Advies: Wat te doen met 1500 euro p/m over

[Hahn]

<knip> Discussies over kosten van badkamer-renovatie is off-topic hier.

[ Voor 91% gewijzigd door Ardana op 18-12-2022 13:24 ]

[Joris748]

Azer schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 13:25:
[...]


Je doet nu alsof je geld aan het stelen bent van de maatschappij als je die lening niet sneller aflost dan afgesproken. Dat vind ik raar. Je gaat voorwaarden aan voor een lening en daar hou je je aan. Bovendien is de rente van studieleningen is gebaseerd op de rente van staatsobligaties. Met andere woorden, het geld dat je voor je studielening leent kost de maatschappij niets, want de staat leent het geld tegen dezelfde rente als jij betaald. Je doet dus niemand te kort, behalve jezelf als je deze lening versnelt gaat aflossen

Je schiet met je reactie wel in het ander uiterste door. Ik noem het bewust geen stelen of immoreel om een studielening niet af te lossen. Omdat ik dat ook niet vind.

[rapture]

@RentedPaprika

Cash is king in een recessie, onzekere tijden,... want je kan het direct gebruiken zonder je dieprode aandelen, crypto,... te verkopen en verlies realiseren. En voorkomt lenen tegen hoge rente.

Ik zou beginnen met half jaar aan uitgaven of maandlonen als buffer sparen om een onverwachte tegenslag op te vangen en we zien in de zomer wel hoe het monetair beleid, de beurs,... eruit ziet. Dan is het waarschijnlijk gedaan met mijn SPX puts (de S&P 500 shorten).

De schulden aanhouden zolang de rente onder de inflatie is. Laat de inflatie de schulden opeten zoals de overheden het doen. Spaargeld is handig voor als de inflatie onder de rente zakt, dan kan je de schulden versneld aflossen.

Doe niks met de overwaarde van je huis. De huizenprijzen waren opgeblazen door lage rente, geldcreatie, binnenhokken van de mensen, FOMO naar huizen met een tuin, een extra kamer,... In 2021 kon je het huis tegen een goede prijs verkopen en nu ben je te laat. De hypotheekrente is gestegen en de potentiële kopers kunnen minder lenen/bieden.

[TheDudez]

<knip> Niet alleen badkamer-revnovaties zijn off-topic, deze ook.

[ Voor 93% gewijzigd door Ardana op 18-12-2022 13:25 ]

[MikeyMan]

TheDudez schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 15:51:
[...]

Ze printen er dan gewoon nieuw geld bij. Wordt eens wakker! Je vind het wel sociaal van de ECB dat jou geld steeds minder waard wordt, omdat ze het steeds bij printen?

Ja ze zijn er echt op uit om je een oor aan te naaien. Zo hard mogelijk terug pakken die gasten!

Lekkere manier van in het leven staan dit.

[ Voor 203% gewijzigd door MikeyMan op 17-12-2022 16:13 ]

[noslen]

Dit topic illustreert wat er mis is in de maatschappij: jongvolwassenen leven op de pof, rekenen zichzelf al rijk terwijl ze dat nog niet zijn of nemen onnodige (financiële) risico’s. Soms pakt dat goed uit ja, maar ik zou slecht van slapen.

Dat betekent dus ook dat je je studieschuld verzwegen hebt bij het kopen van een woning? Een financial controller zou beter moeten weten. Echt waar gaat het heen tegenwoordig…

[Ryan1981]

noslen schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 16:13:
Dit topic illustreert wat er mis is in de maatschappij: jongvolwassenen leven op de pof, rekenen zichzelf al rijk terwijl ze dat nog niet zijn of nemen onnodige (financiële) risico’s. Soms pakt dat goed uit ja, maar ik zou slecht van slapen.

Dat betekent dus ook dat je je studieschuld verzwegen hebt bij het kopen van een woning? Een financial controller zou beter moeten weten. Echt waar gaat het heen tegenwoordig…

Lastig onderwerp studieschuld. Ik kom nog uit de tijd dat als je de opleiding netjes afrond in de tijd die er voor staat je hem niet terug hoeft te betalen en ik betaal nu al ~16 jaar belasting en die verdiend goed aan mij. Perfecte regeling als je het mij vraagt. Dus tenzei de topicstarter er met zijn pet naar gegooit heeft en er veel langer over gedaan heeft dan de bedoeling, kan ik me goed voorstellen dat hij alle mogelijkheden gebruikt om hem niet terug te hoeven betalen.

Dat er een clausule komt dat je de kosten terugbetaald als je binnen een aantal jaar het land verlaat kan ik me nog wel iets bij voorstellen, dat doet een werkgever ook als je op kosten van de baas een opleiding volgt en je vertrekt.

[Orangelights23]

noslen schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 16:13:
Dit topic illustreert wat er mis is in de maatschappij: jongvolwassenen leven op de pof, rekenen zichzelf al rijk terwijl ze dat nog niet zijn of nemen onnodige (financiële) risico’s. Soms pakt dat goed uit ja, maar ik zou slecht van slapen.

Dat betekent dus ook dat je je studieschuld verzwegen hebt bij het kopen van een woning? Een financial controller zou beter moeten weten. Echt waar gaat het heen tegenwoordig…

Zijn het de jongeren, komt het door de opvoeding of worden ze deze richting opgeduwd door de maatschappij?

Bovenstaande discussies hebben niets te maken met de openingspost. De beste antwoorden zijn nu wel gegeven, discussiëren over keukens kan in een ander topic dunkt me.

[ColeJ]

Johan Bogle schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 10:32:
[...]
Die gaat bij de volgende herziening gewoon naar 3 tot 5%. Rente kan nog veel hoger.

Dan los ik hem direct af

Of het ethisch is of niet… heel BV Nederland die ook meer iets aan ontvangen NOW moet terugbetalen, doet dat in 60 maanden zonder rente. Gratis financiering . Nee, ik voel mij er meer dan prima bij

[ColeJ]

noslen schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 16:13:
Dit topic illustreert wat er mis is in de maatschappij: jongvolwassenen leven op de pof, rekenen zichzelf al rijk terwijl ze dat nog niet zijn of nemen onnodige (financiële) risico’s. Soms pakt dat goed uit ja, maar ik zou slecht van slapen.

Dat betekent dus ook dat je je studieschuld verzwegen hebt bij het kopen van een woning? Een financial controller zou beter moeten weten. Echt waar gaat het heen tegenwoordig…

Vroegah was zeker alles beter?

[Blokker_1999]

noslen schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 16:13:
Dit topic illustreert wat er mis is in de maatschappij: jongvolwassenen leven op de pof, rekenen zichzelf al rijk terwijl ze dat nog niet zijn of nemen onnodige (financiële) risico’s. Soms pakt dat goed uit ja, maar ik zou slecht van slapen.

Dat betekent dus ook dat je je studieschuld verzwegen hebt bij het kopen van een woning? Een financial controller zou beter moeten weten. Echt waar gaat het heen tegenwoordig…

Beetje kort door de bocht niet? Ik geef toe dat TS zijn plan, zoals omschreven in zijn eerste post, alles behalve slim is, maar om zomaar te stellen dat er bijv. iets verzwegen is bij het kopen van de woning?

Zolang TS zijn terugbetaling uitstelt binnen de regels is er geen enkel probleem en ja, het kan interessanter zijn om schuld aan te gaan of te laten bestaan, zelfs al heb je het kapitaal voor handen om het af te lossen. Zelf zit ik sinds enkele jaren ook in een situatie die financieel positief is, die het eindelijk mogelijk maakt om een klein bedrag elke maand opzij te zetten. Maar ik ga daarmee mijn woning of mijn wagen niet versneld afbetalen. Hoewel dat dat een optie is, zou dat puur vanuit financieel oogpunt een slechte zet zijn.

Je kan het spijtig vinden, maar er zijn dus ook in systemen die bedoeld zijn om de zwakkere in de samenleving te helpen ook weer achterpoortjes aanwezig zodat ook kapitaal krachtigere mensen er hun voordeel mee kunnen doen. En ook al ben ik persoonlijk tegen het bestaan van achterpoortjes, ik zal zelf niet nalaten om ze ook te gebruiken zolang ze bestaan, anders ben ik een dief van mijn eigen geld. En ik heb zelf lang genoeg van loonbrief naar loonbrief geleefd jaren terug om te leren dat je jezelf zo geen kansen moet ontzeggen.

Ik zou zelf TS aanraden om vooral te luisteren naar het vele goede advies dat ik hier gezien heb. Leg een buffer aan voor wanneer het ineens toch tegenslaat en gok niet op 1 paard. De buffer die ik zelf de laatste jaren heb kunnen aanleggen zijn als een warm deken in deze koude dagen. Ze geven gemoedsrust.

[TheDeuce]

Ik zou spreiden over studieschuld aflossen, spaarbuffer opbouwen en beleggen.

Succes met je keuze!

[ Voor 60% gewijzigd door TheDeuce op 17-12-2022 19:39 ]

[Johan Bogle]

ColeJ schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 17:32:
[...]


Dan los ik hem direct af

Of het ethisch is of niet… heel BV Nederland die ook meer iets aan ontvangen NOW moet terugbetalen, doet dat in 60 maanden zonder rente. Gratis financiering . Nee, ik voel mij er meer dan prima bij

in jou geval geen probleem. Jij hebt het geld niet opgemaakt maar geinvesteerd. TS heeft 60k gewoon opgemaakt.

[FreakNL]

Blokker_1999 schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 18:17:
[...]

Beetje kort door de bocht niet? Ik geef toe dat TS zijn plan, zoals omschreven in zijn eerste post, alles behalve slim is, maar om zomaar te stellen dat er bijv. iets verzwegen is bij het kopen van de woning

Volgens mij doelde hij niet alleen op de TS

Ik deel die mening overigens. Wtf , lenen voor een keuken of badkamer (al dan niet middels hypotheek) is iets wat mijn ouders in ieder geval nooit gedaan hebben. Daar werd gewoon voor gespaard.

[ColeJ]

FreakNL schreef op zondag 18 december 2022 @ 08:23:
[...]


Volgens mij doelde hij niet alleen op de TS

Ik deel die mening overigens. Wtf , lenen voor een keuken of badkamer (al dan niet middels hypotheek) is iets wat mijn ouders in ieder geval nooit gedaan hebben. Daar werd gewoon voor gespaard.

Tsja, je kon lenen tegen 1 procent vorig jaar. Met een inflatie van 10% alleen maar winst.

[CH4OS]

RentedPaprika schreef op vrijdag 16 december 2022 @ 15:37:
Snap je punt, want jij vindt dat het geld dat DUO mij ooit geleend heeft zo snel mogelijk terug moet. Alleen ik denk daar anders over

Vraag je met een dergelijke houding dan advies, of zoek je enkel bevestiging?

[Joris748]

ColeJ schreef op zondag 18 december 2022 @ 11:02:
[...]


Tsja, je kon lenen tegen 1 procent vorig jaar. Met een inflatie van 10% alleen maar winst.

Totdat je om wat voor reden dan ook de maandlasten van die lening niet meer kunt dragen. Je kunt sparen en als het tegen zit een aankoop uit- of afstellen. Dat gaat met een lening niet. Je hebt het geld al uitgegeven en bent een verplichting aangegaan om het terug te betalen.

[CH4OS]

Joris748 schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 11:32:
Je leent geld van de overheid. Dat geld kan niet gebruikt worden voor thuiszorg, onderwijs, openbaar vervoer of andere sociaal-maatschappelijke doelen. Feitelijk ben je aan het beleggen met andermans geld. Nee, dat vind ik niet sociaal.

Is de lening bij het DUO geen studieschuld dan? Gratis onderwijs is een utopie, doordat onderwijs hier in NL niet heel goedkoop is én een eigen inzet op de kosten verwacht wordt, biedt de overheid als dienst aan burgers een speciale lening aan. Dat geld is ingezet op onderwijs en dan vind jij dat het géén geld is dat besteed kan worden aan... Onderwijs? Je snapt de ironie daarvan, hoop ik?

[Joris748]

CH4OS schreef op zondag 18 december 2022 @ 11:14:
[...]
Is de lening bij het DUO geen studieschuld dan? Gratis onderwijs is een utopie, doordat onderwijs hier in NL niet heel goedkoop is én een eigen inzet op de kosten verwacht wordt, biedt de overheid als dienst baar burgers een speciale lening aan. Dat geld is ingezet op onderwijs en dan vind jij dat het géén geld is dat besteed kan worden aan... Onderwijs? Je snapt de ironie daarvan, hoop ik?

Dat geld is al uitgegeven aan onderwijs (of iets anders) en kan pas weer aan opnieuw aan onderwijs uitgegeven worden als hij zijn lening aflost.

[CH4OS]

Ik vind het heel ironisch om te zien hoe we adviezen vragen (ook op dit forum) om zo min mogelijk belasting te hoeven betalen, maar als het op studieschulden aankomt opeens moraalridders worden en het liefste zien dat éérst die schuld afbetaalt moet worden, want overheidsgeld / sociaal / moreel.

[ Voor 6% gewijzigd door CH4OS op 18-12-2022 11:21 ]

[Jedi_Pimp]

noslen schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 16:13:
Dit topic illustreert wat er mis is in de maatschappij: jongvolwassenen leven op de pof, rekenen zichzelf al rijk terwijl ze dat nog niet zijn of nemen onnodige (financiële) risico’s. Soms pakt dat goed uit ja, maar ik zou slecht van slapen.

