Financiële onafhankelijkheid

[kmf]

BoGu5 schreef op dinsdag 30 december 2014 @ 12:50:
Het enige nadeel aan het aflossen van je hypotheek is dat je het geld niet meer liquide hebt. Verder is het een hele veilige constructie. Daarnaast creeer je een soort waterval model, namelijk door het aflossen van de hypotheek houd je maandelijks geld over, wat je theoretisch gezien ook weer kan aflossen.

ik ben van mening dat ieder een eigen plan moet opstellen.
Bv eerst een financiele buffer opbouwen welke je direct kan aanspreken en dan pas het geen wat er boven komt gebruiken om af te lossen. Iets wat Sissors dus ook doet.

Hij heeft (net als ik) de VRH-grens als buffer aangesteld.

En dat is (voor mij) al voldoende voor minimaal 2 jaar werkeloosheid zonder WW (namelijk 42k). Hoeveel liquide wil je nog meer zijn.

[BoGu5]

defiant schreef op dinsdag 30 december 2014 @ 13:01:
Minder of geen hypotheeklasten betekend ook meer bewegingsvrijheid ook al ben je nog niet financieel onafhankelijk. Bij werkeloosheid of plannen voor bijvoorbeeld een eigen bedrijf of ZZP'er kan je toe met minder financiële buffers of het juist langer uithouden.

Klopt, maar de situatie andersom is ook denkbaar. Door een grote liquide buffer kun je veel langer je maandlasten blijven betalen (die niet alleen uit hypotheek bestaan) als je helemaal zonder inkomsten komt te zitten (de bijstand in met een eigen huis is bijvoorbeeld niet fijn).

kmf schreef op dinsdag 30 december 2014 @ 13:03:
[...]


ik ben van mening dat ieder een eigen plan moet opstellen.
Bv eerst een financiele buffer opbouwen welke je direct kan aanspreken en dan pas het geen wat er boven komt gebruiken om af te lossen. Iets wat Sissors dus ook doet.

Hij heeft (net als ik) de VRH-grens als buffer aangesteld.

En dat is (voor mij) al voldoende voor minimaal 2 jaar werkeloosheid zonder WW (namelijk 42k). Hoeveel liquide wil je nog meer zijn.

Helemaal mee eens! Ik wil er puur op wijzen dat huis aflossen niet de heilige graal van het sparen is

[ Voor 33% gewijzigd door BoGu5 op 30-12-2014 13:05 ]

[kmf]

BoGu5 schreef op dinsdag 30 december 2014 @ 13:04:
[...]

Klopt, maar de situatie andersom is ook denkbaar. Door een grote liquide buffer kun je veel langer je maandlasten blijven betalen (die niet alleen uit hypotheek bestaan) als je helemaal zonder inkomsten komt te zitten (de bijstand in met een eigen huis is bijvoorbeeld niet fijn).

Daarom eerst een buffer opbouwen. Maar die moet ook niet zo groot zijn dat je nadelige gevolgen van kan hebben

Stel je hebt een jaarloon als buffer staan, en je hebt een lage hypotheek, dan ben je veel stabieler.
Want dan kan je 2 jaar er op teren zonder in te leveren op levenswijze. Je hebt namelijk ook minder "last" van minder HRA.

Heb je nog veel hypotheek open staan, en je raakt werkloos, dan is je buffer ook veel sneller leeg omdat je minder HRA terugkrijgt. Je kan immers niet meer belasting terugkrijgen dan wat je betaalt

BoGu5 schreef op dinsdag 30 december 2014 @ 13:04:
[...]


Helemaal mee eens! Ik wil er puur op wijzen dat huis aflossen niet de heilige graal van het sparen is

Net als met alles wat over geldbesteding gaat: spreiden. (en volgens mij is dat WEL de heilige graal )
Als je in 1 jaar maar 2000 euro bij elkaar kan sparen, dan nog kan je 1000 euro inleggen op je buffer en 1000 euro in aflossen

[ Voor 19% gewijzigd door kmf op 30-12-2014 13:11 ]

[NovapaX]

Zojuist op de valreep nog een betaling gedaan richting mijn box1 lijfrente rekening.
Hiermee vul ik precies mijn jaarruimte en maximaal te gebruiken reserveringsruimte van 2014.
Voordeel is dat ik 42% van dat bedrag linea recta weer terug krijg van de belastingdienst (eind mei als het goed is)

Ik was overigens niet van plan dit trucje ieder jaar weer te herhalen (beetje afhankelijk van de financiële situatie natuurlijk), want om nou een kapitaal op een rekening te zetten waar je voorlopig niet bij kan maakt je ook niet echt heel onafhankelijk natuurlijk.

[denyos]

Blik1984 schreef op vrijdag 19 december 2014 @ 11:26:
YNAB is nu trouwens met 25% korting te koop bij Steam

http://store.steampowered.com/app/227320/

Ik wacht nog even en hoop op een actie met 75% korting

Hij is zojuist in de 75% korting gegaan voor de komende 24 uur.
Ik heb hem zelf ook gelijk meegenomen. Merk toch dat ik ynab veel makkelijker bij hou dan een losse excel file. En de bestanden heb ik in een gedeelde map op dropbox staan zodat m'n vrouw er vanaf haar telefoon/tablet/laptop ook bij kan.

[Xeo]

denyos schreef op woensdag 31 december 2014 @ 07:37:
[...]

Hij is zojuist in de 75% korting gegaan voor de komende 24 uur.
Ik heb hem zelf ook gelijk meegenomen. Merk toch dat ik ynab veel makkelijker bij hou dan een losse excel file. En de bestanden heb ik in een gedeelde map op dropbox staan zodat m'n vrouw er vanaf haar telefoon/tablet/laptop ook bij kan.

Thnx voor de tip! Ik zat hier al op te wachten!

[Martinusz]

denyos schreef op woensdag 31 december 2014 @ 07:37:
[...]

Hij is zojuist in de 75% korting gegaan voor de komende 24 uur.
Ik heb hem zelf ook gelijk meegenomen. Merk toch dat ik ynab veel makkelijker bij hou dan een losse excel file. En de bestanden heb ik in een gedeelde map op dropbox staan zodat m'n vrouw er vanaf haar telefoon/tablet/laptop ook bij kan.

Is dat nu een eenmalige aankoop? Of werkt dat ook met soort abbo per jaar betalen?

[hermessy]

Ja, dat is een eenmalige aankoop die niet verloopt. Check de YNAB website voor meer info en uitleg.

[kmf]

Hoe goed werkt ie met de mutatiebestanden van Nederlandse banken? Ik heb nu c@shflow, maar echt gebruikersvriendelijk en overzichtelijk vind ik die niet...

[hv08]

Is dat een goed programma als je het alleen wilt bijhouden? Ik werk zelf niet met budgets

[denyos]

Ik gebruik nu sinds begin van de maand de trial en je kan het programma ook gebruiken om je transacties bij te houden. Al haal je er natuurlijk meer uit als je ook het budgetting gedeelte gebruikt op de YNAB manier. Ik weet eigenlijk niet hoe hij omgaat met mutatiebestanden van de nederlandse banken omdat ik iedere transactie die ik uitvoer direct via de app op mijn telefoon invoer en toe ken aan 1 van mijn budgetten. Maar je kan natuurlijk altijd de gratis 34 dagen trial proberen. Enige is dat je dan waarschijnlijk tot de volgende grote steam sale moet wachten voordat je hem voor 12,50 euro kan kopen.

[Sissors]

BoGu5 schreef op dinsdag 30 december 2014 @ 13:04:
[...]

Helemaal mee eens! Ik wil er puur op wijzen dat huis aflossen niet de heilige graal van het sparen is

Klopt zeker. Ik heb het liefst zoveel mogelijk vrij opneembare buffer, aan de andere kant geeft het ook wel een lekker gevoel dat ik minder rood sta bij de bank. Maar zolang je voldoende buffer hebt en je risicoloos rendement wil, dan is extra aflossen bijna altijd de beste optie. Vooral als je spaargeld boven de VRH komt.

[Het Fantoom]

Sissors schreef op woensdag 31 december 2014 @ 12:08:
[...]

Klopt zeker. Ik heb het liefst zoveel mogelijk vrij opneembare buffer, aan de andere kant geeft het ook wel een lekker gevoel dat ik minder rood sta bij de bank. Maar zolang je voldoende buffer hebt en je risicoloos rendement wil, dan is extra aflossen bijna altijd de beste optie. Vooral als je spaargeld boven de VRH komt.

En als je geen hypotheek hebt en niks meer kunt aflossen?

[Sissors]

Het Fantoom schreef op woensdag 31 december 2014 @ 12:13:
[...]

En als je geen hypotheek hebt en niks meer kunt aflossen?

Dan ga ik een dansje doen omdat ik hypotheekvrij ben .

In het algemeen is er dan geen simepele oplossing om eronderuit te komen. Ik denk dat je opties zijn of in iets van een pensioen geld steken, of in beleggingen als je meer rendement wil. Gewoon spaarrekening kan natuurlijk ook, maar met huidige rente schiet het dan 3x niks op.

[ Voor 50% gewijzigd door Sissors op 31-12-2014 12:19 ]

[JBplap]

denyos schreef op woensdag 31 december 2014 @ 11:47:
Ik gebruik nu sinds begin van de maand de trial en je kan het programma ook gebruiken om je transacties bij te houden. Al haal je er natuurlijk meer uit als je ook het budgetting gedeelte gebruikt op de YNAB manier. Ik weet eigenlijk niet hoe hij omgaat met mutatiebestanden van de nederlandse banken omdat ik iedere transactie die ik uitvoer direct via de app op mijn telefoon invoer en toe ken aan 1 van mijn budgetten. Maar je kan natuurlijk altijd de gratis 34 dagen trial proberen. Enige is dat je dan waarschijnlijk tot de volgende grote steam sale moet wachten voordat je hem voor 12,50 euro kan kopen.

Rabobank iig niet
Er is wel wat te vinden aan scriptjes dat het om zou moeten toveren, maar geen idee hoe ik die aan de praat krijg

[kmf]

Het Fantoom schreef op woensdag 31 december 2014 @ 12:13:
[...]

En als je geen hypotheek hebt en niks meer kunt aflossen?

Dan heb je de keus om voor het bedrag van je netto hypotheek minder te werken. Wil je blijven door werken, dan kan je dat bedrag investeren. Eventueel kan je het ook schenken aan je kinderen. Of je kan het lekker uitgeven.

Maar Keyword is natuurlijk kan. Je hebt zelf de keuzevrijheid.

[kmf]

Even wat anders. Is er eigenlijk een goede manier om het (jaar)rendement van beleggingen te berekenen? Binck bv, waarbij ik redelijk vaak aandelen aan en verkoop. Simpelweg start en eindsaldo nemen om te berekenen is dan geen optie natuurlijk.

[Tazzios]

Halverwege dit 2014 het topic gevonden en veel inspiratie opgedaan. In Excel hield ik al handmatig bij wat de komende maand de inkomsten en uitgaves waren zodat ik wist hoeveel er alvast naar de spaarrekening kon, echter nooit aan gedacht om dit over een langere periode te bekijken.
Nu dus maar eens mijn situatie posten.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Accountant]

Zo een maandje of wat niet gepost volgens mij, even wat tijd nodig gehad om alles te verwerken en een plan de campagne te maken. Met ingang van morgen ben ik werkeloos vanwege een ontslag om economische redenen. Afgelopen maand vrijgesteld van werk dus druk gesolliciteerd en op de achtergrond gewerkt aan een ondernemingsplan (als back up en wellicht als toekomstig nevenactiviteit).

