Sparen of aflossen

[Marcel a]

Cpt00kirk schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 12:08:
We krijgen geen hypotheekaftrek (nooit gehad, is ook een sigaar uit eigen doos BTW)

Uit welke doos komt hij dan? Ik krijg toch echt elke maand een bedrag op mijn rekening gestort dat ik niet meer krijg als de aftrek stopt. En dat bedrag loop jij mis.

[Hahn]

Tito129 schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 15:32:
[...]


Ik weet vrij zeker dat of is. Zeker niet en.
2 lening delen. Dus 20k op het aflossingsvrije lening deel. Geeft bij een besparing van 50,-
Op het annuïteiten deel heeft het 110,- besparing.

Was handig geweest als je 'of' gezegd had, dan

[Marcel a]

En mijn 2 centen over sparen of aflossen. En dan ga ik er even vanuit dat er sprake is van een 'normaal' inkomen. Natuurlijk ga je pas extra aflossen (want volgens mij hebben we het daar over) als je spaarrekening eigenlijk net iets te gemakkelijk volloopt en je daar eigenlijk geen logische bestemming voor hebt. Dan zou ik in eerste instantie aflossen op mijn hypotheek. Niet omdat dit het hoogste rendement geeft, maar wel de meeste zekerheid. Sparen is tegen de huidige rentes eigenlijk niet zo heel serieus te nemen. Beleggen is een goed alternatief, maar brengt weer meer onzekerheid met zich mee. En de resultaten van beleggen zijn gemiddeld genomen natuurlijk best behoorlijk, maar dat hangt wel enorm af van het instap en uitstap moment. Er zijn in 2008 heel wat pensionado's teruggekeerd naar de arbeidsmarkt. Heb ik 0 zin als het zover is. Eigenlijk zie ik beleggen pas als een serieuze optie als je echt serieus geld over hebt. Een 10tal maandsalarissen op je spaarrekening. Je lost elk jaar al €5000 - €10.000 extra af en dan nog houd je geld over. Dan begrijp ik het.

[Hahn]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 16:10:

Sparen is tegen de huidige rentes eigenlijk niet zo heel serieus te nemen.

Dat hangt natuurlijk helemaal af van je hypotheek. Ik heb bijvoorbeeld een hypotheekrente van 2,45%, wat met hypotheekrenteaftrek op een kleine 1,6% uitkomt.

Dus elke spaarrekening met 1,6% rente of hoger verdient meer dan dat ik betaal aan hypotheekrente. En er zijn meerdere spaarrekeningen te vinden die rond de 2% zitten.

[Tito129]

Taatort schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 12:02:
Je zou het kunnen berekenen met onderstaand rekentool speciaal hiervoor ontwikkeld.
https://www.berekenhet.nl...eek-aflossen-of-niet.html
Heb al vaker gebruik gemaakt van de (andere) rekentools op deze website. Superhandig.

Top die kende ik nog niet.
Ondanks een loopt tijd van 20 jaar , geeft aflossen geen voordeel.
De HRA zorgt er voor dat de hypotheek rente van 2,84% richt het niveau van sparen gaat.

[Marcel a]

Hahn schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 17:28:
[...]

Dat hangt natuurlijk helemaal af van je hypotheek. Ik heb bijvoorbeeld een hypotheekrente van 2,45%, wat met hypotheekrenteaftrek op een kleine 1,6% uitkomt.

Dus elke spaarrekening met 1,6% rente of hoger verdient meer dan dat ik betaal aan hypotheekrente. En er zijn meerdere spaarrekeningen te vinden die rond de 2% zitten.

Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

[THE_BASE]

Oké. Dat zijn een hoop post ineens!

In ons geval zitten we in dubio. We sparen dus met 2% rente. Maar die 118 euro voordeel, zorgt er wel voor dat we 32 euro aan rente per maand mislopen. Daarnaast nog de HRA. Dus netto zal het voordeel zo’n 6 tientjes zijn?

Maar uiteindelijk is onze schuld wel lager en houden we nog steeds een goed bedrag aan spaargeld over. De keuze is niet altijd even makkelijk.

[stin00]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:08:
[...]


Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

Die rekening is binnen een dag gratis geopend en je start direct met extra vermogen opbouwen, veel eenvoudiger wordt het niet.

