Hoeveel buffer heeft de gemiddelde GoT'er?

[de Peer]

Wailing_Banshee schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:12:
[...]

Ik heb gekeken hoeveel we nu per maand uitgeven. En dat keer 3 gedaan. Dus we kunnen beiden 3 maanden werkeloos zijn zonder ons leefpatroon aan te moeten passen. Of 6 maanden waarbij er 1 werkeloos is

Als ik die redenatie zou aanhouden heb ik geen buffer nodig, aangezien we ook op 1 van onze salarissen kunnen leven.

Ik houd 3-8k aan die direct beschikbaar is. Voor noodgevallen kan ik altijd nog mijn belegde vermogen aanspreken.

Toen ik een tijd terug ontslag nam, heb ik van tevoren de buffer even laten oplopen tot 20k.

[ManzokuSan]

@Hbeez, @Wailing_Banshee, @de Peer
Thanks voor jullie antwoorden, ik denk inderdaad dat in ons geval 10k meer dan voldoende is. Denk dat de snelheid waarmee je de buffer weer aan kunt vullen van het grootste belang is.

Volgens het Nibud zou ik 23k buffer aan moeten houden, maar dat is toch absurd veel. Dan moet binnen 1 maand het volgende kapot gaan: auto partner, fiets, bed, bank, tv, cv, wtw, wasmachine, droger, de kozijnen eruit vallen en dan nog kom ik niet aan dat bedrag...

Als je maar €500 per maand kan sparen dan snap ik dat het lang duurt om de buffer weer aan te vullen en de kans wordt natuurlijk groter dat al die zaken kapot gaan over een tijdspanne van 2 jaar. Ik vind die buffer berekenaar maar erg beperkt.

[Furion2000]

ManzokuSan schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:00:
Hoe bepalen jullie je buffergrootte?

Wij gebruiken ook Nibud buffer berekening als ondergrens en inkomstenbelastingsgrens als bovengrens. Ondergrens is sparen op rekening, bovengrens hypotheek aflossen. Heel saai, het kan mogelijk slimmer, alleen dat gevoel tussen de oren is leidend bij ons. Tot dusver nog geen argumenten gehoord of gelezen (paar beleggingsboeken doorgespit) die mij op andere gedachte brengt.

[Cyberpope]

Furion2000 schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:33:
[...]


Wij gebruiken ook Nibud buffer berekening als ondergrens en inkomstenbelastingsgrens als bovengrens. Ondergrens is sparen op rekening, bovengrens hypotheek aflossen. Heel saai, het kan mogelijk slimmer, alleen dat gevoel tussen de oren is leidend bij ons. Tot dusver nog geen argumenten gehoord of gelezen (paar beleggingsboeken doorgespit) die mij op andere gedachte brengt.

Kan ik me voorstellen. Maar in mijn praktijk (dit jaar zal tegenvallen) gemiddeld 5% rendement op mijn aandelen en een hypotheekrente van 2,3 vanaf 2009.

Dus geen enkele reden om mijn hypotheek af te lossen. Indien de rente boven de 5% gaat en het rendement naar beneden, kan ik het zo overhevelen naar aflossen, maar tot nu toe geen enkele aanleiding toe.

[Tsurany]

ManzokuSan schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:00:
Hoe bepalen jullie je buffergrootte? En dan bedoel ik niet een buffer van 200k want dat is in mijn boekje gewoon sparen en niet een buffer zoals ik hem bedoel. Mijn insteek is dat een buffer dient als vangnet bij noodgevallen en niet "sparen voor een nieuw huis" of "een potje voor de oude dag" o.i.d.

Kan me wel voorstellen dat een buffer eigenlijk niet meer relevant is wanneer je inmiddels dergelijke vermogens verzameld hebt, want je hebt het geld voor een nieuwe auto/reparatie/wasmachine toch wel liggen.

In principe kijk je naar alle mogelijke gebeurtenissen die kunnen voorkomen waarbij een directe uitgave aan jouw kan nodig is. Vervolgens kijk je naar welke gebeurtenissen de meeste impact kunnen hebben, dat zijn de duurste uitgaven waarvoor je een buffer nodig hebt, en kijk je naar het risico dat een aantal gebeurtenissen elkaar kort op kunnen volgen.

Zo zal je met een oud koophuis een heel ander risico hebben dan met een nieuwbouwhuis waar alles nog onder garantie valt. En is de gemiddelde leeftijd van je elektrische apparatuur minder dan vijf jaar is de kans dat ze kort na elkaar uitvallen groter dan als ze allemaal de 15 jaar gepasseerd zijn.

Maar werkeloosheid kan er ook flink in hakken, zeker als je zelf ontslag neemt. Je uitgaven gaan wel elke maand door maar je inkomsten houden er per direct mee op. Wil je de luxe hebben om per direct ontslag te kunnen nemen zonder dat je direct iets anders hebt dan is dat weer een stukje extra buffer die je nodig hebt. Maar ook bij WW mis je direct 30% aan inkomsten, dat kan ook via een buffer opgevangen moeten worden als je krap zit.

Maar belangrijk is ook om te bepalen bij welke gebeurtenis een directe uitgave nodig is. Als bij mij de auto total loss is dan is dat geen direct probleem, ik heb de fiets en het OV om op de belangrijke plekken te komen. Als de droger kapot gaat is dat ook niet erg, dan hebben we het wasrek nog. Zelfde met de vaatwasser, dan doen we het wel even handmatig. Echter de wasmachine moet wel binnen een paar dagen vervangen worden om schone kleren te hebben en de koelkast zie ik toch ook als cruciaal.

Ik wil zelf minimaal 10k op mijn spaarrekening hebben. Daarmee kan ik een aantal oudere apparaten in hetzelfde jaar vervangen, zou ik kritische schades aan mijn huis kunnen repareren en kan ik tegelijkertijd een paar maanden werkeloos zijn. Echter zou ik er vanuit gaan dat ik niet zelf mijn baan op zeg zonder een nieuwe gevonden te hebben kan ik met een stuk minder ook wel toe doen.

Misschien wel interessant te melden, recentelijk hebben wij lekkage gehad. Kosten voor lekdetectie waren 500 euro en de meeste verzekeraars vergoeden enkel als het lekkage uit bijvoorbeeld de waterleiding is. Komt het van buitenaf door schade in het dak dan wordt enkel de gevolgschade gedekt maar draai je zelf op voor de kosten van lekdetectie en herstel van het dak.

Furion2000 schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:33:
[...]


Wij gebruiken ook Nibud buffer berekening als ondergrens en inkomstenbelastingsgrens als bovengrens. Ondergrens is sparen op rekening, bovengrens hypotheek aflossen. Heel saai, het kan mogelijk slimmer, alleen dat gevoel tussen de oren is leidend bij ons. Tot dusver nog geen argumenten gehoord of gelezen (paar beleggingsboeken doorgespit) die mij op andere gedachte brengt.

Die discussie is natuurlijk al eindeloos gevoerd. Kort samengevat komt het hier op neer:
Aflossen:
Maandlasten direct verlaagd
Gegarandeerd rendement

Beleggen:
Te verwachten rendement is op lange termijn aanzienlijk hoger
Geld is relatief makkelijk vrij te maken

Wailing_Banshee schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:12:
[...]

Ik heb gekeken hoeveel we nu per maand uitgeven. En dat keer 3 gedaan. Dus we kunnen beiden 3 maanden werkeloos zijn zonder ons leefpatroon aan te moeten passen. Of 6 maanden waarbij er 1 werkeloos is

Dan houd je dus geen rekening met grote tegenslagen die met hogere directe kosten komen?

[ Voor 23% gewijzigd door Tsurany op 08-07-2022 13:30 ]

[unezra]

Cyberpope schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:45:
[...]
Kan ik me voorstellen. Maar in mijn praktijk (dit jaar zal tegenvallen) gemiddeld 5% rendement op mijn aandelen en een hypotheekrente van 2,3 vanaf 2009.

Dus geen enkele reden om mijn hypotheek af te lossen. Indien de rente boven de 5% gaat en het rendement naar beneden, kan ik het zo overhevelen naar aflossen, maar tot nu toe geen enkele aanleiding toe.

Tegelijkertijd is het rendement op je beleggingen niet gegarandeerd en weet je bij aflossing van je hypotheek 100% zeker dat je daarna minder openstaande hypotheek hebt.

Dat is waarom wij er vooralsnog voor kiezen versneld af te lossen, ook met het oog op de toekomst. Met een 4 jaar eerder afgelost huis, kunnen we met zekerheid beiden tegelijkertijd met pensioen.

[Jebus4life]

ManzokuSan schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:00:


Hoe bepalen jullie je buffergrootte? En dan bedoel ik niet een buffer van 200k want dat is in mijn boekje gewoon sparen en niet een buffer zoals ik hem bedoel. Mijn insteek is dat een buffer dient als vangnet bij noodgevallen en niet "sparen voor een nieuw huis" of "een potje voor de oude dag" o.i.d.

Kan me wel voorstellen dat een buffer eigenlijk niet meer relevant is wanneer je inmiddels dergelijke vermogens verzameld hebt, want je hebt het geld voor een nieuwe auto/reparatie/wasmachine toch wel liggen.

6 netto-maandlonen hier. Alles wat meer is mag gespaard/belegd/opgedaan worden.
Er moet al iets best stevig gebeuren dat dat niet voldoende. Ik lees ook soms de theorie van 12 maanden aan "vaste" lasten (hypotheek, energie, telecom, boodschappen, ...). Kan ik me ook in vinden, maar ik vind 6 nettomaandlonen gewoon makkelijker werken.

[Zenix]

Weer een jaar verder, vorig jaar Zenix in "Hoeveel buffer heeft de gemiddelde GoT'er?"

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Zenix]

ManzokuSan schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:00:

Hoe bepalen jullie je buffergrootte? En dan bedoel ik niet een buffer van 200k want dat is in mijn boekje gewoon sparen en niet een buffer zoals ik hem bedoel. Mijn insteek is dat een buffer dient als vangnet bij noodgevallen en niet "sparen voor een nieuw huis" of "een potje voor de oude dag" o.i.d.

Kan me wel voorstellen dat een buffer eigenlijk niet meer relevant is wanneer je inmiddels dergelijke vermogens verzameld hebt, want je hebt het geld voor een nieuwe auto/reparatie/wasmachine toch wel liggen.

Mijn buffer moet groot genoeg zijn om een auto te kopen, wasmachine en droger en onverwacht onderhoud van de woning. Aangezien ik een nieuwbouwwoning heb, heb ik ook minder buffer nodig dan iemand met oude woning.

Daarnaast ligt het ook een beetje aan je baan en de sector waar je in werkt. Ik werk bij de Rijksoverheid en heb een vast contract, dus baanzekerheid is heel hoog. Iemand die freelancer is, zou over het algemeen een veel hogere buffer aanhouden.

[Cyberpope]

unezra schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 13:33:
[...]


Tegelijkertijd is het rendement op je beleggingen niet gegarandeerd en weet je bij aflossing van je hypotheek 100% zeker dat je daarna minder openstaande hypotheek hebt.

Dat is waarom wij er vooralsnog voor kiezen versneld af te lossen, ook met het oog op de toekomst. Met een 4 jaar eerder afgelost huis, kunnen we met zekerheid beiden tegelijkertijd met pensioen.

Klopt... maar het leven is iet gegarandeerd. Zelfs een woning niet. Kijk maar naar Groningen en je zou daar ene huis hebben. (om extreme voorbeelden nog maar niet te noemen). Niets is zeker.

[Jeroenneman]

ManzokuSan schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:00:
Interessant topic. Ik woon sinds ruim 2 jaar in koophuis en werk nu bijna 3 jaar. Huis is relatief nieuw maar hebben vooral aan de tuin toch redelijk wat kosten gemaakt, daarnaast flink afgelost op het huis.
Nu op een punt gekomen dat we toch wel erg veel geld overhouden elke maand. Komende maanden maar eens samen gaan zitten en bepalen hoe we hier mee omgaan...
Welke buffer houden we aan, wat willen we jaarlijks extra aflossen (willen we dat überhaupt nog extra), wat gaan we beleggen.


