Financiële onafhankelijkheid

[NovapaX]

het hele jaar begroot? Ooh... stoute YNABber
"Only spend the money you have right now"

Maar zonder gekheid, ik moet ook nog even een balans vinden voor leven met wat je nu binnenkrijgt (en daaruit ook voor de toekomst reserveren) en echt vooruit plannen met een financiële prognose.

[hv08]

NovapaX schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 13:22:
het hele jaar begroot? Ooh... stoute YNABber
"Only spend the money you have right now"

Maar zonder gekheid, ik moet ook nog even een balans vinden voor leven met wat je nu binnenkrijgt (en daaruit ook voor de toekomst reserveren) en echt vooruit plannen met een financiële prognose.

Hehe, dat heb ik ook wel, maar het is een beetje zinloos om mijn spaargeld te gaan activeren in YNAB. Het is meer gericht op mensen die van maand tot maand leven met die regel.

Ik doe het andersom. Heel het jaar erin begroot incl. salaris van mijn partner en mijzelf en wat ik tekort kom haal op basis daarvan haal ik nu uit mijn eigen onderneming en de rest laat ik daar staan. In de loop van het jaar kan ik pas zeggen of dit voor mezelf een goede oplossing is

[merauder]

Ik heb zelf de discipline niet om een uitgebreid kasboekje te gaan bijhouden met alles wat ik per dag / week uitgeef. Voor mij persoonlijk werkt het veel beter om een x-bedrag te pinnen en hiermee de week rond te komen. Soms geef ik eens een te groot bedrag uit, terwijl ik een andere keer juist enorm voordelig uit ben.

Punt is dat ik uiteindelijk niet gelukkig wordt van continu met mijn cash-flow bezig zijn.

[AcXeller]

merauder schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 18:38:
Ik heb zelf de discipline niet om een uitgebreid kasboekje te gaan bijhouden met alles wat ik per dag / week uitgeef. Voor mij persoonlijk werkt het veel beter om een x-bedrag te pinnen en hiermee de week rond te komen. Soms geef ik eens een te groot bedrag uit, terwijl ik een andere keer juist enorm voordelig uit ben.

Punt is dat ik uiteindelijk niet gelukkig wordt van continu met mijn cash-flow bezig zijn.

Ik pin zoveel mogelijk als ik ergens betaal en probeer zo min mogelijk met cash te betalen. Juist door het geld te pinnen en in je portemonnee te stoppen moet je enorm veel handwerk gaan doen en bonnetjes bewaren/uitzoeken. Als je alles pint kan je met kasboek software een export van je bank pakken en binnen een paar tellen staat alles in de juiste rubriek.En die hobby waarvan je dacht dat het af en toe een paar tientjes was blijkt al meer dan 1000 euro per jaar te zijn.

Dit soort software is juist handig als je niet alles met de hand wilt bijhouden, het is in het begin wat werk omdat je rubriek regels aan moet maken maar daarna kan je gewoon elke 1-2 maanden even een import doen en alles staat netjes. Als je niet weet waar je geld naar toe gaat weet je ook niet waar je het moet aanpassen.

[aaitje]

AcXeller schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 19:10:
[...]


Ik pin zoveel mogelijk als ik ergens betaal en probeer zo min mogelijk met cash te betalen. Juist door het geld te pinnen en in je portemonnee te stoppen moet je enorm veel handwerk gaan doen en bonnetjes bewaren/uitzoeken. Als je alles pint kan je met kasboek software een export van je bank pakken en binnen een paar tellen staat alles in de juiste rubriek.En die hobby waarvan je dacht dat het af en toe een paar tientjes was blijkt al meer dan 1000 euro per jaar te zijn.

Dit soort software is juist handig als je niet alles met de hand wilt bijhouden, het is in het begin wat werk omdat je rubriek regels aan moet maken maar daarna kan je gewoon elke 1-2 maanden even een import doen en alles staat netjes. Als je niet weer waar je geld naar toe gaat weet je ook niet waar je het moet aanpassen.

Volgens mij is het punt van Merauder dat je niet je budget in YNAB invoert en na iedere transactie YNAB moet bijwerken, maar dat je b.v. iedere maand een x bedrag aan boodschappengeld pint en dat is dan je budget. Bonnetjes hoef je dan niet bij te houden en je kan per week in je portemonnee kijken hoeveel geld je nog voor boodschappen hebt. Zo doen wij het ook en is echt super makkelijk

[Blik1984]

aaitje schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 19:13:
[...]


Volgens mij is het punt van Merauder dat je niet je budget in YNAB invoert en na iedere transactie YNAB moet bijwerken, maar dat je b.v. iedere maand een x bedrag aan boodschappengeld pint en dat is dan je budget. Bonnetjes hoef je dan niet bij te houden en je kan per week in je portemonnee kijken hoeveel geld je nog voor boodschappen hebt. Zo doen wij het ook en is echt super makkelijk

Ieder zijn ding zeg maar, ik heb een hekel aan cash geld

[AcXeller]

aaitje schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 19:13:
[...]


Volgens mij is het punt van Merauder dat je niet je budget in YNAB invoert en na iedere transactie YNAB moet bijwerken, maar dat je b.v. iedere maand een x bedrag aan boodschappengeld pint en dat is dan je budget. Bonnetjes hoef je dan niet bij te houden en je kan per week in je portemonnee kijken hoeveel geld je nog voor boodschappen hebt. Zo doen wij het ook en is echt super makkelijk

Die begreep ik wel

Maar hij zegt ook:

merauder schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 18:38:
Soms geef ik eens een te groot bedrag uit, terwijl ik een andere keer juist enorm voordelig uit ben.

Dat klinkt niet als: zodra het x-bedrag is bereikt stop ik met inkopen

Maar ook al zou je je er aan houden en pin je per maand 500 euro of zo dan nog zie je niet hoeveel er waar aan op gaat behalve "kosten". Was het de supermarkt, de markt, parkeerautomaat, de buurman, de slijterij etc. Het is al een hele verbetering dan niets doen hoor maar het voorbeeld van de hobby heb ik zelf meegemaakt, en dat zag ik alleen doordat alles werd samengevoegd. En sommige zaken vergeet je ook omdat je het even snel nodig had.

[aaitje]

AcXeller schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 19:29:
[...]


Die begreep ik wel

Maar hij zegt ook:

[...]


Dat klinkt niet als: zodra het x-bedrag is bereikt stop ik met inkopen

Maar ook al zou je je er aan houden en pin je per maand 500 euro of zo dan nog zie je niet hoeveel er waar aan op gaat behalve "kosten". Was het de supermarkt, de markt, parkeerautomaat, de buurman, de slijterij etc. Het is al een hele verbetering dan niets doen hoor maar het voorbeeld van de hobby heb ik zelf meegemaakt, en dat zag ik alleen doordat alles werd samengevoegd. En sommige zaken vergeet je ook omdat je het even snel nodig had.

Tja in YNAB kan je ook budgetten aanpassen als je meer nodig hebt dan begroot... Punt is dat je bewust een keuze moet maken op het moment dat je (bijna) door je budget bent.

Wij pinnen inderdaad 500 euro voor boodschappen per maand. Daarbij wel afgesproken wat daar wel onder valt: eten, drinken, babyvoeding, luiers, tandpasta en dat soort dingen. Dit werkt omdat we dit alleen voor boodschappen doen. Dus als er een keer iets anders gekocht wordt rekenen we dat ook apart af, zodat dat wel via de pintransactie weer in de boekhouding terecht komt

Ik ben het wel met je eens dat cash voor vanalles een ramp is. Heb het zelf ooit geprobeerd in India (daar komen ze zelfs je tv en internet abbo cash innen iedere maand) maar dat is echt een ramp. Totaal geen overzicht waaraan het geld opgaat als je door je budget heen bent voor het einde van de maand.

Tegenwoordig doe ik de boekhouding in Excel, daar hou ik grootboeken bij waarbij we het overzicht bewaren, zodat we de totalen zien van posten als 'hobby', boodschappen, huis opknappen. Forecast maken we in januari waarin we de grootboeken per maand forecasten. Daarmee zetten we ook een spaar-target en dit is precies de reden dat ik YNAB niet gebruik. Ik plan liever het jaar vooruit d.m.v. forecasts, superhandig om bv jaarlijkse uitgaven te zien aankomen.

[ Voor 9% gewijzigd door aaitje op 29-01-2015 20:13 ]

[NovapaX]

Ik heb gewoon een 'cash' account in YNAB...
Afgesproken dat we contante betalingen ook zoveel mogelijk inboeken (via de mobiele app zo gepiept)
En dan gewoon eens in de zoveel tijd even tellen en een correctietransactie invoeren om het bedrag weer een beetje kloppend te krijgen.

Waar YNAB me nu vooral bij geholpen heeft is het beter reserveren voor toekomstige te verwachten uitgaven. Niet denken van 'oh we hebben best veel gespaard' in YNAB zie je precies waar je dat voor 'gespaard' zou moeten hebben... en dan blijken het hele basale en reguliere dingen te zijn (geen 'spaargeld' voor later dus) denk aan fietsonderhoud/vervanging, gemeentelijke belastingen, onderhoud van het huis (schilderwerk, dakbedekking)

[ Voor 43% gewijzigd door NovapaX op 29-01-2015 20:20 ]

[mekkieboek]

Blik1984 schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 19:18:
Ieder zijn ding zeg maar, ik heb een hekel aan cash geld

Als je daar echt mee zit, kom maar op, geef maar aan mij. Echte tweakers helpen elkaar.

[merauder]

AcXeller schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 19:29:
[...]
Dat klinkt niet als: zodra het x-bedrag is bereikt stop ik met inkopen

En dat klopt inderdaad. Soms heb je bepaalde artikelen nodig en snoep ik het van mijn spaarsaldo, en soms koop ik in omdat ik weet dat een aankoop in de nabije toekomst gepland staat, en ik op dat moment erg goedkoop in kan komen.

Momenteel huur ik bijvoorbeeld buiten mijn maandelijks budget regelmatig bouwvakkers in. Dergelijke arbeid is op dit moment enorm goedkoop, en in een aantal gevallen zelfs goedkoper dan wanneer ik dit zelf zou uitvoeren.

[NovapaX]

Ik dacht dat we het over de boodschappen hadden....
Dan kan ik me nog wel voorstellen om met een vast cash bedrag te werken....

Maar zakelijk zonder begroting of kasboek o.i.d? Klinkt als een slecht idee, en volgens mij het recept om door een onverwachte uitgave jezelf in een gat te graven... (met name als ik kijk naar reserveringen voor de belasting en btw die betaald moeten worden.)

Maargoed, het kan natuurlijk ook goed werken als je hierdoor niet meer of juist minder uitgeeft dan wanneer je het allemaal zou begroten/budgetteren.

Of ben je je eigen huis aan het bouwen ofzo? (Dat kan natuurlijk ook nog)

[ Voor 6% gewijzigd door NovapaX op 29-01-2015 22:25 ]

[GH45T]

Blik1984 schreef op donderdag 29 januari 2015 @ 19:18:
[...]


Ieder zijn ding zeg maar, ik heb een hekel aan cash geld

Mij stoort het ontzettend dat banken mijn pingedrag aan bepaalde uitgaven koppelen. Buiten dat ik vind dat dit privé gegevens betreft en de bank echt niet hoeft te weten waar ik mijn geld aan uit geef klopt het gewoon niet altijd.

Voorbeeld: ik doe veel vrijwilligerswerk voor een vereniging vanuit mijn bestuursfunctie. Daarvoor worden geregeld kosten gemaakt en die declareer ik vervolgens. We hadden nieuwjaarsborrel enkele weken geleden. Kostten iets van 250 euro bij een lokale kroeg. Volgens de bank heb ik dan opeens 250 euro aan vrije tijd uitgegeven terwijl dat geld gewoon terug is gekomen van de vereniging. Zo ook met aanschaf van materialen etc.

Vooral vanwege het privacy aspect pin ik geregeld bij een pin automaat om vervolgens mijn aankopen cash te kunnen betalen. Ik weet het, ook dat is allemaal traceerbaar maar toch iets minder makkelijk traceerbaar. Die wetenschap weegt voor mij zwaarder dan de exacte specificatie van waar elke cent heen gaat. Overigens overweeg ik wel een methode waarmee ik mijn cash uitgaven snel kan noteren in mijn telefoon of misschien zelfs een kladblokje. Gegevens voor mij en voor niemand anders.

[Sissors]

Dan doe je het toch op een andere categorie als het geen vrije tijd is? Wel apart dat zulke kosten niet rechtstreeks worden betaald overigens imo. Maar een bank kan dat sowieso koppelen als ze dat willen, ook als ze het niet leuk in grafiekjes laten zien.

Zelf denk ik dat het wel handig is voor de gemiddelde persoon. Ik vind het zelf ook wel handig, alleen vanwege aankoop van huis waardoor al mijn spaargeld van spaarrekening via betaalrekening naar notaris is gegaan zijn alle grafiekjes geschaald op de duurste maand, en zijn normale maanden nu niet meer te onderscheiden .

[Blik1984]

GH45T schreef op vrijdag 30 januari 2015 @ 11:53:
[...]

Mij stoort het ontzettend dat banken mijn pingedrag aan bepaalde uitgaven koppelen. Buiten dat ik vind dat dit privé gegevens betreft en de bank echt niet hoeft te weten waar ik mijn geld aan uit geef klopt het gewoon niet altijd.

Voorbeeld: ik doe veel vrijwilligerswerk voor een vereniging vanuit mijn bestuursfunctie. Daarvoor worden geregeld kosten gemaakt en die declareer ik vervolgens. We hadden nieuwjaarsborrel enkele weken geleden. Kostten iets van 250 euro bij een lokale kroeg. Volgens de bank heb ik dan opeens 250 euro aan vrije tijd uitgegeven terwijl dat geld gewoon terug is gekomen van de vereniging. Zo ook met aanschaf van materialen etc.

Vooral vanwege het privacy aspect pin ik geregeld bij een pin automaat om vervolgens mijn aankopen cash te kunnen betalen. Ik weet het, ook dat is allemaal traceerbaar maar toch iets minder makkelijk traceerbaar. Die wetenschap weegt voor mij zwaarder dan de exacte specificatie van waar elke cent heen gaat. Overigens overweeg ik wel een methode waarmee ik mijn cash uitgaven snel kan noteren in mijn telefoon of misschien zelfs een kladblokje. Gegevens voor mij en voor niemand anders.

Ik laat mijn gegevens niet categoriseren via de bank, dat doe ik zelf. Dus dat 'probleem' heb ik al niet. Verder maakt het me echt helemaal niks uit of de bank weet wat voor uitgaven ik doe, ik geloof niet zo in al die heisa rondom privacy.

[kmf]

Vandaag net weer de extra aflossing voor het aflossingsvrije gedeelte van dit jaar overgemaakt. Nu nog 3 jaar, dan is deze helemaal weg.

