Cookies op Tweakers

Tweakers maakt gebruik van cookies, onder andere om de website te analyseren, het gebruiksgemak te vergroten en advertenties te tonen. Door gebruik te maken van deze website, of door op 'Ga verder' te klikken, geef je toestemming voor het gebruik van cookies. Wil je meer informatie over cookies en hoe ze worden gebruikt, bekijk dan ons cookiebeleid.

Meer informatie

  • Kees_B
  • Registratie: mei 2006
  • Nu online
The Legend schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 15:43:
[...]


Maar als jouw grafiekje in de meeste gevallen zou kloppen, dan zou het toch nog steeds aantrekkelijk zijn voor banken om middeling aan te blijven bieden? Ik vermoed echter dat middeling in heel veel gevallen wel daadwerkelijk voordeel voor de klant oplevert ipv voor de bank. En daarom stoppen ze (hun goed recht).
Ja klopt het grafiekje hoort bij de oude situatie en gaat uit van opslagen. Nu een nieuwe wet van toepassing is, levert het meer voordeel voor de klant op (Ze mogen niet meer opslag rekenen dan het verlies dat ze lijden). Dus het grafiekje is momenteel minder of niet van toepassing.

En omdat het dus voordeliger is voor de klant, kiezen banken er voor om geen rentemiddeling meer aan te bieden ;)
coelho schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 14:50:
[...]

Rentemiddeling is/was wel een stuk goedkoper dan het betalen van een boeterente in het geval dat je zelf extra aflossingen doet. Omdat de boete als rentepercentage opslag verrekend wordt, neemt deze af naarmate je restschuld kleiner wordt. Een boeterente bij oversluiten ben je sowieso kwijt. Als je hetzelfde bedrag direct na middelen aflost, dan is middelen vaak al direct de goedkopere optie over de looptijd.
Dat zou kunnen, kan het zo snel niet doorrekenen ;)
In mijn vorige post ging ik niet uit van oversluiten, extra aflossen, of verhuizen, etc. Er zullen altijd gevallen zijn waar het wel verstandig is.
Gaat me meer om de mensen die rücksichtslos middelen zonder langetermijnvisie en dus alleen kijken naar maandlasten op dit moment.

Kees_B wijzigde deze reactie 08-10-2019 16:08 (33%)

PV Output


  • Area
  • Registratie: juli 2019
  • Laatst online: 14-10 20:59
Maar een vraagje.
Stel je neemt een hypotheek bij bank A met een looptijd en een rentevaste tijd van 30 jaar. Op dat moment biedt bank A rentemiddeling in haar voorwaarden.
Kan bank A later zomaar zijn voorwaarden aanpassen en rentemiddeling schappen?

  • Martinusz
  • Registratie: december 2006
  • Laatst online: 12:01
Area schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 17:18:
Maar een vraagje.
Stel je neemt een hypotheek bij bank A met een looptijd en een rentevaste tijd van 30 jaar. Op dat moment biedt bank A rentemiddeling in haar voorwaarden.
Kan bank A later zomaar zijn voorwaarden aanpassen en rentemiddeling schappen?
Rentemiddeling staat volgens mij niet in jouw hypotheekvoorwaarden.
Daarnaast zal er vast ergens een zinnetje staan dat er zaken kunnen wijzigingen ;)

Float like a butterfly, sting like a bee.


  • Kees_B
  • Registratie: mei 2006
  • Nu online
Area schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 17:18:
Maar een vraagje.
Stel je neemt een hypotheek bij bank A met een looptijd en een rentevaste tijd van 30 jaar. Op dat moment biedt bank A rentemiddeling in haar voorwaarden.
Kan bank A later zomaar zijn voorwaarden aanpassen en rentemiddeling schappen?
Er valt dan niets te middelen. Er is immers maar 1 rentevastperiode.

Je moet de rente in ieder geval langer vastzetten dan de resterende rentevaste periode. Staat vaak in de voorwaarden van rentemiddeling.

PV Output


  • peltco
  • Registratie: mei 2011
  • Laatst online: 14-10 19:24
Area schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 17:18:
Maar een vraagje.
Stel je neemt een hypotheek bij bank A met een looptijd en een rentevaste tijd van 30 jaar. Op dat moment biedt bank A rentemiddeling in haar voorwaarden.
Kan bank A later zomaar zijn voorwaarden aanpassen en rentemiddeling schappen?
Rentemiddeling is dat als je een hypotheek hebt van 30 jaar met een rentevaste periode van 10 jaar met een rente van 4%

Na 5 jaar is voor nieuwe rentevaste periodes van 10 jaar de rente 2%.

Wat een bank kan bieden is dat je het opnieuw voor 10 jaar vast zet voor 3,2% (0.2% opslag en dan een gemiddelde rente van de 5 resterende jaren 4% en 5 extra jaren 2%). Het middelt dus tussen de rente over de periode die nog vast staat, en de extra jaren die je vast gaat zetten die anders vrij zouden zijn.
Op korte termijn verlaagt dit je maandlasten. Het is mogelijk dat als de rente niet zou stijgen je in het totaal duurder uit bent omdat je een opslag betaalt en anders die laatste 5 jaar je hypotheek tegen 2% vast had kunnen zetten.

