Financiële onafhankelijkheid

[Krisp]

Ik snap even niet waarom iedereen hier meteen ageert tegen die 550 euro. Als je beiden werkt in een werkomgeving waar representativiteit belangrijk is, ga je al snel in de buurt van dat bedrag komen namelijk.

Even rekenen:
- jaarlijks 2 pakken a 300 euro
- twee paar schoenen a 100 euro
- 1 jas, 200 euro
- 3 overhemden a 50 euro
- 5 shirts a 20 euro
- accessoires a 50 euro

Dan heb je nog 700 euro per jaar over voor privekleding, en heb ik niets vreemds gedaan. Sterker: deze prijzen zijn best scherp.

Als je dit beiden doet, zit je al op 4000 euro per jaar voor twee volwassenen. Ik kan me voorstellen dat een kind nog 500 euro extra kost. Dan zit je al op 375. Nog steeds geen 550, maar als je kleding belangrijk vindt dan gaat dat bedrag gemakkelijk omhoog.

[Black Sparrow]

Krisp schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 08:31:
Ik snap even niet waarom iedereen hier meteen ageert tegen die 550 euro. Als je beiden werkt in een werkomgeving waar representativiteit belangrijk is, ga je al snel in de buurt van dat bedrag komen namelijk.

Eens, het gaat er in dit geval dan ook om, zoals met al het geld dat je uitgeeft, hoeveel geld je ervoor terug krijgt.

[rube]

Ja, maar de kans dat beide dergelijke kleding "nodig" heeft acht ik nogal klein, ook uit hoe het gepost werd.
Daarnaast ga je ook nog eens uit van flink wat voor prive kleding en een kleine.

Tuurlijk dat kan allemaal, en als je dat wilt, moet je dat doen, maar het helpt niet om FO te worden en dat is toch wat we hier bespreken. Als je daar de 3% regel op lost laat, moet je alleen hiervoor namelijk al zo'n 200K bij elkaar sparen.

Wij zitten met z'n 4 op zo'n 95 euro per maand (over de afgelopen 18 maanden). En nee, wij hebben geen representatieve functie (althans, niet op kleding gebied )

[Martinusz]

Krisp schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 08:31:
Ik snap even niet waarom iedereen hier meteen ageert tegen die 550 euro. Als je beiden werkt in een werkomgeving waar representativiteit belangrijk is, ga je al snel in de buurt van dat bedrag komen namelijk.

Even rekenen:
- jaarlijks 2 pakken a 300 euro
- twee paar schoenen a 100 euro
- 1 jas, 200 euro
- 3 overhemden a 50 euro
- 5 shirts a 20 euro
- accessoires a 50 euro

Dan heb je nog 700 euro per jaar over voor privekleding, en heb ik niets vreemds gedaan. Sterker: deze prijzen zijn best scherp.

Als je dit beiden doet, zit je al op 4000 euro per jaar voor twee volwassenen. Ik kan me voorstellen dat een kind nog 500 euro extra kost. Dan zit je al op 375. Nog steeds geen 550, maar als je kleding belangrijk vindt dan gaat dat bedrag gemakkelijk omhoog.

Ik ken anders niemand die elk jaar 2 pakken koopt, en ja die lopen hier genoeg rond die er elke dag in lopen!

Maar goed, ieder zijn ding toch, ik zou er niet aan denken om zoveel per maand uit te geven aan kleding, sterker nog dan zou ik niets overhouden per maand om te sparen

[Lointje]

Ik vind 550€ per maand toch ook veel hoor. Dat is 2000€ per jaar per persoon + wat extra voor het kind dat snel groeit en effectief regelmatig nieuwe kleren nodig heeft.

Zelfs met de schatting van krisp: Ik snap niet dat een pak en zeker een paar schoenen maar een half jaar meegaan. En een jas maar 1 jaar. Maar zelfs als je dit neemt als werk-kost, heb je nog 700€ aan privékleding te gaan. Aangezien je al 5 van de 7 dagen in je kostuum rondloopt zou dat toch ook niet zo hoog meer mogen zijn.

Het hangt natuurlijk af van je smaak, het merk dat je wil dragen, het werk dat je doet, of je graag meebent met de mode,... En ieder doet wat hij wil, maar ik zou er volgens mij niet eens in slagen dat bedrag op te doen. En zelfs al lukt het 1 jaar, dan koop ik de 4 jaar erop volgend niets denk ik ^^ (ik hou dan ook wel niet van shoppen voor kleren)

[Accountant]

In ons gezin waarbij ik pakken draag naar mijn werk en mijn vrouw haar normale kleding zitten we op een 200 euro per maand. Ik verwacht dat dit op zeer kort termijn naar een 250-275 zal gaan (3e persoon).

Ik koop denk ik gemiddeld genomen 1 keer in de 16-18 maanden een nieuw pak. Daarbij wissel ik pakken van de suitsupply af met pakken van de makro (2 pakken voor 130 euro ofzo ). Die pakken gaan doorgaans 3-4 jaar mee heb zelf nu 4 pakken die ik wisselend draag. Ik ga dit jaar wel weer een nieuw pak halen bij de suit supply (zit toch mooier als die van de Makro). Qua hemden kom ik inderdaad wel aan die 3 hemden per jaar (liefst Hugo Boss in de outlet). En 1 jas per jaar vind ik ook wat ruim mijn huidige winterjas voor over pakken te dragen heb ik al 4-5 jaar voldoet nog prima. En mijn casual winterjas dacht ik ook dat me 200 euro ging kosten totdat ik eentje voor 50 euro bij de C en A tegenkwam en ben er blij mee.

Verder draag ik graag Diesel spijekerbroeken zijn vaak wat prijziger, maar als je er eenmaal 3-4 in de kast hebt hangen heb ik er ook genoeg aan eentje in de 18 maanden bij te kopen.

Voor die 550 hoef je overigens niets geks te doen als je veel merkkleding koopt. Maar zelf wissel ik veel af door merken te combineren met goedkope kledinstukken.

De bedragen die ik aan kledingstukken maximaal wil uitgeven zijn:
Pak 400 euro
Schoenen 200 euro (als ze echt super mooi en mijn ding zijn)
Spijkerbroek 100 euro
Hemden 100 euro (doorgaans 65 euro gemiddeld)
Truien: 70 euro
Shirts: 20 euro

Verder slijt ik haast geen kleding meer dus eigenlijk kun je alles vrij lang dragen. Ook doordat er voldoende kleding voor handen is wissel je meer en slijt het in feite nog minder.

[hv08]

Ik gaf ook al aan dat ik dit topic pas dit jaar "ontdekt" heb. Dus het lijkt mij een goede start om dan het overzicht voor 2013 op te stellen en vanuit daaruit te kijken hoe verder te gaan voor 2014 met FO in het achterhoofd. Ik zal vast wel meer commentaar krijgen, maar heb er toch voor gekozen om het overzicht van 2013 te plaatsen (members only). Indien niet gewenst, dan haal ik het wel weer weg. Het is voor 2 volwassen en 1 kleine.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Uiteraard krijg ik ook belasting terug over 2013/toelage (aftrek ivm hypotheek, pensioenopbouw en kinderopvangtoeslag), dit is verwerkt in het te sparen bedrag. Er waren in 2013 wel wat hoge kosten voor zorg (paar keer tandarts), onderhoud huis en nog een 0% financiering op de auto (scheelt weer rente) die in 2014 afloopt.

Doelen/aanpassingen voor 2014:
- Financiering auto loopt af
- Andere kinderopvang die helaas wel 150 per maand duurder is
- Wat minder kleding
- Wat beter op boodschappen letten
- Zeker wat beter op de contante uitgaven letten, toch een groot deel onbekend
- Dit jaar moet voegwerk huis helaas vervangen worden, gaat richting 5k kosten
- Wat minder pensioen opbouwen, dit is pas vanaf 67 op te nemen en ik wil toch wat meer sparen om wat eerder te kunnen stoppen dan 67. Als ik het zelf beheer is dat in ieder geval nog flexibel.

Edit: wel wat copy paste foutjes eruit gehaald

[Mr_Blobby]

Mooie samenvatting van Mr. Money Mustache:

[YouTube: http://www.youtube.com/watch?v=LVQypxO5Y38]

[Martinusz]

hv08 schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 09:24:
Ik gaf ook al aan dat ik dit topic pas dit jaar "ontdekt" heb. Dus het lijkt mij een goede start om dan het overzicht voor 2013 op te stellen en vanuit daaruit te kijken hoe verder te gaan voor 2014 met FO in het achterhoofd. Ik zal vast wel meer commentaar krijgen, maar heb er toch voor gekozen om het overzicht van 2013 te plaatsen (members only). Indien niet gewenst, dan haal ik het wel weer weg. Het is voor 2 volwassen en 1 kleine.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Uiteraard krijg ik ook belasting terug over 2013/toelage (aftrek ivm hypotheek, pensioenopbouw en kinderopvangtoeslag), dit is verwerkt in het te sparen bedrag. Er waren in 2013 wel wat hoge kosten voor zorg (paar keer tandarts), onderhoud huis en nog een 0% financiering op de auto (scheelt weer rente) die in 2014 afloopt.

Doelen/aanpassingen voor 2014:
- Financiering auto loopt af
- Andere kinderopvang die helaas wel 150 per maand duurder is
- Wat minder kleding
- Wat beter op boodschappen letten
- Zeker wat beter op de contante uitgaven letten, toch een groot deel onbekend
- Dit jaar moet voegwerk huis helaas vervangen worden, gaat richting 5k kosten
- Wat minder pensioen opbouwen, dit is pas vanaf 67 op te nemen en ik wil toch wat meer sparen om wat eerder te kunnen stoppen dan 67. Als ik het zelf beheer is dat in ieder geval nog flexibel.

Edit: wel wat copy paste foutjes eruit gehaald

Volgens mij kom je aan 7K uitgaven per maand? Klopt dat?
Dan moet je vast wel een goed inkomen hebben...eigen bedrijf denk ik?

opvallende punten naast de kleding:
- boodschappen 1K per maand
- daarnaast nog contact boodschappen

Voor de rest valt het wel mee denk ik

[Lointje]

Uiteindelijk beslis je zelf he. Mensen zullen bv zeggen dat ze dingen duur vinden of het niet waard, maar uiteindelijk moet je zelf beslissen waar jij plezier uit haalt en of wat je zelf vindt dat iets terecht is. De één gaat graag op all-in reis en wil dat niet laten. De ander heeft graag een kleerkast vol nieuwe kleedjes FO probeer je te behalen door te snoeien in de kosten zonder dat je achteraf voelt dat je dingen mist.

Uiteindelijk spaar je momenteel al 1400€ per maand (pensioen + sparen) dus op zich bouwt dat al mooi op, maar je zit wel aan bijna 6500€ per maand kosten voor een gezin van 3.

Voor jouw situatie lijken de "quick wins" me te zijn:
Roken -> Stoppen levert je 720€ per jaar op en in theorie minder doktersbezoeken
Loterijen -> 30€ per maand verlies per jaar na aftrek winst wil zeggen dat er toch ook een vrij groot bedrag heen gaat. We willen allemaal euromillions winnen, maar momenteel steek je er toch wat geld in
Kleren en basis huishouden -> op respectievelijk 550€ en 1175€ per maand valt wel hier en daar wat te besparen zou ik denken.

Volgens mij levert dat al zo'n 500€ per maand op. Plus de financiering van de auto weg is al 800€ per maand. Dan nog eens rondkijken voor verzekeringen, goedkopere gas/electriciteit-leverancier voor jouw verbruik, ... En zonder al te veel moeite zit je dan misschien al aan een besparing van 1000€ per maand?

[hv08]

martinusz schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 09:40:
[...]


Volgens mij kom je aan 7K uitgaven per maand? Klopt dat?
Dan moet je vast wel een goed inkomen hebben...eigen bedrijf denk ik?

opvallende punten naast de kleding:
- boodschappen 1K per maand
- daarnaast nog contact boodschappen

Voor de rest valt het wel mee denk ik

Dat klopt idd. Ik ben van mening dat inzicht de goede manier is om het te kunnen verbeteren zodat je weet waar je kunt verbeteren. Dus daarmee aan de slag.