Dat betekent dus ook dat je je studieschuld verzwegen hebt bij het kopen van een woning? Een financial controller zou beter moeten weten. Echt waar gaat het heen tegenwoordig…

Was er geen ruimte meer voor nog wat meer generalisaties en klinkende oneliners? Jongvolwassenen rekenen zich rijk terwijl ze dat niet zijn - jongvolwassenen (c.q. starters) hebben een compleet andere uitgangspositie op de woningmarkt dan pak 'm beet 25 jaar geleden. De gemiddelde prijs van een woning is buitenproportioneel gestegen ten opzichte van inkomen en daarnaast is de hypotheekruimte significant afgenomen.



Tel daar een aanhoudend klimaat van lage rentes (inclusief de recente, snelste stijging sinds tijden) en de afschaffing van het leenstel bij op. Wellicht biedt dat wat perspectief alvorens men de neiging krijgt om moralistisch van de toren te blazen over "jongvolwassenen". In een dergelijk scenario (jong, weinig vermogen) kan het juist wel lonen om een beleggingsstrategie te kiezen met iets meer risico.

Neemt niet weg dat de strategie van TS behoorlijk dubieus is. All-in gaan op 1 of 2 aandelen is per definitie veel te riskant, ook voor een 'offensieve' strategie.

[reteppd]

In de openingspost stelt TS dat hij 1500euro per maand over heeft.

In zijn eerste reactie zegt hij dit:

RentedPaprika schreef op vrijdag 16 december 2022 @ 12:14:
...

Die 1500 pm is afgelopen jaar opgegaan aan kleding, (extra) vakanties en andere onzin, ik wil dat dus duurzamer gaan inzetten.

Dat roept bij mij de vraag op: is er echt 1500 euro/maand over? Als je graag geld uitgeeft aan kleding en vakanties, kan het zijn dat je voorlopig genoeg hebt. Maar volgend jaar wil je misschien wel weer een keer op vakantie en nieuwe kleding heb je ook een keer nodig. Net als andere "incidentele uitgaven" als elektronica of onderhoud van de auto.
Ik zou adviseren om de uitgaven jaar goed in kaart te brengen en te kijken wat er misschien nog mist in het overzicht. En of er door jaarlijkse (of 2 jaarlijkse) uitgaven stiekem niet minder over is dan je denkt. Misschien is dat 1000 euro, dat is alsnog een mooi bedrag waar je wat mee kan!

Daarnaast is het makkelijker om een financieel doel te hebben. Ik lees het verdubbelen van 1500*12*5=90.000 naar 180.000 in 5 jaar door het kopen van een specifiek aandeel. (Let op, de aandelen die je in maand 59 koopt, zullen niet meer verdubbelen voor maand 60, dus de totale stijging in 5 jaar moet nog groter dan 100% zijn, of er moet eerst een daling op een gunstig moment zijn.)
Aan de andere kant noem je ergens 1 miljoen.
En niet werken tot je 70e.

Wat wil je doen met 180K of met 1 miljoen? Wanneer wil je stoppen met werken?
Maak je doelstelling duidelijk en bepaal aan de hand daarvan wat je gaat doen.

Eerder stoppen met werken vereist een andere strategie (bijvoorbeeld extra inleg op een pensioenrekening als optie) dan zo snel mogelijk 1 miljoen bij elkaar hebben. En voor 1 miljoen maakt het ook uit of je dat in 10 jaar of in 30 jaar wilt bereiken.

Dus: financieel overzicht krijgen, anders krijg je heel veel tegenvallers.
En een financieel doel bepalen. Maak dat doel meetbaar, zodat je ook weet of je op schema ligt.

[superkoex9]

FreakNL schreef op zondag 18 december 2022 @ 08:23:
[...]


Volgens mij doelde hij niet alleen op de TS

Ik deel die mening overigens. Wtf , lenen voor een keuken of badkamer (al dan niet middels hypotheek) is iets wat mijn ouders in ieder geval nooit gedaan hebben. Daar werd gewoon voor gespaard.

Als ik kijk naar de generatie boven mij( zelf dertiger) dan werd er ook volop aflossingsvrije hypotheek genomen, al dan niet verhoogd om een nieuwe auto of caravan te kopen.
Het is echt van alle tijden dat mensen de grenzen van wat mogelijk is opzoeken, ook als ze daardoor wellicht in de problemen komen...

Daarbij is het generaliseren zo nutteloos. Je leest iets van een persoon op een forum en de hele generatie doet het op eenzelfde manier... Ik zit qua leeftijd niet ver van de TS af en zo ook mijn kennissenkring. Ik ken werkelijk niemand die heeft geleend voor een keuken of badkamer.

[Ardana]

Goed, ik heb zojuist een stuk of 15 posts gewijzigd omdat deze echt heel ver off-topic gingen. Letten we met z'n allen een beetje op vanaf nu? Thnx!

[TobyD]

Mooi topic dit, en interessant hoe iedereen naar TS situatie kijkt. De ene reactie voorspelt dat de markt instort en dat je dus vooral lekker moet sparen, een andere reactie geeft juist aan dat het vanwege die dalende markt interessant is om te beleggen.

Anyway, aangezien je al een huis hebt, zou ik ook beleggen. Heb je fantastisch idee over een bedrijf waar je veel potentie in ziet, ga ervoor, maar wat hier ook wordt gezegd: het is risicovol. Ik zit zelf in die molen van maandelijks inleggen in indexfondsen, omdat ik niet wil voorspellen en uren onderzoek doen naar een bedrijf, maar wel geloof in een groei van de algehele wereldeconomie -- zeker met een horizon van nog 30 jaar.

[DeadKennedy]

• Studieschuld = gratis geld. Aflossen levert 0% rendement op, misschien over een jaar 1%. Niet aflossen dus, ik zou zelfs je minimale aflossing stopzetten (je mag 5 jaar "pauze" nemen). Dan laat je de inflatie zijn goede werk doen op je schuld, en je hebt €250 extra per maand om te investeren.
• Hypotheek aflossen = ~1,5%, min hypotheekrenteaftrek = ~0,8%. Zeer weinig rendement, niet doen dus. Sparen/deposito rendeert nog meer.
• Wat dan wel te doen met je €1750? Ik zou 50% indexfonds/etf, 50% spaarpot opbouwen tot ~15k doen. Daarna 100% in een indexfonds of etf. Zeker met jouw horizon mag je met licht optimisme wel uitgaan van het lange termijn rendement van 11%/jaar. Dan kom je met 1750/maand op ~1 miljoen in 17 jaar, en ben je waar je zijn wilt.

[sbmuc]

RentedPaprika schreef op vrijdag 16 december 2022 @ 12:02:
Hallo,

Even wat advies gevraagd:

Ik ben nu 33 jaar, en ben sinds dit jaar in de goede positie dat ik per maand rond de 1500 euro overhoud na alle kosten.

Ik heb altijd erg van het leven genoten en daarom eigenlijk 0 spaargeld en een studieschuld van rond de 60k. Wel heb ik een koophuis waar ik flinke overwaarde op heb tov mijn hypotheek (waarde ongeveer 100k hoger dan schuld). Dus ik wil de komende maanden eerst een buffertje spaargeld opbouwen (10k wel genoeg denk ik) en vervolgens die 1500 elke maand offensief gaan beleggen.

Ook ben ik tot de conclusie gekomen dat ik niet mijn dagen op kantoor wil slijten tot ik 70 jaar ben, dus ik zal eens moeten beginnen met betere keuzes maken mbt geld.

Ik wil die 1500 euro p.m gaan beleggen en ben bereid om grote risico's te nemen. Ik ben dus niet op zoek naar een advies zoals "koop elke maand de worldtracker etf", of "zorg dat je risico spreiding hebt door goed te diversificeren".

Ik zelf denk eraan om bijvoorbeeld de komende 5 jaar elke maand ASML te kopen (60 maanden *1500 = 90.000 inleg). Met een beetje wind in de rug kan ASML over 5 jaar zomaar verdubbeld zijn. Dat zie ik de worldtracker of de AEX niet doen. Of als ik de komende 20 jaar ASML koop dan is het 240 maanden =360.000 inleg. Misschien is dat wel een miljoen geworden over 20 jaar. Ik denk het niet beter te weten dan de markt, ben alleen bereid om meer risico te nemen dan veilig in trackers te gaan zitten.

Zo zijn er nog talloze bedrijven / sectoren / martken die ik interesant vindt.
Uiteindelijke doel: Over 20 jaar genoeg hebben om flink te minderen met werken, iets totaal anders gaan doen of helemaal te stoppen.

Belangrijkste van het hele verhaal is eerst dat gat in je hand moet dichten. 1500 per maand overhouden en geen spaargeld hebben matched niet.

Tja, je wil het niet horen. Maar je hebt zelf al het juiste advies gegeven. "koop elke maand de worldtracker etf", en "zorg dat je risico spreiding hebt door goed te diversificeren".

Daarnaast wil je een "get rich fast scheme". En je hebt blijkbaar erg weinig verstand van aandelen, als je alleen voor 1 aandeel gaat...

[ColeJ]

Joris748 schreef op zondag 18 december 2022 @ 11:17:
[...]

Dat geld is al uitgegeven aan onderwijs (of iets anders) en kan pas weer aan opnieuw aan onderwijs uitgegeven worden als hij zijn lening aflost.

Zo werken overheidsfinanciën niet. Vorderingen, schulden en daadwerkelijk cash zijn drie verschillende dingen.

[Galactic]

Advies:

Minimaal aflossen op studieschul (= goedkope schuld)
Minimaal aflossen op hypotheek (= opnieuw goedkope schuld)

Buffer opbouwen van spaargeld +- 6a10k (omdat je die schuld moet kunnen blijven aflossen ook in mindere tijden).

Niet onbelangrijk, ook een deel van die 1.500 euro (bv 500/750 euro) blijven gebruiken om te blijven genieten van het leven. Het kan namelijk snel omkeren, en je kan allerlei akelige zaken meemaken (ongeval, ziekte, kanker...).

De rest allemaal in een ETF wereld tracker zonder divididend lekkage en niet teveel naar omkijken. Maar zeker niet teveel spaargeld, want dat is dom en dood geld (voor de spaarder, niet voor de bank of ontlener).

[ Voor 9% gewijzigd door Galactic op 19-12-2022 08:26 ]

[FreakNL]

ColeJ schreef op zondag 18 december 2022 @ 11:02:
[...]


Tsja, je kon lenen tegen 1 procent vorig jaar. Met een inflatie van 10% alleen maar winst.

En daarom kost een badkamer nu 30k.. Cirkeltje rond.

Dat verbouwingen en badkamers en keukens nu zo duur zijn komt nu voor een groot deel omdat het geld bijna gratis was EN Corona en iedereen "zomaar" 50-100k bijleende voor de verbouwing.

Ik heb het al eerder gezegd, gewoon 4 a 5% rente is veel gezonder. Dan is de aannemersmarkt ook niet zo oververhit en kun je gewoon weer een dakkapel zetten voor 8k. En een klus laten uitvoeren voor een normaal bedrag. Ik heb mijn rookgasafvoer laten verplaatsen. Kerel is 3 uurtjes bezig geweest en rekende 700 euro. Ik denk dat hij voor 100 a 150 euro aan materiaal gebruikt heeft. Dat is niet normaal. Maar de loodgieter om de hoek (goeie reputatie) rekende zelfs 1200. Ik heb echt geshopt, maar ik kreeg er echt niemand anders voor... Ik durf zelf het dak niet op dus ik moest wel. Maar ik heb in 2015 loodslabben laten vervangen van de kielgoot, die kerel is een dag bezig geweest voor 350.. Iedereen roept inflatie, maar waarom kan ik dan wel mijn buitenboel laten schilderen door de huis/buurt-schilder voor 850? Schilder is 5 avonden bezig geweest.. Ik weet het antwoord wel hoor... Ik ken de beste man inmiddels, die gaat niet inleveren op zo'n klus, maar hij gaat ook niet 5 keer over de kop.. Dat zou hij overigens wel moeten doen, maar hij kan het niet over zijn hart verkrijgen.. Ik ben blij dat ik de tip kreeg van de buren, want ik had al offertes liggen in de range van 3 tot 5k.... Vriend van me heeft een offerte van 20k gekregen voor de buitenboel schilderen.. Die heeft wel wat meer buitenboel dan ik maar het is geen villa, gewoon 160m2 2-kapper met niet eens superveel kozijnen...

Natuurlijk, grondstoffen zijn ook duurder geworden. Maar echt niet 300%.. En kom op, zo'n dakkapelletje? Wat is dat nou? Een beetje trespa, wat isolatiemateriaal, dakje en een binnenwandje.. Er is 0 reden dat die prijzen in 3 jaar tijd van 8k naar 18k zij gegaan. Daar blijft echt wel iets aan de strijkstok hangen.

Weet je, ik snap het nog ook hoor.. Als ik iets met mijn handen zou doen zou ik ook woekerprijzen gaan vragen.. Want je hebt toch wel klandizie.. Maar het is wel echt een ongezonde situatie... Het wordt tijd voor een crisisje om de boel recht te trekken. Ik wil gewoon weer een vakman kunnen inhuren voor een normale prijs.. Mijn salaris is ook niet 5 keer over de kop gegaan sinds 2018. Een keuken die in 2014 10k kostte (de mijne) wil ik in 2029 (dan is hij wel op denk ik) best 18-20k voor betalen. Maar niet 40k.. En daar gaat het nu wel naartoe...