Een hypotheek met 2,45% rente aflossen is kapitaalvernietiging. Helemaal als je ooit nog wil verhuizen naar een duurdere woning. Dan kan je beter je lage rente hypotheek meeverhuizen + spaargeld inleggen dan dat je dat extra bedrag ineens tegen 4% moet lenen.

[Hahn]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:08:
[...]

Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

Ja, dat is slechts 0,4-0,6% winst, maar een rekening openen kost een paar minuten en je hebt tientallen tot honderden euro's extra winst. Elk jaar.

Ik vind dat meer dan de moeite waard. Als jij dat niet vindt, moet je dat zelf weten.

[superkoex9]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:08:
[...]


Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

Een extra aflossing doen kost ongeveer net zoveel moeite. Geen idee om welk bedrag het gaat maar met 10k 'onbenut' gaat het om 40 euro per jaar bij 0,4%. Spaarrekening openen kost je 5 minuten. Ik verdien ze niet zo snel en zeker niet zo makkelijk.

Volgens mij komt het een beetje neer op 2 dingen: financieel optimaliseren of gemoedsrust (indien je beter slaapt van een lagere hypotheek). Bij financiele optimalisatie gaat het om je situatie: is de rente die je krijgt hoger dan je netto hypotheekrente dan los je niet af. Heb je een lage rente en wil je binnen afzienbare tijd verhuizen: los je niet af.

[FreakNL]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:08:
[...]


Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

Dat is niet verstandig. Andersom wel, ik los ook niet af terwijl ik dat volgens de harde cijfers wel moet doen. Maar ik hou het liever liquide gezien het kleine verschil.

Jij stopt het in stenen en dat zie je voorlopig niet terug. Terwijl een spaarrekening openen 5 minuten werk is.

Ik zou toch nog eens heroverwegen. Niet eens vanwege die 0.4 maar vanwege het liquide houden.

[Marcel a]

stin00 schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:12:
[...]


Die rekening is binnen een dag gratis geopend en je start direct met extra vermogen opbouwen, veel eenvoudiger wordt het niet.

Een hypotheek met 2,45% rente aflossen is kapitaalvernietiging. Helemaal als je ooit nog wil verhuizen naar een duurdere woning. Dan kan je beter je lage rente hypotheek meeverhuizen + spaargeld inleggen dan dat je dat extra bedrag ineens tegen 4% moet lenen.

Je kan ook gewoon aflossen. Dat komt per saldo op hetzelfde neer. Overigens heb ik helemaal geen hypotheek met 2,45%. Ik betaal de komende jaren 3,8%.
€50000 wel of niet aflossen met een renteverschil van 0,4% (om maar even terug te keren naar eerdere berichtgeving) levert mij jaarlijks €200 voordeel op....
ik houd het liever simpel dan. Gewoon aflossen. Met een hypotheekrente van 3,8% is dat ook al snel beter.

[stin00]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 07:17:
[...]
Je kan ook gewoon aflossen. Dat komt per saldo op hetzelfde neer.

Wanneer komt het per saldo op hetzelfde neer? Ik ben nu even kwijt naar welke situatie je exact refereert.

Overigens heb ik helemaal geen hypotheek met 2,45%.

Dat zeg ik ook niet. Je reageert zelf hier Marcel a in "Sparen of aflossen" op iemand die een hypotheek heeft met 2,45% rente. Tegen hem zeg je 'Gewoon lekker aflossen.' terwijl dat in veel gevallen niet de beste keuze is.

ik houd het liever simpel dan. Gewoon aflossen. Met een hypotheekrente van 3,8% is dat ook al snel beter.

Indien je HRA geniet zal je netto rente richting de 2.4% gaan. Dan is een 3 jarig 3% spaardeposito al snel gunstiger. Maar een hypotheek aflossen gebeurt ook vaak vanwege subjectief rendement: mensen willen lagere maandlasten of eerder van hun schulden af zijn. En dat is ook helemaal prima natuurlijk, maar vanuit financieel oogpunt niet altijd objectief het meest rendabele.

