Hoe serieus geld besparen? - deel 2

[Jelle Steenbergen]

De proefberkening voor huurtoeslag 2026 is beschikbaar. Alleen de zorgtoeslag proefberekening moet nog volgen.
https://www.belastingdien...proefberekening-toeslagen
Meer informatie over veranderingen bij toeslagen:
https://www.belastingdien...anderingen-toeslagen-2026

Edit 21 november; de (grove) bedragen voor zorgtoeslag zijn beschikbaar:
https://www.belastingdien...ntent/hoeveel-zorgtoeslag
Let op, kan nog enkele euro's/maand verschillen als je tussen de toetsinginkomen brackets valt.

[ Voor 26% gewijzigd door Jelle Steenbergen op 21-11-2025 20:52 ]

[Dtrierum]

Door ‘omstandigheden’ hebben wij momenteel een doorlopend vast contract voor energie en elektriciteit. Dit contract loopt nog 2 jaar door. Het afkopen hiervan (opzegvergoeding) zou volgens de Innova website-zelf een slordige 1700,- kosten. Dit geeft ook wel aan hoe ongunstig het huidige contract is, want dit komt niet door een enorme verbruik door een Weedplantage op de zolder o.i.d. Ze maken dan een berekening van verwacht verbruik tegen contract en tegen referente prijzen.

Is dit nu verstandig om te doen? Waarschijnlijk wel omdat je dan gebruik kunt maken van ‘nieuwe klant’ kortingen bij aanbieders. Als ik op gas&licht.com kijk zouden die wel significant zijn (honderden euro’s).

Als ik hem ter check daar invul, scheelt dat ongeveer 100 euro per maand met het huidige contract. Dus over twee jaar zou dat 2400 zijn en dat is meer dan 1700.

Zijn er logische / voordelig momenten om een nieuw contract af te sluiten? Zijn er black friday deals in energie land?

[ Voor 6% gewijzigd door Dtrierum op 23-11-2025 16:19 ]

[The Third Man]

Dtrierum schreef op zondag 23 november 2025 @ 16:15:
Zijn er logische / voordelig momenten om een nieuw contract af te sluiten? Zijn er black friday deals in energie land?

Lente en zomer, je bent nu niet op het handigste moment aan het kijken. Sowieso kan ik aanraden dit in Het grote Zal ik van energiecontract wisselen-topic voor te stellen en/of je op dat topic te abonneren. Daarnaast is een bekende ingang ook het inschrijven op de energiecollectieven van de consumentenbond en Vereniging Eigen Huis, die komen soms met nog lagere tarieven. En niet alleen met maar 1 vergelijker kijken, sommige vergelijkers spelen onder een hoedje met aanbieders en laten andere opties expres weg en/of geven andere bonussen.

Ik verwacht eerlijk gezegd dat als je in het voorjaar van '26 dit gaat doen, je en goedkoper uit bent qua tarieven en qua afkoopsom dan als je het nu gaat uitvoeren.

[Dtrierum]

Thanks! Ik zal hem daarheen verplaatsen,

[Sissors]

Scheelt het €100 per maand tov je huidige voorschot, of wat je met de huidige tarieven over een heel jaar per maand betaald? Gezien voorschotten nogal weleens hoog zijn kunnen dat hele verschillende dingen zijn.

(En ik kwam er net achter dat ik door omrekeningsfactor dit jaar boven de 500m3 gas effectief heb gebruikt, en dan kan je ook lekker extra dokken).

[Dtrierum]

Het scheelt 100euro tov.huidige tarieven, dus de werkelijke kosten (voorschot -/- teruggave). Minder dan 500 lijkt me niet leefbaar. Wi) zitten op 1200

[ Voor 20% gewijzigd door Dtrierum op 23-11-2025 17:25 ]

[rjong5]

Internet Janny schreef op dinsdag 18 november 2025 @ 22:03:
[...]

