Mijn financiële situatie en wat is er mis gegaan?

[segil]

Even in MO tags geplaatst, omdat het verhaal wat persoonlijke informatie bevat.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 4% gewijzigd door segil op 20-02-2025 11:05 ]

[-Muncky-]

Goed dat je je gedachten van je afschrijft!

Ik mis een ding in je verhaal en dat is je carrierepad. Wat verdien je momenteel p/m en wat zijn je carrierekansen binnen/buiten het bedrijf waar je nu zit? Gezien je leeftijd en ervaring; verdien je misschien niet te weinig in je huidige functie?

[Tylen]

Ik mis je daadwerkelijke loon.
Maar ik zie ook dan je bent gaan freelancen, wat is nu je inkomen? En ben je een eenmanszaak of heb je een BV?

[segil]

-Muncky- schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 10:34:
Goed dat je je gedachten van je afschrijft!

Ik mis een ding in je verhaal en dat is je carrierepad. Wat verdien je momenteel p/m en wat zijn je carrierekansen binnen/buiten het bedrijf waar je nu zit? Gezien je leeftijd en ervaring; verdien je misschien niet te weinig in je huidige functie?

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 37% gewijzigd door segil op 20-02-2025 10:56 ]

[Sparhawk]

Segil, knappe, eerlijke post.

Mijn vraag zou zijn, waarom wil je per sé een eigen huis? En ja, ik heb zelf een eigen huis, en zou niet anders willen, maar toch stel ik je de vraag.

Als je single bent, en je weet dat je onevenredig veel geld kwijt bent aan vaste lasten, tov stelletjes, die dus meer kunnen sparen, en samen een huis kunnen kopen, moet je dat dan wel willen? Kun je niet je geld beter uitgeven aan lekker op vakantie gaan / paar keer extra uit eten, dan inderdaad 10 jaar lang jezelf alles ontzeggen, en dan een koophuis hebben, met alle bijbehorende kosten?

En ja, ik snap heel goed dat mensen met een koophuis aan het einde van de rit waarschijnlijk meer vermogen over hebben dan mensen die gehuurd hebben, maar is dat in jouw geval relevant? Volgens mij word jij gelukkiger om nu maandelijks wat extra te besteden te hebben, dan dat je een onevenredig groot deel van je lasten kwijt bent aan de hypotheek, en als je eindelijk 77 bent, ben je hypotheekvrij.....

[GarBaGe]

Ik weet ook niet of ik mijn eigen huis kan kopen tegen de prijzen van vandaag.
Samen met mijn partner heb ik mijn bestaande huis 10 jaar geleden gekocht tegen 2-2,5 ton.
Volgens de WOZ zou ie vandaag de dag 5-5,5 ton waard moeten zijn.
Als ik dat vandaag zou moeten kopen, kan ik mijn eigen huis niet betalen.

Als je dan alleenstaand ben, kan ik me voorstellen dat het helemaal onmogelijk wordt met de huidige huizenmarkt.

[Gropah]

Interessante post, en enigzins herkenbaar. Dat raakt wat en is voer voor discussie

Het roast gedeelte (echt heel plat en kut geslagen); als je maar 500 euro per maand kunt sparen terwijl je in een sociale huurwoning zit... Dan ben je verkeerd bezig. Er zijn 2 manieren om meer geld te sparen: je uitgaven verlagen, of je inkomen verhogen.

Je geeft zelf al aan dat je wellicht wat veel uitgeeft aan eten/uit eten gaan. Maar ook de standaard dingen van streaming/internet/kranten/elektra/gas/verzekeringen/telefoons kunnen je extra besparing opleveren.

Het inkomen verhogen is de andere kant. Gezien je doel is een huiskopen is dit waarschijnlijk de efficientste. Je kunt dan niet alleen meer sparen, maar ook een hogere hypotheek krijgen. Je bent begonnen als ZZP'er en aan de ene kant kun je dan meer verdienen (hoewel je daarbij wel rekening moet houden met dingen als pensioen en ziekte), maar het verkrijgen van een hypotheek is vaak moeilijker voor (startende) ZZP'ers.

Om het dan even naar mijzelf te trekken;

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

En om je vragen te beantwoorden

Zou je als alleenstaande met een modaal inkomen een koopwoning moeten kunnen betalen?
Idealiter zou dat moeten kunnen. Maar sinds 2e inkomens meetellen voor hoeveel hypotheek je kunt krijgen, en op andere manieren de leencapaciteit is verhoogd, zijn de woningprijzen explosief gestegen (omdat er te weinig aanbod is word de prijs bepaald door wat de koper kan betalen), en ben je als alleenstaande met een modaal inkomen de klos tov een koppel (zelfs als die beide niet modaa verdienen).

- Had ik toch in het begin van mijn carrière een andere keuze moeten maken? [...] Had ik destijds sneller van baan moeten wisselen om zo flinke sprongen te maken in mijn inkomen?

- Had ik flink moeten gaan beleggen al die jaren?

Achteraf is makkelijker praten. Als je flink had belegd, vlak voor de huizencrisis had verkocht, in het dal weer had in gekocht (en zelfde voor crisises in 20012 en corona) was je waarschijnlijk millionair geweest.

Qua werk; je moet doen wat bij je past anders houd je het niet vol. Zeker als starter is doorleren (imo) belangrijker dan geld. Het mooiste is een combi van de 2, maar dat is als een paarse eekhoorn. Je had wellicht een baan voor een jaar of 2 kunnen nemen waarmee je veel kon verdienen en lenen, om daar een huis mee te kopen, om vervolgens iets te gaan doen wat je leuker vond maar waarmee je minder verdiend. Dan had je een huis gehad, maar had je ook veel meer op de centen moeten letten en moeten hopen dat je huis geen groot onderhoud nodig had.

Er is geen beste pad. Tuurlijk moet je lessen trekken uit het verleden en dat meenemen naar de toekomst, maar zoveel terug kijken kan je vaak alleen maar ongelukkig maken (is mijn ervaring).

[ Voor 36% gewijzigd door Gropah op 20-02-2025 10:57 ]

[wij]

Ik denk dat het deels te maken heeft met timing. In de periode ~2013 waren de prijzen significant lager. Als je toen een nieuwbouwwoning had gekocht, was de waarde nu ongeveer verdubbeld. Ook was je hypotheek dan al voor een deel afgelost. Hierdoor wordt het gat tussen mensen die geprofiteerd hebben van deze stijging, en mensen zonder woning, steeds groter.

Een voorbeeld uit de praktijk, nieuwbouwwoning gekocht voor 300k in 2015. Verkocht voor 645k in 2025. In dezelfde periode had je bijna 3000 euro per maand moeten sparen om dat bij te houden.

Daarnaast denk ik dat je situatie vooral lastig is omdat je op één inkomen wilt kopen. Er zijn blijkbaar nog genoeg starters die samen > ~300k kunnen financieren. En dan met wat aanvullend spaargeld of hulp van ouders een eerste woning kunnen kopen. Daar moet je tegen concurreren bij het bieden.

Uiteindelijk zijn er gewoon te weinig woningen (teveel vraag, te weinig aanbod).

[ Voor 19% gewijzigd door wij op 20-02-2025 10:56 ]

[Sissors]

Een modaal salaris is natuurlijk niet 'laag', maar als technisch HTS'er na 24 jaar houdt het ook niet over. Maar je hoofdvraag:

- Zou je als alleenstaande met een modaal inkomen een koopwoning moeten kunnen betalen?

Nop, dat is niet mogelijk.

Of iets subtieler: Ja dat is mogelijk, in een goedkope regio en als je genoeg spaargeld hebt. Maar op heel veel plaatsen, waar de meeste mensen wonen, is dat gewoon niet mogelijk.

[SiErRa]

Qua carrierepad is het wel wat vreemd dat je aangeeft modaal te verdienen terwijl je HTS hebt gedaan en 47 bent. Is het wel echt een modaal inkomen?

Ik denk dat het door de babyboom generatie en het beleid van destijds (hypotheekrenteaftrek en premie woningen) een soort van gewoon is geworden dat je als alleenstaande een huis zou moeten kunnen kopen als je werkt.

Maar inmiddels is er een dermate groot tekort ontstaan aan huizen waardoor het eigenlijk ergens rond 2010/2015 al niet echt meer mogelijk was om alleen een huis te kopen zonder extreem veel spaargeld of een heel hoog inkomen.

Dus je gevoel is heel logisch, alleen inmiddels misschien niet meer realistisch.

[Salandur]

Ik heb ongeveer dezelfde leeftijd en werkervaring als jij. Als ik kijk naar mijn geschiedenis, heb ik kort na mijn afstuderen toendertijd (2006) net een woning kunnen kopen op basis van mijn inkomen en die van mijn vriendin. Toen konden wij ook niet meer dan 160k lenen. Nooit echt kunnen veel kunnen sparen, maar wel altijd prima kunnen leven. Zonder partner had ik toendertijd niks kunnen kopen.

Ik denk dat het altijd lastig is geweest om iets alleen te kunnen kopen van een modaal salaris. Dus in dat opzicht denk ik echt niet dat je iets verkeerds gedaan hebt, maar gewoon financieel gezien niet de stap hebt kunnen maken die je toch graag zou willen.

Ik heb onlangs wel wat kunnen kopen, als single, maar ook alleen omdat ik bijna 2x modaal verdien. En dan hou ik gelukkig ook nog wat over om te sparen. Ik heb daarbij dus wel geluk gehad en ben me bewust van hoe ik op dit vlak geluk heb.

Ik hoop dat je ZZP avontuur goed uitpakt en je over een tijd wel de financiele ruimte hebt om de stap naar een eigen woning te zetten!

[NESFreak]

Als je vanaf 2000 zo'n 500€ per maand had kunnen sparenbeleggen, dan had je waarschijnlijk geen 144k, maar 377k gehad nu. https://www.indexfondsenvergelijken.nl/

Verder heb je met de huidige markt mogelijk de boot een beetje gemist. Zelf in 2017 een woning gekocht. En ik zou met de huidige rente mijn WOZ waarde ook niet meer kunnen opbrengen nu.

Alle twee zijn natuurlijk nu een beetje mosterd na de maaltijd. En zeker qua beleggen had je natuurlijk net de .com crash, daarna de crisis van 2008. En natuurlijk de woekerpolisen.

[Viccers]

Ik mis ook het werkelijke inkomen.

Qua uitgaven ben je als single inderdaad veel slechter af dan als je in een relatie zit. Dan kun je al je vaste lasten door de helft delen.
Als ik je uitgaven nu zie, dan valt inderdaad die 600-700 euro aan eten/ uit eten per maand erg op. Dit geef ik momenteel uit als gezin zijnde met 2 volwassenen en 1 baby, inclusief drogisterij etc. Daar zou je dus wel minimaal 200 euro minder aan kunnen uitgeven. Daarentegen kun je dan waarschijnlijk wel wat minder uit eten van, en als je dat happiness brengt is dat natuurlijk een keuze.

[namliam_eht]

Je onderschat de kracht van het 8e wereld wonder, compound interest... rente op rente.
Had je elke maand echt gespaard en/of in een ETF gestopt, had je significant veel meer gehad dan je denkt.
Zelfs met de helft aan maandelijks spaarbedrag en een redelijk rendement kom je aan hetzelfde eindkapitaal.
Geld maakt geld.

Waarom de paniek ? Met zo een huur(tje) kan bijna geen koopwoning tegenop v.w.b. kosten en dan nog de hoofdpijn van onderhoud etc wat je zelf moet regelen. Onderschat niet hoe duur het is, ook al is een "eigen huis" een heilig huisje in Nederland

Ik ben zelf begonnen in 1997 en heb in 2002 mijn eerste appartement (alleen) gekocht, ja had ik 5 jaar "carriere" onder de riem maar had toch ook geen wereld inkomen en geen enorme spaarpot.
Wel deed ik nooit zaken als roken, veel drank, etc....

[Patriot]

Volgens mij is een modaal salaris al best lang niet zonder meer genoeg om in je eentje een huis te kopen*. De huizenmarkt is nu ook nog relatief oververhit, maar het is niet alsof het de 30 jaar geleden huizen regende en iedereen maar in z'n eentje een huis kocht omdat het toch wel kon.

edit: * ik bedoel hiermee; dat het niet heel lastig is om met een beetje gebrek aan timing, klein beetje verkeerde uitgavepatroon (dus niet extravagant) en geen mogelijkheid om e.e.a. te regelen met familie nooit heel makkelijk was om met een modaal loon een huis te kopen.

[ Voor 35% gewijzigd door Patriot op 20-02-2025 11:05 ]

[P_Tingen]

Om een idee te krijgen of je te weinig verdient zou je eens kunnen posten in het Wat verdient de ICT'er / GoT'er? (deel 14) topic.

Samen met mijn vrouw zit ik op ong 1,75 modaal inkomen en we houden zo'n 2000 per maand over, maar wij wonen goedkoop (rente + aflossing < €400/mnd) en leven niet duur. Die €500 van jou klinkt niet heel ruim, maar ook niet heel gek. Je zou wat meer kunnen sparen zeg je zelf al door minder uit eten te gaan, maar als je daar nou juist gelukkig van wordt, waarom zou je het dan laten?

Een eigen huis is mooi, maar heeft niet alleen voordelen. Ik denk even aan een investering van 30000 euro voor kozijnen, 20000 voor een badkamer, paar duizend hier voor isolatie, paar duizend daar voor dakkapel. Het klinkt wel leuk om een huis van bepaalde waarde te hebben, maar er is ook al veel geld in gaan zitten in tussentijd. Als je een beetje een normale verhuurder hebt, is het onderhoud niet voor je eigen rekening en dat is ook wat waard.

Dus heb je zitten slapen? Misschien, als je te weinig verdient. Zelf had ik waarschijnlijk meer kunnen verdienen (tenminste, dat zegt men in het eerdergenoemde topic) maar ik heb het prima naar mijn zin en heb geen zin om te verkassen. Meer geld is meer beter, maar ik heb genoeg, dus waarom zou ik moeilijk doen

Maar als geld wel je beperking is, zou dat iets kunnen zijn waar je de boot gemist hebt.

[ Voor 3% gewijzigd door P_Tingen op 20-02-2025 11:07 ]

[NoepZor]

Als ik reken met jouw laatstverdiende salaris in loondienst, dan geeft independer een hypotheek van ongeveer 250.000 euro wat je zou kunnen dragen:

Indicatie maximale hypotheek
€ 258.288
Bruto maandlasten: € 1.139
Rente: 3,36% | Annuïteiten | 10 jaar

Ik denk dat het los van het veel sparen ook een kwestie van timing is geweest. Ik heb in 2015 mijn woning alleen gekocht voor 126K (ex verbouwing), met een modaal of zelfs lager salaris. Die woning is nu 300K waard, dan moet je al ruim 1,5x modaal verdienen zo ongeveer wil je die kunnen kopen. Daar kun je ook bijna niet tegenaan werken / sparen. De meeste van mijn vrienden hebben allemaal in dezelfde periode een woning gekocht. Het is nu erg lastig om er tussen te komen als eenverdiener. Mijn vrouw werkt in de hypotheekbranche en daar ziet ze geregeld stellen die samen kopen en all-in gaan qua hypotheek. Ik vraag me dan altijd af hoe ze dit kunnen en vooral ook willen betalen. De genoemde 250K hypotheek gaat je bruto al 1100 euro per maand kosten. Hier krijg je deels de renteaftrek van terug, maar blijft staan dat er sowieso wel 300 euro bij moet per maand tov je sociale huur. En dan heb je zelf het onderhoud en dergelijke.

