Elk jaar aflossen op de woning, slim toch?

[headhunter1985]

Zelf zit ik nu ook in de overweging om looptijd verkorting te doen.

Bezit een bankspaarhypotheek, met 4% rente en totale hypotheeksom circa 200k. De hypotheek loopt in 2041 af met volledige aflossing. In de begin jaren van de hypotheek heb ik al twee keer een aanzienlijke storting gedaan, waardoor het maandelijkse aflossingsbedrag is gedaald naar circa € 150,-. Het maandelijkse aflossingsbedrag omlaag brengen is niet meer mogelijk.

Een inleg van 10k, resulteert in een looptijdverkorting van 2 jaar (24mnd). Deze 10k wordt gestort op de bankspaarhypotheek. Hetgeen mij het volgende oplevert;

• Opbrengst bankspaar: € 12.800 (22.800 - inleg 10.000);
• 24 maanden minder rente circa : € 10.800 (netto)
• 24 maanden minder overlijdensrisico circa: € 2.000,-
• 24 maanden minder aflossing circa: € 3.600,- (of mag je deze niet meenemen? Kan dit voor mijzelf niet onderbouwen).

Totale opbrengst 29.2k of 25.6k (afhankelijk aflossing wel/niet meenemen).

Volgens mij klopt deze rekensom? Of hebben jullie nog suggesties?

[monkel]

TheBrut3 schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 11:24:
Volgens mij kunnen we inmiddels de conclusie trekken dat de situatie voor iedereen anders is en dat het vooral belangrijk is waar jij jezelf goed bij voelt. Aflossen is een zekerheid, dat pakken ze je niet af. Maar wel doen met geld wat je elders niet nodig hebt. Ja, met beleggen kan je meer rendement halen maar er zit ook meer risico aan.

Het is goed dat mensen hier bewust mee bezig zijn. Mensen met een aflossingsvrije hypotheek die nu op de helft zijn en er verder niet naar omkijken kunnen de deksel over een jaar of 15 hard op hun hoofd krijgen. En dan zijn er waarschijnlijk meer dan je denkt.

Nou trek je een algemene conclusie (waar ik het mee eens ben) en sluit je af met een heel specifiek voorbeeld. Die laatste volg ik eigenlijk niet. Waarom is het zo erg om nog een deel aflossingsvrij te hebben ... Wordt dat over 15 jaar ineens zoveel duurder?

[Gerry1982]

Ik lees al een tijdje mee en hoop dat iemand iets zinnigs kan zeggen over mijn situatie:

Ik ben in de luxe positie dat ik binnenkort een schenking krijg van mijn ouders onder de schenkingsvrijstelling van 100.000 Euro welke bedoeld is voor de aflossing van het huis.

Nu is mijn vraag op welke delen kan deze het best afgelost worden? Ik heb namelijk een hypotheek met 4 leningdelen door een scheiding in 2016 waarvoor ik een extra hypotheek moest nemen om mijn ex partner uit te kopen.

Leningdeel 1:
Aflossingvrij 56.800 Euro 4,95% rente NHG loopt af op 1-3-2020

Leningdeel2:
Aflossingvrij 32.975 Euro 5,15% rente NHG loopt af op 1-3-2020

Leningdeel3:
Annuiteit 69.316 Euro 5,15% rente NHG loopt af op 1-3-2020

Leningdeel4:
Annuiteit 107.175 Euro 2,14% rente GEEN NHG loopt af op 1-5-2027

Totaal hypotheek 266.266 Euro

Extra informatie:
Ik ben zelfstandig ondernemer.
Ik en nieuwe vriendin hebben de wens te verhuizen maar er is geen haast.
Woning waarde: WOZ 350.000 Euro maar de woningen worden verkocht voor boven de 400.000 Euro.

Mijn gevoel zegt deel 2 & 3 geheel aflossen dit scheelt mij bruto 525 Euro per maand + misschien nog een rente korting op leningdeel 4 ivm overwaarde.

De eerste vraag die dan ook in mij opkomt mocht ik een aflossingsvrije hypotheek aflossen mag je deze dan weer opnieuw gebruiken bij koop van een nieuwe woning?

Alvast bedankt!

[MuskitoNL]

monkel schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 11:55:
[...]

Nou trek je een algemene conclusie (waar ik het mee eens ben) en sluit je af met een heel specifiek voorbeeld. Die laatste volg ik eigenlijk niet. Waarom is het zo erg om nog een deel aflossingsvrij te hebben ... Wordt dat over 15 jaar ineens zoveel duurder?

Ondanks dat het een aflossingsvrije hypotheek is, verwacht de bank wel degelijk als zijn centjes terug na 30 jaar. Aan het eind van die 30 jaar krijg jij een brief van de bank dat ze ook het aflossingsvrije gedeelte terug verwachten. Tenzij jij dat geld ergens hebt liggen is dat voor de meeste mensen geen optie, je houdt dan dus een restschuld over. Als je dan in je woning wilt blijven wonen zal je een nieuw hypotheekcontract moeten aangaan. Echter zit je nu vaak binnen 30 jaar van je pensioen, moet je nu toch echt die schuld gaan aflossen en heb je geen rest meer op HRA. Hierdoor zullen je maandlasten sterk gaan stijgen. Als je hier geen rekening mee houdt kan dit grote financiële gevolgen hebben.

[ Voor 7% gewijzigd door MuskitoNL op 13-08-2018 12:22 . Reden: iets verduidelijkt ]

[monkel]

MuskitoNL schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 12:17:
[...]


Ondanks dat het een aflossingsvrije hypotheek is, verwacht de bank wel degelijk als zijn centjes terug na 30 jaar. Aan het eind van die 30 jaar krijg jij een brief van de bank dat ze ook het aflossingsvrije gedeelte terug verwachten. Tenzij jij dat geld ergens hebt liggen is dat voor de meeste mensen geen optie, je houdt dan dus een restschuld over. Als je dan in je woning wilt blijven wonen zal je een nieuw hypotheekcontract moeten aangaan. Echter zit je nu vaak binnen 30 jaar van je pensioen, moet je nu toch echt die schuld gaan aflossen en heb je geen rest meer op HRA. Hierdoor zullen je maandlasten sterk gaan stijgen. Als je hier geen rekening mee houdt kan dit grote financiële gevolgen hebben.

Dat gevolg snap ik en heb ik ingecalculeerd (overigens ook met advies van de verstrekker). Snap ik nog steeds niet waarom net dat voorbeeld kwam van specifiek 'over 15 jaar' 'deksel op hun hoofd krijgen' (overigens gaat de uitdrukking dat je de deksel op de neus krijgt )

[MuskitoNL]

monkel schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 12:25:
[...]

Dat gevolg snap ik en heb ik ingecalculeerd (overigens ook met advies van de verstrekker). Snap ik nog steeds niet waarom net dat voorbeeld kwam van specifiek 'over 15 jaar' 'deksel op hun hoofd krijgen' (overigens gaat de uitdrukking dat je de deksel op de neus krijgt )

Denk omdat er veel mensen zijn die gekeken hebben naar de laagste maandlasten (aflossingsvrij) en niet bewust van zijn dat ze na 30 jaar nog met een grote schuldenlast zitten en dan dus geconfronteerd worden met een groot financieel probleem. Ik kreeg zelfs een brief afgelopen jaar van de Aegon om mij erop te wijzen dat mijn aflossingsvrij gedeelte na 30 jaar toch echt niet van zelf afbetaald zou zijn. Schijnbaar vonden ze het nodig om daar een brief voor te versturen (vertelt je dus ook wat over de gemiddelde kennis die mensen over dit soort hypotheken hebben...)

[Tsurany]

Theo schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 10:40:

Zet alles eens in een excel sheet en reken het dan eens door.

Op basis van een hoofdsom van 200k zou je, aangenomen dat de rente 2,45% blijft, ongeveer 82,5k euro rente betalen gedurende de gehele looptijd.
Op basis van een resterende hoofdsom van 165k (200k minus 35k aflossing) zou je, uitgaande van een resterende looptijd van ~260 maanden en een rente van 2,3%, ongeveer 44,5k aan rente betalen gedurende de resterende looptijd.

Dan is er dus een maximale besparing mogelijk van 38k (82,5k minus 44,5k). En aangezien die aflossing waarschijnlijk niet op dag 1 gedaan is zal de mogelijke besparing nog lager uitvallen.

[Theo]

Tsurany schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 13:28:
[...]

Op basis van een hoofdsom van 200k zou je, aangenomen dat de rente 2,45% blijft, ongeveer 82,5k euro rente betalen gedurende de gehele looptijd.
Op basis van een resterende hoofdsom van 165k (200k minus 35k aflossing) zou je, uitgaande van een resterende looptijd van ~260 maanden en een rente van 2,3%, ongeveer 44,5k aan rente betalen gedurende de resterende looptijd.

Dan is er dus een maximale besparing mogelijk van 38k (82,5k minus 44,5k). En aangezien die aflossing waarschijnlijk niet op dag 1 gedaan is zal de mogelijke besparing nog lager uitvallen.

Met jouw voorbeeld maak je van 35K toch ook (35+38=) 73K. Er hoeft iig geen rente te worden betaald, en geen rente op rente waardoor in jouw voorbeeld de 35K rendeert naar 73K in 28 jaren. Als je nu 35K op een spaardeposito zou zetten met 2.7% rente is dat over 28 jaar (einde hypotheek) ook 73K waard. Reken je de VRH mee dan heb je jaarlijks al een rendement nodig van 3.9% om van 35K naar 73K te gaan in 28 jaar. (Over overwaarde hoef je geen VRH te betalen, op spaargeld wel...)

De aflossing is in een paar maanden gedaan toen de hypotheek ongeveer 2.5 jaar oud was. Iets met een paar grote meevallers en geen zin om (weer) VRH te betalen.

[ImaPseudonym]

Als je niet extra had afgelost, dan had je je over de resterende looptijd van je hypotheek inderdaad bruto die 73K moeten betalen (ervan uitgaande dat je berekeningen kloppen, dat heb ik niet nagerekend). Maar je had dan ook meer HRA ontvangen en netto had je dus minder dan die 73K betaald.
Je rendement is eigenlijk iets lager dan je nu becijfert.

[ Voor 13% gewijzigd door ImaPseudonym op 13-08-2018 13:49 ]

[Theo]

Met de huidige wetgeving heb ik recht op 16K aan HRA over de gehele looptijd. Door het aflossen is dit idd 7K minder; al kan dit bedrag ook nog goed lager uitvallen als het kabinet besluit iets aan de HRA te doen (wat ik verwacht dat er wel gebeurd).

Maar zelfs met HRA rendeert 35K naar 70K. Dat kan je met sparen/beleggen ook bereiken, alleen moet je jaarlijks wel 3.7% rendement behalen vanwege de VRH. Wellicht zelf iets meer indien de HRA versobert.

[Olaf van der Spek]

Theo schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 14:01:
Maar zelfs met HRA rendeert 35K naar 70K. Dat kan je met sparen/beleggen ook bereiken, alleen moet je jaarlijks wel 3.7% rendement behalen vanwege de VRH. Wellicht zelf iets meer indien de HRA versobert.

Iets minder bedoel je vast.

Meer dan 3.7% op lange termijn zou (met aandelen) peanuts moeten zijn toch?

[Theo]

Olaf van der Spek schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 14:06:
[...]

Iets minder bedoel je vast.

Meer dan 3.7% op lange termijn zou (met aandelen) peanuts moeten zijn toch?

iets meer, niet minder ;') Als de HRA versobert neemt het HRA 'voordeel' af waardoor deze delta minder drukt op de 77K. In mijn voorbeeld is de delta door de HRA 7K waardoor de 77K gedrukt wordt naar 70K. Is het uiteindelijke HRA voordeel maar 5K dan rendeert 35K naar 72K

In aandelen moet 3.7% vast ook mogelijk zijn. Ik beleg het in m'n eigen woning. Dan heb ik een garantie van 100% dat het rendement zeker is en is het risico echt nul.

