Het spaartopic - Deel 3

[Martinusz]

Deze topics nog niet eerder gezien, maar wellicht kunnen jullie eens meedenken. Ik ben al een tijdje op zoek naar een goede spaarstrategie.

De huidige situatie is een spaarrekening bij de Rabo (gekoppeld aan betaalpakket), deze levert nauwelijks iets aan rente op, deze gebruik ik dan ook alleen om wat kleingeld achter de hand te hebben voor de betaalrekeningen. (lees max 500 euro).
Daarnaast heb ik laatst een spaarrekening geopend bij Nationale Nederlanden, rente daar is 1,75% op dit moment. Hier staat de rest van het spaargeld.

Op dit moment nog geen deposito's in gebruik, omdat het spaargeld op dit moment nog niet groot genoeg is, om voor mijn gevoel vast te zetten voor langere tijd. (1 jaar deposito is sowieso gelijk aan de rente van de spaarrekening zelf, dus dan moet je al gauw richting meerjaren)

Daarnaast kort een spaarverzekering gehad bij Dela, deze had aardige voorwaarden en rente (vast 2,75 en dat kon oplopen per jaar), echter kwam hier een wijziging in de voorwaarde op, en daarom heb ik deze weer opgezegd.
Op zich was ik wel gecharmeerd van dit product, echter vind ik deze nauwelijks ergens anders (met enigzings gelijke voorwaarden).

Daarnaast ook nog een Zilvervlootrekening voor onze dochter, deze wordt jaarlijks met 600 euro gevuld.

Welke strategie gebruiken jullie om het spaargeld zoveel mogelijk te laten renderen? Deposito's? Op welke manier vul je dat in met betrekking tot kort/lang durende deposito's? Hoeveel van je spaargeld zet je vast en hoeveel hou je vrij beschikbaar?

Daarnaast ben ik ook benieuwd of mensen Rabo Doelsparen gebruiken? Is dat nu een voordelig product? En in welke situatie is deze voordelig?

[Spixo]

Zijn er hier mensen met ervaringen met het DELA CoöperatiespaarPlan? Biedt een vaste rente van 2,75% met een hoger eindbedrag bij een eventuele winstdeling.

http://www.dela.nl/spaarplan

Let op: valt niet onder het depositogarantiestelsel

[Martinusz]

Spixo schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 16:02:
Zijn er hier mensen met ervaringen met het DELA CoöperatiespaarPlan? Biedt een vaste rente van 2,75% met een hoger eindbedrag bij een eventuele winstdeling.

http://www.dela.nl/spaarplan

Let op: valt niet onder het depositogarantiestelsel

Ja, ben er vorige maand uitgestapt doordat ze een poliswijziging hebben doorgevoerd
Eerst mocht je opnemen in de eerste 10 jaar met een minimale boete, nu kan dat niet meer, nu kun je hem alleen volledig stoppen met een boete.

Vaste rente is hoger dan menig spaarrente op dit moment en dan de meeste spaardeposito's, de rente kan ook oplopen bij goed resultaat.
Je moet er alleen zeker van zijn dat je de komende 10 jaar niet aan je geld hoeft te zitten (zonder boete).
Plus dat garantiestelsel is op zich ook wel een dingetje, al zie ik Dela niet snel omvallen

[Cyb]

GioStyle schreef op donderdag 12 maart 2015 @ 20:33:
[...]


Ik heb het dan niet over gewone spaarrekeningen, maar over constructies zoals de Dela spaarverzekering.

(In de context met je vorige post) dit is voor een *bank* niet anders. Als een bank met een banklicentie een financieel product aanbiedt, dan betekent dat niet dat dat direct onder het DGS valt.

[joeyke87]

Hopelijk kan iemand advies geven over het volgende:

Ik heb me de afgelopen dagen flink ingelezen m.b.t. de beste manier van sparen voor mijn kind. Ik ben van plan om iedere maand € 50,- apart te zetten voor 25 jaar lang. Mijn ouders hebben vroeger voor mij iets soortgelijks gedaan (Falcon woekerpolis) en heeft helaas dus niet goed uitgepakt, vandaar dat ik hier de tips vraag wat de beste optie is.

Zo is er bijv:

- Zilvervloot Sparen met een bonus van 10% aan het einde van de looptijd.
- Dela Spaarverzekering met een vaste rente van 2,75 (GEEN depositogarantie)
- RaboregenboogRekening (slechts 0,3 rente)
- RaboDoelsparen vaste rente 1,9%

Aangezien de rentes nu zo laag zijn zit ik te twijfelen om wellicht een jaar of 2 een normale spaarrekening te openen in de hoop dat de rentes dan wat beter zijn. Ik weet dat niemand een glazen bol heeft maar zie graag jullie input tegemoet

[Tsurany]

joeyke87 schreef op woensdag 4 januari 2017 @ 10:15:
Hopelijk kan iemand advies geven over het volgende:

Ik heb me de afgelopen dagen flink ingelezen m.b.t. de beste manier van sparen voor mijn kind. Ik ben van plan om iedere maand € 50,- apart te zetten voor 25 jaar lang. Mijn ouders hebben vroeger voor mij iets soortgelijks gedaan (Falcon woekerpolis) en heeft helaas dus niet goed uitgepakt, vandaar dat ik hier de tips vraag wat de beste optie is.

Zo is er bijv:

- Zilvervloot Sparen met een bonus van 10% aan het einde van de looptijd.
- Dela Spaarverzekering met een vaste rente van 2,75 (GEEN depositogarantie)
- RaboregenboogRekening (slechts 0,3 rente)
- RaboDoelsparen vaste rente 1,9%

Aangezien de rentes nu zo laag zijn zit ik te twijfelen om wellicht een jaar of 2 een normale spaarrekening te openen in de hoop dat de rentes dan wat beter zijn. Ik weet dat niemand een glazen bol heeft maar zie graag jullie input tegemoet

Als het om een dergelijke lange termijn gaat is het dan niet interessanter om het geld (deels) te beleggen? Kans op een gemiddeld rendement hoger dan 2,75% over die 25 jaar is een stuk groter. Door regelmatig in te leggen stap je op zowel pieken als dalen in.

[Tsurany]

Def1ant schreef op woensdag 4 januari 2017 @ 10:44:
[...]


Voor ons is het sparen voor de kinderen, omdat dat juist geld is wat ik niet kan missen als ze 18 worden. Een jaartje uitstellen is er niet echt bij, en omruilen op naam ook niet zonder dat de belastingdienst komt kijken... Sparen is wat eenvoudiger zo, wie weet wat de toekomst doet. Zo zijn we in ieder geval enigszins flexibel (en zitten bij sns zilvervloot)

Als ik kijk naar SNS Zilvervloot dan spaar je tegen 0,7% variabele rente. Stel dat die rente zo blijft dan leg je volgens mijn berekening 18 jaar lang in totaal 10800 euro in en krijg je na 18 jaar 12619 euro. De enige reden om dit op dit moment te kiezen is die 10% bonus aan het einde. Dan is die vaste rente van 2,75% bij Dela en stuk interessanter op dit moment.

Al zou ik persoonlijk de huidige lage rente nooit vast zetten voor langere termijn.

[DutX]

Tsurany schreef op woensdag 4 januari 2017 @ 11:02:
[...]

Als ik kijk naar SNS Zilvervloot dan spaar je tegen 0,7% variabele rente. Stel dat die rente zo blijft dan leg je volgens mijn berekening 18 jaar lang in totaal 10800 euro in en krijg je na 18 jaar 12619 euro. De enige reden om dit op dit moment te kiezen is die 10% bonus aan het einde. Dan is die vaste rente van 2,75% bij Dela en stuk interessanter op dit moment.

Al zou ik persoonlijk de huidige lage rente nooit vast zetten voor langere termijn.

Ben het met je eens dat met de huidige lage rentes het vastzetten niet wenselijk is. Zelfs DELA met 2,75% (hoewel geen spaarrekening met bijhorende garantie) is mijn inziens niet interessant.

Laatste over Zilvervloot voordat het teveel als reclame overkomt, het bedrag is allemaal vrij opneembaar. De rente die ze geven is tot nu toe een van de hoogste geweest. Daarnaast is de bonus inderdaad het interessante, die is maximaal na 10 jaar inleggen, en wordt gegeven op hun 18e .
In de opbouw mogen best pauzes zitten; wellicht dat we eea gaan herzien en tussentijds overstappen naar beleggen en dan de laatste paar jaar weer sparen om die 10% te krijgen. Zo ontstaat dan een mix, met uiteraard niet het maximaal mogelijk rendement, maar dat zou ook negatief kunnen zijn.

Uiteindelijk gaat bij ons dat er geld (apart) staat voor een eventuele studie/woning voor de kinderen. Een gegarandeerd minimum is daarbij wel fijn. Zekerheid voor rendement in dit geval.

[PHPResource]

Even een zijsprongetje; mijn vriendin en ik willen graag een bepaald bedrag apart zetten voor later. Dela adverteert met een rente van 2,75 procent en een winstdelingspercentage van 5,9%.
Aantal vragen hierover:
- zijn er mensen met ervaringen met een dergelijke deposito?
- is 5,9% reëel?
- is het slim om nú het bedrag vast te leggen of moeten wij wachten tot de rente wat aantrekt (of heeft dat weer geen invloed op de rente van deposito's?)

[PHPResource]

Cyb schreef op dinsdag 28 maart 2017 @ 00:09:
[...]

https://www.consumentenbo...chil-sparen-en-verzekeren

Dank U, leuk artikel :-). Ik wist inderdaad dat Dela spaardeposito niet onder het garantiestelsel valt, maar dat risico durf ik wel te nemen tegen die rente. Dat de winstdeling waarschijnlijk 0 zal zijn valt me dan wel weer vies tegen..

[Verwijderd1]

PHPResource schreef op dinsdag 28 maart 2017 @ 00:03:
- is 5,9% reëel?

Er wordt op de Dela website gesproken over een minimale termijn van 10 jaar, dat is m.i. best lang, zeker gezien zij met jouw geld risico gaan nemen (anders halen ze dat minimum van 2.75% natuurlijk niet). Die minimale looptijd van 10 jaar is opvallend, dat houdt denk ik in dat Dela nu nog niet aan veel mensen uit hoeft te keren, zodra voor een groot aantal klanten die 10 jaar om is hebben ze de mogelijkheid hun geld terug te eisen, dat houdt in dat Dela aan die mensen de inleg + de vrij hoge rente terug zal moeten betalen. Dat gaan die klanten zeker doen als de rente tegen die tijd hoger is dan die 2.75%, ze lopen dan immers onnodig risico én ze lopen rente mis door bij Dela te blijven.

Daarnaast kan het zijn dat de rente al eerder bijtrekt, het is wel een periode van 10 jaar waar we over spreken, dus dat kan niemand met echte zekerheid voorspellen, dan zet je je geld onnodig vast, of maak je zelfs verlies als de rente echt hoog zou worden (daar lijkt het in ieder geval op korte termijn nog niet op).