Ook toevallig dat ik vandaag ook het jaaroverzicht heb ontvangen. In vergelijking met vorig jaar is er 500 euro minder rente betaald.

Nu nog maar 1000 euro rente per jaar. Toch mooi meegenomen.

[hv08]

Aangezien je dat geld niet echt uitgeeft (je krijgt het nl weer terug) boek ik dat soort dingen dan ook niet in ik heb ook vrij veel zakelijke uitgaven die ik zelf voorschiet, die boek ik niet in want dat vertroebeld behoorlijk.

[Kapotlood]

Het is misschien niet helemáál een FO vraag, maar 't heeft er (bij mij ten minste) toch een beetje mee te maken Als je een huis hebt gekocht, al dan niet met aflossingsvrij deel, en je lost bijvoorbeeld 50.000 euro vervroegd af, weet iemand van jullie hoe dit dan in z'n werking gaat als je een nieuw huis koopt?

Je kan namelijk vervroegd aflossen op 2 manieren als ik de berichten hier en via Google lees;
- Je lost vervroegd af, en je maandlasten worden lager terwijl je totale hypotheekduur gewoon max. 30 jaar blijft.
- Je lost vervroegd af, en je maandlasten blijven gelijk, alleen de totale duur van max. 30 jaar verkort, waardoor je eerder klaar bent met aflossen.

In beide gevallen los je af. Maar als je een ander huis koopt (ongeacht het nu duurder of goedkoper is), is bij jullie het deel wat je vervroegd afgelost hebt ook meeberekend in jullie nieuwe hypotheek? Zodat je dan ook éérder klaar bent met aflossen, of dat je maandlasten lager worden?

Ik weet 't, het is meer een (beetje onduidelijke) hypotheekvraag… maar afhankelijk van hoe je hier mee om gaat kan het volgens mij een behoorlijke impact hebben op hoe, hoe snel, en hoe makkelijk je FO kunt worden.

[Tazzios]

Als je een ander huis gaat kopen kun je de huidige hypotheek meenemen naar je nieuwe huis, tenzij je hypotheek schuld hoger is dan de waarde van het nieuwe huis. Bij een duurder huis neem je een aanvullende hypotheek of leg je eigen geld in.

Andere optie is om de hypotheek over te sluiten, of je dan lage maandlasten of een kortere looptijd neemt moet jezelf beslissen.

[Smuggler]

Je kan toch bij elke hypotheek je aflostermijn bepalen.

Een lagere som die je moet lenen zal dus eerst voor lagere maandlasten zorgen tenzij je de aflos termijn verkort van 30 jaar naar bijvoorbeeld 10 of 20 jaar.

[Kapotlood]

Ah ok, dus daar kan wel rekening mee gehouden worden. We zitten er hier over te denken om ons huidige appartement (wat onder water staat) te verkopen, en dan ons spaargeld eerst in de nieuwe hypotheek te stoppen om die zo laag mogelijk te maken. Dat is voor ons voordeliger omdat de rente van de lening die we dan moeten nemen om het deel wat onder water staat te kunnen dekken, aftrekbaar is. En met de dan lagere hypotheek (ook qua rente) geeft ons voldoende extra middelen om de lening snel af te lossen om daarna weer verder te gaan met het vervroegd aflossen van de nieuwe hypotheek.

Maar als we het al betaalde deel van onze huidige hypotheek (totaal zo'n 60k) dan meenemen in de nieuwe hypotheek, dan scheelt dat inderdaad. Ik heb nu zo'n 10 jaar een hypotheek gehad, dus kan volgens de hypotheek adviseur nog maar 20 jaar een hypotheek nemen vanwege de maximale duur van 30 jaar… of zoiets… ik moet het fijne er nog van weten, maar zo kwam het op me over. Maar als de al betaalde 60k meegenomen wordt dan kan dat zomaar een 3e van de nieuwe hypotheek dekken. Ook al zou deze misschien maar max. 20 jaar kunnen doorlopen. En met de extra aflossing die we willen doen als we dat nieuwe huis kopen is de hypotheek én lekker laag, én een stuk goedkoper

[T-MOB]

Je kunt een hypotheek zo lang laten lopen als je wil. Je hebt alleen maar 30 jaar recht op hypotheekrenteaftrek. Heb je nu een hypotheek van (oorspronkelijk) 3 ton en je gaat naar een huis van 4 ton, dan heb je over de extra te lenen ton nog 30 jaar aftrek (als je tenminste gelooft dat het instrument zo lang blijft bestaan). Hoe je dat het gunstigste afhandelt kun je het beste aan je adviseur overlaten.

[Kapotlood]

Goeie geheugenopfrisser T-MOB… dat was 't inderdaad, bedankt!
Dan heb ik nog maximaal 20 jaar hypotheekrente-aftrek. Voor zover de overheid die regel er in houdt ten minste.

[zomertje]

Maar hoe meer je zelf inbrengt, hoe lager je hypotheekrente. Dit hangt samen met hoegroot percentage van de executie waarde je gaat financieren.

[Tazzios]

joramoudenaarde schreef op vrijdag 30 januari 2015 @ 14:13:
Ah ok, dus daar kan wel rekening mee gehouden worden. We zitten er hier over te denken om ons huidige appartement (wat onder water staat) te verkopen, en dan ons spaargeld eerst in de nieuwe hypotheekhet nieuwe huis te stoppen om die zo laag mogelijk te maken. Dat is voor ons voordeliger omdat de rente van de lening die we dan moeten nemen om het deel wat onder water staat te kunnen dekken, aftrekbaar is. En met de dan lagere hypotheek (ook qua rente) geeft ons voldoende extra middelen om de lening snel af te lossen om daarna weer verder te gaan met het vervroegd aflossen van de nieuwe hypotheek.

Maar als we het al betaalde deel van onze huidige hypotheek (totaal zo'n 60k) dan meenemen in de nieuwe hypotheek, dan scheelt dat inderdaad. Ik heb nu zo'n 10 jaar een hypotheek gehad, dus kan volgens de hypotheek adviseur nog maar 20 jaar een hypotheek nemen vanwege de maximale duur van 30 jaar… of zoiets… ik moet het fijne er nog van weten, maar zo kwam het op me over. Maar als de al betaalde 60k meegenomen wordt dan kan dat zomaar een 3e van de nieuwe hypotheek dekken. Ook al zou deze misschien maar max. 20 jaar kunnen doorlopen. En met de extra aflossing die we willen doen als we dat nieuwe huis kopen is de hypotheek én lekker laag, én een stuk goedkoper

Volgens mij maak je het jezelf ingewikkelder dan dat het is, het is uiteindelijk allemaal hetzelfde potje/huis.
voorbeeld
Hypotheek oorspronkelijk 200.000
Hypotheek na aflossing 150.000
Huisverkoop 120.000
Restschuld 30.000

Te financieren:
Restschuld 30.000
Nieuw huis 200.000
Totaal 230.000

Middelen:
oude hypotheek 150.000 (indien je die meeneemt 1 nieuwe van 210.000 kan ook)
Extra benodigde hypotheek 60.000
spaargeld 20.000
Totaal 230.000

Over 200.000 is nog 20 jaar hypotheek rente. alles er boven 30 jaar. (in dit geval 10.000)

[eggda]

Als je niet onder water staat en na verkoop dus geen restschuld hebt, dan geldt verschil verkoopwaarde en uitstaande hypotheek als overwaarde, deze zal je eerst in moeten brengen bij aankoop van een nieuw huis (maar heb je uiteraard ook minder hypotheek nodig)

[Kapotlood]

@Tazzios: Tja, als je 't zó zegt!

Maak ik even voor mezelf een sommetje als je 't niet erg vindt:

Hypotheek nu: €189.500
Totaal afgelost afgelopen 10 jaar: €60.000
Verkoop (ca.): €163.000
Restschuld na verkoop: €26.500 (excl. eventuele verkoopmakelaarskosten e.d.)

Aankoop nieuwe huis: €165.000
Meenemen afgeloste deel: €60.000
Spaargeld: €20.000
Benodigde hypotheek is, als we de kosten koper zelf betalen, €165.000, met een hypotheekrente-aftrek van nog 20 jaar. In die 20 jaar zouden we dan nog €105.000 moeten aflossen om voor het einde van de hypotheekrente-aftrek de boel afbetaald te hebben.

Restschuld wordt onder gebracht in doorlopend krediet (die rente is aftrekbaar), dat is een stukje voordeliger in mijn ogen.

[Herko_ter_Horst]

joramoudenaarde schreef op vrijdag 30 januari 2015 @ 15:47:
@Tazzios: Tja, als je 't zó zegt!

Maak ik even voor mezelf een sommetje als je 't niet erg vindt:

Hypotheek nu: €189.500
Totaal afgelost afgelopen 10 jaar: €60.000
Verkoop (ca.): €163.000
Restschuld na verkoop: €26.500 (excl. eventuele verkoopmakelaarskosten e.d.)

Aankoop nieuwe huis: €165.000
Meenemen afgeloste deel: €60.000
Spaargeld: €20.000
Benodigde hypotheek is, als we de kosten koper zelf betalen, €165.000, met een hypotheekrente-aftrek van nog 20 jaar. In die 20 jaar zouden we dan nog €105.000 moeten aflossen om voor het einde van de hypotheekrente-aftrek de boel afbetaald te hebben.

Restschuld wordt onder gebracht in doorlopend krediet (die rente is aftrekbaar), dat is een stukje voordeliger in mijn ogen.

Als je 60000 hebt afgelost, heb je geen restschuld van 26.500, maar hou je 33.500 over... Dus met je spaargeld erbij en een koopsom van 165.000 heb je een hypotheek nodig van 111.500 en geen verdere lening.

Ik weet niet tegen welke voorwaarden jij een doorlopend krediet kunt krijgen (vast niet tegen een lagere rente dan hypotheekrente), maar ik zou nog maar eens goed narekenen of dat wel goedkoper is, zeker omdat je rente (in box 1) alleen nog mag aftrekken voor leningen die tenminste annuitair aflossen.

[ Voor 3% gewijzigd door Herko_ter_Horst op 30-01-2015 16:23 ]

[RemcoDelft]

Tazzios schreef op vrijdag 30 januari 2015 @ 14:57:
Over 200.000 is nog 20 jaar hypotheek rente. alles er boven 30 jaar. (in dit geval 10.000)

Hoeveel nut heeft HRA nog na 20 jaar annuitair aflossen, bij lage rente, en gegeven Wet Hillen? Het zou zomaar kunnen dat je de laatste 10 jaar net zo goed geen aftrek kan hebben.

[rube]

RemcoDelft schreef op vrijdag 30 januari 2015 @ 16:23:
[...]
Hoeveel nut heeft HRA nog na 20 jaar annuitair aflossen, bij lage rente, en gegeven Wet Hillen? Het zou zomaar kunnen dat je de laatste 10 jaar net zo goed geen aftrek kan hebben.

Inderdaad, bovendien, nog 20 jaar HRA?
Ik geloof het in ieder geval niet

[Blik1984]

Dat is natuurlijk een discussie op zich, ik denk dat HRA wel zal blijven bestaan. Maar enkel en alleen aftrekbaar tegen de laagste schijf (en wellicht wel een maximaal bedrag).

[mossel]

rube schreef op vrijdag 30 januari 2015 @ 16:32:
[...]

Inderdaad, bovendien, nog 20 jaar HRA?
Ik geloof het in ieder geval niet

Dat er aan gesleuteld gaat worden is duidelijk. Maar politiek is van pappen en nat houden + grote consequenties voor de huizenmarkt (stel je voor dat geen HRA, de marktrente oploopt en eigen inbreng 20%).

Denk dus dat het niet zo'n vaart zal lopen, maar in hele voorzichtige stapjes wordt uitgefaseerd.

[ Voor 15% gewijzigd door mossel op 31-01-2015 13:50 ]

[RickvN]

Laatste tijd wat leuke en inzichtelijke tabbelen gezien die hier gepost werden vanuit Numbers (Excel gaf mij persoonlijk minder inzicht en is omslachtiger).

Nu wil ik dus vanaf 1-1-15 alles bij gaan houden. Daarom nu dus middels de bank (cash gaat er niets uit) alle gegevens in Numbers ingevoerd en wat aan het spelen met tabellen. Echter, nu heb ik bijv. het volgende overzicht:





Hierbij denk ik dat het voor ons inzicht beter is om bijv. de hypotheek apart weer te geven en bijv. een overzicht voor ons zelf te maken met betaalde rente/aflossing en rest schuld die we hebben.

Wat ik alleen graag nog wil is zeg maar een staafdiagram waarbij ik per maand 1 staaf heb. En dan in die staaf zit belastingen/verzekeringen/boodschappen/etc., gewoon alle gegevens die ik heb ingevoerd. Iemand bekend met Numbers of dit kan? En dat ik straks zo 12 maanden naast elkaar heb met daarin een verloop.

[ Voor 6% gewijzigd door RickvN op 31-01-2015 16:45 ]

[merauder]

Ik heb in mijn plannen rekening gehouden met dat de HRA op een dag kan wegvallen. Persoonlijk wil ik niet meer hypotheek hebben dan 3x mijn jaarinkomen.

Wel merk ik dat FO al snel een sneeuwbaleffect wordt. Dankzij de nettoloonstijging, lage brandstofprijzen, en lage hypotheekrente merken we dat we qua koopkracht enorm vooruit zijn gegaan tov vorig jaar. Als alles blijft gaan zoals het nu gaat verwacht ik volgend jaar 32 uur te kunnen werken zonder een centje pijn.

[NovapaX]

RickvN schreef op zaterdag 31 januari 2015 @ 16:42:
Laatste tijd wat leuke en inzichtelijke tabbelen gezien die hier gepost werden vanuit Numbers (Excel gaf mij persoonlijk minder inzicht en is omslachtiger).

Nu wil ik dus vanaf 1-1-15 alles bij gaan houden. Daarom nu dus middels de bank (cash gaat er niets uit) alle gegevens in Numbers ingevoerd en wat aan het spelen met tabellen. Echter, nu heb ik bijv. het volgende overzicht:

[afbeelding]

[afbeelding]

Hierbij denk ik dat het voor ons inzicht beter is om bijv. de hypotheek apart weer te geven en bijv. een overzicht voor ons zelf te maken met betaalde rente/aflossing en rest schuld die we hebben.

Wat ik alleen graag nog wil is zeg maar een staafdiagram waarbij ik per maand 1 staaf heb. En dan in die staaf zit belastingen/verzekeringen/boodschappen/etc., gewoon alle gegevens die ik heb ingevoerd. Iemand bekend met Numbers of dit kan? En dat ik straks zo 12 maanden naast elkaar heb met daarin een verloop.

Een gestapelde staaf zegmaar? Dat kan hoor.