Zal volgend jaar een uitgebreide analyse met getallen en percentages van mijn situatie posten. Zojuist het belegginsdeel afgesloten en dan alle mutaties verwerken.

kmf schreef op woensdag 31 december 2014 @ 13:35:
Even wat anders. Is er eigenlijk een goede manier om het (jaar)rendement van beleggingen te berekenen? Binck bv, waarbij ik redelijk vaak aandelen aan en verkoop. Simpelweg start en eindsaldo nemen om te berekenen is dan geen optie natuurlijk.

Ik bereken het op basis van mijn gemiddeld dagsaldo. Op 1-1 had de beleggingsrekening een waarde van 1.000 stel ik leg 500 in op 2-1 en onttrek op 3-1 1.000 dan is mijn gemiddeld saldo
1 dag 1.000
1 dag 1.500
en 363 dagen 500
Gemiddeld geïnvesteerd) saldo zal iets zijn van 504
Stel mijn absolute rendement is 50
Dan heb ik dus gemiddeld genomen ongeveer 10% verdient 50/504.
Om dit te berekenen heb ik een excel lijst van 365 regels waarop ik dus op dag niveau een storting of onttrekking invul.

[Martinusz]

JBplap schreef op woensdag 31 december 2014 @ 12:40:
[...]


Rabobank iig niet
Er is wel wat te vinden aan scriptjes dat het om zou moeten toveren, maar geen idee hoe ik die aan de praat krijg

Het is mij zojuist gelukt gewoon me CSV file, je moet alleen 10 minuten zelf knutselen en volgens dit format:

Date,Payee,Category,Memo,Outflow,Inflow
07/25/10,Sample Payee,,Sample Memo for an outflow,100.00,
07/26/10,Sample Payee 2,,Sample memo for an inflow,,500.00

[rube]

Accountant schreef op woensdag 31 december 2014 @ 14:51:
Zo een maandje of wat niet gepost volgens mij, even wat tijd nodig gehad om alles te verwerken en een plan de campagne te maken. Met ingang van morgen ben ik werkeloos vanwege een ontslag om economische redenen. Afgelopen maand vrijgesteld van werk dus druk gesolliciteerd en op de achtergrond gewerkt aan een ondernemingsplan (als back up en wellicht als toekomstig nevenactiviteit).

Oei, vervelend en, volgens mij, onverwacht?
Gelukkig was je al heel bewust met je financiën/fo bezig....

Zal volgend jaar een uitgebreide analyse met getallen en percentages van mijn situatie posten. Zojuist het belegginsdeel afgesloten en dan alle mutaties verwerken.
[...]
Ik bereken het op basis van mijn gemiddeld dagsaldo. Op 1-1 had de beleggingsrekening een waarde van 1.000 stel ik leg 500 in op 2-1 en onttrek op 3-1 1.000 dan is mijn gemiddeld saldo
1 dag 1.000
1 dag 1.500
en 363 dagen 500
Gemiddeld geïnvesteerd) saldo zal iets zijn van 504
Stel mijn absolute rendement is 50
Dan heb ik dus gemiddeld genomen ongeveer 10% verdient 50/504.
Om dit te berekenen heb ik een excel lijst van 365 regels waarop ik dus op dag niveau een storting of onttrekking invul.

Zo doe ik het ongeveer, ik doe het alleen per maand in plaats van per dag en bekijk het vanaf het moment dat ik ben begonnen met beleggen.

Edit: we zijn van -3.8% 31 Dec. 2013 naar nu 8.7% gegaan. Jaar rendement van 12.6% op het geïnvesteerde vermogen. Jammer dat er nog veel op de spaarrekeningen stond/staat

[ Voor 5% gewijzigd door rube op 31-12-2014 15:53 ]

[hv08]

Accountant schreef op woensdag 31 december 2014 @ 14:51:
Zo een maandje of wat niet gepost volgens mij, even wat tijd nodig gehad om alles te verwerken en een plan de campagne te maken. Met ingang van morgen ben ik werkeloos vanwege een ontslag om economische redenen. Afgelopen maand vrijgesteld van werk dus druk gesolliciteerd en op de achtergrond gewerkt aan een ondernemingsplan (als back up en wellicht als toekomstig nevenactiviteit).

Sterkte!

[Don Quijote]

Accountant schreef op woensdag 31 december 2014 @ 14:51:
Zo een maandje of wat niet gepost volgens mij, even wat tijd nodig gehad om alles te verwerken en een plan de campagne te maken. Met ingang van morgen ben ik werkeloos vanwege een ontslag om economische redenen. Afgelopen maand vrijgesteld van werk dus druk gesolliciteerd en op de achtergrond gewerkt aan een ondernemingsplan (als back up en wellicht als toekomstig nevenactiviteit).

He wat ontzettend klote. Sterkte.
Ik heb je hier eerder zien posten dat je ideaal zou zijn om ooit als zelfstandige aan de slag te gaan. Goed om te zien dat je dit nu ook direct oppakt met het werken aan je ondernemingsplan! En zoals al aangegeven, het feit dat jij al zo bewust met financien bezig bent is zeker in dit soort situaties goud waard.

[Torgo]

Accountant schreef op woensdag 31 december 2014 @ 14:51:
Zo een maandje of wat niet gepost volgens mij, even wat tijd nodig gehad om alles te verwerken en een plan de campagne te maken. Met ingang van morgen ben ik werkeloos vanwege een ontslag om economische redenen. Afgelopen maand vrijgesteld van werk dus druk gesolliciteerd en op de achtergrond gewerkt aan een ondernemingsplan (als back up en wellicht als toekomstig nevenactiviteit).

Zal volgend jaar een uitgebreide analyse met getallen en percentages van mijn situatie posten. Zojuist het belegginsdeel afgesloten en dan alle mutaties verwerken.


[...]

Ik bereken het op basis van mijn gemiddeld dagsaldo. Op 1-1 had de beleggingsrekening een waarde van 1.000 stel ik leg 500 in op 2-1 en onttrek op 3-1 1.000 dan is mijn gemiddeld saldo
1 dag 1.000
1 dag 1.500
en 363 dagen 500
Gemiddeld geïnvesteerd) saldo zal iets zijn van 504
Stel mijn absolute rendement is 50
Dan heb ik dus gemiddeld genomen ongeveer 10% verdient 50/504.
Om dit te berekenen heb ik een excel lijst van 365 regels waarop ik dus op dag niveau een storting of onttrekking invul.

He, das balen, accountant, maar bied wel weer een hoop kansen. Gelukkig heb je je zaakjes goed voor elkaar! Nog wat redelijks eruit gehaald aan ontslagvergoeding of was je niet in vaste dienst? Succes met solliciteren en/of ondernemen!

Ik heb ondertussen een hele infographic met mijn numbers (excel van Apple) pakket gemaakt, maar er staat zoveel in dat het me een beetje te ver gaat om online te gooien.

[Don Quijote]

Torgo schreef op woensdag 31 december 2014 @ 16:21:
[...]


Ik heb ondertussen een hele infographic met mijn numbers (excel van Apple) pakket gemaakt, maar er staat zoveel in dat het me een beetje te ver gaat om online te gooien.

Wellicht anonimiseren en dan online zetten (desnoods alleen screenshots), ik ben in ieder geval altijd benieuwd naar ideeën als het op visualiseren van de financien aankomt.

[JURIST]

[quote]Accountant schreef op woensdag 31 december 2014 @ 14:51:
Zo een maandje of wat niet gepost volgens mij, even wat tijd nodig gehad om alles te verwerken en een plan de campagne te maken. Met ingang van morgen ben ik werkeloos vanwege een ontslag om economische redenen. Afgelopen maand vrijgesteld van werk dus druk gesolliciteerd en op de achtergrond gewerkt aan een ondernemingsplan (als back up en wellicht als toekomstig nevenactiviteit).

Zal volgend jaar een uitgebreide analyse met getallen en percentages van mijn situatie posten. Zojuist het belegginsdeel afgesloten en dan alle mutaties verwerken.


[...]

Niet zo mooi Accountant, maar je actie getuigt van daadkracht om plan B in gang te zetten! Van dichtbij weet ik dat er nogal wat structurele veranderingen spelen in de Accountancy. Er wordt steeds meer geautomatiseerd, bedrijven doen meer zelf en SBR/XBRL gaat een grote rol spelen. Ook wordt er veel verwacht van big data voor controledoeleinden. Advisering blijft, maar inzet van ICT wordt ook in accountancy cruciaal. Dit biedt zeker ook weer nieuwe kansen (voor slimme ondernemers).

Dat de arbeidsmarkt op dit moment sterk verandert en niemand meer echt kan bouwen op inkomenszekerheid is voor mij trouwens ook reden om de lijnen wat dit betreft niet al te lang naar de toekomst door te trekken met het oog op FO, maar van jaar tot jaar te kijken wat er binnenkomt. Het kan veel mensen immers overkomen.

Succes met uitwerking van je plannen en met solliciteren

[dicespark]

Spijtig nieuws Accountant. Hopen dat het nieuwe jaar wat goeds voor je brengt.

Daarnaast wil ik even hierboven bedanken voor de link naar de YNAB-aanbieding.

[jjust]

kmf schreef op woensdag 31 december 2014 @ 13:35:
Even wat anders. Is er eigenlijk een goede manier om het (jaar)rendement van beleggingen te berekenen? Binck bv, waarbij ik redelijk vaak aandelen aan en verkoop. Simpelweg start en eindsaldo nemen om te berekenen is dan geen optie natuurlijk.

Ik bereken het op maandbasis o.b.v. het maandelijkse portefeuille overzicht van Binck;
(Eindvermogen - beginvermogen - stortingen + onttrekkingen) / (Beginvermogen + stortingen - onttrekkingen)

Dit gaat goed zoals de omvang van de stortingen en onttrekkingen beperkt is t.o.v. het belegde vermogen anders krijg je een vertekend beeld. Als de omvang van stortingen/onttrekkingen wel groot is t.o.v. het belegde vermogen dan moet je gebruik maken van een gewogen vermogen als deler in de formule. Zoals bijvoorbeeld de Modified Dietz method

Het mooiste zou zijn om dit op dagbasis te doen maar bij Binck kan je geen historisch verloop van je vermogen downloaden. Dat is wel jammer.

@Accountant

Sterkte. Vooral belangrijk is om vertrouwen in je eigen capaciteiten te houden. Ontslag en eventuele afwijzingen bij sollicitaties gaan niet je koude kleren zitten.

Heb je bij je ontslag misschien wat kunnen regelen mbt relatie / concurrentiebeding? Soms kan je die in de onderhandelingen laten vervallen i.i.g. een concurrentiebeding. Als je een bedrijfsplan klaar hebt kan je soms ook met hulp van het UWV voor jezelf beginnen. Dat helpt misschien wat.

Zelf heb ik ook een bedrijfsplan klaarliggen mocht ik ontslagen worden. Ik heb dit geschreven omdat ik niet kon uitsluiten dat me dit ook zou overkomen. Nu het klaar is denk ik er over om sowieso deze onderneming te starten. Aan de ene kant is het een slecht idee om uit te voeren als je FO wilt worden. Zeker omdat ik serieus achteruit ga in inkomsten. Aan de andere kant loop je in loondienst risico dat je boventallig wordt. Bij ondernemersschap ben je vaak afhankelijk van meerdere opdrachtgevers waardoor je inkomstenbron beter gespreid is en je in theorie minder risico loopt t.o.v. 1 werkgever. (Zeker in de zakelijke dienstverlening) Ook heeft het voordelen dat je je niet meer hoeft te verantwoorden en dingen kan doen zoals je zelf vind dat ze gedaan moeten worden. Aan de andere kant is ondernemerschap niet voor iedereen weggelegd en is het flink aanpoten.

