Cookies op Tweakers

Tweakers maakt gebruik van cookies, onder andere om de website te analyseren, het gebruiksgemak te vergroten en advertenties te tonen. Door gebruik te maken van deze website, of door op 'Ga verder' te klikken, geef je toestemming voor het gebruik van cookies. Wil je meer informatie over cookies en hoe ze worden gebruikt, bekijk dan ons cookiebeleid.

Meer informatie

  • evleerdam
  • Registratie: maart 2006
  • Nu online
Z___Z schreef op maandag 21 december 2020 @ 21:35:
[...]

Dit is niet waar. De belastingdienst kijkt naar de looptijd en de openstaande hypotheek 1 Jan versus 1 Dec. zolang je in 1 jaar meer hebt afgelost dan het annuïteiten schema heb je recht op HRA. Er is zelfs een rekentool op de site van de belastingdienst. Dat geen bank het op deze manier aanbied, is omdat dit te complex is voor 95% van de huizenkopers.
Als je een aflossingsvrije hypotheek net zo snel aflost, of sneller, dan een annuïteitenhypotheek dan krijg je wel HRA?

1. Dan is het nauwelijks meer een aflossingsvrije hypotheek te noemen.
2. Dan is een annuïteitenhypotheek dus gunstiger, want daar is de rente in het algemeen lager.
3. Geen banken bieden het aan? Genoeg gezegd :P

It was then that I realized that the question mark was the answer to all my questions.


  • wortelsoft
  • Registratie: februari 2001
  • Nu online
evleerdam schreef op maandag 21 december 2020 @ 21:27:
[...]


Ik zie niet in hoe de wet Hillen hier iets mee te maken heeft. Als jij een aflossingsvrije hypotheek gaat aflossen of je neemt een annuïteitenhypotheek, dan maakt wet Hillen toch niet uit?

Ik snap je keuzes wel, gedeelte flossingsvrij, rente op 20 jaar vast. Maar je argumenten kan ik totaal niet volgen.

Wet Hillen lijkt me gelijk. Beleggen lijkt juist logischer bij aflossingsvrij. Rente bij aflossingsvrij is vaak juist hoger...
Vaak maar niet altijd, bij mij is de rente gelijk voor aflossingsvrij en annuitair. Mijn belangrijkste reden is om de komende 1,5 jaar (de tijd dat ik de oude hypotheek + de nieuwe + een ovebruggingskrediet heb) de maandlasten zo laag mogelijk te hebben met genoeg zekerheid en flexibiliteit naar de toekomst.

  • Z___Z
  • Registratie: maart 2002
  • Niet online
evleerdam schreef op maandag 21 december 2020 @ 21:44:
[...]


Als je een aflossingsvrije hypotheek net zo snel aflost, of sneller, dan een annuïteitenhypotheek dan krijg je wel HRA?

1. Dan is het nauwelijks meer een aflossingsvrije hypotheek te noemen.
2. Dan is een annuïteitenhypotheek dus gunstiger, want daar is de rente in het algemeen lager.
3. Geen banken bieden het aan? Genoeg gezegd :P
Het voordeel is dus dat je ook een jaartje kan overslaan met aflossen. Anyways je kan ook aflossingsvrij met HRA krijgen als je een hypotheek had voor 2013 die aflossingsvrij was (of spaar, leven, belegging)

  • kpg
  • Registratie: juni 2015
  • Niet online
Z___Z schreef op maandag 21 december 2020 @ 21:35:
[...]

Dit is niet waar. De belastingdienst kijkt naar de looptijd en de openstaande hypotheek 1 Jan versus 1 Dec. zolang je in 1 jaar meer hebt afgelost dan het annuïteiten schema heb je recht op HRA. Er is zelfs een rekentool op de site van de belastingdienst. Dat geen bank het op deze manier aanbied, is omdat dit te complex is voor 95% van de huizenkopers.
Kan je dit onderbouwen? In de wet IB staat duidelijk dat je alleen aftrek geniet als je de hypotheek moet aflossen:
ter zake waarvan een contractuele verplichting geldt tot het gedurende de looptijd ten minste annuïtair en in ten hoogste 360 maanden volledig aflossen overeenkomstig artikel 3.119c
Dit sluit een aflossingsvrije hypotheek per definitie uit (tenzij overgangsrecht van toepassing is uiteraard).

  • Z___Z
  • Registratie: maart 2002
  • Niet online
kpg schreef op maandag 21 december 2020 @ 22:15:
[...]

Kan je dit onderbouwen? In de wet IB staat duidelijk dat je alleen aftrek geniet als je de hypotheek moet aflossen:

[...]

Dit sluit een aflossingsvrije hypotheek per definitie uit (tenzij overgangsrecht van toepassing is uiteraard).
https://www.belastingdien...nuiteitenlening-berekenen

Hier is de calculator.

  • kpg
  • Registratie: juni 2015
  • Niet online
Titel van je link: "Hypotheekrenteaftrek voor uw annuïteitenlening".
Waarom denk je dat dit van toepassing is op een aflossingsvrije hypotheek?

  • Z___Z
  • Registratie: maart 2002
  • Niet online
kpg schreef op maandag 21 december 2020 @ 22:21:
[...]