[ Voor 101% gewijzigd door FreakNL op 19-12-2022 15:42 ]

[Hann1BaL]

DeadKennedy schreef op zondag 18 december 2022 @ 16:01:

• Studieschuld = gratis geld. Aflossen levert 0% rendement op, misschien over een jaar 1%. Niet aflossen dus, ik zou zelfs je minimale aflossing stopzetten (je mag 5 jaar "pauze" nemen). Dan laat je de inflatie zijn goede werk doen op je schuld, en je hebt €250 extra per maand om te investeren.
• Hypotheek aflossen = ~1,5%, min hypotheekrenteaftrek = ~0,8%. Zeer weinig rendement, niet doen dus. Sparen/deposito rendeert nog meer.
• Wat dan wel te doen met je €1750? Ik zou 50% indexfonds/etf, 50% spaarpot opbouwen tot ~15k doen. Daarna 100% in een indexfonds of etf. Zeker met jouw horizon mag je met licht optimisme wel uitgaan van het lange termijn rendement van 11%/jaar. Dan kom je met 1750/maand op ~1 miljoen in 17 jaar, en ben je waar je zijn wilt.

[Afbeelding]

Pak even de rendementen er bij van de meeste fondsen en partijen die aan ETF trackers belerggen doen en ze komen echt niet op een lange termijn van 11%, maar meer 6.x% dus je schetst nu wel een heel erg mooi beeld van de werkelijkheid.

[fisherman]

noslen schreef op zaterdag 17 december 2022 @ 16:13:
Dit topic illustreert wat er mis is in de maatschappij: jongvolwassenen leven op de pof, rekenen zichzelf al rijk terwijl ze dat nog niet zijn of nemen onnodige (financiële) risico’s. Soms pakt dat goed uit ja, maar ik zou slecht van slapen.

Dat betekent dus ook dat je je studieschuld verzwegen hebt bij het kopen van een woning? Een financial controller zou beter moeten weten. Echt waar gaat het heen tegenwoordig…

Exact dit inderdaad. Een paar euro per maand overhouden en ook slechts een minimale overwaarde van een woning die je ook nog eens grotendeels weg kan strepen tegen een forse studieschuld. Hoe kan je dan inderdaad denken dat je er warmpjes genoeg bij zit om lekker te gaan spelen met geld op de beurs?
Dit is echt gewoon te sneu voor woorden. Blijkbaar ben je raar als je financieel gezond denkt zoals jij en ik.

[Verwijderd]

Je kan duo 5 jaar stopzetten maar de rente die erboven op komt wordt toch niet gestopt? en sinds wanneer is 10k buffer normaal zoals hierboven genoemd? ik denk dat je wel echt rond de 30K moet zitten tegenwoordig..

[fsfikke]

Verwijderd schreef op maandag 19 december 2022 @ 16:46:
Je kan duo 5 jaar stopzetten maar de rente die erboven op komt wordt toch niet gestopt?

Nee, maar in het geval van de huidige 0% rente zou het ook niet veel uitmaken als je bij stoppen van de betaling de dubbele rente zou moeten betalen

[Herko_ter_Horst]

Verwijderd schreef op maandag 19 december 2022 @ 16:46:
en sinds wanneer is 10k buffer normaal zoals hierboven genoemd? ik denk dat je wel echt rond de 30K moet zitten tegenwoordig..

Hoezo 'moet' dat? Welk risico zie je dat je zo'n hoeveelheid geld direct beschikbaar 'moet' houden?

[EnduronDon]

Herko_ter_Horst schreef op maandag 19 december 2022 @ 16:53:
[...]

Hoezo 'moet' dat? Welk risico zie je dat je zo'n hoeveelheid geld direct beschikbaar 'moet' houden?

Ik zou in die zin niet eens specifiek naar bedragen kijken. Eerder X aantal maanden. Stel je raakt je baan kwijt, hoeveel heb je nodig om zonder al te veel in te moeten leveren een half jaar rond te komen. Lijkt me een mooi startpunt. Daarnaast nog een potje voor wat (semi-)onvoorziene uitgaven zoals witgoed dat de geest geeft of het sporadische onderhoud aan het huis.

[Herko_ter_Horst]

EnduronDon schreef op maandag 19 december 2022 @ 16:56:
[...]


Ik zou in die zin niet eens specifiek naar bedragen kijken. Eerder X aantal maanden. Stel je raakt je baan kwijt, hoeveel heb je nodig om zonder al te veel in te moeten leveren een half jaar rond te komen. Lijkt me een mooi startpunt. Daarnaast nog een potje voor wat (semi-)onvoorziene uitgaven zoals witgoed dat de geest geeft of het sporadische onderhoud aan het huis.

Ik kom dan, zeker als ik ook nog rekening hou met WW, bij lange na niet aan 30K, dat was mijn punt. 10K zou voor mijn situatie ruim voldoende zijn.

[Jedi_Pimp]

Verwijderd schreef op maandag 19 december 2022 @ 16:46:
Je kan duo 5 jaar stopzetten maar de rente die erboven op komt wordt toch niet gestopt? en sinds wanneer is 10k buffer normaal zoals hierboven genoemd? ik denk dat je wel echt rond de 30K moet zitten tegenwoordig..

lekker in lijn met de werkelijkheid, maar niet heus.
Mediane spaarsaldo is 14k (bron ABN en onthoud dat gemiddelden niet werken met dit soort grootheden). Onder de 35 kan je dat letterlijk door tweeën delen. Wellicht kan je nog eens heroverwegen wat 'jij denkt' dat men zou moeten hebben.

[assje]

fisherman schreef op maandag 19 december 2022 @ 16:27:
Exact dit inderdaad. Een paar euro per maand overhouden en ook slechts een minimale overwaarde van een woning die je ook nog eens grotendeels weg kan strepen tegen een forse studieschuld. Hoe kan je dan inderdaad denken dat je er warmpjes genoeg bij zit om lekker te gaan spelen met geld op de beurs?
Dit is echt gewoon te sneu voor woorden. Blijkbaar ben je raar als je financieel gezond denkt zoals jij en ik.

De balans van woningwaarde en totaal kredieten is gewoon positief, daar zie ik het probleem niet zo. Timing van beleggen is vooral een kwestie van cash flow, niet netto schuldenpositie. Als je een studieschuld en hypotheek persé af gaat lossen voordat je gaat beleggen ben je gemiddeld een dief van eigen portemonnee.

Voor de goede orde, iedereen die deelneemt aan een collectief pensioen is voor zijn toekomst ook afhankelijk van rendement/beleggingen.

[assje]

eonflux schreef op vrijdag 16 december 2022 @ 23:33:
Waar heb je het over. Je hebt pas na 40 maanden €1500 over. Ga eerst die studieschuld aflossen want met de huidige ontwikkelingen, wil je na dit huis weer een ander huis kopen gaat het je parten spelen.

Kunnen we stoppen met dit binaire en simpelweg slechte advies? Er zijn bijna geen opties denkbaar met een resultaat slechter dan het aflossen van de studieschuld (behalve de optie om all-in op ASML te gaan wellicht )

[ Voor 7% gewijzigd door assje op 19-12-2022 17:13 ]

[MikeyMan]

assje schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:12:
[...]


Kunnen we stoppen met dit binaire en simpelweg slechte advies? Er zijn bijna geen opties denkbaar met een resultaat slechter dan het aflossen van de studieschuld (behalve de optie om volledig op 1 aandeel te gaan wellicht )

Kunnen we dan ook stoppen met binair alleen maar naar het rendement te kijken?

Definieer om te beginnen eens wat je een goed of slecht resultaat vindt.

Ik vind zo weinig mogelijk schulden hebben bijvoorbeeld een prima resultaat.

[ Voor 4% gewijzigd door MikeyMan op 19-12-2022 17:16 ]

[assje]

MikeyMan schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:14:
Kunnen we dan ook stoppen met binair alleen maar naar het rendement te kijken?

Definieer om te beginnen eens wat je een goed of slecht resultaat vindt.

Ik vind schuldenvrij zijn een goed resultaat.

Een goed resultaat bereik je door afweging van risico's versus verwacht rendement. Dat het niet hebben van schulden voor veel mensen "goed voelt" zou daar geen rol in hoeven spelen. Dat mensen hier voor zichzelf anders over denken prima maar ga dat dit dan niet projecteren en adviseren aan anderen.

Er is best een rationeel argument te bedenken om in plaats van beleggen in te leggen op een deposito of de hypotheek af te lossen. Er is geen enkel rationeel argument om nu de studieschuld af te lossen.

[ Voor 14% gewijzigd door assje op 19-12-2022 17:17 ]

[MikeyMan]

assje schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:16:
[...]


Een goed resultaat bereik je door afweging van risico's versus verwacht rendement. Dat het niet hebben van schulden voor veel mensen "goed voelt" zou daar geen rol in hoeven spelen. Dat mensen hier voor zichzelf anders over denken prima maar ga dat dit dan niet projecteren en adviseren aan anderen.

Nu ben je alsnog zelf jouw goede resultaat aan het projecteren op anderen. Kleine spiegel voorhouden mag af en toe wel.

Daarnaast kan een schuld ook je maximale hypotheek fors drukken. En je maandlasten verhogen. Daar zijn prima rationele argumenten.

[ Voor 12% gewijzigd door MikeyMan op 19-12-2022 17:18 ]

[assje]

MikeyMan schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:17:
Nu ben je alsnog zelf jouw goede resultaat aan het projecteren op anderen. Kleine spiegel voorhouden mag af en toe wel.

Ik snap niet wat je hiermee bedoelt, spiegel is welkom maar wel op basis van ratio a.u.b.

Daarnaast kan een schuld ook je maximale hypotheek fors drukken. En je maandlasten verhogen. Daar zijn prima rationele argumenten.

Zo lang de rente op een deposito hoger is dan op de studieschuld is geen van dit alles een argument. Je kunt simpelweg inleggen op deposito en aflossen kan altijd nog als de noodzaak zicht aandient. Ik vind dit dus helemaal geen rationele argumenten. Daartegenover staan meerdere steekhoudende nadelen voor het aflossen van studieschuld.

[ Voor 3% gewijzigd door assje op 19-12-2022 17:22 ]

[Verwijderd]

Jedi_Pimp schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:08:
[...]


lekker in lijn met de werkelijkheid, maar niet heus.
Mediane spaarsaldo is 14k (bron ABN en onthoud dat gemiddelden niet werken met dit soort grootheden). Onder de 35 kan je dat letterlijk door tweeën delen. Wellicht kan je nog eens heroverwegen wat 'jij denkt' dat men zou moeten hebben.

Ik had het ook over 2 personen totaal en niet 1. Ik ging er vanuit dat TS met een partner samen woonde wat blijkbaar niet het geval is

[assje]

Jedi_Pimp schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:08:
lekker in lijn met de werkelijkheid, maar niet heus.
Mediane spaarsaldo is 14k (bron ABN en onthoud dat gemiddelden niet werken met dit soort grootheden). Onder de 35 kan je dat letterlijk door tweeën delen. Wellicht kan je nog eens heroverwegen wat 'jij denkt' dat men zou moeten hebben.

Ik denk dat huishoudens zich zouden moeten richten op uitgaven van maximaal 80% van de inkomsten. Met een consistent overschot van 20% volgt de opbouw van vermogen vanzelf. Volgens mijn risicoaverse insteek leeft eigenlijk het merendeel van de huishoudens simpelweg boven zijn stand.

Data van wat er in de praktijk gebeurt doet niet zoveel af aan wat ik denk dat men zou moeten hebben.

[Hann1BaL]

assje schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:21:
[...]


Ik snap niet wat je hiermee bedoelt, spiegel is welkom maar wel op basis van ratio a.u.b.


[...]


Zo lang de rente op een deposito hoger is dan op de studieschuld is geen van dit alles een argument. Je kunt simpelweg inleggen op deposito en aflossen kan altijd nog als de noodzaak zicht aandient. Ik vind dit dus helemaal geen rationele argumenten. Daartegenover staan meerdere steekhoudende nadelen voor het aflossen van studieschuld.

Enige commentaar is dat je ratio en rendement verwisseld. Rationeel is het prima om te gaan voor lagere schuldenlast, omdat je je daar beter bij voelt. Nu denk je misschien: dat is dan dus niet rationeel. Echter kun je dat mis hebben. Als ik weet dat ik mij goed ga voelen bij een lagere schuldenlast is het een rationeel besluit om de schuldenlast dan te verlagen.

Qua lange termijn rendement zijn je punten valide, maar lang niet alles gaat om rendement blijkt in de praktijk. Dus niet elk besluit dat leidt tot een lager rendement is irrationeel! (Sowieso zijn rendementen in de meeste gevallen niet gegarandeerd, maar meer historisch statistisch aangetoond.)

Wat nuance in je verhaal

[assje]

Hann1BaL schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:51:
Enige commentaar is dat je ratio en rendement verwisseld. Rationeel is het prima om te gaan voor lagere schuldenlast, omdat je je daar beter bij voelt. Nu denk je misschien: dat is dan dus niet rationeel. Echter kun je dat mis hebben. Als ik weet dat ik mij goed ga voelen bij een lagere schuldenlast is het een rationeel besluit om de schuldenlast dan te verlagen.

Maar dan blijft nog altijd staan dat het waarschijnlijk beter is om af te lossen op de hypotheek i.p.v. studieschuld.

Qua lange termijn rendement zijn je punten valide, maar lang niet alles gaat om rendement blijkt in de praktijk. Dus niet elk besluit dat leidt tot een lager rendement is irrationeel! (Sowieso zijn rendementen in de meeste gevallen niet gegarandeerd, maar meer historisch statistisch aangetoond.)

Wat nuance in je verhaal

In een afweging tussen aflossen en beleggen reëel ja, in een afweging tussen deposito en aflossen al een stuk minder.

Op zijn minst zou ik adviseren op te bouwen in deposito tot de heffingsvrije grens vermogensbelasting bereikt is. Zodra die grens overschreden wordt kan je eens na gaan denken waar je op af wilt lossen.

[FreakNL]

assje schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:30:
[...]