[Rukapul]

Eindelijk iemand die nog meer uitgeeft dan ik, maar wel aan compleet andere zaken

Persoonlijk zou ik het iets verder uitsplitsen. Door zaken als 'vaste lasten' te groeperen doe je bijna alsof het een vaststaand feit is terwijl dat voor energie en communicatie niet per se het geval is. (Sterker nog, n.a.v. dit topic heb ik daar een aantal wijzigingen doorgevoerd.)

Strikt genomen vind ik 'pensioen' geen uitgave. Dat is puur een interne overboeking. Net zoals ik m'n spaarpolispremie als interne boeking classificeer aangezien het nog steeds mijn geld is maar in een ander potje. Ik zou pensioen dus direct boven het sparen zetten.

Kijk ik naar de uitgaven dan vind ik de huishoudelijke booschappen en uitgaven vrij fors. (Dat vond ik voor mezelf ook al, maar die liggen nog onder dit niveau.)

Ik zou die loterijen er overigens direct uitmikken. (In vergelijkbare zin heb ik n.a.v. dit topic een aantal abonnementen eruit gegooid.)

[ Voor 8% gewijzigd door Rukapul op 08-04-2014 09:49 ]

[hv08]

Ja ik heb het voor mezelf ook wel iets verder uitgesplitst, maar voor hier toch wat zaken bij elkaar gegooid. Energie zit op 240 per maand (al paar keer overgestapt, maar blijft rond dit bedrag) en mobiele telefoons 60 per maand.

Pensioen is inderdaad voor later, maar is nu niet meer opneembaar tot 67ste middels banksparen. Er zit ook een component overlijdensrisicoverzekering in voor nabestaandenpensioen (30 eur per maand).

Doordat ik probeer te reageren op diverse antwoorden loopt het niet beetje in de soep, maar ook lointje bedankt voor de quick wins, roken is bekend, maar ik ben niet degene die rookt

[Accountant]

hv08 schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 09:24:
Ik gaf ook al aan dat ik dit topic pas dit jaar "ontdekt" heb. Dus het lijkt mij een goede start om dan het overzicht voor 2013 op te stellen en vanuit daaruit te kijken hoe verder te gaan voor 2014 met FO in het achterhoofd. Ik zal vast wel meer commentaar krijgen, maar heb er toch voor gekozen om het overzicht van 2013 te plaatsen (members only). Indien niet gewenst, dan haal ik het wel weer weg. Het is voor 2 volwassen en 1 kleine.

Uit je tekst begreep ik dat FO niet direct je doel is dus je kosten extreem verlagen heeft niet direct topprioriteit? Je wilt gewoon wat meer grip op je kosten/uitgave en waar mogelijk zonder al te veel kwaliteit in te leveren.

Wat mijzelf opvalt:
- Boodschappen (DAMN!)
- Roken (voordeel is dat je een lagere levensverwachting hebt en daardoor minder hoeft te sparen , premies zullen wel wat duurder zijn , lullige opmerking maar wilde hem toch ff plaatsen.)
- Auto financiering, afgaande op je totale overige autokosten schat ik dat je een 20.000 per jaar maakt dat kan ook prima in een wat oudere 2e handsje wat je contant kunt betalen.

[hv08]

Accountant schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 10:01:
[...]

Uit je tekst begreep ik dat FO niet direct je doel is dus je kosten extreem verlagen heeft niet direct topprioriteit? Je wilt gewoon wat meer grip op je kosten/uitgave en waar mogelijk zonder al te veel kwaliteit in te leveren.

Wat mijzelf opvalt:
- Boodschappen (DAMN!)
- Roken (voordeel is dat je een lagere levensverwachting hebt en daardoor minder hoeft te sparen , premies zullen wel wat duurder zijn , lullige opmerking maar wilde hem toch ff plaatsen.)
- Auto financiering, afgaande op je totale overige autokosten schat ik dat je een 20.000 per jaar maakt dat kan ook prima in een wat oudere 2e handsje wat je contant kunt betalen.

Kosten extreem verlagen gaat hem niet worden, maar deels FO is wel een doel voor over een jaar of 15-20. Lullige opmerkingen over roken geen probleem, die maak ik ook vaak genoeg

De financiering is alleen maar genomen omdat het een 0% financiering was, dus geen extra kosten. Ik had hem ook geheel kunnen betalen, maar gratis geld (rente die ik krijg op de spaarrekening over het bedrag wat niet is afgelost) is altijd goed natuurlijk. De auto lag rond de 20k aanschaf en rijdt ongeveer 20k km per jaar, maar het is wel de bedoeling dat deze nu nog een aantal jaar (5 tot 7) meegaat zonder erg hoge kosten.

[Accountant]

Wat heb je nu als buffer (mocht je dat willen mededelen)? Zolang je geen forse inkomensdaling verwacht is er natuurlijk niets aan het handje en hou je geld over. Maar mocht een deel van het inkomen wegvallen dan komen je maandelijkse uitgave denk ik al snel onder druk te staan doordat je het er vrij goed van neemt. Als je een bepaalde levenstandaard gewend bent doet dat denk ik best pijn als je met minder genoegen moet nemen.
Wij hebben de verdiensten van een doorsnee HBO stel maar hebben de uitgave van een MBO stel. Hierdoor verwacht ik voor de toekomst niet echt problemen. mocht eentje werkeloos raken en in een magazijn/supermarkt belanden kunnen we onze levenstdaard nog op peil houden alleen sparen zal niet meer zo makkelijk gaan. Maar misschien zie ik daar ook wel weer iets meer risico's in als de doorsnee persoon.

Bescheiden auto ten opzichte van je inkomen daar ligt dus niet je prioriteit! Op huishouden valt denk ik op de meest eenvoudige manier het meeste te behalen.

[hv08]

Buffer is niet extreem hoog, zo rond de VRH grens. Als mijn inkomen wegvalt zal dat wel lastig zijn, maar ik verwacht in de ICT branche wel redelijk snel weer aan de bak te kunnen. Als het inkomen van de vrouw wegvalt, dan is dat vervelend maar niet onoplosbaar. Dat is wel te compenseren met minder uitgeven/minder sparen/minder pensioenopbouw en het wegvallen van de kosten voor kinderopvang. Ik zag laatst iets voorbij komen over % wat je kunt sparen en hoeveel jaar je dan nodig hebt voor FO, ik probeer 15-20 jaar aan te houden, dus wil wel wat meer gaan sparen

[rube]

Ja, stel je gaat uit dat je 30 jaar nodig hebt voor je FO bent (kun je aanpassen aan je opgebouwede pensioen e.d. natuurlijk)

Dat wil je in 20 jaar bij elkaar sparen.
Dus elk jaar moet je 30/20 = 1.5 jaar uitgaven bij elkaar sparen. Plus je geeft ieder jaar natuur lijk 1 jaar uit. Dat is 2.5 samen.
1.5 sparen / 2.5 (uitgaven en sparen) = 60% sparen.

Als je 20 jaar bezig bent, heb je nog het voordeel dat rendement op rendement een beetje mee kan helpen, maar in het begin zal dat zeker niet zoveel zijn.

Succes

Edit, niet sarcastisch bedoeld overigens, je bent al heel goed bezig. Maar die 60% zit je nog lang niet aan en zal, zoals ik lees, ook nog niet mee gaan vallen.
Overigens, 60% kan wel, wij redden de 7K per maand niet en zitten nu op 65% sparen (maar dat is zonder pakken )

[ Voor 20% gewijzigd door rube op 08-04-2014 11:46 ]

[hv08]

Ik zie het al paar keer voorbij komen, maar ik koop helemaal geen pakken

Maar de kosten over 30 jaar zijn natuurlijk ook heel anders, lagere of geen hypotheek (afhankelijk of je wel of geen aflossingsvrij deel hebt), pensioen niet meer opbouwen, kinderen de deur uit (hoop ik ) dus dat is wel heel anders en dan is hetzelfde bedrag als nu natuurlijk niet meer nodig, dus dat kun je niet helemaal zo doorrekenen.

[rube]

Geen of lagere hypotheek: alles wat je nu bij elkaar spaart om af te lossen, hoef je ook niet als kosten te zien.

Dus daardoor gaan je uitgaven naar beneden en gaat het bedrag wat je spaart omhoog. Verbeterd je spaarratio dus aan 2 kanten. Net zoals het sparen voor pensioen, zoals Rukapul al opmerkte.

Kinderen zijn misschien de deur uit, maar daarvoor in de plaats krijg je misschien andere kosten. Dat zijn zaken die je zelf zo realistisch mogelijk moet vaststellen.

[radeoxx]

hv08 schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 10:07:
[...]


Kosten extreem verlagen gaat hem niet worden, maar deels FO is wel een doel voor over een jaar of 15-20. Lullige opmerkingen over roken geen probleem, die maak ik ook vaak genoeg

De financiering is alleen maar genomen omdat het een 0% financiering was, dus geen extra kosten. Ik had hem ook geheel kunnen betalen, maar gratis geld (rente die ik krijg op de spaarrekening over het bedrag wat niet is afgelost) is altijd goed natuurlijk. De auto lag rond de 20k aanschaf en rijdt ongeveer 20k km per jaar, maar het is wel de bedoeling dat deze nu nog een aantal jaar (5 tot 7) meegaat zonder erg hoge kosten.

Voor het vervolg: als je de aangeeft de financiering niet te willen hebben dan kan de dealer vaak een mooie korting aanbieden die aardig kan oplopen en de spaarrente overstijgt.

Verder ben ik het eens met de andere posters; de quick wins zijn stoppen met roken en een beetje besparen op boodschappen en loterijen/kleding.


Verder geef je aan dat de kosten over 30 jaar heel anders zijn i.v.m. geen hypotheek, kinderen het huis uit en dergelijke. Maar het is natuurlijk geen argument om NU niet te besparen. Hoe eerder je begint met besparen en sparen hoe eerder je financieel vrij kunt zijn.

[ninjazx9r98]

Radeoxx schreef op maandag 07 april 2014 @ 19:10:
[quote][
[...]


[...]


Goede, de berekening is ongeveer als volgt:

130.000 aankoop + 30.000 verbouwing / renovatie / K.K. kosten = 160.000 (excl onderhandeling).

1000 euro per persoon per maand huur (gemeubileerd verhuren)

= 24000 euro op jaarbasis

- / - 4000 kosten

Bruto rendement 20.000 euro

20.000 rendement over aankoop van 160.000 is zo'n 12,5% rendement

Dit is exclusief onderhandelingsruimte en eventuele leegstand/overige kosten die meer dan 4000 per jaar bedragen

In Nederland bestaat er ook nog zoiets als een puntensysteem bij verhuur en dan kun je wel eens van een koude kermis thuis komen als een huurder zich daarop beroept (wat ook kan nadat hij/zij de woning al betrokken heeft).
Expats mogen overigens net als ieder ander aanspraak maken op huurrechten en voor wat betreft gemeubileerd verhuren zijn er ook regels voor wat betreft de waarde, afschrijving en wat je daarvoor in rekening mag brengen.
Kans is dus aanwezig dat je jezelf onterecht rijk rekent.
http://www.jlgrealestate....-risicos-en-misvattingen/

[zomertje]

Ik ben benieuwd of de spaarrentes nog gaan stijgen nu de economie weer aantrekt. Wie weet wordt sparen weer aantrekkelijk

[rube]

Duurt nog wel even, overheden en banken hebben nog veel te veel schulden.
My 2 cents.

[JBplap]

rube schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 11:44:
Ja, stel je gaat uit dat je 30 jaar nodig hebt voor je FO bent (kun je aanpassen aan je opgebouwede pensioen e.d. natuurlijk)

Dat wil je in 20 jaar bij elkaar sparen.
Dus elk jaar moet je 30/20 = 1.5 jaar uitgaven bij elkaar sparen. Plus je geeft ieder jaar natuur lijk 1 jaar uit. Dat is 2.5 samen.
1.5 sparen / 2.5 (uitgaven en sparen) = 60% sparen.

Als je 20 jaar bezig bent, heb je nog het voordeel dat rendement op rendement een beetje mee kan helpen, maar in het begin zal dat zeker niet zoveel zijn.

Succes

Edit, niet sarcastisch bedoeld overigens, je bent al heel goed bezig. Maar die 60% zit je nog lang niet aan en zal, zoals ik lees, ook nog niet mee gaan vallen.
Overigens, 60% kan wel, wij redden de 7K per maand niet en zitten nu op 65% sparen (maar dat is zonder pakken )

Vergeet je nu alleen niet het rendement mee te nemen ten tijde van de opbouw fase? (na VRH en inflatie)
Wat je dit jaar spaart kan nog 20 jaar renderen voordat je het 'fo bedrag' moet hebben.
Waarna het rendement van dat geheel gebruikt gaan worden om van te leven.

