Studieschuld afbetalen of per maand aflossen?

[HollowGamer]

Op dit moment heb ik studieschuld, waarvan ik elke maand maar een klein bedrag aflos.
Nu kan ik deze schuld helemaal afbetalen, alleen ben ik dan wel grotendeels door mijn spaargeld heen.
Van de andere kant zou ik dit maandbedrag wel kunnen verhogen zodat ik sneller mijn studieschuld af ben.

Dit jaar zou ik graag op mijn eigen willen gaan wonen, maar weet nog niet of dit huur of koop wordt.
In beide gevallen is spaargeld daarvoor nodig zodat ik dit kan investeren in mijn toekomstig appartement.
Bij de bank wil ik niet in het rood staan, hetzelfde geld eigenlijk ook voor een hypotheek.

Wat zou hierin wijsheid zijn? De rente bij DUO bedraagt maar 0,12%, echter kan een studieschuld weer gevolgen hebben voor mijn hypotheek. Studieschuld per maand afbetalen of toch maar nu schulden vrij zijn?

Thanks!

[armageddon_2k1]

Heeft allemaal te maken met de hoogtes van de bedragen he?
Ervanuitgaande dat je al die tijd thuis gewoond hebt, wat je schijnt te impliceren, ga ik er niet vanuit dat je 70k aan studieschuld opgebouwd hebt....

Heb je 70k studieschuld en 71k spaargeld, dan lijkt het me niet zo wijs alles in 1x af te betalen als je de volgende stap wil doen. Zou dan 35k aflossen en een deel investeren in de hypotheek om de lasten lager te krijgen.

Heb je 5k studieschuld en 6k spaargeld, dan los je het af, spaar je eventjes door (wat vrij rap moet gaan als je thuis woont) en begin je dan eens aan je volgende stap.

Maar... als je echt thuis woont zou ik gewoon knetterhard doorsparen, en het aflossen. Schuldenvrij beginnen is altijd een beter uitgangspunt.

[ Voor 21% gewijzigd door armageddon_2k1 op 21-10-2017 11:28 ]

[JohnnieWbl]

Zonder de bedragen te weten zal het wellicht handig zijn om bij een financieel adviseur binnen te stappen voor je een definitieve keuze gaat maken tussen kopen en huren. Voor zover ik weet telt het oorspronkelijke schuldbedrag mee voor de "boete" op je mogelijke hypotheekbedrag, en niet je huidige schuld.

M.a.w.: zorg dat je weet hoeveel minder je kunt lenen van de bank voor een koophuis als je je schuld niet volledig afbetaald en bekijk of het handiger voor je is om in 1 keer af te lossen. Nadeel: spaargeld is minder/op. Voordeel: Geen DUO schuld (yay!) en hogere max hypotheek.

Mocht je gaan huren zou ik maandelijks blijven betalen, afhankelijk van je wensen ben je zo flexibel in het terugbetalen van de schuld tegen een niet al te hoge rente, en hou je spaargeld over voor eventuele onvoorziene kosten mbt de verhuizing.

[Dutchredgaming]

Ik heb gehoord dat de lening van DUO geen gevolgen zou hebben voor hypotheek, omdat het overheid ziet als investering in je zelf

[armageddon_2k1]

Dutchredgaming schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:54:
Ik heb gehoord dat de lening van DUO geen gevolgen zou hebben voor hypotheek, omdat het overheid ziet als investering in je zelf

Je hebt van horen zeggen? Goede bron. Of het een investering is in jezelf interesseert geen reet. Het gaat erom dat je maandlast hoger ligt.

https://www.hypotheker.nl...tudieschuld-en-hypotheek/
Heeft wel duidelijk een effect.

[mark-k]

Dutchredgaming schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:54:
Ik heb gehoord dat de lening van DUO geen gevolgen zou hebben voor hypotheek, omdat het overheid ziet als investering in je zelf

Deels waar, je bent niet verplicht hem op te geven, maar als je later in financiële problemen komt kan het gezeik geven met de NHG. Als het een kleine schuld is en je salaris snel genoeg zal stijgen kun je hem best stilhouden zodat je een hogere hypotheek kunt krijgen, maar anders is het wel een risico.

[HollowGamer]

armageddon_2k1 schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:27:
Heeft allemaal te maken met de hoogtes van de bedragen he?
Ervanuitgaande dat je al die tijd thuis gewoond hebt, wat je schijnt te impliceren, ga ik er niet vanuit dat je 70k aan studieschuld opgebouwd hebt....

Heb je 70k studieschuld en 71k spaargeld, dan lijkt het me niet zo wijs alles in 1x af te betalen als je de volgende stap wil doen. Zou dan 35k aflossen en een deel investeren in de hypotheek om de lasten lager te krijgen.

Heb je 5k studieschuld en 6k spaargeld, dan los je het af, spaar je eventjes door (wat vrij rap moet gaan als je thuis woont) en begin je dan eens aan je volgende stap.

Maar... als je echt thuis woont zou ik gewoon knetterhard doorsparen, en het aflossen. Schuldenvrij beginnen is altijd een beter uitgangspunt.

Zit inderdaad rond de 7k.
Woon inderdaad nog thuis, en betaal nu maar 45 euro per maand af.
Hoewel ik dus nog gelukkig geld overhoudt, moet ik ook kunnen investeren in mijn nieuwe woning en reserve aanhouden.

Heb nu gespaard en kan nog blijven doorsparen, maar ik wil liever zo snel mogelijk het huis uit.

JohnnieWbl schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:38:
Zonder de bedragen te weten zal het wellicht handig zijn om bij een financieel adviseur binnen te stappen voor je een definitieve keuze gaat maken tussen kopen en huren. Voor zover ik weet telt het oorspronkelijke schuldbedrag mee voor de "boete" op je mogelijke hypotheekbedrag, en niet je huidige schuld.

M.a.w.: zorg dat je weet hoeveel minder je kunt lenen van de bank voor een koophuis als je je schuld niet volledig afbetaald en bekijk of het handiger voor je is om in 1 keer af te lossen. Nadeel: spaargeld is minder/op. Voordeel: Geen DUO schuld (yay!) en hogere max hypotheek.

Mocht je gaan huren zou ik maandelijks blijven betalen, afhankelijk van je wensen ben je zo flexibel in het terugbetalen van de schuld tegen een niet al te hoge rente, en hou je spaargeld over voor eventuele onvoorziene kosten mbt de verhuizing.

Dat is inderdaad een goede.
Inderdaad voor huur beter om klein bedrag af te lossen p.m.

Maandag heb ik een gesprek over wat mogelijk is voor eventueel hypotheek.

mark-k schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:59:
[...]


Deels waar, je bent niet verplicht hem op te geven, maar als je later in financiële problemen komt kan het gezeik geven met de NHG. Als het een kleine schuld is en je salaris snel genoeg zal stijgen kun je hem best stilhouden zodat je een hogere hypotheek kunt krijgen, maar anders is het wel een risico.

Dat is wel een goede, dacht dat ze dit wel opvragen/checken toch?

[Kecin]

Kijk naar je financiële lasten die je krijgt bij het kopen van een huis. Kan je daarnaast je studieschuld maandelijks betalen? Geen probleem. Een goedkopere lening dan je studieschuld krijg je namelijk niet.

Je kan dus vaak (afhankelijk van je situatie) beter je bedrag storten in de hypotheek voor de aankoop van je huis, de kans is namelijk groot dat die lening een stuk duurder is. Je studieschuld betaal je bijvoorbeeld 1% rente over terwijl je voor je huis 1,6~3,5% betaald over een hoger bedrag.

Edit:
Ik zie dat je reactie hebt gegeven. Ik zou die 45 euro per maand laten staan en kijken naar hypotheken en met je adviseur spreken. Grote kans dat je die 7k alleen al kwijt bent aan kostenkoper en de notaris, misschien nog wat dingen voor je inrichting.

[ Voor 20% gewijzigd door Kecin op 21-10-2017 12:06 ]

[Bart ®]

Ik zou het lekker afbetalen. Geen zorgen en verplichtingen in de toekomst. Schuldenvrij is gewoon prettig.

[Anoniem: 632581]

Idd ik zou het ook afbetalen. Geen omkijk meer naar. Je woont op dit moment nog thuis en kan nog altijd weer een leuke bedrag opsparen.

[Hahn]

Zou voor mij ook afhangen van het bedrag. Gaat het om 5000 euro, dan is het een ander verhaal dan wanneer het om 25.000 euro gaat. Die 5000 euro kan je redelijk snel weer aanvullen, 25.000 euro kost natuurlijk wat meer tijd. Had gemist dat het om ongeveer 7000 euro gaat. Dat kan je best snel weer opvullen, mits je fulltime werkt. Blijf 3-5 maanden langer thuis wonen je zou het alweer terug kunnen hebben.

Zelf heb ik mijn studieschuld (kleine 18.000 euro, wat ik op een spaarrekening had gezet) in 1 keer afbetaald, een paar maanden voordat ik een huis ging kopen. Dit om te voorkomen dat mijn hypotheek er toch door beïnvloed zou worden, wat in theorie niet hoeft, want je bent niet verplicht het te vermelden, maar ik wou het risico niet lopen.

[ Voor 16% gewijzigd door Hahn op 21-10-2017 12:27 ]

[Bartjuh]

Ik zou het nu niet in één keer afbetalen. Studieschuld kost niets op dit moment, en aangezien je straks allerlei veranderingen in je leven krijgt waarbij het handig is om wat cash on hand te hebben, zou ik de studieschuld aanhouden.

Als je in een huurhuis trekt moet je ook vaak 1 of 2 maanden vooruit betalen, je moet parket kopen, eventueel wat meubels e.d. Misschien heb je een autootje nodig voor werk, etc. Zijn al snel enkele duizenden euro's, en je wilt absoluut geen consumptieve lening moeten afsluiten a 6-10% rente.

