Tips voor spaarstrategie 40.000 euro.

[cacao70]

Hi iedereen,

Sinds enige tijd ben ik mijn leven aan het 'aanpassen' waarbij ik erg geinspireerd ben door het FIRE concept. Een van de dingen die ik wil doen is rond de 40K sparen over een periode van 4 jaar, waarvan ik minimaal 30K aan cash wil gebruiken als inleg voor een huis en circa 10K voor een auto (occasion). Eerst even wat feitjes op een rij:

• Mijn jaarsalaris is 66K p/jaar
• Vast contract in de IT.
• Ik heb een noodbuffer van 6K, hiermee kan ik ongeveer ~ 4 3 maanden zonder werk zitten en wel netjes alles betalen.
• Momenteel heb ik een private lease contract, die ongeveer over 3.5 jaar afloopt. Na deze periode wil ik gewoon een occasion kopen, omdat een PL contract nogal drukt op de hypotheek.
• Op het moment heb ik ook 5K gespaard, als onderdeel van de 40K doel.Per maand kan ik 1000 1400 opzij leggen om te sparen.

Nu is mijn vraag, welke strategie kan ik het beste aanhouden om te gaan sparen? Is het een goed plan om een deposito spaar rekening te openen en daar de huidige 5K in te leggen, en hier elke maand 1000 1400 op te zetten om zo toch het kleine beetje rendement te krijgen over die 4 jaar?

Waar ik ook aan zat te denken is om 800 euro per maand te sparen en 200 euro gebruiken om te beleggen in indexfondsen. Dit laatste is dan voor een langere termijn.

Ik heb geen rekening gehouden met de mogelijkheid tot het verkrijgen van een jaarlijkse bonus van het werk en de reguliere verhoging.

Ik ben benieuwd wat jullie mening(en) zijn.

[ Voor 5% gewijzigd door cacao70 op 31-05-2020 23:15 . Reden: Kritische blik op financien. Spaarruimte aangepast. ]

[Maaark]

Hoe je spaart maakt atm niks uit met dit soort lage bedragen en rentes. Dus daar zou ik mij niet druk over maken.

Beleggen en DCA toepassen op een goedkope, brede etf is wat mij betreft altijd een goed plan, zolang je het maar voor de lange termijn doet.

Daarnaast is het misschien interessanter na te denken over hoe je aan extra inkomsten komt ipv tijd te besteden aan deposito vs 'normale' spaarrekeningen. Hoger inkomen betekend meer sparen en hogere hypotheek.

[ Voor 8% gewijzigd door Maaark op 31-05-2020 18:56 ]

[Roozzz]

Dus wat is je spaardoel en wanneer ligt dit in de tijd? Klinkt alsof je 40k wilt sparen in 4 jaar en dan direct alles gaat uitgeven. In dat geval wil je nul risico nemen en niets beleggen (dat is voor langere termijn). Deposito's of een gewone spaarrekening zijn dan prima.

Denk ook vooral even na over het opbouwen van een buffer en inrichting van je huis, dat zou bovenop deze 40k komen in mijn beleving.

Verder snap ik niet zo goed wat dit met fire te maken heeft

[Rukapul]

Met een bestedingshorizon van 4 jaar voor het volledige doel bedrag van 40k is het simpel: gewoon op een spaarrekening zetten.

Het meerdere wat overblijft (en dus niet bij hoeft te dragen aan de 40k) kan eventueel belegd worden.

[cacao70]

Maaark schreef op zondag 31 mei 2020 @ 18:55:
Hoe je spaart maakt atm niks uit met dit soort lage bedragen en rentes. Dus daar zou ik mij niet druk over maken.

Beleggen en DCA toepassen op een goedkope, brede etf is wat mij betreft altijd een goed plan, zolang je het maar voor de lange termijn doet.

Daarnaast is het misschien interessanter na te denken over hoe je aan extra inkomsten komt ipv tijd te besteden aan deposito vs 'normale' spaarrekeningen. Hoger inkomen betekend meer sparen en hogere hypotheek.

Daar ben ik inderdaad ook over aan het nadenken. Er is een mogelijkheid wat mij ~ 400 aan extra inkomsten kan geven door een extra kamer in mijn huidige huurhuis te verhuren.

Inderdaad, de 200 wat ik in gedachte had staat dan los van de 40K en puur voor een lange termijn.

Roozzz schreef op zondag 31 mei 2020 @ 18:57:
Dus wat is je spaardoel en wanneer ligt dit in de tijd? Klinkt alsof je 40k wilt sparen in 4 jaar en dan direct alles gaat uitgeven. In dat geval wil je nul risico nemen en niets beleggen (dat is voor langere termijn). Deposito's of een gewone spaarrekening zijn dan prima.

Denk ook vooral even na over het opbouwen van een buffer en inrichting van je huis, dat zou bovenop deze 40k komen in mijn beleving.

Verder snap ik niet zo goed wat dit met fire te maken heeft

Klopt. Ik moet inderdaad nog even ontfermen over de inrichting, er is een mogelijkheid dat ouders kunnen bijschieten, met een voordelige lening hiervoor. Ik heb dit daarom even buiten beschouwing gelaten.

Misschien ontstaat er verwarring door het te benoemen, maar meer dat ik geinspireerd ben geraakt door FIRE topics te lezen om anders met geld om te gaan. Consuminderen, investeren e.d.

[DCV191283]

Mag ik beginnen met een kritische vraag? Je hebt een salaris wat ongeveer richting 2x modaal gaat, op dit moment heb je daar een spaarsaldo bij van € 6.000. Nu wil je in 4 jaar € 40.000 gaan sparen. Hoe wil je dat verschil gaan maken? Heb je nagedacht waar dat geld vandaan moet komen? Het is makkelijk om te zeggen dat je € 1.000 per maand opzij gaat zetten, maar het doen is wel iets anders...

Verder sluit ik wel aan bij @Roozzz, wil je zekerheid en zeker op zo'n korte termijn, kies dan een spaarrekening, langere termijn kan je andere oplossingen kiezen als je je daar goed bij voelt. Verstandig zijn en goed voelen gaat daarbij niet altijd samen...

[cacao70]

DCV191283 schreef op zondag 31 mei 2020 @ 19:04:
Mag ik beginnen met een kritische vraag? Je hebt een salaris wat ongeveer richting 2x modaal gaat, op dit moment heb je daar een spaarsaldo bij van € 6.000. Nu wil je in 4 jaar € 40.000 gaan sparen. Hoe wil je dat verschil gaan maken? Heb je nagedacht waar dat geld vandaan moet komen? Het is makkelijk om te zeggen dat je € 1.000 per maand opzij gaat zetten, maar het doen is wel iets anders...

Verder sluit ik wel aan bij @Roozzz, wil je zekerheid en zeker op zo'n korte termijn, kies dan een spaarrekening, langere termijn kan je andere oplossingen kiezen als je je daar goed bij voelt. Verstandig zijn en goed voelen gaat daarbij niet altijd samen...

Natuurlijk mag je een kritische vraag stellen. Graag. Ik heb dit type salaris niet zo lang. In het verleden heb ik er een andere uitgave patroon op nagehouden. Iets waar ik niet geheel trots op ben. Echter, hier heb ik al enige tijd verandering in willen brengen en ook gedaan. Dit, in de breedste zin van het woord door middel van consuminderen, salarisverhoging, investeren in mijzelf (educatie). De aangegeven 1000 is wat ik gegarandeerd kan missen, na het opzij zetten van alle vaste lasten en een aparte potje wat ik mijzelf elke maand geef om leuke dingen te doen (EUR 300) en goede doelen
Het opzij zetten van deze 1000 euro is iets wat ik al meer dan 6 maanden doe. Tot nu toe gaat het goed. Deze regelmaat zit aardig verankerd tot nu toe. Ik heb hierin niet meegenomen dat ik uit mijn 'plezier-potje' wat ik einde van de maand overhou ook op de spaarrekening zet etc.

Ik hoop dat ik hiermee antwoord heb kunnen geven op je vraag.

Betreffende zekerheid en spaarrekening, bedoel je daarmee een deposito spaarrekening, of een reguliere?

[ Voor 6% gewijzigd door cacao70 op 31-05-2020 19:16 ]

[Soulfix]

Mooi dat je geïnspireerd door FIRE en wil consuminderen! Let wel op dat je niet zoals bij een crashdieet doorschiet in iets wat niet vol te houden is in de lange termijn. Consuminderen is prima, maar je van alles ontzeggen wat je eigenlijk wel wil niet.

Hoe dan ook: heb je de komende jaren grote uitgaven die je verwacht (zoals bijv het kopen van een huis)? Voor die uitgaven zou ik wat je opzij zet op een spaarrekening/deposito zetten, zodat je neerwaartse risico (zo goed als) nul is. Voor het geld wat je opzij zet voor daadwerkelijk FIRE/lange termijn zou ik het in het begin niet te moeilijk maken. Gooi je geld in wat indexfondsen met lage jaarlijkse kosten en overweeg om je beleggingen te spreiden in verschillende 'asset classes' (zie Permanent Portfolio en PortfolioCharts.com).

Lees ondertussen vooral wat op investopedia over beleggen en neem hier op tweakers de beleggingstopics door. Zo kan je wanneer je wat meer ervaring hebt evt individuele aandelen kiezen. Heb je er geen vertrouwen in dan blijf je lekker bij indexfondsen.

Zo heb je met relatief weinig moeite en uitzoekwerk een grote kans op 3% - 5% rendement na inflatie (maar nog voor belastingen).

[Greatsword]

@cacao70 Als je ~1000,- p.m. voor de komende 4 jaar zou willen sparen zou ik voor een leuk rendement juist wel naar een leuks fonds als VWRL kijken.

Wordt door veel ervaren beleggers ook juist aangeraden in het Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 topic.

[Herko_ter_Horst]

Greatsword schreef op zondag 31 mei 2020 @ 19:22:
@cacao70 Als je ~1000,- p.m. voor de komende 4 jaar zou willen sparen zou ik voor een leuk rendement juist wel naar een leuks fonds als VWRL kijken.

Wordt door veel ervaren beleggers ook juist aangeraden in het Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 topic.

Ik vind dit geen goed advies voor deze situatie.

Dit fonds (of ETFs in het algemeen) wordt aangeraden voor een beleggingsstrategie gericht op vermogensopbouw(1) op lange termijn(2).

1. TS is niet bezig met (algemene) vermogensopbouw, maar met het sparen voor een huis.
2. 4 jaar is geen lange termijn.

Beleggen voor zo'n korte termijn is behoorlijk risicovol. Bij een grote dip (zoals aan het begin van de Corona-crisis), loop je een vrij groot risico dat je dat niet binnen 4 jaar weer inloopt.

[Yucon]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Yucon op 31-05-2020 19:58 . Reden: ik denk dat ik het toch verkeerd begrepen heb ]

[cacao70]

Herko_ter_Horst schreef op zondag 31 mei 2020 @ 19:56:
[...]

Ik vind dit geen goed advies voor deze situatie.

Dit fonds (of ETFs in het algemeen) wordt aangeraden voor een beleggingsstrategie gericht op vermogensopbouw(1) op lange termijn(2).

1. TS is niet bezig met (algemene) vermogensopbouw, maar met het sparen voor een huis.
2. 4 jaar is geen lange termijn.

Beleggen voor zo'n korte termijn is behoorlijk risicovol. Bij een grote dip (zoals aan het begin van de Corona-crisis), loop je een vrij groot risico dat je dat niet binnen 4 jaar weer inloopt.

