Financiële onafhankelijkheid

[kmf]

Schinnen-groen schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 11:46:
Zijn er hier ook mensen die ECHT een kasboek bijhouden? Ik bedoel dus niet het bestuderen van de overzichten van bank/giro en credit cards, maar zo'n echte die je met pen en papier (of digitaal, kuch) bijhoudt? Voor elke uitgave.

Ik zie hier maandbedragen voorbij komen die m.i. niet echt reeel zijn.

Ons eerste kasboek(je) dateert van 1984. Een veelzeggend jaar

Nee. dat vind ik voor ons te gecompliceerd. Als ik het grafiek van onze in/uitgaven van de afgelopen jaren bij pakken, dan zie ik namelijk enorme fluctuaties. Zo weer effe een vakantie van 4500 euro. Dan weer een verbouwing.

Daarom heb ik in kaart gebracht wat onze echte vaste lasten + noodzakelijke boodschappen zijn. Dingen waar we niet omheen kunnen. Dat vind ik al een goede basis om mee te beginnen.

En het excelsheetje wat ik heir gepost heb is vrij accuraat. Gemiddeld kunnen we idd elk jaar zo'n 6 maanden aan overschot sparen.

[Schinnen-groen]

Rukapul schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 12:05:
[...]

Wat is daar het voordeel van? Vrijwel elke digitale betaling valt te herleiden tot een bepaalde uitgave. Cash uitgaven zijn bij de meesten relatief beperkt.

Meer details heb je in mijn ervaring alleen nodig wanneer je binnen een bepaalde cateorie nog eens kritisch zaken wilt nagaan, maar zelfs dan kom je met transactieoverzichten er wel uit.

[...]

Ik copy/paste de creditcard statement in excel en exporteer die naar csv voor verdere verwerking. De incasso van de creditcard op de gewone rekening boek ik als 'interne transactie' en komt als zodanig dus niet terug in de financiele overzichten.

Op deze manier houd ik 3 betaalrekeningen en 2 credit cards maandelijks bij

Tegenwoordig is een heel andere wereld dan vroeger. Maar om maar eens een zijstraat te noemen: weet jij nog wanneer je die ijskast ooit had gekocht?
Maar ok, ieder zijn keek op de week.

Het werkt hier prima en een van mijn stelregels is: never change a winning team.
Met het bijhouden van het kasboek al een hoop ellende kunnen oplossen, verzekeringen goedkoper kunnen afsluiten en levensduur/kosten van spullen beter kunnen inschatten.

[Sibylle]

Ik heb gewoon een sluitende begroting op mijn rekening waar alles automatisch van af gaat, een vershcil van €0.01 vorige maand viel gelijk op (gratis geld als bevestiging van mijn rekening )

Mijn andere rekening krijgt gewoon een budget voor mijn dagelijkse boodschappen en leuke dingen, en dan merk ik in de maand wel of het een dure of goedkope maand is. Hetzelfde voor mijn creditcards.

Het doel is niet om al het uitgaande geld te tracken, maar om de dagelijkse/sluipende kosten bewust te maken ipv onbewust.
Daarnaast is het maken van een sluitende begroting het moment dat je de bedragen van verzekeringen/abonnementen etc. goed overziet.

[kmf]

Schinnen-groen schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 12:39:
[...]


Tegenwoordig is een heel andere wereld dan vroeger. Maar om maar eens een zijstraat te noemen: weet jij nog wanneer je die ijskast ooit had gekocht?
Maar ok, ieder zijn keek op de week.

Het werkt hier prima en een van mijn stelregels is: never change a winning team.
Met het bijhouden van het kasboek al een hoop ellende kunnen oplossen, verzekeringen goedkoper kunnen afsluiten en levensduur/kosten van spullen beter kunnen inschatten.

Je uitgaven analyseren vind ik maar stap 1.
Je levensstijl zodanig aanpassen dat je automatisch voor de meest kostenefficiente wijze gaat leven, dat is de uitdaging.

Ipv na afloop je boodschappen analyseren kan je natuurlijk ook altijd al gaan voor de noodzakelijke. Oftewel een weekplan opstellen van wat je gaat eten en daarop je boodschappenlijstje samenstellen. Voordeel-> geen extraatjes als dessert.

En als je wilt, zorg je er maar voor dat je het die week op eet. Als je te vaak bedorven vla of wat dan ook heb->kleinere verpakking kopen. Want blijkbaar is de grote toch niet zo voordelig als je de helft weggooit.

Verzekeringen, abonnementen e.d. zal je eigenlijk allemaal eenmalig op 1 moment moeten afsluiten. Dan kan je vanaf dat moment elk jaar een "herzieningsmoment" doen (dit vanwege een jaarcontract). Waarbij je de goedkoopste aanbieder gaat zoeken.
Aangezien je toch voor elk jaar je zorgaanbieder moet kiezen, is december een mooi moment.

[NielsTn]

Contracten kunnen op diverse tijdstippen opgezegd worden, daar is tijd terug de wet op aangepast (m.i.v. december 2011) en niet alleen/uitsluitend op einde datum (of de maand ervoor).

http://www.consuwijzer.nl...-stilzwijgende-verlenging

[Schinnen-groen]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 12:49:
[...]


Je uitgaven analyseren vind ik maar stap 1.
Je levensstijl zodanig aanpassen dat je automatisch voor de meest kostenefficiente wijze gaat leven, dat is de uitdaging.

Ipv na afloop je boodschappen analyseren kan je natuurlijk ook altijd al gaan voor de noodzakelijke. Oftewel een weekplan opstellen van wat je gaat eten en daarop je boodschappenlijstje samenstellen. Voordeel-> geen extraatjes als dessert.

En als je wilt, zorg je er maar voor dat je het die week op eet. Als je te vaak bedorven vla of wat dan ook heb->kleinere verpakking kopen. Want blijkbaar is de grote toch niet zo voordelig als je de helft weggooit.

Verzekeringen, abonnementen e.d. zal je eigenlijk allemaal eenmalig op 1 moment moeten afsluiten. Dan kan je vanaf dat moment elk jaar een "herzieningsmoment" doen (dit vanwege een jaarcontract). Waarbij je de goedkoopste aanbieder gaat zoeken.
Aangezien je toch voor elk jaar je zorgaanbieder moet kiezen, is december een mooi moment.

Ik denk dat we hier al je punten kunnen afvinken

Wij budgetteren ook, maar hebben ook besloten dat de weg naar FO eentje van waarde moet zijn. Ons grootste voordeel is dat we niet zo'n op-vakantiegangers zijn. Dat scheelt bakken met geld. Ook komen hier bar weinig bedrijven over de vloer om e.e.a. te repareren/vertimmeren/op te knappen. Dat doen we zoveel mogelijk zelf. Er zal een tijd komen dat dit niet meer kan en dan hebben we het geld ervoor.

[zomertje]

Ik vind het belangrijk om 1x per half jaar eens te kijken waar mn geld nou aan op gaat. Verder heb ik geen zin om elk dubbeltje om te draaien. Maar op kleding kun je dan wel weer besparen door goed op te letten en in de uitverkoop te snuffelen.

We willen nu wel de hypotheek naar variabel gaan zetten, dat scheelt behoorlijk in rente. Het verschil met de huidige 10 jaar vast zetten we op een spaarrekening voor aflossing of slechtere tijden. Zijn er meer mensen die zoiets doen?

[kmf]

NielsTn schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 12:54:
Contracten kunnen op diverse tijdstippen opgezegd worden, daar is tijd terug de wet op aangepast (m.i.v. december 2011) en niet alleen/uitsluitend op einde datum (of de maand ervoor).

http://www.consuwijzer.nl...-stilzwijgende-verlenging

Dat klopt, maar niet als je een nieuwe jaarabo aangaat.
Ik zeg dan ook dat je eenmalig een herzieningsmoment moet kiezen. Daarna hoef je elk jaar maar opdezelfde moment te gaan herzien.

Schinnen-groen schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 12:58:
[...]

Ik denk dat we hier al je punten kunnen afvinken

Welke punten? niet zeker of je mee eens ben of niet

Wij budgetteren ook, maar hebben ook besloten dat de weg naar FO eentje van waarde moet zijn. Ons grootste voordeel is dat we niet zo'n op-vakantiegangers zijn. Dat scheelt bakken met geld. Ook komen hier bar weinig bedrijven over de vloer om e.e.a. te repareren/vertimmeren/op te knappen. Dat doen we zoveel mogelijk zelf. Er zal een tijd komen dat dit niet meer kan en dan hebben we het geld ervoor.

Ik ga voor kostenefficientie. Ik kan ook zelf mijn badkamer proberen te tegelen. Maar een professioneel bedrijf kan het beter.
Waar ik een week over doet, doet een bedrijf dat in 1 dag bv. Maar als ik een week vakantie moet opnemen kost het me iets van 640 euro of zo. En dan heb ik nog niet de garantie dat het resultaat mooi is, EN dat het langer houdbaar is dan 2 jaar.

Tuurlijk geldt dit enkel voor een paar klusjes. Verven, laminaat leggen, kasten in elkaar timmeren. Dat kan ik zelf wel. En dat kan ook in een weekendje als het ware. Dan doe ik het zelf.


Vakanties vind ik wel belangrijk vanwege ons werk.

[EnerQi]

Schinnen-groen schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 11:46:
Zijn er hier ook mensen die ECHT een kasboek bijhouden? Ik bedoel dus niet het bestuderen van de overzichten van bank/giro en credit cards, maar zo'n echte die je met pen en papier (of digitaal, kuch) bijhoudt? Voor elke uitgave.

Ik zie hier maandbedragen voorbij komen die m.i. niet echt reeel zijn.

Ons eerste kasboek(je) dateert van 1984. Een veelzeggend jaar

"Helaas" ben ik ook zo iemand die alle uitgaven (en inkomsten) bijhoudt in excel. Deze uitgaven worden vergeleken met budget (in grafiekvorm) en er zijn spaardoelen opgesteld.

[kmf]

zomertje schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:07:
Ik vind het belangrijk om 1x per half jaar eens te kijken waar mn geld nou aan op gaat. Verder heb ik geen zin om elk dubbeltje om te draaien. Maar op kleding kun je dan wel weer besparen door goed op te letten en in de uitverkoop te snuffelen.

Maar als je al standaard voor de beste koop gaat, dan kan je niet nog meer besparen. Behalve helemaal niet kopen

We willen nu wel de hypotheek naar variabel gaan zetten, dat scheelt behoorlijk in rente. Het verschil met de huidige 10 jaar vast zetten we op een spaarrekening voor aflossing of slechtere tijden. Zijn er meer mensen die zoiets doen?

