Mijn eerste gedachte is, je hebt geen 1500 per maand over als je geen spaargeld hebt (en nog studieschuld), maar goed
Daarnaast is overwaarde in je huis 'leuk', maar heb je feitelijk niks aan. Het enige voordeel is dat je renteopslag zal dalen (mits je dit vraagt aan je bank!), die 100k overwaarde kan morgen weer weg zijn en je zou ook over x aantal jaar ineens onder water kunnen komen te staan.
In deze situatie zie ik 2 varianten.. :
1. zo snel mogelijk schuldenvrij
Simpel genoeg. Aflossen, aflossen aflossen. Ondanks de lage rente zou ik dan altijd eerst de DUO schuld aflossen, omdat daar niks tegenover staat.
Dat is allemaal toekomst, maar eerst zou ik een spaarpot gaan maken (dat heb je *nu* nodig) Dingen gaat stuk in huis: Kachel, wasmachine, droger, vaatwasser, schade aan je auto, etcetc allemaal risicos die je eigenlijk wel af moeten dekken met een spaarpot. Afhankelijk van je situatie is de grootte, ik zou zeggen minstens 5-10k (niet alles zal tegelijk stuk gaan).
Daarnaast zou ik niet maandelijks aflossen, maar maandelijks sparen en aan het eind van het jaar kijken wat je aflost. Heb je een slecht jaar (onvoorziene kosten) dan los je wat minder af. Je moet imho altijd cash hebben staan voor dingen. Maar dat is maar net hoe je het wil insteken.
2. beste rendement halen en per jaar kijken wat gunstigst is
Ik ken persoonlijk maar een paar mensen die route 1 helemaal volgen, omdat je daarmee echt puur voor de lange termijn bezig bent en meer het gevoel dat je geen schulden hebt.
Een andere manier is te kijken wat elke euro die je nu hebt maximaal kunt inzetten.
Even simpele rekensom: hypotheek van 300k, annuitair, zonder verhuizen, 4% rente betekent over 30 jaar zo'n 122k aan rente (en 300k aan aflossing). Dus je huis kost je niet 300k, maar 433k.
Mogelijk is je rente nu lager, maar staat vast niet 30 jaar vast.) Daarnaast bouwt de HRA af, dus je gaat netto steeds meer rente betalen.
10k nu aflossen, scheelt je dat (bij 4% rente, 30jaar ) bijna 13k aan rente.
Dat voelt altijd een beetje raar: 10k uitgeven en 13k 'winnen', maar die 10k ga je dus sowieso uitgeven, je doet het met versnelt aflossen dus alleen eerder. Let op als je rente na bijv 10jaar stijgt naar 6%, wordt dat al snel veel meer rente.
Rendement is daar nu dus redelijk (433 euro per jaar), terwijl je 10k per jaar aflost (~4.3% rendement). Maar ik zie dit niet als investering, omdat je dat geld toch al moet uitgeven.
Dus zou je iets andere kunnen doen met die 10k per jaar, die meer dan 433 euro per jaar oplevert?
DUO lening aflossen
Nee, want dat is rente 0%, dus 0% rendement. Er zit wel een maximum duur aan de lening, dus hij moet wel op termijn helemaal afgelost worden.
Zonnepanelen:
terugverdien tijd is met deze hoge prijzen super kort, 4 a 5 jaar, (in mijn geval zelfs 2-3 jaar) waarschijnlijk wel sneller (zal van de kWh prijs afhangen). 10k zonnepanelen gaat je dus per jaar 2000 euro opleveren! (20% rendement)
Als voorbeeld: Mijn eerste set panelen a ~3000 euro heb ik reeds terugverdiend, en leveren me nu met huidige prijzen ineens >1500 euro per jaar op. Nee je wordt er niet rijk van, maar is toch lekker.
(Enige voorwaarde daar is natuurlijk dat je in je huis moet blijven wonen om ervan te profiteren.)
Verduurzaming eigen woning: warmtepomp, isolatie etc. Kan echt lonen, zal afhangen van je huis.
Beleggen: Absoluut, maar onzekerheid: Ik zou persoonlijk eerder naar bovenstaande dingen kijken voor korte termijn. Ik ben meer een fan van cash hebben en in een crash pas kopen. Dit kan in aandelen of vastgoed zijn.
Cryptos beleg ik alleen met geld wat ik kan missen, dat kan morgen 10x of weg zijn. Maar de tijden van 10x lijken wel achter ons.