Sparen of aflossen

[nitrodesign]

Wellicht heeft iemand hier een passend antwoord op.

Momenteel zit ik in een dilemma, wij hebben nog een hypotheek van 155k tegen 1,29% rente die in 2030 afloopt en wij betalen € 663,- per maand.

Ook hebben wij een aardig centje op de bank en wij mogen in theorie 100% boetevrij aflossen, wat we willen aflossen zal tussen de 15k / 25k zijn.

Nu is de vraag wat kan ik het beste doen?

De rente op de bank is momenteel 1,25%.


In ons achterhoofd houdend dat wij wel naar een andere woning aan het oriënteren zijn.

[FreakNL]

Met die rentestand kun je beter niet aflossen.

Zet het op een deposito van een jaar en je bent spekkoper.
https://www.spaarrente.nl/spaardeposito/1-jaar/vergelijken

https://www.ayvensbank.nl...06JTbQEAAYAiAAEgIByvD_BwE

Je netto rente na HRA is zelfs onder de 1% dus zelfs op die spaarrekening van 1.25% laten staan is nog beter.

* ik ga er even vanuit dat je geen VRH betaald, dan wordt de berekening iets anders.
** ik ga er ook vanuit dat je recht hebt op HRA


Er is geen enkele financiële reden om deze lening af te lossen. Zeker niet als je wellicht nog wilt verhuizen.

[ Voor 132% gewijzigd door FreakNL op 04-08-2025 23:33 ]

[Koekstra]

Ik ben géén financieel expert, maar aflossen van een dergelijke hypotheek klinkt niet logisch. Dat geld is bijna gratis, en je kan met die 10 tot 25k ook een nieuwe keuken kopen voor je volgende huis, of beleggen als je het helemaal niet op korte termijn nodig hebt.. (zeg minimaal de komende 10jr)

Overigens is er veel info te vinden op zowel tweakers als daarbuiten. Heb je al eens gezocht op 't forum bijvoorbeeld?

[stin00]

Aflossen is complete kapitaalvernietiging, niet doen dus. Zo lang mogelijk de lening houden.

1.25% rente is trouwens absurd laag, ik zou je geld bij een andere bank stallen.

[ Voor 31% gewijzigd door stin00 op 04-08-2025 23:41 ]

[_JGC_]

Tegen 1,29% met HRA ga je nu niet aflossen, dat is nagenoeg gratis geld. Zet het op een deposito of op een fatsoenlijke spaarrekening en krijgt meer rente dan je betaalt voor je hypotheek. Tegen de tijd dat in 2030 je rente herzien wordt kan je dan alsnog aflossen.

Geld dat je in de stenen stopt krijg je er niet weer uit zonder een nieuwe/hogere hypotheek af te sluiten of een andere woning te kopen. Je hebt nu flexibiliteit, als je straks een nieuwe keuken wilt, een andere badkamer of idd toch dat andere huis heb je meer aan euro's op je bankrekening dan aan een lagere hypotheek, zeker met deze rente.

[Honesty]

Je hebt bijvoorbeeld bij de rabobank een 90 dagen rekening(dat je 90 dagen van te voren je opname moet doen) a 1,95%. Als je het daar opzet kan je er bij nood bij(als je buffer leeg raakt) en anders kan je het in 2030 opnemen om dan af te lossen als de rente omhoog gaat. (ga er vanuit dat je nhg hebt of de laagste rentes haal met dat tarief.)

[Tylen]

FreakNL schreef op maandag 4 augustus 2025 @ 23:25:
Met die rentestand kun je beter niet aflossen.

Zet het op een deposito van een jaar en je bent spekkoper.
https://www.spaarrente.nl/spaardeposito/1-jaar/vergelijken

https://www.ayvensbank.nl...06JTbQEAAYAiAAEgIByvD_BwE

Je netto rente na HRA is zelfs onder de 1% dus zelfs op die spaarrekening van 1.25% laten staan is nog beter.

* ik ga er even vanuit dat je geen VRH betaald, dan wordt de berekening iets anders.
** ik ga er ook vanuit dat je recht hebt op HRA


Er is geen enkele financiële reden om deze lening af te lossen. Zeker niet als je wellicht nog wilt verhuizen.

Je vergeet een best belangrijk ding.

Als je aflost gaan direct je maandelijkse lasten omlaag. Dus daar “verdien” je ook meteen op.

[de Peer]

Tylen schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 06:18:
[...]


Je vergeet een best belangrijk ding.

Als je aflost gaan direct je maandelijkse lasten omlaag. Dus daar “verdien” je ook meteen op.

Welke definitie van verdienen hanteer jij hier?

[Tylen]

de Peer schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 06:23:
[...]

Welke definitie van verdienen hanteer jij hier?

Ik had het tussen quotes gezet he . Maar als je (als voorbeeld) €100,- minder maandlasten hebt dan is dat weer extra geld. En dat is elke maand….

[Orangelights23]

Tylen schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 06:26:
[...]


Ik had het tussen quotes gezet he . Maar als je (als voorbeeld) €100,- minder maandlasten hebt dan is dat weer extra geld. En dat is elke maand….

Kun je nagaan als je dat geld belegt in een wereldwijde ETF en wat je dan ‘verdient’.

Aflossen is bijna nooit een goed idee, zeker niet als je zo’n belachelijk lage rente hebt. Beleg het en laat je vermogen harder groeien doordat je simpel gezien meer rendement hebt.

[assje]

Tylen schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 06:26:
Ik had het tussen quotes gezet he . Maar als je (als voorbeeld) €100,- minder maandlasten hebt dan is dat weer extra geld. En dat is elke maand….

Ja, en geld wat op een spaarrekening staat levert rendement op wat vervolgens ook weer rendement oplevert (Compound interest).

Dit cumulatieve effect werkt twee kanten op. Aflossen kost gewoon geld, iedere maand weer.

[Ramon]

Wat je ook kan doen is elk jaar een klein bedrag aflossen.

Je zou je geld kunnen beleggen en met (een deel van) de opbrengst ieder jaar een beetje kunnen aflossen.

Zo hou je je geld bij de hand, mocht je het ooit nodig hebben, en los je toch steeds een beetje af.

[Cartman!]

Hoeveel heb je per maand over en wat heb je al staan op de spaarrekening?

[gielie]

@nitrodesign wat is/vind jij een aardig zakcentje. Zelf houd ik een een jaarsalaris op de spaar en alles daarboven gaat naar andere projecten. Heb je meer spaargeld dan dat je belasting vrij mag hebben?

Iedereen roept NIET AFLOSSEN, zelf doe ik het anders en los ik elk jaar wat af, voelt goed om minder schuld te hebben.

[President]

gielie schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 08:17:
@nitrodesign wat is/vind jij een aardig zakcentje. Zelf houd ik een een jaarsalaris op de spaar en alles daarboven gaat naar andere projecten. Heb je meer spaargeld dan dat je belasting vrij mag hebben?

Iedereen roept NIET AFLOSSEN, zelf doe ik het anders en los ik elk jaar wat af, voelt goed om minder schuld te hebben.

het voelt misschien goed, maar het is financieel onverstandig.

Stel je hebt 50.000 euro
- als je aflost op je hypotheekschuld met 1% rente bespaar je dus 500 euro op jaarbasis
- als je het op een spaarrekening zet tegen 2% rente dan ontvang je 1.000 euro aan rente. Je betaalt wel 500 euro aan rente.

Oftewel; je maakt 500 euro winst door het geld niet af te lossen.

Is even bruto/grof en dan sla ik het stuk over 'vast in de stenen' over.

[Tylen]

gielie schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 08:17:
@nitrodesign wat is/vind jij een aardig zakcentje. Zelf houd ik een een jaarsalaris op de spaar en alles daarboven gaat naar andere projecten. Heb je meer spaargeld dan dat je belasting vrij mag hebben?

Iedereen roept NIET AFLOSSEN, zelf doe ik het anders en los ik elk jaar wat af, voelt goed om minder schuld te hebben.

Idem hier

[_JGC_]

Tylen schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 06:26:
[...]


Ik had het tussen quotes gezet he . Maar als je (als voorbeeld) €100,- minder maandlasten hebt dan is dat weer extra geld. En dat is elke maand….

De rente is 166 euro, de rest van het bedrag is aflossing. Aflossen verlaagt idd de maandelijkse aflossing, maar qua rente mag je meer dan de halve hypotheek aflossen om aan 100 euro besparing te komen.

[superkoex9]

Ramon schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 07:41:
Wat je ook kan doen is elk jaar een klein bedrag aflossen.

Je zou je geld kunnen beleggen en met (een deel van) de opbrengst ieder jaar een beetje kunnen aflossen.

Zo hou je je geld bij de hand, mocht je het ooit nodig hebben, en los je toch steeds een beetje af.