Dan nog de vraag of 5.9% reëel is, dat denk ik niet. De overige kosten van 2,16% worden ingehouden op de winstdeling (die nodig is om aan die 5.9% te komen). Er staat niet duidelijk wat voor berekening gemaakt wordt, maar een winst van 8.06% om op een netto van 5.9% uit te komen lijkt me niet iets wat zo'n bedrijf 10 jaar lang volhoudt, mocht dat wel zo zijn dan zouden ze vermoed ik wel grotere investeerders aantrekken in plaats van kleine particulieren (zie maximum inleg van 12.000 euro per jaar).


https://www.dela.nl/verze...ekering/wat-levert-het-op => kosten en risico's -> overige kosten.

Kortom, ik zou dit risicotechnisch eerder vergelijken met een belegging dan met een traditionele spaarconstructie.

[remcoboy1479]

PHPResource schreef op dinsdag 28 maart 2017 @ 00:03:
Even een zijsprongetje; mijn vriendin en ik willen graag een bepaald bedrag apart zetten voor later. Dela adverteert met een rente van 2,75 procent en een winstdelingspercentage van 5,9%.
Aantal vragen hierover:
- zijn er mensen met ervaringen met een dergelijke deposito?
- is 5,9% reëel?
- is het slim om nú het bedrag vast te leggen of moeten wij wachten tot de rente wat aantrekt (of heeft dat weer geen invloed op de rente van deposito's?)

Zie ook Sparen met de DELA Spaarverzekering
Indien je 12k wil inleggen kan het met huidige rente en boete bij vroegtijdig stopzetten prima uit.

[SPT]

PHPResource schreef op dinsdag 28 maart 2017 @ 00:03:
Even een zijsprongetje; mijn vriendin en ik willen graag een bepaald bedrag apart zetten voor later. Dela adverteert met een rente van 2,75 procent en een winstdelingspercentage van 5,9%.
Aantal vragen hierover:
- zijn er mensen met ervaringen met een dergelijke deposito?
- is 5,9% reëel?
- is het slim om nú het bedrag vast te leggen of moeten wij wachten tot de rente wat aantrekt (of heeft dat weer geen invloed op de rente van deposito's?)

Ik heb er ook al naar zitten kijken. Volgens mij is het een erg gunstige optie, met als enige nadelen dat het niet onder het depositogarantiestelsel valt (maar de solvabiliteit van Dela lijkt me wel OK), en dat je kosten moet betalen als je het geld voortijdig weer op wilt nemen.

Die 5,9% heb je niet goed geïnterpreteerd. De verwachtingswaarde van het bedrag dat je bovenop die 2,75% krijgt is 1,0%. Maar 2,75% risicovrij (plus dus eventueel nog wat winstdeling) is bij de huidige marktrente zoals gezegd erg netjes.

[PHPResource]

Mja hoe groot is het risico dat Dela om gaat vallen? Bovendien zullen andere verzekeraars het portefeuille overnemen.

Overigens heb ik de 5,9% direct van hun website, ze gaan hierbij uit van het historische rendement van de afgelopen 20 jaar. Maar ik ben gelukkig niet zo naïef dat ik dit niet met een korrel zout neem.

@SPT , ga jij het doen denk je?

[mhr-zip]

finsdefis schreef op woensdag 29 maart 2017 @ 16:15:
[...]


Ja, dat klopt. Het is laatst wel door iemand goed onder de loep genomen (van fiscalert geloof ik) en de solvabiliteit was goed. Maar ja, zoals je tweede zin impliceert weet je ook niet of je geld wel veilig is bij banken. Vandaar dat spreiden altijd het devies is w.m.b.

Tot 100.000 zit er nog een garantie stelsel achter en ja ook dat kan falen.
Op DIT moment zal de solvabiliteit van DELA best prima zijn.

Wat ik eerder probeerde aan te geven was dat het verschil tussen 0,2 en 2,75% zo klein is.

Als het nu 8 en 12% zou zijn, dan is het relatieve verschil kleiner. Maar het verschil ik keiharde euro's groter.

[RemcoDelft]

mhr-zip schreef op woensdag 29 maart 2017 @ 16:12:
Het valt niet onder het depositogarantiestelsel. En bij faillissement sta je als laatste in de rij.

Tuurlijk valt het niet om, maar dat deden banken vroeger ook niet.

Ze geven ongeveer een procentpunt meer rente dan 10 jaar hypotheek. Dan moet je je afvragen waarom banken niet in de rij staan voor dat rendement: blijkbaar is het risico aanzienlijk groter dan het risico van een hypotheek, ondanks dat hypotheekschulden in Nederland erg hoog zijn t.o.v. andere landen.

finsdefis schreef op woensdag 29 maart 2017 @ 16:15:
Het is laatst wel door iemand goed onder de loep genomen (van fiscalert geloof ik) en de solvabiliteit was goed.

Ik ken Dela alleen van de uitvaartverzekeringen, dan moeten ze inderdaad flink wat geld in kas hebben, maar daar staan ook flinke toekomstige verplichtingen tegenover.

Het voelt nu een beetje alsof je dankzij de vermogensbelasting die veel hoger is dan de spaarrente gedwongen wordt meer risico te nemen.

[Verwijderd1]

mhr-zip schreef op woensdag 29 maart 2017 @ 16:19:
[...]


Tot 100.000 zit er nog een garantie stelsel achter en ja ook dat kan falen.
Op DIT moment zal de solvabiliteit van DELA best prima zijn.

Voorwaarde is dat de overlevingskans van de portefeuille van tevoren vast moet staan. Daardoor is de kans groot dat de extern beschikbaar gestelde middelen aan het eind weer kunnen worden terugbetaald én dat daarop een redelijk rendement kan worden behaald.

[ Voor 65% gewijzigd door Verwijderd1 op 29-09-2021 19:58 ]

[Theuno]

Hielko schreef op vrijdag 3 november 2017 @ 12:43:
Als je wel vermogen hebt, maar geen kennis kan je natuurlijk gewoon iemand inhuren die dat wel heeft.

Met een paar ton gaat het natuurlijk wel serieus zijn. Maar als je wat geld veilig wil sparen voor de lange termijn zijn daar best veel goede producten voor.

Ben zelf erg gecharmeerd van: https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering

Nadeel:

• Tussentijds geld opnemen is niet mogelijk. Beëindigen binnen 10 jaar kost € 150.
• Valt niet onder depositogarantiestelsel.
• Max 12.000 per jaar sparen (is een nadeel als je inderdaad in "je maag" zit met tonnen)

Die 150 euro om te beëindigen is natuurlijk peanuts.

[U123456]

Theuno schreef op vrijdag 3 november 2017 @ 12:49:
Ben zelf erg gecharmeerd van: https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering

Nadeel:

• Tussentijds geld opnemen is niet mogelijk. Beëindigen binnen 10 jaar kost € 150.
• Valt niet onder depositogarantiestelsel.
• Max 12.000 per jaar sparen (is een nadeel als je inderdaad in "je maag" zit met tonnen)

Even een aanvulling uit eigen ervaring: het maximale bedrag is per kalenderjaar en niet per jaar.

[Onbekend]

Theuno schreef op vrijdag 3 november 2017 @ 12:49:
[...]


Met een paar ton gaat het natuurlijk wel serieus zijn. Maar als je wat geld veilig wil sparen voor de lange termijn zijn daar best veel goede producten voor.

Ben zelf erg gecharmeerd van: https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering

Nadeel:

• Tussentijds geld opnemen is niet mogelijk. Beëindigen binnen 10 jaar kost € 150.
• Valt niet onder depositogarantiestelsel.
• Max 12.000 per jaar sparen (is een nadeel als je inderdaad in "je maag" zit met tonnen)

Die 150 euro om te beëindigen is natuurlijk peanuts.

Ik vind het rendement erg laag t.o. de benoemde nadelen waaronder het niet vallen onder het depositogarantiestelsel.
De inflatie (1,2%) + vermogensbelasting (1,2%) = 2,4%. Dus je hebt eigenlijk maar een groei van 2,75% - 2,4% = 0,35%, en moet zelfs extra kosten maken om het te kunnen investeren.

Voor het sparen van kleine bedragen is die boete van 150 euro erg hoog, terwijl je grotere hoeveelheden geld liever op een flexibele manier investeert. Vooral dus geschikt voor iemand die voor lange tijd het geld kan missen en totaal niet nodig heeft.

[Verwijderd]

Ik heb afgelopen jaar 12000 euro in mijn dela zitten en zal dit komend jaar weer doen. Wel haal ik het er over ongeveer 1,5 jaar eraf, maar die 150 euro is niets in vergelijking met het rendement.

[The_FrankO]

Theuno schreef op vrijdag 3 november 2017 @ 12:49:
[...]


Met een paar ton gaat het natuurlijk wel serieus zijn. Maar als je wat geld veilig wil sparen voor de lange termijn zijn daar best veel goede producten voor.

Ben zelf erg gecharmeerd van: https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering

Nadeel:

• Tussentijds geld opnemen is niet mogelijk. Beëindigen binnen 10 jaar kost € 150.
• Valt niet onder depositogarantiestelsel.
• Max 12.000 per jaar sparen (is een nadeel als je inderdaad in "je maag" zit met tonnen)

Die 150 euro om te beëindigen is natuurlijk peanuts.

Veilig en niet onder het depositogarantiestelsel hoe kun je dat samen zeggen? Echt bizar dat de afm dit als zeer laag risico classificeren.

Mensen pas toch op met dit soort producten! Je kunt je volledige inleg kwijt raken en daar staat de rente vergoeding niet tot in verhouding. Het is wedden op 1 bedrijf, als je dat toch wil doen koop dan bijvoorbeeld aandelen ASR.

Beter kun je een obligatie fonds uitzoeken, een stuk veiliger aangezien je dan wel spreiding hebt.

[Verwijderd1]

asmi schreef op maandag 6 november 2017 @ 00:29:
[...]

Die twee zijn onvergelijkbaar, een aandeel is iets heel anders dan een verzekering. Een aandeel kan inderdaad zomaar waardeloos worden, maar een bij levensverzekering gebeurt dat niet zo snel: er is toezicht op door DNB en als het toch fout gaat wordt de schade beperkt door de Opvangregeling. Bedenk voor de lol maar eens of je bij de ondergang van Fortis (toen eigenaar van ASR) indertijd echt net zo lief aandeelhouder als polishouder had willen zijn.

Bij aandelen koop je ook niet enkel aandelen van één bedrijf, je belegt in fondsen of spreid je inleg over heel veel verschillende aandelen. Bij dat Dela product ben je alles kwijt als Dela failliet is, als je een aandelenfonds hebt waar Dela voor minder dan enkele procenten in voorkomt dan valt de schade bij een faillissement ook nog wel te overzien.

Daarnaast is in mijn ogen de rente (2.75%) het risico niet waard, maar dat is persoonlijk.

[asmi]

Verwijderd1 schreef op maandag 6 november 2017 @ 00:42:
Bij dat Dela product ben je alles kwijt als Dela failliet is,

Nee, dat is onjuist. Je mist het punt, je hebt bij Dela geen aandeel in een enkel bedrijf maar een verzekeringspolis. Daarvoor geldt een ander niveau van toezicht, andere wettelijke regelingen en dus ook andere risico's.

[Verwijderd1]

asmi schreef op maandag 6 november 2017 @ 08:19:
[...]

Nee, dat is onjuist. Je mist het punt, je hebt bij Dela geen aandeel in een enkel bedrijf maar een verzekeringspolis. Daarvoor geldt een ander niveau van toezicht, andere wettelijke regelingen en dus ook andere risico's.

