hoe onder een spaarhypotheek uit

[BB-One]

LED-Maniak schreef op maandag 3 april 2017 @ 20:04:
Het was geen of-of situatie. Bij inleg wilde de verstrekker én het bedrag significant omhoog gooien én de looptijd inkorten met een aantal jaren. Wilde ik vaker inleggen, dan werd dit steeds hoger.

Ik wil eenmalig(of een paar keer eenmalig) geld inleggen, waardoor ik in dezelfde looptijd van 30 jaar een lager maandbedrag betaal. Maar dit kon volgens hun dus niet door de 1:10 regeling omdat ik dan aan het einde zoveel gespaard zou hebben(doordat ik een minimum bedrag moet inleggen door de bandbreedte) dat bij vrijkomst mij hypotheek een hogere waarde heeft dan het huis. En dan laatste mag niet.

Eigenlijk had de hypotheekadviseur mij moeten vertellen dat ik helemaal geen geld had moeten inleggen bij aanvang van de hypotheek, zodat ik exact kreeg waar ik meermaals om vroeg. Tuurlijk, je zit er zelf bij, maar hij is natuurlijk de expert en ik heb hem er op vertrouwd dat hij de juiste opties laat zien.


[...]

Thanks! Ben alleen bang dat het in dit geval niet gaat werken door het bandbreedte verhaal.

Ik probeer het verhaal te begrijpen.
Even als voorbeeld of ik het snap: Bij het aangaan heb je een hoog bedrag gestort zeg 1.000. Hierdoor was voor de toekomst je jaarlijkse premie 100 (=1:10)
Nu wil je nog een extra bedrag storten waardoor je jaarlijkse premie als voorbeeld 50 wordt. dan schiet je dus uit de bandbreedte van 1:10. Dan is inderdaad looptijdverkorting de enige optie. Deze looptijdverkorting kun je natuurlijk formeel afspreken met de bank of feitelijk toe passen .

Ik zou gewoon 100 per jaar blijven betalen en op het moment dat de schuld gelijk is aan het spaarbedrag deze uit laten keren. De bank hoeft maar 2 checks te doen, namelijk bandbreedte 1:10 en of de schuld groter of gelijk is aan het gespaarde bedrag, mocht het spaarbedrag groter zijn dan de schuld dan is de rentecomponent in het meerdere belast.

Mocht je nog een andere eigen woning schuld hebben aan het eind van de looptijd dan kun je je spaarbedrag ook daarvoor gebruiken om die schuld af te lossen. Groot probleem is echter: de meeste banken hebben geen optie om dit in hun systeem aan te geven, geval van "computer says no".
(mits je natuurlijk niet uit de vrijstellingen schiet welke er zijn mbt dergelijke kapitaalverzekeringen, want dan is het meerdere belast)

[LED-Maniak]

Je hebt het inderdaad goed. Door de hoge storting moet er een minimum binnenkomen. Ik snap alleen niet waarom de verstrekker aangeeft dat en het maandbedrag significant omhoog gaat en de looptijd verkort wordt. Dit was wel een antwoord van ze van eind 2015. Dus wellicht dat het nu anders is.

wortelsoft schreef op maandag 3 april 2017 @ 21:22:
[...]

Ik zou die tool of versie twee van de tool op het zelfde blog toch eens invullen. In je eerste jaar doe je gelijk een extra inleg en dan zou je op je huidige inleg bedragen moeten uitkomen. Als dat gelukt is kun je kijken wat er mogelijk is met looptijd verkorten etc. Persoonlijk vind ik het zelf handiger als ik zelf eerst de mogelijkheden uitgezocht heb en snap wat er aan de hand is. https://www.berekenhet.nl is ook een goede site en is nog wat makkelijker in te vullen. Al is die versie 3 van de blog nauwkeuriger ivm per maand in te vullen.

Hmmm, met het spelen met de tool begin ik het probleem van inkorten + verhoging van de premie bij storten in het spaardeel te begrijpen. Zal even een screenshot maken. Alleen de bedragen lijken zoals je het voorstelt niet overeen te komen.

[ Voor 62% gewijzigd door LED-Maniak op 04-04-2017 13:26 ]

[JBplap]

In eerste instantie dacht ik dat die nieuwe regels heel gunstig waren voor mij, ik wil met zo min mogelijke totale kosten zo snel mogelijk van mijn hypotheek af.

Maar met een beetje spelen met de geposte tool lijkt het niet gunstiger om veel te gaan inkorten.

Mijn spaarhypo staat nu op 20 jaar looptijd, ik zou jaarlijks kunnen inkorten met 1 jaar (dmv storting) en dat levert wat op tot 16 / 17 jaar totale looptijd. Daarna wordt de totale besparing minder en kan ik dus beter het geld in lasten verlaging steken.

Al scheelt dat sowieso niet veel in totale besparing: hetzelfde bedrag inzetten voor verlaging of inkorting, dus wat dat betreft is verlaging dan beter, want dat geeft je meer flexibiliteit. Namelijk gelijk een lager maandbedrag.

Maar nu zit ik met een ander probleem:
Impact van een rente wijziging op de bandbreedte, hoe gaan jullie daar mee om?

Situatie:
rente nu 4.5%
verloopt in 2023.

Mijn eigen verwachting is dat de rente dan een stuk lager zal zijn (zeg 3%).
Dit kan ik in de tool al verwerken en zo mijn stortingen daar op aanpassen, zodat ik dan ook binnen de bandbreedte blijf.

Maar is de rente dan een stuk hoger (bv de 4.50 die ik nu heb), dan loopt mijn bandbreedte opeens fors buiten de 1:10.
Omdat er dan al veel in de spaarpot zit en er opeens veel lagere stortingen nodig zijn om het eindbedrag te halen.

Wat zouden jullie hiermee doen? En wat zal de bank er uiteindelijk mee aan moeten?
Gewoon rekenen met de 4,50 die ik nu heb?
Rekenen met een nog hoger percentage om maar veilig te zitten?
Rekenen met een lager percentage en dan bv binnen de 1:7 blijven ipv 1:10?

[Blik1984]

JBplap schreef op vrijdag 7 april 2017 @ 13:36:


Maar nu zit ik met een ander probleem:
Impact van een rente wijziging op de bandbreedte, hoe gaan jullie daar mee om?

Situatie:
rente nu 4.5%
verloopt in 2023.

Mijn eigen verwachting is dat de rente dan een stuk lager zal zijn (zeg 3%).

Knap, dat je al denkt te weten wat een rente gaat doen over 6 jaar. Kun je goud geld mee verdienen met een dergelijke glazen bol.

Maar even los van deze inschatting die nergens op gebaseerd is, ik heb geen idee hoe dat zou werken. Ben ik ook wel benieuw naar eigenlijk.

[_JGC_]

Als de rente lager wordt moet het bedrag omhoog, als de rente hoger wordt moet het bedrag omlaag. In plaats van verlagen zou ik dan gewoon het bedrag hetzelfde houden of hoger zetten en gaan voor verkorting zodat je binnen de bandbreedte blijft.

Maargoed, je hebt het over 6 jaar in de toekomst. We gaan straks beginnen met een nieuw kabinet, als die het 4 jaar uithoudt zonder te vallen heb je binnen die 6 jaar nog een keer verkiezingen. Misschien is tegen die tijd de hele bandbreedte-eis ook wel vervallen.

[JBplap]

@Blik1984
:\ ik denk helemaal niet te weten wat de rente gaat doen, ik heb zelf alleen een verwachting. Maar reken met meerdere fictieve percentages om te zorgen dat ik ook dan niet in de problemen kom.

Daarnaast reken ik graag conservatief en dat is in dit geval een lage rente. Immers zou een hoge rente gunstiger zijn voor mijzelf, omdat er dan genoeg in het potje zit om te renderen.

@_JGC_
Ik weet dat regels (helaas) kunnen wijzigen, maar ik moet nu wel zo goed mogelijk rekening houden met variabelen in de toekomst voor zover dat mogelijk is.

De situatie waar ik het over heb val je 'opeens' buiten de bandbreedte door stortingen in het verleden.

Als ik jou begrijp wil je dat recht breien door vanaf dan elk jaar bij te storten (zodat je niet onder de min inleg komt) om de bandbreedte kunstmatig weer te verlagen, echter ga je dan inkorten op het moment dat dat financieel ongunstig is en ga je in totaal juist hogere kosten krijgen. Dat is het tegenovergestelde van wat mijn bedoeling is.

[Ray]

kijk eerst een hoe je verstrekker er mee om gaat. de meest hanteren een bandbreedte 1:7 juist om dergelijke toekomstige problemen te voorkomen

[ Voor 120% gewijzigd door Ray op 13-04-2017 07:16 ]

[_JGC_]

Hoezo is inkorten financieel ongunstiger? Als ik 5 jaar inkort omdat ik de inleg niet kan verlagen omdat anders de bandbreedte-regel geschonden wordt houd ik 5 jaar eerder op met hypotheekrente betalen. Ja je legt meer geld in, maar dat geld had je anders betaald aan hypotheekrente.

Het enige voordeel van banksparen is dat je lening pas daalt op moment van aflossen. Dat betekent dat je over de hele periode HRA ontvangt over je hele hypotheekbedrag. Bij lineair of annuitair aflossen wordt gedurende de looptijd je schuld steeds minder en heb je minder HRA.

[JBplap]

_JGC_ schreef op vrijdag 7 april 2017 @ 16:21:
Hoezo is inkorten financieel ongunstiger? Als ik 5 jaar inkort omdat ik de inleg niet kan verlagen omdat anders de bandbreedte-regel geschonden wordt houd ik 5 jaar eerder op met hypotheekrente betalen. Ja je legt meer geld in, maar dat geld had je anders betaald aan hypotheekrente.

Het enige voordeel van banksparen is dat je lening pas daalt op moment van aflossen. Dat betekent dat je over de hele periode HRA ontvangt over je hele hypotheekbedrag. Bij lineair of annuitair aflossen wordt gedurende de looptijd je schuld steeds minder en heb je minder HRA.

Op een gegeven moment zit er genoeg in het potje wat rendeert tegen je rentepercentage.
De rente die je betaald is bruto, daar kun je HRA van aftrekken.
Dus op een gegeven moment is er een punt dat je meer opbrengst krijgt uit het potje dan dat je nog netto betaald.