[Tsurany]

Theo schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 13:41:
[...]


Met jouw voorbeeld maak je van 35K toch ook (35+38=) 73K. Er hoeft iig geen rente te worden betaald, en geen rente op rente waardoor in jouw voorbeeld de 35K rendeert naar 73K in 28 jaren. Als je nu 35K op een spaardeposito zou zetten met 2.7% rente is dat over 28 jaar (einde hypotheek) ook 73K waard. Reken je de VRH mee dan heb je jaarlijks al een rendement nodig van 3.9% om van 35K naar 73K te gaan in 28 jaar. (Over overwaarde hoef je geen VRH te betalen, op spaargeld wel...)

De aflossing is in een paar maanden gedaan toen de hypotheek ongeveer 2.5 jaar oud was. Iets met een paar grote meevallers en geen zin om (weer) VRH te betalen.

Je maakt er 73k van maar je rendement is dus niet 73k maar slechts 38k. Jij neemt de oorspronkelijke investering ook mee als rendement en dat is onjuist.

Daarnaast komt VRH over 100k in 2018 (zonder fiscaal partner) uit op een netto belasting van 0,42%, die valt dus enorm mee. Met een fiscaal partner is de VRH nog een stuk lager. Bovendien neem je de hypotheekrenteaftrek niet mee en dat heeft over een looptijd van 20+ jaar wel degelijk een flinke impact waardoor die 38k nog een stuk lager uit zal vallen.

Neem ik die 7k over die je aan HRA mis loopt zakt die 38k dus naar 31k. Dan maak je van 35k slechts 66k. Het rendement om van 35k naar 66k te gaan in 30 jaar is 2,14%. Neem VRH mee en je komt uit op ~2,5%. Een realistisch rendement met beleggen ligt ruim boven de 3%.

[Metro2002]

euchromatic schreef op zondag 12 augustus 2018 @ 22:15:
[...]


Dit is ook waarom ik regelmatig extra aflos, mijn maandelijkse hypotheekbedrag is daardoor in 5 jaar tijd met €500 naar beneden gegaan. Dit heeft echt wel voordelen: stel dat ik morgen mijn baan kwijt ben, dan kan ik voor een volgende baan gemakkelijk €500 netto minder salaris accepteren.

Naar nul hoeft de hypotheek van mij niet direct, naar een laag bedrag (zeg: <€400) geeft me de vrijheid om eigen keuzes te maken. Daarna ga ik wel kijken naar alternatieve beleggingen.

Als je maandlasten 500 euro lager liggen heb je met de huidige rente ergens rond de anderhalve ton afgelost?

Als ik mijn baan kwijt zou raken zou ik toch vele malen liever anderhalve ton op mijn rekening hebben staan waarmee ik > 10 jaar mijn maandlasten kan betalen dan dat ik 500 euro minder aan maandlasten heb waar geen inkomsten tegenover staan maar dat ben ik weer

[armageddon_2k1]

Metro2002 schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 15:51:
[...]


Als je maandlasten 500 euro lager liggen heb je met de huidige rente ergens rond de anderhalve ton afgelost?

Als ik mijn baan kwijt zou raken zou ik toch vele malen liever anderhalve ton op mijn rekening hebben staan waarmee ik > 10 jaar mijn maandlasten kan betalen dan dat ik 500 euro minder aan maandlasten heb waar geen inkomsten tegenover staan maar dat ben ik weer

Jij hebt 1250 euro aan totale maandlasten? Ik denk dat je 150k overschat.

Ik heb liever een gezonde buffer en een zo hoog mogelijke savings-rate

[euchromatic]

Metro2002 schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 15:51:
[...]


Als je maandlasten 500 euro lager liggen heb je met de huidige rente ergens rond de anderhalve ton afgelost?

Als ik mijn baan kwijt zou raken zou ik toch vele malen liever anderhalve ton op mijn rekening hebben staan waarmee ik > 10 jaar mijn maandlasten kan betalen dan dat ik 500 euro minder aan maandlasten heb waar geen inkomsten tegenover staan maar dat ben ik weer

Het gaat om ongeveer een ton, over 8 jaar tijd op een 50% aflossingsvrije hypotheek van 3 ton. Dankzij die aflossingen ben ik in de laagste LVT categorie gekomen en heb ik vorig jaar de rentevaste periode verlengd met een 0.4% lagere rente dan als ik niet had afgelost (van 3.8% naar 1.8%, anders 2.2%). Dit samen (lagere rente + aflossingen) scheelt ca. 500 euro per jaar. Verder heb ik sowieso voldoende spaargeld voor een jaar vaste lasten achter de hand.

Zo maakt iedereen andere keuzes: ik heb nu geen 100k op de bank waar ik VRH over betaal of verder 'iets' mee moet, ik ben goed op weg het aflossingsvrije deel weg te werken, mijn kans op een onderwater hypotheek is nagenoeg nul en mijn maandlasten zijn blijvend flink lager.

Als het hele aflossingsvrije deel weg is ga ik weer kijken naar mijn strategie: de rest van de hypotheek is annuitair en 'lost zichzelf af' en dankzij de lage rente is het maandbedrag ook prima te doen.

[cooolkast]

Tsurany schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 15:13:
[...]

Je maakt er 73k van maar je rendement is dus niet 73k maar slechts 38k. Jij neemt de oorspronkelijke investering ook mee als rendement en dat is onjuist.

Daarnaast komt VRH over 100k in 2018 (zonder fiscaal partner) uit op een netto belasting van 0,42%, die valt dus enorm mee. Met een fiscaal partner is de VRH nog een stuk lager. Bovendien neem je de hypotheekrenteaftrek niet mee en dat heeft over een looptijd van 20+ jaar wel degelijk een flinke impact waardoor die 38k nog een stuk lager uit zal vallen.

Neem ik die 7k over die je aan HRA mis loopt zakt die 38k dus naar 31k. Dan maak je van 35k slechts 66k. Het rendement om van 35k naar 66k te gaan in 30 jaar is 2,14%. Neem VRH mee en je komt uit op ~2,5%. Een realistisch rendement met beleggen ligt ruim boven de 3%.

Zelf kwam ik ook op een soortgelijk 'rendement' uit als ik een deel ga aflossen.
Een van de dingen die ik daar wel interessant bij vond waren de lagere lasten.

De besparing op de rente zie je natuurlijk maandelijks terugkomen op je rekening.
Met dit geld zou je ook weer iets kunnen doen(beleggen haha).

Iemand al een keer daar wat over berekend?

[CurlyMo]

cooolkast schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 16:46:
[...]
De besparing op de rente zie je natuurlijk maandelijks terugkomen op je rekening.
Met dit geld zou je ook weer iets kunnen doen(beleggen haha).

Iemand al een keer daar wat over berekend?

Dat is al vaker langsgekomen. Onder de noemer je eigen annuïteit tegenover die van de bank zetten. Mits je het bespaarde geld weer in aflossing stopt.

[Tsurany]

cooolkast schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 16:46:
[...]


Zelf kwam ik ook op een soortgelijk 'rendement' uit als ik een deel ga aflossen.
Een van de dingen die ik daar wel interessant bij vond waren de lagere lasten.

De besparing op de rente zie je natuurlijk maandelijks terugkomen op je rekening.
Met dit geld zou je ook weer iets kunnen doen(beleggen haha).

Iemand al een keer daar wat over berekend?

Stel aflossen levert 2% rendement op en beleggen 4%.
Los je duizend euro af, dan bespaar je elk jaar 20 euro aan rente. Die 20 euro investeer je dan tegen 4% rendement en levert je jaarlijks 80 cent op plus rendement op rendement.

[De ondernemer]

Tsurany schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 17:14:
[...]

Stel aflossen levert 2% rendement op en beleggen 4%.
Los je duizend euro af, dan bespaar je elk jaar 20 euro aan rente. Die 20 euro investeer je dan tegen 4% rendement en levert je jaarlijks 80 cent op plus rendement op rendement.

Beleg 1000 euro a 4% per jaar en je resultaat is €19.20 hoger.

[CurlyMo]

Heeft iemand hier toevallig een Excel / Calc waarin je de effecten van verschillende aflossingsstrategieën kan zien? Zoals het effect van jaarlijkse versnelde aflossing vs maandelijkse versnelde aflossing. De snelheid van aflossing bij aan annuïtaire aflossing enz.

[Gerry1982]

Gerry1982 schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 12:05:
Ik lees al een tijdje mee en hoop dat iemand iets zinnigs kan zeggen over mijn situatie:

Ik ben in de luxe positie dat ik binnenkort een schenking krijg van mijn ouders onder de schenkingsvrijstelling van 100.000 Euro welke bedoeld is voor de aflossing van het huis.

Nu is mijn vraag op welke delen kan deze het best afgelost worden? Ik heb namelijk een hypotheek met 4 leningdelen door een scheiding in 2016 waarvoor ik een extra hypotheek moest nemen om mijn ex partner uit te kopen.

Leningdeel 1:
Aflossingvrij 56.800 Euro 4,95% rente NHG loopt af op 1-3-2020

Leningdeel2:
Aflossingvrij 32.975 Euro 5,15% rente NHG loopt af op 1-3-2020

Leningdeel3:
Annuiteit 69.316 Euro 5,15% rente NHG loopt af op 1-3-2020

Leningdeel4:
Annuiteit 107.175 Euro 2,14% rente GEEN NHG loopt af op 1-5-2027

Totaal hypotheek 266.266 Euro

Extra informatie:
Ik ben zelfstandig ondernemer.
Ik en nieuwe vriendin hebben de wens te verhuizen maar er is geen haast.
Woning waarde: WOZ 350.000 Euro maar de woningen worden verkocht voor boven de 400.000 Euro.

Mijn gevoel zegt deel 2 & 3 geheel aflossen dit scheelt mij bruto 525 Euro per maand + misschien nog een rente korting op leningdeel 4 ivm overwaarde.

De eerste vraag die dan ook in mij opkomt mocht ik een aflossingsvrije hypotheek aflossen mag je deze dan weer opnieuw gebruiken bij koop van een nieuwe woning?

Alvast bedankt!

Mijn vraag is een beetje ondergesneeuwd door de laatste discussie iemand hier nog advies?

De vragen zijn inmiddels ook uitgezet bij mijn hypotheek verstrekker.

[Verwijderd]

Gerry1982 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 10:22:
[...]


Mijn vraag is een beetje ondergesneeuwd door de laatste discussie iemand hier nog advies?

De vragen zijn inmiddels ook uitgezet bij mijn hypotheek verstrekker.

Aangezien de resterende looptijd van de eerste drie delen gelijk is, zou ik aflossen op de delen met de hoogste rente.
Gezien het kleine verschil in rente is er ook wat voor te zeggen de aflosvrije delen volledig af te lossen. Zou hou je alleen delen over waarop je maandelijks aflost (dat is misschien wel goedkoper als je de aflosvrije delen anders niet zou aflossen, ook al is de rente iets lager).

Het lijkt mij niet dat je een afgeloste hypotheek opnieuw kunt leegtrekken. Maar is er een reden dat je voor een volgend huis een aflosvrije hypotheek wilt?

[Gecko123]

CurlyMo schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 18:54:
Heeft iemand hier toevallig een Excel / Calc waarin je de effecten van verschillende aflossingsstrategieën kan zien? Zoals het effect van jaarlijkse versnelde aflossing vs maandelijkse versnelde aflossing. De snelheid van aflossing bij aan annuïtaire aflossing enz.