[Teleluvr]

GarBaGe schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 10:49:
Ik weet ook niet of ik mijn eigen huis kan kopen tegen de prijzen van vandaag.
Samen met mijn partner heb ik mijn bestaande huis 10 jaar geleden gekocht tegen 2-2,5 ton.
Volgens de WOZ zou ie vandaag de dag 5-5,5 ton waard moeten zijn.
Als ik dat vandaag zou moeten kopen, kan ik mijn eigen huis niet betalen.

Spijker, kop... Hier exact dezelfde situatie
Huizenmarkt nu is waanzin. En dan te bedenken dat ik toch wel wat slapeloze nachten heb gehad 10 jaar geleden om nu in een huis te wonen dat je feitelijk niet meer (opnieuw) zou kunnen kopen...

[Releases]

Alles valt of staat bij de keuzes die je maakt.

Om even te kijken naar de zaken die je nu benoemd.
- Is het daadwerkelijk nodig die auto, had je niet afgekund met een wagen van 5k?
- Boodschappen en uit eten, zijn serieuze bedragen voor een 1 pitter, dat doe ik met een gezin van 5.

Alleen doormiddel van serieus te kijken naar de 2 bovenstaande zal je al meer kunnen sparen of kunnen beleggen.

[Patriot]

P_Tingen schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:04:
*knip*

Een eigen huis is mooi, maar heeft niet alleen voordelen. Ik denk even aan een investering van 30000 euro voor kozijnen, 20000 voor een badkamer, paar duizend hier voor isolatie, paar duizend daar voor dakkapel. Het klinkt wel leuk om een huis van bepaalde waarde te hebben, maar er is ook al veel geld in gaan zitten in tussentijd. Als je een beetje een normale verhuurder hebt, is het onderhoud niet voor je eigen rekening en dat is ook wat waard.

*knip*

Op zich ook allemaal wel waar, maar onderaan de streep betaal je als huurder niet minder voor een huis dan je er in dezelfde situatie voor had moeten betalen als je eigenaar was geweest. Je bent in hetzelfde huis niet duurder uit als koper dan als huurder, anders zou je huurbaas failliet gaan.

[CodeCaster]

Je kunt achteraf gaan bedenken wat je verkeerd hebt gedaan (niet all-in op Apple met al je spaargeld, bijvoorbeeld), maar je kunt ook vooruitkijken.

Als je "iets meer dan modaal" verdient, zeg 45K per jaar, dan hou je 3K netto per maand over. Breng eens exact in kaart waar dat heengaat, tot een paar jaar terug? Download je bankafschriften en ga eens een avond categoriseren. (Er zijn apps voor, maar die vind ik allemaal ruk én vertrouw ik niet met m'n data.)

700 huur, 700 (uit) eten, 350 verzekeringen en belastingen, 200 GWL/telecom en dan nog 50 voor kleding/kapper/... en waar gaat die overige € 1000 per maand dan heen?

Dan kun je een plan gaan maken waar je kunt gaan strepen, en wat je daarmee kunt gaan doen.

[ Voor 6% gewijzigd door CodeCaster op 20-02-2025 11:12 ]

[Bulder]

Paar punten, al zijn de meesten volgens mij wel genoemd:

• Je moet geen ton meenemen, het is alleen handig als je inkomen niet toereikend is. Je kunt gewoon de volledige aankoopsom financieren, dan ben je hoofdzakelijk de kosten koper kwijt. Dat red je prima met je 26k spaargeld, ervan uitgaande dat je overdrachtsbelasting niet absurd hoog is.
• Inkomen is alles. Een slimme werkgeverswissel kan je in theorie morgen al in staat stellen een huis te kopen. Reken door wat de inkomenseis is voor de woningen die jij interessant vindt, en probeer te kijken of je daar naartoe kunt werken. Neem het eventueel mee in onderhandelingen en gebruik het feit dat je in de technische sector zit, waar een schreeuwend tekort aan mensen is.
• Ik zie dat je (ook?) ZZP'er bent. Hiervoor heb je drie jaar aan goede cijfers nodig (al zijn er uitzonderingen). Let erop dat ze daarbij naar je fiscale winst kijken. Het kan dus lonen zakelijke uitgaven niet als kosten te boeken, waardoor je meer belasting betaalt maar je fiscale winst hoger is. Doorgaans nemen ze het gemiddelde van de afgelopen drie jaren winst, waarbij het gemiddelde niet hoger mag zijn dan je laatste jaar. Ook hier geldt: probeer te kijken hoeveel winst je moet draaien om te kunnen kopen, en probeer daar naartoe te werken.
• In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst, maar als je die 500 per maand in de S&P500 had gezet over de afgelopen 24 jaar had je cash je huis kunnen aftikken. Heb je achteraf niet veel aan, maar voor de komende 20 jaar wel.
• Een koophuis ain't all it's cracked up to be. Ja, je betaalt af, maar mijn lasten qua rente, onderhoud en belastingen zijn een stuk hoger dan jouw huur. Komt nog eens bij dat áls er iets is, ik het zelf ook moet regelen.

[ Voor 4% gewijzigd door Bulder op 20-02-2025 11:15 ]

[P_Tingen]

Patriot schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:08:
[...]
Op zich ook allemaal wel waar, maar onderaan de streep betaal je als huurder niet minder voor een huis dan je er in dezelfde situatie voor had moeten betalen als je eigenaar was geweest. Je bent in hetzelfde huis niet duurder uit als koper dan als huurder, anders zou je huurbaas failliet gaan.

Klopt helemaal, maar als je in een huurhuis woont, heb je dit soort uitgaven misschien niet zo snel voor de bril, dus vandaar. Uiteraard is het op lange termijn voordeliger om te kopen.

TS heeft ook een timingprobleem gehad. Toen mijn vrouw en ik gingen samenwonen huurden we ook (1992). We wilden wel kopen, maar wat we wilden was nét te duur. In het begin maakte ik nog wel flinke salarissprongen, denk aan 10% of meer, maar de huizen werden óók zoveel procent duurder, zodat het niet opschoot. In 1996 hadden we bijna een huis gekocht voor - toen - ƒ 160.000 (€75.000) maar dat ging toen niet door. In 2007 hebben we in dezelfde straat een vergelijkbaar huis gekocht voor €180.000 (vlak voordat de financiele markten instortten).

En dat is wel een risico van kopen: als de markt instort en jij *moet* op dat moment net je huis verkopen dan heb je wel een issue.....

[Cheesy]

In je post zie ik wat raakvlakken terwijl ik in een compleet andere situatie zit.
We verdienen ongeveer evenveel denk ik. Jij hebt een huurwoning van €675 per maand. Ik een koopwoning van ~ €675 per maand en een gezin. Misschien heb ik geluk gehad? Overigens zou ik m'n eigen huis nu ook niet meer kunnen kopen
Met sparen begin je tegenwoordig weinig meer, je loopt continue achter de feiten aan helaas.

Waar ik wel op afhaak:

Het enige waar ik wellicht bovengemiddeld geld aan uitgeef is eten. Ik geef zo'n 600-700 euro uit aan boodschappen en uit eten tezamen, per maand.

Dat is écht veel! Dat haal ik bij lange na met ons gezin niet. Vooral uit eten is een rib uit je lijf en dat doen we daarom ook zelden, bewuste keuze.

Stel nu dat ik die 24 jaar in theorie elke maand 500 euro had kunnen sparen. Dan zou dat nu dan 144.000 euro geweest zijn. Zonder verder enige uitgaven zoals een nieuwe auto, nieuwe spullen, televisie, wasmachine, kleding, vakantie, festivals, etc. Dan had ik 1 ton als spaargeld kunnen hebben. Maar reëel is dat niet.

Ik vind dat wel reëel en vrij normaal eerlijk gezegd. Dus ik denk dat je het toch in je uitgavenpatroon moet zoeken. En ja, ik koop ook auto's van 20k - 30k.

EDIT:
Toch even een nabrander: zoals anderen aangeven zit je maar net op modaal. Ik ging er vanuit dat je daar wat ruimer boven zat en daarom is je vergelijking met mijn situatie niet hélemaal eerlijk. Ik zou je als HTS-er dan aanraden om toch wat breder te kijken, maar dat ga je al doen.

[ Voor 12% gewijzigd door Cheesy op 20-02-2025 11:39 ]

[MacIsCool]

Als je wilt kopen, ga door met dat sparen en sla toe na de volgende Economische crash.. Ik heb dat in 2010 gedaan, net na de bankencrisis. Kocht mijn apartement voor 155.000 op mijn eigen inkomen. Geen partner en ik ben niet bovenmodaal verdienend. Het is nu meer dan verdubbeld in waarde..

[Patriot]

CodeCaster schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:11:
Je kunt achteraf gaan bedenken wat je verkeerd hebt gedaan (niet all-in op Apple met al je spaargeld, bijvoorbeeld), maar je kunt ook vooruitkijken.

Als je "iets meer dan modaal" verdient, zeg 45K per jaar, dan hou je 3K netto per maand over. Breng eens exact in kaart waar dat heengaat, tot een paar jaar terug? Download je bankafschriften en ga eens een avond categoriseren. (Er zijn apps voor, maar die vind ik allemaal ruk én vertrouw ik niet met m'n data.)

700 huur, 700 (uit) eten, 350 verzekeringen en belastingen, 200 GWL/telecom en dan nog 50 voor kleding/kapper/... en waar gaat die overige € 1000 per maand dan heen?

Dan kun je een plan gaan maken waar je kunt gaan strepen, en wat je daarmee kunt gaan doen.

45k per jaar is onder modaal, en volgens mij hou je dan ook geen 3k per maand netto over.

[ Voor 3% gewijzigd door Patriot op 20-02-2025 11:21 ]

[XelaRetak]

Patriot schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:20:
[...]


45k per jaar is onder modaal, en volgens mij hou je dan ook geen 3k per maand netto over.

net aan, en ook pas sinds dit jaar, je kan het TS of poster lastig kwalijk nemen dat hij de update nog niet gelezen heeft online. Vorig jaar was het 44k modaal.

Anyway, er had in al die jaren natuurlijk veel meer gespaard kunnen worden als een eigen huis het doel was.

Waar het me voor TS vooral fout gegaan lijkt te zijn is dat er geen vooropgezet plan is geweest en daar dus ook niet naar geleefd is. En dan kan je in de Nederlandse huizencrisis inderdaad niks kopen.

[ Voor 29% gewijzigd door XelaRetak op 20-02-2025 11:25 ]

[NotSoSteady]

Wat je fout hebt gedaan is al je geld op een spaarrekening zetten.

[wokkelz]

Als je 15 jaar terug gewoon krom had gelegen voor een appartementje in de randstad voor rond de ton had je die nu met 2 winst kunnen verkopen minimaal.

[namliam_eht]

Patriot schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:08:
[...]


Op zich ook allemaal wel waar, maar onderaan de streep betaal je als huurder niet minder voor een huis dan je er in dezelfde situatie voor had moeten betalen als je eigenaar was geweest. Je bent in hetzelfde huis niet duurder uit als koper dan als huurder, anders zou je huurbaas failliet gaan.

Is dus niet waar, dat is het punt van sociale huur... het wordt gefinancierd en gesubsidieerd....
Dus ja de huur is "te laag" in verhouding tot het bezitten van een woning.

Sterker nog, over de afgelopen 10 jaar is die verhouding ook in de gemiddelde toen-nog-vrije-huur woning inmiddels ook al niet meer renderent.
Had je 10 jaar geleden een woning in de verhuur en woont de huurder er nu nog, dikke kans dat je dan anno nu meer lasten hebt dan opbrengsten uit de huur.

[Prisma16]

Je hebt helemaal niets fout gedaan.

Omdat de overheid de volkshuisvesting een aantal decennia aan de markt heeft overgelaten zijn de prijzen zeer hoog geworden.
Het resultaat is dat iemand die single is en een modaal inkomen heeft geen huis kan kopen.

Wie heeft er nu een fout gemaakt?

[GeeEs]

Heb je al eens geïnformeerd naar een starterslening?
Als je nog nooit gekocht heb, kan dat net het verschil maken.
Hier vorig jaar dankbaar gebruik van gemaakt. Weliswaar "goedkoop" huisje gekocht, rond de 270k... Maar dat kon gelukkig dus wel.
Had zelf niet eens echt spaargeld van betekenis, net genoeg voor kosten koper, dus als ik jou verhaal lees zou het wel net moeten kunnen.
Zelf zit ik ook net iets boven modaal, maar niet heel veel.
Dat je nu ZZPer bent helpt voor het verkrijgen van een hypotheek niet mee misschien.

[ Voor 8% gewijzigd door GeeEs op 20-02-2025 11:35 ]

[Sir_Lion]

Om even vanuit de andere kant te belichten, wil ik hier ook even mijn zegje doen.

Mijn situatie is als volgt. Ben begin 2020 overgegaan van studerend naar werkzoekend. Doordat de pandemie heerste, was het lastig om werk te vinden. Pas in 2021 mijn eerste voltijdbaan gevonden waar ik bruto €1,950 verdiende. Erg laag, maar het zorgde dat ik uit de bijstand kon komen. Helaas werd dat niets, en binnen 4 maanden stond ik weer "op straat" om bullshit redenen. Gelukkig had ik via via direct een baan gevonden. Bij deze baan verdiende ik ongeveer Jan Modaal en kon ik eindelijk gaan sparen. Tot die tijd was mijn bankrekening praktisch onder de €5,000. Sindsdien heb ik de helft van mijn salaris iedere maand opgespaard. Dat kon ik doen omdat ik op elke euro lette. Dus niet op vakantie, geen etentjes, geen andere leuke dingen. Zeer spaarzaam met luxe uitgaven. Niet dat ik ze niet deed, maar daar reserveer ik dan voor door bijv €50,- per maand opzij te zetten voor 'leuke dingetjes' die ik dan vrij mag besteden. Wilde ik een bepaald spelletje of een keer take-out, dan ging dat van dat potje af. Dus echt budgetteren.

Qua lasten zijn ze vergelijkbaar, maar iets lager dan die van jou. Ook heb ik geen eigen auto. Zelf zou ik bijvoorbeeld ook nooit die €19.000 neertellen voor die overname als je echt aan het sparen bent voor een huis. Dan liever een goedkope auto van misschien €2k a €3k die nog prima werkt als ik het echt nodig zou hebben. De maandelijkse lasten voor een auto vind ik gewoon te hoog voor wat ik zou gebruiken.

Inmiddels een andere baan, ietsjes boven modaal, maar wel met vast contract. Daardoor kon ik net genoeg lenen, en samen met een kleine jubel'ton' van mijn ouders (ofwel maximaal 30k), kon ik vorig jaar zomer een huis kopen. In mijn eentje. Het huis zelf was boven de 3.5 ton. Echter doordat ik altijd minimaal de helft van mijn salaris heb kunnen sparen, had ik voldoende om het verschil tussen de hypotheek en de koopprijs zelf bij te leggen. Sindsdien heb ik wel op een houtje moeten bijten mbt uitgaven, en deze strak moeten managen om ook mijn huis aan te kunnen pakken en op te frissen. Het is namelijk wel een oud huis, waar het nodige aan gedaan moet worden.