Ik denk dat huishoudens zich zouden moeten richten op uitgaven van maximaal 80% van de inkomsten. Met een consistent overschot van 20% volgt de opbouw van vermogen vanzelf. Volgens mijn risicoaverse insteek leeft eigenlijk het merendeel van de huishoudens simpelweg boven zijn stand.

Data van wat er in de praktijk gebeurt doet niet zoveel af aan wat ik denk dat men zou moeten hebben.

Helemaal niet zo gek hoor, IMO. Laten we hem even platslaan: zeg dat het netto gezinsinkomen 5000 is (2 personen), dan “spaar” je jaarlijks 12k. Lijkt me geen overbodige luxe met 2 auto’s voor de deur en een huis van 350k… Wij zitten ook ongeveer zo. En dan hou ik beleggingen en (automatische) aflossingen daar nog buiten. Maar iedereen is anders hoor. Pluspunten hiervan zijn dat ik private lease buiten de deur kan houden, niet extra leen voor verbouwingen en waarschijnlijk eerder kan stoppen met werken (of op termijn minder kan gaan werken) en mijn hypotheek ook de 30 jaar niet gaat halen. En dat ik niet meteen in de war hoef te raken als de energierekening met 400/maand stijgt. Het nadeel is is dat ik relatief klein woon (tov ons inkomen) en niet elk jaar buiten Europa op vakantie kan…

Ik snap aan de andere kant ook dat anderen het op een andere manier inrichten. Er is in die zin ook geen goed of fout. Maar ik zou er persoonlijk heel onrustig van worden als ik maandelijks 90% van mijn inkomen nodig zou hebben voor vaste lasten… Ik ben blij dat mijn hypotheek geen molensteen is. Wordt morgen de HRA afgeschaft? Prima. Maar nogmaals, iedereen is anders.

[ Voor 5% gewijzigd door FreakNL op 19-12-2022 19:41 ]

[EnduronDon]

MikeyMan schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:17:
[...]


Nu ben je alsnog zelf jouw goede resultaat aan het projecteren op anderen. Kleine spiegel voorhouden mag af en toe wel.

Daarnaast kan een schuld ook je maximale hypotheek fors drukken. En je maandlasten verhogen. Daar zijn prima rationele argumenten.

Hij heeft al een huis zegt ie toch?

[Joris748]

EnduronDon schreef op maandag 19 december 2022 @ 20:21:
[...]


Hij heeft al een huis zegt ie toch?

Maar wat als hij wil verhuizen naar een nieuwe koopwoning? Dan kan een studieschuld erg vervelend zijn.

[EnduronDon]

Joris748 schreef op maandag 19 december 2022 @ 20:27:
[...]

Maar wat als hij wil verhuizen naar een nieuwe koopwoning? Dan kan een studieschuld erg vervelend zijn.

Maar nu gaan we zitten wat-alsen, terwijl TS dat helemaal niet als optie heeft benoemd in startpost.

[Joris748]

EnduronDon schreef op maandag 19 december 2022 @ 20:51:
[...]


Maar nu gaan we zitten wat-alsen, terwijl TS dat helemaal niet als optie heeft benoemd in startpost.

De kans is zeker aanwezig dat woonwensen door de jaren heen flink veranderen en dat je huidige woning daar niet meer aan voldoet. Toch jammer als TS niet kan verhuizen, vanwege zijn studieschuld. Het lijkt me niet onverstandig om een plan achter de hand te hebben hoe daar mee om te gaan (bv meer liquide middelen aanhouden om dat gat te kunnen dichten).

[EnduronDon]

Joris748 schreef op maandag 19 december 2022 @ 20:58:
[...]

De kans is zeker aanwezig dat woonwensen door de jaren heen flink veranderen en dat je huidige woning daar niet meer aan voldoet. Toch jammer als TS niet kan verhuizen, vanwege zijn studieschuld. Het lijkt me niet onverstandig om een plan achter de hand te hebben hoe daar mee om te gaan (bv meer liquide middelen aanhouden om dat gat te kunnen dichten).

Als het daar toch echt op aankomt, heeft hij tzt in ieder geval een deel gespaard waarmee hij kan aflossen.

[Joris748]

EnduronDon schreef op maandag 19 december 2022 @ 21:21:
[...]


Als het daar toch echt op aankomt, heeft hij tzt in ieder geval een deel gespaard waarmee hij kan aflossen.

Ja, 10k spaargeld en de rest is verdampt samen met de beurskoersen …

[Oilman]

Jedi_Pimp schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:08:
[...]


lekker in lijn met de werkelijkheid, maar niet heus.
Mediane spaarsaldo is 14k (bron ABN en onthoud dat gemiddelden niet werken met dit soort grootheden). Onder de 35 kan je dat letterlijk door tweeën delen. Wellicht kan je nog eens heroverwegen wat 'jij denkt' dat men zou moeten hebben.

TS verdient toch ook niet een mediaan salaris? Dat de rest van Nederland er qua mediaan bedroevend voorstaat trek ik mij niets van aan.

De reden om meer dan 10k op een spaarrekening (of evt deels in een depositoladder) te zetten? Als ik mijn baas volledig zat ben, dan zeg ik mijn contract op en heb ik maanden de tijd om een nieuwe baan te vinden, voordat ik mijn investeringen moet gaan liquideren. In het geval van de TS die een lease auto heeft, zal hij mogelijk toch wel een auto willen rijden. Gaat het zo lopen? Waarschijnlijk niet, arbeidsmarkt is immers prima, dus ook al zeg je zo je contract op dan ben je waarschijnlijk nog zo aan een nieuwe baan. Maar dat FU potje kan je wel veel gemoedsrust geven, je bent dan toch wat minder loonslaaf.

[Zwelgje]

MikeyMan schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:14:
[...]


Ik vind zo weinig mogelijk schulden hebben bijvoorbeeld een prima resultaat.

precies, hier ook.

'blijft uit de schulden' gaven mijn ouders mij altijd mee als klein jongetje.

en nu gaat iemand zeggen: ja maar rijke mensen hebben juist veel schulden want met schulden kun je investeren. prima, ik ben geen trump, musk of welke andere grote zakenman maar gewoon een average Joe uit Groningen die gewoon geen schulden wil.

[superkoex9]

FreakNL schreef op maandag 19 december 2022 @ 19:39:
[...]


Helemaal niet zo gek hoor, IMO. Laten we hem even platslaan: zeg dat het netto gezinsinkomen 5000 is (2 personen), dan “spaar” je jaarlijks 12k. Lijkt me geen overbodige luxe met 2 auto’s voor de deur en een huis van 350k… Wij zitten ook ongeveer zo. En dan hou ik beleggingen en (automatische) aflossingen daar nog buiten. Maar iedereen is anders hoor. Pluspunten hiervan zijn dat ik private lease buiten de deur kan houden, niet extra leen voor verbouwingen en waarschijnlijk eerder kan stoppen met werken (of op termijn minder kan gaan werken) en mijn hypotheek ook de 30 jaar niet gaat halen. En dat ik niet meteen in de war hoef te raken als de energierekening met 400/maand stijgt. Het nadeel is is dat ik relatief klein woon (tov ons inkomen) en niet elk jaar buiten Europa op vakantie kan…

Ik snap aan de andere kant ook dat anderen het op een andere manier inrichten. Er is in die zin ook geen goed of fout. Maar ik zou er persoonlijk heel onrustig van worden als ik maandelijks 90% van mijn inkomen nodig zou hebben voor vaste lasten… Ik ben blij dat mijn hypotheek geen molensteen is. Wordt morgen de HRA afgeschaft? Prima. Maar nogmaals, iedereen is anders.

Wat mij betreft een verstandige keuze( hier ongeveer gelijk) maar wel erg afhankelijk van de situatie. Bij een netto gezinsinkomen van 4k is het al een stuk lastiger om 20% opzij te zetten. Veel lasten blijven immers gelijk. Daarnaast is het moment van kopen van een woning ook nogal bepalend. Wij hebben bruto maandlasten van nog geen 900 euro qua hypotheek. Hier verderop staat een huis te koop voor 425k waarbij je, als je nu start op de woningmarkt je bruto lasten plots over de 2000 euro heen gaan. Zelfs netto blijft er 1600 euro over. Dat maakt het sparen een stuk lastiger.

Ik snap dat je ook een goedkopere woning kan kopen. Het aanbod daarvan is echter heel beperkt hier in de buurt. Ik denk dat je momenteel zelfs moeilijk een appartement kan kopen tegen 900 euro bruto maandlasten.

[Blokker_1999]

Zwelgje schreef op dinsdag 20 december 2022 @ 05:40:
[...]


precies, hier ook.

'blijft uit de schulden' gaven mijn ouders mij altijd mee als klein jongetje.

en nu gaat iemand zeggen: ja maar rijke mensen hebben juist veel schulden want met schulden kun je investeren. prima, ik ben geen trump, musk of welke andere grote zakenman maar gewoon een average Joe uit Groningen die gewoon geen schulden wil.

En op zich is met dat advies zoveel niet mis, maar er zijn niet veel mensen die nooit met schulden zitten. De aankoop van een woning betekend dat je een hypotheek nodig hebt, dus heb je ineens een schuld. En ook een wagen gebeurt vaak op een lening, als het geen bedrijfswagen is, en heb je opnieuw een schuld. En daar zal het, hopelijk, bij velen ophouden, al zit je in Nederland, in tegenstelling tot Belgie, vaak ook nog met studieschulden. En die wagen is vaak al een discussiepunt van iets waarvan vele mensen ook vinden dat je het zonder lening had moeten kunnen doen.

Maar met 'blijf uit de schulden' versta ik al sneller: ga geen geld lenen voor de kleinere dingen, vooral luxe. Wil je een grotere TV, een mooiere smartphone, een verdere reis, ... spaar er dan voor in plaats van schulden aan te gaan.

Met schulden voor een dak boven je hoofd hoeft niet veel mis te zijn, zolang je ze kan blijven terugbetalen. En dan wordt de vraag: moet je al je overschot steken in dat terugbetalen, of zijn er efficientere manieren om geld te sparen. Want schuldenvrij zijn is mooi en leuk, maar betekend niet dat je financieel geen zorgen hebt. En schulden hebben betekend niet noodzakelijk dat je je financieel zorgen moet maken.

[Accretion]

Als ik 10.000€ aflos op de hypotheek, bespaar ik 250€ per jaar. (Bij TS z'n studieschuld is het nog minder?)

Als ik 10.000€ steek in zonnepanelen, bespaar ik 5.000€ per jaar.

Die hypotheekschuld wordt steeds minder waard door inflatie, energieprijzen door inflatie alleen maar meer.

En momenteel heb je nog belastingvoordeel uit het hebben van een hypotheek.

---

Die studiefinanciering betaal je uiteindelijk 1% op? Het is zeer waarschijnlijk dat je nooit meer een lening kunt krijgen met een zo lage rente.

Je kunt het geld beter als buffer op je spaarrekening hebben staan dan dat je het aflost en 0 buffer hebt.

Maar, doe er niets risicovols mee en koop er geen gebruiksproducten van.

[Jovatov]

Om nog een duit in het zakje te doen.

De studieschuld betaal je nu de komende vijf jaar 1% op, maar daarna kan het zomaar nog (veel) hoger worden. Met jouw bedrag aan studieschuld kan dat een flink bedrag zijn.

Ik zit in een vergelijkbare situatie waarbij ik tot nog toe niets heb afbetaald aan mijn studieschuld (32.000 euro), maar vanaf volgend jaar wel rente moet gaan betalen van 1.78%.
Ik heb aan de hand van dit excelletje hier één en ander zitten doorberekenen.

Wat mij betreft is de keuze makkelijk: Ik los mijn gehele schuld de komende vijf jaar af, tegen de nu voor mij bekende rente van 1.78%. Dat bespaart me sowieso €3.000,- in komende vijf jaar. In plaats van €4500,- over de gehele looptijd betaal ik dan maar €1500,- rente. Maar dan reken ik dus in het geval de rente 1.78% zou blijven over de komende vijftien jaar (ik zit nog oude stelsel). Stel dat over vijf jaar de rente DUO naar 4.5% gaat (geen gekke gedachte, zit hypotheek inmiddels nu ook op) dan zou me dat in die resterende tien jaar nog €5.500,- rente kosten als ik me houd aan het door DUO opgegeven maandbedrag, een flink bedrag!
Met een termijnbedrag van €250,- nu aan DUO zit je neem ik aan in het nieuwe stelsel dus 30 jaar om af te lossen. Dat betekent dus ook nóg langer rente betalen, dat maakt dat sneller aflossen dus nóg gunstiger zal zijn.

Overigens heb ik verder wel een buffer voor onvoorziene kosten.

[ Voor 6% gewijzigd door Jovatov op 20-12-2022 09:02 ]

[jojost1]

Zolang de rente van DUO lager is dan de spaarrente (vrij opneembaar is nu 1,3% en voor 1 jarige deposito's is het nu al zo'n 3% per jaar) en je wat geld hebt staan, is aflossen niet slim toch?

Hetzelfde voor m'n hypotheek: ik heb een rente van 2,3% - zolang de spaarrente hoger is, klinkt extra aflossen niet verstandig..

[Jovatov]

jojost1 schreef op dinsdag 20 december 2022 @ 09:49:
Zolang de rente van DUO lager is dan de spaarrente (vrij opneembaar is nu 1,3% en voor 1 jarige deposito's is het nu al zo'n 3% per jaar) en je wat geld hebt staan, is aflossen niet slim toch?

Hetzelfde voor m'n hypotheek: ik heb een rente van 2,3% - zolang de spaarrente hoger is, klinkt extra aflossen niet verstandig..

Is ook waar natuurlijk.

