Financiële onafhankelijkheid

[Gast1981]

Klopt, die rente krijg je gewoon over je inleg (premie minus evt ORV deel). Als je dat rente-op-rente doorrekent zou je op je eindbedrag moeten uitkomen. Tussentijds bijstorten vergroot dat kapitaal, dus heb je lagere maandelijkse inleg nodig om tot daar te komen, of je haalt de einddatum naar voren.

Houdt echter wel rekening met de 1:10 bandbreedte regeling. Zeker als je zoveel inlegt dat je premie richting nul gat, of wanneer je hypotheek langer doorloopt dan je rentevaste periode. Ga je op het randje zitten, dan kom je in de knoei zodra je na je rentevaste periode ineens verplicht een hogere rente moet nemen. Daarom kan je beter de gewenste inleg over enkele jaar spreiden.

[Kapotlood]

Mijn hypotheek loopt inderdaad nog deels 20, en deels 25 jaar door. Mijn rentevaste periode op de 5,05% loopt nog 5 jaar door. Dus dat heeft wel wat voeten in de aarde

Maar ik kwam een heel duidelijk artikeltje tegen over het aflossen of bijleggen op je spaarhypotheek:
http://weblog.sparen.nl/extra-storting-spaarhypotheek
Deze geeft heel mooi aan wat er gebeurt bij beide opties!

[Lim987]

Vraagje: wat is ongeveer het bedrag in euro's dat jullie voor ogen hebben als je op je 55e FO wilt zijn?

Stel dat je dan geen hypotheek meer hebt (een eventuele verhuizing moet dan kostentechnisch volledig gedekt worden uit de opbrengst van je afgeloste woning).

[Pooh]

Lim987 schreef op maandag 02 maart 2015 @ 16:55:
Vraagje: wat is ongeveer het bedrag in euro's dat jullie voor ogen hebben als je op je 55e FO wilt zijn?

Stel dat je dan geen hypotheek meer hebt (een eventuele verhuizing moet dan kostentechnisch volledig gedekt worden uit de opbrengst van je afgeloste woning).

Minstens 1 miljoen in huidige euro's, en een afbetaalde woning.

[Kapotlood]

Ik heb persoonlijk geen bedrag voor ogen. Ik probeer wel op uiterlijk m'n 55e de hypotheek afbetaald te hebben. Alles wat ik daarnaast aan geld kan missen te beleggen, te investeren in andere lastenverlaging (zonnepanelen, WTW-systeem, betere isolatie e.d. bijvoorbeeld), en/of te sparen. Ik heb niet een specifiek bedrag voor ogen, maar hoop op een zo comfortabel maar snelst mogelijke manier m'n vermogen te vergroten naast de afbetaling van de hypotheek.

Waarschijnlijk zal het bedrag wat ik dan beschikbaar heb niet genoeg zijn om, als ik zou willen, te stoppen met werken. Maar met een afbetaald huis, lage energie-lasten en een mooi stukje rente per jaar aan investeringen/spaargeld kan ik in ieder geval rondkomen met ±2 dagen werk per week. Stoppen met werken wil ik toch niet, daar vind ik m'n vak te leuk voor. Maar ik wil niet afhankelijk zijn van m'n werk en inkomen, en de vrijheid hebben om desnoods een carriëreswitch te maken als ik daar behoefte aan heb

[cytherea]

Lim987 schreef op maandag 02 maart 2015 @ 16:55:
Vraagje: wat is ongeveer het bedrag in euro's dat jullie voor ogen hebben als je op je 55e FO wilt zijn?

Stel dat je dan geen hypotheek meer hebt (een eventuele verhuizing moet dan kostentechnisch volledig gedekt worden uit de opbrengst van je afgeloste woning).

Dat is volledig afhankelijk hoe je wil leven op dat moment. Als je per maand 1000 euro wilt besteden heb je logischerwijs veel meer nodig dan 500. Het is ook helemaal afhankelijk van wat de economie doet in de komende jaren.

Ik reken met 240k oftewel 800 euro per maand, met een rendement van 4% kun je veilig opnemen zonder in te teren. Dat moet op lange termijn haalbaar zijn. Daarnaast probeer ik zo zuinig mogelijk te leven zodat ik veel minder dan die 800 euro per maand nodig heb. Zonder hypotheeklasten zit ik daar nu al onder denk ik.

[ Voor 4% gewijzigd door cytherea op 02-03-2015 17:13 ]

[Lim987]

Ik dacht zelf aan de volgende bedragen:
Van 55-70 jaar: 2000,- per maand x 12 maanden x 15 jaar = 360.000,-
Van 70-90 jaar: 1000,- per maand (naast AOW) x 12 maanden x 20 jaar = 240.000,-
Benodigde spaarsom: 600.000,-

VRH over 600.000,- is 7200,- per jaar of 600,- per maand (VRH wordt elk jaar minder wegens afname kapitaal).
Basisinkomen vanaf 55 jaar is dan globaal dus 2000,- min 600,- (VRH) = 1400,- netto besteedbaar

[rube]

@Lim dat is behoorlijk conservatief.
Ga je er namelijk vanuit dat je netto (na inflatie en vrh) zo'n 3% rendement weet te maken dan is dat 18K per jaar, 1500 per maand EN is die 600K op je 90ste nog steeds intact (zelfs meer ivm inflatiecorrectie)

Ik ga uit van ongeveer eenzelfde bedrag, maar dan vanaf 45 jaar en een afbetaald huis van circa 350K (met vrijwel geen energiekosten). Huis is dan dus nog een 'buffer' (kleiner wonen op oudere leeftijd geeft dan nog wat extra cash).

[Lim987]

cytherea schreef op maandag 02 maart 2015 @ 17:06:
[...]


Daarnaast probeer ik zo zuinig mogelijk te leven zodat ik veel minder dan die 800 euro per maand nodig heb. Zonder hypotheeklasten zit ik daar nu al onder denk ik.

Dat doe je netjes.
Buiten "bedrag hypotheek" heb ik al bijna 800,- aan vaste kosten (inclusief auto, dat wel)
En dan gebruik ik daarnaast nog eens ongeveer 800,- per maand aan boodschappen (eten/drinken), uitgaan, kleding, benzine, kapper, etc. en sparen voor grotere uitgaven (onderhoud huis, vervanging huisreaad) en vakanties. Het leek mij een bescheiden uitgavenpatroon.
Maar blijkbaar kan het allemaal nog wat minder...?

[Kapotlood]

@Lim; ik vind dat persoonlijk behoorlijk hoge bedragen
Als je je huis afbetaald hebt kom je over het algemeen wel rond met 1000-1200 euro. Dat is, als ik dan tóch in bedragen moet denken, een beetje m'n uitgangspunt. Mede omdat dat ook ongeveer het maandelijkse bedrag is wat ik denk nodig te hebben als ik met pensioen ben. Mijn vaste lasten zijn nu namelijk ongeveer €1600 per maand alles inclusief (dus ook eten, kleding e.d.). Zonder hypotheek zou ik zelfs rond kunnen komen van ±€900, maar ik verwacht dat ik dan meer leuke dingen ga doen dus hou rekening met grofweg €1100.

Van je 55e tot je 70e: 15 jaar x 12 maanden x €1100 (gemiddeld) = €198.000
Van je 70e tot je 85e: 15 jaar x 12 maanden x €500 (excl. €700 AOW) = €90.000

Volgens mij zijn dat bedragen die je prima bij elkaar kunt sparen Ik spaar jaarlijks ongeveer €3000 voor m'n aanvullend pensioen, wat op m'n pensioenleeftijd ongeveer €140.000 is… meer dan de €90.000 die ik nodig zou hebben. Daarnaast hou ik nu ongeveer €700 per maand over, dus tot m'n 70e is dat nog 35 jaar:
35 jaar x 12 maanden x €700 = €294.000

Van dat geld gaat natuurlijk nog wel wat vanaf aan extraatjes (vakantie e.d.) en ik kan een keer werkeloos raken, maar ik hou bijvoorbeeld ook geen rekening met salarisverhoging, bonus, extra bijverdiensten, rente op spaargeld of beleggingen, of vakantiegeld. Dus die €294.000 is redelijk gemiddeld genomen... 't wordt meer als ik meer verdien, of minder als ik tijdelijk werkeloos raak.

En op 't moment dat ik echt te oud wordt om zelfstandig te wonen, kan ik eventueel het huis nog verkopen en met dat geld in een verzorgingstehuis gaan zitten. Dat is geld waar ik geen rekening mee houdt overigens… m'n spaargeld en AOW zouden namelijk ook genoeg zijn om dat te bekostigen. Het afbetaalde huis is puur een extraatje wat ik eventueel kan gebruiken als ik in een huurhuis/verzorgingstehuis kom te zitten.

[ Voor 4% gewijzigd door Kapotlood op 02-03-2015 17:41 ]

[Pooh]

Ik vind het persoonlijk echt lage bedragen. Leven van 1000-1200 euro per maand? Ik zie mezelf daar niet comfortabel van leven. Ik vind een inkomen van 2000 per maand (ex woonlasten) eigenlijk wel het minimum om mezelf 'onafhankelijk' te noemen. Pas vanaf dat moment zou ik bijvoorbeeld overwegen om volledig vrijwilligerswerk te gaan doen, of anderzins geen inkomen meer te hebben. Bij 1200 per maand zou ik nog steeds willen werken voor geld/luxe.

Misschien helpt het als je met z'n 2en bent. Wij hebben 2 inkomens en leven ongeveer van 1, dus dan kun je in 20 jaar ook 20 jaar opbouwen.

[Lim987]

rube schreef op maandag 02 maart 2015 @ 17:26:
@Lim dat is behoorlijk conservatief.
Ga je er namelijk vanuit dat je netto (na inflatie en vrh) zo'n 3% rendement weet te maken dan is dat 18K per jaar, 1500 per maand EN is die 600K op je 90ste nog steeds intact (zelfs meer ivm inflatiecorrectie)

Ik ga uit van ongeveer eenzelfde bedrag, maar dan vanaf 45 jaar en een afbetaald huis van circa 350K (met vrijwel geen energiekosten). Huis is dan dus nog een 'buffer' (kleiner wonen op oudere leeftijd geeft dan nog wat extra cash).

Wat die 3% netto rendement betreft heb ik weinig goede hoop; zo optimistisch durf ik niet te rekenen.
Grappig dat je ongeveer van hetzelfde bedrag (benodigde spaarsom) uit gaat.
En wat betreft woning: verhuizing naar een kleinere woning moet inclusief alle bijkomende kosten, gedekt worden door de opbrengst van de huidige woning (en natuurlijk bij voorkeur nog wat cash overhouden als dat lukt). Of je huis t.z.t. verkopen en dan gaan huren: als de opbrengst 300.000,- is, kun je nog héél lang een mooi huis huren van de opbrengst.

[cytherea]

Lim987 schreef op maandag 02 maart 2015 @ 17:32:
[...]


Dat doe je netjes.
Buiten "bedrag hypotheek" heb ik al bijna 800,- aan vaste kosten (inclusief auto, dat wel)
En dan gebruik ik daarnaast nog eens ongeveer 800,- per maand aan boodschappen (eten/drinken), uitgaan, kleding, benzine, kapper, etc. en sparen voor grotere uitgaven (onderhoud huis, vervanging huisreaad) en vakanties. Het leek mij een bescheiden uitgavenpatroon.
Maar blijkbaar kan het allemaal nog wat minder...?