Dus, is het mogelijk om het als alleenstaande een huis te kopen in de huidige markt? Jazeker! Maar dat vereist veel opofferingen en echt budgetteren. Doordat ik ruim een jaar in de bijstand heb gezeten, wist ik hoe het is om echt op minimaal inkomen te leven. Dat heb ik simpelweg doorgezet, ook al verdiende ik een stuk meer.

---

Dat is dan even mijn achtergrond. Als ik kijk naar jouw situatie valt mij een aantal dingetjes op:

Je zegt dat je tussen 2002 en 2015 van €2.000 Bruto naar €2300 netto bent gegaan.Dit lijkt mij nauwelijks de inflatiecorrectie in die 13 jaar. Als ik kritisch mag zijn, dan had dit zeker beter gekund. Zelf ben ik 2x van baan gewisseld, maar elke keer een flinke stap vooruit gegaan. Eerste stap wel de grootste met +50%, en de 2e overstap +10% in die paar jaar alleen al. Als ik opnieuw zou overstappen zou ik waarschijnlijk weer een stap van 5-10% kunnen maken. (Niet dat ik dat wil, want ik zit erg goed op mijn plek).

Het is voor een deel ook wel zo dat juist die bracket van 2000 tot 3000 op bruto niveau weinig van elkaar verschilt op netto niveau door allerlei toeslagen e.d. Daarom zul je waarschijnlijk gemerkt hebben dat je vanaf de 3000 bruto bij je 3e baan vanaf 2017 ook echte stappen hebt kunnen maken tot 4200 bruto vorig jaar. In 7 jaar tijd lijkt mij dat nog OK.

Waar het dan schort is je spaarkant op dat punt. Het grootste verschil tussen jouw situatie en mijn situatie is dat jij kosten hebt aan een auto. Benzine, belastingen, onderhoud, etc. Jij geeft ook aan op vakantie te gaan, hoewel niet ver. Ook goede doelen zijn een uitgavepost voor jou. Al met al, als je al die dingen gaat optellen, zijn dat toch een behoorlijke aderlating. Nu wil ik niet zeggen dat dit fout is. Het is simpelweg een verschil tussen mijn situatie en jouw situatie.

Op de vragen in jouw TS, zou ik het volgende willen beantwoorden:

- Heb ik onvoldoende gespaard? Is 500 euro / maand sparen weinig/veel/normaal?
Ja. Mijn inziens is 500 per maand te weinig als je echt voor een koopwoning wilt gaan. Ik spaarde het drievoudige per maand, en zette dat weg tegen hoger rendement dan puur op de spaarrekening.

- Is een modaal inkomen op 47 jarige leeftijd laag?
Mijn inziens, niet perse. Er zijn er die minder verdienen, en er zijn er die meer verdienen.

- Zou je als alleenstaande met een modaal inkomen een koopwoning moeten kunnen betalen?
N=1, maar het is mij wel gelukt.

- Had ik toch in het begin van mijn carrière een andere keuze moeten maken? Ik kon niet terecht bij mijn ouders voor een lening, dat geld hadden zij gewoon niet. Had ik destijds sneller van baan moeten wisselen om zo flinke sprongen te maken in mijn inkomen?
Naar mijn ervaring is wisselen van baan in de beginjaren van je carrière de snelste manier om sprongen te maken in je salaris.

- Had ik flink moeten gaan beleggen al die jaren?
Was een optie geweest als je weet wat je moet doen.

- Moet ik toch maar aan de vriendin? Want soms heb ik het idee dat dat ongeveer de enige mogelijkheid nog is om kans te maken op een woning.
Ikzelf heb geen vriendin, en het is mij toch gelukt.

[segil]

Bedankt voor alle reacties toe nu toe! Om jullie vragen te beantwoorden:

@muncky @Tylen @SiErRa @Viccers

Dit heb ik inmiddels aangevuld in mijn OP. Ik eindigde in 2024 met

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

. Dat zou betekenen dat dit iets meer is dan modaal, toch? Nu heb ik bij mijn laatste baan geen pensioen ontvangen.
Nu ben ik zzp-er geworden.

@Sparhawk

Ik wil weg waar ik nu woon. Ik zit hier al 15+ jaar en heb het helemaal gehad met deze woning en buurt. De financieel voordeligste keuze lijkt mij een koopwoning. Maar ook al wordt het een huurwoning, dan nog is dat aanzienlijk duurder, 1100 euro / maand.
Verder ben ik de laatste tijd aan het verdiepen in een spaarpotje voor later. Ik word ook niet jonger en over zo'n 20-25 jaar ga ik met pensioen. Ik wil niet tot dan wachten om erachter te komen dat ik weinig geld over heb.

@Gropah Ik zou inderdaad wat meer kunnen bezuinigen, al heb ik dat al redelijk uitgezocht. Van sommige zaken is het een bewuste keuze iets meer uit te geven. Bijvoorbeeld betaal ik 50 euro / maand voor mijn Freedom 100mbit internetlijn. Niet goedkoop, maar ik vind een goede ISP belangrijk die ook staat voor mijn privacy. Idem dito voor goede doelen, ik betaal nu zo'n 80 euro / maand aan goede doelen. Die kan ik allemaal stop zetten, maar dat vind ik wel belangrijk om te doen.
Inkomen verhogen hoop ik nu te realiseren door zzp-er te worden. Al stap ik net op het verkeerde moment in vanwege de onzekerheid door de wet DBA , ouch.

@Viccers Het klopt dat ik kan bezuinigen op eten. Komt deels door luiheid, ik eet veel kant-klaar maaltijden. Deels door een dieet, wat het niet goedkoop maakt. En ik ga wel eens in het weekend lunchen of uiteten in de stad. Maar ik kan zeker daarop bezuinigen.

@namliam_eht De "paniek" komt vooral door het lezen van artikelen over het vergaren van vermogen en je hypotheek gebruiken. Ik zit nu meer te kijken wat ik moet doen om op latere leeftijd nog leuk te kunnen leven. Daarnaast, ik wil verhuizen, ik wil hier weg waar ik woon. Liefst naar een koopwoning, want als ik weer ga huren, wordt dat nog veel duurder en gooi ik nog meer geld weg.

@NoepZor Waar was die woning dan van 126K? Die heb ik niet kunnen vinden destijds

@Releases Goede vraag die je stelt over die auto. Dat vroeg ik me ook af. Hierover had ik een Toyota Corolla waar ik zo'n 15 jaar in gereden heb. Die kostte mij weinig, maar was wel aan vervanging toe. Ik kreeg een auto van de zaak en vorig jaar december voor mezelf begonnen. De auto van de zaak kon ik overnemen voor 19.000 euro, terwijl dezelfde auto bij een dealer al gauw 21.000 euro kost. Ook een Toyota Corolla, uit 2020. Ik reed er al 2 jaar in en was ermee bekend. Afgelopen zomer nieuwe voorbanden, grote beurt en APK gekregen. Verder wat belangrijk is voor mij is adaptive cruise control en lane assist. Vanwege een chronische blessure kan ik niet lang het gaspedaal ingeduwd houden, omdat ik anders na 1 uur rijden pijn krijg aan mijn rechterknie. Door deze cruise control kan ik grotendeels rijden zonder mijn knie te gebruiken en daar ben ik heel blij mee. Qua eten heb ik hierboven ook geantwoord dat dit een combi is van luiheid in koken, een dieet en graag buiten de deur eten. Maar ik kan daar wel wat op bezuinigen. Niet dat ik daarmee dan wel een hypotheek had kunnen krijgen, dat geloof ik niet

@CodeCaster Toevallig heb ik dat ook gedaan, ik gebruik daarvoor mijngeldzaken.nl en heb alle uitgaven in kaart gebracht. En afgezien van de uitgaven aan boodschappen en uiteten, valt het volgens mij best mee.

Aan de rest waar ik niet op gereageerd heb, bedankt voor de adviezen. Misschien moet ik het breder verwoorden en gaat het me niet eens perse om een koopwoning. Maar meer om financieel er goed voor te staan. En ik kreeg toch het idee dat ik na zoveel jaar werken en sparen, nog maar zo weinig geld heb. Terwijl ik in het spaartopic posts zie voorbij komen van mensen die ff 10.000 euro heen/weer schuiven tussen deposito's. Of een consumenten geldgids die er vanuit gaat dat elke lezer een eigen woning heeft waarmee je leuke dingen kunt doen qua geld. Of 20ers die al makkelijk 10.000+ euro lijken te hebben voor een leuke auto. Niet dat ik gevoelig ben voor leuke auto's, totaal niet. Maar soms denk ik wel eens dat ik heb zitten slapen.
Omdat ik over 20 jaar met pensioen ga, nu nog in een sociale huurwoning zit, en geen tonnen heb aan vermogen, vrees ik een beetje dat mijn oude dag nogal karig zal zijn. Daarnaast, ik wil echt verhuizen naar een andere woning, omdat deze woning mij te klein begint te worden. 50-60 vierkante meter, tijdens corona zat ik alle dagen te werken in de woonkamer. Ik heb geen aparte studeerkamer. En de buurt begint me de keel uit te hangen. Al zou ik nu kunnen gaan verhuizen naar een volgende huurwoning, wordt dat zeker 400-500 euro / maand meer, voor ongeveer hetzelfde qua afmetingen. Dat lijkt mij weggegooid geld. Vandaar ik denk aan een koopwoning, want ik begrijp dat dat in principe (bijna) altijd rendement oplevert.

[HeldereM]

Als je een freelance opdracht hebt van €75/u heb je een omzet van €112k bij 1500u. Doe je dat 3 jaar lang dan moet je wel een ton kunnen sparen, daarnaast kan je er dan een hypotheek financieren met je cijfers. Voor 3 jaar horizon is een etf wellicht wat risicovol, wellicht de helft in een etf en de andere helft vastzetten voor 3-2-1 jaar zodat het vrijkomt als je een huis gaat kopen. Je plukje variable spaargeld zoveel mogelijk op rekeningen die 2,5%+ doen, bijvoorbeeld via Raisin.

[wibblemoo]

De 'what-if' vraag achter je laten, en vooruit kijken. Niet blindstaren op alle borstklop-verhalen hier op Tweakers of andere fora.

De grootste knop waar je aan kunt draaien mijns inziens is inkomen: dit heb je al gedaan door ZZP'er te worden.Maak een plan wat je geschat inkomen is voor de komende 2-3 jaar, hoeveel je kunt sparen en kijk vooruit. Lukt het niet om een woning te komen, geen man overboord.

[Falcon]

Als ik in jouw situatie zat had ik overwogen om te verhuizen naar goedkopere gedeeltes van Nederland of zelfs te emigreren en opzoek naar opdrachtgevers in dezelfde regio. Zeker in IT zijn daar mogelijkheden.

Met een hypotheek onder de 300k kan dat nog in die regio's.

Ik kan niet bepalen of dit voor je sociaal technisch mogelijk/wenselijk is.

[ Voor 14% gewijzigd door Falcon op 20-02-2025 11:52 ]

[segil]

wibblemoo schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:46:
De 'what-if' vraag achter je laten, en vooruit kijken. Niet blindstaren op alle borstklop-verhalen hier op Tweakers of andere fora.

De grootste knop waar je aan kunt draaien mijns inziens is inkomen: dit heb je al gedaan door ZZP'er te worden.Maak een plan wat je geschat inkomen is voor de komende 2-3 jaar, hoeveel je kunt sparen en kijk vooruit. Lukt het niet om een woning te komen, geen man overboord.

Ja, ik heb nog wel eens de neiging om de what-if gedachtes te hebben. Of de "had ik maar".... maar de laatste tijd probeer ik wel vaker tegen mezelf te zeggen dat ik vooruit moet kijken en niet naar het verleden.

[Clush]

Prisma16 schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:33:
Je hebt helemaal niet fout gedaan.

Omdat de overheid de volkshuisvesting een aantal decennia aan de markt heeft overgelaten zijn de prijzen zeer hoog geworden.
Het resultaat is dat iemand die single is en een modaal inkomen heeft geen huis kan kopen.

Wie heeft er nu een fout gemaakt?

Precies, je hebt volgens mij niet echt iets fout gedaan. Je hebt een gezonde hoeveelheid spaargeld, zelfs nadat je zo even een auto cash hebt afgetikt. Weinig mis mee, dus volgens mij hoef je jezelf nergens schuldig over te voelen.

Dat gezegd, je hebt wel de ruimte om veel meer aan vermogensopbouw te doen dan je tot nu toe hebt gedaan. Daar kan je ook nu mee beginnen, kwestie van een plan maken.

En met huren is niks mis, he. Helemaal niet zolang ze je nog laten scheefwonen, je zit nu behoorlijk voordelig.

Ik denk overigens niet dat kopen echt onmogelijk is. Als zzp'er ben je misschien vrij in welke regio je gaat wonen? En als single heb je natuurlijk niet superveel ruimte nodig. Voor 200k - 250k is buiten de randstad nog wel iets te vinden. Of dat in jouw situatie verstandig is weet ik niet, ik denk dat je er misschien meer aan hebt om wat meer werk te maken van vermogensopbouw.

Maar mijn belangrijkste tip is om eens met een financieel adviseur te gaan praten. Je hebt nog zo'n 20 jaar te gaan tot je pensioen, ik denk dat nu een heel goed moment is om te kijken naar hoe en wat. En of een koophuis uberhaupt in dat plaatje past.

[Patriot]

namliam_eht schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:29:
[...]

Is dus niet waar, dat is het punt van sociale huur... het wordt gefinancierd en gesubsidieerd....
Dus ja de huur is "te laag" in verhouding tot het bezitten van een woning.

Dat is meer een verschil tussen gewone huur en sociale huur dan een verschil tussen huur en koop, maar het is hier natuurlijk wel relevant dus dat had ik moeten benoemen. In de basis geldt wat ik zei natuurlijk gewoon, alleen levert de overheid een bijdrage die je als particulier eigenaar van die woning niet zou krijgen.

Sterker nog, over de afgelopen 10 jaar is die verhouding ook in de gemiddelde toen-nog-vrije-huur woning inmiddels ook al niet meer renderent.
Had je 10 jaar geleden een woning in de verhuur en woont de huurder er nu nog, dikke kans dat je dan anno nu meer lasten hebt dan opbrengsten uit de huur.

"Dikke kans" is wat overdreven en het heeft sowieso niet echt te maken met normale marktontwikkelingen maar meer met overheidsbeleid.

[segil]

Falcon schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:50:
Als ik in jouw situatie zat had ik overwogen om te verhuizen naar goedkopere gedeeltes van Nederland of zelfs te emigreren en opzoek naar opdrachtgevers in dezelfde regio. Zeker in IT zijn daar mogelijkheden.

Met een hypotheek onder de 300k kan dat nog in die regio's.

Ik kan niet bepalen of dit voor je sociaal technisch mogelijk/wenselijk is.