Veel succes in ieder geval. Het scheelt enorm dat je in ieder geval inzicht hebt in je financiële situatie.

[Accountant]

rube schreef op woensdag 31 december 2014 @ 15:33:
[...]

Oei, vervelend en, volgens mij, onverwacht?
Gelukkig was je al heel bewust met je financiën/fo bezig....

Deels onverwacht, ben niet blind en ben redelijk goed met cijfers inschatten en vroeg me al vaker af of het de goede kant op ging. Maar nooit echt slechte geluiden gehoord dus gedacht dat het wel in orde zat. Mentaal is het wel een klap geweest mede doordat FO een groot en belangrijk doel voor me is en ik in eerste instantie doem scenario's voor ogen had, maar nu zie ik er ook positieve kanten aan.

DivWhis schreef op woensdag 31 december 2014 @ 16:12:
[...]


He wat ontzettend klote. Sterkte.
Ik heb je hier eerder zien posten dat je ideaal zou zijn om ooit als zelfstandige aan de slag te gaan. Goed om te zien dat je dit nu ook direct oppakt met het werken aan je ondernemingsplan! En zoals al aangegeven, het feit dat jij al zo bewust met financien bezig bent is zeker in dit soort situaties goud waard.

Grote droom van me inderdaad maar ik ben een raar geval. Om te starten als fulltime ondernemer ben ik vrij angstig voor de onzekerheid dus dat houdt me wel tegen om het gewoon te doen ondanks dat er financieel meer als voldoende ruimte voor is. Ik weet van mezelf dat ik ook geen werknemer ben die overloopt van ambities 100% inzet is voor mij voldoende maar veel werkgevers hebben het liefst 110% of 150% inzet en dat past weer niet in mijn straatje en dat is lastig in de accountancy. Je doet mij geen plezier met een salaris en verantwoordelijkheid van 100K ben dik tevreden met 50K.

Zie ondernemerschap wel als een deel van FO plan. Na dit ontslag is het gevoel des te sterker dat je in loondienst afhankelijk bent van iemand anders en dat zit me niet lekker. Dus moet die weg naar het ondernemen wel zien te vinden.

Ondernemingsplan lag al klaar op de plank maar weer begonnen met het te fine tunen en nadenken erover. Een eenvoudige website maken (leuk en leerzaam) nadenken over de benadering van de markt etc. etc.

Torgo schreef op woensdag 31 december 2014 @ 16:21:
[...]


He, das balen, accountant, maar bied wel weer een hoop kansen. Gelukkig heb je je zaakjes goed voor elkaar! Nog wat redelijks eruit gehaald aan ontslagvergoeding of was je niet in vaste dienst? Succes met solliciteren en/of ondernemen!

Ideale situatie zou een baan bij een (semi) overheidsinstelling zijn o.b.v. 36u met een riant verlofpakket. Hiernaast zou ik dan langzaam iets voor mezelf kunnen beginnen. Werkte er nog niet zolang dus verder dan 1 maandsalaris als ontslagvergoeding en vrijstelling van 1 maand werk ben ik niet gekomen. Was het maximale wat erin zat.

JURIST schreef op woensdag 31 december 2014 @ 16:38:
[quote]Accountant schreef op woensdag 31 december 2014 @ 14:51:

Niet zo mooi Accountant, maar je actie getuigt van daadkracht om plan B in gang te zetten! Van dichtbij weet ik dat er nogal wat structurele veranderingen spelen in de Accountancy. Er wordt steeds meer geautomatiseerd, bedrijven doen meer zelf en SBR/XBRL gaat een grote rol spelen. Ook wordt er veel verwacht van big data voor controledoeleinden. Advisering blijft, maar inzet van ICT wordt ook in accountancy cruciaal. Dit biedt zeker ook weer nieuwe kansen (voor slimme ondernemers).

Dat de arbeidsmarkt op dit moment sterk verandert en niemand meer echt kan bouwen op inkomenszekerheid is voor mij trouwens ook reden om de lijnen wat dit betreft niet al te lang naar de toekomst door te trekken met het oog op FO, maar van jaar tot jaar te kijken wat er binnenkomt. Het kan veel mensen immers overkomen.

Succes met uitwerking van je plannen en met solliciteren

Ik wil me met name focussen op het ICT deel en hier optimaal van gebruik maken. Dat vind ik namelijk het leukste en hier is mijn inziens de meeste winst te behalen. Als je de basis dienstverlening tegen een scherpe prijs kunt wegzetten is er ook meer ruimte voor advisering in het budget en dat moet de meerwaarde zijn.

jjust schreef op woensdag 31 december 2014 @ 17:13:
[...]


Ik bereken het op maandbasis o.b.v. het maandelijkse portefeuille overzicht van Binck;
(Eindvermogen - beginvermogen - stortingen + onttrekkingen) / (Beginvermogen + stortingen - onttrekkingen)

Dit gaat goed zoals de omvang van de stortingen en onttrekkingen beperkt is t.o.v. het belegde vermogen anders krijg je een vertekend beeld. Als de omvang van stortingen/onttrekkingen wel groot is t.o.v. het belegde vermogen dan moet je gebruik maken van een gewogen vermogen als deler in de formule. Zoals bijvoorbeeld de Modified Dietz method

Het mooiste zou zijn om dit op dagbasis te doen maar bij Binck kan je geen historisch verloop van je vermogen downloaden. Dat is wel jammer.

@Accountant

Sterkte. Vooral belangrijk is om vertrouwen in je eigen capaciteiten te houden. Ontslag en eventuele afwijzingen bij sollicitaties gaan niet je koude kleren zitten.

Heb je bij je ontslag misschien wat kunnen regelen mbt relatie / concurrentiebeding? Soms kan je die in de onderhandelingen laten vervallen i.i.g. een concurrentiebeding. Als je een bedrijfsplan klaar hebt kan je soms ook met hulp van het UWV voor jezelf beginnen. Dat helpt misschien wat.

Dat gaat zeker niet in de koude kleren zitten daar heb ik me echt op verkeken. Mentaal gezien is het echt slopend ook al hebben we voldoende geld om het op 1 salaris 6-10 jaar vol te houden het blijft niet leuk. Relatiebeding is van kracht maar ik zou me als ondernemer toch op een andere doelgroep willen focussen.

Qua FO heb ik de drive en weet ik gewoon dat ik mijn doel ooit ga halen. Deze drive en het gevoel heb ik minder op het gebied van mijn ondernemersdoelstellingen. Hier moet ik dus nog aan gaan werken. Zelfvertrouwen en het einddoel voor ogen hebben is het startpunt voor mij en dat is er dus helaas nog niet.

[kabelmannetje]

kmf schreef op woensdag 31 december 2014 @ 13:35:
Even wat anders. Is er eigenlijk een goede manier om het (jaar)rendement van beleggingen te berekenen? Binck bv, waarbij ik redelijk vaak aandelen aan en verkoop. Simpelweg start en eindsaldo nemen om te berekenen is dan geen optie natuurlijk.

Reken conservatief door 8% historisch rendement te nemen. Daar gaat dan 2% inflatie plus VRH vanaf. Hou je ongeveer 5% netto aan rendement aan over.
Neem als uitgangpunt dan het verwachtte saldo op de helft van het jaar.
Dit geldt dan wel voor een lange termijns belegging...

[ Voor 6% gewijzigd door kabelmannetje op 31-12-2014 17:41 ]

[Sissors]

Waarbij er al vaak genoeg gemeldt is dat dat alles behalve conservatief is. Ja het kan prima dat je het probleemloos haalt, het kan ook dat je na 10 jaar blij moet zijn als je je inleg nog terug kan halen. Of het kan verdrievoudigt zijn.

[kabelmannetje]

Accountant schreef op woensdag 31 december 2014 @ 14:51:
Zo een maandje of wat niet gepost volgens mij, even wat tijd nodig gehad om alles te verwerken en een plan de campagne te maken. Met ingang van morgen ben ik werkeloos vanwege een ontslag om economische redenen. Afgelopen maand vrijgesteld van werk dus druk gesolliciteerd en op de achtergrond gewerkt aan een ondernemingsplan (als back up en wellicht als toekomstig nevenactiviteit).

Da's niet zo mooi Accountant. Succes de komende tijd! Neem even een paar maanden de tijd om te landen (daar heb je een buffer + WW voor) en je plan B te trekken. Neem het ontslag niet persoonlijk, je bent maar een personeelsnummer voor een werkgever. In een jaar kan zoveel gebeuren, dat kan je nu je net ontslagen bent, nog niet overzien.

Je hebt meer dan genoeg buffer zo te lezen om voor jezelf te beginnen! Update je LinkedIn-profiel en streef desnoods een andere richting na waar je hart ook ligt. De recruiters komen hopelijk vanzelf en bij een freelance klus komt je FO rap dichterbij. Bij mij was ontslag (met een handdruk) het beste wat mij ooit is overkomen. Ik hield het na ontslag ook wel 10 jaar op eigen vermogen uit maar deze gebeurtenis heeft mijn leven letterlijk op z'n kop -positief- gezet. Bij jou hopelijk ook!

Zelf ga ik de komende 6 maanden met een leuke freelance klus in de ICT beginnen. Ook al ben ik in deze sector al een paar jaar niet meer heel actief werkzaam en ben ik flink aan het reizen en freewheelen geweest de laatste jaren. Recruiter zocht via LinkedIn voor opdrachtgever juist iemand met die softe "kwalificaties" (je gelooft 't niet...). Reisplannen gaan even in de ijskast voor een half jaar.

[Kid Buu]

Heb zelf ook even globaal de balans opgemaakt.

Members only: overzicht

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[kabelmannetje]

Sissors schreef op woensdag 31 december 2014 @ 17:53:
Waarbij er al vaak genoeg gemeldt is dat dat alles behalve conservatief is. Ja het kan prima dat je het probleemloos haalt, het kan ook dat je na 10 jaar blij moet zijn als je je inleg nog terug kan halen. Of het kan verdrievoudigt zijn.

Historisch rendement S&P500 1971-heden is 10,39% (excl. inflatie). Mijn 8% is conservatief want bijna 25% lager.

[Sissors]

Het gemiddelde en waar je vanuit gaat zegt niks zonder de standaard deviatie mee te nemen. En dat is ervan uitgaande dat het een normale verdeling is, wat ook niet zo is. Het enige wat het zegt is dat als je in 1971 daarin had belegd, je gemiddeld 10.39% rendement nu had gehad.

Maar zoals eerder is aangetoond zijn er ook hele periodes geweest waar het rendement bar slecht is geweest op de beurs. En natuurlijk de momenten dat de rendementen idioot hoog waren. Maar ervan uitgaan dat je toch wel minstens 8% rendement haalt is imo erg optimistisch voor zoiets als je financiën.

[kabelmannetje]

Mijn leven en financien in 2014:
- Door de investeringen beurs 12% winst gemaakt. Dit heeft mijn vermogen ongeveer 5% doen groeien want paar kostbare reparaties huis gehad.
- Het eerste volledige jaar waar ik 100% in aandelen verkeerde.
- Doel 50% work/play gelukt: zo'n 4 maanden gewerkt als reisleider, 3 maanden wat omprutsen in Nederland. En 5 maanden gereisd: 3 maanden USA, 2 maanden Spanje.
- Nog steeds huisbezitter en inkomsten verhuur dekken lasten.