Tijdens het verdiepen ben ik er ook achter gekomen dat het inderdaad niet handig is om te gaan beleggen voor een termijn dat minder is dan 10 jaar. Uitzonderingen daar gelaten.

Maar @Herko_ter_Horst, wat zou jouw advies zijn in mijn situatie?

[Herko_ter_Horst]

Ik sluit mij aan bij Rakapul: 'gewoon' sparen, of eventueel voor het bedrag dat je al hebt een deposito met een zo hoog mogelijke rente voor de periode dat je het geld niet nodig hebt.

[pennywiser]

Kijk ook kritisch naar al je vaste lasten, abos opzeggen, goedkoper internet, mobiel abo, overstappen elk jaar gas/licht, uitgaan inperken etc. Neem een spaarrekening waarmee je niet met 1 fingerprint kunt overboeken naar je lopende rek. Zorg dat dat dit minimaal 1 dag duurt, bv. Binck. Kijk niet naar rente, zinloos momenteel. Daarmee kun je dan "restsparen".

[Transportman]

Alles op een gewone spaarrekening (of op iets als PeriodeSparen van de Rabobank, waarmee je het binnen 90 dagen terug kan hebben op je betaalrekening als het moet).

Je hebt nu namelijk nauwelijks buffer, maar wel een inkomen van 5500 bruto per maand (+- 3500 netto), waar je maar 1000 euro van opzij kan zetten per maand. Dat betekent dat je lasten rond de 2500 per maand liggen, wat jouw noodbuffer in iets meer dan 2 maanden compleet leeg zou trekken en jouw huidige spaargeld nog eens 2 maanden later als het echt tegen zou zitten. Dat klopt niet met de 4 maanden die je zelf aangeeft op jouw noodbuffer te kunnen teren, ergens mist er nog 1000 euro per maand (of heb je WW inkomsten meergerekend?).

Daarnaast ga je er maar vanuit dat jouw ouders bij kunnen dragen aan de inrichting (eventueel via een voordelige lening), wat mij in combinatie met bovenstaande aangeeft dat er in jouw financiën iets niet helemaal klopt.

cacao70 schreef op zondag 31 mei 2020 @ 19:04:
Daar ben ik inderdaad ook over aan het nadenken. Er is een mogelijkheid wat mij ~ 400 aan extra inkomsten kan geven door een extra kamer in mijn huidige huurhuis te verhuren.

Even los van of je dat zelf moet willen (eigen ruimte is ook wat waard), mag dat wel van jouw verhuurder? De kans is aanwezig dat in jouw contract staat dat onderhuur niet mag zonder toestemming, en verwacht niet dat je die toestemming zomaar gaat krijgen, want daar heeft de verhuurder 9 van de 10 keer helemaal geen belang bij.

[Rubbergrover1]

Een heel ander punt. Je hebt een buffer van 6k waarvan je zegt dat je er 4 maanden van zou kunnen leven. Maar volgens mij zit er een behoorlijk gat tussen 1500 pm plus 1000 sparen en je 66k inkomen per jaar. Is je buffer van 1500 per maand dan wel groot genoeg? Of zit er nog een hoop lucht tussen wat je werkelijk nodig hebt en wat je uitgeeft, door allerlei 'onbewuste' uitgaven?

Misschien een idee om nog eens kritisch naar je maandelijkse uitgaven te kijken en te kijken of je ofwel je buffer zou moeten verhogen, ofwel standaard al meer naar de spaarrekening overmaken?

Het werkt daarbij vaak goed om als het geld binnen is meteen automatisch een flink bedrag naar de spaarrekening over te maken.

[cacao70]

Transportman schreef op zondag 31 mei 2020 @ 22:32:
Alles op een gewone spaarrekening (of op iets als PeriodeSparen van de Rabobank, waarmee je het binnen 90 dagen terug kan hebben op je betaalrekening als het moet).

Je hebt nu namelijk nauwelijks buffer, maar wel een inkomen van 5500 bruto per maand (+- 3500 netto), waar je maar 1000 euro van opzij kan zetten per maand. Dat betekent dat je lasten rond de 2500 per maand liggen, wat jouw noodbuffer in iets meer dan 2 maanden compleet leeg zou trekken en jouw huidige spaargeld nog eens 2 maanden later als het echt tegen zou zitten. Dat klopt niet met de 4 maanden die je zelf aangeeft op jouw noodbuffer te kunnen teren, ergens mist er nog 1000 euro per maand (of heb je WW inkomsten meergerekend?).

Daarnaast ga je er maar vanuit dat jouw ouders bij kunnen dragen aan de inrichting (eventueel via een voordelige lening), wat mij in combinatie met bovenstaande aangeeft dat er in jouw financiën iets niet helemaal klopt.

[...]

Even los van of je dat zelf moet willen (eigen ruimte is ook wat waard), mag dat wel van jouw verhuurder? De kans is aanwezig dat in jouw contract staat dat onderhuur niet mag zonder toestemming, en verwacht niet dat je die toestemming zomaar gaat krijgen, want daar heeft de verhuurder 9 van de 10 keer helemaal geen belang bij.

toon volledige bericht

Rubbergrover1 schreef op zondag 31 mei 2020 @ 22:37:
Een heel ander punt. Je hebt een buffer van 6k waarvan je zegt dat je er 4 maanden van zou kunnen leven. Maar volgens mij zit er een behoorlijk gat tussen 1500 pm plus 1000 sparen en je 66k inkomen per jaar. Is je buffer van 1500 per maand dan wel groot genoeg? Of zit er nog een hoop lucht tussen wat je werkelijk nodig hebt en wat je uitgeeft, door allerlei 'onbewuste' uitgaven?

Misschien een idee om nog eens kritisch naar je maandelijkse uitgaven te kijken en te kijken of je ofwel je buffer zou moeten verhogen, ofwel standaard al meer naar de spaarrekening overmaken?

Het werkt daarbij vaak goed om als het geld binnen is meteen automatisch een flink bedrag naar de spaarrekening over te maken.

Beiden, dankjewel voor jullie kritische noot. Ik heb (wat meerderen al hebben aangegeven) weer mijn financieen sheet doorgenomen. Ik kan meer sparen dan initieel gedacht. Momenteel komt dit op EUR 1400 per maand. Mijn vaste lasten bedragen EUR 2000 per maand. Mijn buffer is inderdaad geen 4 maanden, maar 3 op t moment. Echter, ik krijg nog 2000 van een familielid, wat mijn buffer uiteindelijk op 8000 brengt.

Wat ik al langer deed was jaarlijks kijken naar de energiecontracten, mobiel, internet, zorgverzekering en hier eventueel voordeel uit halen. Dit zit in principe goed. Het automatisch overmaken gebeurt al. Deze worden verdeeld over de verschillende rekeningen (bunq). Ik heb verschillende rekeningen (potjes) met verschillende doelen. Bijv een vaste lasten rekening, een plezier rekening, spaar rekening etc. Door net even wat anders de verhoudingen aan te passen (bijv door iets meer van de plezier rekening toch bij het sparen te stoppen) kan ik wat meer sparen. Ook stond mijn loonsverhoging er nog niet in verwerkt.

[Illusion]

4 jaar 1000€ per maand is 48000€ en dus ruim meer dan je doel 40k€.

Áls je zeker weet dat je het geld niet eerder nodig hebt, en die 1000€ per maand écht volhoud, dan:
Je zou de eerste 8 a 16k kunnen beleggen en daarna de rest conventioneel sparen.
Stel in een slecht geval dat je 16k belegt, en die belegging halveert naar 8k, dan heb je daarnaast nog steeds 32k gespaard en je doel gehaald.
Je kan zelf kiezen waar je de grens qua risico legt. Als je 8k belegt en 40k spaart, dan heb je gegarandeerd 40k.

[Transportman]

cacao70 schreef op zondag 31 mei 2020 @ 23:13:
[...]


[...]


Beiden, dankjewel voor jullie kritische noot. Ik heb (wat meerderen al hebben aangegeven) weer mijn financieen sheet doorgenomen. Ik kan meer sparen dan initieel gedacht. Momenteel komt dit op EUR 1400 per maand. Mijn vaste lasten bedragen EUR 2000 per maand. Mijn buffer is inderdaad geen 4 maanden, maar 3 op t moment. Echter, ik krijg nog 2000 van een familielid, wat mijn buffer op 8000 brengt.

Dus je hebt 11k aan buffer/spaargeld, maar ook nog eens 2k uitgeleend? Ik vind dat een vrij fors bedrag om uit te lenen, zowel absoluut als relatief. Daarnaast, die 2k heb je nu niet, dus kan je niet bij je buffer tellen, want als dat familielid niet meer terug kan betalen, kan jij ook naar die 2k fluiten.

Wat schaar je eigenlijk allemaal onder vaste lasten? Is dat inclusief je potje van 300 euro voor leuke dingen, en valt in dat potje ook eventuele vakanties?

Wat ik al langer deed was jaarlijks kijken naar de energiecontracten, mobiel, internet, zorgverzekering en hier eventueel voordeel uit halen. Dit zit in principe goed. Het automatisch overmaken gebeurt al. Deze worden verdeeld over de verschillende rekeningen (bunq). Ik heb verschillende rekeningen (potjes) met verschillende doelen. Bijv een vaste lasten rekening, een plezier rekening, spaar rekening etc. Door net even wat anders de verhoudingen aan te passen (bijv door iets meer van de plezier rekening toch bij het sparen te stoppen) kan ik wat meer sparen. Ook stond mijn loonsverhoging er nog niet in verwerkt.

Je bent nu wel heel makkelijk aan het verschuiven, van plezier naar sparen, kijk wel uit dat je dan ook niet heel makkelijk even de andere kant opschuift. Nu krijg ik namelijk het idee dat je overal wel heel makkelijk over denkt (duizenden euro's uitlenen, beetje schuiven met budgetten, onderhuur, PL contract opzeggen) en dat je dus net zo makkelijk het geld later toch weer terugboekt naar het plezier-potje omdat je iets ziet dat je wil hebben.

Wat ik in principe nog naar kan kijken is of ik de private lease contract kwijt kan. Dat zou de spaar ratio wel flink naar boven brengen.

En hoe doe je het dan met vervoer? Leuk als je dan je spaarratio omhoog kan brengen, maar als je dan nu geld dat je eigenlijk niet hebt uit moet gaan geven voor het afkopen van het contract en vervangend vervoer, schiet je daar denk ik nog niet zoveel mee op.

En stel, je blijkt niet structureel een auto nodig te hebben, is die occasion over 4 jaar nog wel nodig? Of zijn andere opties dan interessanter?

[JohanNL]

Een deposito zou moeten kunnen want dan kun je een aanzienlijk hogere rente krijgen.
Let wel op dat je doorgaans niet een deposito zomaar kunt aanvullen, dus dan moet je voor elke inleg een nieuwe aanvragen.
Dat is natuurlijk niet handig maar je zou ook tegoeden een jaar lang kunnen opsparen voordat je er een deposito voor opent bijvoorbeeld.
Soms mag je ook onder voorwaarden een nog lopende deposito openbreken, bijvoorbeeld voor een aankoop van een huis.

Greatsword schreef op zondag 31 mei 2020 @ 19:22:
@cacao70 Als je ~1000,- p.m. voor de komende 4 jaar zou willen sparen zou ik voor een leuk rendement juist wel naar een leuks fonds als VWRL kijken.

Wordt door veel ervaren beleggers ook juist aangeraden in het Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9 topic.

Dit is wel een optie, maar omdat het voor een relatief korte termijn is zou ik niet alles in aandelen gooien.
Je moet dan denken aan 10 - 30% van de inleg voor deze tijdsduur, de rest alsnog spaar/deposito.
Dan kun je wellicht van mening zijn dat zo'n lage inleg niet veel oplevert, maar het is anders onverantwoord.

