Sparen of aflossen

[Marcel a]

Cpt00kirk schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 12:08:
We krijgen geen hypotheekaftrek (nooit gehad, is ook een sigaar uit eigen doos BTW)

Uit welke doos komt hij dan? Ik krijg toch echt elke maand een bedrag op mijn rekening gestort dat ik niet meer krijg als de aftrek stopt. En dat bedrag loop jij mis.

[Hahn]

Tito129 schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 15:32:
[...]


Ik weet vrij zeker dat of is. Zeker niet en.
2 lening delen. Dus 20k op het aflossingsvrije lening deel. Geeft bij een besparing van 50,-
Op het annuïteiten deel heeft het 110,- besparing.

Was handig geweest als je 'of' gezegd had, dan

[Marcel a]

En mijn 2 centen over sparen of aflossen. En dan ga ik er even vanuit dat er sprake is van een 'normaal' inkomen. Natuurlijk ga je pas extra aflossen (want volgens mij hebben we het daar over) als je spaarrekening eigenlijk net iets te gemakkelijk volloopt en je daar eigenlijk geen logische bestemming voor hebt. Dan zou ik in eerste instantie aflossen op mijn hypotheek. Niet omdat dit het hoogste rendement geeft, maar wel de meeste zekerheid. Sparen is tegen de huidige rentes eigenlijk niet zo heel serieus te nemen. Beleggen is een goed alternatief, maar brengt weer meer onzekerheid met zich mee. En de resultaten van beleggen zijn gemiddeld genomen natuurlijk best behoorlijk, maar dat hangt wel enorm af van het instap en uitstap moment. Er zijn in 2008 heel wat pensionado's teruggekeerd naar de arbeidsmarkt. Heb ik 0 zin als het zover is. Eigenlijk zie ik beleggen pas als een serieuze optie als je echt serieus geld over hebt. Een 10tal maandsalarissen op je spaarrekening. Je lost elk jaar al €5000 - €10.000 extra af en dan nog houd je geld over. Dan begrijp ik het.

[Hahn]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 16:10:

Sparen is tegen de huidige rentes eigenlijk niet zo heel serieus te nemen.

Dat hangt natuurlijk helemaal af van je hypotheek. Ik heb bijvoorbeeld een hypotheekrente van 2,45%, wat met hypotheekrenteaftrek op een kleine 1,6% uitkomt.

Dus elke spaarrekening met 1,6% rente of hoger verdient meer dan dat ik betaal aan hypotheekrente. En er zijn meerdere spaarrekeningen te vinden die rond de 2% zitten.

[Tito129]

Taatort schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 12:02:
Je zou het kunnen berekenen met onderstaand rekentool speciaal hiervoor ontwikkeld.
https://www.berekenhet.nl...eek-aflossen-of-niet.html
Heb al vaker gebruik gemaakt van de (andere) rekentools op deze website. Superhandig.

Top die kende ik nog niet.
Ondanks een loopt tijd van 20 jaar , geeft aflossen geen voordeel.
De HRA zorgt er voor dat de hypotheek rente van 2,84% richt het niveau van sparen gaat.

[Marcel a]

Hahn schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 17:28:
[...]

Dat hangt natuurlijk helemaal af van je hypotheek. Ik heb bijvoorbeeld een hypotheekrente van 2,45%, wat met hypotheekrenteaftrek op een kleine 1,6% uitkomt.

Dus elke spaarrekening met 1,6% rente of hoger verdient meer dan dat ik betaal aan hypotheekrente. En er zijn meerdere spaarrekeningen te vinden die rond de 2% zitten.

Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

[THE_BASE]

Oké. Dat zijn een hoop post ineens!

In ons geval zitten we in dubio. We sparen dus met 2% rente. Maar die 118 euro voordeel, zorgt er wel voor dat we 32 euro aan rente per maand mislopen. Daarnaast nog de HRA. Dus netto zal het voordeel zo’n 6 tientjes zijn?

Maar uiteindelijk is onze schuld wel lager en houden we nog steeds een goed bedrag aan spaargeld over. De keuze is niet altijd even makkelijk.

[stin00]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:08:
[...]


Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

Die rekening is binnen een dag gratis geopend en je start direct met extra vermogen opbouwen, veel eenvoudiger wordt het niet.

Een hypotheek met 2,45% rente aflossen is kapitaalvernietiging. Helemaal als je ooit nog wil verhuizen naar een duurdere woning. Dan kan je beter je lage rente hypotheek meeverhuizen + spaargeld inleggen dan dat je dat extra bedrag ineens tegen 4% moet lenen.