Als je voor 30 jaar rentevast hebt gekozen zal je je hypotheek moeten verlengen om rentemiddeling te kunnen doen.

rentemiddeling is NIET dat je kan zeggen ik heb nog 5 jaar rentevast, dus doe mij voor die 5 jaar maar even een lagere rente. (geen middeling tussen jouw en huidige rente voor de zelfde periode)

waar je wel naar kan kijken is het openbreken van je rentevaste periode. Bij florius kan ik dit doen, hier betaal ik dan een boete voor. Als ik dan mijn hypotheek opnieuw voor 10 jaar vast zou zetten dan zou ik (als ik de boete in 1x zou kunnen betalen ) hier netto iets op vooruit gaan.

peltco wijzigde deze reactie 08-10-2019 20:18 (14%)


  • koentjuh
  • Registratie: november 2000
  • Laatst online: 14-10 22:45
Ik heb een vraag die ik ook al bij mijn bank heb neergelegd maar krijg geen goed antwoord.

Ik heb op dit moment een aflossingsvrije hypotheek met daarin gekoppeld een bankspaar rekening . Eind van de looptijd los ik hiermee 100% mijn hypotheek af. De rente op dit product had ik 10 jaar vast staan en deze periode loopt zeer binnenkort af. Mijn idee was om dit voor de resterende 20 jaar vast te zetten zodat de maandlasten vast staan. ( ook omdat korte vastleggen met deze structurele lage rente niet handig is - mijn spaarinleg schiet dan omhoog). Voor zo ver geen issues.

Echter, de lastigheid zit in het feit dat we nu ook aan het nadenken zijn om te verhuizen. De lonen zijn gegroeid, de overwaarde ook. Tijd voor een volgende stap. Nu wil ik eigenlijk de bovenstaande hypotheek als aflossingsvrije hypotheek meenemen naar een nieuwe woning ( en het bankspaarpotje opheffen en gebruiken voor aanschaf woning - binnen fiscale mogelijkheden ). Hiermee is ongeveer 1/3 van een toekomstige woning gefinancierd met overwaarde, 1/3 aflossingsvrij en 1/3 annuïteitenhypotheek. Dat geeft met kleine kids wat meer vrijheid :)

Nu zegt mijn adviseur dat ik nu probleemloos 20 jaar kan vast zetten en over een jaar - als er mogelijk een woning is gevonden - eea gewoon opnieuw kan afsluiten, waarbij ik dan de aflossingsvrije hypotheek kan meenemen en de keuze heb om of de vastgezette rente op het aflossingsvrije gedeelte kan gebruiken of - als die lager is - de dan geldende rente. In mijn nieuwe rente aanbod zit geen boete rente clausule meer.

Klinkt dit plausibel? Het klinkt een beetje te goed - want keuze tussen de vastgestelde rente of lagere rente is toch altijd win-win?

koentjuh wijzigde deze reactie 08-10-2019 21:02 (6%)


  • Burns
  • Registratie: januari 2001
  • Laatst online: 14-10 14:32
Ik zou niet een spaarhypotheek voor 20 jaar gaan vastzetten, zeker niet als je plannen hebt om te gaan verhuizen en alles opnieuw wilt afsluiten. 20 jarige rente is immers hoger dan 1 jaars-rente. Het in te leggen spaarbedrag zal waarschijnlijk wel een stuk hoger liggen. Maar spaargeld ben je niet kwijt, rente wel.

Afhankelijk van je situatie maakt het zo ie zo naar +- 20 jaar niets meer uit hoe hoog de rente wordt, sterker nog sommigen hebben juist baat bij een hogere rente.

Meer over meenemen bij verhuizing staat op: https://www.consumentenbo...r/spaarhypotheek-meenemen

  • koentjuh
  • Registratie: november 2000
  • Laatst online: 14-10 22:45
Burns schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 21:06:
Ik zou niet een spaarhypotheek voor 20 jaar gaan vastzetten, zeker niet als je plannen hebt om te gaan verhuizen en alles opnieuw wilt afsluiten. 20 jarige rente is immers hoger dan 1 jaars-rente. Het in te leggen spaarbedrag zal waarschijnlijk wel een stuk hoger liggen. Maar spaargeld ben je niet kwijt, rente wel.

Afhankelijk van je situatie maakt het zo ie zo naar +- 20 jaar niets meer uit hoe hoog de rente wordt, sterker nog sommigen hebben juist baat bij een hogere rente.

Meer over meenemen bij verhuizing staat op: https://www.consumentenbo...r/spaarhypotheek-meenemen
Juist de lagere 1 jaars rente is onderaan de streep - na aftrek bij de fiscus - niet voordeliger en daarnaast heb ik minder opgebouwd aan bankspaar over een jaar. Dus vandaar mijn vraag. De adviseur doet alsof het allemaal kan, maar ergens lijkt mij dat de bank geen cadeaus uitdeelt :)

  • skaaf
  • Registratie: december 2012
  • Nu online
koentjuh schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 21:20:
[...]


Juist de lagere 1 jaars rente is onderaan de streep - na aftrek bij de fiscus - niet voordeliger en daarnaast heb ik minder opgebouwd aan bankspaar over een jaar. Dus vandaar mijn vraag. De adviseur doet alsof het allemaal kan, maar ergens lijkt mij dat de bank geen cadeaus uitdeelt :)
Voor het antwoord op de vraag of de bank cadeaus uitdeelt moet je even in de voorwaarden bij verkoop kijken. Als jij gewoon boetevrij kunt aflossen bij verkoop, dan kan je de nieuwe hypotheek bij de zelfde of andere partij voortzetten. Vaak wordt dan de waarde van de spaarrekening ingezet om de hoogte van de financiering te dempen. Daarnaast kun je maximaal 50% van de woningwaarde aflossingsvrij financieren. het restant moet lineair of annuïtair gefinancierd worden.