[cacao70]

Transportman schreef op zondag 31 mei 2020 @ 23:37:
[...]

Dus je hebt 11k aan buffer/spaargeld, maar ook nog eens 2k uitgeleend? Ik vind dat een vrij fors bedrag om uit te lenen, zowel absoluut als relatief. Daarnaast, die 2k heb je nu niet, dus kan je niet bij je buffer tellen, want als dat familielid niet meer terug kan betalen, kan jij ook naar die 2k fluiten.

Wat schaar je eigenlijk allemaal onder vaste lasten? Is dat inclusief je potje van 300 euro voor leuke dingen, en valt in dat potje ook eventuele vakanties?


[...]

Je bent nu wel heel makkelijk aan het verschuiven, van plezier naar sparen, kijk wel uit dat je dan ook niet heel makkelijk even de andere kant opschuift. Nu krijg ik namelijk het idee dat je overal wel heel makkelijk over denkt (duizenden euro's uitlenen, beetje schuiven met budgetten, onderhuur, PL contract opzeggen) en dat je dus net zo makkelijk het geld later toch weer terugboekt naar het plezier-potje omdat je iets ziet dat je wil hebben.


[...]

En hoe doe je het dan met vervoer? Leuk als je dan je spaarratio omhoog kan brengen, maar als je dan nu geld dat je eigenlijk niet hebt uit moet gaan geven voor het afkopen van het contract en vervangend vervoer, schiet je daar denk ik nog niet zoveel mee op.

En stel, je blijkt niet structureel een auto nodig te hebben, is die occasion over 4 jaar nog wel nodig? Of zijn andere opties dan interessanter?

toon volledige bericht

Dankjewel voor je reactie. Het lijkt misschien zo dat ik makkelijk over dingen denk, maar dat is absoluut niet zo. Wellicht komt dat zo over, omdat ik nogal kort door de bocht de dingen uitleg. Ik heb wat dingen geactualiseerd in een sheet wat ik bijhoud, zodat het overeenkomt met de realiteit van nu. Ik heb momenteel een buffer van 6K, in mijn post gaf ik aan dat ik 4 maanden ermee kan doen, dit had ik verkeerd geformuleerd, omdat dit op basis was van 8K, omdat ik 2K tegoed heb. Dat was het punt wat ik wilde maken. Dit heb ik dan ook aangepast in mijn post naar 3 maanden.

Ik kan begrijpen dat je 2K uitlenen aan een familielid veel vind. Dat kan. Ik zie dat anders in dit geval, maar dat is verder ook niet relevant voor het verhaal. Vaste lasten zijn exclusief het leuke dingen potje. In dit potje vallen netflix, videoland, bios, kapper. Om je een beetje een idee te geven. Vakanties in het buitenland doe ik niet zo gauw. Als ik in het buitenland ben, dan is dat gecombineerd voor werk en dan is er ook wel ruimte voor leuke dingen doen in het buitenland en dat word ook gedekt. Voorheen ging het restant van het plezierpotje in een spaardoel die sinds afgelopen maand al voltooid is en dus is komen te vervallen. Vandaar dat ik een gedeelte van het plezier potje gewoon naar het potje voor het huis kan doen elke maand, dit omdat ik nu alleen met 1 spaardoel zit.

Over het onderhuur. Het is geen onderhuur, maar hospitaverhuur. Iets wat niet bij wet verboden is en zelfs - mits aan een maximum gehouden word - belastingvrij is. Heb mijn contract doorgenomen en hier netjes een verzoek voor ingediend bij de verhuurder. De kans is klein, maar ik heb het dan in ieder geval geprobeerd.

PL contract opzeggen gaf ik aan als een mogelijke suggestie. Niet met het idee dat ik dat zo even maar wil gaan doen. Deze ben ik toendertijd ook aangegaan en het een en ander afgewogen. Een PL contract hoeft trouwens niet perse afgekocht te worden, deze kan ook overgedragen worden.

Woon-werk gaat met de trein. Voor al het andere heb ik de auto. Wat ik over 4 jaar wel weet is dat ik een auto in de vorm van een PL wil vermijden.

[Pizza_Boom]

Hospitaverhuur is bij jou situatie gewoon een vorm van onderhuur. Jij huurt die kamer als onderdeel van je huis en jij verhuurt die specifieke kamer weer door.

Overigens, 30k klinkt leuk op een huis, maar is echt zo op. Nou kan jij op jouw salaris wel flink meer uitgeven dan ik en dus ook makkelijker naar een huis kunnen dat al af is, maar mocht je iets willen verbouwen, dan ben je zo door je 30k heen. Sowieso ben je al 10-13k kwijt aan kosten koper zaken.

Het restant plezierpot kan je toch gewoon in een nieuw spaarsysteem zetten? Daar hoef je toch niet persé een doel voor te hebben. Sparen om geld achter de hand te houden is gewoon handig. Als je dan op gegeven moment wel een nieuwe keuken wilt, heb je het geld ervoor.

[Tsurany]

Als je het hebt over een periode van slechts vier jaar is het een vrij simpele zaak.
1. Bespaar op je uitgaven. Dat kan het vermijden van zinloze aankopen zijn maar ook minder duur boodschappen doen.
2. Boek elke keer dat je lopende rekening boven de 3000 euro komt dat geld naar de spaarrekening. Bij veel banken kan zoiets automatisch.
3. Neem nooit geld op van die spaarrekening tenzij het echt noodzakelijk is.

Veel meer is het niet, beleggen of investeren is te risicovol op zo'n korte termijn aangezien je geen tijd hebt om van dips te herstellen. Je moet dus vooral je uitgaven minimaliseren.

Wellicht trouwens wel interessant om eens naar je prioriteiten te kijken. Een auto van 10k willen kopen terwijl je ondertussen ook bezig bent met het kopen van een woning vind ik niet met elkaar rijmen. Zeker niet als je voor woon-werk van de trein gebruik maakt. Wat moet je dan met een auto van 10k voor het weekend? Dat soort luxe zou ik eerder aanschaffen nadat je je financiële positie versterkt hebt.

[Yucon]

Tsurany schreef op maandag 1 juni 2020 @ 02:31:
Wat moet je dan met een auto van 10k voor het weekend? Dat soort luxe zou ik eerder aanschaffen nadat je je financiële positie versterkt hebt.

Dit lijkt me sowieso niet echt in het fire gedachtengoed passen. 10.000 euro voor een auto is behoorlijk veel als je bekijkt dat je voor de helft ook prima auto's vindt waarin je eigenlijk nauwelijks hoeft in te leveren. En dan niet 'prima' als in 'ja, mijn panda uit 1980 brengt me ook waar ik wezen moet' maar gewoon een nog steeds netjes en relatief modern uitziende auto. Je levert voornamelijk in op infotainment en misschien op het negatieve gevoel dat een wat ouder bouwjaar als getal met zich meebrengt. Maar dat is nu net waar je overheen moet leren stappen.

[ Voor 26% gewijzigd door Yucon op 01-06-2020 09:28 ]

[Tehh]

@cacao70 je hebt bij o.a. de Regiobank ook de mogelijkheid om een aparte spaarrekening te openen voor een eigen huis. Rente is hoger dan een reguliere spaarrekening. Er zit een 'boeteclausule' op, als je het geld van de rekening afhaalt wordt een deel van de rente ingehouden totdat je een koopakte aanlevert. De rente is hoger dan een 30 dagen deposito en je kan verder gewoon altijd bij je geld.
Voor 75% van het te sparen bedrag dus zeker een aanbeveling.

[Martinusz]

Tip voor je auto/pl koop een goedkoop koekblik nadat je pl is afgelopen, koop een huis etc, daarna kun je over het algemeen weer Makkelijker PL afsluiten nadat je je koekblik weer beu bent (als je dat nog wilt uiteraard).

Het blijft namelijk vreemd dat de hypotheek check strenger is dan de pl check (of ieder andere lening check).
De bank zou zeggen dat kan niet financieel en andersom als je je hypotheek al hebt, dan kom je vlekkeloos door die check heen

Bovenstaande uiteraard alleen als je het zelf verantwoord vindt in je maandelijkse lasten, anders goedkope occasion blijven rijden.

[Yucon]

Kun je je PL auto tzt niet gewoon overnemen? Het is dan nog steeds een auto die je nieuw hebt gekregen, maar tegen die tijd wel tegen een veel vriendelijker prijsje.

[cacao70]

Tsurany schreef op maandag 1 juni 2020 @ 02:31:
Als je het hebt over een periode van slechts vier jaar is het een vrij simpele zaak.
1. Bespaar op je uitgaven. Dat kan het vermijden van zinloze aankopen zijn maar ook minder duur boodschappen doen.
2. Boek elke keer dat je lopende rekening boven de 3000 euro komt dat geld naar de spaarrekening. Bij veel banken kan zoiets automatisch.
3. Neem nooit geld op van die spaarrekening tenzij het echt noodzakelijk is.

Veel meer is het niet, beleggen of investeren is te risicovol op zo'n korte termijn aangezien je geen tijd hebt om van dips te herstellen. Je moet dus vooral je uitgaven minimaliseren.

Wellicht trouwens wel interessant om eens naar je prioriteiten te kijken. Een auto van 10k willen kopen terwijl je ondertussen ook bezig bent met het kopen van een woning vind ik niet met elkaar rijmen. Zeker niet als je voor woon-werk van de trein gebruik maakt. Wat moet je dan met een auto van 10k voor het weekend? Dat soort luxe zou ik eerder aanschaffen nadat je je financiële positie versterkt hebt.

Yucon schreef op maandag 1 juni 2020 @ 09:26:
[...]

Dit lijkt me sowieso niet echt in het fire gedachtengoed passen. 10.000 euro voor een auto is behoorlijk veel als je bekijkt dat je voor de helft ook prima auto's vindt waarin je eigenlijk nauwelijks hoeft in te leveren. En dan niet 'prima' als in 'ja, mijn panda uit 1980 brengt me ook waar ik wezen moet' maar gewoon een nog steeds netjes en relatief modern uitziende auto. Je levert voornamelijk in op infotainment en misschien op het negatieve gevoel dat een wat ouder bouwjaar als getal met zich meebrengt. Maar dat is nu net waar je overheen moet leren stappen.

Betreffende het auto aspect, daar hebben jullie gelijk in. Dankje. Ik ben voornamelijk geinspireerd geraakt door het fire-concept. Het zal een proces zijn. Tot nu toe lijkt het mij inderdaad handig om eerst een goede focus te leggen op het huis, en daarna de stap te maken naar een occasion.

[cacao70]

Yucon schreef op maandag 1 juni 2020 @ 09:51:
Kun je je PL auto tzt niet gewoon overnemen? Het is dan nog steeds een auto die je nieuw hebt gekregen, maar tegen die tijd wel tegen een veel vriendelijker prijsje.

Dit is zeker mogelijk en ik hou dit ook in mijn achterhoofd.

[cacao70]

Tehh schreef op maandag 1 juni 2020 @ 09:32:
@cacao70 je hebt bij o.a. de Regiobank ook de mogelijkheid om een aparte spaarrekening te openen voor een eigen huis. Rente is hoger dan een reguliere spaarrekening. Er zit een 'boeteclausule' op, als je het geld van de rekening afhaalt wordt een deel van de rente ingehouden totdat je een koopakte aanlevert. De rente is hoger dan een 30 dagen deposito en je kan verder gewoon altijd bij je geld.
Voor 75% van het te sparen bedrag dus zeker een aanbeveling.