[RickvN]

NovapaX schreef op zaterdag 31 januari 2015 @ 21:41:
[...]


Een gestapelde staaf zegmaar? Dat kan hoor.
[afbeelding]

Ah top, thnx. Heb er even mee zitten prullen maar dacht dat je ook niet verder kon komen dan hoe t staat afgebeeld, met 2 variabelen, maar kan dus wel. Morgen dus weer verder prullen, ik dank u! Dit betreft de gezamenlijke uitgaven, binnenkort ga ik mijn privé situatie ook voor mijzelf eens in beeld brengen.

[Verwijderd]

Interessant topic zeg. Er zitten een paar amazing spaarders hier. Als je leest dat iemand van nog geen veertig jaar oud 48K spaart in een jaar, holy crap.

Lijkt me mooi, om eerder te kunnen stoppen met werken op een leeftijd waar je nog wat kan (op je 70e zijn verre reizen mogelijk al heel lastig, leuk dat je dan geld en tijd hebt). Of om minder te gaan werken en meer tijd te hebben voor de kinders. Of om te gaan werken omdat je dat leuk vindt, niet omdat het moet.

Ik denk niet dat het bij ons heel snel zal gaan. We hebben een koophuis van 300K dat we versneld aflossen (50K in 10 jaar via lineaire hypotheek, nog 7.5 jaar te gaan). Ik ben wetenschappelijk onderzoeker en de kans is er dat we nog eens moeten verhuizen, dan wilden we niet dat ons huis onder water stond, vandaar. Ook zorgt dit er voor dat je altijd extra aflost. Die druk vind ik wel lekker.

Ik & misses zijn beiden werkzaam in de wetenschap en hebben (dus) geen dik salaris, beiden modaal. We letten goed op wat we uitgeven en leven vrij sober. Geen verre vakanties in dure resorts, we gaan nauwelijks uit eten e.d.

Als we hard ons best doen, kunnen we dit jaar rond de 5K sparen. Dat is ff andere koek dan de megabedragen die je hier voorbij ziet komen ;-)
Deze maand zijn we van plan om voor 3K zonnepanelen te laten leggen, dat loont nu nog sowieso ivm de regels qua salderen. Zonder die panelen zouden we dus een goede 8K kunnen sparen.

Qua investeringen kijken we vooral naar dingen voor het huis. Uitbouw woonkamer, dakkapel serre voor op zolder, dat soort dingen. We hebben ons huis relatief gunstig gekocht, stevig onderhandeld en het staat in een wijk die in de lift zit. Ook moet de tuin flink worden aangepakt, moet het hele huis worden geschilderd en lopen CV, afwasmachine, wasmachine en koelkast op hun laatste benen. Daar ligt de belangrijkste interesse van mijn vrouw. Ik heb het met vrienden over het beginnen van en BV'tje om BV (pun intended) te gaan investeren in vastgoed.

Maar ja, met beleggen e.d. moet je vroeg beginnen, het levert rendement op rendement dus er is sprake van een sneeuwbaleffect. Hoe eerder je dat sneeuwknikkertje van de heuvel af laat rollen, hoe eerder je een bal hebt.

[kmf]

In het weekend heb ik dit eens gelezen: http://www.z24.nl/geld/st...gvallen-basisbeurs-533896

Wordt ik niet echt vrolijk van eigenlijk. Als ik voor mijn kinderen de hele studie bij elkaar moet sparen, dan moet ik 250 euro per kind maandelijks opzij leggen. En dat is nog eens voor een inwonend..

Nou, als het zoveel kost, dan gaan die maar lekker naar het buitenland studeren. Komt toch op hetzelfde neer... lekkere braindrains

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 12:33:
Interessant topic zeg. Er zitten een paar amazing spaarders hier. Als je leest dat iemand van nog geen veertig jaar oud 48K spaart in een jaar, holy crap.

Er zitten hier uitschieters bij, maar dat zijn meer uitzonderingen hoor. De meeste mensen zitten met meer bescheiden bedragen.

Lijkt me mooi, om eerder te kunnen stoppen met werken op een leeftijd waar je nog wat kan (op je 70e zijn verre reizen mogelijk al heel lastig, leuk dat je dan geld en tijd hebt). Of om minder te gaan werken en meer tijd te hebben voor de kinders. Of om te gaan werken omdat je dat leuk vindt, niet omdat het moet.

Het is inderdaad de vrijheid in keuze dat veel mensen hier aantrekt, niet zo zeer het stoppen met werken. Maar het kunnen

Ik & misses zijn beiden werkzaam in de wetenschap en hebben (dus) geen dik salaris, beiden modaal. We letten goed op wat we uitgeven en leven vrij sober. Geen verre vakanties in dure resorts, we gaan nauwelijks uit eten e.d.

Is het sober leven een keuze of omdat je wilt sparen?

Als we hard ons best doen, kunnen we dit jaar rond de 5K sparen. Dat is ff andere koek dan de megabedragen die je hier voorbij ziet komen ;-)
Deze maand zijn we van plan om voor 3K zonnepanelen te laten leggen, dat loont nu nog sowieso ivm de regels qua salderen. Zonder die panelen zouden we dus een goede 8K kunnen sparen.

Het zijn de kleine besparingen en investeringen die een groot effect kunnen hebben. Al die aflossingen op je hypotheek zorgen er natuurlijk ook voor dat je maandelijkse lasten omlaag gaan waardoor je nog meer pijnloos kan sparen.

Qua investeringen kijken we vooral naar dingen voor het huis. Uitbouw woonkamer, dakkapel serre voor op zolder, dat soort dingen. We hebben ons huis relatief gunstig gekocht, stevig onderhandeld en het staat in een wijk die in de lift zit. Ook moet de tuin flink worden aangepakt, moet het hele huis worden geschilderd en lopen CV, afwasmachine, wasmachine en koelkast op hun laatste benen. Daar ligt de belangrijkste interesse van mijn vrouw.

dit begrijp ik niet. Je zegt dat de kans bestaat dat je moet verhuizen. Waarom dan nog zoveel investeren in het uitbouwen?

Ik heb het met vrienden over het beginnen van en BV'tje om BV (pun intended) te gaan investeren in vastgoed.

Maar ja, met beleggen e.d. moet je vroeg beginnen, het levert rendement op rendement dus er is sprake van een sneeuwbaleffect. Hoe eerder je dat sneeuwknikkertje van de heuvel af laat rollen, hoe eerder je een bal hebt.

Maar... "het is nooit te laat om te beginnen".

[rube]

Als ik ook nog even wat opmerkingen/suggesties mag maken:

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 12:33:
Interessant topic zeg. Er zitten een paar amazing spaarders hier. Als je leest dat iemand van nog geen veertig jaar oud 48K spaart in een jaar, holy crap.

ehh maar daar doen we ook nog wel wat voor hoor

We hebben een koophuis van 300K dat weversneld aflossenn (50K in 10 jaar via lineaire hypotheek, nog 7.5 jaar te gaan).

Aflossen is ook sparen (je schuld verminderd, je netto waarde neemt toe). Wat je dus aflost moet je dus bij de 5 / 8 K die je spaart optellen.

Ik & misses zijn beiden werkzaam in de wetenschap en hebben (dus) geen dik salaris, beiden modaal. We letten goed op wat we uitgeven en leven vrij sober. Geen verre vakanties in dure resorts, we gaan nauwelijks uit eten e.d.

Als we hard ons best doen, kunnen we dit jaar rond de 5K sparen. Dat is ff andere koek dan de megabedragen die je hier voorbij ziet komen ;-)

Misschien kun je posten wat je inkomsten en uitgaven zijn, volgens mij *kun* je met 2 x modaal nog wel meer sparen als 5 of 8K (maar wellicht doe je dat ook behoorlijk als je de extra aflossing er bij optelt).

Qua investeringen kijken we vooral naar dingen voor het huis. Uitbouw woonkamer, dakkapel serre voor op zolder, dat soort dingen.

Investeringen zijn zaken die geld opleveren.
Weliswaar neemt de waarde van je huis toe bij een uitbouw, dakkapel e.d., maar het levert je geen geld op. En meestal is de waarde toename minder als het geld dat de verbouwing kost.
Het is dus gedeeltelijke een uitgave.
Als er wel een waarde toename is, zou je dat bij het sparen kunnen optellen, dat geef je namelijk niet uit. Maar ik zou hier zelf erg conservatief mee zijn (zeker als het keukens, badkamers betreffen omdat die vaak erg persoonlijk zijn en de "afschrijving" erg hard kan gaan.)

Maar ja, met beleggen e.d. moet je vroeg beginnen, het levert rendement op rendement dus er is sprake van een sneeuwbaleffect. Hoe eerder je dat sneeuwknikkertje van de heuvel af laat rollen, hoe eerder je een bal hebt.

Ja, maar het merendeel van een vermogen zullen de meeste mensen opbouwen kunnen bouwen door loon te sparen, niet door rendement. Het is voor jullie nu waarschijnlijk een heel stuk makkelijker om 1K extra te sparen dan 1K extra te krijgen door rendement.
Rendement nooit uit het oog verliezen maar zeker als je aan het begin staat van vermogensopbouw zal bijna alles uit sparen komen.

[Verwijderd]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 12:46:
In het weekend heb ik dit eens gelezen: http://www.z24.nl/geld/st...gvallen-basisbeurs-533896

Wordt ik niet echt vrolijk van eigenlijk. Als ik voor mijn kinderen de hele studie bij elkaar moet sparen, dan moet ik 250 euro per kind maandelijks opzij leggen. En dat is nog eens voor een inwonend..

Nou, als het zoveel kost, dan gaan die maar lekker naar het buitenland studeren. Komt toch op hetzelfde neer... lekkere braindrains

Idd. Daar hebben wij het thuis ook al over gehad, om daar eens een spaardeposito voor te gaan openen.

Is het sober leven een keuze of omdat je wilt sparen?

We kiezen er voor om te sparen ;-)

Nou ja, sober is misschien niet de meest gelukkige woordkeuze, we wonen in een heel behoorlijk huis, rijden een mooie auto en we kopen af en toe nog wel eens een filmpje. Vergeleken met mijn familie leven we op water en brood (we zijn de enigen die overal goed over nadenken), maar ik kan me voorstellen dat anderen dat heel anders zullen zien.

Het zijn de kleine besparingen en investeringen die een groot effect kunnen hebben. Al die aflossingen op je hypotheek zorgen er natuurlijk ook voor dat je maandelijkse lasten omlaag gaan waardoor je nog meer pijnloos kan sparen.

Zeker, daar zijn we vrij fanatiek mee bezig geweest. Gehele huishouden in kaart gebracht, kijken waar de grote uitgaven zitten en hoe we kunnen besparen.

dit begrijp ik niet. Je zegt dat de kans bestaat dat je moet verhuizen. Waarom dan nog zoveel investeren in het uitbouwen?

Dat klinkt idd onlogisch. Het is niet de meest verstandige manier om je spaargeld te investeren qua rendement.

Gevoelsmatig is het prettig om te investeren in extra woongenot, dat is geld dat je niet zo maar kwijt bent maar deels weer terugziet als je het huis verkoopt. Als je voor 30.000 euro je woonkamer laat uitbouwen en dat een beetje mooi doet, wordt je huis misschien 20.000 euro meer waard. Rendement is negatief. Maar dan hebben de kinderen wel een speelhoek en heb je een tuinkamer waar je heerlijk kunt zitten.

We weten niet hoe lang we hier blijven wonen. We wonen in Amersfoort vlakbij het centraal station, de noodzaak om te verhuizen zal er niet ZO snel zijn (mijn vrouw werkt in Wageningen, vast contract; ik wil de mogelijkheid houden om met het openbaar vervoer veel potentiele werkgevers te kunnen bereiken) maar dat kan wel wenselijk zijn. Ik zou graag in Nijmegen of Wageningen gaan werken. Dan is het niet logisch meer om in Amersfoort te blijven wonen.

Ik zou het zelf zien zitten om met een paar vrienden in vastgoed te gaan investeren (we hadden het eerder over studentenwoningen, maar het is de vraag hoe verstandig dat nog is met de nieuwe stufi regels), mijn vrouw heeft weinig plezier van relatief risicovolle investeringen (beleggen in al zijn vormen). Die speelt liever op safe.

Wat uiteraard ook mogelijk (en waarschijnlijk verstandig) is, is om extra af te lossen. Alleen is het dan de vraag of het rendabeler is om af te lossen/in te leggen op onze lineaire hypotheek (50K, looptijd 10 jaar) of op onze bankspaarhypotheek (250K, looptijd 30 jaar). Bij de bankspaarhypotheek zouden we niet aflossen, maar inleggen op het spaardepot. Binnenkort gaan we daar eens over praten met een financieel adviseur.

Mocht er iemand ervaringen hebben met inleggen op het spaardepot van een bankspaarhypotheek, dan wordt het delen daarvan zeer gewaardeerd. Onze hypotheekverstrekker is de Rabobank, ik lees berichten over flinke administratiekosten. Uiteindelijk gaan we toch het rendement helemaal doorrekenen.

Maar... "het is nooit te laat om te beginnen".

Dat is waar. Vaste kosten verlagen is altijd een goede stap. Daar zijn we vroeg mee begonnen gelukkig :-)

[Rukapul]

@Benedict Tokkie: wetenschappelijk onderzoeker en dan maar 1x modaal? Ik vind dat moeilijk te geloven of het moet om een Phd (laatste jaar) of beginnend postdoc gaan. De CAO voor universiteiten is niet zo slecht voor wetenschappelijk personeel. Bij bedrijfsleven hangt het een beetje van de richting af, maar liggen salarissen echt wel boven modaal muv wellicht van een enkele alfa/gamma richting.

Reken je jezelf niet te arm?

[kmf]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:22:
[...]

Idd. Daar hebben wij het thuis ook al over gehad, om daar eens een spaardeposito voor te gaan openen.

Ik heb een kinderbeleggingsrekening en spaarrekeningen geopend waarop ik jaarlijks hun verjaardagsgelden op stort, en soms wat als we nog wat overhouden. Die rekeningen komen "vrij" als ze 18 zijn. Dat is "hun" geld en dan mogen ze ermee doen wat ze willen.

Bewijzen ze dat ze goed om kunnen gaan met geld, dan komt het andere grote bedrag dat ik op mijn naam voor hun spaar ter beschikking voor studie/wonen.

Een groot bedrag zal ik namelijk niet snel op naam van mijn kinderen zetten. Ik weet niet hoe ze zullen worden na zoveel jaar. Als ze drugsgebruikende nietsnutten worden heb ik gefaald, maar dan verdienen ze het ook niet om een grote geschenk te krijgen.

En ik vind dat ze ook zelf de waarde van het geld moeten inzien. Ervoor werken dus en het nuttig kunnen gebruiken. Als ze geen zorgen hoeft te maken over studiekosten of een eigen bijdrage van een woning... of elk jaar van pretstudie willen veranderen... tja...