Daarnaast, als je voor een koopwoning gaat, dan kan je er altijd voor beslissen om het snel in één keer af te lossen. Of, om bijvoorbeeld zelf iets in te leggen zodat je bijvoorbeeld onder de 100% LTV komt (of 90%, of 80%...), en daarmee in een lagere renteklasse zit... (m.u.v. NHG, maar dat kost je weer extra...).

Wellicht vind je het nu niet snel genoeg gaan, en dan zou ik het maandbedrag op 100 zetten (ik had ook 45, ik heb het op 100 gezet), dan zie je het jaar-op-jaar nog een beetje slinken. En als je eenmaal gesetteld bent zou ik wellicht het iets hoger zetten.

[JohnnieWbl]

Bart ® schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:06:
Ik zou het lekker afbetalen. Geen zorgen en verplichtingen in de toekomst. Schuldenvrij is gewoon prettig.

Nobel streven maar bij het kopen van een huis heb je eigen geld nodig. Als je dus minder spaargeld hebt dan studieschuld + kostenkoper + inrichting nieuw huis dan kan het handiger zijn om de schuld te laten staan, met een minder hoge hypotheek genoeg nemen en rustig maandelijks je schuld af te betalen vanuit je eigen woning. Zit zelf in een soortgelijke situatie, op dit moment huur ik, heb een studieschuld en wil graag een eigen woning).

Bartjuh schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:24:
Ik zou het nu niet in één keer afbetalen. Studieschuld kost niets op dit moment, en aangezien je straks allerlei veranderingen in je leven krijgt waarbij het handig is om wat cash on hand te hebben, zou ik de studieschuld aanhouden.

Afhankelijk van de prijsklasse van de woning en de weging van de schuld (als je hem aangeeft) kan de schuld een aanzienlijke invloed hebben op de hoogte van de hypotheek, wel iets om mee te nemen in de beslissing imho.

@TS: Het kan lonen om nu nog even wat langer thuis te blijven wonen als je daarmee op kort termijn het afbetalen van de schuld en het aankopen van een nieuw huis mogelijk maakt. T.o.v. huren gaat sparen zo een stuk sneller maar het gaat erom waar jij je het prettigst bij voelt. Veel succes maandag en bij de uiteindelijke keuze!

[ Voor 22% gewijzigd door JohnnieWbl op 21-10-2017 12:29 ]

[Hahn]

Bartjuh schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:24:

Daarnaast, als je voor een koopwoning gaat, dan kan je er altijd voor beslissen om het snel in één keer af te lossen.

Dat 'snel' kan nog tegenvallen, want de hypotheekverstrekker gaat wel vragen naar je bankafschriften van de laatste maanden. En als je dan opeens van (ik zeg maar wat) 15.000 euro naar 3.000 euro bent gegaan, dan zal dat wat bellen doen rinkelen.

[Bartjuh]

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:26:
[...]

Dat 'snel' kan nog tegenvallen, want de hypotheekverstrekker gaat wel vragen naar je bankafschriften van de laatste maanden. En als je dan opeens van (ik zeg maar wat) 15.000 euro naar 3.000 euro bent gegaan, dan zal dat wat bellen doen rinkelen.

Prima verklaarbaar, ik zou me daar niet zo druk om maken. Je ziet dan van de spaarrekening een bedrag gaan naar rekening courant, en dan naar DUO.

[Hahn]

Bartjuh schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:27:
[...]

Prima verklaarbaar, ik zou me daar niet zo druk om maken. Je ziet dan van de spaarrekening een bedrag gaan naar rekening courant, en dan naar DUO.

Natuurlijk is dat de verklaring, maar:
1. je lost een schuld af, waar de hypotheekverstrekker waarschijnlijk geen fan van is (van schulden, niet het aflossen natuurlijk)
2. je hebt opeens veel minder spaargeld, waardoor je een veel groter risico bent als je bijvoorbeeld je baan kwijtraakt.

[saveljos]

HollowGamer schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:22:

alleen ben ik dan wel grotendeels door mijn spaargeld heen.

Niet aflossen tot je weer een ruim gezonde spaarbuffer hebt. Het niet hebben van genoeg geld achter de rug kan veel geld kosten.

[Rannasha]

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:26:
[...]

Dat 'snel' kan nog tegenvallen, want de hypotheekverstrekker gaat wel vragen naar je bankafschriften van de laatste maanden. En als je dan opeens van (ik zeg maar wat) 15.000 euro naar 3.000 euro bent gegaan, dan zal dat wat bellen doen rinkelen.

Dan zeg je dat je je studieschuld hebt afgelost. In combinatie met een afschrift van DUO zal dit geen probleem zijn. Bovendien staat DUO gewoon genoemd als ontvanger op die bankafschriften.

Overigens zou ik in de situatie van de TS de schuld voorlopig nog laten lopen. 0.12% rente op €7000 is niets (dat kost je €8 aan rente op jaarbasis), maar je houdt wel je spaargeld en daarmee flexibiliteit. Als je besluit om een huis te kopen, dan kun je alsnog de boel aflossen als anders de hypotheek een probleem wordt.

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:30:
[...]

Natuurlijk is dat de verklaring, maar:
1. je lost een schuld af, waar de hypotheekverstrekker waarschijnlijk geen fan van is (van schulden, niet het aflossen natuurlijk)

Je lost een schuld af, waardoor je laat zien dat je je financiele verplichtingen nakomt. Kan ook positief gezien worden. Maar uiteindelijk zal het vooral neutraal zijn, vermoed ik. Een studieschuld, zeker een van bescheiden omvang, is waarschijnlijk de meest voorkomende schuld bij starters. Een hypotheekadviseur zal waarschijnlijk niet warm of koud worden van een recent afgeloste studieschuld.

[ Voor 28% gewijzigd door Rannasha op 21-10-2017 12:35 ]

[Bartjuh]

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:30:
[...]

Natuurlijk is dat de verklaring, maar:
1. je lost een schuld af, waar de hypotheekverstrekker waarschijnlijk geen fan van is (van schulden, niet het aflossen natuurlijk)
2. je hebt opeens veel minder spaargeld, waardoor je een veel groter risico bent als je bijvoorbeeld je baan kwijtraakt.

Dus wat je wilt zeggen is dat je either way screwed bent

Als je niet aflost heb je een studieschuld -> slecht.
Als je wel aflost heb je minder spaargeld -> slecht.

Alleen op te lossen door meer geld

[coyote1980]

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:09:
Dit om te voorkomen dat mijn hypotheek er toch door beïnvloed zou worden, wat in theorie niet hoeft, want je bent niet verplicht het te vermelden, maar ik wou het risico niet lopen.

Hoezo niet verplicht om het te vermelden? Volgens mij ben je dat wel maar hangen de systemen (nog) niet zo ver aan elkaar dat ze dit automatisch kunnen zien. Wat de gevolgen zijn als je hypotheekverstrekker erachter komt dat de hypotheek op onvolledige gegevens verstrekt is weet ik ook niet.

[Hahn]

Bartjuh schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:32:
[...]

Dus wat je wilt zeggen is dat je either way screwed bent

Als je niet aflost heb je een studieschuld -> slecht.
Als je wel aflost heb je minder spaargeld -> slecht.

Alleen op te lossen door meer geld

Daar komt het wel op neer, ja. Daarom zou ik zeggen: los je studieschuld af, vul je spaargeld weer aan voor een tijdje, en ga dan voor een hypotheek.

Voordelen:
1. Je hebt geen schulden
2. Je hebt spaargeld
3. Hypotheekverstrekker ziet geen geen grote bedragen die van je rekening afgaan

coyote1980 schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:35:
[...]

Hoezo niet verplicht om het te vermelden? Volgens mij ben je dat wel maar hangen de systemen (nog) niet zo ver aan elkaar dat ze dit automatisch kunnen zien. Wat de gevolgen zijn als je hypotheekverstrekker erachter komt dat de hypotheek op onvolledige gegevens verstrekt is weet ik ook niet.

Studielening wordt niet BKR geregistreerd. En verder heb ik mijn studieschuld afgelost voordat ik m'n hypotheek afsloot, dus ik heb sowieso niks verkeerd gedaan, maar het staat mij niet bij dat je verplicht bent om het te melden (ook al is het natuurlijk wel netjes).

Rannasha schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:32:
[...]


Dan zeg je dat je je studieschuld hebt afgelost. In combinatie met een afschrift van DUO zal dit geen probleem zijn. Bovendien staat DUO gewoon genoemd als ontvanger op die bankafschriften.

Overigens zou ik in de situatie van de TS de schuld voorlopig nog laten lopen. 0.12% rente op €7000 is niets (dat kost je €8 aan rente op jaarbasis), maar je houdt wel je spaargeld en daarmee flexibiliteit. Als je besluit om een huis te kopen, dan kun je alsnog de boel aflossen als anders de hypotheek een probleem wordt.

7000 euro studieschuld scheelt op een hypotheek een veelvoud van dat. Zou me niks verbazen als dat makkelijk 20.000 euro minder hypotheek betekent.

[...]

Je lost een schuld af, waardoor je laat zien dat je je financiele verplichtingen nakomt. Kan ook positief gezien worden. Maar uiteindelijk zal het vooral neutraal zijn, vermoed ik. Een studieschuld, zeker een van bescheiden omvang, is waarschijnlijk de meest voorkomende schuld bij starters. Een hypotheekadviseur zal waarschijnlijk niet warm of koud worden van een recent afgeloste studieschuld.

Het aflossen van de schuld worden ze misschien niet warm of koud van, maar dat je opeens geen spaargeld meer hebt kan een ander verhaal zijn

[ Voor 68% gewijzigd door Hahn op 21-10-2017 12:41 ]

[coyote1980]

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:35:

[...]
Studielening wordt niet BKR geregistreerd. En verder heb ik mijn studieschuld afgelost voordat ik m'n hypotheek afsloot, dus ik heb sowieso niks verkeerd gedaan, maar het staat mij niet bij dat je verplicht bent om het te melden (ook al is het natuurlijk wel netjes).

[...]
7000 euro studieschuld scheelt op een hypotheek een veelvoud van dat. Zou me niks verbazen als dat makkelijk 20.000 euro minder hypotheek betekent.