Ik zit daar ook naar te kijken, maar krijg het idee dat die goedkopere gebieden ook niet meer zo goedkoop zijn. Ik woon nu in Breda en vind dat wel fijn wonen. Ik zit wel te kijken naar de omgeving van Amersfoort e.d.
Nu is het wel zo dat mijn 82 jarige moeder in de buurt van Breda woont en ik geregeld langs ga. Ik moet voor mezelf beslissen of ik toch verder weg wil gaan wonen.

[Falcon]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:57:
[...]


Ik zit daar ook naar te kijken, maar krijg het idee dat die goedkopere gebieden ook niet meer zo goedkoop zijn. Ik woon nu in Breda en vind dat wel fijn wonen. Ik zit wel te kijken naar de omgeving van Amersfoort e.d.
Nu is het wel zo dat mijn 82 jarige moeder in de buurt van Breda woont en ik geregeld langs ga. Ik moet voor mezelf beslissen of ik toch verder weg wil gaan wonen.

In mijn ogen en ervaring moet je dan inderdaad al hoger zitten en in Twente/Overijssel/Friesland/Groningen/Drenthe en in de kop van Noord-Holland gaan zoeken.

Best leuk wonen hier hoor in het noorden

[segil]

Patriot schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:56:
[...]


Dat is meer een verschil tussen gewone huur en sociale huur dan een verschil tussen huur en koop, maar het is hier natuurlijk wel relevant dus dat had ik moeten benoemen. In de basis geldt wat ik zei natuurlijk gewoon, alleen levert de overheid een bijdrage die je als particulier eigenaar van die woning niet zou krijgen.

Ik weet het fijne er niet van, maar een koper krijgt toch ook een vergoeding in de vorm van hypotheekrenteaftrek? Zover ik heb begrepen worden woningeigenaren in Nederland nog best een hand boven de hoofd gehouden.

Mijn sociale huurwoning is inderdaad niet duur, 650 euro / maand. Tegelijk ken ik ook verhalen van mensen die een hypotheek hebben van 500-600 euro / maand. Die lijken mij dan er nog beter af te zijn dan ik

[Patriot]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:57:
[...]


Ik zit daar ook naar te kijken, maar krijg het idee dat die goedkopere gebieden ook niet meer zo goedkoop zijn. Ik woon nu in Breda en vind dat wel fijn wonen. Ik zit wel te kijken naar de omgeving van Amersfoort e.d.
Nu is het wel zo dat mijn 82 jarige moeder in de buurt van Breda woont en ik geregeld langs ga. Ik moet voor mezelf beslissen of ik toch verder weg wil gaan wonen.

"Omgeving van" is natuurlijk relatief, maar Amersfoort is ook gewoon duur. Overigens geldt voor de echt goedkopere gebieden ook gewoon dat je vaak minder faciliteiten (in de breedste zin van het woord) hebt. Even kort door de bocht: Als je vanaf een bepaalde plek makkelijk en/of snel bij een relatief grote stad komt, dan is de woonruimte op die plek waarschijnlijk niet zo gek veel goedkoper dat het in de omschreven situatie een significant verschil gaat maken.

[Falcon]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:59:
[...]


Ik weet het fijne er niet van, maar een koper krijgt toch ook een vergoeding in de vorm van hypotheekrenteaftrek? Zover ik heb begrepen worden woningeigenaren in Nederland nog best een hand boven de hoofd gehouden.

Mijn sociale huurwoning is inderdaad niet duur, 650 euro / maand. Tegelijk ken ik ook verhalen van mensen die een hypotheek hebben van 500-600 euro / maand. Die lijken mij dan er nog beter af te zijn dan ik

Die hebben waarschijnlijk een hypotheek afgesloten/overgesloten 2 jaar terug toen de rente onder 2% zat.

[segil]

Falcon schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:59:
[...]


In mijn ogen en ervaring moet je dan inderdaad al hoger zitten en in Twente/Overijssel/Friesland/Groningen/Drenthe en in de kop van Noord-Holland gaan zoeken.

Best leuk wonen hier hoor in het noorden

Ja dat geloof ik... ik ben afgelopen zomer naar Texel geweest en Friesland en Groningen. En jaar ervoor naar Drenthe... maar goed, zijn er ook opdrachtgevers te vinden?
Volgens mij voor freelance IT opdrachten kom je toch vooral uit bij de randstad, Utrecht en Eindhoven. Weinig uit de regio Arnhem/Nijmegen, laat staan het hoge noorden.

[segil]

Falcon schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:00:
[...]


Die hebben waarschijnlijk een hypotheek afgesloten/overgesloten 2 jaar terug toen de rente onder 2% zat.

20-30 jaar geleden

[Falcon]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:02:
[...]


Ja dat geloof ik... ik ben afgelopen zomer naar Texel geweest en Friesland en Groningen. En jaar ervoor naar Drenthe... maar goed, zijn er ook opdrachtgevers te vinden?
Volgens mij voor freelance IT opdrachten kom je toch vooral uit bij de randstad, Utrecht en Eindhoven. Weinig uit de regio Arnhem/Nijmegen, laat staan het hoge noorden.

Misschien is toch terug in vaste dienst gaan binnen de IT branche een betere optie? Ik bedoel met het gedoe rondom DBA wetgeving zie ik een trend die juist niet positief is voor ZZP-ers.

Met jouw ervaring en leeftijd zou je toch rond de 5300 bruto (excl. vakantietoeslag en flexibel/13e maandgedeelte) haalbaar moeten zijn! Wat weer resulteert in een haalbaar hypotheekbedrag.

Er is genoeg werk in het Noorden, zeker nu bij de overheidsinstellingen die bezig zijn om externe te vervangen.

[Falcon]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:03:
[...]


20-30 jaar geleden

Kortom ook lage rente.

[dutchgio]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:03:
[...]


20-30 jaar geleden

Een paar jaar geleden kon het nog...
https://www.rente.nl/hypo...q/hypotheekrente-historie

[segil]

Clush schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:55:
[...]

Precies, je hebt volgens mij niet echt iets fout gedaan. Je hebt een gezonde hoeveelheid spaargeld, zelfs nadat je zo even een auto cash hebt afgetikt. Weinig mis mee, dus volgens mij hoef je jezelf nergens schuldig over te voelen.

Dat gezegd, je hebt wel de ruimte om veel meer aan vermogensopbouw te doen dan je tot nu toe hebt gedaan. Daar kan je ook nu mee beginnen, kwestie van een plan maken.

En met huren is niks mis, he. Helemaal niet zolang ze je nog laten scheefwonen, je zit nu behoorlijk voordelig.

Ik denk overigens niet dat kopen echt onmogelijk is. Als zzp'er ben je misschien vrij in welke regio je gaat wonen? En als single heb je natuurlijk niet superveel ruimte nodig. Voor 200k - 250k is buiten de randstad nog wel iets te vinden. Of dat in jouw situatie verstandig is weet ik niet, ik denk dat je er misschien meer aan hebt om wat meer werk te maken van vermogensopbouw.

Maar mijn belangrijkste tip is om eens met een financieel adviseur te gaan praten. Je hebt nog zo'n 20 jaar te gaan tot je pensioen, ik denk dat nu een heel goed moment is om te kijken naar hoe en wat. En of een koophuis uberhaupt in dat plaatje past.

Bedankt voor dat advies, dat is een goede. Dat ga ik maar eens doen, denk ik.

[namliam_eht]

Patriot schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:56:
[...]


Dat is meer een verschil tussen gewone huur en sociale huur dan een verschil tussen huur en koop, maar het is hier natuurlijk wel relevant dus dat had ik moeten benoemen. In de basis geldt wat ik zei natuurlijk gewoon, alleen levert de overheid een bijdrage die je als particulier eigenaar van die woning niet zou krijgen.

Nee, gewoon nee.

Patriot schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:56:
"Dikke kans" is wat overdreven en het heeft sowieso niet echt te maken met normale marktontwikkelingen maar meer met overheidsbeleid.

Dikke kans is NIKS overdreven, sterker nog is bijna een garantie... en dat geldt niet alleen voor de afgelopen 10 jaar, maar ook voor de 10 jaar ervoor en ervoor en ervoor.
Als verhuurder met een langer termijn huurder ben je de spreekwoordelijke sjaak omdat de toegestane huurverhogingen de kosten ontwikkelingen gewoonweg niet bij houden.

Het is wel zo dat alle recente wijzigingen e.a. verergert hebben, maar dat maakt de stelling niet minder geldig.

[Patriot]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:59:
[...]


Ik weet het fijne er niet van, maar een koper krijgt toch ook een vergoeding in de vorm van hypotheekrenteaftrek? Zover ik heb begrepen worden woningeigenaren in Nederland nog best een hand boven de hoofd gehouden.

Ja, maar dat maakt alleen maar dat het nog duurder is om te huren dan om datzelfde huis te bezitten. Maar goed, zodra er hypotheken tussen komen te zitten wordt het ingewikkeld om de vergelijkingen te maken (en makkelijk om in de berekening aan knoppen te draaien waar in de praktijk een marktwerking aan hangt en je dus als individu helemaal niks mee kunt).

Mijn sociale huurwoning is inderdaad niet duur, 650 euro / maand. Tegelijk ken ik ook verhalen van mensen die een hypotheek hebben van 500-600 euro / maand. Die lijken mij dan er nog beter af te zijn dan ik

Ja, maar dat zijn wel alleen de kosten van (de financiering van de) aankoop van het huis, niet het totaalplaatje. Dat is bij huur in principe wel zo.

[Patriot]

namliam_eht schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:10:
[...]

Nee, gewoon nee.

Jawel, het is gewoon niet ingewikkelder dan dat als een huis X kost om te bezitten, de verhuurder een bedrag dat hoger dan X is aan jou moet rekenen om uit te komen. Bij sociale huurt geldt dat een deel van de kosten maar ook, dat is nog belangrijker, een aanzienlijk deel van de inflatie van die kosten door de overheid wordt gesubsidieerd.

[...]

Dikke kans is NIKS overdreven, sterker nog is bijna een garantie... en dat geldt niet alleen voor de afgelopen 10 jaar, maar ook voor de 10 jaar ervoor en ervoor en ervoor.
Als verhuurder met een langer termijn huurder ben je de spreekwoordelijke sjaak omdat de toegestane huurverhogingen de kosten ontwikkelingen gewoonweg niet bij houden.

Het is wel zo dat alle recente wijzigingen e.a. verergert hebben, maar dat maakt de stelling niet minder geldig.

Dat is wel overdreven. Het is niet alsof het gros van de verhuurde huizen ineens onder water staat. Het is allemaal een stuk minder interessant en er zijn gerust wel gevallen waarbij het wel zo is, maar het is niet alsof het een soort gegeven is. Dat het minder rendabel is (geworden) dan andere investeringsmogelijkheden maakt het niet ineens verliesgevend.

[segil]

Iedereen, bedankt voor jullie vriendelijke reacties! Fijn om steunbetuigingen te krijgen en tips/tricks. Het roasten is meegevallen. Ja, achteraf gezien had ik zaken anders kunnen aanpakken zoals beleggen of nog meer sparen of sneller overstappen naar een andere baan in het begin van mijn carrière. Tegelijk als ik alles zo lees, blijk ik toch niet een volledige oen te zijn geweest, haha. Het was iets dat mij al een lange tijd dwars zat en ik ben blij dat ik het hier heb kunnen bespreken. Nogmaals dank voor alle reacties!

Ik zie zoveel goede reacties en kan niet eentje aanwijzen als de beste. Nog kritischer kijken naar mijn uitgaven en een gesprek aangaan met een financieel adviseur klinken als goede volgende stappen om te nemen. En de overheid vervloeken voor hun beleid in de afgelopen 10 jaar.

[dragonhaertt]

Heel eerlijk gezegd is het kopen van een woning, als éénverdiener, met een modaal salaris momenteel gewoon praktisch onmogelijk.

Je moet óf meer verdienen, óf heel zuinig leven en lang sparen óf een of andere financiële injectie krijgen.

Overigens is huren ook helemaal niet verkeerd als je in een relatief goedkope woning kan blijven.

[namliam_eht]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:59:
[...]


Ik weet het fijne er niet van, maar een koper krijgt toch ook een vergoeding in de vorm van hypotheekrenteaftrek? Zover ik heb begrepen worden woningeigenaren in Nederland nog best een hand boven de hoofd gehouden.

Mijn sociale huurwoning is inderdaad niet duur, 650 euro / maand. Tegelijk ken ik ook verhalen van mensen die een hypotheek hebben van 500-600 euro / maand. Die lijken mij dan er nog beter af te zijn dan ik

Even reality check, een annuiteit van 200k met 3,5% rente = een maandelijkse hypotheek van 900 euro.
Ja krijg je 36% van de rente terug, in het begin 200 euro dus netto 700 euro
Komt wel bij dat je nog voor een appartement op zijn minst 100 euro per maand VVE kosten hebt
200 euro Eigenaar deel OZB per jaar "maar een paar tientjes per maand"
Moet je zelf nog zorgen om je badkamer op te knappen, eventueel een nieuwe keuken een keer.
Nieuwe CV (en onderhoud)

En moet je een lekkende kraan zelf (laten) fixen.
900-1000 euro werkelijke kosten per maand zit je zomaar aan

Ja dan heb je het "voordeel" van een object waarvan de waarde toeneemt...
Tenzij je toevallig in 2008 kocht ....

[Wolly]

Een financieel adviseur is zonde van je geld, die gaat je alleen maar geld kosten.

Als zzp-er ga je er flink op vooruit. Controleer hoe het met je pensioen staat, is dat erg pover dan stort je de komende jaren 20-30k in een pensioenrekening.

Daarnaast kan je ook goed sparen bij 75-uur en 40 uur per week, probeer wel je uitgaven in de hand te houden. Ik denk dat je gemakkelijk 500 per maand kan besparen aan eten, internet en goede doelen.

[gambieter]

Zoals anderen ook al aangeven, het is geen zaak van "fout gedaan" of "kans gemist". Er zit altijd een geluksfactor in en ook wat voor steun men heeft gekregen van familie, erfenissen etc. Ik ben 9 jaar ouder dan de TS en ook eeuwig vrijgezel, heb door internationale verhuizingen gekocht, gehuurd, gekocht, gehuurd en nu weer gekocht, en door mazzel op de juiste momenten verkocht (terugkijkend). Maar ik weet ook dat ik mijn ouders heel dankbaar moet zijn, geen studieschuld en later ook giften, steun etc. Nu nog steeds krijgen mijn broers en ik jaarlijks de maximale belastingvrije gift.

De huizenmarkt is zwaar verziekt; ik kijk wel eens of Funda voor het geval ik terug naar Nederland wil gaan bij vroegpensioen, en als ik dan de huizenprijzen zie, dan raak ik snel gedeprimeerd. Er is niet veel voor een alleenkoper.

Kop op, TS. Met huren is niets mis, ik heb het na de verkoop van mijn eerste huis ook gedaan van 2007-2013 en 2016-2022. Flexibiliteit is ook wat waard.

Wolly schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:26:
Een financieel adviseur is zonde van je geld, die gaat je alleen maar geld kosten.