Ik heb al een keer eerder een overzicht gepost van wat mijn uitgaven zijn en misschien ben ik vrij extreem maar ik denk dat 1600 per maand best wel veel is. Een en ander hangt af van persoonlijke voorkeuren. Ik fiets graag en heb daarom ook geen auto. Vakanties zijn altijd heel eenvoudig (maar niet minder leuk) en die kosten een keer 500 euro.

Ik kan momenteel 24k per jaar sparen dus met mijn 40e (dat is nog 8 jaar) zou ik er moeten zijn. Maar dit is een verwachting en er kan nog een hoop gebeuren in de tussentijd. Daarnaast heb ik een hele zuinige vriendin die haar stufi van 35k in 4 jaar aan het aflossen is en die gaat daarna lekker meesparen.

@Pooh Zoals vaker aangehaald in dit topic is FO en het uitgavenpatroon wat daar bijhoort zeer persoonlijk. Dat jij 2k per maand minimaal vind is prima en heeft als consequentie dat je een groter kapitaal moet hebben. Ik kan met minder af en ben dat ook al jaren gewend. Ik zou niet weten waar ik mijn geld aan uit moet geven. Voor mij is het genoeg dus in mijn ogen niet laag.

[Hahn]

cytherea schreef op maandag 02 maart 2015 @ 17:48:
[...]

Daarnaast heb ik een hele zuinige vriendin die haar stufi van 35k in 4 jaar aan het aflossen is en die gaat daarna lekker meesparen.

Dit vind ik wel een vrij tegenstrijdige uitspraak, heel zuinig zijn, maar wel een studieschuld van €35.000 hebben. Hoe kan het dat die schuld zo hoog is, als ze volgens jou zo zuinig is?

[rube]

Eens met Cytherea: voor de eens is x veel, voor de ander is het weinig.

Daarnaast denk ik dat ik redelijk wat waarde uit een euro weet te 'persen', maw waar een ander 2500 euro voor nodig heeft, kan ik datzelfde (in mijn optiek) bereiken voor b.v. 1500 euro.

Ik houd onze uitgaven nu al zo'n 28 maanden heel secuur bij en kan op basis daarvan redelijk inschatten wat ik denk nodig te hebben om on zelf FO te noemen.

Overigens verwacht ik dat we ook daarna nog wel een tijd ieder jaar wel wwat bijverdienen. Een paar duizend euro of b.v. 10K per jaar zal waarschijnlijk niet eens al te moeilijk zijn en dat is dan extra buffer.

[cytherea]

Hahn schreef op maandag 02 maart 2015 @ 17:54:
[...]
Dit vind ik wel een vrij tegenstrijdige uitspraak, heel zuinig zijn, maar wel een studieschuld van €35.000 hebben. Hoe kan het dat die schuld zo hoog is, als ze volgens jou zo zuinig is?

Omdat een mens kan leren van verkeerde beslissingen Ze ging vroeg uit huis en heeft lang over de studie gedaan.

Ik ben ook pas later begonnen met echt hard sparen en gehoopt dat ik dat 10 jaar eerder had gedaan, inzicht komt met de jaren zullen we maar zeggen.

[rube]

Lim987 schreef op maandag 02 maart 2015 @ 17:47:
[...]
Wat die 3% netto rendement betreft heb ik weinig goede hoop; zo optimistisch durf ik niet te rekenen.

Maar je gaat volgens mij ook niet uit van AOW, aanvullend pensioen en/of nog wat bijklussen.

Al maak je maar 1% rendement, heb je maar een heel klein beetje AOW en klus je alleen in het begin nog een heel klein beetje bij, dan nog ben je volgens mij behoorlijk conservatief en dat scheelt waarschijnlijk toch wel een flink aantal jaren dat je eerder FO bent. Just my 2 cents.

[Lim987]

joramoudenaarde schreef op maandag 02 maart 2015 @ 17:35:
@Lim; ik vind dat persoonlijk behoorlijk hoge bedragen
Als je je huis afbetaald hebt kom je over het algemeen wel rond met 1000-1200 euro. Dat is, als ik dan tóch in bedragen moet denken, een beetje m'n uitgangspunt. Mede omdat dat ook ongeveer het maandelijkse bedrag is wat ik denk nodig te hebben als ik met pensioen ben. Mijn vaste lasten zijn nu namelijk ongeveer €1600 per maand alles inclusief (dus ook eten, kleding e.d.). Zonder hypotheek zou ik zelfs rond kunnen komen van ±€900, maar ik verwacht dat ik dan meer leuke dingen ga doen dus hou rekening met grofweg €1100.

Van je 55e tot je 70e: 15 jaar x 12 maanden x €1100 (gemiddeld) = €198.000
Van je 70e tot je 85e: 15 jaar x 12 maanden x €500 (excl. €700 AOW) = €90.000

Volgens mij zijn dat bedragen die je prima bij elkaar kunt sparen Ik spaar jaarlijks ongeveer €3000 voor m'n aanvullend pensioen, wat op m'n pensioenleeftijd ongeveer €140.000 is… meer dan de €90.000 die ik nodig zou hebben. Daarnaast hou ik nu ongeveer €700 per maand over, dus tot m'n 70e is dat nog 35 jaar:
35 jaar x 12 maanden x €700 = €294.000

Van dat geld gaat natuurlijk nog wel wat vanaf aan extraatjes (vakantie e.d.) en ik kan een keer werkeloos raken, maar ik hou bijvoorbeeld ook geen rekening met salarisverhoging, bonus, extra bijverdiensten, rente op spaargeld of beleggingen, of vakantiegeld. Dus die €294.000 is redelijk gemiddeld genomen... 't wordt meer als ik meer verdien, of minder als ik tijdelijk werkeloos raak.

En op 't moment dat ik echt te oud wordt om zelfstandig te wonen, kan ik eventueel het huis nog verkopen en met dat geld in een verzorgingstehuis gaan zitten. Dat is geld waar ik geen rekening mee houdt overigens… m'n spaargeld en AOW zouden namelijk ook genoeg zijn om dat te bekostigen. Het afbetaalde huis is puur een extraatje wat ik eventueel kan gebruiken als ik in een huurhuis/verzorgingstehuis kom te zitten.

Klinkt goed. Als er geen echt gekke dingen gebeuren en je dit leef/spaar patroon kunt volhouden, ben je dus eigenlijk al "rond" (ruim zelfs).

Ik zie dat jij in je planning uitgaat van 85 jarige leeftijd (i.p.v. 90 jaar); ga ik ook doen!

[cytherea]

Wat wel redelijk werkt is de 25x vuistregel. Voor elke euro die je per jaar uit wil geven moet je 25 euro hebben gespaard. In mijn geval: 800 * 12 * 25 = 9.600 * 25 = 240.000. Ik weet niet meer precies wat de bron is maar het werkt wel aardig. Als je nog voorzichter bent kun je 20x 30x doen.

Dan zie je meteen hoe groot het effect is van elke euro die je wil uitgeven, die moet je een aantal keer gespaard hebben.

[Lim987]

rube schreef op maandag 02 maart 2015 @ 18:06:
[...]

Maar je gaat volgens mij ook niet uit van AOW, aanvullend pensioen en/of nog wat bijklussen.

Al maak je maar 1% rendement, heb je maar een heel klein beetje AOW en klus je alleen in het begin nog een heel klein beetje bij, dan nog ben je volgens mij behoorlijk conservatief en dat scheelt waarschijnlijk toch wel een flink aantal jaren dat je eerder FO bent. Just my 2 cents.

Je hebt gelijk. En ooit zal de rente misschien weer eens gaan stijgen.....
Maar ik heb liever dat het straks reuze méé blijkt te vallen i.p.v. te moeten constateren dat de planning toch niet haalbaar is.

[Herko_ter_Horst]

cytherea schreef op maandag 02 maart 2015 @ 18:12:
Wat wel redelijk werkt is de 25x vuistregel. Voor elke euro die je per jaar uit wil geven moet je 25 euro hebben gespaard. In mijn geval: 800 * 12 * 25 = 9.600 * 25 = 240.000. Ik weet niet meer precies wat de bron is maar het werkt wel aardig. Als je nog voorzichter bent kun je 20x doen.

Dan zie je meteen hoe groot het effect is van elke euro die je wil uitgeven, die moet je een aantal keer gespaard hebben.

Ik ken de 25x regel hiervan: http://www.mrmoneymustach...do-i-need-for-retirement/ (het is de inverse van de 4% Safe Withdrawal Rate).

Overigens als je voorzichtiger wilt zijn, moet je niet naar 20, maar naar 30

[DeZaag]

cytherea schreef op maandag 02 maart 2015 @ 18:12:
Wat wel redelijk werkt is de 25x vuistregel. Voor elke euro die je per jaar uit wil geven moet je 25 euro hebben gespaard. In mijn geval: 800 * 12 * 25 = 9.600 * 25 = 240.000. Ik weet niet meer precies wat de bron is maar het werkt wel aardig. Als je nog voorzichter bent kun je 20x doen.

Dan zie je meteen hoe groot het effect is van elke euro die je wil uitgeven, die moet je een aantal keer gespaard hebben.

20x is mijns inziens juist niet 'voorzichtiger', dan ga je uit van 5% rendement op vermogen in plaats van 4% rendement bij 25x.

^^ wat hij zegt...

[cytherea]

Oops, inderdaad Ik had mezelf al rijk gerekend.

mr Money Mustache is trouwens een leuk blog maar misschien soms iets te extreem voor sommigen.

[ Voor 49% gewijzigd door cytherea op 02-03-2015 18:47 ]

[rube]

mmm is niet extreem, ere van Jacob is extreem, daar zit het zelfs in de naam

[Herko_ter_Horst]

De grap van Mr. Money Mustache is dat het weliswaar vaak gaat over geld besparen door zuinig te leven, maar dat al zijn "harde" tips zijn uitgedrukt in percentages van je hoeveel je binnenbrengt en hoeveel je uit wilt geven. Dus de berekeningen zijn gewoon algemeen toepasbaar, of je nou 1000 p/m verdient of 10.000 en of je nou van 500 p/m kunt/wilt leven of van 5000.

[Metro2002]

Pooh schreef op maandag 02 maart 2015 @ 17:41:
Ik vind het persoonlijk echt lage bedragen. Leven van 1000-1200 euro per maand? Ik zie mezelf daar niet comfortabel van leven. Ik vind een inkomen van 2000 per maand (ex woonlasten) eigenlijk wel het minimum om mezelf 'onafhankelijk' te noemen. Pas vanaf dat moment zou ik bijvoorbeeld overwegen om volledig vrijwilligerswerk te gaan doen, of anderzins geen inkomen meer te hebben. Bij 1200 per maand zou ik nog steeds willen werken voor geld/luxe.

Misschien helpt het als je met z'n 2en bent. Wij hebben 2 inkomens en leven ongeveer van 1, dus dan kun je in 20 jaar ook 20 jaar opbouwen.

Ach 1200 euro is het minimumloon he, daar moeten mensen álles van betalen elke maand

Dus 1200 euro over zonder hypotheek is bijzonder riant IMHO.

[DeZaag]

Hangt af van de persoonlijke omstandigheden: alleenstaand vs gezin met 3 kinderen heeft behoorlijke impact op de maandelijkse uitgaven. En zo zijn er nog wel meer variabelen.

[Blik1984]

DeZaag schreef op maandag 02 maart 2015 @ 20:19:
Hangt af van de persoonlijke omstandigheden: alleenstaand vs gezin met 3 kinderen heeft behoorlijke impact op de maandelijkse uitgaven. En zo zijn er nog wel meer variabelen.