[...]
Het aflossen van de schuld worden ze misschien niet warm of koud van, maar dat je opeens geen spaargeld meer hebt kan een ander verhaal zijn

Was ook niet als beschuldiging bedoeld. Maar ik meen dat je bij de hypotheek voor de hypotheekverstrekker moet aangeven welke schulden je hebt, niet welke BKR-schulden je hebt. Zolang het niet aan het licht komt zal er geen haan naar kraaien, maar laat TS goed lezen wat de hypotheekverstrekker vraagt op dit vlak.

[Bartjuh]

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:35:
[...]

Daar komt het wel op neer, ja. Daarom zou ik zeggen: los je studieschuld af, vul je spaargeld weer aan voor een tijdje, en ga dan voor een hypotheek.

Voordelen:
1. Je hebt geen schulden
2. Je hebt spaargeld
3. Hypotheekverstrekker ziet geen geen grote bedragen die van je rekening afgaan

...

Maar met het niet aflossen heb je méér spaargeld, én daarmee meer flexibiliteit om (soms onvoorziene) zaken op te vangen (auto, inrichting woning, bij huur de borg, etc.), zonder dan gelijk allemaal rare sprongen hoeven te maken zoals het aangaan van een consumptieve lening (dat letterlijk 100x zo duur is; 12% vs. 0,12% rente).

Het aanhouden van de studieschuld is in mijn optiek daarom juist minder risicovol gek genoeg (terwijl ik juist erg voorzichtig ben met het aangaan van leningen... en snel aflos... mijn appartement is ook binnen 10 jaar helemaal van mij).

Je kan ook zeggen: ik wil minimaal 10k buffer ten alle tijde hebben, redelijk gezond, en wat erboven komt gebruiken om mijn studieschuld af te lossen. Dat is een beetje een soort compromis (en je blijft ver weg van de vermogensbelasting).

Dus, zoals bijna alles, komt het neer op: waar leg ik het meeste waarde aan...

[Arrne]

mark-k schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:59:
[...]


Deels waar, je bent niet verplicht hem op te geven, maar als je later in financiële problemen komt kan het gezeik geven met de NHG. Als het een kleine schuld is en je salaris snel genoeg zal stijgen kun je hem best stilhouden zodat je een hogere hypotheek kunt krijgen, maar anders is het wel een risico.

Absolute onzin. Je bent wel verplicht dat op te geven tijdens je hypotheekaanvraag. Er is op (op dit moment nog) geen manier voor je geldverstrekker om er achter te komen als je het verzwijgt, maar dat ontslaat je nog niet van de verplichting om je schulden te melden.

[Hahn]

coyote1980 schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:44:
[...]

Was ook niet als beschuldiging bedoeld.

Ik had het ook niet zo geïnterpreteerd, ik gaf alleen aan dat ik me er daardoor niet in heb verdiept

Maar ik meen dat je bij de hypotheek voor de hypotheekverstrekker moet aangeven welke schulden je hebt, niet welke BKR-schulden je hebt. Zolang het niet aan het licht komt zal er geen haan naar kraaien, maar laat TS goed lezen wat de hypotheekverstrekker vraagt op dit vlak.

Aan 'menen' en 'volgens mij' weten we alleen niet zoveel

Als ik deze site mag geloven dan 'moet' je niks, en is het niet strafbaar, maar als ze erachter komen loop je wel het risico dat je NHG komt te vervallen.

Arrne schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:48:
[...]

Absolute onzin. Je bent wel verplicht dat op te geven tijdens je hypotheekaanvraag. Er is op (op dit moment nog) geen manier voor je geldverstrekker om er achter te komen als je het verzwijgt, maar dat ontslaat je nog niet van de verplichting om je schulden te melden.

Waar staat dat dit 'absolute onzin' is?

Bartjuh schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:47:
[...]

Maar met het niet aflossen heb je méér spaargeld, én daarmee meer flexibiliteit om (soms onvoorziene) zaken op te vangen (auto, inrichting woning, bij huur de borg, etc.), zonder dan gelijk allemaal rare sprongen hoeven te maken zoals het aangaan van een consumptieve lening (dat letterlijk 100x zo duur is; 12% vs. 0,12% rente).

Je hebt niet meer spaargeld, want het is niet jouw geld. Je hebt misschien meer geld op je rekening, maar daardoor krijg je minder hypotheek, dus in de praktijk win je daar niet per se wat mee.

En het laatst wat je mij zal horen zeggen is dat je een andere lening zou moeten afsluiten, dat is het domste (en duurste) wat je kan doen, en dat kost je nog veel meer hypotheek.

[ Voor 42% gewijzigd door Hahn op 21-10-2017 12:52 ]

[TheBrut3]

coyote1980 schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:35:
Wat de gevolgen zijn als je hypotheekverstrekker erachter komt dat de hypotheek op onvolledige gegevens verstrekt is weet ik ook niet.

Zolang alles goed gaat is er niets aan de hand. Wanneer je in betaalproblemen komt zal sowieso NHG (indien van toepassing) je niet tegemoet komen. Bij een aanvraag vraagt een hypotheekverstrekker je betalingsverplichtingen, dat zijn niet alleen BKR leningen maar ook leningen bij familie of de overheid.

Maar zolang je niet gaat kopen zou ik het nog niet aflossen, sparen/beleggen levert je momenteel meer op. Het moment wanneer sparen/beleggen je minder gaat opleveren dat het aflossen, dan aflossen. Wel zorgen dat je het bedrag beschikbaar hebt en je kan het maandbedrag natuurlijk wat verhogen. Wanneer je straks echte financiële verplichtingen krijgt wil je er waarschijnlijk wel vanaf zijn.

[Arrne]

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:49:

[...]

Waar staat dat dit 'absolute onzin' is?

Sla de voorwaarden van je hypotheekverstrekker en/of NHG er maar op na. Je bent verplicht om tijdens de hypotheekaanvraag melding te maken van alle schulden, omdat die in de toekomst mogelijk invloed kunnen hebben op het al dan niet kunnen voldoen aan je betalingsverplichtingen. En die verplichting slaat niet alleen op schulden die BKR-geregistreerd zijn, maar alle schulden.

Waarom denk je dat je in zo'n geval wel 'in problemen kan komen met NHG', zoals in dit topic al meerdere malen vermeld is? Niet omdat je omdat je netjes aan hun voorwaarden hebt voldaan door je studieschuld te verzwijgen.

[Bartjuh]

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:49:
[...]
Je hebt niet meer spaargeld, want het is niet jouw geld. Je hebt misschien meer geld op je rekening, maar daardoor krijg je minder hypotheek, dus in de praktijk win je daar niet per se wat mee.

En het laatst wat je mij zal horen zeggen is dat je een andere lening zou moeten afsluiten, dat is het domste (en duurste) wat je kan doen, en dat kost je nog veel meer hypotheek.

Als je bezit wegstreept tegen schulden ja, maar daar gaat het hier niet om. Het gaat hier om het voordeel van het liquide hebben van je geld. Om snel liquide geld in je handen te krijgen moet je bij gebrek van geld op je eigen rekening je toevlucht nemen naar consumptieve leningen, en daar wil je absoluut niet zijn.

Daarnaast. Je zegt dat je bij 7k studieschuld 20k minder kan lenen... tsjah, voor mij persoonlijk: lekker boeien. Ik blijf ver van de max. waarop ik kan lenen, ik vind dat bijzonder onverstandig (al doen heel veel mensen dat... vroeger gewoon 8x LTI.. bizar).
Maar die 7k extra kan je bijv. wel gebruiken om in een lagere renteklasse te komen, bij bijv. <70% LTV. Dan bespaar je ook de kosten van NHG, want die rente's liggen vaak ook nog lager dan de NHG rente ook nog.

Bijvoorbeeld:


Bij 65% ltv is NHG onzin. Bespaar je dubbel

Maarja, mensen willen graag groot en boven hun stand wonen... tsjah... wat is dan onverstandig?

[Bart ®]

JohnnieWbl schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:25:
[...]

Nobel streven maar bij het kopen van een huis heb je eigen geld nodig. Als je dus minder spaargeld hebt dan studieschuld + kostenkoper + inrichting nieuw huis dan kan het handiger zijn om de schuld te laten staan, met een minder hoge hypotheek genoeg nemen en rustig maandelijks je schuld af te betalen vanuit je eigen woning. Zit zelf in een soortgelijke situatie, op dit moment huur ik, heb een studieschuld en wil graag een eigen woning).

Als je een schuld hebt, dan is het de vraag of je je spaargeld wel als eigen geld kunt zien . Daarnaast is het de vraag of het verstandig is. Je koopt een huis, geeft financiële verplichtingen. Je studieschuld ook. Uit ervaring weet ik dat je zo min mogelijk financiele verplichtingen wil hebben als het even tegen zit. Gewoon lekker je schuld afbetalen, daarna wat langer doorsparen om een huis te kopen.

[Hahn]

Bartjuh schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 13:02:
[...]

Ik blijf ver van de max. waarop ik kan lenen, ik vind dat bijzonder onverstandig (al doen heel veel mensen dat... vroeger gewoon 8x LTI.. bizar).

[...]

Maarja, mensen willen graag groot en boven hun stand wonen... tsjah... wat is dan onverstandig?

Het is maar net wat je 'boven je stand' wonen noemt. Ik heb de maximale hypotheek die ik kon krijgen, daarnaast een aanzienlijk bedrag in 1 keer betaald om mijn huis te kunnen kopen, en toch houd ik na alle maandelijkse lasten (hypotheek, verzekeringen, abonnementen, vervoer, eten, drinken, alles) meer dan genoeg over om goed te kunnen sparen.

Woon ik dan boven mijn stand, met mijn maximale hypotheek? Ik vind van niet.

[ Voor 13% gewijzigd door Hahn op 21-10-2017 13:16 ]

[JohnnieWbl]

Bart ® schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 13:02:
Als je een schuld hebt, dan is het de vraag of je je spaargeld wel als eigen geld kunt zien . Daarnaast is het de vraag of het verstandig is. Je koopt een huis, geeft financiële verplichtingen. Je studieschuld ook. Uit ervaring weet ik dat je zo min mogelijk financiele verplichtingen wil hebben als het even tegen zit. Gewoon lekker je schuld afbetalen, daarna wat langer doorsparen om een huis te kopen.