[Marcel a]

@stin00 Sparen of aflossen komt op hetzelfde neer als je een nieuw huis koopt en je spaargeld in één keer in dat nieuwe huis stopt vs de overwaarde gebruiken voor de aankoop (nadat je eerder genoemde spaargeld hebt afgelost).
Iedereen kan het rekensommetje maken, maar zoals ik al eerder schreef: als je €50.000 aflost 'kost' je dat een paar honderd euro per jaar..... Moeten we daar nu echt 5 pagina's aan wijden? Nog even los van het feit dat de meeste Nederlanders alleen maar kunnen dromen van eventjes €50.000 extra aflossen of sparen. En bij een lager bedrag praten we over tientjes per jaar....
Als je je druk maakt over sparen versus aflossen gaat het waarschijnlijk over dusdanig kleine bedragen dat het de moeite niet waard is. Mensen met serieus geld maken zich niet druk over sparen of aflossen.

[ Voor 3% gewijzigd door Marcel a op 21-12-2025 11:51 ]

[stin00]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 11:36:
@stin00 Sparen of aflossen komt op hetzelfde neer als je een nieuw huis koopt en je spaargeld in één keer in dat nieuwe huis stopt vs de overwaarde gebruiken voor de aankoop.
Iedereen kan het rekensommetje maken.

Ok stel je hebt:

Woning €500.000
Hypotheek €400.000 met 2,45% rente
Spaargeld: €50.000

Aankoop nieuwe woning is €550.000.
Je verkoopt huidige woning voor €500.000

Situatie 1: je hebt 50k spaargeld en deed geen aflossing
€500.000 - €400.000 = €100.000 overwaarde
€50.000 spaargeld
€400.000 hypotheek meeverhuizen (2,45%).
=
€550.000. Geen extra hypotheek nodig, je begroting is rond.

Situatie 2: je hebt 50k spaargeld afgelost op je lopende hypotheek.
€500.000 - €350.000 = €150.000 overwaarde
€0 spaargeld
€350.000 hypotheek meeverhuizen (2,45%).
=
€500.000. Je komt €50.000 tekort.

Oeps, je hebt je relatief gunstige hypotheekschuld verlaagd met €50.000, dus je komt €50.000 tekort. Je hebt €50.000 extra hypotheek nodig tegen de huidige hypotheekmarkrente van 3.70%. Je aflossing was niet handig gezien je verhuisplannen.

Volgens jou komt dit dus op hetzelfde neer?

[R_Zwart]

stin00 schreef op zondag 21 december 2025 @ 12:00:
[...]


Ok stel je hebt:

Woning €500.000
Hypotheek €400.000 met 2,45% rente
Spaargeld: €50.000

Aankoop nieuwe woning is €550.000.
Je verkoopt huidige woning voor €500.000

Situatie 1: je hebt 50k spaargeld en deed geen aflossing
€500.000 - €400.000 = €100.000 overwaarde
€50.000 spaargeld
€400.000 hypotheek meeverhuizen (2,45%).
=
€550.000. Geen extra hypotheek nodig, je begroting is rond.

Situatie 2: je hebt 50k spaargeld afgelost op je lopende hypotheek.
€500.000 - €350.000 = €150.000 overwaarde
€0 spaargeld
€350.000 hypotheek meeverhuizen (2,45%).
=
€500.000. Je komt €50.000 tekort.

Oeps, je hebt je relatief gunstige hypotheekschuld verlaagd met €50.000, dus je komt €50.000 tekort. Je hebt €50.000 extra hypotheek nodig tegen de huidige hypotheekmarkrente van 3.70%. Je aflossing was niet handig gezien je verhuisplannen.

Volgens jou komt dit dus op hetzelfde neer?

In optie 2 kan je de 400.000 nog steeds meenemen. Dat is het bedrag waarop het contract is overeengekomen (en de hypotheek staat nog steeds voor dat bedrag ingeschreven). Volgens jouw redenatie zou iedereen met een annuiteiten- of lineaire hypotheek een probleem hebben. Het maakt immers niet uit regulier aflost of ook extra aflost.

[Marcel a]

@stin00
Situatie 1.
Waarde woning: 600
Hypotheek: 200
Overwaarde: 400 Deze kan je gebruiken om je nieuwe woning te kopen.
Spaargeld: 0
Situatie 2.
Waarde woning: 600
Hypotheek: 250
Overwaarde: 350
Spaargeld: 50
Ook in deze situatie heb je 400 om te gebruiken voor je nieuwe woning.