@Ray
In de bereken het tool houd ik zelf idd ook 1:7 aan, en fictief stort ik elk jaar zoveel mogelijk om net onder die 1:7 te blijven zitten.
Vul ik dan echter vanaf 2023 een rentepercentage in van bv 5,5% (procent meer dan nu) dan schiet ik gelijk naar de 1:17

[ Voor 12% gewijzigd door JBplap op 07-04-2017 17:01 ]

[wortelsoft]

Het voordeel van de nieuwe regeling is dat je bijvoorbeeld als je rente vast periode afloopt je ook de keuze kunt maken om het tegoed van de spaarrekening te gebruiken als aflossing op de hypotheek en dan voor een aflosvorm te gaan. Met de lage rentestand is dat een berekening waard.

[t_captain]

whigger schreef op maandag 3 april 2017 @ 16:07:
Binnenkort verkopen we ons huis en verhuizen deze zomer naar een nieuwbouwwoning. Onze huidige hypotheek kunnen we volledig aflossen met het verkoopbedrag, waarna we zelfs nog een kleine overwaarde hebben. Tevens hebben we opgebouwd kapitaal (100% spaarhypotheek).

Wordt dit dus, sinds aanpassing van de regelgeving, volledig belastingvrij uitgekeerd? Of moeten we dit, samen met de kleine overwaarde, nog steeds verplicht in mindering brengen op onze nieuwe hypotheek en/of verbouwing van onze nieuwbouwwoning? We zijn op zoek naar een fiscaal zo aantrekkelijk mogelijk oplossing uiteraard.

De tijdklemmen zijn vervallen, maar de verplichting om de opbrengst te gebruiken ter inlossing van een eigenwoningschuld is niet vervallen.

Ik begrijp dat je van je kapitaalverzekering af wil.

De correcte volgorde is dan: KEW inlossen op je hypotheekschuld, dan je huis verkopen (eventueel op dezelfde dag), en dan heb je een overwaarde in handen die uit verkoop van je huis komt ipv afkoop van de verzekering.

Of: neem de KEW mee naar je nieuwe huis en koop hem af tegen inlossing van een deel van de nieuwe hypotheek.

In beide gevallen raak je wel wat HRA kwijt.

[darklord007]

Rabobank was er allemaal nog niet zo zeker van...
Wij hadden de inleg al tegen de grens van de bandbreedte gezet en de looptijd met 5jaar verkort tot 25jaar.
Men wil nu wel weer een extra inleg accepteren om de looptijd te verkorten, maar ze kunnen nog niks zeggen over de jaren erna.

Eigelijk is looptijd verkorting (extra storting) altijd interessant. Je hebt namelijk je uitgaven (rente-HRA) en je inkomsten (ontvangen rente) (maandelijkse inleg tel ik niet mee aangezien dat bij gelijk blijvende huizenprijzen geen uitgave is). Wanneer je uitgaven-inkomsten voor iedere maand gedurende de looptijd in excel zet zie je op een gegeven moment dat de hypotheek meer opbrengt dan wat ie kost.
Op dit punt kom je sneller wanneer je een extra storting doet.

Bij het vervallen van de tijdsklemme betekend dat mijn inziens dat je ieder jaar de grens van de bandbreedte kunt opzoeken en op die manier sneller kunt aflossen.

Onze rentevast periode loopt nog een jaar of 4,5. Rabobank wil zo'n 13k euro aan vergoeding bij het openbreken van dit contract.
Als we dit jaar een extra storting kunnen doen zijn de kosten (uitgaven-inkomsten) vergelijkbaar wat er op neerkomt dat eerder aflossen geen zin heeft.
Looptijd verkorten echter wel.


Ik vind het trouwens toch knap dat de banken en overheid een systeem hebben kunnen bedenken wat zo complex is dat ze het zelf eigelijk ook niet snappen..

[BlueTooth76]

Terpen Tijn schreef op zaterdag 11 februari 2017 @ 19:50:
[...]

Gewoon, een bedrag "kosten". Niet 1000en euro's, maar wel enkele honderden. Heb het van een ING hypotheek waar werd overwogen om de looptijd van 30 naar 25 jaar te brengen, lang na het verlopen van de rentevaste periode.

Misschien niet overal het geval dan? YMMV zoals ze zeggen.

Maar die paar honderd Euro aan kosten wegen lang niet op tegen de baten van het verkorten van je looptijd.

Bij een hypotheek van 100.000 Euro en 5,00% rente scheelt het verkorten van de looptijd met 10 jaar je al 50.000 Euro aan bruto rente.

Dan is een paar honderd Euro aan kosten "peanunts".

[Terpen Tijn]

BlueTooth76 schreef op woensdag 19 april 2017 @ 12:58:
[...]


Maar die paar honderd Euro aan kosten wegen lang niet op tegen de baten van het verkorten van je looptijd.

Bij een hypotheek van 100.000 Euro en 5,00% rente scheelt het verkorten van de looptijd met 10 jaar je al 50.000 Euro aan bruto rente.

Dan is een paar honderd Euro aan kosten "peanunts".

Je reageert op een oude post, maar ik zal niet bestrijden dat de kosten niet prohibitief zijn.

Wel is het zo dat je geld beter rendeert als je het inlegt, als dat nog kan, dan als je de looptijd verkort. Je vermindert door de verkorting ook de HRA; netto hou je dus minder over, omdat je op het spaardeel wel tegen het volle pond kunt sparen. Verder vind ik het ook een groot nadeel dat je de besparing pas veel later in je huishoudboekje zult merken; aan het einde van je looptijd. Tot die tijd moet je juist extra inleggen.

Maar om bandbreedte te winnen is inkorten op een gegeven moment onvermijdelijk als je blijft inleggen.

[FutureCow]

Even 2 vragen over de spaarhypotheek.
Als je de looptijd verkort van 30 naar uiteindelijk 25 jaar door een aantal stortingen de komende jaren, hou je dan nog 5 jaar HRA tegoed voor een toekomstige hypotheek?
Als over 3 jaar mijn rentevaste periode stopt, wil ik liever een wat hogere rente, zodat het spaarpotje wat beter rendeert, als ik hem dan voor 20 jaar vast zet(voor de hoogste rente) maar mijn spaarpot zit naar 15 jaar al vol genoeg om de hypotheek af te lossen, is dat dan een probleem?

[darklord007]

FutureCow schreef op woensdag 19 april 2017 @ 18:19:
Even 2 vragen over de spaarhypotheek.
Als je de looptijd verkort van 30 naar uiteindelijk 25 jaar door een aantal stortingen de komende jaren, hou je dan nog 5 jaar HRA tegoed voor een toekomstige hypotheek?
Als over 3 jaar mijn rentevaste periode stopt, wil ik liever een wat hogere rente, zodat het spaarpotje wat beter rendeert, als ik hem dan voor 20 jaar vast zet(voor de hoogste rente) maar mijn spaarpot zit naar 15 jaar al vol genoeg om de hypotheek af te lossen, is dat dan een probleem?

Op vaag 1 is het antwoord jah: je hebt 30jaar recht op aftrek.

De 2e vraag zou je eens moeten voorleggen aan je bank/adviseur.

[Rukapul]

FutureCow schreef op woensdag 19 april 2017 @ 18:19:
Even 2 vragen over de spaarhypotheek.
Als je de looptijd verkort van 30 naar uiteindelijk 25 jaar door een aantal stortingen de komende jaren, hou je dan nog 5 jaar HRA tegoed voor een toekomstige hypotheek?

De vraag is niet relevant. Enerzijds gaat het erom hoelang je (voor een bepaald hypotheekdeel) aftrek hebt genoten met een maximum van 30 jaar. Anderzijds leidt een aflossing tot eigen woning reserve waarvoor geen aftrek meer mogelijk is.

Voor het meerdere van een eventuele hogere hypotheek (voor een duurdere nieuwe woning) kan wel aftrek genoten worden voor wederom maximaal 30 jaar.

Als over 3 jaar mijn rentevaste periode stopt, wil ik liever een wat hogere rente, zodat het spaarpotje wat beter rendeert, als ik hem dan voor 20 jaar vast zet(voor de hoogste rente) maar mijn spaarpot zit naar 15 jaar al vol genoeg om de hypotheek af te lossen, is dat dan een probleem?

Een hogere rente is zelden daadwerkelijk goedkoper. Maar als je wil mag je voor de aanbieder gaan die je de hoogste rente offreert

[Verwijderd]

darklord007 schreef op zondag 23 april 2017 @ 20:39:
[...]
Op vaag 1 is het antwoord jah: je hebt 30jaar recht op aftrek.

Zoals net ook al gezegd, het is allemaal veel subtieler....Je hebt te maken met een aflopend percentage in de aftrek, de bijleenregeling met de eigenwoningreserve waarover geen aftrek mogelijk is, enz.

En bij een spaarhypotheek is/was een hoger rentepercentage vooral aan het begin leuk (vanwege de nog relatief hoge aftrek) en zodra er echt een flink spaartegoed is. Als je nog 15 jaar te gaan hebt is het maar zeer de vraag of een hoger percentage nu echt de beste optie is. Dat is echt een kwestie van goed rekenen.

[_JGC_]

Bij spaarhypotheek is hogere rente alleen aan het eind positief. Ik ben nu net 7 jaar onderweg met 5,15% rente, van de 80.000 die er gespaard moet worden is nog maar 9000 euro gespaard. Pas als je grofweg de helft van het spaarbedrag hebt bereikt ga je winst pakken op een hogere rente: de rente betaal ik over 80.000 maar ontvang ik over 9.000. Pas als ik 40.000 heb opgebouwd zou ik met 50% HRA evenveel binnen krijgen als wat ik netto betaal. Tegen de tijd dat ik 40.000 in de pot heb zitten is de HRA ook allang geen 50% meer.