Het is misschien dan vooral ook een psychologisch voordeel. Als ik over vijf jaar mijn studieschuld heb afbetaald heb ik €3.000,- bespaard, én een studieschuld van €0,- wat me daarna dus extra ruimte geeft om te investeren/et cetera.
Als ik in plaats van aflossen had gaan sparen/beleggen dan had ik over vijf jaar misschien €28.000,- gespaard/belegd/wat dan ook, maar óók €22.000,- schuld nog steeds die nog wel afbetaald moet worden tegen de dan geldige rente.
Sec gezien ben je in het tweede geval rijker, maar het eerste geval vind ik toch vrijer/aanlokkelijker.

[Kurios]

Mijn eerste gedachte is, je hebt geen 1500 per maand over als je geen spaargeld hebt (en nog studieschuld), maar goed

Daarnaast is overwaarde in je huis 'leuk', maar heb je feitelijk niks aan. Het enige voordeel is dat je renteopslag zal dalen (mits je dit vraagt aan je bank!), die 100k overwaarde kan morgen weer weg zijn en je zou ook over x aantal jaar ineens onder water kunnen komen te staan.

In deze situatie zie ik 2 varianten.. :

1. zo snel mogelijk schuldenvrij

Simpel genoeg. Aflossen, aflossen aflossen. Ondanks de lage rente zou ik dan altijd eerst de DUO schuld aflossen, omdat daar niks tegenover staat.

Dat is allemaal toekomst, maar eerst zou ik een spaarpot gaan maken (dat heb je *nu* nodig) Dingen gaat stuk in huis: Kachel, wasmachine, droger, vaatwasser, schade aan je auto, etcetc allemaal risicos die je eigenlijk wel af moeten dekken met een spaarpot. Afhankelijk van je situatie is de grootte, ik zou zeggen minstens 5-10k (niet alles zal tegelijk stuk gaan).

Daarnaast zou ik niet maandelijks aflossen, maar maandelijks sparen en aan het eind van het jaar kijken wat je aflost. Heb je een slecht jaar (onvoorziene kosten) dan los je wat minder af. Je moet imho altijd cash hebben staan voor dingen. Maar dat is maar net hoe je het wil insteken.

2. beste rendement halen en per jaar kijken wat gunstigst is

Ik ken persoonlijk maar een paar mensen die route 1 helemaal volgen, omdat je daarmee echt puur voor de lange termijn bezig bent en meer het gevoel dat je geen schulden hebt.

Een andere manier is te kijken wat elke euro die je nu hebt maximaal kunt inzetten.

Even simpele rekensom: hypotheek van 300k, annuitair, zonder verhuizen, 4% rente betekent over 30 jaar zo'n 122k aan rente (en 300k aan aflossing). Dus je huis kost je niet 300k, maar 433k.
Mogelijk is je rente nu lager, maar staat vast niet 30 jaar vast.) Daarnaast bouwt de HRA af, dus je gaat netto steeds meer rente betalen.

10k nu aflossen, scheelt je dat (bij 4% rente, 30jaar ) bijna 13k aan rente.
Dat voelt altijd een beetje raar: 10k uitgeven en 13k 'winnen', maar die 10k ga je dus sowieso uitgeven, je doet het met versnelt aflossen dus alleen eerder. Let op als je rente na bijv 10jaar stijgt naar 6%, wordt dat al snel veel meer rente.
Rendement is daar nu dus redelijk (433 euro per jaar), terwijl je 10k per jaar aflost (~4.3% rendement). Maar ik zie dit niet als investering, omdat je dat geld toch al moet uitgeven.

Dus zou je iets andere kunnen doen met die 10k per jaar, die meer dan 433 euro per jaar oplevert?

DUO lening aflossen
Nee, want dat is rente 0%, dus 0% rendement. Er zit wel een maximum duur aan de lening, dus hij moet wel op termijn helemaal afgelost worden.

Zonnepanelen:
terugverdien tijd is met deze hoge prijzen super kort, 4 a 5 jaar, (in mijn geval zelfs 2-3 jaar) waarschijnlijk wel sneller (zal van de kWh prijs afhangen). 10k zonnepanelen gaat je dus per jaar 2000 euro opleveren! (20% rendement)
Als voorbeeld: Mijn eerste set panelen a ~3000 euro heb ik reeds terugverdiend, en leveren me nu met huidige prijzen ineens >1500 euro per jaar op. Nee je wordt er niet rijk van, maar is toch lekker.
(Enige voorwaarde daar is natuurlijk dat je in je huis moet blijven wonen om ervan te profiteren.)

Verduurzaming eigen woning: warmtepomp, isolatie etc. Kan echt lonen, zal afhangen van je huis.

Beleggen: Absoluut, maar onzekerheid: Ik zou persoonlijk eerder naar bovenstaande dingen kijken voor korte termijn. Ik ben meer een fan van cash hebben en in een crash pas kopen. Dit kan in aandelen of vastgoed zijn.

Cryptos beleg ik alleen met geld wat ik kan missen, dat kan morgen 10x of weg zijn. Maar de tijden van 10x lijken wel achter ons.

[rapture]

Kurios schreef op dinsdag 20 december 2022 @ 10:27:
Zonnepanelen:
terugverdien tijd is met deze hoge prijzen super kort, 4 a 5 jaar, (in mijn geval zelfs 2-3 jaar) waarschijnlijk wel sneller (zal van de kWh prijs afhangen). 10k zonnepanelen gaat je dus per jaar 2000 euro opleveren! (20% rendement)
Als voorbeeld: Mijn eerste set panelen a ~3000 euro heb ik reeds terugverdiend, en leveren me nu met huidige prijzen ineens >1500 euro per jaar op. Nee je wordt er niet rijk van, maar is toch lekker.
(Enige voorwaarde daar is natuurlijk dat je in je huis moet blijven wonen om ervan te profiteren.)

Verduurzaming eigen woning: warmtepomp, isolatie etc. Kan echt lonen, zal afhangen van je huis.

De exposure naar de energieprijzen verminderen is een belangrijke in deze tijden.

[_Apache_]

Accretion schreef op dinsdag 20 december 2022 @ 08:27:
Als ik 10.000€ aflos op de hypotheek, bespaar ik 250€ per jaar. (Bij TS z'n studieschuld is het nog minder?)

Als ik 10.000€ steek in zonnepanelen, bespaar ik 5.000€ per jaar.

Die hypotheekschuld wordt steeds minder waard door inflatie, energieprijzen door inflatie alleen maar meer.

En momenteel heb je nog belastingvoordeel uit het hebben van een hypotheek.

---

Die studiefinanciering betaal je uiteindelijk 1% op? Het is zeer waarschijnlijk dat je nooit meer een lening kunt krijgen met een zo lage rente.

Je kunt het geld beter als buffer op je spaarrekening hebben staan dan dat je het aflost en 0 buffer hebt.

Maar, doe er niets risicovols mee en koop er geen gebruiksproducten van.

Plus dat je zonnepanelen huiswaarde toevoegen. Dus zelfs als je gaat verhuizen krijg je die waarde uiteindelijk weer terug.

Zonnepanelen zijn op allerlei manieren een solide investering.

[johnfreda]

Zorgen dat je uitzicht hebt op meer geld overhouden per maand, dus focus je op je persoonlijke groei en zoek een functie waarin je kan groeien.
Spaargeld opbouwen tot ten minste 25k. (ik heb de regel dat ik altijd een jaar zonder werk kan blijven leven zoals ik nu leef, en houd rekening met zaken als het even tegen zit. Afhankelijk daarvan bouw je jouw buffer in.)
1: Studieschuld aflossen. (afhankelijk van je rente, als die erg laag is kun je dit ook uitstellen als het niet in de weg zit met punt 2).
2: Groter gaan wonen zodat je klaar bent voor de toekomst (als je huis nu niet voldoet)
3: Beleggen. (laag risico)
4: Hypotheek aflossen. (afhankelijk van hoe hoog je rente is)
5: Beleggen. (hoog risico)

Oja; 1 miljoen over 20 jaar is niet dezelfde 1 miljoen als het nu is in koopkracht. Dus reken jezelf niet te rijk met 6 nullen achter de 1.

[ Voor 22% gewijzigd door johnfreda op 21-12-2022 21:53 ]

[Agent47]

Ik vind dst sommigen wel een tikje overdreven doen hier op tweekers. Sommigen weten helemaal niet wat de achtergrond is van iemand of wat voor baan die persoon heeft, maar wel aangeven hoeveel buffer iemand sws moet hebben.

[johnfreda]

Agent47 schreef op woensdag 21 december 2022 @ 21:59:
Ik vind dst sommigen wel een tikje overdreven doen hier op tweekers. Sommigen weten helemaal niet wat de achtergrond is van iemand of wat voor baan die persoon heeft, maar wel aangeven hoeveel buffer iemand sws moet hebben.

liever te veel buffer dan te weinig, zeg ik maar altijd

[YakuzA]

Agent47 schreef op woensdag 21 december 2022 @ 21:59:
Ik vind dst sommigen wel een tikje overdreven doen hier op tweekers. Sommigen weten helemaal niet wat de achtergrond is van iemand of wat voor baan die persoon heeft, maar wel aangeven hoeveel buffer iemand sws moet hebben.

Onafhankelijk van je baan is het wel handig dat je genoeg buffer hebt om toch wel minimaal een aantal maanden de tijd te hebben voordat je bank of woningstichting je uit je huis trapt toch?

[3DDude]

Agent47 schreef op woensdag 21 december 2022 @ 21:59:
Ik vind dst sommigen wel een tikje overdreven doen hier op tweekers. Sommigen weten helemaal niet wat de achtergrond is van iemand of wat voor baan die persoon heeft, maar wel aangeven hoeveel buffer iemand sws moet hebben.

Mee eens, men doet hier overdreven.

Maar de TS is wat mij betreft ook wel een clown die denkt even wat voor elkaar te krijgen met een hail-mary methode.. man man man.

Vul beiden variabelen in en je krijgt een topic als dit

[superkoex9]

YakuzA schreef op woensdag 21 december 2022 @ 22:18:
[...]

Onafhankelijk van je baan is het wel handig dat je genoeg buffer hebt om toch wel minimaal een aantal maanden de tijd te hebben voordat je bank of woningstichting je uit je huis trapt toch?

Zeker goed om wat buffer te hebben. Echter de bedragen die hier genoemd worden lopen nogal uiteen. Van 10K tot 50K, en dan heb ik vast nog wel wat excessen gemist. Het gros komt ook met een absoluut getal zonder inzicht te hebben in de uitgaven van de TS. Het maakt nogal uit of de TS 1500 euro overhoud bij een inkomen van 3000 of bij een inkomen van 8000 euro per maand met ook verschillende noden voor een buffer. Daarnaast is het altijd een rond getal. Waarom 10000 en niet na inflatie van 8% 10800 euro?

Ik heb dan zelf ook altijd een half jaar aan uitgaven als buffer en kijk zo nu en dan of mijn bedrag nog voldoet. (En als dat niet zo is dan rond ik lekker af met 1000 euro )

[_Apache_]

Om een spaarbuffer te bepalen gebruik de volgende metric,

• Voor een koophuis zou ik ten minste 15k spaargeld opzij zetten. Koelkast vriezer combi is al gauw 1.000 euro. CV kapot, en je bent - met installatie al gauw 3-4k verder. Badkamer / toilet zijn tegenwoordig sneller duurder geworden.
• Heb je een auto/motor, als die nu kapot gaat, voor hoeveel koop jij een passende auto? Onze auto kostte maar 3k, en de beschikbaarheid is nog steeds ok. Dus daar hebben we 3k voor klaar staan. Maar als jij perse een auto van 15k wilt, dan zit je dus al aan een spaarpot van 25k. En als je met levertijden zit, wil je dat ook nog kunnen overbruggen. Je kunt je tegen het eea verzekeren, maar reken je niet rijk met wat ze uitbetalen (en betalen vaak niet heel snel uit, weer dat overbruggen)
• Hoeveel maanden wil je kunnen overbruggen als je zonder baan komt te zitten? Zelf heb ik een goede opleiding en zit in de branch waar altijd veel vraag is, dus heb deze op 0 gezet. Maar vermenigvuldig je netto inkomen met het aantal maanden. Bijvoorbeeld 3 of 6.
• Wil je een huis kopen - als het lukt - of verhuizen. Hou rekening met 'kosten koper'. Een verzameling van kosten die je maakt om een huis op naam te krijgen. Reken op 7-9% van de waarde van het huis. Een jaar of 10 geleden kon je hier nog wat uit meefinancieren (in je hypotheek stoppen), maar dat is sterk teruggedrongen. Moet nu allemaal uit 'eigen middelen' komen, aka spaargeld.

Je kunt natuurlijk prima 'tussen potjes schuiven', dat is aan eigen interpretatie. Maar het geeft wel een beeld dat een potje hebben best wel nodig is. Je hebt gewoon geen controle over wanneer bepaalde kosten naar je toekomen, en je hebt soms geen keuze om er mee te dealen.

[ Voor 31% gewijzigd door _Apache_ op 22-12-2022 10:21 ]

[S4usage]

Accretion schreef op dinsdag 20 december 2022 @ 08:27:
Als ik 10.000€ aflos op de hypotheek, bespaar ik 250€ per jaar. (Bij TS z'n studieschuld is het nog minder?)

Als ik 10.000€ steek in zonnepanelen, bespaar ik 5.000€ per jaar.

Die hypotheekschuld wordt steeds minder waard door inflatie, energieprijzen door inflatie alleen maar meer.

Dit is te kort door de bocht.
Die 250euro/jaar bespaar je potentieel zolang de hypotheek loopt. 20+ jaar mogelijk. Zonder investering.
Zonnepanelen zijn een investering die je eerst terug moet verdienen en daarna komt de afbouw saldering waardoor je echt geen duizenden euros per jaar meer gaat terugverdienen.