Je hebt inderdaad geen aandeel in het bedrijf, maar als het bedrijf weg is heb je (volgens mij*) ook niemand om je geld van terug te krijgen.

Uit je eigen pdf:

Wat als een verzekeraar er financieel slecht voor staat? Dan is er geen garantieregeling zoals
bij banken. Zeker bij levensverzekeraars, waarbij het om uitkering van grote bedragen gaat, kan
dat slecht aflopen. Daarom is er sinds december 2001 een opvangregeling voor
levensverzekeraars: een preventieve maatregel om faillissement te voorkomen en de gevolgen
voor polishouders te beperken.

Daaruit haal ik wel dat er maatregelen zijn om een faillissement te voorkomen, maar er wordt niet gerept over wat er gebeurt als de verzekeraar failliet gaat. Volgens mij ben je dan dus gewoon je geldt kwijt, mocht dit niet zo zijn dan hoor ik het uiteraard graag.

[Verwijderd1]

asmi schreef op maandag 6 november 2017 @ 08:33:
[...]

Dat staat in de laatste zin van je citaat. Het toezicht heeft grote bevoegdheden om ervoor te zorgen dat een verzekeraar niet failliet gaat of om de lopende verzekeringen uit het bedrijf te lichten voor het failliet gaat.
Hoe het in de praktijk werkt kun je in het recente verleden zien bij Fortis, SNS-Reaal of Conservatrix.

Dat is dus proberen te voorkomen, als de verzekeraar opeens failliet is, dus voordat er ingegrepen kan worden, dan heb je pech. Dan geldt waarschijnlijk mijn eerdere post:

Verwijderd1 schreef op maandag 6 november 2017 @ 00:42:
[...]
Bij dat Dela product ben je alles kwijt als Dela failliet is

Een interessant artikel hieromtrent is *, daarin staat onder andere hoe SNS Reaal opgekocht moest worden door een Chinees concern en hoe, mocht die kapitaalinjectie uitgebleven zijn, het er nu een stuk somberder uit zou kunnen zien. Een voorproefje:

Een run-off van Vivat zou een massaontslag betekenen. De hele verkoopkant van het concern zou in één klap overbodig zijn. Daarna zou een situatie ontstaan van steeds verder krimpende inkomsten die de resterende vaste kosten moeten dekken. Nu inschatten of dat over tientallen jaren nog lukt, terwijl er ook tal van andere onzekerheden zijn (ontwikkeling van de rente, beursschommelingen, demografie) is een extreem ingewikkelde taak. Wie had vijftig jaar geleden voorspeld dat de wereld er zo uit zou zien als vandaag?

Hierin is run-off [in going concern] een van de oplossingen van wat jij 'grote bevoegdheden' noemt. In het artikel worden die 'grote bevoegdheden' wat genuanceerd:

De sector als geheel heeft een existentieel probleem, door een combinatie van de lage rente, de verzadigde markt en wantrouwen van het publiek door de woekerpolissen. De Nederlandsche Bank (DNB) sprak donderdag nog haar „zorgen” uit. „Het verdienmodel van de verzekeringssector staat al geruime tijd onder druk”, waarschuwt de toezichthouder. DNB meent dat de toekomstbestendigheid van verzekeraars over het algemeen onvoldoende is.

[...]

Het maakt het onderwerp een van de meeste prangende in de financiële sector van dit moment, vooral omdat nu duidelijk wordt dat toezichthouders niet over het juiste instrumentarium beschikken om in te grijpen bij grote verzekeraars. Liquidatie van een grote verzekeraar als Vivat is nooit eerder aan de orde geweest. Een run-off evenmin.

https://www.nrc.nl/nieuws...t-vallen-1607101-a1333659

[koenieboy]

Wat zijn jullie gedachten over de DELA spaarverzekering? Een paar jaar geleden zag ik hierover iets terugkomen in het topic maar hier is vervolgens niet veel aandacht aan besteed.

Link:
https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering?sea_br=1&gclid=EAIaIQobChMI4Kyi45fD1wIVBo0bCh1oWwCSEAAYASAAEgLJx_D_BwE

De spaarverzekering heeft de volgende voorwaarden:

- Vaste rente van 2,75% voor iedereen
- Voor de lange termijn, minimaal 10 jaar
- Geen minimuminleg (max € 12.000 per jaar)
- Extra uitkering van 10% van het tot dan toe opgebouwde saldo, bij overlijden voor het einde van de looptijd
- €11 eenmalige distributiekosten, bij afkopen binnen 10 jaar €150
- Winstdeling vanuit de DELA coöperatie, indien na aftrek van de kosten (2,16%) wat overblijft. Kosten groter dan winstdeling? DELA neemt deze kosten voor haar rekening.

Het enige nadeel is dat DELA omdat het een verzekeraar is, niet onder het depositogarantiestelsel valt. Echter hebben ze een sterke solvabiliteit en voldoen ze ruimschoots aan de solvency II normen. Zie stat. jaarrekening 2016: https://www.dela.nl/over-...operatie-dela/jaarverslag

Omdat de rentebetalingen maandelijks plaatsvinden en de afkoopsom slechts €150,-- bedraagt, is de inleg weer snel liquide te maken tegen beperkte kosten.

Als je bijv. €10.000 inlegt dan is dit bedrag na een jaar gegroeid naar €10.000*1,0275 = €10.275 en heb je de 'boete' van €150,-- er al na een jaar uit.

Jullie meningen hierover?

[MrGanderson]

Verwijderd schreef op zondag 5 november 2017 @ 20:03:
Ik heb afgelopen jaar 12000 euro in mijn dela zitten en zal dit komend jaar weer doen. Wel haal ik het er over ongeveer 1,5 jaar eraf, maar die 150 euro is niets in vergelijking met het rendement.

is het redement dan wel 2,75% en niet je vermogensbelasting etc erboven op? .
Ik heb ook interesse in de DELA oplossing maar wil wel weten of het rendabel is.

[Verwijderd]

MrGanderson schreef op zondag 19 november 2017 @ 18:10:
[...]


is het redement dan wel 2,75% en niet je vermogensbelasting etc erboven op? .
Ik heb ook interesse in de DELA oplossing maar wil wel weten of het rendabel is.

Uiteraard moet ik ook helaas vermogensbelasting betalen.

[RemcoDelft]

Waar heeft DELA dat spaargeld eigenlijk voor nodig? Bij Leaseplan is het me duidelijk: ze kopen er auto's voor. Bij DELA stel ik me voor dat alle klanten hun hele leven lang maandelijks betalen, en dat ze dus altijd meer geld in kas hebben dan ze moeten uitkeren. Wat doen ze dan met dat spaargeld?

[Verwijderd1]

RemcoDelft schreef op zondag 19 november 2017 @ 20:44:
Waar heeft DELA dat spaargeld eigenlijk voor nodig? Bij Leaseplan is het me duidelijk: ze kopen er auto's voor. Bij DELA stel ik me voor dat alle klanten hun hele leven lang maandelijks betalen, en dat ze dus altijd meer geld in kas hebben dan ze moeten uitkeren. Wat doen ze dan met dat spaargeld?

Wordt dat geld niet gewoon belegd?

Hoe werkt een bank?

Wanneer je dus je spaargeld op een spaarrekening bij de bank zet, geef je het geld in feit in bruikleen. De bank kan het gebruiken om leningen en hypotheken te verstrekken of om te beleggen. De bank beschouwt het spaargeld dus als grondstof voor het verstrekken van kredieten en het doen van investeringen. Een bank heeft dus altijd spaargeld nodig om leningen te kunnen verstrekken.

https://www.geld.nl/sparen/service/wat-doet-een-bank

[Henk007]

Dela is geen bank, dus die vergelijking gaat niet op. Geen idee eigenlijk waarvoor ze dit kapitaal aantrekken.

[Verwijderd1]

Henk007 schreef op maandag 20 november 2017 @ 22:50:
Dela is geen bank, dus die vergelijking gaat niet op. Geen idee eigenlijk waarvoor ze dit kapitaal aantrekken.

Ze zeggen het zelf hoor:

Coöperatie DELA belegt sinds 1937 in vastgoed. Deze waardevaste belegging past goed bij de verzekeringsverplichtingen van DELA. DELA Vastgoed beheert, koopt en verkoopt de beleggingen in vastgoed voor de coöperatie.

https://www.dela.nl/over-dela/dela-vastgoed

[ACM]

Henk007 schreef op maandag 20 november 2017 @ 22:50:
Dela is geen bank, dus die vergelijking gaat niet op. Geen idee eigenlijk waarvoor ze dit kapitaal aantrekken.

Ze geven zelf al enige uitleg op de pagina van die spaarverzekering:

quote: https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering

Geld opzijzetten bij DELA? Vreemd? Nee hoor

Al meer dan 75 jaar beheren wij als coöperatie geld voor ruim 3 miljoen leden. Onze leden betalen iedere maand een klein bedrag aan premie. Alle bedragen samen laten we groeien. En we delen onze winst met onze leden. Dat kunnen wij natuurlijk ook voor andere doelen dan een uitvaart doen. Precies wat we dus doen met het DELA CoöperatiespaarPlan.

Verwijderd1 schreef op maandag 20 november 2017 @ 23:09:
https://www.dela.nl/over-dela/dela-vastgoed

Ze beleggen vast ook in vastgoed, maar ik kan me voorstellen dat ze dit extra geld mede gebruiken om domweg groter te zijn en dus gunstigere voorwaarden te kunnen bedingen.

[MrAngry]

Qua discussie over Dela: Er is een heel topic over volgeschreven. Sparen met de DELA Spaarverzekering

[Hann1BaL]

koenieboy schreef op donderdag 16 november 2017 @ 14:24:
Wat zijn jullie gedachten over de DELA spaarverzekering? Een paar jaar geleden zag ik hierover iets terugkomen in het topic maar hier is vervolgens niet veel aandacht aan besteed.

Link:
https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering?sea_br=1&gclid=EAIaIQobChMI4Kyi45fD1wIVBo0bCh1oWwCSEAAYASAAEgLJx_D_BwE

De spaarverzekering heeft de volgende voorwaarden:

- Vaste rente van 2,75% voor iedereen
- Voor de lange termijn, minimaal 10 jaar
- Geen minimuminleg (max € 12.000 per jaar)
- Extra uitkering van 10% van het tot dan toe opgebouwde saldo, bij overlijden voor het einde van de looptijd
- €11 eenmalige distributiekosten, bij afkopen binnen 10 jaar €150
- Winstdeling vanuit de DELA coöperatie, indien na aftrek van de kosten (2,16%) wat overblijft. Kosten groter dan winstdeling? DELA neemt deze kosten voor haar rekening.

Het enige nadeel is dat DELA omdat het een verzekeraar is, niet onder het depositogarantiestelsel valt. Echter hebben ze een sterke solvabiliteit en voldoen ze ruimschoots aan de solvency II normen. Zie stat. jaarrekening 2016: https://www.dela.nl/over-...operatie-dela/jaarverslag

Omdat de rentebetalingen maandelijks plaatsvinden en de afkoopsom slechts €150,-- bedraagt, is de inleg weer snel liquide te maken tegen beperkte kosten.