[coelho]

_JGC_ schreef op zondag 23 april 2017 @ 22:21:
Bij spaarhypotheek is hogere rente alleen aan het eind positief. Ik ben nu net 7 jaar onderweg met 5,15% rente, van de 80.000 die er gespaard moet worden is nog maar 9000 euro gespaard. Pas als je grofweg de helft van het spaarbedrag hebt bereikt ga je winst pakken op een hogere rente: de rente betaal ik over 80.000 maar ontvang ik over 9.000. Pas als ik 40.000 heb opgebouwd zou ik met 50% HRA evenveel binnen krijgen als wat ik netto betaal. Tegen de tijd dat ik 40.000 in de pot heb zitten is de HRA ook allang geen 50% meer.

Daarom doe je er goed aan om nu zo veel mogelijk (binnen de voorwaarden) bij te storten, zodat je pot zo snel mogelijk hoger wordt. Dan heb je én meer rentevoordeel, én een lagere maandinleg én een besparing op totale inleg over de gehele looptijd.

[_JGC_]

Dat verhaal was me verteld bij het opstellen van de hypotheekofferte, maar toen ik 50K op de bank had staan en een maand na afsluiten wilde inleggen bleek dat dat alleen bij aanvang of renteherziening kon.

Van dat geld is dus een aantal maal 10% van het aflossingsvrije deel afgelost.

[Ray]

_JGC_ schreef op zondag 23 april 2017 @ 23:25:
Dat verhaal was me verteld bij het opstellen van de hypotheekofferte, maar toen ik 50K op de bank had staan en een maand na afsluiten wilde inleggen bleek dat dat alleen bij aanvang of renteherziening kon.

Van dat geld is dus een aantal maal 10% van het aflossingsvrije deel afgelost.

Welke verstrekker is dat ? (ik ken inderdaad ook geen verstrekker die dit tussentijds niet toestaat vandaar)

[ Voor 8% gewijzigd door Ray op 24-04-2017 08:11 ]

[Verwijderd]

Ik ken geen partij met spaarhypotheken die stortingen binnen de normale bandbreedte niet toestaat.... klinkt als foutieve informatie.

[ Voor 13% gewijzigd door Verwijderd op 24-04-2017 07:47 ]

[darklord007]

_JGC_ schreef op zondag 23 april 2017 @ 23:25:
Dat verhaal was me verteld bij het opstellen van de hypotheekofferte, maar toen ik 50K op de bank had staan en een maand na afsluiten wilde inleggen bleek dat dat alleen bij aanvang of renteherziening kon.

Van dat geld is dus een aantal maal 10% van het aflossingsvrije deel afgelost.

klinkt een beetje hetzelfde als het feit dat achteraf blijkt dat je eigenlijk helemaal niet van een spaarhypothek af kon (voor 20jaar zonder hoge boetes)...
Zie je maar weer dat de voorlichting vaak te kort schiet.

[FutureCow]

Ik heb net even zitten rekenen op geld is tijd. Over 3 jaar loopt mijn rente vaste periode af, maar met de stortingen die ik heb gedaan(en nog ga doen) is een rente van 5,00% het voordeligst voor de rest van de looptijd. Ik snap dus niet dat mensen aan het middelen zijn om die rente zo omlaag te krijgen?

[Verwijderd]

Dat doen mensen met een spaarhypotheek ook niet.... alleen met de andere varianten.

[darklord007]

FutureCow schreef op maandag 24 april 2017 @ 08:50:
Ik heb net even zitten rekenen op geld is tijd. Over 3 jaar loopt mijn rente vaste periode af, maar met de stortingen die ik heb gedaan(en nog ga doen) is een rente van 5,00% het voordeligst voor de rest van de looptijd. Ik snap dus niet dat mensen aan het middelen zijn om die rente zo omlaag te krijgen?

ik heb zitten narekenen.
Binnen de vroegere regelgeving zaten wij ver aan de max

20k initiele inleg
4,4% rente
maandelijkse inleg naar 185euro (1:10 ratio)
looptijd terug naar 25jaar (met nog wat buffer tov de 20jaar).

Nu de tijdsklemme is verdwenen veranderd de situatie:
nu mag je jaarlijks weer bovenaan de 10:1 ratio (mijn geval 22k) zitten.
Ik heb zitten narekenen en als ik vanaf nu ieder jaar 20k extra inleg gaan mijn kosten drastisch naar beneden en hou ik toch een groot deel van het rente voordeel.

Tevens heb ik dan nog meer rentevoordeel meegenomen (nu 4.4%) want ik zie over een paar jaar niet ineens een significante stijging (dan stort echt alles in)


Voordeel van deze constructie:
ik hoef de boete voor het openbreken van de huidige hypotheek (dik 12k) niet te betalen terwijl de kosten ongeveer gelijk zijn (maakt dus geen verschil of ik het laat doorlopen of niet).
Ben sneller er vanaf
heb toch het voordeel van de rente op het spaardeel


Wat ik niet moet doen is extra storten nadat ik voorbij het break even point ben (rente-HRA tov ontvangen rente) want die periode moet ik zo lang mogelijk rekken

[ Voor 17% gewijzigd door darklord007 op 24-04-2017 09:40 ]

[Verwijderd]

Voor je berekeningen maakt is het wel zo verstandig de voorwaarden van je spaarpolis te kennen..... zij hebben in het verleden vaak de fiscale grenzen als voorwaarden gebruikt voor bijstortingen.

Het wil niet zeggen dat zij nu wel hogere stortingen accepteren, gaat tenslotte van hun winst af.

[coelho]

_JGC_ schreef op zondag 23 april 2017 @ 23:25:
Dat verhaal was me verteld bij het opstellen van de hypotheekofferte, maar toen ik 50K op de bank had staan en een maand na afsluiten wilde inleggen bleek dat dat alleen bij aanvang of renteherziening kon.

Van dat geld is dus een aantal maal 10% van het aflossingsvrije deel afgelost.

Er zijn maar weinig spaarhypotheken waar je een storting van 50k in kunt doen zonder de voorwaarde van de 1:10 bandbreedte te treden...

[Arjant2]

Ik ben aan het overwegen om mijn spaarhypotheek maar in 1x af te lossen.
Ik heb het geld staan op mijn bankrekening dus waarom rente betalen als ik op spaargeld niets aan rente krijg.
Nu heb ik ABN Amro gesproken en zij vertellen mij dat de werkwijze als volgt is.
Ik betaal de volledige hypotheek schuld af met eigen middelen op bijvoorbeeld 1 juni.
Een week of 8 later valt pas mijn opgespaarde saldo in de KEW vrij.
Is dat normaal? En krijg je daarmee fiscaal geen problemen, immers puur theoretisch wordt de KEW dan niet gebruikt voor aflossen van de hypotheek.

[Rukapul]

Arjant2 schreef op maandag 24 april 2017 @ 10:55:
Ik ben aan het overwegen om mijn spaarhypotheek maar in 1x af te lossen.
Ik heb het geld staan op mijn bankrekening dus waarom rente betalen als ik op spaargeld niets aan rente krijg.
Nu heb ik ABN Amro gesproken en zij vertellen mij dat de werkwijze als volgt is.
Ik betaal de volledige hypotheek schuld af met eigen middelen op bijvoorbeeld 1 juni.
Een week of 8 later valt pas mijn opgespaarde saldo in de KEW vrij.
Is dat normaal? En krijg je daarmee fiscaal geen problemen, immers puur theoretisch wordt de KEW dan niet gebruikt voor aflossen van de hypotheek.

Dat laatste heb ik mij ook over verbaasd, maar schijnt redelijk normaal te zijn. Het schijnt dat de bank zekerheid wil hebben dat daadwerkelijk de hele hypotheek afgelost wordt. Het is natuurlijk niet geheel ongewoon dat transacties bij elkaar horen en fiscaal aan elkaar gekoppeld worden. Je kunt bijvoorbeeld ook een verbouwing doen waarbij je dat uit eigen middelen betaalt terwijl je financiering regelt.

Vraag gewoon om een schriftelijke bevestiging inclusief fiscale implicaties.

Let je wel op de eventuele boeterente voor het deel dat niet door de KEW is gedekt?

[ Voor 4% gewijzigd door Rukapul op 24-04-2017 11:24 ]

[t_captain]

Je kunt je bank verzoeken om de KEW af te kopen op <datum transport> en te verrekenen bij de notaris. Men heeft mij verteld dat een bank daar vaak wel aan meewerkt.

Zeker als je uit een koophuis naar een huurhuis gaat, en de opbrengst van de spaarhypotheek is aanzienlijk groter dan de restschuld (of er is geen restschuld), kan het heel belangrijk zijn. Verrekening bij de notaris toont in 1 document (en ook nog eens een document afkomstig van een notariskantoor) aan dat jouw uitkering van de KEW voldoet aan het bestedingsdoel om een eigenwoningschuld in te lossen.

Als dat niet het geval is, voldoe je niet aan de voorwaarden voor de vrijstelling.

[_JGC_]

coelho schreef op maandag 24 april 2017 @ 09:56:
[...]

Er zijn maar weinig spaarhypotheken waar je een storting van 50k in kunt doen zonder de voorwaarde van de 1:10 bandbreedte te treden...

Die 50K hoeft ook niet in 1x in het depot, dat kan ook over een paar jaar uitgesmeerd worden. Ik heb uiteindelijk ruim 20K afgelost op het aflossingsvrije deel. Minder rendement dan inleggen in het spaardepot, maar VRH over geleend geld vond ik te gortig.

Partij die het tussentijds inleggen niet toestaat is Delta Lloyd. Zijn waarschijnlijk wel meer partijen die het niet toestaan. Hun systemen zijn er niet op ingericht dus elke extra storting is handwerk. Dat werk willen ze alleen samen laten vallen als er ook daadwerkelijk herberekend moet worden.

[Arjant2]

t_captain schreef op maandag 24 april 2017 @ 11:57:
Je kunt je bank verzoeken om de KEW af te kopen op <datum transport> en te verrekenen bij de notaris. Men heeft mij verteld dat een bank daar vaak wel aan meewerkt.

Zeker als je uit een koophuis naar een huurhuis gaat, en de opbrengst van de spaarhypotheek is aanzienlijk groter dan de restschuld (of er is geen restschuld), kan het heel belangrijk zijn. Verrekening bij de notaris toont in 1 document (en ook nog eens een document afkomstig van een notariskantoor) aan dat jouw uitkering van de KEW voldoet aan het bestedingsdoel om een eigenwoningschuld in te lossen.