Ik ontvang liever de rente over MIJN geld dan dat de energieleverancier dat ontvangt. Ik vind het juist prima om bij te betalen.

Dit inderdaad,

Verlaag je maandbedrag en zet zelf het overschot in een spaarrekening / apart potje.

Zo vang je rente en heb je het geld ook bij de hand mocht je toch bij moeten betalen

[NMMNG]

Ik had moeten wachten met overstappen van SIM only abbo. De black friday deals zijn beter dan mijn nieuwe.

[Dennis1812]

NMMNG schreef op woensdag 26 november 2025 @ 09:55:
Ik had moeten wachten met overstappen van SIM only abbo. De black friday deals zijn beter dan mijn nieuwe.

Als het minder dan 14 dagen geleden is zeg je op en neem je een goede deal?

[NMMNG]

Dennis1812 schreef op woensdag 26 november 2025 @ 10:48:
[...]

Als het minder dan 14 dagen geleden is zeg je op en neem je een goede deal?

Te laat. Dit is mijn nieuw 2 jarige simonly abbo:

200min/sms
5GB + 2GB voordeel youfone vast internet dus 7GB per maand

De eerste 12 maanden 3,25 en daarna 6,50

[ Voor 5% gewijzigd door NMMNG op 26-11-2025 11:31 ]

[kazuka]

kazuka schreef op dinsdag 18 november 2025 @ 18:38:
[...]


Mee eens Maar het gaat mij in deze om het op een andere manier afbetalen.


[...]


Ik heb op dit moment een overwaarde van 3 ton ongeveer. Ik heb al een aflossingsvrij deel tegen 1.5% rente en dus ook een annuiteitendeel tegen eveneens 1.5% rente. Stel de hypotheekverstrekker kan dat deel omzetten met een kleine boete (stel het wordt dan 1.7% rente) naar aflossingsvrij (ik blijf daarbij ruim onder de helft van de huidige woningwaarde). Verplaatst dat deel dan inderdaad naar box 3 als schuld? En heb je dan dus meer ruimte om vermogen op te bouwen (via beleggen) voordat je geraakt wordt door de VRH?

Mijn HRA zou ik inderdaad kwijtraken. Die is op dit moment iets van 800 EUR per jaar, dat zou ik er met de besparing op maandlasten al wel snel uit hebben. Wat ik aan beleggingen (of een combinatie met deposito sparen) krijg qua rendement kan ik weer gebruiken voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek.

Ik zie wellicht iets over het hoofd maar zal eens kijken waar de financieel adviseur mee terug komt

edit: Ik werd door o.a. dit artikel geïnspireerd: https://financefreaks.nl/...vrije-hypotheek-omzetten/

Om hier nog even op terug te komen; deze maand dus inderdaad mijn hypotheek laten aanpassen door het resterende annuiteitendeel om te zetten naar aflossingsvrij. De renteboete hiervoor was bij mij 0.09%. Daarmee betaal ik 1.59% rente tot 2041 en daalt mijn maandelijkse hypotheekbedrag van 650 EUR naar 260 EUR. Het bedrag dat ik maandelijks over houd stop ik in mijn ETF potje, dat tot nu toe rendeert tegen zo'n 7%.

Met als bijkomend voordeel dat dit leningdeel nu als schuld in box 3 terecht komt wat ik weer van mijn spaar -en beleggingskapitaal kan aftrekken.

Indirect bespaar je dus en bouw je sneller kapitaal op om je hypotheek te kunnen aflossen. Je hebt op deze manier zelf meer de regie in handen naar mijn mening. Ik denk wel dat deze optie alleen interessant is als je al een lage hypotheek rente had, plus je mag maar max. de helft van je woningwaarde als aflossingsvrij hebben.

[Tdem]

kazuka schreef op woensdag 24 december 2025 @ 12:02:
[...]