Zo is het, ik zie 1200 per maand in mijin eentje nog wel lukken qua uitgaven ( minder echt niet, gezien mijn passie voor reizen). Maar met 2 personen is het al een stuk lastiger, zo moet je voor verschillende zaken dan echt een stuk meer uittrekken zoals verzekeringen, gemeentelijke lasten, boodschappen, overige zorg, etc. Scheelt zo 200-300 per maand zonder gek te doen.

[Pooh]

Metro2002 schreef op maandag 02 maart 2015 @ 19:53:
[...]


Ach 1200 euro is het minimumloon he, daar moeten mensen álles van betalen elke maand

Dus 1200 euro over zonder hypotheek is bijzonder riant IMHO.

Ik begrijp wel dat het kan. Maar het is niet mijn doel. Wij hebben nu 2 keer een bovenmodaal inkomen, en leven van 1 daarvan (inclusief aflossing hypotheek). Het 2e inkomen is 'over', wat betekent dat elk jaar werken 1 jaar 'vrijheid' oplevert. In dit tempo kunnen we vanaf ons 50e-55e oid doorleven zoals we nu al doen, zonder dat we daarvoor 'moeten' werken. Dat is voor mij FO. Maar dan wil ik wel graag de levensstijl zoals we die nu hebben volhouden, en het liefst iets royaler. 2500 euro per maand netto, zonder uitgaven voor hypotheek, dat klinkt leuk. Maar stukken minder dan dat vind ik niet interessant. Dan maar niet FO, mijn werk is leuk genoeg.

Wat voor mij 'werken aan FO' is, is vooral zorgen dat je dat 2e inkomen niet gaat uitgeven. Het is heel makkelijk om dat op te maken aan een groot huis, leuke auto's en dure reisjes. Typische lifestyle inflation. Maar dan blijf je je leven lang kwetsbaar en afhankelijk.

[ Voor 12% gewijzigd door Pooh op 02-03-2015 20:54 ]

[JURIST]

Lim987 schreef op maandag 02 maart 2015 @ 16:55:
Vraagje: wat is ongeveer het bedrag in euro's dat jullie voor ogen hebben als je op je 55e FO wilt zijn?

Stel dat je dan geen hypotheek meer hebt (een eventuele verhuizing moet dan kostentechnisch volledig gedekt worden uit de opbrengst van je afgeloste woning).

Ik ga uit van 2K per maand bij (grotendeels) afgeloste hypotheek. Onder normale omstandigheden zou dat haalbaar moeten zijn bij begin 50. Kosten zijn nu hoog vanwege jonge kinderen, maar dat is tegen die tijd fors minder. Voor de studie van kinderen bouwen we apart vermogen op. Wel houd ik rekening met nu al opgebouwde pensioenrechten, waardoor er bij 65-67-70 wel een beetje vermogen kan worden afgebouwd.

Op wat korte termijn kijk ik naar doelen van 5 jaar. Als volgende doel is gehaald is het voornemen al een kleine sabbatical te nemen.

[Lim987]

JURIST schreef op maandag 02 maart 2015 @ 21:47:
[...]


Ik ga uit van 2K per maand bij (grotendeels) afgeloste hypotheek. Onder normale omstandigheden zou dat haalbaar moeten zijn bij begin 50. Kosten zijn nu hoog vanwege jonge kinderen, maar dat is tegen die tijd fors minder. Voor de studie van kinderen bouwen we apart vermogen op. Wel houd ik rekening met nu al opgebouwde pensioenrechten, waardoor er bij 65-67-70 wel een beetje vermogen kan worden afgebouwd.

Op wat korte termijn kijk ik naar doelen van 5 jaar. Als volgende doel is gehaald is het voornemen al een kleine sabbatical te nemen.

Die 2000,- per maand lijkt mij ook een mooi streven; ieder jaar te verhogen met 2% (de inflatie die men nastreeft).

Stel, je bent nu 40 jaar. Dan zou je over 15 jaar (op je 55e) dus per maand 2638,- nodig hebben per maand (namelijk: 2000,- te verhogen met -vijftien keer- twee procent inflatie).
Als er vorig jaar (in 2014) op mijnpensioenoverzicht.nl stond dat de indicatie van je netto inkomen na pensionering was: 2000,- netto per maand, dan staat daar nu (in 2015) een netto bedrag dat lager is, zeg 1977,- en volgend jaar (in 2016) staat er 1956,- etc..
Die daling van het netto te verwachten pensioeninkomen gaat voorlopig nog wel een aantal jaren door. Dus het gat tussen het beoogde doelinkomen (in dit voorbeeld 2638,- op je 55e) en het te ontvangen AOW+pensioen wordt steeds groter.
Rekening houden met nu al opgebouwde pensioenrechten zie ik dus als een lastige: de AOW wordt steeds verder gefiscaliseerd; pensioenuitkeringen gaan eerder omlaag dan omhoog wegens het wijzigingen van rekenregels, lijfrente-uitkeringen hangen af van rente-stand, etc.

Heel lastig dus om goed te kunnen berekenen c.q. voorspellen allemaal.
Maar het lijkt mij wel handig om eerst te zorgen dat je ná de AOW datum "goed" zit, voordat je terug kunt rekenen naar de leeftijd waarop je FO bent.

[Herko_ter_Horst]

Ik zou AOW en pensioen niet eens meenemen in de berekening, want veel te ver weg en te onzeker.

Veel makkelijker om gewoon de berekening/het tabelletje te volgen van MMM: http://www.mrmoneymustach...-behind-early-retirement/

Hoeveel % van je inkomen kun je opzij zetten? De rest is dus je uitgavenniveau. Die verhouding bepaalt wanneer je ongeveer FO bent, bij een aantal aannames m.b.t. haalbaar rendement en inflatie.

Daar kun je dus in schuiven door minder uit te geven (waar MMM veel op hamert), of door meer inkomen te vergaren.

[Blik1984]

Herko_ter_Horst schreef op maandag 02 maart 2015 @ 23:27:
Ik zou AOW en pensioen niet eens meenemen in de berekening, want veel te ver weg en te onzeker.

Veel makkelijker om gewoon de berekening/het tabelletje te volgen van MMM: http://www.mrmoneymustach...-behind-early-retirement/

Hoeveel % van je inkomen kun je opzij zetten? De rest is dus je uitgavenniveau. Die verhouding bepaalt wanneer je ongeveer FO bent, bij een aantal aannames m.b.t. haalbaar rendement en inflatie.

Daar kun je dus in schuiven door minder uit te geven (waar MMM veel op hamert), of door meer inkomen te vergaren.

Het is onzinnig om AOW en pensioen weg te laten, want het is gewoon een significante hoeveelheid geld wat ook een significante invloed heeft op wat je nodig hebt vanaf je pensioensleeftijd. Je moet het alleen vooral niet te rooskleurig invullen

MMM neemt overigens inleg in 401k voor zover ik weet ook gewoon mee in de spaarquota.

[ Voor 4% gewijzigd door Blik1984 op 02-03-2015 23:33 ]

[Herko_ter_Horst]

Blik1984 schreef op maandag 02 maart 2015 @ 23:32:
[...]


Het is onzinnig om AOW en pensioen weg te laten, want het is gewoon een significante hoeveelheid geld wat ook een significante invloed heeft op wat je nodig hebt vanaf je pensioensleeftijd. Je moet het alleen vooral niet te rooskleurig invullen

MMM neemt overigens inleg in 401k voor zover ik weet ook gewoon mee in de spaarquota.

Als mijn FO doel qua leeftijd ergens begin 50 ligt, moet ik sowieso 15-20 jaar overbruggen tot pensioen en AOW. Dan kan ik net zo goed plannen dat dat geld "voor altijd" mee moet gaan, in plaats van dat ik ga rekenen met iets waar ik nauwelijks enige invloed op heb (anders dan 401k in VS, waar je zelf veel meer kan sturen én waar je veel eerder - vanaf 59,5 - bij kan), nog los van wat de regels en uitkeringen tegen die tijd zullen zijn... Als er wel behoorlijk wat overblijft, des te beter

[Torgo]

Herko_ter_Horst schreef op maandag 02 maart 2015 @ 23:44:
[...]

Als mijn FO doel qua leeftijd ergens begin 50 ligt, moet ik sowieso 15-20 jaar overbruggen tot pensioen en AOW. Dan kan ik net zo goed plannen dat dat geld "voor altijd" mee moet gaan, in plaats van dat ik ga rekenen met iets waar ik nauwelijks enige invloed op heb (anders dan 401k in VS, waar je zelf veel meer kan sturen én waar je veel eerder - vanaf 59,5 - bij kan), nog los van wat de regels en uitkeringen tegen die tijd zullen zijn... Als er wel behoorlijk wat overblijft, des te beter

Hebben de meestE van jullie (nog) een collectieve pensioen regeling? Mijn laatste twee werkgevers hebben beiden individuele pensioen regelingen. Daar ben ik wel blij mee. Het enige wat jammer is, is dat je niet zelf je beleggingsfondsen kan kiezen, maar vastzit aan de beleggingsfondsen van de aanbieder (in dit geval een Delta Lloyd mix fonds). Toch is het al een stuk transparanter dan die collectieve pensioenen en hoef ik in iedergeval niet die baby boomers te sponseren. Nou ja een beetje, heb nog een klein stukje KPN collectief pensioen.

[JURIST]

Lim987 schreef op maandag 02 maart 2015 @ 22:53:
[...]


Als er vorig jaar (in 2014) op mijnpensioenoverzicht.nl stond dat de indicatie van je netto inkomen na pensionering was: 2000,- netto per maand, dan staat daar nu (in 2015) een netto bedrag dat lager is, zeg 1977,- en volgend jaar (in 2016) staat er 1956,- etc..
Die daling van het netto te verwachten pensioeninkomen gaat voorlopig nog wel een aantal jaren door. Dus het gat tussen het beoogde doelinkomen (in dit voorbeeld 2638,- op je 55e) en het te ontvangen AOW+pensioen wordt steeds groter.

Ik bedoel hier rechten die je al hebt opgebouwd en niet zozeer het te behalen bedrag. In mijn geval gaat het per begin vorig jaar om ruim 10K per jaar. Dit is reeds opgebouwd dus dan kun je m.i. meenemen. Onder het nieuwe pensioencontract (veel pensioenfondsen hebben dit aangepast of gaan dat mede in het kader van de verhoging pensioenleeftijd nog doen) zijn er geen harde garanties meer en loop je zelf risiso ten aanzien van het op te bouwen bedrag, daar ga ik dan anders mee om.
Ook ben ik voorzichtig met AOW. Een basisvoorziening voor ouderen zal er wel blijven, maar ik zie het toch als extra.
Dus je hebt gelijk als je stelt dat er verder versoberd wordt en dat je je niet rijk moet rekenen

[Blik1984]

Herko_ter_Horst schreef op maandag 02 maart 2015 @ 23:44:
[...]

Als mijn FO doel qua leeftijd ergens begin 50 ligt, moet ik sowieso 15-20 jaar overbruggen tot pensioen en AOW. Dan kan ik net zo goed plannen dat dat geld "voor altijd" mee moet gaan, in plaats van dat ik ga rekenen met iets waar ik nauwelijks enige invloed op heb (anders dan 401k in VS, waar je zelf veel meer kan sturen én waar je veel eerder - vanaf 59,5 - bij kan), nog los van wat de regels en uitkeringen tegen die tijd zullen zijn... Als er wel behoorlijk wat overblijft, des te beter

Maar ik mag hopen dat je wel rekening houdt met het feit dat je vanaf je 67ste (ofzo...) wel AOW en pensioen gaat krijgen en daardoor dus je financiële buffer veel lager hoeft te zijn dan de typische 25x je jaaruitgaven. In Nederland zou je dus ook prima met 5% (20 jaar) of zelfs 6% (16 jaar) kunnen rekenen omdat je vanaf je 67ste weer een inkomen hebt. Helemaal omdat het in de tussentijd ook nog eens rendeert

Tevens, ik heb een individuele pensioenpot, dus mijn pensioen is vrij "voorspelbaar", dus ik hou wel degelijk rekening met mijn pensioen vanaf mijn 67ste.