Ik ga hier in verdiepen. Bedankt!

[Gamebuster]

Ik weet niet of het kan bij je werkgever, maar de goedkoopste manier om een auto te bezitten is een Youngtimer. Dit is een 15 jaar oude auto die je zakelijk rijdt. Dan betaal je 35% bijtelling over de dagwaarde, in ruil voor alle andere kosten die je zakelijk kan aftrekken.

Als je een 15 jaar oude auto van 5000 kost je ~70 euro aan bijtelling per maand, maar al je andere autokosten halveer je (aanschaf, onderhoud, benzine, belastingen, verzekeringen). Moet je werkgever wel meewerken natuurlijk. Afspreken dat autokosten van je salaris afgetrokken worden.

Een mooie 15-jaar oude Volvo V/XC/XC 70/90 kost je dan 300-400 per maand, all-in (incl. aanschaf benzine verzekering onderhoud dus).

Die Private Lease is waarschijnlijk de duurste manier om een auto te rijden.

[ Voor 14% gewijzigd door Gamebuster op 01-06-2020 12:00 ]

[Rubbergrover1]

Private lease autorijden hoeft op zich niet gek veel duurder te zijn dan een nieuwe eigen auto, maar het wordt wel heel duur als je meer (of juist minder) km rijdt dan afgesproken in het contract. Als je de auto toch niet voor je werk nodig hebt, dan zou ik na afloop van het contract een goedkope tweedehands kopen.

Wat het geld voor je huis en de toekomstige auto betreft, voor die paar jaar wil je toch graag zekerheid en dan maakt een paar promille extra rendement ook weinig uit. Is tientjeswerk. Ik zou het geld dat je hiervoor wilt reserveren dus gewoon op een simpele spaarrekening zetten.

Maar je hebt nog een flink hoger budget voor sparen/beleggen. Ik zou daarom het extra geld, dat niet noodzakelijk is voor woning of auto, in een goed gespreide belegging stoppen. Dat kan dan in een paar jaar ook al flink groeien.

[Qwerty-273]

Een eventuele optie met wat meer risico is om een crowdlending platform uit te zoeken waarbij je een redelijk rendement krijgt voor de 4 jaar zonder direct een enorm risico te lopen. De meeste platformen hebben een behoorlijk risico zeker als het mis gaat kan de financiële afwikkeling behoorlijk lang duren wat met een termijn van 4 jaar krap aan kan zijn (het risico dat er niets te verhalen is, buitenbeschouwing latend).

Vastgoed crowdlending waar een degelijk onderpand wordt gegeven is dat wellicht wat aantrekkelijker, ie minder risico dan andere peer to peer lending vormen

Peer-2-Peer lenen: de praktijk
P2P Investing - Mintos

Een rijtje met crowdlending en vastgoed in Europa:
Reinvest24, Housers, Bulkestate, Nordstreet, Rendity, Brickstarter, iFunded, CrowdProperty, Crowdestate, LandlordInvest, Engel & Völkers Capital, immoFunding, Exporo, Bergfürst.

Waarbij je al een redelijk inschatting kan maken van het risico in vergelijking met de geprojecteerde rendementen. Ook speelt de regelgeving van het land waar het vastgoed staat natuurlijk mee, en de daadwerkelijke locatie of het een aantrekkelijk object is.

-- edit
Een ander goed topic is Financiële onafhankelijkheid - Deel 4
FIRE (Financial Independence and Early Retirement) is in het Nederlands gewoon financiële onafhankelijkheid (soms afgekort als FO).

[ Voor 8% gewijzigd door Qwerty-273 op 01-06-2020 13:17 ]

[aawe mwan]

Als je gaat beleggen, dan moet je je gaan verdiepen in zaken die niet leuk zijn—en je loopt nog risico ook.
Als je het geld op een spaarrekening zet, dan krijg je geen rente en komt je familie steeds alles van jou lenen.

Daarom kan je het beter helemaal anders doen:

Je kunt nu al de bank uitzoeken waar je straks een hypotheek wilt gaan nemen.
Het geld dat je spaart, zet je steeds op die bank vast in een depositio, je kijkt gewoon op welke termijn je het hoogste percentage rente krijgt. Op het moment dat je dan je huis koopt, kunnen zij een mooie deal voor je maken en tot die tijd is je spaargeld goed geblokkeerd.

[LankHoar]

Wanneer je echt FIRE wil gaan volgen dan zul je het holistischer moeten bekijken dan nu. Over hoeveel jaar wil je met pensioen (of mogelijkheid daartoe hebben)? Hoeveel heb je dan nodig om je maandelijkse kosten te betalen? Neem dat bedrag als 4-5% van je totale nest egg dat je dan ieder jaar kan opnemen (formules hiervoor verschillen), en reken dan terug hoeveel je per maand moet beleggen vanaf nu. Ga altijd van het minste rendement uit en hoogste minimum leefkosten, dan kom je er het beste uit op lange termijn. Zoek naar manieren om je leefcomfort maximaal te kunnen genieten op minimaal geld (hoe lager je kosten, hoe eerder je FIRE bereikt).

Ik zou ook aanraden eens naar Dave Ramsey te kijken en de babysteps die hij aanraad. Je lijkt nu bij stap 3b te zijn van de 7 (er van uitgaande dat je geen schulden hebt naast je PL). Dat zou al een leuk begin zijn en je veel kennis geven over basale financiële zaken.

Een andere goede resource is het boek Your Money Or Your Life (zijn 3 edities van, 1 vrij recent). Komt behoorlijk overeen met FIRE. Uiteindelijk komt het in ieder geval voornamelijk op gedragsverandering aan, iets waar je al aan begonnen lijkt te zijn dus dst is al positief.

[ACM]

aawe mwan schreef op maandag 1 juni 2020 @ 13:21:
Als je gaat beleggen, dan moet je je gaan verdiepen in zaken die niet leuk zijn—en je loopt nog risico ook.

Beleggen vereist inderdaad wat aandacht, maar om nou te doen alsof het gegarandeerd verlies geeft en alleen met hogere wiskunde¹ te begrijpen is, is natuurlijk wel wat overdreven.

Wat ik sowieso heel erg mis in de opmerkingen over beleggen hier, is dat maar weinigen lijken te beseffen dat het geen binaire keuze is. Het is niet zo dat je alleen maar al het geld kan beleggen óf (=xor, mutual exclusive or) kan sparen óf ...

In dit geval zal het zeker slim zijn om die 1000 euro per maand te sparen; dan gaat hij sowieso in 4 jaar tijd ruim over die 40k heen. Maar met alles wat maandelijks nog meer over is kan hij wat meer vrijheid nemen; dat kan natuurlijk nog meer sparen zijn, maar zou ook (een serie van diverse) kleine beleggingen kunnen zijn.

Dat kan in veel gevallen al met vrij lage inleg, doorgaans ook bij de banken/fondsen die relatief lage kosten rekenen, bijvoorbeeld iets als 20-50 euro per maand. Als we in de komende 4 jaar verder het afgelopen half kwartaal ontstane dal uitklimmen zal dat een leuk rendement geven, als we nog verder omlaag gaan zal het inderdaad minder waard worden... Maar het is niet alsof dan ineens ál het vermogen is verdwenen.
En het zorgt er bovendien voor dat er alvast wat wordt 'geoefend' met beleggen, wat nuttig kan zijn om door te gaan met vermogen opbouwen voor de langere termijn.

Als je het geld op een spaarrekening zet, dan krijg je geen rente en komt je familie steeds alles van jou lenen.

Je krijgt inderdaad weinig rente, met de 0,15% van Leaseplanbank krijg je 147 euro rente bij een inleg van 48x 1000 euro per maand. Maar het is natuurlijk ook weer niet nul.
Dat die familie steeds wat zou komen lenen is zowel een aanname van jou als iets dat hij zelf in de hand heeft, 't is niet alsof zij dat geld zelf kunnen opnemen. Bovendien kan hij daar ook een rente bij afspreken, die bovendien meer kan zijn dan die 0,15%...

Je kunt nu al de bank uitzoeken waar je straks een hypotheek wilt gaan nemen.
Het geld dat je spaart, zet je steeds op die bank vast in een depositio, je kijkt gewoon op welke termijn je het hoogste percentage rente krijgt. Op het moment dat je dan je huis koopt, kunnen zij een mooie deal voor je maken en tot die tijd is je spaargeld goed geblokkeerd.

Hij kan het niet nu alvast allemaal vastzetten in een deposito, want hij heeft het geld nog niet. Nou kan je bij sommige banken wel een deposito van 1000 euro maken, maar je hebt doorgaans geen hele vrije keuze in de looptijd (dus niet 48, 47, 46, ... maanden).
Dus dan moet je gaan puzzelen met depositoladders om alles op hetzelfde moment vrij te kunnen laten vallen.

Dat is op zich sowieso wel handig, nu alvast een deel voor 4 jaar vastzetten en met diverse kleine deposito's ervoor zorgen dat ieder jaar een som vrijvalt die daarna in een grote nieuwe deposito kan worden gestopt (3, 2 en 1 jaar) die dan allemaal ruwweg gelijk vrijvallen om een huis te kunnen kopen.

Ik zou echter die depositos nemen bij de bank die er op dat moment de gunstigste rente (en/of voorwaarden) op geeft. Sommige hebben een conditie om e.e.a. vrij te laten vallen als je een huis koopt; dan kan je het zelfs langer dan 4 jaar vast zetten.
Maar die bank die nu gunstige deposito's geeft, hoeft niet per se dezelfde te zijn die (nu of) over 4 jaar de beste hypotheek geeft.

1. ja, ik besef me dat er constructies zijn die zelfs met hogere wiskunde nog niet te begrijpen zijn...

[aawe mwan]

@ACM Misschien heb je gemist dat TS in z'n eentje al meer dan het dubbele van het modale inkomen verdient, hij hoeft dus geen krentenweger te zijn.

Hij gaat van het geld een huis kopen. De gemiddelde huizenprijs steeg het afgelopen jaar bijna 7%, dus 147 euro meer of minder vermogen na 4 jaar is niks. Het gemiddelde bruto rendement dat je bij beleggen kunt verwachten is bij dit bedrag ook letterlijk de moeite niet waard, als daar maar liefst 20 tot 50 euro aan kosten per maand af gaan. Je hebt kans op winst en kans op verlies, maar die kosten betaal je zeker.

Hoe belangrijk is het nou helemaal welke bank over 4 jaar het allergoedkoopst is, het is veel belangrijker dat je tientallen jaren een goede relatie met die bank kunt hebben. Als je meerdere producten bij dezelfde bank afneemt dan krijg je waarschijnlijk korting en dan heb je nog maar weinig voordeel als je voor elk product de goedkoopste aanbieder zou gaan zoeken, plus je hoeft niet je vrije tijd te besteden aan het uitzoeken van allerlei financiële onzin terwijl het leven toch al zo kort is.

Met een spaardeposito is spaargeld mooi geblokkeerd tot je er een huis van koopt, dat is precies wat TS wil.

[Transportman]

aawe mwan schreef op maandag 1 juni 2020 @ 17:12:
@ACM Misschien heb je gemist dat TS in z'n eentje al meer dan het dubbele van het modale inkomen verdient, hij hoeft dus geen krentenweger te zijn.

Hij gaat van het geld een huis kopen. De gemiddelde huizenprijs steeg het afgelopen jaar bijna 7%, dus 147 euro meer of minder vermogen na 4 jaar is niks. Het gemiddelde bruto rendement dat je bij beleggen kunt verwachten is bij dit bedrag ook letterlijk de moeite niet waard, als daar maar liefst 20 tot 50 euro aan kosten per maand af gaan. Je hebt kans op winst en kans op verlies, maar die kosten betaal je zeker.