We kiezen er voor om te sparen ;-)

Nou ja, sober is misschien niet de meest gelukkige woordkeuze, we wonen in een heel behoorlijk huis, rijden een mooie auto en we kopen af en toe nog wel eens een filmpje. Vergeleken met mijn familie leven we op water en brood (we zijn de enigen die overal goed over nadenken), maar ik kan me voorstellen dat anderen dat heel anders zullen zien.

Prima toch. Als het voor jou prettig is. Wij zijn bv ook al jaren niet meer naar de bioscoop geweest (laatste was Avengers). Er zijn gewoon geen films die het tijd en geld waard zijn.

Zeker, daar zijn we vrij fanatiek mee bezig geweest. Gehele huishouden in kaart gebracht, kijken waar de grote uitgaven zitten en hoe we kunnen besparen.

[...]

Dat klinkt idd onlogisch. Het is niet de meest verstandige manier om je spaargeld te investeren qua rendement.

Gevoelsmatig is het prettig om te investeren in extra woongenot, dat is geld dat je niet zo maar kwijt bent maar deels weer terugziet als je het huis verkoopt. Als je voor 30.000 euro je woonkamer laat uitbouwen en dat een beetje mooi doet, wordt je huis misschien 20.000 euro meer waard. Rendement is negatief. Maar dan hebben de kinderen wel een speelhoek en heb je een tuinkamer waar je heerlijk kunt zitten.

We weten niet hoe lang we hier blijven wonen. We wonen in Amersfoort vlakbij het centraal station, de noodzaak om te verhuizen zal er niet ZO snel zijn (mijn vrouw werkt in Wageningen, vast contract; ik wil de mogelijkheid houden om met het openbaar vervoer veel potentiele werkgevers te kunnen bereiken) maar dat kan wel wenselijk zijn. Ik zou graag in Nijmegen of Wageningen gaan werken. Dan is het niet logisch meer om in Amersfoort te blijven wonen.

Ik zou het zelf zien zitten om met een paar vrienden in vastgoed te gaan investeren (we hadden het eerder over studentenwoningen, maar het is de vraag hoe verstandig dat nog is met de nieuwe stufi regels), mijn vrouw heeft weinig plezier van relatief risicovolle investeringen (beleggen in al zijn vormen). Die speelt liever op safe.

er zijn veel mensen die in vastgoed hebben geinvesteerd hier. Voor mij is het niet weggelegd. Ik beleg liever in indexbeleggen e.d. Minder gedoe, minder risico (maar waarschijnlijk ook minder rendement)

Wat uiteraard ook mogelijk (en waarschijnlijk verstandig) is, is om extra af te lossen. Alleen is het dan de vraag of het rendabeler is om af te lossen/in te leggen op onze lineaire hypotheek (50K, looptijd 10 jaar) of op onze bankspaarhypotheek (250K, looptijd 30 jaar). Bij de bankspaarhypotheek zouden we niet aflossen, maar inleggen op het spaardepot. Binnenkort gaan we daar eens over praten met een financieel adviseur.

Mocht er iemand ervaringen hebben met inleggen op het spaardepot van een bankspaarhypotheek, dan wordt het delen daarvan zeer gewaardeerd. Onze hypotheekverstrekker is de Rabobank, ik lees berichten over flinke administratiekosten. Uiteindelijk gaan we toch het rendement helemaal doorrekenen.

Ik hoef geen administratiekosten te betalen voor mijn extra aflossingen. Dat moet je even bij de bank toch even nalopen.

Ik heb een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. 20-jaar rente vast. 30-jaar looptijd. 10 jaar verlopen.

Ik heb eerst een groot gedeelte van het aflossingsvrije hypotheek afgelost. (boetevrij, dus 15% per jaar) Nu nog 3 jaar, en dan is dat gedeelte weg.

Voor de spaarhypotheek had ik uitgerekend dat het niet rendabel is om deze om te zetten en/of versneld af te lossen vanwege al die regels die er bij horen.
Daarom heb ik een plan opgesteld om de looptijd met 10 jaar te verkorten naar 20 jaar. Hierbij moet ik jaarlijks een bedrag op de spaardepot gooien (bandbreedte op 3-4 ipv 10). Nog 3 jaar (toeval) en dan is hoef ik geen extra stortingen meer te doen en is het maandelijkse premie voldoende om de eindstreep te halen.

Kies ik ervoor om na die 3 jaar extra stortingen te doen, dan kan ik de maandelijkse premie verder verlagen. Zo kan ik optimaal "profiteren" van HRA.

En na 10 9 jaar ben ik hypotheekvrij.

Mijn bruto maandelijkse lasten is nu 500 euro per maand omdat de aflossingsvrije gedeelte zoveel is afgelost.
Over 3 jaar is dit volgens mijn berekeningen nog maar 400-450 euro. (waarvan 100 euro inleg spaarpremie)

Kies ik ervoor om vanaf dat moment de HRA (nog steeds) in te leggen op het spaardepot, dan kan ik deze elk jaar met 10-20 euro per maand verlagen. Tot ik aan de grens van de bandbreedte kom.

Dat is de reden dat ik de helft van mijn maximale inleg inlegt. De bank hanteert een bandbreedte van 1:7. Ik voor 1:3.

Uiteindelijk zal ik in het laatste paar jaar 350 bruto aan hypotheeklasten kwijt ben. Hebben we nog steeds werk? Mooi, dan betalen we netto 250 euro. Hebben we geen HRA meer? Dan is 350 euro nog steeds makkelijk op te brengen.


Ik heb nu dus WEL spijt dat we een spaarhypotheek hebben. Dit is zo inflexibel...
(Aan de andere kant... ik betwijfel of we wel zo financieel daadkrachtig zullen zijn, om eerder dan 20 jaar hypotheekvrij te worden ook al hebben we een ander product gekozen... Ik denk dat we misschien wel 2-4 jaar eerder afgelost kunnen worden, maar ook echt niet meer dan dat)

[Verwijderd]

rube schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:11:
Als ik ook nog even wat opmerkingen/suggesties mag maken:
ehh maar daar doen we ook nog wel wat voor hoor

Zeker, vandaar ook: respect!

Ik vind het inspirerend. We zijn zelf IETS meer van de middenweg (comfort/luxe wordt in enige mate gewaardeerd), maar het is heel mooi om te zien dat er mensen zijn die er zo veel uit weten te halen.

Aflossen is ook sparen (je schuld verminderd, je netto waarde neemt toe). Wat je dus aflost moet je dus bij de 5 / 8 K die je spaart optellen.

We lossen per jaar 4500 extra af. Maar: als we de volle 300K als bankspaarhypotheek (BSH) hadden genomen, hadden we ook meer afgelost. Dan was de totale hypotheek wel duidelijk lager geweest. Dat moet je dus eigenlijk verdisconteren, maar dat is lastig, omdat je bij een BSH in het begin vooral rente betaalt en weinig aflost (=spaargeld opbouwt), als ik het goed heb begrepen.

Misschien kun je posten wat je inkomsten en uitgaven zijn, volgens mij *kun* je met 2 x modaal nog wel meer sparen als 5 of 8K (maar wellicht doe je dat ook behoorlijk als je de extra aflossing er bij optelt).

Inkomsten:
- Netto salaris incl. alles (vakantiegeld, 13e maand) is 4.8K per maand.
- Belastingteruggave 640 euro per maand
- Kinderbijslag 64 euro per maand

Uitgaven:
- Aan hypotheek zijn we nu bruto ruim 1.8K per maand kwijt.
- Auto kost 500 euro per maand, we rijden ruim 30K km per jaar. Daar gaat reiskostenvergoeding van af, die zit volgens mij echter al in het salaris verdisconteerd.
- Aan verzekeringen zijn 350 euro per maand kwijt.
- G/w/l 120 euro per maand
- Schoonmaak: 100 euro/maand
- Gastouder: 250 euro/maand
- Internet/telefoon/TV: 100 euro/maand
- Boodschappen: 440 euro/maand
- Kleding: 125 euro/maand
- Vakanties: 200 euro/maand
- Uitgaven aan huis/tuin: 100 euro/maand
- Pedicure/kapper (ik gebruik gewoon de tondeuse): 60/maand
- Geldopname: 150/maand
- Sportabo's: 50/maand

Dan heb je nog kadootjes (we hebben in mijn familie een gigantische kado-cultuur helaas) voor anderen, luxe, feestjes, hobbies: totaal ongeveer 300 euro/maand. En we geven een bedrag aan goede doelen, dat ik liever niet wil noemen. Dat laat ik hier buiten beschouwing.

Inkomsten totaal: ongeveer 5500/maand
Uitgaven totaal: ongeveer 4650/maand

Dan klopt ie wel ongeveer.

We laten binnenkort zonnepanelen leggen, dat scheelt per jaar een 450 euro.

Investeringen zijn zaken die geld opleveren.

Dat is wel de intentie, maar het gaat wel eens mis ;-)

Weliswaar neemt de waarde van je huis toe bij een uitbouw, dakkapel e.d., maar het levert je geen geld op. En meestal is de waarde toename minder als het geld dat de verbouwing kost.
Het is dus gedeeltelijke een uitgave.

Nou, ik denk dat dat niet ALTIJD hoeft te gelden. Ik denk dat als je huis iets HEEL specifieks mist en je fixt dat, dat je huis meer waard kan worden dan de uitgave aan dat specifieke iets. Maar normaliter idd, maak je verlies.

Zonnepanelen schijnen volgens onderzoek van de TUE de waarde van je huis fors te doen stijgen (panelen van 3000: waardestijging 2x dat bedrag), al is dat de vraag hoe dat zich ontwikkelt als de salderingsmaatregelen algemeen bekend gaan worden.

Als er wel een waarde toename is, zou je dat bij het sparen kunnen optellen, dat geef je namelijk niet uit. Maar ik zou hier zelf erg conservatief mee zijn (zeker als het keukens, badkamers betreffen omdat die vaak erg persoonlijk zijn en de "afschrijving" erg hard kan gaan.)

Met je eens hoor. Liever smaakneutrale zaken. Daar letten we op.

Ja, maar het merendeel van een vermogen zullen de meeste mensen opbouwen kunnen bouwen door loon te sparen, niet door rendement. Het is voor jullie nu waarschijnlijk een heel stuk makkelijker om 1K extra te sparen dan 1K extra te krijgen door rendement.
Rendement nooit uit het oog verliezen maar zeker als je aan het begin staat van vermogensopbouw zal bijna alles uit sparen komen.

Goede tip, thnx!

[Verwijderd]

Rukapul schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:53:
@Benedict Tokkie: wetenschappelijk onderzoeker en dan maar 1x modaal? Ik vind dat moeilijk te geloven of het moet om een Phd (laatste jaar) of beginnend postdoc gaan. De CAO voor universiteiten is niet zo slecht voor wetenschappelijk personeel. Bij bedrijfsleven hangt het een beetje van de richting af, maar liggen salarissen echt wel boven modaal muv wellicht van een enkele alfa/gamma richting.

Reken je jezelf niet te arm?

Het modale salaris is netto 1950 euro. Daar zit ik boven, maar niet veel.

Ik ben 5e jaars postdoc btw.

[EvaluationCopy]

Denk dat je jezelf iets te arm rekent. Een gezinsinkomen van bijna 5 mille NETTO

[ Voor 10% gewijzigd door EvaluationCopy op 02-02-2015 14:00 ]

[Verwijderd]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:53:
[...]


Ik heb een kinderbeleggingsrekening en spaarrekeningen geopend waarop ik jaarlijks hun verjaardagsgelden op stort, en soms wat als we nog wat overhouden. Die rekeningen komen "vrij" als ze 18 zijn. Dat is "hun" geld en dan mogen ze ermee doen wat ze willen.

Bewijzen ze dat ze goed om kunnen gaan met geld, dan komt het andere grote bedrag dat ik op mijn naam voor hun spaar ter beschikking voor studie/wonen.

Een groot bedrag zal ik namelijk niet snel op naam van mijn kinderen zetten. Ik weet niet hoe ze zullen worden na zoveel jaar. Als ze drugsgebruikende nietsnutten worden heb ik gefaald, maar dan verdienen ze het ook niet om een grote geschenk te krijgen.

En ik vind dat ze ook zelf de waarde van het geld moeten inzien. Ervoor werken dus en het nuttig kunnen gebruiken. Als ze geen zorgen hoeft te maken over studiekosten of een eigen bijdrage van een woning... of elk jaar van pretstudie willen veranderen... tja...

Je hebt een uitstekende visie imo. Ik zie dit helemaal hetzelfde.

Prima toch. Als het voor jou prettig is. Wij zijn bv ook al jaren niet meer naar de bioscoop geweest (laatste was Avengers). Er zijn gewoon geen films die het tijd en geld waard zijn.

Wij gaan ook heel weinig naar de bios. Sowieso schrijnend hoe duur dat is geworden. Lange film? Toeslag. 3D? Toeslag. Special effects qua geluid (Dolby THX of weet ik het)? Toeslag.

Ja dag. Nieuwe ontwikkelingen moeten gewoon standaard zijn, kom op zeg, voor die ongein ga ik naar de bioscoop.

er zijn veel mensen die in vastgoed hebben geinvesteerd hier. Voor mij is het niet weggelegd. Ik beleg liever in indexbeleggen e.d. Minder gedoe, minder risico (maar waarschijnlijk ook minder rendement)

Daar heb ik nog belachelijk weinig benul van, moet ik me ook eens in gaan verdiepen. Minder risico, daar houden wij wel van iig :-)

Ik hoef geen administratiekosten te betalen voor mijn extra aflossingen. Dat moet je even bij de bank toch even nalopen.

Ik heb een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. 20-jaar rente vast. 30-jaar looptijd. 10 jaar verlopen.

Ik heb eerst een groot gedeelte van het aflossingsvrije hypotheek afgelost. (boetevrij, dus 15% per jaar) Nu nog 3 jaar, en dan is dat gedeelte weg.

Voor de spaarhypotheek had ik uitgerekend dat het niet rendabel is om deze om te zetten en/of versneld af te lossen vanwege al die regels die er bij horen.
Daarom heb ik een plan opgesteld om de looptijd met 10 jaar te verkorten naar 20 jaar. Hierbij moet ik jaarlijks een bedrag op de spaardepot gooien (bandbreedte op 3-4 ipv 10). Nog 3 jaar (toeval) en dan is hoef ik geen extra stortingen meer te doen en is het maandelijkse premie voldoende om de eindstreep te halen.

Kies ik ervoor om na die 3 jaar extra stortingen te doen, dan kan ik de maandelijkse premie verder verlagen. Zo kan ik optimaal "profiteren" van HRA.

En na 10 9 jaar ben ik hypotheekvrij.