Ik heb een neef die financieel adviseur was en een adviesbureautje had, en gewoon eens een gratis gesprekje met hem gehad. Voor een modale particulier is er gewoon niet veel te bespreken, zeker niet als er een redelijk gevulde spaarrekening is en er geen grote verliesposten zijn

Controleer hoe het met je pensioen staat, is dat erg pover dan stort je de komende jaren 20-30k in een pensioenrekening.

Pensioen is heel belangrijk, ga je je realiseren als je dichter bij de pensioenleeftijd komt . Ik ben er zeker mee bezig!

Daarnaast kan je ook goed sparen bij 75-uur en 40 uur per week, probeer wel je uitgaven in de hand te houden. Ik denk dat je gemakkelijk 500 per maand kan besparen aan eten, internet en goede doelen.

Dat merk ik nu ook. Heb mijn eetgewoontes flink moeten aanpassen ivm gezondheid, en dat spaart flink geld uit. De helft van mijn salaris gaat nu naar de spaarrekening elke maand, en ik koop echt nog wel gadgets en zo.

[ Voor 37% gewijzigd door gambieter op 20-02-2025 12:32 ]

[gysman11]

Dat achtste wereldwonder werd al eerder genoemd. 200 euro sparen per maand lijkt 2400 euro per jaar. Maar na 10 jaar is 200 euro per maand 26500 euro, en na 25 jaar bijna 78000 euro.

Sparen:
200 euro / 2% / 25 jaar: 78000 euro (ingelegd 60000)
300 euro / 2% / 25 jaar: 116000 euro (ingelegd 90000)
400 euro / 2% / 25 jaar: 156000 euro (ingelegd 120000)

Beleggen:
200 euro / 4% / 25 jaar: 103000 euro
300 euro / 4% / 25 jaar: 155000 euro
400 euro / 4% / 25 jaar: 206000 euro

Sparen (net als beleggen overigens) is lange termijn. Doelbewust, iedere maand, braaf je geld opzij zetten. En dat kan pas als je precies weet (het is al eerder gezegd) wat er binnenkomt en wat er uitgaat. Dan kun je gaan kijken wat je kunt schrappen, en blijk je ineens veel meer te kunnen sparen.

[barbarbar]

Financieel adviseur is denk ik een eerste stap. Zoals ook in andere commentaren aangegeven mis je een stukje inzicht wat rente-op-rente voor je kan doen, en wat hypotheekrenteaftrek, inflatie en een hypotheek je uiteindelijk voor voordelen bieden. Zoals ik het lees, mis je met name het lange termijn plaatje in je financiën. Je focused op je maandelijkse uitgaven, maar je mist het overzicht over de komende 50 jaar. Daar zou ik met name aan gaan werken.

Moet je met een modaal salaris een koophuis kunnen kopen? Nou ja, je zou zeggen dat je met een modaal salaris in ieder geval de mogelijkheid moet hebben om te kiezen tussen huren en kopen. Maar dat is, met name de laatste jaren, steeds lastiger want je valt tussen wal en schip. Wat je in het achterhoofd moet houden: kopen is altijd duur op het moment dat je het doet. Dat is nu zo, 10 jaar geleden zo en 50 jaar geleden ook. Woningen zijn altijd duur in verhouding tot je inkomen. Focus je op een betaalbare hypotheek, en lees je in over inflatie. Als je 10 jaar verder bent voelt die hypotheek al lang niet zo spannend meer.

Heb je dan wat fout gedaan? Achteraf wel natuurlijk. Kijk naar de beurzen. Kijk naar de huizenprijzen. Kijk naar de inkomens van anderen op jouw leeftijd. Dat wist je vooraf niet natuurlijk. De les die ik eruit zou trekken: durf wat meer risico te nemen. Durf op een vacature te reageren die een keer zoveel betaald als je nu verdient. Durf je uurtarief te verdubbelen. Durf een maximale hypotheek te nemen. Dat zijn de mogelijkheden waarmee je stappen kunt zetten. Hoe eerder je daarmee begint, hoe beter het later is.

Als je op Funda kijkt zie je trouwens dat er best wel wat huizen beschikbaar zijn tot ~225k. Maar ik vermoed dat die niet aan je wensen voldoen. Daar zul je een keuze in moeten maken. Hoe belangrijk is een eigen woning. En hoeveel tijd, geld en arbeid ben je bereid er zelf in te steken om er een leuke plek voor jezelf van te maken. Wil je een nieuwbouw woning die helemaal af is, dan heb je wel gelijk dat dat met een modaalinkomen nooit mogelijk is geweest.

Wil je stappen maken, verhoog als eerste je inkomen. Wil of lukt je dit niet? Helemaal prima. Dan moet je concessies doen in je wensen voor een eigen huis.

[gerritjan]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 11:41:
En ik kreeg toch het idee dat ik na zoveel jaar werken en sparen, nog maar zo weinig geld heb. Terwijl ik in het spaartopic posts zie voorbij komen van mensen die ff 10.000 euro heen/weer schuiven tussen deposito's. Of een consumenten geldgids die er vanuit gaat dat elke lezer een eigen woning heeft waarmee je leuke dingen kunt doen qua geld. Of 20ers die al makkelijk 10.000+ euro lijken te hebben voor een leuke auto. Niet dat ik gevoelig ben voor leuke auto's, totaal niet. Maar soms denk ik wel eens dat ik heb zitten slapen.

Wat je hier zegt is voor mij erg herkenbaar. Ik zie op GoT ook mensen die 2x zoveel verdienen als ik, terwijl ik 2x zo oud ben, en dan hebben ze ook nog een ton aan spaargeld.
Hebben jij en ik dan iets fout gedaan? Denk het niet, we doen gewoon eerlijk werk en proberen er iets moois van te maken.

Ik denk wel dat de meeste, of in elk geval het grootste gedeelte van de Tweakers tot de elite behoort. Hoog opgeleid, goede baan, goed salaris, lage energierekening, 2x EV op de oprit, rijke ouders, goed verdienende partner.
Mag allemaal, maar als je jezelf daarmee gaat vergelijken is dat niet goed voor je eigenwaarde.

Volgens mij ben je goed bezig omdat je in elk geval over de toekomst nadenkt.
Let wel op dat pensioen, wacht daar niet langer mee. Je kunt behoorlijk inleggen met fiscaal voordeel.

Wat je uurtarief betreft: dat is aan de voorzichtige kant, maar dat hangt ook van de klus af die je doet. Als iemand je een jaar lang inhuurt kun je een lager tarief rekenen dan voor een klus van een maand. 75 euro/uur zou ik wel als minimum hanteren.

[ Voor 8% gewijzigd door gerritjan op 20-02-2025 13:26 ]

[barbarbar]

gysman11 schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:30:
Dat achtste wereldwonder werd al eerder genoemd. 200 euro sparen per maand lijkt 2400 euro per jaar. Maar na 10 jaar is 200 euro per maand 26500 euro, en na 25 jaar bijna 78000 euro.

Sparen:
200 euro / 2% / 25 jaar: 78000 euro (ingelegd 60000)
300 euro / 2% / 25 jaar: 116000 euro (ingelegd 90000)
400 euro / 2% / 25 jaar: 156000 euro (ingelegd 120000)

Beleggen:
200 euro / 4% / 25 jaar: 103000 euro
300 euro / 4% / 25 jaar: 155000 euro
400 euro / 4% / 25 jaar: 206000 euro

Sparen (net als beleggen overigens) is lange termijn. Doelbewust, iedere maand, braaf je geld opzij zetten. En dat kan pas als je precies weet (het is al eerder gezegd) wat er binnenkomt en wat er uitgaat. Dan kun je gaan kijken wat je kunt schrappen, en blijk je ineens veel meer te kunnen sparen.

En als je afgelopen 10 jaar had belegt in domweg de AEX en niks anders, dan was 500 euro per maand nu al meer dan 100k waard. Samen met een modaal inkomen ruim voldoende om in middelgrote steden (buiten de randstad) een leuke woning te kopen.

[gysman11]

barbarbar schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:37:
[...]


En als je afgelopen 10 jaar had belegt in domweg de AEX en niks anders, dan was 500 euro per maand nu al meer dan 100k waard. Samen met een modaal inkomen ruim voldoende om in middelgrote steden (buiten de randstad) een leuke woning te kopen.

Dat is de reden dat ik uitgegaan ben van lange termijn, en conservatieve rendementen. Timing the market is achteraf heel makkelijk, maar daar kun je met een toekomstige tijdlijn van 25 jaar niet zoveel mee.

[Paul C]

Complimenten voor dit topic en de zelfreflectie!

Je merkte net ook al op dat je soms de neiging hebt om terug te kijken en in what-if te blijven hangen. Dat heeft alleen zin als je dit doet om er actief lessen voor de toekomst uit te halen. Dat doe je hier effectief, maar ga jezelf niet kwellen. Het enige wat telt is waar je nu staat en wat je kunt doen om naar iets moois toe te werken!

Dat gezegd hebbende wil ik toch nog wel iets toevoegen:
Ik denk dat je te lang in een gouden kooi hebt geleefd. Die van een heel betaalbare sociale huurwoning en een bijbehorend betaalbaar leven. Dat is natuurlijk comfortabel, maar dat comfort remt je af. Als je huis prima is, dan ga je geen strategie opzetten om weg te komen uit die situatie. Je hebt daardoor veel kansen gemist zoals door de nodige posters al aangegeven (sparen, beleggen, een huizenprijzencrisis).

Nu je 47 bent en het begint te dagen dat je eigenlijk ook nog een keer wat anders wil, heb je die 25 jaar niet meer om opnieuw uit te geven.

Tijd is de aller belangrijkste factor om iets te bereiken. Je hebt heel veel tijd laten verstrijken zonder te werken aan doelen die je misschien wel eerder had kunnen identificeren.

Voor mezelf geldt dat ik ook een aantal jaren na mijn studie relatief "comfortabel" heb geleefd. D.w.z. zonder mezelf flink uit te dagen en te werken aan lange termijn doelen. Sinds ik dat heb omgegooid hebben we enorm veel bereikt, zit ik beter in mijn vel (ondanks dat het vaak zwaar is). Soms vraag ik mij af waarom ik dit niet eerder om heb gegooid en waar we nu dan gestaan zouden hebben, maar dat maakt eigenlijk helemaal niets meer uit.

[segil]

Paul C schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:42:
Complimenten voor dit topic en de zelfreflectie!

Je merkte net ook al op dat je soms de neiging hebt om terug te kijken en in what-if te blijven hangen. Dat heeft alleen zin als je dit doet om er actief lessen voor de toekomst uit te halen. Dat doe je hier effectief, maar ga jezelf niet kwellen. Het enige wat telt is waar je nu staat en wat je kunt doen om naar iets moois toe te werken!

Dat gezegd hebbende wil ik toch nog wel iets toevoegen:
Ik denk dat je te lang in een gouden kooi hebt geleefd. Die van een heel betaalbare sociale huurwoning en een bijbehorend betaalbaar leven. Dat is natuurlijk comfortabel, maar dat comfort remt je af. Als je huis prima is, dan ga je geen strategie opzetten om weg te komen uit die situatie. Je hebt daardoor veel kansen gemist zoals door de nodige posters al aangegeven (sparen, beleggen, een huizenprijzencrisis).

Nu je 47 bent en het begint te dagen dat je eigenlijk ook nog een keer wat anders wil, heb je die 25 jaar niet meer om opnieuw uit te geven.

Tijd is de aller belangrijkste factor om iets te bereiken. Je hebt heel veel tijd laten verstrijken zonder te werken aan doelen die je misschien wel eerder had kunnen identificeren.

Voor mezelf geldt dat ik ook een aantal jaren na mijn studie relatief "comfortabel" heb geleefd. D.w.z. zonder mezelf flink uit te dagen en te werken aan lange termijn doelen. Sinds ik dat heb omgegooid hebben we enorm veel bereikt, zit ik beter in mijn vel (ondanks dat het vaak zwaar is). Soms vraag ik mij af waarom ik dit niet eerder om heb gegooid en waar we nu dan gestaan zouden hebben, maar dat maakt eigenlijk helemaal niets meer uit.

Bedankt voor je eerlijke antwoord. Mag ik vragen wat je bedoelt met "dat het vaak zwaar is"? Heb je gekozen om zeer zuinig te leven, wat het soms moeilijk maakt? Of heel veel werken en lange dagen maken, voor een hoger inkomen?

[barbarbar]

gysman11 schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:39:
[...]


Dat is de reden dat ik uitgegaan ben van lange termijn, en conservatieve rendementen. Timing the market is achteraf heel makkelijk, maar daar kun je met een toekomstige tijdlijn van 25 jaar niet zoveel mee.

OP vergelijkt zich met anderen en vraagt zich af waarom anderen het wel kunnen. Nou, dit is wel één van de redenen. Als je 10 jaar lang 500 euro per maand had belegt, was je nu toch echt op 100k+ uitgekomen, ongeacht wat je daarvoor had belegt of wat het gemiddelde rendement was over 25 jaar.

Zelf beleg ik sinds ~2017. In die tijd is m'n totale inleg al meer dan verdubbeld. En dat heeft toch leuk geholpen bij het kopen van een nieuwbouwhuis, want dat is zomaar 100k die ik niet met werk heb hoeven verdienen.

Had het anders kunnen uitpakken? Oh, zeer zeker. OP had net zo goed hier kunnen posten met een verhaal over waarom veel mensen toch die goedkope huizen niet kunnen betalen. Waarom kan hij dat wel met een normaal inkomen? Kan dat komen omdat die mensen al hun geld op de beurs verloren zijn? <-- dat had zomaar het verhala kunnen zijn, maar over de afgelopen 10 a 20 jaar is dat het niet.

[hollandnick]

Ik heb nu ongeveer 4 jaar geleden mijn eerste huis gekocht, alleenstaand. Dit heb ik destijds gedaan voor 244k voor een hoekwoning dicht bij Nijmegen. Voor ik het kon kopen ben ik te rade gegaan hoe kon ik maximaal sparen gedurende x aantal jaar zodat ik een goed start kapitaal heb om als starter ( en zeker in deze markt ) een kans te maken.

Mijn besluit was terug te gaan naar mijn vader ( ik was 28, dus dan kan dat nog ) zodat ik ongeveer 1.000 a 1.500 euro per maand kon sparen. Omdat ik een doel had en het enigszins tijdelijk was hoefde ik geen kostgeld te betalen, alleen mee betalen in GWL en boodschappen.

Dit heeft ervoor gezorgd dat ik na ik dacht 2 of 3 jaar met vakantiegeld en de bonus die we hebben gekregen vanuit de werkgever ik tussen de 40k en 50k had gespaard. Dat samen met mijn loon waarmee ik een hypotheek kon veroorloven van 210k en een starterslening vanuit de gemeente van 30k had ik voldoende middelen om mijn eerste huis te kopen. Ik verdien dan als IT’er ( HBO ICT ) rond die tijd ook afgerond dan wel iets meer dan de meeste, wat geluk is geweest. Maar wat ik hier mee wilde aangeven is waar een wil is, is een weg. Ik ben die 2 / 3 jaar ook niet op vakantie geweest en heb het vakantiegeld dan ook gespaard.

In jou situatie was het destijds misschien anders en de starterslening is nu maar beschikbaar tot 34 jaar. Maar momenteel zijn er, wat mij betreft, genoeg opties om een huis te kunnen kopen ( alleen niet in Rotterdam, Amsterdam, Utrecht etc. etc. )

[barbarbar]

Paul C schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:42:
Complimenten voor dit topic en de zelfreflectie!