Onze aflossingsvrije hypotheek is al bijna afgelost, de spaarhypotheek moet nog 10 jaar mee. Maar vanwege de ingewikkelde belastingconstructie wil ik niet eens proberen deze op te breken en om te zetten. Geen idee hoewel me dat zal besparen vs de boetekosten. En om nu gelijk al 1000 euro uit te geven voor een adviesgesprek lijkt me ook niet handig...

Overal op internet lees ik dat spaarhypotheken nooit omgezet worden. Een rekenvoorbeeld kan ik nooit vinden...

[ Voor 5% gewijzigd door kmf op 31-07-2014 13:13 ]

[rube]

Rukapul schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 12:05:
[...]
Ik copy/paste de creditcard statement in excel en exporteer die naar csv voor verdere verwerking. De incasso van de creditcard op de gewone rekening boek ik als 'interne transactie' en komt als zodanig dus niet terug in de financiele overzichten.

Op deze manier houd ik 3 betaalrekeningen en 2 credit cards maandelijks bij

Zo doe ik het dus ook ongeveer. En ja, daarmee kan ik dus ook heen snel terugvinden wanneer ik iets heb gekocht (sneller als in een handgeschreven kasboekje , ctrl+f of een van de filter functies in Excel werkt perfect).

En als je dat dus langere tijd bijhoudt, ik zit zelf nu op bijna 2 jaar (met dit nieuwe systeem), dan heb je ook gemiddelden incl. de kosten voor vakantie, onderhoud huis e.d. en ook gemiddelden hoeveel je spaart e.d.. Nou ja, en nog veel meer als je dat wilt/leuk vind. Mijn excel file genereert automatisch 8 grafieken die mij in een oogopslag vertellen hoe alle belangrijke zaken er voor staan. Tot op heden ben ik zeer tevreden en hoef ik dat toetje in de winkel nog niet te laten staan

[kmf]

rube schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:18:
[...]

Mijn excel file genereert automatisch 8 grafieken die mij in een oogopslag vertellen hoe alle belangrijke zaken er voor staan. Tot op heden ben ik zeer tevreden en hoef ik dat toetje in de winkel nog niet te laten staan

ik vraag me af of het niet handig is om ergens een repository te hebben met allerlei excelvoorbeelden. Ipv dat iedereen opnieuw het wiel moet uitvinden...

[Schinnen-groen]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:09:
[...]


Dat klopt, maar niet als je een nieuwe jaarabo aangaat.
Ik zeg dan ook dat je eenmalig een herzieningsmoment moet kiezen. Daarna hoef je elk jaar maar opdezelfde moment te gaan herzien.


[...]


Welke punten? niet zeker of je mee eens ben of niet


[...]


Ik ga voor kostenefficientie. Ik kan ook zelf mijn badkamer proberen te tegelen. Maar een professioneel bedrijf kan het beter.
Waar ik een week over doet, doet een bedrijf dat in 1 dag bv. Maar als ik een week vakantie moet opnemen kost het me iets van 640 euro of zo. En dan heb ik nog niet de garantie dat het resultaat mooi is, EN dat het langer houdbaar is dan 2 jaar.

Tuurlijk geldt dit enkel voor een paar klusjes. Verven, laminaat leggen, kasten in elkaar timmeren. Dat kan ik zelf wel. En dat kan ook in een weekendje als het ware. Dan doe ik het zelf.


Vakanties vind ik wel belangrijk vanwege ons werk.

Het afvinken moet je als positief afvinken zien.

Gedurende mijn leven heb ik mij heel veel kunnen aanleren. Daar valt ook tegelen onder
Natuurlijk kost dit 3x meer tijd dan als een professional dit doet (hoewel, er zitten ongelooflijke klunzen tussen), maar het gevoel erna is onbeschrijflijk. Zo kan je ook leren metselen, laminaat leggen, witten en behangen, timmerwerk uitvoeren, etc. etc. Alles is te leren, als je er energie in wilt steken. wil je dit niet, dan moet je betalen. Simpel zat.

Tegenwoordig is het aantal ZZP-ers dermate aan het groeien dat een grote groep van die gasten gewoon slechte kwaliteit aflevert. Ik durf dat te stellen want ervaringsdeskundige.
Geef mij maar een 50-plusser die er 2x zo lang over doet. Die betaal ik graag

Kwaliteit is nu niet meteen het eerste wat bij met opkomt als ik over de huidige maatschappij nadenk.
En zonder kwaliteit wordt het toch duur, op termijn....

[Blik1984]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:12:
[...]


Maar als je al standaard voor de beste koop gaat, dan kan je niet nog meer besparen. Behalve helemaal niet kopen


[...]


Onze aflossingsvrije hypotheek is al bijna afgelost, de spaarhypotheek moet nog 10 jaar mee. Maar vanwege de ingewikkelde belastingconstructie wil ik niet eens proberen deze op te breken en om te zetten. Geen idee hoewel me dat zal besparen vs de boetekosten. En om nu gelijk al 1000 euro uit te geven voor een adviesgesprek lijkt me ook niet handig...

Overal op internet lees ik dat spaarhypotheken nooit omgezet worden. Een rekenvoorbeeld kan ik nooit vinden...

Wat is je hypotheekverstrekker? Jij hebt je provisie al betaald, dus ze zullen je 1ste gesprek gewoon kosteloos moeten doen. Dan kun je gewoon laten uitzoeken wat het zou kosten om het om te zetten.

[Accountant]

Ik zit met mijn Excel overzicht momenteel op 4,5 jaar historie (moment van samenwonen). Ik gebruik de overzichten met name om per categorie mijn uitgaven te tracken en te achterhalen of ik er een constante in kan vinden voor mijn toekomstige planning/berekening. Er zijn categorieen die qua uitgaven redelijk stabiel zijn maar er zijn er ook waar geen pijl op te trekken is. Aangezien de uitgaven kant wel een belangrijk gegeven is voor de bepaling van je eigen FO getal hou ik dit gewoon iedere maand netjes bij.

Daarnaast zijn inkomsten en uitgaven ook weer gelinkt aan een vermogens sheets. In de vermogens sheets gebruik ik de inkomsten en uitgaven data weer om te bekijken welk deel van de vermogenstoename uit sparen, dividend, rente of koersresultaten komt. Hieruit rolt dan weer een rendementspercentage welke ik behaal op mijn gemiddelde kapitaal gedurende dat jaar. Dit is weer belangrijk om te zien tot welk rendement ik in staat ben te behalen voor mijn FO planning.

Met deze historie wil ik uiteindelijk een goed onderbouwde berekening en belsissing kunnen maken om aan te tonen voor mezelf dat ik FO ben.

[Schinnen-groen]

rube schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:18:
[...]


Zo doe ik het dus ook ongeveer. En ja, daarmee kan ik dus ook heen snel terugvinden wanneer ik iets heb gekocht (sneller als in een handgeschreven kasboekje , ctrl+f of een van de filter functies in Excel werkt perfect).

En als je dat dus langere tijd bijhoudt, ik zit zelf nu op bijna 2 jaar (met dit nieuwe systeem), dan heb je ook gemiddelden incl. de kosten voor vakantie, onderhoud huis e.d. en ook gemiddelden hoeveel je spaart e.d.. Nou ja, en nog veel meer als je dat wilt/leuk vind. Mijn excel file genereert automatisch 8 grafieken die mij in een oogopslag vertellen hoe alle belangrijke zaken er voor staan. Tot op heden ben ik zeer tevreden en hoef ik dat toetje in de winkel nog niet te laten staan

/plaag modus aan
Eer jij de PC hebt opgestart, weet ik het antwoord al
/plaag modus uit

[rube]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:19:
[...]
ik vraag me af of het niet handig is om ergens een repository te hebben met allerlei excelvoorbeelden. Ipv dat iedereen opnieuw het wiel moet uitvinden...

Tja, er zijn op internet wel verschillende templates te vinden, maar uiteindelijk heb ik toch mijn eigen versie in elkaar geknutseld zodat het precies is aangepast aan onze situatie.

Ik heb die van mij eerder wel eens ter beschikking gesteld (op een ander forum). Maar sindsdien heb ik nogal wat veranderingen gedaan en het kost me nogal wat werk om alle persoonlijke gegevens uit te halen, "template" achtig en een korte handleiding te maken. Dus voorlopig doe ik dat niet meer denk ik.

[rube]

Schinnen-groen schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:32:
[...]
/plaag modus aan
Eer jij de PC hebt opgestart, weet ik het antwoord al
/plaag modus uit

hehehe, ik trek mijn telefoon uit mijn broekzak, open de file en voilla
okay, toegegeven, iets zoeken/filteren op m'n telefoon werkt niet fantastisch

[kmf]

Blik1984 schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:31:
[...]


Wat is je hypotheekverstrekker? Jij hebt je provisie al betaald, dus ze zullen je 1ste gesprek gewoon kosteloos moeten doen. Dan kun je gewoon laten uitzoeken wat het zou kosten om het om te zetten.

Hypotheekverstrekker of adviseur? We hebben de hypotheek via de makelaar geregeld (na een paar banken en hypotheker langsgelopen te hebben, bood de makelaar de beste rente aan)

Ondertussen is onze hypotheken meerdere keren door een andere bank overgenomen en zit nu bij reaaal

[zomertje]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:56:
[...]


Hypotheekverstrekker of adviseur? We hebben de hypotheek via de makelaar geregeld (na een paar banken en hypotheker langsgelopen te hebben, bood de makelaar de beste rente aan)

Ondertussen is onze hypotheken meerdere keren door een andere bank overgenomen en zit nu bij reaaal

Het voordeel bij ons is dat we dit deel wat we nu gaan aanpassen vrij is van boete (9e jaar van de 10 vaste jaren) Opebreken van het geheel hebben we vorig jaar nog van afgezien ivm de kosten.

[Blik1984]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 13:56:
[...]


Hypotheekverstrekker of adviseur? We hebben de hypotheek via de makelaar geregeld (na een paar banken en hypotheker langsgelopen te hebben, bood de makelaar de beste rente aan)

Ondertussen is onze hypotheken meerdere keren door een andere bank overgenomen en zit nu bij reaaal

Dan zou ik eens een gesprek aangaan met SNS of je adviseur. Je provisie is al betaald en dus zou je gratis advies moeten krijgen

[kmf]

Ik had me eigenlijk neergelegd vanwege dit stukje

Spaarhypotheek
Met een (bank)spaarhypotheek heeft het doorgaans geen zin om van geldverstrekker te veranderen. Een lagere rente heeft dan meestal een hogere verzekeringspremie of inleg op de bankspaarrekening tot gevolg (rentedempende werking). Uw bruto lasten blijven over het algemeen vrijwel gelijk. Uw netto lasten zullen bij een lagere rente veelal oplopen vanwege een lagere hypotheekrenteaftrek

Het hypotheekschuld is niet hoog, en maandelijkse lasten vallen mee (volgens mij bruto al gelijk aan een sociale huurwoning). En omdat ik na 10 jaar hypotheekvrij kan zijn. Mijn onderbuikgevoel zegt me dat ik geen voordeel kan halen uit het oversluiten

[Blik1984]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 14:10:
Ik had me eigenlijk neergelegd vanwege dit stukje


[...]