Als je bijv. €10.000 inlegt dan is dit bedrag na een jaar gegroeid naar €10.000*1,0275 = €10.275 en heb je de 'boete' van €150,-- er al na een jaar uit.

Jullie meningen hierover?

Ik begin er ook naar te neigen. Huidige spaarrekening levert niets op en dit is redelijk safe. Het geld kun je er af halen tegen de kosten, maar die kosten heb je binnen zeer korte tijd toch al terugverdiend.

[Viper®]

Theuno schreef op vrijdag 3 november 2017 @ 12:49:
[...]


Met een paar ton gaat het natuurlijk wel serieus zijn. Maar als je wat geld veilig wil sparen voor de lange termijn zijn daar best veel goede producten voor.

Ben zelf erg gecharmeerd van: https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering

Nadeel:

• Tussentijds geld opnemen is niet mogelijk. Beëindigen binnen 10 jaar kost € 150.
• Valt niet onder depositogarantiestelsel.
• Max 12.000 per jaar sparen (is een nadeel als je inderdaad in "je maag" zit met tonnen)

Die 150 euro om te beëindigen is natuurlijk peanuts.

Ik zat toevallig weer ff te kijken en is nu het hele product gewijzigd...

De spaarverzekering van DELA
Vaste rente van 2,00%.
Voor de lange termijn, minimaal 10 jaar, maximaal 30 jaar.
Tussentijds opnemen is niet mogelijk. Beëindiging binnen 10 jaar kost € 150.
Minimuminleg is € 10 per keer.
Periodiek inleggen kan tot maximaal € 2.400 per jaar.
Eenmalig inleggen of bijstorten kan per jaar tot een totaalbedrag van € 12.000 op je polis(sen). DELA kan in de toekomst de mogelijkheid tot bijstorten stopzetten. Lees verder.
Het DELA CoöperatiespaarPlan valt niet onder het depositogarantiestelsel.

[BvZwolle]

Geen idee of deze al een keer is langs gekomen ( https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering ).
Ik heb deze nog afgesloten met een rente van 2.75% voor mijn beide kinderen. Geld komt vrij als ze 18 jaar zijn en dan mogen ze daarmee de studie gaan betalen.
Het enige nadeel wat ik heb kunnen vinden is dat dit niet valt onder het depositogarantiestelsel. Tja, dat is de gok die ik dus neem. Voordeel is dat je eindbedrag gegarandeerd is en dat er een kleine vorm van winstuitkering is. En als ik het echt niet meer vertrouw haal ik al het geld bij Dela vandaan en betaal ik 2x €150,- boete...

[oohh]

BvZwolle schreef op dinsdag 8 januari 2019 @ 16:09:
Geen idee of deze al een keer is langs gekomen ( https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering ).
Ik heb deze nog afgesloten met een rente van 2.75% voor mijn beide kinderen. Geld komt vrij als ze 18 jaar zijn en dan mogen ze daarmee de studie gaan betalen.
Het enige nadeel wat ik heb kunnen vinden is dat dit niet valt onder het depositogarantiestelsel. Tja, dat is de gok die ik dus neem. Voordeel is dat je eindbedrag gegarandeerd is en dat er een kleine vorm van winstuitkering is. En als ik het echt niet meer vertrouw haal ik al het geld bij Dela vandaan en betaal ik 2x €150,- boete...

Dela Spaarverzekering wordt (ook) in dit topic besproken:
Sparen met de DELA Spaarverzekering

[GadgetGirl88]

Ik heb eens rond zitten kijken en kwam bij de Dela spaarverzekering, momenteel rente van 2% en minimaal 10 jaar vastzetten. Bij de banken is het parkeren van je geld de moeite niet meer waard, vandaar dat dit dus wel aantrekt. Maar......je kunt er natuurlijk 10 jaar niet bij en wat als Dela omvalt? Vind het toch lastig om geld te droppen zonder regie te hebben.....Inflatie werkt ook niet mee dus vraag me sowieso af of die 2% de moeite uberhaupt is.

[MrAngry]

GadgetGirl88 schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 09:16:
de Dela spaarverzekering

Dela heeft een apart topic: Sparen met de DELA Spaarverzekering

[GadgetGirl88]

MrAngry schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 09:27:
[...]

Dela heeft een apart topic: Sparen met de DELA Spaarverzekering

Thanks!

[Rubbergrover1]

GadgetGirl88 schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 09:16:
Ik heb eens rond zitten kijken en kwam bij de Dela spaarverzekering, momenteel rente van 2% en minimaal 10 jaar vastzetten. Bij de banken is het parkeren van je geld de moeite niet meer waard, vandaar dat dit dus wel aantrekt. Maar......je kunt er natuurlijk 10 jaar niet bij en wat als Dela omvalt? Vind het toch lastig om geld te droppen zonder regie te hebben.....Inflatie werkt ook niet mee dus vraag me sowieso af of die 2% de moeite uberhaupt is.

Daar zijn al een hoop discussies over geweest en er is ook een apart topic over. Komt er even heel kort door de bocht op neer dat verzekeraars niet onder het depositogarantiestelsel vallen, maar dat tegelijk het toezicht en de financiële eisen aan verzekeraars wel veel strenger zijn. En Dela heeft een behoorlijk goede solvabiliteit.

Maar ik zou op dit moment mijn geld niet voor 10 jaar tegen 2% willen vastzetten, omdat er best grote kans is dat je binnenkort meer dan 2% rendement kunt behalen. (Bigbank zit nu bv ook al op 2%)

[Pistachenootje]

GadgetGirl88 schreef op donderdag 7 juli 2022 @ 09:16:
Ik heb eens rond zitten kijken en kwam bij de Dela spaarverzekering, momenteel rente van 2% en minimaal 10 jaar vastzetten.

Echt een slechte deal onder de huidige marktomstandigheden. Op 3 jaar vast kun je tegenwoordig al 1.7% krijgen bij een Zweedse bank. Zie: https://www.spaarrente.nl/spaardeposito.aspx

[Van der Berg]

Ik heb bij Dela een spaarverzekering met een vaste rente van bruto 2.06% (U krijgt aan bruto rente De rente vóór aftrek van overlijdensrisicopremie 2,06% per jaar) met een looptijd van 30 jaar (zelf gekozen). Als ik straks met pensioen ga op mijn 69ste heb ik wat extra's opgebouwd naast mijn pensioen en AOW. Uw netto gegarandeerde rente 2,00% per jaar. Als de verzekerde overlijdt vóór 24 januari 2052, dan betalen wij 110% van het saldo op dat moment.

Ik doe niet aandelen en dat kan ook een risico zijn net als bij Dela. Bij aandelen moet ik zelf steeds in de gaten houden en wil gewoon voor pensioen is hebben.

Daarnaast spaar ik zelf per maand op een gesloten spaarrekening en zet ik hoog in op mijn energiemaatschappij en zorgtoeslag krijg ik jaarlijks dat ik ook spaar en vakantiegeld

[Van der Berg]

hjs schreef op zondag 28 augustus 2022 @ 13:49:
[...]


En als je energiemaatschappij falliet gaat?

Klopt dat is een risico. Ik zit wel weer bij de top 4 maatschappijen Budget Energie. Afgelopen 12 jaar dat ik op mijn zelf woon heb ik het altijd op deze manier gedaan en is goed gegaan.

Op 2 september loopt mijn jaar af en heb €250,- ingezet (wij zijn tweepersoonshuishouden met gas en elektriciteit) ik moest totaal per maand €37,- betalen. Ik heb niet het hele jaar door €250 ingezet en ik kom uit met september bedrag op €2400,- dat ik aan voorschot heb betaald.

Daarnaast krijgen we €400 van de nieuwe invoering op 1 januari 2022 en 1 juli BTW verlaging op gas en elektriciteit van 21% naar 9%. Ik ben benieuwd wat ik straks terugkrijg

Mijn contract uit 2019 vervalt na 3 jaar op 2 september.

Ik weet dat ik mogelijk alles kwijt ben bij een faillissement. Maar dit is ook het geval bij Dela

[ Voor 7% gewijzigd door Van der Berg op 28-08-2022 14:32 ]

[GroteVoet459]

Van der Berg schreef op zondag 28 augustus 2022 @ 13:47:
Ik heb bij Dela een spaarverzekering met een vaste rente van bruto 2.06%
...
Ik doe niet aandelen en dat kan ook een risico zijn net als bij Dela. Bij aandelen moet ik zelf steeds in de gaten houden en wil gewoon voor pensioen is hebben.

Of dat Dela-verhaal nu wel zo'n goeie is betwijfel ik ten zeerste. Die 2% doet niets meer dan de door de ECB gewenste inflatie van 2% precies afdekken, dus je hebt eigenlijk niks over onder de streep.

Aandelen hoef je niet zelf in de gaten te houden; er zijn diverse leveranciers die voor jou beheerd beleggen. Als je jaarruimte hebt kan een pensioenspaar-rekening fiscaal ook nog handig zijn,

Over de afgelopen 30 jaar heeft zelfs mijn woekerpolis van Aegon gemiddeld meer dan 9% per jaar gedaan, ...

Daarnaast ... zet ik hoog in op mijn energiemaatschappij,,,

Wat levert die energiemaatschappij je op dan? Die geeft je alleen je teveel betaalde voorschot terug, zonder rente. Als je dat extra geld het hele jaar door gewoon op een goede spaarrekening had gezet leverde het meer op.

Van der Berg schreef op zondag 28 augustus 2022 @ 14:10:
[...]
Ik weet dat ik mogelijk alles kwijt ben bij een faillissement. Maar dit is ook het geval bij Dela

Dus je wil niet aan aandelen, maar stopt nu wel je geld in 2 waardeloze én risicovolle oplossingen?

[ Voor 12% gewijzigd door GroteVoet459 op 28-08-2022 14:28 ]

[Sport_Life]

Van der Berg schreef op zondag 28 augustus 2022 @ 13:47:
Ik heb bij Dela een spaarverzekering met een vaste rente van bruto 2.06% (U krijgt aan bruto rente De rente vóór aftrek van overlijdensrisicopremie 2,06% per jaar) met een looptijd van 30 jaar (zelf gekozen). Als ik straks met pensioen ga op mijn 69ste heb ik wat extra's opgebouwd naast mijn pensioen en AOW. Uw netto gegarandeerde rente 2,00% per jaar. Als de verzekerde overlijdt vóór 24 januari 2052, dan betalen wij 110% van het saldo op dat moment.

Ik doe niet aandelen en dat kan ook een risico zijn net als bij Dela. Bij aandelen moet ik zelf steeds in de gaten houden en wil gewoon voor pensioen is hebben.

Daarnaast spaar ik zelf per maand op een gesloten spaarrekening en zet ik hoog in op mijn energiemaatschappij en zorgtoeslag krijg ik jaarlijks dat ik ook spaar en vakantiegeld

Jij hebt 30 jaar vast bij Dela voor 2%??

[Van der Berg]

Wat is volgens jullie de oplossing en weten jullie instanties voor beheerd beleggen?



Ik ben bij Dela sinds Januari 2022 ( sinds 1 januari 2022 heb ik onbepaalde tijd contract). Ik spaar zelf per maand nog apart op een gesloten spaarrekening waar ik 0% rente krijg van ABN AMRO. De energiemaatschappij zet ik hoog in en pensioen opbouw gaat maandelijks via mijn werkgever. Straks na 30 jaar krijg ik AOW, samen met Dela inleg en opgebouwde pensioen via mijn werkgever.