***members only***


Hoe bepalen jullie je buffergrootte? En dan bedoel ik niet een buffer van 200k want dat is in mijn boekje gewoon sparen en niet een buffer zoals ik hem bedoel. Mijn insteek is dat een buffer dient als vangnet bij noodgevallen en niet "sparen voor een nieuw huis" of "een potje voor de oude dag" o.i.d.

Kan me wel voorstellen dat een buffer eigenlijk niet meer relevant is wanneer je inmiddels dergelijke vermogens verzameld hebt, want je hebt het geld voor een nieuwe auto/reparatie/wasmachine toch wel liggen.

Los je heel veel af op de hypotheek, of gewoon gunstig gekocht? Anders vind ik de buffer aan de lage kant in relatie tot de verhouding waarde huis -openstaande hypotheek.

Al kan aflossen hypotheek ook een stukje gemoedsrust brengen voor sommigen.

[bones]

ManzokuSan schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 11:32:
@Hbeez, @Wailing_Banshee, @de Peer
Thanks voor jullie antwoorden, ik denk inderdaad dat in ons geval 10k meer dan voldoende is. Denk dat de snelheid waarmee je de buffer weer aan kunt vullen van het grootste belang is.

Volgens het Nibud zou ik 23k buffer aan moeten houden, maar dat is toch absurd veel. Dan moet binnen 1 maand het volgende kapot gaan: auto partner, fiets, bed, bank, tv, cv, wtw, wasmachine, droger, de kozijnen eruit vallen en dan nog kom ik niet aan dat bedrag...

Als je maar €500 per maand kan sparen dan snap ik dat het lang duurt om de buffer weer aan te vullen en de kans wordt natuurlijk groter dat al die zaken kapot gaan over een tijdspanne van 2 jaar. Ik vind die buffer berekenaar maar erg beperkt.

Buffer is niet alleen voor spullen die stuk gaan, maar ook als je werkloos raakt bijvoorbeeld. Ik houd 6 maanden mijn vaste lasten als buffer aan (15k).

[B-lex]

bones schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 16:08:
[...]

Buffer is niet alleen voor spullen die stuk gaan, maar ook als je werkloos raakt bijvoorbeeld. Ik houd 6 maanden mijn vaste lasten als buffer aan (15k).

Het NIBUD stelt juist dat een buffer niet bedoeld is om werkloosheid te compenseren.

De buffer is niet bedoeld om te gebruiken bij tegenvallende inkomsten. Bijvoorbeeld als je zzp’er met wisselende inkomsten, of bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of als je met pensioen gaat.
Ook andere doelen zoals het laten studeren van je kind, het kopen van een woning of het (extra) aflossen van een hypotheek vallen niet onder het bufferbedrag. Hiervoor kun je naast de buffer extra geld opzijzetten.

Aldus het NIBUD.

[Orangelights23]

B-lex schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 17:08:
[...]


Het NIBUD stelt juist dat een buffer niet bedoeld is om werkloosheid te compenseren.


[...]


Aldus het NIBUD.

Precies wat hij ook zegt dus.

[B-lex]

Orangelights23 schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 17:30:
[...]


Precies wat hij ook zegt dus.

Lees eens goed.

[ Voor 4% gewijzigd door B-lex op 08-07-2022 17:40 ]

[Orangelights23]

B-lex schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 17:37:
[...]


Lees eens goed.

Heb je het tegen jezelf, kapitein?

Lekker belangrijk ook wat het Nibud als definitie hanteert. Als iemand een buffer aanhoudt om onder andere wegvallende inkomsten te kunnen opvangen, prima toch? Alleen maar goed, ook omdat het welbekende Nibud heeft onderzocht dat iets van 70% van de Nederlanders niet goed en verstandig met geld om kan gaan.

[NiGeLaToR]

MneoreJ schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 09:51:
[...]

Zou niet jaloersmakend moeten zijn, in de zin dat "buffer" niet hetzelfde is als "kapitaal" of "spaardoel". Een buffer geef je uit als het moet, de rest van je geld omdat je het leuk vindt. Jaloers zijn op een buffer is zoiets als jaloers zijn op een inboedelverzekering.

Als je echter eenmaal kapitaal hebt wordt het vanzelf ook lastiger om te beoordelen welk stuk daarvan dan volgens jou onder "buffer" valt, en het wordt ook minder belangrijk (je hebt het geld immers toch). Op die manier kun je natuurlijk resultaten krijgen die ver uit elkaar liggen -- een "buffer" om een huis te kopen is natuurlijk al snel een ton (of meer), maar geen buffer. Het topic maakt dit onderscheid niet, waardoor het al snel een mix is geworden van "hoe rijk ben ik volgens mij" opsommingen en "wat is een buffer" discussies.

En het nodigt uit voor mensen die relatief veel hebben gespaard dit te delen, maar mensen die dit niet hebben hoor je minder vaak.

Er kunnen talloze prima redenen zijn waarom je weinig buffer hebt, van pech tot schulden afgelost of gewoon alles uitgegeven. Andere levensfilosofie, zou je kunnen stellen.

[ManzokuSan]

bones schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 16:08:
[...]

Buffer is niet alleen voor spullen die stuk gaan, maar ook als je werkloos raakt bijvoorbeeld. Ik houd 6 maanden mijn vaste lasten als buffer aan (15k).

Iedereen heeft natuurlijk een eigen definitie voor een buffer, maar ik sluit me in dit geval aan bij het Nibud. Besef me wel dat dit sterk afhankelijk is per situatie, zou ik alleen leven of konden we van mijn partners salaris niet rondkomen zou het een stuk logischer zijn om meer buffer aan te houden ivm mogelijke werkloosheid. Nu vind ik dat zelf sowieso niet zo spannend, maar to each their own

Ging mij meer om de beperkte invoer waarop het Nibud je buffer baseert. Ik moet wel mijn/ons netto salaris invullen maar nergens wat we uitgeven. Met een buffer van 23k zouden wij namelijk makkelijk 15/18 maanden onze vaste lasten kunnen betalen. Dan moet er wel heel extreem veel mis gaan tegelijk willen we dat nodig hebben. Daarnaast is het ook niet zo dat ik de rest van het geld maar uitgeef. Voor mij is de afweging tussen buffer opbouwen en investeren, niet tussen buffer opbouwen en de rest klakkeloos over de balk smijten. Ook nog een groot verschil want ander vermogen is in de ergste noodgevallen ook nog aan te spreken.

[Caddy]

Leeftijd: 37
Opleiding(en): HBO
Huidige functie: Backend Software Developer

Type woning: Hoekwoning Haarlem
Koop/huur: koop, taxatie recent 640K, hypotheek 250K
Hypotheek: 501 euro
Partner: ja
Kinderen: 1 zoon ( 2 jaar)

Bank: Rabobank
Rentepercentage: 0%
Totale buffer: 20k

Andere schulden naast hypotheek: geen
Belegd in aandelen: geen
Totale dividend: geen
Fonds: geen
Crypto: 1K

Sparen ongeveer 1500 euro per maand. Plan is om komende 2 -3 jaar voor z'n 40-50K te verbouwen aan het huis.

[ManzokuSan]

Jeroenneman schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 16:07:
[...]


Los je heel veel af op de hypotheek, of gewoon gunstig gekocht? Anders vind ik de buffer aan de lage kant in relatie tot de verhouding waarde huis -openstaande hypotheek.

Al kan aflossen hypotheek ook een stukje gemoedsrust brengen voor sommigen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[FreakNL]

Ach ja die Nibud buffer… Wat moet je ermee…..

Ik heb momenteel een veelvoud van het bedrag wat Nibud aangeeft maar ik zit ook tegen een verbouwing aan te kijken (50-60k) die ik niet wil lenen… Dat is 2 keer zoveel als de minimale buffer die Nibud aangeeft.

Elke situatie is zo persoonlijk, die buffer tool is leuk en aardig maar beter regel je het zelf.

Overigens is het als minimumbedrag wel een goeie leidraad, daar wil ik inderdaad absoluut niet onder zakken. Vind het zelfs eigenlijk wat weinig. 40k vrij besteedbaar vind ik wel een goeie. En dan nog wat potjes die vaststaan (afschrijven auto bijv).

Een buffer is overigens ook iets anders als vermogen (uiteraard). De spaarrekening van dochter (10k) valt onder ons vermogen maar dat is natuurlijk geen buffer. Eigenlijk dat gereserveerde bedrag voor de verbouwing ook niet, bedenk ik me nu…

[ Voor 29% gewijzigd door FreakNL op 08-07-2022 20:02 ]

[Jeroenneman]

ManzokuSan schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 19:55:
[...]


***members only***

Buffer grootte moet iedereen voor zichzelf natuurlijk bepalen. Ik ben recent (binnen 5 jaar) ernstig ziek geweest, dus ik hou een flinke buffer aan (2 jaar normale nettoloon= ~60K). M'n vriendin zit op 30K, en wat eerst naar sparen ging gaat nu naar indexfondsen (70K gezamenlijk).

Ik heb zelf ook wel eens nagedacht over aflossen, vooral omdat vriendin lief dat een prettige gevoel vond, maar met de huidige lage rentestanden deed dat niet bijzonder veel voor de maandlasten, en rendeerde het geld beter bij de fondsen.

[unezra]

B-lex schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 17:08:
[...]
Het NIBUD stelt juist dat een buffer niet bedoeld is om werkloosheid te compenseren.
[...]
Aldus het NIBUD.

Die begrijp ik ook niet helemaal van het NIBUD.

Juist tijdelijke werkloosheid is voor veel mensen iets dat ze lastig langere tijd kunnen handlen en veel mensen hebben volgens mij wat aanpassingstijd nodig. (Plus, starters op de woningmarkt zijn inmiddels bijna gedrongen vrij hoog te zitten, dus met minder speelruimte.)

Kan alleen zo snel geen verdere nuancering vinden op de NIBUD site.

[B-lex]

unezra schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:31:
[...]


Die begrijp ik ook niet helemaal van het NIBUD.

Juist tijdelijke werkloosheid is voor veel mensen iets dat ze lastig langere tijd kunnen handlen en veel mensen hebben volgens mij wat aanpassingstijd nodig. (Plus, starters op de woningmarkt zijn inmiddels bijna gedrongen vrij hoog te zitten, dus met minder speelruimte.)

Kan alleen zo snel geen verdere nuancering vinden op de NIBUD site.

Het moet in NL toch wel heel gek lopen wil je bij tijdelijke werkloosheid in geldnood komen. We hebben hier een uitstekend vangnet in de vorm van WW. Dat is nou typisch iets waar je geen geld voor opzij hoeft te zetten bij een normaal dienstverband.

Dan heb je voor dat je werkloos werd al ruim boven je stand geleefd met bijbehorende schulden.

[unezra]

B-lex schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:40:
[...]
Het moet in NL toch wel heel gek lopen wil je bij tijdelijke werkloosheid in geldnood komen. We hebben hier een uitstekend vangnet in de vorm van WW. Dat is nou typisch iets waar je geen geld voor opzij hoeft te zetten bij een normaal dienstverband.

Dan heb je voor dat je werkloos werd al ruim boven je stand geleefd met bijbehorende schulden.

WW is straight 70% van je laatstverdiende loon. Ik kan mee heel goed voorstellen dat als je nu starter bent op de woningmarkt, je 30% netto inkomensverlies niet goed kunt opvangen.

Sterker nog, ik kan me heel goed voorstellen dat heel veel mensen 30% inkomensverlies niet kunnen opvangen zonder op hun spaargeld in te teren.

[Secsytime]

unezra schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:44:
[...]


WW is straight 70% van je laatstverdiende loon. Ik kan mee heel goed voorstellen dat als je nu starter bent op de woningmarkt, je 30% netto inkomensverlies niet goed kunt opvangen.

Sterker nog, ik kan me heel goed voorstellen dat heel veel mensen 30% inkomensverlies niet kunnen opvangen zonder op hun spaargeld in te teren.