Dan luidt het advies aan TS dus thuis blijven wonen, schuld aflossen en sparen totdat er genoeg geld is voor kk + bijkomende kosten. Gezond advies want weinig financieel risico (al zou je volgens het minimaliseren van risico ook geen hypotheek moeten aangaan want een lening).

Maar ik kan mij voorstellen dat iemand graag snel op zichzelf wil wonen (persoonlijke ontwikkeling, etc). Dan is het goed om te kijken welke mogelijkheden er zijn om met een beetje meer risico (wat er altijd is) dat snel mogelijk te maken. Met een relatief zeker inkomen (neem aan dat dat het geval is) vind ik het niet raar om nu een kleine schuld te laten staan om op kort termijn je wens van een eigen woning mogelijk te maken. Lenen en terugbetalen is niemands grootste hobby denk ik, maar zolang het weloverwogen is kan het deuren openen die anders gesloten blijven.

[finsdefis]

Bartjuh schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:47:
[...]
. Dat is een beetje een soort compromis (en je blijft ver weg van de vermogensbelasting).

Dus, zoals bijna alles, komt het neer op: waar leg ik het meeste waarde aan...

Vermogensrendementsheffing is bij de overweging al dan niet af te lossen niet heel relevant, aangezien je boven een drempel je schulden mag verrekenen met je bezittingen. Rondom de drempel kan het een paar centen schelen, dat wel.

Hahn schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 13:11:
[...]

Het is maar net wat je 'boven je stand' wonen noemt. Ik heb de maximale hypotheek die ik kon krijgen, daarnaast een aanzienlijk bedrag in 1 keer betaald om mijn huis te kunnen kopen, en toch houd ik na alle maandelijkse lasten (hypotheek, verzekeringen, abonnementen, vervoer, eten, drinken, alles) meer dan genoeg over om goed te kunnen sparen.

Woon ik dan boven mijn stand, met mijn maximale hypotheek? Ik vind van niet.

Tja, daar zullen de meningen over verdeeld zijn, de normen zijn de laatste jaren flink aangescherpt maar nu komen er weer geluiden e.e.a. los te laten. In het verleden werd er in ieder geval te veel geleend als je dit afzet tegen wat men nu mag lenen.

Vergeet ook niet dat je reserveringen voor onderhoud niet als spaargeld kan zien, maar meer als uitgestelde consumptie of woonlasten. Het scheelt sowieso wel als je dan in één keer voor de lange termijn koopt.

De studieschuld staat bij mij onderaan het lijstje af te lossen leningen, puur omdat de voorwaarden veel gunstiger zijn. Ik had 20k studieschuld en 25k liquide toentertijd en heb dat gewoon laten staan, er werd toen niet eens naar gevraagd. Ik denk dat het sowieso fijn is om een (x)x.xxx euro liquide te hebben, ondanks dat het geen invloed heeft op je net worth.

Ik neem aan dat TS nog niet onder de nieuwe studievoorschotregeling valt, want dan wordt er wel rekening gehouden met de lagere impact van een studieschuld. En in het meest gunstige geval leent hij niet op zijn max en komt die studieschuld niet eens in beeld, dat zou al helemaal veel vrijheid bieden. De kans lijkt me echter klein in het geval van een starter.

[thatanas]

Arrne schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:57:
[...]

Sla de voorwaarden van je hypotheekverstrekker en/of NHG er maar op na. Je bent verplicht om tijdens de hypotheekaanvraag melding te maken van alle schulden, omdat die in de toekomst mogelijk invloed kunnen hebben op het al dan niet kunnen voldoen aan je betalingsverplichtingen. En die verplichting slaat niet alleen op schulden die BKR-geregistreerd zijn, maar alle schulden.

Waarom denk je dat je in zo'n geval wel 'in problemen kan komen met NHG', zoals in dit topic al meerdere malen vermeld is? Niet omdat je omdat je netjes aan hun voorwaarden hebt voldaan door je studieschuld te verzwijgen.

De banken maken het er zelf naar dat men zich pervers gaat gedragen.

Stel dat je een huis wil kopen van 200.000. Zonder studieschuld zou jij 220.000 kunnen lenen (loon: 46834 per jaar).

Je wilt een hypotheek van 130.000, omdat je 70.000 euro aan studieschuld hebt opgebouwd die je nog in zijn geheel in je bezit hebt en in het huis wil steken. Lekker lenen, die 70.000 euro tegen 0,01% en veel aantrekkelijkere voorwaarden dan de bank (tijdelijk stopzetten terugbetalen, terugbetalen naar draagkracht, et cetera).

Je geeft bij de bank aan dat je 70.000 euro spaargeld hebt (geleend via DUO), maar ook 70.000 euro studieschuld. De bank wil jou nu, als je voor 1 januari 2015 afgestudeerd bent, nog maar 120.000 euro euro lenen. Een ton minder dan wanneer je geen studieschuld zou hebben (en netto heb je dus geen échte schuld: je kan de lening bij DUO namelijk 'zo' aftikken, je hebt het geld nog in je bezit).

Met de 120.000 euro + 70.000 euro kom je op 190.000 euro, en ben je niet in staat het huis te kopen. Je loon is exact hetzelfde gebleven, de lening bij DUO is echter tegen 0,01% in plaats van tegen minimaal het tweehonderdvoudige hiervan.

Raar joh, dat mensen gaan liegen hierover tegenover de bank. De bovenstaande getallen zijn tot stand gekomen op basis van de rekentool van de Rabobank.

[Lixis]

thatanas schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 15:24:
[...]

De banken maken het er zelf naar dat men zich pervers gaat gedragen.

Stel dat je een huis wil kopen van 200.000. Zonder studieschuld zou jij 220.000 kunnen lenen (loon: 46834 per jaar).

Je wilt een hypotheek van 130.000, omdat je 70.000 euro aan studieschuld hebt opgebouwd die je nog in zijn geheel in je bezit hebt en in het huis wil steken. Lekker lenen, die 70.000 euro tegen 0,01% en veel aantrekkelijkere voorwaarden dan de bank (tijdelijk stopzetten terugbetalen, terugbetalen naar draagkracht, et cetera).

Je geeft bij de bank aan dat je 70.000 euro spaargeld hebt (geleend via DUO), maar ook 70.000 euro studieschuld. De bank wil jou nu, als je voor 1 januari 2015 afgestudeerd bent, nog maar 120.000 euro euro lenen. Een ton minder dan wanneer je geen studieschuld zou hebben (en netto heb je dus geen échte schuld: je kan de lening bij DUO namelijk 'zo' aftikken, je hebt het geld nog in je bezit).

Met de 120.000 euro + 70.000 euro kom je op 190.000 euro, en ben je niet in staat het huis te kopen. Je loon is exact hetzelfde gebleven, de lening bij DUO is echter tegen 0,01% in plaats van tegen minimaal het tweehonderdvoudige hiervan.

Raar joh, dat mensen gaan liegen hierover tegenover de bank. De bovenstaande getallen zijn tot stand gekomen op basis van de rekentool van de Rabobank.

toon volledige bericht

Dat is maar goed ook. Een studentenlening is namelijk wat de naam al zegt: een lening om te kunnen studeren. Niet een manier om tegen extreem gunstige voorwaarden genoeg geld te lenen voor de aankoop van een woning.

[Arrne]

thatanas schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 15:24:
[...]

De banken maken het er zelf naar dat men zich pervers gaat gedragen.

Dat is geen pervers gedrag van de banken, een bank voldoet hiermee alleen maar aan de regels die ze opgelegd krijgen. Het is niet voor niets dat de uitkomst van deze berekening bij de verschillende banken zo goed als gelijk zullen zijn. Ik gok dat banken in veel gevallen graag meer uit zouden willen lenen om maar meer winst te maken, gelukkig zit daar een rem op.

Met 70k studieschuld heb je ook een niet te verwaarlozen betalingsverplichting, stopzetten kan maar beperkt en betalen naar draagkracht zal ook niet opgaan omdat je genoeg verdient. Het feit dat je het niet eens bent met gedrag van de banken, is nog geen rechtvaardiging om te frauderen. Want daar hebben we het hier uiteindelijk over.

Over het oneigenlijk gebruik van studieleningen waarbij jouw risico bij de belastingbetaler komt te liggen (waarom denk je dat die rente zoveel lager is?) zal ik maar niet beginnen.

[ Voor 6% gewijzigd door Arrne op 21-10-2017 17:32 ]

[thatanas]

Lixis schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 17:16:
[...]


Dat is maar goed ook. Een studentenlening is namelijk wat de naam al zegt: een lening om te kunnen studeren. Niet een manier om tegen extreem gunstige voorwaarden genoeg geld te lenen voor de aankoop van een woning.

Onzin. Als dat het enige doel van de overheid was, had men dat kunnen reguleren.

[gerjaknut]

Volgens mij en je verplicht om je studieschuld te melden bij je hypotheekverstrekker. Voordat je afgestudeerd bent is dit echter nog niet omgezet naar een schuld en hoef je deze dus niet te vermelden. Nadat je afgestudeerd bent moet deze volgens mij dus wel gemeld worden.

[Napo]

thatanas schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 15:24:
[...]

De banken maken het er zelf naar dat men zich pervers gaat gedragen.

Het hele probleem is dat de gemiddelde persoon simpelweg niet goed genoeg met geld om kan gaan en gezellig aan de "rat race" meedoet. De maatschappij heeft er zelf voor gezorgd dat de bank zulke imitaties dient op te werpen

Je geeft bij de bank aan dat je 70.000 euro spaargeld hebt (geleend via DUO), maar ook 70.000 euro studieschuld.

Ik ga er maar 1 punt uit pakken die al laat zien dat klaarblijkelijk die "perverse regelgeving" nodig is. Je hebt effectief niets buiten een betalingsverplichting. Een betalingsverplichting die elke 5 jaar potentieel een ander rentepercentage krijgt die negatief kan uitvallen. Indien jij over 5 jaar niet meer aan de betalingsverplichting van de bank kan voldoen zitten zij met een probleem. Daarnaast zijn er twee schuldeisers waarbij de bank maar al te goed weet dat de overheid vooraan staat indien jouw situatie in zijn geheel fout gaat. Een groter risico voor de bank en derhalve word je in ruimte gekort.

Het is verstandig om eens na te gaan waar en waarom deze regels tot stand zijn gekomen.

[Bartjuh]

thatanas schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 15:24:
[...]

De banken maken het er zelf naar dat men zich pervers gaat gedragen.

... 220k bij bank versus 120k bij bank +70k bij DUO.

Je kan ruwweg 15% minder lenen in totaal, maar je bent financieel echt veel meer dan 15% gunstiger uit.

[thatanas]

Bartjuh schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 21:27:
[...]

Je kan ruwweg 15% minder lenen in totaal, maar je bent financieel echt veel meer dan 15% gunstiger uit.

dat weet ik, maar met verzwijgen pluk je tweemaal vruchten

[LankHoar]

TS heeft nu een unieke kans: z.s.m. die schuld aflossen en dan keihard door sparen en met een zo laag mogelijke hypotheek een startershuisje kopen. Je zult nooit weer in je leven zoveel kunnen sparen als wanneer je thuis woont (d.w.z. loonsverhogingen en een straks helemaal afbetaald huis niet meegerekend, maar dat is redelijk ver in de toekomst).

Dat is, tenzij de situatie thuis onhoudbaar is, en je echt beter op jezelf kunt gaan wonen. Als het even kan though, zou ik het wel weten; sparen voor een hypotheek terwijl je huur etc. betaald gaat veel trager

[thatanas]

LankHoar schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 22:16:
TS heeft nu een unieke kans: z.s.m. die schuld aflossen en dan keihard door sparen en met een zo laag mogelijke hypotheek een startershuisje kopen. Je zult nooit weer in je leven zoveel kunnen sparen als wanneer je thuis woont (d.w.z. loonsverhogingen en een straks helemaal afbetaald huis niet meegerekend, maar dat is redelijk ver in de toekomst).

Dat is, tenzij de situatie thuis onhoudbaar is, en je echt beter op jezelf kunt gaan wonen. Als het even kan though, zou ik het wel weten; sparen voor een hypotheek terwijl je huur etc. betaald gaat veel trager

lenen tegen 0,01% blijft altijd beter dan tegen minimaal 2,3%

[Shunt]

thatanas schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 22:10:
[...]

dat weet ik, maar met verzwijgen pluk je tweemaal vruchten

En dan gaat alles mis je raakt je baan kwijt moet je huis verkopen. Oh denk je ik heb nhg dan hoef ik het in ieders geval niet met verlies te verkopen. Oeps de nhg helpt niet want ik heb gelogen over mijn lening bij duo. Kut nu heb ik echt een probleem.

Ja verzwijgen is echt een super tip!

Los het af en spaar opnieuw of ga gewoon kijken of je genoeg kunt lenen met je duo lening er bij. Het is allemaal niet zo complex gewoon gezond boeren verstand gebruiken en vooral niet luisteren naar advies als verzwijg het verzwijg het.

[Anoniem: 632581]

Je kan als het goed is gewoon aangeven bij je hypotheek aanvraag dat je een studieschuld hebt. Veel minder zal je heus niet lenen als normaal. Hun houden daar echt wel rekening mee.

[SmurfLink]

Even voor degenen die claimen dat het niet verplicht is om je studieschuld te vermelden: Sinds 1 januari 2017 is dit WEL het geval! Je MOET het melden, de maas in de regels is eruit gehaald. Ik heb half Januari m'n eerste hypotheekgesprek gehad en de adviseur wist het nog niet, hij zocht naar die regel en kwam erachter dat het geschrapt is.

Meldt je het niet, dan kom je in geval van betalingsproblemen in nog grotere problemen omdat je NHG vervalt. Dus dan heb je financieel gezien een groter probleem.

Ja je kan dit risico gaan lopen. Maar dat is wel iets waar je heel goed over na moet denken. Zelf heb ik ervoor gekozen mijn lening af te lossen en ik heb nu keurig een huisje binnen budget met NHG.

[Blerp]

Zelf heb ik er heel simpel naar gekeken; kosten tegen baten.

In de goeie ouwe tijd dat de spaarrentes hoger waren ging het meeste geld naar een spaarrekening, het geld groeide harder bij dan dat de kosten aan rente op de lening waren. Doordat de rente op de spaarrekening tegenwoordig nog maar 0.05% is en de rente op de studielening 0.6% is, lijkt het mij verstandiger om er zo snel mogelijk van af te zijn.

Ja, ik heb reserves staan, maar het opbouwen van vermogen voor een koophuis is wel even 'on hold' omdat het voordeliger is om zo snel mogelijk van die lening af te zijn. Niet alleen omdat sparen minder oplevert dan de kosten voor de lening zijn, ook omdat bij hypotheekberekeningen het startbedrag van de lening telt en niet wat er nog over is. Zelf begon ik met bijna 40k aan schuld, daar is na 4 jaar nog ongeveer 26k van over en ik push mezelf om daar per jaar 10k van af te lossen (zonder krom te liggen, dat weiger ik). Daarna kan ik gemakkelijker in korte tijd veel opbouwen en is de huidige huizenmarktbubbel waarschijnlijk wel gebarsten waardoor je voor minder geld een goed huis kunt kopen.

Geen hard science, geen harde deadlines, gewoon iets wat voor mij logisch lijkt en realistisch te doen is.

Het risico met de NHG zou ik zelf niet willen lopen, een hypotheek zit je voor gemiddeld wel een 30 jaar aan vast en niemand kan zover kijken of je een baan vast weet te houden of dat er iets anders is waardoor je 'even' in de financiele problemen zit. Je lening verzweigen geeft je nu misschien een leuk financieel voordeeltje, totdat je de NHG nodig hebt en je het probleem stukken groter gemaakt hebt door die paar k nu niet op te geven.


tl;dr:
Geld op je spaarrekening groeit minder hard (+0.05%) dan het geld op je lening groeit (+0.6%), aflossen is voordeliger.

edit:
Net even na zitten rekenen, 10k is pushing it, 7,5k is meer realistisch (geen idee of er dit jaar nog een bonus of iets in zit bij m'n nieuwe baan), daarmee is vanaf januari met 7,5k/maand in 3,33 jaar alles weg. Dus zeker als je nog thuis woont, aflossen!

[ Voor 20% gewijzigd door Blerp op 22-10-2017 22:12 ]

[Sibylle]

Waarom niet gewoon het minimale aflossen en hard sparen, en tegen de tijd dat je in gesprek bent met de bank over hypotheek kun je ter plekke beslissen met de adviseur.

Je mag bij DUO het hele bedrag in één keer aflossen, dus als de bank dat adviseert dan kun je dat gewoon doen, maar kopen kost geld (cash) zoals kosten koper en inrichten/opknappen. Een betere lening dan bij DUO kun je niet krijgen, zeker niet als je bedenkt dat je altijd 5 jaar mag pauzeren met betalen..

Ik zou gewoon sparen en samen met de hypotheekverstrekker beslissen als het moment daar is.

[romon]

Je kan je studieschuld ook beschouwen als een overlijdensrisicoverzekering waar je geld op toe krijgt. De lening vervalt bij overlijden.

Daarnaast daalt de reële hoogte van de lening met inflatie en kan je spaargeld over een horizon van 15-20 jaar meer renderen dan de rente die je moet betalen. Ook hoef je niet af te lossen als je inkomen wegvalt, en wordt een eventueel restant op de eindstreep kwijtgescholden.

Maximale hypotheek met NHG willen is het enige argument om wel af vervroegd te lossen..

[Bart ®]

romon schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 00:09:
Je kan je studieschuld ook beschouwen als een overlijdensrisicoverzekering waar je geld op toe krijgt. De lening vervalt bij overlijden.

Daarnaast daalt de reële hoogte van de lening met inflatie en kan je spaargeld over een horizon van 15-20 jaar meer renderen dan de rente die je moet betalen. Ook hoef je niet af te lossen als je inkomen wegvalt, en wordt een eventueel restant op de eindstreep kwijtgescholden.

Maximale hypotheek met NHG willen is het enige argument om wel af vervroegd te lossen..

Gezond verstand hebben waardoor je geen schulden wil hebben, en geen graaier van geld van de gemeenschap willen zijn, zijn ook hele goede argumenten om je schuld af te lossen in plaats van rekken zodat je zo min mogelijk hoeft terug te betalen.

[Ramon]

Dutchredgaming schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:54:
Ik heb gehoord dat de lening van DUO geen gevolgen zou hebben voor hypotheek, omdat het overheid ziet als investering in je zelf

Dat is niet waar. Een lening van de DUO kost je in mijn ervaring ongeveer 2,5x de hoogte van je hypotheek die je mag nemen. Dus een 10k lening bij de DUO brengt je maximale hypotheek 25k omlaag.

[Sibylle]

Bart ® schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 07:38:
[...]

Gezond verstand hebben waardoor je geen schulden wil hebben, en geen graaier van geld van de gemeenschap willen zijn, zijn ook hele goede argumenten om je schuld af te lossen in plaats van rekken zodat je zo min mogelijk hoeft terug te betalen.

Soortgelijke redenering kun je ook opgooien voor huursubsidie, hypotheekrenteaftrek, zorgtoeslag, aow etc.als je kan rondkomen zonder.

Allemaal door de overheid in stand gehouden regelingen, ieder met zn eigen doelen en regels. De regels wel of niet volgen voor het afbetalen van studieschuld heeft niks te maken met 'gezond verstand hebben', het is een persoonlijke afweging per situatie.

[Sibylle]

Ramon schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 07:43:
[...]