Als ik naast Dela nog iets anders neem en de risico klein is, wat geeft mij dan de grootste rendement? Bij Dela krijg ik dus op basis van 30 jaar €73.811,24,-

[ Voor 10% gewijzigd door Van der Berg op 29-08-2022 10:14 ]

[Napo]

Van der Berg schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 09:53:

Als ik naast Dela nog iets anders neem en de risico klein is, wat geeft mij dan de grootste rendement? Bij Dela krijg ik dus op basis van 30 jaar €73.000

Waarbij je wel moet realiseren dat Dela sparen niet onder het depositogarantiestelsel valt. Zijn er geen alternatieven die eenzelfde rendement bieden? e.g. Bigbank?

[Van der Berg]

Napo schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 10:01:
[...]


Waarbij je wel moet realiseren dat Dela sparen niet onder het depositogarantiestelsel valt. Zijn er geen alternatieven die eenzelfde rendement bieden? e.g. Bigbank?

Maar dat is sparen in oost Europa met 0.3% bij Bigbank.

Dela bestaat al sinds 1937 en hoe groot is de kans dat ze omvallen? Hun jaarwinst heb ik bekeken en zijn in miljoenen

[ Voor 14% gewijzigd door Van der Berg op 29-08-2022 10:12 ]

[Napo]

Van der Berg schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 10:10:
[...]


Maar dat is sparen in oost Europa met 0.3% bij Bigbank.

Sparen in oosteuropa die wel onder het DGS valt waardoor in ieder geval €100.000 gedekt wordt. De spaarverzekering van Dela staat in principe 10 jaar vast, net zoals je met een deposito doet waarbij effectief het enige voordeel lijkt te zijn dat je tussentijds voor €150 kan openbreken, bij big bank potentieel het 2% kost.

[CaLeX]

Van der Berg schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 09:53:
Wat is volgens jullie de oplossing en weten jullie instanties voor beheerd beleggen?

[Afbeelding]

Ik ben bij Dela sinds Januari 2022 ( sinds 1 januari 2022 heb ik onbepaalde tijd contract). Ik spaar zelf per maand nog apart op een gesloten spaarrekening waar ik 0% rente krijg van ABN AMRO. De energiemaatschappij zet ik hoog in en pensioen opbouw gaat maandelijks via mijn werkgever. Straks na 30 jaar krijg ik AOW, samen met Dela inleg en opgebouwde pensioen via mijn werkgever.

Als ik naast Dela nog iets anders neem en de risico klein is, wat geeft mij dan de grootste rendement? Bij Dela krijg ik dus op basis van 30 jaar €73.811,11,-

2% voor 30 jaar? Ook al is het een klein risico, hij is wel relatief groot vergeleken met een gewone deposito.

Als je het geld niet direct nodig hebt zou ik het in een breedverspreide ETF steken (meesman oid) neerzetten. Grote kans dat je dan het dubbele eindkapitaal hebt.

Als je rendement wilt dat moet je risico nemen, als je geen risico wilt nemen dan moet je genoegen nemen met minder rendement. DELA is het beide net niet; wel risico, nauwelijks meer rendement dan een deposito.

[Rubbergrover1]

[quote]Van der Berg schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 09:53:
Wat is volgens jullie de oplossing en weten jullie instanties voor beheerd beleggen?

Ik ben bij Dela sinds Januari 2022 ( sinds 1 januari 2022 heb ik onbepaalde tijd contract). Ik spaar zelf per maand nog apart op een gesloten spaarrekening waar ik 0% rente krijg van ABN AMRO. De energiemaatschappij zet ik hoog in en pensioen opbouw gaat maandelijks via mijn werkgever. Straks na 30 jaar krijg ik AOW, samen met Dela inleg en opgebouwde pensioen via mijn werkgever.

Als ik naast Dela nog iets anders neem en de risico klein is, wat geeft mij dan de grootste rendement? Bij Dela krijg ik dus op basis van 30 jaar €73.811,24,-

Waarom wil je per se dat geld 30 jaar vast zetten? Er kan (en zal) in 30 jaar een hoop in je leven veranderen. Zeker als je ook al een pensioenregeling via je werkgever hebt lopen zou ik het geld niet 30 jaar willen hebben vast staan.

Als die wens er toch is, dan zou ik in de huidige omstandigheden alsnog wachten met geld vast zetten. De kans is zeer groot dat op niet al te lange termijn de rente ook op Nederlandse deposito's boven de 2% komt. Zoals gemeld kun je nu al bij banken in andere EU-landen deposito's afsluiten met een betere rente. Met de Europese regels voor depositogarantie zit je daar veiliger mee dan met een spaarverzekering.

[Pistachenootje]

Van der Berg schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 09:53:
Wat is volgens jullie de oplossing en weten jullie instanties voor beheerd beleggen?

ABN, Rabo en ING bieden allemaal beheerd beleggen aan. Met een klein beetje inspanning leer je hoe je het zelf kan doen en bespaar je flink in de kosten. Zie bijv.: https://www.indexfondsenvergelijken.nl/

Verder is die Dela regeling eigenlijk beter vergelijkbaar met een bedrijfsobligatie dan een spaarrekening. Als er iets mis gaat met Dela kun je waarschijnlijk fluiten naar je geld. Tegenwoordig krijg je 1.9% op een 4 jaars deposito in Zweden met DGS. Dat vind ik persoonlijk veel aantrekkelijker dan Dela.

[Rubbergrover1]

Pistachenootje schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 11:35:
[...]
Tegenwoordig krijg je 1.9% op een 4 jaars deposito in Zweden met DGS. Dat vind ik persoonlijk veel aantrekkelijker dan Dela.

Waarom heb je zo'n voorkeur voor een Zweedse bank boven banken uit Estland of Tsjechië?

[rechtsherstel]

Hier niet genoemd maar zeker zo belangrijk. De DELA spaarverzekering wordt door de Belastingdienst gezien als een belegging. Boven de vrijstelling mag je per jaar 1,8% aftikken. Tel uit je winst.

[Van der Berg]

rechtsherstel schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 12:14:
Hier niet genoemd maar zeker zo belangrijk. De DELA spaarverzekering wordt door de Belastingdienst gezien als een belegging. Boven de vrijstelling mag je per jaar 1,8% aftikken. Tel uit je winst.

Maar ik heb nauwelijks iets opgebouwd bij Dela begonnen per januari 2022. Ik betaal toch aan het einde van het traject? Belasting over de beschikbare geld en niet nu?

Ik had ooit een kapitaalverzekering via ING de Postbank en betaalde door de jaren heen geen Belasting en dat was een voor 15 jaar vaste bedrag per maand en rente, dat was ook geen beleggen. Bij de Postbank ING had je 2 soorten ook met beleggen

[ Voor 4% gewijzigd door Van der Berg op 29-08-2022 12:25 ]

[Rubbergrover1]

Van der Berg schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 12:22:
[...]


Maar ik heb nauwelijks iets opgebouwd bij Dela begonnen per januari 2022. Ik betaal toch aan het einde van het traject? Belasting over de beschikbare geld en niet nu?

Ik had ooit een kapitaalverzekering via ING de Postbank en betaalde door de jaren heen geen Belasting en dat was een voor 15 jaar vaste bedrag per maand en rente, dat was ook geen beleggen. Bij de Postbank ING had je 2 soorten ook met beleggen

Nee, dat waren fiscaal heel andere producten. Die kapitaalverzekeringen hadden een aparte vrijstelling. Daar is bij dit Dela product geen sprake van. Dit telt gewoon net als je spaargeld of eventuele beleggingen mee in box 3.

[rechtsherstel]

Zolang je niet boven de vrijstelling komt hoef je geen belasting te betalen. Daarboven wel en niet pas aan het einde van de rit. Kapitaalverzekeringen waren tot op zekere hoogte vrijgesteld. Maar de DELA spaarverzekering voldoet niet aan die voorwaarden.

[Rubbergrover1]

Pistachenootje schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 15:54:
[...]

Dat moet je hem vragen. Ik heb geen afkeur uitgesproken, wel een voorkeur voor Zweden vs. Estland en Tsjechië.

Vandaar dus ook mijn vraag waar hem die afkeur in zit.

Als het bv gaat om het korte track record ("Dela bestaat al sinds 1937..."), dan zou ik niet meteen denken aan een bank die nog geen 20 jaar bestaat. Maar als er heel andere redenen zijn, dan ligt dat anders.

[Pistachenootje]

Rubbergrover1 schreef op maandag 29 augustus 2022 @ 17:27:
[...]
Als het bv gaat om het korte track record ("Dela bestaat al sinds 1937...")

Dat was ook weer een opmerking van die andere persoon. Als je z'n antwoord wil weten, vraag het hem, niet mij

[Drardollan]

Langzaam wordt het wel interessant om te kijken of ik mijn DELA CoöperatiespaarPlan voortijdig ga opzeggen. Heb nog een comfortabele 3,35% rente (waar nog wel een en ander aan kosten af gaat) en nog een looptijd van +/- 5 jaar. Via Raisin kan ik voor 5 jaar vast nu 3,6% krijgen (imprebanca, Italië).

Verschil is mij nu nog te klein, zeker omdat het dan echt 5 jaar vaststaat, nu heb ik nog enige flexibiliteit.

[Drardollan]

Frankenstein schreef op donderdag 15 december 2022 @ 14:11:
[...]


De 3.45% van Younited is effectief iets hoger, omdat Younited wel jaarlijks rente uitkeert, en Imprebanca pas einde looptijd (zoals bij de meeste Raisin-partners). Door rente-op-rente een fractie meer opbrengst.

Ik zie het. Zo ver had ik nog niet eens gekeken. Maar dat is mij beide te dicht bij mijn 3,35% die ik nu heb bij een NL bedrijf en in principe vrij opneembaar. Nadeel is dat DELA geen DGS heeft natuurlijk, maar ik zie DELA eerlijk gezegd niet snel omvallen.

Kan wel kortere looptijden nemen, maar als de rente over 6 maanden ineens halveert dan baal ik dat ik mijn 3,35% opgegeven heb natuurlijk haha.

[ Voor 10% gewijzigd door Drardollan op 15-12-2022 14:15 ]

[rechtsherstel]

Bedenk wel dat als je boven het heffingsvrije vermogen zit DELA wordt gezien als belegging en 1,97% mag aftikken bij de fiscus.

[Drardollan]

rechtsherstel schreef op donderdag 15 december 2022 @ 14:30:
Bedenk wel dat als je boven het heffingsvrije vermogen zit DELA wordt gezien als belegging en 1,97% mag aftikken bij de fiscus.

Dan mag ik nog wel even een paar duizendjes doorsparen

[Drardollan]

RobertMe schreef op donderdag 15 december 2022 @ 15:35:
[...]

Als je (nog lang niet) aan het heffingsvrije vermogen zit gaat het natuurlijk sowieso allemaal om klein bier. Met 50k, waar de grens op ligt als ik mij niet vergis, is 1% verschil ook "maar" €500. En dan ben je aan het kijken naar verschillen van 0,2%? Dat zou dan dus €100 zijn bij 50k, maar die heb je dus nog lang nie geef je aan.