Dat is een behoorlijk ongezonde situatie voor die starters dan

[assje]

unezra schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:44:
WW is straight 70% van je laatstverdiende loon. Ik kan mee heel goed voorstellen dat als je nu starter bent op de woningmarkt, je 30% netto inkomensverlies niet goed kunt opvangen.

Sterker nog, ik kan me heel goed voorstellen dat heel veel mensen 30% inkomensverlies niet kunnen opvangen zonder op hun spaargeld in te teren.

En gemaximaliseerd op een maandloon van €5.065,58; 70% daarvan is €3.545. Vanaf 1,2 modaal is de terugval dus groter dan 30% (bruto).

[unezra]

assje schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 10:01:
[...]


En gemaximaliseerd op een maandloon van €5.065,58; 70% daarvan is €3.545. Vanaf 1,2 modaal is de terugval dus groter dan 30% (bruto).

Modaal inkomen is €3.167 bruto per maand inclusief vakantiegeld.
Niet vanar 1,2 maar vanaf 1,6x modaal.

Da's toch al wel een hogere inkomensklasse.

Bron: Wikipedia: Modaal inkomen

[ Voor 10% gewijzigd door unezra op 09-07-2022 10:23 ]

[unezra]

Secsytime schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:54:
[...]
Dat is een behoorlijk ongezonde situatie voor die starters dan

Volgens het NIBUD zijn mensen 40-60% van hun inkomen kwijt aan vaste lsten.
Bron: https://www.nibud.nl/nieu...dget-op-aan-vaste-lasten/

Met 70% van hun laatstverdiende loon, hebben ze in gevallen opeens nog maar 10-30% over om te eten, te sporten, kleding te kopen, te sparen, leuke dingen te doen, etc.

Kan me genoeg situaties voorstellen waar 30% inkomensverlies niet enkel betekend dat mensen even een paar maanden niet kunnen sparen, maar snel in kosten moeten gaan snijden en/of moeten interen op hun buffer.

Daarom verrast de definitie van buffer van het NIBUD me ook. JUIST baanverlies is iets waar je denk ik wat reserves voor moet hebben. Ook als je kunt snijden in je uitgaven. Een deel van je uitgaven kost wat tijd (lopende abonnenemten, etc) of wil je helemaal niet (sporten, iets dat juist weer kan bijdragen aan je mentale gezondheid en sociaal leven).

Over het algemeen hecht ik best waarde aan wat er op de NIBUD site staat, maar een buffer die niet ook bedoeld is om inkomensverlies tijdelijk op te vangen (zodat je tijd hebt om je uitgaven te verminderen), da's raar.

[Barrycade]

B-lex schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:40:
[...]


Het moet in NL toch wel heel gek lopen wil je bij tijdelijke werkloosheid in geldnood komen. We hebben hier een uitstekend vangnet in de vorm van WW. Dat is nou typisch iets waar je geen geld voor opzij hoeft te zetten bij een normaal dienstverband.

Dan heb je voor dat je werkloos werd al ruim boven je stand geleefd met bijbehorende schulden.

Vangnet is er, maar als je ook al boven daggeld verdient en bijbehorende kosten maakt kom je zonder buffer snel krap te zitten.

Staat op site van UWV dat eerste betaling 1-2 maanden op zich laat wachten. Dus als je dus geen 2 maanden netto hebt liggen kom je al snel in de penarie.

[ Voor 17% gewijzigd door Barrycade op 09-07-2022 11:46 ]

[jadjong]

Secsytime schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:54:
[...]


Dat is een behoorlijk ongezonde situatie voor die starters dan

Die hebben sowieso niet heel veel recht op WW.

[Secsytime]

unezra schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 10:20:
[...]


Volgens het NIBUD zijn mensen 40-60% van hun inkomen kwijt aan vaste lsten.
Bron: https://www.nibud.nl/nieu...dget-op-aan-vaste-lasten/

Met 70% van hun laatstverdiende loon, hebben ze in gevallen opeens nog maar 10-30% over om te eten, te sporten, kleding te kopen, te sparen, leuke dingen te doen, etc.

Kan me genoeg situaties voorstellen waar 30% inkomensverlies niet enkel betekend dat mensen even een paar maanden niet kunnen sparen, maar snel in kosten moeten gaan snijden en/of moeten interen op hun buffer.

Daarom verrast de definitie van buffer van het NIBUD me ook. JUIST baanverlies is iets waar je denk ik wat reserves voor moet hebben. Ook als je kunt snijden in je uitgaven. Een deel van je uitgaven kost wat tijd (lopende abonnenemten, etc) of wil je helemaal niet (sporten, iets dat juist weer kan bijdragen aan je mentale gezondheid en sociaal leven).

Over het algemeen hecht ik best waarde aan wat er op de NIBUD site staat, maar een buffer die niet ook bedoeld is om inkomensverlies tijdelijk op te vangen (zodat je tijd hebt om je uitgaven te verminderen), da's raar.

Eensch.

Ik ben van mening dat je de vaste lasten met 1 van de 2 inkomens zou moeten kunnen dragen. Dus zodra er 1 wegvalt, dat je niet meteen in de shit zit.

[unezra]

Secsytime schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 12:24:
[...]
Eensch.

Ik ben van mening dat je de vaste lasten met 1 van de 2 inkomens zou moeten kunnen dragen. Dus zodra er 1 wegvalt, dat je niet meteen in de shit zit.

In theorie, ja en dat is ook heel lang mijn mening geweest.
Tegelijkertijd snap ik dat dat anno 2022 een stuk lastiger is.

Wij hebben echt ons huis gekocht met het idee dat de hypotheek op 1 inkomen te krijgen had moeten zijn (dat kon toen nog) en we, met het nodige snoei en snijwerk (auto weg, goedkoper internet, abbo's d'r uit, goedkoper boodschappen doen), het kunnen redden op 1 inkomen.

Maar...

We hebben geen kinderen, rijden een oude auto, hebben allebei een goede baan*, wonen in vergelijking met ons inkomen net overdreven, etc. Ook hebben we ons huis gekocht in een tijd dat je nog kon onderbieden. Het huis staat 100% boven water.

Zelfs hier zou het wegvallen van 1/3e van ons gezamelijk inkomen niet prettig zijn, laat staan 1/2e. 1/6e is goed op te vangen. Dat betekend vooral "minder sparen".

Met kinderen, in een duurder huis, zou de situatie er heel anders uit hebben gezien.

Daarnaast hebben we alsnog een buffer die groot genoeg is een aantal cascading calamiteiten op te vangen. Hopelijk niet nodig, maar het geeft een hoop mentale rust te weten dat als het nodig is, we wat reserve hebben.

_{*(Het kan zijn dat we straks tijdelijk 1/6e van ons inkomen kwijt zijn wegens baanverlies, maar dat is dus op te vangen en de kans dat ik er uiteindelijk netto op vooruit ga of iig straks niet netto in hoef te leveren, is zinvol aanwezig.)}

[ Voor 3% gewijzigd door unezra op 09-07-2022 12:37 ]

[B-lex]

unezra schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 10:20:
[...]


Volgens het NIBUD zijn mensen 40-60% van hun inkomen kwijt aan vaste lsten.
Bron: https://www.nibud.nl/nieu...dget-op-aan-vaste-lasten/

Met 70% van hun laatstverdiende loon, hebben ze in gevallen opeens nog maar 10-30% over om te eten, te sporten, kleding te kopen, te sparen, leuke dingen te doen, etc.

Kan me genoeg situaties voorstellen waar 30% inkomensverlies niet enkel betekend dat mensen even een paar maanden niet kunnen sparen, maar snel in kosten moeten gaan snijden en/of moeten interen op hun buffer.

Daarom verrast de definitie van buffer van het NIBUD me ook. JUIST baanverlies is iets waar je denk ik wat reserves voor moet hebben. Ook als je kunt snijden in je uitgaven. Een deel van je uitgaven kost wat tijd (lopende abonnenemten, etc) of wil je helemaal niet (sporten, iets dat juist weer kan bijdragen aan je mentale gezondheid en sociaal leven).

Over het algemeen hecht ik best waarde aan wat er op de NIBUD site staat, maar een buffer die niet ook bedoeld is om inkomensverlies tijdelijk op te vangen (zodat je tijd hebt om je uitgaven te verminderen), da's raar.

Het NIBUD spreekt van een uitgavenbuffer (specifiek voor het compenseren van onverwachte uitgaven). Onderaan op die pagina wijden ze een klein stukje aan het gedeeltelijk wegvallen van inkomen.

Een terugval in inkomsten
Geld achter de hand voor onverwachte uitgaven noemen we een buffer. Maar je kunt ook te maken krijgen met een tegenvallende inkomsten. Bijvoorbeeld omdat je werkloos of arbeidsongeschikt raakt. Of omdat je als zelfstandige werkt en het een tijdje minder goed gaat.
Het is verstandig om na te gaan welke risico’s je loopt in jouw situatie en het nodige geld achter de hand te houden. Dat geeft je de tijd om te reageren op je nieuwe financiële situatie, bijvoorbeeld door structureel je uitgaven te verlagen of om ander werk te zoeken.

Het NIBUD stuurt in het algemeen vooral aan op het goed gescheiden houden van financiële zaken. Potjes voor afschrijving en onderhoud van een auto. Potje voor onderhoud aan een woning. Potje voor onverwachte uitgaven. Potje voor inkomen. Potje voor spaargeld (waar je leuke dingen mee kunt doen). Etc.

Stel, je houd alles wat het NIBUD voorschrijft aan. Dan hou je onder aan de streep een financiële situatie over waarvan je zou mogen zeggen dat je zeker niet boven je stand leeft.

Dat botst toch een beetje met de huidige maatschappij waarin een nieuwe auto (soms 2 per huishouden), grotere huizen, dure bakfietsen en meerdere vakanties per jaar de norm lijken te zijn geworden. Al dan niet gevoed door sociale media.

In dit topic blijft verder het probleem toch een beetje de definitie van buffer. Kan de topictitel niet worden aangepast? Hoeveel vermogen heeft de tweaker?

Het lijstje wat door de meesten wordt gepost gaat voornamelijk over vermogen, deels liquide en deels niet liquide.

Wellicht ook interessant om te zien of mensen daadwerkelijk meerdere (spaar)rekeningen hebben waarin reserveringen worden gedaan voor afschrijving en onderhoud. Of mensen die juist alles op 1 hoop gooien.

Ik ken voorbeelden van mensen die als onvoorzien buffer een vrij opneembaar krediet aanhouden bij hun bank (de truuk is dan om die niet helemaal af te lossen, maar bijvoorbeeld op -1ct. te laten staan). Ook een bijzondere manier om met tegenvallers om te gaan.

Een creditcard zou in die zin ook een vorm van buffer kunnen zijn.

[Sport_Life]

Ik vind een buffer ook weinig zeggen. Beter zou zijn: wat houd je maandelijks over tbv sparen. Ik voel me prettiger bij een buffer van 20k met 2k maandelijks over dan een buffer van 30k met 200 euro maandelijks over.
30k is in feite zo weg (keertje verhuizen of een andere auto, of verbouwen etc), de vraag is dan hoe snel bouw je die buffer dan weer op. Ook omdat die 30k jaarlijks 3-5% in koopkracht achteruit gaat.

[MarcoC]

Sport_Life schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 23:29:
Ik vind een buffer ook weinig zeggen. Beter zou zijn: wat houd je maandelijks over tbv sparen. Ik voel me prettiger bij een buffer van 20k met 2k maandelijks over dan een buffer van 30k met 200 euro maandelijks over.
30k is in feite zo weg (keertje verhuizen of een andere auto, of verbouwen etc), de vraag is dan hoe snel bouw je die buffer dan weer op. Ook omdat die 30k jaarlijks 3-5% in koopkracht achteruit gaat.

Bij mij:
€30k buffer (1x per jaar los ik alles boven dit bedrag extra af op hypotheek)
€1500 maandelijks onbestemd (na aftrek van sparen, uitjes, uit eten, etc.)

[psychodude]

unezra schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:31:
[...]