  • peltco
  • Registratie: mei 2011
  • Laatst online: 14-10 19:24
koentjuh schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 20:57:


Nu zegt mijn adviseur dat ik nu probleemloos 20 jaar kan vast zetten en over een jaar - als er mogelijk een woning is gevonden - eea gewoon opnieuw kan afsluiten, waarbij ik dan de aflossingsvrije hypotheek kan meenemen en de keuze heb om of de vastgezette rente op het aflossingsvrije gedeelte kan gebruiken of - als die lager is - de dan geldende rente. In mijn nieuwe rente aanbod zit geen boete rente clausule meer.

Klinkt dit plausibel? Het klinkt een beetje te goed - want keuze tussen de vastgestelde rente of lagere rente is toch altijd win-win?
Nieuw huis, nieuwe hypotheek, nieuwe kansen (zijn wel beperkingen aan in dat wat je financiert bij nieuwe hypotheken deels annuitair of beter moet aflossen, je kan dus niet altijd meer de spaarhypotheek die je nu hebt precies weer afsluiten)

Let wel op of 20 jaar vastzetten zinnig is. Waarschijnlijk krijg je een (veel) lagere rente als je hem nu 1-3 jaar vast zet en als je verhuist ben kan je de rente langer vast zetten.

Reken even goed uit wat het omslagpunt is voor rente die je effectief moet betalen (rente die je betaalt minus rente die je spaart).

Als je 'kort' de hypotheek hebt (minder dan 10 jaar) dan loont de lage rente meer dan het opbouwen op je spaarrekening. Als je bijna volgespaart hebt loont een hoge rente meer.

peltco wijzigde deze reactie 08-10-2019 23:30 (21%)


  • koentjuh
  • Registratie: november 2000
  • Laatst online: 14-10 22:45
peltco schreef op dinsdag 8 oktober 2019 @ 23:26:
[...]


Nieuw huis, nieuwe hypotheek, nieuwe kansen (zijn wel beperkingen aan in dat wat je financiert bij nieuwe hypotheken deels annuitair of beter moet aflossen, je kan dus niet altijd meer de spaarhypotheek die je nu hebt precies weer afsluiten)

Let wel op of 20 jaar vastzetten zinnig is. Waarschijnlijk krijg je een (veel) lagere rente als je hem nu 1-3 jaar vast zet en als je verhuist ben kan je de rente langer vast zetten.

Reken even goed uit wat het omslagpunt is voor rente die je effectief moet betalen (rente die je betaalt minus rente die je spaart).

Als je 'kort' de hypotheek hebt (minder dan 10 jaar) dan loont de lage rente meer dan het opbouwen op je spaarrekening. Als je bijna volgespaart hebt loont een hoge rente meer.
Ik zit nu precies op tien jaar. Feit is dat ik straks bij een eventuele verhuizing dit bankspaarpotje niet meer wil. Zoals al eerder gezegd wil ik een nieuw huis financieren met 1/3 overwaarde , 1/3 aflossingsvrij (die ik nu dus al heb icm bankspaar) en 1/3 annuïteitenhypotheek.

Ik ga eens rekenen wat slim is. Heb nog een krappe maand voor de keuze :)

  • redwing
  • Registratie: juni 1999
  • Laatst online: 07:35
koentjuh schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 10:31:
[...]
Ik zit nu precies op tien jaar. Feit is dat ik straks bij een eventuele verhuizing dit bankspaarpotje niet meer wil. Zoals al eerder gezegd wil ik een nieuw huis financieren met 1/3 overwaarde , 1/3 aflossingsvrij (die ik nu dus al heb icm bankspaar) en 1/3 annuïteitenhypotheek.

Ik ga eens rekenen wat slim is. Heb nog een krappe maand voor de keuze :)
Bereken wel heel goed of je die bankspaar wel echt wil opzeggen. Het is goedkoper dan annuiteit en lineair en als je hem nu opzegt krijg je hem nooit meer terug. Daarnaast ga je van 100% aflossen naar een situatie waarbij je 33% aflossingsvrij over houdt. Het klinkt leuk om nu een pot geld te hebben, maar over de looptijd gezien gaat deze nieuwe constructie je wel meer kosten.
Dus het levert nu wat meer vrijheid op, maar dat is alleen leuk als je verwacht er in inkomsten op vooruit te gaan de komende jaren. Bedenk ook dat zodra de kinderen groter worden ze ook meer gaan kosten.

En over je originele vraag. Je hypotheekadviseur weet de voorwaarden van je hypotheek als het goed is het beste. Bij veel hypotheken ben je bij verkoop vrij om de hypotheek mee te nemen naar een nieuw huis of af te lossen en een nieuwe af te sluiten. Als dat bij jouw hypotheek het geval is, heeft je adviseur gelijk dat het geen probleem is om nu 20 jaar vast te zetten en bij de koop van een nieuw huis te beslissen wat je doet.

[removed]


  • zeeg
  • Registratie: september 2001
  • Nu online
Kunnen jullie me helpen met het volgende?