[psychodude]

assje schreef op maandag 19 december 2022 @ 17:30:
[...]


Ik denk dat huishoudens zich zouden moeten richten op uitgaven van maximaal 80% van de inkomsten. Met een consistent overschot van 20% volgt de opbouw van vermogen vanzelf. Volgens mijn risicoaverse insteek leeft eigenlijk het merendeel van de huishoudens simpelweg boven zijn stand.

Data van wat er in de praktijk gebeurt doet niet zoveel af aan wat ik denk dat men zou moeten hebben.

Dit denk niet alleen jij, dit denkt bijvoorbeeld het CPB óók.

Een grote groep huishoudens heeft weinig financieel vermogen (liquide buffers). Dit geldt niet alleen voor
huishoudens met lage inkomens en vermogens. Mogelijk is er voor huishoudens met hoge inkomens, veel
overwaarde in de eigen woning en hoge pensioenvermogens, weinig behoefte om nog extra vermogen in de
vorm van financieel vermogen op te bouwen. Dit is zorgelijk, omdat er aanwijzingen zijn dat er op
macroniveau een samenhang is tussen het gebrek aan liquide middelen en volatiliteit van consumptie
(Lukkezen en Elbourne, 2015)

bron: https://www.cpb.nl/sites/...se-huishoudens-update.pdf

De balans tussen inkomsten en uitgaven is bij veel mensen in Nederland nagenoeg neutraal. Buffers zijn mediaan genomen laag. Dit zie je terug in een legio aan data, van zowel partijen als CPB, NIBUD, etc.

De financiële weerbaarheid is voor veel huishoudens daarmee dan ook beperkt. Dit zien we bijvoorbeeld nu terug. Waarbij om de winter door te komen, veel mensen de kachel nagenoeg uit moeten zetten, want de financiële reserves zijn er niet om niet op kwaliteit van leven in te leveren.

En dit zien we ergens natuurlijk ook terug reeds in de gehele essentie van dit topic. 33 jaar, 60k studieschuld, 100k overwaarde op de hypotheek maar stenen ga je niet kunnen eten, dus nog altijd voor nu gewoon rest hypotheek. Exacte restschuld van hypotheek wordt in ieder geval niet binnen de eerste post vermeldt, misschien dat ik er in de rest van het topic overheen gelezen heb, maar zal vast niet lager zijn dan 200k. Dus ergens kunnen we er vanuit gaan dat er nog ruim meer dan 250k schuld is. En desondanks heeft @RentedPaprika het over 1500 euro p/m over.

Het is vrij besteedbaar, dat zeker. Maar echt over is het natuurlijk niet. Maar dat is toch de mentaliteit welk veel mensen hebben. En mede waardoor veel mensen met zoveel gemak in financiële problemen kunnen komen.

Doet er overigens natuurlijk niet aan af dat het verstandig is dat @RentedPaprika in ieder geval momenteel wel nadenkt om zijn vermogen op te gaan bouwen. Ik denk dat dit een goede, verstandige keuze is. Zeker omdat de verwachting is dat over een jaar of 40 de noodzaak tot financiële zelfstandigheid enkel en alleen nog maar verder toegenomen zal zijn.

[Jeroenneman]

S4usage schreef op donderdag 22 december 2022 @ 11:28:
[...]


Dit is te kort door de bocht.
Die 250euro/jaar bespaar je potentieel zolang de hypotheek loopt. 20+ jaar mogelijk. Zonder investering.
Zonnepanelen zijn een investering die je eerst terug moet verdienen en daarna komt de afbouw saldering waardoor je echt geen duizenden euros per jaar meer gaat terugverdienen.

Rare redenatie.
Hoezo is die aflossing van 10K nu in de hypotheek "geen investering"?

Je had 10K, je hebt daarna geen 10K meer, en je krijgt er 250 euro per jaar voor terug.

Met zonnepanelen krijg je al het tig voudige in het eerste jaar terug.

Hypotheken aflossen was jaren geleden interessant, inmiddels zitten de meeste op <2% rente, dan zijn er echt veel interessantere manieren om je geld kwijt te zijn.

[Xanaroth]

RentedPaprika schreef op vrijdag 16 december 2022 @ 15:14:
Oke heel veel goede input. Dank!

Mijn plan is het volgende:

Tm Juni 2023 --> elke maand 1500 sparen. Hierbovenop komt ook mijn 13e maand (volgende week) en mijn vakantiegeld in Mei. Ik kan als ik een beetje zuinig doe eind Juni 2023 12.000 euro op mijn spaarrekening hebben staan.

Vanaf Juli 2023: 1000 euro in aandelen (nog nader te bepalen), 500 euro naar spaarrekening.

Vanaf Januari 2024: 1000 euro in aandelen blijven stoppen, 250 euro naar spaarrekening, 250 euro extra naar DUO.

Januari 2025: Even simpel gerekend heb ik dan:
-18.000 beleggingen (even geen stijging of daling gerekend)
- 21.000 spaargeld
- 9000 euro afgelost bij DUO

Ik heb hier mijn 13e maand en vakantiegeld van 2023 en 2024 niet in meegerekend (dit is potentieel ook nog 12.000 (die kan ik extra sparen / beleggen.

Hiermee ben ik in Januari 2025 al goed op weg.

Vergeet niet, omdat je een eigen woning hebt, ook nog eens elk jaar 1% van de woningwaarde apart te zetten voor groot onderhoud (dak/badkamer/keuken vervanging, nieuwe vloer/behang, technologische ontwikkelingen zoals momenteel de upgrade richting WTW-installatie, zonnepanelen, een warmtepomp ipv CV, etc etc).

Vergeet ook niet om elke maand 0,5-1% van je eigendom waarde opzij te zetten voor vervanging. Dus kijk naar de totale kosten van kleding, bank, bed, tv, de toiletborstel, noem maar op. Alles wat los en vast zit gaan optellen. Dan kun je grofweg elke 10-20 jaar alles vervangen - en veel gaat NIET 20 jaar mee, ook al denk je van wel, dus in combinatie met inflatie raad ik echt aan om naar de 1%/maand apart zetten te overwegen.

Let op!! Dit gaat alleen om vervangen van wat je reeds hebt. Het in stand houden van de status quo. Dus als je nu 1 paar schoenen hebt, om dat 1e paar te vervangen als het versleten is. Dus niet over upgraden/toevoegingen, zoals dat je straks 2-3 paar hebt liggen. Wil je zegmaar 'quality of life' verbeteringen doen of iets extra's zul je daar nog apart rekening mee moeten houden bovenop dit budget.


Argumentatie: je kocht laatst blijkbaar gewoon een nieuwe wasmachine. Dat kun je nu niet meer, want die volledige 1500 gaat immers richting schuld aflossen, buffer opbouwen en beleggen. 0,- over voor dergelijke incidentele uitgaven.
Natuurlijk kun je straks ook dergelijke zaken betalen uit je buffer, maar dan moet die buffer wel telkens weer worden aangevuld. Dan heb je dus uberhaupt nooit de volledige 1500/maand beschikbaar, ook moet je dan eerder aan 30k buffer gaan denken als richtlijn. Want er zullen meerdere uitgaven tussen zitten die elk afzonderlijk >10k zijn, dan kom je alsnog niet uit...


edit: excuus, woning moet per jaar zijn.

[ Voor 12% gewijzigd door Xanaroth op 22-12-2022 12:59 ]

[Orion84]

Xanaroth schreef op donderdag 22 december 2022 @ 12:35:
[...]


Vergeet niet, omdat je een eigen woning hebt, ook nog eens elke maand 1% van de woningwaarde apart te zetten voor groot onderhoud (dak/badkamer/keuken vervanging, nieuwe vloer/behang, technologische ontwikkelingen zoals momenteel de upgrade richting WTW-installatie, zonnepanelen, een warmtepomp ipv CV, etc etc).

1% van je woningwaarde? Dan heb je het over duizenden euro's aan reservering elke maand. Dat lijkt me niet bijster realistisch.

[Wispe]

Xanaroth schreef op donderdag 22 december 2022 @ 12:35:
[...]


Vergeet niet, omdat je een eigen woning hebt, ook nog eens elke maand 1% van de woningwaarde apart te zetten voor groot onderhoud (dak/badkamer/keuken vervanging, nieuwe vloer/behang, technologische ontwikkelingen zoals momenteel de upgrade richting WTW-installatie, zonnepanelen, een warmtepomp ipv CV, etc etc).

Vergeet ook niet om elke maand 0,5-1% van je eigendom waarde opzij te zetten voor vervanging. Dus kijk naar de totale kosten van kleding, bank, bed, tv, de toiletborstel, noem maar op. Alles wat los en vast zit gaan optellen. Dan kun je grofweg elke 10-20 jaar alles vervangen - en veel gaat NIET 20 jaar mee, ook al denk je van wel, dus in combinatie met inflatie raad ik echt aan om naar de 1%/maand apart zetten te overwegen.

Let op!! Dit gaat alleen om vervangen van wat je reeds hebt. Het in stand houden van de status quo. Dus als je nu 1 paar schoenen hebt, om dat 1e paar te vervangen als het versleten is. Dus niet over upgraden/toevoegingen, zoals dat je straks 2-3 paar hebt liggen. Wil je zegmaar 'quality of life' verbeteringen doen of iets extra's zul je daar nog apart rekening mee moeten houden bovenop dit budget.


Argumentatie: je kocht laatst blijkbaar gewoon een nieuwe wasmachine. Dat kun je nu niet meer, want die volledige 1500 gaat immers richting schuld aflossen, buffer opbouwen en beleggen. 0,- over voor dergelijke incidentele uitgaven.
Natuurlijk kun je straks ook dergelijke zaken betalen uit je buffer, maar dan moet die buffer wel telkens weer worden aangevuld. Dan heb je dus uberhaupt nooit de volledige 1500/maand beschikbaar, ook moet je dan eerder aan 30k buffer gaan denken als richtlijn. Want er zullen meerdere uitgaven tussen zitten die elk afzonderlijk >10k zijn, dan kom je alsnog niet uit...

Dus als je woning 300.000 euro waard is, moet je elke maand 3000 opzij zetten?
Dat kan ik niet eens.

[S4usage]

Jeroenneman schreef op donderdag 22 december 2022 @ 12:03:
[...]

Rare redenatie.
Hoezo is die aflossing van 10K nu in de hypotheek "geen investering"?

Je had 10K, je hebt daarna geen 10K meer, en je krijgt er 250 euro per jaar voor terug.

Met zonnepanelen krijg je al het tig voudige in het eerste jaar terug.

Hypotheken aflossen was jaren geleden interessant, inmiddels zitten de meeste op <2% rente, dan zijn er echt veel interessantere manieren om je geld kwijt te zijn.

Het aflossen van je hypotheek is niet perse een investering in traditionele vorm omdat je bij verkoop van het huis dat geld weer terug krijgt. Het geld blijft in jouw bezit (in stenen die hun waarde houden)
Waar je <2% vandaan haalt is mij een raadsel. Niet onmogelijk met een oudere hypotheek maar wel zeldzaam. Huidige rentes zijn 4%+
10K aflossen scheelde mij meer dan 700euro/jaar in ieder geval.

Zonnepanelen zijn op dit moment nog steeds een goede investering maar het is niet zo rooskleurig als omschreven als in de reactie die ik quotte.
Zonnepanelen kosten je ~5000 euro en gaan zeg 15 jaar mee er vanuit gaande dat omvormers/panelen niet voortijdig stuk gaan (en ja dat komt gewoon geregeld voor)
Dat is 333 euro per jaar aan afschrijving.
De komende 2 jaar mag je nog alle opbrengst in je zak stoppen. 5k = 10 paneels systeem = 3500kwh/jaar = 2x 1400 euro - 333 euro = 1067 euro/jaar.
I.v.m. afbouw saldering loopt deze winst af. Hier kan je geen keihard kloppende rekensom aan hangen omdat dit afhangt van de moment waarin jij het stroom zelf verbruikt. Maar gezien de opkomst van warmtepompen kan je er vanuit gaan met een redelijk negatieve/nadelige berekening.
2023: 1067
2024: 1067
2025: 682
2026: 682
2027: 586
2028: 490
2029: 395
2030: 298
2031: 0
Teruglever vergoeding (Die ik op het niveau van centen/kwh verwacht op de lenge termijn, niet meegerekend)

Dit was voor mij de berekening:
EDIT: mijn berekening klopte niet. Vanavond even een nieuwe maken.

Het voordeel van de hypotheek loopt nog vele jaren door terwijl de zonnepaneel inkomsten slechts tientjes zijn in de zonnige maanden.
Natuurlijk is dit volledig afhankelijk van je hypotheek vorm dus deze berekening is persoonlijk. Maar hij moet niet vergeten worden! Er moet niet blindgestaart worden op de beloften (of in mijn echte woorden, leugens, van de ZP/WP histirie. Sowieso na 2024 zijn er andere investeringsvormen met een hoger rendement!!!

[ Voor 4% gewijzigd door S4usage op 22-12-2022 13:29 ]

[SuddenlyNinja]

Orion84 schreef op donderdag 22 december 2022 @ 12:45:
[...]

1% van je woningwaarde? Dan heb je het over duizenden euro's aan reservering elke maand. Dat lijkt me niet bijster realistisch.

Ik denk dat hier gaat over 1% van je woningwaarde totaal, niet per maand, dat zou erg mooi zijn...