Die begrijp ik ook niet helemaal van het NIBUD.

Juist tijdelijke werkloosheid is voor veel mensen iets dat ze lastig langere tijd kunnen handlen en veel mensen hebben volgens mij wat aanpassingstijd nodig. (Plus, starters op de woningmarkt zijn inmiddels bijna gedrongen vrij hoog te zitten, dus met minder speelruimte.)

Kan alleen zo snel geen verdere nuancering vinden op de NIBUD site.

Zo vaag is NIBUD hierin toch niet?

Extra sparen naast de buffer 

De buffer is niet bedoeld om te gebruiken bij tegenvallende inkomsten. Bijvoorbeeld als je zzp’er met wisselende inkomsten, of bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid of als je met pensioen gaat. 

Ook andere doelen zoals het laten studeren van je kind, het kopen van een woning of het (extra) aflossen van een hypotheek vallen niet onder het bufferbedrag. Hiervoor kun je naast de buffer extra geld opzijzetten. 

Oftewel, buffer + extra geld opzij. Ook tijdens werkloosheid kun je namelijk nog gewoon te maken krijgen met de problemen waarvoor je een buffer primair hebt, die onvoorziene uitgaven.

Kosten van eigen levensonderhoud daarentegen zijn niet onvoorzienbaar, dit kun je prima incalculeren en dus extra opzij zetten. Dit is verder ook redelijk persoonlijk, en lastig een advies in te geven. Dit zal namelijk afhankelijk zijn van inkomenshoogte, gemiddelde maandelijkse uitgaven incl. vaste lasten, etc. Als ook aantal maanden recht op WW.

Hetgeen dan ook veel meer spreiding zal kennen dan de huidige adviezen, en daarmee mogelijk tot niet realistische of niet toereikende adviezen zou komen.

Je kunt hier namelijk al snel een bedrag invullen variërend tussen bijvoorbeeld <5k en 100k+ om een periode van 1 jaar te overbruggen, afhankelijk van of een enkeling werkloos raakt met minimumloon, versus beide partners met topsalaris, met als voorwaarde behoud van gelijke levensstandaard.

[superkoex9]

Secsytime schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 12:24:
[...]


Eensch.

Ik ben van mening dat je de vaste lasten met 1 van de 2 inkomens zou moeten kunnen dragen. Dus zodra er 1 wegvalt, dat je niet meteen in de shit zit.

Dat is natuurlijk nogal gedacht vanuit hogere salarissen. Met 2 personen 3*modaal is dat eenvoudiger dan wanneer je beiden modaal verdient.

Hier weinig zorgen rondom geld met gezinsinkomen ca 2,5*modaal en redelijk gelijk verdeeld. Huis wat langer geleden gekocht dus betrekkelijk lage lasten. Toch zou het wegvallen van 1 salaris best vervelend worden.

Vaste lasten zijn rond de 40% van het inkomen. Bij het wegvallen van 1 salaris komt dat plots op 80%. Dan wordt het leven wel een stuk krapper. Uiteraard hebben we wel mogelijkheden om iets te besparen maar zo maar zeggen dat je van 1 salaris moet kunnen leven is wmb onzin.

Beide trouwens behoorlijke baanzekerheid en het nodige achter de hand mocht het toch zo ver komen maar dat is een andere discussie.

[Secsytime]

superkoex9 schreef op zondag 10 juli 2022 @ 09:00:
[...]


Dat is natuurlijk nogal gedacht vanuit hogere salarissen. Met 2 personen 3*modaal is dat eenvoudiger dan wanneer je beiden modaal verdient.

Hier weinig zorgen rondom geld met gezinsinkomen ca 2,5*modaal en redelijk gelijk verdeeld. Huis wat langer geleden gekocht dus betrekkelijk lage lasten. Toch zou het wegvallen van 1 salaris best vervelend worden.

Vaste lasten zijn rond de 40% van het inkomen. Bij het wegvallen van 1 salaris komt dat plots op 80%. Dan wordt het leven wel een stuk krapper. Uiteraard hebben we wel mogelijkheden om iets te besparen maar zo maar zeggen dat je van 1 salaris moet kunnen leven is wmb onzin.

Beide trouwens behoorlijke baanzekerheid en het nodige achter de hand mocht het toch zo ver komen maar dat is een andere discussie.

Tsjah, en met die gedachte maakt men zelf dat de huizenprijzen ontploffen.

[CornermanNL]

unezra schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:44:
[...]


WW is straight 70% van je laatstverdiende loon. Ik kan mee heel goed voorstellen dat als je nu starter bent op de woningmarkt, je 30% netto inkomensverlies niet goed kunt opvangen.

Sterker nog, ik kan me heel goed voorstellen dat heel veel mensen 30% inkomensverlies niet kunnen opvangen zonder op hun spaargeld in te teren.

Met een maximum maandloon van 5.065,58 en een duur afhankelijk van je arbeidsverleden. Dat kan best snel gaan. En het kan zomaar gebeuren dat je nieuwe baan minder betaald. Allemaal risico's waar je een buffer voor kan aanleggen.

Al lees ik hier buffers die behoorlijk hoog zijn voor het risico dat ze verzekeren. Sterker het risico neemt toe naarmate de tijd verstrijkt omdat het deel dat je moet aanvullen per jaar om koopkrachtbehoud mee te nemen steeds meer wordt. Zeker nu er geen of nauwelijks rente is.

Na een bepaald bedrag, worden de kosten (aanvulling per jaar) hoger dan het daadwerkelijke risico dat verzekerd wordt.

Zeker als je dan net een woning hebt zou ik mij in eerste instantie richten op verlagen van kosten, dus het verlagen van de cash flow behoefte. Er worden hier bedragen genoemd in cash waar tegenover een andere categorie staat die bij lange na niet groot genoeg is om de inflatie op het cash geld op de spaarrekening te compenseren.

Mijns inziens is dat eeuwig zonde van tijd in een beleggingscategorie die wel rendeert. Ik zou dan eerder een gedegen inschatting maken van de echte risico's en bij welke duur en inkomsten er dan uiteindelijk van buffers gebruik gemaakt moet worden.

En delen van een wel renderende categorie (beleggingen in aandelen bijvoorbeeld) kunnen ook gewoon deels verkocht worden. Sparen is ook gewoon een beleggingscategorie met eigen risicoprofiel.

[Magpie]

Op een gegeven moment bij een (relatief) groot belegd vermogen, wordt het onderscheid met een buffer erg kunstmatig. Wij hebben eigenlijk nooit meer dan 5k op de spaarrekening, een creditcard en rood staan voor echt grotere onverwachte zaken (komt trouwens nooit voor) en anders heb ik in 1-2 dagen cash vanuit verkochte beleggingen. Dat laatste doe ik ook voor een grotere en te plannen uitgave zoals dit jaar een reis. Of volgend jaar het schilderen van het huis. Eigenlijk vind ik alle gelden die niet renderen zonde.

Het nadenken over buffers is wel weer erg belangrijk als je al het overtollige geld aflost en daarmee vast zet of überhaupt geen/nauwelijks geld over hebt maandelijks.

[Secsytime]

CornermanNL schreef op zondag 10 juli 2022 @ 09:36:
[...]


Met een maximum maandloon van 5.065,58 en een duur afhankelijk van je arbeidsverleden. Dat kan best snel gaan. En het kan zomaar gebeuren dat je nieuwe baan minder betaald. Allemaal risico's waar je een buffer voor kan aanleggen.

Al lees ik hier buffers die behoorlijk hoog zijn voor het risico dat ze verzekeren. Sterker het risico neemt toe naarmate de tijd verstrijkt omdat het deel dat je moet aanvullen per jaar om koopkrachtbehoud mee te nemen steeds meer wordt. Zeker nu er geen of nauwelijks rente is.

Na een bepaald bedrag, worden de kosten (aanvulling per jaar) hoger dan het daadwerkelijke risico dat verzekerd wordt.

Zeker als je dan net een woning hebt zou ik mij in eerste instantie richten op verlagen van kosten, dus het verlagen van de cash flow behoefte. Er worden hier bedragen genoemd in cash waar tegenover een andere categorie staat die bij lange na niet groot genoeg is om de inflatie op het cash geld op de spaarrekening te compenseren.

Mijns inziens is dat eeuwig zonde van tijd in een beleggingscategorie die wel rendeert. Ik zou dan eerder een gedegen inschatting maken van de echte risico's en bij welke duur en inkomsten er dan uiteindelijk van buffers gebruik gemaakt moet worden.

En delen van een wel renderende categorie (beleggingen in aandelen bijvoorbeeld) kunnen ook gewoon deels verkocht worden. Sparen is ook gewoon een beleggingscategorie met eigen risicoprofiel.

Met die redenatie wordt je schuld natuurlijk ook steeds minder waard door inflatie

[unezra]

Sport_Life schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 23:29:
Ik vind een buffer ook weinig zeggen. Beter zou zijn: wat houd je maandelijks over tbv sparen. Ik voel me prettiger bij een buffer van 20k met 2k maandelijks over dan een buffer van 30k met 200 euro maandelijks over.

Is, maar toch lijkt me een buffer van 30K prettiger dan een buffer van 20K.
Je kunt 2K per maand sparen, maar als je buffer maar 10K is, kan ik me voorstellen dat je daar in gegeven situatie, toch wat nerveus van wordt.

30k is in feite zo weg (keertje verhuizen of een andere auto, of verbouwen etc), de vraag is dan hoe snel bouw je die buffer dan weer op. Ook omdat die 30k jaarlijks 3-5% in koopkracht achteruit gaat.

Verhuizen, gepland andere auto of verbouwing plan je in de regel. Da's dan in mijn beleving weer niet waar een buffer as-such voor bedoeld is. Snap ik dat niet iedereen de werkelijke buffer op een aparte rekening heeft staan, maar het 1 rekening is, waarbij de ondergrens in feite de buffer vormt en alles daarboven, spaargeld.

[unezra]

CornermanNL schreef op zondag 10 juli 2022 @ 09:36:
[...]
Met een maximum maandloon van 5.065,58 en een duur afhankelijk van je arbeidsverleden. Dat kan best snel gaan. En het kan zomaar gebeuren dat je nieuwe baan minder betaald. Allemaal risico's waar je een buffer voor kan aanleggen.

Tegelijkertijd zullen de meeste mensen met een bruto maandloon van 5K, ook een ruim arbeidsverleden hebben en daarmee recht op een relatief lange periode WW.

Een nieuwe baan die minder betaald, is idd iets waar een buffer tijdelijk voor wat verlichting kan zorgen, maar ik denk wel enkel voor de overgangsperiode waarin je je uitgavenpatroon en spaarpatroon aan past. Uiteindelijk zul je toch netto per maand geld willen overhouden.

Al lees ik hier buffers die behoorlijk hoog zijn voor het risico dat ze verzekeren. Sterker het risico neemt toe naarmate de tijd verstrijkt omdat het deel dat je moet aanvullen per jaar om koopkrachtbehoud mee te nemen steeds meer wordt. Zeker nu er geen of nauwelijks rente is.

Na een bepaald bedrag, worden de kosten (aanvulling per jaar) hoger dan het daadwerkelijke risico dat verzekerd wordt.

Zeker als je dan net een woning hebt zou ik mij in eerste instantie richten op verlagen van kosten, dus het verlagen van de cash flow behoefte. Er worden hier bedragen genoemd in cash waar tegenover een andere categorie staat die bij lange na niet groot genoeg is om de inflatie op het cash geld op de spaarrekening te compenseren.

Wij houden juist onze cashflow wat betreft het huis stabiel. Bij iedere extra aflossing kijken we wat we per maand minder betalen. Dat bedrag tellen we direct op bij de standaard maandelijkse opbouw die we 2x per jaar gebruiken de hypotheek versneld af te lossen.

Het fijne daaraan is dat je niet gewend raakt aan lagere maandlasten én je hypotheek sneeuwbalt, dus je ieder jaar effectief steeds hogere aflossingen kunt doen.