Mijn bruto maandelijkse lasten is nu 500 euro per maand omdat de aflossingsvrije gedeelte zoveel is afgelost.
Over 3 jaar is dit volgens mijn berekeningen nog maar 400-450 euro. (waarvan 100 euro inleg spaarpremie)

Kies ik ervoor om vanaf dat moment de HRA (nog steeds) in te leggen op het spaardepot, dan kan ik deze elk jaar met 10-20 euro per maand verlagen. Tot ik aan de grens van de bandbreedte kom.

Dat is de reden dat ik de helft van mijn maximale inleg inlegt. De bank hanteert een bandbreedte van 1:7. Ik voor 1:3.

Uiteindelijk zal ik in het laatste paar jaar 350 bruto aan hypotheeklasten kwijt ben. Hebben we nog steeds werk? Mooi, dan betalen we netto 250 euro. Hebben we geen HRA meer? Dan is 350 euro nog steeds makkelijk op te brengen.


Ik heb nu dus WEL spijt dat we een spaarhypotheek hebben. Dit is zo inflexibel...
(Aan de andere kant... ik betwijfel of we wel zo financieel daadkrachtig zullen zijn, om eerder dan 20 jaar hypotheekvrij te worden ook al hebben we een ander product gekozen... Ik denk dat we misschien wel 2-4 jaar eerder afgelost kunnen worden, maar ook echt niet meer dan dat)

Zo, je hebt het grondig uitgezocht. Moeten wij idd nog werk van maken. Ik denk dat wij naar een soortgelijk traject gaan streven. We hebben de laatste 2 a 3 jaar nogal wat grote uitgaven (huwelijk, huis, kind, auto) gehad, dus we komen nu pas een beetje fatsoenlijk aan sparen toe.

[ajhaverkamp]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:22:
[...]
Onze hypotheekverstrekker is de Rabobank, ik lees berichten over flinke administratiekosten. Uiteindelijk gaan we toch het rendement helemaal doorrekenen.

Bij mij staat het zwart op wit op het polisblad van mijn Opmaat verzekering (dat is de spaarpot van je spaarhypotheek). Dat zou bij jou anders kunnen zijn.

[kmf]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:55:
[...]

Inkomsten:
- Netto salaris incl. alles (vakantiegeld, 13e maand) is 4.8K per maand.
- Belastingteruggave 640 euro per maand
- Kinderbijslag 64 euro per maand

Uitgaven:
- Aan hypotheek zijn we nu bruto ruim 1.8K per maand kwijt.
- Auto kost 500 euro per maand, we rijden ruim 30K km per jaar. Daar gaat reiskostenvergoeding van af, die zit volgens mij echter al in het salaris verdisconteerd.
- Aan verzekeringen zijn 350 euro per maand kwijt.
- G/w/l 120 euro per maand
- Schoonmaak: 100 euro/maand
- Gastouder: 250 euro/maand
- Internet/telefoon/TV: 100 euro/maand
- Boodschappen: 440 euro/maand
- Kleding: 125 euro/maand
- Vakanties: 200 euro/maand
- Uitgaven aan huis/tuin: 100 euro/maand
- Pedicure/kapper (ik gebruik gewoon de tondeuse): 60/maand
- Geldopname: 150/maand
- Sportabo's: 50/maand

Dan heb je nog kadootjes (we hebben in mijn familie een gigantische kado-cultuur helaas) voor anderen, luxe, feestjes, hobbies: totaal ongeveer 300 euro/maand. En we geven een bedrag aan goede doelen, dat ik liever niet wil noemen. Dat laat ik hier buiten beschouwing.

Inkomsten totaal: ongeveer 5500/maand
Uitgaven totaal: ongeveer 4650/maand

Dan klopt ie wel ongeveer.

We laten binnenkort zonnepanelen leggen, dat scheelt per jaar een 450 euro.

Er zijn veel methodes om te budgetteren.

Ik kies er zelf voor om een overzicht van vaste lasten vs inkomsten te maken. Alles wat er boven komt is namlijk een keuze. En dan ga je vanzelf anders kijken naar die bedragen.

bv
internet/telefoon/tv heb ik verlaagd naar een goedkoper abo. (10 euro per maand)
mobiele abo naar simonly (40 euro per maand
Schoonmaker hebben we afscheid van genomen (een investering in de vorm van nieuwe tegels en meubilair in huis zorgt ervoor dat de schoonmaaktijd sterk is vermindert) (100 euro per maand)
Uitgaven aan tuin/balkon besparen we enorm in nu we direct van een kashouder inkopen. http://www.delentekriebel.nl/ ) (20 euro per maand)
Energiebesparende middelen (70 euro per maand)


(440 euro per maand aan boodschappen is wel heel veel vind ik. )

[JURIST]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 12:46:
In het weekend heb ik dit eens gelezen: http://www.z24.nl/geld/st...gvallen-basisbeurs-533896

Wordt ik niet echt vrolijk van eigenlijk. Als ik voor mijn kinderen de hele studie bij elkaar moet sparen, dan moet ik 250 euro per kind maandelijks opzij leggen. En dat is nog eens voor een inwonend..

Nou, als het zoveel kost, dan gaan die maar lekker naar het buitenland studeren. Komt toch op hetzelfde neer... lekkere braindrains

Terecht dat je hier naar kijkt met ook het sociaal leenstelsel in je achterhoofd. Ik ben van mening dat kinderen ook een stimulans moeten hebben om een deel van de financiering voor eigen rekening te nemen. Het lijkt me niet motiverend te werken als alles voor je wordt betaald. Combinatie kan ook!

In het artikel gaan ze verder uit van sparen, je kan ook een deel beleggen. Zelf gaan wij voorlopig uit van 30K p.p. voor onze kinderen. Daarvoor stort ik elke maand € 100 p.p. in Meesman. Als je vroeg begint (onze kinderen zijn 7 maanden, 2 en 4) kun je m.i. makkelijk indexbeleggen en als ze b.v. 15 zijn een deel verschuiven naar sparen.

[kmf]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 14:05:
[...]

Daar heb ik nog belachelijk weinig benul van, moet ik me ook eens in gaan verdiepen. Minder risico, daar houden wij wel van iig :-)

Je kan dit topic nog even doorlezen om het verwachte rendement van vastgoed investeringen te bekijken. Ik vond het rendement niet echt waard om zoveel geld in vast te zetten EN de moeite er in te steken EN het risico dat er bij hangt.

Zo, je hebt het grondig uitgezocht. Moeten wij idd nog werk van maken. Ik denk dat wij naar een soortgelijk traject gaan streven. We hebben de laatste 2 a 3 jaar nogal wat grote uitgaven (huwelijk, huis, kind, auto) gehad, dus we komen nu pas een beetje fatsoenlijk aan sparen toe.

Je moet zelf ook goed over na denken. Vooral met de opties bij een (bank)spaarhypotheek. Toen ik mijn "adviseur" om advies vroeg riep ie de standaard riedel uit. "je kan zoveel inleggen per jaar. Omzetten niet verstandig."

De strategie om looptijd te verkorten en minder in te leggen dan wat ik max mag inleggen heb ik zelf uitgevogeld omdat het bij MIJN situatie past. (mede door aflossingshypotheek dat ik ook moest aflossen)

Dus niet teveel op de adviseur leunen en zelf even de mogelijkheden bestuderen (of hier om advies vragen)

[RickvN]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:55:
- Aan verzekeringen zijn 350 euro per maand kwijt.

Ik wil op een later moment als ik meer tijd heb, graag nog dieper er op in gaan. Maar € 350 pm verzekering? Ben je niet een beetje oververzekerd?

[hv08]

RickvN schreef op maandag 02 februari 2015 @ 14:40:
[...]

Ik wil op een later moment als ik meer tijd heb, graag nog dieper er op in gaan. Maar € 350 pm verzekering? Ben je niet een beetje oververzekerd?

Dat kan hard gaan hoor, ik heb zelf:
Zorgverzekering 2x: 175 (totaal met max eigen risico, wel aanvullend vanwege hoge tandartskosten)
Reis:5
Leven (pensioen voor de vrouw als mij wat gebeurt, want niet geregeld door werkgever): 30
Huis/opstal/AV: 30
Auto: 70 (dankzij paar schades van de vrouw in 1 jaar, was vorig jaar nog 35)
Totaal: 310

Als we geen max eigen risico zouden hebben zou het ook wel boven die 350 gaan.

[ Voor 3% gewijzigd door hv08 op 02-02-2015 14:52 ]

[kmf]

RickvN schreef op maandag 02 februari 2015 @ 14:40:
[...]

Ik wil op een later moment als ik meer tijd heb, graag nog dieper er op in gaan. Maar € 350 pm verzekering? Ben je niet een beetje oververzekerd?

Mwah... 2x zorgverzekering is toch al gauw 200 euro. 100 euro voor auto, inboedel, glas is ook niet overdreven.
Doorlopend reisverzekering e.d.?

[RickvN]

hv08 schreef op maandag 02 februari 2015 @ 14:52:
[...]


Dat kan hard gaan hoor, ik heb zelf:
Zorgverzekering 2x: 175 (totaal met max eigen risico)
Reis:5
Leven (pensioen voor de vrouw als mij wat gebeurt, want niet geregeld door werkgever): 30
Huis/opstal/AV: 30
Auto: 70 (dankzij paar schades van de vrouw in 1 jaar, was vorig jaar nog 35)
Totaal: 310

Als we geen max eigen risico zouden hebben zou het ook wel boven die 350 gaan.

Zorgverzekering even over het hoofd gezien inderdaad. En de autoverzekering telde ik onder de 'autokosten', omdat ik hier bij mijn eigen overzicht namelijk rekening mee houd.

[ Voor 5% gewijzigd door RickvN op 02-02-2015 14:53 ]

[kmf]

hv08 schreef op maandag 02 februari 2015 @ 14:52:
[...]


Dat kan hard gaan hoor, ik heb zelf:
Zorgverzekering 2x: 175 (totaal met max eigen risico, wel aanvullend vanwege hoge tandartskosten)

Dit is dan wel extreem hoog vind ik.

DSW met beste aanvullend pakket en min. eigen risico is maar 126 per maand. Max eigen risico 105.



En daar zit tandartskosten bij.

Heb je soms apart een heel uitgebreid tandartsenpakket of zo?

[Blik1984]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 14:57:
[...]


Dit is dan wel extreem hoog vind ik.

DSW met beste aanvullend pakket en min. eigen risico is maar 126 per maand. Max eigen risico 105.

[afbeelding]

En daar zit tandartskosten bij.

Heb je soms apart een heel uitgebreid tandartsenpakket of zo?

die 175 is voor 2 staat er, niet voor 1 persoon

[kmf]

Blik1984 schreef op maandag 02 februari 2015 @ 14:59:
[...]


die 175 is voor 2 staat er, niet voor 1 persoon

ah je hebt gelijk
Zorgverzekering 2x: 175 ipv Zorgverzekering: 2x 175

(i blame the bad resolution )

[hv08]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:55:

Inkomsten:
- Netto salaris incl. alles (vakantiegeld, 13e maand) is 4.8K per maand.
- Belastingteruggave 640 euro per maand
- Kinderbijslag 64 euro per maand

Uitgaven:
- Aan hypotheek zijn we nu bruto ruim 1.8K per maand kwijt.
- Auto kost 500 euro per maand, we rijden ruim 30K km per jaar. Daar gaat reiskostenvergoeding van af, die zit volgens mij echter al in het salaris verdisconteerd.
- Aan verzekeringen zijn 350 euro per maand kwijt.
- G/w/l 120 euro per maand
- Schoonmaak: 100 euro/maand
- Gastouder: 250 euro/maand
- Internet/telefoon/TV: 100 euro/maand
- Boodschappen: 440 euro/maand
- Kleding: 125 euro/maand
- Vakanties: 200 euro/maand
- Uitgaven aan huis/tuin: 100 euro/maand
- Pedicure/kapper (ik gebruik gewoon de tondeuse): 60/maand
- Geldopname: 150/maand
- Sportabo's: 50/maand

Ik vind de boodschappen wel meevallen aangezien er ook (een) kind(eren) zijn. Gastouder scheelt ook, wij zijn overgestapt van gastouder naar dagopvang vanwege stoppen gastouder en dat kost een behoorlijk stukje meer

Rest van de dingen ook vrij laag voor een gezin, al zou het handig zijn te weten waar die 150 contant heen gaat (is bij mij ook altijd de vraag) en of 60 per maand voor kapper/pedicure nodig is als je echt wilt besparen. Uitgaves aan huis vind ik nog vrij laag, volgens mij is de vuistregel 1% waarde huis per jaar voor onderhoud.

Schoonmaak: sja, ik betaal het dubbele per maand, maar dat is natuurlijk een beetje vloeken in dit topic

Wel een dure hypotheek trouwens, vast nog een wat hogere rente dan, want ik heb hetzelfde hypotheekbedrag maar toch wel wat lagere bruto lasten (gekocht in 2011).

[Verwijderd]

@ajhaverkamp: goede tip, zal ik eens checken.

@ kmf:
Qua telefoons hebben we al vrij goedkope abo's, naar mijn idee. Beiden een Telfort abo van 22 euro/maand met een gratis Galaxy S4 mini, na 2 jaar is die afbetaald en gaat je abo naar 12 euro/maand p.p.

Wat die schoonmaakster betreft, kijk ik ook naar de verkoopwaarde van het huis. Vrijwel iedereen wil een houten vloer (van een vrij objectieve huizensite), tegels zijn zeer smaakgevoelig.

Die tuinplantensite is een aardige optie. We gaan nu vaak naar de Intratuin, al kopen we daar niet veel. Die is hartstikke duur uiteraard.

Qua boodschappen let mijn vrouw al vrij scherp op de aanbiedingen etc. Misschien is er meer winst te boeken.

Wat de mogelijke investering in vastgoed betreft, heb ik het idee om met een paar goede vrienden een BV op te zetten, waarbij iedereen 25-50K in legt. Als je vervolgens alles zelf regelt, zijn schijnbaar heel aardige rendementen te behalen, dat heb ik al eens opgezocht op beleggingssites. Maar dat idee is nog weinig concreet. Ook dachten we met name aan studentenwoningen, maar met het inklappen van de stufi vraag ik me af hoe ver de vraag zal kelderen.

RickvN schreef op maandag 02 februari 2015 @ 14:40:
[...]

Ik wil op een later moment als ik meer tijd heb, graag nog dieper er op in gaan. Maar € 350 pm verzekering? Ben je niet een beetje oververzekerd?

We hebben het eigen risico af moeten tikken vorig jaar. En idd zit de autoverzekering er bij in, die had eigenlijk bij de autokosten opgenomen moeten worden. Mijn fout.

[Verwijderd]

hv08 schreef op maandag 02 februari 2015 @ 15:03:
[...]