Als dat niet het geval is, voldoe je niet aan de voorwaarden voor de vrijstelling.

Ik blijf gewoon wonen waar ik woon dus er is geen transport. Het is alleen aflossing van de hypothecaire lening.

Ik hou inderdaad rekening met de boeterente. Maar ik heb al uitgerekend dat ik die boeterente binnen 2.5 jaar terug verdiend heb zolang de rente op spaargeld zo laag blijft.

[t_captain]

Voor anderen is het wel een belangrijk aandachtspunt.

Als je van koopwoning A naar B gaat, met nieuwe financiering, en je oude kapitaalverzekering keert een aantal weken na transport van A uit, dan moet je uit verschillende bronnen bewijs putten voor het bestedingsdoen van de uitkering. Dat kan bijvoorbeeld zijn:

* restschuld op afrekening notaris
* storting van de afkoopwaarde als inlossing op nieuwe hypotheek B
* woningverbetering op woning B die je betaalt uit de afkoopwaarde

Op zich wel te doen, maar wel een administratieve last. Waar ik mee zou zitten, is ook de bureaucratie van de financiele sector. Ik kan me voorstellen dat een verzekeraar liever netjes de belasting inhoudt op een KEW die uitkeert na inlossing van de bijbehorende hypotheek. Moeten ze wel een vrijstelling hanteren, dan zullen ze wellicht ook bewijs moeten zijn van jouw besteding van de vrijgekomen gelden. Ik heb geen zin om aan een oude verzekeraar nog openheid van zaken te moeten geven over mijn bestedingen na afloop van de polis. Om afhankelijk te zijn van hun toestemming om mijn aannemer te betalen. Om de boeken van mijn nieuwe hypotheek te openen naar mijn oude verzekeraar.

Bij verhuizing van koop naar huur of koop naar buitenland, denk ik dat inlossen tijdens de looptijd van de aflopende hypotheek zelfs noodzakelijk is om belastingvrij te kunnen afkopen.

[Rukapul]

@t_captain : als je echt zo twijfelt aan de beoordeling door de belastingdienst van een in tijd verschoven aflossing uit KEW dan kun je altijd nog er voor kiezen het vooraf voor te leggen aan je belastinginspecteur.

Toen ik dit in het verleden eens bekeek qua online ervaringen was het vergelijkbare ellende waarin een directe verrekening bijna onmogelijk bleek als dat niet samenviel met volledige inlossing.

[Ray]

het is vandaag de dag nog steeds een probleem om een kew / sew / bew te verrekenen bij finale aflossing (verkoop / oversluiting) De meeste verstrekkers vertikken het gewoon waardoor je de meest complexe situaties krijgt waarbij dat geld simpelweg nodig is ivm een restschuld en men anders niet kan passeren.

het komt daarom best voor dat er eerst een hypotheekomzetting gedaan wordt spaar > annuitair en dan pas de finale aflossing. Dit met alle zinloze uren en kosten van dien helaas

[ Voor 25% gewijzigd door Ray op 24-04-2017 19:06 ]

[t_captain]

En die verzekeraar, die moet dan een KEW uitkeren zonder belastinginhouding. Lopen ze als uitvoerder geen risico als de (ex-)klant zijn afkoopsom aan iets anders besteedt?

[Rukapul]

Ray schreef op maandag 24 april 2017 @ 18:25:
het is vandaag de dag nog steeds een probleem om een kew / sew / bew te verrekenen bij finale aflossing. De meeste verstrekkers vertikken het gewoon

Zelfs bij finale aflossing? Dat lijkt me toch een gotspe aangezien dat de standaardsituatie is na reguliere looptijd van de hypotheek.

[Ray]

Rukapul schreef op maandag 24 april 2017 @ 19:03:
[...]

Zelfs bij finale aflossing? Dat lijkt me toch een gotspe aangezien dat de standaardsituatie is na reguliere looptijd van de hypotheek.

Wellicht inderdaad een verwarring in mijn schrijven.

Ik doel op finale aflossing bij verkoop of oversluiting. Dat is het nog steeds een drama bij de meeste verstrekkers.

bij een reguliere expiratie is er wel een belang van de verstrekker dus dan gaat het meestal relatief soepel....Hoewel.. als de polis zogenaamd extern loopt zie je ook regelmatig dat het geld pas weken (soms maanden!) later daadwerkelijk geboekt wordt en de verstrekker in de tussentijd vrolijk rente blijft trekken.

[ Voor 18% gewijzigd door Ray op 24-04-2017 19:14 ]

[RaymondD]

Bankspaarhypotheek afkopen en restantschuld omzetten naar aflossingsvrij.

Heb je dan nog steeds recht op HRA? Hypotheek is van 2010.
Is dit toegestaan (hypotheekbedrag < 50% waarde woning, ABNAmro Budget hypotheek)?

[ Voor 5% gewijzigd door RaymondD op 24-04-2017 21:49 ]

[Ray]

RaymondD schreef op maandag 24 april 2017 @ 21:48:
Bankspaarhypotheek afkopen en restantschuld omzetten naar aflossingsvrij.

Heb je dan nog steeds recht op HRA? Hypotheek is van 2010.
Is dit toegestaan (hypotheekbedrag < 50% waarde woning, ABNAmro Budget hypotheek)?

als de bestaande schuld zich onder IB 2012 als EWS kwalificeerde dan loopt je HRA gewoon door na deze omzetting. Als je onder de 50% MW aflosvrij blijft na de omzetting zal de abn daar in de regel geen moeite mee hebben.

Gaat het je om de maandlasten verlichten of ? Het afkopen van een SEW kan niet hersteld worden. In de meeste gevallen is het een fiscaal gunstige manier van aflossen.

[ Voor 13% gewijzigd door Ray op 24-04-2017 22:09 ]

[technorabilia]

kraades schreef op dinsdag 28 maart 2017 @ 09:01:
Bump. Ik ben ook benieuwd wat de status is. Weet iemand meer over het afschaffen van de tijdklem?

https://www.rijksoverheid...men-kapitaalverzekeringen

Ik probeer nu al een paar maanden duidelijkheid te krijgen bij de bank (Westland Utrecht) en tussenpersoon dat fiscale boetes niet langer van toepassing zijn, maar het wil nog steeds niet erg lukken. Hebben jullie ook zijn moeite om dit op papier te krijgen?

[Rukapul]

kraades schreef op donderdag 27 juli 2017 @ 12:57:
[...]


Ik probeer nu al een paar maanden duidelijkheid te krijgen bij de bank (Westland Utrecht) en tussenpersoon dat fiscale boetes niet langer van toepassing zijn, maar het wil nog steeds niet erg lukken. Hebben jullie ook zijn moeite om dit op papier te krijgen?

Telefonisch bij de Rabo was de medewerker in elk geval van mening dat de 15 jaarsklem nog van toepassing zou zijn. Is niet zo natuurlijk, maar heb er verder niet op aangedrongen omdat het niet relevant was.

[technorabilia]

Ik heb nu de schriftelijke opdracht gegeven aan de tussenpersoon met een aantal voorwaarden. Fingers crossed...

[wortelsoft]

kraades schreef op donderdag 27 juli 2017 @ 12:57:
[...]


Ik probeer nu al een paar maanden duidelijkheid te krijgen bij de bank (Westland Utrecht) en tussenpersoon dat fiscale boetes niet langer van toepassing zijn, maar het wil nog steeds niet erg lukken. Hebben jullie ook zijn moeite om dit op papier te krijgen?

Misschien naar de site van de concurrent verwijzen: https://www.ing.nl/partic...ijdklemmen-bh1/index.html

[Ray]

Het staat toch gewoon duidelijk in de wet ?

Kort gezegd zolang je er maar je ews mee aflost heb je geen tijdklemmmen meer en altijd de voormalig hoge vrijstelling

[ Voor 14% gewijzigd door Ray op 27-07-2017 17:59 ]

[zeeg]

@Ray Toch kan ik hier maar weinig info over vinden (Moneyou).

Kan ik nu inderdaad extra storten (binnen bandbreedte uiteraard) in mijn bankspaar-deel? Ik krijg immers >4% op dat deel... Hoge kant bandbreedte is best hoog door een initiële storting destijds.

[Gillonde]

wortelsoft schreef op donderdag 27 juli 2017 @ 17:32:
[...]


Misschien naar de site van de concurrent verwijzen: https://www.ing.nl/partic...ijdklemmen-bh1/index.html

Westland Utrecht is zelfs een label van ING...

[Terpen Tijn]

zeeg schreef op maandag 31 juli 2017 @ 09:19:
@Ray Toch kan ik hier maar weinig info over vinden (Moneyou).

Kan ik nu inderdaad extra storten (binnen bandbreedte uiteraard) in mijn bankspaar-deel? Ik krijg immers >4% op dat deel... Hoge kant bandbreedte is best hoog door een initiële storting destijds.

Als je al hoog zit, dan is er dus waarschijnlijk weinig ruimte meer over om de maandelijkse inleg te verlagen door een bijstorting of aflossing. Helaas helpt het losmaken van die tijdsklemmen hier niet.

[zeeg]

Terpen Tijn schreef op maandag 31 juli 2017 @ 12:43:

Als je al hoog zit, dan is er dus waarschijnlijk weinig ruimte meer over om de maandelijkse inleg te verlagen door een bijstorting of aflossing. Helaas helpt het losmaken van die tijdsklemmen hier niet.

Ik wil juist door een hoge storting in het bankspaardeel de looptijd van dit deel verkorten. Ik heb nu toch profijt van die hogere rente? En geen nadeel van tijdsklemmen.

Of begrijp ik je verkeerd?

[Terpen Tijn]

zeeg schreef op maandag 31 juli 2017 @ 13:14:
[...]

Ik wil juist door een hoge storting in het bankspaardeel de looptijd van dit deel verkorten. Ik heb nu toch profijt van die hogere rente? En geen nadeel van tijdsklemmen.

Of begrijp ik je verkeerd?

Oh, verkorten, ok. Dat kan inderdaad met een bijstorting, hoewel je bank daar soms kosten voor rekent (noemde het hier al eens eerder).