Je merkte net ook al op dat je soms de neiging hebt om terug te kijken en in what-if te blijven hangen. Dat heeft alleen zin als je dit doet om er actief lessen voor de toekomst uit te halen. Dat doe je hier effectief, maar ga jezelf niet kwellen. Het enige wat telt is waar je nu staat en wat je kunt doen om naar iets moois toe te werken!

Dat gezegd hebbende wil ik toch nog wel iets toevoegen:
Ik denk dat je te lang in een gouden kooi hebt geleefd. Die van een heel betaalbare sociale huurwoning en een bijbehorend betaalbaar leven. Dat is natuurlijk comfortabel, maar dat comfort remt je af. Als je huis prima is, dan ga je geen strategie opzetten om weg te komen uit die situatie. Je hebt daardoor veel kansen gemist zoals door de nodige posters al aangegeven (sparen, beleggen, een huizenprijzencrisis).

Nu je 47 bent en het begint te dagen dat je eigenlijk ook nog een keer wat anders wil, heb je die 25 jaar niet meer om opnieuw uit te geven.

Tijd is de aller belangrijkste factor om iets te bereiken. Je hebt heel veel tijd laten verstrijken zonder te werken aan doelen die je misschien wel eerder had kunnen identificeren.

Voor mezelf geldt dat ik ook een aantal jaren na mijn studie relatief "comfortabel" heb geleefd. D.w.z. zonder mezelf flink uit te dagen en te werken aan lange termijn doelen. Sinds ik dat heb omgegooid hebben we enorm veel bereikt, zit ik beter in mijn vel (ondanks dat het vaak zwaar is). Soms vraag ik mij af waarom ik dit niet eerder om heb gegooid en waar we nu dan gestaan zouden hebben, maar dat maakt eigenlijk helemaal niets meer uit.

Die comfortabele kooi van de sociale huur herken ik wel. In verhouding is alles stervens duur. Dus zet je nooit de stap waardoor je écht vooruit komt. Zijn hele rapporten en onderzoeken over geweest.

[segil]

hollandnick schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:49:
Ik heb nu ongeveer 4 jaar geleden mijn eerste huis gekocht, alleenstaand. Dit heb ik destijds gedaan voor 244k voor een hoekwoning dicht bij Nijmegen. Voor ik het kon kopen ben ik te rade gegaan hoe kon ik maximaal sparen gedurende x aantal jaar zodat ik een goed start kapitaal heb om als starter ( en zeker in deze markt ) een kans te maken.

Mijn besluit was terug te gaan naar mijn vader ( ik was 28, dus dan kan dat nog ) zodat ik ongeveer 1.000 a 1.500 euro per maand kon sparen. Omdat ik een doel had en het enigszins tijdelijk was hoefde ik geen kostgeld te betalen, alleen mee betalen in GWL en boodschappen.

Dit heeft ervoor gezorgd dat ik na ik dacht 2 of 3 jaar met vakantiegeld en de bonus die we hebben gekregen vanuit de werkgever ik tussen de 40k en 50k had gespaard. Dat samen met mijn loon waarmee ik een hypotheek kon veroorloven van 210k en een starterslening vanuit de gemeente van 30k had ik voldoende middelen om mijn eerste huis te kopen. Ik verdien dan als IT’er ( HBO ICT ) rond die tijd ook afgerond dan wel iets meer dan de meeste, wat geluk is geweest. Maar wat ik hier mee wilde aangeven is waar een wil is, is een weg. Ik ben die 2 / 3 jaar ook niet op vakantie geweest en heb het vakantiegeld dan ook gespaard.

In jou situatie was het destijds misschien anders en de starterslening is nu maar beschikbaar tot 34 jaar. Maar momenteel zijn er, wat mij betreft, genoeg opties om een huis te kunnen kopen ( alleen niet in Rotterdam, Amsterdam, Utrecht etc. etc. )

dat is inderdaad wel een verschil. Ondanks ik geen big spender ben (vorige auto 15 jaar gereden, vorige televisie 10 jaar mee gedaan, huidige fornuis is 15 jaar oud, vloerbedekking behoorlijk versleten, etc, etc), heb ik nooit een doel gesteld om een bepaald bedrag te verzamelen. En daarvoor bepaalde dingen te laten. Bijvoorbeeld als iemand vroeg of ik in het weekend mee wilde gaan naar de Efteling, was geld nooit onderdeel van de afweging. Idem dito voor uiteten, bioscoop bezoek, etc. Allemaal met het idee: gezelligheid is ook belangrijk en zo duur is het niet. Tel dat bij elkaar op en dan kom je aan een aardig bedrag.

[Therazor]

Ik zie een heleboel zaken die in dit interessante topic de revue hebben gepasseerd. Ik wil 1 ding benadrukken. Ga niet jezelf het verhaal verkopen dat jij het anders had moeten aanpakken en dat je onkundige beslissingen hebt gemaakt. Glazen bolletjes hebben we geen van allen. Maar dat de huizenmarkt in het algemeen ziek is, dat is voor mij wel een feit.Wonen wordt ook in NL alleen beschikbaar voor de rijken en anders moet je maar bij je ouders inwonen. Dat is niet mijn mening maar voor velen helaas wel de realiteit. (als je nog ouders hebt in leven en welzijn....)

[namliam_eht]

Patriot schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:17:
[...]
Dat is wel overdreven. Het is niet alsof het gros van de verhuurde huizen ineens onder water staat. Het is allemaal een stuk minder interessant en er zijn gerust wel gevallen waarbij het wel zo is, maar het is niet alsof het een soort gegeven is. Dat het minder rendabel is (geworden) dan andere investeringsmogelijkheden maakt het niet ineens verliesgevend.

Niet het gros, maar ALLE verhuurde woningen die langertermijn verhuurd zijn staan momenteel "onder water" ... Ten minste, als je kijkt naar de netto cashflow

Als je dan gaat kijken naar het netto rendement en dat gaat vergelijken met bijvoorbeeld langer termijn S&P, DOW DAX of AEX wordt je nog verdrietiger.
Met daarbij nog het voordeel dat je veel liquider bent, je kan niet 10% van je appartement verkopen.... wel van de aandelen.

Even heel simpel gerekend, neem een appartement van 500.000 euro even voor het gemak helemaal hypotheek vrij.
1000 euro per maand vermogens belasting
200 euro VVE kosten per maand (en anders eigen reservering voor onderhoud, verzekering, schoonmaak etc)
150 euro per maand reservering "klein onderhoud", o.a. nieuwe keuken, badkamer, cv etc.
50 euro per maand verzekering / ozb
50 euro per maand reservering "slechte huurder" (kan zomaar 6+ maanden duren om een niet betalende huurder uit je woning te krijgen, dan ben je dus 6 maanden opbrengst zomaar kwijt)

Deze woning kost, directe kosten dus al 1.450 euro.... zeker met de nieuwe punten tellingen vele appartementen die je niet meer voor meer dan 1.000 euro mag verhuren.
En dan moet je er nog tijd in steken omdat die deur piept of dat onderhoud moet gebeuren etc.
Ja als de woning 5% meer waard wordt verdien je 25.000 euro.... op papier waar je niks mee kan.
Ondertussen moet je wel 450 euro per maand verplicht investeren.
19.600 euro verdienen per jaar op 500k geïnvesteerd is nog geen 4%
Is dat verlies ? nee ... maar
EN je moet de negatieve cashflow maar kunnen dragen
EN "hang" je aan je investering zolang de huurder blijft, verkoop inclusief verhuurder betekend minimaal 20-25% afslag, afhankelijk van de huur en andere randvoorwaarden nog meer .
EN van 4% rendement wordt je niet bepaald slapende rijk

Ja de nieuwe regels helpen hier zeker niet mee, maar langer termijn huur verhoging houd al 30 jaar lang niet de kosten bij.
Ja 30 jaar gelden was dat appartement van 500k nu, 125k ... maar de huur was toen ook maar 400 euro.
En met een gemiddelde verhoging van een huurder die er 30 jaar woont loopt dat gat niet dicht.

Voordeel zeker vroeger was wel de hefboom met vreemd vermogen, 70-80% hypotheek is niet heel vreemd al hakt dat wel hard in je cashflow.... zorgt dat wel er voor dat je slechts 100.000 euro investeert (plus een paar 100 euro per maand) en daar die 25.000 euro waarde vermeerdering voor krijgt.
DIE combinatie zorgt/zorgde ervoor dat je "behoorlijke" netto rendementen kan halen op je eigen vermogen MITS je de cashflow kan dragen en 10+ jaar kan uitzingen.

[hamsteg]

Ik wil niet flauw overkomen maar er mist nog iets in je verhaal, wat is je motivatie? Ik wil ook heel graag een Audi A4 met alle toeters en bellen maar heb het geld er niet voor over, ik ben niet gemotiveerd om daar echt moeite in te steken omdat andere dingen voor mij belangrijker zijn. Ik erken volmondig dat wij nog op tijd een huis hebben gekocht (met een hoog spaarpotje in 5 jaar opgebouwd) en dat de krapte nu stubstantieel hogere prijzen tot gevolg heeft. En toch lukt het mensen in mijn omgeving om, met een substantieel startkapitaal, in de markt in te stappen. Zit je er eenmaal in, dan zijn de vrijheidsgraden ineens een stuk groter.

Toen ik begon, opa vertelt, werkte ik 60-80 uur in de week (programmeur). Dan hou je wel wat over, zeker omdat als je zoveel werkt geen tijd hebt om dat uit te geven. Dit was in loondienst dus alle geneugden van volle belasting betalen maar ik heb in 5 jaar heerlijk gespaard (40k).

Ik gok dat je nu snel naar de €75k moet om als éénpitter in te stappen. Maar is dat onmogelijk? Als ik hoor dat je in de IT zit, freelance bent en ik lees €75 per uur dan zijn er twee dingen die door mijn hersenen gaan:
1. werk een structureel een paar uur meer, bijv. 10 uur per maand extra en je vang al 750 = 7,5k op jaarbasis.
2. €75 vind ik persoonlijk aan de lage kant en klinkt als een mooi rond bedrag, ik zou ook onder de €90 willen blijven maar €82,50 lijkt mij goed verkoopbaar. 7,5 *140 belastbare uren per maand = 1k extra per maand.

In twee jaar tijd kun je met bovenstaande opties €35k bijverdienen zonder grote inbreuk op je leven. Je kunt het nog gekker doen zoals ik deed en naar de 60 uur gaan maar op "onze" leeftijd lukt dat vaak niet meer .Ik lees nu niet hoeveel uur je werkt, je zult vast privé keuzes maken (en dat is ieders recht!) maar elke keuze heeft ergens anders een impact. Wil je graag regelmatig met vrienden op stap kun de minder werken; of omgekeerd als je meer gaat werken kun je minder met je vrienden op pad.

Wat is je motivatie, wil jij echt een koophuis of je kies je voor je huidige manier van leven?

[Badderbeest]

Ik weet niet waar je woont, maar als ik tussen de beschikbare woningen en appartementen kijk in een radius van 30 km rond Rotterdam, dan worden er op dit moment 227 woningen aangeboden met een vraagprijs tussen de € 140.000,- en € 250.000,- en een woonoppervlakte tussen 60 en 115 m2.

Er zit werkelijk van alles tussen. Tochtige kluswoningen tot keurige je-kunt-er-zo-in appartementen en zelfs wat nieuwbouw.

één van die woningen zal toch wel voldoen? als je gaat bieden zal één van je biedingen toch wel worden geaccepteerd?

Als ik je laatste bruto jaarinkomen uit je vaste dienstverband invul kom ik met een vlugge check bij "de hypotheker" op een maximale hypotheek (annuïtair, 10 jaar vast) op een maximale hypotheek van (op een haartje na) € 250.000,- Met een klein beetje spaargeld kun je de (eventuele) Kosten Koper en wat noodzakelijke afwerkingen of verbeteringen aan de woning financieren.


Je grootste fout, waarom het nooit is gelukt om een koopwoning te bezitten is dat je nooit een woning hebt gekocht.

[ Voor 0% gewijzigd door Badderbeest op 20-02-2025 13:27 . Reden: een oh-zo belangrijke N. ]

[dfbt]

Wanneer er 3k netto binnenkomt en je in een sociale huurwoning zit met lage kosten, dan hou je weinig over per maand.

Boodschappen tegen 600-700 euro kan als alleenstaande echt anders. Er is een heel boodschappen forum hier op tweakers, maar foldertjes bekijken, wat groter inkopen en porties maken bijvoorbeeld 1x week zou je boodschappen bedrag makkelijk naar 400-500 euro kunnen brengen. (maar is dat wil je wil, of wil je 600-700 euro uitgeven en met gemak blijven leven)

80 euro goede doelen per maand ( hoe goed je t ook wilt doen, bedoeld) zou ik dit toch wel als eerste afschaffen.

Denk dat je echt ff keer je uitgave in een excel moet zetten en moet linken hier.

[Rieverst]

SiErRa schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 10:51:

Ik denk dat het door de babyboom generatie en het beleid van destijds (hypotheekrenteaftrek en premie woningen) een soort van gewoon is geworden dat je als alleenstaande een huis zou moeten kunnen kopen als je werkt..

Toen was het "gewoon" dat er 1 kostwinner was, meestal de man. Je zag de beweging dat er steeds meer tweeverdieners kwamen, zodat ze meer te besteden hadden. Op een gegeven moment past de markt zich aan aan de tweeverdieners en je ziet dat je nu eigenlijk drieverdieners zou moeten hebben.... Dus als eenverdiener kom je gewoon niet meer aan de bak.

[barbarbar]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:57:
[...]


dat is inderdaad wel een verschil. Ondanks ik geen big spender ben (vorige auto 15 jaar gereden, vorige televisie 10 jaar mee gedaan, huidige fornuis is 15 jaar oud, vloerbedekking behoorlijk versleten, etc, etc), heb ik nooit een doel gesteld om een bepaald bedrag te verzamelen. En daarvoor bepaalde dingen te laten. Bijvoorbeeld als iemand vroeg of ik in het weekend mee wilde gaan naar de Efteling, was geld nooit onderdeel van de afweging. Idem dito voor uiteten, bioscoop bezoek, etc. Allemaal met het idee: gezelligheid is ook belangrijk en zo duur is het niet. Tel dat bij elkaar op en dan kom je aan een aardig bedrag.

Daar zal ook wel de kern van je ervaring liggen. Met een modaal inkomen kun je bij lange na niet *alles*. Zoals je aangeeft leef je er prima van. Dan is voor jezelf wel goed om te beseffen dat anderen die dat dure huis wel hebben gekocht, op veel van die dingen domweg "nee" hebben moeten zeggen. Die afweging is voor iedereen persoonlijk, en daar is niet een goed of fout in. Zo lang je je met een modaal inkomen niet in de schulden gaat steken (ex hypotheek), heb je mijn inziens in ieder geval niks verkeerds gedaan.

[Mr. Stom]

Geen roast, maar het is voor mij wel tegenstrijdig om te lezen dat je enerzijds een stevige gedachtenstroom hebt richting het (missen van) kopen van een huis maar anderszijds een relatief dure auto hebt gekocht en uit loondienst bent gegaan voor een onzekere ZZP toekomst.