En 2015:
- een freelance klus van 6 maanden. Zonder beurswinst/verlies zal dit mijn liq vermogen met 20-25% doen groeien.
- jul-dec: op reis als beurs > 0 % rendement heeft. Dan is work/play = 50%.
- knoop doorhakken eigen huis verkopen of te huren.
- hopelijk 10% vermogensgroei einde 2015 excl. de beweging beurs...
- iets vinden dat € 100,= per maand extra aan passieve inkomsten genereerd.

Toekomst rond 2027 (oeh, dan ben ik bijna 50)
- 100% (nu: 50-60%) FO, makkelijk rond kunnen komen van 4% van mijn liquide vermogen.
- te bereiken door jaarlijks 5% vermogensgroei uit arbeid en 5% door passieve vermogensgroei. Maakt 10% vermogensgroei per jaar.
- maar aub wel te bereiken door work/play van 50%. Of beter. Maar ben flexibel.

[ Voor 29% gewijzigd door kabelmannetje op 31-12-2014 20:00 ]

[Kapotlood]

@Kabelmannetje, dat doe je goed zo zeg! Dat is een mooi stukje nieuws voor je zo met 't nieuwe jaar lijkt me

[kabelmannetje]

joramoudenaarde schreef op woensdag 31 december 2014 @ 19:13:
@Kabelmannetje, dat doe je goed zo zeg! Dat is een mooi stukje nieuws voor je zo met 't nieuwe jaar lijkt me

Ja, tof he! Ben er zelf erg blij mee! Het was wel een persoonlijk lastige keuze: ga ik voor het geld/carriere of voor passie (reisleider). Deze (toch wel leuke) klus van 6 maanden is perfect. De periode is te overzien en biedt weer een leuke actuele update van mijn CV in de richting waar ik werkzaam was. Dat geeft mij dan in de toekomst weer de keuze reisleider te zijn tot er een vergelijkbare klus van een half jaar op mijn pad komt. En om dan weer te reizen.

Belangrijkste afweging was wel dat het zorgt voor (flink) wat extra inkomsten plus verbreding om geld binnen te krijgen... Mijn spaarrekening ging niet echt substantieel meer omhoog de afgelopen jaren.

Ook al ben ik niet FO, je kan ook flink Play Hard zonder Work Hard. Als je maar een flinke buffer en lage lasten hebt en vooral flexibel bent, dan is veel mogelijk.

[ Voor 10% gewijzigd door kabelmannetje op 31-12-2014 19:58 ]

[DeZaag]

Zo, weer een jaar voorbij. De tijd vliegt.

De belangrijkste kengetallen:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[AcXeller]

Waarschijnlijk een stuk minder spannend dan de meeste maar ben dan ook pas halverwege dit jaar me er wat meer in gaan verdiepen:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 13% gewijzigd door AcXeller op 01-01-2015 13:56 ]

[indexample]

Een voorspoedig en onafhankelijk 2015 gewenst!

Het jaar zit er weer op, tijd om de balans op te maken.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Het Fantoom]

indexample schreef op donderdag 01 januari 2015 @ 17:29:
Een voorspoedig en onafhankelijk 2015 gewenst!

Het jaar zit er weer op, tijd om de balans op te maken.

Hoe kun je internet en tv hebben voor 8 euro/maand?

[BoGu5]

Het Fantoom schreef op donderdag 01 januari 2015 @ 18:34:
[...]

Hoe kun je internet en tv hebben voor 8 euro/maand?

Waarschijnlijk heeeeel goedkoop gehad in zijn antikraak dmv delen van kosten met anderen/incl huren oid

[Verwijderd]

kmf schreef op woensdag 31 december 2014 @ 13:35:
Even wat anders. Is er eigenlijk een goede manier om het (jaar)rendement van beleggingen te berekenen? Binck bv, waarbij ik redelijk vaak aandelen aan en verkoop. Simpelweg start en eindsaldo nemen om te berekenen is dan geen optie natuurlijk.

dat is de "internal rate of return", XIRR in excel genaamd.
Zie: http://office.microsoft.c...elp/xirr-HP005209341.aspx

hier ook uitgelegd:
http://www.financialwisdomforum.org/gummy-stuff/xirr.htm

[ Voor 7% gewijzigd door Verwijderd op 01-01-2015 19:59 ]

[hv08]

Ik heb ook al even gekeken naar de uitgaves van 2014 tov 2013, helaas liggen deze in 2014 een stukje hoger dan in 2013. Deels komt dat door een extra aflossing en meer stortingen in een pensioenrekening, maar als ik het daarvoor corrigeer scheelt het nog zo'n 110 euro per maand. Het enige was omlaag is gegaan zijn de kosten voor energie (zachte winter vorig jaar) en de 0% financiering voor de auto (die is afgerond).

Gelukkig waren de inkomsten in 2014 ook een stuk hoger, al weet ik dat pas definitief in mei. De spaarquote excl de extra aflossing van 10k is zo'n 20%.

[ls789]

hi all ik heb een situatie waar ik wat meer informatie over wil vergaren de komende tijd. Ben nu sinds een jaar werkzaam bij een groot bedrijf en heb daar een vast contract. Ik woon op het moment nog thuis en zit niet op de schopstoel.. (kan nog wel 2 jaar thuis wonen), kan ook langer maar dan ben ik ouder dan 26 en wil er ook zelf wel een keer uit.

Een vriend van mij (eigenlijk zijn pa) kwam met het idee om een huis te kopen en te verhuren. Ik koop samen met die vriend van mij een huis en zijn vader staat garant. Hij woont ook nog thuis en werkt net als ik sinds een jaar (ook vast contract). Ik ken hem en zijn pa al heel mijn leven, het is dus niet een kwestie van vertrouwen.

Een kennis van mijn pa heeft recent een huis gekocht en zodanig ingericht dat er 5 kamers verhuurd kunnen worden aan studenten. Deze 5 kamers leveren 2000 euro per maand op (bruto, 400 per student). Deze kamers zijn vrijwel altijd verhuurd aangezien in de stad waar ik woon bijna geen kamers te krijgen zijn voor een schappelijke prijs.

In dezelfde wijk staat nu een huis te koop voor pakweg 150.000 eu. Het lijkt mij een goede investering om dit huis te kopen (ieder 75k) en te gaan verhuren. Al het geld wat we per maand overhouden stoppen we op een rekening voor evt kosten (groot onderhoud zal worden gedaan door VVE (kost 200 per maand..). We gaan dus het geld wat we verdienen niet spenderen en rekenen op 0 euro profit per maand. Voordeel is wel dat het huis zal worden afgelost door de studenten en over pakweg 30 jaar we een huis hebben welke kan worden verkocht of iets dergelijks, of verder investeren in nieuwe huizen?

Mijn bottleneck is als volgt. Met mijn huidige contract kan ik ongeveer 2 ton lenen (navraag gedaan bij de financieel adviseur van het bedrijf waar ik werk). Die 75k ben ik dan ook niet zo bang voor. Het enige is dat ik met mijn vriendin wil gaan samenwonen over pakweg 2 jaar (wellicht iets eerder kopen, we willen graag nieuwbouw). Mijn vriendin kan pakweg 185.000 lenen (op dit moment). Over 2 jaar verwacht ik meer te kunnen lenen en zij natuurlijk ook. Gaat een bank mij nog een hypotheek geven over 2 jaar, we willen een huis kopen van ongeveer 2-2.5 ton.

Graag jullie advies

[saveljos]

Zijn er hypotheken die verhuren toestaan dan? Ik dacht juist dat zo iets niet kan.

[Verwijderd]

Dat gaat hem inderdaad niet worden. Daarnaast heb je er ook een omgevingsvergunning voor nodig. (Wanneer kamers worden verhuurd aan drie of meer personen (waarbij de eigenaar niet in de woning woont)) Een dergelijke vergunning kan ook zomaar afgewezen worden. Zit je dan met je investeringshuisje....

Ook heb je te maken met allerlei kosten voor keuringen (brandveiligheid etc etc)

Dus ook al zou je het huis cash af kunnen tikken zijn er wel wat zaken om te overdenken.

[ Voor 11% gewijzigd door Verwijderd op 01-01-2015 22:42 ]

[ls789]

Die omgevingsvergunning is het probleem niet, evenals de keuringen voor brandveiligheid. De eigenaar die ik sprak heeft deze ook zonder problemen gekregen. Het verhaal over de hypotheek kan wel een probleem zijn ja.. vraag mijzelf echter af hoe andere mensen dit dan doen.. lijkt me sterk dat vele mensen zomaar even een huis aftikken.

[BoGu5]

ls789 schreef op donderdag 01 januari 2015 @ 23:08:
Die omgevingsvergunning is het probleem niet, evenals de keuringen voor brandveiligheid. De eigenaar die ik sprak heeft deze ook zonder problemen gekregen. Het verhaal over de hypotheek kan wel een probleem zijn ja.. vraag mijzelf echter af hoe andere mensen dit dan doen.. lijkt me sterk dat vele mensen zomaar even een huis aftikken.

Dat doen velen wel ja. Daarom zijn er niet zoveel 24-jarige huisbazen van studentenhuizen.

Daarnaast zitten hier zoals eerder genoemd echt wel de nodige haken, ogen en risisco's aan.

[ Voor 8% gewijzigd door BoGu5 op 01-01-2015 23:24 ]

[NovapaX]

Brandveiligheid is niet zo'n probleem bij een woonfunctie kamergewijze verhuur (zo heet dat officieel als er meer dan 4 wooneenheden in huis zitten)
Een paar extra (gekoppelde en gecertificeerde) rookmelders en je bent er wel zo'n beetje.
(ja, dit is precies wat ik doe voor mijn werk, brandpreventie-advies)

Je hoeft niet eens een omgevingsvergunning aan te vragen, een gebruiksmelding is voldoende. Tenzij het bestemmingsplan expliciet kamergewijze verhuur uit sluit, maar in principe wordt het gewoon gezien als een gewone woonfunctie.

Financiering is inderdaad je grootste probleem.
Kan die pa met zijn briljante idee niet even een briljante financiële bijdrage leveren? ;-)

[ Voor 16% gewijzigd door NovapaX op 02-01-2015 00:09 ]

[Rukapul]

De balans voor 2014 is opgemaakt:

• inkomsten +5%
• uitgaven -11%
• besparingen +73%
• beleggingsrendement: +5.8%
• spaarquote: 32%
• bezittingen (activa): +3.8% (waarvan liquide middelen: -12.6% en vastgoed: +13.7 (voorlopige schatting)
• schulden (passiva): -7.6%
• netto vermogen: +41%

Vermogensgroei door passief inkomen was verwaarloosbaar bij besparingen.

En volgens rube's criterium van beschikbare jaaruitgaven ben ik nog steeds een pauper

2015 wordt interessant met verwachtte hogere inkomsten, hogere uitgaven op bepaalde vlakken maar ook lagere uitgaven op andere vlakken (bv duurzame consumptiegoederen).

[ Voor 6% gewijzigd door Rukapul op 02-01-2015 00:10 ]

[Sandyman538]

NovapaX schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 00:06:
Je hoeft niet eens een omgevingsvergunning aan te vragen, een gebruiksmelding is voldoende. Tenzij het bestemmingsplan expliciet kamergewijze verhuur uit sluit, maar in principe wordt het gewoon gezien als een gewone woonfunctie.

Dat is lang niet overal het geval. Zie bijvoorbeeld hier in de gemeente Groningen (Klik PDF alert!). 15% van de straat mag studentenpanden zijn. En ook komt hier het aantal kamers/studenten per woning naar voren. Dus het wordt absoluut niet als gewone woonfunctie gezien.