Mijn voorganger heeft je denkfout er al uitgehaald. Ik zou geen financieel adviseur worden

[ Voor 15% gewijzigd door Marcel a op 21-12-2025 12:49 ]

[stin00]

R_Zwart schreef op zondag 21 december 2025 @ 12:34:
[...]
In optie 2 kan je de 400.000 nog steeds meenemen. Dat is het bedrag waarop het contract is overeengekomen (en de hypotheek staat nog steeds voor dat bedrag ingeschreven). Volgens jouw redenatie zou iedereen met een annuiteiten- of lineaire hypotheek een probleem hebben. Het maakt immers niet uit regulier aflost of ook extra aflost.

Interessante bewering, dus even met een rekenvoorbeeld:

Stel ik heb €400.000 hypotheek tegen 2,45% rente.
Vandaag los ik €200.000 af

Een jaar later koop ik een nieuw huis en wil ik de lopende hypotheek meeverhuizen.
Volgens jou mag je dan de volldige €400.000 als hypotheek meeverhuizen?

Dan mocht bij mijn bank niet.. ik mocht alleen m'n resterende hypotheeksom meeverhuizen.

[ Voor 186% gewijzigd door stin00 op 21-12-2025 13:48 ]

[Marcel a]

Maar je haalt zaken door elkaar. Een eenmaal afgeloste hypotheek opnieuw opnemen tegen dezelfde dan wel nieuwe voorwaarden versus 'aflossen of sparen'.

[stin00]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 13:50:
Maar je haalt zaken door elkaar. Een eenmaal afgeloste hypotheek opnieuw opnemen tegen dezelfde dan wel nieuwe voorwaarden versus 'aflossen of sparen'.

Nee, we borduren voort op stin00 in "Sparen of aflossen" . Daar kwam ik met een voorbeeld dat aflossen ongunstig kan zijn indien je ooit naar een duurdere woning verhuist ivm de hypotheek meeverhuizen.

Dus aflossen vóór verkoop kan je geld kosten door hogere rente op het nieuwe deel: vermogen verplaatsen kan nadelig uitpakken. Dit moet je ook meenemen in je sparen/aflossen afweging.

[ Voor 15% gewijzigd door stin00 op 21-12-2025 14:02 ]

[Marcel a]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 07:17:
[...]
Je kan ook gewoon aflossen. Dat komt per saldo op hetzelfde neer.

Jij gaat met deze opmerking aan de haal door in te brengen dat je de eventuele nieuw af te sluiten hypotheek tegen slechtere voorwaarden afsluit. En dat kan natuurlijk zo zijn, maar dat was niet mijn punt en er zijn ook scenario's denkbaar (bij een dalende rente) dat het omgekeerde waar is.
Voor vermogensopbouw maakt het amper iets uit of je aflost of spaart. En dat was mijn punt.

[stin00]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 14:04:
[...]
Jij gaat met deze opmerking aan de haal door in te brengen dat je de eventuele nieuw af te sluiten hypotheek tegen slechtere voorwaarden afsluit. En dat kan natuurlijk zo zijn, maar dat was niet mijn punt en er zijn ook scenario's denkbaar (toen de rente extreem laag was) dat het omgekeerde waar is.
Voor vermogensopbouw maakt het amper iets uit of je aflost of spaart. En dat was mijn punt.

Ah kijk dan hebben we gewoon langs elkaar gepraat Ik wilde alleen maar aangeven dat nu aflossen in de toekomst nadelig kan uitpakken indien je momenteel een gunstige rente hebt. De meeverhuisregeling moet je meenemen in je sparen/aflossen afweging als je ooit nog wil verhuizen naar een duurdere woning.

Als je die plannen niet hebt dan wordt de rekensom eenvoudiger en kan je gewoon alles invullen in https://www.berekenhet.nl...eek-aflossen-of-niet.html .

Mijn voorganger heeft je denkfout er al uitgehaald. Ik zou geen financieel adviseur worden

Deze onterechte sneer vind ik alleen wel jammer. Een financieel adviseur moet juist het hele plaatje schetsen en niet alleen de directe gevolgen. Aflossen kan zowel positieve als negatieve gevolgen geven.