Ik heb (bedragen indicatief) nu het volgende:
- Deel bankspaar € 100k (waarvan 50k gespaard, rente 4%+, periode loopt volgend jaar af)
- Deel aflossingsvrij € 50k (heel lage rente, maandlasten ongeveer € 50).

Idee: deel bankspaar aflossen (50k vanuit spaardeel, € 50k eigen geld).

Voordelen:
1: veel lagere maandlasten, alleen maar € 50 per maand voor afl. deel, dus financieel minder afhankelijk
2: bestemming voor spaargeld (staat nu stof te happen bijna zonder rente)
3. extra passief beleggen (ter grootte van verschil maandlasten nu en straks)


Nadelen:
1: deel flexibiliteit kwijt (spaargeld gedecimeerd, wel nog buffer genoeg voor allerlei)
2: fiscale voordelen banksparen kwijt (?)

Zie ik nog wat voor- of nadelen over het hoofd of aflossen dat bankspaar-deel? :)

  • coelho
  • Registratie: augustus 2000
  • Laatst online: 12-10 21:43

coelho

VanTheManFan

zeeg schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 11:26:
Kunnen jullie me helpen met het volgende?

Ik heb (bedragen indicatief) nu het volgende:
- Deel bankspaar € 100k (waarvan 50k gespaard, rente 4%+, periode loopt volgend jaar af)
- Deel aflossingsvrij € 50k (heel lage rente, maandlasten ongeveer € 50).

Idee: deel bankspaar aflossen (50k vanuit spaardeel, € 50k eigen geld).

Voordelen:
1: veel lagere maandlasten, alleen maar € 50 per maand voor afl. deel, dus financieel minder afhankelijk
2: bestemming voor spaargeld (staat nu stof te happen bijna zonder rente)
3. extra passief beleggen (ter grootte van verschil maandlasten nu en straks)


Nadelen:
1: deel flexibiliteit kwijt (spaargeld gedecimeerd, wel nog buffer genoeg voor allerlei)
2: fiscale voordelen banksparen kwijt (?)

Zie ik nog wat voor- of nadelen over het hoofd of aflossen dat bankspaar-deel? :)
Ik zou sowieso banksparen nog door laten lopen tot einde rentevast, aangezien deze nu zo ongeveer geld oplevert (uitgaande van 49% HRA). Daarna kun je zien of je deze alsnog aflost of slechts enkele stortingen doet om je te betalen rente laag te houden, maar wel maximaal te profiteren van je 'verdienjaren' waarin [netto ontvangen rente > netto te betalen rente]. Zonde om dat deel af te kopen.

  • redwing
  • Registratie: juni 1999
  • Laatst online: 07:35
zeeg schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 11:26:
Kunnen jullie me helpen met het volgende?

Ik heb (bedragen indicatief) nu het volgende:
- Deel bankspaar € 100k (waarvan 50k gespaard, rente 4%+, periode loopt volgend jaar af)
- Deel aflossingsvrij € 50k (heel lage rente, maandlasten ongeveer € 50).

Idee: deel bankspaar aflossen (50k vanuit spaardeel, € 50k eigen geld).

Voordelen:
1: veel lagere maandlasten, alleen maar € 50 per maand voor afl. deel, dus financieel minder afhankelijk
2: bestemming voor spaargeld (staat nu stof te happen bijna zonder rente)
3. extra passief beleggen (ter grootte van verschil maandlasten nu en straks)


Nadelen:
1: deel flexibiliteit kwijt (spaargeld gedecimeerd, wel nog buffer genoeg voor allerlei)
2: fiscale voordelen banksparen kwijt (?)

Zie ik nog wat voor- of nadelen over het hoofd of aflossen dat bankspaar-deel? :)
Ik zou het aflossingsvrije gedeelte aflossen met je 50k en je banksparen zo lang mogelijk door laten lopen. Dat is nog steeds de meest voordelige hypotheek als je je hypotheek helemaal af wilt lossen.

Aangezien je al een aardige spaarpot hebt is die hoge rente op je bankspaar alleen maar leuk. Dus als je wacht tot het eind van je rentevast periode, kun je dan berekenen of je door gaat met vermogensopbouw of dat je je geld toch ergens anders voor wilt gebruiken (en dus blijft zitten met je hypotheekschuld). Je kunt die bankspaar nl. zonder problemen omzetten in een aflossingsvrije hypotheek (dus spaarpot gaat in je hypotheek en het restbedrag wordt je aflossingsvrije hypotheek)

[removed]


  • zeeg
  • Registratie: september 2001
  • Nu online
redwing schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 13:16:
Ik zou het aflossingsvrije gedeelte aflossen met je 50k en je banksparen zo lang mogelijk door laten lopen. Dat is nog steeds de meest voordelige hypotheek als je je hypotheek helemaal af wilt lossen.
Het voelt niet goed om dezelfde € 50k te gebruiken voor
1. € 50 lagere maandlasten wanneer ik aflossingsvrij deel aflos met een hele lage rente i.p.v.
2. € 500 (!) lagere maandlasten wanneer ik bankspaar-deel aflos.
Aangezien je al een aardige spaarpot hebt is die hoge rente op je bankspaar alleen maar leuk. Dus als je wacht tot het eind van je rentevast periode, kun je dan berekenen of je door gaat met vermogensopbouw of dat je je geld toch ergens anders voor wilt gebruiken (en dus blijft zitten met je hypotheekschuld).
Die hoge rent wordt dus straks (over een jaar) een heel stuk lager (eerder 1,5% ipv 4,4%), waardoor de inleg ook een stuk omhoog gaat.
Je kunt die bankspaar nl. zonder problemen omzetten in een aflossingsvrije hypotheek (dus spaarpot gaat in je hypotheek en het restbedrag wordt je aflossingsvrije hypotheek)
Ja, dat is natuurlijk ook een optie...
coelho schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 12:51:
Ik zou sowieso banksparen nog door laten lopen tot einde rentevast, aangezien deze nu zo ongeveer geld oplevert (uitgaande van 49% HRA). Daarna kun je zien of je deze alsnog aflost of slechts enkele stortingen doet om je te betalen rente laag te houden, maar wel maximaal te profiteren van je 'verdienjaren' waarin [netto ontvangen rente > netto te betalen rente]. Zonde om dat deel af te kopen.
Hmm, toch nog even nachtje over slapen dus. :P