Om hier nog even op terug te komen; deze maand dus inderdaad mijn hypotheek laten aanpassen door het resterende annuiteitendeel om te zetten naar aflossingsvrij. De renteboete hiervoor was bij mij 0.09%. Daarmee betaal ik 1.59% rente tot 2041 en daalt mijn maandelijkse hypotheekbedrag van 650 EUR naar 260 EUR. Het bedrag dat ik maandelijks over houdt stop ik in mijn ETF potje, dat tot nu toe rendeert tegen zo'n 7%.

Met als bijkomend voordeel dat dit leningdeel nu als schuld in box 3 terecht komt wat ik weer van mijn spaar -en beleggingskapitaal kan aftrekken.

Indirect bespaar je dus en bouw je sneller kapitaal op om je hypotheek te kunnen aflossen. Je hebt op deze manier zelf meer de regie in handen naar mijn mening. Ik denk wel dat deze optie alleen interessant is als je al een lage hypotheek rente had, plus je mag maar max. de helft van je woningwaarde als aflossingsvrij hebben.

Wow, wat goed zeg. Moest je inkomen hiervoor opnieuw getoetst worden?

[kazuka]

Tdem schreef op woensdag 24 december 2025 @ 12:30:
[...]

Wow, wat goed zeg. Moest je inkomen hiervoor opnieuw getoetst worden?

Ja en er zijn kosten aan verbonden, houd daar rekening mee als je dit overweegt. Het verdiend zich uiteindelijk wel snel terug maar dit was ik kwijt aan het aanpassen van de hypotheek:

90 EUR voor een Calcasa desktoptaxatie
150 EUR eenmalige kosten hypotheekverstrekker
500 EUR eenmalige kosten hypotheekadviseur

Je bent ook je hypotheekrente aftrek kwijt. Die was bij mij al niet vrij hoog door de lage rente en een flink gedeelte dat ik al afgelost had maar wel iets om rekening mee te houden. Ik moest ook een recente salarisstrook en werkgevers verklaring aanleveren. Het zal verschillen per hypotheekverstrekker en adviseur maar veel zal het niet afwijken denk ik.

[Dennis1812]

HRA is toch alleen weg over het aflosvrije deel?
De overige helft houd je wel recht op HRA?

[kazuka]

Dennis1812 schreef op woensdag 24 december 2025 @ 12:45:
HRA is toch alleen weg over het aflosvrije deel?
De overige helft houd je wel recht op HRA?

Correct! In mijn geval is mijn totale hypotheek al minder dan de helft van de woningwaarde dus ik ben nu volledig aflossingsvrij. Maar als je nog andere leningdelen hebt krijg je daar nog gewoon je HRA over.

[Loek92]

kazuka schreef op woensdag 24 december 2025 @ 12:38:
[...]


Ja en er zijn kosten aan verbonden, houd daar rekening mee als je dit overweegt. Het verdiend zich uiteindelijk wel snel terug maar dit was ik kwijt aan het aanpassen van de hypotheek:

90 EUR voor een Calcasa desktoptaxatie
150 EUR eenmalige kosten hypotheekverstrekker
500 EUR eenmalige kosten hypotheekadviseur

Je bent ook je hypotheekrente aftrek kwijt. Die was bij mij al niet vrij hoog door de lage rente en een flink gedeelte dat ik al afgelost had maar wel iets om rekening mee te houden. Ik moest ook een recente salarisstrook en werkgevers verklaring aanleveren. Het zal verschillen per hypotheekverstrekker en adviseur maar veel zal het niet afwijken denk ik.

Hier vraagt de hypotheekadviseur eenmalig al € 3.000 voor het ‘advies’. Heb het vanwege die kosten en de onzekerheid met box 3 vanaf 2028 (ik zie het niet zo snel gebeuren, maar anders zou ik nog maar 2 jaar vrh profijt hebben) nog niet gedaan.

[kazuka]

Loek92 schreef op woensdag 24 december 2025 @ 13:16:
[...]