Titel van je link: "Hypotheekrenteaftrek voor uw annuïteitenlening".
Waarom denk je dat dit van toepassing is op een aflossingsvrije hypotheek?
Heb je de calculator geprobeerd of heb je alleen de titel van de pagina gelezen?

  • kpg
  • Registratie: juni 2015
  • Niet online
Z___Z schreef op maandag 21 december 2020 @ 22:32:
[...]

Heb je de calculator geprobeerd of heb je alleen de titel van de pagina gelezen?
Beide. Maar ook in de calculator staat genoemd dat het om een annuïteitenhypotheek gaat. Die tool is er om te laten zienwelk aflosschema de BD vindt dat er bij je annuïteitenhypotheek hoort, of hoe ver je moet aflossen na een betalingsachterstand. Gecombineerd met mijn link naar de relevante wettekst zie ik geen enkele reden dat dit geldt voor een aflossingsvrije hypotheek.

Maar ik leer graag als ik er naast zzit (o.b.v. gedegen bronnen).

  • Z___Z
  • Registratie: maart 2002
  • Niet online
kpg schreef op maandag 21 december 2020 @ 22:38:
[...]

Beide. Maar ook in de calculator staat genoemd dat het om een annuïteitenhypotheek gaat. Die tool is er om te laten zienwelk aflosschema de BD vindt dat er bij je annuïteitenhypotheek hoort, of hoe ver je moet aflossen na een betalingsachterstand. Gecombineerd met mijn link naar de relevante wettekst zie ik geen enkele reden dat dit geldt voor een aflossingsvrije hypotheek.

Maar ik leer graag als ik er naast zzit (o.b.v. gedegen bronnen).
Er staat:
Hebt u in 2013 of daarna een lening afgesloten voor een eigen woning? Dan hebt u renteaftrek als u voldoet aan de aflossingsverplichting. Met ons hulpmiddel berekent u eenvoudig hoeveel u in een jaar moet aflossen én hoe hoog uw schuld aan het einde van het jaar maximaal mag zijn.
Daar concludeer ik uit dat zolang je aan het eind van het jaar de openstaande schuld hebt afgelost tot onder dit bedrag, je recht hebt op rente aftrek. Er staat nergens dat je dit verplicht maandelijks moet doen. Dus als je alle aflossing 30 december doet, voldoe je ook aan de criteria voor rente aftrek.

Misschien is deze rekentool incorrect en staat in de wet dat je verplicht maandelijks moet aflossen. Ik heb de wettekst niet gelezen.

  • kpg
  • Registratie: juni 2015
  • Niet online
Z___Z schreef op maandag 21 december 2020 @ 22:42:
[...]

Er staat:

[...]

Daar concludeer ik uit dat zolang je aan het eind van het jaar de openstaande schuld hebt afgelost tot onder dit bedrag, je recht hebt op rente aftrek. Er staat nergens dat je dit verplicht maandelijks moet doen. Dus als je alle aflossing 30 december doet, voldoe je ook aan de criteria voor rente aftrek.

Misschien is deze rekentool incorrect en staat in de wet dat je verplicht maandelijks moet aflossen. Ik heb de wettekst niet gelezen.
* Het is een rekenmiddel voor annuïteitenhypotheken!
* Klik je verder, dan kom je hier uit: "U moet de hypotheek of lening minimaal annuïtair of lineair aflossen in 30 jaar. Dit betekent dat u elk jaar een bepaald bedrag aflost. Dit bedrag moet u vooraf met uw bank of andere geldverstrekker afspreken. Het bedrag dat u moet aflossen, staat in uw hypotheek- of leenovereenkomst."
* In de wet (zie mijn eerdere link) staat duidelijk dat aflossing moet zijn vastgelegd.

Ik zie nog steeds geen reden dat dit geldt voor aflossingsvrije hypotheken.

  • evleerdam
  • Registratie: maart 2006
  • Nu online
Z___Z schreef op maandag 21 december 2020 @ 22:42:
[...]

Er staat:

[...]

Daar concludeer ik uit dat zolang je aan het eind van het jaar de openstaande schuld hebt afgelost tot onder dit bedrag, je recht hebt op rente aftrek. Er staat nergens dat je dit verplicht maandelijks moet doen. Dus als je alle aflossing 30 december doet, voldoe je ook aan de criteria voor rente aftrek.

Misschien is deze rekentool incorrect en staat in de wet dat je verplicht maandelijks moet aflossen. Ik heb de wettekst niet gelezen.
Rekentool is alleen voor annuïteitenhypotheek.

Ik lees hier
U hebt op of na 1 januari 2013 voor de 1e keer een hypotheek of lening afgesloten

Dan hebt u voor die lening recht op maximaal 30 jaar hypotheekrenteaftrek, omdat na 30 jaar de lening afgelost moet zijn. Deze termijn gaat in op het moment van afsluiten van uw hypotheek of lening.