[rube]

67 is voor veel mensen hier waarschijnlijk nog 30-40 jaar....
Ik reken zelf niet op (veel) AOW, zelfs al is er nog zoiets is het waarschijnlijk een stuk minder en/of de hoogte afhankelijk van je vermogen...
Ik zie het dus als 'extra' als er tegen die tijd nog wat is.

[Gast1981]

Maar, met die wijsheid in acht genomen, sparen jullie dan bijv nog wel via zoiets als banksparen voor een aanvullend pensioen, binnen de beschikbare jaarruimte? Of wordt dat in het F.O. plan verdisconteerd en is dat een onderdeel van het grote geheel?
Ik zit namelijk zojuist ook mijn pensioenoverzicht door te nemen, maar met verdere versoberingen en zonder garanties gaat dat in elk geval geen vetpot worden. Bovendien meen ik mij te herinneren dat ik wel jaarruimte over heb, maar die info heb ik altijd naast me neer gelegd... ver weg, onduidelijk, geen zin, etc, maar met de kennis van nu wellicht een goede optie om fiscaal aantrekkelijk bij te sparen voor de oude dag.

[DeZaag]

Gast1981 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 10:24:
Maar, met die wijsheid in acht genomen, sparen jullie dan bijv nog wel via zoiets als banksparen voor een aanvullend pensioen, binnen de beschikbare jaarruimte? Of wordt dat in het F.O. plan verdisconteerd en is dat een onderdeel van het grote geheel?
Ik zit namelijk zojuist ook mijn pensioenoverzicht door te nemen, maar met verdere versoberingen en zonder garanties gaat dat in elk geval geen vetpot worden. Bovendien meen ik mij te herinneren dat ik wel jaarruimte over heb, maar die info heb ik altijd naast me neer gelegd... ver weg, onduidelijk, geen zin, etc, maar met de kennis van nu wellicht een goede optie om fiscaal aantrekkelijk bij te sparen voor de oude dag.

Vanuit het spreidingsperspectief doe ik het wel. Maandelijks los ik een deel van de aflossingsvrije hypotheek af, investeer ik in beleggingsfondsen, bouw ik spaargeld op en bouw ik aanvullend pensioen op via een bankspaarconstructie.

[Kapotlood]

Ik doe persoonlijk beide:
- Ik spaar op 't moment jaarlijks ongeveer €3000 op een bankspaarproduct van DeltaLloyd. Binnen die rekening ben ik dan vervolgens vrij om dat geld variabel te sparen (spaarrekening, deposito of beleggen).
- Daarnaast spaar ik om m'n huis vervroegd af te lossen, te beleggen, en te sparen. Alledrie voor het toekomstige FO-wezen.

Een bedrijfsgebonden pensioen heb ik niet, buiten een paar honderd euro van toen ik net begon met werken. Aan de ene kant is het wel fijn om via je werk pensioen te sparen omdat het bedrijf vaak ook een extra bijdrage levert. Maar ik ben zelf blij dat ik daar niet aan mee hoef te doen, juist omdat je dan ook niet de controle erover hebt. Als 't bedrijf besluit om al dat geld te beleggen en het gaat mis, dan heb je voor de kat z'n viool zitten sparen. Dan heb ik 't liever zelf in de hand

Je fiscale jaarruimte kun je heel makkelijk berekenen. Bij een modaal inkomen zonder extra's (zoals auto van de zaak e.d.) is dat vaak om-en-nabij de €4000 per jaar.
https://www.rabobank.nl/p...gsparen_calculator_module

[Mr_Blobby]

Gast1981 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 10:24:
Maar, met die wijsheid in acht genomen, sparen jullie dan bijv nog wel via zoiets als banksparen voor een aanvullend pensioen, binnen de beschikbare jaarruimte? Of wordt dat in het F.O. plan verdisconteerd en is dat een onderdeel van het grote geheel?
Ik zit namelijk zojuist ook mijn pensioenoverzicht door te nemen, maar met verdere versoberingen en zonder garanties gaat dat in elk geval geen vetpot worden. Bovendien meen ik mij te herinneren dat ik wel jaarruimte over heb, maar die info heb ik altijd naast me neer gelegd... ver weg, onduidelijk, geen zin, etc, maar met de kennis van nu wellicht een goede optie om fiscaal aantrekkelijk bij te sparen voor de oude dag.

Banksparen voor een aanvullend pensioen gaat gepaard met (voor mij) teveel spelregels en kosten, dus dat doe ik niet. Ik hou ervan dat ik altijd zonder beperkingen bij mijn geld kan komen en zelf kan besluiten wat ik ermee doe. Daarom heb ik destijds ook geen spaarhypotheek genomen, maar 100% aflossingsvrij. Daardoor kon ik in mijn eigen tempo gaan aflossen en is die nu helemaal afgelost. Ik lees hier ook teveel mensen die lopen te stoeien met de spelregels rond hun spaarhypotheek. Ik voorspel dat straks mensen gaan klagen dat ze hun aanvullend pensioen verplicht moeten laten uitkeren, terwijl de rentestand zó laag is dat de lijfrente uitkering die ze ermee kunnen kopen, erg laag is. En daarnaast kan de overheid altijd weer besluiten om de spelregels aan te passen (levensloop, spaarloon ... etc.).

[Lim987]

Zolang er niet (maar dan ook écht) keihard wordt gegarandeerd dat de AOW altijd als basis zal worden uitgekeerd, ongeacht wat je daarnaast zelf hebt opgeboouwd, lijkt het mij niet verstandig om bij te sparen (ook al lijken daar nu fiscaal voordelige mogelijkheden voor geboden te worden).

Als de overheid besluit dat alleen wie geen pensioen of vermogen heeft nog AOW (als basisvoorziening) zal ontvangen, dan zal je dus je eigen AOW moeten financieren.
In dat geval zal je dus pas wanneer je meer dan zo'n 14.000,- bruto per jaar aan pensioen hebt opgebouwd, iets meer gaan ontvangen dan iemand die nooit heeft bijgedragen aan het systeem (maar die ook 14.000,- per jaar ontvangt).
Het opbouwen van een financieel gezonde toekomst wordt steeds meer ontmoedigd; zelfs wat betreft het aflossen van je hypotheek kun je je afvragen of dat eigenlijk wel verstandig is.
Jetta Klijnsma kondigde vorig jaar al aan: "wie een afgelost huis bezit en een moestuin heeft, kan makkelijk rondkomen van zo'n 1000,- netto per maand". Ofwel: alles wat je daarboven ontvangt of bezit, nemen wij van je af om weg te kunnen geven aan andere mensen/zaken....

Als je zelf over je geld blijft beschikken, heb je tenminste nog de vrijheid t.z.t. te besluiten om een aantal jaren eerder te stoppen met werken van je eigen geld.

[Lointje]

Pooh schreef op maandag 02 maart 2015 @ 20:50:
[...]

Wij hebben nu 2 keer een bovenmodaal inkomen, en leven van 1 daarvan (inclusief aflossing hypotheek). Het 2e inkomen is 'over', wat betekent dat elk jaar werken 1 jaar 'vrijheid' oplevert. In dit tempo kunnen we vanaf ons 50e-55e oid doorleven zoals we nu al doen, zonder dat we daarvoor 'moeten' werken. ...

Het is zelfs nog beter. Het geld dat je overhoudt brengt jaarlijks ook op. Dus stel dat je 2500 overhoudt per maand. Dan zal dit over 20 jaar niet 600.000€ zijn maar 890.000 (4%)... Dus daar win je maar liefst even 9 jaar extra mee. Even heel de inflatie en de loonsverhogingen niet meegerekend. En als je veel conservatiever bent en wil rekenen met 2% per jaar, zit je aan 729.000€ of 4 jaar extra.

[Bonsaiboom]

Lim987 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 11:15:
Zolang er niet (maar dan ook écht) keihard wordt gegarandeerd dat de AOW altijd als basis zal worden uitgekeerd, ongeacht wat je daarnaast zelf hebt opgeboouwd, lijkt het mij niet verstandig om bij te sparen (ook al lijken daar nu fiscaal voordelige mogelijkheden voor geboden te worden).

Als de overheid besluit dat alleen wie geen pensioen of vermogen heeft nog AOW (als basisvoorziening) zal ontvangen, dan zal je dus je eigen AOW moeten financieren.
In dat geval zal je dus pas wanneer je meer dan zo'n 14.000,- bruto per jaar aan pensioen hebt opgebouwd, iets meer gaan ontvangen dan iemand die nooit heeft bijgedragen aan het systeem (maar die ook 14.000,- per jaar ontvangt).
Het opbouwen van een financieel gezonde toekomst wordt steeds meer ontmoedigd; zelfs wat betreft het aflossen van je hypotheek kun je je afvragen of dat eigenlijk wel verstandig is.
Jetta Klijnsma kondigde vorig jaar al aan: "wie een afgelost huis bezit en een moestuin heeft, kan makkelijk rondkomen van zo'n 1000,- netto per maand". Ofwel: alles wat je daarboven ontvangt of bezit, nemen wij van je af om weg te kunnen geven aan andere mensen/zaken....

Als je zelf over je geld blijft beschikken, heb je tenminste nog de vrijheid t.z.t. te besluiten om een aantal jaren eerder te stoppen met werken van je eigen geld.

Dat is een manier om ernaar te kijken. Ik ga er ook van uit dat ik niet op de AOW kan rekenen wanneer ik zo oud ben, maar de pensioenpot die ik heb in box 1 staat wel op mijn naam. Ja, daar zal ik tzt een lijfrente voor moeten kopen, en er kan van alles veranderen aan fiscale regelingen, maar dan nog is het een uitkering die is op mijn naam - daar is niet zo makkelijk direct aan te komen door de regering.

Ik verwacht wel dat de belasting op box 1 inkomen nu hoger is dan dat hij zal zijn wanneer ik 67-70 ben en dus alleen daar direct al een voordeel op te hebben. Bovendien scheelt het ongeveer 40 jaar aan 1,2% VRH, en dat voordeel is nog veel groter dan het andere fiscale voordeel. En als laatste plus is het vermogen dat wel meetelt voor mijn FO berekeningen, maar waar ik zelf niet per se bij kan. Het is de laatste extra reserve.

Ik maak dan ook gebruik van mijn reserverings- en jaarruimtes bij BND en vindt het prettig dat er toch een oude-dag-voorziening is, en dat ik die zelf voor elkaar gekregen heb, in plaats van op een collectieve regeling als de AOW (die veel makkelijker aan te passen is) te rekenen.

[DeZaag]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 10:46:
Een bedrijfsgebonden pensioen heb ik niet, buiten een paar honderd euro van toen ik net begon met werken. Aan de ene kant is het wel fijn om via je werk pensioen te sparen omdat het bedrijf vaak ook een extra bijdrage levert. Maar ik ben zelf blij dat ik daar niet aan mee hoef te doen, juist omdat je dan ook niet de controle erover hebt. Als 't bedrijf besluit om al dat geld te beleggen en het gaat mis, dan heb je voor de kat z'n viool zitten sparen. Dan heb ik 't liever zelf in de hand

Dat hangt wel van de regeling af. Vanuit mijn werkgever heb ik een pensioenregeling waarbij ik de inleg zelf kan beleggen in (een selectie van) beleggingsfondsen. De werkgever legt het grootste gedeelte in, maar ik bepaal dus wel zelf waarin het wordt belegd.