Ik vind verkorten veel minder interessant dan resterende inleg verlagen, omdat je maandelijks hetzelfde blijft betalen, en pas als je (vrij) oud bent dan wat eerder van je hypotheek af bent. Het is ook niet voordeliger qua totaal rendement op de storting; in beide scenario's krijg je de (hoge) rente die je nu hebt, tot de rentevaste periode eindigt, natuurlijk.

Maar als je de maandelijkse lasten niet verder kan verlagen door bijstorten, vanwege de bandbreedte-eis, dan is verkorten wellicht nog de enige optie. Of beleggen.

Persoonlijk wil ik proberen om als ik straks een nieuwe, lagere rente krijg, weer meer bij te storten om de inleg weer terug te dringen. Door een lagere rente springt de benodigde maandelijkse inleg immers in de eerste instantie flink omhoog, wat dan weer lucht schept op de bandbreedte.

[Ray]

zeeg schreef op maandag 31 juli 2017 @ 13:14:
[...]

Ik wil juist door een hoge storting in het bankspaardeel de looptijd van dit deel verkorten. Ik heb nu toch profijt van die hogere rente? En geen nadeel van tijdsklemmen.

Of begrijp ik je verkeerd?

je wilt dus door inkorten een einddatum < 20 jaar gaan halen met een uitkering > 36K p/p (oude 15 jaar grens) lees ik uit je tekst ?

ja dat mag dus aangezien er nog maar 1 vrijstelling is (de oude 20 jaars) en deze dus niet gebonden is aan de tijdsklemmen maar nog wel aan de andere sew voorwaarden natuurlijk (bandbreedte / aflossen ews)

[zeeg]

Ray schreef op maandag 31 juli 2017 @ 13:47:
[...]


je wilt dus door inkorten een einddatum < 20 jaar gaan halen met een uitkering > 36K p/p (oude 15 jaar grens) lees ik uit je tekst ?

ja dat mag dus aangezien er nog maar 1 vrijstelling is (de oude 20 jaars) en deze dus niet gebonden is aan de tijdsklemmen maar nog wel aan de andere sew voorwaarden natuurlijk (bandbreedte / aflossen ews)

Ja, maar ik heb ondertussen niet het idee dat MoneYou daar op zit te wachten...

[Ray]

zeeg schreef op zaterdag 5 augustus 2017 @ 21:57:
[...]

Ja, maar ik heb ondertussen niet het idee dat MoneYou daar op zit te wachten...

Dat zou je terug moeten vinden in hun voorwaarden. Het zou me niet verbazen gezien hun manier van funding dat ze hier inderdaad niet in mee zullen gaan.

daarom zijn voorwaarden net zo belangrijk als rente of afsluitkosten.....

[zeeg]

Ray schreef op zondag 6 augustus 2017 @ 00:32:
[...]


Dat zou je terug moeten vinden in hun voorwaarden. Het zou me niet verbazen gezien hun manier van funding dat ze hier inderdaad niet in mee zullen gaan.

daarom zijn voorwaarden net zo belangrijk als rente of afsluitkosten.....

Lijkt toch mee te vallen; ze doen na telefoontje per mail een voorstel.

Situatie concreet: deel hypotheek banksparen is € 100.000. Loopt nu tot 2036. Inleg initieel € 8.200 en € 138 per maand à 4,4%.

Ze gaan een voorstel doen waarbij ze weer het maximum van de bandbreedte pakken (wat volgens mij gewoon weer € 8.200 betekent, reken houdend met 1:6) en dan laten zien hoeveel korter de looptijd wordt. Zou ongeveer 3 jaar moeten zijn volgens mij.

Ik neem aan dat ik dit, met het vervallen van de tijdsklemmen, nu elk jaar zou kunnen doen?

[JBplap]

zeeg schreef op maandag 7 augustus 2017 @ 12:49:
[...]

Lijkt toch mee te vallen; ze doen na telefoontje per mail een voorstel.

Situatie concreet: deel hypotheek banksparen is € 100.000. Loopt nu tot 2036. Inleg initieel € 8.200 en € 138 per maand à 4,4%.

Ze gaan een voorstel doen waarbij ze weer het maximum van de bandbreedte pakken (wat volgens mij gewoon weer € 8.200 betekent, reken houdend met 1:6) en dan laten zien hoeveel korter de looptijd wordt. Zou ongeveer 3 jaar moeten zijn volgens mij.

Ik neem aan dat ik dit, met het vervallen van de tijdsklemmen, nu elk jaar zou kunnen doen?

Reken wel even goed door of dat gunstig blijft.
Bij mijn eigen situatie was inkorten tot 17-18 jaar interessant, daaronder zou het me in totaal juist meer kosten.
Omdat je op een gegeven moment meer in je potje hebt (en daar rente over ontvangt) dan je betaald aan rente na HRA.

Ook het aflopen van je rente vaste periode kan flink impact hebben op je bandbreedte.
Al zou het waarschijnlijk nu 'gunstig' uitvallen met een lage rente. (iig qua bandbreedte).
Qua totaal rendement was hogere rente juist interessanter vanaf een bepaald moment met je spaarhypo in de situatie zoals ik hierboven beschrijf. Maar dat is pas nadat je een substantieel deel in je potje hebt zitten.

[Gallus]

JBplap schreef op maandag 7 augustus 2017 @ 14:02:
[...]


Reken wel even goed door of dat gunstig blijft.
Bij mijn eigen situatie was inkorten tot 17-18 jaar interessant, daaronder zou het me in totaal juist meer kosten.
Omdat je op een gegeven moment meer in je potje hebt (en daar rente over ontvangt) dan je betaald aan rente na HRA.

Heb je dit zelf uitgerekend? Of heeft je hypotheekverstrekker dat gedaan?

[JBplap]

Gallus schreef op dinsdag 8 augustus 2017 @ 20:50:
[...]


Heb je dit zelf uitgerekend? Of heeft je hypotheekverstrekker dat gedaan?

Zelf, via: http://geld-is-tijd.blogs...potheektool-versie-2.html
Daar moet je dan je eigen gegevens/reeds gedane stortingen invoeren.
En zo kun je ook alvast richting de toekomst werken om het effect te zien.

Er is ook een versie 3 inmiddels (http://geld-is-tijd.blogs...potheektool-versie-3.html)
Maar die vond ik wat minder fijn werken.

[darklord007]

om dit oude topic weer ff nieuwe leven in te blazen.

Vandaag bij de rabobank geweest voor een extra looptijdverkorting.
Deze gaven aan dat de tijdsklemme blijkbaar nog onder discussie is en gaven aan dit met de juridische afdeling te moeten gaan bespreken of een verdere verkorting wel mogelijk is...

Ik probeer op internet hierover iets te vinden maar ik heb nix gevonden......

raar verhaal, ben benieuwd waar ze mee komen

[Gallus]

darklord007 schreef op maandag 4 december 2017 @ 22:48:
om dit oude topic weer ff nieuwe leven in te blazen.

Vandaag bij de rabobank geweest voor een extra looptijdverkorting.
Deze gaven aan dat de tijdsklemme blijkbaar nog onder discussie is en gaven aan dit met de juridische afdeling te moeten gaan bespreken of een verdere verkorting wel mogelijk is...

Ik probeer op internet hierover iets te vinden maar ik heb nix gevonden......

raar verhaal, ben benieuwd waar ze mee komen

Ik kreeg eerder bij de Rabobank een soortgelijk antwoord. Nadat ik echter uitlegde dat de regels het naar mijn interpretatie gewoon toestonden kon het ineens wel gewoon.

[_JGC_]

Vind je dat gek? Als jij de looptijd verkort los je sneller af. Rabobank geeft ook altijd als advies om vooral niet af te lossen ook al heb je een ton spaargeld staan.

[Gallus]

Tja, het is niet direct in het belang van de bank nee...

[darklord007]

_JGC_ schreef op zondag 10 december 2017 @ 20:30:
Vind je dat gek? Als jij de looptijd verkort los je sneller af. Rabobank geeft ook altijd als advies om vooral niet af te lossen ook al heb je een ton spaargeld staan.

Nergens iets gevonden (ook VeH wist nergens van) over het ter discussie zouden staan van de tijdsklemme. Zou ook raar zijn want is natuurlijk een aflopende zaak...

na doorvragen een beetje een wazig verhaal gekregen dat er volgens het hypotheekcontract 20jaar premie betaald zou moeten worden. Maar dit heb ik nergens terug kunnen lezen. Wel zeiden ze dat er bij andere mensen de looptijd wel verkort zou zijn, maar dat ze dit na overleg niet meer wilde doen.

Heb hierover nogmaals gemailt en aangegeven dat ik er niet heel blij mee ben dat er met 'rege;s' wordt geschermd terwijl ik deze niet terug kan vinden. Tevens moeten alle klanten natuurlijk wel gewoon gelijk behandeld worden....


Je zou toch op zn minst eerlijk advies verwachten...

[Barrycade]

Vreemd want vandaag net geld overgemaakt naar Interpolis om voor de spaarhypotheek de premie te verlagen.

Verkorten kon ook (met 2 jaar) Maar vond ik in mijn geval niet zo interessant.

Maar mijn hypotheek zou of zonder verkorten sowieso >20 jaar lopen. Dat zal het verschil wel zijn.

[Jumpman]

darklord007 schreef op maandag 4 december 2017 @ 22:48:
om dit oude topic weer ff nieuwe leven in te blazen.

Vandaag bij de rabobank geweest voor een extra looptijdverkorting.
Deze gaven aan dat de tijdsklemme blijkbaar nog onder discussie is en gaven aan dit met de juridische afdeling te moeten gaan bespreken of een verdere verkorting wel mogelijk is...

Ik probeer op internet hierover iets te vinden maar ik heb nix gevonden......

raar verhaal, ben benieuwd waar ze mee komen

Dit is interessant, ik ben zelf ook aan het kijken bij de Rabobank, om mijn looptijd te verlagen van de Spaarhypotheek. Tot op heden weinig van te vinden, ik denk dat er ook weinig mensen zijn die dit doen, want het wordt ook niet actief gepromoot natuurlijk.