[Xanaroth]

Moet inderdaad per jaar zijn. Waardoor je bijvoorbeeld na 4 jaar eens de WTW installatie kan doen. En 4 jaar later de keuken, En weer 4 jaar later de badkamer, daarna de warmtepomp omdat de CV toch vervangen moet worden, dan later het dak en gelijk ook de zonnepanelen welke oud zijn geworden vervangen en voor de warmtepomp meer opwekking gewenst is.... daarna terug naar de start want de WTW zal pakweg 15-20 zijn en dus op voor vervanging van de motor, etc etc.
En vergeet niet dat je tussendoor 'kleine' zaken krijgt zoals inbouw apparatuur die eerder 10 dan 20 jaar mee gaat, kitranden vervangen, 3x verf buitenwerk, binnen verf/behang/vloer, etc etc.

1% van de woningwaarde is daarmee lang geen ruim budget als je daarin ook upgrades zoals warmtepomp wilt doen, maar met wat bewuste keuzes in prijs en waar mogelijk iets langer doen met spullen (mits je geluk hebt/kwaliteit goed is) zou je daarmee in elk geval heel eind moeten komen.


Moet @RentedPaprika natuurlijk wel rekening houden dat zijn huis niet net 1 maand geleden nieuw is opgeleverd. Dus naast de eigen 10k buffer voor bijvoorbeeld ziekte/ontslag/onvoorzien, dient ook het 'onderhoud' budget aangevuld te worden naar een gezond niveau.
Afhankelijk van de leeftijd van de woning en staat van het onderhoud, zou daar zomaar ook al een hoog 4-cijferig bedrag 'nu' in moeten zitten.
Anders blijf je in een cashflow nachtmerrie zitten waar je het ene gat vult met de ander en je geen enkel jaar je spaardoel kan halen.

[ Voor 51% gewijzigd door Xanaroth op 22-12-2022 13:45 ]

[marcelcee]

S4usage schreef op donderdag 22 december 2022 @ 12:53:
[...]
Sowieso na 2024 zijn er andere investeringsvormen met een hoger rendement!!!

Enlighten us

[FirePuma142]

psychodude schreef op donderdag 22 december 2022 @ 11:52:
[...]


Dit denk niet alleen jij, dit denkt bijvoorbeeld het CPB óók.


[...]

bron: https://www.cpb.nl/sites/...se-huishoudens-update.pdf

De balans tussen inkomsten en uitgaven is bij veel mensen in Nederland nagenoeg neutraal. Buffers zijn mediaan genomen laag. Dit zie je terug in een legio aan data, van zowel partijen als CPB, NIBUD, etc.

De financiële weerbaarheid is voor veel huishoudens daarmee dan ook beperkt. Dit zien we bijvoorbeeld nu terug. Waarbij om de winter door te komen, veel mensen de kachel nagenoeg uit moeten zetten, want de financiële reserves zijn er niet om niet op kwaliteit van leven in te leveren.

Er zijn ook veel mensen die dit wel willen doen, maar niet kunnen doen. Als je beneden modaal verdient, en gemiddeld genomen maar ietsjepietsje boven de nullijn zit in loonontwikkeling, wordt je door de realiteit snel ingehaald. Goede bedoelingen ten spijt. Op Tweakers klotst het geld vaak tegen de plinten, althans zo wordt het voorgedaan, maar voor veel mensen is de realiteit totaal anders.

[Banjy]

Interessant topic. Ooit geleerd dat geld heel veel te maken heeft met voorkeuren en emotie en dat iedereen daar dus anders over denkt en voelt. Kon dat bijna niet voorstellen want het is dus toch gewoon rationeel en wiskundig? Maar meerdere sessies en voorbeelden in het leven gehad waarbij duidelijk werd dat dit echt zo is, inclusief mijn partner. Daar staat aflossen altijd op 1, wetende dat het economisch gezien met lage - vaste - rente, beter is andere investeringen eerst te doen (zonnepanelen bijvoorbeeld).

Dus ik zou willen toevoegen; bepaal wat geld voor jou is/doet. De TS noemt een mooi doel; ooit eerder stoppen met werken, of je dat dan doet is een 2e maar het gevoel hebben is natuurlijk top. Ik heb hetzelfde doel behalve dat ik zeg dat mijn 2e inkomen alleen hoog genoeg hoeft te zijn dat ik geen hoogopgeleide/goed betaalde baan meer hoef te doen. Hierdoor wordt het al een haalbaarder doel en past bij hoe ik nu in het leven sta qua interesses en drijfveren.

Om dit doel te bereiken neem ik soms ook wat meer risico (beleggen in een ETF versus nu aflossen op een zeer lage hypotheekrente), ik accepteer daarbij bewust dat als het onverhoopt toch fout gaat ik mijn doel moet laten varen en dus wel langer zal werken. Geld zien 'verdampen' omdat de inflatie zo hoog is en de hypotheekrente zo laag is, doet mij meer pijn dus voor mij is dat een logische keuze. Iedereen zal daar anders in staan :-)

[Orion84]

Xanaroth schreef op donderdag 22 december 2022 @ 13:02:
1% van de woningwaarde is daarmee lang geen ruim budget

1% van de woningwaarde (doorgaans meerdere tonnen) is dus duizenden euro's per maand. Dat is totaal onrealistisch. Sterker nog, met een beetje doorsnee huis en modaal salaris is dat waarschijnlijk meer dan je überhaupt maandelijks aan netto salaris ontvangt.

[Tdem]

Orion84 schreef op donderdag 22 december 2022 @ 13:26:
[...]

1% van de woningwaarde (doorgaans meerdere tonnen) is dus duizenden euro's per maand. Dat is totaal onrealistisch. Sterker nog, met een beetje doorsnee huis en modaal salaris is dat waarschijnlijk meer dan je überhaupt maandelijks aan netto salaris ontvangt.

"Als je eenmaal een huis hebt, moet je het zelf onderhouden en daarvoor heb je een financiële buffer voor het onderhoud nodig. NIBUD adviseert om jaarlijks 1 procent van de woningwaarde te sparen. Is het huis 250 duizend euro waard, dan zou je jaarlijks 2.500 euro voor je huis apart moeten leggen. Je kunt met de Buffer berekenaar nagaan welk bedrag jij zou moeten sparen. "
https://www.huis-hypothee...e-volgens-nibud-sparen-2/

[Orion84]

Jaarlijks ja, niet maandelijks

Edit: ah, ik zie nu dat Xanaroth in "Advies: Wat te doen met 1500 euro p/m over" is aangepast, daar stond in eerste instantie opnieuw dat het om maandelijks ging.

[ Voor 86% gewijzigd door Orion84 op 22-12-2022 13:48 ]

[YakuzA]

S4usage schreef op donderdag 22 december 2022 @ 12:53:
[...]
De komende 2 jaar mag je nog alle opbrengst in je zak stoppen. 5k = 10 paneels systeem = 3500kwh/jaar = 2x 1400 euro - 333 euro = 1067 euro/jaar.
I.v.m. afbouw saldering loopt deze winst af. Hier kan je geen keihard kloppende rekensom aan hangen omdat dit afhangt van de moment waarin jij het stroom zelf verbruikt. Maar gezien de opkomst van warmtepompen kan je er vanuit gaan met een redelijk negatieve/nadelige berekening.
2023: 1067
2024: 1067
2025: 682
2026: 682
2027: 586
2028: 490
2029: 395
2030: 298
2031: 0
Teruglever vergoeding (Die ik op het niveau van centen/kwh verwacht op de lenge termijn, niet meegerekend)

Dit was voor mij de berekening:
EDIT: mijn berekening klopte niet. Vanavond even een nieuwe maken.

Dit is dus het allerpessimistische rendement waar je 0 euro krijgt voor 3500 Kwh die je terug levert, en als je het hele jaar door ook helemaal 0 kwh stroom verbruikt terwijl de zon schijnt?

[psychodude]

FirePuma142 schreef op donderdag 22 december 2022 @ 13:11:
[...]


Er zijn ook veel mensen die dit wel willen doen, maar niet kunnen doen. Als je beneden modaal verdient, en gemiddeld genomen maar ietsjepietsje boven de nullijn zit in loonontwikkeling, wordt je door de realiteit snel ingehaald. Goede bedoelingen ten spijt. Op Tweakers klotst het geld vaak tegen de plinten, althans zo wordt het voorgedaan, maar voor veel mensen is de realiteit totaal anders.

Dat is zeker waar. Maar belangrijk om te realiseren is ten eerste, wat is beneden modaal?

Er zijn hierin natuurlijk enkele definities die rondgaan. Maar het meest gebruikte is het modaal bruto inkomen zoals beschreven door het CPB. Dit is 79% van het gemiddelde bruto inkomen.

Beneden modaal is daarmee dan ook niet direct 50% van de bevolking, zoals de term enigszins suggereert. Maar dit ligt lager.

Sowieso zit er natuurlijk nog een zeker gat tussen minimumloon en modaal. En ergens binnen dit gat, is dus nog iets meer bestedingsruimte.

Van mensen met een inkomen, heeft circa 5% volgens CBS data het minimumloon. Er zijn natuurlijk ook nog mensen van werkleeftijd zonder inkomen. Maar ik denk dat we dus in ieder geval veilig kunnen stellen dat 80% van de mensen van werkleeftijd in Nederland een inkomen boven het minimumloon hebben.

En je hoeft natuurlijk geen 1500 euro per maand opzij te zetten om een buffer op te bouwen. Ook is een buffer van 100.000 euro bijvoorbeeld irrelevant indien je bijvoorbeeld een netto inkomen hebt van 1900 euro en pensioenopbouw hebt via de werkgever. Sure, zou het mooi meegenomen zijn? Ja, maar niet noodzakelijk.

Daarentegen, van bijvoorbeeld 1900 euro per maand 25 euro opzij te zetten om een buffer op te bouwen? Dat moet vrijwel iedereen toch wel lukken. Sterker nog, zelfs 50 euro zou strikt genomen vaak ook nog wel moeten lukken. En door dit gewoon structureel te doen, en te blijven doen, zorg je ervoor dat je de wasmachine die kapot gaat, kunt vervangen. Die koelkast die defect raakt, kunt vervangen. En sterker nog, indien jij op jonge leeftijd dit gewoon standaard doet en blijft doen. Bijvoorbeeld mee start met je eerste baan als je een jaar of 20 bent. Heb je na 10 jaar 50 euro opzij zetten al kans op een buffer van 6000 euro. Daar zal inmiddels vast iets van uitgegeven zijn omdat er wel eens iets stuk gaat. Maar echt niet alles. En bij een salaris als dit, geeft dit dan ook al een redelijke buffer zodra je op WW terugvalt.

De problemen worden vaak echter juist groter bij mensen die netto meer dan circa 3200 euro in de maand verdienen. Dit is namelijk zo'n beetje het bedrag dat je moment maximaal via de WW krijgt bij verlies aan inkomen. Ben jij dus zo'n Tweaker waar het geld tegen de plinten klotst, heb jij bijvoorbeeld 4500 euro netto in de maand. Dan ga je er in één klap 1300 euro per maand op achteruit. En is een ruimere buffer dus belangrijk. Zeker indien je rekening houdt met het feit dat dit soort inkomen vaak gepaard gaat met een koophuis, ook al snel binnen een hogere prijsklasse.

Dan is het helemaal niet onverstandig om ten minste circa 50.000 - 75.000 euro aan financieel vermogen te hebben met redelijke liquiditeit. Het hebben van een buffer van bijvoorbeeld slechts 10.000 euro, gaat dan maar vrij beperkt mee.

Het is dan ook belangrijk om hierin te kijken naar hetgeen aansluit bij de persoonlijke situatie ten aanzien van wat noodzakelijk is en met welke ruimte hiertoe gekomen kan worden. Maar onder de streep is en blijft het natuurlijk een feit dat voor de meeste Nederlanders dit bedrag te laag is. Ook bij mensen die het wel kunnen bekostigen, en ook zeker bij mensen die het met relatief gemak zouden moeten kunnen bekostigen.

Mensen verkijken hier zich vaak toch op. Wordt bijvoorbeeld van 15k financieel vermogen 10k geïnvesteerd in zonnepanelen om dan weer op 5k te staan. Ergens natuurlijk begrijpelijk. Maar stel je bent over 3 maanden je baan kwijt, we hebben de afgelopen 4 jaar natuurlijk toch gezien hoe onvoorspelbaar de wereld kan verlopen.... dan heb je ineens geen buffer. En ik geloof niet dat zonnepanelen erg lekker smaken.

[Joris748]

Het mooie is dat als je eenmaal die buffer opgebouwd hebt, je alleen nog maar hoeft te sparen voor aankopen, geld over hebt voor extra aflossingen of kunt beleggen.

Duurt dus alleen maar wat langer voordat TS 1500 EUR per maand over heeft

[Kol Nedra]

enige tip die ik kan geven is ervoor te zorgen dat het geld/vermogen voor jou gaat werken zodat je een passief inkomen gaat genereren. Dit gaat als een sneeuwbal werken, want het geld dat je inlegd+ het geld dat je ontvangt gebruik je om te herinvesteren.

Ik ben 2 jaar geleden begonnen, kwa ROI sta ik negatief, maar ik ontvang wel passief inkomen dat wel langzaamaan groter en groter wordt....

stel je voor als je dit bijv je hele leven gaat doen

nu aandelen flink gezakt zijn kun je het mooi goedkoop inslaan, kan het lager? zeker weten!
zal de prijs van bepaalde aandelen over 10-20 jaar nog steeds op dit niveau staan of lager? kleine kans als je naar de geschiedenis kijkt...
+over 10-20 jaar is de euro/dollar in waarde gedaald door inflatie

[ Voor 25% gewijzigd door Kol Nedra op 22-12-2022 17:40 ]

[Orangelights23]

@Kol Nedra Zonder meer details te geven, komt je bericht heel erg ‘investeer in crypto’ en ‘herbal life!’ over, hahah.