Op de website berekenhet.nl staan handige tooltjes om dit snel te berekenen soms ook al gebaseerd op voorgenomen overheidsbeleid.

Ik heb zelf ook een berekening gedaan. Hij vergelijkt de bespaarde rentekosten door aflossen met het netto rendement dat je er anders voor zou krijgen. Je moet dus een idee hebben welk rendement je geld zou hebben als je het niet aflost. Bijvoorbeeld beleggen of sparen. De kans is groot dat als je aflossen overweegt je het geld langere tijd niet nodig hebt waardoor beleggen ook een aantrekkelijk alternatief kan zijn.

Aflossen is ook niet zonder risico want je stopt het geld in steen (overwaarde huis). Je kan hier daarna alleen nog bij als een hypotheek afsluit (met hypotheekkosten).

Ikzelf heb geconcludeerd dat je voor jezelf moet goed na moet gaan welke financiële middelen je verwacht nodig te hebben voordat je hier een gezonde keuze in kan maken. Misschien verwacht je binnen een aantal jaar een auto aan te moeten schaffen of wil je je huis verbouwen. Dit zijn allemaal dingen die meewegen. Stel dat je bijvoorbeeld nog een paar jaar een hypotheek hebt dan is het risico overzichtelijker dan als je nog 30 jaar moet.

[Gerry1982]

Verwijderd schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 10:53:
[...]

Aangezien de resterende looptijd van de eerste drie delen gelijk is, zou ik aflossen op de delen met de hoogste rente.
Gezien het kleine verschil in rente is er ook wat voor te zeggen de aflosvrije delen volledig af te lossen. Zou hou je alleen delen over waarop je maandelijks aflost (dat is misschien wel goedkoper als je de aflosvrije delen anders niet zou aflossen, ook al is de rente iets lager).

Het lijkt mij niet dat je een afgeloste hypotheek opnieuw kunt leegtrekken. Maar is er een reden dat je voor een volgend huis een aflosvrije hypotheek wilt?

Toen ik de hypotheek tijdens scheiding moest oversluiten mocht ik opnieuw kiezen voor een aflossingsvrij deel Ivm een oude hypotheek voor 2013? Maar snap niet helemaal wat er gebeurd als ik deze straks geheel aflos verlies ik dan die rechten?
Voor nu lijkt me het aflossen van de hoogste rentes de beste keuze echter is er dus de wens te verhuizen en stel ik heb straks 2-3 ton extra hypotheek nodig dan maakt een aflossingsvrij deel de kosten lijkt mij draagzamer dan dat je verplicht moet aflossen.

[CaLeX]

Gerry1982 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 10:22:
[...]


Mijn vraag is een beetje ondergesneeuwd door de laatste discussie iemand hier nog advies?

De vragen zijn inmiddels ook uitgezet bij mijn hypotheek verstrekker.

Afgeloste delen mag je bij een nieuwe hypotheek niet weer gebruiken. Je kan wel een aflossingsvrij deel in je nieuwe hypotheek doen, maar daar is de rente dan niet aftrekbaar van.

Door het hoge bedrag kom je waarschijnlijk in een deel boete rente (afhankelijk hoeveel % je boetevrij mag aflossen), waardoor 2 en 3 geheel aflossen misschien niet helemaal gaat lukken. Afhankelijk van de reactie van de bank zou ik het boetevrije bedrag voor elk leningdeel aflossen, en het restant leningdeel 3.

Dan heb je de maandlasten grotendeels getackeld en heb je over anderhalf jaar de keuze om de aflossingsvrije (waarschijnlijk) voor een lager percentage vast te zetten. ICM de aflossing zou het ook goed kunnen dat een risico opslag komt te vervallen en je daar ook op kan besparen.

Gezien je zelfstandig ondernemer bent zou ik de aflossingsvrije delen zo veel mogelijk houden

[ Voor 4% gewijzigd door CaLeX op 17-08-2018 11:06 ]

[Gerry1982]

Gecko123 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:01:
[...]


Op de website berekenhet.nl staan handige tooltjes om dit snel te berekenen soms ook al gebaseerd op voorgenomen overheidsbeleid.

Ik heb zelf ook een berekening gedaan. Hij vergelijkt de bespaarde rentekosten door aflossen met het netto rendement dat je er anders voor zou krijgen. Je moet dus een idee hebben welk rendement je geld zou hebben als je het niet aflost. Bijvoorbeeld beleggen of sparen. De kans is groot dat als je aflossen overweegt je het geld langere tijd niet nodig hebt waardoor beleggen ook een aantrekkelijk alternatief kan zijn.

Aflossen is ook niet zonder risico want je stopt het geld in steen (overwaarde huis). Je kan hier daarna alleen nog bij als een hypotheek afsluit (met hypotheekkosten).

Ikzelf heb geconcludeerd dat je voor jezelf moet goed na moet gaan welke financiële middelen je verwacht nodig te hebben voordat je hier een gezonde keuze in kan maken. Misschien verwacht je binnen een aantal jaar een auto aan te moeten schaffen of wil je je huis verbouwen. Dit zijn allemaal dingen die meewegen. Stel dat je bijvoorbeeld nog een paar jaar een hypotheek hebt dan is het risico overzichtelijker dan als je nog 30 jaar moet.

Het gaat hier om een schenking welke voor het huis moet worden gebruikt.

Anders zou ik inderdaad alterntieve overwegen.

[Tsurany]

@Gerry1982 je moet sowieso aflossen, of je dat nu via een annuitair/lineair schema doet of lump sum na 30 jaar, maakt niet heel veel uit. En uiteindelijk is aflossingsvrij aan 5% rente gewoon ontzettend duur. Als je het geld op een andere manier weet te investeren kan het zeker dragelijk zijn maar als je dat niet hebt dan zou ik zo snel mogelijk van die hoge rente af willen.

[Gerry1982]

CaLeX schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:05:
[...]

Afgeloste delen mag je bij een nieuwe hypotheek niet weer gebruiken. Je kan wel een aflossingsvrij deel in je nieuwe hypotheek doen, maar daar is de rente dan niet aftrekbaar van.

Door het hoge bedrag kom je waarschijnlijk in een deel boete rente (afhankelijk hoeveel % je boetevrij mag aflossen), waardoor 2 en 3 geheel aflossen misschien niet helemaal gaat lukken. Afhankelijk van de reactie van de bank zou ik het boetevrije bedrag voor elk leningdeel aflossen, en het restant leningdeel 3.

Dan heb je de maandlasten grotendeels getackeld en heb je over anderhalf jaar de keuze om de aflossingsvrije (waarschijnlijk) voor een lager percentage vast te zetten. ICM de aflossing zou het ook goed kunnen dat een risico opslag komt te vervallen en je daar ook op kan besparen.

Gezien je zelfstandig ondernemer bent zou ik de aflossingsvrije delen zo veel mogelijk houden

Het gaat dus om een schenking dus boeterente lijkt me niet van toepassing.

Kan je de reden van behoud van aflossingsvrije delen omdat zelfstandig ondernemer toelichten?

[Gecko123]

Gerry1982 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:07:
[...]


Het gaat hier om een schenking welke voor het huis moet worden gebruikt.

Anders zou ik inderdaad alterntieve overwegen.

Sorry dan heb ik je vraag verkeerd begrepen denk ik. In dat geval zou ik overwegen onafhankelijk advies in te winnen bij een financieel adviseur over welke oplossing de laagste lasten oplevert of de meeste mogelijkheden biedt voor jouw specifieke situatie. Daar wil ik geen uitspraken over doen.

[Ortep]

Gecko123 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:01:
[...]
Aflossen is ook niet zonder risico want je stopt het geld in steen (overwaarde huis). Je kan hier daarna alleen nog bij als een hypotheek afsluit (met hypotheekkosten).

Je hebt gelijk dat je niet zomaar even 30K kan opnemen. Maar je krijgt wel meer vrij besteedbaar inkomen als je afgelost hebt. Als je netto inkomen 2500 is en je hypotheek is netto 750 dan kan je iedere maand voor alle andere kosten 1750 uitgeven. Valt je hypotheek weg dan komt er dus per maand 750 extra vrij. Die kan je gewoon apart zetten en je buffer groeit met 9000 per jaar. Als je wilt verbouwen bv dan weet je dat vast wel meer dan 2 dagen van te voren. Ook de aanschaf van een andere auto is meestal iets wat je aan ziet komen. En als hij zo oud is dat het iedere keer weer een wonder is dat hij start, dan is een vervanger niet duurder dan 1000 euro

Je geld komt dus wel degelijk vrij. Als lagere uitgaven per maand.

[ Voor 3% gewijzigd door Ortep op 17-08-2018 11:18 ]

[CurlyMo]

Gecko123 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:01:
[...]


Op de website berekenhet.nl staan handige tooltjes om dit snel te berekenen soms ook al gebaseerd op voorgenomen overheidsbeleid.

Ik ken de site, een Excel / Calc is alleen handiger. Kan je flexibeler spelen. Ik heb wel een hypotheek reken excel gemaakt incl. bruto / netto. Maar het effect van een versnelde aflossing snapte ik niet helemaal wat betreft de onderliggende formule.

[ Voor 3% gewijzigd door CurlyMo op 17-08-2018 11:18 ]

[CaLeX]

Gerry1982 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:11:
[...]


Het gaat dus om een schenking dus boeterente lijkt me niet van toepassing.

Kan je de reden van behoud van aflossingsvrije delen omdat zelfstandig ondernemer toelichten?

De voorwaarden van je bank zullen/kunnen daar iets ander over zeggen;

Boetevrij aflossen

Het verschilt van geval tot geval of de vrijgestelde schenking nog wel voordeel oplevert als er boeterente betaald moet worden. Op dit moment (maart 2018) rekenen Reaal, Florius en MUNT Hypotheken geen boeterente als je aflost met eigen geld, waaronder ook de schenking valt.

Aflossen kan trouwens altijd boetevrij op het moment dat de rentevaste periode afloopt.

Tip: Boeterente is aftrekbaar van het belastbaar inkomen voor de inkomstenbelasting. Vergeet hem volgend jaar niet in te vullen in de aangifte bij ‘betaalde rente in 2018’. Je krijgt bij de belastingaangifte dus vaak 40,85% of 49,5% van de betaalde boeterente terug.

Let op: Je kunt eventuele boeterente niet betalen met een deel van de (vrijgestelde) schenking voor de eigen woning. Boeterente is namelijk geen eigenwoningschuld. Een boeterente is soms ook te voorkomen door vrijstellingen te combineren. bron https://www.consumentenbo...en-zonder-schenkbelasting

Ik zou de aflossingsvrije delen behouden om dat je daarmee de laagste druk op je cashflow hebt. Dan heb je zelf in de hand wat je wanneer aflost, gaan de zaken goed dan los je wat af. Gaan ze zaken wat minder dan heb je een lage maandlast waardoor je het langer uithoudt

[Gecko123]

Ortep schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:17:
[...]


Je hebt gelijk dat je niet zomaar even 30K kan opnemen. Maar je krijgt wel meer vrij besteedbaar inkomen als je afgelost hebt. Als je netto inkomen 2500 is en je hypotheek is netto 750 dan kan je iedere maand voor alle andere kosten 1750 uitgeven. Valt je hypotheek weg dan komt er dus per maand 750 extra vrij. Die kan je gewoon apart zetten en je buffer groeit met 9000 per jaar. Als je wilt verbouwen bv dan weet je dat vast wel meer dan 2 dagen van te voren. Ook de aanschaf van een andere auto is meestal iets wat je aan ziet komen. En als hij zo oud is dat het iedere keer weer een wonder is dat hij start, dan is een vervanger niet duurder dan 1000 euro

Je geld komt dus wel degelijk vrij. Als lagere uitgaven per maand.