De verlaging van onze hypotheek heeft dus netto geen invloed op de hoogte van onze buffer, maar het is wel extra spaargeld dat we, als het nodig is, kunnen inzetten als buffer. Alleen hij is variabel. 2x per jaar gaat het potje naar nul, om daarna gedurende 6 maanden weer op te bouwen. (Het zijn 2 logische momenten: Na betaling ziektenkostenpremie en na teruggave belanstingdienst.)

(Het is overigens niet onze vaste buffer. We zorgen ook voor een minimaal bedrag aan spaargeld dat we in principe niet uitgeven tenzij calamiteit en dan nóg kan het zijn dat we voor een calamiteit onze buffer niet aanspreken. As in, onverwacht een nieuwe auto, koelkast of reparatie aan het huis zullen we normaliter van regulier spaargeld doen. Die buffer is er echt voor als noodmaatregel. We kunnen er direct bij, maar het is tegelijkertijd spaargeld waar we enkel in geval van grote calamiteit aan zullen zitten.)

Mijns inziens is dat eeuwig zonde van tijd in een beleggingscategorie die wel rendeert. Ik zou dan eerder een gedegen inschatting maken van de echte risico's en bij welke duur en inkomsten er dan uiteindelijk van buffers gebruik gemaakt moet worden.

En delen van een wel renderende categorie (beleggingen in aandelen bijvoorbeeld) kunnen ook gewoon deels verkocht worden. Sparen is ook gewoon een beleggingscategorie met eigen risicoprofiel.

In mijn beleving is het zo dat hoe hoger het financieel rendement, hoe hoger het risico. Bij beleggen is het risico dat je alles in 1x kwijt raakt aanwezig. Bij spaargeld is die kans zo goed als nul. Bij investeren in zaken als zonnepanelen of het isoleren van je huis (waardoor je extra geld kunt sparen), idem.

Indirect zijn de meeste spaarvormen idd beleggingen, direct zie ik het toch anders wegens de garanties en het extreem lage risico.

[jadjong]

unezra schreef op zondag 10 juli 2022 @ 11:21:
Verhuizen, gepland andere auto of verbouwing plan je in de regel. Da's dan in mijn beleving weer niet waar een buffer as-such voor bedoeld is. Snap ik dat niet iedereen de werkelijke buffer op een aparte rekening heeft staan, maar het 1 rekening is, waarbij de ondergrens in feite de buffer vormt en alles daarboven, spaargeld.

Zo zie ik het ook, de buffer is geld voor dingen die vandaag geld kosten en waarvan je gisteren nog het bestaan niet wist. Tenzij huis, auto en familie in puin ligt zoals laats bij de Zeelandse tornado lijkt mij 20k wel voldoende voor de familie doorzon.

[CornermanNL]

Secsytime schreef op zondag 10 juli 2022 @ 11:13:
[...]


Met die redenatie wordt je schuld natuurlijk ook steeds minder waard door inflatie

Dat is ook zo , inflatie eet schulden op , daarom is schulden aanhouden op een bepaald moment gunstiger dan ze versneld aflossen.

@unezra ik heb in al die jaren beleggen in aandelen nog nooit meegemaakt dat alles in 1 keer naar 0 gaat , het risico van beleggen in aandelen wordt vaak overschat en de veiligheid van sparen ook.

Het gaat om een goede balans waarin tijd de belangrijkste factor is, risico en kosten van verzekeren daarvan schatten veel mensen verkeerd in omdat tijd niet meegenomen wordt.

Men beschouwt veelal een vaste situatie en hangt daar een bedrag aan. En dan neemt het risico op bijvoorbeeld grote voorraden cash die inflatie niet bijhouden toe , en risico’s van leningen juist af. Omdat tijd niet meegenomen wordt.

Dan wordt het risico wat je met cash kan verzekeren op een gegeven moment veel te duur (je betaald veel te veel premie als het ware)

[Wailing_Banshee]

Tsurany schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 13:24:
[...]

Dan houd je dus geen rekening met grote tegenslagen die met hogere directe kosten komen?

Jawel, daar kan die buffer ook voor worden gebruikt. Als het allemaal tegelijkertijd zou gebeuren, zouden we wel een probleem kunnen hebben... (dus zowel beide ontslag, en beide auto's stuk, en wasmachine stuk en koelkast stuk...)

We hebben een apart potje voor het huis, trouwens.

Cyberpope schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 16:00:
[...]

Klopt... maar het leven is iet gegarandeerd. Zelfs een woning niet. Kijk maar naar Groningen en je zou daar ene huis hebben. (om extreme voorbeelden nog maar niet te noemen). Niets is zeker.

Daarom hebben we een tweede portje in het leven geroepen...

ManzokuSan schreef op vrijdag 8 juli 2022 @ 19:47:
[...]
Iedereen heeft natuurlijk een eigen definitie voor een buffer, maar ik sluit me in dit geval aan bij het Nibud.

Ik vind die Nibud berekening waardeloos... Ze houden geen rekening met de snelheid waarop je een buffer weer kunt aanvullen als je er gebruik van hebt moeten maken. En wel standaard dingen, zoals onderhoud (voor onderhoud heb je geen buffer nodig, een buffer is voor onvoorziene omstandigheden)

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ManzokuSan]

Wailing_Banshee schreef op maandag 11 juli 2022 @ 08:59:

Ik vind die Nibud berekening waardeloos... Ze houden geen rekening met de snelheid waarop je een buffer weer kunt aanvullen als je er gebruik van hebt moeten maken. En wel standaard dingen, zoals onderhoud (voor onderhoud heb je geen buffer nodig, een buffer is voor onvoorziene omstandigheden)

Eensch hoor! Wat jij aangeeft heb ik in een aantal andere posts ook al aangegeven
Dit stukje ging specifiek om het feit of een buffer wel of niet als vangnet van werkloosheid/AO dient. Waarbij ik mee aansloot bij het Nibud dat dat niet zo is, verder inderdaad veel te beperkt IMHO.

[2Dutch]

unezra schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 09:31:
Juist tijdelijke werkloosheid is voor veel mensen iets dat ze lastig langere tijd kunnen handlen en veel mensen hebben volgens mij wat aanpassingstijd nodig. (Plus, starters op de woningmarkt zijn inmiddels bijna gedrongen vrij hoog te zitten, dus met minder speelruimte.)

Het is ook absoluut niet verstandig idd. Ook een reden waarom ik meer salaris niet zie als 'meer uitgeven' maar 'meer opzij zetten'. Ik zit in theorie al jaren idem per maand uit te geven aan mezelf (in de praktijk schuif je heus wel eens wat tientjes of honderdjes naar wat leuks). Al die uitkeringen zijn maar percentages van (en gemaximaliseerd), dus je komt zover ik weet nooit meer uit op je salarisniveau, tenzij je eerder extra verzekeringen hebt afgesloten. Totdat je weer beter bent, heb je die stress er dus ook nog bij. Mij niet gezien.

[unezra]

2Dutch schreef op maandag 11 juli 2022 @ 14:43:
[...]
Het is ook absoluut niet verstandig idd. Ook een reden waarom ik meer salaris niet zie als 'meer uitgeven' maar 'meer opzij zetten'. Ik zit in theorie al jaren idem per maand uit te geven aan mezelf (in de praktijk schuif je heus wel eens wat tientjes of honderdjes naar wat leuks). Al die uitkeringen zijn maar percentages van (en gemaximaliseerd), dus je komt zover ik weet nooit meer uit op je salarisniveau, tenzij je eerder extra verzekeringen hebt afgesloten. Totdat je weer beter bent, heb je die stress er dus ook nog bij. Mij niet gezien.

Meer salaris is hier absoluut meer uitgeven. Ik werk om te leven, niet andersom.

Maar een gezonde buffer én een uitgavenpatroon dat flexibel is, vind ik een prettiger uitgangspunt dan een al dan niet noodgedwongen inflexibel uitgavenpatroon.

Kortom, onze vaste lasten zijn in de basis gebaseerd op gedeeltelijk inkomensverlies én dan nog op momenten leuke dingen kunnen doen. De rest sparen we, maar dan wel weer deels om 2x per jaar in de hypotheek te stoppen.

Mocht de nood aan de man komen, kunnen we altijd een verzoek indienen de voorlopige teruggave per maand uit te keren ipv 1x per jaar de HRA op onze rekening gestort krijgen. Ook de opbrengst van onze zonnepanelen sparen we, daar kunnen we ieder moment mee stoppen. Op die manier is er een flexibele financiële schil die we kunnen gebruiken.

Tegelijkertijd, mocht de situatie zich voor doen dat we 1 inkomen geheel en langdurig verliezen (of het equivalent daarvan), dan kan het alsnog zijn dat we ons huis verkopen, omdat het op dat moment mogelijk financieel te spannend word. Daar hebben we dan alleen, vanwege die flexibele financiële schil én een buffer, wel de tijd voor. Het zal niet snel executieverkoop worden.

[NiGeLaToR]

@unezra ik denk dat als je je weg richting extra aflossen blijft volgen je vanzelf steeds minder hoeft te werken om te leven. Dat is wellicht de crux, hoe minder geld je nodig hebt, hoe minder tijd je hoeft te spenderen aan werken

[Cue_]

Mbt de eerdere discussie van je 'moet' van je geld leven, zonde om het enkel op te potten.

Ik vind het erg fijn om jaarlijks omhoog te gaan in spaargeld. Maar sinds ik rond de 50k spaargeld zit ben ik voorzichtig gaan kijken naar beleggen en kleine dingen daarin.Uiteindelijk ga ik het spaargeld vast nodig hebben voor een huis te kopen, dus wil zeker deze buffer niet te laag hebben.

Maar het bedrag zorgt er wel voor, dat als we eens uitbundiger willen doen qua vakantie of weekendje weg of iets willen kopen, dat we het gewoon kunnen doen. En dat een keer het spaargeld aanspreken niet erg is.
Gelukkig doen we dat niet standaard of voor langere periode veel, want dan zou er weer te veel uitgaan / te weinig overblijft.

[2Dutch]

unezra schreef op maandag 11 juli 2022 @ 15:42:
Meer salaris is hier absoluut meer uitgeven. Ik werk om te leven, niet andersom.

Maar een gezonde buffer én een uitgavenpatroon dat flexibel is, vind ik een prettiger uitgangspunt dan een al dan niet noodgedwongen inflexibel uitgavenpatroon.

---

Tegelijkertijd, mocht de situatie zich voor doen dat we 1 inkomen geheel en langdurig verliezen (of het equivalent daarvan), dan kan het alsnog zijn dat we ons huis verkopen, omdat het op dat moment mogelijk financieel te spannend word. Daar hebben we dan alleen, vanwege die flexibele financiële schil én een buffer, wel de tijd voor. Het zal niet snel executieverkoop worden.

Ik deel dat, maar mijn salaris neemt in zulke kleine stappen toe, dat ik liever wat meer uitkijk naar straks wat minder werken en wat meer financiële rust, dan nu een ijsje meer eten. Ik verander ook de uitgaven zoals ik al eerder aangaf: duurzamer kopen, dus veel meer plezier van, en minder snel vervangen Niets kan de rust van een buffer vervangen imho. Je huis verkopen (tenzij om gewenste/andere redenen ) uit pure financiële wanhoop zit inderdaad niemand op te wachten. Al was het maar omdat je er niks goedkopers voor terugkrijgt in deze tijden, tenzij een van je vrienden een kelder met slaapbank heeft

[unezra]

NiGeLaToR schreef op maandag 11 juli 2022 @ 16:00:
@unezra ik denk dat als je je weg richting extra aflossen blijft volgen je vanzelf steeds minder hoeft te werken om te leven. Dat is wellicht de crux, hoe minder geld je nodig hebt, hoe minder tijd je hoeft te spenderen aan werken

Dat is inderdaad een mogelijke uitkomst van versneld aflossen.

De flexibele financiële schil vergroten we op die manier (namelijk door alles dat we door extra aflossingen minder betalen, direct extra te gaan sparen), tegelijkertijd zorgen we er voor dat het doel tenminste 4 jaar eerder hypotheekvrij te zijn, gehaald wordt.