Het hypotheekschuld is niet hoog, en maandelijkse lasten vallen mee (volgens mij bruto al gelijk aan een sociale huurwoning). En omdat ik na 10 jaar hypotheekvrij kan zijn. Mijn onderbuikgevoel zegt me dat ik geen voordeel kan halen uit het oversluiten

Ligt maar net aan je huidige looptijd en stukje flexibiliteit. Met je spaarhypotheek zit je eraan vast dat die minimaal 15 of 20 jaar moet lopen voor de belastingdienst. Wellicht heeft oversluiten zin omdat je dan sneller kunt aflossen

[kmf]

Blik1984 schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 14:16:
[...]


Ligt maar net aan je huidige looptijd en stukje flexibiliteit. Met je spaarhypotheek zit je eraan vast dat die minimaal 15 of 20 jaar moet lopen voor de belastingdienst. Wellicht heeft oversluiten zin omdat je dan sneller kunt aflossen

Je zit volgens mij sowieso aan de spaargedeelte vast. Als je het spaarhypotheek oversluit moet je toch betalen voor de spaarpremie tot 15-20 jaar met inachtneming van de bandbreedte. Wil je niet een leuke aanslag van de belastingdienst willen krijgen.

Dus makkelijkste zal zijn om over te sluiten naar een andere spaarhypotheek.
Maar ja, dan komt de dempende werking van de spaarhypotheek bij kijken. Betaal je minder hypotheekrente, moet je meer premie betalen om bij einde looptijd voldoende te hebben...

Oversluiten naar annuïteit lijkt niet, want dan is aan eind van de rit de schuld veel lager (0 euro) dan je spaardepot.... En dan komt de belastingdienst weer bij je kijken.

[Blik1984]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 14:21:
[...]


Je zit volgens mij sowieso aan de spaargedeelte vast. Als je het spaarhypotheek oversluit moet je toch betalen voor de spaarpremie tot 15-20 jaar met inachtneming van de bandbreedte. Wil je niet een leuke aanslag van de belastingdienst willen krijgen.

Dus makkelijkste zal zijn om over te sluiten naar een andere spaarhypotheek.
Maar ja, dan komt de dempende werking van de spaarhypotheek bij kijken. Betaal je minder hypotheekrente, moet je meer premie betalen om bij einde looptijd voldoende te hebben...

Oversluiten naar annuïteit lijkt niet, want dan is aan eind van de rit de schuld veel lager (0 euro) dan je spaardepot.... En dan komt de belastingdienst weer bij je kijken.

Je kunt ook je spaarhypotheek oversluiten naar aflossingsvrij, dan betaal je de tot nu toe verkregen rente via box 1. Wat er gespaard is los je af op de hypotheek en je bent verder wat flexibeler in het aflossen van die hypotheek.

Maar of dat financieel interessant is zul je echt even moeten laten uitrekenen, maar meestal is dat niet het geval

[Kapotlood]

@KMF:

Oversluiten naar annuïteit lijkt niet, want dan is aan eind van de rit de schuld veel lager (0 euro) dan je spaardepot.... En dan komt de belastingdienst weer bij je kijken.

Wat bedoel je precies? Als je een annuïteitenhypotheek hebt en je hebt aan het einde van de rit je huis afbetaald (en dus geen schuld), dan betaal je daar toch ook geen belasting over? Wat heeft de belastingdienst in dat geval bij je te zoeken? Het spaardepot is dan toch leeg?

[kmf]

joramoudenaarde schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 15:12:
@KMF:

[...]

Wat bedoel je precies? Als je een annuïteitenhypotheek hebt en je hebt aan het einde van de rit je huis afbetaald (en dus geen schuld), dan betaal je daar toch ook geen belasting over? Wat heeft de belastingdienst in dat geval bij je te zoeken? Het spaardepot is dan toch leeg?

Het gaat hier om het oversluiten van een spaarhypotheek. Als je het overspuit naar annuitair, dan los je elke maand al af. Aan het eind van de rit is het 0 euro. Maar jouw spaarpolis is ook doorgelopen, en daar mag je dan over afrekenen.
Omdat je niet het volledige bedrag hebt gebruik om de hyotheekschuld af te lossen.

[Kapotlood]

Hmm, het kwartje valt nog niet helemaal bij me… als ik bijvoorbeeld 50.000,- in m'n spaarhypotheek heb zitten waarvan de rentevaste periode af loopt, dan mag ik die boetevrij over sluiten. Als ik dan besluit om die 50.000 in een annuïteitenhypotheek stop, dan hoef je toch ook niets extra's aan de belasting te betalen? Al het geld gaat ten slotte in je huis zitten via de annuïteitenhypotheek

Begrijp ik je goed dat het in zo'n geval beter is om alsnóg een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten voor die 50.000,- i.p.v. dat hele bedrag in een annuïteiten te stoppen?

[Blik1984]

joramoudenaarde schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 15:22:
Hmm, het kwartje valt nog niet helemaal bij me… als ik bijvoorbeeld 50.000,- in m'n spaarhypotheek heb zitten waarvan de rentevaste periode af loopt, dan mag ik die boetevrij over sluiten. Als ik dan besluit om die 50.000 in een annuïteitenhypotheek stop, dan hoef je toch ook niets extra's aan de belasting te betalen? Al het geld gaat ten slotte in je huis zitten via de annuïteitenhypotheek

Begrijp ik je goed dat het in zo'n geval beter is om alsnóg een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten voor die 50.000,- i.p.v. dat hele bedrag in een annuïteiten te stoppen?

kmf heeft een spaarhypotheek onder oude voorwaarden. één van die voorwaarden is dat de spaarhypotheek minimaal 15 of 20 jaar (afhankelijk van het bedrag wat gespaard wordt) moet doorlopen. Als kmf wil besluiten om dat voor die tijd over te sluiten moet die over de rente van het tot nu toe gespaarde bedrag belasting betalen in box 1. En daarnaast ook nog oversluitkosten

[Kapotlood]

Ooch, *kling*

Wel een goeie tip, want dan moet ik dat met de tijd ook nog nagaan… heb een rentevaste periode die nog 6 jaar doorloopt, maar ik weet uit m'n hoofd niet meer wat de voorwaarde voor het stukje spaarhypotheek was. Ik had geen idee dat die "spaarrekening" dan ook daadwerkelijk mogelijk lánger dan de rentevaste periode vast kon staan!

@kmf;
Bedankt voor je linkje naar dat excel bestand trouwens (al aardig wat posts geleden). Ik hou zelf wel een excelletje bij van de vaste uitgaven en inkomsten, maar het gespaarde/overschot en andere variabele uitgaven e.d. zitten daar nog niet in… maar 't is geen slecht idee om 't wat meer te doen zoals jij hebt gedaan. Thanks!

[hv08]

Het is weer het einde van de maand

Over de maand juli hebben we een spaarquote van 18.5%. Helaas toch weer 531 euro boven budget. Vooral veel boodschappen deze maand door een familie bbq (825 bij de supermarkt/bakker/slager en 250 bij de kruidvat/blokker enz.) en een heel hoog bedrag voor contante opnames (480), dat is eigenlijk wel extreem deze maand want dat komt zelden voor.

[rube]

Voor ons doen een slechte maand (extra BSO, vakantie aanbetaling). Toch nog 47% gespaard deze maand. TTM is 1% gedaald, nu 63%.

[GeeMoney]

joramoudenaarde schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 15:22:
Hmm, het kwartje valt nog niet helemaal bij me… als ik bijvoorbeeld 50.000,- in m'n spaarhypotheek heb zitten waarvan de rentevaste periode af loopt, dan mag ik die boetevrij over sluiten. Als ik dan besluit om die 50.000 in een annuïteitenhypotheek stop, dan hoef je toch ook niets extra's aan de belasting te betalen? Al het geld gaat ten slotte in je huis zitten via de annuïteitenhypotheek

Begrijp ik je goed dat het in zo'n geval beter is om alsnóg een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten voor die 50.000,- i.p.v. dat hele bedrag in een annuïteiten te stoppen?

Is het niet zo dat je spaarhypotheek aan het einde van de rit gevuld wordt met een verzekering die er tegenover staat?
Bij mij is dat namelijk wel het geval.
Dus aan het einde van de rit is die net zo goed afgelost als een annuïteitenvorm alleen kan je gebruik maken de HRA?

[ Voor 6% gewijzigd door GeeMoney op 31-07-2014 21:19 ]

[hv08]

Nog een ander vraagje: ik heb bij de hypotheekverstrekker maar eens gevraagd of er wat van de spaarhypotheek af kan qua termijn dmv een extra storting.

Ik wil 5k storten in de spaarhypotheek welke zou lopen tot 1-1-2041 twv 175k a 4,75%. Uit de offerte blijkt dat dit 1-6-2039 wordt als ik voor 1-9 dit bedrag stort (19 maanden eerder dus). Ik betaal per maand rond de 258 en dat wordt 256 (voor het spaardeel uiteraard), maar dat is incl de overlijdensrisico verzekering. Ik kan dus niet goed bepalen of dit slim is, omdat ik niet weet welk deel van de maandelijkse premie gebruikt wordt voor de ORV.

Ik zit dus te dubben of ik die 5k g storten in het spaardeel en 19 maanden eerder klaar ben (rente 30 jaar vast overigens) of die 5k stort in affl. vrije deel (130k), welke nog 16 jaar loopt tegen 4.5%. Die laatste ga ik sowieso wel ook deels aflossen, maar volgens mij tikt het harder aan in het spaardeel met de rente die je daar krijgt.

[kmf]

GeeMoney schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 21:18:
[...]


Is het niet zo dat je spaarhypotheek aan het einde van de rit gevuld wordt met een verzekering die er tegenover staat?
Bij mij is dat namelijk wel het geval.
Dus aan het einde van de rit is die net zo goed afgelost als een annuïteitenvorm alleen kan je gebruik maken de HRA?

Ja. Beiden zijn afgelost aan het einde van de rit. Let wel op. De rit is de looptijd van de hypotheek. Da's dus meestal 30 jaar.
Ik heb/ben bezig het te verkorten met 10 jaar. 20 jaar dus. Dan ben ik over 10 jaar klaar.

hv08 schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 21:26:
Nog een ander vraagje: ik heb bij de hypotheekverstrekker maar eens gevraagd of er wat van de spaarhypotheek af kan qua termijn dmv een extra storting.