[ Voor 13% gewijzigd door stin00 op 21-12-2025 14:41 ]

[Marcel a]

THE_BASE schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 08:49:
Even een schopje geven: we kunnen dit jaar nog boetevrij aflossen. We hebben een hypotheek met uit het hoofd zo’n 3.75% rente. Die loopt nog 9 jaar.
We sparen met een huidige rente van 2%. We willen een bedrag gaan aflossen. Dat lijkt ons verstandig. Gaat niet over een immens bedrag, maar wel over een lagere hypotheek van iets meer dan 100 euro per maand. We houden nog steeds behoorlijk spaargeld over en hebben geen directe plannen om veel geld nog te hebben. Beleggen willen we niet.

Verstandig om te doen?

Die 3,75% is na aftrek nog maar (3,75 x 0,625) 2,34%. Je hebt een klein voordeel als je aflost. Je maandbedrag wordt lager. Schuld wordt lager. Ik zie alleen maar winst

[FreakNL]

Even een kick (alhoewel ik hier zelf ook al heb gepost).. Hopelijk mag het verder in dit topic

Ik ben al even aan het stoeien geweest met Excel, berekenhet en ChatGPT, maar nog even toetsen;

- Ik heb een leningdeel van 38k (annuiteit, bruto rente 3,45%), rentevast loopt af in 2032
- Ik anticipeer dat de rente in 2032 wellicht hoog is dus ik zorg dat het geld (tegen die tijd 28k) beschikbaar is
- Ik heb echter nu ook 38k liggen waarmee ik zou kunnen aflossen (dit bedrag zit geheel boven de grens VRH)
- Ik kan die 38k ook gewoon veilig vastzetten bij Nexent tegen 2.5%

Mijn netto hypotheekrente is 3,45% × 0,6303 ≈ 2,17%
Mijn netto spaarrente is 2.03% (volgens mijn Excel en berekenhet, rekening houdende met VRH).

Met andere woorden:
38.000 aan hypotheek kost me jaarlijks 38000*2.17 = 824 euro
38.000 vasthouden levert me jaarlijks op 38000*2.03% = 771 euro

Verschil van 53 euro per jaar is 318 euro over 6 jaar bekeken. Rente op rente zelfs nog niet meegenomen..

Alles bij elkaar is het rendement van volledige aflossen dan dus pakweg 318 (in totaal) euro bezien tot 2032.. Dat lijkt me niet de moeite en ik heb zelf de neiging om het geld liquide te houden. In 2032 (als rentevast afloopt) kan ik altijd nog aflossen... Of als de spaarrente weer naar 1% zakt...

Ik doe overigens al beleggen, crypto en lijfrente. Dat staat los van deze gelden. Dit geld is echt vrij te besteden. Ik ga niet verhuizen en verbouwen heb ik al gedaan.

Vergeet ik nou iets? Want zelfs met mijn hoge hypotheek-rente en VRH is aflossen nauwelijks rendabel, terwijl er boeken volgeschreven worden over Hypotheekvrij zijn

[de Peer]

FreakNL schreef op dinsdag 17 februari 2026 @ 13:47:
terwijl er boeken volgeschreven worden over Hypotheekvrij zijn

Die boeken stammen allemaal uit de periode tijdens en na de kredietcrisis. Die situatie is nu niet meer zo relevant. Boeken lopen 10 jaar achter de feiten aan.

als gevolg daarvan doen mensen precies het tegenovergestelde van wat verstandig is.
Destijds (met hoge hypotheekrentes) was aflossen best verstandig en rendabel, maar niemand deed dat. Massaal lekker aflossingsvrij veel lenen.

Vervolgens kwamen die boeken, en ging iedereen aflossen, terwijl je de laatste 10 jaar juist beter zo min mogelijk kon aflossen en zoveel mogelijk lenen.

Daarom beter om zelf na te denken en dingen na te rekenen, zoals je nu doet, dan lezen uit boeken geschreven door Boomers die menen te weten hoe het zit.

Dat hypotheek vrij zijn is vooral een gevoel dat sommige mensen fijn vinden. Ieder zijn keuze.