  • redwing
  • Registratie: juni 1999
  • Laatst online: 07:35
zeeg schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 14:36:
[...]
Het voelt niet goed om dezelfde € 50k te gebruiken voor
1. € 50 lagere maandlasten wanneer ik aflossingsvrij deel aflos met een hele lage rente i.p.v.
2. € 500 (!) lagere maandlasten wanneer ik bankspaar-deel aflos.
Ja, maar dit is ook geen eerlijke vergelijking hè. Bij de ene heb je in 10 jaar tijd 50k gespaard, bij de andere heb je in 10 jaar tijd alleen maar rente betaald en 0 euro gespaard. Oftewel je kunt 50 euro per maand blijven betalen en over 10 jaar nog steeds een schuld van 50k hebben, of 500 blijven betalen en over 10 jaar schuldenvrij zijn.

En wat je vooral niet moet vergeten is dat je bij je bankspaargedeelte vanaf nu in principe alleen nog maar spaart en geen kosten meer hebt. De rente die je moet betalen kun je nl. wegstrepen tegen de rente die je op je spaargedeelte krijgt (ook als de rente straks omlaag gaat).

Ik zou dus afwachten tot de rentevast periode afloopt en dan kijken wat de rente is en wat de impact is. Je rente zal dan omlaag gaan, je inleg omhoog, maar uiteindelijk verwacht ik dat het (netto) niet zo'n groot verschil zal geven met wat je nu betaald (paar tientjes). En het grootste voordeel van toch door laten lopen is dat je na die 10 jaar volledig vrij van hypotheek bent.
[...]
Die hoge rent wordt dus straks (over een jaar) een heel stuk lager (eerder 1,5% ipv 4,4%), waardoor de inleg ook een stuk omhoog gaat.
Je zit op de helft wat normaal gesproken betekent dat de kosten ongeveer gelijk zullen blijven bij een lagere rente. Daarnaast is bankspaar de goedkoopste manier om je hypotheek af te lossen. Die 50k zul je toch moeten sparen en bij bankspaar blijf je tot het eind maximale HRA hebben.
Hmm, toch nog even nachtje over slapen dus. :P
De grote vraag is vooral of je zekerheid en de minste kosten over de hele periode wil hebben. Want dan is bankspaar zeer waarschijnlijk de beste optie.
Wil je echter meer vrijheid met je geld en zelf bepalen of je wel/niet aflost ga je voor aflossingsvrij. Maar dan moet je wel bedenken dat je over de hele looptijd gezien wel extra aan het betalen bent.

1e optie is goedkoper, 2e optie is meer vrijheid, voor beide is wat te zeggen :)

[removed]


  • koentjuh
  • Registratie: november 2000
  • Laatst online: 14-10 22:45
redwing schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 10:56:
[...]

Bereken wel heel goed of je die bankspaar wel echt wil opzeggen. Het is goedkoper dan annuiteit en lineair en als je hem nu opzegt krijg je hem nooit meer terug. Daarnaast ga je van 100% aflossen naar een situatie waarbij je 33% aflossingsvrij over houdt. Het klinkt leuk om nu een pot geld te hebben, maar over de looptijd gezien gaat deze nieuwe constructie je wel meer kosten.
Dus het levert nu wat meer vrijheid op, maar dat is alleen leuk als je verwacht er in inkomsten op vooruit te gaan de komende jaren. Bedenk ook dat zodra de kinderen groter worden ze ook meer gaan kosten.
Er is serieus over nagedacht en feit is dat opvang voor drie kids 2 dagen dusdanig veel kost dat je daar een riante hypotheek voor kan afsluiten. Loon zal groeien en daarnaast heb ik jaarlijks uitzicht op minimaal een maand salaris bonus. Dat zijn allemaal dingen waardoor ik over x aantal jaar in fases best wel kan aflossen.

De 100% aflossen situatie ziet toe op een woning van 250k. Nu gaat het om een huis van ongeveer 750k waarbij ongeveer 30% dus aflossingsvrij. Ook zijn de omstandigheden heel anders. Toen beide fulltime aan het werk en geen kinderen. Nu - al dan niet tijdelijk - minder werken en drie kinderen.

Tot slot, over 20 jaar zijn de kids uit het huis en wil ik misschien wel kleiner wonen. Daarmee los ik ook direct weer dat stukje aflossingsvrije gedeelte af.

Dus ik maak me daar niet zo’n zorgen over. Het past op dit moment bij de situatie waarin we zitten.