Als je iedere maand flinke bedragen aan het verhandelen bent kom je misschien op zulke bedragen, maar anders zijn de bedragen veel lager.

Hoe belangrijk is het nou helemaal welke bank over 4 jaar het allergoedkoopst is, het is veel belangrijker dat je tientallen jaren een goede relatie met die bank kunt hebben. Als je meerdere producten bij dezelfde bank afneemt dan krijg je waarschijnlijk korting en dan heb je nog maar weinig voordeel als je voor elk product de goedkoopste aanbieder zou gaan zoeken, plus je hoeft niet je vrije tijd te besteden aan het uitzoeken van allerlei financiële onzin terwijl het leven toch al zo kort is.

Met een spaardeposito is spaargeld mooi geblokkeerd tot je er een huis van koopt, dat is precies wat TS wil.

Maar moet TS zich dan nu al vastleggen op een specifieke bank? En hoe waarschijnlijk is het dat de bank korting gaat geven omdat TS al jaren bij die bank zit, die het de moeite waard maakt om voor de hypotheek niet bij een andere partij te kijken? En in 4 jaar kan de hypotheekrente nog alle kanten op, nu al voorsorteren op een partij is niet verstandig.

[onetime]

Is https://www.MrMoneyMustache.com/ al bekend? Veel leuk leesvoer.
En we hebben hier nog het topic over Financiële onafhankelijkheid - Deel 4

[psychodude]

Je zit nu op 5K, wilt nog 35K sparen. Binnen een periode van 4 jaar, met een mogelijkheid tot opzij zetten van 1400 per maand. Binnen die 48 maanden heb je dus een opzij te zetten vermogen van 67,200. Met andere woorden, per maand bijna het dubbele van wat nodig is.

Ik zou persoonlijk zeggen zet per maand 750 op een spaarrekening weg. Steek ongeveer 500 per maand in één of een kleine selectie aan indexfondsen. En ongeveer 150 euro per maand binnen een platform als Mintos. Deze laatste twee gewoonweg zich richtend op de langere termijn.

Persoonlijk zou ik zelf niet aan een spaardeposito beginnen, ten minste niet anno 2020. De rentepercentages op spaardeposito's zijn om te janken, en in tegenstelling tot het opzij gezette geld op een conventionele spaarrekening is het in principe niet vrij toegankelijk mocht er zich toch een onverhoopte situatie voordoen. Om soortgelijke redenen zou ik ook niet alles beleggen voor een spaardoel binnen een dusdanig korte termijn.

[ACM]

aawe mwan schreef op maandag 1 juni 2020 @ 17:12:
@ACM Misschien heb je gemist dat TS in z'n eentje al meer dan het dubbele van het modale inkomen verdient, hij hoeft dus geen krentenweger te zijn.

Neehoor, maar dat zegt nog niet dat geld laten werken - of daarmee in aanraking komen - dan gelijk maar nutteloos is.

Hij gaat van het geld een huis kopen. De gemiddelde huizenprijs steeg het afgelopen jaar bijna 7%, dus 147 euro meer of minder vermogen na 4 jaar is niks.

Ik beaam dan ook dat het niet veel is

Het gemiddelde bruto rendement dat je bij beleggen kunt verwachten is bij dit bedrag ook letterlijk de moeite niet waard, als daar maar liefst 20 tot 50 euro aan kosten per maand af gaan. Je hebt kans op winst en kans op verlies, maar die kosten betaal je zeker.

Wow.. dure bank heb jij als je 20-50 euro aan kosten per maand hebt bij passief beleggen in fondsen of ETF's. Zeker bij de bedragen die ik voorstel zou dat letterlijk de volledige inleg zijn.

Hoe belangrijk is het nou helemaal welke bank over 4 jaar het allergoedkoopst is, het is veel belangrijker dat je tientallen jaren een goede relatie met die bank kunt hebben.

Ik betwijfel het of mensen doorgaans een 'relatie' met hun bank hebben. Ze zijn er klant, maar zullen veelal zelden iets anders dan de standaard website gebruiken...

Als je meerdere producten bij dezelfde bank afneemt dan krijg je waarschijnlijk korting en dan heb je nog maar weinig voordeel als je voor elk product de goedkoopste aanbieder zou gaan zoeken, plus je hoeft niet je vrije tijd te besteden aan het uitzoeken van allerlei financiële onzin terwijl het leven toch al zo kort is.

Ik heb een klein jaar geleden een nieuwe hypotheek afgesloten. De enige 'korting' die ik zag voor meerdere producten was de 'vasteklantenkorting', oftewel je moest er je loon laten storten. Misschien had er met onderhandelen wat bereikt kunnen worden, maar dan moet je daar wel de lef voor hebben en tijd voor willen maken.

Voor dat uitzoekwerk heb je trouwens de onafhankelijke hypotheekadviseurs... Ongeveer evenveel werk om bij langs te gaan als bij die van je huisbank.

Met een spaardeposito is spaargeld mooi geblokkeerd tot je er een huis van koopt, dat is precies wat TS wil.

Maar een standaard deposito kan je niet op inleggen en hij heeft de 40k nog niet. Dus je moet een manier verzinnen om die losse maandelijkse inleg te verzamelen zodanig dat het uiteindelijk in losse depositos terechtkomt. Hoe zie je dat voor je?

[Secsytime]

Wat zit er allemaal in je vaste lasten, want deze vind ik echt enorm.. mijn gezin zit daar ver onder.

[michael3]

.

[ Voor 133% gewijzigd door michael3 op 30-10-2020 17:05 ]

[cacao70]

Secsytime schreef op maandag 1 juni 2020 @ 21:10:
Wat zit er allemaal in je vaste lasten, want deze vind ik echt enorm.. mijn gezin zit daar ver onder.

De grote kosten zijn mijn vrije sector huurwoning en een private lease contract, daarnaast betaal ik ook een deel van de vaste lasten van mijn moeder die alleen woont.

Elektra, water, verzekeringen, mobiel, boodschappen etc. daar probeer ik slim mee om te gaan en periodiek hou ik dat ook tegen t licht.

[ Voor 15% gewijzigd door cacao70 op 01-06-2020 22:07 ]

[cacao70]

michael3 schreef op maandag 1 juni 2020 @ 22:03:
Hou je ook rekening mee dat de huizenprijzen maar door blijft stijgen en je naar alle waarschijnlijkheid over vier jaar wellicht meer geld nodig hebt voor het beoogde huis dan nu?

Weet niet exact waarom je nu niet een huis zou willen kopen?
Waarschijnlijk door je PL? zou daar niet onderuit kunnen komen of anders even tijdelijk op iemand anders zijn naam zetten en dan als je je hypotheek rond hebt weer evt terug op je eigen naam.
las elders dat het mogelijk was, maar ben er geen expert in.

Het is inderdaad mogelijk om het contract over te dragen. Het is helaas niet mogelijk voor mij om het tijdelijk op iemand z'n naam te zetten.

[Maasluip]

DCV191283 schreef op zondag 31 mei 2020 @ 19:04:
Mag ik beginnen met een kritische vraag? Je hebt een salaris wat ongeveer richting 2x modaal gaat, op dit moment heb je daar een spaarsaldo bij van € 6.000. Nu wil je in 4 jaar € 40.000 gaan sparen. Hoe wil je dat verschil gaan maken? Heb je nagedacht waar dat geld vandaan moet komen? Het is makkelijk om te zeggen dat je € 1.000 per maand opzij gaat zetten, maar het doen is wel iets anders...

Ik heb lang geen 2x modaal maar 830 euro per maand (40.000/48) haal ik makkelijk. Ligt helemaal aan je uitgavenpatroon.

[DCV191283]

Maasluip schreef op dinsdag 2 juni 2020 @ 12:08:
[...]

Ik heb lang geen 2x modaal maar 830 euro per maand (40.000/48) haal ik makkelijk. Ligt helemaal aan je uitgavenpatroon.

Dat is dus ook precies wat ik bedoel te vragen, als je met dat inkomen nu een buffer hebt van € 6000 is je uitgavenpatroon schijnbaar heel fors, (ts heeft inmiddels geantwoord dat het inkomen niet zo hoog was in het verleden) en als je daar aan gewend bent is het een stuk lastiger om het om te buigen als wanneer je net meer bent gaan verdienen en je de uitgaven nog niet had... Vraag is niet of het haalbaar is, maar of het haalbaar is met het uitgavenpatroon...

[Jeroenneman]

Ik ben even van verbazing stil hier.

TS verdient bruto 5500 euro per maand, en vraagt advies om 40K in 4 jaar te sparen?
Zodra je salaris binnen is, gewoon de dag erna automatisch 1K laten afboeken naar de spaarrekening iedere maand, en er niet meer aankomen. That's it.

Niks geen Mintos, beleggen etc. Je wil op een horizon van 4 jaar geen risico lopen, en dat hoeft TS ook helemaal niet. Er kan makkelijk iedere maand 1000 euro automatisch worden afgeboekt met een dergelijk bruto inkomen.

De echte vraag is: hoe kun je met een bruto salaris van 5500 euro per maand slechts 6K vermogen hebben? Wat doe je dan in godsnaam met je geld?

[cacao70]

Jeroenneman schreef op dinsdag 2 juni 2020 @ 12:14:
Ik ben even van verbazing stil hier.

TS verdient bruto 5500 euro per maand, en vraagt advies om 40K in 4 jaar te sparen?
Zodra je salaris binnen is, gewoon de dag erna automatisch 1K laten afboeken naar de spaarrekening iedere maand, en er niet meer aankomen. That's it.

Niks geen Mintos, beleggen etc. Je wil op een horizon van 4 jaar geen risico lopen, en dat hoeft TS ook helemaal niet. Er kan makkelijk iedere maand 1000 euro automatisch worden afgeboekt met een dergelijk bruto inkomen.

De echte vraag is: hoe kun je met een bruto salaris van 5500 euro per maand slechts 6K vermogen hebben? Wat doe je dan in godsnaam met je geld?

Dankjewel voor je reactie. Het was je misschien ontgaan door alle andere reacties. Ik heb deze grote sprong in salaris niet zo heel lang. Sinds enige tijd heb ik aan een verandering in uitgavepatroon gedaan, waar er al reeds standaard 1000 gespaard word. Momenteel gaat dit erg goed. Vroeger heb ik - ook met mijn veel mindere salaris - een andere uitgave patroon op nagehouden, waar ik niet trots op ben. Wat nu van belang is, is dat ik dit enige tijd geleden heb kunnen aanpassen. En met behulp van andere tweakers nog kritischer heb kunnen kijken hiernaar en dit ook weer kan meenemen in mijn proces. De start van mijn topic was ook meer bedoeld of ik benieuwd was of mensen tijdens hun spaarproces iets doen met deposito's of iets dergelijks.

[ Voor 4% gewijzigd door cacao70 op 02-06-2020 12:24 ]

[cacao70]

DCV191283 schreef op dinsdag 2 juni 2020 @ 12:11:
[...]


Dat is dus ook precies wat ik bedoel te vragen, als je met dat inkomen nu een buffer hebt van € 6000 is je uitgavenpatroon schijnbaar heel fors, (ts heeft inmiddels geantwoord dat het inkomen niet zo hoog was in het verleden) en als je daar aan gewend bent is het een stuk lastiger om het om te buigen als wanneer je net meer bent gaan verdienen en je de uitgaven nog niet had... Vraag is niet of het haalbaar is, maar of het haalbaar is met het uitgavenpatroon...