[Hahn]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:08:
[...]

Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

Ja, dat is slechts 0,4-0,6% winst, maar een rekening openen kost een paar minuten en je hebt tientallen tot honderden euro's extra winst. Elk jaar.

Ik vind dat meer dan de moeite waard. Als jij dat niet vindt, moet je dat zelf weten.

[superkoex9]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:08:
[...]


Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

Een extra aflossing doen kost ongeveer net zoveel moeite. Geen idee om welk bedrag het gaat maar met 10k 'onbenut' gaat het om 40 euro per jaar bij 0,4%. Spaarrekening openen kost je 5 minuten. Ik verdien ze niet zo snel en zeker niet zo makkelijk.

Volgens mij komt het een beetje neer op 2 dingen: financieel optimaliseren of gemoedsrust (indien je beter slaapt van een lagere hypotheek). Bij financiele optimalisatie gaat het om je situatie: is de rente die je krijgt hoger dan je netto hypotheekrente dan los je niet af. Heb je een lage rente en wil je binnen afzienbare tijd verhuizen: los je niet af.

[FreakNL]

Marcel a schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:08:
[...]


Je bedoelt dat je dan 0,4% rente 'verdient'? Ik wil niet cynisch of ondankbaar overkomen, maar daarvoor ga ik niet eens de moeite doen om een rekening te openen. Gewoon lekker aflossen.

Dat is niet verstandig. Andersom wel, ik los ook niet af terwijl ik dat volgens de harde cijfers wel moet doen. Maar ik hou het liever liquide gezien het kleine verschil.

Jij stopt het in stenen en dat zie je voorlopig niet terug. Terwijl een spaarrekening openen 5 minuten werk is.

Ik zou toch nog eens heroverwegen. Niet eens vanwege die 0.4 maar vanwege het liquide houden.

[Marcel a]

stin00 schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 19:12:
[...]


Die rekening is binnen een dag gratis geopend en je start direct met extra vermogen opbouwen, veel eenvoudiger wordt het niet.

Een hypotheek met 2,45% rente aflossen is kapitaalvernietiging. Helemaal als je ooit nog wil verhuizen naar een duurdere woning. Dan kan je beter je lage rente hypotheek meeverhuizen + spaargeld inleggen dan dat je dat extra bedrag ineens tegen 4% moet lenen.

Je kan ook gewoon aflossen. Dat komt per saldo op hetzelfde neer. Overigens heb ik helemaal geen hypotheek met 2,45%. Ik betaal de komende jaren 3,8%.
€50000 wel of niet aflossen met een renteverschil van 0,4% (om maar even terug te keren naar eerdere berichtgeving) levert mij jaarlijks €200 voordeel op....
ik houd het liever simpel dan. Gewoon aflossen. Met een hypotheekrente van 3,8% is dat ook al snel beter.

[stin00]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 07:17:
[...]
Je kan ook gewoon aflossen. Dat komt per saldo op hetzelfde neer.

Wanneer komt het per saldo op hetzelfde neer? Ik ben nu even kwijt naar welke situatie je exact refereert.

Overigens heb ik helemaal geen hypotheek met 2,45%.

Dat zeg ik ook niet. Je reageert zelf hier Marcel a in "Sparen of aflossen" op iemand die een hypotheek heeft met 2,45% rente. Tegen hem zeg je 'Gewoon lekker aflossen.' terwijl dat in veel gevallen niet de beste keuze is.

ik houd het liever simpel dan. Gewoon aflossen. Met een hypotheekrente van 3,8% is dat ook al snel beter.

Indien je HRA geniet zal je netto rente richting de 2.4% gaan. Dan is een 3 jarig 3% spaardeposito al snel gunstiger. Maar een hypotheek aflossen gebeurt ook vaak vanwege subjectief rendement: mensen willen lagere maandlasten of eerder van hun schulden af zijn. En dat is ook helemaal prima natuurlijk, maar vanuit financieel oogpunt niet altijd objectief het meest rendabele.

[Marcel a]

@stin00 Sparen of aflossen komt op hetzelfde neer als je een nieuw huis koopt en je spaargeld in één keer in dat nieuwe huis stopt vs de overwaarde gebruiken voor de aankoop (nadat je eerder genoemde spaargeld hebt afgelost).
Iedereen kan het rekensommetje maken, maar zoals ik al eerder schreef: als je €50.000 aflost 'kost' je dat een paar honderd euro per jaar..... Moeten we daar nu echt 5 pagina's aan wijden? Nog even los van het feit dat de meeste Nederlanders alleen maar kunnen dromen van eventjes €50.000 extra aflossen of sparen. En bij een lager bedrag praten we over tientjes per jaar....
Als je je druk maakt over sparen versus aflossen gaat het waarschijnlijk over dusdanig kleine bedragen dat het de moeite niet waard is. Mensen met serieus geld maken zich niet druk over sparen of aflossen.