Ik vind de boodschappen wel meevallen aangezien er ook (een) kind(eren) zijn. Gastouder scheelt ook, wij zijn overgestapt van gastouder naar dagopvang vanwege stoppen gastouder en dat kost een behoorlijk stukje meer

Rest van de dingen ook vrij laag voor een gezin, al zou het handig zijn te weten waar die 150 contant heen gaat (is bij mij ook altijd de vraag) en of 60 per maand voor kapper/pedicure nodig is als je echt wilt besparen. Uitgaves aan huis vind ik nog vrij laag, volgens mij is de vuistregel 1% waarde huis per jaar voor onderhoud.

Schoonmaak: sja, ik betaal het dubbele per maand, maar dat is natuurlijk een beetje vloeken in dit topic

Wel een dure hypotheek trouwens, vast nog een wat hogere rente dan, want ik heb hetzelfde hypotheekbedrag maar toch wel wat lagere bruto lasten (gekocht in 2011).

De hyptheek is idd duur. We hebben het bedrag van 300K opgesplitst in 2 delen:

Bankspaarhypotheek (BSH) van 250K, looptijd 30 jaar
Lineaire hypotheek van 50K, looptijd 10 jaar

Na 10 jaar heb je dan 50K afgelost + 35-40K opgebouwd in de BSH. Nadeel is dat de lasten de eerste 10 jaar een stuk hoger zijn. Na 10 jaar (nog 7.5 jaar) ga je van 1400 naar 950 euro netto hypotheeklasten.

Als we er in zouden slagen om 40K in het spaardepot van de BSH te storten tegen die tijd, dan snoepen we volgens onze eigen berekening (preliminair) daar weer 300 euro van af en zouden we op 650 euro netto zitten. Vanwege de inflatie zou dat dan aanvoelen als 520 euro ofzo per maand (grove schatting). En dan ga je in een situatie komen waarin je als het moet op 1 salaris kunt overleven.

Pedicure is noodzakelijk. Mijn vrouw heeft hele moeilijke voeten en kan bijna niet meer lopen als ze niet regelmatig een behandeling krijgt. Kapper, tsja, ik heb mijn tondeuse voor die paar sprietjes, voor haar hebben we geen kapper in de familie/vriendengroep.

Qua uitgaven aan het huis komt er nog wel wat aan:
- CV
- Wasmachine
- Buitenschilderwerk
- Afwasmachine
- Koelkast

Dan zien die lasten er heel anders uit. Maar we hebben op zich een zeer degelijk huis gekocht uit 2005.

[kmf]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 15:24:
[...]

De hyptheek is idd duur. We hebben het bedrag van 300K opgesplitst in 2 delen:

Bankspaarhypotheek (BSH) van 250K, looptijd 30 jaar
Lineaire hypotheek van 50K, looptijd 10 jaar

Oef... en wat zijn je mogeljkheden tot boetevrij aflossen? En je maandelijkse spaarpremie? En rente?

Ik schat namelijk zo'n 150-200 euro per maand spaarpremie voor je BSH? Dan kan je dus een jaarlijkse extra depot van 12x200x10=24k extra storten belastingtechnisch gezien. (voor de bank waarschijnlijk 12x200x7 = 17k)

Dat bedrag haal je op dit moment niet (5k sparen zei je?), dus moet je eigenljk bedenken of je liever je lineaire hypotheek af wilt lossen (die eigenlijk elk jaar per ratio veel goedkoper wordt) of inlegt op je BSH. Om max van je HRA te "genieten" en toch de maandelijkse kosten te verlagen (of looptijd te verminderen).

Als we er in zouden slagen om 40K in het spaardepot van de BSH te storten tegen die tijd, dan snoepen we volgens onze eigen berekening (preliminair) daar weer 300 euro van af en zouden we op 650 euro netto zitten. Vanwege de inflatie zou dat dan aanvoelen als 520 euro ofzo per maand (grove schatting). En dan ga je in een situatie komen waarin je als het moet op 1 salaris kunt overleven.

520 netto is nog steeds >1000 euro bruto? Het is jammer dat je weinig aan de BSH kan zitten. In het beste geval kan je maar 100 of zo aan spaarpremie verminderen.

In jouw geval zal ik eigenlijk eens het qua kosten betekent om WEL de BSH af te lossen. Stel: je lost 50k af, dan kan je ook de looptijd van je bankspaarproduct verkorten. Zodat je na 20 jaar klaar ben bv.

Je maandelijkse lasten zullen echter wel sterk verminderen. Heb je nog steeds dubbele inkomen, dan kan je extra inleggen op het bankspaarproduct.

Ik streef duidelijk naar een lage maandelijkse vaste lasten. Je moet in jouw situatie goed uitrekenen welke optie het voordeligst uit komt. (en of de iets duurdere optie B niet beter geschikt is voor jouw toekomstplannen)

[kmf]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 15:24:
[...]


Pedicure is noodzakelijk. Mijn vrouw heeft hele moeilijke voeten en kan bijna niet meer lopen als ze niet regelmatig een behandeling krijgt. Kapper, tsja, ik heb mijn tondeuse voor die paar sprietjes, voor haar hebben we geen kapper in de familie/vriendengroep.

In het kader van "had ik maar een vak geleerd" heb ik wel eens over nagedacht om een kappercursus te volgen.

http://www.nti.nl/mbo/vak...rancheopleiding-pedicure/
http://www.loi.nl/cursuss...ing/thuiskapper/index.htm

[Verwijderd]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 15:52:
[...]


Oef... en wat zijn je mogeljkheden tot boetevrij aflossen? En je maandelijkse spaarpremie? En rente?

Ik schat namelijk zo'n 150-200 euro per maand spaarpremie voor je BSH? Dan kan je dus een jaarlijkse extra depot van 12x200x10=24k extra storten belastingtechnisch gezien. (voor de bank waarschijnlijk 12x200x7 = 17k)

Spaarinleg is 3600/jaar ofwel 300/maand. De rente op de BSH is 5%, de rente op de lineaire hypotheek is 2.8%.

Hoeveel we boetevrij kunnen aflossen weet ik niet exact, maar dat is per jaar sowieso veel meer dan we kunnen opbrengen.

Dat bedrag haal je op dit moment niet (5k sparen zei je?), dus moet je eigenljk bedenken of je liever je lineaire hypotheek af wilt lossen (die eigenlijk elk jaar per ratio veel goedkoper wordt) of inlegt op je BSH. Om max van je HRA te "genieten" en toch de maandelijkse kosten te verlagen (of looptijd te verminderen).

Dit jaar lijken rond de 5K te gaan sparen omdat we voor 3.2K zonnepanelen laten leggen. Kun je ook zien als "sparen" misschien.

Als er niets kapot gaat en de situatie zo blijft als ie nu is, zouden we max. 9.5K kunnen sparen. Maar ik ga daar niet van uit, vandaar dat ik enige veiligheidsmarge aanhoud.

Dat is idd de vraag, inleggen op BSH of aflossen op LH? Ik zou als we extra aflossen op de LH denk ik niet de looptijd verkorten, omdat de laatste jaren vanwege de inflatie relatief het goedkoopst zijn. Maandelijkse kosten verlagen zou op dit moment mijn voorkeur hebben.

520 netto is nog steeds >1000 euro bruto?

Die "520 netto" is eigenlijk 650 netto, maar "voelt" door de inflatie aan als 520 (grove schatting; bij berekening kom ik uit op 533). Dat zal bruto onder de 1000 zitten denk ik.

Het is jammer dat je weinig aan de BSH kan zitten. In het beste geval kan je maar 100 of zo aan spaarpremie verminderen.

In jouw geval zal ik eigenlijk eens het qua kosten betekent om WEL de BSH af te lossen. Stel: je lost 50k af, dan kan je ook de looptijd van je bankspaarproduct verkorten. Zodat je na 20 jaar klaar ben bv.

Je maandelijkse lasten zullen echter wel sterk verminderen. Heb je nog steeds dubbele inkomen, dan kan je extra inleggen op het bankspaarproduct.

Ik streef duidelijk naar een lage maandelijkse vaste lasten. Je moet in jouw situatie goed uitrekenen welke optie het voordeligst uit komt. (en of de iets duurdere optie B niet beter geschikt is voor jouw toekomstplannen)

Lage flexibiliteit is een van de grootste nadelen aan een BSH idd.

Jep, dat zijn idd de dingen die wel uit gaan zoeken en gaan doorrekenen. De financieel adviseur kan ons hopelijk handvaten bieden om een en ander zelf uit te rekenen. We hebben het nu allemaal wel in Excel staan (vrouwlief heeft het eens uiteengezet), maar het klopt net niet helemaal.

Toen we de financieel adviseur vroegen welke hypotheek we het beste konden aflossen, zei ie dat de LH de beste optie was. Maar ja, toen wisten we nog niet dat aflossen op een BSH (relatief ongunstig als ik de berichtgeving mag geloven) heel iets anders is dan storten in het spaardepot. Dat had ie wel mogen uitleggen.

[Verwijderd]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:00:
[...]


In het kader van "had ik maar een vak geleerd" heb ik wel eens over nagedacht om een kappercursus te volgen.

http://www.nti.nl/mbo/vak...rancheopleiding-pedicure/
http://www.loi.nl/cursuss...ing/thuiskapper/index.htm

Bied je daar nu aan om de voeten van mijn vrouw te gaan verzorgen?

Jij liever dan ik, die voeten zijn zo gevoelig dat ze zit te schuimbekken van woede tijdens het bikken

[kmf]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:12:
[...]

Bied je daar nu aan om de voeten van mijn vrouw te gaan verzorgen?

Jij liever dan ik, die voeten zijn zo gevoelig dat ze zit te schuimbekken van woede tijdens het bikken

Alles heeft zijn prijs. Voor 50 euro zwart zal ik wel eens nadenken. Maar hee, stel je voor dat jouw wetenschappelijk onderzoek geautomatiseerd wordt, dan heb je toch een andere loopbaan nodig. Een "mannelijke pedicurespecialist met zachte handen" zal vast wel wat klanten krijgen.

[rube]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:00:
[...]
In het kader van "had ik maar een vak geleerd" heb ik wel eens over nagedacht om een kappercursus te volgen.

http://www.nti.nl/mbo/vak...rancheopleiding-pedicure/
http://www.loi.nl/cursuss...ing/thuiskapper/index.htm

Ik heb vorige maand voor het eerst het haar van mijn vrouw een beetje "bij"geknipt.

Afgelopen weekend zei ze nog, dat ze er echt wel tevreden over was. En het was in ieder geval niet heel slecht want niemand in d'r omgeving had het uberhaupt gezien

Mag ze mij de volgende keer met de tondeuse doen.

Ach, hele grote besparingen zullen dat niet zijn, maar als we er (minimaal) 100 euro per jaar mee besparen, hebben we toch weer zo'n € 2500 a € 3000,- minder aan vermogen nodig. Bovendien hoeven we er de deur er niet meer voor uit

[Wceend]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:11:
[...]


[...]

Dit jaar lijken rond de 5K te gaan sparen omdat we voor 3.2K zonnepanelen laten leggen. Kun je ook zien als "sparen" misschien.

Als er niets kapot gaat en de situatie zo blijft als ie nu is, zouden we max. 9.5K kunnen sparen. Maar ik ga daar niet van uit, vandaar dat ik enige veiligheidsmarge aanhoud.

Ik wil je helemaal niet aanvallen of iets dergelijks. Maar 9.5K is in mijn ogen niet zo heel veel als je naar je inkomsten kijkt.
Als je echt financieel onafhankelijk wilt worden zul je naar mijn idee harder en meer moeten sparen.
Ik denk dat er voor jou nog wel wat te halen is in het snijden in de uitgaven.

[kmf]

rube schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:22:
[...]

Ik heb vorige maand voor het eerst het haar van mijn vrouw een beetje "bij"geknipt.

Afgelopen weekend zei ze nog, dat ze er echt wel tevreden over was. En het was in ieder geval niet heel slecht want niemand in d'r omgeving had het uberhaupt gezien

Mag ze mij de volgende keer met de tondeuse doen.

Ach, hele grote besparingen zullen dat niet zijn, maar als we er (minimaal) 100 euro per jaar mee besparen, hebben we toch weer zo'n € 2500 a € 3000,- minder aan vermogen nodig. Bovendien hoeven we er de deur er niet meer voor uit

Mwah, het gaat om het aanleren van een extra kunstje he. En stel je eens voor hoeveel je kan bijverdienen op het bijkleuren van de vriendinnen van je vrouw/kinderen

Wceend schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:23:
[...]

Ik wil je helemaal niet aanvallen of iets dergelijks. Maar 9.5K is in mijn ogen niet zo heel veel als je naar je inkomsten kijkt.
Als je echt financieel onafhankelijk wilt worden zul je naar mijn idee harder en meer moeten sparen.
Ik denk dat er voor jou nog wel wat te halen is in het snijden in de uitgaven.

Mwah, ik vind het een goed begin. Er zijn zat mensen die met zo'n inkomen nog maandelijks in het rood staan. Elk situatie is anders en elk begin is anders.

Als ik niet 10 jaar geleden begonnen was, dan had ik nu jaarlijks ook veel minder vermogensopbouw gehad. En hij begint maar net.

[rube]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:27:
[...]
Mwah, het gaat om het aanleren van een extra kunstje he. En stel je eens voor hoeveel je kan bijverdienen op het bijkleuren van de vriendinnen van je vrouw/kinderen

Lol, denk dat ik dat beter (en meer) geld met andere vaardigheden kan verdienen

[...]
Mwah, ik vind het een goed begin. Er zijn zat mensen die met zo'n inkomen nog maandelijks in het rood staan. Elk situatie is anders en elk begin is anders.

Als ik niet 10 jaar geleden begonnen was, dan had ik nu jaarlijks ook veel minder vermogensopbouw gehad.

Een goed begin, maar 10 of 15% sparen zet niet echt zoden aan de dijk. Pas bij 35-50% gaat het echt een heel stuk sneller. Ik kan zo even de tabel niet meer vinden, maar mrmoneymoustache had een hele mooie daarvoor (van ERE overigens).

[kmf]

rube schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:30:
[...]

Lol, denk dat ik dat beter (en meer) geld met andere vaardigheden kan verdienen

[...]

Een goed begin, maar 10 of 15% sparen zet niet echt zoden aan de dijk. Pas bij 35-50% gaat het echt een heel stuk sneller. Ik kan zo even de tabel niet meer vinden, maar mrmoneymoustache had een hele mooie daarvoor (van ERE overigens).

Tja.. het heeft weinig zin om 35-50% te sparen terwijl je nog een schuld open hebt staan welke qua rente hoger is dan je spaarrente-VRH.
Dan vind ik 10-15% sparen + 10% schuldaflossing een hele goede strategie.

[Wceend]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:27:
[...]


Mwah, ik vind het een goed begin. Er zijn zat mensen die met zo'n inkomen nog maandelijks in het rood staan. Elk situatie is anders en elk begin is anders.