Ik wil 5k storten in de spaarhypotheek welke zou lopen tot 1-1-2041 twv 175k a 4,75%. Uit de offerte blijkt dat dit 1-6-2039 wordt als ik voor 1-9 dit bedrag stort (19 maanden eerder dus). Ik betaal per maand rond de 258 en dat wordt 256 (voor het spaardeel uiteraard), maar dat is incl de overlijdensrisico verzekering. Ik kan dus niet goed bepalen of dit slim is, omdat ik niet weet welk deel van de maandelijkse premie gebruikt wordt voor de ORV.

Ik zit dus te dubben of ik die 5k g storten in het spaardeel en 19 maanden eerder klaar ben (rente 30 jaar vast overigens) of die 5k stort in affl. vrije deel (130k), welke nog 16 jaar loopt tegen 4.5%. Die laatste ga ik sowieso wel ook deels aflossen, maar volgens mij tikt het harder aan in het spaardeel met de rente die je daar krijgt.

Met een extra storting heb je te maken met de bandbreedte. Je laagste storting in een jaar mag maar 10x de maximale storting zijn. In praktijk zullen banken 7 hanteren.
Betaal je dus 100 euro per maand aan premie, dan mag je dus max 7*100*12=8400 storten.

Je kan de storting gebruiken voor een lagere maandpremie, of een kortere looptijd. Dus je moet goed nadenken wat je wilt.

Zelf heb ik eerst zoveel mogelijk de aflossingsvrije afgelost. Omdat die toch een keer afgelost moest worden. En nu ben ik de looptijd spaarhypotheek aan het verkorten. Dan is op hetzelfde moment dat de spaarhypotheek afloopt, de aflossingsvrije ook weggewerkt.

Hoeveel kan je aflossen/storten in totaal? Misschien dat jouw bedrag ver boven de max is wat je mag storten/aflossen. Kan je dan net zo goed allebei doen


Ik heb namelijk ook gekozen om de helft van mijn maximale stortingbedrag te storten. Want na het verkorten van de looptijd, kan ik de resterende jaren ook extra storten om premie omlaag te brengen.


Voorbeeld:
Mijn max stortingsbedrag volgens de bank is 6000 per jaar. Dat zit dus tegen de bandbreedtegrens van de bank. 1:6
Dan gaat het maandpremie met iets van 35 euro omlaag.

Ik kan echter ook 6000 storten om 5 jaar van de looptijd te verkorten.
Dus als ik 2 jaar achter elkaar 6000 stort, dan is de looptijd met 10 jaar verkort.

Ik heb in overleg met de bank gezegd om 3000 per jaar te storten. Met 5x storten (verdeeld over 5 jaar, want rente-op-rente effect is minder) is de looptijd met 10 jaar verkort (nog 4x over)

Maar omdat mijn max inleg op een jaar dus 4500 is, kan ik dus mijn premie naar (4500/10)/6 = 75 euro per maand brengen. Dat is dus 60 euro minder dan wat ik nu betaal.

Als ik in 1x 6000 euro had gestort, dan is mijn minimale premie dus maar 100 euro zijn

Dit betekent dat ik de laatste 5 jaren van de hypotheek een veel lagere maandpremie kan doen. Leuk om opties open te houden


(aangezien mijn looptijd dan ook zo kort is, denk ik dat de bank niet erg zal vinden om een hogere bandbreedte te gebruiken en kan ik misschien 1:8 doen. Fiscaal is het immers 1:10)

[ Voor 79% gewijzigd door kmf op 31-07-2014 21:45 ]

[sevinc]

hv08 schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 21:26:
Nog een ander vraagje: ik heb bij de hypotheekverstrekker maar eens gevraagd of er wat van de spaarhypotheek af kan qua termijn dmv een extra storting.

Ik wil 5k storten in de spaarhypotheek welke zou lopen tot 1-1-2041 twv 175k a 4,75%. Uit de offerte blijkt dat dit 1-6-2039 wordt als ik voor 1-9 dit bedrag stort (19 maanden eerder dus). Ik betaal per maand rond de 258 en dat wordt 256 (voor het spaardeel uiteraard), maar dat is incl de overlijdensrisico verzekering. Ik kan dus niet goed bepalen of dit slim is, omdat ik niet weet welk deel van de maandelijkse premie gebruikt wordt voor de ORV.

Ik zit dus te dubben of ik die 5k g storten in het spaardeel en 19 maanden eerder klaar ben (rente 30 jaar vast overigens) of die 5k stort in affl. vrije deel (130k), welke nog 16 jaar loopt tegen 4.5%. Die laatste ga ik sowieso wel ook deels aflossen, maar volgens mij tikt het harder aan in het spaardeel met de rente die je daar krijgt.

Waarom niet gewoon de maandbedrag verlagen ? ik ben met een storting van 6k van 135,- naar 100,- gegeaan.

[kmf]

sevinc schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 21:34:
[...]


Waarom niet gewoon de maandbedrag verlagen ? ik ben met een storting van 6k van 135,- naar 100 gegeaan.

Dat wordt veel gedaan, maar als je vroeg stort, dan kan je een veel hogere verkorting krijgen. Waarom wil je 10 jaar extra rente willen betalen?

Als je met 6k 5 jaar kan afsnoepen van je spaarhypotheek, dan bespaar je dus bij een hypotheek van 1 ton @5% 5000*5=25.000 euro bruto. 14.500 netto.

Als je met 6k 35 euro per maand "bespaart". Dan bespaar je na 20 jaar 8400 euro. Zelfs als het je eerste jaar is, dan 12.600.

Of je moet die 35 euro per maand elke maand weer investeren. Dan is het een ander verhaal.

[ Voor 33% gewijzigd door kmf op 31-07-2014 21:53 ]

[hv08]

Omdat ik nog maar net (3,5 jaar) bezig ben, moet een extra storting aardig wat opbrengen qua verkorting. Maandelijkse lasten omlaag brengen heeft op dit moment geen prio. Ik wilde sowieso 1000 per maand gaan aflossen op het affl. vrij stuk (mag max 13k aflossen per jaar) zolang dit mogelijk is, maar ook een deel op de spaarhypotheek extra storten, zeker nu want het heeft nog lange tijd om te renderen tegen 4.75%. Extra storten voor lagere maandlasten kan altijd nog, maar de rentekosten blijven toch staan tot einde looptijd. En aangezien de HRA sowieso minder wordt de komende x jaar, wil ik hem toch wel inkorten.

Ik had alleen gehoopt dat 5k iets meer zou betekenen dan 19 maanden verkorting

Edit: bandbreedte enz. zijn mij bekend.

[ Voor 8% gewijzigd door hv08 op 31-07-2014 21:51 ]

[kmf]

hv08 schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 21:48:
Omdat ik nog maar net (3,5 jaar) bezig ben, moet een extra storting aardig wat opbrengen qua verkorting. Maandelijkse lasten omlaag brengen heeft op dit moment geen prio. Ik wilde sowieso 1000 per maand gaan aflossen op het affl. vrij stuk (mag max 13k aflossen per jaar) zolang dit mogelijk is, maar ook een deel op de spaarhypotheek extra storten, zeker nu want het heeft nog lange tijd om te renderen tegen 4.75%. Extra storten voor lagere maandlasten kan altijd nog, maar de rentekosten blijven toch staan tot einde looptijd. En aangezien de HRA sowieso minder wordt de komende x jaar, wil ik hem toch wel inkorten.

Ik had alleen gehoopt dat 5k iets meer zou betekenen dan 19 maanden verkorting

Edit: bandbreedte enz. zijn mij bekend.

Oh, jouw spaarhypotheek is bijna 2x zoveel als de mijne, tegen een lagere rente. Geen wonder dat de verkorting zo "laag" is

Maarre... KAN je wel verkorten? Aangezien je zegt dat jouw rentevaste periode 30 jaar loopt. Jouw spaarpolis kan je dan wel verkorten, maar je mag dan niet na 20 jaar deze inzetten op je hypotheek zonder een boete te betalen....

Alleen op de rente-herzieningsdatum mag je immers de hypotheek volledig aflossen zonder boete....

[ Voor 3% gewijzigd door kmf op 31-07-2014 22:03 ]

[hv08]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 21:59:
[...]


Oh, jouw spaarhypotheek is bijna 2x zoveel als de mijne, tegen een lagere rente. Geen wonder dat de verkorting zo "laag" is

Maarre... KAN je wel verkorten? Aangezien je zegt dat jouw rentevaste periode 30 jaar loopt. Jouw spaarpolis kan je dan wel verkorten, maar je mag dan niet na 20 jaar deze inzetten op je hypotheek zonder een boete te betalen....

Alleen op de rente-herzieningsdatum mag je immers de hypotheek volledig aflossen zonder boete....

Goed punt, maar het zal toch wel? Lijkt me niet dat ze het anders aanbieden, want dat zou een beetje vreemd zijn.

[kmf]

hv08 schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 22:11:
[...]


Goed punt, maar het zal toch wel? Lijkt me niet dat ze het anders aanbieden, want dat zou een beetje vreemd zijn.

Ik zou het heel goed navragen als ik jou was..
Zwart-wit gezien lijkt me niet... Je hebt immers een contract voor 30 jaar en dan loopt de bank 10 jaar rente mis...

In ergste geval moet je de laatste 10 jaar het vrijgekomen bedrag gebruiken om jaarlijks 15% af te lossen
Als je dan geen problemen krijgt met de belastingdienst...

In een minder ernstig geval moet je "oversluit"-kosten betalen.

Ik zou het echt niet weten. Maar dit is een van de redenen waarom er wordt gezegd dat de spaarhypotheek een waar mijnenveld is.... Je profiteert maximaal van de HRA-regels, maar de bank profiteert ook maximaal van jou.
Naast rente krijgen ze premie+ORV.... Veel meer dan wat ze aan een aflossingsvrije verdienen.

En door de moeilijke fiscale constructie kan je geen kant op
Ik heb zelf bijna een half jaar lang lopen inlezen en peinzen voordat ik met mijn scenario kwam

[ Voor 31% gewijzigd door kmf op 31-07-2014 22:20 ]

[Milmoor]

Ouch, ik moet me duidelijk beter inlezen in hypotheken, want ik snap er geen piep van.

[kmf]

Milmoor schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 22:19:
Ouch, ik moet me duidelijk beter inlezen in hypotheken, want ik snap er geen piep van.

als je zelf nu geen spaarhypotheek (of beleggingshypotheek ) heb, dan hoef je er ook niks van te begrijpen. Je kan nu toch alleen maar de ouderwetse lineaire en/of annuitaire hypotheekvormen krijgen.