Maar er is toch een optimale situatie: ofwel aflossen ofwel sparen/investeren. Waarom zou je dit dan langzaamaan doen? TS geeft aan dat hij het geld over heeft. Daarmee geeft hij dus ook aan dat hij het niet ooit nog nodig heeft.
Tegelijkertijd geeft TS aan dat hij een andere woning wil kopen. Dan zeker niet aflossen! Je gaat nu een lening met een netto rente van onder de 1% aflossen zodat je bij aankoop van je nieuwe woning naar 3% netto rente kan.

M.i. moet je met zo'n lage rente überhaupt nooit aflossen. Zelfs gewoon op een spaarrekening zetten levert meer op.
Gezien de hoogte van het bedrag zou ik zelf kiezen voor beleggen. Ja, er is kans dat je, zodra je hypotheek afloopt in de min staat. Echter, als je in 2030 naar 5% rente zou gaan, wat doet dat dan met je maandlasten en kan je die stijging opvangen? Volgens mij is die stijging niet zo enorm groot, mede door het relatief lage bedrag wat er nog open staat.

gielie schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 08:17:
@nitrodesign wat is/vind jij een aardig zakcentje. Zelf houd ik een een jaarsalaris op de spaar en alles daarboven gaat naar andere projecten. Heb je meer spaargeld dan dat je belasting vrij mag hebben?

Iedereen roept NIET AFLOSSEN, zelf doe ik het anders en los ik elk jaar wat af, voelt goed om minder schuld te hebben.

Als je hier de vraag stelt: wat kan ik het beste doen dan ga ik uit van een financieel optimale situatie.
Dat gezegd hebbende: als je rustiger slaapt/je beter voelt bij aflossen dan is daar niks mis mee, mensen blijven grotendeels gevoelswezens.

[ Voor 20% gewijzigd door superkoex9 op 05-08-2025 08:31 ]

[FreakNL]

Tylen schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 06:26:
[...]


Ik had het tussen quotes gezet he . Maar als je (als voorbeeld) €100,- minder maandlasten hebt dan is dat weer extra geld. En dat is elke maand….

Ja maar dat is een sigaar uit eigen doos. En financieel gezien ook gewoon zeer ongunstig.

Die 100 euro heb je eerst zelf moeten inleggen.

Aflossen met een dergelijke lage rente doe je liefst zo weinig mogelijk en liefst zo laat mogelijk (inflatie). En al helemaal als je straks nog een nieuwe woning wil kopen.

[ Voor 5% gewijzigd door FreakNL op 05-08-2025 08:36 ]

[Microstar]

Je kan toch ook voor looptijd verkorting kiezen? Buiten of het financieel ver- on onverstandig is, kan dit positief uitpakken. Bijvoorbeeld als je 30 jaar HRA gaat overschrijden.

[assje]

Microstar schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 08:47:
Je kan toch ook voor looptijd verkorting kiezen? Buiten of het financieel ver- on onverstandig is, kan dit positief uitpakken. Bijvoorbeeld als je 30 jaar HRA gaat overschrijden.

Zo lang deze rente vast staat is aflossen niet interessant met of zonder HRA. Situatie wordt alleen anders wanneer het rentecontract afloopt.

Een lening met vaststaande rente op dit niveau is gewoon geld waard. Als je hierop aflost zal de bank je dankbaar zijn.

[whatyoudoing]

President schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 08:22:
[...]

het voelt misschien goed, maar het is financieel onverstandig.

Stel je hebt 50.000 euro
- als je aflost op je hypotheekschuld met 1% rente bespaar je dus 500 euro op jaarbasis
- als je het op een spaarrekening zet tegen 2% rente dan ontvang je 1.000 euro aan rente. Je betaalt wel 500 euro aan rente.

Oftewel; je maakt 500 euro winst door het geld niet af te lossen.

Is even bruto/grof en dan sla ik het stuk over 'vast in de stenen' over.

En het stuk dat je misschien het risico op renteverhoging wil afdekken. De rente op dit moment is ~3 keer meer dan TS nu betaald, hoe de stand in 2030 is weet niemand. Het is financieel verstandig om daar rekening mee te houden.

Afhankelijk van je situatie kan het dus heel verstandig zijn om te zorgen dat je ofwel voortijdig aflost, ofwel het ergens hebt staan zodat je in 2030 direct kan aflossen.

[nooberke]

nitrodesign schreef op maandag 4 augustus 2025 @ 23:20:


In ons achterhoofd houdend dat wij wel naar een andere woning aan het oriënteren zijn.

Die lage hypotheekrente wil je straks meeverhuizen, wat je nu extra aflost moet je dan straks extra lenen tegen 3,**%

[Valorian]

President schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 08:22:
[...]

het voelt misschien goed, maar het is financieel onverstandig.

Stel je hebt 50.000 euro
- als je aflost op je hypotheekschuld met 1% rente bespaar je dus 500 euro op jaarbasis
- als je het op een spaarrekening zet tegen 2% rente dan ontvang je 1.000 euro aan rente. Je betaalt wel 500 euro aan rente.

Oftewel; je maakt 500 euro winst door het geld niet af te lossen.

Is even bruto/grof en dan sla ik het stuk over 'vast in de stenen' over.

Vergeet niet dat veel mensen die 50K kunnen makkelijk kunnen 'missen' vaak al ver over de vermogensrendementsheffing-drempel zitten. Dus van die 500 euro 'winst' gaat nog wel belasting af. Al is dat nog altijd vrij weinig.

Geheel los daarvan kán er nog een reden zijn om aflossen aantrekkelijk te maken: gehele onafhankelijkheid van de bank. Met een afgelost huis mag je in principe doen wat je wilt. Zit er een hypotheek op, dan heb je voor een aantal zaken (zoals verhuur) toestemming nodig van de bank.

[Jumpman]

Niet aflossen, je kan met gemak meer rendement maken dan 1,29% met het geld. Die 1,29% wil je straks ook weer meenemen en zo lang mogelijk van profiteren. Daarbij geldt de hevige inflatie ook op je schulden, dus je spaargeld wordt wel minder waard, maar de openstaande schuld ook. Daarbij wordt je schuld steeds 'minder waard' en makkelijker aflosbaar. Het is belastingtechnisch ook heel slim een schuld te hebben (die je relatief makkelijk kan aflossen) als je meer spaargeld heb als dat je onbelast mag hebben.

Ook interessant: https://hypotheek.nl/nieu...taald-hypotheek-afgelost/.

[ Voor 7% gewijzigd door Jumpman op 05-08-2025 09:36 ]

[dutchgio]

Bij 4% rente is het een ander verhaal maar dit is zo laag dat het juist gunstig is om het niet af te lossen.

[DjoeC]

Normaliter ben ik voor aflossen en ik zou dit zelf ook doen. Looptijdverkorting ipv maandbedrag verlagen. Dat kan bijvoorbeeld door zelf elke maand het nieuwe maandbedrag aan te vullen met een automatische extra aflossing.

MAAR met een rente van 1.29% zou ik beginnen met een spaarrekening bij Garantibank. Momenteel 6 maanden 2.55% over alles vanaf de startdatum. Dus als de bliksem je spaargeld (tot aan de DGS limiet) daarheen brengen en gedurende die 6 maanden je goed voorbereiden op de stappen daarna - investeren, sparen, aflossen. Voor sparen kun je bijvoorbeeld Het spaartopic - Deel 4 volgen

[Road-runner83]

Fout tweakers

[ Voor 96% gewijzigd door Road-runner83 op 05-08-2025 11:44 ]

[Road-runner83]

gielie schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 08:17:
@nitrodesign wat is/vind jij een aardig zakcentje. Zelf houd ik een een jaarsalaris op de spaar en alles daarboven gaat naar andere projecten. Heb je meer spaargeld dan dat je belasting vrij mag hebben?

Iedereen roept NIET AFLOSSEN, zelf doe ik het anders en los ik elk jaar wat af, voelt goed om minder schuld te hebben.

Zo doen wij het ook (weliswaar aflossingsvrije hypotheek en hogere rente en vanaf sept een nog hogere rente ivm nieuwe renteperiode).

Daarnaast een andere reden voor TS: het is aannemelijk dat de rente in 2030 hoger staat dan de huidige rente. Dan is een lagere schuld sowieso wel een stuk fijner.

Edit: met 100% boetevrij aflossen is het idd verstandiger om je geld in een deposito te zetten voor 4jr en dan in 2030 af te lossen als de rente flink hoog staat. Wij mogen max 10% aflossen per jaar dus dat is een ander verhaal....

[ Voor 13% gewijzigd door Road-runner83 op 05-08-2025 11:50 ]

[DjoeC]

Road-runner83 schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 11:44:
[...]
Wij mogen max 10% aflossen per jaar dus dat is een ander verhaal....

Da's dan wel 10% van de oorspronkelijke hoofdsom of 100% bij verkoop/verhuizen neem ik aan? Als je een forse hypotheek had is 10% per jaar nog steeds wel een fors bedrag, tegenwoordig al snel 35K of meer. En dat moet je dan wel jaarlijks na belastingen als overtollig inkomen hebben.