[ Voor 3% gewijzigd door Marcel a op 21-12-2025 11:51 ]

[stin00]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 11:36:
@stin00 Sparen of aflossen komt op hetzelfde neer als je een nieuw huis koopt en je spaargeld in één keer in dat nieuwe huis stopt vs de overwaarde gebruiken voor de aankoop.
Iedereen kan het rekensommetje maken.

Ok stel je hebt:

Woning €500.000
Hypotheek €400.000 met 2,45% rente
Spaargeld: €50.000

Aankoop nieuwe woning is €550.000.
Je verkoopt huidige woning voor €500.000

Situatie 1: je hebt 50k spaargeld en deed geen aflossing
€500.000 - €400.000 = €100.000 overwaarde
€50.000 spaargeld
€400.000 hypotheek meeverhuizen (2,45%).
=
€550.000. Geen extra hypotheek nodig, je begroting is rond.

Situatie 2: je hebt 50k spaargeld afgelost op je lopende hypotheek.
€500.000 - €350.000 = €150.000 overwaarde
€0 spaargeld
€350.000 hypotheek meeverhuizen (2,45%).
=
€500.000. Je komt €50.000 tekort.

Oeps, je hebt je relatief gunstige hypotheekschuld verlaagd met €50.000, dus je komt €50.000 tekort. Je hebt €50.000 extra hypotheek nodig tegen de huidige hypotheekmarkrente van 3.70%. Je aflossing was niet handig gezien je verhuisplannen.

Volgens jou komt dit dus op hetzelfde neer?

[R_Zwart]

stin00 schreef op zondag 21 december 2025 @ 12:00:
[...]


Ok stel je hebt:

Woning €500.000
Hypotheek €400.000 met 2,45% rente
Spaargeld: €50.000

Aankoop nieuwe woning is €550.000.
Je verkoopt huidige woning voor €500.000

Situatie 1: je hebt 50k spaargeld en deed geen aflossing
€500.000 - €400.000 = €100.000 overwaarde
€50.000 spaargeld
€400.000 hypotheek meeverhuizen (2,45%).
=
€550.000. Geen extra hypotheek nodig, je begroting is rond.

Situatie 2: je hebt 50k spaargeld afgelost op je lopende hypotheek.
€500.000 - €350.000 = €150.000 overwaarde
€0 spaargeld
€350.000 hypotheek meeverhuizen (2,45%).
=
€500.000. Je komt €50.000 tekort.

Oeps, je hebt je relatief gunstige hypotheekschuld verlaagd met €50.000, dus je komt €50.000 tekort. Je hebt €50.000 extra hypotheek nodig tegen de huidige hypotheekmarkrente van 3.70%. Je aflossing was niet handig gezien je verhuisplannen.

Volgens jou komt dit dus op hetzelfde neer?

In optie 2 kan je de 400.000 nog steeds meenemen. Dat is het bedrag waarop het contract is overeengekomen (en de hypotheek staat nog steeds voor dat bedrag ingeschreven). Volgens jouw redenatie zou iedereen met een annuiteiten- of lineaire hypotheek een probleem hebben. Het maakt immers niet uit regulier aflost of ook extra aflost.

[Marcel a]

@stin00
Situatie 1.
Waarde woning: 600
Hypotheek: 200
Overwaarde: 400 Deze kan je gebruiken om je nieuwe woning te kopen.
Spaargeld: 0
Situatie 2.
Waarde woning: 600
Hypotheek: 250
Overwaarde: 350
Spaargeld: 50
Ook in deze situatie heb je 400 om te gebruiken voor je nieuwe woning.

Mijn voorganger heeft je denkfout er al uitgehaald. Ik zou geen financieel adviseur worden

[ Voor 15% gewijzigd door Marcel a op 21-12-2025 12:49 ]

[stin00]

R_Zwart schreef op zondag 21 december 2025 @ 12:34:
[...]
In optie 2 kan je de 400.000 nog steeds meenemen. Dat is het bedrag waarop het contract is overeengekomen (en de hypotheek staat nog steeds voor dat bedrag ingeschreven). Volgens jouw redenatie zou iedereen met een annuiteiten- of lineaire hypotheek een probleem hebben. Het maakt immers niet uit regulier aflost of ook extra aflost.

Interessante bewering, dus even met een rekenvoorbeeld:

Stel ik heb €400.000 hypotheek tegen 2,45% rente.
Vandaag los ik €200.000 af

Een jaar later koop ik een nieuw huis en wil ik de lopende hypotheek meeverhuizen.
Volgens jou mag je dan de volldige €400.000 als hypotheek meeverhuizen?

Dan mocht bij mijn bank niet.. ik mocht alleen m'n resterende hypotheeksom meeverhuizen.

[ Voor 186% gewijzigd door stin00 op 21-12-2025 13:48 ]

[Marcel a]

Maar je haalt zaken door elkaar. Een eenmaal afgeloste hypotheek opnieuw opnemen tegen dezelfde dan wel nieuwe voorwaarden versus 'aflossen of sparen'.

[stin00]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 13:50:
Maar je haalt zaken door elkaar. Een eenmaal afgeloste hypotheek opnieuw opnemen tegen dezelfde dan wel nieuwe voorwaarden versus 'aflossen of sparen'.

Nee, we borduren voort op stin00 in "Sparen of aflossen" . Daar kwam ik met een voorbeeld dat aflossen ongunstig kan zijn indien je ooit naar een duurdere woning verhuist ivm de hypotheek meeverhuizen.

Dus aflossen vóór verkoop kan je geld kosten door hogere rente op het nieuwe deel: vermogen verplaatsen kan nadelig uitpakken. Dit moet je ook meenemen in je sparen/aflossen afweging.

[ Voor 15% gewijzigd door stin00 op 21-12-2025 14:02 ]

[Marcel a]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 07:17:
[...]
Je kan ook gewoon aflossen. Dat komt per saldo op hetzelfde neer.

Jij gaat met deze opmerking aan de haal door in te brengen dat je de eventuele nieuw af te sluiten hypotheek tegen slechtere voorwaarden afsluit. En dat kan natuurlijk zo zijn, maar dat was niet mijn punt en er zijn ook scenario's denkbaar (bij een dalende rente) dat het omgekeerde waar is.
Voor vermogensopbouw maakt het amper iets uit of je aflost of spaart. En dat was mijn punt.

[stin00]

Marcel a schreef op zondag 21 december 2025 @ 14:04:
[...]
Jij gaat met deze opmerking aan de haal door in te brengen dat je de eventuele nieuw af te sluiten hypotheek tegen slechtere voorwaarden afsluit. En dat kan natuurlijk zo zijn, maar dat was niet mijn punt en er zijn ook scenario's denkbaar (toen de rente extreem laag was) dat het omgekeerde waar is.
Voor vermogensopbouw maakt het amper iets uit of je aflost of spaart. En dat was mijn punt.

Ah kijk dan hebben we gewoon langs elkaar gepraat Ik wilde alleen maar aangeven dat nu aflossen in de toekomst nadelig kan uitpakken indien je momenteel een gunstige rente hebt. De meeverhuisregeling moet je meenemen in je sparen/aflossen afweging als je ooit nog wil verhuizen naar een duurdere woning.

Als je die plannen niet hebt dan wordt de rekensom eenvoudiger en kan je gewoon alles invullen in https://www.berekenhet.nl...eek-aflossen-of-niet.html .

Mijn voorganger heeft je denkfout er al uitgehaald. Ik zou geen financieel adviseur worden

Deze onterechte sneer vind ik alleen wel jammer. Een financieel adviseur moet juist het hele plaatje schetsen en niet alleen de directe gevolgen. Aflossen kan zowel positieve als negatieve gevolgen geven.

[ Voor 13% gewijzigd door stin00 op 21-12-2025 14:41 ]

[Marcel a]

THE_BASE schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 08:49:
Even een schopje geven: we kunnen dit jaar nog boetevrij aflossen. We hebben een hypotheek met uit het hoofd zo’n 3.75% rente. Die loopt nog 9 jaar.
We sparen met een huidige rente van 2%. We willen een bedrag gaan aflossen. Dat lijkt ons verstandig. Gaat niet over een immens bedrag, maar wel over een lagere hypotheek van iets meer dan 100 euro per maand. We houden nog steeds behoorlijk spaargeld over en hebben geen directe plannen om veel geld nog te hebben. Beleggen willen we niet.

Verstandig om te doen?

Die 3,75% is na aftrek nog maar (3,75 x 0,625) 2,34%. Je hebt een klein voordeel als je aflost. Je maandbedrag wordt lager. Schuld wordt lager. Ik zie alleen maar winst