[Coldcat]

hv08 schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 17:37:
Het is weer het einde van de maand

Over de maand juli hebben we een spaarquote van 18.5%. Helaas toch weer 531 euro boven budget. Vooral veel boodschappen deze maand door een familie bbq (825 bij de supermarkt/bakker/slager en 250 bij de kruidvat/blokker enz.) en een heel hoog bedrag voor contante opnames (480), dat is eigenlijk wel extreem deze maand want dat komt zelden voor.

Daarom moet je niet per maand kijken. Daar schiet je niets mee op. Kijk naar je resultaat per kwartaal, of beter op jaarbasis. Of middel het uit tot 12 maand terug. Nu lijkt het alsof plezier maken meteen negatief is

[hv08]

Coldcat schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 22:58:
[...]

Daarom moet je niet per maand kijken. Daar schiet je niets mee op. Kijk naar je resultaat per kwartaal, of beter op jaarbasis. Of middel het uit tot 12 maand terug. Nu lijkt het alsof plezier maken meteen negatief is

Goed punt, maar er is altijd wel wat dit jaar staat de spaarquote nog rond de 19%. En het is ook meer een streven dan een echte begroting, ik ga toch gewoon uit eten op de 31ste als dat in de planning staat.

[rube]

Soms handig zijn om het met dezelfde maand vorig jaar te vergelijken (in juli/augustus b.v. altijd vakantie, in mei altijd vakantiegeld en dan kun je toch zien of dat een beetje overeenkomt met voorgaande jaren in plaats van een maand ervoor of erna)

En inderdaad, na verloop van tijd kom je er achter dat er altijd wel "iets" is

[DeZaag]

Persoonlijk vergelijk ik het gemiddelde per categorie van vorig jaar met het gemiddelde per categorie van dit jaar. Enkel de categorie 'Vakantie' staat voor dit jaar momenteel hoger, omdat m'n vakantie al is geweest en slechts over 6 maanden wordt verdeeld momenteel. Verder ziet het er allemaal 'groen' uit.

[GeeMoney]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 22:13:
[...]


Ik zou het heel goed navragen als ik jou was..
Zwart-wit gezien lijkt me niet... Je hebt immers een contract voor 30 jaar en dan loopt de bank 10 jaar rente mis...

In ergste geval moet je de laatste 10 jaar het vrijgekomen bedrag gebruiken om jaarlijks 15% af te lossen
Als je dan geen problemen krijgt met de belastingdienst...

In een minder ernstig geval moet je "oversluit"-kosten betalen.

Ik zou het echt niet weten. Maar dit is een van de redenen waarom er wordt gezegd dat de spaarhypotheek een waar mijnenveld is.... Je profiteert maximaal van de HRA-regels, maar de bank profiteert ook maximaal van jou.
Naast rente krijgen ze premie+ORV.... Veel meer dan wat ze aan een aflossingsvrije verdienen.

En door de moeilijke fiscale constructie kan je geen kant op
Ik heb zelf bijna een half jaar lang lopen inlezen en peinzen voordat ik met mijn scenario kwam

Ik heb dus twee spaarhyptoheek delen en 2 keer een aflossingsvrij deel (hyptoheek meegenomen bij koop nieuwe woning).
Op alle 4 de delen zie ik dat ik max "15% boetevrij aflosbaar" heb.

Ik kan nu toch gewoon zeg 5k per aflossingsvrije leningdeel aflossen einde van dit jaar om of de maandlasten te verlagen of de looptijd te verkorten?

Ik ga eerst de 2 aflossingsvrije delen inlossen en wil eigenlijk 5k per deel einde van dit jaar inlossen.

[cytherea]

GeeMoney schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 08:19:
[...]


Ik heb dus twee spaarhyptoheek delen en 2 keer een aflossingsvrij deel (hyptoheek meegenomen bij koop nieuwe woning).
Op alle 4 de delen zie ik dat ik max "15% boetevrij aflosbaar" heb.

Ik kan nu toch gewoon zeg 5k per aflossingsvrije leningdeel aflossen einde van dit jaar om of de maandlasten te verlagen of de looptijd te verkorten?

Ik ga eerst de 2 aflossingsvrije delen inlossen en wil eigenlijk 5k per deel einde van dit jaar inlossen.

Als je met het bedrag niet boven die 15% komt moet dat inderdaad kunnen. Meestal moet je vantevoren toestemming vragen en als het niet goed is neem ik aan dat je wel iets van ze hoort.
Kun je niet beter eerst gaan aflossen op één deel en daarmee zorgen dat de situatie overzichtelijker wordt? Het voelt ook goed als je straks één lening minder hebt. Dan is het wel de vraag of die 15% echt per leningdeel is of over het totaalbedrag, en over wat voor bedragen het gaat natuurlijk.

[GeeMoney]

cytherea schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 08:50:
[...]


Als je met het bedrag niet boven die 15% komt moet dat inderdaad kunnen. Meestal moet je vantevoren toestemming vragen en als het niet goed is neem ik aan dat je wel iets van ze hoort.
Kun je niet beter eerst gaan aflossen op één deel en daarmee zorgen dat de situatie overzichtelijker wordt? Het voelt ook goed als je straks één lening minder hebt. Dan is het wel de vraag of die 15% echt per leningdeel is of over het totaalbedrag, en over wat voor bedragen het gaat natuurlijk.

Daar zat ik ook nog aan te denken inderdaad, eerst degene weg werken met het hoogste rente percentage?
Ik heb twee aflossingsvrije delen 1 van 50k en 1 van 80k .
Die van 50k is met 4,4% tot 2027 vast en die van 80k tegen 4,8% tot 2020 vast.

Beginnen met de 4,8% zegt mijn intuïtie?

[cytherea]

GeeMoney schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 08:53:
[...]


Daar zat ik ook nog aan te denken inderdaad, eerst degene weg werken met het hoogste rente percentage?
Ik heb twee aflossingsvrije delen 1 van 50k en 1 van 80k .
Die van 50k is met 4,4% tot 2027 vast en die van 80k tegen 4,8% tot 2020 vast.

Beginnen met de 4,8% zegt mijn intuïtie?

Ja, zou ik wel doen. Maar je moet kijken waar die 15% op gebaseerd is, op het oorspronkelijke bedrag of het nog openstaande. Ik vermoed die eerst anders kun je nooit je lening aflossen.. (je blijft 15% van 15% nemen). Daarnaast altijd een buffer aanhouden, geld wat je hebt afgelost kun je niet meer terugkrijgen. Dus niet te enthousiast al je spaargeld wegboeken.

[Cloud]

Ik zou inderdaad voor de lening met de hoogste rente gaan, dus die van 4,8%. Dat levert je nu de meeste besparing op, al scheelt het niet heel veel met maar 0,4% natuurlijk. 15% van 80k is €12k dat je erop kunt aflossen.

Normaliter mag je jaarlijks X% van het oorspronkelijke bedrag aflossen, dus wordt er niet rekening gehouden met wat je al afgelost hebt. Dat zou ook raar zijn want anders zou je nooit je lening helemaal boetevrij af kunnen lossen.

[GeeMoney]

cytherea schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 08:58:
[...]


Ja, zou ik wel doen. Maar je moet kijken waar die 15% op gebaseerd is, op het oorspronkelijke bedrag of het nog openstaande. Ik vermoed die eerst anders kun je nooit je lening aflossen.. (je blijft 15% van 15% nemen). Daarnaast altijd een buffer aanhouden, geld wat je hebt afgelost kun je niet meer terugkrijgen. Dus niet te enthousiast al je spaargeld wegboeken.

Zoals Cloud ook al aangeeft die 15% is gebaseerd op het totale bedrag anders kan je hem nooit helemaal aflossen

Ik wil juist aflossen omdat ik mijn vaste buffers op orde heb en die 5-10k dus "overbodig" is. Aangezien ik geen fan ben van beleggen of andere constructies wil ik het dus gaan aflossen.

[sevinc]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 21:37:
[...]


Dat wordt veel gedaan, maar als je vroeg stort, dan kan je een veel hogere verkorting krijgen. Waarom wil je 10 jaar extra rente willen betalen?

Als je met 6k 5 jaar kan afsnoepen van je spaarhypotheek, dan bespaar je dus bij een hypotheek van 1 ton @5% 5000*5=25.000 euro bruto. 14.500 netto.

Als je met 6k 35 euro per maand "bespaart". Dan bespaar je na 20 jaar 8400 euro. Zelfs als het je eerste jaar is, dan 12.600.

Of je moet die 35 euro per maand elke maand weer investeren. Dan is het een ander verhaal.

Je zou het metelkaar moeten vergelijken wat het voordeligst is.Wil je 5 jaar verkorting hebben zou je toch wel meer moeten inleggen ?

Ik heb liever nu profijt dan over 28 jaar omdat je het met 2 jaar verkort.
Of de verkorting moet zoveel voordeliger zijn.


Verder ben ik niet zo bezig om FO zijn, Maar probeer wel mijn vaste lasten op bijstandsniveau te krijgen.
Zit dan ook met 1000 euro per maand goed op weg.Einde van de jaar weer flink aflossen op de hypotheek + zonnepanelen .

[ Voor 3% gewijzigd door sevinc op 01-08-2014 09:32 ]

[merauder]

sevinc schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 09:27:
[...]


Je zou het metelkaar moeten vergelijken wat het voordeligst is.Wil je 5 jaar verkorting hebben zou je toch wel meer moeten inleggen ?

Ik heb liever nu profijt dan over 28 jaar omdat je het met 2 jaar verkort.
Of de verkorting moet zoveel voordeliger zijn.


Verder ben ik niet zo bezig om FO zijn, Maar probeer wel mijn vaste lasten op bijstandsniveau te krijgen.
Zit dan ook met 1000 euro per maand goed op weg.Einde van de jaar weer flink aflossen op de hypotheek + zonnepanelen .

Mijn advies is om ook eens een scenario op bijstandsniveau te maken. Naar aanleiding van een post heb ik dit ook gedaan.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[hv08]

kmf schreef op donderdag 31 juli 2014 @ 22:13:
[...]


Ik zou het heel goed navragen als ik jou was..
Zwart-wit gezien lijkt me niet... Je hebt immers een contract voor 30 jaar en dan loopt de bank 10 jaar rente mis...

In ergste geval moet je de laatste 10 jaar het vrijgekomen bedrag gebruiken om jaarlijks 15% af te lossen
Als je dan geen problemen krijgt met de belastingdienst...

In een minder ernstig geval moet je "oversluit"-kosten betalen.