Als ik niet 10 jaar geleden begonnen was, dan had ik nu jaarlijks ook veel minder vermogensopbouw gehad. En hij begint maar net.

Het begin is niet erg, het moet alleen niet zo blijven
Ik zou hem adviseren om the millionair next door eens te lezen.
Geeft leuke inzichten over verkrijgen van rijkdom.

[Verwijderd]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:21:
[...]


Alles heeft zijn prijs. Voor 50 euro zwart zal ik wel eens nadenken. Maar hee, stel je voor dat jouw wetenschappelijk onderzoek geautomatiseerd wordt, dan heb je toch een andere loopbaan nodig. Een "mannelijke pedicurespecialist met zachte handen" zal vast wel wat klanten krijgen.

Ehm, je beseft dat ik dan naar de manicure moet om zachte handen te krijgen? Waar zit dan de winst? ;-)

Maar serieuzer, op zich is het goed punt, om te zorgen dat je dingen zelf kunt ipv afhankelijk te zijn van dure specialisten.

@ WCeend: klopt, zo heel veel is het niet. Ik ben de eerste die dat erkent. Al lossen we wel 4500 euro per jaar versneld af via de lineaire hypotheek (daar komt de rente dus bij, dat is puur aflossen). Als je dat er bij optelt (niet helemaal correct), kom je aan de 13K max.

We hebben al veel nagedacht over verdere besparingen. Ipv twee abonnementen bij LifeCity (sportschool) gaan we naar 1 abonnement bij BasicFit, dan kunnen we allebei op 1 kaart voor iets van 18 euro (nu 2x25). Verder zit er niet extreem veel rek in. We kopen de meeste non-food zaken op Marktplaats, bij haar laatste zwangerschap heeft mijn vrouw winst gemaakt op de correctiekleding (of hoe dat heet), waar ik vrouwen in mijn omgeving er 100en euri doorheen zie jassen. Ook de verzekeringen hebben we doorgelicht en aangepakt. Boodschappen doen we bewust. Zonnepanelen komen er binnenkort aan. Tsja, dan bereik je een punt waarop het lastiger wordt.

Ik heb ook eens gekeken of we op bepaalde apparaten stroom kunnen besparen. Het valt me erg tegen hoeveel dat scheelt op jaarbasis (koelkast, stofzuiger, afwasmachine etc.). Op verlichting kunnen we nog wel winst boeken, er hangen niet overal spaarlampen/LEDjes. Of TL buizen
Met die panelen komt een appje waarmee we ons stroomverbruik in de gaten kunnen houden. Ik denk dat dat erg gaat motiveren om het verbruik aan te pakken.

[rube]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:32:
[...]
Tja.. het heeft weinig zin om 35-50% te sparen terwijl je nog een schuld open hebt staan welke qua rente hoger is dan je spaarrente-VRH.
Dan vind ik 10-15% sparen + 10% schuldaflossing een hele goede strategie.

Schuldaflossing zie ik ook als sparen. Je netto vermogen neemt daardoor ook toe (of wellicht het is minder negatief ).

Dus als het dan 15%+10% bijelkaar is, zie ik het als 25% sparen. Dat begint ergens op te lijken

[Wceend]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:37:
[...]


@ WCeend: klopt, zo heel veel is het niet. Ik ben de eerste die dat erkent. Al lossen we wel 4500 euro per jaar versneld af via de lineaire hypotheek (daar komt de rente dus bij, dat is puur aflossen). Als je dat er bij optelt (niet helemaal correct), kom je aan de 13K max.

We hebben al veel nagedacht over verdere besparingen. Ipv twee abonnementen bij LifeCity (sportschool) gaan we naar 1 abonnement bij BasicFit, dan kunnen we allebei op 1 kaart voor iets van 18 euro (nu 2x25). Verder zit er niet extreem veel rek in. We kopen de meeste non-food zaken op Marktplaats, bij haar laatste zwangerschap heeft mijn vrouw winst gemaakt op de correctiekleding (of hoe dat heet), waar ik vrouwen in mijn omgeving er 100en euri doorheen zie jassen. Ook de verzekeringen hebben we doorgelicht en aangepakt. Boodschappen doen we bewust. Zonnepanelen komen er binnenkort aan. Tsja, dan bereik je een punt waarop het lastiger wordt.

Ik heb ook eens gekeken of we op bepaalde apparaten stroom kunnen besparen. Het valt me erg tegen hoeveel dat scheelt op jaarbasis (koelkast, stofzuiger, afwasmachine etc.). Op verlichting kunnen we nog wel winst boeken, er hangen niet overal spaarlampen/LEDjes. Of TL buizen
Met die panelen komt een appje waarmee we ons stroomverbruik in de gaten kunnen houden. Ik denk dat dat erg gaat motiveren om het verbruik aan te pakken.

Je bent er in ieder geval serieus mee bezig

Als ik naar je lijstje kijk is je hypotheek gewoon een killer iedere maand.
Daarnaast vind ik de post internet en TV nogal hoog en die pedicure is ook niet goedkoop zeg maar daar wil je vrouw vast niet op bezuinigen
Dan blijft over kleding maar ik weet je gezinssamenstelling niet.

Als je hypotheek flink naar beneden kan dan hou je toch iedere maand een stuk meer over om te sparen.

[Verwijderd]

@ rube: je hebt het over 35-50% van je netto inkomen? Dat is in ons geval 58K. Als we 13K sparen in totaal, is dat 22%.

We zouden nu alleen aan de 35-50% kunnen komen door veel kleiner te gaan wonen en een Dacia te gaan rijden. Mjah, dat gaat te ver, dan moeten we te veel inleveren op comfort.

Door lasten te verlagen kom je wel steeds meer in de buurt, ook dat is een sneeuwbaleffect. Je gaat steeds meer sparen, dat zet je steeds in om lasten te verlagen en zo gaat de trein steeds sneller rijden.

[Verwijderd]

Wceend schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:47:
[...]

Je bent er in ieder geval serieus mee bezig

Als ik naar je lijstje kijk is je hypotheek gewoon een killer iedere maand.
Daarnaast vind ik de post internet en TV nogal hoog en die pedicure is ook niet goedkoop zeg maar daar wil je vrouw vast niet op bezuinigen
Dan blijft over kleding maar ik weet je gezinssamenstelling niet.

Als je hypotheek flink naar beneden kan dan hou je toch iedere maand een stuk meer over om te sparen.

Jep, die hypotheek willen we naar beneden duwen, dan gaat het steeds vlotter. We hebben gekozen voor een hoge hypotheek de eerste 10 jaar om de kop er zsm van af te hebben. Tegen die tijd willen we wat extra hebben gestort in het spaardepot van de BSH en zullen we wat mods hebben aangebracht aan het huis, waardoor het meer waard is geworden.

Gezinssamenstelling: 2 volwassen, 1 kind.

Internet/TV/telefoon is voor glasvezel internet, Fox Sports abonnement (eerder ging ik naar het stadion toe, dat was ook een stevige kostenpost dus daar hebben we in wezen al op bespaard), twee mobiele abonnementen (incl. nette telefoon) en een vaste telefoon. Die vaste telefoon zouden we in principe kunnen lozen, gebruiken we lang niet zo veel als ik had gedacht.

Kleding kopen we nogal eens 2e hands (voor de kleine en voor mijn vrouw als ze zwanger is), mijn kleding komt grotendeels van een bekend merk waar de partner van mijn zus hoog in de organisatie zit (we krijgen alles voor 50% van de prijs, soms nog minder).

Afgelopen maanden hebben we een hoop gekocht (mijn jassen waren echt hard versleten, met kale plekken en gaten want ik draag mijn kleding af), de komende 2 jaar hebben we minder kosten. Ik denk dat dat nogal vertekent.

[timag]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 13:22:
Mocht er iemand ervaringen hebben met inleggen op het spaardepot van een bankspaarhypotheek, dan wordt het delen daarvan zeer gewaardeerd. Onze hypotheekverstrekker is de Rabobank, ik lees berichten over flinke administratiekosten. Uiteindelijk gaan we toch het rendement helemaal doorrekenen.

Ik heb dit vorig jaar gedaan (2 x €6000) en dat ging vrij eenvoudig. Ik heb gewoon gebeld naar de Rabo, gemeld dat ik de maximale storting die zij accepteren wilde doen op beide spaardelen. Daarna kreeg ik per hypotheekdeel een voorstel gemaild. 2 x over heen en weer gemaild en toen was het geregeld. Bij mij werden er geen kosten voor gerekend. Ook eerder, bij het overzetten van mijn bestaande spaarhypotheek naar Rabo werden er geen kosten gerekend voor het overzetten van het bestaande spaarbedrag.

Ze rekenen wel erg voorzichtig (niet met 10x maar veel minder) en dat is ook wel logisch, als ze verkeerd adviseren is de laatste jaren wel duidelijk dat de AFM de bal bij hen neerlegt.

[ Voor 9% gewijzigd door timag op 02-02-2015 17:04 ]

[rube]

Het is voor iedereen een persoonlijke keuze natuurlijk, ik geef wat minder om "comfort" (een Dacia rijd voor mij ook prima) en meer om vrijheid. Maar dat moet iedereen zelf weten natuurlijk.

Alleen, 20% lijkt veel (en is het ook voor de meesten) maar dan ben je nog heeeel lang bezig om echt FI te worden. Terwijl bij 50% sparen het echt een heel stuk sneller gaat.

Als je 50% spaart, spaar je ieder jaar dat je werkt voor 1 jaar extra uitgaven, 1:1
Als je 20% spaart, moet je 5 jaar werken voor 1 jaar extra uitgaven, 5:1

Bij 50% spaar je dus 2.5 x zoveel als bij 20%, maar omdat je ook minder uitgeeft heb je ook nog eens een stuk minder nodig zodat het effectief wel 5 x zo hard gaat.

Als je dus serieus aan de slag wilt om volledig FI te worden is het goed om dit te beseffen. Wanneer meer onafhankelijkheid of een vervroegd pensioen het doel is, dat kun je daar natuurlijk ook naar toe werken en is 20% of 25% al heel veel.

[Verwijderd]

Thnx timag, goed om te weten.

rube schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:06:
Het is voor iedereen een persoonlijke keuze natuurlijk, ik geef wat minder om "comfort" (een Dacia rijd voor mij ook prima) en meer om vrijheid. Maar dat moet iedereen zelf weten natuurlijk.

Alleen, 20% lijkt veel (en is het ook voor de meesten) maar dan ben je nog heeeel lang bezig om echt FI te worden. Terwijl bij 50% sparen het echt een heel stuk sneller gaat.

Als je 50% spaart, spaar je ieder jaar dat je werkt voor 1 jaar extra uitgaven, 1:1
Als je 20% spaart, moet je 5 jaar werken voor 1 jaar extra uitgaven, 5:1

Bij 50% spaar je dus 2.5 x zoveel als bij 20%, maar omdat je ook minder uitgeeft heb je ook nog eens een stuk minder nodig zodat het effectief wel 5 x zo hard gaat.

Als je dus serieus aan de slag wilt om volledig FI te worden is het goed om dit te beseffen. Wanneer meer onafhankelijkheid of een vervroegd pensioen het doel is, dat kun je daar natuurlijk ook naar toe werken en is 20% of 25% al heel veel.

Nou, ik heb eens wat berekend n.a.v. de discussie met vrienden over investeren in vastgoed, als je een netto rendement behaalt van een procent of 6 (leek heel realistisch voor klappen stufi) en steeds alles opnieuw investeert, dan kan het hard gaan. Zeker als je vroeg begint. Als wij over 5 jaar een 40.000 zouden investeren in een vastgoed BVtje, waarbij je alles zelf regelt en niets uitbesteed (zodat er niets aan de strijkstok blijft hangen), dan zie je het hard groeien. Huren worden grofweg gecorrigeerd voor de inflatie, dus dat speelt geen grote rol. Het is rendement op rendement. 40K is na 20 jaar 130K en na 30 jaar 217K. Dat is als je alles steeds opnieuw investeert. De realiteit is wellicht eerder dat je in fasen investeert. Maar ook spaargeld na die initiële 40K kun je investeren, dat wordt one hell of a snowball.

Alleen voel ik me wellicht comfortabeler bij het zo ver mogelijk kwijtspelen van mijn hypotheekschuld. Hoewel, met investering in vastgoed ga je een tweede inkomstenbron aanboren, dat is ook wel heel lekker.

Echter moet ik dat dus nog eens heel goed bekijken, studentenwoningen waren booming (veel Duitse vastgoedfondsen kwamen hier investeren vanwege de grote vraag en het hoge rendement dat kan worden behaald) maar de vraag is hoe zich dat gaat ontwikkelen.

[ Voor 4% gewijzigd door Verwijderd op 02-02-2015 17:17 ]

[kmf]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:15:
Thnx timag, goed om te weten.

[...]

Nou, ik heb eens wat berekend n.a.v. de discussie met vrienden over investeren in vastgoed, als je een netto rendement behaalt van een procent of 6 (leek heel realistisch voor klappen stufi) en steeds alles opnieuw investeert, dan kan het hard gaan. Zeker als je vroeg begint. Als wij over 5 jaar een 40.000 zouden investeren in een vastgoed BVtje, waarbij je alles zelf regelt en niets uitbesteed (zodat er niets aan de strijkstok blijft hangen), dan zie je het hard groeien. Huren worden grofweg gecorrigeerd voor de inflatie, dus dat speelt geen grote rol. Het is rendement op rendement. 40K is na 20 jaar 130K en na 30 jaar 217K. Dat is als je alles steeds opnieuw investeert. De realiteit is wellicht eerder dat je in fasen investeert. Maar ook spaargeld na die initiële 40K kun je investeren, dat wordt one hell of a snowball.

Alleen voel ik me wellicht comfortabeler bij het zo ver mogelijk kwijtspelen van mijn hypotheekschuld. Hoewel, met investering in vastgoed ga je een tweede inkomstenbron aanboren, dat is ook wel heel lekker.

Echter moet ik dat dus nog eens heel goed bekijken, studentenwoningen waren booming (veel Duitse vastgoedfondsen kwamen hier investeren vanwege de grote vraag en het hoge rendement dat kan worden behaald) maar de vraag is hoe zich dat gaat ontwikkelen.

6% rendement vind eerlijk gezegd niet waard om 1) met andere partijen te investeren en 2) de moeite die je moet doen om je vastgoed te onderhouden+allerlei zaken te regelen en 3) je geld vast te zetten in stenen welke je zelf niet gebruikt.

Ik zet dan liever mijn geld in (index)beleggen waarbij ik het in principe altijd nog kan onttrekken. En dividend is ook een inkomstenbron voor sommige mensen hier

Hoe sta je er eigenlijk voor qua spaarbudget? (geld welke je binnen 1-2 werkdagen aan kan komen?)