Wat je zegt klopt in grote lijnen. de afgelopen maanden is het uitgavenpatroon drastisch veranderd op een manier waar ik mij erg comfortabel bij voel. Het was eerder een mentaliteitsverandering. Maar zoals met veel dingen is het een proces.

Een antwoord op de vraag die je toen aan mij stelde staat hier : https://gathering.tweakers.net/forum/view_message/62589988

[ Voor 7% gewijzigd door cacao70 op 02-06-2020 12:28 . Reden: referentie naar antwoord toegevoegd. ]

[Wilke]

Jeroenneman schreef op dinsdag 2 juni 2020 @ 12:14:
De echte vraag is: hoe kun je met een bruto salaris van 5500 euro per maand slechts 6K vermogen hebben? Wat doe je dan in godsnaam met je geld?

Voor de vraagstelling is het niet relevant, maar er van afgezien dat TS de situatie al heeft toegelicht, zijn er tientallen redenen te bedenken hoe dat kan. Ik noem er maar enkele:

- Situatie is pas kort zo (TS)
- Je hebt schulden, zoals studieschuld, restschuld van een eerder huis, etc. net afbetaald
- Je had een relatie die is stukgelopen met kosten vandien.
- Je hebt familie/gezinsleden die meer geld 'kosten' dan gebruikelijk, bv. om medische redenen of door beperkingen.
- Enz. enz.

[cacao70]

Wilke schreef op dinsdag 2 juni 2020 @ 12:30:
[...]


Voor de vraagstelling is het niet relevant, maar er van afgezien dat TS de situatie al heeft toegelicht, zijn er tientallen redenen te bedenken hoe dat kan. Ik noem er maar enkele:

- Situatie is pas kort zo (TS)
- Je hebt schulden, zoals studieschuld, restschuld van een eerder huis, etc. net afbetaald
- Je had een relatie die is stukgelopen met kosten vandien.
- Je hebt familie/gezinsleden die meer geld 'kosten' dan gebruikelijk, bv. om medische redenen of door beperkingen.
- Enz. enz.

Precies dit. Een aantal redenen waren van toepassing bij mij, wat het weinige spaargeld verklaard.

[BastaRhymez]

Volgens mij is het vrij simpel (ik ken echter het FIRE principe niet):
Jij hebt als doel om over 4 jaar 40k te sparen. Zorg er dus voor, dat zodra je salaris wordt gestort er (minimaal) 833,33 euro wordt overgemaakt naar een aparte rekening. Na 4 jaar heb jij dan je 40k euro.

Wat je eventueel kan doen: alle extraatjes (bonussen, 13e maand, vakantiegeld, salarisverhogingen, etc.) ook direct over te maken naar de aparte rekening. Dan zit je sneller aan de 40k.

Ik heb niet een specifiek (spaar)doel, maar hier gaat standaard een X bedrag richting diverse spaar- en beleggingsrekeningen (voor o.a. zelf sparen voor nader te bepalen uitgaves, sparen voor 3 kinderen, sparen voor onze neefje en nichtjes). Laatst kreeg vrouwlief haar vakantiegeld (ik krijg het maandelijks uitgekeerd) en dat is 1 op 1 doorgegaan naar de spaarrekening. Ook de belastingteruggaaf is 1 op 1 naar de spaarrekening doorgesluisd.
Gaat er dan niks af? Jawel hoor, recentelijk een airco laten installeren, paar goeie andere uitgaven gedaan, maar dat kunnen we doen omdat we het geld ook hebben.

[fisherman]

cacao70 schreef op zondag 31 mei 2020 @ 18:49: waarvan ik minimaal 30K aan cash wil gebruiken als inleg voor een huis

Ga je alleen of alleen op jouw salaris een huis kopen? Dan kom je met 30k niet heel ver kan ik je uit ervaring vertellen. Vermenigvuldig dat bedrag met minimaal 3 indien je alleen bent of alleen op jouw salaris wilt financieren. En dan heb ik het niet eens over het geld wat je nodig hebt als je hoger geboden hebt dan de marktwaarde.

[cacao70]

fisherman schreef op vrijdag 5 juni 2020 @ 18:52:
[...]


Ga je alleen of alleen op jouw salaris een huis kopen? Dan kom je met 30k niet heel ver kan ik je uit ervaring vertellen. Vermenigvuldig dat bedrag met minimaal 3 indien je alleen bent of alleen op jouw salaris wilt financieren. En dan heb ik het niet eens over het geld wat je nodig hebt als je hoger geboden hebt dan de marktwaarde.

Het idee is om het huis geheel zelf te financieren. Kun je jouw visie uitleggen aan de hand van je ervaring?

[fisherman]

cacao70 schreef op vrijdag 5 juni 2020 @ 23:25:
[...]


Het idee is om het huis geheel zelf te financieren. Kun je jouw visie uitleggen aan de hand van je ervaring?

Het ligt eraan natuurlijk wat voor een huis je wilt kopen en welke vorm van financiering je wilt.
In mijn geval had ik bij mijn eerste huis van ongeveer 245k in 2006 ongeveer 80k eigen geld nodig. Ik was toen net een jaar of 2 aan het werk.
Ik verkocht deze woning in 2018 met 70k overwaarde.
Daarnaast had ik 45k spaargeld op de rekening.
Ik wilde niet meer aankijken tegen een groot aflossingsvrij deel. Dus ik wilde nog maar 40 aflossingsvrij maximaal, de rest in een annuïteitenhypotheek. Ook wilde ik 30 jaar rentevast. Ook wilde ik niet maximaal lenen en niet al mijn geld inleggen als dat kon.

Je salaris is vergelijkbaar met die van mij, 2 keer modaal.
Ik kocht in 2018 direct een anderw woning.
Een gemiddelde woning kost momenteel 330k, dat was in 2018 minder overigens. Mijn woning is wel bovengemiddeld qua prijs. Ik kocht mijn nieuwe woning voor 320k. De vraagprijs was 330k. De woz is al 2 jaar op rij met 30k gestegen en vergelijkbare huizen in de buurt zijn recent een ton hoger verkocht dan toen ik de woning kocht.
Laten we voor het gemak zeggen dat ik nu 400k zou moeten financieren. Je komt dan niet in aanmerking voor nhg.
Zelfs al zou je maximaal willen lenen, dan zit je denk ik rond de 340k als je 30 jaar rentevast wil. Dan moet er dus exclusief kosten koper al 60k eigen geld bij. Met kosten koper zit je pakweg op 75. Dan heb je een hele hoge maandlast voor je inkomen. Als je die omlaag wil brengen moet er eigen geld bij. Je LTV zalt dan wel en daardoor betaal je direct minder rente.
Ik heb ongeveer 20 procent direct uit eigen middelen betaald. Dat scheelde 0,8 procent meen ik. Nu de huizen duurder zijn is 20 procent natuurlijk ook weer een stuk meer. In dit voorbeeld zit je zo op 1,5 ton eigen geld dat je mee moet nemen.

In plaats van overigens nog meer eigen geld erin te stoppen heb ik direct zonnepanelen gekocht. Als je in een lage risicoklasse zit, zakt de rente niet heel veel meer. Panelen waren veel goedkoper en zorgen ook direct voor een lagere maandlast. Met een annuïteitenhypotheek kom je vanzelf in een lagere risicoklasse, doordat je aflost.

Maar goed, bekijk eerst zelf wat je wilt en neem een verstandig besluit tegen die tijd.
Ik verwacht trouwens een grore daling in huizenprijzen. Gelukkig heb je nog even de tijd om de ontwikkeling daarvan te volgen.

[Qwerty-273]

BastaRhymez schreef op dinsdag 2 juni 2020 @ 13:50:
Volgens mij is het vrij simpel (ik ken echter het FIRE principe niet)

De basis is niet complex en ook vrij simpel, op wikipedia wordt het als volgt beschreven:

Those seeking to attain FIRE intentionally maximize their savings rate by finding ways to increase income or decrease expenses. The objective is to accumulate assets until the resulting passive income provides enough money for living expenses in perpetuity.

Je bent dus eigenlijk compleet vrij hoe je dat aanpakt, wel wordt er een algemeen advies meegegeven om te berekenen wanneer je genoeg passief inkomen hebt

Many proponents of the FIRE movement suggest the 4% rule as a guide, thus setting a goal of at least 25 times estimated annual living expenses. Upon reaching financial independence, paid work becomes optional, allowing for retirement from traditional work decades earlier than the standard retirement age.

Daar zit dan ook gelijk een kanttekening bij, het originele concept keek naar een "pensioen" periode van 25-30 jaar. Maar als je vroeg met pensioen gaat dan kan je "pensioen" periode behoorlijk langer zijn waardoor de standaard berekening niet meer klopt. Je zal het dus aan moeten passen aan je eigen wensen.

[cacao70]

fisherman schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 00:04:
[...]


Het ligt eraan natuurlijk wat voor een huis je wilt kopen en welke vorm van financiering je wilt.
In mijn geval had ik bij mijn eerste huis van ongeveer 245k in 2006 ongeveer 80k eigen geld nodig. Ik was toen net een jaar of 2 aan het werk.
Ik verkocht deze woning in 2018 met 70k overwaarde.
Daarnaast had ik 45k spaargeld op de rekening.
Ik wilde niet meer aankijken tegen een groot aflossingsvrij deel. Dus ik wilde nog maar 40 aflossingsvrij maximaal, de rest in een annuïteitenhypotheek. Ook wilde ik 30 jaar rentevast. Ook wilde ik niet maximaal lenen en niet al mijn geld inleggen als dat kon.

Je salaris is vergelijkbaar met die van mij, 2 keer modaal.
Ik kocht in 2018 direct een anderw woning.
Een gemiddelde woning kost momenteel 330k, dat was in 2018 minder overigens. Mijn woning is wel bovengemiddeld qua prijs. Ik kocht mijn nieuwe woning voor 320k. De vraagprijs was 330k. De woz is al 2 jaar op rij met 30k gestegen en vergelijkbare huizen in de buurt zijn recent een ton hoger verkocht dan toen ik de woning kocht.
Laten we voor het gemak zeggen dat ik nu 400k zou moeten financieren. Je komt dan niet in aanmerking voor nhg.
Zelfs al zou je maximaal willen lenen, dan zit je denk ik rond de 340k als je 30 jaar rentevast wil. Dan moet er dus exclusief kosten koper al 60k eigen geld bij. Met kosten koper zit je pakweg op 75. Dan heb je een hele hoge maandlast voor je inkomen. Als je die omlaag wil brengen moet er eigen geld bij. Je LTV zalt dan wel en daardoor betaal je direct minder rente.
Ik heb ongeveer 20 procent direct uit eigen middelen betaald. Dat scheelde 0,8 procent meen ik. Nu de huizen duurder zijn is 20 procent natuurlijk ook weer een stuk meer. In dit voorbeeld zit je zo op 1,5 ton eigen geld dat je mee moet nemen.

In plaats van overigens nog meer eigen geld erin te stoppen heb ik direct zonnepanelen gekocht. Als je in een lage risicoklasse zit, zakt de rente niet heel veel meer. Panelen waren veel goedkoper en zorgen ook direct voor een lagere maandlast. Met een annuïteitenhypotheek kom je vanzelf in een lagere risicoklasse, doordat je aflost.