Gelukkig ben ik niet alleenstaand

Maar het gaat inderdaad om dat soort verschillen. En die boeien mij niet zoveel. In mijn geval is het belangrijker hoe snel ik over mijn geld kan beschikken en welke zekerheden er zijn.

En eerlijk gezegd is DELA financieel altijd goed geweest voor mij. Al meer dan 10 jaar spaar ik daar tegen bruto 3,35%. Ik denk dat er niet heel veel mensen dat percentage gehaald hebben op een spaarproduct de afgelopen 10 jaar.

[Pistachenootje]

Drardollan schreef op donderdag 15 december 2022 @ 16:11:
[...]
En eerlijk gezegd is DELA financieel altijd goed geweest voor mij. Al meer dan 10 jaar spaar ik daar tegen bruto 3,35%. Ik denk dat er niet heel veel mensen dat percentage gehaald hebben op een spaarproduct de afgelopen 10 jaar.

De vergelijking is dan ook een beetje krom. Met een 'spaarverzekering' van Dela neem je flink meer risico dan met een spaarrekening met DGS.

Overigens zou ik als ik nog geen VRH moest betalen liever voor 100% aandelen gaan, minus een reserve buffer op een vrij opneembare spaarrekening.

[ Voor 9% gewijzigd door Pistachenootje op 16-12-2022 00:20 ]

[Drardollan]

Pistachenootje schreef op vrijdag 16 december 2022 @ 00:06:
[...]

De vergelijking is dan ook een beetje krom. Met een 'spaarverzekering' van Dela neem je flink meer risico dan met een spaarrekening met DGS.

Klopt, daar zit zeker een bepaald (hoger) risico. Zelf heb ik ingeschat dat ik dit risico laag genoeg vond om hiervoor te kiezen. DELA is een gedegen partij die in een markt zit waar ik niet snel een situatie voorzie dat er geen brood meer in te verdienen is.

Maar nu de rentes elkaar naderen is het wat mij betreft wel het overwegen waard om te kijken of dit nog de beste keuze is. Het enige overgebleven "unique selling point" is dat ik mijn geld op elk moment kan vrijspelen tegen 0 kosten. Dat is iets wat bij een regulier deposito niet gebruikelijk is.

Ben dus vooral benieuwd waar het besluit van de ECB gisteren toe gaat leiden. Gaan we richting de 4,5% op 3+ jaar deposito's of blijven we hangen op het huidige niveau.

Overigens zou ik als ik nog geen VRH moest betalen liever voor 100% aandelen gaan, minus een reserve buffer op een vrij opneembare spaarrekening.

Mijn vermogen is goed verspreid en niet enkel afhankelijk van DELA.

[Pistachenootje]

Drardollan schreef op vrijdag 16 december 2022 @ 09:04:
[...]
Klopt, daar zit zeker een bepaald (hoger) risico. Zelf heb ik ingeschat dat ik dit risico laag genoeg vond om hiervoor te kiezen. DELA is een gedegen partij die in een markt zit waar ik niet snel een situatie voorzie dat er geen brood meer in te verdienen is.

Zo zijn er ook mensen die obligaties van ING kopen. Zelfde argumentatie maar wel een hogere rente.

Mijn vermogen is goed verspreid en niet enkel afhankelijk van DELA.

Prima natuurlijk maar mijn punt is dat iemand die nog geen VRH betaalt imo beter niet kan spreiden over dit soort producten (die een aanzienlijk lagere verwachte opbrengst hebben dan aandelen).

[Rubbergrover1]

Pistachenootje schreef op vrijdag 16 december 2022 @ 00:06:
[...]

De vergelijking is dan ook een beetje krom. Met een 'spaarverzekering' van Dela neem je flink meer risico dan met een spaarrekening met DGS.

Risico op problemen met een verzekeraar zijn in de regel juist kleiner vanwege de financiële eisen aan verzekeraars (en het ander soort verplichtingen). Maar de gevolgen áls zich iets voordoet kunnen wel groter zijn omdat er geen depositogarantiestelsel is.

[President]

Met 50.000 spaargeld wat we in principe niet nodig hebben ga ik ook maar eens op zoek naar een geschikte bank om dit te stallen. Die 1% hypotheek rente voor 250k is te laag om aflossen financieel zinvol te maken, maar het op de abn laten staan is al helemaal dom.

Als ik naar https://www.actuelerentes...rmijn-deposito-sparen.asp ga dan staat er 3% voor 1 jaar via Raisin. Is dat dan wel veilig zoals bij de abn? Of onveilig zoals bij Dela?

Dat is toch 1500 euro aan rente wat ik anders mis loop...

[de Peer]

President schreef op vrijdag 30 december 2022 @ 13:16:
Met 50.000 spaargeld wat we in principe niet nodig hebben ga ik ook maar eens op zoek naar een geschikte bank om dit te stallen. Die 1% hypotheek rente voor 250k is te laag om aflossen financieel zinvol te maken, maar het op de abn laten staan is al helemaal dom.

Als ik naar https://www.actuelerentes...rmijn-deposito-sparen.asp ga dan staat er 3% voor 1 jaar via Raisin. Is dat dan wel veilig zoals bij de abn? Of onveilig zoals bij Dela?

Dat is toch 1500 euro aan rente wat ik anders mis loop...

daar is veel over geschreven in dit topic. lees dit bijvoorbeeld eens:
Het spaartopic - Deel 3

Het is ietsje minder veilig dan ABN natuurlijk want het gaat om een Italiaanse bank en zo stabiel is Italië nu niet, maar het risico lijkt me te overzien. Sowieso kan het lang duren voordat je je geld terug hebt als het fout gaat.

[ Voor 3% gewijzigd door de Peer op 30-12-2022 13:26 ]

[Frankenstein]

President in "Het spaartopic - Deel 3"Als ik naar https://www.actuelerentes...rmijn-deposito-sparen.asp ga dan staat er 3% voor 1 jaar via Raisin. Is dat dan wel veilig zoals bij de abn? Of onveilig zoals bij Dela?

Persoonlijk gaat de voorkeur voor 1 jaar vast uit naar CKV (België) 2.90%. Dichter bij huis en vertrouwder. Het risico is inderdaad een fractie groter. En dat ABN-Amro gered is door de Nederlandse staat mag je niet vergeten. Voor België moet je een formulier invullen om aldaar geen bronbelasting te betalen, Raisin verstrekt dit vooringevuld.

Wikipedia: CKV Bank

[ Voor 19% gewijzigd door Frankenstein op 30-12-2022 14:35 ]

[Drardollan]

Weet iemand of er ook een soort van deposito is waarbij je op regelmatige basis kan bijstorten?

De achterliggende reden, ik heb nu een DELA Spaarverzekering waar maandelijks een x bedrag heen gaat (+/- €100). Dit product heeft een bruto rente van 3,35% en een netto (gegarandeerde) rente van 2,78% met nog een looptijd van 4,5 jaar.

Met de huidige rentes, en de hoop dat deze nog wat zullen stijgen, kan het interessant worden om bovenstaand product voortijdig te beëindigen. Dit kan enkel in zijn geheel en met een inleg van € 100 per maand is een depositoladder geen makkelijke optie.

Met de huidige DELA oplossing heb ik een flexibele oplossing die relatief veilig is. Ik kan opnemen wanneer ik wil (eerste 10 jaar zijn afgelopen) en ik verwacht niet dat DELA snel failliet gaat (er zijn genoeg uitvaarten de komende jaren). Ik heb er geen moeite mee om het geld vast te zetten voor meerdere jaren, maar momenteel is het wel zo dat de 2,78% van DELA nog 5 jaar vaststaat en de marktrente alle kanten op kan.

[ Voor 9% gewijzigd door Drardollan op 02-01-2023 11:17 ]

[GroteVoet459]

Drardollan schreef op maandag 2 januari 2023 @ 11:16:
Weet iemand of er ook een soort van deposito is waarbij je op regelmatige basis kan bijstorten?

De achterliggende reden, ik heb nu een DELA Spaarverzekering ...

De definitie van een spaardeposito is nu juist dat je eenmalig een (wat groter) bedrag stort en dat voor een tijd vast laat staan. De bank heeft zo zekerheid dat het geld er is en bied je daarom een hogere rente.

Stort het bedrag dat je in wil leggen gewoon op een vrij opneembare spaarrekening (Renault, BigBank) en kies daarna voor een plan. Bijv een depositoladder, of meerdere roulerende deposito's over de tijd (bijvoorbeeld 4, 6 of zelfs 12 per jaar), of bij veel geld een combinatie van die twee.
Wat je doet ligt ook een beetje aan wat je in de (nabije) toekomst met het geld wilt doen.

Die administratie van potjes zie je volgens mij veel te ingewikkeld. Zelfs met 12 naast elkaar is dat 1x per maand wat werk. Ik heb er momenteel 6 (elke 2 maanden loopt er 1 af) en dat kost max 10-15 minuten per keer (overboeken of verlengen).

Lang leve Excel, of open ze allemaal bij Raisin, dan zitten ze in één overzicht:

Zo zie je ook direct de ontwikkeling van de deposito-rentes het afgelopen jaar

[ Voor 15% gewijzigd door GroteVoet459 op 02-01-2023 11:56 ]

[Drardollan]

GroteVoet459 schreef op maandag 2 januari 2023 @ 11:45:
[...]

De definitie van een spaardeposito is nu juist dat je eenmalig een (wat groter) bedrag stort en dat voor een tijd vast laat staan. De bank heeft zo zekerheid dat het geld er is en bied je daarom een hogere rente.

Dat snap ik, maar opnemen is iets anders dan bijstorten. Bij het eerste hebben ze de zekerheid niet, bij het 2e wel en wordt het enkel meer.

Die administratie van potjes zie je volgens mij veel te ingewikkeld. Zelfs met 12 naast elkaar is dat 1x per maand wat werk. Ik heb er momenteel 6 (elke 2 maanden loopt er 1 af) en dat kost max 10-15 minuten per keer (overboeken of verlengen).

Was het maar zo makkelijk en overzichtelijk. Ik heb eigen spaargeld, gezamenlijk spaargeld, spaargeld van mijn partner en spaargeld van mijn kinderen. Dat overzicht behouden is makkelijker gezegd dan gedaan als je bedenkt dat elk van bovengenoemde bronnen zowel een spaarrekening heeft (vrij opneembaar) en 1 of meerdere deposito's met verschillende termijnen. Als ik daar ook nog DELA variant bij doe met 12 termijnen en verschillende bedragen dan wordt het nogal een ding om overzicht te bewaren.

Ik vind het jammer dat je bij Raisin niet meerdere rekeningen bij bijvoorbeeld Renault/Klarna kan openen met een apart naam (potje idee). Kan ook niet met deposito's helaas. Vroeger bij MoneYou was dat super goed geregeld, maar die doen niet meer aan sparen. Bij sommige banken (LPB) kan het ook tegenwoordig, maar die bieden minder rente.

[Flexion1]

Drardollan schreef op maandag 2 januari 2023 @ 14:09:
[...]

Dat snap ik, maar opnemen is iets anders dan bijstorten. Bij het eerste hebben ze de zekerheid niet, bij het 2e wel en wordt het enkel meer.


[...]