  • koentjuh
  • Registratie: november 2000
  • Laatst online: 14-10 22:45
redwing schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 15:55:
[...]

1e optie is goedkoper, 2e optie is meer vrijheid, voor beide is wat te zeggen :)
Mocht het rente aanbod volgend jaar rond de 2 procent of lager zitten dan zou je met die 500,- in de maand best wel elders meer rendement kunnen zoeken en vinden. Wel meer risico maar dat is - gezien de buffers die genoemd worden - best wel te overzien.

Het valt of staat inderdaad met de risico aversie die er is en de flexibiliteit die gewenst is.

  • redwing
  • Registratie: juni 1999
  • Laatst online: 07:35
@koentjuh Maar dan gaat het dus niet om de goedkoopste optie die je zoekt, maar heb je de spaarpot nodig om je huis te kunnen betalen en een aflossingsvrije hypotheek te krijgen waarop je nog HRA hebt. Dan is dat inderdaad de logische oplossing :)

Over je laatste post, bedenk wel dat je best een aardig rendement moet halen. Je geld in je hypotheek telt niet mee voor je vermogen/inkomen dus je moet al snel 3% winst maken wat dus beleggen met inderdaad wat risico wordt. Aan de andere kant heb je een huis die al voor 1/3 afgelost is en voor 1/3 wordt afgelost dus het risico is daarmee standaard al laag.

Maar je antwoord op je originele vraag is dus dat je normaal gesproken inderdaad nu lang vast kunt zetten en bij een nieuw huis weer zelf kunt bedenken of je die rentevaste periode nog wel hebben of een nieuwe hypotheek te pakken.

[removed]


  • koentjuh
  • Registratie: november 2000
  • Laatst online: 14-10 22:45
redwing schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 20:28:
@koentjuh Maar dan gaat het dus niet om de goedkoopste optie die je zoekt, maar heb je de spaarpot nodig om je huis te kunnen betalen en een aflossingsvrije hypotheek te krijgen waarop je nog HRA hebt. Dan is dat inderdaad de logische oplossing :)

Over je laatste post, bedenk wel dat je best een aardig rendement moet halen. Je geld in je hypotheek telt niet mee voor je vermogen/inkomen dus je moet al snel 3% winst maken wat dus beleggen met inderdaad wat risico wordt. Aan de andere kant heb je een huis die al voor 1/3 afgelost is en voor 1/3 wordt afgelost dus het risico is daarmee standaard al laag.

Maar je antwoord op je originele vraag is dus dat je normaal gesproken inderdaad nu lang vast kunt zetten en bij een nieuw huis weer zelf kunt bedenken of je die rentevaste periode nog wel hebben of een nieuwe hypotheek te pakken.
Klopt, goedkoopste is niet per definitie het uitgangspunt. Meer de kwaliteit van leven nu icm volgens mij een hele gezonde schuld verhouding.

Plus - bedenk ik me nu - ik heb nog een overlijdensrisico verzekering die het aflossingsvrije gedeelte uitkeert. Dus voor de nabestaanden hoeven we het ook niet te doen.

koentjuh wijzigde deze reactie 09-10-2019 20:52 (7%)


  • Barrycade
  • Registratie: november 2003
  • Laatst online: 11:34

Barrycade

]3/\/?/?`/(/\|)[-

Is die overlijdensrisicoverzekering niet gekoppeld aan het opbouwgedeelte van het banksparen?

Wij hebben nog een spaarhypotheek en is het opbouwgedeelte meteen ook het verzekeringsdeel. Maar ken het bankspaarsysteem niet goed tbh.

Of heb je een losse verzekering en blijft die doorlopen als je het banksparen stopt?

  • peltco
  • Registratie: mei 2011
  • Laatst online: 14-10 19:24
Barrycade schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 21:53:
Is die overlijdensrisicoverzekering niet gekoppeld aan het opbouwgedeelte van het banksparen?

Wij hebben nog een spaarhypotheek en is het opbouwgedeelte meteen ook het verzekeringsdeel. Maar ken het bankspaarsysteem niet goed tbh.

Of heb je een losse verzekering en blijft die doorlopen als je het banksparen stopt?
Dat kan eigenlijk niet. (of zou ik raar vinden).

Wat wij als overleidensrisicoverzekering minimaal moesten nemen is het bedrag dat mijn vrouw nodig zou hebben als ik kwam te overleiden om het inkomensverschil te overbruggen.

Dat betekend ook dat op dag 1 de verzekering het grootste bedrag moet uitkeren om het risico voor de bank te dekken.

Wat wel zou kunnen is dat de verzekering het niet opgebouwde deel uitkeert dus daalt over verloop van tijd.

  • Ciwi
  • Registratie: september 2010
  • Laatst online: 09-10 22:26
kijk uit met rentemiddeling en hpy. vormen waarbij je spaart; de lagere rente leidt vaak tot hogere netto maandlasten….

  • redwing
  • Registratie: juni 1999
  • Laatst online: 07:35
Ciwi schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 22:25:
kijk uit met rentemiddeling en hpy. vormen waarbij je spaart; de lagere rente leidt vaak tot hogere netto maandlasten….
Alleen als je al een groot gedeelte gespaard hebt is een lage rente niet handig. Anders is een lage rente ook voordeliger. Rentemiddeling is inderdaad meestal niet voordelig bij een spaarhypotheek.