Maar goed, bekijk eerst zelf wat je wilt en neem een verstandig besluit tegen die tijd.
Ik verwacht trouwens een grore daling in huizenprijzen. Gelukkig heb je nog even de tijd om de ontwikkeling daarvan te volgen.

toon volledige bericht

Ontzettend bedankt voor deze aanvulling. De verwachte daling, zie je dat in pak 'm beet 4 jaar? Het is natuurlijk moeilijk te zeggen..

[fisherman]

cacao70 schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 00:13:
[...]


Ontzettend bedankt voor deze aanvulling. De verwachte daling, zie je dat in pak 'm beet 4 jaar? Het is natuurlijk moeilijk te zeggen..

Er zit meestal een paar jaar vertraging in zoals de vorige keren. Ga uit van een jaar of 3 vertraging.
De crisis is overigens nog niet gestart, die moet nog komen. Pas als de grote klap geweest is kan je gaan tellen.
Maar weet dat huizenprijzen ongeveer 35 procent gaan zakken wanneer dat gebeurt. Nieuwbouw nog meer, wellicht zelfs 50 procent.
De gemiddelde huizenprijs is momenteel 330k en waarschijnlijk al iets hoger. Die zal dus weer rond de 260k gaan zitten.
Velen zullen daarna onterecht wachten op een stijgende lijn, net zoals ze dat met de economie verwachten. De kans is geel groot dat dat herstel er niet snel gaat komen. Zowel voor de huizenprijzen als voor de economie. Dat kan goed een paar decennia duren in het ergste geval.

[aljooge]

fisherman schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 08:16:
[...]


Er zit meestal een paar jaar vertraging in zoals de vorige keren. Ga uit van een jaar of 3 vertraging.
De crisis is overigens nog niet gestart, die moet nog komen. Pas als de grote klap geweest is kan je gaan tellen.
Maar weet dat huizenprijzen ongeveer 35 procent gaan zakken wanneer dat gebeurt. Nieuwbouw nog meer, wellicht zelfs 50 procent.
De gemiddelde huizenprijs is momenteel 330k en waarschijnlijk al iets hoger. Die zal dus weer rond de 260k gaan zitten.
Velen zullen daarna onterecht wachten op een stijgende lijn, net zoals ze dat met de economie verwachten. De kans is geel groot dat dat herstel er niet snel gaat komen. Zowel voor de huizenprijzen als voor de economie. Dat kan goed een paar decennia duren in het ergste geval.

Van die daling zou ik niet zo zeker zijn. De ECB heeft weer voor 600 miljard aan geld bijgedrukt. Dat geld moet ergens heen. Bovendien, de rentes zijn negatief dus gaat iedereen met vermogen speculeren, ook in stenen. Misschien wel juist in stenen, omdat huuropbrengsten een redelijk stabiele bron van rendement is op vermogen.

[Deveon]

fisherman schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 08:16:
[...]


Er zit meestal een paar jaar vertraging in zoals de vorige keren. Ga uit van een jaar of 3 vertraging.
De crisis is overigens nog niet gestart, die moet nog komen. Pas als de grote klap geweest is kan je gaan tellen.
Maar weet dat huizenprijzen ongeveer 35 procent gaan zakken wanneer dat gebeurt. Nieuwbouw nog meer, wellicht zelfs 50 procent.
De gemiddelde huizenprijs is momenteel 330k en waarschijnlijk al iets hoger. Die zal dus weer rond de 260k gaan zitten.
Velen zullen daarna onterecht wachten op een stijgende lijn, net zoals ze dat met de economie verwachten. De kans is geel groot dat dat herstel er niet snel gaat komen. Zowel voor de huizenprijzen als voor de economie. Dat kan goed een paar decennia duren in het ergste geval.

Kan jij in jou glazenbol ook zien hoe mijn kinderen zich gaan ontwikkelingen? Je post zit vol met speculatie en het is onmogelijk om in te schatten of er nog een crisis aan komt of dit al in de huidige prijzen ingecalculeerd is.

Op lange termijn is ETF de beste keus en daarom zou ik in de situatie genoeg sparen om over 4 jaar op 40k uit te komen. Wat je verder niet uitgeeft beschouw ik dan even als geld wat je kan missen en is perfect voor de beurs. Zorg alleen wel dat je goed spreid en dat is met ETFs de beste keus.

Zelf heb ik geen direct doel voor mijn vermogen en heb ik enkele dividend aandelen als hobby en twee ETF fondsen (1 duurzaam, 1 wereldwijd) voor spreiding. Het duurzame fonds heeft veel Amerikaanse tech en richt met eigen aandelen vooral op de Nederlandse markt en bedrijven waar ik achter sta (twijfel nog over Shell).

[The_Yakuza]

'de beste keus' is natuurlijk wel erg subjectief..

[fisherman]

Deveon schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 08:38:
[...]

Kan jij in jou glazenbol ook zien hoe mijn kinderen zich gaan ontwikkelingen? Je post zit vol net speculatie en het is onmogelijk om in te schatten of er nog een crisis aan komt of dit al in de huidige prijzen ingecalculeerd is.

Op lange termijn is ETF de beste keus en daarom zou ik in de situatie genoeg sparen om over 4 jaar op 40k uit te komen. Wat je verder niet uitgeeft beschouw ik dan even als geld wat je kan missen en is perfect voor de beurs. Zorg alleen wel dat je goed spreid en dat is met ETFs de beste keus.

Zelf heb ik geen direct doel voor mijn vermogen en heb ik enkele dividend aandelen als hobby en twee ETF fondsen (1 duurzaam, 1 wereldwijd) voor spreiding. Het duurzame fonds heeft veel Amerikaanse tech en richt met eigen aandelen vooral op de Nederlandse markt en bedrijven waar ik achter sta (twijfel nog over Shell).

De percentages die ik noem zijn geen speculaties. Het is vrij algemeen bekend dat er zoveel lucht in zit. Bij een echte crisis zit er nu eenmaal een procent of 35 lucht in de huizenprijzen.
Die lucht verdwijnt na iedere crisis, dat kan je zo opzoeken. Geen enkele speculatie dus.
Aangezien nieuwbouw veel harder gestegen is dan bestaande bouw, zullen deze ook meer lucht bevatten dan bestaande huizen.
Overigens is dit volledig te wijten aan het beleid van de overheid. In andere landen zie je huizenprijzen niet mee schommelen met een groeiende of krimpende economie.

Er zijn best veel factoren die een rol kunnen spelen in het ontstaan van een wereldwijde economische depressie. Daar zou je je natuurlijk in kunnen verdiepen zoals ik doe.

Dat deze er statistisch gezien aan zit te komen wil inderdaad niet zeggen dat deze er volgend jaar al aan zit te komen, maar alle voortekenen wijzen op het ontstaan van een nieuwe depressie zoals de laatste die we gezien hebben in de jaren 30.

[Deveon]

fisherman schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 09:53:
[...]


De percentages die ik noem zijn geen speculaties. Het is vrij algemeen bekend dat er zoveel lucht in zit. Bij een echte crisis zit er nu eenmaal een procent of 35 lucht in de huizenprijzen.
Die lucht verdwijnt na iedere crisis, dat kan je zo opzoeken. Geen enkele speculatie dus.
Aangezien nieuwbouw veel harder gestegen is dan bestaande bouw, zullen deze ook meer lucht bevatten dan bestaande huizen.

En wat was het effect in de vorige crisis toen bepaalt werd dat de gaskraan dicht moest? Zou dat misschien waardestijging van nieuwbouw tov bestaande bouw verklaren?

De toekomst is ALTIJD speculeren. Het is nog een complete verrassing of deze crisis zal herstellen zoals de financiële crisis of dat het nog verder gaat zoals de grote depressie in de jaren 30. Beide statische gezien mogelijk, maar op basis van die statistieken wordt er ook continue aan honderden knoppen gedraaid.

Het brengen van speculatie als feiten is erg gevaarlijk. Daarnaast ben jij niet de enige die dit scenario bedacht heeft en zit het risico hiervan al lang verrekend, alle risico zit in aandelen en vastgoed verwerkt. De enige bescherming is juiste spreiding en alleen met geld wat je kan missen.

Je zou zelfs nog kunnen zeggen dat een koopwoning een risicovolle investering is omdat je in verhouding erg veel geld in één pand onderbrengt en daar ook nog eens een lening voor afsluit. Gemiddeld* gezien haal je met een huurwoning en dat vermogen op de beurs hetzelfde rendement zonder risico.

*Van boerderij in Groningen tot grachtwoning in Amsterdam en van appartement in Arnhem tot villa in ‘t Gooi.

[Wilke]

fisherman schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 09:53:
De percentages die ik noem zijn geen speculaties. Het is vrij algemeen bekend dat er zoveel lucht in zit. Bij een echte crisis zit er nu eenmaal een procent of 35 lucht in de huizenprijzen.

"Het is vrij algemeen bekend" is geen bron. Ik denk dat je weinig discussie gaat krijgen dat huizenprijzen in Nederland erg hoog zijn, en voor grote groepen onwenselijk hoog door allerlei oorzaken, maar met welk soort percentages er "lucht" in zit die makkelijk leegloopt, ben ik benieuwd of je daar iets over kunt vinden met een redelijke onderbouwing.

Bv. een reden dat bestaande bouw zoveel waard is, is dat nieuwbouw schreeuwend duur is, en er bovendien veel meer vraag is dan aanbod. Hoe komt het dat nieuwbouw duur is? O.a. door dure bouwgrond maar ook dure materiaal- en personeelskosten voor het bouwen. Dus wat kost het "echt"? Is extreem moeilijk te zeggen, want het is geen vrije markt: verschillende overheden bepalen op allerlei niveaus dat en waar en waardoor er schaarste is, en daardoor zit er dus (nu) veel toegekende waarde in bestaande zaken. Dat de overheden daarbij een grote rol spelen zei jij ook al, en dat klopt. Wij kiezen die overheden overigens zelf.

Het is zeker zo dat veranderingen in dat soort variabelen de huizenprijzen met tientallen procenten kunnen laten variëren, daar heb je ook gelijk in. Maar wanneer, hoeveel, en door welke aanleiding(en), is geavanceerd koffiedik kijken.

[TheZenMeister]

Ik zit precies in dezelfde schuit als TS. Kreeg m`n eerste baan en het geluk kon niet op totdat ik eens keek hoeveel er paar jaar binnen kwam en hoeveel eruit ging. Dat heeft bij mij voor een mentale omslag gezorgd en ik spaar nu iedere maand 300 euro en er gaat 1500 euro naar de beleggingsrekening sinds begin dit jaar en zit nu al op 20k euro.
Het handelen op de beurs kan ik je niet aanraden want met dergelijke winsten gaat er behoorlijk wat tijd inzitten en het risico is vrij groot.

Om dit vol te houden heb ik in een word documentje een plan geschreven en in photoshop een poster gemaakt met een opsomming van het plan en deze uitgeprint en op iedere deur geplakt. Ik heb als doel gezet om over 3 jaar voldoende middelen te hebben om met pensioen te kunnen gaan. Onrealistisch maar als je een doel zet op 40k dan zul je niet verder komen dan 40k. Dat beschrijf je zelf ook al aangezien je meteen een dure auto wilt kopen en daarna een schuld wilt aangaan voor een huis.

Als grondregel in mijn plan staat dat als ik iets wil aanschaffen dat ik minimaal 5x de aanschafwaarde op mijn rekening moet hebben. Dus wil ik een auto van 5k kopen dan moet ik minimaal 25k aan middelen hebben. Voor een huis zou dit wat moeilijker zijn natuurlijk aangezien de huizenmarkt behoorlijk is opgepompt door de ECB maar daar is emigreren natuurlijk een oplossing voor als dit mogelijk is. In Spanje of het VK kan je al voor rond de 50 euro een huis/appartement hebben.