Best of both. Onze flexibele financiële schil wordt steeds groter, maar we sneeuwballen ook de hypotheek en het fijne van versneld aflossen is dat iedere € er netto en direct af gaat, in tegenstelling tot de maandelijkse aflossing die niet 1:1 van je hypotheekbedrag af gaat wegens rente.

Voor ons is het doel dus met name lange termijn.

[Tsurany]

unezra schreef op zondag 10 juli 2022 @ 11:42:
In mijn beleving is het zo dat hoe hoger het financieel rendement, hoe hoger het risico. Bij beleggen is het risico dat je alles in 1x kwijt raakt aanwezig. Bij spaargeld is die kans zo goed als nul. Bij investeren in zaken als zonnepanelen of het isoleren van je huis (waardoor je extra geld kunt sparen), idem.

Als een goed gespreid portfolio niks meer waard is dan komt dat doordat de economie volledig is ingestort. Spaargeld is dan ook niks meer waard en de meeste banken zullen omgevallen zijn. Op dat moment is je grootste zorg niet hoe je het financieel moet overleven maar hoe je überhaupt aan eten gaat komen.


Uiteindelijk ga je op lange termijn het verschil tussen de voorzichtige spaarder en de verstandige belegger echt kunnen zien. Waarbij de spaarder een potje geld heeft waarbij hij elk jaar de inflatie moet compenseren door zijn inleg te verhogen zal de belegger zijn vermogen enorm hebben laten groeien.

[ Voor 17% gewijzigd door Tsurany op 11-07-2022 16:31 ]

[unezra]

2Dutch schreef op maandag 11 juli 2022 @ 16:14:
[...]
Ik deel dat, maar mijn salaris neemt in zulke kleine stappen toe, dat ik liever wat meer uitkijk naar straks wat minder werken en wat meer financiële rust, dan nu een ijsje meer eten.

Jaarlijkse inflatiecompensatie zou ik ws idd ook op die manier doen. Hoewel. Tot nu toe altijd grofweg een percentage gedaan. 50% extra sparen, 50% extra ruimte, of 50% sparen richting kortlopende spaarrekening (voor de impulsuitgaven, vakanties, etc) en 50% richting spaarrekening voor hypotheekaflossing of buffer.

Ik verander ook de uitgaven zoals ik al eerder aangaf: duurzamer kopen, dus veel meer plezier van, en minder snel vervangen Niets kan de rust van een buffer vervangen imho.

Is. Maar de vraag is dan wel "wat is genoeg".
Dat zal voor veel mensen anders zijn.

Mijn ervaring is dat het ook kan veranderen. Paar jaar geleden was ik al heel blij en gerust met 2 of 3 netto maandsalarissen als buffer. Als ik da bedrag nù op mijn rekening zou hebben staan, gaat de geldkraan flink dicht en slaap ik er slecht van.

Anderen zullen daar ongetwijfeld anders in staan en wat iemand eerder aan gaf, een doorlopend krediet als buffer is in de basis helemaal zo gek nog niet. Zeker niet als 'ie slapend is en dus geen geld kost. Op die manier heb je iig calamiteitengeld, zonder dat inflatie er negatief invloed op heeft.

Je huis verkopen (tenzij om gewenste/andere redenen ) uit pure financiële wanhoop zit inderdaad niemand op te wachten. Al was het maar omdat je er niks goedkopers voor terugkrijgt in deze tijden, tenzij een van je vrienden een kelder met slaapbank heeft

Hangt er vanaf. Ons huis is in waarde gestegen.
Als we nu kleiner gaan wonen, of in een andere regio, houden we bij verkoop alsnog geld over én hebben dan lagere maandlasten.

Idealiter hoeven we die keuze niet te maken (en met reden is een groot deel onder NHG), maar ik denk dat ik toch echt liever wat kleiner woon, maar wel comfortabel, dan groter en iedere maand de vraag of je de maand wel rond komt.

[Puch-Maxi]

jadjong schreef op zaterdag 9 juli 2022 @ 12:04:
[...]
Die hebben sowieso niet heel veel recht op WW.

Correct, starters hebben soms maar drie maanden recht op WW (afhankelijk van je arbeidsverleden). Daarna kom je in de bijstand, mits je een niet te grote buffer hebt (max €6505,- voor een alleenstaande). En je mag het niet te snel opmaken zodat je eronder komt, alleen voor noodzakelijke uitgaven.

[NiGeLaToR]

unezra schreef op maandag 11 juli 2022 @ 16:14:
[...]


Dat is inderdaad een mogelijke uitkomst van versneld aflossen.

De flexibele financiële schil vergroten we op die manier (namelijk door alles dat we door extra aflossingen minder betalen, direct extra te gaan sparen), tegelijkertijd zorgen we er voor dat het doel tenminste 4 jaar eerder hypotheekvrij te zijn, gehaald wordt.

Best of both. Onze flexibele financiële schil wordt steeds groter, maar we sneeuwballen ook de hypotheek en het fijne van versneld aflossen is dat iedere € er netto en direct af gaat, in tegenstelling tot de maandelijkse aflossing die niet 1:1 van je hypotheekbedrag af gaat wegens rente.

Voor ons is het doel dus met name lange termijn.

Het heeft voor ons ook goed gewerkt: energierekening is 0, hypotheek zo'n 600,- per maand (700k woz, LTV 40%, rente nu lager dan inflatie) en we kunnen riant leven van 1 inkomen, maar hebben er nog twee.

Maakt dat je in ene gaat nadenken over: wat willen we, waar worden we blij van, welke rol speelt werk daarin.

[Tsurany]

2Dutch schreef op maandag 11 juli 2022 @ 16:14:
Je huis verkopen (tenzij om gewenste/andere redenen ) uit pure financiële wanhoop zit inderdaad niemand op te wachten. Al was het maar omdat je er niks goedkopers voor terugkrijgt in deze tijden, tenzij een van je vrienden een kelder met slaapbank heeft

Dat zou enkel zo zijn als elk huis een identieke prijs heeft. Zolang je niet in een van de goedkoopste huizen in de regio woont is goedkoper gaan wonen nog altijd prima mogelijk.

[bennieeee]

Leeftijd:32
Opleiding(en):MBO administrateur
Huidige functie: Medewerker financiële- en cliënt administratie

Type woning:Hoekwoning
Koop/huur: Koop 6 jaar terug voor €150.000 hypotheek. Nog €136.000 over. Woning waarde zal momenteel rond de €280.000 zitten.
Partner:ja
Kinderen: 2 meiden van 4 en 1

Bank:Rabobank
Rentepercentage:Niks
Totale buffer:Met saldo van de kinderen erbij kleine €10,5k. Zonder geld van de meiden €7k.

crypto: 500€, voor ongeveer €1800 erin zitten.
Sparen gaat hier heel onregelmatig, partner werkt via PGB. Dus krijgt betaald wat ze werkt. Ene maand sparen we €300 andere maand misschien €1200.

[ Voor 9% gewijzigd door bennieeee op 11-07-2022 19:55 ]

[HADES2001]

Leeftijd:38
Opleiding(en): MBO
Huidige functie: IT Security Officert

Type woning: Appartement
Koop/huur: Huur
Partner:Nee
Kinderen: Nee

Bank:Rabobank
Rentepercentage:Niks
Totale buffer: 20.000

crypto: 3000 en nog wat andere beleggingen. Ga niet exact zeggen hoeveel maar een stuk hoger dan me buffer
Sparen Elke maand ongeveer 1000-1500

Helaas geen koopwoning (nog) zou het wel graag willen maar lastige markt om solo te kopen. Zit momenteel in een appartement van 80+ vierkante meter en als ik nu ga kopen dan lever ik een flink stuk in. Hopelijk is het een bubbel die een keer barst dan ben ik direct weg. Maar gezien het huizentekort zie ik nederlandse woningmarkt niet als een bubbel maar als een veels te magere markt wat betreft aanbod.

[Stimulate14]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[SMGGM]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 3% gewijzigd door SMGGM op 13-07-2022 16:06 ]

[tomtom901]

SMGGM schreef op woensdag 13 juli 2022 @ 16:02:
***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[SMGGM]

tomtom901 schreef op woensdag 13 juli 2022 @ 16:09:
[...]


***members only***

Toch projectbouw hoor. Min of meer vaste prijs (maar met clausules van beperkte prijswijzigingen). Maar wie had nu gedacht dat het echt worst case ging worden

[ Voor 11% gewijzigd door SMGGM op 13-07-2022 16:12 ]

[DesiredPeanut]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[dfbt]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ik vind de buffer vrij karig, hebben in 2018 ons huis gekocht en wonen er sinds 2019 in.
Toen de tijd is al ons spaargeld erdoorheen gegaan, casco woning en veel dingen aangepakt. We begonnen na aanschaf van alles wat we nodig hadden weer echt op 0 euro.
Partner kan weinig werken door wat vervelende lichamelijke klachten. Deze buffer heeft dus nu ongeveer 3 jaar geduurd, wel relatief veel uitgegeven (kinderkamer en spullen, vakantie) en het nodige ''leven'' mag totaal niet klagen, maar zou graag wel een 15-20k buffer hebben gehad ipv 7. Alles in ons huis is nieuw, dus ik verwacht geen al te grote klappen komende 5 jaar.

[XNVBX]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Onze buffer is op dit moment veel lager dan we willen. Afgelopen half jaar erg in ons spaargeld gegrepen door vakanties, aanschaf nieuwe auto, verbouwing en aanschaf spullen voor baby/babykamer. Minstens wel 25K uitgegeven aan dit alles in het laatste half jaar. Het doel is nu om zsm weer in elk geval boven de 10K te zitten wat betreft buffer. Gelukkig zullen we voorlopig weinig grote uitgaven hebben en grote vakanties of reizen met een pasgeboren baby komen er ook niet aan. Gezien onze salarissen gaan we er vanuit dat we dit snel weer op de rit hebben, maar even pijnlijk voelt het altijd wel.

[crimby]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Financiën inmiddels aardig op de rit en sparen nu 1000-1500 per maand (tot de kdv gaat beginnen). Wel moeten we echt een balans zoeken in grote uitgaven (verbouwingen) en sparen. Afgelopen jaar veel gerenoveerd of aangekocht.
Met de kleine richten we ons nu op 15k buffer voor we de volgende grote uitgaven gaan doen (keuken, tuin, warmtepomp etc).

[Nobby]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

geen

Ik ben wel op zoek naar een redelijke risico arme manier om de inflatie te overleven. Iemand tips?

[Verwijderd]

.

[ Voor 99% gewijzigd door Verwijderd op 19-06-2024 19:23 ]

[Wailing_Banshee]

XNVBX schreef op woensdag 7 september 2022 @ 20:38:
***members only***


Onze buffer is op dit moment veel lager dan we willen. Afgelopen half jaar erg in ons spaargeld gegrepen door vakanties, aanschaf nieuwe auto, verbouwing en aanschaf spullen voor baby/babykamer. Minstens wel 25K uitgegeven aan dit alles in het laatste half jaar. Het doel is nu om zsm weer in elk geval boven de 10K te zitten wat betreft buffer. Gelukkig zullen we voorlopig weinig grote uitgaven hebben en grote vakanties of reizen met een pasgeboren baby komen er ook niet aan. Gezien onze salarissen gaan we er vanuit dat we dit snel weer op de rit hebben, maar even pijnlijk voelt het altijd wel.

Toen we onze huidige auto gekocht hebben (20K) voelde het zowel lekker als pijnlijk. Het lekkere was dat we dat natuurlijk van onze buffer konden doen, maar die was toen wel erg leeg (wat pijnlijk was). Maar ja, toen ging die vakantie niet door (waar we alleen nog maar een kleine aanbetaling voor hadden gedaan, en de rest stond nog gereserveerd op onze spaarrekening) en zijn we 2 jaar lang niet op vakantie geweest. Die auto hebben we op 31 januari 2020 gekocht en die vakantie zou in mei 2020 zijn geweest

Binnen een jaar waren we weer op het niveau van begin 2020. Vooral de verdwenen benzine kosten telden aan...