[okzbow]

ninjazx9r98 schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 12:43:
[...]

In Nederland bestaat er ook nog zoiets als een puntensysteem bij verhuur en dan kun je wel eens van een koude kermis thuis komen als een huurder zich daarop beroept (wat ook kan nadat hij/zij de woning al betrokken heeft).
Expats mogen overigens net als ieder ander aanspraak maken op huurrechten en voor wat betreft gemeubileerd verhuren zijn er ook regels voor wat betreft de waarde, afschrijving en wat je daarvoor in rekening mag brengen.
Kans is dus aanwezig dat je jezelf onterecht rijk rekent.
http://www.jlgrealestate....-risicos-en-misvattingen/

Ik ben ook wel benieuwd of dit gaat lukken, 1000e x2 voor een appartement van een kleine 150k lijkt mij buiten Amsterdam nauwelijks haalbaar. Daarnaast is 4k best krap als je gwl, servicekosten, internet/kabel, gemeentebelastingen, verzekeringen en reserveringen voor onderhoud moet treffen.

[rube]

JBplap schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 13:19:
[...]
Vergeet je nu alleen niet het rendement mee te nemen ten tijde van de opbouw fase? (na VRH en inflatie)
Wat je dit jaar spaart kan nog 20 jaar renderen voordat je het 'fo bedrag' moet hebben.
Waarna het rendement van dat geheel gebruikt gaan worden om van te leven.

Maar dat zei ik ook

heb je nog het voordeel dat rendement op rendement een beetje mee kan helpen, maar in het begin zal dat zeker niet zoveel zijn.

Ik bedoelde in ieder geval, je zal daar nog wat voordeel van hebben, maar dat gaat echt pas enigszins in de laatste jaren spelen.
In het begin gaat het echt om sparen. Maar je kunt het natuurlijk redelijk snel in een excelsheetje zetten.

Of bekijk het zo: Jaar 0 = 0, jaar 20 spaar je 1.5 x je jaaruitgaven en aan rendement haal je dan bijna 1 x je jaaruitgaven (want dat was het doel om in jaar 21 bereikt te hebben).
In jaar 0 heb je 0% rendement, jaar 20 is je rendement 40% van wat je totaal spaart en aan rendement maakt. Aangezien dit exponentieel is, kun je vrij snel inschatten dat pas vanaf een jaar of 15-20 het serieus gaat helpen.

[Don Quijote]

Dit lijkt me wel de juiste plek om dit te vragen. Ik ben zelf steeds actiever bezig met het krijgen van passief inkomen uit dividend, iets wat in de VS een behoorlijke populariteit heeft en waar dan ook veel bloggers over schrijven (dividendmantra etc.). Veel is interessant, maar doordat ze zich allemaal focussen op de VS niet allemaal even relevant.

Ik ben dan ook benieuwd of er ook Nederlandse blogs zijn met een soortgelijke insteek?

[cytherea]

Na heel lang dit topic gevolgd te hebben maar een keer besloten mijn situatie te schetsen. Ik heb samen met een partner een klein bedrijfje in de software. Hieruit neem ik netto 3500 per maand op, in werkelijkheid meer maar dat mag naar de belastingdienst en heb ik uit de begroting gelaten.

Ik woon recent met mijn vriendin samen in een appartement waar een hypotheek op zit van € 116.000,-. Ik ben de enige die hier HRA op ontvangt. Omdat ik ondernemer ben wordt dit een aftrekpost op mijn belastingaangifte en betaal ik minder belasting, in de woonlasten zit dus ook het bruto bedrag. Dit is wel gedeeld door twee.

Members only: Uitgaven + inkomsten

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik kan dus ruim 66% sparen op het ogenblik en ik moet zeggen dat we ook vrij zuinig leven, we hebben dit beide mee gekregen van huis uit denk ik (bijstandsgezin uit de jaren 80). We hebben geen auto, doen lekker alles op de fiets, houden van een simpele levensstijl maar doen toch afentoe gek . Vakanties gaan ook altijd erg goedkoop, voor 600 euro per persoon zijn we drie weken op pad in Zweden. Ik zou niks liever willen.

Mijn direct opneembare buffer is € 18.000,- en heb daarnaast een aantal deposito's en wat geld in beleggingsfondsen en investeringen zoals Geldvoorelkaar zitten. Verder probeer ik elk jaar ongeveer € 10.000,- af te lossen op de hypotheek zodat dat over een +/-10 jaar is afbetaald.

Ik ben pas een aantal jaar aan het opbouwen en had eerst nog € 20.000 aan stufi af te lossen maar daar ben ik ondertussen vanaf. Volgens mij als ik dit weet vol te houden en er gebeuren geen gekke dingen ben ik met mijn 40e FO, over 9 jaar om precies te zijn. Maar de toekomst laat zich niet voorspellen.

Om alle kosten bij te houden voor ik een exacte boekhouding op de cent nauwkeurig, ooit een keer een cursus boekhouden gevolgd en dat pas ik nu toe. Elke uitgave wordt nauwkeurig op een bepaalde post geboekt en op die manier kan ik zien waar het allemaal naartoe gaat. Dit inzicht heeft heel erg geholpen met besparen. Doormiddel van de balans kan ik goed mijn "eigen vermogen" inzichtelijk krijgen.

[ Voor 3% gewijzigd door cytherea op 08-04-2014 14:24 . Reden: tabel aangepast ]

[DJ-Promo]

Ik lees dit snel maar 100euro boodschappen per maand? Gas/water/licht? Regionale belastingen?

[cytherea]

DJ-Promo schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 14:16:
Ik lees dit snel maar 100euro boodschappen per maand? Gas/water/licht? Regionale belastingen?

Ik heb de tabel iets verduidelijkt, boodschappen en woonlasten is mijn helft. Verder zit GWL en belastingen bij de woonlasten in. Voordeel van een goedkoop appartement is ook weinig stoken en weinig belasting

[kmf]

Ik zit nu een beetje in dilemma.

Ik heb een extra premiestorting op mijn spaarhypotheek gedaan. Deze is afdoende om de maandelijkse premie met bijna de helft te verminderen.

Ik heb echter nagevraagd. Ik heb nog 10 jaar te gaan voordat de rentevaste periode afloopt. Ik kan ervoor kiezen om nagenoeg dezelfde maandelijkse premie aan te houden EN elk jaar 3000 euro extra storten.
Dit dan 4 jaar lang.
Hierdoor kan ik na 10 jaar mijn hypotheek volledig afgelost hebben. Ipv dat ik nog een hypotheek moet aangaan voor 10 jaar extra.

Op dit moment is dat prima te bekostigen. Maar kan ik dan na 4 jaar een lagere premie krijgen of zit ik met de bandbreedte.

Het is natuurlijk ook mogelijk om direct op de hypotheek zelf te storten. Dus af te lossen, hierdoor is het niet nodig om zoveel te sparen. Dus bij het bereiken van de eindtijd hoeft er ook minder betaald te worden.


Optie A) extra stortingen-> maandelijkse premie 40% lager. Maar wel 20 jaar gaan storten + rente hypotheek.
Optie extra stortingen op spaarpolis + maandelijkse spaarpremie gelijk houden. Na 10 jaar hypotheekvrij
Optie C) extra storting op spaarpolis + extra aflossing op hypotheek -> maandelijkse lasten (rente) lager. Na 10 jaar kleine restschuld hypotheek waarschijnlijk.


Optie B+C zal de maandelijkse lasten niet verlagen. Optie A zijn de maandelijkse laag, maar dan zit ik weer voor x jaar vast aan een hypotheekschuld.

Mijn gevoel neigt naar optie B.

[ Voor 15% gewijzigd door kmf op 08-04-2014 15:46 ]

[Martinusz]

kmf schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 14:47:
Ik zit nu een beetje in dilemma.

Ik heb een extra premiestorting op mijn spaarhypotheek gedaan. Deze is afdoende om de maandelijkse premie met bijna de helft te verminderen.

Ik heb echter nagevraagd. Ik heb nog 10 jaar te gaan voordat de rentevaste periode afloopt. Ik kan ervoor kiezen om nagenoeg dezelfde maandelijkse premie aan te houden EN elk jaar 3000 euro extra storten.
Dit dan 4 jaar lang.
Hierdoor kan ik na 10 jaar mijn hypotheek volledig afgelost hebben. Ipv dat ik nog een hypotheek moet aangaan voor 10 jaar extra.

Op dit moment is dat prima te bekostigen. Maar kan ik dan na 4 jaar een lagere premie krijgen of zit ik met de bandbreedte.

Het is natuurlijk ook mogelijk om direct op de hypotheek zelf te storten. Dus af te lossen, hierdoor is het niet nodig om zoveel te sparen. Dus bij het bereiken van de eindtijd hoeft er ook minder betaald te worden.


Optie B+C zal de maandelijkse lasten niet verlagen. Optie A zijn de maandelijkse laag, maar dan zit ik weer voor x jaar vast aan een hypotheekschuld.

Mijn gevoel neigt naar optie B.

MIsschien kun je de opties A,B,C even wat verduidelijken in je tekst, het leest niet zo makkelijk nu eerlijk gezegd

[Lointje]

@cytherea Proficiat! Ik denk niet dat er op jouw uitgaven ook maar iets aan te merken is. En met zo'n spaarratio gaat het echt wel snel vooruit! Autoloos zijn helpt ook voor een groot deel als je zonder kan, al is het niet voor iedereen weggelegd. Ik doe ook op 2 maal na per jaar alle boodschappen met de fiets, maar sommige van de familie wonen helaas 150km ver en voor zulke verplaatsingen gebruik ik dan wel de auto.

[hv08]

Cytherea, mooi overzichtje, een groot contrast met die van mij Is je overzicht op 1 maand gericht of het gemiddelde van een jaar? Indien het laatste: knap werk en weinig uitschieters.

Wij hadden afgelopen jaar een beetje pech met de tandartrs: 1200 eur zelf bijbetalen, maar daar doe je ook niet zoveel aan (ja, met een gat in je gebit blijven lopen, maar dat is ook niet alles).

Misschien dingen om over na te denken: eventuele kinderen later, (groot) onderhoud van het huis, gaat er nooit iets stuk?

[kmf]

martinusz schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 15:15:
[...]

MIsschien kun je de opties A,B,C even wat verduidelijken in je tekst, het leest niet zo makkelijk nu eerlijk gezegd

Ik heb alle drie opties opnieuw opgeschreven. Eigenlijk is optie C nog wel een goede mogelijkheid. Maar dan moet ik wel zeker weten dat ik extra kan storten EN over 10 jaar nog een extra bedrag over houdt.

De haalbaarheid is dus wel lager.

[cytherea]

hv08 schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 15:33:
Cytherea, mooi overzichtje, een groot contrast met die van mij Is je overzicht op 1 maand gericht of het gemiddelde van een jaar? Indien het laatste: knap werk en weinig uitschieters.

Het is gebaseerd op gemiddelden van 3 jaar, in feite is het de begroting die ik voor mijzelf aanhoudt en elk jaar controleer. Tot nu toe klopt dat nog steeds. Met afentoe aflossen van hypotheek gaat het nog steeds naar beneden.

Wij hadden afgelopen jaar een beetje pech met de tandartrs: 1200 eur zelf bijbetalen, maar daar doe je ook niet zoveel aan (ja, met een gat in je gebit blijven lopen, maar dat is ook niet alles).

Ja dat is balen, zelf ga ik wel naar de tandarts maar heb er geen verzekering voor. Afgelopen jaren nooit iets gehad maar dat kan natuurlijk ineens fout gaan. Daar hou ik mijn buffer voor beschikbaar. Zorgverzekering heb ik het hoogste eigen risico, geldt eigenlijk hetzelfde. Als ik wat heb spreek ik mijn buffer aan.

Misschien dingen om over na te denken: eventuele kinderen later, (groot) onderhoud van het huis, gaat er nooit iets stuk?

Als je weinig hebt gaat er ook weinig stuk Ik ben heel zuinig op mijn spullen en de wasmachine doe ik al ruim 10 jaar mee zonder problemen. Meestal probeer ik het eerst zelf te repareren maar als er iets stuk gaat zonder dat het te repareren is koop ik uiteraard een nieuwe.