[Qwerty-273]

TheZenMeister schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 11:27:
Voor een huis zou dit wat moeilijker zijn natuurlijk aangezien de huizenmarkt behoorlijk is opgepompt door de ECB maar daar is emigreren natuurlijk een oplossing voor als dit mogelijk is. In Spanje of het VK kan je al voor rond de 50 euro een huis/appartement hebben.

De ECB heeft natuurlijk ook decenia invloed op zowel Spanje als het VK. Waarbij pas na de afronding van de volledige Brexit de directe invloed op de markt in het VK stopt.

De Nederlandse hoge huizen prijzen ten opzichte van de rest van Europa moet je echt zoeken in het HRA beleid van de Nederlandse regering. Daar heeft de ECB echt niets mee van doen. De Europese Unie wijst al heel lang naar het HRA beleid van Nederland dat het de markt te veel beinvloed.....

[fisherman]

Wilke schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 11:08:
[...]


"Het is vrij algemeen bekend" is geen bron. Ik denk dat je weinig discussie gaat krijgen dat huizenprijzen in Nederland erg hoog zijn, en voor grote groepen onwenselijk hoog door allerlei oorzaken, maar met welk soort percentages er "lucht" in zit die makkelijk leegloopt, ben ik benieuwd of je daar iets over kunt vinden met een redelijke onderbouwing.

Bv. een reden dat bestaande bouw zoveel waard is, is dat nieuwbouw schreeuwend duur is, en er bovendien veel meer vraag is dan aanbod. Hoe komt het dat nieuwbouw duur is? O.a. door dure bouwgrond maar ook dure materiaal- en personeelskosten voor het bouwen. Dus wat kost het "echt"? Is extreem moeilijk te zeggen, want het is geen vrije markt: verschillende overheden bepalen op allerlei niveaus dat en waar en waardoor er schaarste is, en daardoor zit er dus (nu) veel toegekende waarde in bestaande zaken. Dat de overheden daarbij een grote rol spelen zei jij ook al, en dat klopt. Wij kiezen die overheden overigens zelf.

Het is zeker zo dat veranderingen in dat soort variabelen de huizenprijzen met tientallen procenten kunnen laten variëren, daar heb je ook gelijk in. Maar wanneer, hoeveel, en door welke aanleiding(en), is geavanceerd koffiedik kijken.

toon volledige bericht

Zoals je kan zien heeft niet ieder land last van een crisis of schommelende huizenprijzen.
In veel landen is het bijvoorbeeld gebruikelijk om, zoals dat hoort, flink eigen vermogen in te brengen bij de koop van een woning. De overheid kiest ervoor om nog maximaal 100 procent te kunnen financieren. Daar gaat wel verandering in komen overigens.
In veel landen wordt tussen de 30 en 40 procent eigen geld meegenomen voor een huis.

Daarnaast is het niet normaal om op 2 salarissen een huis te financieren., dat drijft de prijzen onnodig op. Iets waar alleen de banken baat bij hebben overigens.

HRA is een subsidie die andere landen niet kennen en ik zie deze subsidie zeker in de toekomst verdwijnen.

Ook de verhouding salaris en maximale hypotheek wordt door beleid van de overheid bepaald.

Al deze regels zorgen ervoor dat de prijs kunstmatig hoog gehouden wordt en niet meer in verhouding staat wat een huis eigenlijk zou moeten kosten.

Het is overigens heel bedroevend als je weet dat ook nog eens slechts 10 procent van de huizen hypotheekvrij zijn. Geen idee wat al die gepensioneerden al die jaren gedaan hebben, maar dat is niet best.

Die lucht in de huizenprijzen kennen veel landen om ons heen ook niet, waardoor de huizenprijzen tijdens een crisis niet snel zullen zakken en zelfs kunnen stijgen.

[fisherman]

Deveon schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 11:07:
[...]

En wat was het effect in de vorige crisis toen bepaalt werd dat de gaskraan dicht moest? Zou dat misschien waardestijging van nieuwbouw tov bestaande bouw verklaren?

De toekomst is ALTIJD speculeren. Het is nog een complete verrassing of deze crisis zal herstellen zoals de financiële crisis of dat het nog verder gaat zoals de grote depressie in de jaren 30. Beide statische gezien mogelijk, maar op basis van die statistieken wordt er ook continue aan honderden knoppen gedraaid.

Het brengen van speculatie als feiten is erg gevaarlijk. Daarnaast ben jij niet de enige die dit scenario bedacht heeft en zit het risico hiervan al lang verrekend, alle risico zit in aandelen en vastgoed verwerkt. De enige bescherming is juiste spreiding en alleen met geld wat je kan missen.

Je zou zelfs nog kunnen zeggen dat een koopwoning een risicovolle investering is omdat je in verhouding erg veel geld in één pand onderbrengt en daar ook nog eens een lening voor afsluit. Gemiddeld* gezien haal je met een huurwoning en dat vermogen op de beurs hetzelfde rendement zonder risico.

*Van boerderij in Groningen tot grachtwoning in Amsterdam en van appartement in Arnhem tot villa in ‘t Gooi.

toon volledige bericht

Feit is dat er een aantal banken om dreigen te vallen. Die cijfers zijn voor beursgenoteerde banken gewoon openbaar. Banken hebben niets geleerd van de vorige crisis. Ik neem aan dat je weet hoe deze ontstaan zijn en dat je weet wat een MBS of securitiseren van hypotheken betekent?
De balans van veel banken in Europa is kunstmatig gebalanceerd. Daarnaast ligt van veel banken de marktwaarde ver beneden de boekwaarde. Die boekwaarde is dus zelfs kunstmatig opgehoogd, waardoor het eigenlijk nog erger is.
De kans is daarom dan ook heel groot dat er slechts een klein zetje nodig is om deze banken om te laten vallen. Een nieuwe bankencrisis zit er dus sowieso aan te komen. Er zullen pas echt problemen ontstaan als de overheid steun aan bedrijven intrekken en zij hun leningen niet meer kunnen betalen. Het is dus momenteel NOG niet aan de orde.

Daarnaast zorgt natuurlijk de extra kapitaalinjectie door de ECB voor mogelijke problemen, maar die zijn zoals je zelf al zegt minder makkelijk te peilen. Zowel wanneer en of dat tot hyperinflatie leidt en of het dan nog tegen te houden is.

Tja en wat er met Europa gaat gebeuren als het in Amerika helemaal mis zou gaan blijft gissen, maar feit is wel dat in de wereldhandel eigenlijk alles in dollars betaald wordt. Mocht er een probleem met de dollar ontstaan dan hebben we met zijn allen wel een probleem. Hoe groot dat probleem gaat worden is afwachten.

Het blijft nu in ieder geval afwachten hoe de productie van de fabrieken weer opgestart worden en hoe de recessie die er in ieder geval gaat komen zich gaat ontwikkelen wanneer volgend jaar bedrijven failliet gaan.

[Deveon]

@fisherman Het ziet er inderdaad slecht uit, maar dat is op de beurs ook te zien. De meeste bedrijf zijn gekelderd en worden nu opgehouden door spaarders die nu toch maar instappen omdat ze geen rente krijgen op hun spaarcenten. Echter mijn punt blijft dat alle risico’s ingecalculeerd zijn. Het is tenslotte publiekelijk informatie en niets is zeker.

Als de dollar onderuit komt gaat is dat natuurlijk niet fijn, maar het is ook een kans voor de Euro. Ik kan mij tijdens de vorige crisis nog wel herinneren dat internationale contracten steeds meer op Euro’s gebaseerd werden.

[aljooge]

fisherman schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 15:57:
[...]


[Afbeelding]

Zoals je kan zien heeft niet ieder land last van een crisis of schommelende huizenprijzen.
In veel landen is het bijvoorbeeld gebruikelijk om, zoals dat hoort, flink eigen vermogen in te brengen bij de koop van een woning. De overheid kiest ervoor om nog maximaal 100 procent te kunnen financieren. Daar gaat wel verandering in komen overigens.
In veel landen wordt tussen de 30 en 40 procent eigen geld meegenomen voor een huis.

Daarnaast is het niet normaal om op 2 salarissen een huis te financieren., dat drijft de prijzen onnodig op. Iets waar alleen de banken baat bij hebben overigens.

HRA is een subsidie die andere landen niet kennen en ik zie deze subsidie zeker in de toekomst verdwijnen.

Ook de verhouding salaris en maximale hypotheek wordt door beleid van de overheid bepaald.

Al deze regels zorgen ervoor dat de prijs kunstmatig hoog gehouden wordt en niet meer in verhouding staat wat een huis eigenlijk zou moeten kosten.

Het is overigens heel bedroevend als je weet dat ook nog eens slechts 10 procent van de huizen hypotheekvrij zijn. Geen idee wat al die gepensioneerden al die jaren gedaan hebben, maar dat is niet best.

Die lucht in de huizenprijzen kennen veel landen om ons heen ook niet, waardoor de huizenprijzen tijdens een crisis niet snel zullen zakken en zelfs kunnen stijgen.

toon volledige bericht

Je grafiek gaat maar tot 2013 en daarbij mis je in de laatste 7 jaar. In maart 2015 is de ECB schulden gaan opkopen van banken. Dit is een gamechanger.

fisherman schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 09:53:
[...]


De percentages die ik noem zijn geen speculaties. Het is vrij algemeen bekend dat er zoveel lucht in zit. Bij een echte crisis zit er nu eenmaal een procent of 35 lucht in de huizenprijzen.
Die lucht verdwijnt na iedere crisis, dat kan je zo opzoeken. Geen enkele speculatie dus.
Aangezien nieuwbouw veel harder gestegen is dan bestaande bouw, zullen deze ook meer lucht bevatten dan bestaande huizen.
Overigens is dit volledig te wijten aan het beleid van de overheid. In andere landen zie je huizenprijzen niet mee schommelen met een groeiende of krimpende economie.

De pomp van al die lucht in de huizenmarkt staat in Frankfurt en laat nu net dit mechanisme van de week harder zijn aangezwengeld.

[Ardana]

Modbreak:

Er zijn genoeg beleggings- en huizenmarkt-topics, daar hoeft deze niet aan toegevoegd te worden.

[fisherman]

Wat was er niet duidelijk aan mijn modbreak?

[ Voor 95% gewijzigd door Ardana op 09-06-2020 07:57 ]

[Fraggert]

cacao70 schreef op zaterdag 6 juni 2020 @ 00:13:
[...]


Ontzettend bedankt voor deze aanvulling. De verwachte daling, zie je dat in pak 'm beet 4 jaar? Het is natuurlijk moeilijk te zeggen..

Gelukkig denken we daar hier met zijn allen over na :

Ontwikkelingen op de huizenmarkt - Deel 5

[Metro2002]

Ook maar even mijn 2 centjes.

Vanwege de relatief korte periode van 4 jaar: Zet het op een spaarrekening en beleg het niet
Voor echt goed sparen loont het enorm om je vaste lasten zo laag mogelijk te houden. Rij niet in een te dure auto (doe desnoods auto weg en koop een goedkopere en let goed op de maandlasten en MRB), let goed op met boodschappen doen en ga desnoods meerdere supermarkten af en shop voor aanbiedingen, wees zuinig met energie en schrap alle onnodige abonnementen.

Op die manier kun je zelfs nog meer sparen en bereik je je doel veel eerder. Met 1400 euro per maand en al 6k gespaard moet het zelfs binnen iets meer dan 2 jaar lukken en als je nog meer kunt besparen wellicht zelfs nog eerder!

Succes.