[NovapaX]

Ik spaar een bescheiden bedrag in box 1, wil dat niet teveel opvoeren vanwege de reeds genoemde beperkingen. Maar ik zie het maar als een stukje spreiding en natuurlijk valt dat gedeelte niet onder de VRH zodat het ook wat voordelen heeft.
Ik val nu door ondernemerschap in een laag belastingtarief, dus het belastingvoordeel wat ik ervan heb is beperkt, vandaar ook niet omhoog bijstellen van de maandelijkse inleg.
Verwacht overigens bij pensioenleeftijd toch wel een 350k-400k in die pot te hebben zitten, toch een leuke aanvulling die ik dan ook (gedeeltelijk) meereken.
Met de huidige bull-markt is die pensioenpot in twee maanden al weer +8,4% gegroeid.... ook wel eens leuk om zulke rendementen in te voeren in YNAB. (ik heb het als een off-budget account staan)
Ik blijf echter gewoon uitgaan van zo'n 4% per jaar.

[ Voor 21% gewijzigd door NovapaX op 03-03-2015 12:28 ]

[Pooh]

Lointje schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 11:16:
[...]


Het is zelfs nog beter. Het geld dat je overhoudt brengt jaarlijks ook op. Dus stel dat je 2500 overhoudt per maand. Dan zal dit over 20 jaar niet 600.000€ zijn maar 890.000 (4%)... Dus daar win je maar liefst even 9 jaar extra mee. Even heel de inflatie en de loonsverhogingen niet meegerekend. En als je veel conservatiever bent en wil rekenen met 2% per jaar, zit je aan 729.000€ of 4 jaar extra.

Probleem zijn vooral inflatie en loonsverhogingen, die jij niet meerekent. Zeker als je fors in salaris vooruit gaat moet je bereid zijn om te blijven leven op je oude uitgavenpatroon, in plaats van op de nieuwe 50%, anders kom je in de problemen. Dat is niet mijn idee van 'leuk', dus houd ik inderdaad een conservatiever schatting aan van 0% na inflatie en vrh.

[WiLLoW_TieN]

Stel je verhuurt een woning die geheel afgelost is ( hypotheekvrij ). Zeg voor 700 per maand.
Wat moet je hier dan nog van afdragen. WOZ is bv 100K.

[Pooh]

Als jij er niet woont, en je bent geen bedrijf, dan betaal je alleen 1.2% vrh over die 100k box3-vermogen. De huurinkomsten zijn verder belastingvrij.

Tijdelijke verhuur, verhuur eigen woning en bedrijfsmatige verhuur zijn ingewikkelder.

[rube]

Maar je hebt nog wel eigenaars kosten (o.a. WOZ, onderhoud) natuurlijk.

[kabelmannetje]

Blik1984 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 10:12:
[...]
Maar ik mag hopen dat je wel rekening houdt met het feit dat je vanaf je 67ste (ofzo...) wel AOW en pensioen gaat krijgen en daardoor dus je financiële buffer veel lager hoeft te zijn dan de typische 25x je jaaruitgaven. In Nederland zou je dus ook prima met 5% (20 jaar) of zelfs 6% (16 jaar) kunnen rekenen omdat je vanaf je 67ste weer een inkomen hebt. Helemaal omdat het in de tussentijd ook nog eens rendeert

Tevens, ik heb een individuele pensioenpot, dus mijn pensioen is vrij "voorspelbaar", dus ik hou wel degelijk rekening met mijn pensioen vanaf mijn 67ste.

Ik ook. Ik reken zelfs met 6%. Met 6% hou ik het in principe nu onbeperkt uit.

- mijn 67ste is nog 29 jaar weg.
- ik verdien af en toe wat bij
- als het eerder op is, vind ik werken ook niet erg.
- met een beetje mazzel op je 60ste IAOW (zien we nog wel of dat bestaat). Gegarandeerd basisinkomen met sollicitatieplicht.
- huurders dekken basisuitgaven
- mijn huis kan ik verkopen, wat een leuke smak geld oplevert
- mijn vaste lasten kunnen nog heel ver naar beneden. Een jaar fietsen, anti-kraak wonen.
- allerlei toeslagen waar ik recht op heb als ik minder vermogen heb.
- er komen de volgende 10 jaren vast wel dingen op mijn pad.
- (mag het niet zeggen) maar heb vermogende ouders die ook een jaartje ouder worden.

[ Voor 5% gewijzigd door kabelmannetje op 03-03-2015 13:12 ]

[timag]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 10:46:
Als't bedrijf besluit om al dat geld te beleggen en het gaat mis, dan heb je voor de kat z'n viool zitten sparen. Dan heb ik 't liever zelf in de hand

Zo werken pensioenen niet, in ieder geval niet in Nederland...

[kmf]

Gast1981 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 10:24:
Maar, met die wijsheid in acht genomen, sparen jullie dan bijv nog wel via zoiets als banksparen voor een aanvullend pensioen, binnen de beschikbare jaarruimte? Of wordt dat in het F.O. plan verdisconteerd en is dat een onderdeel van het grote geheel?

Ik weet dat ik een flinke pensioengat heb. En ik weet dat die groter gaat worden als ik minder ga werken/stoppen.

Sinds een jaar hoef ik geen eigen bijdrage pensioen meer af te dragen. De werkgever betaalt de volledige premie (maar dan minder). Het geld dat ik daarmee extra op mijn salaris krijg zet ik in op een BND pensioenrekening.

Het is geblokkeerd, er zijn een hoop regels aan verbonden, maar het is geld dat ik "niet hoort te krijgen". Dus ik merk er niks van. En de kosten zijn niet anders dan de beleggingsrekening die ik daar heb. In fact, er wordt geinvesteerd met bijna 2x zoveel geld (want bruto).

Een extra spaarpotje waar je nooit meer naar kijkt, je geen (extra) geld kost en je later best wel eens positief kan verrassen is mooi meegenomen

Lim987 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 11:15:

Jetta Klijnsma kondigde vorig jaar al aan: "wie een afgelost huis bezit en een moestuin heeft, kan makkelijk rondkomen van zo'n 1000,- netto per maand". Ofwel: alles wat je daarboven ontvangt of bezit, nemen wij van je af om weg te kunnen geven aan andere mensen/zaken....

Als je zelf over je geld blijft beschikken, heb je tenminste nog de vrijheid t.z.t. te besluiten om een aantal jaren eerder te stoppen met werken van je eigen geld.

Het geld in je pensioen blijf van jou. Dus de overheid echt zijn naam verandert naar roverheid, dan verkopen we onze afgeloste huis en starten een moestuin in het buitenland.

De AOW zal vast wel versoberd zijn tot niks, maar het geld van de pensioen zal dan maar naar het buitenland moeten stromen.

[Kapotlood]

kmf schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 13:19:
[...]
Het geld in je pensioen blijf van jou. Dus de overheid echt zijn naam verandert naar roverheid, dan verkopen we onze afgeloste huis en starten een moestuin in het buitenland.

De AOW zal vast wel versoberd zijn tot niks, maar het geld van de pensioen zal dan maar naar het buitenland moeten stromen.

Dat hoop je dan maar… Brussel heeft al meermaals de wens naar buiten gebracht om pensioenen op één grote hoop te gooien met de rest van Europa. Dan betaalt Nederland ineens bákken met geld aan de rest van Europa voor hun pensioen. We hebben één van de grootste potten met pensioengeld namelijk (1000 miljard geloof ik). Dus als Brussel hun zin krijgt, en dat krijgen ze jammer genoeg bijzonder vaak, dan kan het zomaar zijn dat vóór wij met pensioen gaan, dat die 1000 miljard die er in die pot zit, onder heel Europa verdeeld wordt.

Maar ik ben het er wel mee eens dat als je een béétje op je geld let en een afbetaald huis hebt, dat je met 2 personen prima kan leven van ongeveer €1000-1200. Ik woon hier samen, en als ik de hypotheek niet meetel dan houden we met €1200 per maand zelfs geld over. Onze vaste lasten zouden dan rond de €950 zitten, dus minimaal €250 blijft er maandelijks over om leuke dingen van te doen

[kmf]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 13:31:
[...]

Dat hoop je dan maar… Brussel heeft al meermaals de wens naar buiten gebracht om pensioenen op één grote hoop te gooien met de rest van Europa. Dan betaalt Nederland ineens bákken met geld aan de rest van Europa voor hun pensioen. We hebben één van de grootste potten met pensioengeld namelijk (1000 miljard geloof ik). Dus als Brussel hun zin krijgt, en dat krijgen ze jammer genoeg bijzonder vaak, dan kan het zomaar zijn dat vóór wij met pensioen gaan, dat die 1000 miljard die er in die pot zit, onder heel Europa verdeeld wordt.

Dat zal misschien gelden voor pensioenfondsen. Maar invidividuele pensioenrekeningen, die een eigen constructie hebben? Dat gaat niet zomaar gebeuren denk ik.

En als er zo'n wijziging komt, dan zal er vast een overgangsregeling komen waarbij je bv het geld mag deblokkeren om als aflossing van je hypotheek te gebruiken. Willen ze tenminste niet te veel kiezers verliezen en te veel anti-europa's krijgen.

[WiLLoW_TieN]

Pooh schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 12:43:
Als jij er niet woont, en je bent geen bedrijf, dan betaal je alleen 1.2% vrh over die 100k box3-vermogen. De huurinkomsten zijn verder belastingvrij.

Tijdelijke verhuur, verhuur eigen woning en bedrijfsmatige verhuur zijn ingewikkelder.

Ik woon er niet. En sta er niet ingeschreven. De huurder wel. Verhuur gaat via een verhuurburo. En is niet tijdelijk. Ik meen dat een verhuurd pand als minder vermogen wordt gezien door de belastingdienst*? Die 1,2% lig ik niet wakker van. En de WOZ-bel. heb ik nu alleen het eigenaar deel. Onderhoud heb ik een "mannetje" voor. En heb een opstal verzekering met clausule tbv verhuur.

Bron* ; http://www.belastingdiens..._overige_onroerende_zaak/

[Blik1984]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 13:31:
[...]

Maar ik ben het er wel mee eens dat als je een béétje op je geld let en een afbetaald huis hebt, dat je met 2 personen prima kan leven van ongeveer €1000-1200. Ik woon hier samen, en als ik de hypotheek niet meetel dan houden we met €1200 per maand zelfs geld over. Onze vaste lasten zouden dan rond de €950 zitten, dus minimaal €250 blijft er maandelijks over om leuke dingen van te doen

Leg me dat even uit, die 950 euro, want onderstaande zaken ontkom je niet aan:

- Boodschappen
- zorgverzekering
- verzekeringen
- gemeentelijke belastingen
- nutsvoorzieningen
- internet/tv
- telefonie
- auto of andere vervoerskosten
- kleding
- dagjes uit (inclusief eten/drinken)
- onderhoud huis
- Reserveringen voor alle apparaten in huis
- overige zaken zoals bijvoorbeeld sporten, lenzen, abonnementen, etc.

Ik weet zeker dat ik niet onder de 1.000 euro per maand uitkom met bovenstaande posten. Alleen met de bovenste 2 posten komen wij al boven de 600 euro uit.

Vergeet ook niet dat als je werkt, je sommige zaken niet meer vergoedt krijgt zoals een auto, telefoon, laptop en de bijbehorende kosten.