Kinderen hebben we beide niet zo'n behoefte aan, ze zijn leuk van een ander maar niet aan ons besteed (zeg nooit nooit natuurlijk). Onderhoud zou op den duur wel kunnen, maar we zijn niet zo kritisch en als iets werkt is het al prima. Dat zijn wel zaken waar ik geld voor apart hou alleen neem ik dat niet op in mijn begroting. Het zou natuurlijk kunnen om een voorziening aan te leggen en die maandelijks "op papier" te vullen om zo de kosten uit te smeren. Alleen gaat me dat iets te ver.

/edit: Inderdaad een heel groot contrast

[Arthas]

zomertje schreef op maandag 07 april 2014 @ 12:19:
[...]

Ik ga er wel van uit dat bij organisaties als Landal/Center Parcs t allemaal wel goed geregeld is.

Het is goed geregeld. Maar daar heb je alles mee gezegd. Het houdt soms wel te wensen over.

Mijn ouders hebben een dergelijk vakantiehuisje gekocht in 2003. Destijds was het park onderdeel van Landal, maar een deel van de huisjes is particulier bezit. Alle verhuurinkomsten van de eigenaren gaan in een poule, van waaruit iedereen betaald wordt. Inclusief Landal, aangezien zij de verhuur, schoonmaak en onderhoud verzorgen. Landal koos voor deze manier van vakantiehuisjes aanbieden, om zo een groter park op te kunnen zetten, zonder daar direct de financiering voor te hoeven dragen.

Een goede dekkingsgraad is dus wel belangrijk, omdat de kosten die Landal maakt vaste kosten zijn. Je kunt er als eigenaar voor kiezen om niet mee te doen in de eigenarenpoule, maar dan heb je ook geen huuropbrengsten. Je hebt wel de kosten aan pacht van de grond, die goed vastgelegd liggen.

Landal heeft een paar jaar geleden het park verkocht aan Center Parcs, die als bedrijf veel minder bekend zijn met het particuliere eigendom van de huisjes. Center Parcs zag de huiseigenaren als concurrenten, waardoor onderhoud e.d. soms wel te wensen overliet. Het ging zelfs zo ver, dat Center Parcs hun eigen huisjes voor lieten gaan in de verhuur, waardoor de verhuur van de eigenarenhuisjes ver terug liep. De vaste kosten liepen wel gewoon door.

Na een hoop gesteggel heen-en-weer is uiteindelijk door een deel van de eigenaren besloten om hun eigendom te upgraden en te voorzien van alle moderne gemakken. Zij hebben dus een investering moeten doen in hun huisje, om zo Center Parcs over de streep te trekken zich meer in te spannen voor de verhuur van de eigenarenhuisjes.

Mijn ouders hebben voor dit principe gekozen omdat ze een vakantiehuisje wilden. Ze zijn er dus ook regelmatig te vinden, ook al is het ruim 120km van hun normale huis af. Dat de huuropbrengst ondertussen de destijds noodzakelijke hypotheek al meer dan afgelost heeft, is natuurlijk leuk meegenomen. Nu nog de hypotheek op de verbouwing

[kabelmannetje]

kmf schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 14:47:
Ik zit nu een beetje in dilemma.

Ik heb een extra premiestorting op mijn spaarhypotheek gedaan. Deze is afdoende om de maandelijkse premie met bijna de helft te verminderen.
[knip]

Optie A) extra stortingen-> maandelijkse premie 40% lager. Maar wel 20 jaar gaan storten + rente hypotheek.
Optie extra stortingen op spaarpolis + maandelijkse spaarpremie gelijk houden. Na 10 jaar hypotheekvrij
Optie C) extra storting op spaarpolis + extra aflossing op hypotheek -> maandelijkse lasten (rente) lager. Na 10 jaar kleine restschuld hypotheek waarschijnlijk.


Optie B+C zal de maandelijkse lasten niet verlagen. Optie A zijn de maandelijkse laag, maar dan zit ik weer voor x jaar vast aan een hypotheekschuld.

Mijn gevoel neigt naar optie B.

Er is ook een optie D. Deze geeft je flexibiliteit en een vergelijkbaar/hoger rendement.
Stort het geld in een brede index-fonds en kom hier 20 jaar niet aan. Los daarna van dit geld je huis af. Of doe er wat anders leukers mee. Bakstenen zijn ook maar bakstenen.

[ Voor 23% gewijzigd door kabelmannetje op 08-04-2014 18:53 ]

[kabelmannetje]

Cartman! schreef op vrijdag 04 april 2014 @ 11:12:
Wij hebben vorig jaar bekeken of we 10K wilden aflossen (195K hypotheek) maar dat leverde per maand maar 25 euro voordeel op oid dus daar hebben we vanaf gezien. Het was gunstiger om die 10K te storten in onze spaarhypotheek (we hebben 50% spaar, 50% aflossingsvrij) waardoor we fors minder premie zouden betalen (zou zo'n 70 euro per maand schelen). Enige nadeel is dat als we later ons appartement willen verkopen en we onze 50%/50% hypotheek willen aanhouden we die 10K moeten laten staan en het niet voor de restschul kunnen gebruiken. Als je kiest voor een nieuwe hypotheekvorm mag je wel je opgebouwde tegoed gebruiken maar ben je je voordeel kwijt dat je spaart tegen dezelfde rente als je hypotheekrente. Ik gok dat ons appartement zo'n 170K zal opleveren waardoor we met een restschuld van 25K zouden zitten bij verkoop nu, dit geld hebben we. Die 70 euro per maand extra zou wel goed uitkomen op het moment nu we geen inkomen hebben van m'n vrouw. Wat raden jullie aan ?

Als je 12*70 = 840 € per jaar minder gaat betalen, dan is dat een rendement van maar liefst 84/10000= 8,4%. Dit lijkt mij wel erg optimistisch... Ik zou eerder ervanuit gaan dat het gelijk is aan de rente van je gekoppelde hypotheeklening, bijv. 4%.
Als dit waar is, dan zou ik niet eens hoeven na te denken wat te doen: aflossen en de 70€ die je bespaart, weer investeren en nogmaals een paar procent rendement pakken.
Je spaarbedrag komt pas vrij na 3 jaren huren, dat is correct. Je kan natuurlijk ook kleiner/goedkoper wonen, als je krap bij kas zit en de opbrengst incasseren. Ik persoonlijk kijk altijd naar mijn totale vermogen en weeg dit af tegen een paar jaar zonder werk komen te zitten. Op deze basis neem ik altijd beslissingen.

Als de besparing voor mij niet significante besparingen oplevert, kies ik persoonlijk altijd liever om geld liquide te houden. Ik heb in delen mijn huis afgelost en steeds als ik met het overgebleven spaargeld een weer paar jaar zonder werk kon uitzingen.

[ Voor 8% gewijzigd door kabelmannetje op 08-04-2014 19:11 ]

[kabelmannetje]

cytherea schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 14:14:

Mijn direct opneembare buffer is € 18.000,- en heb daarnaast een aantal deposito's en wat geld in beleggingsfondsen en investeringen zoals Geldvoorelkaar zitten. Verder probeer ik elk jaar ongeveer € 10.000,- af te lossen op de hypotheek zodat dat over een +/-10 jaar is afbetaald.

Wow goed bezig.

Als je een beetje doorspaart en geen gekke dingen doet, dan is het over ((116000 - 18000)/ (12 * 2330) = 3,5 jaar van jou.
Als je daarna geen hypotheek meer hebt, heb jij nog 624 euro in de maand nodig.
Als je 30 bent, moet je nog 37 jaren tot je pensioen... hopelijk.
Dus ik gooi ze even in www.berekenhet.nl.
Met 37 jaren afbouwen tot 0, 5% rendement, 1% inflatie en VRH.... Kom je uit op 170000€ nodig.
Uitbespaarde hypotheek stel ik even op 700 euro, je partner woont dan gratis, maar gaat bij het FO-bedrag op. Je spaart dan dus 3500-(1170-700) = 3030/maand.
Hopla, weer even in www.berekenhet.nl en 3030/maand, 5% rendement, VRH.. 4 jaren en 5 maanden. Dus na 3,5 + 4,5 = 7 jaren ben je FO.
Aangezien sparen zo hard gaat, zou ik voor de zekerheid nog 3 jaren eraan plakken zodat je 3,15 ton op je bankrekening hebt... Dan kan je partner meteen ook stoppen.

Oh die 37 jaren tot pensioen zijn als je stopt op je 30ste. Als je iets ouder bent (wat je waarschijnlijk bent), dan kan je nog eerder stoppen omdat je minder geld nodig hebt...

[ Voor 6% gewijzigd door kabelmannetje op 08-04-2014 19:56 ]

[Black Sparrow]

kabelmannetje schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 19:31:
[...]
Met 37 jaren afbouwen tot 0, 5% rendement, 1% inflatie en VRH.... Kom je uit op 170000€ nodig.

Je snapt zelf ook dat de 1% inflatie die we nu hebben iets tijdelijks is om de zuidelijke Europese landen te 'helpen' concurrerend te worden? En dat dit dus niet voor de komende 37 jaar geldt? Sterker nog, verwacht maar dat de inflatie toeneemt, aangezien dat de 'goedkoopste' manier is om van de schulden af te komen.

[rube]

Maar dan neemt je rendement over het algemeen ook weer toe.

Hoewel ik het verschil tussen inflatie en rendement eerder op 3% zou zetten (en niet op 4% zoals kabelmannetje doet).

Aan de andere kant, als je voor de lol af en toe een klein beetje bijklust en je haalt daar een paar duizend per jaar op, heb je dat al weer ruimschoots goed gemaakt.

[kabelmannetje]

Die inflatie-percentages zijn "gemiddelden". Als je niet huurt, gaat er al een % af. Als je geen auto rijdt, pakketvakanties koopt, rookt of veel drinkt, dan is het nog veel minder. Mijn persoonlijke inflatie is 0,7-0,9%, volgens de persoonlijke inflatiemeter van het Nibud. Ik reken op 5% rendement. Een stuk minder dan de historische 8%. Zelfs als de beurs hard achteruit gaat, heb je dat met een jaartje sparen inderdaad weer gecompenseerd.
Als de inflatie flink toeneemt, stijgt de beurs ook mee. Deze heffen elkaar over een lange temijn gezien, op.

[ Voor 3% gewijzigd door kabelmannetje op 08-04-2014 21:05 ]

[mossel]

kabelmannetje schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 19:31:
Als je 30 bent, moet je nog 37 jaren tot je pensioen... hopelijk.
[...]
Met 37 jaren afbouwen tot 0, 5% rendement, 1% inflatie en VRH.... Kom je uit op 170000€ nodig.
[...]
Oh die 37 jaren tot pensioen zijn als je stopt op je 30ste. Als je iets ouder bent (wat je waarschijnlijk bent), dan kan je nog eerder stoppen omdat je minder geld nodig hebt...

Pensioengerechtigde leeftijd heb je het dan over (die ws tegen die tijd nog een aantal jaren hoger ligt). Omdat je in dit scenario nauwelijks pensioen hebt opgebouwd, blijft alleen de AOW over. En de vraag is of dat nog in zijn huidige vorm bestaat tegen die tijd.

Ondanks dat ik je optimisme en levensstijl bewonder, ben ik het niet eens met je definitie van FO. Je bent dan op je 65-70 opeens weer financieel afhankelijk, en daar is op die leeftijd een stuk lastiger iets aan te doen.

[ Voor 5% gewijzigd door mossel op 08-04-2014 21:24 . Reden: quote aangepast ]

[kabelmannetje]

mossel schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 21:13:
[...]


Pensioengerechtigde leeftijd heb je het dan over (die ws tegen die tijd nog een aantal jaren hoger ligt). Omdat je in dit scenario nauwelijks pensioen hebt opgebouwd, blijft alleen de AOW over. En de vraag is of dat nog in zijn huidige vorm bestaat tegen die tijd.

Ondanks dat ik je optimisme en levensstijl bewonder, ben ik het niet eens met je definitie van FO. Je bent dan op je 65-70 opeens weer financieel afhankelijk, en daar is op die leeftijd een stuk lastiger iets aan te doen.