Dat is niet waar. Een lening van de DUO kost je in mijn ervaring ongeveer 2,5x de hoogte van je hypotheek die je mag nemen. Dus een 10k lening bij de DUO brengt je maximale hypotheek 25k omlaag.

Dat is een flinke impact, in mijn ervaring was het ~1x ipv 2.5x...
Mocht het tegenwoordig 2.5x zijn, dan kun je het na zo'n gesprek met de geldschieter alsnog gelijk volledig afbetalen.

[Bart ®]

Sibylle schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 07:46:
[...]

Soortgelijke redenering kun je ook opgooien voor huursubsidie, hypotheekrenteaftrek, zorgtoeslag, aow etc.als je kan rondkomen zonder.

Allemaal door de overheid in stand gehouden regelingen, ieder met zn eigen doelen en regels. De regels wel of niet volgen voor het afbetalen van studieschuld heeft niks te maken met 'gezond verstand hebben', het is een persoonlijke afweging per situatie.

Al die dingen die je noemt zijn geen schuld.

[Bart_GR]

LankHoar schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 22:16:
TS heeft nu een unieke kans: z.s.m. die schuld aflossen en dan keihard door sparen en met een zo laag mogelijke hypotheek een startershuisje kopen. Je zult nooit weer in je leven zoveel kunnen sparen als wanneer je thuis woont (d.w.z. loonsverhogingen en een straks helemaal afbetaald huis niet meegerekend, maar dat is redelijk ver in de toekomst).

Dat is, tenzij de situatie thuis onhoudbaar is, en je echt beter op jezelf kunt gaan wonen. Als het even kan though, zou ik het wel weten; sparen voor een hypotheek terwijl je huur etc. betaald gaat veel trager

Dit ^ zou ook zeker mijn voorkeur zijn. Maar goed, we kunnen natuurlijk niet in je thuis situatie kijken.

[Stef012]

Bart_GR schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 09:12:
[...]
Dit ^ zou ook zeker mijn voorkeur zijn. Maar goed, we kunnen natuurlijk niet in je thuis situatie kijken.

Hier Idem. Zelf ben ik op mijn 18e het huis uit gegaan, hierdoor heb ik vooraf weinig kunnen sparen.

Wel zou ik een toekomstplan gaan maken.

• Wat is op dit moment het bedrag dat je kan lenen? en wat kan je ervoor kopen?
• Heb je je al ingeschreven voor een huurwoning? wat is de gemiddelde wachttijd voor een woning bij jou in de regio?
• In welke periode heb jij dit "potje" bij elkaar gespaard? wat heb ik minimaal nodig om de huur/koopwoning in te richten?
• Wanneer zou je op jezelf willen gaan wonen?

Aan de hand hiervan kan je met jouw "zuurverdiende" centen eventueel extra aflossen.

[Harm_H]

Ik ga ervan uit dat je 7k makkelijk moet kunnen opbrengen in 1 keer.

Verder - ook met name voor de nieuwe generatie afstudeerders - probeer te emigreren want je hele leven zal deze samenleving de rekening bij jou neerleggen.

Vooral als je met je huidige inkomen nergens terecht kan mbt huisvesting weet je dat het ergens is misgegaan.

[SmurfLink]

Sibylle schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 07:49:
[...]


Dat is een flinke impact, in mijn ervaring was het ~1x ipv 2.5x...
Mocht het tegenwoordig 2.5x zijn, dan kun je het na zo'n gesprek met de geldschieter alsnog gelijk volledig afbetalen.

Bij mij was het grofweg 2x afgelopen Januari. Daarom heb ik alles in 1x afbetaald. Man da's zenuwen zeg, als je een bedrag van 20k over moet maken. Heb die IBAN wel 20x gecontroleerd voor ik op verzenden drukte. Gelukkig alles goed en wel aangekomen.

[Deveon]

Zelf zat ik in dezelfde situatie en heb er voor gekozen om de studieschuld niet af te lossen. Ik val nog in de betaalregeling waarbij ik maximaal 45 euro per maand hoef terug te betalen en niet naar draagkracht. Tevens heb ik deze studieschuld ook niet bij de hypotheekverstrekker opgegeven op advies van mijn hypotheekadviseur (dit advies zal je nu echt niet meer krijgen).

Goed verhaal natuurlijk, maar inmiddels is de spaarrekening die tegenover de studierekening stond wel verdwenen. Al hoef ik mij financieel daar geen zorgen om te maken gezien ik vanwege de timing van instappen op de woningmarkt onder de 55% LTV zit.

Tegenwoordig gezien in de impact van de studieschuld op het te lenen bedrag zou ik de studieschuld aflossen indien je een huis wilt kopen. Als je wilt huren dan is het financieel niet de beste oplossing, maar er zit wel een risico als je niet van je spaarrekening af blijft

[Bezulba]

Je hebt 3 keuzes.

1. Je lost het af en gaat daarna lekker een huis kopen.
2. Je doet niets en je gaat nog steeds een huis kopen en meld je schuld bij de hypotheekaanvraag
3. Je doet niets en je meld niets.


1. Je bent er van af. Ja, misschien is het belasting- en rentetechnisch voordeliger om uit eindelijk minimaal af te lossen omdat de rente NU zo lekker laag is. Maar het geeft een stukje rust en een stukje meer ruimte in je maandelijks vrij te besteden geld.

2. Dit is de optie als je het netjes wil doen. Dan heb je dus nog een schuld, mag je minder lenen maar is alles wel bekend en geregeld. Je maakt dan optimaal gebruik van de lage rente.

3. De niet nette methode. Hiermee kom je wel vaak in de problemen. Je moet tegenwoordig bij zo'n beetje elke verstrekker een maandafschrift meesturen. Als daar een X bedrag voor de DUO bij zit is bij hun natuurlijk ook 1+1=2. Dat kan je op allerlei manieren natuurlijk omheen lullen maar wil je dat? Wil je het risico lopen een hypotheekaanvraag mis te lopen omdat jij aan het verzwijgen bent dat je een studieschuld hebt? Ik heb een maand geleden een nieuw huis gekocht en als ik zie hoeveel info ik moest aanleveren over mijn (afgeloste) studieschuld weet ik zo 1 2 3 niet hoe ik dat had kunnen verbergen als ik de schuld nog WEL had.

[stin00]

Bezulba schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 10:56:
3. De niet nette methode. Hiermee kom je wel vaak in de problemen. Je moet tegenwoordig bij zo'n beetje elke verstrekker een maandafschrift meesturen. Als daar een X bedrag voor de DUO bij zit is bij hun natuurlijk ook 1+1=2. Dat kan je op allerlei manieren natuurlijk omheen lullen maar wil je dat? Wil je het risico lopen een hypotheekaanvraag mis te lopen omdat jij aan het verzwijgen bent dat je een studieschuld hebt? Ik heb een maand geleden een nieuw huis gekocht en als ik zie hoeveel info ik moest aanleveren over mijn (afgeloste) studieschuld weet ik zo 1 2 3 niet hoe ik dat had kunnen verbergen als ik de schuld nog WEL had.

Gewoon door de schuld niet te melden. Dan is er ook geen info om aan te leveren, je hebt immers 'geen' studieschuld. Verder kan je DUO incasso's in totaal maximaal 60 maanden stop zetten; je kan dus tactisch 4 maanden voordat je een huis verwacht te kopen je DUO terugbetaling stopzetten zodat je 4 maanden aan 'schone' rekeningoverzichten aanlevert. Zo ingewikkeld is het allemaal niet, je 'hiermee kom je wel vaak in de problemen' statement vind ik ook wat overdreven voor dit specifieke geval. Liever een hypotheek van 600 euro + 45 euro DUO afbetalen dan particulier huren voor 700 euro. Hierbij ga ik er wel vanuit dat je minimaal 2K netto per maand verdient.

Of het ook verstandig is? Dat mag iedereen voor zichzelf bepalen, eigen verantwoordelijkheid Het wordt een probleem als je in de toekomst niet meer je hypotheek kan betalen en er ineens een studieschuld tevoorschijn komt die nooit bekend was (vooral bij NHG). Als die 5 tientjes aflossing per maand je echter nekt, heb je waarschijnlijk nog wel grotere (financiële) problemen.

[Bezulba]

Als alleen de schuld er voor zou zorgen dat je moet kiezen tussen huur en koop denk ik dat je dan iets te extreem in de maximale hypotheek zit.

[dragonhaertt]

Bezulba schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 11:22:
Als alleen de schuld er voor zou zorgen dat je moet kiezen tussen huur en koop denk ik dat je dan iets te extreem in de maximale hypotheek zit.

Ik denk dat je je verkijkt op hoe hoog een maximale hypotheek is. Ik huur zelf op het moment voor 580 euro per maand kale huur. Als ik nu maximaal hypotheek, dan zijn mijn hypotheek-lasten 450 euro per maand. Als ik maximaal hypotheek met een studieschuld van 10.000 dan zijn mijn hypotheek-lasten 350 en mijn aflossing 50 euro per maand.

Dit betekend dat ik zelfs met maximale hypotheek minder maandlasten heb, en dan heb ik hypotheekrente-aftrek nog niet eens meegerekend. Ik kan op het moment meer dan 500 euro per maand sparen. Is maximaal hypotheken dan zo extreem?
Wat mij betreft is huren gewoon weggegooid geld en ik wil zelf ook zo snel mogelijk stoppen met dit geld weggooien en goedkoper twee keer zo groot een koopwoning nemen.

[CaLeX]

Sibylle schreef op zondag 22 oktober 2017 @ 22:24:
Waarom niet gewoon het minimale aflossen en hard sparen, en tegen de tijd dat je in gesprek bent met de bank over hypotheek kun je ter plekke beslissen met de adviseur.

Je mag bij DUO het hele bedrag in één keer aflossen, dus als de bank dat adviseert dan kun je dat gewoon doen, maar kopen kost geld (cash) zoals kosten koper en inrichten/opknappen. Een betere lening dan bij DUO kun je niet krijgen, zeker niet als je bedenkt dat je altijd 5 jaar mag pauzeren met betalen..