[assje]

Blik1984 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 13:56:
[...]
Vergeet ook niet dat als je werkt, je sommige zaken niet meer vergoedt krijgt zoals een auto, telefoon, laptop en de bijbehorende kosten.

En je krijgt geen vakantiegeld meer

Ik kom met de posten die je hierboven noemt zo al op €2.260,- uitgaande van één auto (nu twee voor twee werkende mensen)

Het wordt dus weer een discussie van wat je uit wil geven (prioriteiten).

[NovapaX]

Zomaar even een voorbeeldje van ons 2+1 huishouden
Uitgaven per maand die echt 'nodig' zijn, op basis van mijn YNAB budgetten.... nog maar een maandje of 2 bezig dus klopt nog niet helemaal.

Boodschappen: 360
Kleding: 125
Verzorgingsproducten: 25
Overige troep uit de winkel: 40

Kado's etc.: 50
Fietsen: 25
Zorgverzekering: 140
Telefoons: 40
internet: 30
Energie: 75
Water: 17
Verzekeringen: 50
Gemeentelijke belastingen: 70
Onderhoud woning: 50
Zorgkosten: 50

Vakantie: 100


Totaal: € 1247,-

En daar zouden we ons best niet eens voor hoeven doen.
Vakantie hoef je eigenlijk niet mee te tellen natuurlijk.
Toen we nog met zijn tweeën waren waren de kosten denk minstens zo'n €100 lager.
Dus met zijn tweeën moet sub-1000 per maand echt wel goed te doen zijn.
Zeker als je bijvoorbeeld je kledingbudget halveert (wat volgens mij makkelijk kan, en waar wij het denk ik ook van doen)

[ Voor 26% gewijzigd door NovapaX op 03-03-2015 14:13 ]

[cytherea]

assje schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:06:
[...]
En je krijgt geen vakantiegeld meer

Ik kom met de posten die je hierboven noemt zo al op €2.260,- uitgaande van één auto (nu twee voor twee werkende mensen)

Het wordt dus weer een discussie van wat je uit wil geven (prioriteiten).

Auto heb je ook niet meer nodig als je geen woon-werkverkeer hebt. En het is altijd vakantie dus je hoeft niet meer op vakantie

[assje]

cytherea schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:09:
[...]


Auto heb je ook niet meer nodig als je geen woon-werkverkeer hebt. En het is altijd vakantie dus je hoeft niet meer op vakantie

Maar als ik veel vrije tijd heb wordt de €300,- per maand aan leuke/gezellige dingen doen minimaal het drievoudige.

[JBplap]

Blik1984 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 13:56:
[...]


Leg me dat even uit, die 950 euro, want onderstaande zaken ontkom je niet aan:

Ik weet zeker dat ik niet onder de 1.000 euro per maand uitkom met bovenstaande posten. Alleen met de bovenste 2 posten komen wij al boven de 600 euro uit.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Alles daarboven is extra en hoeft dus niet persé

[Chief]

Ja lekker, ik ga minimaal leven als ik eindelijk met pensioen mag.......

[NovapaX]

Je zit in het verkeerde topic denk ik
Het idee is dat je niet 'eindelijk' met pensioen mag.
Maar dat je met pensioen gaat omdat jij dat gewoon wil.

[Chief]

Sorry, was even een reactie op de post boven mij. Kosten op 622/mnd. Dat vind ik minimalistisch leven

[NovapaX]

Dat kan... dan moet je dus meer sparen voordat je met pensioen gaat. Op zich geen enkel probleem natuurlijk!
Dat betekent echter wel dat je langer moet werken, ook geen probleem waarschijnlijk. Maar als je niet oppast is het inderdaad 'eindelijk met pensioen'

[Lointje]

Hij reageerde ook maar op de post om de vaste lasten te lijsten. Maw, hij kwam dus aan 620€ vaste lasten. Alles erboven is dus zelf in te vullen. En met 600€ per maand om aan die 1200€ te komen die eerder vandaag gesteld werd, kan je toch al leuke dingen doen lijkt me.
Het hangt er natuurlijk allemaal vanaf hoe je dit zelf invult.

[Lim987]

Ja, als je zo redeneert, dan zou je (los van het huis) maar zo'n 15 jaar hoeven te werken met zo'n 3000,- netto, om daarna 30 jaar lang tot aan je pensioen te leven van je gespaarde geld.

Maar, bijvoorbeeld als je gratis kunt inwonen in het huis van je (schoon)ouders.
Van je 25e tot je 40e netto 3000,- verdienen: 1000,- opmaken en 2000,- sparen (2k x 12 mnd x 15 jr = 360k)
En dan van je 40e tot je 70e leven van 12.000,- netto per jaar (360k / 30 jaren).

Dan hoef je ook niet "terug" in je uitgavenpatroon na je pensioen.
En er valt niet zoveel meer te halen, dus het hele systeem van "herverdelen en nivelleren" moet dan op de schop.
Want wie (bijvoorbeeld uit oogpunt van FO) toch wel in staat is om zuinig te leven, zal daar niet zoveel last van hebben; die zal ook geen last krijgen van "sociale uitsluiting" en zo op het moment dat hij op uitkeringsniveau moet leven. Wel leuk, sta je gewoon heel trots met je pre-paid Nokia uit 1998 naast een uitkeringsgerechtigde met de nieuwste Iphone-6.

[Kapotlood]

Blik1984 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 13:56:
Leg me dat even uit, die 950 euro, want onderstaande zaken ontkom je niet aan:

- Boodschappen
- zorgverzekering
- verzekeringen
- gemeentelijke belastingen
- nutsvoorzieningen
- internet/tv
- telefonie
- auto of andere vervoerskosten
- kleding
- dagjes uit (inclusief eten/drinken)
- onderhoud huis
- Reserveringen voor alle apparaten in huis
- overige zaken zoals bijvoorbeeld sporten, lenzen, abonnementen, etc.

Ik weet zeker dat ik niet onder de 1.000 euro per maand uitkom met bovenstaande posten. Alleen met de bovenste 2 posten komen wij al boven de 600 euro uit.

Vergeet ook niet dat als je werkt, je sommige zaken niet meer vergoedt krijgt zoals een auto, telefoon, laptop en de bijbehorende kosten.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[NovapaX]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:37:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Voor een 1 persoons huishouden (toch?) is je waterverbruik wel zeer hoog. Als ik dat omreken kom ik bijna 400 m³ ofzo.
Weet je zeker dat je geen lekkage of langzaam doorstromende toilet hebt ergens? Of heb je de kwartaalkosten gerekend?

[Deveon]

Chief-XL schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:17:
Ja lekker, ik ga minimaal leven als ik eindelijk met pensioen mag.......

Met pensioen gaan is een keuze, geen recht...

Dit kan op je 40ste omdat je FO bent, op 67ste omdat het sociaal geaccepteerd is of pas wanneer je 80 bent omdat je met plezier werkt.

De meeste in dit topic zijn het denk ik ook wel met mijn eens dat wanneer FO bereiken niet gelijk staat aan stoppen met werken. FO zijn geeft je de mogelijkheid om te doen wat je wilt (met behoud van je huidige uitgave natuurlijk).

[Kapotlood]

NovapaX schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:42:
[...]

Voor een 1 persoons huishouden (toch?) is je waterverbruik wel zeer hoog. Als ik dat omreken kom ik bijna 400 m³ ofzo.
Weet je zeker dat je geen lekkage of langzaam doorstromende toilet hebt ergens? Of heb je de kwartaalkosten gerekend?

We wonen hier met z'n tweeën Het inkomen van m'n vrouw houden we extra over per maand, op wat persoonlijke kosten na (zoals haar zorgverzekering e.d.)

Het lijstje was puur om de totale uitgaven te laten zien, en wat ik dan over hou per maand op alleen mijn inkomen. We houden iets meer dan 1x modaal inkomen over per maand als ik die van m'n vrouw meereken.

[ Voor 22% gewijzigd door Kapotlood op 03-03-2015 14:47 ]

[Gast1981]

NovapaX schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 12:21:
Ik spaar een bescheiden bedrag in box 1, wil dat niet teveel opvoeren vanwege de reeds genoemde beperkingen. Maar ik zie het maar als een stukje spreiding en natuurlijk valt dat gedeelte niet onder de VRH zodat het ook wat voordelen heeft.
Ik val nu door ondernemerschap in een laag belastingtarief, dus het belastingvoordeel wat ik ervan heb is beperkt, vandaar ook niet omhoog bijstellen van de maandelijkse inleg.
Verwacht overigens bij pensioenleeftijd toch wel een 350k-400k in die pot te hebben zitten, toch een leuke aanvulling die ik dan ook (gedeeltelijk) meereken.
Met de huidige bull-markt is die pensioenpot in twee maanden al weer +8,4% gegroeid.... ook wel eens leuk om zulke rendementen in te voeren in YNAB. (ik heb het als een off-budget account staan)
Ik blijf echter gewoon uitgaan van zo'n 4% per jaar.

Als ik het goed begrijp 'spaar' jij dus in box 1 voor je pensioen, middels een soort beleggingsrekening (+8,4%)?
Daarop doorvragend, het daarin opgebouwde kapitaal laat je dan op moment X (ingang pensioen) uitbetalen of omzetten in een lijfrente, correct? Maar, stel, heel hypothetisch, dat jij je pensioen wilt laten uitbetalen op het moment dat de beurs klapt, of net geklapt is... (idem overigens voor alle beleggers hiero die uitgaan van rendement Y na een jaar of 30) dan is je vergaarde kapitaal flink afgenomen. Hoe ondervang je dat, met het oog op FO en sowieso de gewenste uitkering van je pensioen? Puur spreiding, diversificatie?

[NovapaX]

Gast1981 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:47:
[...]

Als ik het goed begrijp 'spaar' jij dus in box 1 voor je pensioen, middels een soort beleggingsrekening (+8,4%)?
Daarop doorvragend, het daarin opgebouwde kapitaal laat je dan op moment X (ingang pensioen) uitbetalen of omzetten in een lijfrente, correct? Maar, stel, heel hypothetisch, dat jij je pensioen wilt laten uitbetalen op het moment dat de beurs klapt, of net geklapt is... (idem overigens voor alle beleggers hiero die uitgaan van rendement Y na een jaar of 30) dan is je vergaarde kapitaal flink afgenomen. Hoe ondervang je dat, met het oog op FO en sowieso de gewenste uitkering van je pensioen? Puur spreiding, diversificatie?

1. Ik spaar maar een beperkt bedrag in box 1 voor mijn pensioen. Omdat ik niet (te veel) gebonden wil zijn aan de beperkingen van banksparen is dat dus niet een te hoog bedrag, de rest van het vermogen moet in andere zaken.
2. Het is een beleggingsfonds met een beschermingsniveau van ca. 90%, zie hier: https://www.fortomorrow.n...et-ft-continu-click-fonds
Wel risico, maar minder dan een index-tracker. Buy and hold zou misschien op langere termijn beter zijn, maar dan loop je inderdaad het risico dat vlak voor de uitbetaling de boel onderuit gaat. Hier kun je nog wel rekenen met een bepaald 'gegarandeerd' bedrag.
3. Iedere pensioenadviseur zal je adviseren naar mate je de gewenste pensioenleeftijd nadert het risico op je vermogen steeds verder af te bouwen. Omdat je extreme afwijkingen van de doelstelling dan niet meer goed kan corrigeren.