Ik verwacht inderdaad dat WAO gewoon bestaat. Omdat er gewoon geen sociaal alternatief is.
Mocht je financiele problemen hebben, dan zie je dat lang aankomen en kan je altijd nog werken. Plus er is altijd bijstand. En anders verkoop je op je 55ste je huis, tegen die tijd zal het wel weer de helft meer waard zijn. Met de opbrengst kan je wel weer even vooruit.

Bovendien gaf ik juist aan in dit rekenvoorbeeld om nog 1,5 ton extra te verdienen, voor eventuele tegenvallers.
Daarvan is op je oude dag echt nog wel een flinke smak van over, als je enige financiële discipline hebt.... Waar dan op je 67ste dan ook nog eens AOW bovenop komt. En zo niet, dan zie je dat echt heel ver van tevoren aankomen en ga je maar weer eens aan het werk...

[ Voor 16% gewijzigd door kabelmannetje op 08-04-2014 23:46 ]

[Sissors]

kabelmannetje schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 21:49:
[...]

Ik verwacht inderdaad dat WAO gewoon bestaat. Omdat er gewoon geen sociaal alternatief is.
Mocht je financiele problemen hebben, dan zie je dat lang aankomen en kan je altijd nog werken. Plus er is altijd bijstand.

Oftewel dan heb je het echt over op kosten van de samenleving 'financieel onafhankelijk' zijn.

[mossel]

Delete

[ Voor 110% gewijzigd door mossel op 08-04-2014 22:29 ]

[kmf]

kabelmannetje schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 18:53:
[...]

Er is ook een optie D. Deze geeft je flexibiliteit en een vergelijkbaar/hoger rendement.
Stort het geld in een brede index-fonds en kom hier 20 jaar niet aan. Los daarna van dit geld je huis af. Of doe er wat anders leukers mee. Bakstenen zijn ook maar bakstenen.

Niet mee eens. Het geld in een indexfonds stoppen verlaagd mijn maandelijkse lasten niet.

En ik doe al maandelijks een vast bedrag inleggen in een index-fonds. Hypotheek aflossingsplan is een aparte situatie. Daar zijn regels aan gebonden en ik kan niet zoveel aflossen als ik wil. Een hoofdmoot van mijn extra geld gaat wel daar naar toe nu.

Trouwens, afgelopen jaren hebben mijn indexfondsen iets van 2.8-3 % rendement gemaakt. Een storting op de spaarpolis is 5,5% waard.
Een aflossing op de aflossingsvrije gedeelte is 5-(5*0.42)= 2.9% waard. (+1.2% indien ik vermogensbelasting meetelt. Het aflossen doe ik namelijk met het geld wat boven de vermogensbelastinggrens ligt)

Op dit moment is aflossen/premiestorten dus veel gunstiger. Zeker als ik daarmee de maandelijkse lasten kan verlagen.

[kabelmannetje]

Sissors schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 22:11:
[...]

Oftewel dan heb je het echt over op kosten van de samenleving 'financieel onafhankelijk' zijn.

Iedereen krijgt WAO, of bijstand. Iemand had het hier over "the worst case scenario". Dat is de bijstand (waar je met een afgelost huis trouwens nooit voor in aanmerking zal komen, maar dat is een ander verhaal). Als je FO bent, kan je het rekensommetje al 10 jaar van tevoren maken dat je niet uit komt met je centen en dat je weer aan het werk moet.

[ Voor 40% gewijzigd door kabelmannetje op 08-04-2014 23:42 ]

[kabelmannetje]

kmf schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 22:33:
[...]


Niet mee eens. Het geld in een indexfonds stoppen verlaagd mijn maandelijkse lasten niet.

Op dit moment is aflossen/premiestorten dus veel gunstiger. Zeker als ik daarmee de maandelijkse lasten kan verlagen.

Waarom ben je zo gefocust op je maandelijks lasten naar beneden te brengen? Het maakt toch niet uit als je de besparing in de vorm van rendement bijgeschreven krijgt?
Je zal het moeten afwegen wat voor jou het best aan voelt.
Persoonlijk heb ik liever 10K cash met 100 rendement, dan 10K in bakstenen met 100 besparing. Jij kiest zo te lezen voor 5K cash, met 50 rendement en de overige 5K in je huis en 50 besparing.
Ook prima toch!

[ Voor 8% gewijzigd door kabelmannetje op 08-04-2014 23:39 ]

[kmf]

kabelmannetje schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 23:34:
[...]

Waarom ben je zo gefocust op je maandelijks lasten naar beneden te brengen? Het maakt toch niet uit als je de besparing in de vorm van rendement bijgeschreven krijgt?
Je zal het moeten afwegen wat voor jou het best aan voelt.
Persoonlijk heb ik liever 10K cash met 100 rendement, dan 10K in bakstenen met 100 besparing. Jij kiest zo te lezen voor 5K cash, met 50 rendement en de overige 5K in je huis en 50 besparing.
Ook prima toch!

Het is niet zo zeer focussen op maandelijkse lasten. Het is meer dat ik zo efficiënt met mijn geld wilt omgaan.

Want ik heb al een buffer van 42k opgebouwd. Verdeeld in 'direct' beschikbare vermogen.

Ik ben nu dus bezig om hetgeen wat boven die buffer komt, en dus waar vermogensbelasting over komt, zo efficiënt mogelijk te verdelen.
Hypotheek aflossen is een van de efficiëntste manieren wat je kan bedenken. Maar ik kan sowieso nooit meer aflossen/storten dan ik eigenlijk wel zal willen (jaarlijks maar Max 15% op aflossingsvrije hypotheek, plus een limiet aan extra premiestorting op spaarhypotheekgedeelte)

Het geld wat binnenkomt wordt op zijn beurt maandelijks weer belegd in indexfondsen, crowdfunding en microloans. Verhouding 200:100:20


Het is dus niet zo zeer focus, maar meer dat de beleggingen wel snor zit. Dat is puur geld in stoppen. Hypotheek heb je weer met veel spelregels, en dus moet ik er veel langer over nadenken en om adviezen vragen.

[cytherea]

kabelmannetje schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 19:31:
[...]

Wow goed bezig.

Als je een beetje doorspaart en geen gekke dingen doet, dan is het over ((116000 - 18000)/ (12 * 2330) = 3,5 jaar van jou.

Oh die 37 jaren tot pensioen zijn als je stopt op je 30ste. Als je iets ouder bent (wat je waarschijnlijk bent), dan kan je nog eerder stoppen omdat je minder geld nodig hebt...

Tnx, als ik jouw verhaal goed begrijp zou je eerst de hypotheek tot 0 reduceren zodat je bijna gratis woont. Servicekosten enz zullen altijd blijven. Hou je dan ook rekening met het belastingvoordeel wat ik nu krijg en dan niet meer? Of is dat het bekende broekzak/vestzak?

Stoppen op mijn 30e ga ik niet meer halen, zal eerder ergens in de 40 worden. Maar zoals hierboven ook al opgemerkt is het erg de vraag of de AOW blijft bestaan. En tegen die tijd wil ik ook wel iets ruimer wonen, groter hoeft niet per se maar wel iets van een tuin eromheen en een beetje in de rust.

Daarnaast heb ik absoluut geen hekel aan werken, als ik tegen die tijd afentoe een leuk project van 1 a 2 maanden doe kan ik genoeg verdienen om het hele jaar mee uit te zingen.

Misschien iemand die hier nog iets over kan zeggen. Ik heb een hypotheek met 5.4% rente die nog tot 2021 loopt, destijds was het best lastig om iets te krijgen omdat mijn inkomen er toen niet zo goed uitzag. Totaal betalen we nu 640 euro waarvan 120 euro storting in een spaarhypotheek. De waarde van het huis is alweer wat gedaald maar het staat nog niet onder water tov de WOZ.
De rente staat nu zo laag dat het volgens mij rendabel wordt om de boel over te sluiten naar een hypotheek van een paar procent lager, ik kan zelf ook meteen een deel aflossen. Of zie ik hier iets over het hoofd?

[EnerQi]

cytherea schreef op woensdag 09 april 2014 @ 07:26:
[...]


Misschien iemand die hier nog iets over kan zeggen. Ik heb een hypotheek met 5.4% rente die nog tot 2021 loopt, destijds was het best lastig om iets te krijgen omdat mijn inkomen er toen niet zo goed uitzag. Totaal betalen we nu 640 euro waarvan 120 euro storting in een spaarhypotheek. De waarde van het huis is alweer wat gedaald maar het staat nog niet onder water tov de WOZ.
De rente staat nu zo laag dat het volgens mij rendabel wordt om de boel over te sluiten naar een hypotheek van een paar procent lager, ik kan zelf ook meteen een deel aflossen. Of zie ik hier iets over het hoofd?

Is 2012 de einddatum? (30 jaar afgelopen). Een spaarhypotheek krijgt juist het voordeel bij de laatste 10 jaar (rente op rente effect wordt zichtbaar).

[cytherea]

EnerQi schreef op woensdag 09 april 2014 @ 08:07:
[...]
Is 2012 de einddatum? (30 jaar afgelopen). Een spaarhypotheek krijgt juist het voordeel bij de laatste 10 jaar (rente op rente effect wordt zichtbaar).

2021 is einde rentevaste periode. Dan zit de eerste 10 jaar erop. Owja, that reminds me, de rente op het spaardeel is ook 5,4% dus als je dat meeneemt is aflossen weer zonde, je krijgt nergens zo'n mooie rente

[ Voor 3% gewijzigd door cytherea op 09-04-2014 08:16 ]

[kmf]

cytherea schreef op woensdag 09 april 2014 @ 08:16:
[...]


2021 is einde rentevaste periode. Dan zit de eerste 10 jaar erop. Owja, that reminds me, de rente op het spaardeel is ook 5,4% dus als je dat meeneemt is aflossen weer zonde, je krijgt nergens zo'n mooie rente

Ja, alleen heb je niks aan die hoge rente, want die is gekoppeld aan je hypotheek en je mag het toch niet hoger laten uitkomen dan je hypotheek.

Maar met een spaarhypotheek zit je wel meer gevangen heb ik gemerkt. Je kan geen kant op, of je moet flinke afkoopboete betalen. Zeker als de looptijd zo lang is. Je kan natuurlijk wel even een berekening laten maken.
(zie ook al mijn gezever hier over mijn hypotheek)

[cytherea]

kmf schreef op woensdag 09 april 2014 @ 08:20:
[...]

Ja, alleen heb je niks aan die hoge rente, want die is gekoppeld aan je hypotheek en je mag het toch niet hoger laten uitkomen dan je hypotheek.

Maar met een spaarhypotheek zit je wel meer gevangen heb ik gemerkt. Je kan geen kant op, of je moet flinke afkoopboete betalen. Zeker als de looptijd zo lang is. Je kan natuurlijk wel even een berekening laten maken.
(zie ook al mijn gezever hier over mijn hypotheek)

Ja, inderdaad, die boetes zijn een beetje bizar maar ook wel weer begrijpelijk natuurlijk. Ik kan max 20% boetevrij aflossen per jaar. Dat komt op 26k per jaar. In principe kan ik dan in 3-4 jaar de zaak hebben afgelost. Dus ik twijfel heel erg of het loont om nu de boel open te breken en extra kosten te betalen of gewoon maximaal aflossen en er snel klaar mee zijn.

[rube]

Ik denk dat laatste.
Dat is ook waar wij nu mee bezig zijn, wij mogen helaas alleen maar 10% max. aflossen per jaar zonder boete.

[timag]

kmf schreef op woensdag 09 april 2014 @ 08:20:
[...]


Ja, alleen heb je niks aan die hoge rente, want die is gekoppeld aan je hypotheek en je mag het toch niet hoger laten uitkomen dan je hypotheek.

Je hebt er wel wat aan, want je kan met een relatief kleine storting je maandlasten aardig naar beneden brengen. Daar kan bijna niets tegenop. Ik heb voor mezelf zitten rekenen, ik wil dit jaar €15000 storten, daar gaan mijn maandlasten met ongeveer €100 netto van naar beneden. Wat kan ik met die €15000 doen wat met hetzelfde of desnoods een iets hoger risicoprofiel hetzelfde resultaat oplevert?

Als ik die €15000 direct aflos op mijn hypotheek levert het maar € 35 lagere maandlasten op. Daar blijft dan nog wel wat schuld tegenover staan maar daar spaar ik weer op een andere manier voor (generiek buffer dat ik voorlopig vrij kan besteden en op termijn zal gebruiken om in één keer af te lossen) en dat kan ik met die € 65 per maand weer sneller doen.