Jammer dat je niet ingaat op mijn punt dat dit per persoon verschilt afhankelijk van zijn situatie. Ik denk alleen dat je mn eerdere uitleg niet begrijpt. Het ging hier puur om rendement van geïnvesteerd geld. In dit geval moet het aan hypotheken worden besteedt. Dus is de hamvraag welke aflossing de laagste netto lasten geven over een bepaalde periode inclusief belastingen dus.

Maar een aflossingskeuze kan ook tot gevolg hebben dat je op kortere of langere termijn lagere lasten hebt. Dus daar zal TS'er zelf een voorkeur aan moeten geven.

[ Voor 7% gewijzigd door Gecko123 op 17-08-2018 11:33 ]

[Gerry1982]

CaLeX schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:18:
[...]

De voorwaarden van je bank zullen/kunnen daar iets ander over zeggen;

Boetevrij aflossen

Het verschilt van geval tot geval of de vrijgestelde schenking nog wel voordeel oplevert als er boeterente betaald moet worden. Op dit moment (maart 2018) rekenen Reaal, Florius en MUNT Hypotheken geen boeterente als je aflost met eigen geld, waaronder ook de schenking valt.

Aflossen kan trouwens altijd boetevrij op het moment dat de rentevaste periode afloopt.

Tip: Boeterente is aftrekbaar van het belastbaar inkomen voor de inkomstenbelasting. Vergeet hem volgend jaar niet in te vullen in de aangifte bij ‘betaalde rente in 2018’. Je krijgt bij de belastingaangifte dus vaak 40,85% of 49,5% van de betaalde boeterente terug.

Let op: Je kunt eventuele boeterente niet betalen met een deel van de (vrijgestelde) schenking voor de eigen woning. Boeterente is namelijk geen eigenwoningschuld. Een boeterente is soms ook te voorkomen door vrijstellingen te combineren. bron https://www.consumentenbo...en-zonder-schenkbelasting

Ik zou de aflossingsvrije delen behouden om dat je daarmee de laagste druk op je cashflow hebt. Dan heb je zelf in de hand wat je wanneer aflost, gaan de zaken goed dan los je wat af. Gaan ze zaken wat minder dan heb je een lage maandlast waardoor je het langer uithoudt

Hmmm op 1 of andere manier had ik in mijn hoofd dat eenmalige verhoogde schenkingen altijd boetevrij mochten worden afgelost....

Maar dit veranderd natuurlijk alles.

Over hoeveel jaar mag je zo’n schenking met aflossen uitsmeren?

[CaLeX]

Gerry1982 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:34:
[...]


Hmmm op 1 of andere manier had ik in mijn hoofd dat eenmalige verhoogde schenkingen altijd boetevrij mochten worden afgelost....

Maar dit veranderd natuurlijk alles.

Over hoeveel jaar mag je zo’n schenking met aflossen uitsmeren?

https://www.belastingdien...henkingen-voor-koopwoning

[Gerry1982]

CaLeX schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:36:
[...]

https://www.belastingdien...henkingen-voor-koopwoning

Ja sorry had het gelijk even opgezocht.

Je mag uit over 3 jaren uitsmeren.

Dit lost het probleem dan natuurlijk automatisch op.

Het beste lijkt me dan eerst deel 3 af te lossen tot aan het bedrag zonder boeterente.

De rest lost zich op bij het aflopen van de rente periode en/of als we een nieuwe woning kopen.

[assje]

CurlyMo schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:17:
[...]

Ik ken de site, een Excel / Calc is alleen handiger. Kan je flexibeler spelen. Ik heb wel een hypotheek reken excel gemaakt incl. bruto / netto. Maar het effect van een versnelde aflossing snapte ik niet helemaal wat betreft de onderliggende formule.

Je kan een keer kijken naar mijn sheetje voor een idee qua opzet/formules. Annuïteitenformule gecombineerd met extra aflossingen gaat niet helemaal vanzelf om te maken dus kan wel helpen om een voorzet te hebben.
https://docs.google.com/s...TJ7uaow4/edit?usp=sharing

Ik heb alleen niet meer zoveel vrije tijd als ik wel eens had dus niet alles zal up-to-date zijn (EWF/belastingtarief).

[ Voor 12% gewijzigd door assje op 17-08-2018 12:02 ]

[CaLeX]

Gerry1982 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 11:45:
[...]


Ja sorry had het gelijk even opgezocht.

Je mag uit over 3 jaren uitsmeren.

Dit lost het probleem dan natuurlijk automatisch op.

Het beste lijkt me dan eerst deel 3 af te lossen tot aan het bedrag zonder boeterente.

De rest lost zich op bij het aflopen van de rente periode en/of als we een nieuwe woning kopen.

Staar je niet blind op die boeterente (en alleen deel 3). Maar laat je informeren door iemand die al je gegevens, je voorkeuren en er verstand van heeft.

[Gerry1982]

CaLeX schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 12:10:
[...]

Staar je niet blind op die boeterente (en alleen deel 3). Maar laat je informeren door iemand die al je gegevens, je voorkeuren en er verstand van heeft.

Je hebt gelijk want misschien is het verschil tussen de boeterente en vermogensbelasting niet zoveel....

[ninjazx9r98]

MuskitoNL schreef op maandag 13 augustus 2018 @ 12:17:
[...]


Ondanks dat het een aflossingsvrije hypotheek is, verwacht de bank wel degelijk als zijn centjes terug na 30 jaar. Aan het eind van die 30 jaar krijg jij een brief van de bank dat ze ook het aflossingsvrije gedeelte terug verwachten. Tenzij jij dat geld ergens hebt liggen is dat voor de meeste mensen geen optie, je houdt dan dus een restschuld over. Als je dan in je woning wilt blijven wonen zal je een nieuw hypotheekcontract moeten aangaan. Echter zit je nu vaak binnen 30 jaar van je pensioen, moet je nu toch echt die schuld gaan aflossen en heb je geen rest meer op HRA. Hierdoor zullen je maandlasten sterk gaan stijgen. Als je hier geen rekening mee houdt kan dit grote financiële gevolgen hebben.

Afhankelijk van de bank en de exacte voorwaarden klopt dit simpelweg niet.
Voor ons huis hebben we 1/3e aflossingsvrij en deze loopt gewoon door na dertig jaar en hoeft niet direct afgelost of opnieuw afgesloten te worden.

[Conono]

ninjazx9r98 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 12:21:
[...]

Afhankelijk van de bank en de exacte voorwaarden klopt dit simpelweg niet.
Voor ons huis hebben we 1/3e aflossingsvrij en deze loopt gewoon door na dertig jaar en hoeft niet direct afgelost of opnieuw afgesloten te worden.

Jij hebt een looptijd van meer dan 30 jaar?

[ninjazx9r98]

Conono schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 12:51:
[...]

Jij hebt een looptijd van meer dan 30 jaar?

Klopt, er is zelfs helemaal geen einddatum. Zowel bij de spaar als aflossingsvrije hypotheek staat dat de looptijd in beginsel onbepaald is.
De spaarhypotheek is echter dusdanig berekend/opgebouwd dat deze uitkeert na dertig jaar en daarmee twee derde van het totaal voor z'n rekening neemt. Aflossingsvrij is zoals gezegd één derde en dusdanig laag dat die desnoods door kan blijven lopen tot we onze laatste adem uitgeblazen hebben.

[RM-rf]

ninjazx9r98 schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 12:21:
[...]

Voor ons huis hebben we 1/3e aflossingsvrij en deze loopt gewoon door na dertig jaar en hoeft niet direct afgelost of opnieuw afgesloten te worden.

de hypotheek kan gewoon eindeloos doorlopen, maar de hypothecaire lening zal wel aflopen op een vaste datum...

en als die afloopt moet je het dan nog uitstaande schuldbedrag dus aan de bank teruggeven en als dat niet lukt kunnen ze hun hypotheekrecht benutten en de hypotheek zelf laten executeren e de woning verkopen (daarom loopt de hypotheek dus 'eindeloos' door... pas als de hypothecaire lening afgelost is, kan men de hypothecaire inschrijving laten doorhalen, of soms ook bv een andere hypothecaire lening afsluiten op het nog doorlopende ingeschreven hypotheek-recht (waardoor je niet nogmaals naar de notaris moet))


Vergis je dus niet en ga niet denken dat als er staat dat 'de hypotheek doorloopt' dat zou betekenen dat ze het daar over de lening hebben, de hypotheek die genoemd wordt is het hypotheekrecht van de bank, de inschrijving in het hypotheekregister, niet het geldbedrag dat je de bank verschuldigt bent op een bepaalde datum.

[ Voor 6% gewijzigd door RM-rf op 17-08-2018 14:33 ]

[ninjazx9r98]

RM-rf schreef op vrijdag 17 augustus 2018 @ 14:31:
[...]


de hypotheek kan gewoon eindeloos doorlopen, maar de hypothecaire lening zal wel aflopen op een vaste datum...

en als die afloopt moet je het dan nog uitstaande schuldbedrag dus aan de bank teruggeven en als dat niet lukt kunnen ze hun hypotheekrecht benutten en de hypotheek zelf laten executeren e de woning verkopen (daarom loopt de hypotheek dus 'eindeloos' door... pas als de hypothecaire lening afgelost is, kan men de hypothecaire inschrijving laten doorhalen, of soms ook bv een andere hypothecaire lening afsluiten op het nog doorlopende ingeschreven hypotheek-recht (waardoor je niet nogmaals naar de notaris moet))


Vergis je dus niet en ga niet denken dat als er staat dat 'de hypotheek doorloopt' dat zou betekenen dat ze het daar over de lening hebben, de hypotheek die genoemd wordt is het hypotheekrecht van de bank, de inschrijving in het hypotheekregister, niet het geldbedrag dat je de bank verschuldigt bent op een bepaalde datum.

Heb jij die hypotheek en de papieren of ik en vele anderen met mij?
Kan de papieren helaas even niet zo snel vinden dus moeten we het maar even doen met een reactie van de Rabobank, daar zit ik immers bij, op het forum van Radar over aflossingsvrije hypotheken:
https://radar.avrotros.nl...potheek-reactie-rabobank/

Sowieso is het zo dat hypotheken bij Rabobank na dertig jaar niet aflopen en we ze niet ‘opeisen’.

Net als DNB en AFM vindt Rabobank het goed dat er aandacht is voor potentiële kwetsbaarheden met betrekking tot aflossingsvrije hypotheken. Zoals hierboven beschreven, liggen potentiële kwetsbaarheden op het gebied van betaalbaarheid en wendbaarheid.

De Rabobank vindt het belangrijk dat klanten zich hier tijdig op kunnen voorbereiden. Belangrijk verschil met andere banken is dat onze aflossingsvrije hypotheken geen einddatum kennen. Bij de Rabobank kunnen aflossingsvrije hypotheken dus voortgezet worden zonder dat de klant opnieuw wordt getoetst. Dit betekent voor de klant dat wij niet tussentijds de lening zullen ‘opeisen’ of opnieuw beoordelen.

Rabobank kent, anders dan andere banken, geen 30-jarige looptijd bij de lening. Zoals aangegeven, vinden we het belangrijk om klanten te monitoren en te benaderen als er mogelijk kwetsbaarheden kunnen ontstaan op betaalbaarheid en wendbaarheid.

Het bestaan van deze vorm wordt overigens ook bevestigd in kamervragen:
https://zoek.officielebek.../ah-tk-20172018-1979.html

De aflossing van het krediet vindt plaats op de einddatum, meestal na 30 jaar. Er zijn ook aflossingsvrije hypotheken afgesloten zonder einddatum. Bij deze hypotheken heeft de consumenten na 30 jaar geen recht meer op hypotheekrenteaftrek, maar hoeft het krediet (nog) niet te worden afgelost.