In het algemeen is het verstandig om - als je een eigen huis hebt - minimaal 50+K als relatief snel opneembare reserve te hebben. Daarnaast is het slim om (zeker als de spaarrente hoger is dan de hypotheek rente het heffingsvrij vermogen als reserve aan te houden. Boven het heffingsvrije vermogen spelen andere berekeningen mee. Beleggen is risicovol, zeker in de huidige markt en crypto met geld voor je huis - tja...

[PROnline]

Zoals al meervoudig gezegd, met 1,29% kan je 't elders wegzetten met een hoger rendement.
veilige optie is sparen met deposito. Vastzetten voor langere tijd met hogere rente. Vaak is er een beding mogelijk dat je 't wel voortijdig kan opnemen voor je (ver)huis plannen.

Dus wat @Road-runner83 zegt.

[FreakNL]

whatyoudoing schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 09:08:
[...]


En het stuk dat je misschien het risico op renteverhoging wil afdekken. De rente op dit moment is ~3 keer meer dan TS nu betaald, hoe de stand in 2030 is weet niemand. Het is financieel verstandig om daar rekening mee te houden.

Afhankelijk van je situatie kan het dus heel verstandig zijn om te zorgen dat je ofwel voortijdig aflost, ofwel het ergens hebt staan zodat je in 2030 direct kan aflossen.

Ja ho, ik zeg niet dat je het moet opmaken.

Het gaat om de keuze:
Aflossen
Sparen

Sparen is gewoon veel beter in deze situatie. Aflossen kan altijd nog. Ik heb een leningdeel waarvan de rentevaste periode in 2032 afloopt. Ik zorg ervoor dat ik dat geld rond die tijd heb liggen en maak dan een keuze (in 1 keer aflossen of de hypotheekrente weer vastzetten (en dat plukje geld ook vastzetten).

[FreakNL]

Road-runner83 schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 11:44:
[...]
..

Edit: met 100% boetevrij aflossen is het idd verstandiger om je geld in een deposito te zetten voor 4jr en dan in 2030 af te lossen als de rente flink hoog staat. Wij mogen max 10% aflossen per jaar dus dat is een ander verhaal....

Als je rentevaste periode afloopt mag je altijd 100% boetevrij aflossen.

[ Voor 27% gewijzigd door FreakNL op 05-08-2025 14:47 ]

[Pietervs]

stin00 schreef op maandag 4 augustus 2025 @ 23:40:
Aflossen is complete kapitaalvernietiging, niet doen dus. Zo lang mogelijk de lening houden.

Het is geen "complete kapitaalvernietiging". Het is niet zo dat de hypotheekverstrekker juichend het geld in ontvangst neemt en TS vervolgens alsnog die 15/25 k af moet lossen. Dus het kapitaal zit in de stenen en is niet "vernietigd".

1.25% rente is trouwens absurd laag, ik zou je geld bij een andere bank stallen.

En dat ben ik dan wel weer met je eens. Hoewel ik eerder zou kijken naar een deposito voor 1 of 2 jaar (3 of 4 levert nauwelijks tot niets meer op ten opzichte van de 1 of 2 jaars), of een goede spaarrekening.

Maar het ligt ook aan TS en waar hij zich goed bij voelt: als hij zich prettiger voelt bij een lagere schuld dan is aflossen een optie, maar dan zou ik er voor kiezen om de looptijd te verkorten. Maar ook dat is een persoonlijke keuze. En misschien ook afhankelijk van de vraag of de hypotheek wel mee kan verhuizen: als dat kan zou ik de schuld zo hoog mogelijk houden.

[stin00]

Pietervs schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 15:57:
[...]
Het is geen "complete kapitaalvernietiging". Het is niet zo dat de hypotheekverstrekker juichend het geld in ontvangst neemt en TS vervolgens alsnog die 15/25 k af moet lossen. Dus het kapitaal zit in de stenen en is niet "vernietigd".

De hypotheekverstrekker zal 100% zeker gaan juichen als zo'n goedkope lening wordt afgelost

[Pietervs]

stin00 schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 16:08:
[...]


De hypotheekverstrekker zal 100% zeker gaan juichen als zo'n goedkope lening wordt afgelost

dat is zeker

[DePaul]

Tja, ik zit in het wel-aflossen-kamp.

Zelf nog iets minder dan 50K te gaan tegen 2,4% rente dus per maand wil de bank nu nog een dikke 300 euro hebben. Ik weet dat je het via Raisin tegen een hogere rente weg kan zetten
maar ik word helemaal vrolijk en blij en happy van het idee dat de dag dat we hypotheekvrij zullen zijn volgens plan uiterlijk 7 juli 2027 zal zijn.

Gewoon alleen nog je verzekeringen etcetera qua vaste lasten en verder niets. Lijkt me heerlijk

[_JGC_]

DePaul schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 16:26:
Tja, ik zit in het wel-aflossen-kamp.

Zelf nog iets minder dan 50K te gaan tegen 2,4% rente dus per maand wil de bank nu nog een dikke 300 euro hebben. Ik weet dat je het via Raisin tegen een hogere rente weg kan zetten
maar ik word helemaal vrolijk en blij en happy van het idee dat de dag dat we hypotheekvrij zullen zijn volgens plan uiterlijk 7 juli 2027 zal zijn.

Gewoon alleen nog je verzekeringen etcetera qua vaste lasten en verder niets. Lijkt me heerlijk

Bij 2,4% moet je je best doen om meer rendement te halen. TS betaalt de helft aan rente. Bij de renteherziening kan je de hele hypotheek boetevrij aflossen als je wilt, dus opsparen en rente trekken tot de renteherziening geeft je een beter rendement en meer vrijheid.

Verder ben ik het met je eens hoor... ik heb in het begin al vrij snel 20K van de 73500 afgelost van spaargeld dat ik over had. Vervolgens kwam er een tijdje waarbij uitgaven>inkomsten waren en was dat spaargeld zomaar weg. Ik was blij dat ik over die 20K geen 5,15% rente hoefde te betalen toen het hier even wat minder ging. Als ik het niet had afgelost was het een jaar later ook gewoon weg geweest.

[FreakNL]

2.4% is 1.6% na HRA. Dat is vrij makkelijk beter te laten renderen dan aflossen….

Verder moet iedereen doen waar hij blij van wordt maar ik ben zelf blij dat ik mezelf ingelezen heb op Tweakers. Ik los nauwelijks extra af omdat het elders veel beter rendeert… Ik zou dan ook niet happy worden van hypotheek-vrij als ik daardoor elders rendement gemist zou hebben….

[ Voor 25% gewijzigd door FreakNL op 05-08-2025 17:04 ]

[FreakNL]

DePaul schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 16:26:
Tja, ik zit in het wel-aflossen-kamp.

Zelf nog iets minder dan 50K te gaan tegen 2,4% rente dus per maand wil de bank nu nog een dikke 300 euro hebben. Ik weet dat je het via Raisin tegen een hogere rente weg kan zetten
maar ik word helemaal vrolijk en blij en happy van het idee dat de dag dat we hypotheekvrij zullen zijn volgens plan uiterlijk 7 juli 2027 zal zijn.

Gewoon alleen nog je verzekeringen etcetera qua vaste lasten en verder niets. Lijkt me heerlijk

Dat bedrag is inclusief aflossing? Want dat moet je natuurlijk niet meerekenen. Je moet alleen kijken wat je (netto) aan rente kwijt bent .

Verder voelt de hypotheek niet als molensteen hier. Bij jou blijkbaar wel?

[ Voor 5% gewijzigd door FreakNL op 05-08-2025 17:05 ]

[Erwin3punt0]

Vorig jaar heb ik mijn hele hypotheek afgelost.

Ja ik had misschien meer rendement kunnen behalen. Maar geen hypotheek lasten hebben is toch ook wel heel prettig.

Het voelt voor mij als een vinkje. Ik maak me er niet meer druk over. Als jij ook zo bent zou ik het aflossen.

Maar probeer je het maximale rendement halen. En heb je de discipline dat je het geld ook echt voor je huis aflossing gaat gebruiken. Dan kan je er ook voor kiezen om niet af te lossen. Bedenk dan wel. Ga je met je geld beleggen. Houdt er dan wel rekening mee dat je beleggingen ook ineens minder waard kunnen worden. Daar moet je wel tegen kunnen.

Het is dus heel persoonlijk. Er is naar mijn mening geen goed of fout.

[ Voor 13% gewijzigd door Erwin3punt0 op 05-08-2025 17:13 ]

[Jiangtao.L]

_JGC_ schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 16:55:
[...]

Bij 2,4% moet je je best doen om meer rendement te halen. TS betaalt de helft aan rente. Bij de renteherziening kan je de hele hypotheek boetevrij aflossen als je wilt, dus opsparen en rente trekken tot de renteherziening geeft je een beter rendement en meer vrijheid.

En vergeet de hypotheekrenteaftrek niet die 2,4% rente kost je netto misschien maar 1,5%. Aflossen lijkt dan ineens minder aantrekkelijk. Met liquide geld kun je vaak meer rendement halen én blijf je flexibel. Als je aflost, zit het geld vast in je huis en terughalen is lastig en lang niet altijd gunstig.

[DjoeC]

DePaul schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 16:26:
Tja, ik zit in het wel-aflossen-kamp.

Zelf nog iets minder dan 50K te gaan tegen 2,4% rente dus per maand wil de bank nu nog een dikke 300 euro hebben. Ik weet dat je het via Raisin tegen een hogere rente weg kan zetten
maar ik word helemaal vrolijk en blij en happy van het idee dat de dag dat we hypotheekvrij zullen zijn volgens plan uiterlijk 7 juli 2027 zal zijn.

Gewoon alleen nog je verzekeringen etcetera qua vaste lasten en verder niets. Lijkt me heerlijk

En als je het goed doet zul je zien dat je spaarrekening na aflossen hard toeneemt... Ook al omdat je minder belasting hoeft te betalen (Wet Hillen, kleine woningschuld).

[haya]

Hier huis in zes jaar afgelost.Wellicht financieel niet het slimste maar het geeft veel gemoedsrust.Is ook veel waard.

[O085105116N]

Wij lossen hier ook vesneld af, ik wil gewoon zo vlug mogelijk een lage hypotheek hebben, zodat ik neit minimaal 40u/w aan de bak moet voor mensen die moeite hebben met veranderingen in de ICT. Dat is me eventueel financieel verlies wel waard.

[Soeski]

haya schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 17:59:
Hier huis in zes jaar afgelost.Wellicht financieel niet het slimste maar het geeft veel gemoedsrust.Is ook veel waard.

Dat is een ton per jaar. Dat gaat ons niet lukken. We zitten ook meer in het beleggen-kamp. Zelfs pessimistisch rendement levert meer op dan versneld aflossen oplevert.

[Dido]

Jumpman schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 09:19:
Ook interessant: https://hypotheek.nl/nieu...taald-hypotheek-afgelost/.

Heel interesaant, maar wel verwarrend, ze doen daar meermaals alsof je het eigenwoningforfait aan de BD moet betalen, maar dat is niet zo.
Het EWF wordt bij je belastbaar inkomen geteld, en daar betaal je belasting over.

Ze doen een voorbeeldberekening met een WOZ-waarde van 3,5 ton, en komen dan op 1300 euro, maar dat is dus niet wat je betaalt!

Zelfs als we Hillen even buiten beschouwing laten betaal je alleen belasting over die 1300 euro, niet de volle mep.

[stin00]

O085105116N schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 18:18:
Wij lossen hier ook vesneld af, ik wil gewoon zo vlug mogelijk een lage hypotheek hebben, zodat ik neit minimaal 40u/w aan de bak moet voor mensen die moeite hebben met veranderingen in de ICT. Dat is me eventueel financieel verlies wel waard.

Maar dat slaat nergens op voor TS. Als hij z'n hypotheek met 1,29% rente versneld aflost moet hij juist langer doorwerken omdat het rendement veel lager is dan datzelfde vermogen verdelen over een spaarrekening, deposito en aandelen.

Als je toekomstbeeld minder werken is dan is de juiste financiële keuze maken nog veel belangrijker dan gaan voor een emotionele 'lage hypotheek / schuld vrij' beslissing.

[FreakNL]

stin00 schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 19:25:
[...]


Maar dat slaat nergens op voor TS. Als hij z'n hypotheek met 1,29% rente versneld aflost moet hij juist langer doorwerken omdat het rendement veel lager is dan datzelfde vermogen verdelen over een spaarrekening, deposito en aandelen.

Als je toekomstbeeld minder werken is dan is de juiste financiële keuze maken nog veel belangrijker dan gaan voor een emotionele 'lage hypotheek / schuld vrij' beslissing.

In mijn geval (en wellicht ook de TS);
Ik heb een restant op mijn hypotheek wat nog niet eens 25% van de marktwaarde is van het huis. Zit dus 0 risico aan.

Wel zorg ik dat ik het openstaande bedrag heb liggen. Ik heb een leningdeel waar de rentevaste periode in 2032 afloopt. Ik heb het bedrag wat dan nog openstaat vastzitten in een deposito ( met een hogere rente dan de huidige hypotheekrente) die een paar maanden eerder afloopt.

Dat geeft meer dan voldoende gemoedsrust en het is financieel ook nog beter dan nu aflossen…

Ik snap ook wel dat het emotioneel lekker is als de bank niet elke maand honderden euro’s afschrijft… Maar besef je dat het echt een emotioneel iets is, financieel verstandig is het echt niet….

[Dabbel]

Hoe zou je(TS) voelen als de schuld is gehalveerd? Zou je dan nog steeds alles willen aflossen? Je kan er voor kiezen half af te lossen en de andere helft te beleggen/sparen met een hogere rendement. Als je na een jaar nog steeds aan die hypotheek denkt, dan kan je het alsnog aflossen. Maar misschien voelt die andere helft helemaal niet meer zo zwaar om te laten staan.
Gemoedsrust is een goed argument om af te lossen.

[DjoeC]

FreakNL schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 19:49:
[...]

Ik snap ook wel dat het emotioneel lekker is als de bank niet elke maand honderden euro’s afschrijft… Maar besef je dat het echt een emotioneel iets is, financieel verstandig is het echt niet….

In geval van de TS vind ik het ook niet verstandig om NU extra af te lossen zolang hij op een andere manier met redelijke zekerheid extra rendement kan halen.

Maar ik heb ooit nog 8-9% hypotheekrente gehad en, jawel, 12 ,5% op kort lopende deposito's.

[Hahn]

DePaul schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 16:26:
Tja, ik zit in het wel-aflossen-kamp.

Zelf nog iets minder dan 50K te gaan tegen 2,4% rente dus per maand wil de bank nu nog een dikke 300 euro hebben. Ik weet dat je het via Raisin tegen een hogere rente weg kan zetten
maar ik word helemaal vrolijk en blij en happy van het idee dat de dag dat we hypotheekvrij zullen zijn volgens plan uiterlijk 7 juli 2027 zal zijn.

Gewoon alleen nog je verzekeringen etcetera qua vaste lasten en verder niets. Lijkt me heerlijk

Ik dacht een paar jaar geleden, toen alle Nederlandse spaarrekeningen op 0% spaarrente stonden, slim te zijn en heb toen enkele tienduizenden afgelost van mijn hypotheek met een hypotheekrente van 2,45%. Daar heb ik nu nog steeds een beetje spijt van.

De lagere maandlasten zijn leuk, maar na 2 maanden ben je dat alweer vergeten. Maar, in jouw geval, 50k meer of minder op je rekening hebben staan maakt nogal een verschil.

Als ik, met de kennis van nu, de keuze zou hebben tussen:

1. €50.000 op de bank, met een spaarrente van 2% en €50.000 hypotheek tegen een netto hypotheekrente van 1,6% (2,40% minus HRA)
   
   of
   
   
2. €0 op de bank en geen hypotheek

Dan wist ik het wel.

#1 levert je namelijk €200 per jaar meer op, enkel en alleen voor het hebben van 50k op je spaarrekening, waar je ook nog eens te allen tijde gebruik van kunt maken. Iets wat je niet kan zeggen van 50k vervroegd in je hypotheek stoppen.

[FreakNL]

@DjoeC Ja ik moet er even bijzeggen;

Als je onder de VRH zit en je kan spaarrente pakken die hoger is dan hypotheekrente*0,62 dan is sparen gewoon beter

Dus als je een hypotheekrente van 3% hebt? En een spaarrente van 2%? Dan kun je beter gewoon sparen.

/edit
Wat @Hahn dus zegt... Als het ongeveer gelijk is (dus het scheelt geen honderden euro's op jaarbasis); Hou het geld liquide.

En ik blijf het zeggen;
Je maandlast is alleen je rente.

[ Voor 29% gewijzigd door FreakNL op 05-08-2025 22:46 ]

[Eärendil]

Erwin3punt0 schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 17:06:
Maar probeer je het maximale rendement halen. En heb je de discipline dat je het geld ook echt voor je huis aflossing gaat gebruiken. Dan kan je er ook voor kiezen om niet af te lossen. Bedenk dan wel. Ga je met je geld beleggen. Houdt er dan wel rekening mee dat je beleggingen ook ineens minder waard kunnen worden. Daar moet je wel tegen kunnen.

Dat is alleen relevant als het een aflossingsvrije hypotheek is. Als je een annuïtaire of lineaire hypotheek hebt is die na de looptijd sowieso afgelost. Als je het standaard schema van aflossing prima vindt en die lasten zonder problemen kan dragen kan je met het overige geld wat je spaart/belegt (boven je buffer) ook leuke dingen gaan doen

[DjoeC]

Hahn schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 22:43:
[...]

Ik dacht een paar jaar geleden, toen alle Nederlandse spaarrekeningen op 0% spaarrente stonden, slim te zijn en heb toen enkele tienduizenden afgelost van mijn hypotheek met een hypotheekrente van 2,45%. Daar heb ik nu nog steeds een beetje spijt van.

De lagere maandlasten zijn leuk, maar na 2 maanden ben je dat alweer vergeten. Maar, in jouw geval, 50k meer of minder op je rekening hebben staan maakt nogal een verschil.

Als ik, met de kennis van nu, de keuze zou hebben tussen:

1. €50.000 op de bank, met een spaarrente van 2% en €50.000 hypotheek tegen een netto hypotheekrente van 1,6% (2,40% minus HRA)
   
   of
   
   
2. €0 op de bank en geen hypotheek

Dan wist ik het wel.

#1 levert je namelijk €200 per jaar meer op, enkel en alleen voor het hebben van 50k op je spaarrekening, waar je ook nog eens te allen tijde gebruik van kunt maken. Iets wat je niet kan zeggen van 50k vervroegd in je hypotheek stoppen.

Tja, de vraag die jij je moet stellen is of je keuzes na aflossen wel de juiste geweest zijn. "alweer vergeten" klinkt alsof de besparing onmiddellijk in de "algemene middelen" is gaan meedraaien. Tja, dan merk je inderdaad niks van de besparing. Maar als je de besparing gebruikt voor "iets speciaals" dat je tot dan toe niet kon/wilde doen, ligt het verhaal natuurlijk anders.

[Hahn]

DjoeC schreef op woensdag 6 augustus 2025 @ 11:13:
[...]

Tja, de vraag die jij je moet stellen is of je keuzes na aflossen wel de juiste geweest zijn. "alweer vergeten" klinkt alsof de besparing onmiddellijk in de "algemene middelen" is gaan meedraaien. Tja, dan merk je inderdaad niks van de besparing. Maar als je de besparing gebruikt voor "iets speciaals" dat je tot dan toe niet kon/wilde doen, ligt het verhaal natuurlijk anders.

Wat zou ik precies niet kunnen of willen doen met 10.000 euro op de bank, wat ik wel kan doen zonder dat op de bank, maar met een paar tientjes minder kosten per maand?

[BernardV]

Zoals meerderen hebben gezegd; Ik zou ook niet aflossen.

Na HRA is de rente die TS betaald ongeveer 0.8%
Dus 10k aflossen levert je een rentevoordeel op van 80,- per jaar ofwel 6,67 per maand.

Deposito rente 1 jaar is ongeveer 2.7% momenteel.
Dus 10k een jaar vastzetten levert je 270,- op aan rente.

Resultaat deposito tov aflossen is 190,- positief.

[Metro2002]

Nog los van het verloren rendement als je het geld op een spaarrekening zou zetten, een deposito zou afsluiten of zou gaan beleggen. TS geeft ook aan dat hij wil verhuizen, dan moet je zéker niet aflossen omdat je deze goedkope hypotheekrente dan gewoon kan meenemen voor het deel dat nog openstaat.

Anders mag je ineens meer dan het dubbele aftikken voor je nieuwe hypotheekdeel dat je nu zou aflossen. Zonde. Echt niet doen.

[DjoeC]

Hahn schreef op woensdag 6 augustus 2025 @ 11:26:
[...]

Wat zou ik precies niet kunnen of willen doen met 10.000 euro op de bank, wat ik wel kan doen zonder dat op de bank, maar met een paar tientjes minder kosten per maand?

Mijn opmerking was gebaseerd op: wat doe je met de besparing NA aflossing, niet op: ga ik aflossen en besparen of niet. Die paar tientjes per maand gaan - als je het goed doet weer groeien op dezelfde manier als die eerste 10.000.

Maar nogmaals: de overwegingen zijn objectief (rekenen) en subjectief (voel je je beter na extra aflossen of niet). En da's persoonlijk.

Maar de opmerking "je merkt het niet" of juist wel is het gevolg van de keuze wat je met die besparing gaat doen.

[DePaul]

FreakNL schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 17:03:
[...]


Dat bedrag is inclusief aflossing? Want dat moet je natuurlijk niet meerekenen. Je moet alleen kijken wat je (netto) aan rente kwijt bent .

Verder voelt de hypotheek niet als molensteen hier. Bij jou blijkbaar wel?

Nee, is inclusief de aflossing. Hier voelt de molensteen ook (totaal) niet als een molensteen, eerder als een irritant klein kriebel steentje in je schoen wat je er bijna uit hebt gevist

[DePaul]

Hahn schreef op dinsdag 5 augustus 2025 @ 22:43:
[...]

Ik dacht een paar jaar geleden, toen alle Nederlandse spaarrekeningen op 0% spaarrente stonden, slim te zijn en heb toen enkele tienduizenden afgelost van mijn hypotheek met een hypotheekrente van 2,45%. Daar heb ik nu nog steeds een beetje spijt van.

De lagere maandlasten zijn leuk, maar na 2 maanden ben je dat alweer vergeten. Maar, in jouw geval, 50k meer of minder op je rekening hebben staan maakt nogal een verschil.

Als ik, met de kennis van nu, de keuze zou hebben tussen:

1. €50.000 op de bank, met een spaarrente van 2% en €50.000 hypotheek tegen een netto hypotheekrente van 1,6% (2,40% minus HRA)
   
   of
   
   
2. €0 op de bank en geen hypotheek

Dan wist ik het wel.

#1 levert je namelijk €200 per jaar meer op, enkel en alleen voor het hebben van 50k op je spaarrekening, waar je ook nog eens te allen tijde gebruik van kunt maken. Iets wat je niet kan zeggen van 50k vervroegd in je hypotheek stoppen.

Eh ja, maar het aflossen van die 50K betekent (gelukkig, uiteraard, natuurlijk, zeker) niet dat er 0 op de bank overblijft

[Optiniels]

Inderdaad voor iedereen een andere afweging. Zelf los ik ook niet extra af. Naast het vaak genoemde feit dat het qua rendement niet interessant is, is het ook niet zo dat inflatie in je voordeel werkt?

[President]

BernardV schreef op woensdag 6 augustus 2025 @ 11:47:
Deposito rente 1 jaar is ongeveer 2.7% momenteel.

Nouja, die is ongeveer 2 a 2,1 bij de Nederlandse banken.

Die 2,7 is volgens mij bij geen enkele Nederlandse of ander Europese garantiestelsel te vinden?

Maar @nitrodesign heb je inmiddels een conclusie getrokken?

[Hahn]

DePaul schreef op donderdag 7 augustus 2025 @ 20:01:
[...]

Eh ja, maar het aflossen van die 50K betekent (gelukkig, uiteraard, natuurlijk, zeker) niet dat er 0 op de bank overblijft

In mijn situatieschets wel.

Doet er verder ook weinig toe. Ik heb ook liever 100k op de bank met een hypotheek, dan 50k op de bank zonder hypotheek.

[DjoeC]

President schreef op donderdag 7 augustus 2025 @ 20:20:
[...]

Nouja, die is ongeveer 2 a 2,1 bij de Nederlandse banken.

Die 2,7 is volgens mij bij geen enkele Nederlandse of ander Europese garantiestelsel te vinden?

Maar @nitrodesign heb je inmiddels een conclusie getrokken?

2.55% momenteel als nieuwe klant bij Garantibank (NL DGS) vrij opneembaar, 1e 6 maanden. Rekening openen hoef je t huis niet voor uit.

[namliam_eht]

Optiniels schreef op donderdag 7 augustus 2025 @ 20:12:
Inderdaad voor iedereen een andere afweging. Zelf los ik ook niet extra af. Naast het vaak genoemde feit dat het qua rendement niet interessant is, is het ook niet zo dat inflatie in je voordeel werkt?

Nee

Als je 100k schuld en 100k spaargeld hebt werkt de inflatie niet in je voordeel noch in je nadeel.

als je alleen 100k schuld hebt, ja dan werkt inflatie in je voordeel

[huppelepups]

Rekentechnisch is het onhandig om af te lossen, maar schulden brengen altijd risico's met zich meebrengen. Of dat risico aanvaardbaar is kan alleen TS bepalen.

[Valorian]

huppelepups schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 10:39:
Rekentechnisch is het onhandig om af te lossen, maar schulden brengen altijd risico's met zich meebrengen. Of dat risico aanvaardbaar is kan alleen TS bepalen.

Die risico’s zijn er eigenlijk alleen op het moment dat je het geld waarmee je niet aflost uitgeeft of belegt. Als je kiest voor veilig wegzetten (bijv depositio en < 100k op een rekening, gedekt door depositogarantstelsel) dan is er in praktijk geen risico. Als je offensief belegt óf je geld uitgeeft aan andere zaken dan neem je inderdaad wel een risico, al is zelfs die vaak nog beperkt.

[superkoex9]

huppelepups schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 10:39:
Rekentechnisch is het onhandig om af te lossen, maar schulden brengen altijd risico's met zich meebrengen. Of dat risico aanvaardbaar is kan alleen TS bepalen.

Dat is dus niet perse waar. In dit geval kan het zo zijn. Stel je hebt een hypotheek van 200k met maandelijkse lasten van 1000 euro en je lost 50k extra af om je maandlasten te drukken. Als je vervolgens geen/weinig spaargeld overhoud en je baan verliest dan heb je dus geen geld om je hypotheek van 750 euro(3/4 van 1000 voor het gemak) te betalen. De bank gaat dan zeker moeilijk doen ( en terecht natuurlijk). Los je niet extra af dan kan je je hypotheek nog ruim 4 jaar betalen van je spaargeld.

Overigens beperkt van toepassing op ts, die geeft aan dat hij nog voldoende spaargeld overhoud.

[Schway]

Een schuld aflossen is mentaal ook heel waardevol, vaak meer dan de echte cijfertjes aantonen.

[huppelepups]

Valorian schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 12:55:
[...]


Die risico’s zijn er eigenlijk alleen op het moment dat je het geld waarmee je niet aflost uitgeeft of belegt. Als je kiest voor veilig wegzetten (bijv depositio en < 100k op een rekening, gedekt door depositogarantstelsel) dan is er in praktijk geen risico. Als je offensief belegt óf je geld uitgeeft aan andere zaken dan neem je inderdaad wel een risico, al is zelfs die vaak nog beperkt.

Ja oke, in dit geval is er eigenlijk geen risico. Ik heb alleen wel mijn twijfels of het nog zo rendabel is als je boven de heffingsvrije voet komt voor vermogensbelasting en het hangt allemaal af van de rentestanden.
Daarnaast heeft het gevoel van vrijheid ook een waarde.

superkoex9 schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 13:07:
[...]


Dat is dus niet perse waar. In dit geval kan het zo zijn. Stel je hebt een hypotheek van 200k met maandelijkse lasten van 1000 euro en je lost 50k extra af om je maandlasten te drukken. Als je vervolgens geen/weinig spaargeld overhoud en je baan verliest dan heb je dus geen geld om je hypotheek van 750 euro(3/4 van 1000 voor het gemak) te betalen. De bank gaat dan zeker moeilijk doen ( en terecht natuurlijk). Los je niet extra af dan kan je je hypotheek nog ruim 4 jaar betalen van je spaargeld.

Overigens beperkt van toepassing op ts, die geeft aan dat hij nog voldoende spaargeld overhoud.

Het zou dan ook wel vrij idioot zijn om geen/weinig spaargeld over te houden + in Nederland zijn wij zeer goed beschermd tegen baan verlies met alle vergoedingen, toeslagen, uitkeringen en ontslagregels.

[nitrodesign]

Bedankt voor alle reacties, wat ik zo lees is idd aflossen alleen interessant als dat mentaal goed voelt.

Ook als voelt dat niet goed om het niet te doen, kies ik om niet af te lossen omdat dit financieel niet verstandig is (vanwege de rentestand).

Het enige waar ik rekening mee dien te houden zoals hier eerder is benoemd is op het moment als mijn rente periode afloopt (2030), dan is natuurlijk de vraag wat dan de rentestand is.

Achteraf gezien had ik het beter vast kunnen zetten voor 20/30 jaar, maar dat is altijd achteraf.

Het geld heb ik momenteel niet nodig en 10% van ons salaris wordt al geherinvesteerd (aandelen, pensioen, crypto, kind).

Dan zal ik eens kijken bij wie ik het geld ga neerzetten voor een depositio.

Bedankt allemaal.

[de Peer]

Schway schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 13:14:
Een schuld aflossen is mentaal ook heel waardevol, vaak meer dan de echte cijfertjes aantonen.

in plaats van de schuld aflossen kun je dan ook proberen die mentale hersenkronkel op te lossen op de 1 of andere manier, bijvoorbeeld door meer te leren over financiën.

[NiGeLaToR]

@nitrodesign de rente daalt weer, wellicht komt er een moment dat je een interessant verlengvoorstel voor de komende periode kunt laten maken, met rentemiddeling.

Die van ons hebben we jaar of wat geleden vastgezet voor 30 jaar tegen 1.8% en daar lossen we de komende 30 jaar een klein deel maar van af. De rest gaat een ETF in. Onze LTV is < 50%. We hebben dus in het verleden al meer afgelost, maar aflossen kan ook door eerst te sparen in een andere pot met rendement. Als de inflatie 3% is en je rente 1,29% dan verdien je alleen daar al mee door niet af te lossen..

Maargoed, ben voor aflossen, al kan dat dus op verschillende manieren.

[barbarbar]

Een echte berekening ben ik niet niet tegengekomen, wat het nogal lastig maakt om hier een échte keuze in te maken.

Als ik alles op een rij zet, en wat aannames doe, kom ik in jouw geval uit op een verschil van ~ € 1200,- na 23 jaar. Op basis van de info die je geeft, 155k lening, de rente en je maandelijkse bedrag, kom ik op nog 22,5 jaar uit dat je die lening nog hebt (als die annuïtair is). Klopt dat? Zo ja, dan bij 25k aflossen:

- zou je na 23 jaar (voor het makkelijke rekenen), je een rente (netto inc hra) bespaard hebben van ~ € 2500,-
- ~ € 7800,- misgelopen zijn aan rente als dat geld op een spaarrekening stond tegen 1,25%

Maar.... Als je kiest om direct je maandlasten te verlagen, scheelt je dat ~€ 100,- per maand. Ga je dat geld ook weer sparen tegen 1,25%, dan heeft dat na 23 jaar ook ~€ 6500 aan rente opgeleverd. Dat maakt het verschil na 23 jaar nog maar ~ € 1300,-

Dus blijf je sparen? Dan heb je 1300 extra rente gekregen op je spaargeld, maar betaal je wel 2500 extra rente op je hypotheek. Los je af, dan bespaar je die 2500 euro op je hypotheek, maar loop je een 1300 euro rente mis op je spaar geld.

Heel eerlijk: over 23 jaar zou het mij om het even zijn, het gaat dan om maar 1200 euro, dus 50 euro per jaar of ~4 euro in de maand.

De keuze vind ik dus meer bij je eigen voorkeur liggen dan een puur financiële. Als je het geld écht niet nodig bent, lekker aflossen. De kans dat je dat geld uiteindelijk toch gaat uitgeven aan iets is natuurlijk heel groot in die 23 jaar. Een hypotheek die is afgelost ga je lang niet zo snel weer ophogen. Dus de kans dat je met aflossen uiteindelijk beter af bent is denk ik groter.

Als ik de spaarrente op 2,65% zet voor 10 jaar deposito's (huidige NL max), dan loopt het verschil op tot 5000 euro in het voordeel van sparen over 23 jaar. Nog steeds niet een heel groot verschil vind ik, wederom met het idee dat je spaargeld waarschijnlijk geen 23 jaar laat staan, maar die afgeloste hypotheek nooit weer ophoogt.

[ Voor 9% gewijzigd door barbarbar op 08-08-2025 14:49 ]

[NiGeLaToR]

@barbarbar ik denk dat vooral belangrijk is of je de discipline hebt het geld te laten staan en evt voor langer vast te zetten (= hoger rendement) of dat je het fijner vindt een lagere lening te hebben.

Onze uitdaging bleek al snel dat het meeste van ons vermogen in ons huis zit. Daar kan ik nu niets mee, anders dan blij zijn met een hypotheek van 380 netto voor een huis van 900k. Dus, die laat ik zo, rest gaat in de verschillende potjes: sparen (noodfonds e.d), ETF en nog wat andere dingen, zoals familieleningen, hobby investering en wat crypto.

En elk jaar even de boel op een rij of het nog past bij onze situatie, doelen etc.

Ben blij dat er steeds meer mensen lijken te zijn die lekker aan de slag gaan met hun financiën en een plan maken.

[barbarbar]

NiGeLaToR schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 14:48:
@barbarbar ik denk dat vooral belangrijk is of je de discipline hebt het geld te laten staan en evt voor langer vast te zetten (= hoger rendement) of dat je het fijner vindt een lagere lening te hebben.

Onze uitdaging bleek al snel dat het meeste van ons vermogen in ons huis zit. Daar kan ik nu niets mee, anders dan blij zijn met een hypotheek van 380 netto voor een huis van 900k. Dus, die laat ik zo, rest gaat in de verschillende potjes: sparen (noodfonds e.d), ETF en nog wat andere dingen, zoals familieleningen, hobby investering en wat crypto.

En elk jaar even de boel op een rij of het nog past bij onze situatie, doelen etc.

Ben blij dat er steeds meer mensen lijken te zijn die lekker aan de slag gaan met hun financiën en een plan maken.

Heb inderdaad ook nog even met een hogere spaarrente gerekend. Dan komt het (uiteraard) wel in voordeel van sparen uit, ongeveer 5k. Maar dat is over 23 jaar gerekend alsnog maar 18 euro in de maand. Zou ik eerlijk gezegd alsnog voor aflossen kiezen, want die 18 euro ga je toch niet krijgen, met 25k op de rekening is die andere auto ook wel leuk, en weg is je voordeel.

[NiGeLaToR]

barbarbar schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 14:52:
[...]


Heb inderdaad ook nog even met een hogere spaarrente gerekend. Dan komt het (uiteraard) wel in voordeel van sparen uit, ongeveer 5k. Maar dat is over 23 jaar gerekend alsnog maar 18 euro in de maand. Zou ik eerlijk gezegd alsnog voor aflossen kiezen, want die 18 euro ga je toch niet krijgen, met 25k op de rekening is die andere auto ook wel leuk, en weg is je voordeel.

Denk dat ik het met je eens ben: zo de LTV liever zien zakken, wie weet is er nog een rentevoordeel ook als je onder de 75 en 50% komt bijv.

We hebben zelf dus deze stap als eerste gezet, maar dat was met 5,9% bij de start en 2800,- per maand aan hypotheek (in 2011) voor je maandlasten ook enorm fijn.

Zou wel differentiëren en ook aan een ETF spaardoel > 10 jaar gaan denken bijv en uiteraard genoeg liquide houden voor onvoorziene situaties. Je kunt je hypotheek niet betalen van overwaarde.

[Schway]

de Peer schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 14:21:
[...]

in plaats van de schuld aflossen kun je dan ook proberen die mentale hersenkronkel op te lossen op de 1 of andere manier, bijvoorbeeld door meer te leren over financiën.

Klinkt niet alsof jij ooit in de schulden heb gezeten, dan wist je wel dat het zeker geen hersenkronkel is.

[de Peer]

Schway schreef op vrijdag 8 augustus 2025 @ 15:40:
[...]

Klinkt niet alsof jij ooit in de schulden heb gezeten, dan wist je wel dat het zeker geen hersenkronkel is.

Ik heb het dan ook niet over problematische schulden waar mensen een trauma van hebben.

[ASS-Ware]

Mijn 2 centen:
Beleggen is niet zonder risico's.
Aflossen is gegarandeerd elke maand meer geld overhouden en gegarandeerd een kopzorg minder, rust in je hoofd.
Iedereen denkt er anders over en dat is natuurlijk prima.
Doe waar jij je goed bij voelt.

[THE_BASE]

Even een schopje geven: we kunnen dit jaar nog boetevrij aflossen. We hebben een hypotheek met uit het hoofd zo’n 3.75% rente. Die loopt nog 9 jaar.

We sparen met een huidige rente van 2%. We willen een bedrag gaan aflossen. Dat lijkt ons verstandig. Gaat niet over een immens bedrag, maar wel over een lagere hypotheek van iets meer dan 100 euro per maand. We houden nog steeds behoorlijk spaargeld over en hebben geen directe plannen om veel geld nog te hebben. Beleggen willen we niet.

Verstandig om te doen?

[de Peer]

THE_BASE schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 08:49:
Even een schopje geven: we kunnen dit jaar nog boetevrij aflossen. We hebben een hypotheek met uit het hoofd zo’n 3.75% rente. Die loopt nog 9 jaar.

We sparen met een huidige rente van 2%. We willen een bedrag gaan aflossen. Dat lijkt ons verstandig. Gaat niet over een immens bedrag, maar wel over een lagere hypotheek van iets meer dan 100 euro per maand. We houden nog steeds behoorlijk spaargeld over en hebben geen directe plannen om veel geld nog te hebben. Beleggen willen we niet.

Verstandig om te doen?

Uiteraard. Een no-brainer

[Tito129]

Denk dat er veel meer mensen in deze situatie zitten.
Ben wel benieuwd waar zal het kantelpunt zitten.
Tussen aflossen en sparen
Bij aflossen zit het geld in stenen. Inflatie zorgt dat de lening minder waard wordt.
Deposito staat het geld ook vast maar zorgt inflatie er ook voor dat het minder waard wordt bij een normale spaarrekening.

Zelf een hypotheek van 2 delen. 1 aflossings vrije met rente percentage van 2,84% en ander deel annuïteit met ook een rente van2,84%

Heb nog recht op HRA op beide delen. Ik zit zelf inmiddels over de grens van vermogens belasting.
Deel van het vermogen staat bij Raisin met een rente van 1,84% , deel bij een index fonds en de rest op bank.

Qua gevoel zou een deel aflossen wijs zijn. Maar vind het altijd tegen vallen als je €20k aflost wat het in je maandlast doet.
Bij het aflossingsvrije deel scheelt het 50 euro per maand en bij het annuïteiten deel 110 euro

[Notehoutelade]

Iedere 10k aflossen scheelt me maandelijks 105 euro. Toch al een paar keer gedaan, voornamelijk om maandelijks wat meer over te houden

[Hahn]

Notehoutelade schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 10:39:
Iedere 10k aflossen scheelt me maandelijks 105 euro. Toch al een paar keer gedaan, voornamelijk om maandelijks wat meer over te houden

Als jij hier blij van wordt, top, vooral doen.

Het is, mijns inziens, echter wel goed om het complete plaatje in je hoofd te hebben bij dit soort 'berekeningen'. Want €10.000 aflossen zorgt misschien wel voor €105 minder hypotheekkosten per maand. Maar dat betekent niet €105 meer geld per maand, aannemende dat je je geld niet in een sok onder je bed hebt liggen.

Want die €10.000 op een spaarrekening van 2% zou €200 per jaar opleveren, dus ~€17 per maand. Dan hebben we het al over €105 - €17 = €88 per maand overhouden. Niet drastisch, maar scheelt al wel 16%.

Een nog veel belangrijker punt, voor mij, is echter dat je zegt 'om maandelijks wat meer over te houden'. Maar waar wil je meer voor over houden? Om meer te kunnen doen? Want daar had je die €10.000 ook direct voor kunnen gebruiken natuurlijk. Met €10.000 kan je namelijk 113 (!) maanden lang jezelf €88 gunnen, rente-op-rente van je spaarrekening niet meegenomen.

Dus in plaats van nu €10.000 lichter te zijn, en komende jaren €88 minder te hoeven betalen aan je hypotheek, had je ook €10.000 op je rekening kunnen laten staan en de komende ~9,5 jaar (113 maanden) jezelf €88 ervan kunnen gunnen.

Let wel: ik zeg niet dat je een verkeerde beslissing hebt gemaakt, ik denk dat als je hypotheekrente hoog genoeg is, en je niet wilt investeren in aandelen, dat het op lange termijn een prima keuze is. Maar je lijkt het vooral op korte termijn te bekijken ('maandelijks wat meer overhouden'), terwijl je €10.000 op de bank houden letterlijk veel gunstiger is op korte termijn om wat over te houden

[Hahn]

Tito129 schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 10:33:
Denk dat er veel meer mensen in deze situatie zitten.
Ben wel benieuwd waar zal het kantelpunt zitten.
Tussen aflossen en sparen
Bij aflossen zit het geld in stenen. Inflatie zorgt dat de lening minder waard wordt.
Deposito staat het geld ook vast maar zorgt inflatie er ook voor dat het minder waard wordt bij een normale spaarrekening.

Zelf een hypotheek van 2 delen. 1 aflossings vrije met rente percentage van 2,84% en ander deel annuïteit met ook een rente van2,84%

Heb nog recht op HRA op beide delen. Ik zit zelf inmiddels over de grens van vermogens belasting.
Deel van het vermogen staat bij Raisin met een rente van 1,84% , deel bij een index fonds en de rest op bank.

Qua gevoel zou een deel aflossen wijs zijn. Maar vind het altijd tegen vallen als je €20k aflost wat het in je maandlast doet.
Bij het aflossingsvrije deel scheelt het 50 euro per maand en bij het annuïteiten deel 110 euro

Het objectieve kantelpunt om af te lossen zit waar je hypotheek je meer kost dan je spaarrente en/of investeringen opleveren. Investeringen zijn onvoorspelbaar, dus dat is heel lastig te zeggen, en niet iedereen wil investeren/beleggen.

Dus als we dat weglaten, dan is het een stuk simpeler: netto hypotheekrente > netto spaarrente = aflossen.

Maar uiteraard kunnen/zullen spaarrentes over tijd veranderen, en is het niet onverstandig om genoeg spaargeld beschikbaar te hebben (understatement ).

Waar het kantelpunt voor je gevoel ligt, kan niemand voor jou bepalen. Wat misschien wel helpt voor je gevoel is: niet kijken naar hoeveel tientjes je per maand minder hoeft te betalen, maar kijken hoeveel hypotheekrente je over 10/20/30 jaar je uiteindelijk niet hebt hoeven te betalen door nu af te lossen.

[Notehoutelade]

tjee wat een aannames . Er zitten wel meer overwegingen achter. Ja beleggingen zijn er, ja, er is een spaarrekening, ja een aanvullende pensioenrekening en een handvol persoonlijke omstandigheden die ik hier niet aan de grote klok ga hangen. De uitkomst van dalende maandlasten was wel degelijk het beoogde waar we naar op zoek waren.

[Hahn]

Notehoutelade schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 11:05:
tjee wat een aannames . Er zitten wel meer overwegingen achter. Ja beleggingen zijn er, ja, er is een spaarrekening, ja een aanvullende pensioenrekening en een handvol persoonlijke omstandigheden die ik hier niet aan de grote klok ga hangen. De uitkomst van dalende maandlasten was wel degelijk het beoogde waar we naar op zoek waren.