[removed]


  • Barrycade
  • Registratie: november 2003
  • Laatst online: 11:34

Barrycade

]3/\/?/?`/(/\|)[-

peltco schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 22:00:
[...]


Dat kan eigenlijk niet. (of zou ik raar vinden).

Wat wij als overleidensrisicoverzekering minimaal moesten nemen is het bedrag dat mijn vrouw nodig zou hebben als ik kwam te overleiden om het inkomensverschil te overbruggen.

Dat betekend ook dat op dag 1 de verzekering het grootste bedrag moet uitkeren om het risico voor de bank te dekken.

Wat wel zou kunnen is dat de verzekering het niet opgebouwde deel uitkeert dus daalt over verloop van tijd.
Dat bedoel ik ook.

Maar kan volgens mij zo zijn dat als -ben even kwijt wie de vraag stelde- zijn banksparen cancelled en omzet in aflossingsvrij de levensverzekering ook stopt omdat dat gekoppeld is.

Bij mijn spaarhypotheek is de premie voor de olv en het opbouwdeel beide in 1 polis bij Interpolis ondergebracht namelijk.

  • peltco
  • Registratie: mei 2011
  • Laatst online: 14-10 19:24
Barrycade schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 23:06:
[...]


Dat bedoel ik ook.

Maar kan volgens mij zo zijn dat als -ben even kwijt wie de vraag stelde- zijn banksparen cancelled en omzet in aflossingsvrij de levensverzekering ook stopt omdat dat gekoppeld is.

Bij mijn spaarhypotheek is de premie voor de olv en het opbouwdeel beide in 1 polis bij Interpolis ondergebracht namelijk.
Je kan ook niet alleen het bankspaar deel cancelen. Wat je wel kan is een hele nieuwe hypotheek afsluiten. (bij bijvoorbeeld een nieuw huis) en dat komt dan ook met een nieuwe orv. Ze kijken dan ook opnieuw naar je inkomen en het hoe hoog het risico is/je verzekering moet zijn. Als 1 van beide meer is gaan verdienen heb je best kans dat je minder hoeft te verzekeren

  • bie100
  • Registratie: september 2016
  • Nu online
Barrycade schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 23:06:
[...]


Dat bedoel ik ook.

Maar kan volgens mij zo zijn dat als -ben even kwijt wie de vraag stelde- zijn banksparen cancelled en omzet in aflossingsvrij de levensverzekering ook stopt omdat dat gekoppeld is.

Bij mijn spaarhypotheek is de premie voor de olv en het opbouwdeel beide in 1 polis bij Interpolis ondergebracht namelijk.
dat ligt er aan er zijn ook mensen die voor de tijd een levensverzekering hadden en dat het daarna gekoppeld is aan een hypotheek dat vervalt niet( of je moet het zelf premievrij maken )

  • koentjuh
  • Registratie: november 2000
  • Laatst online: 14-10 22:45
Barrycade schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 23:06:
[...]


Dat bedoel ik ook.

Maar kan volgens mij zo zijn dat als -ben even kwijt wie de vraag stelde- zijn banksparen cancelled en omzet in aflossingsvrij de levensverzekering ook stopt omdat dat gekoppeld is.

Bij mijn spaarhypotheek is de premie voor de olv en het opbouwdeel beide in 1 polis bij Interpolis ondergebracht namelijk.
Mijn olv is niet direct gekoppeld aan bankspaar. Dus kon toen ook gewoon zelf eentje shoppen ipv verplicht in het product afnemen. Deze is er puur voor het risico van overlijden van ondergetekende, zodat vrouwlief met de kids kan blijven zitten waar ze zit.

Product loopt wel af in tegengesteld effect met bankspaaropbouw, maar bij een nieuwe - duurdere woning - zou ik toch opnieuw moeten kijken wat er voor vrouwlief noodzakelijk is om te blijven zitten waar ze zit.

  • mdoos
  • Registratie: januari 2015
  • Nu online
De rente periode van mijn aflossingsvrije deel loopt bijna af. Momenteel heb ik hier een rente op van 4,55%.

Ik wil de hypotheek gewoon behouden bij NN en dus niet overstappen. Ik ben de afgelopen weken de standen al in de gaten aan het houden voor 20jaar vast. (geen nhg 70%woningwaarde)

11 september 2,30%
17 september 2,20%
25 september 2,10%
1oktober 2,10%
9 oktober 2,05%

In een maand tijd al een kwart procent omlaag, iemand een voorspelling waar de bodem zal liggen?

  • coelho
  • Registratie: augustus 2000
  • Laatst online: 12-10 21:43

coelho

VanTheManFan

redwing schreef op woensdag 2 oktober 2019 @ 10:08:
[...]

Als je rentevast periode afloopt sluit je geen nieuwe hypotheek af. Je kiest voor een nieuwe rentevast periode en daarvoor hoef je verder niets te betalen. Meestal kost je dit alleen een mailtje/belletje.
De omzetting van variabele rente naar 1-jaars rente is volgens Rabo een wijziging van hypotheek en kost €350. Omdat mijn besparing in rente 0.55% is van 20k (klein hypotheekdeel), is het de moeite niet om 'm om te zetten. Gaat me 7 jaar kosten om alleen al die wijzigingskosten eruit te hebben.