[Blik1984]

JBplap schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:16:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Alles daarboven is extra en hoeft dus niet persé

Maar dat is alleen, en we hadden het over een 2-persoonshuishouden. Dan heb jij een zeer minimalistisch leven, maar komt er aan extra kosten al zo weer 200-300 euro bovenop en zit je rond de 900 euro. En dan heb je echt geen enkele uitspatting in je leven en ook geen vakantie.

En lijkt mij dat een hobby nou bij uitstek een zeer belangrijke kostenpost kan zijn als je financieel onafhankelijk bent

[Blik1984]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:37:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Zelfde hier, doe het eens voor 2 personen, want je was zelf degene die zei dat je op 950 euro uitkwam voor 2 personen. Maar dit overzicht is voor 1 persoon en je zit al op 980.

Daarbij, neem je vakantie ook eens mee als maandelijkse kosten en je zit er alweer ruim boven. Dat vakantiegeld krijg je namelijk niet meer als je niet meer werkt

[Kapotlood]

/Edit;
Ik begin even opnieuw M'n verhaal werd wat onduidelijk zag ik.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 117% gewijzigd door Kapotlood op 03-03-2015 15:57 ]

[Blik1984]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 15:48:
Dit is voor 90% alle uitgaven die we hebben. De autokosten, zorgverzekering en telefoniekosten die ze heeft zitten er niet bij, wat het totaal iets hoger maakt. Maar wat ik al zei, ik reken ook niet mee dat de energiekosten een stuk lager gaan uitvallen, wat de meeste van haar kosten al opvangt De kapper valt ook weg binnen een paar jaar, wat de kosten nog verder gaat drukken.

Daarnaast is vakantie niet meegerekend omdat dat nu van ons vakantiegeld betaalt wordt. OZB, WOZ e.d. kunnen we daarnaast óók nog van ons vakantiegeld betalen.

Dus totale maandlasten, voor twee personen, gaat inderdaad uitkomen op ongeveer €950 per maand. En ik hou rekening met €1100 per maand wat dus ruim voldoende moet zijn om van te leven én op vakantie te kunnen. De ±€150 euro die ik per maand extra meereken (€1100 - €950) beschouw ik dan als vakantiegeld. Dat is zo'n €1800 per jaar namelijk, en ruim voldoende. Ik heb het zeker nog niet tot de laatste cent berekend, maar veel meer dan enkele tientjes zal ik er niet naast zitten

Plus, we hebben nu 2 auto's… als we niet meer hoeven te werken hebben we ook meer dan genoeg aan één auto. Ook dat gaat de kosten flink drukken. Die €950 aan vaste lasten zal hoe dan ook genoeg zijn om van rond te komen én op vakantie te gaan.

We hebben trouwens ook op 't moment nog een VvE, wat ruim €100 kost per maand. Dat gaat er bij een volgend huis ook nog eens vanaf. De onderhoudskosten vallen onder de €175 die ik per maand meereken namelijk.

Hoeveel energiekosten maakt je vrouw dan dat ze dat kan compenseren met autokosten, zorgverzekering en telefonie? En die 160 euro boodschappen doe je ook met 2 personen, dat is 2,50 per persoon per dag? Die 175 euro die je noemt lijkt me heel weinig voor een auto, zorgverzekering en mobiel. En verder doet je vrouw helemaal niks aan uitgaven, geen sport, eten/drinken, keertje uitgaan, etc?

En mijn punt is juist dat als je niet meer werkt, je ook geen vakantiegeld meer hebt en je dus al die kosten uit je normale maandelijkse inkomen moet betalen. Dat vakantiegeld is nu je 13de maand waar je alle extraatjes van betaald, maar dat valt dan weg. Die 950 euro haal je nu al niet eens in je eentje, laat staan dat je in de buurt komt met zijn 2-en. Maakt verder niet uit, want dat lukt mij ook zeker niet. Maar dat is wel goed om te weten dat er aardig wat kosten zijn die je vergeet mee te nemen.

En dan heb je nu nog niet eens 2x een afschrijving voor je auto meegenomen in je overzicht, of dat moet onder de extra's vallen, wat dan weer erg weinig is op de lange termijn bekeken.

Hoe je denkt dat je toekomstige situatie eruit gaat zien doet er niet zo toe, want je weet niet of je dadelijk een vve gaat hebben, of je een energiezuinig huis hebt, etc. Is allemaal koffiedik kijken en onbekend.

[ Voor 3% gewijzigd door Blik1984 op 03-03-2015 16:19 ]

[biggydeen2]

FO worden heeft niet zozeer te maken met hoeveel je verdiend maar hoeveel je uitgeeft."To earn a million, you must spend a million less than you earn".

Het is daarnaast belangrijk om het geld wat je overhoudt te investeren, in bijvoorbeeld ETF's (indextrackers) of gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Spaargeld is dus eigenlijk uit den boze, alleen voor nood.

FO worden door te leven met een passief inkomen maar met de luxe van de consumentenmaatschappij is vrijwel niet mogelijk voor de meesten. Je zult iets moeten gaan doen met het geld wat je verdiend.

Je zou het kunnen zien als minimalitisch leven maar dat komt omdat 99% van de mensen hier kijken naar de wereld door de ogen van een consument. De grootste kostenpost naast het bezitten van een huis is de auto, die zal dus als eerste weg moeten. Dat kan b.v. betekenen verhuizen naar de plaats waar je werkt zodat je kunt fietsen.

Van de 10 maanden dat je per jaar werkt ( 12 - vakantie) ben je 2 maanden fulltime aan het werk om alleen al je auto te betalen...

Hoe meer je uitgeeft aan vakanties, nieuwe spullen , groter huis etc. hoe langer het duurt voordat je FO wordt. Een richtlijn die je zou kunnen volgen is dat je minstens 50% of meer van je loon kunt sparen en dus kan investeren.

[Kapotlood]

@Blik1984:

- Een klein autootje = €20 wegenbelasting + €25 verzekering + ca. €25 onderhoud per maand.
- Zorgverzekering = €94,25
- Bellen = €15
Dat is totaal net iets minder dan €180… zo ver zat ik er niet naast. En de €25 aan onderhoud voor de auto komt omdat ze er weinig mee rijdt en er dus ook weinig kapot gaat.

Totale kosten nu, exclusief hypotheek:
€980 + €175 (m'n vrouw d'r kosten) = €1155

Totale kosten later:
€1155 - €105 (VvE) - ±€100 (1 auto minder) - €25 (kapper) - €75 (ca. 90% van de energielasten na plaatsen van zonnepanelen, WTW en isolatie) = €850. Dan heb ik dus ongeveer €100 speling om meer leuke dingen mee te doen.

[ Voor 9% gewijzigd door Kapotlood op 03-03-2015 16:27 ]

[hv08]

Je bent nog jong, er kan veel veranderen. Ik zou me niet teveel blindstaren op deze getallen. Wat denk je van eventuele kinderen? Nooit meer verhuizen naar een ander huis (eventueel voor een betere baan)? Zo niet, dan zul je echt wel een keer een nieuwe badkamer/keuken enz. nodig hebben. Sowieso, onderhoud aan het huis (stelregel 1% waarde). Boodschappen 150? Dat is echt heel erg laag, nooit een feestje als een bbq met je verjaardag.

Conclusie: goed dat je ernaar kijkt, maar ga er niet vanuit dat veel blijft als er nog dingen in je leven veranderen, zeker als je nog zo jong bent.

[kabelmannetje]

Chief-XL schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 14:22:
Sorry, was even een reactie op de post boven mij. Kosten op 622/mnd. Dat vind ik minimalistisch leven

Ik vind het geestelijke armoede om 5 dagen moeten werken voor spullen die je niet nodig hebt om gelukkig te zijn.

[BeQuietAndDrive]

Bij dat kleine autootje vergeet je even de afschrijving

[kabelmannetje]

Ik zit ook ongeveer op deze bedragen. Als ik reken met een afbetaald huis:

Internet : 13,=
Telefoon: 10,=
zorgverzekering: 63,=
Verzekering huis, opststal, aansprakelijkheid: 22,=
Water: 7,=
Gas/electra: 60,=
Eten: 130,=
Waterschap: 15,=
Gemeentelijke heffingen: 42,=
Motorverzekering: 6,=
Wegenbelasting motor: 10,=
Onderhoud huis (doe ik zelf) 50,=
===== +
300 euro.

Tel er nog 100 horeca, 50 kleding, 100 extra en 200 voor de leuk en je zit op 750 euro.

[Blik1984]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 16:25:
@Blik1984:

- Een klein autootje = €20 wegenbelasting + €25 verzekering + ca. €25 onderhoud per maand.
- Zorgverzekering = €94,25
- Bellen = €15
Dat is totaal net iets minder dan €180… zo ver zat ik er niet naast. En de €25 aan onderhoud voor de auto komt omdat ze er weinig mee rijdt en er dus ook weinig kapot gaat.

Totale kosten nu, exclusief hypotheek:
€980 + €175 (m'n vrouw d'r kosten) = €1155

Totale kosten later:
€1155 - €105 (VvE) - ±€100 (1 auto minder) - €25 (kapper) - €75 (ca. 90% van de energielasten na plaatsen van zonnepanelen, WTW en isolatie) = €850. Dan heb ik dus ongeveer €100 speling om meer leuke dingen mee te doen.

Je mist nog een post benzine en afschrijving lijkt mij, niet de kleinste posten voor een auto. En verder geeft je vrouw helemaal niks uit? Jullie redden het op 160 euro per maand aan boodschappen met z'n 2-en inclusief alle schoonmaakartikelen, make-up, etc? Verder nooit eens uit eten, koffie drinken, broodje eten, etc?

Desalniettemin zit je dan alweer boven de 1200 euro, toch fors hoger uit dan dat je eerder vandaag zei.

En dat toekomstbeeld is leuk, maar op dit moment heb je dat nog lang niet en heeft het dus ook weinig zin om daarmee te gaan rekenen. Zeker om je energielasten dermate te verlagen heb je het wel over een significante investering van waarschijnlijk meer dan 10k. En wellicht komen er later weer andere posten bij die je maandelijkse kosten omhoog laten gaan zoals bijv. kinderen. Het is erg lastig om verder dan 2 jaar vooruit te plannen, er kunnen zoveel dingen veranderen in de loop van de tijd.

[Blik1984]

kabelmannetje schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 16:43:
Ik zit ook ongeveer op deze bedragen. Als ik reken met een afbetaald huis:

Internet : 13,=
Telefoon: 10,=
zorgverzekering: 63,=
Verzekering huis, opststal, aansprakelijkheid: 22,=
Water: 7,=
Gas/electra: 60,=
Eten: 130,=
Waterschap: 15,=
Gemeentelijke heffingen: 42,=
Motorverzekering: 6,=
Wegenbelasting motor: 10,=
Onderhoud huis (doe ik zelf) 50,=
===== +
300 euro.

Tel er nog 100 horeca, 50 kleding, 100 extra en 200 voor de leuk en je zit op 750 euro.

Tsja, ik denk dat we het met zn allen in dit topic erover eens zijn dat jij een speciaal soort persoon bent

[Kapotlood]

Ik staar me ook niet echt blind op de getallen, maar Blik1984 leek moeilijk te geloven dat je van €950 niet rond kunt komen als je je hypotheek hebt afbetaald. Het was meer een lijstje om te laten zien dat het wel degelijk kan.

Kinderen wil ik trouwens niet, en tuurlijk kan er veel veranderen. Ik kan werkeloos raken, meer verdienen, verhuizen naar een duurder huis. Boodschappen kost ons toch echt maar €160 per maand… vaak iets minder nog, maar de verjaardagen vullen dat "teveel" weer aan En dan eten we gewoon gezond ook. Alleen snacken we eigenlijk maar weinig, en lunchen doen we allebij altijd op 't werk. Die kosten worden verrekend met ons bruto loon en kost ons netto dus niets.