Met dat laatste heb je je wat betreft een hypotheek voor de komende drie jaar vrij klem gezet. Ik zou daarom de komende drie jaren werken aan (i) schrijven van dikke zwarte cijfers en (ii) vermogen opbouwen. Dat alles met het doel over drie jaar 'klaar' te zitten voor een aankoop.

Totaal out-of-the-box en rendementen op investeringen daargelaten: je kunt ook juist extra investeren in een sociaal leven en een partner opduiken. Dat doet wonderen voor de hypotheekmogelijkheden.

[PetervdM]

vanmorgen stond er net een artikel in de krant dat je als starter op de woningmarkt op dit moment een ton eigen geld en een ( gezamenlijk ) inkomen van een ton nodig hebt om een huis te kunnen kopen. als je een dertiende maand hebt is dat dus ca €7100 per maand, anders nog meer. beide heb je niet, dus dat eigen huis gaat er op deze basis niet komen, tenzij je in staat bent om je inkomen grofweg te verdubbelen en daarvan gedurende een paar jaar het merendeel te sparen.

[Tehh]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:20:
Iedereen, bedankt voor jullie vriendelijke reacties! Fijn om steunbetuigingen te krijgen en tips/tricks. Het roasten is meegevallen. Ja, achteraf gezien had ik zaken anders kunnen aanpakken zoals beleggen of nog meer sparen of sneller overstappen naar een andere baan in het begin van mijn carrière. Tegelijk als ik alles zo lees, blijk ik toch niet een volledige oen te zijn geweest, haha. Het was iets dat mij al een lange tijd dwars zat en ik ben blij dat ik het hier heb kunnen bespreken. Nogmaals dank voor alle reacties!

Ik zie zoveel goede reacties en kan niet eentje aanwijzen als de beste. Nog kritischer kijken naar mijn uitgaven en een gesprek aangaan met een financieel adviseur klinken als goede volgende stappen om te nemen. En de overheid vervloeken voor hun beleid in de afgelopen 10 jaar.

Huh, je wil een roast?

spoiler:

Dit is allemaal wat gechargeerd

Ik denk dat je communicatieskills onvoldoende zijn. Waarom?
1. Je bent nog single, en elk wezen wat een beetje goed kan communiceren hengelt zo een ander wezen naar binnen om de rest van het leven mee door te (willen) brengen (en samen een huis te kopen )
2. Je salaris was echt serieus laag. IT consultant / Migration specialist? Oké, ik ben geen IT-er dus ik weet niet wat je moest doen, maar bij ons (zuivel CAO) krijgt een startende, vers van het HBO komende, assistent al € 3.700 o.b.v. 36 uur. Blijf je dat doen dan zit je na 18 jaar op € 4.400. Dan zit je dus nog steeds op het niveau van een startende HBO-er / op het niveau van een HBO-er die niet meer aankan dan 'basis' niveau (niets mis mee!). Maar dan zit je dus al boven jouw salaris!
3. € 75/ uur als freelance is ook niet zo hoog. Kan ook weer duiden op onvoldoende communicatieskills om jezelf te verkopen. Hallo! JIJ draagt het risico, en de werkgever heeft een probleem. JIJ bent de oplossing, en JIJ vraagt daar met je decennia aan ervaring een bescheiden zeg € 85/uur voor. En als je goed bent dan wordt dat gewoon € 95, of € 110. Waarom € 75?
Overige punten:
4. Hoezo koop je een auto van 19k? Wat wil je nou dan, een huis kopen? Of in een dikke auto rijden en de schuld aan de overheid geven omdat je geen huis kan kopen?
5. Zorg voor exposure. Carrière maken bestaat voor 80% uit 'aanwezig zijn' en voor 20% uit geluk. Carrière maken kan ook op 47 jarige leeftijd. Als je dat wilt.
6. Commitment. Wát wil je nou (zie ook 4)? Ik ken mensen die jaren geleefd hebben op 25kg zakken rijst/aardappelen, amper vlees kochten puur omdat ze graag een huis wilden kopen. Ook jij kan die € 500/maand vást wel upgraden naar € 750/maand zonder héle grote ingrepen zoals dit extreme voorbeeld.
7. Verkoop die auto en koop een skoda/honda er voor terug ofzo. In één klap 15k gespaard. Daar ben je anders 2,5 jaar mee bezig hé...En zo'n skoda/honda whatever doet het ook gewoon. Goedkopere verzekeringen etc. ook nog.

[verstappen33]

Weinig mis gegaan, maar je hebt de boot gemist om als een-verdiener een huis te kunnen kopen.

Je hebt nu 2 opties, vermogen opbouwen, of een partner zoeken waardoor je max hypotheek hoger wordt.
Of een 3e optie, niets doen en gewoon accepteren wat je nu hebt.

[XelaRetak]

verstappen33 schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:44:
Weinig mis gegaan, maar je hebt de boot gemist om als een-verdiener een huis te kunnen kopen.

Je hebt nu 2 opties, vermogen opbouwen, of een partner zoeken waardoor je max hypotheek hoger wordt.
Of een 3e optie, niets doen en gewoon accepteren wat je nu hebt.

Plan D: naar het platteland/scandinavie/finland verhuizen waar de huizen nog betaalbaar zijn. Om het plezierig te maken zou ik dit zeker combineren met het zoeken van een partner

[segil]

hamsteg schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:06:
Ik wil niet flauw overkomen maar er mist nog iets in je verhaal, wat is je motivatie? Ik wil ook heel graag een Audi A4 met alle toeters en bellen maar heb het geld er niet voor over, ik ben niet gemotiveerd om daar echt moeite in te steken omdat andere dingen voor mij belangrijker zijn. Ik erken volmondig dat wij nog op tijd een huis hebben gekocht (met een hoog spaarpotje in 5 jaar opgebouwd) en dat de krapte nu stubstantieel hogere prijzen tot gevolg heeft. En toch lukt het mensen in mijn omgeving om, met een substantieel startkapitaal, in de markt in te stappen. Zit je er eenmaal in, dan zijn de vrijheidsgraden ineens een stuk groter.

Toen ik begon, opa vertelt, werkte ik 60-80 uur in de week (programmeur). Dan hou je wel wat over, zeker omdat als je zoveel werkt geen tijd hebt om dat uit te geven. Dit was in loondienst dus alle geneugden van volle belasting betalen maar ik heb in 5 jaar heerlijk gespaard (40k).

Ik gok dat je nu snel naar de €75k moet om als éénpitter in te stappen. Maar is dat onmogelijk? Als ik hoor dat je in de IT zit, freelance bent en ik lees €75 per uur dan zijn er twee dingen die door mijn hersenen gaan:
1. werk een structureel een paar uur meer, bijv. 10 uur per maand extra en je vang al 750 = 7,5k op jaarbasis.
2. €75 vind ik persoonlijk aan de lage kant en klinkt als een mooi rond bedrag, ik zou ook onder de €90 willen blijven maar €82,50 lijkt mij goed verkoopbaar. 7,5 *140 belastbare uren per maand = 1k extra per maand.

In twee jaar tijd kun je met bovenstaande opties €35k bijverdienen zonder grote inbreuk op je leven. Je kunt het nog gekker doen zoals ik deed en naar de 60 uur gaan maar op "onze" leeftijd lukt dat vaak niet meer .Ik lees nu niet hoeveel uur je werkt, je zult vast privé keuzes maken (en dat is ieders recht!) maar elke keuze heeft ergens anders een impact. Wil je graag regelmatig met vrienden op stap kun de minder werken; of omgekeerd als je meer gaat werken kun je minder met je vrienden op pad.

Wat is je motivatie, wil jij echt een koophuis of je kies je voor je huidige manier van leven?

De motivatie is dat ik wil verhuizen naar iets anders. Als het een huurwoning wordt, ga ik gelijk 300-400 euro / maand extra betalen. Dat liever niet. Vandaar de wens voor een koopwoning.

Heb je een voorbeeld van die 10 uur per maand extra? Dat lukt niet bij mijn huidige klus, dan moet ik er iets erbij bedenken. Computers repareren voor particulieren ofzo?

Badderbeest schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:26:
Ik weet niet waar je woont, maar als ik tussen de beschikbare woningen en appartementen kijk in een radius van 30 km rond Rotterdam, dan worden er op dit moment 227 woningen aangeboden met een vraagprijs tussen de € 140.000,- en € 250.000,- en een woonoppervlakte tussen 60 en 115 m2.

Er zit werkelijk van alles tussen. Tochtige kluswoningen tot keurige je-kunt-er-zo-in appartementen en zelfs wat nieuwbouw.

één van die woningen zal toch wel voldoen? als je gaat bieden zal één van je biedingen toch wel worden geaccepteerd?

Als ik je laatste bruto jaarinkomen uit je vaste dienstverband invul kom ik met een vlugge check bij "de hypotheker" op een maximale hypotheek (annuïtair, 10 jaar vast) op een maximale hypotheek van (op een haartje na) € 250.000,- Met een klein beetje spaargeld kun je de (eventuele) Kosten Koper en wat noodzakelijke afwerkingen of verbeteringen aan de woning financieren.


Je grootste fout, waarom het nooit is gelukt om een koopwoning te bezitten is dat je nooit een woning hebt gekocht.

Ik heb wel degelijk in de afgelopen periode van 25 jaar zo af en toe een hypotheek check ingevuld met het onkosten dat ik toen had. En ik kwam nooit uit op een bedrag waarmee je een normale woning kunt kopen.
Afgezien van een krot in een volkswijk misschien. Ik zal nog eens kijken naar wat jij bedoelt. Maar bijvoorbeeld in Breda is de gemiddelde verkoopprijs 4,5 ton.

Rieverst schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:33:
[...]


Toen was het "gewoon" dat er 1 kostwinner was, meestal de man. Je zag de beweging dat er steeds meer tweeverdieners kwamen, zodat ze meer te besteden hadden. Op een gegeven moment past de markt zich aan aan de tweeverdieners en je ziet dat je nu eigenlijk drieverdieners zou moeten hebben.... Dus als eenverdiener kom je gewoon niet meer aan de bak.

Ik denk dat dit zeker speelt en dat alleenstaanden de pineut zijn. Tegelijk is dat een steeds groter groeiende groep mensen. 3,3 miljoen eenpersoonshuishoudens, op een totaal van 8,4 miljoen. Dat is bijna 40%. Terwijl de samenleving nog steeds is ingericht op tweeverdieners.

Mr. Stom schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:36:
Geen roast, maar het is voor mij wel tegenstrijdig om te lezen dat je enerzijds een stevige gedachtenstroom hebt richting het (missen van) kopen van een huis maar anderszijds een relatief dure auto hebt gekocht en uit loondienst bent gegaan voor een onzekere ZZP toekomst.

Met dat laatste heb je je wat betreft een hypotheek voor de komende drie jaar vrij klem gezet. Ik zou daarom de komende drie jaren werken aan (i) schrijven van dikke zwarte cijfers en (ii) vermogen opbouwen. Dat alles met het doel over drie jaar 'klaar' te zitten voor een aankoop.

Totaal out-of-the-box en rendementen op investeringen daargelaten: je kunt ook juist extra investeren in een sociaal leven en een partner opduiken. Dat doet wonderen voor de hypotheekmogelijkheden.

Die stap naar zzp schap is juist om meer te gaan verdienen. Omdat het me niet echt lukt in loondienst. En wie dat ik over 1 jaar weer terug ga naar loondienst, mocht het niet lukken.

Qua auto heb ik in een andere post mijn afweging uitgelegd. Dat zit 'm voornamelijk erin dat ik door een pijnlijke knie niet lang meer kan rijden zonder adaptive cruise control. Ik heb gezocht naar andere 2e hands auto's met een dergelijk systeem en die prijzen zijn allemaal vergelijkbaar of duurder dan wat ik nu heb.

[Slappyjoez]

dfbt schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:29:
Wanneer er 3k netto binnenkomt en je in een sociale huurwoning zit met lage kosten, dan hou je weinig over per maand.

Boodschappen tegen 600-700 euro kan als alleenstaande echt anders. Er is een heel boodschappen forum hier op tweakers, maar foldertjes bekijken, wat groter inkopen en porties maken bijvoorbeeld 1x week zou je boodschappen bedrag makkelijk naar 400-500 euro kunnen brengen. (maar is dat wil je wil, of wil je 600-700 euro uitgeven en met gemak blijven leven)

80 euro goede doelen per maand ( hoe goed je t ook wilt doen, bedoeld) zou ik dit toch wel als eerste afschaffen.

Denk dat je echt ff keer je uitgave in een excel moet zetten en moet linken hier.

80 euro aan goede doelen per maand is 960 euro per jaar. Als we even simpel uitgaan van een gemiddelde van 45 euro per maand, rekening houdend met inflatie of stijgende 'donatiebedragen' over de afgelopen jaren, verspreid over 24 jaar kom je op een totaal van € 12.960,-. Heel nobel dat daar waarschijnlijk wel een panda of 2 van bamboenood zijn gered maar dan ben je een aardige dief van je eigen portemonnee.

[Paul C]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:45:
[...]


Bedankt voor je eerlijke antwoord. Mag ik vragen wat je bedoelt met "dat het vaak zwaar is"? Heb je gekozen om zeer zuinig te leven, wat het soms moeilijk maakt? Of heel veel werken en lange dagen maken, voor een hoger inkomen?

Dat tweede. Hard werken en veel doen.

[segil]

Slappyjoez schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:54:
[...]

80 euro aan goede doelen per maand is 960 euro per jaar. Als we even simpel uitgaan van een gemiddelde van 45 euro per maand, rekening houdend met inflatie of stijgende 'donatiebedragen' over de afgelopen jaren, verspreid over 24 jaar kom je op een totaal van € 12.960,-. Heel nobel dat daar waarschijnlijk wel een panda of 2 van bamboenood zijn gered maar dan ben je een aardige dief van je eigen portemonnee.

Haha, nou, dat was niet voor heel die periode hoor Ik schat in dat ik begon met doneren 8 jaar geleden en in de loop v/d tijd een paar goede doelen erbij gekomen zijn. Dus het was zeker niet vanaf het begin al gelijk 80 euro / maand. Tevens kan je die opvoeren bij de IB en krijg je iets van 250 euro van terug. Tegelijk vind ik wel dat als je het kunt veroorloven, je ook iets terug moet doen aan de samenleving. Dat is mijn insteek althans.

[mddd]

@TS Ik raad je aan om niet te gaan denken als “had ik maar hier of daar wat minder uitgegeven”. De ontwikkelingen op de woningmarkt zijn zo extreem, daar kan geen normaal mens tegenop sparen. Had je geen auto gekocht dan had je nu 20k meer. Lekker nuttig als een gemiddeld huis elk jaar 50k duurder wordt.

Het is een loterij. Wanneer ben je geboren, wanneer ben je gaan werken, hoe is de huizenmarkt op een bepaald moment.

Zo zie ik het iig.