[ Voor 8% gewijzigd door ninjazx9r98 op 17-08-2018 14:55 ]

[CurlyMo]

Ik ben aan het kijken naar het verschil tussen maandelijks of jaarlijks versnelde aflossing.
Hypothetische variabelen
- Rente: 2%
- Hypotheeksom: € 300.000
- Versnelde aflossing: € 500,- p/m
- Bruto aflossing: € 1106,-

Klopt het dan dat je bij:
- een jaarlijkse annuïtaire aflossing van € 6000,- je na 19 jaar hypotheek vrij bent?
- een maandelijkse annuïtaire aflossing van € 500,- je na 224 maanden (18,66 jaar) hypotheekvrij bent?

Oftewel, het scheelt dus 4 maanden in het voordeel van de maandelijkse aflossing. Mits ik het dus goed heb uitgerekend.

[ Voor 3% gewijzigd door CurlyMo op 19-08-2018 22:33 ]

[Olaf van der Spek]

CurlyMo schreef op zondag 19 augustus 2018 @ 22:24:
Oftewel, het scheelt dus 4 maanden in het voordeel van de maandelijkse aflossing. Mits ik het dus goed heb uitgerekend.

Ligt eraan of je de jaarlijkse aflossing op 1 januari of op 31 december doet lijkt mij.

[CurlyMo]

Olaf van der Spek schreef op zondag 19 augustus 2018 @ 22:35:
[...]

Ligt eraan of je de jaarlijkse aflossing op 1 januari of op 31 december doet lijkt mij.

Eind van je hypotheekjaar. Dus november eerste betaling, oktober erop eerste jaarlijkse aflossing.

[Tsurany]

@CurlyMo waarom wil je het verschil in maanden weten? Kijk liever naar het verschil in euro's.

[President]

CurlyMo schreef op zondag 19 augustus 2018 @ 22:24:
Ik ben aan het kijken naar het verschil tussen maandelijks of jaarlijks versnelde aflossing.
Hypothetische variabelen
- Rente: 2%
- Hypotheeksom: € 300.000
- Versnelde aflossing: € 500,- p/m
- Bruto aflossing: € 1106,-

Klopt het dan dat je bij:
- een jaarlijkse annuïtaire aflossing van € 6000,- je na 19 jaar hypotheek vrij bent?
- een maandelijkse annuïtaire aflossing van € 500,- je na 224 maanden (18,66 jaar) hypotheekvrij bent?

Oftewel, het scheelt dus 4 maanden in het voordeel van de maandelijkse aflossing. Mits ik het dus goed heb uitgerekend.

Als je je maandlasten laat verlagen door de maandelijkse aflossing dan zal het er om hangen. Ligt er uiteindelijk dan aan wanneer je die 6000 euro aflost: voor of na dat je de 12 x 500 afbetaalt.

Het verschil zal niet onwijs groot zijn, doe waar je je fijn bij voelt. Wij hebben gekozen voor 1x een extra aflossing aan het eind van het jaar (met looptijd verkorting ipv verlaging lasten) voor ons overzicht, eenvoudigheid en om te zien hoeveel we extra over hebben en willen overhouden.

Liever 40k in december op de bank en dan in 1x 24k aflossen ipv elke maand 2k aflossen aangezien de dan het hele jaar een laag saldo hebben gehad

[CurlyMo]

Tsurany schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 00:14:
@CurlyMo waarom wil je het verschil in maanden weten? Kijk liever naar het verschil in euro's.

Er is dan nauwelijks verschil in euro's. Doel van beide routes is hypotheekvrij zijn over een bepaalde periode. Uitgaande van hetzelfde bedrag scheelt dat volgens mij dus maar 4 maanden tussen jaarlijkse of maandelijkse aflossing.

[assje]

CurlyMo schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 07:21:
[...]

Er is dan nauwelijks verschil in euro's. Doel van beide routes is hypotheekvrij zijn over een bepaalde periode. Uitgaande van hetzelfde bedrag scheelt dat volgens mij dus maar 4 maanden tussen jaarlijkse of maandelijkse aflossing.

Als Er geen verschil in euro's is dan is er ook geen verschil in periode.

Het enige verschil tussen de twee is dat je in het ene geval gemiddeld over het jaar de helft van het jaarbedrag van de extra aflossing meer afgelost hebt.

In het voorbeeld dus €3k en daar 2% van dus bruto €60 per jaar. Hier moet je gemist rendement vanaf trekken. Wordt klein beetje anders door annuiteit maar allemaal gerommel in de marge.

[CurlyMo]

Ik sluit me dan aan bij @President. Het is voor ons zoals eerder gezegd ook prettiger om aan het eind van het jaar telkens in overweging te kunnen nemen of we versneld aflossen vanuit spaargeld i.p.v. een verhoogde maandlasten.

[Codeoranje]

Ik kon niet kiezen of de looptijd korter werd of dat de maandlasten werden verlaagt . Alleen het laatste was mogelijk. Nu is dat opzig ook geen ramp want nu betalen we lekker minder per maand en houden dus meer geld over. Hier wachten we ook tot december en kijken dan hoeveel spaargeld er is . Dan duiken we mooi weer onder de belasting grens mbt spaargeld en snijd het mes aan 2 kanten . Minder schuld en geen rente betalen ! Door het jaar heen staat er dan evengoed nog genoeg op de spaarrekening voor onverwachte zaken en volgend jaar zien we wel weer of er weer of er afgelost kan worden en zo ja hoeveel. Weet iemand trouwens hoe dat werkt als ie de looptijd niet in kunt korten maar wel bijna alles hebt afgelost ? Moet je dan nog 10 jaar lang 2 euro per maand aan hypotheek betalen of is het gewoon klaar zodra je bij de extra aflossing het resterende bedrag aflost?

[MaVeNwg]

Codeoranje schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 09:40:
Ik kon niet kiezen of de looptijd korter werd of dat de maandlasten werden verlaagt . Alleen het laatste was mogelijk. Nu is dat opzig ook geen ramp want nu betalen we lekker minder per maand en houden dus meer geld over. Hier wachten we ook tot december en kijken dan hoeveel spaargeld er is . Dan duiken we mooi weer onder de belasting grens mbt spaargeld en snijd het mes aan 2 kanten . Minder schuld en geen rente betalen ! Door het jaar heen staat er dan evengoed nog genoeg op de spaarrekening voor onverwachte zaken en volgend jaar zien we wel weer of er weer of er afgelost kan worden en zo ja hoeveel. Weet iemand trouwens hoe dat werkt als ie de looptijd niet in kunt korten maar wel bijna alles hebt afgelost ? Moet je dan nog 10 jaar lang 2 euro per maand aan hypotheek betalen of is het gewoon klaar zodra je bij de extra aflossing het resterende bedrag aflost?

Bij de meeste hypotheken mag je een percentage (vaak rond de 10%) van de oorspronkelijke HOOFDSOM BOETEVRIJ aflossen. Dus als je 200k geleend hebt, mag je in een kalenderjaar maximaal 20K aflossen. Dus als je aan het einde een klein bedrag overhoudt (volgens voorbeeld <20K), dan los je dat in 1 keer af en is het verhaal voorbij.

[Felicia]

Codeoranje schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 09:40:
Weet iemand trouwens hoe dat werkt als ie de looptijd niet in kunt korten maar wel bijna alles hebt afgelost ? Moet je dan nog 10 jaar lang 2 euro per maand aan hypotheek betalen of is het gewoon klaar zodra je bij de extra aflossing het resterende bedrag aflost?

Ik betaalde op een gegeven moment nog rond de 50 euro per maand, dus je blijft gewoon nog het berekende bedrag betalen zolang de hypotheek loopt (en de rente onveranderd blijft). Als je het laatste deeltje aflost vervalt natuurlijk het restant en kan je ook de hypotheek laten schrappen bij de Notaris.

[Tsurany]

CurlyMo schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 07:21:
[...]

Er is dan nauwelijks verschil in euro's. Doel van beide routes is hypotheekvrij zijn over een bepaalde periode. Uitgaande van hetzelfde bedrag scheelt dat volgens mij dus maar 4 maanden tussen jaarlijkse of maandelijkse aflossing.

Wat noem je nauwelijks? Nu 500 euro aflossen in plaats van eind van het jaar scheelt 11 maanden lang rente over die 500 euro. En doordat je minder rente betaald gaat je afloscomponent ook weer omhoog. En dat dan 18 jaar lang.

Uiteindelijk zal het niet heel veel opleveren maar als je financieel gewin wilt halen los je natuurlijk sowieso niet af op een hypotheek van 2% rente.

[Verwijderd]

Tsurany schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 14:28:En doordat je minder rente betaald gaat je afloscomponent ook weer omhoog. En dat dan 18 jaar lang.

Als je aflost (maar dezelfde looptijd houdt) gaat je annuïteit omlaag. De rente gaat omlaag én de aflossing gaat omlaag - niet omhoog.

[BastaRhymez]

CurlyMo schreef op zondag 19 augustus 2018 @ 22:24:
Ik ben aan het kijken naar het verschil tussen maandelijks of jaarlijks versnelde aflossing.
Hypothetische variabelen
- Rente: 2%
- Hypotheeksom: € 300.000
- Versnelde aflossing: € 500,- p/m
- Bruto aflossing: € 1106,-

Klopt het dan dat je bij:
- een jaarlijkse annuïtaire aflossing van € 6000,- je na 19 jaar hypotheek vrij bent?
- een maandelijkse annuïtaire aflossing van € 500,- je na 224 maanden (18,66 jaar) hypotheekvrij bent?

Oftewel, het scheelt dus 4 maanden in het voordeel van de maandelijkse aflossing. Mits ik het dus goed heb uitgerekend.

Ik weet niet hoe je hebt gerekend, maar als ik het door reken kom ik niet op de zaken uit die jij aan geeft.
Als je direct start met 500 euro extra aflossing per maand, kom ik in de eerste maand niet op een bruto aflossing van € 1.106 uit, maar op € 611,11 (annuitaire gedeelte) + € 500 (extra aflossing) = €1.111,11 uit.
Scheelt al direct € 5 bruto in de eerste maand...

Daarnaast, als je maandelijks 500 euro blijft aflossen, gaat je maandbedrag (automatisch) naar beneden. Ik lees vaak dat je looptijd verkorting kan krijgen, maar voor de lineaire en annuitaire hypotheek ben ik die tot dusver nog niet tegengekomen! Dus check je voorwaarden als dat je uitgangspunt is.
In mijn berekening, krijg je dus geen looptijdsverkorting, maar een lagere maandlast.

Helaas ben je dan niet+- 19 jaar hypotheek vrij, maar pas na 25 jaar en 8 maanden! Scheelt een kleine zes jaar met jouw berekening...

De berekening veranderd ook natuurlijk, als je het zelfde maandbedrag als de eerste maand blijft houden. Het aflos-op-aflos effect (oftewel het sneeuwballen effect) heb ik ook niet meegenomen. Want dit zou betekenen dat je niet "standaard" 500 euro aflost, maar steeds 500 euro en je "besparing".

[Verwijderd]

BastaRhymez schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 15:54:
[...]


Ik weet niet hoe je hebt gerekend, maar als ik het door reken kom ik niet op de zaken uit die jij aan geeft.
Als je direct start met 500 euro extra aflossing per maand, kom ik in de eerste maand niet op een bruto aflossing van € 1.106 uit, maar op € 611,11 (annuitaire gedeelte) + € 500 (extra aflossing) = €1.111,11 uit.
Scheelt al direct € 5 bruto in de eerste maand...