Ik zou gewoon sparen en samen met de hypotheekverstrekker beslissen als het moment daar is.

Dit! Indien het huur wordt geeft het niets dat je een schuld hebt.

En als je wil kopen dan wordt er door de hypotheeknemer gekeken naar je studieschuld. In mijn ervaring is de discussie heel anders als je 7k schuld hebt en 9k spaargeld dan dat je alleen 2k spaargeld hebt. Alle rekenmodellen geven je inderdaad een minder hoge maximale hypotheek, zorg ervoor dat dit je enige schuld is en spaar lekker door. Rekent de hypotheeknemer alsnog een hoge factor waardoor je minder zou kunnen lenen: los het dan op dat moment af.

Door het aanhouden van je spaargeld loop je elke maand wat euro's in door het rente verschil, je zou je eigen bankgarantie kunnen betalen (scheelt je aan kosten).

[Theo]

Je hebt het over een schuld van 7K. Los deze af en ga zo lang mogelijk in het ouderlijk huis keihard sparen. Met een gewwoon fulltime salaris gaat dit enorm hard, en hier ga je echt enorm veel aan hebben als je een woning koopt.

Als je nu een woning koopt dan heb je voor bijkomende kosten ongeveer 10K nodig aan FEV (financieel Eigen vermogen), Je wil wellicht ook een kleurtje aanbrengen op de muur, en een nieuwe vloer leggen. Een lamp is ook handig om aan de muur te hebben en gordijnen zijn echt beter dan oude kranten tegen het raam. Al met al ga je hiervoor al vrij snel 5K nodig hebben.

En dan wil je ook nog iets hebben voor in huis. Een bank, tafel, bestek, wasmachine of kast bijvoorbeeld. Hierbij is het magische word weer 'geld'. 5K heb je echt wel nodig, en dan doe je al zuinig aan.

Totaal zit je daarmee op 20K aan FEV wat je nodig hebt. En dan wil je om financieel gezond te blijven ten allen tijden een financiele buffer hebben van 10K.

Ofwel, ga sparen, sparen, sparen tot je MINIMAAL 30K hebt voordat je een huis gaat kopen.


Ik heb er een paar jaar geleden bewust voor gekozen om eerst ook een paar jaar veel en hard te sparen alvorens in mijn eerste woning kocht. Ik was 10K kwijt aan inrichting, 10K aan verbouwing (vooral isolatie); 10K aan kosten koper, 10K heb ik als reserve gehouden en de rest heb ik gebruikt om een deel van de woning zelf te betalen.


Ga dus in het ouderlijk huis sparen totat je je schuld af heb gelost, totdat je minimal 30K FEV hebt en blijf er totdat je het echt zat bent. Want netto 2K per maand kunnen sparen dat gaat je nooit van je leven niet meer lukken......

[Tuttel]

Ik vind dat iedereen er nogal makkelijk over denkt om (weer) bij je ouders te parasiteren. Op een hypotheek is een schuld van 7 jaar een lachertje, laat staan als je alleen naar de rente kijkt die je bij DUO betaald. Die wordt 5 jaar vastgezet en in die 5 jaar moet je die 7k wel kunnen sparen.

Ik zelf moet er niet aan denken om nog een jaar of meer bij mijn ouders te zitten. En al helemaal niet als ik mijn eerste échte baan heb. Allicht is het financieel wat waard om nog even te sparen en bij je ouders te parasiteren, maar die levensjaren net na mijn afstuderen zijn me ook wat waard om die zelfstandig op mijn eigen benen en in mijn eigen vrijheid door te brengen.

Misschien kijk ik er anders tegenaan, ben sinds mijn 17e op kamers gegaan en op m'n 24e verkast naar een studio, maar die zelfstandigheid heeft me een hoop geleerd. Kijkend naar mijn omgeving zie ik in de regel mensen gewoon stagneren in hun ontwikkeling wie thuis zijn blijven wonen. Een goede vriend woont nu 2,5 jaar weer bij zijn ouders nadat hij afgestudeerd is, maar ik merk toch echt dat hij soms dingen gewoon mist in het "volwassen" worden.

Nu zal dit natuurlijk lang niet voor iedereen gelden en je hebt het grotendeels ook in je eigen hand, maar ik vind dat in alle adviezen hier daar wel heel makkelijk overheen wordt gekeken van ga maar keihard sparen, dat is fijn voor later. Na x jaar studeren wil je eindelijk wel eens een keertje proeven van dat later waar je al "zolang" in geïnvesteerd hebt, want die jaren krijg je niet meer terug.

[Anoniem: 983213]

Heren, hou de inrichting van welk huis dan ook laag. Bijv keuken, tweedehands, kringloop etc

[Anoniem: 983213]

Gooi bijv een goede keuken er niet uit!!

[phYzar]

Blerp schreef op zondag 22 oktober 2017 @ 22:00:
ook omdat bij hypotheekberekeningen het startbedrag van de lening telt en niet wat er nog over is.

Dat is toch alleen zo bij doorlopende kredieten (die kun je net als een creditcard eindeloos aflossen en weer opnemen)? Bij een studieschuld kun je je afgeloste geld toch niet weer opnemen?

[Lapa]

thatanas schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 15:24:
[...]
Je geeft bij de bank aan dat je 70.000 euro spaargeld hebt (geleend via DUO), maar ook 70.000 euro studieschuld. De bank wil jou nu, als je voor 1 januari 2015 afgestudeerd bent, nog maar 120.000 euro euro lenen. Een ton minder dan wanneer je geen studieschuld zou hebben (en netto heb je dus geen échte schuld: je kan de lening bij DUO namelijk 'zo' aftikken, je hebt het geld nog in je bezit).
[...]

Er is een heel goede reden dat de regels over hypotheekverstrekking situatie A (70k studieschuld en 70k op een spaarrekening) heel anders zien dan situatie B (0k studieschuld en 0k op een spaarrekening).

Netto is je vermogen in beide gevallen 0, maar in situatie A kan ik na het kopen van mijn huis lekker 70k steken in een prachtige inrichting, of het verkwanselen met een vakantie in Vegas of wat dan ook, waarna ik nog steeds met die schuld van 70k zit. In situatie B heb ik die optie niet. Dus is er veel meer kans dat ik in situatie B aan mijn betalingsverplichtingen kan voldoen.

[RikN89]

Blerp schreef op zondag 22 oktober 2017 @ 22:00:
Zelf heb ik er heel simpel naar gekeken; kosten tegen baten.

In de goeie ouwe tijd dat de spaarrentes hoger waren ging het meeste geld naar een spaarrekening, het geld groeide harder bij dan dat de kosten aan rente op de lening waren. Doordat de rente op de spaarrekening tegenwoordig nog maar 0.05% is en de rente op de studielening 0.6% is, lijkt het mij verstandiger om er zo snel mogelijk van af te zijn.

Ja, ik heb reserves staan, maar het opbouwen van vermogen voor een koophuis is wel even 'on hold' omdat het voordeliger is om zo snel mogelijk van die lening af te zijn. Niet alleen omdat sparen minder oplevert dan de kosten voor de lening zijn, ook omdat bij hypotheekberekeningen het startbedrag van de lening telt en niet wat er nog over is. Zelf begon ik met bijna 40k aan schuld, daar is na 4 jaar nog ongeveer 26k van over en ik push mezelf om daar per jaar 10k van af te lossen (zonder krom te liggen, dat weiger ik). Daarna kan ik gemakkelijker in korte tijd veel opbouwen en is de huidige huizenmarktbubbel waarschijnlijk wel gebarsten waardoor je voor minder geld een goed huis kunt kopen.

Geen hard science, geen harde deadlines, gewoon iets wat voor mij logisch lijkt en realistisch te doen is.

Het risico met de NHG zou ik zelf niet willen lopen, een hypotheek zit je voor gemiddeld wel een 30 jaar aan vast en niemand kan zover kijken of je een baan vast weet te houden of dat er iets anders is waardoor je 'even' in de financiele problemen zit. Je lening verzweigen geeft je nu misschien een leuk financieel voordeeltje, totdat je de NHG nodig hebt en je het probleem stukken groter gemaakt hebt door die paar k nu niet op te geven.


tl;dr:
Geld op je spaarrekening groeit minder hard (+0.05%) dan het geld op je lening groeit (+0.6%), aflossen is voordeliger.

edit:
Net even na zitten rekenen, 10k is pushing it, 7,5k is meer realistisch (geen idee of er dit jaar nog een bonus of iets in zit bij m'n nieuwe baan), daarmee is vanaf januari met 7,5k/maand in 3,33 jaar alles weg. Dus zeker als je nog thuis woont, aflossen!

toon volledige bericht

Waarom vergelijk je het alternatief met een spaarrekening? Stop je geld in een mix van aandelen en indextrackers en je rendeert een stuk beter dan je schuld groeit.

[MarcoC]

Bart ® schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 07:38:
[...]

Gezond verstand hebben waardoor je geen schulden wil hebben, en geen graaier van geld van de gemeenschap willen zijn, zijn ook hele goede argumenten om je schuld af te lossen in plaats van rekken zodat je zo min mogelijk hoeft terug te betalen.

Dit zijn vrij slechte argumenten. Ten eerste ben je geen graaier van de gemeenschap aangezien het om een lening gaat. Ten tweede is het bijzonder kortzichtig om per definitie geen schulden te willen hebben. Jouw argumenten bevatten 0 ratio, terwijl je reageert op iemand die wel rationele argumenten heeft. Jij acteert nu op basis van emotie en overtuigingen, dat is zo ongeveer het tegenovergestelde van gezond verstand.

[Blerp]

RikN89 schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 17:10:
[...]
Waarom vergelijk je het alternatief met een spaarrekening? Stop je geld in een mix van aandelen en indextrackers en je rendeert een stuk beter dan je schuld groeit.