Maar de vraagsteller zal zoals jij al zegt waarschijnlijk meer problemen met financiering hebben dan met vergunningen

[rube]

Rukapul schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 00:08:
En volgens rube's criterium van beschikbare jaaruitgaven ben ik nog steeds een pauper

haha, lol.
Volgens mij heb in nooit 'beschikbare jaaruitgaven' gebruikt in combinatie met het woord 'pauper'

[Richard]

Rukapul schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 00:08:
De balans voor 2014 is opgemaakt:

• inkomsten +5%
• uitgaven -11%
• besparingen +73%
• beleggingsrendement: +5.8%
• spaarquote: 32%
• bezittingen (activa): +3.8% (waarvan liquide middelen: -12.6% en vastgoed: +13.7 (voorlopige schatting)
• schulden (passiva): -7.6%
• netto vermogen: +41%

Definitie van Spaarquote is toch eigenlijk het percentage van je inkomsten wat --> spaar is gegaan?

Netto vermogen 41+ Wow, dat betekend dus bijvoorbeeld dat je vermogen van 100.000 naar 141.000 is gegaan?

[Rukapul]

Richard schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 08:04:
[...]


Definitie van Spaarquote is toch eigenlijk het percentage van je inkomsten wat --> spaar is gegaan?

Ja. Alles wat je niet consumeert. Zaken die alleen maar naar een ander potje verhuizen zoals aflossing van schulden of kapitaalsopbouw reken je niet mee bij je uitgaven.

Het percenttage wordt wel beinvloed hoe je e.e.a. boekt. Ik reken HRA en kinderopvangtoeslag bijvoorbeeld tot de inkomsten terwijl rube het direct verrekent (dan zou het iets van 36% zijn.

Netto vermogen 41+ Wow, dat betekend dus bijvoorbeeld dat je vermogen van 100.000 naar 141.000 is gegaan?

Bijvoorbeeld. Dan moet ik wel zeggen dat dat inclusief huisgerelateerde posten is (huiswaarde, spaarpolis, hypotheekschuld). Zou de eigen woning zo goed mogelijk erbuiten laten dan is het 22%. Een woning die minder waard is dan de originele hypotheek beinvloedt de cijfers behoorlijk

[Richard]

En je doet je auto van de hand voor E6000, en koopt geen nieuwe wegens overstap naar fiets. Waar komt die E6000 dan terecht?

[JURIST]

[quote]Rukapul schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 08:49:
[...]

Ja. Alles wat je niet consumeert. Zaken die alleen maar naar een ander potje verhuizen zoals aflossing van schulden of kapitaalsopbouw reken je niet mee bij je uitgaven.

Het percenttage wordt wel beinvloed hoe je e.e.a. boekt. Ik reken HRA en kinderopvangtoeslag bijvoorbeeld tot de inkomsten terwijl rube het direct verrekent (dan zou het iets van 36% zijn.

[...]

Mooi jaarresultaat. Check of ik dit kan volgen: kapitaalaanwas uit hoofde van koersresultaat op beleggingen reken je niet tot de inkomsten? Als ik de parallel trek met indexfondsen INC of ACC dan is het om het even; bij het ene fonds ontvang je dividend, wat bij het andere fonds door inhouding in de koers wordt verwerkt. Eigenlijk zou je deze gelijk moeten behandelen, anders valt de spaarquote bij de eerste hoger uit. Of reken je dividend in het geheel niet mee?

Zelf hanteer ik verder de methode van Rube voor kinderopvangtoeslag en HRA (directe verrekening met kosten waar ze betrekking op hebben en ook voor bedoeld zijn: kinderopvang en wonen). Hoewel dit bij het gebruik maken van het bedrag van de voorlopige aanslag (teruggave) niet zuiver gaat, realiseer ik me: hier zit ook nog een stuk te betalen VRH in verdisconteerd.
Ik ga de spaarquote op dit punt nog eens herberekenen.

[Henk007]

Richard schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 09:18:
En je doet je auto van de hand voor E6000, en koopt geen nieuwe wegens overstap naar fiets. Waar komt die E6000 dan terecht?

Officieel zou de dagwaarde van die auto voorheen ook al op je balans moeten staan. Als je hem verkoopt streep je dat door en voeg je de opbrengst toe aan het vermogen.
Verder heb ik nog eens zitten nadenken over het begrip spaarquote. Volgens mij wordt het nog inzichtelijker als je in plaats van de spaarquote s zou rekenen met de 'vermogensaangroeisnelheid' v die ik heb gedefinieerd als v = s/ (1-s). Het leuke van dit getal is dat het rechtstreeks een maat is voor hoeveel tijdseenheden (maanden, jaren) je jouw uitgaven spaart. Anders geformuleerd, het is niet de verhouding tussen sparen en inkomsten, maar tussen sparen en uitgaven.
Bij een spaarquote van 50% geldt v=1 ; ieder jaar spaar je precies 1 jaar uitgaven. Bij s =25% leg je per jaar 0,5* je uitgaven opzij.
Het is niet meer dan een andere weergave, maar ik vond het zelf wel verhelderend.

[ Voor 46% gewijzigd door Henk007 op 02-01-2015 09:55 ]

[Sissors]

ls789 schreef op donderdag 01 januari 2015 @ 21:50:

Als je waarschijnlijk toch van plan bent binnenkort te kopen, is het dan niet veel handiger om nut te sparen? Iets van 15k nu per jaar sparen moet best te doen zijn met de getallen die je noemt, en als je vriendin ook nog thuis woont kan die hetzelfde doen. Dan heb je over 2 jaar 60k eigen inleg erbij.

[inXs]

kabelmannetje schreef op woensdag 31 december 2014 @ 19:26:
[...]

Ja, tof he! Ben er zelf erg blij mee! Het was wel een persoonlijk lastige keuze: ga ik voor het geld/carriere of voor passie (reisleider). Deze (toch wel leuke) klus van 6 maanden is perfect. De periode is te overzien en biedt weer een leuke actuele update van mijn CV in de richting waar ik werkzaam was. Dat geeft mij dan in de toekomst weer de keuze reisleider te zijn tot er een vergelijkbare klus van een half jaar op mijn pad komt. En om dan weer te reizen.

Belangrijkste afweging was wel dat het zorgt voor (flink) wat extra inkomsten plus verbreding om geld binnen te krijgen... Mijn spaarrekening ging niet echt substantieel meer omhoog de afgelopen jaren.

Ook al ben ik niet FO, je kan ook flink Play Hard zonder Work Hard. Als je maar een flinke buffer en lage lasten hebt en vooral flexibel bent, dan is veel mogelijk.

Een vraag specifiek aan jou gericht, ik lees al een flinke tijd mee, maar ik zie de afgelopen tijd dat jij af en toe reisleider bent. Is dat jouw beroep, of doe je dat freelance? En heb heb je daar iets van opleidingen voor gevolgd, of via een bepaald bureau? Ben vooral nieuwsgierig aangezien mij dat ook wel wat lijkt in bijvoorbeeld de zomervakantie of daarbuiten.

Laat ik verder ook maar een duit in het zakje doen. Dit topic heeft ons het afgelopen jaar vooral bewust gemaakt. We hebben flink aan de weg getimmerd qua uitgaven, van vaste lasten (incl. boodschappen) 1850 p/m, naar 1200 p/m. We hebben de hypotheek overgesloten (van 5,8% naar 3,2%), wel een flinke boete, maar alsnog rendabel. Verder hebben we zo ongeveer alle verzekeringen overgesloten en zijn we bewust naar de uitgaven gaan kijken. Daarnaast ben ik 4 jaar geleden een nieuwe opleiding gestart (de 3e inmiddels, maar heb ze wel allemaal afgerond) en ben ik nu werkzaam in 2 vakgebieden, beide deeltijd. 1 als stedenbouwkundige (nagenoeg geen werk...) en 1 als docent.

We zitten nu in de situatie dat mijn vrouw 2.5 dag kan werken en ik 3 dagen in het onderwijs dat we dan prima rond kunnen komen en zo'n 500 euro p/m nog kunnen sparen (eerste doel is dus behaald). Ik klus nog af en toe als freelance stedenbouwkundige bij (in 2015 lastiger met die nieuwe regels) en dat is pure winst. Inmiddels groeit het spaargeld ook gestaag door, we hebben 5 jaar geleden nieuwbouw gekocht en dankzij de crisis (failliete aannemer), flinke koude winters heeft de bouw bijna 2.5 jaar geduurd. De bouwrente en onze (dure) huurwoning zorgde ervoor dat ons gehele vermogen in die tijd verdampt is... Het huis is nu (behalve de zolder) redelijk af, dus daar verwacht ik niet al te grote kosten meer van.

Verder hebben we bewust geen auto, aangezien we dat niet nodig vinden. Mijn werk is op 700m van huis, van mijn vrouw op 800m. Woon naast het station en moeder/schoonouders wonen in de buurt. Van hun auto heb ik zelf de sleutel en kan deze eigenlijk altijd wel meenemen als dit nodig mocht zijn. De enige echte dure vakantie is de skivakantie, maar deze hoeft niet perse. In de zomer gaan we altijd 4-5 weken fietsen, met het tentje achterop. Dit doen we al jaren, ook gaan we vaak een weekend fietsen, dus die kosten zijn relatief laag.

Vandaar ook mijn eerste vraag, ik zou best wel eens groepen of mensen willen begeleiden tijdens (al dan niet georganiseerd) fietsreizen in bijvoorbeeld de meivakantie. Gewoon omdat ik het leuk vind, niet om perse veel winst te maken. Het gaat om serieuze reizen, niet om jongerenvakanties oid.

[ Voor 44% gewijzigd door inXs op 02-01-2015 10:18 ]

[Burlok86]

Ik volg dit topic al een tijd en ben er zelf ook mee bezig, het liefst spit ik alles 1x per jaar door, om dan vervolgens de 'koers' te bepalen en er verder weinig omkijken naar te hebben.
Ik vroeg me daarom af of er nog regelingen beschikbaar zijn waar ik gebruik van zou kunnen maken?
Vrijgezel en mijn eigen huis gekocht, momenteel gebruik ik;
- Hypotheekrente aftrek
- Stort mijn resterende jaarruimte bij BND, ook voorgaande jaren volgemaakt.

Verder heb ik een 'harde' reserve op de bank staan, doel voor 2015 is om dat uit te bouwen naar 3 maanden vaste lasten.
'Overig' spaargeld gaat bij ING in Vanguard ETF (75% Obligatie / 25% S&P500).
Studieschuld heb ik maximaal uitgesteld, het verhoogd mijn VRH grens (waar ik overigens nog lange niet ben) en ik betaal 0,6% rente tot eind 2017.

[Torgo]

Beste wensen voor 2015 allemaal!

Ik heb gisteren alweer lekker lopen hobbyen in mijn numbers (excel voor mac) pakket en mijn jaaroverzichten/infographics bijgewerkt.

Op nieuwjaar op 0:01 heb ik mijn vriendin ten huwelijk gevraagd, dus op ::1 1-1-15

Op financieel vlak was het een heel goed jaar. enkele observaties:

spaar quota van 25K niet gehaald, maar wel de 20K gehaald. Vooral de verlovingsring heeft er flink ingehakt maar die was elke cent waard .

Ook een bijdrage aan de auto van de ouders van mijn verloofde (haha dat kan ik nu zeggen) en een setje B&W speakers en de vele/verre vakanties hebben het meeste gekost.