Ik zou het echt niet weten. Maar dit is een van de redenen waarom er wordt gezegd dat de spaarhypotheek een waar mijnenveld is.... Je profiteert maximaal van de HRA-regels, maar de bank profiteert ook maximaal van jou.
Naast rente krijgen ze premie+ORV.... Veel meer dan wat ze aan een aflossingsvrije verdienen.

En door de moeilijke fiscale constructie kan je geen kant op
Ik heb zelf bijna een half jaar lang lopen inlezen en peinzen voordat ik met mijn scenario kwam

Mijn tussenpersoon heeft het nog even nagevraagd bij de verstrekker: Er is geen boete van toepassing als de hypotheek eerder wordt afgelost met als aanleiding een verkorting van de polis door middel van een extra storting in de polis.

[flyingdutchboy]

mijn credo om snel FO te bereiken:

Geen 3e huis, geen 2e vrouw, geen 1e boot

[BFmango]

flyingdutchboy schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 14:43:
mijn credo om snel FO te bereiken:

Geen 3e huis, geen 2e vrouw, geen 1e boot

Het zou leuker zijn als je ervan had gemaakt 'geen 3e vrouw, geen 2e huis'...

[cytherea]

flyingdutchboy schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 14:43:
mijn credo om snel FO te bereiken:

Geen 3e huis, geen 2e vrouw, geen 1e boot

Vooral geen 1e boot helpt wel denk ik

[flyingdutchboy]

BFmango schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 14:53:
[...]

Het zou leuker zijn als je ervan had gemaakt 'geen 3e vrouw, geen 2e huis'...

Alimentatie betalen is niet leuk .... en kostbaarder dan een 2e huis

[rube]

Of alleen een 1ste boot en geen huis en geen (ex)vrouw en geen kinderen

Maar ja, dat zou mij na een tijdje denk ik ook wel vervelen

[kmf]

hv08 schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 10:57:
[...]


Mijn tussenpersoon heeft het nog even nagevraagd bij de verstrekker: Er is geen boete van toepassing als de hypotheek eerder wordt afgelost met als aanleiding een verkorting van de polis door middel van een extra storting in de polis.

Vraag om een schriftelijke bevestiging. Just in case

[kmf]

Even een wat algemenere gedetailleerdere versie van m'n excelsheet gemaakt.

https://www.dropbox.com/s/4djfua3o3nbxfpw/Levensloop.xlsx

[Sibylle]

kmf schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 22:48:
Even een wat algemenere gedetailleerdere versie van m'n excelsheet gemaakt.

https://www.dropbox.com/s/4djfua3o3nbxfpw/Levensloop.xlsx

In je inkomenberekening zit een fout, die 2% tel je niet door maar je reset om het jaar. Met doortelling verdien je in 2041 zo'n €81,930 per jaar. Dat kan natuurlijk, maar niet iedereen die 62 is, verdient dat hoor

Met een goede continue 2% loonsverhoging eindigt je met € 854,852.35. Dit is echter uitgaande van altijd 4% rendement (dat gaat denk ik niet lukken, er zullen pieken en dalen zijn die je vermogen flink beïnvloeden). En je kosten hou je hetzelfde, ik zou op zijn minst inflatie meerekenen in je kosten.
Verder ziet het er goed uit, mooie schatting op deze manier :-)

btw, om pieken en dalen een beetje in de smiezen te krijgen. Kijk naar deze post:
Sibylle in "Financiële onafhankelijkheid"

Met uitleg over deze plaatjes:

[kmf]

Sibylle schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 23:15:
[...]


In je inkomenberekening zit een fout, die 2% tel je niet door maar je reset om het jaar. Met doortelling verdien je in 2041 zo'n €81,930 per jaar. Dat kan natuurlijk, maar niet iedereen die 62 is, verdient dat hoor

Verkeerd getrokken aan excelkolom. Maar 2% loonsverhoging is natuurlijk wel wat overdreven. Ik heb simpelweg deze doorgetrokken zodat mensen kunnen spelen met de cijfers.

Thanks, ik heb het gefixed.

Elk jaar 2% loonsverhoging is natuurlijk onrealistisch, zeker als je al een bepaald limiet heb bereikt

Met een goede continue 2% loonsverhoging eindigt je met € 854,852.35. Dit is echter uitgaande van altijd 4% rendement (dat gaat denk ik niet lukken, er zullen pieken en dalen zijn die je vermogen flink beïnvloeden). En je kosten hou je hetzelfde, ik zou op zijn minst inflatie meerekenen in je kosten.
Verder ziet het er goed uit, mooie schatting op deze manier :-)

Inflatie zal "automatisch" gecompenseerd of in ieder getemperd worden door je eigen vermogen. Daarom heb ik deze express niet meegenomen. En zo kan je eenbeetje relateren naar NU. Wat kan je nog verwachten te kunnen kopen naar de standaarden van vandaag. Dat is wat doorzichtiger vind ik

In mijn eerste versie heb ik wel degelijk kosten e.d. aangepast, maar dat is naar mijn eigen data en toch ietwat te persoonlijk. Niet iedereen is in 10 jaar hypotheekvrij

En het doortrekken van 4% rendement is idd niet zo handig. 3% moet realistisch zijn. Terugval in vermogen is met "aantal maanden overschot" te spelen. Dus je kan aangeven dat je de helft van je overschot spaart, maar je kan bij een beetje luxe jaar ook helemaal niks sparen. Ik zal daar wat random getallen invoeren en "opmerkingen" plaatsen om het te verduidelijken

Dit is wel voor een FO-er. Iemand die elke maand wel wat overhoudt. Niet voor iemand om aan een budget te zitten...
Als je geen vermogen hebt, dan valt er geen inflatie te temperen.

In dit voorbeeldbestand heb ik ook effe een "stoppen met werken" gezet nu. 2 ton vermogen @55 jaar moet genoeg zijn voor Mr FO-Example

[ Voor 23% gewijzigd door kmf op 01-08-2014 23:43 ]

[Verwijderd]

merauder schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 10:54:
[...]

Mijn advies is om ook eens een scenario op bijstandsniveau te maken. Naar aanleiding van een post heb ik dit ook gedaan.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Blik1984]

Verwijderd schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 23:46:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

In combinatie met, wij leven niet echt zuinig lijkt me dat ook vrij sterk.

[kabelmannetje]

Leuk om te zien dat dit topic nog steeds loopt. Hier is bij het 10 weken fietsen in de USA wel het e.e.a. al besloten waar ik eerder over twijfelde.

1. Mijn huis gaat in de verkoop!

2. Zodra deze verkocht is gaan wij sociaal huren. Mijn vriendin staat best lang ingeschreven dus binnen een half jaar moeten we wel wat hebben gevonden. Voor €525 hebben we al een erg leuke plek. Geen anti-kraak voor ons. Gelukkig is er geen vermogenstoets bij sociaal huren.

3. Ik reken na verkoop op ongeveer € 1000 rendement per maand uit mijn vermogen (7% -1,2% VRH), plus 2% dividend is € 333,=. Daarboven komt mijn en vriendin's inkomsten (+- 800/maand). Dat is ongeveer 2150 voor ons beide. We geven dan ongeveer € 1300 uit. Dus er blijft zo'n 10000/jaar over voor leuke dingen, of om eens een slecht beursjaar te compenseren. We zijn beide einde 30, we proberen nog wel een leuke buffer over te houden als we 65 zijn. We kunnen altijd ergens een jaar "echt" gaan werken als dat nodig is.

4. De onzekerheden van een eigen woning, het onderhoud, de verhuur, enz. zijn we helemaal kwijt. Dus ook daar een stukje extra zorgeloosheid. Hier begon ik steeds meer tegenop te zien als ik een weer paar maanden van huis was. Bovendien is een huis door het aflossen een hele slechte financiële beslissing.

[kmf]

Verwijderd schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 23:46:
[...]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik denk dat hij net als ik reken met vereiste bedragen. Die auto's vallen buiten de 2000 euro. Waarschijnlijk de terugkerende lasten wel, maar niet het brandstof en parkeren.

En het ligt natuurlijk ook aan wat voor auto's het zijn he.

[ Voor 5% gewijzigd door kmf op 02-08-2014 00:26 ]

[Herko_ter_Horst]

kmf schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 00:09:
[...]


Ik denk dat hij net als ik reken met vereiste bedragen. Die auto's vallen buiten de 2000 euro. Waarschijnlijk de terugkerende lasten wel, maar niet het brandstof en parkeren.

En het ligt natuurlijk ook aan wat voor auto's het zijn he.

Gezien het feit dat er een koppeling is tussen welke auto eruit gaat afhankelijk van welke persoon zijn baan verliest, ga ik er vanuit dat tenminste één van die auto's een leasebak is.

[cytherea]

kabelmannetje schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 23:59:
Leuk om te zien dat dit topic nog steeds loopt. Hier is bij het 10 weken fietsen in de USA wel het e.e.a. al besloten waar ik eerder over twijfelde.

1. Mijn huis gaat in de verkoop!

2. Zodra deze verkocht is gaan wij sociaal huren. Mijn vriendin staat best lang ingeschreven dus binnen een half jaar moeten we wel wat hebben gevonden. Voor €525 hebben we al een erg leuke plek. Geen anti-kraak voor ons. Gelukkig is er geen vermogenstoets bij sociaal huren.

3. Ik reken na verkoop op ongeveer € 1000 rendement per maand uit mijn vermogen (7% -1,2% VRH), plus 2% dividend is € 333,=. Daarboven komt mijn en vriendin's inkomsten (+- 800/maand). Dat is ongeveer 2150 voor ons beide. We geven dan ongeveer € 1300 uit. Dus er blijft zo'n 10000/jaar over voor leuke dingen, of om eens een slecht beursjaar te compenseren. We zijn beide einde 30, we proberen nog wel een leuke buffer over te houden als we 65 zijn. We kunnen altijd ergens een jaar "echt" gaan werken als dat nodig is.

4. De onzekerheden van een eigen woning, het onderhoud, de verhuur, enz. zijn we helemaal kwijt. Dus ook daar een stukje extra zorgeloosheid. Hier begon ik steeds meer tegenop te zien als ik een weer paar maanden van huis was. Bovendien is een huis door het aflossen een hele slechte financiële beslissing.

Wauw, 10 weken fietsen! Ik ben net terug van 3 weken en dat vond ik al lang. Maarja, ik moet nog werken

Klinkt als een goeie beslissing denk ik, huren is een stuk zorgelozer dan een gekocht huis. Vooral als je al vermogen genoeg hebt. Nadeel is wel dat de huren lekker met de inflatie meestijgen.. Als het rendement ook meestijgt is dat niet zo'n probleem natuurlijk.

