Hypotheek aflossen of beleggen?

[NoFearCreations]

Ik zit met een financieel dilemma voor mijzelf. Ik heb de mazzel dat ik 100k+ spaargeld tot mijn beschikking heb, waar ik niets mee doe.

Nu loopt in November mijn renteperiode van 10 jaar af op mijn hypotheek, waardoor ik dus de mogelijkheid heb om hem boetevrij compleet af te lossen.
Originele hypotheek was voor 117K, staat inmiddels op +/- 85k. Ik had een rente van 1.69%,
ga nu naar 4.1%. Dit betekend dat mijn maandbedrag van €420 naar €520 in de maand gaat.
Daarnaast heb ik nog een startershypotheek, die 30 jaar vast op 2.3%, die ongeveer €100 per maand kost.

Hypotheek loopt bij mijn bank, waar ik afgelopen week ook een gesprek heb gehad met een financieel adviseur. De bank raadde mij aan om een deel, bv 25k af te lossen, en 50k beleggen.
Alleen kan de bank maar een rendement aanbieden van gemiddeld 4.25% per jaar.

Ik zit nu te twijfelen. Hypotheek kost mij nu +/- 6k per jaar. Met het idee van de bank, gaat mijn maandbedrag iets omlaag, en zou ik tussen de 2/2.5k per jaar op mijn belegging kunnen krijgen.

Wat is mijn beste optie? Alles aflossen en 6k besparen, het idee van de bank doen, of bij een andere partij 75/80k beleggen, als die een hoger rendement hebben?

[Miyamoto]

Wat is je doel?

Maximale rendement? Geen zorgen? Hoeveel risico durf je te lopen?

[assje]

Hier is geen feitelijk antwoord op te geven aangezien het een risicoafweging is.

Wat je ook doet; maak de berekening correct dua kijk niet naar "besparing maandlasten"; aflossing zijn geen kosten.

Verder zou ik hoe dan ook niet op die starterslening aflossen. Verder zou ik de grens vrijstelling VRH in de gaten houden; wat er boven zit is valide overweging extra af te lossen (bij deze rente), zodra je er onder bent zou ik niet verder aflossen.

[assje]

Aanvullend; wat je ook doet ; 100k+ op een spaarrekening laten staan is nooit een goed idee.

[99ruud99]

4.1 % rente is na hypotheekrente aftrek ongeveer 2.5% betalen (iets hoger percentage met laag inkomen, iets lager percentage met hoog inkomen).

Aandelen met 4.2% rente leveren box 3 op, waar een fictief rendement van 6% geldt, en daar een belasting van 36%. - netto hou je dus ongeveer 2-2.5% rente over.
Let wel; dit is uitgaande dat je ook nog ander spaargeld hebt, anders wordt deel van box 3 niet meegeteld.

* De eerste bijna 60k is vrijgesteld in box 3. Dus als je relatief weinig spaargeld hebt kan je inderdaad aanvullen tot 60k met aandelen, zonder dat je er belasting op betaald. Dan kom je tot dezelfde conclusie als de bankmedewerker: deel beleggen en deel aflossen.

*Aflossen levert 2.5% op
* Beleggen levert 2-2.5% op
* Beleggen met vermogen + aandelen onder 60k levert 4.2% op

[ Voor 31% gewijzigd door 99ruud99 op 06-09-2026 09:15 ]

[FreakNL]

Zo simpel is het inderdaad.

En er zijn zat veilige spaarrekeningen waar je gewoon al 3% krijgt. Dus dan kost aflossen geld.

[FreakNL]

assje schreef op zondag 6 september 2026 @ 09:11:
Aanvullend; wat je ook doet ; 100k+ op een spaarrekening laten staan is nooit een goed idee.

Waarom niet?

Je kan net zo goed zeggen dat 100K beleggen geen goed idee is…

Je kan dat niet zo zeggen…

[aljooge]

99ruud99 schreef op zondag 6 september 2026 @ 09:12:
4.1 % rente is na hypotheekrente aftrek ongeveer 2.5% betalen (iets hoger percentage met laag inkomen, iets lager percentage met hoog inkomen).

Aandelen met 4.2% rente leveren box 3 op, waar een fictief rendement van 6% geldt, en daar een belasting van 36%. - netto hou je dus ongeveer 2-2.5% rente over.
Let wel; dit is uitgaande dat je ook nog ander spaargeld hebt, anders wordt deel van box 3 niet meegeteld.

* De eerste bijna 60k is vrijgesteld in box 3. Dus als je relatief weinig spaargeld hebt kan je inderdaad aanvullen tot 60k met aandelen, zonder dat je er belasting op betaald. Dan kom je tot dezelfde conclusie als de bankmedewerker: deel beleggen en deel aflossen.

*Aflossen levert 2.5% op
* Beleggen levert 2-2.5% op
* Beleggen met vermogen + aandelen onder 60k levert 4.2% op

Aandelen geven geen rente.

[upje]

"Alleen kan de bank maar een rendement aanbieden van gemiddeld 4.25% per jaar." -> hoe zie je dit voor je? Aandelen hebben een verwacht rendement wat - meestal, gemiddeld, op lange termijn - hoger ligt dan 4%, maar gegarandeerd is er niets. Of wel de medewerker van de bank heeft iets heel eigenaardigs beweerd, ofwel jij hebt het niet helemaal goed begrepen.

[assje]

FreakNL schreef op zondag 6 september 2026 @ 09:16:
Waarom niet?

Je kan net zo goed zeggen dat 100K beleggen geen goed idee is…

Je kan dat niet zo zeggen…

Uit de TS:

Ik heb de mazzel dat ik 100k+ spaargeld tot mijn beschikking heb, waar ik niets mee doe.

Dan kan je dat wat mij betreft prima zo zeggen. Als je risicomijdend bent en flexibel wil blijven dan duw je het op zijn minst in een depositoladder.

[fsfikke]

NoFearCreations schreef op zondag 6 september 2026 @ 08:51:

Nu loopt in November mijn renteperiode van 10 jaar af op mijn hypotheek, waardoor ik dus de mogelijkheid heb om hem boetevrij compleet af te lossen.

Dat kon je de hele tijd al, zolang de huidige rentes hoger zijn dan jouw rente kan je onbeperkt aflossen.

Niet dat dat financieel verstandig is. Ik zou even dit topic doorlezen: Passief beleggen met indexfondsen - Deel 3

[ Voor 15% gewijzigd door fsfikke op 06-09-2026 09:48 ]

[_JGC_]

Ik zou spreiden: deel aflossen, deel op spaarrekening laten staan, deel in een deposito en een deel beleggen. Evt nog extra pensioen als je jaarruimte over hebt.

Aflossen omdat je VRH moet betalen boven de vrijstelling, maar zeker niet de hele hypotheek want geld dat vast zit in de stenen kom je niet meer bij zonder hoge kosten te maken.
Deposito omdat de rente hoger is, maar nadeel is dat je er niet bij kunt tot de deposito is afgelopen.
Spaarrekening omdat je direct bij je geld kunt en het risicoloos is.
Beleggen staat ook min of meer vast. Je kunt elk moment opnemen, maar als je flink verlies staat doet dat pijn.

Kijk ook verder dan je eigen bank voor spaarrekening en belegging, ik heb zelf een beleggingsrekening en pensioen beleggingsrekening bij Brand New Day.