Hier vraagt de hypotheekadviseur eenmalig al € 3.000 voor het ‘advies’. Heb het vanwege die kosten en de onzekerheid met box 3 vanaf 2028 (ik zie het niet zo snel gebeuren, maar anders zou ik nog maar 2 jaar vrh profijt hebben) nog niet gedaan.

Dat is gekkenwerk, 3000 EUR Je gaat niet een geheel nieuw hypotheekadvies traject in, het is een aanpassing in je bestaande hypotheek. Dit is waarom ik aangaf bij de adviseur dat het op execution-only basis moet gaan. Ik heb zelf al het uitzoekwerk al gedaan, zij voeren enkel uit wat ik vraag.

[ Voor 3% gewijzigd door kazuka op 24-12-2025 13:22 ]

[The Third Man]

Dat is inderdaad gekkenwerk... ik zou een andere adviseur zoeken want dit gaat richting poot-uitdraaien. Aanpassingen en aanvullingen zoals een bouwdepot zou een fractie moeten kosten. Het is namelijk aan hun kant doorgaans ook alleen even de berekening uitvoeren en een paar checks doen.

[Loek92]

kazuka schreef op woensdag 24 december 2025 @ 13:21:
[...]


Dat is gekkenwerk, 3000 EUR Je gaat niet een geheel nieuw hypotheekadvies traject in, het is een aanpassing in je bestaande hypotheek. Dit is waarom ik aangaf bij de adviseur dat het op execution-only basis moet gaan. Ik heb zelf al het uitzoekwerk al gedaan, zij voeren enkel uit wat ik vraag.

Misschien toch nog eens contact opnemen over die prijs inderdaad…

The Third Man schreef op woensdag 24 december 2025 @ 13:26:
Dat is inderdaad gekkenwerk... ik zou een andere adviseur zoeken want dit gaat richting poot-uitdraaien. Aanpassingen en aanvullingen zoals een bouwdepot zou een fractie moeten kosten. Het is namelijk aan hun kant doorgaans ook alleen even de berekening uitvoeren en een paar checks doen.

Heb eerder ook een bouwdepot aangevraagd voor kleine verbouwing, was in totaal ook 3,5k plus aan kosten. Toen uit eigen zak betaald.

[Kalentum]

kazuka schreef op woensdag 24 december 2025 @ 12:02:
[...]


Om hier nog even op terug te komen; deze maand dus inderdaad mijn hypotheek laten aanpassen door het resterende annuiteitendeel om te zetten naar aflossingsvrij. De renteboete hiervoor was bij mij 0.09%. Daarmee betaal ik 1.59% rente tot 2041 en daalt mijn maandelijkse hypotheekbedrag van 650 EUR naar 260 EUR. Het bedrag dat ik maandelijks over houd stop ik in mijn ETF potje, dat tot nu toe rendeert tegen zo'n 7%.

Met als bijkomend voordeel dat dit leningdeel nu als schuld in box 3 terecht komt wat ik weer van mijn spaar -en beleggingskapitaal kan aftrekken.

Indirect bespaar je dus en bouw je sneller kapitaal op om je hypotheek te kunnen aflossen. Je hebt op deze manier zelf meer de regie in handen naar mijn mening. Ik denk wel dat deze optie alleen interessant is als je al een lage hypotheek rente had, plus je mag maar max. de helft van je woningwaarde als aflossingsvrij hebben.

Ja dit moet je niet met tonnen doen, het komt er op neer dat je je financiert op basis van de beurs. Je kan dit alleen maar doen als je tegen die tijd voldoende vermogen hebt om een aardige koersdaling op te vangen

390 per maand is in 2041 122k. Maar ja als je in 2040 opeens -30% rendement haalt op je ETF's, dan is er 85k over, wat dan niet misschien niet genoeg is om de hypotheek af te lossen.

Herfinancieren is ook niet altijd mogelijk.

Wellicht dus ook interessant om te melden hoe je deze risico's inschat.