Was het maar zo makkelijk en overzichtelijk. Ik heb eigen spaargeld, gezamenlijk spaargeld, spaargeld van mijn partner en spaargeld van mijn kinderen. Dat overzicht behouden is makkelijker gezegd dan gedaan als je bedenkt dat elk van bovengenoemde bronnen zowel een spaarrekening heeft (vrij opneembaar) en 1 of meerdere deposito's met verschillende termijnen. Als ik daar ook nog DELA variant bij doe met 12 termijnen en verschillende bedragen dan wordt het nogal een ding om overzicht te bewaren.

Ik vind het jammer dat je bij Raisin niet meerdere rekeningen bij bijvoorbeeld Renault/Klarna kan openen met een apart naam (potje idee). Kan ook niet met deposito's helaas. Vroeger bij MoneYou was dat super goed geregeld, maar die doen niet meer aan sparen. Bij sommige banken (LPB) kan het ook tegenwoordig, maar die bieden minder rente.

Hou er wel rekening mee dat dela geen spaarrekening is en niet onder het deposito garantiestelsel valt. Is dela failliet ben je je geld dus kwijt. Tevens zit de belasting dit onder het nieuwe stelsel als overige bezittingen ipv spaargeld en moet je boven de vrijstelling dus ook nog 1.7% netto vermogensbelasting betalen.

Met de huidige deposito rentes is dela dus niet interessant meer gezien risco/rendement verhouding.

[Drardollan]

Flexion1 schreef op maandag 2 januari 2023 @ 15:08:
[...]


Hou er wel rekening mee dat dela geen spaarrekening is en niet onder het deposito garantiestelsel valt. Is dela failliet ben je je geld dus kwijt. Tevens zit de belasting dit onder het nieuwe stelsel als overige bezittingen ipv spaargeld en moet je boven de vrijstelling dus ook nog 1.7% netto vermogensbelasting betalen.

Met de huidige deposito rentes is dela dus niet interessant meer gezien risco/rendement verhouding.

Is al meermaals besproken, mede door mij. Ik noemde het bewust ook geen spaarrekening maar een spaarverzekering.

[Van der Berg]

Ik spaar pensioen op via Dela met een DELA CoöperatiespaarPlan. Ik heb nu al 1 jaar een spaarverzekering bij hun met een looptijd tot 30 jaar. Ik leg iedere maand €150,- in met 2% vaste rente. Dit is niet zonder risico maar ik wil naast mijn opbouw aan pensioen wat extra's hebben voor als ik met pensioen ben. Via mijn huidige werkgever waar ik een onbepaalde tijd contract heb bouw ik ook al pensioen op en krijg ik straks AOW als ik met pensioen ben.



Daarnaast spaar ik per maand bij ABN AMRO op Direct Sparen en bij mijn energiemaatschappij.

Ik wilde graag aandelen, maar ik moet dat zelf doen en daarom koos ik voor Dela zonder gedoe.

[ Voor 5% gewijzigd door Van der Berg op 24-02-2023 12:09 ]

[VidaR-9]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 12:03:
Ik spaar pensioen op via Dela met een DELA CoöperatiespaarPlan. Ik heb nu al 1 jaar een spaarverzekering bij hun met een looptijd tot 30 jaar. Ik leg iedere maand €150,- in met 2% vaste rente. Dit is niet zonder risico maar ik wil naast mijn opbouw aan pensioen wat extra's hebben voor als ik met pensioen ben. Via mijn huidige werkgever waar ik een onbepaalde tijd contract heb bouw ik ook al pensioen op en krijg ik straks AOW als ik met pensioen ben.

[Afbeelding]

Daarnaast spaar ik per maand bij ABN AMRO op Direct Sparen en bij mijn energiemaatschappij.

Zelf zou ik er niet zo happig op zijn om iets minimaal 10 jaar vast te zetten bij een partij waarbij je geld niet gedekt is door het depositogarantiestelsel.
Dela is obv het verleden en de business een betrouwbare partij, maar in 10 jaar kan er veel gebeuren.

Wat is je horizon, hoe lang nog tot je pensioen? Als dit >10 jaar is zou ik je aanraden je ook eens te verdiepen in beleggen via indexfondsen voor dat doel: https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2155890

[Van der Berg]

VidaR-9 schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 12:12:
[...]


Zelf zou ik er niet zo happig op zijn om iets minimaal 10 jaar vast te zetten bij een partij waarbij je geld niet gedekt is door het depositogarantiestelsel.
Dela is obv het verleden en de business een betrouwbare partij, maar in 10 jaar kan er veel gebeuren.

Wat is je horizon, hoe lang nog tot je pensioen? Als dit >10 jaar is zou ik je aanraden je ook eens te verdiepen in beleggen via indexfondsen voor dat doel: https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2155890

Ik ben nu 39 jaar en waarschijnlijk op 67 is mijn pensioen. Maar dit kan 69 worden en vooral volgens ABN AMRO waar ik eerst extra pensioen wilde inleggen en allerlei berekeningen moest uitvoeren.

Het probleem wat ik steeds heb met inleggen, is dat jezelf alles in de gaten moet houden. Bij Dela heb ik geen omkijken naar en gaat alles automatisch. De rente bij Dela is wel laag met 2% vast.

[Drardollan]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 12:03:
Daarnaast spaar ik per maand bij ABN AMRO op Direct Sparen en bij mijn energiemaatschappij.

OMG. Dat meen je toch serieus? Nog steeds "sparen" bij je energiemaatschappij? Dat is zo ongeveer wel het meest foute wat je kan doen. Als die energiemaatschappij omvalt ben je letterlijk álles kwijt. Los van het feit dat het welgeteld 0 euro rente oplevert. Stop daar zo snel mogelijk mee!

Ik wilde graag aandelen, maar ik moet dat zelf doen en daarom koos ik voor Dela zonder gedoe.

Aandelen zelf doen? Zo ongeveer elke reguliere bank in NL biedt een beleggingsoplossing aan waarbij je automatisch inlegt?

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 12:19:
[...]
Het probleem wat ik steeds heb met inleggen, is dat jezelf alles in de gaten moet houden. Bij Dela heb ik geen omkijken naar en gaat alles automatisch. De rente bij Dela is wel laag met 2% vast.

Bij élke bank kan je automatisch inleggen. Simpelweg een betaalopdracht bij je huisbank invoeren is in 99,99% van de gevallen alles wat je moet doen. Diverse spaarbanken bieden ook de optie aan om automatisch een X bedrag per maand via automatische incasso af te schrijven.

Maar volgens mij is dit je allemaal al meermaals verteld. Ergens lijkt het kwartje niet helemaal te landen volgens mij.

DELA is overigens een prima oplossing die relatief veilig is, maar omdat er geen garanties zijn en er in de markt makkelijk een hogere rente te krijgen is mét garanties is het op dit moment niet de meest logische keuze.

Weet niet meer of het eerder gevraagd is, maar als ik het mij goed herinner ben je alleen? Waarom zou je in vredesnaam zoveel moeite doen met zoveel spaarproducten voor een pensioen over zeg 30 jaar? Je leeft nu toch? Nergens voor nodig om krampachtig zoveel mogelijk spaargeld op te bouwen. Dat is echt niet gezond en verstandig. Het is absoluut goed om te sparen en ook absoluut goed om over je toekomst én pensioen na te denken, maar je moet het niet gaan overdrijven.
Straks heb je 29 jaar alles op alles gezet om over 30 jaar met pensioen geld te hebben en dan overkomt je iets. Ben je dan mooi klaar mee. Hoop het niet voor je, alles behalve. Maar het is wel iets wat je moet meenemen in je beslissingen nu.

[ Voor 23% gewijzigd door Drardollan op 24-02-2023 12:52 ]

[Flexion1]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 12:19:
[...]


Ik ben nu 39 jaar en waarschijnlijk op 67 is mijn pensioen. Maar dit kan 69 worden en vooral volgens ABN AMRO waar ik eerst extra pensioen wilde inleggen en allerlei berekeningen moest uitvoeren.

Het probleem wat ik steeds heb met inleggen, is dat jezelf alles in de gaten moet houden. Bij Dela heb ik geen omkijken naar en gaat alles automatisch. De rente bij Dela is wel laag met 2% vast.

En met de nieuwe vermogensbelasting is dit een heel slecht product. Het word niet gezien als spaargeld maar als overige bezittingen.

Kom je boven de vrijstelling uit dan betaal je 6.17% bruto dus ongeveer netto 2,08 netto belasting.

Het kost dan dus letterlijk geld om met dit product te "sparen"...

[Van der Berg]

Flexion1 schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 13:31:
[...]

En met de nieuwe vermogensbelasting is dit een heel slecht product. Het word niet gezien als spaargeld maar als overige bezittingen.

Kom je boven de vrijstelling uit dan betaal je 6.17% bruto dus ongeveer netto 2,08 netto belasting.

Het kost dan dus letterlijk geld om met dit product te "sparen"...

Ik heb geen vermogen in box 3. Ik heb helemaal niks in box 3. Auto heb ik in keer afbetaald €7.000 8 jaar geleden en kost nu tussen €2.500 a €3.000. Ik heb ook geen fiscale partner. Ik woon samen met mijn vriendin maar hebben niks op papier samen en we zijn geen fiscale partners van elkaar.

Dat hangt af van de hoogte van je vermogen in box 3 en waar het uit bestaat. Zolang je vermogen onder de vrijstelling in box 3 valt merk je er niets van. In 2023 is die vrijstelling € 57.000 per persoon en € 114.000 samen voor fiscale partners. Je betaalt hierover dan geen belasting.

 
Als ik boven de €57.000 kom betaal ik pas belasting. Mijn spaargeld is dat ook nog zeker niet en dela nog zeker niet

[ Voor 3% gewijzigd door Van der Berg op 24-02-2023 14:03 ]

[DutchCommando]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 13:59:
[...]


Ik heb geen vermogen in box 3. Ik heb helemaal niks in box 3. Auto heb ik in keer afbetaald €7.000 8 jaar geleden en kost nu tussen €2.500 a €3.000. Ik heb ook geen fiscale partner. Ik woon samen met mijn vriendin maar hebben niks op papier samen en we zijn geen fiscale partners van elkaar.


[...]
 
Als ik boven de €57.000 kom betaal ik pas belasting. Mijn spaargeld is dat ook nog zeker niet en dela nog zeker niet

De DELA Spaarverzekering valt ook niet onder het depositogarantiestelsel. Dus bij een faillisement van die partij ben je je geld kwijt.

[Flexion1]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 13:59:
[...]


Ik heb geen vermogen in box 3. Ik heb helemaal niks in box 3. Auto heb ik in keer afbetaald €7.000 8 jaar geleden en kost nu tussen €2.500 a €3.000. Ik heb ook geen fiscale partner. Ik woon samen met mijn vriendin maar hebben niks op papier samen en we zijn geen fiscale partners van elkaar.


[...]
 
Als ik boven de €57.000 kom betaal ik pas belasting. Mijn spaargeld is dat ook nog zeker niet en dela nog zeker niet

Je hebt dus wel vermogen in box 3 maar valt nog onder de vrijstelling..
Snap niet met de huidige rentes dat je dit product afneemt. Deposito van 10 jaar bij Nederlandse bank en depositogarantie geeft al meer rente.