[Chief]

120/mnd netto op 15,000 is 8% op jaarbasis. Kan weinig bedenken wat een hoger rendement geeft tbh

[mossel]

Wellicht een tip waardoor het nog iets efficiënter kan?

cytherea schreef op dinsdag 08 april 2014 @ 14:14:

Members only: Uitgaven + inkomsten

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Members only: Uitgaven + inkomsten

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[kabelmannetje]

cytherea schreef op woensdag 09 april 2014 @ 07:26:
[...]


Tnx, als ik jouw verhaal goed begrijp zou je eerst de hypotheek tot 0 reduceren zodat je bijna gratis woont. Servicekosten enz zullen altijd blijven. Hou je dan ook rekening met het belastingvoordeel wat ik nu krijg en dan niet meer? Of is dat het bekende broekzak/vestzak?

Stoppen op mijn 30e ga ik niet meer halen, zal eerder ergens in de 40 worden. Maar zoals hierboven ook al opgemerkt is het erg de vraag of de AOW blijft bestaan. En tegen die tijd wil ik ook wel iets ruimer wonen, groter hoeft niet per se maar wel iets van een tuin eromheen en een beetje in de rust.

Daarnaast heb ik absoluut geen hekel aan werken, als ik tegen die tijd afentoe een leuk project van 1 a 2 maanden doe kan ik genoeg verdienen om het hele jaar mee uit te zingen.

Misschien iemand die hier nog iets over kan zeggen. Ik heb een hypotheek met 5.4% rente die nog tot 2021 loopt, destijds was het best lastig om iets te krijgen omdat mijn inkomen er toen niet zo goed uitzag. Totaal betalen we nu 640 euro waarvan 120 euro storting in een spaarhypotheek. De waarde van het huis is alweer wat gedaald maar het staat nog niet onder water tov de WOZ.
De rente staat nu zo laag dat het volgens mij rendabel wordt om de boel over te sluiten naar een hypotheek van een paar procent lager, ik kan zelf ook meteen een deel aflossen. Of zie ik hier iets over het hoofd?

Het aflossen van de hypotheek maakt voor je totale vermogen niets uit. Voor mij was aflossen meer een psygologisch iets: een huis blijft altijd van jou. Hoe hard de beurs ook crasht of als je in de bijstand mocht komen (moet je wel een deel opeten, maar niet alles). Ik heb het laatste deel pas afgelost toen ik daarna nog een jaar of 8-10 met spaargeld kon overbruggen.

Oversluiten heeft vaak weinig zin. De bank vraagt een flink hoge boete. Het maakt zeker als jet het veel sneller aflost, ook niet veel uit. Als de hypotheek in 2021 afloopt, kan je mooi jaarlijks 10-20% aflossen, ben je er voor dat jaar al vanaf.

[cytherea]

mossel schreef op woensdag 09 april 2014 @ 09:41:
Wellicht een tip waardoor het nog iets efficiënter kan?

Members only: Uitgaven + inkomsten

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Goeie tip, die kende ik nog niet. Maar die lening los ik binnenkort helemaal af, het gaat nog om een klein bedrag. Het is meer dat mijn vader dan extra VRH moet betalen, dus eigenlijk een luxe probleem

kabelmannetje schreef op woensdag 09 april 2014 @ 09:43:
[...]
Oversluiten heeft vaak weinig zin. De bank vraagt een flink hoge boete. Het maakt zeker als jet het veel sneller aflost, ook niet veel uit. Als de hypotheek in 2021 afloopt, kan je mooi jaarlijks 10-20% aflossen, ben je er voor dat jaar al vanaf.

Zo'n vermoeden had ik al dat het oversluiten weinig zin heeft. Ik ga gewoon lekker aflossen zodat ik in 2021 alles heb afgelost. Voordeel is dat ik weer rentekorting krijg als er genoeg is afgelost.

[kmf]

timag schreef op woensdag 09 april 2014 @ 09:21:
[...]


Je hebt er wel wat aan, want je kan met een relatief kleine storting je maandlasten aardig naar beneden brengen. Daar kan bijna niets tegenop. Ik heb voor mezelf zitten rekenen, ik wil dit jaar €15000 storten, daar gaan mijn maandlasten met ongeveer €100 netto van naar beneden. Wat kan ik met die €15000 doen wat met hetzelfde of desnoods een iets hoger risicoprofiel hetzelfde resultaat oplevert?

Als ik die €15000 direct aflos op mijn hypotheek levert het maar € 35 lagere maandlasten op. Daar blijft dan nog wel wat schuld tegenover staan maar daar spaar ik weer op een andere manier voor (generiek buffer dat ik voorlopig vrij kan besteden en op termijn zal gebruiken om in één keer af te lossen) en dat kan ik met die € 65 per maand weer sneller doen.

15.000 euro direct storten? hoeveel spaarpremie betaal je dan wel niet per maand? 1500 euro? je moet immers aan de bandbreedte van 1:10 houden om het fiscale voordeel te behouden.
Ga je daarover, dan kan je HEEL erg in de problemen komen. De gemiddelde bank wilt niet eens dat je 1:8 overschrijdt.

Ik heb daarom expres gekozen voor een storting van de helft van het maximale. Dan ben ik namelijk vrij in de keuzes in de toekomst. Of spaarhypotheek aflossen. Of extra storten. Zonder dat de bandbreedte in gevaar komt.

[kmf]

cytherea schreef op woensdag 09 april 2014 @ 09:56:
[...]


Goeie tip, die kende ik nog niet. Maar die lening los ik binnenkort helemaal af, het gaat nog om een klein bedrag. Het is meer dat mijn vader dan extra VRH moet betalen, dus eigenlijk een luxe probleem


[...]


Zo'n vermoeden had ik al dat het oversluiten weinig zin heeft. Ik ga gewoon lekker aflossen zodat ik in 2021 alles heb afgelost. Voordeel is dat ik weer rentekorting krijg als er genoeg is afgelost.

Volgens mij zit jij in dezelfde situatie als ik. Dus lees mijn gezever eens door
kmf in "Financiële onafhankelijkheid"

Je kan kiezen tussen aflossen, extra storten, looptijd verlagen, etc.

Rentekorting heb ik om gevraagd. Maar antwoord was dat ik dat niet krijg, omdat ik sowieso NHG heb, en dus was er al geen risicorente op de hypotheek.

[cytherea]

kmf schreef op woensdag 09 april 2014 @ 11:35:
[...]

Volgens mij zit jij in dezelfde situatie als ik. Dus lees mijn gezever eens door
kmf in "Financiële onafhankelijkheid"

Je kan kiezen tussen aflossen, extra storten, looptijd verlagen, etc.

Rentekorting heb ik om gevraagd. Maar antwoord was dat ik dat niet krijg, omdat ik sowieso NHG heb, en dus was er al geen risicorente op de hypotheek.

Ik heb geloof ik niet zoveel keuze als jij. Ik heb al een paar keer geld gestort en dan wordt het hypotheekbedrag gewoon verlaagd. Van 130 naar 116 nu. De termijnbedragen worden dan aangepast naar het nieuwe bedrag. De inleg op het spaardeel gaat omlaag en de rentevergoeding gaat omlaag. De totale looptijd (30 jaar) blijf onveranderd. Dat is volgens mij de enige manier hoe het bij de Obvion kan (in mijn situatie althans). Maar ik vind het ook wel prima want de maandlasten gaan elke keer omlaag.

Daarnaast heb ik geen NHG en is de hypotheek hoger dan de executiewaarde dus er zit wat risicotoeslag op. Die kan ik nog omlaag krijgen.

/edit: Volgens mij raken ook een beetje offtopic, dit gaat meer over hypotheken dan over FO

[ Voor 4% gewijzigd door cytherea op 09-04-2014 11:44 ]

[kmf]

cytherea schreef op woensdag 09 april 2014 @ 11:43:
[...]


Ik heb geloof ik niet zoveel keuze als jij. Ik heb al een paar keer geld gestort en dan wordt het hypotheekbedrag gewoon verlaagd. Van 130 naar 116 nu. De termijnbedragen worden dan aangepast naar het nieuwe bedrag. De inleg op het spaardeel gaat omlaag en de rentevergoeding gaat omlaag. De totale looptijd (30 jaar) blijf onveranderd. Dat is volgens mij de enige manier hoe het bij de Obvion kan (in mijn situatie althans). Maar ik vind het ook wel prima want de maandlasten gaan elke keer omlaag.

Daarnaast heb ik geen NHG en is de hypotheek hoger dan de executiewaarde dus er zit wat risicotoeslag op. Die kan ik nog omlaag krijgen.

/edit: Volgens mij raken ook een beetje offtopic, dit gaat meer over hypotheken dan over FO

Tja. hypotheken zijn meestal 30-50% van je maandelijkse lasten. Als je FO wilt bereiken, dan ontkom je er niet aan lijkt mij.

Je zal even een mailtje moeten sturen naar je bank en dan even je wensen voorleggen.
1) extra storting op spaardepot.
2) looptijd verlagen
3) extra aflossen op spaarhypotheek

[timag]

kmf schreef op woensdag 09 april 2014 @ 11:33:
[...]


15.000 euro direct storten? hoeveel spaarpremie betaal je dan wel niet per maand? 1500 euro? je moet immers aan de bandbreedte van 1:10 houden om het fiscale voordeel te behouden.
Ga je daarover, dan kan je HEEL erg in de problemen komen. De gemiddelde bank wilt niet eens dat je 1:8 overschrijdt.

Ik heb daarom expres gekozen voor een storting van de helft van het maximale. Dan ben ik namelijk vrij in de keuzes in de toekomst. Of spaarhypotheek aflossen. Of extra storten. Zonder dat de bandbreedte in gevaar komt.

Hmm als ik de regels erbij pak heeft degene die mij de regel heeft uitgelegd de plank op een cruciaal detail nogal misgeslagen (1:10 jaarpremie vs. 1:10 maandpremie). Had er zelf nog niet in detail naar gekeken. Moet weer terug naar de spreadsheet...

[Accountant]

Zo ons kind is een feit, vanaf nu zal ik in dit topic de uitgave van een gezin met 1 kind posten! Later Fo bereiken is het nu al waard wat een mooie ervaring .

[hv08]

Haha gefeliciteerd!

[zomertje]

Accountant schreef op woensdag 09 april 2014 @ 12:34:
Zo ons kind is een feit, vanaf nu zal ik in dit topic de uitgave van een gezin met 1 kind posten! Later Fo bereiken is het nu al waard wat een mooie ervaring .

Gefeliciteerd

[henkjobse]

Gefeliciteerd Accountant!

[Koehandelaar]

Gefeliciteerd! Dat ze maar een goede financiële opvoeding mag krijgen

[Avinator88]

Gefeliciteerd!!

[zeeg]

timag schreef op woensdag 09 april 2014 @ 11:54:

Hmm als ik de regels erbij pak heeft degene die mij de regel heeft uitgelegd de plank op een cruciaal detail nogal misgeslagen (1:10 jaarpremie vs. 1:10 maandpremie). Had er zelf nog niet in detail naar gekeken. Moet weer terug naar de spreadsheet...

Het gaat om het bedrag in een totaal jaar. Dus als je € 15.000 plus je normale premie in een jaar, mag niet groter zijn dan 1/10 daarvan.

Gefeliciteerd met je kind Accountant!

[ Voor 3% gewijzigd door zeeg op 09-04-2014 13:25 ]

[!null]

Gefeliciteerd, ben zelf ook net 10 weken vader
Maar heb de luieruitgaven echt niet bijhouden haha. Het is slechts iets meer boodschappengeld, en verder zijn er nog niet veel meer kosten. (dat komt later allemaal)

[Chief]

Gefeliciteerd Accountant en !null met jullie jr.! Ik hoop dat jullie ondanks de korte nachten er toch van kunnen genieten! Uitgaven heb je zelf redelijk in de hand wat het kind betreft dus maak je daarover niet teveel zorgen. Luieruitgaven nemen langzaam af aangezien je minder luiers/dag gaat gebruiken ;D. Andere kindgebonden uitgaven daarentegen.....

[ZeRoC00L]

Chief-XL schreef op woensdag 09 april 2014 @ 13:44:
Luieruitgaven nemen langzaam af aangezien je minder luiers/dag gaat gebruiken ;D. Andere kindgebonden uitgaven daarentegen.....