U gebruikt de hypotheek of lening voor het kopen van een eigen woning of voor verbouwing of onderhoud daarvan. Of voor de afkoop van het recht van erfpacht.
U moet de hypotheek of lening minimaal annuïtair of lineair aflossen in 30 jaar. Dit betekent dat u elk jaar een bepaald bedrag aflost. Dit bedrag moet u vooraf met uw bank of andere geldverstrekker afspreken. Het bedrag dat u moet aflossen, staat in uw hypotheek- of leenovereenkomst.
Dat laatste deel is heel duidelijk niet van toepassing bij een aflossingsvrije hypotheek.

https://www.belastingdien.../hypotheekrente-aftrekken

It was then that I realized that the question mark was the answer to all my questions.


  • TorpedoX_88
  • Registratie: september 2005
  • Laatst online: 13:18
wortelsoft schreef op maandag 21 december 2020 @ 21:50:
[...]


Vaak maar niet altijd, bij mij is de rente gelijk voor aflossingsvrij en annuitair. Mijn belangrijkste reden is om de komende 1,5 jaar (de tijd dat ik de oude hypotheek + de nieuwe + een ovebruggingskrediet heb) de maandlasten zo laag mogelijk te hebben met genoeg zekerheid en flexibiliteit naar de toekomst.
Aan je vorige posts te zien zitten m'n vriendin en ik een beetje in een vergelijkbare situatie als jij, want wij tekenen donderdag voor een hypotheek bij Triodos voor 20 jaar vast met een rente van 1,55% (<65% LTV) met de mogelijkheid voor 1,35 bij EPC =0 (waar we in de nabije toekomst wel naartoe willen). Volgens mij heb jij ook nieuwbouw gekocht en lijkt het erop dat je de rente hebt behorende bij een EPC van tussen de 0,2 en 0,4, wat voor bewijs heb je aangeleverd om minder dan A-label te krijgen?

Wat betreft je keuze voor zo laag mogelijke lasten de komende 1,5 jaar lijkt me dat prima. Wij brengen wat minder eigen geld in omdat op te kunnen vangen en nog wel voor volledig annuitair te gaan, om op die manier maximaal gebruik te maken van de HRA omdat het eigenwoningforfait nog 0 is tijdens de nieuwbouw.

  • wortelsoft
  • Registratie: februari 2001
  • Nu online
@TorpedoX_88 Ik ben voorlopig ingedeeld in epc 0,1-0,4 ik heb nog de rente van een paar weken geleden voordat Triodos een rente stijging doorvoerde. Ik heb via de woonbegeleider een document met epc waarden opgevraagd. Hierin staat dat de bouwer van plan is epc 0.0 op te leveren, dat is nog niet genoeg om het laatste beetje korting te krijgen.

  • TorpedoX_88
  • Registratie: september 2005
  • Laatst online: 13:18
wortelsoft schreef op dinsdag 22 december 2020 @ 10:30:
@TorpedoX_88 Ik ben voorlopig ingedeeld in epc 0,1-0,4 ik heb nog de rente van een paar weken geleden voordat Triodos een rente stijging doorvoerde. Ik heb via de woonbegeleider een document met epc waarden opgevraagd. Hierin staat dat de bouwer van plan is epc 0.0 op te leveren, dat is nog niet genoeg om het laatste beetje korting te krijgen.
Wij gelukkig ook, ik zag het weekend ervoor via rentebox.nl dat de rente omhoog ging en toen is het nog net gelukt om een renteaanbod aan te vragen voor de 25e :)

Ik heb toevallig net nog contact gehad met de projectontwikkelaar van onze woning, maar die gaf aan in principe geen documentatie over de EPC waarde te delen met kopers. Nu dacht ik eerst dat dat voor ons niet zoveel uitmaakte omdat onze woning volgens het huidige bouwbesluit (EPC maximaal 0.4) wordt gebouwd, maar 0.4 of <0.4 maakt waarschijnlijk wel uit voor de rente bij Triodos.

  • tinus5
  • Registratie: maart 2012
  • Laatst online: 12:28
TorpedoX_88 schreef op dinsdag 22 december 2020 @ 10:41:
Ik heb toevallig net nog contact gehad met de projectontwikkelaar van onze woning, maar die gaf aan in principe geen documentatie over de EPC waarde te delen met kopers. Nu dacht ik eerst dat dat voor ons niet zoveel uitmaakte omdat onze woning volgens het huidige bouwbesluit (EPC maximaal 0.4) wordt gebouwd, maar 0.4 of <0.4 maakt waarschijnlijk wel uit voor de rente bij Triodos.
De projectontwikkelaar heeft deze documenten aan de omgevingsvergunningsverlener (gemeente) moeten overleggen om de vergunning te krijgen. Dus op naar de gemeente om de documenten in te zien / te kopiëren.

Almere, 10230 Wp, ZZW, 36°


  • TorpedoX_88
  • Registratie: september 2005
  • Laatst online: 13:18
tinus5 schreef op dinsdag 22 december 2020 @ 10:46:
[...]


De projectontwikkelaar heeft deze documenten aan de omgevingsvergunningsverlener (gemeente) moeten overleggen om de vergunning te krijgen. Dus op naar de gemeente om de documenten in te zien / te kopiëren.
Het werd inderdaad bevestigd dat deze documenten voor de omgevingsvergunning nodig zijn, maar dat ze normaal gesproken niet gedeeld worden als kopersstukken.