[ Voor 3% gewijzigd door Jumpman op 11-12-2017 12:41 ]

[Rukapul]

Blijf vooral hier melden. Ik ga komende mei weer bijstorten met looptijdverkorting en ben benieuwd. Vorige keer (zie topic) kreeg ik al een vage opmerking over de 15 jaar tijdklem. Denk dat ik nu nog net boven de 20 zal blijven.

Overigens zijn de voorwaarden van de Spaarzekerhypotheek glashelder (pun intended): je mag jaarlijks premie bijstorten tot 20% van het originele leenbedrag. Logischerwijs doe je dat binnen de fiscale grenzen, maar als die soepeler worden dan is dat het verlies van Rabo / Interpolis.

Overigens hebben die sowieso genoeg eraan verdiend. 3% van alle inleg, ca 3 euro per maand plus de winst op de ORV. Die hoeven echt geen medelijden met zichzelf te hebben.

[darklord007]

wij hebben een rabo opbouwhypotheek. Hier spreken ze in de voorwaarden alleen over de bandbreedte eis. Hou er rekening mee dat er een verschil is tussen aflossen in extra inleggen.

Die 15jaar aanhouden zou natuurlijk helemaal kul zijn. Je hebt dan sowieso nauwelijks vrijstelling volgens de oude regelingen dus dat lijkt een beetje creatief naar eigen inzicht regeltjes verzinnen.

Enige punt waar ze op kunnen terugvallen is dat storten mag na toestemming van de bank. Die kunnen natuurlijk gewoon nee zeggen, maar ik heb al aangegeven daar helemaal niet blij mee te zijn..

[wortelsoft]

Rukapul schreef op maandag 11 december 2017 @ 12:50:
Blijf vooral hier melden. Ik ga komende mei weer bijstorten met looptijdverkorting en ben benieuwd. Vorige keer (zie topic) kreeg ik al een vage opmerking over de 15 jaar tijdklem. Denk dat ik nu nog net boven de 20 zal blijven.

Overigens zijn de voorwaarden van de Spaarzekerhypotheek glashelder (pun intended): je mag jaarlijks premie bijstorten tot 20% van het originele leenbedrag. Logischerwijs doe je dat binnen de fiscale grenzen, maar als die soepeler worden dan is dat het verlies van Rabo / Interpolis.

Overigens hebben die sowieso genoeg eraan verdiend. 3% van alle inleg, ca 3 euro per maand plus de winst op de ORV. Die hoeven echt geen medelijden met zichzelf te hebben.

Je mag waarschijnlijk 20% aflossen. Met bijstorten zit je nog steeds aan de 1:10 bandbreedte eisen. Waar je ook met aflossen aan vast zit, maar dan gaat het minder hard.

Wel slecht als een bank regels gaat bijverzinnen.

[ReBr]

Toch moet het nu (fiscaal en wettelijk) mogelijk zijn om een spaarhypotheek af te lossen.

Zelf had ik een 100% spaarhypotheek (sinds 2007), en heb dit jaar alles in 1x kunnen aflossen (zonder boetes, of fiscale naheffingen op de KEW).

Aanleiding was berichtgeving vanuit de verzekeringsmaatschappij (nu ASR, oorspronkelijk Fortis) dat de tijdsklemmen( 20, en 30 jaar, waarop het opgebouwde kapitaal, fiscaalvriendelijk uitgekeerd mag worden) zijn vervallen, naar aanleiding van veranderde wetgeving betreffende KEW, en dat ze evt ook al direct mogen uitkeren (lijkt wel op het afkopen van de verzekering?)

Prima,

Vervolgens kijken wat de hypotheek verstrekker hier van vind...
Begonnen bij Fortis, maar door de crisis tijdelijk ASR, Directbank, en uiteindelijk dit jaar bij Florius ondergebracht (alle acties had ik geen invloed op..kreeg alleen maar bericht)
Contact opgenomen met Florius, en idd mogelijk, concept slotnota gekregen, en hieruit kwam de restschuld + boete (ivm overschrijding 20% extra aflossing)
Maar....Florius adverteert met boetevrij aflossen, indien gebruik wordt gemaakt van eigen vermogen, dit was er dus definitieve slotnota zonder boete, ondanks ik niet bij Florius begonnen ben, en maar 1 jaar klant geweest ben, is het keurig geregeld daar

Dus het is zeker mogelijk, maar wel afhankelijk van de wil, en kennis bij de Bank

[Rukapul]

wortelsoft schreef op maandag 11 december 2017 @ 17:42:
[...]


Je mag waarschijnlijk 20% aflossen.

Ga je nou ongezien in twijfel trekken wat ik in de voorwaarden van de Spaarzekerhypotheek gelezen heb? De grap is juist dat voor bijstorten min of meer dezelfde regels gelden als bijstorten in de spaarpolis. Boetevrij tot 20%. En dus de fiscale grenzen.

Met bijstorten zit je nog steeds aan de 1:10 bandbreedte eisen. Waar je ook met aflossen aan vast zit, maar dan gaat het minder hard.

Inderdaad. Dan zit je dus meer richting orde grootte paar procent typisch.

Dat mag dan wel weer aangevuld worden met aflossen tot de 20%

Wel slecht als een bank regels gaat bijverzinnen.

Het is zelfs slecht dat er twijfel wordt gezaaid over een eenvoudige interpretatie van de wet.

[wortelsoft]

Rukapul schreef op maandag 11 december 2017 @ 20:07:
[...]

Ga je nou ongezien in twijfel trekken wat ik in de voorwaarden van de Spaarzekerhypotheek gelezen heb? De grap is juist dat voor bijstorten min of meer dezelfde regels gelden als bijstorten in de spaarpolis. Boetevrij tot 20%. En dus de fiscale grenzen.

[...]

Inderdaad. Dan zit je dus meer richting orde grootte paar procent typisch.

Dat mag dan wel weer aangevuld worden met aflossen tot de 20%

[...]

Het is zelfs slecht dat er twijfel wordt gezaaid over een eenvoudige interpretatie van de wet.

Nee ik weet dat die 20% normaal is bij de rabo. Je hebt er alleen niet zoveel aan omdat je snel over de bandbreedte heen zit. Voor een laatste aflossing kan het wel handig zijn.

[Verwijderd]

*knip spam*

[ Voor 95% gewijzigd door Rukapul op 12-12-2017 21:17 ]

[marc.r]

Toevallig, ik heb afgelopen vrijdagavond gebeld met de Rabobank over een extra storting op de (opbouw)spaarrekening. Direct goede uitleg gekregen en via de mail op maandag al 3 opties gekregen, uiteindelijk gekozen om middels een extra storting de looptijd met een jaar te verkorten. Met de vraag of dit onbeperkt kan werd inderdaad gezegd dat de looptijd minimaal 15 jaar moet zijn. We zitten in ons 5e jaar (van de 30) en dit is de eerste extra storting.

Vandaag de papieren ter ondertekening in de bus gekregen en 22-12 wordt het middels een automatische incasso van de rekening gehaald.

[ Voor 13% gewijzigd door marc.r op 13-12-2017 19:25 ]

[Ray]

marc.r schreef op woensdag 13 december 2017 @ 19:23:
Toevallig, ik heb afgelopen vrijdagavond gebeld met de Rabobank over een extra storting op de (opbouw)spaarrekening. Direct goede uitleg gekregen en via de mail op maandag al 3 opties gekregen, uiteindelijk gekozen om middels een extra storting de looptijd met een jaar te verkorten. Met de vraag of dit onbeperkt kan werd inderdaad gezegd dat de looptijd minimaal 15 jaar moet zijn. We zitten in ons 5e jaar (van de 30) en dit is de eerste extra storting.

Vandaag de papieren ter ondertekening in de bus gekregen en 22-12 wordt het middels een automatische incasso van de rekening gehaald.

kreeg je nog uitleg waarom die 15 jaar ?

[marc.r]

Ray schreef op woensdag 13 december 2017 @ 21:50:
[...]


kreeg je nog uitleg waarom die 15 jaar ?

Nee, ik heb er ook niet naar gevraagd, ik verwacht niet dat we zo ver komen

Het zal vast te maken hebben met het feit dat ze de rente gaan missen.

[darklord007]

Ok, hier wordt ik dus een beetje vervelend van. 4dec een gesprek gehad met de rabo en nog steeds geen antwoord over welk bedrag ik nu kan storten en welke looptijd verkort kan worden....

Ownee, ik had in october al gevraagd hoeveel ik kon storten, maar daar konden ze toen nog geen antwoord op geven....

[Martinusz]

Heeft iemand een simplistische uitleg over hoe die bandbreedte e.d. werken?
Ik heb nog nooit eerder afgelost of bijgestort en zit bij de Rabo. Daar staat volgens mij idd dat je 20% per jaar boetevrij mag aflossen, maar er is ook nog iets van een regel dat je moet letten op dat het niet meer dan zoveel keer je hoogste inleg tot dan toe mag zijn?

Spaarhypotheek = 120.000

Kan iemand het goed uitleggen wat je nu per jaar mag bijstorten? Of waar je op moet letten als je een eerste keer een x bedrag bijstort? (heeft dat gevolgen voor eventueel latere stortingen?)

[Mashayungi]

Martinusz schreef op donderdag 14 december 2017 @ 10:13:
Heeft iemand een simplistische uitleg over hoe die bandbreedte e.d. werken?
Ik heb nog nooit eerder afgelost of bijgestort en zit bij de Rabo. Daar staat volgens mij idd dat je 20% per jaar boetevrij mag aflossen, maar er is ook nog iets van een regel dat je moet letten op dat het niet meer dan zoveel keer je hoogste inleg tot dan toe mag zijn?

Spaarhypotheek = 120.000

Kan iemand het goed uitleggen wat je nu per jaar mag bijstorten? Of waar je op moet letten als je een eerste keer een x bedrag bijstort? (heeft dat gevolgen voor eventueel latere stortingen?)

De bandbreedte van 1:10 betekent kortgezegd dat de hoogste jaarinleg niet hoger mag zijn dan maximaal 10 keer de laagste jaar inleg. Als je standaard € 100,- per maand inlegt, betekent dit dat je per jaar € 1.200,- aan spaarpremie inbrengt. Als je in jaar 2 (of later) besluit om meer in te leggen, mag je dus op jaarbasis maximaal € 12.000,- inleggen, aangezien die € 1.200,- de laagste jaarpremie is. Hier moet je wel de standaard inleg ad. € 1.200,- van afhalen, dus je zou een eenmalige storting mogen doen van € 10.800,- zonder fiscale consequenties. Vervolgens maakt het gedurende de looptijd niet meer uit wat je inbrengt, als je maar zorgt dat je inleg tussen de € 1.200,- en € 12.000,- is op jaarbasis. Overigens is het niet altijd logisch om af te lossen op een spaarhypotheek: je hypotheekrente is weliswaar hoger op dit moment, maar daar staat tegenover dat je kunt sparen tegen het hoge rentepercentage.

[ Voor 5% gewijzigd door Mashayungi op 14-12-2017 10:33 ]

[Martinusz]

Mashayungi schreef op donderdag 14 december 2017 @ 10:32:
[...]


De bandbreedte van 1:10 betekent kortgezegd dat de hoogste jaarinleg niet hoger mag zijn dan maximaal 10 keer de laagste jaar inleg. Als je standaard € 100,- per maand inlegt, betekent dit dat je per jaar € 1.200,- aan spaarpremie inbrengt. Als je in jaar 2 (of later) besluit om meer in te leggen, mag je dus op jaarbasis maximaal € 12.000,- inleggen, aangezien die € 1.200,- de laagste jaarpremie is. Hier moet je wel de standaard inleg ad. € 1.200,- van afhalen, dus je zou een eenmalige storting mogen doen van € 10.800,- zonder fiscale consequenties. Vervolgens maakt het gedurende de looptijd niet meer uit wat je inbrengt, als je maar zorgt dat je inleg tussen de € 1.200,- en € 12.000,- is op jaarbasis. Overigens is het niet altijd logisch om af te lossen op een spaarhypotheek: je hypotheekrente is weliswaar hoger op dit moment, maar daar staat tegenover dat je kunt sparen tegen het hoge rentepercentage.

Oke, dat is wel duidelijk 9X jaarlijkse inleg dus
Het gaat idd om bijstorten, aflossen op spaarhypotheek lijkt mij geen goed plan.

[Mashayungi]

Martinusz schreef op donderdag 14 december 2017 @ 10:36:
[...]

Oke, dat is wel duidelijk 9X jaarlijkse inleg dus
Het gaat idd om bijstorten, aflossen op spaarhypotheek lijkt mij geen goed plan.

Overigens, zomaar een gratis tip: als je nog een ''oude'' spaarhypotheek hebt (box 1), dan kan het zomaar lonen om eens te kijken naar de voordelen van het oversluiten naar een bankspaarvorm. Die oude spaarpolissen hebben in veel gevallen hoge kosten voor de overlijdensdekking, waardoor er een redelijk groot deel van de maandelijkse inleg wordt afgehouden ten behoeve van risicopremie. De huidige overlijdensdekkingen zijn vaak veel goedkoper dan dezelfde dekkingen in die polis. Kan je zomaar tientallen euro's per maand schelen .

[Martinusz]

Mashayungi schreef op donderdag 14 december 2017 @ 10:44:
[...]


Overigens, zomaar een gratis tip: als je nog een ''oude'' spaarhypotheek hebt (box 1), dan kan het zomaar lonen om eens te kijken naar de voordelen van het oversluiten naar een bankspaarvorm. Die oude spaarpolissen hebben in veel gevallen hoge kosten voor de overlijdensdekking, waardoor er een redelijk groot deel van de maandelijkse inleg wordt afgehouden ten behoeve van risicopremie. De huidige overlijdensdekkingen zijn vaak veel goedkoper dan dezelfde dekkingen in die polis. Kan je zomaar tientallen euro's per maand schelen .

Hoe herken ik dat? Hij loopt sinds 2008.
Er loopt volgens mij een aparte overlijdingsdekking van Interpolis naast het maandelijks spaarelement. Daar kreeg ik laatst wel bericht van (van Rabobank) dat die mogelijk goedkoper kan.

[Mashayungi]

Martinusz schreef op donderdag 14 december 2017 @ 10:52:
[...]

Hoe herken ik dat? Hij loopt sinds 2008.
Er loopt volgens mij een aparte overlijdingsdekking van Interpolis naast het maandelijks spaarelement. Daar kreeg ik laatst wel bericht van (van Rabobank) dat die mogelijk goedkoper kan.

Zou je even na moeten kijken in de meest recente polis of even contact opnemen met jouw Rabobank.

[wortelsoft]

Martinusz schreef op donderdag 14 december 2017 @ 10:36:
[...]

Oke, dat is wel duidelijk 9X jaarlijkse inleg dus
Het gaat idd om bijstorten, aflossen op spaarhypotheek lijkt mij geen goed plan.

De meeste banken willen niet hoger dan een factor 7. I v.m. rente wijziging na einde rentevast periode. Verder is het vaak handiger om een lager bedrag in opvolgende fiscale jaren te storten dan in 1 keer een hoog bedrag. Totaal mag je dan meer bijstorten. Een fiscaal jaar start op de ingangsdag van je hypotheek: hypotheek aangegaan 3 januari 2008 dan mag je b.v. vandaag een bedrag storten en 4 januari weer en dat zijn dan twee verschillende jaren waar de bandbreedte over berekend wordt.

[Martinusz]

wortelsoft schreef op donderdag 14 december 2017 @ 11:34:
[...]


De meeste banken willen niet hoger dan een factor 7. I v.m. rente wijziging na einde rentevast periode.

Rente van de spaargedeelte ligt tot 2038 vast, dus dat zal niet meewegen denk ik

Verder is het vaak handiger om een lager bedrag in opvolgende fiscale jaren te storten dan in 1 keer een hoog bedrag. Totaal mag je dan meer bijstorten. Een fiscaal jaar start op de ingangsdag van je hypotheek: hypotheek aangegaan 3 januari 2008 dan mag je b.v. vandaag een bedrag storten en 4 januari weer en dat zijn dan twee verschillende jaren waar de bandbreedte over berekend wordt.

Wat heeft dat voor voordeel voor de bandbreedte?
Ik mag 9* mijn jaarlijkse inleg maximaal bijstorten in een jaar, wat is dan het voordal als ik dat opsplits in 2x 4,5* jaarlijkse inleg in 2 jaren?
Volgens mij hoe eerder je een bedrag inlegt in een spaarhypotheek, hoe meer profijt je ervan hebt? (rente op rente)

[Mashayungi]

Martinusz schreef op donderdag 14 december 2017 @ 11:38:
[...]

Rente van de spaargedeelte ligt tot 2038 vast, dus dat zal niet meewegen denk ik


[...]

Wat heeft dat voor voordeel voor de bandbreedte?
Ik mag 9* mijn jaarlijkse inleg maximaal bijstorten in een jaar, wat is dan het voordal als ik dat opsplits in 2x 4,5* jaarlijkse inleg in 2 jaren?
Volgens mij hoe eerder je een bedrag inlegt in een spaarhypotheek, hoe meer profijt je ervan hebt? (rente op rente)

Er is een verschil tussen wat fiscaal is toegestaan en wat handig is. Fiscaal gezien kun je het op die manier volstorten. Echter, als je in één keer je bandbreedte volstort, dan heb je geen enkele speelruimte meer in de toekomst. Zover ik kan opmaken heb jij de rente 30 jaar vastgezet, dus dat zou in de praktijk nagenoeg weinig uitmaken. Toch is het raadzaam om altijd een kleine marge te houden of in het beste geval even te sparren met een adviseur. Het lijkt allemaal zo eenvoudig, maar er zitten zo veel haken en ogen aan dat zelfs adviseurs vaak genoeg de mist in gaan met die bandbreedte .

[wortelsoft]

Hier staat een tool waar je mee kunt spelen:
http://geld-is-tijd.blogs...eektool-versie-3.html?m=1

Het komt erop neer als je een bedrag stort daald daarna je maandelijkse inleg. Je kunt meer geld kwijt in je bankspaarhypotheek door over meerdere jaren te storten. De bovenstaande tool kan inzicht geven wat het voordeligst is.

[Martinusz]

wortelsoft schreef op donderdag 14 december 2017 @ 11:54:
Hier staat een tool waar je mee kunt spelen:
http://geld-is-tijd.blogs...eektool-versie-3.html?m=1

Het komt erop neer als je een bedrag stort daald daarna je maandelijkse inleg. Je kunt meer geld kwijt in je bankspaarhypotheek door over meerdere jaren te storten. De bovenstaande tool kan inzicht geven wat het voordeligst is.

Ik snap hem nu, je inleg gaat omlaag, dus ook de max wat je max storten weer
Tenzij je looptijd verkorting vraagt?

[wortelsoft]

Martinusz schreef op donderdag 14 december 2017 @ 11:56:
[...]

Ik snap hem nu, je inleg gaat omlaag, dus ook de max wat je max storten weer
Tenzij je looptijd verkorting vraagt?

inderdaad looptijdverkorting is redelijk ideaal. Maar dat doen ze soms niet als je nhg hebt....

[Ray]

Martinusz schreef op donderdag 14 december 2017 @ 11:38:
[...]

Rente van de spaargedeelte ligt tot 2038 vast, dus dat zal niet meewegen denk ik


[...]

Wat heeft dat voor voordeel voor de bandbreedte?
Ik mag 9* mijn jaarlijkse inleg maximaal bijstorten in een jaar, wat is dan het voordal als ik dat opsplits in 2x 4,5* jaarlijkse inleg in 2 jaren?
Volgens mij hoe eerder je een bedrag inlegt in een spaarhypotheek, hoe meer profijt je ervan hebt? (rente op rente)

als je rente echt 30 jaar vaststaat en je gaat voor inkorten heb je een goede kans bij voortijdig aflossen een boete te krijgen, Logisch ook immers je maakt je 30 jaar dan niet vol

[vanaalten]

Niet dat het voor mij nu speelt, maar:
We houden even het voorbeeld hiervoor aan: 100 euro/maand, 1200/jaar. Mag je dus 10800euro bijstorten en gebruik je maximaal de bandbreedte.

Stel dat je inleg daarna omlaag gaat naar (even makkelijk rekenen) 50euro/maand, 600/jaar. Mag je dus 5400/jaar bijstorten. Ben je met die voorgaande 10800 die je al eens gestort had over je bandbreedte limiet gegaan, of telt dat niet meer?

[Thijs8472]

Dat telt over de hele looptijd van de spaarhypotheek. Vandaar dat de meeste banken ook een maximale bandbreedte van 1:7 of 1:8 aanhouden om dat te voorkomen. Alleen als je rente 30 jaar vast staat zou je binnen 1:10 kunnen storten.

[Jumpman]

Geschiedenis: In 2006 had ik een 100% aflossingsvrije hypotheek op mijn woning. Ik ben toen in 2011 verhuisd naar een duurdere woning en moest wettelijk voor 50% een spaarproduct afsluiten voor een gegarandeerde aflossing van 50% van de woning.

Ik heb dus een Rabobank Aflossingsvrije Hypotheek met 4,5% (nog 14 jaar rente vast) hypotheek rente voor 50% van de waarde van de woning van toen ik deze kocht. Hier tegenover staat een Rabobank Opbouwspaarrekening met 4,5 rente.

Ook heb ik nog een Aflossingsvrije Hypotheek met 2,5% (nog 8 jaar rentevast) rente voor 50% van de waarde van de woning toen ik deze kocht.

Nu staat er bij beide een bedrag dat boetevrij aflosbaar is in mijn Hypotheekdossier online. Nu kan ik dit jaar een bedrag missen, want ik verwacht dat ik dit bedrag in de toekomst nergens anders voor nodig heb. Dit wil ik het liefst op de Hypotheek met 4,5% rente storten, maar gaat er dan niet iemand bellen van de bank, dat ik met de Opbouwspaarrekening meer spaar dan het bedrag wat ik als hypotheekschuld heb?

Het volgende plan is zo snel mogelijk die hypotheek van 4,5% vol te sparen, tot ik nog een totale schuld heb van 50% van de verwachte nieuwe waarde van de woning nu (mijn buurman heeft een identieke woning zonder stenen schuur en veranda in dezelfde stijl voor 23% meer als de aankoopwaarde verkocht). Dan een taxatie uit laten voeren en hiermee naar de bank gaan, om de hele Opbouwspaarrekening te beëindigen/af te kopen, omdat je wettelijk voor 50% van de waarde van je woning een aflossingsvrije hypotheek mag hebben (als je die in het verleden ook genoten hebt).

Iemand ervaring met deze situatie bij de Rabobank, alvorens ik het gesprek aan ga?

[Tazzios]

Een spaarbankhypotheek is 1 product. Je hebt dus niet een Aflossingsvrije Hypotheek waar een Rabobank Opbouwspaarrekening tegen overstaat. Alles wat te vinden en al besproken is over de spaarbankhypotheek geld dus ook bij jou. Onder andere dat het maandbedrag wordt gewoon lager indien je bijstort.

Taxatie is alleen nuttig indien je in een lagere risicogroep terecht komt bij een NHG hypotheek maakt het niet uit.

[ Voor 16% gewijzigd door Tazzios op 14-12-2017 14:40 ]

[Rukapul]

Ray schreef op donderdag 14 december 2017 @ 12:59:
[...]


als je rente echt 30 jaar vaststaat en je gaat voor inkorten heb je een goede kans bij voortijdig aflossen een boete te krijgen, Logisch ook immers je maakt je 30 jaar dan niet vol

In de voorwaarden van de Spaarzeker hypotheek staat dat aflossen uit de polis boetevrij is. Ik wist dit eerst ook niet, maar heb het uit moeten zoeken omdat de rente dus zolang vaststaat.

de voorwaarden zijn overduidelijk gespiegeld aan het boetevrij aflossen waarbij de beperking gelegd wordt op de hoogte van de extra storting vergelijkbaar met een extra aflossing. Dit gaat zover dat een extra storing en aflossing samen niet boven de 20% uit mogen komen.

En ik had vanaf dag een een 1:10 verhouding dus met extra bijstorten is looptijdverkorting al heel snel noodzakelijk. Het alternatief, premievrij door laten lopen na 20 jaar, wordt volgens mij bijna niet voorgesteld als dat niet bij aanvang is overeengekomen.

[ Voor 20% gewijzigd door Rukapul op 14-12-2017 14:56 ]

[Ray]

Rukapul schreef op donderdag 14 december 2017 @ 14:51:
[...]

In de voorwaarden van de Spaarzeker hypotheek staat dat aflossen uit de polis boetevrij is. Ik wist dit eerst ook niet, maar heb het uit moeten zoeken omdat de rente dus zolang vaststaat.

de voorwaarden zijn overduidelijk gespiegeld aan het boetevrij aflossen waarbij de beperking gelegd wordt op de hoogte van de extra storting vergelijkbaar met een extra aflossing. Dit gaat zover dat een extra storing en aflossing samen niet boven de 20% uit mogen komen.

zonder ze helemaal te lezen is dat ook normaal. Maar je gaat de polis nu aanpassen en daarmee de constructie

even plat gezegd stel je hebt een box 3 variant. Gooit hem 100% vol met als doel extern over te sluiten. Dat mag dan opeens zonder boete ? of is daar dan de max storting clausule weer van toepassing ?

want ik zie niet zo veel verschil tussen oversluiten of vervroegd meer aflossen door inkorten en als dat ook nog binnen een bestaande rvp gebeurt...

steeds meer partijen laten overigens boetevrij aflossen uit eigen middelen toe wat prima is, want voorwaarden.

Als dat imho compleet idiote wetsvoorstel om getrapt over te sluiten er ooit doorkomt is het hek helemaal vd dam maar dat zien we dan weer

vroaga.... keek je naar de voorwaarden, immers onderdeel van de totale deal, nu moet de wetgever alles maar gelijk gaan trekken.

[ Voor 21% gewijzigd door Ray op 14-12-2017 15:00 ]

[Tanooki]

Ook ik overweeg om de looptijd van mijn bankspaarhypotheek te verkorten en vervolgens een maximale storting te doen. De looptijd is nu 25 jaar (afgesloten in 2011).

Heb de rekentool van geld-is-tijd al ingevuld om te zien hoeveel inkorten optimaal is, maar kom daar niet helemaal uit. Ik zou denken dat teveel inkorten ongunstig is, omdat je dan minder jaren kunt profiteren van de situatie dat de hypotheek per saldo geld oplevert.

Of maak ik dan een denkfout?

[JBplap]

Tanooki schreef op donderdag 14 december 2017 @ 16:48:
Ook ik overweeg om de looptijd van mijn bankspaarhypotheek te verkorten en vervolgens een maximale storting te doen. De looptijd is nu 25 jaar (afgesloten in 2011).

Heb de rekentool van geld-is-tijd al ingevuld om te zien hoeveel inkorten optimaal is, maar kom daar niet helemaal uit. Ik zou denken dat teveel inkorten ongunstig is, omdat je dan minder jaren kunt profiteren van de situatie dat de hypotheek per saldo geld oplevert.

Of maak ik dan een denkfout?

Nee, daar zit wat in.
Dat kun je op die rekentool ook zien, daar zit een 'totale besparing' ofzo in.
Daar dus mee spelen, en op een gegeven moment zie je dat nog meer inkorten dan minder totale besparing oplevert.
Bij mijn eigen situatie was dat ergens bij 17-18 jaar totale looptijd.

Maar dit is wel afhankelijk van de rente van de resterende looptijd...
Als je rentevaste periode nog afloopt zal die nog gaan wijzigen, en dat heeft weer invloed op het geheel.

Overigens zou ik idd aanraden om stortingen over meerdere jaren te verspreiden, zodat je uiteindelijk je laatste jaren echt peanuts kunt betalen.
Als je hem nu al vol gooit, dan kan hij in de toekomst nooit nog lager worden.

Zelf ben ik begonnen met het 'eind' en van daar terug rekenen.
voorbeeld met fictieve getallen: mijn doel is later 100,- per maand nog aan aflossing betalen.
Dat is 1200 eur -> 1:7 bandbreedte -> max 8600 in 1 jaar storten.

Initiele aflossing is 300 eur -> 3600 op jaarbasis, in jaar 1 mag ik dus 5k extra storten.
Jaar 2 gaat mijn premie naar 280 eur -> dan mag ik dat jaar 5k + 12*20 = 5240 storten.
Dat doe je dan net zolang tot je op je doel aflossing zit.

Voor looptijdverkorting kan je hetzelfde doen. Echter gaat dan je maandelijkse extra storting volledig naar verkorting, dus je maandbedrag blijft gelijk. En kun je in dit voorbeeld elk jaar 5k storten. De hoeveelheid 'verkorting' per 5k zal wel minder worden, want het geld kan minder lang renderen.

[fastedje]

Bij de meeste Rabo hypotheken mag je 20% per jaar boetevrij aflossen van je hypotheek. Dit mag je rechtstreeks van je hypotheekschuld laten aftrekken, dus dat komt niet op de spaar/inlegrekening van je hypotheek.

Meer aflossen kost je meestal een boeterente die hoger is naarmate de huidige rente lager is dan je hypotheek rente. Banken zijn daar vaak vaag over in de voorwaarden.

Als je aflost op je schuld dan wordt mogelijk je looptijd korter als je aan de mininale inleg van een factor 1/10de zit.

Er is ook nog een vreemde regel van de belastingdienst waarbij je minder/geen belastingafrek meer krijgt als je meer dan een bepaald percentage hebt afgelost.

Je kan trouwens gewoon telefonisch contact opnemen met de Rabo hypotheek adviseur die je daar als het goed is dit precies kan voorrekenen.

[ Voor 0% gewijzigd door fastedje op 14-12-2017 19:28 . Reden: typo ]

[darklord007]

fastedje schreef op donderdag 14 december 2017 @ 19:27:

Je kan trouwens gewoon telefonisch contact opnemen met de Rabo hypotheek adviseur die je daar als het goed is dit precies kan voorrekenen.

In die veronderstelling verkeerde ik ook. Totdat ik in oktober vroeg wat ik extra kon inleggen. Men er geen antwoord op kon geven voor december (nieuw hypothekair jaar). 4dec een afspraak gehad en vandaag nog steeds geen antwoord over wat er nu mogelijk is.......