Maar ieder zijn eigen keuze inderdaad...

[Carfanatic]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 13:59:
[...]


Ik heb geen vermogen in box 3. Ik heb helemaal niks in box 3. Auto heb ik in keer afbetaald €7.000 8 jaar geleden en kost nu tussen €2.500 a €3.000. Ik heb ook geen fiscale partner. Ik woon samen met mijn vriendin maar hebben niks op papier samen en we zijn geen fiscale partners van elkaar.


[...]
 
Als ik boven de €57.000 kom betaal ik pas belasting. Mijn spaargeld is dat ook nog zeker niet en dela nog zeker niet

Maar wat wil je nou eigenlijk aangeven met je posts? Of heb je een vraag?

[finsdefis]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 13:59:
[...]


Ik heb geen vermogen in box 3. Ik heb helemaal niks in box 3. Auto heb ik in keer afbetaald €7.000 8 jaar geleden en kost nu tussen €2.500 a €3.000. Ik heb ook geen fiscale partner. Ik woon samen met mijn vriendin maar hebben niks op papier samen en we zijn geen fiscale partners van elkaar.


[...]
 
Als ik boven de €57.000 kom betaal ik pas belasting. Mijn spaargeld is dat ook nog zeker niet en dela nog zeker niet

Ik begrijp de keuze voor DELA in deze tijd echt niet. Ik heb juist mijn spaarverzekering (van 2,75%) stopgezet vanwege de redenen die hierboven ook zijn genoemd:
- meer rente bij reguliere spaarproducten
- die spaarproducten hebben minder risico vanwege het DGS
- ze zijn sneller beschikbaar in geval van nood
- het belastingregime is bijzonder ongunstig - hoewel voor jou nog niet relevant

De risico/rendement-verhouding is gewoon compleet scheef. Toen we het nog met 0,3% rente moesten doen was het een ander verhaal.

Maar als je je er goed bij voelt is dat alles geen probleem, alleen is het denk ik wel handig om te beseffen dat je onnodig risico loopt en rendement laat liggen (1-jaars deposito's zijn al >3%).

[stormbreaker]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 12:03:
Ik spaar pensioen op via Dela met een DELA CoöperatiespaarPlan. Ik heb nu al 1 jaar een spaarverzekering bij hun met een looptijd tot 30 jaar. Ik leg iedere maand €150,- in met 2% vaste rente. Dit is niet zonder risico maar ik wil naast mijn opbouw aan pensioen wat extra's hebben voor als ik met pensioen ben. Via mijn huidige werkgever waar ik een onbepaalde tijd contract heb bouw ik ook al pensioen op en krijg ik straks AOW als ik met pensioen ben.

[Afbeelding]

Daarnaast spaar ik per maand bij ABN AMRO op Direct Sparen en bij mijn energiemaatschappij.

Ik wilde graag aandelen, maar ik moet dat zelf doen en daarom koos ik voor Dela zonder gedoe.

Ik haal op lange termijn, waar het hier om gaat, meer rendement uit mijn beleggingen met minder inleg dan jij (heb recent een appartement gekocht). Als je nou eens in een fonds, dan hoef je het niet zelf te doen, die 150 euro per maand inlegt. Dan heb je misschien, als je spreid, over die 30 jaar tot je pensioen (als ik daar vanuit mag gaan) gemiddeld 7 procent rendement. Ik denk dat dat wel realistisch moet zijn, misschien heb je gemiddeld wel veel meer rendement maar dat weet niemand tussen nu en 30 jaar. Een snelle berekening leert dat je dan 167K hebt (zonder transactiekosten maar wel rekening houdend met vermogensbelastingen), als je inleg 0 is (vanaf 0 dus). Nu heb je met die 2 procent rente maar 73K. Dat is gewoon minder dan de helft wat je anders zou hebben! Dan zou ik het wel weten. En DELA is volgens mij niet veel veiliger dan een goed fonds, zoals bij ABN AMRO, ROBECO, of waar ik zit, Centraal Beheer.

[Rubbergrover1]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 13:59:
[...]


Ik heb geen vermogen in box 3. Ik heb helemaal niks in box 3. Auto heb ik in keer afbetaald €7.000 8 jaar geleden en kost nu tussen €2.500 a €3.000. Ik heb ook geen fiscale partner. Ik woon samen met mijn vriendin maar hebben niks op papier samen en we zijn geen fiscale partners van elkaar.


[...]
 
Als ik boven de €57.000 kom betaal ik pas belasting. Mijn spaargeld is dat ook nog zeker niet en dela nog zeker niet

Als je iets voor na je pensioen wilt sparen, dan neem ik aan dat je doel wel boven die vrijstelling ligt. Dan is het toch wel handig om alvast na te denken over wat handig is als je boven die grens komt. En dan is dit misschien niet het handigste product.

[Herko_ter_Horst]

Van der Berg schreef op vrijdag 24 februari 2023 @ 13:59:
[...]


Ik heb geen vermogen in box 3. Ik heb helemaal niks in box 3. Auto heb ik in keer afbetaald €7.000 8 jaar geleden en kost nu tussen €2.500 a €3.000. Ik heb ook geen fiscale partner. Ik woon samen met mijn vriendin maar hebben niks op papier samen en we zijn geen fiscale partners van elkaar.


[...]
 
Als ik boven de €57.000 kom betaal ik pas belasting. Mijn spaargeld is dat ook nog zeker niet en dela nog zeker niet

Je hebt dus wél vermogen in box 3, alleen het valt binnen de vrijstelling.

[Van der Berg]

Ik heb een extra pensioen spaarplan van 30 jaar tot 2052 bij Dela. Daar zijn de rentes nog niet verhoogd. Nog steeds een vaste rente van 2% op jaarbasis zit dat ook aan te komen?

Ik hoor dat de rentes omhoog gaan

[ Voor 17% gewijzigd door Van der Berg op 16-05-2023 12:50 ]

[Drardollan]

Van der Berg schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 12:48:
Ik heb een extra pensioen spaarplan van 30 jaar tot 2052 bij Dela. Daar zijn de rentes nog niet verhoogd. Nog steeds een vaste rente van 2% op jaarbasis zit dat ook aan te komen?

Ik hoor dat de rentes omhoog gaan

Lees jij ooit antwoorden op je posts wel? DELA is je al meermaals afgeraden hier. Maar schijnbaar heb je lak aan alles wat er hier gezegd wordt en doe je maar wat en heb je geen kaas gegeten van wat je aan het doen bent.

En het antwoord is simpel: nee. De rentes van je DELA Spaarplan gaan niet omhoog. Tot 2052 zit jij met een rente van 2%.

[ Voor 4% gewijzigd door Drardollan op 16-05-2023 12:55 ]

[Pistachenootje]

Van der Berg schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 12:48:
Ik heb een extra pensioen spaarplan van 30 jaar tot 2052 bij Dela. Daar zijn de rentes nog niet verhoogd. Nog steeds een vaste rente van 2% op jaarbasis zit dat ook aan te komen?

Ik hoor dat de rentes omhoog gaan

Wordt dat product niet gezien als belegging door de belastingdienst? Eigenlijk oninteressant dan. Vandaag ook bevestigd voor de normale spaarverzekering door Dela in FD: https://fd.nl/financiele-...oor-hogere-aanslag-fiscus Sowieso is 2% natuurlijk te weinig. Bij Raisin CKV krijg je 3.5% bij 10 jaar.

P.s. opzeggen van mijn spaarverzekering bij Dela was snel geregeld.

[ Voor 6% gewijzigd door Pistachenootje op 16-05-2023 13:01 ]

[Verwijderd]

Pistachenootje schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 12:59:
[...]

Wordt dat product niet gezien als belegging door de belastingdienst? Eigenlijk oninteressant dan. Vandaag ook bevestigd voor de normale spaarverzekering door Dela in FD: https://fd.nl/financiele-...oor-hogere-aanslag-fiscus Sowieso is 2% natuurlijk te weinig. Bij Raisin CKV krijg je 3.5% bij 10 jaar.

P.s. opzeggen van mijn spaarverzekering bij Dela was snel geregeld.

Is ooit al uitvoerig besproken in dit topic

[RobertMe]

Drardollan schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 13:26:
[...]

Met name met de betreffende user zelfs, maar deze user is eigenwijs en doet maar iets. Elk advies wordt in de wind geslagen. Met als resultaat dat hij nu aan een weinig renderende verzekering vastzit tot 2052.

* weinig renderende en duur belaste verzekering

Niet alleen is 2% laag. Maar de VRH die over het bedrag betaald wordt is ook nog eens (veel) hoger. Voor 2023 is vooraf het fictieve rendement vastgesteld op 0,x% voor sparen en 6,x% voor beleggingen uit mijn hoofd? Dus deze Dela oplossing kost ruim 6x zoveel aan belasting.

[Drardollan]

Pistachenootje schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 12:59:
[...]
P.s. opzeggen van mijn spaarverzekering bij Dela was snel geregeld.

Opzeggen is snel en eenvoudig. Maar gaat deze user wel veel geld kosten (in verhouding). Zijn product loopt nog geen 1,5 jaar en aan rente heeft hij misschien een tientje ontvangen en nu kost het 150 om eerder te beëindigen.

Ik zou de betreffende user, met zijn post geschiedenis in gedachten, adviseren om vooral niets te doen en de rit uit te zitten tot 2052. Mocht hij dan nog leven dan kan hij met zijn 73k tegen die tijd hopelijk een leuke fiets aanschaffen. Het is niet te hopen dat voor die tijd hij het leven laat (om meerdere redenen, maar ik pak nu even de financiële).

-Update: ik zat mis met de erfbelasting.

[ Voor 5% gewijzigd door Drardollan op 16-05-2023 13:47 ]

[Drardollan]

RobertMe schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 13:28:
[...]

* weinig renderende en duur belaste verzekering

Niet alleen is 2% laag. Maar de VRH die over het bedrag betaald wordt is ook nog eens (veel) hoger. Voor 2023 is vooraf het fictieve rendement vastgesteld op 0,x% voor sparen en 6,x% voor beleggingen uit mijn hoofd? Dus deze Dela oplossing kost ruim 6x zoveel aan belasting.

Die 2% is laag en er zitten meer kosten aan het product zelf. Zo is er een overlijdensverzekering aan gekoppeld waar je per maand voor betaald en worden er kosten per storting in rekening gebracht (correct me if I'm wrong, ben al even weg bij DELA). Los van eventuele poliskosten om de boel geregeld te krijgen.

Maar de VRH is mogelijk nog wel een meevaller, als de user onder de grens blijft is er niets aan de hand.

[JohanNL]

ColeJ schreef op dinsdag 16 mei 2023 @ 15:08:
Laat de beurs het komende half jaar even floreren en de rente stijgen. Dan kunnen we mooi in november winstnemen en van strategie veranderen - deposito's. Oh dat mag niet want dat is peildatum arbitrage

Of dan wordt die Dela spaarverzekering mogelijk tóch nog interessant, je weet het niet!
Met een aanhoudende redelijke positieve beleid en spaarrente verwacht ik eigenlijk toch wel dat we uiteindelijk weer terug gaan naar het oude systeem.
Geef het één jaar zou ik zeggen, dan is boekhoudend-nederland wel klaar met het huidige systeem.