Hoe reken jij dan? Want ik kom weer op €1108,86 uit (Excel: =-PMT(0.02/12;360;300000;0;0))
Eventueel €1107,01 als je de annuïteit vooraf betaalt i.p.v. achteraf (=-PMT(0.02/12;360;300000;0;1))
De rente in de eerste maand is €500, dus als je €500 extra aflost in de totale aflossing in de eerste maand gelijk aan de bruto annuïteit.

Maar inderdaad: doordat je aflost daalt je annuïteit en dus je aflossing, daarom moet je extra aflossing steeds omhoog om een constante aflossing te hebben.

[armageddon_2k1]

Verwijderd schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 15:24:
[...]

Als je aflost (maar dezelfde looptijd houdt) gaat je annuïteit omlaag. De rente gaat omlaag én de aflossing gaat omlaag - niet omhoog.

En aangezien je annuiteit omlaag gaat en je het geld als het goed is al kon missen kan je wat je overhoud mooi gebruiken om extra af te lossen

[BastaRhymez]

Verwijderd schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 16:15:
[...]

Hoe reken jij dan? Want ik kom weer op €1108,86 uit (Excel: =-PMT(0.02/12;360;300000;0;0))
Eventueel €1107,01 als je de annuïteit vooraf betaalt i.p.v. achteraf (=-PMT(0.02/12;360;300000;0;1))
De rente in de eerste maand is €500, dus als je €500 extra aflost in de totale aflossing in de eerste maand gelijk aan de bruto annuïteit.

Maar inderdaad: doordat je aflost daalt je annuïteit en dus je aflossing, daarom moet je extra aflossing steeds omhoog om een constante aflossing te hebben.

Ik heb een soortgelijke berekening in Excel, ik heb alleen de periode als variabele opgenomen (360 minus de huidige periode waar je in zit), omdat ik 'm voor 30 jaar iedere maand laat doorrekenen (lees: iedere regel is een nieuwe maand). M.a.w. waar jij 360 hebt staan, heb ik 360 minus het aantal maanden dat je hypotheek loopt staan. Aangezien bij het lopen van de hypotheek je direct in de eerste maand zit, is het geen 360 periodes maar 359 (als ik dat in jouw berekening stop, dan klopt het met wat ik er uit krijg). Ik ben eind periode 360 klaar, terwijl jij dan nog 1 periode open hebt staan ;-)

En na 4,5 jaar mijn eigen hypotheek hierin bij te houden, lijkt dat op de cent te kloppen, inclusief extra aflossingen die ik in het verleden heb gedaan.


Het verschil zit 'm er in, dat jij met 360 constante periodes werkt en ik heb 360 minus de periode waar je in zit. Immers, je eerste maand loopt zodra je de hypotheek aangaat.

[Joris748]

Wij hebben 3 leningdelen:

• Leningdeel 1 - 30% van totale hypotheeksom - aflossingsvrij 20 jaar vast
• Leningdeel 2 - 10% van totale hypotheeksom - annuïteit 10 jaar vast
• Leningdeel 3 - 60% van totale hypotheeksom - annuïteit 20 jaar vast

Heb voor onze situatie 3 eenvoudige regels opgesteld:

• Ontvangen HRA jaarlijks aflossen op leningdeel 2
• Aan het einde van het jaar lossen we alle spaartegoeden boven de drempel voor VRH af op leningdeel 2
• Zodra leningdeel 2 is afgelost gaan we op dezelfde manier aflossen op leningdeel 3

Een zelfgebouwd exceloverzicht geeft ons veel inzicht.

Verwacht dat we zo na 20 jaar hypotheekvrij zijn. Is dat fiscaal of qua rendement van ons geld het meest verstandig? Nee, denk het niet. Maar het geeft ons veel rust, want het is overzichtelijk. We verwachten zo altijd voldoende geld achter de hand te hebben voor noodzakelijk onderhoud, moderniseren van het huis en daarnaast nog (meer dan) voldoende financiële buffer.
Als we stoppen met werken verwachten we onze woonsituatie relatief gemakkelijk aan te kunnen passen op onze wensen (blijven we in het huis wonen of gaan we kleiner wonen?).

[ Voor 3% gewijzigd door Joris748 op 20-08-2018 16:58 ]

[Verwijderd]

BastaRhymez schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 16:45:
[...]


Ik heb een soortgelijke berekening in Excel, ik heb alleen de periode als variabele opgenomen (360 minus de huidige periode waar je in zit), omdat ik 'm voor 30 jaar iedere maand laat doorrekenen (lees: iedere regel is een nieuwe maand). M.a.w. waar jij 360 hebt staan, heb ik 360 minus het aantal maanden dat je hypotheek loopt staan. Aangezien bij het lopen van de hypotheek je direct in de eerste maand zit, is het geen 360 periodes maar 359 (als ik dat in jouw berekening stop, dan klopt het met wat ik er uit krijg). Ik ben eind periode 360 klaar, terwijl jij dan nog 1 periode open hebt staan ;-)

En na 4,5 jaar mijn eigen hypotheek hierin bij te houden, lijkt dat op de cent te kloppen, inclusief extra aflossingen die ik in het verleden heb gedaan.


Het verschil zit 'm er in, dat jij met 360 constante periodes werkt en ik heb 360 minus de periode waar je in zit. Immers, je eerste maand loopt zodra je de hypotheek aangaat.

Die input ('nper' in Excel, ofterwel number of periods) is het aantal maanden dat de hypotheek loopt, oftewel 360 en geen 359. Dit matcht ook met wat mijn hypotheekverstrekker doet. Mijn Excel berekent dan ook maandelijks de hypotheek o.b.v. (361 minus huidige maand) resterende maanden.
Als je in een tool als deze of deze dezelfde gegevens invult, komt daar ook €1109 (afgerond) of €1108,86 uit.

Dus wat jouw hypotheekverstrekker doet... ik weet het niet

[Tsurany]

Verwijderd schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 15:24:
[...]

Als je aflost (maar dezelfde looptijd houdt) gaat je annuïteit omlaag. De rente gaat omlaag én de aflossing gaat omlaag - niet omhoog.

Klopt, enkel wilt hij dus de looptijd verkorten. Even de hele discussie lezen

[President]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Tsurany]

@President Google even op annuiteit berekenen, zijn een aantal eenvoudige Excel sheets voor waarbij je zelf gewoon bedragen invult inclusief de resterende maanden.

[President]

Tsurany schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 19:12:
@President Google even op annuiteit berekenen, zijn een aantal eenvoudige Excel sheets voor waarbij je zelf gewoon bedragen invult inclusief de resterende maanden.

Daar heb ik wel eens naar zitten kijken... Maar ik heb er nog nooit een gevonden waarop ik bijvoorbeeld ervoor kan kiezen om in december 2019 € 25.000,- extra af te lossen om de looptijd te verkorten?

Edit: als ik http://hypotheekweg.blogs...theek-zelf-berekenen.html de Excel download en vervolgens de maandlasten handmatig op het bedrag zet dan zou ik vanaf een resterende looptijd van 59 maanden ineens weer naar boven gaan met een extra aflossing... Gok dat ik op die manier kan bepalen met hoeveel de looptijd achteruit gaat

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 51% gewijzigd door President op 20-08-2018 19:48 ]

[Tsurany]

President schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 19:31:
[...]

Daar heb ik wel eens naar zitten kijken... Maar ik heb er nog nooit een gevonden waarop ik bijvoorbeeld ervoor kan kiezen om in december 2019 € 25.000,- extra af te lossen om de looptijd te verkorten?

Edit: als ik http://hypotheekweg.blogs...theek-zelf-berekenen.html de Excel download en vervolgens de maandlasten handmatig op het bedrag zet dan zou ik vanaf een resterende looptijd van 59 maanden ineens weer naar boven gaan met een extra aflossing... Gok dat ik op die manier kan bepalen met hoeveel de looptijd achteruit gaat


***members only***

Je moet even de annuiteit vast zetten, simpelweg door de annuiteit enkel bij de eerste maand uit te laten rekenen en vervolgens die waarde als vaste waarde te hanteren. Dan in aflossing zorgen dat je kolom H meeneemt als positieve waarde en dan kan je, door daar in te vullen hoeveel je aflost, zien in welke maand je hoofdsom onder de 0 komt.

[CurlyMo]

Ik snap nog steeds niet goed hoe je versnelde aflossing nu in een Excel propt. Dezelfde aanname als in de eerdere post: € 300.000,-, 2% rente, € 10.000,- elk jaar extra aflossing. Eerste extra aflossing eind van het jaar.

Bruto maandlasten zijn dan € 1108,86:

code:

=-PMT(0,02/12;360;300000;0; 0)

Maandrente is dan 0,001652:

code:

=ROUND(SUM(0,02+1)^(1/12)-1; 6)

Van die € 1108,86 geeft dat dan € 495,60 rente:

code:

=ROUND(SUM(1108,86-(1108,86-(0.001652*300000))); 2)

Van die € 1108,86 geeft dat dan € 613,26 aflossing:

code:

=SUM(1108,86 - 495,60)

De aflossing over het hele eerste jaar (X=1) is dan € 7426,35

code:

=ROUND(SUM(613,26*(0,001652+1)^(12*X)/0,001652)-SUM(613,26*(0,001652+1)^(12*(X-1))/0,001652); 2)

Oftewel, na het eerste jaar heb je een hypotheeksom open staan van afgerond € 292.574. Als je dan ook nog € 10.000 aflost, dan geeft dat een hypotheeksom van € 282.574.

Waar reken je dan nu de nieuwe maandlasten op? Want zonder aflossing blijven je maandlasten gelijk, alleen wordt de aflossing hoger en de rente lager.

[djwice]

SlinkingAnt schreef op vrijdag 6 januari 2017 @ 09:44:
Wat als je die €10.000 nu kan beleggen tegen een rendement van 4%? Dan is dat na 30 jaar ruim €32k waard.

Oftewel, nu aflossen ipv nu beleggen kost je €25k aan rendement

wat als je belegging na 30 jaar nog maar 50% van je inleg waard is?

[djwice]

Markprinsen schreef op vrijdag 6 januari 2017 @ 10:00:
Bij Dela krijg je 2,75% rente en mogelijk nog winst opslag. Dat is vrij constant om mee te rekenen (itt beleggings rendement). Wellicht die variabele nog toevoegen aan je berekening?

En als Dela betalingsproblemen krijgt is het achtergesteld deposito en ben je zelfs je inleg kwijt.

[djwice]

Baddie09 schreef op vrijdag 6 januari 2017 @ 10:04:
Je moet de overweging maken of de verwachte besparing opweegt tegen de het gemis aan liquiditeiten, want elke euro die je eerder aflost op je huis zie je pas terug nadat je je laatste huis hebt verkocht.

Voor mij zelf heb ik de overweging gemaakt 10k op de bank te houden om zo in de toekomst evt fluctuaties op te vangen (wat als je onverwacht werkeloos raakt, of je huis wilt verbouwen). Met die 10k kan ik 2 jaar mijn rente betalen zondat dat ik direct in de problemen kom, als ik die 10k gebruik om af te lossen bespaart me dat 30 euro bruto in de maand, en heb ik direct een probleem als ik zonder werk kom te zitten.

Heel slim, zorgen dat je geld achter de hand hebt voor onvoorziene omstandigheden. Er zijn naast de dingen die beschrijft nog andere dingen waar je een buffer voor aan kunt houden, bijvoorbeeld voor als de wasmachine stuk gaat, of je auto kapot gaat; hier is een model berekening: https://bufferberekenaar.nibud.nl/

Bij mijn bank kun je spaarpotjes een doel en naam geven, zo heb ik o.a. een potje voor eigen risico van mijn zorgverzekering, zodat ik zeker weet dat ik die kan betalen.

[ Voor 7% gewijzigd door djwice op 20-08-2018 23:25 ]

[Tsurany]

djwice schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 23:11:
[...]

wat als je belegging na 30 jaar nog maar 50% van je inleg waard is?