[DonJunior]

Stimulate14 schreef op woensdag 13 juli 2022 @ 15:14:
***members only***

Dat zijn de betere hypotheeklasten. Dat is wel een erg fijn bedrag per maand.
Mag ik vragen of dat aflossingsvrij is?
Ik zit namelijk met een gelijke hypotheeksom op 1050 p/m

[JustC]

Leeftijd: 31
Opleiding(en): MBO IT
Huidige functie: Senior Systeembeheerder

Type woning: 2 onder 1 kap woning uit 2007
Koop/huur: koop, Hypotheek 338 , woningwaarde 445 getaxeerd in 2021.
Hypotheek : 1300 pm bruto
Partner: ja
Kinderen: Dochters van 3 jaar en 1tje van 10 weken.

Bank: SNS Regio
Rentepercentage: 0
Totale buffer: 5k gezamelijk , 2K persoonlijk / 10K vriendin

Belegd in aandelen: 0
Totale dividend: 0
Fonds:0

Tijd lang in Crypto gehandeld en daar 20K uit kunnen halen maar dat is met de aankoop van ons huis in 2021 allemaal op gegaan / verbouwing. Vind de buffer oké voor nu en zeker gezien ons huis eigenlijk zo goed als af is nu en de grote kosten al geweest zijn inclusief zonnepanelen wat uiteindelijk een goede keuze bleek.

Moet nog een nieuwe auto voor mijn vriendin komen maar daar spaart ze zelf voor.

Sparen gaat moeizaam momenteel door alles eigenlijk (KDV , BSR , energie en boodschappen prijzen die de pan uit rijzen) dus komen we net op 300/500 euro per maand met geluk soms sparen we niks

Ik heb ook teveel hobbys en dat helpt ook niet echt.

[ Voor 19% gewijzigd door JustC op 08-09-2022 08:50 ]

[Dinobabies]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[saabfanatic]

Afgelopen jaar zijn mijn vriendin en ik begonnen met ZZP'en. Dat heeft ons geen windeieren gelegd en daarvoor waren we al niet slecht bezig.

Leeftijd: 37
Opleiding(en): HBO
Huidige functie: Freelance Projectmanager/Salesmanager events

Type woning: Vrijstaand Jaren 30
Koop/huur: koop, hypotheek 384k, waarde woning 750k
Hypotheek: € 664 p.m.bruto
Andere schulden: nee
Partner: Ja
Kinderen: 2

Bank: ING
Rentepercentage: -
Totale buffer: €315k

Belegd in aandelen: 28k

Dit jaar een nieuwe auto voor mij, voor mijn vriendin en een camper gekocht. Eind oktober nog fijn 2 weken op vakantie naar een zonnig eiland.

We zijn nu vooral aan het nadenken over hoe we onze hele grote pot spaargeld wat beter kunnen aanwenden. met een hypotheekpercentage van 1,46% heeft aflossen vooralsnog weinig zin voor ons. De aandelen markt vinden we de laatste maanden te volatiel.

[ Voor 2% gewijzigd door t_captain op 12-09-2022 15:11 ]

[GrooV]

saabfanatic schreef op donderdag 8 september 2022 @ 09:24:
Even een andere username aangemaakt ivm privacy.

Afgelopen jaar zijn mijn vriendin en ik begonnen met ZZP'en. Dat heeft ons geen windeieren gelegd en daarvoor waren we al niet slecht bezig.

Leeftijd: 37
Opleiding(en): HBO
Huidige functie: Freelance Projectmanager/Salesmanager events

Type woning: Vrijstaand Jaren 30
Koop/huur: koop, hypotheek 384k, waarde woning 750k
Hypotheek: € 664 p.m.bruto
Andere schulden: nee
Partner: Ja
Kinderen: 2

Bank: ING
Rentepercentage: -
Totale buffer: €315k

Belegd in aandelen: 28k

Dit jaar een nieuwe auto voor mij, voor mijn vriendin en een camper gekocht. Eind oktober nog fijn 2 weken op vakantie naar een zonnig eiland.

We zijn nu vooral aan het nadenken over hoe we onze hele grote pot spaargeld wat beter kunnen aanwenden. met een hypotheekpercentage van 1,46% heeft aflossen vooralsnog weinig zin voor ons. De aandelen markt vinden we de laatste maanden te volatiel.

Ik zou sowieso een splitsing maken tussen je ZZP buffer en je "privé" spaargeld. Een zakelijke buffer gebruik je om zakelijke risico's af te dekken mocht je bijv. zonder werk komen te zitten.

Verder telt het niet mee voor de VRH als je het zakelijk houdt

[derp12345]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Zenomyscus]

Voor mijn situatie maak ik even een crosspost naar:
Richh in Lage inkomens en De Energierekening

@Richh schreef daar: Kijk, het prettige is dat veel modale tweeverdieners de afgelopen tijd:

• Hun hypotheek hebben kunnen verlagen door de lage rente
• Hebben geïnvesteerd in zonnepanelen
• Een zuinigere hybride auto hebben
• Een langdurig energiecontract hebben ofwel nog 'maar' 0,28 per kwh betalen.

En daarbij snap ik ook wel:

• Niet iedereen maakt zijn zorg eigen risico op
• Niet iedereen heeft kinderen
• Niet iedereen woont in een matig geisoleerd huis
• Niet iedereen verbruikt zoveel energie
• Niet iedereen heeft zulke hoge woonlasten

De emoticon is mijn toevoeging.

Recent ben ik net verhuisd naar een jaren 70 woning die momenteel slecht geisoleerd is (geen vloerisolatie, geen dakisolatie, verzakte spouwmuurisolatie van 30+ jaar oud). Dat betekent een maximale hypotheek, waarschijnlijk hoge stookkosten en ik heb geen zonnepanelen. Onze buffer wordt door allerlei klusjes in de woning ook hard minder. Ik ben extra gaan werken om deze woning te kunnen betalen en heb geen spijt van die keuze. Nu de rente zo hoog is zouden wij nog steeds 'vast' zitten in ons appartement.Geen spijt dus, maar soms wel zorgen. Door de hoge energieprijzen kan ik niet minder gaan werken (of eigenlijk normaal gaan werken zoals ik eerst deed). Gelukkig was dat voor mij een optie en is er momenteel en in de nabije toekomst nog niets aan de hand.

Mijn buffer is momenteel 2000 euro. Er staat meer op onze rekening, maar dan haal ik alles wat wij willen doen er al af, denk aan isoleren. Dat voelt als weinig. De komende maanden houden we samen ongeveer 100 euro per maand over*, dus een buffer van 2000 euro is niet veel. Echter zat ik bij de koop van ons appartement in precies hetzelfde scenario en ook dat is helemaal goed gekomen. Uiteindelijk zul je her en der toch wat meer gaan verdienen. Ook zal het energieverbruik omlaag kunnen als we isolatie hebben. Middels een enorm strake boekhouding met verschillende potjes hebben we goed inzicht en kunnen we snel handelen. Dat geeft me dan toch weer voldoende rust. Over een aantal jaar is de situatie vast weer een stuk luchtiger, net zoals bij ons appartement.

* toevoeging: we hebben dus wel potjes waarin wij sparen voor jaarlijkse uitgaven. Denk aan een potje voor de auto (APK, onderhoud), een potje voor gemeentelijke belastingen, een potje voor huisdieren die wellicht naar de dierenarts moeten etc. 100 euro sparen is dus ook wel echt sparen.

[ Voor 5% gewijzigd door Zenomyscus op 08-09-2022 11:25 ]

[amboly]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 3% gewijzigd door amboly op 08-09-2022 11:27 ]

[de Peer]

Zenomyscus schreef op donderdag 8 september 2022 @ 11:22:
Voor mijn situatie maak ik even een crosspost naar:
Richh in Lage inkomens en De Energierekening

@Richh schreef daar: Kijk, het prettige is dat veel modale tweeverdieners de afgelopen tijd:

• Hun hypotheek hebben kunnen verlagen door de lage rente
• Hebben geïnvesteerd in zonnepanelen
• Een zuinigere hybride auto hebben
• Een langdurig energiecontract hebben ofwel nog 'maar' 0,28 per kwh betalen.

En daarbij snap ik ook wel:

• Niet iedereen maakt zijn zorg eigen risico op
• Niet iedereen heeft kinderen
• Niet iedereen woont in een matig geisoleerd huis
• Niet iedereen verbruikt zoveel energie
• Niet iedereen heeft zulke hoge woonlasten

De emoticon is mijn toevoeging.

Recent ben ik net verhuisd naar een jaren 70 woning die momenteel slecht geisoleerd is (geen vloerisolatie, geen dakisolatie, verzakte spouwmuurisolatie van 30+ jaar oud). Dat betekent een maximale hypotheek, waarschijnlijk hoge stookkosten en ik heb geen zonnepanelen. Onze buffer wordt door allerlei klusjes in de woning ook hard minder. Ik ben extra gaan werken om deze woning te kunnen betalen en heb geen spijt van die keuze. Nu de rente zo hoog is zouden wij nog steeds 'vast' zitten in ons appartement.Geen spijt dus, maar soms wel zorgen. Door de hoge energieprijzen kan ik niet minder gaan werken (of eigenlijk normaal gaan werken zoals ik eerst deed). Gelukkig was dat voor mij een optie en is er momenteel en in de nabije toekomst nog niets aan de hand.

Mijn buffer is momenteel 2000 euro. Er staat meer op onze rekening, maar dan haal ik alles wat wij willen doen er al af, denk aan isoleren. Dat voelt als weinig. De komende maanden houden we samen ongeveer 100 euro per maand over*, dus een buffer van 2000 euro is niet veel. Echter zat ik bij de koop van ons appartement in precies hetzelfde scenario en ook dat is helemaal goed gekomen. Uiteindelijk zul je her en der toch wat meer gaan verdienen. Ook zal het energieverbruik omlaag kunnen als we isolatie hebben. Middels een enorm strake boekhouding met verschillende potjes hebben we goed inzicht en kunnen we snel handelen. Dat geeft me dan toch weer voldoende rust. Over een aantal jaar is de situatie vast weer een stuk luchtiger, net zoals bij ons appartement.

* toevoeging: we hebben dus wel potjes waarin wij sparen voor jaarlijkse uitgaven. Denk aan een potje voor de auto (APK, onderhoud), een potje voor gemeentelijke belastingen, een potje voor huisdieren die wellicht naar de dierenarts moeten etc. 100 euro sparen is dus ook wel echt sparen.

Oef. knap hoor. Je balanceert wel erg op het randje. Ik zou echt een prioriteitenlijst maken en proberen te voorkomen dat je jarenlang 'klusjes' hebt waardoor je in deze situatie blijft zitten. Het is risicovol.

Misschien focussen op zaken die je buffer kunnen vergroten of vaste lasten drastisch verlagen.

[Richh]

Zenomyscus schreef op donderdag 8 september 2022 @ 11:22:
Voor mijn situatie maak ik even een crosspost naar:
Richh in Lage inkomens en De Energierekening

@Richh schreef daar: Kijk, het prettige is dat veel modale tweeverdieners de afgelopen tijd:

• Hun hypotheek hebben kunnen verlagen door de lage rente
• Hebben geïnvesteerd in zonnepanelen
• Een zuinigere hybride auto hebben
• Een langdurig energiecontract hebben ofwel nog 'maar' 0,28 per kwh betalen.

En daarbij snap ik ook wel:

• Niet iedereen maakt zijn zorg eigen risico op
• Niet iedereen heeft kinderen
• Niet iedereen woont in een matig geisoleerd huis
• Niet iedereen verbruikt zoveel energie
• Niet iedereen heeft zulke hoge woonlasten

De emoticon is mijn toevoeging.

Recent ben ik net verhuisd naar een jaren 70 woning die momenteel slecht geisoleerd is (geen vloerisolatie, geen dakisolatie, verzakte spouwmuurisolatie van 30+ jaar oud). Dat betekent een maximale hypotheek, waarschijnlijk hoge stookkosten en ik heb geen zonnepanelen. Onze buffer wordt door allerlei klusjes in de woning ook hard minder. Ik ben extra gaan werken om deze woning te kunnen betalen en heb geen spijt van die keuze. Nu de rente zo hoog is zouden wij nog steeds 'vast' zitten in ons appartement.Geen spijt dus, maar soms wel zorgen. Door de hoge energieprijzen kan ik niet minder gaan werken (of eigenlijk normaal gaan werken zoals ik eerst deed). Gelukkig was dat voor mij een optie en is er momenteel en in de nabije toekomst nog niets aan de hand.