Ik deed geen aannames, ik gaf wat context die jij niet gaf, voor eventuele andere lezers, omdat het niet zo simpel is als 'ik heb afgelost en betaal nu €105 per maand minder'

Verder gaf je niet echt antwoord op mijn vraag wáárom je lagere maandlasten wilt, maar goed, antwoorden is niet verplicht.

[Notehoutelade]

ik reageerde dan ook puur op het bericht boven mij. Wat het aflossen oplevert aan lagere maandlasten verschilt duidelijk per hypotheek en voorwaarden. Bij mij het dubbele van @Tito129

[Hahn]

Notehoutelade schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 11:29:
ik reageerde dan ook puur op het bericht boven mij. Wat het aflossen oplevert aan lagere maandlasten verschilt duidelijk per hypotheek en voorwaarden. Bij mij het dubbele van @Tito129

Het bericht boven jou is mijn reactie op die van Tito129, niet op jouw bericht Dus ik snap niet waarom je daar op reageert met 'tjee wat een aannames'.

Ik had het letterlijk expres nog in een losse post gedaan, omdat ik duidelijk wilde maken dat het niet aansluitend was op m'n vorige post.

[ Voor 13% gewijzigd door Hahn op 20-12-2025 11:38 ]

[Notehoutelade]

huh Ik reageer op Tito die zegt over 20k levert 50euro lagere maandlasten. Jij reageert daarna op mijn reactie?

nouja. laat ook maar, genoeg gediscussieerd over niks

[Hahn]

Notehoutelade schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 11:41:
huh Ik reageer op Tito die zegt over 20k levert 50euro lagere maandlasten. Jij reageert daarna op mijn reactie?

nouja. laat ook maar, genoeg gediscussieerd over niks

Dan heb ik je vorige post verkeerd geïnterpreteerd, ik dacht dat je met je vorige post bedoelde dat jouw "Tjee wat een aannames"-reactie niet naar mij gericht was, maar naar Tito, maar dat was niet zo.

Either way, zoals ik al zei: ik deed geen aannames over jouw situatie, ik gaf aan dat het goed is om niet alleen naar het verlaagde hypotheekbedrag per maand te kijken.

Als jij dat al gedaan hebt, top Dan was mijn bericht niet voor jou, maar voor andere lezers die sparen of aflossen aan het overwegen zijn.

Oh, en ook niet onbelangrijk: Tito zei niet dat 20k €50 lagere maandlasten oplevert, hij zei:
"Bij het aflossingsvrije deel scheelt het 50 euro per maand en bij het annuïteiten deel 110 euro"

Dus dat maakt €160 per maand lagere maandlasten.

[ Voor 17% gewijzigd door Hahn op 20-12-2025 11:54 ]

[Notehoutelade]

Platte tekst blijft soms lastig interpreteren hoe de verzender het bedoelt, ik bak er in ieder geval vaak niks van .

Maar terug naar de verlaging. ik heb het nooit uitgerekend in dat detail verder. Even los van wat 'het gevoel' is rond aflossen, minder rente betalen, etc. Stel dat je 88 euro klopt. 88 x 12 x 20 (resterende jaren looptijd) = ruim 21k 'besparing' tegen 10k 'kosten'. Zou je zo ook kunnen redeneren?


edit:
"Bij het aflossingsvrije deel scheelt het 50 euro per maand en bij het annuïteiten deel 110 euro" --> ik ga ervanuit dat het of het een of het ander is, maar zeker weten doe ik dat ook niet inderdaad

[ Voor 20% gewijzigd door Notehoutelade op 20-12-2025 11:56 ]

[Hahn]

Notehoutelade schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 11:55:
Platte tekst blijft soms lastig interpreteren hoe de verzender het bedoelt, ik bak er in ieder geval vaak niks van .

Maar terug naar de verlaging. ik heb het nooit uitgerekend in dat detail verder. Even los van wat 'het gevoel' is rond aflossen, minder rente betalen, etc. Stel dat je 88 euro klopt. 88 x 12 x 20 (resterende jaren looptijd) = ruim 21k 'besparing' tegen 10k 'kosten'. Zou je zo ook kunnen redeneren?

Ja, grofweg. Dat was dus vooral m'n punt.

Als iemand nú meer geld over wil houden, dan lijkt mij 10k op de bank een betere keuze. Maar als je over de lange termijn kijkt, bijvoorbeeld over 20 jaar gezien, is het een goede besparing (waarmee ik dus niet zeg dat het altijd, overal en voor iedereen de beste keuze is).

edit:
"Bij het aflossingsvrije deel scheelt het 50 euro per maand en bij het annuïteiten deel 110 euro" --> ik ga ervanuit dat het of het een of het ander is, maar zeker weten doe ik dat ook niet inderdaad

Ik weet vrij zeker dat het niet 'of', maar 'en' is

[vassago]

Notehoutelade schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 11:55:
Stel dat je 88 euro klopt. 88 x 12 x 20 (resterende jaren looptijd) = ruim 21k 'besparing' tegen 10k 'kosten'. Zou je zo ook kunnen redeneren?

Zo kan (en moet je) misschien wel redeneren, daarom wordt hierboven ook op korte termijn gezegd.
Echter kan ik met 10K nu dingen doen die ik over 20 jaar misschien niet meer kan.
Ik ken genoeg voorbeelden van mensen die gespaard hebben en er later geen plezier van kunnen hebben.

[Taatort]

Je zou het kunnen berekenen met onderstaand rekentool speciaal hiervoor ontwikkeld.
https://www.berekenhet.nl...eek-aflossen-of-niet.html
Heb al vaker gebruik gemaakt van de (andere) rekentools op deze website. Superhandig.

[Cpt00kirk]

Notehoutelade schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 11:55:
Maar terug naar de verlaging. ik heb het nooit uitgerekend in dat detail verder. Even los van wat 'het gevoel' is rond aflossen, minder rente betalen, etc. Stel dat je 88 euro klopt. 88 x 12 x 20 (resterende jaren looptijd) = ruim 21k 'besparing' tegen 10k 'kosten'. Zou je zo ook kunnen redeneren?

zo redeneren wij ook met onze hypotheek, we zien het als geld wat niet van ons is en dus terug dient te worden betaald. Wij hebben een aflossingsvrije hypotheek. Hoe sneller we het afbetalen, des te meer geld we over de hele looptijd besparen aan rente. We krijgen geen hypotheekaftrek (nooit gehad, is ook een sigaar uit eigen doos BTW)

En zoals Notehoutelade aangeeft, kijk op de langere termijn i.p.v. kort. Als je het geld kan missen is het een verstandig keus.

[DjoeC]

THE_BASE schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 08:49:
Even een schopje geven: we kunnen dit jaar nog boetevrij aflossen. We hebben een hypotheek met uit het hoofd zo’n 3.75% rente. Die loopt nog 9 jaar.

We sparen met een huidige rente van 2%. We willen een bedrag gaan aflossen. Dat lijkt ons verstandig. Gaat niet over een immens bedrag, maar wel over een lagere hypotheek van iets meer dan 100 euro per maand. We houden nog steeds behoorlijk spaargeld over en hebben geen directe plannen om veel geld nog te hebben. Beleggen willen we niet.

Verstandig om te doen?

Je spaarrente kan omhoog. Minimaal naar 2,5% en bij aanbiedingen zonder risico naar 3%. Zie ook het sparen topic.

Is aflossen verstandig? Rekenen..... Wat is je NETTO rente na belastingvoordeel. Haal je (al) voordeel uit Wet Hillen (die net als hypotheekrente aftrek ook afgebouwd gaat worden). Heb je (gezamenlijk al meer dat 119.000 spaargeld? Zo ja ga je vermogensrendementheffing betalen - geen giga bedrag maar het hoort in je rekensom.

Hypotheekrente aftrek ligt nu op maximaal ~37%, Effectief is dat voor jou een rente van ~2,37%, kun je meer verdienen met spaargeld: Tot 118.714 (fiscaal partners) geen extra VRH. Ofwel boven 2,37% op je spaargeld tot genoemd bedrag kun je beter aflossen. NB: Als je woningschuld lager wordt gaat je IB vanwege het huurwaardeforfait mogelijk ook naar beneden: https://www.belastingdien..._kleine_eigenwoningschuld

Reken en bepaal maar naar mijn idee zit je dicht bij een omslagpunt. Als het komend kabinet besluit de renteaftrek sneller te beperken wordt sparen al snel voordeliger.... Reken met je eigen cijfers en bepaal dan. En wat ik al eerder in dit topic aangaf: Als je geen hypotheek meer hebt zal je spaargeld een stuk sneller gaan groeien....

[Tito129]

Hahn schreef op zaterdag 20 december 2025 @ 12:01:
[...]

[...]

Ik weet vrij zeker dat het niet 'of', maar 'en' is

Ik weet vrij zeker dat of is. Zeker niet en.
2 lening delen. Dus 20k op het aflossingsvrije lening deel. Geeft bij een besparing van 50,-
Op het annuïteiten deel heeft het 110,- besparing.