[Verwijderd]

kabelmannetje schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 23:59:
Leuk om te zien dat dit topic nog steeds loopt. Hier is bij het 10 weken fietsen in de USA wel het e.e.a. al besloten waar ik eerder over twijfelde.


3. Ik reken na verkoop op ongeveer € 1000 rendement per maand uit mijn vermogen (7% -1,2% VRH), plus 2% dividend is € 333,=.

Dus eigenlijk reken je op 9% rendement? 7% koersteiging en daarnaast nog 2% dividend? Of begrijp ik het verkeerd?

[rube]

ja, dat dacht ik ook toen ik het las. Hoewel ik de instelling van kabelmannetje wel kan waarderen vind ik dat inderdaad niet geheel realistisch.

[Sibylle]

Op verzoek mijn Excel-bestandje (beetje gebruiksvriendelijk gemaakt) voor vermogensprojectie zoals in deze grafieken:
Sibylle in "Financiële onafhankelijkheid"


EXCEL: https://www.dropbox.com/s...bv/VermogensProjectie.zip

Kan zijn dat het wat langzaam loopt aangezien er nogal veel data wordt behandeld dynamisch.
Vragen: stel ze gerust

[ Voor 23% gewijzigd door Sibylle op 02-08-2014 15:20 ]

[Maaarkske86]

kabelmannetje schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 23:59:
Leuk om te zien dat dit topic nog steeds loopt. Hier is bij het 10 weken fietsen in de USA wel het e.e.a. al besloten waar ik eerder over twijfelde.

1. Mijn huis gaat in de verkoop!

2. Zodra deze verkocht is gaan wij sociaal huren. Mijn vriendin staat best lang ingeschreven dus binnen een half jaar moeten we wel wat hebben gevonden. Voor €525 hebben we al een erg leuke plek. Geen anti-kraak voor ons. Gelukkig is er geen vermogenstoets bij sociaal huren.

3. Ik reken na verkoop op ongeveer € 1000 rendement per maand uit mijn vermogen (7% -1,2% VRH), plus 2% dividend is € 333,=. Daarboven komt mijn en vriendin's inkomsten (+- 800/maand). Dat is ongeveer 2150 voor ons beide. We geven dan ongeveer € 1300 uit. Dus er blijft zo'n 10000/jaar over voor leuke dingen, of om eens een slecht beursjaar te compenseren. We zijn beide einde 30, we proberen nog wel een leuke buffer over te houden als we 65 zijn. We kunnen altijd ergens een jaar "echt" gaan werken als dat nodig is.

4. De onzekerheden van een eigen woning, het onderhoud, de verhuur, enz. zijn we helemaal kwijt. Dus ook daar een stukje extra zorgeloosheid. Hier begon ik steeds meer tegenop te zien als ik een weer paar maanden van huis was. Bovendien is een huis door het aflossen een hele slechte financiële beslissing.

Ik acht de kans groot dat met de discussies over een nieuw belastingstelsel en de grote ogen van de overheid voor vermogen dat een vermogenstoets ook ingevoerd gaat worden sociaal huren, maar dat is natuurlijk koffie dik kijken.

[Sandyman538]

Maaarkske86 schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 15:54:
[...]


Ik acht de kans groot dat met de discussies over een nieuw belastingstelsel en de grote ogen van de overheid voor vermogen dat een vermogenstoets ook ingevoerd gaat worden sociaal huren, maar dat is natuurlijk koffie dik kijken.

En ergens wel terecht natuurlijk. Met een ton op de bank een sociale huurwoning betrekken terwijl anderen het misschien wel harder nodig hebben. Maar ja, daar doe je op dit moment weinig aan.

[Verwijderd]

Daarbij, zo goedkoop is sociaal huren ook weer niet door de HRA. Ik betaalde in een klein flutdorp naast Arnhem 470 euro in de maand in 2010 voor een 2-kamer appartement dat voor 90k aan WOZ in de boeken stond. Voor 610 euro in de maand had ik een nette eengezinswoning in Arnhem incl aflossing (30 jaar vast 5,4% rente). In dertig jaar tijd zou de huur zijn gestegen naar 850 euro per maand (2% inflatie) waarbij je over je spaargeld ook weer VRH mag gaan aftikken. Daarbij is diezelfde woning nu nog duurder geworden door de recente huurverhogingen, zeker nu ik boven de inkomensgrens terecht ben gekomen.

Daarnaast is de focus aan het verschuiven van lasten op arbeid naar lasten op vermogen. Vraag is dus in hoeverre jij met je vermogen in een sociale huurwoning met rust wordt gelaten. Dat geldt ook voor de eigenwoningbezitters trouwens, maar gezien de recente ontwikkelingen met de inkomenseisen bij de sociale huurwoningen heb ik hier nog een harder hoofd in. Iets met scheefwonen enzo.

[ Voor 32% gewijzigd door Verwijderd op 02-08-2014 16:23 ]

[kabelmannetje]

Verwijderd schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 14:09:
[...]


Dus eigenlijk reken je op 9% rendement? 7% koersteiging en daarnaast nog 2% dividend? Of begrijp ik het verkeerd?

Ik reken op 7% koersstijging. Historisch is het 8%, dus een veilige marge minus de VRH. Het vermogen mag ook langzaam minder worden, dat is geen probleem. Tot ik 67 ben. Mijn ETFs geven daarnaast ook 2% dividend. Dat zijn dus bijna gegarandeerde inkomsten. Verder houd ik een gezonde marge aan van mijn uitgaven, die ver onder deze percentages ligt. We werken immers af en toe ook nog wat.

[Cocytus]

Sibylle schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 15:17:
Op verzoek mijn Excel-bestandje (beetje gebruiksvriendelijk gemaakt) voor vermogensprojectie zoals in deze grafieken:
Sibylle in "Financiële onafhankelijkheid"


EXCEL: https://www.dropbox.com/s...bv/VermogensProjectie.zip

Kan zijn dat het wat langzaam loopt aangezien er nogal veel data wordt behandeld dynamisch.
Vragen: stel ze gerust

Ik ben niet zo'n held met Excel, maar ik krijg geen enkele waarde uit deze sheet. Ik geloof dat dit komt omdat de formule _xlfn.NORM.INV() in kolom Q niet herkend wordt. Ik gebruik Excel 2007. Het ziet eruit als een mooie sheet, dus zou 'm graag aan de praat krijgen

kmf schreef op vrijdag 01 augustus 2014 @ 23:34:
[...]

Inflatie zal "automatisch" gecompenseerd of in ieder getemperd worden door je eigen vermogen. Daarom heb ik deze express niet meegenomen. En zo kan je eenbeetje relateren naar NU. Wat kan je nog verwachten te kunnen kopen naar de standaarden van vandaag. Dat is wat doorzichtiger vind ik

Ik snap niet helemaal wat je bedoelt met 'automatische' compensatie door eigen vermogen, maar als je wil werken met huidige euro's moet je gewoon een netto-rendement nemen, dus waar VRH en inflatie al af is. Daar pak ik zelf 3% voor. Dat staat gelijk aan een bruto rendement van 6,2% (ik reken liever pessimistisch).

[ Voor 37% gewijzigd door Cocytus op 02-08-2014 21:08 ]

[Sibylle]

Cocytus schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 21:00:
[...]


Ik ben niet zo'n held met Excel, maar ik krijg geen enkele waarde uit deze sheet. Ik geloof dat dit komt omdat de formule _xlfn.NORM.INV() in kolom Q niet herkend wordt. Ik gebruik Excel 2007. Het ziet eruit als een mooie sheet, dus zou 'm graag aan de praat krijgen

Ooeh, stomme Excel ook. Ze hebben NORMINV in Excel2010 vervangen door NORM.INV
Aangezien die formule niet alleen in kolom Q wordt gebruikt, maar ook in 1259 kolommen daarnaast is het wellicht handig om het niet handmatig te gaan doen

Probeer dit:
Select All -> ctrl+F -> replace NORM.INV with NORMINV (kijk bij 'options' even of hij ook in formules kijkt), voor snelheid is het beter om 'per kolom' te kiezen ipv 'per row'.
Hij vervangt dan 85680 formules (ja i know, beetje veel ). Ik heb het bij dezen gedaan, maar ik heb geen Excel2007 dus weet niet of er nog andere formules in staan die niet compatibel zijn.

https://www.dropbox.com/s...ermogensProjectie2007.zip

[Cocytus]

Ah, dat doet de truc Tnx!

[kmf]

Cocytus schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 21:00:
[...]


Ik ben niet zo'n held met Excel, maar ik krijg geen enkele waarde uit deze sheet. Ik geloof dat dit komt omdat de formule _xlfn.NORM.INV() in kolom Q niet herkend wordt. Ik gebruik Excel 2007. Het ziet eruit als een mooie sheet, dus zou 'm graag aan de praat krijgen

Je moet gewoon in het INPUT-vlak de cijfers invullen.

Ik snap niet helemaal wat je bedoelt met 'automatische' compensatie door eigen vermogen, maar als je wil werken met huidige euro's moet je gewoon een netto-rendement nemen, dus waar VRH en inflatie al af is. Daar pak ik zelf 3% voor. Dat staat gelijk aan een bruto rendement van 6,2% (ik reken liever pessimistisch).

Ik heb een waardige 4 gebruikt geloof ik. Niet al te pessimistisch maar ik varieer in mijn eigen versie natuurlijk variabele getallen.

[Accountant]

Sibylle schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 15:17:
Op verzoek mijn Excel-bestandje (beetje gebruiksvriendelijk gemaakt) voor vermogensprojectie zoals in deze grafieken:
Sibylle in "Financiële onafhankelijkheid"


EXCEL: https://www.dropbox.com/s...bv/VermogensProjectie.zip

Kan zijn dat het wat langzaam loopt aangezien er nogal veel data wordt behandeld dynamisch.
Vragen: stel ze gerust

Nogmaals bedankt dat je hem online gezet hebt na mijn DM. Leipe sheet gelukkig heb je een invulveld opgesteld waarvoor mijn dank!

Leuk om wat mee te spelen en geeft goede inzichten. Klein kritisch puntje jammer dat het maandelijks te sparen bedrag een statisch bedrag is. Zou handig zijn als je dit wellicht ook kon indexeren of met iets meer variabele kunt doorrekenen/invoeren.


Volgens de overzichten zou mijn doelstelling om met 60 jaar FO zijn met 2 vingers in de neus haalbaar moeten zijn. Leuk om te lezen dat de eerste kansen zich rond mijn 48ste voor doen (volgens mijn eigen zeer optimistische berekeningen zou dat 50 zijn).
Leuke sheet !

Zijn er overigens ook sites die je kans op XXX.XXX vermogen berekenen op basis van historische rendementen gelinkt aan een index/die verschillende scenario's doorrekenen? Als iemand ze kent ben ik wel geïnteresseerd in linkjes.