[Badderbeest]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:53:

Ik heb wel degelijk in de afgelopen periode van 25 jaar zo af en toe een hypotheek check ingevuld met het onkosten dat ik toen had. En ik kwam nooit uit op een bedrag waarmee je een normale woning kunt kopen.
Afgezien van een krot in een volkswijk misschien. Ik zal nog eens kijken naar wat jij bedoelt. Maar bijvoorbeeld in Breda is de gemiddelde verkoopprijs 4,5 ton.

Precies.

Ik schreef dan ook;

"Je grootste fout, waarom het nooit is gelukt om een koopwoning te bezitten is dat je nooit een woning hebt gekocht."

Af en toe een Hypotheek-check invullen en dan verlekkerd op Funda wat rondklikken is natuurlijk iets anders dan in actie komen en daadwerkelijk iets kopen.

In de regio Breda +30km is het aanbod wat minder riant dan in Rotterdam +30km. Maar Funda vindt er nog altijd 76 met potentie.

Dat de "gemiddelde verkoopprijs in bijvoorbeeld Breda op 4,5 ton zit" is helemaal niet relevant. Het gemiddelde wordt ook omhoog gestuwd door veel duurdere woningen en anderzijds ben jij op dit moment niet in de markt voor woningen in die prijscategorieën. Filter gewoon op woningen die je wel kunt betalen. Doe concessies, maak kijkafspraken en vóór de zomer woon je in je eigen koopwoning*.

*ik ga uit van de niet meer bestaande situatie van voordat je ging ZZP'en. Vermoedelijk krijg jij de komende jaren helemaal geen hypotheek meer wegens het gebrek aan een vast inkomen/dienstverband.

Mijn eerste woning was ook een krot en stond ook niet persé op de plek waar ik graag wilde wonen.

[appel-tje]

Alles wat geweest is is geweest, daarvan is het belangrijkste wat heb je daarvan geleerd?

Je bent je lang niet zelf bewust geweest van je eigen waarde voor het bedrijf anders had je dat bij het bedrijf aan kunnen kaarten of ergens anders zijn begonnen voor een hoger salaris.

Nu moet je vooruit kijken, want wat geweest is geweest. Wat kun je op een termijn van komende 10-15 jaar bereiken. Zolang je als zzp aan de slag kan, zou je aardig wat kunnen sparen en genoeg kunnen sparen om iets te kopen.

Bedenk ook het eerste huis wat je koopt hoeft niet perfect te zijn.

[Badderbeest]

mddd schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 14:10:
@TS Ik raad je aan om niet te gaan denken als “had ik maar hier of daar wat minder uitgegeven”. De ontwikkelingen op de woningmarkt zijn zo extreem, daar kan geen normaal mens tegenop sparen. Had je geen auto gekocht dan had je nu 20k meer. Lekker nuttig als een gemiddeld huis elk jaar 50k duurder wordt.

Het is een loterij. Wanneer ben je geboren, wanneer ben je gaan werken, hoe is de huizenmarkt op een bepaald moment.

Zo zie ik het iig.

Dat van die loterij klopt wel en niet tegelijk. Gedurende een mensenleven is het rad van fortuin der huizenmarkt immers altijd in beweging. Gemiddeld verhuist een mens iedere 7 jaar.

Toen ik mijn eerste woning kocht was er sprake van Hosanna op de huizenmarkt en was de rente met 5,1% relatief hoog. Kort nadat we de sleutels in ontvangst namen brak de financiële crisis uit, gevolgd door de bankencrisis gevolgd door de bouwcrisis. We kochten op een hoogtepunt en verkochten de woning vervolgens op een absoluut dieptepunt mét een aanzienlijk verlies.

Echter we kochten op dat absolute dieptepunt onze volgende, grotere en duurdere woning met een hypotheekrente van 2,75%.

Dus wat maakt het allemaal uit. Ja als je drie keer op rij geluk hebt heb je meer geluk dan als je één van de drie keer pech had. Het zij zo.

[Sir_Lion]

mddd schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 14:10:
@TS Ik raad je aan om niet te gaan denken als “had ik maar hier of daar wat minder uitgegeven”. De ontwikkelingen op de woningmarkt zijn zo extreem, daar kan geen normaal mens tegenop sparen. Had je geen auto gekocht dan had je nu 20k meer. Lekker nuttig als een gemiddeld huis elk jaar 50k duurder wordt.

Het is een loterij. Wanneer ben je geboren, wanneer ben je gaan werken, hoe is de huizenmarkt op een bepaald moment.

Zo zie ik het iig.

Dan wil ik je wijzen op mijn post hier.

Ik ben pas in 2020 gestart met zoeken naar voltijds werk. Heb een jaar in de bijstand geleefd met minder dan €5,000 op mijn bankrekening (sterker nog zelfs een studieschuld). Alsnog vorig jaar een huis gekocht. Mijn inkomen is maar iets hoger dan die van TS. In korte tijd is het mij wel geluk om het verschil tussen de hypotheek en koopprijs, nabij een ton, te kunnen sparen met daarin een 30k van de jubel'ton'.

Hoewel TS niet die jubel'ton' heeft, zou het nog steeds niet onoverkomelijk zijn om te sparen voor een woning. Het grote verschil is te verklaren door het uitgaven patroon, zoals geen auto, geen vakanties, etc.

Je zult wel moeten sparen. Als je aangeeft er niet tegen op te sparen, en het dus niet te doen, is het verschil elk jaar 50k erbij, in plaats van 30k. En dat is als je naar hetzelfde huis kijkt. Echter zijn er ook andere huizen na die 2 jaar, die misschien wel goedkoper zijn. Daar spaar je dus voor. Niet voor diezelfde woning die met 50k stijgt per jaar.

[Tinusvolkel]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 13:53:
[...]

Ik denk dat dit zeker speelt en dat alleenstaanden de pineut zijn. Tegelijk is dat een steeds groter groeiende groep mensen. 3,3 miljoen eenpersoonshuishoudens, op een totaal van 8,4 miljoen. Dat is bijna 40%. Terwijl de samenleving nog steeds is ingericht op tweeverdieners.

Genoeg keuze dus Heb niet alles gelezen maar ben je bewust wel of niet op zoek naar een wederhelft?

[Davidshadow13]

segil schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 12:57:
[...]


dat is inderdaad wel een verschil. Ondanks ik geen big spender ben (vorige auto 15 jaar gereden, vorige televisie 10 jaar mee gedaan, huidige fornuis is 15 jaar oud, vloerbedekking behoorlijk versleten, etc, etc), heb ik nooit een doel gesteld om een bepaald bedrag te verzamelen. En daarvoor bepaalde dingen te laten. Bijvoorbeeld als iemand vroeg of ik in het weekend mee wilde gaan naar de Efteling, was geld nooit onderdeel van de afweging. Idem dito voor uiteten, bioscoop bezoek, etc. Allemaal met het idee: gezelligheid is ook belangrijk en zo duur is het niet. Tel dat bij elkaar op en dan kom je aan een aardig bedrag.

Maar hier is toch helemaal niks mis mee. Je maakt zo te horen financieel verstandige beslissingen en kiest ervoor om ook gewoon een beetje te leven. Stel je gaat keihard werken, niks leuks meer doen en elke euro omdraaien de komende 5 jaar, wordt je daar echt gelukkiger van?

IMHO zijn er twee zaken die echt zoden aan de dijk zetten. Je had 20 jaar geleden een krot moeten kopen, opknappen daar wonen en als je die nu had verkocht had je daar meer waarde uitgehaald dan je ooit had kunnen sparen met een modaal inkomen. De meeste mensen die nu in een 6-8 ton huis wonen hebben het zo gedaan. Vroeg beginnen op de koop-huizen ladder en zo kunnen verhuizen naar iets groter luxer. Naja daar is het nu te laat voor.

Dan de tweede kant en dat is de inkomsten kant. Eerlijk gezegd voor een HTSer met 24 jaar ervaring is 4200 euro bruo echt weinig. Tegenwoordig verdient een 27/28 jarige met 4-5 jaar ervaring dit al. Je hebt dus een goede stap gemaakt richting ZZP-schap. Probeer de komende 3 jaar mooie jaarcijfers neer te zetten met 1800 facturabele uren per jaar kun je na aftrek van kosten zo naar 80-90k bruto inkomen, en dan kom je heel dicht bij die ton die je nodig hebt samen met je spaargeld.

Maar je zegt zelf ik wil wel wat anders maar niet 300-400 meer betalen, dat gaat niet lukken. Als je nu in een sociale tussenwoning zit dan gaat een tussenkoopwoning je straks minimaal 1100-1200 euro netto kosten aan hypotheeklasten. Natuurlijk komt dat wel naar je toe itt je huurwoning. Maar je moet ook zelf bedenken of je dat er voor over hebt om een huis te "bezitten".

Je bent 47, wat wil je echt nog doen of bereiken in het leven, is een huis bezitten echt de hoogste prioriteit of ga je liever nog reizen, emigreren, of wat anders doen. Dat moet je jezelf echt afvragen. Want voor dezelfde vasten lasten van jouw huurwoning naar een koopwoning dat gaat gewoon echt niet.

[Frieda]

mijn eerste reactie is: je doet niks fout. de huizen zijn peperduur geworden en dat geldt ook voor huurwoningen!

je grootste kostenpost lijkt me de boodschappen te zijn, probeer die eens met 100 euro per maand naar beneden te brengen. loop op aanbiedingen, neem de bonus goed door, etc. Doe een kookcursus en leer zelf lekker te koken, nodig vrienden uit, al een stuk goedkoper dan uit eten! en wie weet ontmoet je daar je toekomstige hypotheekpartner

je auto had misschien goedkoper gekund, maar mensen die je een wagen van 3000 euro aanraden zijn misschien vergeten dat de onderhoudskosten dan ook exponentieel stijgen.

heb je je al eens verdiept in een spaarpotje voor later? bijvoorbeeld beleggen? voor je pensioen, maar ook als vervanging voor je spaarrekening? het rendement is over het algemeen hoger bij beleggen, bij een lange beleggingshorizon. beter vandaag beginnen dan gisteren!

[Rukapul]

@segil de voornaamste verklaringen zijn:
1. lage salarisgroei. In 2017 als HBO elektro met 17 jaar ervaring 3000 bruto is serieus weinig.

2. Kansen niet gepakt op de woningmarkt. De afgelopen 25 jaar zijn er diverse momenten geweest waar je zonder een probleem een huis kon kopen met je salaris.

Focussen op meer inkomsten is vaak makkelijker dan uitgaven beperken.

[sh4d0wman]

Waarom een huis als je toch alleen bent? Een appartement kan ook, al zijn die natuurlijk ook belachelijk duur. Daar past een partner eventueel ook nog wel in alleen moet je dan niet ook nog eens aan kinderen willen beginnen.

[segil]

Tinusvolkel schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 14:27:
[...]


Genoeg keuze dus Heb niet alles gelezen maar ben je bewust wel of niet op zoek naar een wederhelft?

Scherp Al betekent dat nog niet 3,3 miljoen alleenstaanden Ik ben al enige tijd vrijgezel en een partner vinden? Ja, ach, dat is heel ander, langdurig, verhaal. Komt misschien nog wel een keertje.

[segil]

Davidshadow13 schreef op donderdag 20 februari 2025 @ 14:36:
[...]


Maar hier is toch helemaal niks mis mee. Je maakt zo te horen financieel verstandige beslissingen en kiest ervoor om ook gewoon een beetje te leven. Stel je gaat keihard werken, niks leuks meer doen en elke euro omdraaien de komende 5 jaar, wordt je daar echt gelukkiger van?

IMHO zijn er twee zaken die echt zoden aan de dijk zetten. Je had 20 jaar geleden een krot moeten kopen, opknappen daar wonen en als je die nu had verkocht had je daar meer waarde uitgehaald dan je ooit had kunnen sparen met een modaal inkomen. De meeste mensen die nu in een 6-8 ton huis wonen hebben het zo gedaan. Vroeg beginnen op de koop-huizen ladder en zo kunnen verhuizen naar iets groter luxer. Naja daar is het nu te laat voor.

Dan de tweede kant en dat is de inkomsten kant. Eerlijk gezegd voor een HTSer met 24 jaar ervaring is 4200 euro bruo echt weinig. Tegenwoordig verdient een 27/28 jarige met 4-5 jaar ervaring dit al. Je hebt dus een goede stap gemaakt richting ZZP-schap. Probeer de komende 3 jaar mooie jaarcijfers neer te zetten met 1800 facturabele uren per jaar kun je na aftrek van kosten zo naar 80-90k bruto inkomen, en dan kom je heel dicht bij die ton die je nodig hebt samen met je spaargeld.

Maar je zegt zelf ik wil wel wat anders maar niet 300-400 meer betalen, dat gaat niet lukken. Als je nu in een sociale tussenwoning zit dan gaat een tussenkoopwoning je straks minimaal 1100-1200 euro netto kosten aan hypotheeklasten. Natuurlijk komt dat wel naar je toe itt je huurwoning. Maar je moet ook zelf bedenken of je dat er voor over hebt om een huis te "bezitten".

Je bent 47, wat wil je echt nog doen of bereiken in het leven, is een huis bezitten echt de hoogste prioriteit of ga je liever nog reizen, emigreren, of wat anders doen. Dat moet je jezelf echt afvragen. Want voor dezelfde vasten lasten van jouw huurwoning naar een koopwoning dat gaat gewoon echt niet.

Goede vragen. Wat ik nu zou willen is:

a. op kortere termijn verhuizen, ergens in de komende jaren. Ik wil liefst geen 300-400 euro uitgeven aan een huurwoning waar ik niet op vooruit ga. Waarvoor doe ik het dan, denk ik. Daarentegen, 300-400 euro per maand erbij voor een leuke koopwoning, daar zeg ik geen nee tegen, aangezien dat gelijk een investering is voor de toekomst.
b. qua investering gesproken, wat ik wil is financiële zekerheid opbouwen voor de latere toekomst. En ik heb ik het idee dat een woning bezitten daarbij goed kan helpen. Zeker als je de woning tussentijds kunt verkopen met winst. Een goede vriend van mij is onlangs wat kleiner gaan wonen en heeft daarvoor 1 ton overgehouden aan zijn vorige woning. Dat is toch niet verkeerd.

[appel-tje]

Een huis kopen en daarop verdienen is ook geen garantie. Wij hebben in 2008 op het hoogtepunt een huis gekocht welke na 1 jaar 1 ton onder water stond. het heeft 10 jaar geduurd voordat het huis weer terug was op de koopprijs. Gelukkig hadden we geen reden om het huis te verkopen in de tussentijd, maar ook dat is dus geen zekerheid.

[segil]

Nog een nuance, ik merk dat sommigen hier vallen over mijn exorbitante uitgaven aan eten. Die 600-700 euro zijn boodschappen én uit eten. Die boodschappen zijn alle bonnetjes van de AH, Jumbo, Lidl, Aldi, Ekoplaza, etc. Daar zitten ook non food artikelen tussen. En niet alleen wc papier en shampoo, maar ook iets als een Parkside accuboormachine van de Lidl
Het werd anders veel gepuzzel in mijn online boekhoudpakket om ook dat nog te splitsen. Dat wilt niet zeggen dat ik hierop wel wat kan bezuinigen, zeker wel.

Uit eten is ook een lunch of koffie buiten de deur. Niet alleen avondeten.

[ Voor 6% gewijzigd door segil op 20-02-2025 15:04 ]