Ik vind de gedachtegangen in dit topic heel erg opmerkelijk. Van duizenden euro’s per maand sparen ‘want je hele badkamer kan kapot’ (uh….?) tot een paar honderd euro per maand apart zetten als totale buffer. Ik heb inmiddels zo’n 3k per maand ‘over’, waarbij al mijn buffers en reserveringen al gevuld zijn. Ik beleg het bedrag in eenvoudige ETF’s, zodat ik steeds eerder kan stoppen met mijn werk. Investeren in panden heb ik geen zin in, veel te veel gedoe en zeker met de huidige markt betaal je veel te veel aan alles qua huizenbezit.

Ik ken ook wat mensen die een sabbatical nemen van een paar maanden tot een jaar. Als je 1500 euro per maand spaart twee jaar lang, heb je een mooi bedrag om van te kunnen leven voor een tijdje.

[Kol Nedra]

@Orangelights23 niet bedoeld als ga in crypto investeren, sterker nog ik raad het sterk af en richt op dividend aandelen/bitcoin/etf's/goud en zilver

[LinuX-TUX]

Wat bedoel je met een 100.000 overwaarde? Heb je je huis opnieuw laten taxeren? Heb je dat aan je hypotheekverstrekker doorgespeeld? Hebben ze je LTV gecorrigeerd en zit je nu in een lagere rente % voor afbetaling?

Zoveel vragen

<en opeens had OP bijna 1700 per maand extra om wat mee te doen>

[Powrskin]

S4usage schreef op donderdag 22 december 2022 @ 12:53:
[...]


Het aflossen van je hypotheek is niet perse een investering in traditionele vorm omdat je bij verkoop van het huis dat geld weer terug krijgt. Het geld blijft in jouw bezit (in stenen die hun waarde houden)
Waar je <2% vandaan haalt is mij een raadsel. Niet onmogelijk met een oudere hypotheek maar wel zeldzaam. Huidige rentes zijn 4%+
10K aflossen scheelde mij meer dan 700euro/jaar in ieder geval.

Zonnepanelen zijn op dit moment nog steeds een goede investering maar het is niet zo rooskleurig als omschreven als in de reactie die ik quotte.
Zonnepanelen kosten je ~5000 euro en gaan zeg 15 jaar mee er vanuit gaande dat omvormers/panelen niet voortijdig stuk gaan (en ja dat komt gewoon geregeld voor)
Dat is 333 euro per jaar aan afschrijving.
De komende 2 jaar mag je nog alle opbrengst in je zak stoppen. 5k = 10 paneels systeem = 3500kwh/jaar = 2x 1400 euro - 333 euro = 1067 euro/jaar.
I.v.m. afbouw saldering loopt deze winst af. Hier kan je geen keihard kloppende rekensom aan hangen omdat dit afhangt van de moment waarin jij het stroom zelf verbruikt. Maar gezien de opkomst van warmtepompen kan je er vanuit gaan met een redelijk negatieve/nadelige berekening.
2023: 1067
2024: 1067
2025: 682
2026: 682
2027: 586
2028: 490
2029: 395
2030: 298
2031: 0
Teruglever vergoeding (Die ik op het niveau van centen/kwh verwacht op de lenge termijn, niet meegerekend)

Dit was voor mij de berekening:
EDIT: mijn berekening klopte niet. Vanavond even een nieuwe maken.

Het voordeel van de hypotheek loopt nog vele jaren door terwijl de zonnepaneel inkomsten slechts tientjes zijn in de zonnige maanden.
Natuurlijk is dit volledig afhankelijk van je hypotheek vorm dus deze berekening is persoonlijk. Maar hij moet niet vergeten worden! Er moet niet blindgestaart worden op de beloften (of in mijn echte woorden, leugens, van de ZP/WP histirie. Sowieso na 2024 zijn er andere investeringsvormen met een hoger rendement!!!

Ik snap niet zo goed dat je zo uitgebreid reageert en niet even wat voor jezelf uitrekent. hoe zou het komen dat iedereen ineens wil isoleren, zonnepanelen neerlegt en een warmtepomp? $$$$
die 10k had je beter in isoleren enz gestoken, dat had je veel meer opgeleverd dan die paar tientjes die je nu bruto per maand op de hypotheek bespaard. al was de rente 10% of zelfs 20%, dan zou het nog uit kunnen als je nog wat hypotheekrente aftrek hebt.

0.4e is niet meer echt de gemiddelde variabele prijs. 0.7e is eerlijker.
3500 x0.7 -333=2117e tvt 2.5jaar als je afschrijving rekent. ik zie niet dat de stroomprijs binnen 2 jaar weer laag is en ik denk eerder misschien over een jaar of 10.

Wat je vergeet is dat die 5k panelen je ook 5k meerwaarde in het huis geven en waarschijnlijk wel meer als je energielabel beter wordt (nieuwe hypotheek groen = korting).
Als je dus verkoopt in de tijd, heb je alle terugleververgoeding die je hebt gehad direct als winst. je kan de afschrijving uitrekenen, maar het nu 1 op 1 meerwaarde of je nu panelen hebt van vorig jaar of 5 jaar oud.
als je dan afschrijft doe het over 25jaar of begin pas na een jaar of 5 (dan is er weer beter, mooier op de markt)

30% opbrengst van de zonnepanelen is makkelijk als eigen gebruik te halen. 40% met iets moeite en met een elektrische auto is nog veel meer mogelijk.
tvt is dus prima.
zou wel proberen goedkoper te laten installeren of beter meer panelen voor die prijs.

Ik ben dan ook wel een duurzaamheidsfan en dat is de laatste 2 jaar niet minder geworden. tvt 1e groep panelen was in 2018 3,2 jaar en die van de nieuwe 1.5jaar (vlak voor en door de prijsexplosie). bij de oude panelen heb ik niet de moeite genomen de vervijfdubbeling!! van de stroomprijs uit te rekenen. ik krijg een dik bedrag per jaar aan energiebaten voor een vrijstaand huis, terwijl ik anders 6/7k per jaar zou betalen nu.

Nu is het wel zo, dat een groene lening waarschijnlijk beter is. hypotheekrente aftrek en 5k om ergens anders te besteden. misschien direct een tip

[S4usage]

Powrskin schreef op donderdag 22 december 2022 @ 23:23:
[...]


Ik ben dan ook wel een duurzaamheidsfan en dat is de laatste 2 jaar niet minder geworden.

Dat is wel te merken ja. Je reactie staat vol onwaarheden. Je bent totaal verblind door de korte termijn winst die je hebt gehaald en bijv. de "mazzel" die je had van aanschaf voor de inflatie. Je argumentatie slaat kant nog wal en de inhoudelijke feiten en lange termijn visie gaan totaal aan je voorbij. Ik kap het bij deze af.

[ Voor 26% gewijzigd door S4usage op 23-12-2022 00:38 . Reden: Betere verwoording ]

[Powrskin]

S4usage schreef op vrijdag 23 december 2022 @ 00:25:
[...]


Dat is wel te merken ja. Je reactie staat vol onwaarheden. Je bent totaal verblind door de korte termijn winst die je hebt gehaald en bijv. de "mazzel" die je had van aanschaf voor de inflatie. Je argumentatie slaat kant nog wal en de inhoudelijke feiten en lange termijn visie gaan totaal aan je voorbij. Ik kap het bij deze af.

Prima. We zien over 10 jaar hoe het erbij staat.
Die "kortetermijn" winst die ik in 1 jaar heb haal jij al nooit meer in. Wel jammer dat je blijkbaar alleen in je eigen gekozen straatje kan blijven denken. Draag het vooral niet verder uit, dat zal je niet in dank worden afgenomen.

Kleine aanvulling:
Doel in 1e instantie was van gas af en energieverbruik verlagen. Woon in Groningen en wilde het goede voorbeeld geven.
Daarna kwam hoe doe ik dit zsm met zo weinig mogelijk geld (behalve voor isoleren, dit heb ik wat uitgebreider aangepakt).

Ook zonder deze energiecrisis, die onvermijdelijk was/is (die visie heb ik), was dit al een perfecte investering, zolang we hier maar een tijdje bleven wonen.

Vaste lasten zo laag mogelijk, dan heb je alle vrijheid en ben je minder afhankelijk van je inkomen. Daar speelt hypotheek dan wel ook in mee, maar vaak is dat in het begin al verpest door dure hypotheekadviseurs en eerder verkoopmakelaars (zijn een tijdje wel handig geweest).

Het is een beetje als een starter die een hypotheek neemt en hem vastzet op 20 of 30 jaar. In bijna alle gevallen jaren weggooien van geld aan valse zekerheid.

Eigen risico voor zorg precies hetzelfde.

[ Voor 38% gewijzigd door Powrskin op 23-12-2022 08:57 ]

[S4usage]

Powrskin schreef op vrijdag 23 december 2022 @ 07:35:
[...]

Draag het vooral niet verder uit, dat zal je niet in dank worden afgenomen.

In tegendeel. Ik ben zelf al jaren zelfstandig zonnepaneel installateur. Wist je niet he?
Ik heb al menig klant blij gemaakt met mijn realistische kijk op de situatie en het ontkrachten van de de vaak regelrechte leugens die ze verteld worden door andere installateurs/offertes. En ze vervolgens blij gemaakt met een installatie die precies opbrengt wat ik inschat. En het blijft daar niet bij. Het is extreem belangrijk te weten hoe de energiemarkt, politiek, techniek, etc in elkaar zit om voorspellingen te kunnen doen over een (zp, wp, ev, etc) installatie met een levensduur van 15+ jaar. Ik adviseer je om je kijk daarin te versterken.

[Powrskin]

S4usage schreef op vrijdag 23 december 2022 @ 09:01:
[...]


In tegendeel. Ik ben zelf al jaren zelfstandig zonnepaneel installateur. Wist je niet he?
Ik heb al menig klant blij gemaakt met mijn realistische kijk op de situatie en het ontkrachten van de de vaak regelrechte leugens die ze verteld worden door andere installateurs/offertes. En ze vervolgens blij gemaakt met een installatie die precies opbrengt wat ik inschat. En het blijft daar niet bij. Het is extreem belangrijk te weten hoe de energiemarkt, politiek, techniek, etc in elkaar zit om voorspellingen te kunnen doen over een (zp, wp, ev, etc) installatie met een levensduur van 15+ jaar. Ik adviseer je om je kijk daarin te versterken.

Wel een soort topic kaap aan het worden. Gelukkig heb ik tijd.

Voorbeeldje uit omgeving. Geschat verbruik in milde winter 7000m3 gas, nu naar 2000m3. En stroomverbruik 8000kw gestegen, helaas maar 5000kw eigen opwek. Investering 25k, tvt 2jaar nadat hun contract was afgelopen. Je snapt wel wat ze nu gaan doen? Energielasten zijn nog niet echt grappig. Die 1000€ per maand kan je beter investeren ipv gooien richting energiemaatschappij.

Goed bezig. Wel maf, dat iemand in die markt zo weinig inhoudelijke kennis heeft. Er moet nog heel wat geïnstalleerd worden. Je helpt dus gelukkig toch nog een hoop mensen en de natuur. Als je nu ook nog een beetje netjes inkoopt, dan scheelt dat nog meer. Sommige panelen zijn een stuk "groener" dan andere namelijk, maar dat wist je ongetwijfeld.

Als je nu nog niet ziet dat het vergroenen of verhuizen is, dan heb je de laatste jaren niet echt opgelet. Wat denk je dat er gebeurd door die leuke niet door ons veroorzaakte klimaatverandering? Schaarste: is het niet het ene dan is het wel het andere. Hoe wapen je daar het beste tegen? Zo min mogelijk afhankelijk zijn voor zo weinig mogelijk geld. Een klein beetje ideologie mag er ook bij zitten vind ik.

De berekeningen die ik over het algemeen zie, kloppen aardig. Momenteel maakt dat geen bal uit. Elk paneel extra is mooi meegenomen, al doe je het voor de terugleververgoeding. Tuurlijk dat is met een paar jaar gedaan, maar dan heb je ze allang terugverdiend en zorg je de stroom zelf gaat opmaken.


Verder is het meegaan met de flow. Heb je nu geen ev, maar rijdt je wel veel en heb je het geld dan heb je afgelopen jaren al erg veel geld laten liggen.
Zo was het ook met de slowmotion diesel. Wegenbelastingvrije benzine enz.

Thuisbatterij zit er ook nog aan te komen, daar heb jij dan weer mazzel mee. Met een paar kw batterij, heb je al zo weer 20% meer eigen verbruik van je zonnepanelen en ja dat is dan niet in de winter.

Energieverbruik hier in huis Inc auto is 8000kw per jaar. Dat is nog niet eens 1000m3 gas, zonder moeite meer dan 60% zelf opgewekte stroom. Met v2g of v2l is het nog veel hoger te krijgen. Efficiënt en dus niet te belasten, ook niet in de toekomst.

Ja ik heb een warmtepomp en dat was een flinke kostenpost, maar zo'n ding werkt zoveel efficiënter dan mijn redelijk nieuwe cv ketel deed op 40c.

De maanden december en januari heeft waterstof of andere opwek in Nederland nog goede potentie. Verder is het goed te doen met wind, water en zon (teveel opwek gebruiken voor waterstof opwek).

Om het nog maar langer te maken. Het is wel allemaal voor de gelukkigen met een eigen huis en oprit, dak voor zonnepanelen enz enz. Zaken waar je op in moet spelen of je hebt pech.

In de nabije toekomst wil je dichterbij het werk wonen of minimaal elektrisch rijden. Pakketten en goederen zullen duurder worden. Vervoer is namelijk veel te goedkoop momenteel (en het is al erg duur).