Woonlasten waren historisch laag (400 euro bruto hypotheek)

Al met al mijn kapitaal toch weer met bijna 30K kunnen verhogen, dus zo'n 10K aan rendement gehaald.

mijn rekenmethode:

Ik hou de uitgaves bij elke maand.
Uitgaves zijn voor mij: alles wat je niet investeert.
overboekingen tussen rekening etc tellen niet mee.
Hypotheek reken ik als netto uitgave ondanks dat ik hem bruto betaal.
belasting teruggave rekening ik niet als inkomsten.
spaardeel van hypotheek reken ik ook niet als uitgave.

bruto jaar inkomsten weet ik nog niet, wacht nog op de jaar opgave.

outlook 2015:

Ik verwacht wel weer een salaris verhoging per april vanwege de leading performance (4-7%)
Bonus uitkering over 2014 (7-13% van jaar salaris)
Weer een mooie vakantie naar Vietnam in Feb/Maart.
Bruiloft in Polen in 2015 of 2016 zal een flinke kosten post worden
Verhuizing zit ook in de planning maar wanneer weet ik nog niet

spaar doel 2015: 20K moet wel weer te doen zijn denk ik. Hier en daar toch wat proberen te besparen ter compensatie van de grote posten die eraan komen

[kabelmannetje]

inXs schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 10:09:
[...]
Een vraag specifiek aan jou gericht, ik lees al een flinke tijd mee, maar ik zie de afgelopen tijd dat jij af en toe reisleider bent. Is dat jouw beroep, of doe je dat freelance? En heb heb je daar iets van opleidingen voor gevolgd, of via een bepaald bureau? Ben vooral nieuwsgierig aangezien mij dat ook wel wat lijkt in bijvoorbeeld de zomervakantie of daarbuiten.

Ik ben inderdaad af en toe reisleider en krijg betaald zodra ik een klus heb. Dit levert ongeveer 1000/maand op. In principe ben ik de periode okt-apr (dus als het hier slecht weer is..) beschikbaar. Ik sta bij een paar reisburo's (die van de avontuurlijke reizen buiten Europa, denk aan koning Aap) op de lijst en men kan zo bellen dat ik volgende week ergens een maand werk. Ik probeer zoveel mogelijk aan in het begin van deze periode aaneengesloten te werken zodat ik na een paar maanden "vrij" ben. Zo heb ik eens 3 maanden achtereen in Costa Rica gewerkt.
Ik heb een interne opleiding gevolgd. Bij mij was het: veel gereisd: check. Beetje sociaal/streetwise: check. Aangenomen. Dan begint een opleiding van een week en word je eerst binnen Europa s'zomers op pad gestuurd als een soort stagiair. Het jaar erop kan dat overal wel zijn. En dan gelukkig ook in de winterperiode, maar dan is het wel een stuk rustiger qua werk.
Een keer heb ik als freelance reisleider gewerkt. Dit levert iets meer op (1500) maar is mij maar 1x overkomen. Door het grote aanbod reisleiders hebben ze voor het uitkiezen..

Vandaar ook mijn eerste vraag, ik zou best wel eens groepen of mensen willen begeleiden tijdens (al dan niet georganiseerd) fietsreizen in bijvoorbeeld de meivakantie. Gewoon omdat ik het leuk vind, niet om perse veel winst te maken. Het gaat om serieuze reizen, niet om jongerenvakanties oid.

Dit is heel lastig. Veel bureautjes zijn zo klein dat de eigenaar ook de reizen organiseert. Misschien dat je eens kan buurten op de fietsvakantiebeurs? Een vriend van mij heeft wel eens als tentopzetter/afbreker/kok gewerkt tijdens fietsvakanties. Dus er is meer mogelijk.
Zelf wil ik in de toekomst ook wel motorreizen begeleiden. Ik was zo brutaal om op de motorbeurs wat rond te vragen bij (motor)reisburo's. Bij sommigen kan je zo beginnen. Maar dan is het maar voor een paar keer. Er is echt nauwelijk van rond te komen. Verdiend zo goed als niks en het werk is zo onregelmaig dat je er wel wat naast moet doen.
Maar: niets is zo leuk als met een groep mensen op pad!

[ls789]

Sissors schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 10:00:
[...]

Als je waarschijnlijk toch van plan bent binnenkort te kopen, is het dan niet veel handiger om nut te sparen? Iets van 15k nu per jaar sparen moet best te doen zijn met de getallen die je noemt, en als je vriendin ook nog thuis woont kan die hetzelfde doen. Dan heb je over 2 jaar 60k eigen inleg erbij.

Klopt maar een hypotheek doet dit proces versnellen. Ik vraag mij ook af waarom een bank dit niet zou willen.. Aangezien er ook wat risico's aan vast zitten wilt niet iedereen dit doen

[Accountant]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 7% gewijzigd door Accountant op 02-01-2015 19:18 ]

[Verwijderd]

Zo, 2 januari, mijn laatste vrije dag voor het nieuwe (werk)jaar. Een mooi moment om wat abo's te checken en te wijzigen. Zijn er twee gewijzigd:

• UPC Alles-in-1 + Fox Sports Eredivisie vervangen door Online.nl Internet Extra. Besparing circa 60 euro per maand.
• E-on Stroom & Gas 2 jaar Vast vervangen door Qurrent Variabel Groene Stroom & Gas. Besparing circa 25 euro per maand bij gelijkblijvend verbruik.

Dus de huistelefoon is de deur uit. Gebruikten we overigens niet. En de TV-zenders dus ook, maar er is zoveel online live te zien en natuurlijk services als Uitzending Gemist, etc. Mooie besparing dus! Fox Sports zal ik nog het meeste missen, maar ik ben eigenlijk wel klaar met de marathons voetbalwedstrijden kijken. 120Mbit internet naar 30Mbit, ook weinig problemen mee.

Qua Stroom & Gas zijn de tarieven zo gedaald dat ik achteraf gezien een slechte keuze heb gemaakt met een Vast tarief. Dus ook blij om nu overstappen!

Begin 2014 dit topic ontdekt en ben erg tevreden over de wijzigingen die ik in het afgelopen jaar heb doorgevoerd, mede dus op basis van de inzichten in dit topic.

Highlights:

• Maandelijks een vast, ambitieus bedrag sparen. Resterende saldo na afloop maand ook naar de spaarrekening. Overgestapt naar beter renderende bank.
• Vaste en variabele lasten zoveel mogelijk beperken. Veel abo's zijn opgezegd of gedowngraded, goedkopere auto, meer op de fiets, bewuster met energie en gas, etc. Meer minimalistische levensstijl.
• Administratie opgezet met maand en jaarbudgets, rendement op vermogen, energieverbruik & contracten, incl. kosten en looptijd.

2014 voelt echt als een omslagjaar. In eerste instantie zit je nog (deels) vast je dure levensstijl, maar maand bij maand dalen de uitgaven en begint het opbouwen van vermogen. Nu verwacht ik voor dit jaar ook een mooie stijging in inkomsten wat het natuurlijk nog leuker maakt. En waar ik voorheen dacht: 'wat zal ik kopen met dit extra salaris?' zie ik nu juist een mooie kans om meer te sparen.
De fundering is gelegd, in 2015 verder doorpakken. Ben blij dat ik dit topic op mijn 24ste heb ontdekt.

[Rukapul]

Richard schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 09:18:
En je doet je auto van de hand voor E6000, en koopt geen nieuwe wegens overstap naar fiets. Waar komt die E6000 dan terecht?

Ik activeer geen uitgaven met uitzondering van vastgoed. Als ik dus de auto verkoop dan zal ik dat als een negatieve uitgave opnemen bij de post auto/motor. Dat doe ik ook wanneer er sprake is van een teruggave energie.

JURIST schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 09:25:
Mooi jaarresultaat. Check of ik dit kan volgen: kapitaalaanwas uit hoofde van koersresultaat op beleggingen reken je niet tot de inkomsten? Als ik de parallel trek met indexfondsen INC of ACC dan is het om het even; bij het ene fonds ontvang je dividend, wat bij het andere fonds door inhouding in de koers wordt verwerkt. Eigenlijk zou je deze gelijk moeten behandelen, anders valt de spaarquote bij de eerste hoger uit. Of reken je dividend in het geheel niet mee?

Ik reken de spaarquote alleen over inkomen gerelateerd aan arbeid, subsidies, belastingkortingen.

Vanuit het perspectief van FO wordt het alleen maar onduidelijker als je inkomen uit beleggingen probeert mee te nemen. De grootste uitdaging bij FO en de spaarquote is immers de uitgaven onder controle te hebben. Inkomen ga je het liefst uit van wat stabiels.

[NovapaX]

Voor mij nog geen overzicht voor 2014, ben pas een week serieus bezig met de financiële planning voor de toekomst.

Ik heb de afgelopen dagen alle belastingtarieven, aftrekposten en heffingskortingen voor ondernemers in een brutowinst-nettoinkomen berekening gezet.
Voor mij erg relevant nu ik vanaf dit jaar geen vast inkomen meer heb (sinds gisteren vennoot in v.o.f.) en ik dus gaandeweg het jaar mijn belastingen moet reserveren en mijn financiële plaatje makkelijk wil kunnen bijstellen op basis van een bruto winstverdeling.

Gelukkig hebben we altijd al vrij sober geleefd, wel flinke uitgaven gedaan maar de vaste lasten altijd geprobeerd laag te houden. (geen auto, geen tv, weinig energieverbruik etc.)
Dat heeft er ook voor gezorgd dat de vrouw dit jaar kon stoppen met werken.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[NovapaX]

Accountant schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 15:05:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Dit begrijp ik niet zo. Is dat bedrag gewoon de spaarpremie die je er dan extra in stopt en blijf je dezelfde maandelijkse spaarpremie betalen zodat het spaarsaldo 5 jaar eerder het leenbedrag evenaart?
Of bedoel je er een soort van boete mee?

[Rukapul]

Wellicht heeft hij de rente 30 jaar vast staan. Banken lijken smerig met looptijdverkorting van spaarhypotheken om te gaan door verkorting van premiebetaling gelijk te stellen aan verkorting van de hypotheek in plaats van de polis nog een paar jaar premievrij door te laten lopen. (Deze indruk krijg ik door diverse reacties over het forum heen.) Wat je dus om je oren krijgt is een boeterente.

[Accountant]

Rukapul schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 18:42:
[...]
Vanuit het perspectief van FO wordt het alleen maar onduidelijker als je inkomen uit beleggingen probeert mee te nemen. De grootste uitdaging bij FO en de spaarquote is immers de uitgaven onder controle te hebben. Inkomen ga je het liefst uit van wat stabiels.

Uitgaven onder controle hebben vind ik juist makkelijk. Het vergroten van het inkomen dat is mijn grootste uitdaging. Ik hanteer 2 berekeningen en neem bij 1 berekening ook alle inkomsten uit beleggingen mee geeft toch weer wat extra info vind ik zelf.

NovapaX schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 20:26:
Ik heb de afgelopen dagen alle belastingtarieven, aftrekposten en heffingskortingen voor ondernemers in een brutowinst-nettoinkomen berekening gezet.
Voor mij erg relevant nu ik vanaf dit jaar geen vast inkomen meer heb (sinds gisteren vennoot in v.o.f.) en ik dus gaandeweg het jaar mijn belastingen moet reserveren en mijn financiële plaatje makkelijk wil kunnen bijstellen op basis van een bruto winstverdeling.[/mo]

Klopt als ondernemer zit je qua belastingen tot een winst van 30 -40K redelijk veilig, beetje afhankelijk van je aftrekposten. Hoe kijk je tegen zaken als arbeidsongeschiktheid en pensioen aan als verse ondernemer? Dat zijn nu ook zaken voor je die je zelf op meerdere manier kunt regelen.

NovapaX schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 20:31:
[...]


Dit begrijp ik niet zo. Is dat bedrag gewoon de spaarpremie die je er dan extra in stopt en blijf je dezelfde maandelijkse spaarpremie betalen zodat het spaarsaldo 5 jaar eerder het leenbedrag evenaart?
Of bedoel je er een soort van boete mee?

Heb een bankspaar hypotheek van 30 jaar met 10 jaar vaste rente (nu nog 7,5 jaar). Ik wil deze met 5 jaar inkorten dus in 25 jaar het eindbedrag sparen i.p.v. 30 jaar. Dit was mogelijk zonder boeterente volgens de ING. Dat kost me dus 18K. Maandlasten dalen niet (laatste 5 jaar wel natuurlijk) en dat is ook niet het doel. Ik kan ook kosteloos hypotheek aflossen na 20 jaar als ik zorg dat op jaar 20 mijn rente periode verloopt. Dan moet ik natuurlijk wel weer een smak geld bijleggen maar geen boete rente. Ik heb het idee dat ik maximale vrijheid heb op deze manier. Mijn vermogen beleg ik en leg ik niet vast in stenen omdat mijn verwachting is dat ik daar een beter rendement kan behalen. Maar 20K kan ik wel missen om op zeker te spelen om de looptijd met 5 jaar te verkorten. Dat is een beetje mijn motivatie. Reken niet na wat de voordeligste optie is maar is meer een beslissing op basis van gevoel. Zekerheid is direct je hypotheek versneld aflossen maar ik loop graag bewuste risico's als de opbrengst hoger kan zijn.

[JURIST]

Rukapul schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 18:42:
[...]

Ik activeer geen uitgaven met uitzondering van vastgoed. Als ik dus de auto verkoop dan zal ik dat als een negatieve uitgave opnemen bij de post auto/motor. Dat doe ik ook wanneer er sprake is van een teruggave energie.

[...]

Ik reken de spaarquote alleen over inkomen gerelateerd aan arbeid, subsidies, belastingkortingen.

Vanuit het perspectief van FO wordt het alleen maar onduidelijker als je inkomen uit beleggingen probeert mee te nemen. De grootste uitdaging bij FO en de spaarquote is immers de uitgaven onder controle te hebben. Inkomen ga je het liefst uit van wat stabiels.

Eens dat beteugeling van uitgaven essentieel is voor FO. Gespaarde inkomen box 1 is voor mij ook een belangrijk stuurmiddel.
In mijn geval bestaat 30% van de vermogensaangroei 2014 b.v. uit rente uit doorlopende deposito's. Dit is een inkomstenstroom die mogelijk zelfs stabieler is dan inkomen uit arbeid. Als ik alleen het gespaarde deel van het inkomen zou meenemen, dan reken ik te conservatief. Ik zou dan in plaats van 60% b.v. op 40% uitkomen (0,6/0,4 keer in termen van de vermogensaangroeisnelheid of factor van Henk007).

Accountant schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 21:14:
[...]

Uitgaven onder controle hebben vind ik juist makkelijk. Het vergroten van het inkomen dat is mijn grootste uitdaging. Ik hanteer 2 berekeningen en neem bij 1 berekening ook alle inkomsten uit beleggingen mee geeft toch weer wat extra info vind ik zelf.
[...]

Beide kengetallen zijn interessant idd. Ik bereken de spaarquote dus ook twee keer. Eerste om op te sturen, tweede om feitelijke opbouw te volgen.

Overigens in het kader van de projecties: CPB verwacht dat de koopkracht voor midden en hogere inkomens volgend jaar 1% a 2% stijgt door aanpassingen in heffingskorting en arbeidskorting (minder steile afbouw)

Naar verwachting kunnen de meesten hier dus rekenen op tenminste enkele tientjes meer netto loon (zelfs als premieverlaging door wettelijk lagere opbouw van de pensioenfondsen uitblijft)

[ Voor 0% gewijzigd door Rukapul op 02-01-2015 21:44 ]

[Rukapul]

@JURIST: zou je quotes af willen sluiten met [/] of [/q] of [/quote] zodat het netjes als quote weergegeven wordt? Ik heb het hierboven even voor je gedaan.

[ Voor 6% gewijzigd door Rukapul op 02-01-2015 21:46 ]

[NovapaX]

Accountant schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 21:14:
[...]

Klopt als ondernemer zit je qua belastingen tot een winst van 30 -40K redelijk veilig, beetje afhankelijk van je aftrekposten. Hoe kijk je tegen zaken als arbeidsongeschiktheid en pensioen aan als verse ondernemer? Dat zijn nu ook zaken voor je die je zelf op meerdere manier kunt regelen.

Ok, dat van die hypotheek snap ik. Gewoon eenmalig een extra spaarpremie inleg en de huidige periodieke premie-inleg gewoon door laten lopen.

AOV heb ik voorlopig verzekerd op mijn huidige salaris. (wachttijd van een maand wat de v.o.f. nog wel op kan vangen) Waar we dus prima van rond kunnen komen als gezin met de hypotheek erbij. (ben nog jong en de premie is dan vrij laag)
Bovendien spaar ik in box 1 (lijfrente) voor mijn oudedagsvoorziening, voorlopig bouw ik dat nog wel op, maar als ik straks in de lagere belastingtarieven zit is het eigenlijk voordeliger om dat geld in de hypotheek te stoppen en niet op een (lijfrente)spaarrekening/bellegingsfonds. (dat is natuurlijk weer afhankelijk van het rendement op die rekening, maar die moet concurreren met mijn idiote hypotheekrente van 5,55%)

Uiteindelijk zal er over de opgebouwde lijfrente toch belasting betaald moeten worden... en als je nu de lijfrentepremie aftrekt in de laagste belastingschaal, heb je er fiscaal gezien geen voordeel van als je straks uit laat keren en je betaalt er nog steeds de belasting over in diezelfde schaal (die misschien wel omhoog gegaan is)
Daarom heb ik afgelopen jaar nog mijn volledige jaarruimte en reserveringsruimte opgebruikt, omdat de aftrek daarvan nog in de 42% zit. Voor dit jaar kan ik er nog zo'n 360 nachtjes over slapen om te beslissen wat ik ga doen met m'n gespaarde centjes.

[ Voor 19% gewijzigd door NovapaX op 02-01-2015 21:58 ]

[Sissors]

ls789 schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 14:02:
[...]


Klopt maar een hypotheek doet dit proces versnellen. Ik vraag mij ook af waarom een bank dit niet zou willen.. Aangezien er ook wat risico's aan vast zitten wilt niet iedereen dit doen

Extra hypotheek nemen zodat je meer hypotheek kan krijgen? Dat klopt niet helemaal.

Maar de reden dat een bank er niet aan wil beginnen is dat er zoals je zelf zegt risico's aan vast zitten, en dan kan je erbij optellen dat het moment dat je een huurcontract afsluit de waarde van het pand keldert: Een pand zonder huurders kan iedereen kopen en doen wat ze mee willen. Een pand met huurders kan je enkel nog verder verhuren, gezien dat als die geen zin hebben eruit te gaan, ze niet eruit hoeven te gaan.

[ls789]

Sissors schreef op vrijdag 02 januari 2015 @ 22:47:
[...]

Extra hypotheek nemen zodat je meer hypotheek kan krijgen? Dat klopt niet helemaal.

Maar de reden dat een bank er niet aan wil beginnen is dat er zoals je zelf zegt risico's aan vast zitten, en dan kan je erbij optellen dat het moment dat je een huurcontract afsluit de waarde van het pand keldert: Een pand zonder huurders kan iedereen kopen en doen wat ze mee willen. Een pand met huurders kan je enkel nog verder verhuren, gezien dat als die geen zin hebben eruit te gaan, ze niet eruit hoeven te gaan.

Ik hoor verschillende verhalen. Een hypotheekadviseur bij de Rabobank zei dat er voor kleine bedragen wel mogelijkheden zijn (ieder 75k zou moeten kunnen) we hebben binnenkort een face to face gesprek. Ben benieuwd wat daar uit gaat komen

[Matthijs Hoekstra]

ls789 schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 00:54:
[...]


Ik hoor verschillende verhalen. Een hypotheekadviseur bij de Rabobank zei dat er voor kleine bedragen wel mogelijkheden zijn (ieder 75k zou moeten kunnen) we hebben binnenkort een face to face gesprek. Ben benieuwd wat daar uit gaat komen

grappig, hier (US) is een pand met huurders wel geld waard omdat je inkomen uit het huis haalt en dus meer kans hebt om de hypotheek te betalen

[wibblemoo]

Voor beleggers is het wel fijn, voor (her)ontwikkelaars niet. In Nederland is het door huurbescherming haast onmogelijk om een pand met particuliere huurders te (her)ontwikkelen.

[CynicRelief]

ls789 schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 00:54:
[...]


Ik hoor verschillende verhalen. Een hypotheekadviseur bij de Rabobank zei dat er voor kleine bedragen wel mogelijkheden zijn (ieder 75k zou moeten kunnen) we hebben binnenkort een face to face gesprek. Ben benieuwd wat daar uit gaat komen

verbaasd dat er nog mensen zijn die met rabo zaken doen; in een markt waarin elke bank besmet is is rabo toch wel het geniepigst, want 'oh dat dat is die oerdegelijke rabo-bank' - maar ondertussen, zuigen ze je de fortuinen uit je oude sokken - zucht! - kan zijn dat je echt in een hol geleefd hebt het laatste half jaar, zoek dan ff naar rabo en rente-manipulatie - lees, huiver, en besef dan dat rabo idd de geniepigste van het stel was/is

[ Voor 12% gewijzigd door CynicRelief op 03-01-2015 18:59 ]

[Shapeshifter]

Voor ons was 2014 eigenlijk best wel een slecht jaar. Veel in het ziekenhuis gezeten met beide kinderen en weinig tijd gehad voor leuke dingen (weinig daagjes uit, geen vakanties). Ook financieel was het niet positief en moeten we het jaar afsluiten met 8k€ minder op de spaarrekening en een extra lening van 9k€. Het kopen van een andere auto (die veel zuiniger is dan de oude en zichzelf dus op termijn terugverdient) hakt er het meest in, maar ook het terug moeten betalen van toeslagen uit 2013 was een aardige slok op de borrel (tip: als je inkomen verandert moet je dit aan de inkomstenbelasting EN aan de afdeling toeslagen doorgeven, ze hebben geen gedeelde database zoals ik dacht). Tevens hebben we op de begroting van 2014 een hoop posten gemist en daardoor veel "onvoorzien" moeten boeken. Gelukkig zijn de vooruitzichten voor 2015 uitstekend, met een betere en ruimere begroting.

Ik ga dit jaar een tweedehands koelvriescombi kopen voor in de garage, waarmee ik de losse koelkast en vriezer vervang en een pompschakeling op mijn vloerverwarming zetten. Dat zou zichzelf in anderhalf jaar terug moeten verdienen. Verder ga ik beginnen met het vervangen van onze lampen door LED-lampen. Tevens overweeg ik sterk om dit jaar zonnepanelen op het dak te leggen, hoe langer je er mee wacht, hoe later je rendement begint. Met onze nieuwe auto rijden we nu ongeveer 4 cent per kilometer in plaats van 12 cent en dat scheelt een hoop als je 42k km rijdt per jaar. Ik hoop in 2015 5-10k€ te kunnen sparen.

Ik heb gemerkt dat vooral mijn vrouw heel veel baat heeft bij budgetteren zeker omdat ik zelf een webapplicatie heb gemaakt waar je de mutaties van je bank in kunt categoriseren en op die manier inzicht krijgt in hoeveel je al uitgegeven hebt van je budget (en hoeveel je dus nog over hebt). Tevens pik je er veel makkelijker dingen uit die eigenlijk overbodig zijn / goedkoper kunnen. Inzicht is alles.

[BoGu5]

Ik ben wel benieuwd met welke auto je 4 cent per kilometer haalt?

[Het Fantoom]

BoGu5 schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 21:28:
Ik ben wel benieuwd met welke auto je 4 cent per kilometer haalt?

Inderdaad, de benenwagen kost al meer.

[Shapeshifter]

BoGu5 schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 21:28:
Ik ben wel benieuwd met welke auto je 4 cent per kilometer haalt?

Nissan LEAF, volledig elektrisch, gratis laden op het werk en geen wegenbelasting...

[Henk007]

edit: nevermind, zie hierboven

Shapeshifter schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 21:14:
Met onze nieuwe auto rijden we nu ongeveer 4 cent per kilometer in plaats van 12 cent en dat scheelt een hoop als je 42k km rijdt per jaar. Ik hoop in 2015 5-10k€ te kunnen sparen.

Net als meerdere tweakers hier ben ik erg nieuwsgierig hoe je dat doet
Brandstof
Afschrijving
Wegenbelasting
Verzekering
Onderhoud/ vervanging slijtageonderdelen (banden!)

Alles samen voor 42k*€0,04= €1680 per jaar ?

[ Voor 3% gewijzigd door Henk007 op 03-01-2015 23:23 ]

[technorabilia]

Geen brandstof en wegenbelasting. Zie boven.
Waarschijnlijk geen afschrijving meegeteld?

[aaitje]

[b]
Nissan LEAF, volledig elektrisch, gratis laden op het werk en geen wegenbelasting...

Klinkt als een mooie besparing om elektrisch te gaan rijden. 42k km per jaar rij ik ook. Ik heb regelmatig dagen van 170+km. Hoe doe je dat met een LEAF? Lijkt me best veel gedoe met zoeken naar laadpalen?

En welke kosten neem je mee in de km prijs?

[Blik1984]

Henk007 schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 23:22:
edit: nevermind, zie hierboven


[...]


Net als meerdere tweakers hier ben ik erg nieuwsgierig hoe je dat doet
Brandstof
Afschrijving
Wegenbelasting
Verzekering
Onderhoud/ vervanging slijtageonderdelen (banden!)

Alles samen voor 42k*€0,04= €1680 per jaar ?

Lijkt me ook een beetje weinig, met name de afschrijving zal al meer zijn dan dat

[Shapeshifter]

Henk007 schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 23:22:
edit: nevermind, zie hierboven


[...]


Net als meerdere tweakers hier ben ik erg nieuwsgierig hoe je dat doet
Brandstof
Afschrijving
Wegenbelasting
Verzekering
Onderhoud/ vervanging slijtageonderdelen (banden!)

Alles samen voor 42k*€0,04= €1680 per jaar ?

Brandstof is dus 20 cent voor 5km ongeveer, maandelijks zo'n 75 euro en met zonnepanelen kan ik daar dus op inspelen. Afschrijving had ik inderdaad niet meegenomen (maar ook niet in de kilometerprijs van onze oude auto). Door de besparing heb ik hem binnen 4 jaar volledig afgeschreven, dus wat hij dan nog waard is, is winst. Wegenbelasting betaal ik (nog) niet, verzekering is 70 euro per maand (all risk). Onderhoud is nog niet aan de orde geweest weinig bewegende delen. Komend jaar moet er een nieuw setje voorbanden onder.

Het is niet voor iedereen hoor, ik haal zo'n 100km op een tank en dat is voor mij genoeg voor 95% van de ritten. De rest haal ik met snelladen alleen kost dat een paar euro meer en een half uur per keer. Als je systematisch meer dan 100km rijdt zou ik er nog niet aan beginnen of een tesla kopen

[Blik1984]

Shapeshifter schreef op zondag 04 januari 2015 @ 00:01:
[...]

Brandstof is dus 20 cent voor 5km ongeveer, maandelijks zo'n 75 euro en met zonnepanelen kan ik daar dus op inspelen. Afschrijving had ik inderdaad niet meegenomen (maar ook niet in de kilometerprijs van onze oude auto). Door de besparing heb ik hem binnen 4 jaar volledig afgeschreven, dus wat hij dan nog waard is, is winst. Wegenbelasting betaal ik (nog) niet, verzekering is 70 euro per maand (all risk). Onderhoud is nog niet aan de orde geweest weinig bewegende delen. Komend jaar moet er een nieuw setje voorbanden onder.

Het is niet voor iedereen hoor, ik haal zo'n 100km op een tank en dat is voor mij genoeg voor 95% van de ritten. De rest haal ik met snelladen alleen kost dat een paar euro meer en een half uur per keer. Als je systematisch meer dan 100km rijdt zou ik er nog niet aan beginnen of een tesla kopen

Die zonnepanelen zul je echter ook eerst moeten kopen, daar zit ook weer een terugverdientijd op van 6-8 jaar. Vind verder dat je het allemaal wel erg positief rekent voor jezelf, die 4 cent per km klopt natuurlijk geen bal van

[Shapeshifter]

Blik1984 schreef op zondag 04 januari 2015 @ 00:13:
[...]


Die zonnepanelen zul je echter ook eerst moeten kopen, daar zit ook weer een terugverdientijd op van 6-8 jaar. Vind verder dat je het allemaal wel erg positief rekent voor jezelf, die 4 cent per km klopt natuurlijk geen bal van

Het ging mij meer om de vergelijking met de oude situatie, maar tuurlijk is het in absolute zin meer dan 4cent/km. Los daarvan is het nog steeds goedkoper dan reguliere brandstof (gas komt aardig in de buurt, maar betaal je wegenbelasting). Ondertussen rijd ik een luxere auto voor minder geld.

[Sissors]

Afschrijving hoef je niet mee te nemen als je al aankoopkosten meeneemt. Het is één van beide, anders reken je het dubbel.

CynicRelief schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 18:54:
[...]


verbaasd dat er nog mensen zijn die met rabo zaken doen; in een markt waarin elke bank besmet is is rabo toch wel het geniepigst, want 'oh dat dat is die oerdegelijke rabo-bank' - maar ondertussen, zuigen ze je de fortuinen uit je oude sokken - zucht! - kan zijn dat je echt in een hol geleefd hebt het laatste half jaar, zoek dan ff naar rabo en rente-manipulatie - lees, huiver, en besef dan dat rabo idd de geniepigste van het stel was/is

Euhm, volgens mij doe je nu een beetje overdreven. Zoals je begon al: Op elke bank is wat aan te merken. Ja de Rabo heeft het Libor schandaal gehad, maar ze hebben dan ook weer genoeg positieve punten. Als Libor voldoende voor je is om zo kwaad te worden op de Rabobank, dan vraag ik me af met welke bank je in hemelsnaam nog wel zaken wil doen.

[WiLLoW_TieN]

Proefballon ? Huis naar Box3 ? --> http://fd.nl/economie-pol...il-woning-anders-belasten

[rube]

Tja, een van deze belangrijkste zaken om FO te worden en te blijven is, imo, dat je flexibel genoeg bent en blijft om met dergelijke zaken om te gaan. De komende 40 jaar (en ook daarna) zal de politiek nog veel veranderen. We zullen zien of (wanneer) en hoe dit doorgaat. Als de VRH vrijstelling ook omhoog gaat en de IB omlaag zoals gesuggereerd in het stuk zou ik het persoonlijk niet erg vinden.

[Erasmo]

Shapeshifter schreef op zondag 04 januari 2015 @ 00:01:
[...]

Brandstof is dus 20 cent voor 5km ongeveer, maandelijks zo'n 75 euro en met zonnepanelen kan ik daar dus op inspelen. Afschrijving had ik inderdaad niet meegenomen (maar ook niet in de kilometerprijs van onze oude auto). Door de besparing heb ik hem binnen 4 jaar volledig afgeschreven, dus wat hij dan nog waard is, is winst. Wegenbelasting betaal ik (nog) niet, verzekering is 70 euro per maand (all risk). Onderhoud is nog niet aan de orde geweest weinig bewegende delen. Komend jaar moet er een nieuw setje voorbanden onder.

Het is niet voor iedereen hoor, ik haal zo'n 100km op een tank en dat is voor mij genoeg voor 95% van de ritten. De rest haal ik met snelladen alleen kost dat een paar euro meer en een half uur per keer. Als je systematisch meer dan 100km rijdt zou ik er nog niet aan beginnen of een tesla kopen

De verzekering is nog flink wat, wellicht dat dat goedkoper kan.

[JURIST]

rube schreef op zondag 04 januari 2015 @ 09:50:
Tja, een van deze belangrijkste zaken om FO te worden en te blijven is, imo, dat je flexibel genoeg bent en blijft om met dergelijke zaken om te gaan. De komende 40 jaar (en ook daarna) zal de politiek nog veel veranderen. We zullen zien of (wanneer) en hoe dit doorgaat. Als de VRH vrijstelling ook omhoog gaat en de IB omlaag zoals gesuggereerd in het stuk zou ik het persoonlijk niet erg vinden.

Fiscaal zal er nog wel het nodige veranderen inderdaad. Ik verwacht niet dat de afbouw van VRH met 0,5% tot 2024 stand zal houden.Dit gaat te langzaam en komt voort uit een compromis. De argumenten voor verhuizing naar box 3 (versobering van de aftrek) zijn economisch te sterk. Nu de woningmarkt is gestabiliseerd zal dit mogelijk al in de komende herziening van het belastingstelsel (2016) worden opgenomen. Na de provinciale Staten verkiezingen in maart worden de hoofdlijnen bekendgemaakt, dus ik ben benieuwd. Het zou mooi zijn als dit gepaard gaat met een systeem dat tendeert naar een vlaktaks naar mijn mening, dan zal het nadeel beperkt zijn. Persoonlijk zou ik het ook niet erg vinden om wat hypotheekschuld af te bouwen als dat loont

[WiLLoW_TieN]

Heeft wel nogal wat impact als je hypotheekvrij bent ( WOZ < € 150.000,-- ) ?

En ook voor mensen met 100% aflossingsvrij uit het OUDE regime vwb hypotheken...

[rr7r]

kraades schreef op zaterdag 03 januari 2015 @ 23:24:
Waarschijnlijk geen afschrijving meegeteld?

Nee dat heeft ie niet, net zoals de rentelasten van die 9k. Daarbij is het ook nog maar de vraag in hoeverre die 5 á 10 k die hij probeert te gaan sparen in 2015 inclusief afschrijvingen is van deze auto en andere duurzame consumptiegoederen.

[ Voor 5% gewijzigd door rr7r op 04-01-2015 12:02 ]

[Aliene]

Ook even mijn overzicht van 2014

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Sissors]

JURIST schreef op zondag 04 januari 2015 @ 11:08:
[...]


Fiscaal zal er nog wel het nodige veranderen inderdaad. Ik verwacht niet dat de afbouw van VRH met 0,5% tot 2024 stand zal houden.Dit gaat te langzaam en komt voort uit een compromis. De argumenten voor verhuizing naar box 3 (versobering van de aftrek) zijn economisch te sterk.

Welke argumenten zijn dat dan? Behalve gewoon een lastenverhoging om aan de honger van de overheid te voldoen?

Verhuizen van woning naar box 3 is het omgekeerde van versoberging van de aftrek: Versoberen van de aftrek meet aflossen meer rendabel. Verhuizen naar box 3 maakt aflossen minder rendabel: alles wat je aflost moet je VRH over gaan dokken. Dus het wordt dan juist erg aantrekkelijk zo min mogelijk af te lossen.