  • Area
  • Registratie: juli 2019
  • Laatst online: 14-10 20:59
Hypotheekrente vastzetten voor 1 jaar lijkt op dit moment het slimst, echter moet je wel kijken naar de voorwaarden want bij sommige geldverstrekkers zoals de Rabobank, mag je je 1 jarige rentevast periode niet vroegtijdig openbreken. Bij Florius (heb ik vandaag nog gevraagd) mag dat tegen een vergoeding wel.

  • alki
  • Registratie: maart 2001
  • Nu online
Maandag gaat de 20 jaars rente weer 0.2 omlaag

  • Zingo
  • Registratie: mei 2009
  • Nu online
alki schreef op zondag 13 oktober 2019 @ 08:58:
Maandag gaat de 20 jaars rente weer 0.2 omlaag
Jup, ik kreeg vanmiddag bericht van de bank. Omdat onze adviseur ziek was kon hij vandaag pas aan de slag met de offerte, dus wij krijgen de 'korting' ook. Kom nu op een whopping 1,55% voor 20 jaar 8)7

  • _Arthur
  • Registratie: juli 2001
  • Nu online
Zingo schreef op maandag 14 oktober 2019 @ 21:47:
Jup, ik kreeg vanmiddag bericht van de bank. Omdat onze adviseur ziek was kon hij vandaag pas aan de slag met de offerte, dus wij krijgen de 'korting' ook. Kom nu op een whopping 1,55% voor 20 jaar 8)7
Zonder te weten onder welke voorwaarden, is het niet zinnig om te vergelijken. Daar moeten wel extra kortingen inzitten namelijk.

Voor iedereen die de rentes in de gaten houden:

https://www.hdn.nl/rentestanden/
en
https://www.rentebox.nl/r...E0-4875-82E3-902151893771

De eerste een overzicht van de op dat moment geldende rentes. De tweede kan je per aanbieder een mooi overzichtje er uit vissen dmv een pdf. Wat is HDN: Het Hypotheken Data Netwerk (HDN) is een initiatief van hypotheek-, verzekerings- en kredietmaatschappijen. HDN functioneert als een elektronische snelweg tussen intermediairs, geldverstrekkers, verzekeraars, kredietverstrekkers en taxatiebureau's.

  • Zingo
  • Registratie: mei 2009
  • Nu online
_Arthur schreef op maandag 14 oktober 2019 @ 22:15:
[...]

Zonder te weten onder welke voorwaarden, is het niet zinnig om te vergelijken. Daar moeten wel extra kortingen inzitten namelijk.
Klopt hoor, Rabobank betaalrekening korting levert 0,2% op, vandaar de 1,55%. We hebben op redelijk veel plekken rondgekeken, maar het maakte elkaar niet zoveel uit.

  • Martinusz
  • Registratie: december 2006
  • Laatst online: 12:01
Zingo schreef op dinsdag 15 oktober 2019 @ 09:11:
[...]


Klopt hoor, Rabobank betaalrekening korting levert 0,2% op, vandaar de 1,55%. We hebben op redelijk veel plekken rondgekeken, maar het maakte elkaar niet zoveel uit.
En je moet dan wel in deze categorie zitten:
Met NHG of tot en met 67,5% van de marktwaarde*

+ basisvoorwaarden ipv Plus vermoed ik en duurzaamheidskorting?, zo is het duidelijker voor iedereen :P

Float like a butterfly, sting like a bee.


  • Zingo
  • Registratie: mei 2009
  • Nu online
Martinusz schreef op dinsdag 15 oktober 2019 @ 09:21:
[...]

En je moet dan wel in deze categorie zitten:
Met NHG of tot en met 67,5% van de marktwaarde*

+ basisvoorwaarden ipv Plus vermoed ik en duurzaamheidskorting?, zo is het duidelijker voor iedereen :P
Haha ja, goed punt, ik zal het even samenvatten:

Bank: Rabobank
Looptijd rentevast: 20 jaar
Voorwaarden: Basis
Kortingen: -0,2% duurzaamheid en -0,2% betaalrekeningkorting
Risicogroep: NHG
Renteaanbod: 1,55%

Das wat makkelijker 8)7

  • Viper®
  • Registratie: februari 2001
  • Niet online
Barrycade schreef op woensdag 9 oktober 2019 @ 21:53:
Is die overlijdensrisicoverzekering niet gekoppeld aan het opbouwgedeelte van het banksparen?

Wij hebben nog een spaarhypotheek en is het opbouwgedeelte meteen ook het verzekeringsdeel. Maar ken het bankspaarsysteem niet goed tbh.

Of heb je een losse verzekering en blijft die doorlopen als je het banksparen stopt?
Volgens mij waren destijds de eisen voor NHG anders, ik heb een hypotheek bij de rabobank uit 2008 en toen was een overlijdensrisico verzekering en een hypotheekbescherming nodig, beide bij interpolis, vrienden met de rabobank. Overigens is mijn overlijdensrisico verzekering bij Interpolis behoorlijk duur.
Pagina: 1 ... 54 55 56 Laatste


Apple iPhone 11 Nintendo Switch Lite LG OLED C9 Google Pixel 4 FIFA 20 Samsung Galaxy S10 Sony PlayStation 5 Elektrische voertuigen

'14 '15 '16 '17 2018

Tweakers vormt samen met Hardware Info, AutoTrack, Gaspedaal.nl, Nationale Vacaturebank, Intermediair en Independer DPG Online Services B.V.
Alle rechten voorbehouden © 1998 - 2019 Hosting door True