Dat kan, alleen in de afgelopen 100 jaar is dat nog nooit voorgekomen. ,

[DrivinUCrazy]

BastaRhymez schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 15:54:
[...]

Daarnaast, als je maandelijks 500 euro blijft aflossen, gaat je maandbedrag (automatisch) naar beneden. Ik lees vaak dat je looptijd verkorting kan krijgen, maar voor de lineaire en annuitaire hypotheek ben ik die tot dusver nog niet tegengekomen!

Rabobank geeft je gewoon de keuze. Zelf los ik regelmatig af met als doel looptijd verkorting. Het kan dus zeer zeker.
Het maandbedrag wordt daarna wel minimaal aangepast, maar blijft vrijwel gelijk. In mijn excelfile zie ik dan ook netjes dat ik weer een aantal maanden eerder onder 0 uit ga komen.

[Batavia]

Tsurany schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 07:22:
[...]

Dat kan, alleen in de afgelopen 100 jaar is dat nog nooit voorgekomen. ,

Misschien niet in die extreem maar sterke koersdaling zijn er wel zeker geweest waardoor je saldo vlak voor het einde van de 30 jaar een flinke deuk kan krijgen

[armageddon_2k1]

Leuk dat m'n topic nog zoveel gelezen wordt :-)

Voor de rekenaars onder ons, is het verstandig eens te kijken nar de wiki over Annuiteit: Wikipedia: Annuïteit

Daar staan de juiste formules om het zelf te doen, want de Google Sheets / Excel formules zijn maar toereikend in de simpele gevallen en niet altijd doorzichtig. Het is mijn inziens altijd beter om het zelf te begrijpen en te doen.

Je ziet dat je zowel de annuiteit bij een bepaalde looptijd alswel de looptijd bij een bepaalde annuiteit kan berekenen. Mocht het onduidelijk zijn kan ik wel even een Google Sheets maken met rekenvoorbeeld.

[CurlyMo]

armageddon_2k1 schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 07:49:
Daar staan de juiste formules om het zelf te doen, want de Google Sheets / Excel formules zijn maar toereikend in de simpele gevallen en niet altijd doorzichtig. Het is mijn inziens altijd beter om het zelf te begrijpen en te doen.

De formules zijn vrij helder. Alleen beschrijft het het effect van versnelde aflossing niet. Dat kom ik dan weer niet helemaal uit. Zie mijn vorige reactie.

[armageddon_2k1]

CurlyMo schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 08:18:
[...]

De formules zijn vrij helder. Alleen beschrijft het het effect van versnelde aflossing niet. Dat kom ik dan weer niet helemaal uit. Zie mijn vorige reactie.

Ik kon niet direct vinden welk effect je bedoeld.

Looptijd? Rendement? En hoe bereken je rendement? Ga je uit van een beleggingsrendement van 3% en zet je het daar naast? Of ga je uit van de internal rate of return?

Ah, begrijp ik goed dat je de nieuwe annuiteit wil berekenen na een aflossing?

[ Voor 8% gewijzigd door armageddon_2k1 op 21-08-2018 08:33 ]

[CurlyMo]

armageddon_2k1 schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 08:30:
[...]
Ah, begrijp ik goed dat je de nieuwe annuiteit wil berekenen na een aflossing?

Dat dus precies.

Als je versneld aflost dan levert dat een verlaagd maandbedrag op. Maar hoe bereken je dat bedrag? In mijn eerdere reactie heb ik aangegeven welke formules ik gebruik om het maandbedrag, rente, en aflossing per maand of jaar te berekenen. Dat lukt prima. Alleen die versnelde aflossing dus niet.

[armageddon_2k1]

CurlyMo schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 08:39:
[...]

Dat dus precies.

Als je versneld aflost dan levert dat een verlaagd maandbedrag op. Maar hoe bereken je dat bedrag? In mijn eerdere reactie heb ik aangegeven welke formules ik gebruik om het maandbedrag, rente, en aflossing per maand of jaar te berekenen. Dat lukt prima. Alleen die versnelde aflossing dus niet.

En dus wees ik op de wiki waar de daadwerkelijke formule van annuiteit staat.

Maar hier alvast een hint:
Je kan voor elke afzonderlijke maand de annuiteit (of PMT) opnieuw berekenen door als leenbedrag het oorspronkelijke bedrag minus de aflossingen in te vullen en de looptijd elke keer te verminderen met 1 periode. De annuiteit zou gelijk moeten blijven. Als je dan extra aflost is het gewoon een kwestie van het leenbedrag verminderen met de extra aflossing.

[CurlyMo]

armageddon_2k1 schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 08:44:
[...]


En dus wees ik op de wiki waar de daadwerkelijke formule van annuiteit staat.

Maar hier alvast een hint:
Je kan voor elke afzonderlijke maand de annuiteit (of PMT) opnieuw berekenen door als leenbedrag het oorspronkelijke bedrag minus de aflossingen in te vullen en de looptijd elke keer te verminderen met 1 periode. De annuiteit zou gelijk moeten blijven. Als je dan extra aflost is het gewoon een kwestie van het leenbedrag verminderen met de extra aflossing.

Zonder versnelde aflossing snap ik het prima. Dat is het punt dus niet.

Klopt het dan dat je bij versnelde aflossing alleen dat bedrag in mindering brengt voor het berekenen van je nieuwe annuïteit en niet het bedrag dat je al hebt afgelost via je maandelijkse betalingen?

[armageddon_2k1]

Weet niet exact wat je bedoelt.

Je kan het zo zien:
Elke maand bereken je de annuiteit opnieuw. Deze is een functie van de looptijd, rente en leenbedrag. De annuiteit bestaat uit een rente + aflossingsdeel. Dat betekent dat je elke periode de rente weet en je de annuiteit berekent. Met die twee kan je je maandelijkse aflossing berekenen.

De volgende maand bereken je weer je annuiteit maar je leenbedrag is nu verminderd met de aflossing van je vorige termijn. Mocht je extra aflossen trek je gewoon die extra aflossing er vanaf samen met je annuitaire aflossig.

[Tsurany]

peltco schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 07:46:
[...]


Misschien niet in die extreem maar sterke koersdaling zijn er wel zeker geweest waardoor je saldo vlak voor het einde van de 30 jaar een flinke deuk kan krijgen

Dat kan, echter zal dat nog steeds geen negatief rendement hebben opgeleverd. Bovendien hoef je ook niet het volledige bedrag op te nemen precies in een flinke dip en kan je prima wachten op herstel.

[Sander]

CurlyMo schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 08:46:
[...]

Zonder versnelde aflossing snap ik het prima. Dat is het punt dus niet.

Klopt het dan dat je bij versnelde aflossing alleen dat bedrag in mindering brengt voor het berekenen van je nieuwe annuïteit en niet het bedrag dat je al hebt afgelost via je maandelijkse betalingen?

Pak een excel met 5 kolommen met daarin:
- Maand
- Hoofdsom begin periode
- Aflossing hoofdsom
- Rente periode
- Extra aflossing

Dit trek je door en iedere maand bereken je door: Hoofdsom begin periode * maandrente = rente voor die maand. Maandbedrag - Rente = hoofdsom voor die maand. Dat trek je helemaal door tot je een extra aflossing wil doen. Op dat moment pak je weer de PMT functie, pak je de hoofdsom + resterende maanden vanaf dat moment en bereken je de nieuwe annuïteit. Vanaf daar kun je dan weer verder rekenen.

misschien niet 100% geautomatiseerd maar werkt prima en een stuk sneller dan excel sheetjes zoeken ;-)

[BastaRhymez]

DrivinUCrazy schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 07:39:
[...]

Rabobank geeft je gewoon de keuze. Zelf los ik regelmatig af met als doel looptijd verkorting. Het kan dus zeer zeker.
Het maandbedrag wordt daarna wel minimaal aangepast, maar blijft vrijwel gelijk. In mijn excelfile zie ik dan ook netjes dat ik weer een aantal maanden eerder onder 0 uit ga komen.

Maar heb jij ook een annuiteiten hypotheek? Want daar ben ik met het vergelijken (4,5 jaar geleden) niet tegen aan gelopen, dat had namelijk ook mijn voorkeur. Omdat je dan de laatste maanden geen rente meer hoeft te betalen...
Bij mij "nivelleert" de extra aflossing, waardoor de looptijd gelijk blijft (30 jaar) het maandbedrag ietsje lager wordt.

[Metro2002]

peltco schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 07:46:
[...]


Misschien niet in die extreem maar sterke koersdaling zijn er wel zeker geweest waardoor je saldo vlak voor het einde van de 30 jaar een flinke deuk kan krijgen

Zulke stevige koersdalingen zijn meestal na 1 a 2 jaar weer gecorrigeerd en op het oude niveau.
En daarvoor moet je dus ook een beetje spreiden in je beleggingen.

[President]

BastaRhymez schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 09:01:
[...]


Maar heb jij ook een annuiteiten hypotheek? Want daar ben ik met het vergelijken (4,5 jaar geleden) niet tegen aan gelopen, dat had namelijk ook mijn voorkeur. Omdat je dan de laatste maanden geen rente meer hoeft te betalen...
Bij mij "nivelleert" de extra aflossing, waardoor de looptijd gelijk blijft (30 jaar) het maandbedrag ietsje lager wordt.

En je dus meer extra moet gaan aflossen op jaarbasis om sneller hypotheek vrij te gaan worden. Uiteindelijk loop je wel tegen een maximum van boete vrij extra aflossen.

Ik mag jaarlijks bijvoorbeeld 27.600 extra aflossen zonder boete. Hierdoor zou mijn maandbedrag verlagen, waardoor ik ipv 3000 normaal maar 2000 normaal aflos.

In mijn hypotheek contract stond dat een extra aflossing zou zorgen voor lagere maandlasten, mits ik looptijd verkorting wil.

[Verwijderd]

Tsurany schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 07:22:
[...]

Dat kan, alleen in de afgelopen 100 jaar is dat nog nooit voorgekomen. ,

Wat wel in de praktijk is voorgekomen zijn mensen die dachten het geld te hebben om hun hypotheek af te lossen aan het eind van de looptijd om vlak voor dat moment een beurskrach voor hun kiezen te krijgen. Die hebben als ze maar lang genoeg belegd hadden nog steeds een positief rendement, maar is toch even slikken.

Eventueel kan je dat natuurlijk afvangen door langzaam naar 'veiligere' beleggingen te switchen of gewoon meteen in een target date fund te stappen.

Overigens los ik mijn hypotheek af, ik heb wel twee jaarsalarissen buffer op een spaarrekening staan.

Alles wat ik extra spaar heb ik een forfaitair rendement op van 4,33%, daar moet ik al 1,3%+inflatie en op maken om niet achteruit te gaan. Hypotheekrente is netto nog eens 1,2% dus om in vermogen niet achteruit te gaan moet ik al zo'n 4-4,5% rendement maken. Nu neem ik dus een risico dat de waarde van mijn huis niet met de inflatie toe neemt, maar ik heb met zeker heid die 1,3% + 1,2% kosten niet. Vertel mij waar ik nu met zekerheid 2,5% rendement kan halen?

armageddon_2k1 schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 08:51:
Weet niet exact wat je bedoelt.

Je kan het zo zien:
Elke maand bereken je de annuiteit opnieuw. Deze is een functie van de looptijd, rente en leenbedrag. De annuiteit bestaat uit een rente + aflossingsdeel. Dat betekent dat je elke periode de rente weet en je de annuiteit berekent. Met die twee kan je je maandelijkse aflossing berekenen.

De volgende maand bereken je weer je annuiteit maar je leenbedrag is nu verminderd met de aflossing van je vorige termijn. Mocht je extra aflossen trek je gewoon die extra aflossing er vanaf samen met je annuitaire aflossig.