Mijn buffer is momenteel 2000 euro. Er staat meer op onze rekening, maar dan haal ik alles wat wij willen doen er al af, denk aan isoleren. Dat voelt als weinig. De komende maanden houden we samen ongeveer 100 euro per maand over*, dus een buffer van 2000 euro is niet veel. Echter zat ik bij de koop van ons appartement in precies hetzelfde scenario en ook dat is helemaal goed gekomen. Uiteindelijk zul je her en der toch wat meer gaan verdienen. Ook zal het energieverbruik omlaag kunnen als we isolatie hebben. Middels een enorm strake boekhouding met verschillende potjes hebben we goed inzicht en kunnen we snel handelen. Dat geeft me dan toch weer voldoende rust. Over een aantal jaar is de situatie vast weer een stuk luchtiger, net zoals bij ons appartement.

* toevoeging: we hebben dus wel potjes waarin wij sparen voor jaarlijkse uitgaven. Denk aan een potje voor de auto (APK, onderhoud), een potje voor gemeentelijke belastingen, een potje voor huisdieren die wellicht naar de dierenarts moeten etc. 100 euro sparen is dus ook wel echt sparen.

Yep, het is vrij ellendig... Het is fijn dat veel mensen niet alle kosten uit dat lijstje hebben, dat is wat ik vooral wou aangeven.

Maar wie dat niet heeft (en in veel gevallen kan je er helemaal niks aan doen!) (En van duurhuren wordt je ook niet blij, en dan kan je bijv óók niet isoleren of zonnepanelen plaatsen natuurlijk) blijft er onder de streep maar weinig over, ondanks dat er ongetwijfeld een prima inkomen tegenover staat.

Als je voor écht alles potjes hebt en je hebt een paar duizend euro achter de hand, dan is er volgens mij niet zoveel aan de hand. Ja, ergens is het 'op het randje' maar je zit hier natuurlijk wel in een van de meest vermogende topics van Tweakers waar de bias wel een klein beetje gekleurd kan zijn. Ik denk dat een aanzienlijk deel van Nederland niet heel veel meer buffer heeft en het daar in principe al een tijdje mee red.

Nu proberen zoveel mogelijk tijdens de verbouwing mee te isoleren maakt het, afhankelijk van de energieontwikkelingen natuurlijk, in de toekomst een stuk makkelijker om je buffer weer te herstellen. Je kan ook heel veel energie besparen zonder zonnepanelen; een slimme thermostaat verdien je tegen de huidige prijzen heel vlot terug.
Maar hoe dan ook: als je je maanden positief afsluit én je aflost op je woning én je de opties hebt om, op termijn, iets te doen aan bijv. hoge energielasten, dan zit je helemaal niet verkeerd imho. Zolang er niet nóg gekkere dingen gebeuren en je een gedegen en haalbaar plan hebt, zou ik me niet te druk maken.

[Hbeez]

Nobby schreef op donderdag 8 september 2022 @ 05:50:
***members only***
geen

Ik ben wel op zoek naar een redelijke risico arme manier om de inflatie te overleven. Iemand tips?

Weet niet of 'overleven' helemaal de juiste woordkeuze is met ~5x modaal Dan denk ik toch meer aan de minima met een 'heating or eating'-dilemma.

[Alpina]

Hbeez schreef op donderdag 8 september 2022 @ 12:06:
[...]


Weet niet of 'overleven' helemaal de juiste woordkeuze is met ~5x modaal Dan denk ik toch meer aan de minima met een 'heating or eating'-dilemma.

Lol, vraag dan gewoon hoe je het best je vermogen kan behouden inderdaad. Al moet dat op dat niveau toch wel duidelijk zijn? Verder niets persoonlijk ofzo hoor, oprecht knappe prestatie die bedragen.

Edit: not sure if troll trouwens, gezien die reacties eronder.

[ Voor 5% gewijzigd door Alpina op 08-09-2022 12:41 ]

[PinusRigida]

Hoeveel buffer?!

Lichamelijk: nog wel een tiental kilogram
Financieel: 50 euro.

[Stimulate14]

DonJunior schreef op donderdag 8 september 2022 @ 08:09:
[...]

Dat zijn de betere hypotheeklasten. Dat is wel een erg fijn bedrag per maand.
Mag ik vragen of dat aflossingsvrij is?
Ik zit namelijk met een gelijke hypotheeksom op 1050 p/m

Deels, andere gedeelte annuïteit.

[DonJunior]

Stimulate14 schreef op donderdag 8 september 2022 @ 12:53:
[...]

Deels, andere gedeelte annuïteit.

Dank voor je eerlijkheid

[ericafterdark]

PinusRigida schreef op donderdag 8 september 2022 @ 12:46:
Hoeveel buffer?!

Lichamelijk: nog wel een tiental kilogram
Financieel: 50 euro.

Heb je plannen om die buffer te vergroten?

[PinusRigida]

Eiríkr schreef op donderdag 8 september 2022 @ 13:50:
[...]


Heb je plannen om die buffer te vergroten?

Beiden.

[sjorremans]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[jeroenkb]

Alpina schreef op donderdag 8 september 2022 @ 12:40:
[...]


Lol, vraag dan gewoon hoe je het best je vermogen kan behouden inderdaad. Al moet dat op dat niveau toch wel duidelijk zijn? Verder niets persoonlijk ofzo hoor, oprecht knappe prestatie die bedragen.

Edit: not sure if troll trouwens, gezien die reacties eronder.

Snap zijn vraag wel.

180k+ inkomen en dan 50k buffer? Gat in zijn hand

[Nobby]

jeroenkb schreef op donderdag 8 september 2022 @ 14:20:
[...]


Snap zijn vraag wel.

Mja, misschien niet helemaal eerlijk geweest qua buffer. Wel recent een EV6 gekocht. (Die nog geleverd moet worden)

[KoudeAardbei]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 8% gewijzigd door KoudeAardbei op 09-09-2022 06:00 ]

[mafino]

Dit jaar als ZZP'er begonnen na jarenlang in loondienst te hebben gewerkt. Ben hetzelfde werk blijven doen, deels voor dezelfde opdrachtgevers, dit heeft een enorme boost gegeven in het opbouwen van buffers en vermogen.

Daarnaast probeer ik te zorgen voor lagere vaste maandlasten zonder al te veel gemak/comfort in te hoeven leveren. Doel is om volledig netto jaar salaris als buffer aan te houden om tegenslagen zonder directe kopzorgen op te kunnen vangen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[hansvanhengel]

Dit topic lezen geeft mij het gevoel dat wij iets ongelofelijk fout doen...

Wij hebben een buffer van 15k, maar sparen gaat bij ons moeizaam ondanks dat wij tweeverdieners zijn en allebei boven modaal verdienen. Wij doen geen gekke dingen zoals dure hobbies of verre reizen. Onze guilty pleasures zijn vooral af en toe (lees: tot 2x per maand) eten bestellen, en af en toe naar een soort ballorig met de kids.

Wij hebben wel 2 privé auto's, maar ook allebei nodig voor ons werk. Daar zou ik wel in willen bezuinigen, maar dat gaat niet, jammer genoeg.

Wij budgetteren ook netjes, dus weten precies waar het naartoe gaat. Wat dat betreft een vraagje, voor en gezin van 4 (2 kids van 3 & 5), wat is een normaal boodschappenbudget in deze tijd? Ik budgetteer elke maand weer 500 euro, maar we gaan er eigenlijk standaard overheen.

[mwa]

hansvanhengel schreef op woensdag 28 september 2022 @ 13:21:


Wij budgetteren ook netjes, dus weten precies waar het naartoe gaat. Wat dat betreft een vraagje, voor en gezin van 4 (2 kids van 3 & 5), wat is een normaal boodschappenbudget in deze tijd? Ik budgetteer elke maand weer 500 euro, maar we gaan er eigenlijk standaard overheen.

Er is een compleet topic over boodschappenbudget. Zoek deze eens op (hier trouwens 700euro per maand voor 2 volwassenen en 3 kinderen).

[Admiral Freebee]

hansvanhengel schreef op woensdag 28 september 2022 @ 13:21:
Dit topic lezen geeft mij het gevoel dat wij iets ongelofelijk fout doen...

Wij hebben een buffer van 15k, maar sparen gaat bij ons moeizaam ondanks dat wij tweeverdieners zijn en allebei boven modaal verdienen. Wij doen geen gekke dingen zoals dure hobbies of verre reizen. Onze guilty pleasures zijn vooral af en toe (lees: tot 2x per maand) eten bestellen, en af en toe naar een soort ballorig met de kids.

Wij hebben wel 2 privé auto's, maar ook allebei nodig voor ons werk. Daar zou ik wel in willen bezuinigen, maar dat gaat niet, jammer genoeg.

Wij budgetteren ook netjes, dus weten precies waar het naartoe gaat. Wat dat betreft een vraagje, voor en gezin van 4 (2 kids van 3 & 5), wat is een normaal boodschappenbudget in deze tijd? Ik budgetteer elke maand weer 500 euro, maar we gaan er eigenlijk standaard overheen.

Het verdient misschien een apart topic maar als je weet waar je geld naartoe gaat dan kan je toch eenvoudig zien waar er (te) veel geld naar toe gaat.

Je noemt boodschappen al en daar is een mooi topic over. Helaas zorgt de inflatie er wel voor dat de bedragen daar al snel verouderd geraken en het is natuurlijk ook wel zo dat vooral mensen die bewust met geld bezig zijn daar posten dus het geeft een vertekend beeld. €500 per maand lijkt me in ieder geval niet overdreven met twee jonge kinderen.

Verder kan je eens kritisch kijken naar je vaste lasten. Overbodige of te dure verzekeringen, sportschool, dure telecom abonnementen, enz. Kijk er allemaal eens kritisch naar.

Tenslotte gaat er soms ongemerkt veel geld naar hobby's. Je zegt dat dat niet het geval is maar ook dingen zoals kledij, persoonlijke verzorging enzovoort kunnen duur worden. Vele kleintjes worden samen groot.

[CaLeX]

hansvanhengel schreef op woensdag 28 september 2022 @ 13:21:
Dit topic lezen geeft mij het gevoel dat wij iets ongelofelijk fout doen...

Wij hebben een buffer van 15k, maar sparen gaat bij ons moeizaam ondanks dat wij tweeverdieners zijn en allebei boven modaal verdienen. Wij doen geen gekke dingen zoals dure hobbies of verre reizen. Onze guilty pleasures zijn vooral af en toe (lees: tot 2x per maand) eten bestellen, en af en toe naar een soort ballorig met de kids.

Wat zou je fout doen? Op een enkele keer na zie je niet hoe dit bedrag verworven is. Erfenis, jubelton, schuldenvrij studeren, goed instap moment in de huizenmarkt, geen ongelukkige momenten als scheiden oid.


Een buffer van 15k is bijna op de mediaan (bron: https://opendata.cbs.nl/s...ED/table?ts=1593992397260 even de Vermogen exclusief eigen woning aanklikken bij de vermogensbestanddelen) lijkt mij heel prima gezien de levensfase waar je in zit (jonge kinderen).

[Tsurany]

hansvanhengel schreef op woensdag 28 september 2022 @ 13:21:
Dit topic lezen geeft mij het gevoel dat wij iets ongelofelijk fout doen...

...

Wij budgetteren ook netjes, dus weten precies waar het naartoe gaat.

Je weet exact waar het geld heen gaat maar bent kennelijk niet bereid om ergens te gaan beperken? Dan gaat het lastig worden natuurlijk. Je bent naar je inkomen gaan leven en zult een stap terug moeten zetten als je het doel hebt om je buffer/vermogen te laten groeien.

[Rundfunk28]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen