Hallo iedereen,
Al een goede tijd houd ik allerlei topics rondom de huizenmarkt in de gaten. Ik - leeftijd midden twintig - ben zelf namelijk van plan ook een woning te kopen. Ik zit al een tijd druk in de bezichtingenfase. Ik laat me niet opjagen, dus het kan zomaar nog een paar maanden duren, maar het kan ook zomaar zijn dat ik binnen een week iets tegenkom waarvan ik denk "dit wordt het!"
Ondanks al die topics die er al zijn wil ik graag wat gedachtes uitwisselen, die net wat meer gericht zijn op mijn situatie. De reden hiervoor is (in mijn ogen) simpel: je gaat een schuld van misschien wel honderdduizenden euro's aan. Dan vind ik het fijn om nog wat extra te 'sparren' met anderen, zodat ik sommige zaken ook eens vanuit een ander oogpunt kan bekijken.
De situatie
Ik wil als alleenstaande een woning kopen. Ik zou eigenlijk een paar dingen met jullie willen bespreken:
- Hypotheekbedrag
- Eigen inleg
- Rentepercentage
- Lineaire of annuïteitenhypotheek
- Huizenprijzen
Dit zijn de geldbedragen die ik kan lenen en inleggen.
De hypotheekbedragen zijn niet denderend hoog. Daardoor zit ik al vrij veel aan de onderkant van de markt wat betreft woningkeuze. Omdat ik niet mijn maximaal mogelijke hypotheek wil uitgeven aan een appartement van 50 vierkante meter heb ik al besloten dat ik mijn zoekgebied drastisch heb vergroot. Vooral omdat ik in een regio woon met weinig aanbod in dit prijssegment.
Doordat ik qua hypotheek (en dus huizenprijs) al wat aan de onderkant van de markt zit, voel ik me wel vrij gedwongen om waarschijnlijk voor de maximaal mogelijke hypotheek te gaan.
Huizenprijzen
Voor mijn gevoel ga ik kopen op de top van de markt. Er komt een tijd aan waarin meer mensen ontslagen zullen worden en de huizenmarkt het dus mogelijk ook zwaarder te verduren krijgt. Ook zijn de huizenprijzen, naar mijn idee, sterk opgeblazen. Dat komt natuurlijk door de combinatie lage rente en dat mensen (inclusief ik) het maximale bedrag betalen wat ze kunnen en mogen betalen.
Hoe kijken jullie tegen de huizenprijzen aan? Aan de ene kant heb ik wel de gedachte "stel het nou nog even uit, want wie weet zakt het nog wat in..." Aan de andere kant: een woning heb ik simpelweg gewoon nodig (en dat wil ik ook).
Ook zie ik er wat betreft de 'opgeblazen huizenprijzen' er een beetje tegenop om te veel geld (bovenop de maximale hypotheek) zelf bij te leggen. Voor mijn gevoel stop ik dat geld dan toch een beetje in een ballon die op ieder moment kan klappen.
Wat zijn jullie gedachtes hier nog verder over?
Rente
Het verhaal rentepercentage speelt ook nog mee. Ik heb mijn hoofd steeds meer gezet naar twee opties, namelijk:
- 1 jaar vast (momenteel 0,8%-1,0%)
- 20 jaar vast (momenteel 1,5%-1,7%)
Ik neig meer naar 1 jaar vast. De belangrijkste reden is natuurlijk de lagere maandlasten. Ook zorgt dit automatisch voor een lager maximaal hypotheekbedrag. Deze vrijgekomen bestedingsruimte wil ik gebruiken om extra af te lossen. Belangrijk bij 1 jaar vast is het goed in de gaten houden van de financiële markten, zodat - mocht een stijgende lijn worden ingezet - ik alsnog op tijd naar een vaste rente van 20 jaar kan. Overigens verwacht ik voorlopig niet dat dit gebeurt, aangezien ik verwacht dat centrale banken werelwijd er de komende tijd alles aan zullen doen om een economische crisis te voorkomen... een hogere rente past niet in dat beeld.
Mijn tweede optie die ik in gedachten heb is 20 jaar vast. Ik hoor, zie en lees vaak dat mensen voor 10 jaar vast gaan, maar ik vind dit niet een hele goede optie. Tien jaar vooruit kijken is niet te doen en ik heb geen idee wat de rente in die tijd zal doen. Daarentegen staat wel dat de restschuld over 10 jaar nog vrij hoog is. Een gestegen rente kan dan voor flink hogere maandlasten zorgen. Daarom is mijn langdurige, veilige optie 20 jaar. Een lange periode, maar waarin ik wel zekerheid heb. Na 20 jaar is de restschuld een stuk kleiner, waardoor ik geen problemen verwacht door een eventueel hogere rente.
Lineair of annuïtair
Dit blijft een dilemma. Ik was er een tijd lang van overtuigd dat ik voor lineair zou gaan. Ik vind het verstandig en een fijn gevoel om direct goed af te lossen en dat het maandbedrag steeds wat minder wordt.
In Excel heb ik een vergelijking gemaakt tussen een lineaire en annuïtaire hypotheek. Daar kwam toch uit dat de verschillen (als in: hoeveel heb je afgelost na X maanden) ten opzichte van elkaar niet heel erg denderend groot zijn. In mijn Excel bestand heb ik daarna ook nog rekening gehouden met hypotheekrenteaftrek en zelfs inflatie, maar zelfs dan ontlopen deze twee hypotheekvarianten elkaar weinig. Ook kun je van een annuïtaire hypotheek eigenlijk een lineaire maken door iedere maand extra af te lossen, waardoor het eindeffect precies hetzelfde wordt.
Dat maakt dat ik toch weer wat ben gaan twijfelen tussen deze hypotheekvormen. Van een annuïtaire hypotheek kan ik dus een lineaire hypotheek maken door extra af te lossen. Ik weet zeker dat ik hier de discipline voor heb, maar ik vind het ook een fijne gedachte dat ik de extra aflossing kan laten varen mocht dat nodig zijn (en dus direct extra bestedingsruimte heb iedere maand).
Een voordeel van lineair vind ik dan wel weer dat, zeker op de lange termijn, de maandbedragen een stuk lager worden. Bij annuïtair is dat, zelfs met extra aflossen, een stuk minder snel het geval. Ik vind het wat dat betreft dus een fijnere gedachte om voor lineair te kiezen, omdat je natuurlijk ook niet weet hoe fit en gezond je over twintig jaar nog bent. Structureel lagere maandlasten maken het tegen die tijd wellicht aantrekkelijker en makkelijker om bijvoorbeeld wat minder te werken.
Samenvattend / Too Long, Didn't Read
Om een lang verhaal kort te maken: ik zit nog met wat gedachtespinsels waar ik nog niet helemaal over uit ben.
Opsommend: het nemen van een maximale hypotheek lijkt een noodzakelijk kwaad, maar dit valt weer te dempen met wat eigen inleg van spaargeld. Of juist toch weer die maximale hypotheek, en dan een wat duurder huis dankzij dat spaargeld? Is dat überhaupt wel slim met een oververhitte huizenmarkt?
En de rente? Gaan we steeds voor 1 jaar vast totdat het erop lijkt dat de rentes weer gaan stijgen? Of gelijk voor zekerheid: 20 jaar vast?
Tot slot... lineair of annuïtair? Eerst was ik vrij zeker van lineair, maar de laatste tijd begin ik toch te twijfelen. Het verschil blijkt na berekening bar weinig... wat hebben jullie gedaan? Wat overwegen jullie?
Hartstikke bedankt voor het lezen en jullie tijd. Ik ben benieuwd naar jullie reacties.