De makkelijkste vergelijking is zonder beleggen en Excel gebruiken.

Reken voor beide situaties al je inkomende en uitgaande kasstromen uit en maak die contant met een risicovrije rentevoet.

Met beleggen zou je op de site van de DNB 2000 scenario's kunnen downloaden die de pensioenfondsen ook gebruiken en daarmee een inzicht kunnen krijgen in het risico van aandelenfondsen. (http://www.toezicht.dnb.nl/2/50-233246.jsp)

je doet dan feitelijk die cashflowberekening 2000 keer (macrotje) en krijgt een verdeling van de uitkomsten. Dan kan je een inschatting maken van wat de kans is dat beleggen loont en hoe het verlies verdeelt is in de situaties dat het niet goed gaat. Met dat laatste kan je dan weer beeordelen of je dat risico kan dragen.

[ Voor 36% gewijzigd door Verwijderd op 21-08-2018 09:26 ]

[Hann1BaL]

Verwijderd schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 09:13:
[...]

Wat wel in de praktijk is voorgekomen zijn mensen die dachten het geld te hebben om hun hypotheek af te lossen aan het eind van de looptijd om vlak voor dat moment een beurskrach voor hun kiezen te krijgen. Die hebben als ze maar lang genoeg belegd hadden nog steeds een positief rendement, maar is toch even slikken.

Eventueel kan je dat natuurlijk afvangen door langzaam naar 'veiligere' beleggingen te switchen of gewoon meteen in een target date fund te stappen.

Overigens los ik mijn hypotheek af, ik heb wel twee jaarsalarissen buffer op een spaarrekening staan.

Alles wat ik extra spaar heb ik een forfaitair rendement op van 4,33%, daar moet ik al 1,3%+inflatie en op maken om niet achteruit te gaan. Hypotheekrente is netto nog eens 1,2% dus om in vermogen niet achteruit te gaan moet ik al zo'n 4-4,5% rendement maken. Nu neem ik dus een risico dat de waarde van mijn huis niet met de inflatie toe neemt, maar ik heb met zeker heid die 1,3% + 1,2% kosten niet. Vertel mij waar ik nu met zekerheid 2,5% rendement kan halen?

Het gaat niet altijd alleen om de berekening en resultaten uit het verleden, maar simpelweg veiligheid. Ik weet ook dat ik geld beter kan beleggen, maar heb zelf recent ook 20k. afgelost op mijn volledig annuitaire hypotheek met 4.1% rente. Op de spaarrekening krijg ik nu 0.03% rente en de HRA drukt de kosten, maar het is nog steeds de veiligste methode om een zeker rendement te krijgen. Zolang je het geld maar niet nodig gaat hebben.

(Ikzelf had me op voorhand al opgelegd om extra af te lossen om de NETTO maandlasten niet omhoog te laten gaan. Je kunt ook kiezen voor deel liniear en deal annuitair, maar als je zelf de verantwoordelijkheid neemt voor extra aflossing dan los je dat zelf prima op. Dat doe ik dus ook.)

[CurlyMo]

Sander schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 08:56:
[...]
Vanaf daar kun je dan weer verder rekenen.

Ik reken even mee.

Maand 1:
Hoofdsom: € 300.000
Annuïteit: € 1.108,86
Rente: € 495,47
Aflossing: € 613,39

Maand 2:
Hoofdsom: € 299.386,61
Annuïteit: € 1.108,86
Rente: € 494,46
Aflossing: € 614,4

Klopt dat tot nu toe?

In maand 2 los ik tevens € 10.000 versneld af. Is dan de hoofdsom waar ik de nieuwe PMT op los laat dan € 290.000,00 of € 289.386,61?

[President]

Hypotheek betaal je aan het begin van de maand, dus als je na de normale afschrijving van maand 2 de aflossing doet van 10k wordt het dus 289

[Joris748]

CurlyMo schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 09:23:
[...]

Ik reken even mee.

Maand 1:
Hoofdsom: € 300.000
Annuïteit: € 1.108,86
Rente: € 495,47
Aflossing: € 613,39

Maand 2:
Hoofdsom: € 299.386,61
Annuïteit: € 1.108,86
Rente: € 494,46
Aflossing: € 614,4

Klopt dat tot nu toe?

In maand 2 los ik tevens € 10.000 versneld af. Is dan de hoofdsom waar ik de nieuwe PMT op los laat dan € 290.000,00 of € 289.386,61?

Op € 289.386.61

Voor gelijkblijvende looptijd, bereken je een nieuwe annuïteit (= lagere maandlasten). Let wel op, dat je rekent met het aantal resterende maanden.
Voor kortere looptijd, bereken houdt je de annuïteit constant en bereken je de nieuwe looptijd.

[CurlyMo]

Joris748 schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 09:27:
[...]

Op € 289.386.61

Dan reken ik weer even verder.

In maand 2 heb ik dus € 10.000 extra afgelost. Dat zorgt ervoor dat ik voor maand 3 een nieuwe annuïteit bereken op € 289.386,61 met een looptijd van 359 maanden. Dat zou dan € 1.073,99 zijn. In maand 3 betaal ik vervolgens € 458,58 rente en € 615,41 aflossing. Zonder extra aflossing zou dat € 493,45 rente zijn en € 615,41 aflossing.

Klopt dat?

[Verwijderd]

Hann1BaL schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 09:21:
[...]
Het gaat niet altijd alleen om de berekening en resultaten uit het verleden, maar simpelweg veiligheid. Ik weet ook dat ik geld beter kan beleggen, maar heb zelf recent ook 20k. afgelost op mijn volledig annuitaire hypotheek met 4.1% rente. Op de spaarrekening krijg ik nu 0.03% rente en de HRA drukt de kosten, maar het is nog steeds de veiligste methode om een zeker rendement te krijgen. Zolang je het geld maar niet nodig gaat hebben.

(Ikzelf had me op voorhand al opgelegd om extra af te lossen om de NETTO maandlasten niet omhoog te laten gaan. Je kunt ook kiezen voor deel liniear en deal annuitair, maar als je zelf de verantwoordelijkheid neemt voor extra aflossing dan los je dat zelf prima op. Dat doe ik dus ook.)

Ik heb helaas één keer meegemaakt dat ik zonder werk zat en toen heb ik mij voorgenomen om twee jaarsalarissen buffer te sparen. Samen met de WW kan ik dan in het ergste geval ca 4-5 jaar overbruggen (door zuinig te leven). Daarboven is zoals ik probeerde duidelijk te maken het verwachte extra rendement van beleggen tov aflossen mij het risico niet waard.

Nadat jij hebt geantwoord heb ik overigens nog een tekst met linkje naar wat DNB scenario's toegevoegd, zodat je voor het risico niet alleen naar het verleden hoeft te kijken.

Ik begrijp je echter hele maal, ik doe hetzelfde. Alleen heb ik nog een 50% aflossingsvrije en 50% leven hypotheek met een gegarandeerd rendement van 3% + eventuele winstdeling op die laatste. Ik verwacht daarop voorlopig geen winstdeling ;-)

[armageddon_2k1]

CurlyMo schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 09:23:
[...]

Ik reken even mee.

Maand 1:
Hoofdsom: € 300.000
Annuïteit: € 1.108,86
Rente: € 495,47
Aflossing: € 613,39

Maand 2:
Hoofdsom: € 299.386,61
Annuïteit: € 1.108,86
Rente: € 494,46
Aflossing: € 614,4

Klopt dat tot nu toe?

In maand 2 los ik tevens € 10.000 versneld af. Is dan de hoofdsom waar ik de nieuwe PMT op los laat dan € 290.000,00 of € 289.386,61?

De dikgedrukte. Vanaf maand 3.
Je kan het ook zo zien. Voor maand 2 is de hoofdsom voor PMT 299386,61 en het aantal resterende periodes (ik gok) 29359.

[ Voor 11% gewijzigd door armageddon_2k1 op 21-08-2018 09:37 ]

[Joris748]

CurlyMo schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 09:31:
[...]

Dan reken ik weer even verder.

In maand 2 heb ik dus € 10.000 extra afgelost. Dat zorgt ervoor dat ik voor maand 3 een nieuwe annuïteit bereken op € 289.386,61 met een looptijd van 359 maanden. Dat zou dan € 1.073,99 zijn. In maand 3 betaal ik vervolgens € 458,58 rente en € 615,41 aflossing. Zonder extra aflossing zou dat € 493,45 rente zijn en € 615,41 aflossing.

Klopt dat?

Annuïteit voor maand 1 wordt berekend op basis van 360 maanden. Na aflossen in maand 2 bereken je de nieuwe annuïteit (voor maand 3) op basis van 360-2 = 258 maanden.

[Tsurany]

Verwijderd schreef op dinsdag 21 augustus 2018 @ 09:13:
[...]

Wat wel in de praktijk is voorgekomen zijn mensen die dachten het geld te hebben om hun hypotheek af te lossen aan het eind van de looptijd om vlak voor dat moment een beurskrach voor hun kiezen te krijgen. Die hebben als ze maar lang genoeg belegd hadden nog steeds een positief rendement, maar is toch even slikken.

Eventueel kan je dat natuurlijk afvangen door langzaam naar 'veiligere' beleggingen te switchen of gewoon meteen in een target date fund te stappen.

Daarom zou ik gewoon de hypotheek aflossen. Echter zou ik, wanneer je een zeer lage rente hebt, geen extra aflossingen uitvoeren.

[Baddie09]

djwice schreef op maandag 20 augustus 2018 @ 23:19:
[...]

Heel slim, zorgen dat je geld achter de hand hebt voor onvoorziene omstandigheden. Er zijn naast de dingen die beschrijft nog andere dingen waar je een buffer voor aan kunt houden, bijvoorbeeld voor als de wasmachine stuk gaat, of je auto kapot gaat; hier is een model berekening: https://bufferberekenaar.nibud.nl/

Bij mijn bank kun je spaarpotjes een doel en naam geven, zo heb ik o.a. een potje voor eigen risico van mijn zorgverzekering, zodat ik zeker weet dat ik die kan betalen.

Ik ben zelf niet zo'n enorme fan van teveel potjes omdat ik denk dat je daarmee volgens mij teveel opzij zet dan nodig. Een potje achter de hand houden voor een nieuwe wasmachine of kapotte auto gaat mij iets te ver. Wat je voor ogen moet hebben is of je die financiele klap op redelijke termijn kunt opvangen. Als je even een dipje hebt voor 2 max 3 maanden is dat nog te overzien. Je kunt in het ergste geval de tering naar de nering zetten en een tweedehands wasmaschine kopen van 50 euro ipv de dure Miele van 1000 waarvoor je gespaard hebt.
Het eigen risico van de zorgverzekering zit bij mij in het totaal plaatje, maar dat komt omdat ik het risico van geen inkomsten, een kapotte auto en volledige inzet eigen risico als erg klein acht (tenzij je een auto ongeluk krijgt en daardoor je baan verliest )

[Kluifjes]

Vind het zelf ook lastig. Ik heb momenteel een buffer die zeker groter is dan nodig, maar ik ga niet in 1x veel geld beleggen.

Als ik echter kijk naar extra aflossen dan zou me dat opleveren:
3,2% (rente) x 0,7 (circa 30% hra) = 2,24%
Vermogensrendementsheffing = 1,2%
Oftewel 3,44%, terwijl inflatie gemiddeld circa 2% is dus 1,44% netto rendement.

Dat lijkt me tamelijk karig, dus ik laat het vooral 'verpieteren' (voor m'n gevoel althans, ik weet dat het een luxe positie is) op de bank. Als iemand een beter advies heeft, houd ik me zeker aanbevolen!