Bij de gemeente opvragen is een heel goed idee en daar ben ik ondertussen al naar op zoek, dankjewel! :)

  • JanHenk
  • Registratie: september 2008
  • Laatst online: 13:16
Voor zover nog niet duidelijk m.b.t. voorgaande discussie:

Leningen afgesloten onder het 'nieuwe regime' (dus niet vallend onder overgangsrecht van pre-2013), moeten zowel contractueel als feitelijk voldoen aan de toets van de aflossingseis, zijnde volgens een (ten minste) annuïtair schema van 360 maanden. De toets of daaraan wordt voldaan, heeft plaats op 31-december van ieder jaar (plus tussentijds bij oversluiten, vervreemding van de eigen woning of wijziging van rentepercentage).

Aan de rekentool an sich heb je niet zo bijster veel... Behalve als je bijvoorbeeld een jaarlijkse aflossing met de bank of een derde afspreekt (contractueel) om te zien of je zo wel aan de vereiste aflossing blijft voldoen. Stel je leent geld voor de aankoop van een eigen woning voor 30 jaar lineair met aflossing in jaartermijnen. In zo'n geval is het goed om te weten dat je aan de aflossingseis blijft voldoen. Dus kun je de stand van de lening relateren aan het annuïtaire schema van 360 maanden.

Voorgaande vooral theoretisch, maar het is wel mogelijk om niet maandelijks af te lossen maar dat jaarlijks te doen. In die zin had @Z___Z toch een punt. Echter moet het dus wel contractueel vastgelegd worden en kun je niet een jaartje overslaan (dat is dan ook niet conform contract). (Edit: theoretisch zou het overigens wel kunnen zonder meteen renteaftrek te verliezen, maar de aflossing moet wel worden ingehaald in jaar t+1.. Maar dan gaat wellicht wat ver voor hier ;) ).

[Voor 6% gewijzigd door JanHenk op 22-12-2020 10:58]


  • Morpheusk
  • Registratie: april 2008
  • Laatst online: 12:46
10 jaar vast 2,28% voor annuïteit met een LTV van <60%. Getwijfeld over aflossingsvrij omdat aftrek niet van toepassing is.

Verwacht over een paar maand nog een hypotheek af te sluiten, maar gaan dan denk ik voor iets meer rentespreiding. Stukje 10 jaar, stukje 20 jaar en mogelijk deels aflossingsvrij.

Verder in 2012 een 5,2% afgesloten voor 20 jaar vast en een paar jaar terug 15 jaar voor 2.35%.
Maar 20 jaar is gevoelsmatig wel echt een hele lange tijd.

[Voor 20% gewijzigd door Morpheusk op 22-12-2020 11:14]

Goldcard 1 jaar gratis + 20.000 punten


  • wortelsoft
  • Registratie: februari 2001
  • Nu online
TorpedoX_88 schreef op dinsdag 22 december 2020 @ 10:41:
[...]

Wij gelukkig ook, ik zag het weekend ervoor via rentebox.nl dat de rente omhoog ging en toen is het nog net gelukt om een renteaanbod aan te vragen voor de 25e :)

Ik heb toevallig net nog contact gehad met de projectontwikkelaar van onze woning, maar die gaf aan in principe geen documentatie over de EPC waarde te delen met kopers. Nu dacht ik eerst dat dat voor ons niet zoveel uitmaakte omdat onze woning volgens het huidige bouwbesluit (EPC maximaal 0.4) wordt gebouwd, maar 0.4 of <0.4 maakt waarschijnlijk wel uit voor de rente bij Triodos.
Bij mij was het ook op het laatste moment. Die EPC waardes vindt ik ook maar vreemd op de website / folder wordt reclame gemaakt voor EPC 0.0 maar in de officiële documenten die je tekent blijven ze vaag en komt het woord EPC nergens voor.

  • TorpedoX_88
  • Registratie: september 2005
  • Laatst online: 13:18
wortelsoft schreef op dinsdag 22 december 2020 @ 11:01:
[...]


Bij mij was het ook op het laatste moment. Die EPC waardes vindt ik ook maar vreemd op de website / folder wordt reclame gemaakt voor EPC 0.0 maar in de officiële documenten die je tekent blijven ze vaag en komt het woord EPC nergens voor.
Dat is zeker zo, het is ook volkomen logisch dat de bank bewijs wil hebben van een bepaalde EPC-waarde als dat invloed heeft op de rente, maar op een of andere manier is daar bij projectbouw heel lastig aan te komen.

Ik heb inmiddels een verzoek uitstaan bij de gemeente om de desbetreffende stukken van de omgevingsvergunning in te zien, ik ben benieuwd wat er tevoorschijn gaat komen :)

  • Rubbergrover1
  • Registratie: maart 2020
  • Nu online
Z___Z schreef op maandag 21 december 2020 @ 22:42:
Er staat:

[...]

Daar concludeer ik uit dat zolang je aan het eind van het jaar de openstaande schuld hebt afgelost tot onder dit bedrag, je recht hebt op rente aftrek. Er staat nergens dat je dit verplicht maandelijks moet doen. Dus als je alle aflossing 30 december doet, voldoe je ook aan de criteria voor rente aftrek.