Al een goede tijd houd ik allerlei topics rondom de huizenmarkt in de gaten. Ik - leeftijd midden twintig - ben zelf namelijk van plan ook een woning te kopen. Ik zit al een tijd druk in de bezichtingenfase. Ik laat me niet opjagen, dus het kan zomaar nog een paar maanden duren, maar het kan ook zomaar zijn dat ik binnen een week iets tegenkom waarvan ik denk "dit wordt het!"
Ondanks al die topics die er al zijn wil ik graag wat gedachtes uitwisselen, die net wat meer gericht zijn op mijn situatie. De reden hiervoor is (in mijn ogen) simpel: je gaat een schuld van misschien wel honderdduizenden euro's aan. Dan vind ik het fijn om nog wat extra te 'sparren' met anderen, zodat ik sommige zaken ook eens vanuit een ander oogpunt kan bekijken.
De situatie
Ik wil als alleenstaande een woning kopen. Ik zou eigenlijk een paar dingen met jullie willen bespreken:
- Hypotheekbedrag
- Eigen inleg
- Rentepercentage
- Lineaire of annuïteitenhypotheek
- Huizenprijzen
Dit zijn de geldbedragen die ik kan lenen en inleggen.
Members only:
Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers.
Inloggen
De hypotheekbedragen zijn niet denderend hoog. Daardoor zit ik al vrij veel aan de onderkant van de markt wat betreft woningkeuze. Omdat ik niet mijn maximaal mogelijke hypotheek wil uitgeven aan een appartement van 50 vierkante meter heb ik al besloten dat ik mijn zoekgebied drastisch heb vergroot. Vooral omdat ik in een regio woon met weinig aanbod in dit prijssegment.
Doordat ik qua hypotheek (en dus huizenprijs) al wat aan de onderkant van de markt zit, voel ik me wel vrij gedwongen om waarschijnlijk voor de maximaal mogelijke hypotheek te gaan.
Members only:
Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers.
Inloggen
Huizenprijzen
Voor mijn gevoel ga ik kopen op de top van de markt. Er komt een tijd aan waarin meer mensen ontslagen zullen worden en de huizenmarkt het dus mogelijk ook zwaarder te verduren krijgt. Ook zijn de huizenprijzen, naar mijn idee, sterk opgeblazen. Dat komt natuurlijk door de combinatie lage rente en dat mensen (inclusief ik) het maximale bedrag betalen wat ze kunnen en mogen betalen.
Hoe kijken jullie tegen de huizenprijzen aan? Aan de ene kant heb ik wel de gedachte "stel het nou nog even uit, want wie weet zakt het nog wat in..." Aan de andere kant: een woning heb ik simpelweg gewoon nodig (en dat wil ik ook).
Ook zie ik er wat betreft de 'opgeblazen huizenprijzen' er een beetje tegenop om te veel geld (bovenop de maximale hypotheek) zelf bij te leggen. Voor mijn gevoel stop ik dat geld dan toch een beetje in een ballon die op ieder moment kan klappen.
Wat zijn jullie gedachtes hier nog verder over?
Rente
Het verhaal rentepercentage speelt ook nog mee. Ik heb mijn hoofd steeds meer gezet naar twee opties, namelijk:
- 1 jaar vast (momenteel 0,8%-1,0%)
- 20 jaar vast (momenteel 1,5%-1,7%)
Ik neig meer naar 1 jaar vast. De belangrijkste reden is natuurlijk de lagere maandlasten. Ook zorgt dit automatisch voor een lager maximaal hypotheekbedrag. Deze vrijgekomen bestedingsruimte wil ik gebruiken om extra af te lossen. Belangrijk bij 1 jaar vast is het goed in de gaten houden van de financiële markten, zodat - mocht een stijgende lijn worden ingezet - ik alsnog op tijd naar een vaste rente van 20 jaar kan. Overigens verwacht ik voorlopig niet dat dit gebeurt, aangezien ik verwacht dat centrale banken werelwijd er de komende tijd alles aan zullen doen om een economische crisis te voorkomen... een hogere rente past niet in dat beeld.
Mijn tweede optie die ik in gedachten heb is 20 jaar vast. Ik hoor, zie en lees vaak dat mensen voor 10 jaar vast gaan, maar ik vind dit niet een hele goede optie. Tien jaar vooruit kijken is niet te doen en ik heb geen idee wat de rente in die tijd zal doen. Daarentegen staat wel dat de restschuld over 10 jaar nog vrij hoog is. Een gestegen rente kan dan voor flink hogere maandlasten zorgen. Daarom is mijn langdurige, veilige optie 20 jaar. Een lange periode, maar waarin ik wel zekerheid heb. Na 20 jaar is de restschuld een stuk kleiner, waardoor ik geen problemen verwacht door een eventueel hogere rente.
Lineair of annuïtair
Dit blijft een dilemma. Ik was er een tijd lang van overtuigd dat ik voor lineair zou gaan. Ik vind het verstandig en een fijn gevoel om direct goed af te lossen en dat het maandbedrag steeds wat minder wordt.
In Excel heb ik een vergelijking gemaakt tussen een lineaire en annuïtaire hypotheek. Daar kwam toch uit dat de verschillen (als in: hoeveel heb je afgelost na X maanden) ten opzichte van elkaar niet heel erg denderend groot zijn. In mijn Excel bestand heb ik daarna ook nog rekening gehouden met hypotheekrenteaftrek en zelfs inflatie, maar zelfs dan ontlopen deze twee hypotheekvarianten elkaar weinig. Ook kun je van een annuïtaire hypotheek eigenlijk een lineaire maken door iedere maand extra af te lossen, waardoor het eindeffect precies hetzelfde wordt.
Dat maakt dat ik toch weer wat ben gaan twijfelen tussen deze hypotheekvormen. Van een annuïtaire hypotheek kan ik dus een lineaire hypotheek maken door extra af te lossen. Ik weet zeker dat ik hier de discipline voor heb, maar ik vind het ook een fijne gedachte dat ik de extra aflossing kan laten varen mocht dat nodig zijn (en dus direct extra bestedingsruimte heb iedere maand).
Een voordeel van lineair vind ik dan wel weer dat, zeker op de lange termijn, de maandbedragen een stuk lager worden. Bij annuïtair is dat, zelfs met extra aflossen, een stuk minder snel het geval. Ik vind het wat dat betreft dus een fijnere gedachte om voor lineair te kiezen, omdat je natuurlijk ook niet weet hoe fit en gezond je over twintig jaar nog bent. Structureel lagere maandlasten maken het tegen die tijd wellicht aantrekkelijker en makkelijker om bijvoorbeeld wat minder te werken.
Samenvattend / Too Long, Didn't Read
Om een lang verhaal kort te maken: ik zit nog met wat gedachtespinsels waar ik nog niet helemaal over uit ben.
Opsommend: het nemen van een maximale hypotheek lijkt een noodzakelijk kwaad, maar dit valt weer te dempen met wat eigen inleg van spaargeld. Of juist toch weer die maximale hypotheek, en dan een wat duurder huis dankzij dat spaargeld? Is dat überhaupt wel slim met een oververhitte huizenmarkt?
En de rente? Gaan we steeds voor 1 jaar vast totdat het erop lijkt dat de rentes weer gaan stijgen? Of gelijk voor zekerheid: 20 jaar vast?
Tot slot... lineair of annuïtair? Eerst was ik vrij zeker van lineair, maar de laatste tijd begin ik toch te twijfelen. Het verschil blijkt na berekening bar weinig... wat hebben jullie gedaan? Wat overwegen jullie?
Hartstikke bedankt voor het lezen en jullie tijd. Ik ben benieuwd naar jullie reacties.