Luierpakken zijn over het algemeen even duur, alleen zitten er in de kleine pakken meer luiers, dus die stelling klopt niet helemaal.

[Avinator88]

*Heb zelf nog geen kinderen.

Al iemand onderzoek gedaan naar wasbare luiers? Als kind in de caribieen droeg ik geen luiers, maar wasbare "doeken" luiers. Veel goedkoper ws...

[hv08]

Ik moet er niet aan denken dat ik ze moet wassen, bleh maar je zit zo op 6 a 7 luiers per dag. Rond de 30ct per stuk (huismerk plaatselijke drogist), dus al snel 60 euro per maand.

[Martinusz]

Accountant schreef op woensdag 09 april 2014 @ 12:34:
Zo ons kind is een feit, vanaf nu zal ik in dit topic de uitgave van een gezin met 1 kind posten! Later Fo bereiken is het nu al waard wat een mooie ervaring .

Gefeliciteerd geniet ervan!!
Mijn ervaring is tot nu toe dat de kosten nog meevallen, je krijgt ook veel terug van de overheid

[!null]

Avinator88 schreef op woensdag 09 april 2014 @ 14:07:
*Heb zelf nog geen kinderen.

Al iemand onderzoek gedaan naar wasbare luiers? Als kind in de caribieen droeg ik geen luiers, maar wasbare "doeken" luiers. Veel goedkoper ws...

Ja kan nog steeds, hydrofiel doeken worden daarvoor gebruikt, met een ouderwetse speld aan de zijkant geloof ik. Maar je moet een redelijke voorraad hebben, en wassen is ook niet gratis. Plus dat het veel meer werk is want je kan niet zomaar alles in de wasmachine gooien, je zult het toch wat moeten uitspoelen lijkt me.

[timag]

zeeg schreef op woensdag 09 april 2014 @ 13:25:
[...]

Het gaat om het bedrag in een totaal jaar. Dus als je € 15.000 plus je normale premie in een jaar, mag niet groter zijn dan 1/10 daarvan.

Gefeliciteerd met je kind Accountant!

Volgens mij zeggen jullie nu twee tegenstrijdige dingen.

• Mijn interpretatie was gelijk aan die van jou: mijn laagste inleg over de looptijd in een jaar (rekening houdend met bijstorten) is €3000 (12*€250). De hoogste inleg die ik dan in totaal in een jaar mag doen is dan 10x €3000 = €30000. 15K is dan geen issue want 1:5
• kmf lijkt te suggereren dat mijn hoogste inleg binnen één jaar niet meer mag zijn dan 10x mijn laagste maandelijkse inleg. Dat zou betekenen dat ik maar 10x €250 extra in mag leggen.

Vervelende is dat ik met googlen ondersteuning voor allebei de stellingen kan vinden. De tekst van de site van de belastingdienst helpt ook niet 100%. Persoonlijk had ik die tekst gelezen als de eerste stelling maar je kan er ook iets anders in lezen:
De hoogste jaarlijkse inleg mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarlijkse inleg.

<EDIT> De tekst U stort jaarlijks een bedrag op uw spaarrekening of beleggingsrecht. Dit doet u minimaal 15 jaar of tot uw overlijden (of dat van uw fiscale partner) suggereert dat de belastingdienst de inleg per jaar bekijkt. Dus inderdaad stelling 1.

Gefeliciteerd met de kleine Accountant. Mij zijn de kosten altijd wel meegevallen. De grote uitzondering hierop is kinderopvang. Daar loop je echt op leeg, zeker als je wat meer verdient. Bij mij netto ruim over de €1000 per maand.

[ Voor 8% gewijzigd door timag op 09-04-2014 15:29 ]

[Cujo74]

!null schreef op woensdag 09 april 2014 @ 15:04:
[...]


Ja kan nog steeds, hydrofiel doeken worden daarvoor gebruikt, met een ouderwetse speld aan de zijkant geloof ik. Maar je moet een redelijke voorraad hebben, en wassen is ook niet gratis. Plus dat het veel meer werk is want je kan niet zomaar alles in de wasmachine gooien, je zult het toch wat moeten uitspoelen lijkt me.

Allereerste allebei van harte.

Die katoenen doeken en speld wil ik toch even ontkrachten, tegenwoordig hele mooie voorgevormde broekjes. Inlegdoekje met inhoud kieper je in de wc en broekje kan in de was. Soms inderdaad wel eens klein beetje uitspoelen maar echt lang niet alles of volledige hoeveelheid.

Maar al met al een persoonlijke afweging net waar je voorkeur aangeeft, ja al met al is het iets meer werk echter wel beter voor milieu en portemonnee en ook de kleine wat eerder zindelijk.

Zelf drie kinderen, nu 4,7 en 8, in de luiers gehad en grotendeels met dezelfde set gedaan her en der wat vervangen tussentijds, al met al iets van totaal € 1.200 gekost. Zet dat maar eens af tegen minimaal 2 jaar luiers per kind

Voor meer info kijk eens op kaatjekatoen.nl heb er geen aandelen of enige belang bij. Mijn vrouw is hier enkel zo enthousiast over geworden dat ze er uiteindelijk 7 jaar consulente voor is geweest.

[zeeg]

timag schreef op woensdag 09 april 2014 @ 15:19:
[...]


Volgens mij zeggen jullie nu twee tegenstrijdige dingen.

• Mijn interpretatie was gelijk aan die van jou: mijn laagste inleg over de looptijd in een jaar (rekening houdend met bijstorten) is €3000 (12*€250). De hoogste inleg die ik dan in totaal in een jaar mag doen is dan 10x €3000 = €30000. 15K is dan geen issue want 1:5
• kmf lijkt te suggereren dat mijn hoogste inleg binnen één jaar niet meer mag zijn dan 10x mijn laagste maandelijkse inleg. Dat zou betekenen dat ik maar 10x €250 extra in mag leggen.

Vervelende is dat ik met googlen ondersteuning voor allebei de stellingen kan vinden. De tekst van de site van de belastingdienst helpt ook niet 100%. Persoonlijk had ik die tekst gelezen als de eerste stelling maar je kan er ook iets anders in lezen:
De hoogste jaarlijkse inleg mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarlijkse inleg.

<EDIT> De tekst U stort jaarlijks een bedrag op uw spaarrekening of beleggingsrecht. Dit doet u minimaal 15 jaar of tot uw overlijden (of dat van uw fiscale partner) suggereert dat de belastingdienst de inleg per jaar bekijkt. Dus inderdaad stelling 1.

Stelling 1 klopt.
Als je bijvoorbeeld een premie hebt van € 100 per maand, is dat 1.200 per jaar. Dan mag een extra inleg nooit meer dan 10 x 1.200 = 12.000 –/- 1.200 (want die deed je al) = € 10.800 bedragen.

[upje]

Volgens mij is dit niet helemaal goed. Doordat je extra inlegt op het spaargedeelte hoef je voortaan minder spaarpremie in te leggen, waardoor de verhouding sneller over de 1:10 gaat.

In het voorbeeld hierboven gaat je spaarpremie van 100 euro/maand bijvoorbeeld omlaag naar 50 euro/maand. Je legt dus voortaan nog maar 50 x 12 = 600 euro/jaar in. Het hoogste bedrag is 12.000 euro per jaar, en dus is jouw verhouding daar mee 12.000 / 600 = 20:1 geworden. Dat mag dus niet.

Extra spaarpremiestortingen kan je het best even overleggen met de bank.

Hou er rekening mee dat in 1 keer een groot bedrag inleggen veel sneller zorgt voor een 1:10 verhouding dan meerdere keren een kleiner bedrag inleggen.

Verder hebben de fiscale regels (1:10) betrekking op de totale premie in een jaar. Met totale premie wordt niet alleen de spaarpremie, maar ook de risiciopremie (overlijdensrisicopremie) bedoelt. Dat kan nog weer het een en ander uitmaken voor wat er mogelijk is binnen de fiscale bandbreedte.

[ Voor 37% gewijzigd door upje op 09-04-2014 16:28 ]

[Fimke]

Van harte met jullie mini-me's

!null schreef op woensdag 09 april 2014 @ 15:04:
[...]


Ja kan nog steeds, hydrofiel doeken worden daarvoor gebruikt, met een ouderwetse speld aan de zijkant geloof ik. Maar je moet een redelijke voorraad hebben, en wassen is ook niet gratis. Plus dat het veel meer werk is want je kan niet zomaar alles in de wasmachine gooien, je zult het toch wat moeten uitspoelen lijkt me.

Moet dat ook ontkrachten. Heb bij de derde wasbare luiers gebruikt, google maar eens op bumgenius, veel beter dan die spelden ed. Heb mijn luiers voor een redelijke prijs op MP kunnen verkopen, dus achteraf heeft het allemaal niet veel gekost. Beter was geweest om de luiers voor 3 kids te gebruiken, maar bij de eerste wist ik nog niet van het bestaan. Wij luierden parttime, dwz snachts en op de opvang een pamper om. Ik ben er heel positief over. Enige vereiste is wel dat je regelmatig moet wassen, weet van anderen dat die alle wassen in het weekend doen, dan is het niet echt handig. De derde was wel een stuk sneller zindelijk dan de andere 2, scheelde een half jaar luiers.

Op marktplaats staan ook wel nauwelijks gebruikte sets van Bambino Mio. Vond ik voor de eerste maanden een fijn systeem. Heb zelf destijds voor 25 euro een hele set gekocht, dat heb je snel terugverdiend.

[saviour]

upje schreef op woensdag 09 april 2014 @ 16:23:
Volgens mij is dit niet helemaal goed. Doordat je extra inlegt op het spaargedeelte hoef je voortaan minder spaarpremie in te leggen, waardoor de verhouding sneller over de 1:10 gaat.

Je kunt kiezen voor een extra inleg om je maandlasten te verlagen, maar ook om de looptijd te verkorten.

Indien je kiest voor het tweede bestaat het probleem dat je omschrijft niet meer. Je dient er dan enkel rekening mee te houden dat de gehele looptijd van de hypotheek niet korter moet worden dan 15 - 20 jaar om problemen met de belastingdienst te voorkomen.

[kmf]

timag schreef op woensdag 09 april 2014 @ 15:19:
[...]


Volgens mij zeggen jullie nu twee tegenstrijdige dingen.

• Mijn interpretatie was gelijk aan die van jou: mijn laagste inleg over de looptijd in een jaar (rekening houdend met bijstorten) is €3000 (12*€250). De hoogste inleg die ik dan in totaal in een jaar mag doen is dan 10x €3000 = €30000. 15K is dan geen issue want 1:5
• kmf lijkt te suggereren dat mijn hoogste inleg binnen één jaar niet meer mag zijn dan 10x mijn laagste maandelijkse inleg. Dat zou betekenen dat ik maar 10x €250 extra in mag leggen.

Vervelende is dat ik met googlen ondersteuning voor allebei de stellingen kan vinden. De tekst van de site van de belastingdienst helpt ook niet 100%. Persoonlijk had ik die tekst gelezen als de eerste stelling maar je kan er ook iets anders in lezen:
De hoogste jaarlijkse inleg mag niet meer zijn dan 10 keer de laagste jaarlijkse inleg.

<EDIT> De tekst U stort jaarlijks een bedrag op uw spaarrekening of beleggingsrecht. Dit doet u minimaal 15 jaar of tot uw overlijden (of dat van uw fiscale partner) suggereert dat de belastingdienst de inleg per jaar bekijkt. Dus inderdaad stelling 1.

Samenvattend: doe een mailtje naar je hypotheekverstrekker en geef aan dat je
1) je premie wilt verlagen met een storting -> hoeveel mag de storting zijn om aan de fiscale regels te blijven voldoen
2) je looptijd wilt verlagen met extra storting(en)-> hoeveel mag de storting(en) per jaar zijn om aan de fiscale regels te blijven voldoen

[Config]

Supertopic dit.

Zeg, hebben jullie tweeverdieners er wel eens bij stilgestaan wat voor een impact de set-up van je financiele huishouding kan hebben, met name de rekeningen waar je loont op komt en hoe je het spaargeld beschouwd? Wij hebben hier een gescheiden systeem met een en/of rekening: We krijgen ieder ons eigen loon en delen de gezamenlijke kosten. We hebben daarbij geen gezamenlijk spaargeld, alleen een heel klein buffertje.