[ Voor 50% gewijzigd door de Peer op 17-02-2026 15:01 ]

[DjoeC]

FreakNL schreef op dinsdag 17 februari 2026 @ 13:47:
Even een kick (alhoewel ik hier zelf ook al heb gepost).. Hopelijk mag het verder in dit topic

Ik ben al even aan het stoeien geweest met Excel, berekenhet en ChatGPT, maar nog even toetsen;

- Ik heb een leningdeel van 38k (annuiteit, bruto rente 3,45%), rentevast loopt af in 2032
- Ik anticipeer dat de rente in 2032 wellicht hoog is dus ik zorg dat het geld (tegen die tijd 28k) beschikbaar is
- Ik heb echter nu ook 38k liggen waarmee ik zou kunnen aflossen (dit bedrag zit geheel boven de grens VRH)
- Ik kan die 38k ook gewoon veilig vastzetten bij Nexent tegen 2.5%

Mijn netto hypotheekrente is 3,45% × 0,6303 ≈ 2,17%
Mijn netto spaarrente is 2.03% (volgens mijn Excel en berekenhet, rekening houdende met VRH).

Met andere woorden:
38.000 aan hypotheek kost me jaarlijks 38000*2.17 = 824 euro
38.000 vasthouden levert me jaarlijks op 38000*2.03% = 771 euro

Verschil van 53 euro per jaar is 318 euro over 6 jaar bekeken. Rente op rente zelfs nog niet meegenomen..

Alles bij elkaar is het rendement van volledige aflossen dan dus pakweg 318 (in totaal) euro bezien tot 2032.. Dat lijkt me niet de moeite en ik heb zelf de neiging om het geld liquide te houden. In 2032 (als rentevast afloopt) kan ik altijd nog aflossen... Of als de spaarrente weer naar 1% zakt...

Ik doe overigens al beleggen, crypto en lijfrente. Dat staat los van deze gelden. Dit geld is echt vrij te besteden. Ik ga niet verhuizen en verbouwen heb ik al gedaan.

Vergeet ik nou iets? Want zelfs met mijn hoge hypotheek-rente en VRH is aflossen nauwelijks rendabel, terwijl er boeken volgeschreven worden over Hypotheekvrij zijn

Boomer hier: Aflossen. Niets voelt zo goed als het stoppen met spekken van de bank. Ver ogenschijnlijk onmiddellijk je huidige, bij voorkeur bruto, hypotheekbedrag gebruiken om die 38k te vervangen en daar op korte of langere termijn leuke dingen van doen. En da's iets anders dan over de balk smijten

En dit komt niet uit een boek maar eigen ervaring. Mijn vrij besteedbaar kapitaal is nog nooit zo snel gegroeid als na die emotionele molensteen achter me gelaten te hebben.

[flyingdutchboy]

Leuk topic. Mijn hypotheek rente is 1,35% en ik heb bij dezelfde bank, voor het zelfde bedrag als de grootte van de hypotheekschuld, ooit certificaten gekocht die nominaal 6,5% opbrengen. Het staat los van elkaar, zo ervaar ik het echter niet. Ik heb niet het idee de bank aan het spekken te zijn.

[Squ1zZy]

FreakNL schreef op dinsdag 17 februari 2026 @ 13:47:
Even een kick (alhoewel ik hier zelf ook al heb gepost).. Hopelijk mag het verder in dit topic

Ik ben al even aan het stoeien geweest met Excel, berekenhet en ChatGPT, maar nog even toetsen;

- Ik heb een leningdeel van 38k (annuiteit, bruto rente 3,45%), rentevast loopt af in 2032
- Ik anticipeer dat de rente in 2032 wellicht hoog is dus ik zorg dat het geld (tegen die tijd 28k) beschikbaar is
- Ik heb echter nu ook 38k liggen waarmee ik zou kunnen aflossen (dit bedrag zit geheel boven de grens VRH)
- Ik kan die 38k ook gewoon veilig vastzetten bij Nexent tegen 2.5%

Mijn netto hypotheekrente is 3,45% × 0,6303 ≈ 2,17%
Mijn netto spaarrente is 2.03% (volgens mijn Excel en berekenhet, rekening houdende met VRH).

Met andere woorden:
38.000 aan hypotheek kost me jaarlijks 38000*2.17 = 824 euro
38.000 vasthouden levert me jaarlijks op 38000*2.03% = 771 euro

Verschil van 53 euro per jaar is 318 euro over 6 jaar bekeken. Rente op rente zelfs nog niet meegenomen..