Misschien is deze rekentool incorrect en staat in de wet dat je verplicht maandelijks moet aflossen. Ik heb de wettekst niet gelezen.
Die conclusie is dus onjuist. 'De aflossingsverplichting' houdt in dat je contractueel vastlegt dat je minimaal annuïtair aflost en dat ook feitelijk doet. Om te bepalen hoeveel je bij een bepaalde afgesproken rente en looptijd jaarlijks moet aflossen kun je deze calculator gebruiken. Maar het werkt niet andersom. Het is dus niet zo dat als je jaarlijks dit bedrag aflost, je automatisch aan alle regels van de aflossingsverplichting voldoet.

  • Jannibal23
  • Registratie: oktober 2003
  • Laatst online: 11:19
Morpheusk schreef op dinsdag 22 december 2020 @ 10:59:
10 jaar vast 2,28% voor annuïteit met een LTV van <60%. Getwijfeld over aflossingsvrij omdat aftrek niet van toepassing is.
Net afgesloten? Zo ja, moet dat dan niet 1,28% zijn? Klinkt anders toch niet als een goede deal?

  • Morpheusk
  • Registratie: april 2008
  • Laatst online: 12:46
Jannibal23 schreef op maandag 28 december 2020 @ 22:26:
[...]

Net afgesloten? Zo ja, moet dat dan niet 1,28% zijn? Klinkt anders toch niet als een goede deal?
Als het voor eigen bewoning was was het inderdaad 1,28% geweest.

Goldcard 1 jaar gratis + 20.000 punten


  • helloitsme
  • Registratie: mei 2010
  • Laatst online: 13:21
Ik wil wellicht bij mijn huidige hypotheekverstrekker (florius) voor een deel van de hypotheek de rente gaan middelen (heb het doorgerekend, is in ons specifieke geval een goede optie).

Ik moet dan echter ook akkoord gaan met de aangepaste voorwaarden, waarbij het niet duidelijk is wat er aangepast is versus de originele voorwaarden (nagevraagd bij de helpdesk).

Enig idee of ik mij hier druk om moet maken? Ik ga liever niet 2x 80 pagina's met elkaar vergelijken.

  • wortelsoft
  • Registratie: februari 2001
  • Nu online
helloitsme schreef op dinsdag 12 januari 2021 @ 06:16:
Ik wil wellicht bij mijn huidige hypotheekverstrekker (florius) voor een deel van de hypotheek de rente gaan middelen (heb het doorgerekend, is in ons specifieke geval een goede optie).

Ik moet dan echter ook akkoord gaan met de aangepaste voorwaarden, waarbij het niet duidelijk is wat er aangepast is versus de originele voorwaarden (nagevraagd bij de helpdesk).

Enig idee of ik mij hier druk om moet maken? Ik ga liever niet 2x 80 pagina's met elkaar vergelijken.
Is dit misschien een idee:

https://tools.pdf24.org/en/compare-pdf

  • Rubbergrover1
  • Registratie: maart 2020
  • Nu online
helloitsme schreef op dinsdag 12 januari 2021 @ 06:16:
Ik wil wellicht bij mijn huidige hypotheekverstrekker (florius) voor een deel van de hypotheek de rente gaan middelen (heb het doorgerekend, is in ons specifieke geval een goede optie).

Ik moet dan echter ook akkoord gaan met de aangepaste voorwaarden, waarbij het niet duidelijk is wat er aangepast is versus de originele voorwaarden (nagevraagd bij de helpdesk).

Enig idee of ik mij hier druk om moet maken? Ik ga liever niet 2x 80 pagina's met elkaar vergelijken.
Ik denk eerlijk gezegd dat je daar dan toch niet aan ontkomt, omdat alleen jij weet welke voorwaarden je nu hebt.

  • Sport_Life
  • Registratie: mei 2002
  • Nu online

Sport_Life

Solvitur ambulando

helloitsme schreef op dinsdag 12 januari 2021 @ 06:16:
Ik wil wellicht bij mijn huidige hypotheekverstrekker (florius) voor een deel van de hypotheek de rente gaan middelen (heb het doorgerekend, is in ons specifieke geval een goede optie).

Ik moet dan echter ook akkoord gaan met de aangepaste voorwaarden, waarbij het niet duidelijk is wat er aangepast is versus de originele voorwaarden (nagevraagd bij de helpdesk).

Enig idee of ik mij hier druk om moet maken? Ik ga liever niet 2x 80 pagina's met elkaar vergelijken.
Belangrijkste is hoe ze omgaan met verhuizen, aflossen, etc. Mag je bij verhuizing de hypotheek meenemen of moet je alsnog een vergoeding betalen?

  • helloitsme
  • Registratie: mei 2010
  • Laatst online: 13:21

  • assje
  • Registratie: maart 2007
  • Laatst online: 12:41
Ik overweeg momenteel om onze rentevasteperiode van 10 jaar waarvan we net over de helft zijn open te breken, staat vast op 2,2% (NHG).

Ik heb hiervoor een offerte van de Rabobank en het eerste dat me opvalt is dat de terugverdientijd eigenlijk niet correct wordt berekend. Zij delen simpelweg het boete bedrag door het verschil in maandlasten; hiermee negeer je dus het feit dat de verhouding aflossing/rente ook verandert in dat bedrag. Dit zal ongetwijfeld bewust zijn om het begrijpelijk te houden maar het geeft wel een verkeerd beeld.

Toen ik mijn hypotheek afsloot was ik van plan de rente steeds 1 jaar vast te zetten. Het eerste jaar gedaan tegen 2,3% (10 jaar zou 3,1% geweest zijn). Het tweede jaar heb ik echter koude voeten gekregen door gedaalde rente en kleintje op komst en dus vastgezet voor 10 jaar tegen 2,2%. Achteraf allemaal niet nodig geweest en eigenlijk zou ik weer terug willen naar gewoon per jaar vastzetten. Hypotheek is niet groot t.o.v. inkomen dus eventuele wisselingen in rente zijn geen probleem. Nu dus aan het kijken om open te breken en weer voor 1 jaar vast te gaan.

In de tijd dat ik mijn hypotheek afsloot had de Rabobank maar 1 set voorwaarden, tegenwoordig hebben ze echter ook basisvoorwaarden waarvoor de rente 0,2%punt lager is. Nu ik de overweging toch maak dus direct maar meerdere opties overwegen:
  • Oversluiten naar andere RVP: Boete + oversluitkosten
  • Oversluiten naar basisvoorwaarden: Boete + oversluitkosten + taxatie
  • Oversluiten naar andere aanbieder: Boete + advies/afsluitkosten + taxatie + notaris
Een aantal verschillende opties in excel gezet geeft onderstaand resultaat. Voor het gemak reken ik met bruto bedragen en ga ik uit van gelijkblijvende rente naar de toekomst (hoe verder in de toekomst hoe onzekerder de besparing).


Naar mijn mening zal vrijwel zeker een aantal jaar de rente nog laag blijven, in dat geval blijkt openbreken sowieso een rendabele oplossing. Ook duidelijk dat oversluiten naar de basisvoorwaarden ook sowieso rendabel is. De plusvoorwaarden doen me niet zoveel, extra aflossen ben ik toch niet meer van plan na deze herziening en het rentewijzing tijdens offertefase maakt nog zomaar geen 0,2%pt goed zou ik denken.

Maar dan het volgende; oversluiten naar een geheel andere aanbieder (tegen fors hogere kosten) is in absolute termen binnen 4 jaar nog voordeliger. Maar hier zit dan mijn vraag; ik heb namelijk geen goed beeld van de aanbieders/labels en hoe dat er naar de toekomst uit zal zien. Aangezien ik niet voornemens ben de rente vast te zetten is het voor mij noodzakelijk dat mijn verstrekker op lange termijn competitief blijft. Als dat niet het geval is blijf ik oversluiten en met een hypotheek die steeds lager wordt kan dat niet zomaar uit.

Om die reden nijg ik erg naar de optie om voor de basisvoorwaarden bij de Rabobank te gaan(#3). Voor het aflopen van mijn huidige rentecontract heeft dit zichzelf terugverdiend en daarna is er het voordeel van de lagere rente als gevolg van het oversluiten naar de basisvoorwaarden.

Heeft iemand wellicht een geïnformeerde mening over aanbieders en betrouwbaarheid naar de toekomst als overweging bij het kort vastzetten van de rente?

P.s. nog een voordeel is dat feitelijk kosten naar voren gehaald worden, boete/kosten zijn aftrekbaar tegen een hoger percentage dan de rente in latere jaren (boete valt volledig in hoogste belastingschijf)

[Voor 5% gewijzigd door assje op 16-01-2021 15:33]

url="https://link.marktplaats.nl/m1393061238"]Te koop: Nissan Leaf Tekna €11.990,-[/url


  • Uniciteit
  • Registratie: maart 2010
  • Niet online

Uniciteit

1+1 is niet altijd 2

@assje Ik denk dat je voor jezelf al een aardig beeld hebt gevormd. Ikzelf heb in 2020 voor 1 jaar vast bij ASR gekozen, met als belangrijk verschil dat het bij mij wel om een nieuwe hypotheek ging. Voor mij kwam de keuze bij ASR te liggen, omdat zij in een rijtje van 30/40/50 hypotheekaanbieders altijd wel bij de ruwweg 5 goedkoopste aanbieders zaten (voor korte rentevaste periodes). Daarnaast over het algemeen wel goede voorwaarden die andere prijsvechters wel eens missen.

Ik heb zelf bewust niet voor een 'standaard' bank als Rabo/ING/ABN gekozen, omdat zij qua rentes altijd wel een beetje in het midden zitten.

Misschien nog even wat dingen om te overwegen:

- Je geeft aan dat oversluiten naar een andere aanbieder binnen 4 jaar voordelig is. Je neemt voor de periode vanaf het derde jaar wel een gok. Dat de rente dit jaar laag blijft is een veilige gok en volgend jaar waarschijnlijk ook. Desalniettemin waren er in 2020, en zullen ook in 2021, weer veel financiële steunpakketten zijn. Als de economie dadelijk toch weer flink blijkt te herstellen, dan kan het zomaar zijn dat de rente eerder omhoog gaat dan je verwacht. Dan duurt het misschien langer om die kostenbesparing terug te zien. Of je voelt je alsnog gedwongen om de rente weer voor langer vast te zetten. In dat laatste geval: kijk ook eens naar hoe scherp de langdurige rentes zijn, tenzij je tegen die tijd weer een andere hypotheekaanbieder wilt met bijkomende kosten.

- Je neemt Lloyds mee in je berekening. De spaar- en hypotheekactiviteiten valt inmiddels onder Duits toezicht, maar het blijft wel een bedrijf met Britse roots. Bij onzekerheid is de kans iets groter dat de hypotheekrente sneller stappen omhoog maakt. Lloyds heeft te maken met extra onzekerheid in de vorm van de Brexit.

- Zijn de kosten die je rekent bij Hypotheek24 incl. wat je eventueel nog terugkrijgt van de Belastingdienst?

[Voor 3% gewijzigd door Uniciteit op 16-01-2021 16:21]


  • assje
  • Registratie: maart 2007
  • Laatst online: 12:41
Uniciteit schreef op zaterdag 16 januari 2021 @ 16:20:
@assje Ik denk dat je voor jezelf al een aardig beeld hebt gevormd. Ikzelf heb in 2020 voor 1 jaar vast bij ASR gekozen, met als belangrijk verschil dat het bij mij wel om een nieuwe hypotheek ging. Voor mij kwam de keuze bij ASR te liggen, omdat zij in een rijtje van 30/40/50 hypotheekaanbieders altijd wel bij de ruwweg 5 goedkoopste aanbieders zaten (voor korte rentevaste periodes). Daarnaast over het algemeen wel goede voorwaarden die andere prijsvechters wel eens missen.

Ik heb zelf bewust niet voor een 'standaard' bank als Rabo/ING/ABN gekozen, omdat zij qua rentes altijd wel een beetje in het midden zitten.
Daar zit ik dus ook een beetje mee, het is dus eigenlijk een keuze tussen zeker weten iets teveel te betalen (grote bank) versus de goedkoopste optie met iets meer onzekerheid. Ik twijfel nu toch wel weer over de optie van ASR.
Uniciteit schreef op zaterdag 16 januari 2021 @ 16:20:
- Je geeft aan dat oversluiten naar een andere aanbieder binnen 4 jaar voordelig is. Je neemt voor de periode vanaf het derde jaar wel een gok. Dat de rente dit jaar laag blijft is een veilige gok en volgend jaar waarschijnlijk ook. Desalniettemin waren er in 2020, en zullen ook in 2021, weer veel financiële steunpakketten zijn. Als de economie dadelijk toch weer flink blijkt te herstellen, dan kan het zomaar zijn dat de rente eerder omhoog gaat dan je verwacht. Dan duurt het misschien langer om die kostenbesparing terug te zien. Of je voelt je alsnog gedwongen om de rente weer voor langer vast te zetten. In dat laatste geval: kijk ook eens naar hoe scherp de langdurige rentes zijn, tenzij je tegen die tijd weer een andere hypotheekaanbieder wilt met bijkomende kosten.
Dit is inderdaad een risico. mijn benadering is wel vooral dat korte RVP historisch gemiddeld het voordeligst is en dat vastzetten van de rente vooral een verzekering tegen rentestijging is. Uitgangspunt is in principe dat ik de toekomst niet kan voorspellen en dat ik dus gewoon voor 1 jaar blijft gaan, ongeacht wat de rente doet. Op een later moment alsnog vast gaan zetten is dus eigenlijk niet de overweging.

Eigenlijk kan ik de overweging dus in 2en splitsen:
  • Overstap naar korte RVP o.b.v. persoonlijke voorkeur (risico ontwikkeling marktrente)
  • Eventuele overstap naar voordeligere voorwaarden/aanbieder (risico ontwikkeling bij aanbieder)
- Je neemt Lloyds mee in je berekening. De spaar- en hypotheekactiviteiten valt inmiddels onder Duits toezicht, maar het blijft wel een bedrijf met Britse roots. Bij onzekerheid is de kans iets groter dat de hypotheekrente sneller stappen omhoog maakt. Lloyds heeft te maken met extra onzekerheid in de vorm van de Brexit.
Bedankt voor de feedback, ik had simpelweg even de goedkoopste optie voor 10 jaar gepakt ter vergelijk/indicatie zonder nog naar de voorwaarden te kijken.
- Zijn de kosten die je rekent bij Hypotheek24 incl. wat je eventueel nog terugkrijgt van de Belastingdienst?
Nee alles is bruto, ook de berekening van terugverdienen is op basis van bruto rente. In realiteit is de aftrek nu hoger dan hij later zal zijn dus dat is iets om in overweging te nemen (aan de andere kant is er natuurlijk het risico).