Nu is onze hypotheek niet echt bijzonder hoog, maar die gaat binnen enkele jaren toch wel iets omlaag i.v.m. een verhuizing. Maar wel of geen groter huis maakt niet bijzonder veel uit als je de hypotheek hebt afbetaald en de energiekosten kan verlagen met zonnepanelen/WTW/isolatie. Onderhoud kost inderdaad wel wat, maar daar heb ik de €175 (plus later ca. €100 speelruimte) voor berekend.

@BeQuietAndDrive;
Afschrijving reken ik niet mee omdat die kosten al betaalt zijn. We hebben geen leningen op auto's, en die kosten vallen onder spaargeld voor ons en niet onder vaste maandelijkse lasten. Misschien is dat niet zoals je 't "hoort" te berekenen, maar voor ons komt dit zo prima uit

Blik1984
Die ben ik niet vergeten… onze benzine wordt ruimschoots vergoed door ons werk… daar betalen we onze benzine én een stukje onderhoud van. Je moet ook even teruglezen naar wat ik allemaal schreef. Die 1150 is inclusief haar kosten. Na de afbetaling van het huis en andere aflossingen en lasten die wegvallen, zijn onze lasten dus wel degelijk minder dan €850.

Al met al… ik ben hier natuurlijk niet om mensen over te halen dat het mogelijk is om met minder dan €1000 euro prima te kunnen leven als je de hypotheek hebt afbetaald. Iedereen heeft andere wensen/eisen wat ze "lekker leven" vinden. Maar voor mij en m'n vrouw is dat heel goed mogelijk, én houden we nog genoeg over om van op vakantie te gaan.

[Richard]

kabelmannetje schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 16:36:
[...]

Ik vind het geestelijke armoede om 5 dagen moeten werken voor spullen die je niet nodig hebt om gelukkig te zijn.

Ik zal 'm nog maareens plaatsen



E130 ~ E150 in de maand eten wow (en dat bedoel ik echt met respect).

[hv08]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 16:46:
Ik staar me ook niet echt blind op de getallen, maar Blik1984 leek moeilijk te geloven dat je van €950 niet rond kunt komen als je je hypotheek hebt afbetaald. Het was meer een lijstje om te laten zien dat het wel degelijk kan.

Kinderen wil ik trouwens niet, en tuurlijk kan er veel veranderen. Ik kan werkeloos raken, meer verdienen, verhuizen naar een duurder huis. Boodschappen kost ons toch echt maar €160 per maand… vaak iets minder nog, maar de verjaardagen vullen dat "teveel" weer aan En dan eten we gewoon gezond ook. Alleen snacken we eigenlijk maar weinig, en lunchen doen we allebij altijd op 't werk. Die kosten worden verrekend met ons bruto loon en kost ons netto dus niets.

Kinderen wilde ik op die leeftijd ook niet, je zult zelf veranderen, je partner zal veranderen (eierstokken zijn gemaakt om ooit te gaan rammelen), je leven zal veranderen, hoe dan ook, met of zonder kinderen

Je bent goed bezig om inzicht te hebben, dat is al een flinke plus op jouw leeftijd. Hou dat vol, maar verwacht niet dat alles ooit hetzelfde zal blijven als de getallen waar je nu vanuit gaat (dus de les is: blijf flexibel ).

[Chief]

kabelmannetje schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 16:36:
[...]

Ik vind het geestelijke armoede om 5 dagen moeten werken voor spullen die je niet nodig hebt om gelukkig te zijn.

Ok, dat begrijp ik. Ik ben echter geenzins van plan om met pensioen te gaan om dan, in mijn ogen, minimalistisch te moeten leven. Ik houd er daarom rekening mee dat ik na pensioendatum meer nodig heb dan the bare minimum.

[Kapotlood]

hv08 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 16:55:
Kinderen wilde ik op die leeftijd ook niet, je zult zelf veranderen, je partner zal veranderen (eierstokken zijn gemaakt om ooit te gaan rammelen), je leven zal veranderen, hoe dan ook, met of zonder kinderen

Je bent goed bezig om inzicht te hebben, dat is al een flinke plus op jouw leeftijd. Hou dat vol, maar verwacht niet dat alles ooit hetzelfde zal blijven als de getallen waar je nu vanuit gaat.

Oh, ik ben nu 36, en ben nog net zo'n vurige tegenzin om kinderen te nemen als toen ik 16 was M'n vrouw wil misschien wel kinderen, dus dat is inderdaad iets wat de situatie kan veranderen.

Maar wat ik al zei, ik staat me echt niet kapot op de harde cijfers. Ik gebruik die cijfers voor mezelf puur als richtlijn en "doel". Als ik werkeloos zou worden duurt het FO-worden langer, maar salarisverhoging e.d. hoort ook tot de mogelijkheden. Al met al is het een mooie richtlijn waar ik eventueel van af kan wijken… of het in de toekomst slechter of beter gaat dan die richtlijn, het geeft me in ieder geval wat houvast op waar ik naartoe kan werken en wat ik ervoor moet doen of laten

Die €950 waar we in principe prima van kunnen leven is natuurlijk het minimum. Het kan, en we zouden er ook daadwerkelijk prima van kunnen leven, maar:
- ik hou er rekening mee dat ik meer wil/moet hebben (€1100 als uitgangspunt)
- Als het huis is afbetaald ben ik ongeveer 55, en nog lang niet van plan om te stoppen met werken. Het betekent alleen dat sparen vanaf dat moment veel sneller zal gaan.
- Het bedrag is ook een richtlijn voor waar ik rekening mee wil houden als ik wél met pensioen ga en ook een AOW'tje heb. Ik heb zo wat meer inzicht in wat ik eventueel aan aanvullend pensioen nodig zal hebben.

[ Voor 20% gewijzigd door Kapotlood op 03-03-2015 17:12 ]

[hv08]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 17:09:
[...]

Oh, ik ben nu 36, en ben nog net zo'n vurige tegenzin om kinderen te nemen als toen ik 16 was M'n vrouw wil misschien wel kinderen, dus dat is inderdaad iets wat de situatie kan veranderen.

Maar wat ik al zei, ik staat me echt niet kapot op de harde cijfers. Ik gebruik die cijfers voor mezelf puur als richtlijn en "doel". Als ik werkeloos zou worden duurt het FO-worden langer, maar salarisverhoging e.d. hoort ook tot de mogelijkheden. Al met al is het een mooie richtlijn waar ik eventueel van af kan wijken… of het in de toekomst slechter of beter gaat dan die richtlijn, het geeft me in ieder geval wat houvast op waar ik naartoe kan werken en wat ik ervoor moet doen of laten

Missertje van mij dan, ik dacht 26 Sorry. Houvast is goed, ik heb voor dit jaar ook een begroting in YNAB gezet (afgelopen 2 jaar in excel) en al paar keer moeten schuiven (mede door mijn vrouw die zich niet zoveel aantrekt van FO:)) maar het eindbedrag blijft tot nu toe hetzelfde.

[ Voor 4% gewijzigd door hv08 op 03-03-2015 17:13 ]

[Kapotlood]

Haha, tja… een partner is niet altijd even hard bezig met FO-wezen M'n vrouw is dat op zich ook niet, ook al is ze wel heel bewust bezig met consuminderen. Ze houdt net zo min als ik van geld uitgeven aan onzin (wat voor ons onzin is ten minste). Ze is niet zo hard bezig met het sparen/investeren in een FO-toekomst, maar heeft wel oor naar het vervroegd aflossen van de hypotheek en 't investeren in energie-zuinig cq. energievrij kunnen leven. Al is het alleen maar zodat we allebij financieel gezien de vrijheid hebben om keuzes te maken zonder ons gebonden te voelen.

De bedragen die ik als richtlijn gebruik zijn ook grotendeels gebaseerd op alléén mijn eigen inkomsten. Niet voor de volle 100%, maar wel voldoende om zo inzicht te krijgen wat ik aan m'n doel kan doen. M'n vrouw helpt daar enorm in omdat ze ook zelf gewoon een leuk inkomen heeft, wat ons allebij alleen maar helpt in ons totale huishouden

[kabelmannetje]

Blik1984 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 16:45:
[...]
Tsja, ik denk dat we het met zn allen in dit topic erover eens zijn dat jij een speciaal soort persoon bent

Thanks!

[saveljos]

Mijn FO bedrag schat ik in op 200k. Tegen die tijd zie ik vanzelf wel of ik door wil gaan met werken of lekker niets ga doen. Die keus heb je dan .

Ik denk ook wel dat leven op minimum loon niveau best oke. Zeker als je dat binnen haalt zonder er iets voor te hoeven doen en dus veel vrije tijd hebt om eventueel je inkomen tijdelijk te verhogen voor die dure vakantie ofzo.

[ Voor 15% gewijzigd door saveljos op 03-03-2015 19:55 ]

[Metro2002]

Als we lijstjes gaan posten:
MEt een afgelost huis en voor 2 personen komt ik op:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Al met al denk ik tussen 2,5 en 3 ton nodig te hebben, afhankelijk van het rendement , om FO te worden áls het huis is afbetaald.

[ Voor 10% gewijzigd door Metro2002 op 03-03-2015 20:22 ]

[kabelmannetje]

Blik1984 schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 15:17:
[...]
Maar dat is alleen, en we hadden het over een 2-persoonshuishouden. Dan heb jij een zeer minimalistisch leven, maar komt er aan extra kosten al zo weer 200-300 euro bovenop en zit je rond de 900 euro. En dan heb je echt geen enkele uitspatting in je leven en ook geen vakantie.

Voor een 2-persoons huishuiden, doe dan eten *2 en de rest kan je wel ongeveer inschatten. Jij noemt minimalistisch als iets negatiefs. Ik juist positief omdat ik in tegenstelling tot jij niet perse gelukkig word van geld uitgeven aan "spullen". Spullen kunnen je ook "claimen". Mijn geluk zit in de wereld zien, boeiende mensen ontmoeten, nieuwe natuur/culturen ontdekken, sleutelen aan mijn motor. Terwijl half Nederland in de file staat, zit ik met een kop koffie op het terras.

Als je voor "een uitspatting" (wat het dan ook mag zijn), 5 dagen per week tot je 67ste wil werken, prima. En blijkbaar word je gelukkig hiervan. Wat zijn dit dan precies de uitspattingen die ik zou missen?

Ik neem meer vakantie dan jij (minimaal 6 maanden per jaar, waarvan altijd 4 maanden buiten europa). In Nederland ben ik overal en nergens tijdens de zomer en het grootste deel van de herfst/winter ben ik op reis. Nu jij weer...

[kabelmannetje]

Chief-XL schreef op dinsdag 03 maart 2015 @ 16:56:
[...]
Ok, dat begrijp ik. Ik ben echter geenzins van plan om met pensioen te gaan om dan, in mijn ogen, minimalistisch te moeten leven. Ik houd er daarom rekening mee dat ik na pensioendatum meer nodig heb dan the bare minimum.

Ik ook niet. Als ik iets nodig heb, dan koop ik het gewoon. Maar dit zijn geen flatscreen tv's of electronica in het algemeen, merk-kleding, auto's, carbon racefietsen en zo.. Maar wel: goed paar bergschoenen, hilleberg tent, mtb, dat soort spullen.

[Metro2002]

Als je FO ben kan je de tijd die je niet meer verdoet aan werken natuurlijk uitstekend besteden aan het verdienen van geld (bv door een bedrijf te beginnen)