Alles bij elkaar is het rendement van volledige aflossen dan dus pakweg 318 (in totaal) euro bezien tot 2032.. Dat lijkt me niet de moeite en ik heb zelf de neiging om het geld liquide te houden. In 2032 (als rentevast afloopt) kan ik altijd nog aflossen... Of als de spaarrente weer naar 1% zakt...

Ik doe overigens al beleggen, crypto en lijfrente. Dat staat los van deze gelden. Dit geld is echt vrij te besteden. Ik ga niet verhuizen en verbouwen heb ik al gedaan.

Vergeet ik nou iets? Want zelfs met mijn hoge hypotheek-rente en VRH is aflossen nauwelijks rendabel, terwijl er boeken volgeschreven worden over Hypotheekvrij zijn

Bij een annuïtaire lening neemt het rentedeel elk jaar af en het aflossings­deel toe. Het belasting­voordeel slinkt dus sowieso al. Het netto voordeel van aflossen is over de resterende looptijd iets hoger dan die 2,17%, maar het effect zal klein.

Met deze bedragen zou ik ook overwegen om af te lossen.

[FreakNL]

Ja, vooral omdat het niet ten koste gaat van andere dingen. Voorlopig zet ik het alsnog weg tegen 3%. Maar als de nieuwe VRH plannen (2028) doorgaan zal het versneld aflossen worden…

[reinier.sr]

Ik zie het zo. Een hypotheek is een schuld. Die zou je toch altijd (versneld) willen aflossen?

[targaryanwolf]

reinier.sr schreef op donderdag 26 februari 2026 @ 08:03:
Ik zie het zo. Een hypotheek is een schuld. Die zou je toch altijd (versneld) willen aflossen?

Niet tegen zulke lage rente voorwaarden, ik heb zit in het zelfde schuitje.

Heb ook de mogelijkheid om mijn hypotheek in 1x te aftikken, echter tegen een rente van nog geen 2% is dat niet interessant. Kun je beter dat geld beleggen, vastzetten of gebruiken om je huis te verbouwen.

[Skamba]

reinier.sr schreef op donderdag 26 februari 2026 @ 08:03:
Ik zie het zo. Een hypotheek is een schuld. Die zou je toch altijd (versneld) willen aflossen?

Nou, niet als de rente lager is dan de inflatie. En met hypotheekrenteaftrek is dat al best snel zo.

[IJsbeer]

Skamba schreef op donderdag 26 februari 2026 @ 08:13:
[...]

Nou, niet als de rente lager is dan de inflatie. En met hypotheekrenteaftrek is dat al best snel zo.

Die inflatie heb ik ook op het moment dat ik WEL op de spaarrekening laat staan, maar dan werkt het tegen mij.

[Lothlórien]

reinier.sr schreef op donderdag 26 februari 2026 @ 08:03:
Ik zie het zo. Een hypotheek is een schuld. Die zou je toch altijd (versneld) willen aflossen?

Soms... het kan verstandig zijn voornamelijk voor je gemoedsrust en omdat toekomst altijd onzeker is. Ik kan me voorstellen dat het fijn is om niet zo lang mogelijk een fors gedeelte van je inkomen naar de bank over te maken, denk aan zwakke gezondheid/ slechtere belastbaarheid/ ander event met een inkomstendaling tot gevolg.

Puur fiscaal gezien ga je kijken naar de te betalen rente, de aftrek daarover en inflatie, een ton nu is anders dan een ton 20 jaar geleden, zelfs de afbouw van je lage eigenwoningschuld waardoor de forfaitaire winst op je belastingaangifte toeneemt (lees... meer belasting). Als je dat afzet tegen de rente die je nu kunt krijgen van je spaarrekening dan valt de schaal vaak uit naar laten staan.

[de Peer]

reinier.sr schreef op donderdag 26 februari 2026 @ 08:03:
Ik zie het zo. Een hypotheek is een schuld. Die zou je toch altijd (versneld) willen aflossen?

Nee, een schuld is niet iets waar je 'vanaf' moet, het biedt juist mogelijkheden om vermogen naar voren te halen en te laten groeien, wat je zonder schuld nooit gelukt was.

[Barrycade]

Ikzelf heb nog een aflossingsvrije hypotheek staan die 2,4% bruto rente kost. 240 bruto in de maand. Rentevasteperiode loopt af in 2028.