Persoonlijk vind ik het verstandiger om een goede budget te hebben alvorens te investeren/vast te leggen.
Dan liever wat minder aflossen.

[Verwijderd]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:25:
[...]


6% rendement vind eerlijk gezegd niet waard om 1) met andere partijen te investeren en 2) de moeite die je moet doen om je vastgoed te onderhouden+allerlei zaken te regelen en 3) je geld vast te zetten in stenen welke je zelf niet gebruikt.

Ik zet dan liever mijn geld in (index)beleggen waarbij ik het in principe altijd nog kan onttrekken. En dividend is ook een inkomstenbron voor sommige mensen hier

Hoe sta je er eigenlijk voor qua spaarbudget? (geld welke je binnen 1-2 werkdagen aan kan komen?)

Persoonlijk vind ik het verstandiger om een goede budget te hebben alvorens te investeren/vast te leggen.
Dan liever wat minder aflossen.

6% is een conservatieve schatting, bij investering in een vastgoedfonds voor studentenwoningen kom je aan de 4-9% (quasi inflatievrij), als je alles zelf regelt kan dat hoger zijn. Je hebt er wel een hoop gedoe aan, dat zeker. Studentenwoningen hebben veel onderhoud nodig.

Qua spaarbudget hanteren wij een minimumbuffer van 10K. Daar komen we in principe niet aan tenzij er een noodgeval is.

Wat is jouw inflatie-gecorrigeerde rendement op indexbeleggen? Klinkt interessant. Wat doe je er zelf voor? Is het een kwestie van je fonds slim uitkiezen en hen het werk te laten doen oid?

[RemcoDelft]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:15:
Als wij over 5 jaar een 40.000 zouden investeren in een vastgoed BVtje, waarbij je alles zelf regelt en niets uitbesteed (zodat er niets aan de strijkstok blijft hangen), dan zie je het hard groeien. Huren worden grofweg gecorrigeerd voor de inflatie, dus dat speelt geen grote rol. Het is rendement op rendement. 40K is na 20 jaar 130K en na 30 jaar 217K. Dat is als je alles steeds opnieuw investeert. De realiteit is wellicht eerder dat je in fasen investeert.

Voor zover ik weet is het helemaal niet mogelijk een BV op te richten om geld in te investeren zonder tenminste de directeur een salaris te betalen.

[Verwijderd]

RemcoDelft schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:33:
[...]

Voor zover ik weet is het helemaal niet mogelijk een BV op te richten om geld in te investeren zonder tenminste de directeur een salaris te betalen.

Klopt als een bus, volgens mij. Dat lijkt me geen belemmering.

[RemcoDelft]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:35:
Klopt als een bus, volgens mij. Dat lijkt me geen belemmering.

Kan je dit toelichten? Als je met (zeg) 5 man 40k aan kamers koopt, en die tegen 6% winst verhuurd, kom je op 1000 euro per maand. Als de directeur dan 42k per jaar moet verdienen (en daar loonbelasting over moet betalen), hoe pak je dat dan aan?

[Verwijderd]

RemcoDelft schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:56:
[...]

Kan je dit toelichten? Als je met (zeg) 5 man 40k aan kamers koopt, en die tegen 6% winst verhuurd, kom je op 1000 euro per maand. Als de directeur dan 42k per jaar moet verdienen (en daar loonbelasting over moet betalen), hoe pak je dat dan aan?

Dan moet je ten eerste heel, HEEL veel vertrouwen hebben in degene die directeur is. Normaliter is dat niet aan te raden.

Verder is er nu nog weinig concreet.

De aspirant-directeur heeft nu een eenmanszaakje, met de nodige flexibiliteit. Dat zou omgezet kunnen worden in een BV. En die BV zou meer kunnen doen dan zijn huidige werkzaamheden, schat ik zo in.

[ Voor 19% gewijzigd door Verwijderd op 02-02-2015 18:58 ]

[mossel]

Kabelmannetje, is that you

[rube]

Lol, wel leuk.
nou ja, ik had voor 4 daagjes dat gevoel in ZOA vorige maand

[Verwijderd]

Je kan ook wat geld uitgeven aan goede doelen, of is dat ook niet 'nuttig'?

[Mr_Blobby]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:31:
[...]
Wat is jouw inflatie-gecorrigeerde rendement op indexbeleggen? Klinkt interessant. Wat doe je er zelf voor? Is het een kwestie van je fonds slim uitkiezen en hen het werk te laten doen oid?

Ik beleg maandelijks automatisch een vast bedrag bij Meesman.
Lees hun brochure even door en kijk eens rond op de website van Meesman.nl of dat ook iets is voor jou.

[kmf]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 17:31:
[...]
Wat is jouw inflatie-gecorrigeerde rendement op indexbeleggen? Klinkt interessant. Wat doe je er zelf voor? Is het een kwestie van je fonds slim uitkiezen en hen het werk te laten doen oid?

Ik leg maandelijks 400 euro automatisch in indexbeleggen. In meesman.nl en brandnewday.nl. Deze verdeel ik weer in 100% aandelen en 90/10 aandelen/obligaties.

Hier kijk ik verder niet meer om. Als ik geld nodig heb, dan put ik het uit mijn reservepot (internetsparen). Deze is nu niet zo goed gevuld meer sinds ik vorig jaar effe een auto had gekocht. Nu zit deze op 20k maar. En ik vul het ook niet meer zo aan vanwege de lage rente. Op indexbeleggen heb ik over 2014 volgens de sites gemiddeld 15% rendement behaald.

Heb ik een meevaller (of even geen doel voor vakantiegelduitkering) dan koop ik soms los een pakketje indextrackers bij Binck

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 19:40:
Je kan ook wat geld uitgeven aan goede doelen, of is dat ook niet 'nuttig'?

Niet nuttig voor mij, heel nuttig voor menig bestuursleden van de goede doelen, heel klein beetje nuttig voor de doelgroepen.

Dus nee, daar doe ik niet aan.

[ Voor 15% gewijzigd door kmf op 02-02-2015 20:33 ]

[rube]

Verwijderd schreef op maandag 02 februari 2015 @ 19:40:
Je kan ook wat geld uitgeven aan goede doelen, of is dat ook niet 'nuttig'?

Eh, ik begrijp niet zo goed waar de vraag vandaan komt?

Maar wat goed en nuttig is moet ieder voor zich uitmaken natuurlijk.

[Kapotlood]

kmf schreef op maandag 02 februari 2015 @ 20:32:
[...]Heb ik een meevaller (of even geen doel voor vakantiegelduitkering) dan koop ik soms los een pakketje indextrackers bij Binck

Mag ik vragen wat voor indextrackers jij zoal koopt bij Binck? Ik heb nu een aantal aandelen verdeeld onder de volgende namelijk, en zoek nog naar wat fijne/goede indextrackers
- Think Sustainable World UCITS ETF
- Think Global Equity UCITS ETF
- Think AEX UCITS ETF
- Lockheed Martin
- iShares Core MSCI World UCITS ETF
- Apple Inc (deze heb ik puur omdat 't me aansprak)

[ Voor 23% gewijzigd door Kapotlood op 02-02-2015 20:39 ]

[kmf]

joramoudenaarde schreef op maandag 02 februari 2015 @ 20:38:
[...]


Mag ik vragen wat voor indextrackers jij zoal koopt bij Binck? Ik heb nu een aantal aandelen verdeeld onder de volgende namelijk, en zoek nog naar wat fijne/goede indextrackers
- Think Sustainable World UCITS ETF
- Think Global Equity UCITS ETF
- Think AEX UCITS ETF
- Lockheed Martin
- iShares Core MSCI World UCITS ETF
- Apple Inc (deze heb ik puur omdat 't me aansprak)

Ik had een hoop iShares en Lyxor trackers. Deze heb ik afgelopen jaren tegen 15%+ verkocht en Vanguard FTSE All-World en Vanguard FTSE All-World High Dividend voor gekocht. Dit om mijn portefeuille meer te versimpelen en de kosten lager te krijgen.

Daarnaast heb ik nog een paar kleine iShares Euro trackers liggen die ik nog niet op 15% rendement heb kunnen krijgen.

[RickvN]

Even weer een probleempje qua inzicht: Ben weer met Numbers aan het klooien.
Momenteel heb ik het volgende overzicht waarin ik mijn data invoer (pintransacties):

Edit: Excuses, eigenlijk niet juiste topic



En als ik hierin data invoer met bedragen, krijg ik dit:



Echter. Als ik nu vervolgens data ga invoeren voor februari, telt die dit bij januari op (staat gewoon in de kolom januari). Iemand die weet of je ook een soort zoekfunctie op maand kan zetten? Waardoor ik straks 12 van die mooie staven naast elkaar heb voor mijn beeld?

Daarnaast lees ik hier weer wat over Meesman. Wat zijn hiervan exact de kosten? Dit kan ik niet precies vinden.
En dan waarschijnlijk 70/30 maandelijkse inleg in Aandelen opkomende landen/Obligaties wereldlanden. Of anderen advies qua fondsen?

[ Voor 18% gewijzigd door RickvN op 02-02-2015 21:44 ]

[DeZaag]

RickvN schreef op maandag 02 februari 2015 @ 21:41:
Daarnaast lees ik hier weer wat over Meesman. Wat zijn hiervan exact de kosten? Dit kan ik niet precies vinden.
En dan waarschijnlijk 70/30 maandelijkse inleg in Aandelen opkomende landen/Obligaties wereldlanden. Of anderen advies qua fondsen?

70% van je maandelijkse inleg in aandelen in opkomende landen? Daar zou ik niet aan beginnen...

Ik zou het in jouw geval heel simpel houden: 100% in een MSCI ETF met een lage TER. Vermoedelijk kom je dan bij Vanguard uit. Op latere leeftijd kan je daar een obligatiefonds bij nemen, maar voor nu is een MSCI ETF verreweg het makkelijkste en meest logische...

Je zou nog kunnen overwegen om 90% in te leggen in de MSCI ETF en 10% op je beleggingsrekening te sparen om af en toe losse aandelen te kopen.

[RickvN]

DeZaag schreef op maandag 02 februari 2015 @ 21:56:
[...]


70% van je maandelijkse inleg in aandelen in opkomende landen? Daar zou ik niet aan beginnen...

Ik zou het in jouw geval heel simpel houden: 100% in een MSCI ETF met een lage TER. Vermoedelijk kom je dan bij Vanguard uit. Op latere leeftijd kan je daar een obligatiefonds bij nemen, maar voor nu is een MSCI ETF verreweg het makkelijkste en meest logische...

Je zou nog kunnen overwegen om 90% in te leggen in de MSCI ETF en 10% op je beleggingsrekening te sparen om af en toe losse aandelen te kopen.

Mwa, persoonlijk ga ik liever naar een Meesman dan naar een Vanguard... Maar dan kan ik dus beter een maandelijkse inleg van € 100 stoppen in 100% MCSI World om meer spreiding in te brengen en door de spreiding weer iets meer zekerheid?

[Don Quijote]

RickvN schreef op maandag 02 februari 2015 @ 21:41:
Even weer een probleempje qua inzicht: Ben weer met Numbers aan het klooien.
Momenteel heb ik het volgende overzicht waarin ik mijn data invoer (pintransacties):

Edit: Excuses, eigenlijk niet juiste topic

[afbeelding]

En als ik hierin data invoer met bedragen, krijg ik dit:

[afbeelding]

Echter. Als ik nu vervolgens data ga invoeren voor februari, telt die dit bij januari op (staat gewoon in de kolom januari). Iemand die weet of je ook een soort zoekfunctie op maand kan zetten? Waardoor ik straks 12 van die mooie staven naast elkaar heb voor mijn beeld?

Ik zou je tabel zoals je die nu maakt aanhouden, en een nieuwe tabel maken als basis voor je grafiek. In deze tabel consolideer je per categorie / per maand het totaal bedrag doormiddel van een sumif.

[Blik1984]

Wceend schreef op maandag 02 februari 2015 @ 16:23:
[...]

Ik wil je helemaal niet aanvallen of iets dergelijks. Maar 9.5K is in mijn ogen niet zo heel veel als je naar je inkomsten kijkt.
Als je echt financieel onafhankelijk wilt worden zul je naar mijn idee harder en meer moeten sparen.
Ik denk dat er voor jou nog wel wat te halen is in het snijden in de uitgaven.

Wat je zelf ook al was opgevallen, de hypotheek is een killer. En dat is bij de meeste mensen zo die na het kopen van een huis op basis van een tophypotheek opeens bedenken dat het allemaal wel wat minder kan.

Soms moet je gewoon dealen met de situatie zoals die is, en vanuit die situatie kijken wat je in de toekomst zou willen en wat je spaarmogelijkheden zijn. Ik zit zelf ook met een tophypotheek, gekocht op het hoogtepunt van de markt, een kansloos hoge rente van 5,8% die nog 4 jaar vast staat, en een kind dat naar de kdv gaat omdat mijn vriendin bezig is dr eigen zaak. Dan worden de spaarmogelijkheden wel een beetje beperkt en ben ik al blij als er uberhaupt nog geld overblijft om te investeren/sparen.

[DeZaag]

RickvN schreef op maandag 02 februari 2015 @ 22:05:
[...]

Mwa, persoonlijk ga ik liever naar een Meesman dan naar een Vanguard... Maar dan kan ik dus beter een maandelijkse inleg van € 100 stoppen in 100% MCSI World om meer spreiding in te brengen en door de spreiding weer iets meer zekerheid?

Waarom Meesman? Ik ga er even vanuit dat die een hogere TER heeft dan Vanguard, dan is dat toch zonde van het geld?

En ja, investeren in opkomende landen kan mijns inziens redelijk risicovol zijn. Met een inleg van 100 Euro per maand zou ik het ook niet te ingewikkeld maken.

[Blik1984]

RickvN schreef op maandag 02 februari 2015 @ 21:41:
Even weer een probleempje qua inzicht: Ben weer met Numbers aan het klooien.
Momenteel heb ik het volgende overzicht waarin ik mijn data invoer (pintransacties):

Edit: Excuses, eigenlijk niet juiste topic

[afbeelding]

En als ik hierin data invoer met bedragen, krijg ik dit:

[afbeelding]

Echter. Als ik nu vervolgens data ga invoeren voor februari, telt die dit bij januari op (staat gewoon in de kolom januari). Iemand die weet of je ook een soort zoekfunctie op maand kan zetten? Waardoor ik straks 12 van die mooie staven naast elkaar heb voor mijn beeld?

Daarnaast lees ik hier weer wat over Meesman. Wat zijn hiervan exact de kosten? Dit kan ik niet precies vinden.

Meesman, 0,25%'transactiekosten voor aankoop/verkoop en dan nog de TER.

Vwb je tabellen. Kun je in numbers ook draaitabellen maken? Ik zou gewoon per maand een draaitabel maken van je uitgaves per categorie en daar de grafiek van maken.