[The Third Man]

@Kalentum de standaardaanpak bij een verplichte aflossing is dat je richting het cashmoment, vaak al 5 jaar vantevoren of langer, steeds meer overhevelt naar een waardevaste investering, vaak deposito's. Dan loop je steeds minder koersrisico. Gewoon doorkachelen op 100% aandelen tot 2040 is inderdaad niet aan te raden, maar dat is ook niet gebruikelijk of iets dergelijks. En het is dus ook niet dat je automatisch/sowieso dit niet 'met tonnen moet doen' of zo alsof het absolute bedrag ook het risico bepaalt... Dat is nog altijd de schuldverhouding.

En daarnaast kan je eventueel ook gewoon de aflossing dragen vanuit de overwaarde en/of die deels meenemen in het bovengenoemde proces. Kortom het is gewoon een rekensom en niet een 'groot gevaar, dit moet je niet doen' of iets soortgelijks. Stapels grootinvesteerders die wel zo te werk gaan namelijk, met zelfs miljoenen of meer.

[ Voor 13% gewijzigd door The Third Man op 24-12-2025 13:52 ]

[Kalentum]

The Third Man schreef op woensdag 24 december 2025 @ 13:50:
@Kalentum de standaardaanpak bij een verplichte aflossing is dat je richting het cashmoment, vaak al 5 jaar vantevoren of langer, steeds meer overhevelt naar een waardevaste investering, vaak deposito's. Dan loop je steeds minder koersrisico. Gewoon doorkachelen op 100% aandelen tot 2040 is inderdaad niet aan te raden, maar dat is ook niet gebruikelijk of iets dergelijks. En het is dus ook niet dat je automatisch/sowieso dit niet 'met tonnen moet doen' of zo alsof het absolute bedrag ook het risico bepaalt... Dat is nog altijd de schuldverhouding.

En daarnaast kan je eventueel ook gewoon de aflossing dragen vanuit de overwaarde en/of die deels meenemen in het bovengenoemde proces. Kortom het is gewoon een rekensom en niet een 'groot gevaar, dit moet je niet doen' of iets soortgelijks. Stapels grootinvesteerders die wel zo te werk gaan namelijk, met zelfs miljoenen of meer.

Eens hoor, je kan risico's mitigeren (bv door beleggingen naar lagere risicoklassen te brengen maar haal je dan je 7% rendement nog wel?) of accepteren (verhuizen naar goedkopere woning).

Maar ik denk dat het goed is om ook de risico's te benoemen. We zijn tenslotte niet allemaal grootinvesteerders. En dit soort "besparingen" zijn wel even wat anders dan je boodschapjes voortaan bij de Aldi halen.

[kazuka]

Kalentum schreef op woensdag 24 december 2025 @ 14:12:
[...]


Eens hoor, je kan risico's mitigeren (bv door beleggingen naar lagere risicoklassen te brengen maar haal je dan je 7% rendement nog wel?) of accepteren (verhuizen naar goedkopere woning).

Maar ik denk dat het goed is om ook de risico's te benoemen. We zijn tenslotte niet allemaal grootinvesteerders. En dit soort "besparingen" zijn wel even wat anders dan je boodschapjes voortaan bij de Aldi halen.

Zeker waar. Beleggen brengt altijd risico, garanties uit het verleden etc...

Risicospreiding is daarom ook belangrijk. Een ETF met een wereldwijde dekking is denk ik wel een van de minst risicovolle vormen van beleggen. Ja, ik houd er rekening mee dat die AI bubbel een keer kan gaan barsten en mijn kapitaal 30% of meer inzakt. Maar de lange adem is belangrijk en 15 jaar totdat mijn huidige hypotheekrente afloopt kan een mooi bedrag opleveren. Ik doe op dit moment 70% beleggen en 30% in een depositoladder tegen 3% rente. Dat schuif ik naarmate 2041 dichterbij komt steeds meer op naar uiteindelijk een 40/60 verhouding.

Het blog https://www.financieelonafhankelijkblog.nl is een aanrader mocht je je daar in willen verdiepen.