Vooralsnog staat er een flinke stukje van die som op deposito/ spaarrekeningen met meer rente dan de hypotheek rente. Wat ik ga doen is afhankelijk wat de rentes en belastingregels in 2028 doen.

In het geval van @FreakNL zou ik dat plukje aflossen. Puur voor het gevoel. Wij hebben het annuïteiten deel van de hypotheek ook versneld afgelost en de financiële rust (en ruimte) die dat geeft is erg fijn.

Maar als je zoals anderen hier je geld dagelijks aan het rondpompen bent is het wellicht niet een handige strategie.

[Road-runner83]

Wij hebben vorig jaar deze afweging ook moeten maken. Renteperiode liep af en we gingen van 2,1% naar 3,7%.

Sinds een aantal jaar ervoor gekozen om aflossingsvrije deel ieder jaar wat af te lossen.

Spaarhypotheek voor een jaar vast gezet. Loopt nog 13jr dus kijken of we hem voor 12jr lang vast gaan zetten of bij 10jr.

[Marcel a]

Oh, dat zou ik niet doen @Road-runner83 . Die aflossingsvrije hypotheek krijg je niet meer terug. Althans niet als je de rente wil aftrekken. Als ik aflos, los ik eerst af op de annuïteitenleningen. Scheelt ook meer in de maandlasten!

[Road-runner83]

@Marcel a Nee dat klopt maar over 13jr krijgen we daar geen hypotheekrente aftrek meer over. Dus de bedoeling is langzaam aflossen en over 13jr zo goed als hypotheekvrij.

En het doel is ook wel rond de 55 a 60 hypotheekvrij te zijn (of zeg nog een x bedrag over even afhankelijk vd regels tzt)

[DjoeC]

Marcel a schreef op vrijdag 27 februari 2026 @ 15:00:
Scheelt ook meer in de maandlasten!

Kun je dat uitleggen? Linkom of rechtsom: Extra aflossen vermindert de totale kosten van de hypotheek.

[ Voor 19% gewijzigd door DjoeC op 27-02-2026 15:22 ]

[namliam_eht]

DjoeC schreef op vrijdag 27 februari 2026 @ 15:21:
[...]

Kun je dat uitleggen? Linkom of rechtsom: Extra aflossen vermindert de totale kosten van de hypotheek.

1000 euro aflossen op aflossings vrij bij stel 4% is 40 euro per jaar aan bruto rente bespaart.

Op een annuiteit kan je er voor kiezen de looptijd te verkorten (= hetzelfde als bij aflossingvrij) doch kan je ook kiezen de looptijd hetzelfde te houden, maar daalt naast je rente last ook je aflossing.
Stel dat je nog 100 betalingen/aflossingen (grof weg 10 jaar) is dat gross-o-modo nog eens een 10 euro per maand.

die 10 euro is natuurlijk niet exact en kan zeker anders zijn, maar even vrij plat bierfiltje

[DjoeC]

namliam_eht schreef op vrijdag 27 februari 2026 @ 16:35:
[...]

1000 euro aflossen op aflossings vrij bij stel 4% is 40 euro per jaar aan bruto rente bespaart.

Op een annuiteit kan je er voor kiezen de looptijd te verkorten (= hetzelfde als bij aflossingvrij) doch kan je ook kiezen de looptijd hetzelfde te houden, maar daalt naast je rente last ook je aflossing.
Stel dat je nog 100 betalingen/aflossingen (grof weg 10 jaar) is dat gross-o-modo nog eens een 10 euro per maand.

die 10 euro is natuurlijk niet exact en kan zeker anders zijn, maar even vrij plat bierfiltje

OK, ik snap m. Ik heb altijd (maandelijks) extra afgelost en ben nu "bevrijd". Bij mij betekende dat een maandelijks zwaardere maandlast want: bedrag bleef gelijk, rente minder dus minder teruggaaf, hoofdsom werd minder want extra aflossing. Eindresultaat: 10-15 jaar minder betalen aan de bank. NB: De bank was 10 jaar lang de eigen BV: rente = inkomsten voor de BV, aftrekbaar in prive, aflossing ging weer de reserve in om verder mee te investeren..

En toch blij dat ik t zo gedaan heb