[Verwijderd]

kabelmannetje schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 19:32:
[...]

Ik reken op 7% koersstijging. Historisch is het 8%, dus een veilige marge minus de VRH. Het vermogen mag ook langzaam minder worden, dat is geen probleem. Tot ik 67 ben. Mijn ETFs geven daarnaast ook 2% dividend. Dat zijn dus bijna gegarandeerde inkomsten. Verder houd ik een gezonde marge aan van mijn uitgaven, die ver onder deze percentages ligt. We werken immers af en toe ook nog wat.

Volgens mij is het zo: het totale rendement (dus koers-redement + dividend-rendement) op aandelen is historisch (op heel lange termijn) gezien 8%, maar daar zit het dividend dus al bij inbegrepen. Dat mag je er niet nog eens bij optellen.

[Verwijderd]

Accountant schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 22:56:
[...]


Zijn er overigens ook sites die je kans op XXX.XXX vermogen berekenen op basis van historische rendementen gelinkt aan een index/die verschillende scenario's doorrekenen? Als iemand ze kent ben ik wel geïnteresseerd in linkjes.

Deze ken ik: http://www.firecalc.com en www.cfiresim.com

[Accountant]

Verwijderd schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 23:01:
[...]


Deze ken ik: http://www.firecalc.com en www.cfiresim.com

Thanks voor je snelle reactie. Ben nog ff snel wat leesvoer aan het verzamelen voor vakantie .

[Verwijderd]

Accountant schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 23:05:
[...]

Thanks voor je snelle reactie. Ben nog ff snel wat leesvoer aan het verzamelen voor vakantie .

Dit is misschien ook wel wat om te lezen: http://www.mrmoneymustach...do-i-need-for-retirement/

[kmf]

Er was een site welke je kan gebruiken voor allerlei berekeningen. In dit topic besproken maar ik kan hem niet meer vinden.

Ik zoek namelijk eentje welke een annuïteiten lening (niet hypotheek) kan berekenen hoeveel er elke maand aan rente+aflossing betaalt moet worden.

Weten jullie zo eentje?

[Verwijderd]

kmf schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 23:22:
Er was een site welke je kan gebruiken voor allerlei berekeningen. In dit topic besproken maar ik kan hem niet meer vinden.

Ik zoek namelijk eentje welke een annuïteiten lening (niet hypotheek) kan berekenen hoeveel er elke maand aan rente+aflossing betaalt moet worden.

Weten jullie zo eentje?

Wellicht hier:
http://www.berekenhet.nl/

[ Voor 89% gewijzigd door Verwijderd op 02-08-2014 23:23 ]

[kabelmannetje]

Je moet er rekening mee houden dat MMM en firecalc slaan op de Amerikaanse situatie. Zij ontvangen nauwelijks staatspensioen en hebben geen VRH.

Ik reken met een hoger rendement omdat mijn vermogen niet tot mijn 65-67ste dezelfde koopkracht hoeft te hebben en het dan geslonken mag zijn. Dan ontvangt iedereen AOW en nog een deel opgebouwd pensioen. Dit neemt dan de inkomsten uit vermogen over. Tegen die tijd verwacht ik echter wel een vergelijkbare hoeveelheid vermogen te hebben door af en toe te werken.

Volgens mij gaat het om een historische 8% koerswinst, exclusief dividend.

[mekkieboek]

kabelmannetje schreef op zondag 03 augustus 2014 @ 11:25:
Volgens mij gaat het om een historische 8% koerswinst, exclusief dividend.

Historische koerswinst heb jij niets aan als kort nadat je alles hebt belegd we starten met een koerscorrectie van -xx %. Sommige analisten (noem ze fearmongers) voorspellen dat er een correctie aan zit te komen. Als je stukje bij beetje belegt, heb je daar minder last van. Maar dan zit je weer met een brok onbelegd vermogen uit je verkochte woning waarover je toch 1.2% moet afdragen. In beide gevallen ga jij voorlopig die 8% niet halen. Nou zou het kunnen zijn dat we starten met een koerscorrectie van +xx%
Ik vraag me toch af of jullie niet beter kunnen blijven wonen in je geld en een stukje daarvan verhuren. En daarnaast stukje bij beetje beleggen met geld wat je overhoudt. Het komt op mij een stuk relaxter over.

[upje]

kabelmannetje schreef op zondag 03 augustus 2014 @ 11:25:
Ik reken met een hoger rendement omdat mijn vermogen niet tot mijn 65-67ste dezelfde koopkracht hoeft te hebben en het dan geslonken mag zijn. Dan ontvangt iedereen AOW en nog een deel opgebouwd pensioen.

Nee hoor, sterker nog: de meeste mensen zullen NIET vanaf hun 65e-67e AOW ontvangen (!).

Gezien jouw geboortejaar is jouw AOW leeftijd minimaal 67 jaar, en waarschijnlijker dat het in jouw geval 67 jaar en 9 maanden wordt. De exacte AOW-leeftijd is nu nog niet bekend. Want vanaf 2022 wordt de AOW-leeftijd gekoppeld aan de levensverwachting.

Voor de meeste (jongere) tweakers zal dit dus eerder een AOW leeftijd van 70 jaar of meer worden.
Je kan het zelf narekenen (dit is wel een verwachting, dus niet definitief) o.a. op deze site.

[ Voor 14% gewijzigd door upje op 03-08-2014 15:51 ]

[merauder]

kmf schreef op zaterdag 02 augustus 2014 @ 00:09:
Ik denk dat hij net als ik reken met vereiste bedragen. Die auto's vallen buiten de 2000 euro. Waarschijnlijk de terugkerende lasten wel, maar niet het brandstof en parkeren.

En het ligt natuurlijk ook aan wat voor auto's het zijn he.

Ik reken inderdaad met vereiste bedragen. De auto's zijn beide vrij incourante modellen (lage aanschaf / afschrijving) en we doen veel onderhoud zelf. Verder wonen wij vrij goedkoop ( +/- 500 per maand) en ook het meeste verbouwen doen we zelf.

[kabelmannetje]

mekkieboek schreef op zondag 03 augustus 2014 @ 12:13:
[...]

Historische koerswinst heb jij niets aan als kort nadat je alles hebt belegd we starten met een koerscorrectie van -xx %. Sommige analisten (noem ze fearmongers) voorspellen dat er een correctie aan zit te komen. Als je stukje bij beetje belegt, heb je daar minder last van. Maar dan zit je weer met een brok onbelegd vermogen uit je verkochte woning waarover je toch 1.2% moet afdragen. In beide gevallen ga jij voorlopig die 8% niet halen. Nou zou het kunnen zijn dat we starten met een koerscorrectie van +xx%
Ik vraag me toch af of jullie niet beter kunnen blijven wonen in je geld en een stukje daarvan verhuren. En daarnaast stukje bij beetje beleggen met geld wat je overhoudt. Het komt op mij een stuk relaxter over.

Ik zie het wellicht positiver in. Fearmongers zijn er altijd, die kan je negeren. Niemand weet wat de beurs doet. Wel dat de beurs zo'n 8% stijgt over een lange periode.
Wonen in een vast huis is voor ons niet geschikt: teveel "gedoe". We houden zelf van reizen en een "vast" huis is wellicht goedkoper (dat betwijfel ik) maar voor ons niet praktisch. Ik verwacht meer dan 8% te kunnen onttrekken uit mijn vermogen: het mag over 30 jaar immers op zijn. Verder zitten we omdat we af en toe een paar maanden wat werken, niet geheel op het vermogen te teren. 100% FO ben ik niet, dat hoeft ook niet, er zijn ook tussenvormen. De basis van rondkomen is echter wel het verdiende kapitaal.
Als de beurs instort, dan gaan we gewoon een jaartje de wereld rond fietsen. Goedkoper dan thuisblijven.

[BFmango]

Realistisch plan, een jaartje de wereld rondfietsen als de beurs instort.

[rube]

Nou ja, dat is vaak een betere optie als in paniek verkopen. Rustig blijven zitten, dividend incasseren en na een paar jaar is er meestal niet zoveel meer aan de hand.

Tuasen het fietsen door wat hand- en spandiensten verlenen en je komt heeeeel ver (sommige mensen doen dat al jaren zonder een ruime buffer).

Ik zou het zelf niet kunnen op die manier en ga uit van een lager rendement, ga niet uit van AOW etc. maar dat hoeft niet te betekenen dat het niet kan.

[Lointje]

Mooie excels alletwee! Die van sibylle is echt wel leuk om mee te spelen met die kansberekening erin. Dan is het wel leuk om wat min-max / 90% interval te zien als je met de parameters speelt.

[icecreamfarmer]

kabelmannetje schreef op zondag 03 augustus 2014 @ 20:26:
[...]

Ik zie het wellicht positiver in. Fearmongers zijn er altijd, die kan je negeren. Niemand weet wat de beurs doet. Wel dat de beurs zo'n 8% stijgt over een lange periode.
Wonen in een vast huis is voor ons niet geschikt: teveel "gedoe". We houden zelf van reizen en een "vast" huis is wellicht goedkoper (dat betwijfel ik) maar voor ons niet praktisch. Ik verwacht meer dan 8% te kunnen onttrekken uit mijn vermogen: het mag over 30 jaar immers op zijn. Verder zitten we omdat we af en toe een paar maanden wat werken, niet geheel op het vermogen te teren. 100% FO ben ik niet, dat hoeft ook niet, er zijn ook tussenvormen. De basis van rondkomen is echter wel het verdiende kapitaal.
Als de beurs instort, dan gaan we gewoon een jaartje de wereld rond fietsen. Goedkoper dan thuisblijven.

Enige punt is dat als jij je koerswinst wilt verzilveren aandelen moet verkopen.

Overigens zijn ze al flink omlaag, mijn aandelen staan weer op hetzelfde niveau als 1-1.

Ik hoop trouwens op een flinke correctie omdat ik veel vrij vermogen heb momenteel.

[Maaarkske86]

icecreamfarmer schreef op maandag 04 augustus 2014 @ 09:43:
[...]
Ik hoop trouwens op een flinke correctie omdat ik veel vrij vermogen heb momenteel.

Mocht er een 15-20% o.i.d correctie komen, ga je dan voor dividend aandelen of niet? Zou m.i. dubbel pay-off kunnen zijn.

[merauder]

BFmango schreef op zondag 03 augustus 2014 @ 21:57:
Realistisch plan, een jaartje de wereld rondfietsen als de beurs instort.

Ik vind het zelf een mooi voorbeeld van 'out of the box' denken eerlijk gezegd. Backpacken door Australië maar dan in het groot.