[Voor 17% gewijzigd door assje op 17-01-2021 12:13]

url="https://link.marktplaats.nl/m1393061238"]Te koop: Nissan Leaf Tekna €11.990,-[/url


  • assje
  • Registratie: maart 2007
  • Laatst online: 12:41
Verder nog eens gekeken naar voorwaarden oversluiten NHG:
Let op! Marktwaarde van uw woning ook maximaal € 325.000
Tot 2020 kon u een hypotheek oversluiten naar een hypotheek met NHG wanneer de bestaande lening vermeerderd met bijkomende kosten niet groter was dan € 290.000,-. De waarde van uw woning bleef dus buiten beschouwing. Met ingang van 1 januari 2020 zal ook bij oversluiten van de hypotheek de waarde van de woning van belang zijn. Indien de woning meer waard is dan € 325.000,- kunt u uw hypotheek niet meer oversluiten naar een hypotheek met NHG.
Ik verwacht niet dat dit het geval is maar dus wel zaak dat de taxatie niet boven de 325k komt anders zou dat wel roet in het eten gooien.

url="https://link.marktplaats.nl/m1393061238"]Te koop: Nissan Leaf Tekna €11.990,-[/url


  • TrailBlazer
  • Registratie: oktober 2000
  • Laatst online: 13:19

TrailBlazer

Karnemelk FTW

Mijn hypotheek bestaat ui 75% bankspaar en 25% aflossingsvrij. Ondertussen heb ik deze hypotheek ruim 11 jaar. Nu los ik elke maand een deel af van het aflossingsvrije deel.
Ik vraag me alleen af of ik niet beter op het bankspaar deel kan aflossen. Ik hou dan nog wel een schuld over na de looptijd maar dat bedrag moet over 18 jaar wel te herfinancieren zijn.

Vrouwen kunnen twee dingen tegelijk.... zeuren en iets anders.


  • wortelsoft
  • Registratie: februari 2001
  • Nu online
TrailBlazer schreef op zondag 17 januari 2021 @ 12:01:
Mijn hypotheek bestaat ui 75% bankspaar en 25% aflossingsvrij. Ondertussen heb ik deze hypotheek ruim 11 jaar. Nu los ik elke maand een deel af van het aflossingsvrije deel.
Ik vraag me alleen af of ik niet beter op het bankspaar deel kan aflossen. Ik hou dan nog wel een schuld over na de looptijd maar dat bedrag moet over 18 jaar wel te herfinancieren zijn.
Op de bankspaar kun je met beperkingen extra inleggen. Je moet wel even via bv berekenhet.nl uitrekenen wat een gunstig bedrag per fiscaal jaar is. Fiscaal jaar start op de startdag van je hypotheek.

  • siveiro
  • Registratie: januari 2018
  • Laatst online: 19-01 22:13
TrailBlazer schreef op zondag 17 januari 2021 @ 12:01:
Mijn hypotheek bestaat ui 75% bankspaar en 25% aflossingsvrij. Ondertussen heb ik deze hypotheek ruim 11 jaar. Nu los ik elke maand een deel af van het aflossingsvrije deel.
Ik vraag me alleen af of ik niet beter op het bankspaar deel kan aflossen. Ik hou dan nog wel een schuld over na de looptijd maar dat bedrag moet over 18 jaar wel te herfinancieren zijn.
Nooit aflossen op bankspaar. Eerst extra inleggen, dan mogelijk later inkorten.
Kijk eens op geldistijd.nl

  • overhyped
  • Registratie: januari 2003
  • Laatst online: 13:05
En toch: denk eens na over 1 jaar, bij een aanbieder waar je op elk moment de rente langer vast kan zetten.

Los het verschil iedere maand extra af, en bepaal goed voor jezelf wanneer je het langer vast wilt zetten.

Ik twijfelde eerst ook over 20 jaar, en heb toen voor mijzelf afgesproken dat wanneer de rente voor (20-looptijd) 1 procentpunt onder de 20 jaars rente bij afsluiten zou staan ik de hypotheek voor (20-looptijd) vast zou zetten. Ondertussen al een 7000€ Bespaard en de rente is lager dan toen ik ‘m afsloot.

Als de komende 5 jaar de rente laag blijft heb je enorm bespaard, zeker als je iets verstandigs met de besparing doet :)
TheProf82 schreef op donderdag 17 december 2020 @ 04:06:
Net getekend voor een mooi groot huis voor m'n gezin. Plan is om er langgg te blijven. Aan ruimte geen gebrek.

Nu pusht m'n adviseur nogal op 10j rentevast. Maar ik twijfel of over 10j de rente nog zo laag staat.

Tuurlijk heb je dan al afgelost en bespaard 10j lang. Maar ben bang dat we dan wel weer op 5% zitten. En houd van zekerheid.

Ik lees dat ook meer mensen voor 20j rentevast gaan dan 10. Ook verwacht ik ondanks dat we beide universitair geschoold zijn geen gigantische stijging in salaris. Boeit ons te weinig.

Morgen nog maar ns bellen met de adviseur?
Pagina: 1 ... 65 66 67 Laatste


Apple iPhone 12 Microsoft Xbox Series X LG CX Google Pixel 5 Sony XH90 / XH92 Samsung Galaxy S21 5G Sony PlayStation 5 Nintendo Switch Lite

Tweakers vormt samen met Hardware Info, AutoTrack, Gaspedaal.nl, Nationale Vacaturebank, Intermediair en Independer DPG Online Services B.V.
Alle rechten voorbehouden © 1998 - 2021 Hosting door True