Op deze manier gaan we (waarschijnlijk) een stuk minder snel grote aankopen doen, omdat je weet dat al jouw geld door jou is 'binnengebracht', en je moet overleggen over alles wat niet binnen het vooropgezette budget past . Bij navragen vinden sommigen dit onromantisch...

[Mirved]

Config schreef op woensdag 09 april 2014 @ 17:10:
Supertopic dit.

Zeg, hebben jullie tweeverdieners er wel eens bij stilgestaan wat voor een impact de set-up van je financiele huishouding kan hebben, met name de rekeningen waar je loont op komt en hoe je het spaargeld beschouwd? Wij hebben hier een gescheiden systeem met een en/of rekening: We krijgen ieder ons eigen loon en delen de gezamenlijke kosten. We hebben daarbij geen gezamenlijk spaargeld, alleen een heel klein buffertje.

Op deze manier gaan we (waarschijnlijk) een stuk minder snel grote aankopen doen, omdat je weet dat al jouw geld door jou is 'binnengebracht', en je moet overleggen over alles wat niet binnen het vooropgezette budget past . Bij navragen vinden sommigen dit onromantisch...

Als ik het goed begrijp hebben jullie beide een eigen spaarrekening. Dan geef je toch juist makkelijker geld uit? Omdat het "jouw" geld is en je geen rekening hoeft te houden met de ander.

[Config]

Mirved schreef op woensdag 09 april 2014 @ 17:19:
[...]


Als ik het goed begrijp hebben jullie beide een eigen spaarrekening. Dan geef je toch juist makkelijker geld uit? Omdat het "jouw" geld is en je geen rekening hoeft te houden met de ander.

Dat klinkt aannemelijk, maar staat haaks op mijn eigen bevindingen.

[Cujo74]

Config schreef op woensdag 09 april 2014 @ 17:10:
Supertopic dit.

Zeg, hebben jullie tweeverdieners er wel eens bij stilgestaan wat voor een impact de set-up van je financiele huishouding kan hebben, met name de rekeningen waar je loont op komt en hoe je het spaargeld beschouwd? Wij hebben hier een gescheiden systeem met een en/of rekening: We krijgen ieder ons eigen loon en delen de gezamenlijke kosten. We hebben daarbij geen gezamenlijk spaargeld, alleen een heel klein buffertje.

Op deze manier gaan we (waarschijnlijk) een stuk minder snel grote aankopen doen, omdat je weet dat al jouw geld door jou is 'binnengebracht', en je moet overleggen over alles wat niet binnen het vooropgezette budget past . Bij navragen vinden sommigen dit onromantisch...

Mmm met 3 kids hebben wij keuze gemaakt dat vrouwlief thuis is en ik voor het geld zorg, weet het traditioneel maar geeft op veel vlakken behoorlijk wat rust. Als ik dit zou doorvoeren dan is al het geld dus voor mij, vrouwlief geen eigen bestedingsuimte etc. Ik zal het vanavond eens gaan voorstellen maar heb zo een flauw vermoeden waar ik de nacht door kan gaan brengen

Serieus, zelfs ook toen we allebei nog werkten gelijk gekozen voor 1 bankrekening met 1 spaarekening, wel zo overzichtelijk en scheelt in onnodige dubbele bankkosten etc. Nooit gevoel gehad bv in mei als vakantiegeld is gestort om de big spender uit te hangen. Per saldo gaat het toch om discipline en je houden aan de gemaakte afspraken. Heb eerder het idee door het op aparte rekeningen te laten staan je niet maximaal spaart maar enkel dat wat je afgesproken hebt, restant wat individueel overblijft wordt dan automatisch als bestedingsruimte gezien voor allerlei leuke maar misschien minder noodzakelijke aankopen.

[Arthas]

Config schreef op woensdag 09 april 2014 @ 17:25:
[...]

Dat klinkt aannemelijk, maar staat haaks op mijn eigen bevindingen.

Als voor beide personen ook inzichtelijk is wat de ander verdient/doet met zijn of haar geld en het ook bespreekbaar is, dan is dat wel vol te houden. Ligt dus geheel aan de situatie.

Wat Cujo aangeeft, is ook hier ongeveer het geval. Vrouw en kind thuis en ik mag ploeteren in het veld.
Wij hebben 1 spaarrekening en 2 lopende rekeningen. Haar freelance salaris komt binnen op haar eigen lopende rekening en daarmee kan ze doen en laten wat ze wil. Ik kan ook precies zien hoeveel daar op binnenkomt en uitgaat, want dat houdt ze allemaal bij.
Zij kan ook zien wat er bij mij precies in en uit gaat en zo houden we het evenwicht in stand.

---

Gefeliciteerd Accountant en !null

Over die luiers. Gewoon doen waar je persoonlijk het best bij voelt. Wij hadden destijds ook het idee om voor wasbare luiers te gaan, maar uiteindelijk is het extra werk,dat we er mee zouden hebben, de doorslag geweest om het niet te doen.
Op jaarbasis praat je over 500-600 euro aan luiers. Of je nu wegwerp of wasbaar neemt. In de luiers gaat het geld niet zitten. Dat zit uiteindelijk meer in de kleertjes en andere randspullen Die mini-me's groeien hard in het eerste jaar. (Nog maar niet gesproken over een wederhelft, die heel graag kleertjes wil kopen )

Ik raad wel aan om het hele internet af te struinen naar de goedkoopste aanbiedingen qua wegwerpluiers (mocht je daarvoor gaan), want in de Nederlandse kruidenierswinkels betaal je een godsvermogen aan luiers in vergelijk met sommige webshops. Amazon UK heeft jammer genoeg haar gratis verzending voor Nederland gestopt, maar dit is soms nog steeds een goedkopere oplossing dan de Kruidvat aanbieding.

[ Voor 12% gewijzigd door Arthas op 09-04-2014 17:56 ]

[Accountant]

Thanks allemaal. Kosten zullen inderdaad wel gaan meevallen! Vandaag de Zeeman overvallen voor maatje 50 die kosten vallen zwaar mee! We zullen er natuurlijk niet op bezuinigen maar wel slim omgaan met het geld. Net zoals de bruiloft vond ik deze gebeurtenis ook een mooie en bijzondere ervaring op emotioneel vlak en daar kan geld natuurlijk niet tegenop! Wel jammer van die 8 boeketten bloemen daar had ik liever bonnen van een babywinkel voor gehad( of ben ik nu ondankbaar?).

[Unknown Alien]

Feli met jullie kindje.

Als mede jonge papa kan ik zeggen dat er niks mooiers is, maar soms ook niks vervelenders (lees 4 x wakker worden snachts)

Zoveel sparen ppffff zou ik niet kunnen en willen.

Mijn netto loon is €3200 en mijn vrouw part time netto €1900. iets boven modaal geloof ik.

Onze huidige spaarpot is nu 2880 euro.

Ik moet wel zeggen dat we net getrouwd zijn in Thailand (nee wij zijn niet Thais) dat een paar knaken heeft gekost.

Ik heb een hobby dat heet home theatre. Me kleding moet een bepaald merk hebben. 2 auto's en een motor. Me vrouw is gek op schoenen (ja heeull raar hahaha ) voornamelijk Louboutins en Jimmy Choo.

Hypotheek is 450K 100% afl. vrij. Huis hoeft niet van ons te worden. €1900 bruto p/m en teruggaaf is €720 pm.

Huis gekocht in 2008 toen ik 31 was en me vrouw 25. Verder niet nagedacht over het huis of toekomst. We vonden het een mooi huis. Lekker ruim Nu wel wat spijt, want zelfs met een kleine in huis had een kleiner huis van 350K ook makkelijk gekund qua ruimte.

Ik vind het knap als je zo ver vooruit denkt en als doel hebt om te stoppen met je 50ste.

Wij hebben gewoon iets we leven nu. En nu zijn we gezond nu overal van genieten. Misschien laat onze gezondheid het later niet meer toe om van alles te doen.

We sparen wel lekker voor onze zoon. Voornamelijk voor ze opleiding prive of regulier.

Maar nogmaals chapeau voor je spaarkunst

PS. Ik had een maatje die spaarde ook zoveel en die zat zelfs over de 100K op ze 30e.

[mekkieboek]

Accountant schreef op woensdag 09 april 2014 @ 19:26:
Wel jammer van die 8 boeketten bloemen

Daar heb ik ook altijd dubbele gevoelens bij, aan de ene kant erg mooi en ruikt lekker enzo, aan de andere kant is het maar tijdelijk en gaat het in de kliko over x weken. Nou ja boeien, iets met paard en bek. Gefeliciteerd met de kleine en voldoende nachtrust gewenst de komende tijd
@ null! ook jullie nog gefeliciteerd.

[kabelmannetje]

Unknown Alien schreef op woensdag 09 april 2014 @ 19:45:
Zoveel sparen ppffff zou ik niet kunnen en willen.
Mijn netto loon is €3200 en mijn vrouw part time netto €1900. iets boven modaal geloof ik.
Onze huidige spaarpot is nu 2880 euro.
Ik moet wel zeggen dat we net getrouwd zijn in Thailand (nee wij zijn niet Thais) dat een paar knaken heeft gekost.
Ik heb een hobby dat heet home theatre. Me kleding moet een bepaald merk hebben. 2 auto's en een motor. Me vrouw is gek op schoenen (ja heeull raar hahaha ) voornamelijk Louboutins en Jimmy Choo.
Hypotheek is 450K 100% afl. vrij. Huis hoeft niet van ons te worden. €1900 bruto p/m en teruggaaf is €720 pm.
Huis gekocht in 2008 toen ik 31 was en me vrouw 25. Verder niet nagedacht over het huis of toekomst. We vonden het een mooi huis. Lekker ruim Nu wel wat spijt, want zelfs met een kleine in huis had een kleiner huis van 350K ook makkelijk gekund qua ruimte.
Ik vind het knap als je zo ver vooruit denkt en als doel hebt om te stoppen met je 50ste.

Je hebt niet 2880 in kas. Je hebt het voorelkaar gekregen om op je 35ste al rond de 125-150K woningschuld te maken. Heel netjes gedaan, in maar een paar jaar tijd. Hoe ga je dit betalen? Dat kost je 30 jaren 600/maand, geld dat je nu al niet hebt, maar wat je blijkbaar wel denkt te hebben. Tot je 67ste krijg je fulltime gevangenis/werkstraf.

En wat is het plan als 1 van jullie ziek wordt? Z'n baan verliest? Dan zit je voor de rest van je leven in de schuldsanering. Als je morgen ineens denkt van: die klotebaas of klotebaan, daar wil ik morgen mee kappen? Met zo'n levensstijl ben je slaaf van het oppervlakkig consumeren en zit je aan het systeem geketend tot je 67ste. Dat is verder ook prima, als je daar bewust voor kiest...

Ik dacht meer aan: stoppen voor m'n 40ste.

Wij hebben gewoon iets we leven nu. En nu zijn we gezond nu overal van genieten. Misschien laat onze gezondheid het later niet meer toe om van alles te doen.

En dat is precies de reden waarom ik FO ben en NU leef. Genieten heeft niets met merkjes van kleding of hometheater te maken. Jij en je vrouw verdoen de rest van jullie leven door fulltime te werken -en dus je leven in dienst stellen van een ander- , als enige reden om om te consumeren (om te imponeren?). En ketenen jullie op jonge leeftijd al aan schuldeisers.
Zelf heb ik de insteek dat niemand vertelt wat ik doe. Ik doe wat ik precies wil: mij verbazen wat deze wereld voor moois te bieden heeft. Al die culturen en natuur, al die avonturen die te beleven zijn. Maanden met de fiets door de USA fietsen, of per motor door de Himalaya. Genieten met fijne vrienden om fantastische dingen op te zetten en vooral te genieten van alles wat het leven mooi maakt.
Persoonlijk vind ik het genot van 3 maanden samen met mijn pa, op de motor door Nepal te rijden, groter dan een paar schoenen, maar goed, dat is persoonlijk.

[ Voor 27% gewijzigd door kabelmannetje op 09-04-2014 20:32 ]

[rube]

Gefeliciteerd Accountant en !Null
Geniet ervan (dat kost niets extra's ;-) )

[Don Quijote]

[b][message=42063067,noline] Wel jammer van die 8 boeketten bloemen daar had ik liever bonnen van een babywinkel voor gehad( of ben ik nu ondankbaar?).

Gefeliciteerd! En ja, dan ben je een ondankbaar kreng .