Omdat je zelfs met een mix van aandelen en indextrackers het risico loopt (een deel van) je inleg kwijt te raken. Dan zou het beleggen in Bitcoins (of andere cryptocoins) zelfs een aanraden zijn (heb ik de afgelopen maand alles tussen de 5 en 40% rendement op gehad). Probleem is het risico. Wat je wel kunt zeggen (voor zolang dat nog is) is dat je op een spaarrekening rendement haalt met geen tot zeer laag risico en dat iets is waar je mee kunt rekenen. Geen idee ook trouwens hoe een hypotheekverstrekker er over denkt als je aankomt met "Ja, maar ik heb wel een aantal K in fondsen zitten waarvan ik EN niet weet wat het rendement gaat zijn EN ik het risico loop (een deel van) m'n inleg kwijt te raken".

phYzar schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 16:07:
[...]
Dat is toch alleen zo bij doorlopende kredieten (die kun je net als een creditcard eindeloos aflossen en weer opnemen)? Bij een studieschuld kun je je afgeloste geld toch niet weer opnemen?

https://bieb.knab.nl/hypo...chuld-gaan-die-twee-samen

Er wordt gekeken naar het bedrag dat je in totaal geleend hebt.

https://www.abnamro.nl/nl...eschuld-en-hypotheek.html

Daarbij kijken wij naar het totale bedrag dat u geleend heeft voor uw studie.

https://www.hypotheker.nl...tudieschuld-en-hypotheek/

Heb je een lening volgens het oude leenstelsel (voor 1-9-2015) dan wordt gerekend met een maandelijkse last van 0,75% van het startbedrag van je lening. Valt je lening onder het nieuwe leenstelsel (na 1-9-2015), dan wordt uitgegaan van een maandelijkse last van 0,45% van het startbedrag van je studieschuld.

[ Voor 35% gewijzigd door Blerp op 23-10-2017 18:05 ]

[phYzar]

@Blerp dat is alleen wanneer je je schuld aflost via de verplichte maandelijkse aflossing. Extra aflossen kan soms wel gunstig zijn: (uit jouw link)

Heb jij, bovenop je verplichte maandelijkse aflossing aan DUO, extra geld afgelost? Bijvoorbeeld omdat je oma jou € 5.000 heeft geschonken die je tussentijds aan DUO hebt betaald? Dan is het in sommige gevallen zo dat de hypotheekverstrekker rekent met de hercalculatie van de studieschuld bij DUO. Bespreek dit met één van onze hypotheekadviseurs.

[Bart ®]

MarcoC schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 17:44:
[...]

Dit zijn vrij slechte argumenten. Ten eerste ben je geen graaier van de gemeenschap aangezien het om een lening gaat. Ten tweede is het bijzonder kortzichtig om per definitie geen schulden te willen hebben. Jouw argumenten bevatten 0 ratio, terwijl je reageert op iemand die wel rationele argumenten heeft. Jij acteert nu op basis van emotie en overtuigingen, dat is zo ongeveer het tegenovergestelde van gezond verstand.

En dat in post zonder ook maar een enkel argument. Pot verwijt ketel.

[Blerp]

phYzar schreef op maandag 23 oktober 2017 @ 20:02:
@Blerp dat is alleen wanneer je je schuld aflost via de verplichte maandelijkse aflossing. Extra aflossen kan soms wel gunstig zijn: (uit jouw link)

[...]

Vermoedelijk trekken ze dan alleen de extra aflossing van de beginschuld af. Evengoed, mij persoonlijk zou het niet lekker zitten om nu minder in een huis te kunnen steken alleen omdat ik een tweede lening (in dit geval hypotheek) af wil sluiten. Een huis koop je toch om er enige tijd te kunnen zitten, en het verschil in hypotheek met een al bestaande openstaande lening (studieschuld, private lease, sommige creditcards etc) kan dermate groot zijn dat je er na een paar jaar spijt van hebt dat je die paar K niet extra had kunnen hypotheken om NET dat iets grotere huis te kunnen kopen of er bij aanschaf een NET iets leukere keuken/badkamer/etc in te kunnen zetten.

[Sibylle]

Dan reken je het verschil toch uit met de bank en als je wilt maak je het dezelfde dag nog volledig over naar DUO, weg schuld.

Overigens zou ik niet aanraden om zo dicht tegen de maximale hypotheek te gaan zitten dat 7K lening tegen 0.12% het verschil maakt.

[Wilke]

HollowGamer schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:22:
Op dit moment heb ik studieschuld, waarvan ik elke maand maar een klein bedrag aflos.
Nu kan ik deze schuld helemaal afbetalen, alleen ben ik dan wel grotendeels door mijn spaargeld heen.

Gezien de extreem lage rente is aflossen vrijwel zeker een financieel onhandige keuze: een lening tegen dergelijke voorwaarden krijg je nooit meer, en met vrijwel geen spaargeld beginnen als je een huis wilt inrichten of zelfs kopen is niet handig.

Dit jaar zou ik graag op mijn eigen willen gaan wonen, maar weet nog niet of dit huur of koop wordt.

Als je gaat kopen is het nog vroeg genoeg om je hier zorgen over te maken, als het dan wenselijk is kun je het binnen enkele weken (zo niet dagen) gemakkelijk regelen; aflossen kan via de DUO site, afschrijving kun je laten zien aan hypotheekverstrekker, of een weekje of twee wachten op de bevestiging van DUO als ze daar op staan.

Overigens: 7k is niet veel studieschuld, maar als je om een hypotheek te krijgen deze *moet* aflossen en dan vrijwel geen spaargeld hebt en dan nog het huis moet inrichten, zou ik mezelf hard afvragen of een huis kopen wel haalbaar is op dit moment.

[MisterBlue]

HollowGamer schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 11:22:

Op dit moment heb ik studieschuld, waarvan ik elke maand maar een klein bedrag aflos.
Nu kan ik deze schuld helemaal afbetalen, alleen ben ik dan wel grotendeels door mijn spaargeld heen.

Door de lage rente heb je nu even de tijd. Gebruik deze tijd eerst om een budget op te stellen door een paar maanden je uitgaven te tracken.

Zorg in elk geval voor dat je minimaal een liquide buffer hebt voordat je je spaargeld gebruikt om af te lossen.

Ik vind het zelf fijn om voldoende buffer te hebben om 3 maanden zonder inkomen te kunnen. Mocht ik zonder werk komen, dan heb ik wat extra tijd om te zoeken naar een goede nieuwe baan die bij me past, i.p.v. maar snel wat vinden omdat er brood op de plank moet.

Afhankelijk van je gezondheid/levensstijl kun je ook wat extra apart houden voor een hoger eigen risico bij je zorgverzekering, zodat je kunt besparen op je premie.

Kijk ook of het niet interessanter is om je eventuele jaarruimte voor je pensioen te gebruiken voordat je gaat aflossen. Het belastingvoordeel kan meer zijn dan de rente die je betaalt over de schuld.

[ Voor 3% gewijzigd door MisterBlue op 25-10-2017 07:17 ]

[nino_070]

Rannasha schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:32:
[...]

Overigens zou ik in de situatie van de TS de schuld voorlopig nog laten lopen. 0.12% rente op €7000 is niets (dat kost je €8 aan rente op jaarbasis), maar je houdt wel je spaargeld en daarmee flexibiliteit. Als je besluit om een huis te kopen, dan kun je alsnog de boel aflossen als anders de hypotheek een probleem wordt.

Hoe kom je aan 0.12%? De rente op dit moment is 0%, gebaseerd op de rentevoet in de afgelopen 5 jaar. Deze kan met de jaren dus weer behoorlijk stijgen, maar van waar komt die 0.12%?

[Rannasha]

nino_070 schreef op woensdag 25 oktober 2017 @ 07:47:
[...]

Hoe kom je aan 0.12%? De rente op dit moment is 0%, gebaseerd op de rentevoet in de afgelopen 5 jaar. Deze kan met de jaren dus weer behoorlijk stijgen, maar van waar komt die 0.12%?

Dat staat in de TS.

[Sovieto]

nino_070 schreef op woensdag 25 oktober 2017 @ 07:47:
[...]

Hoe kom je aan 0.12%? De rente op dit moment is 0%, gebaseerd op de rentevoet in de afgelopen 5 jaar. Deze kan met de jaren dus weer behoorlijk stijgen, maar van waar komt die 0.12%?

Den rente wordt voor 5 jaar vastgezet. Dus mensen die dit jaar hun rente vast hebben moeten zetten kregen 0%. Het jaar ervoor 0,01% en het jaar ervoor weer 0,12%.

Er zijn dus in totaal 5 verschillende rentes in omloop.
https://duo.nl/apps/rentepercentage/index.html

[JohnnieWbl]

HollowGamer schreef op zaterdag 21 oktober 2017 @ 12:02:
Maandag heb ik een gesprek over wat mogelijk is voor eventueel hypotheek.

Inmiddels al wat meer inzicht gekregen/een voorkeur voor een koop/huur scenario? Zonder de bedragen te willen weten ben ik benieuwd of er nieuwe overwegingen mee kunnen spelen voor de keuze. Ben je bij een bank binnengestapt of bij een onafhankelijke adviseur?

[cisco202]

-auf wiedersehen-

[ Voor 117% gewijzigd door cisco202 op 31-10-2017 22:01 ]

[Railgunner]

cisco202 schreef op vrijdag 27 oktober 2017 @ 09:57:
Bekijk voor jezelf welke "grote" uitgave jij gaat doen de komende 5 jaar waar jij wellicht een lening voor nodig hebt (of spaargeld). DUO-rente op een schuld is op het moment 0,00% tegenover 4% tot 9% voor commerciële leningen. De DUO-rente van 0,00% staat vast tot en met 2022 en zal zelfs na deze periode niet hoger uit vallen dan de commerciële beschikbare leningen.

Dit klopt niet. Je gaat uit van een situatie die niet van toepassing is op de topicstarter. Het rentepercentage is afhankelijk van het jaar waarin je bent afgestudeerd c.q. voor het laatst gebruik hebt gemaakt van lenen bij DUO.

De topicstarter geeft zelf aan dat zijn percentage 0,12% is en dus niet 0,0% waar jij het over hebt. Het percentage van de topicstarter staat dus ook niet tot 2022 vast en wordt eerder dan dat jaar herzien. In de toekomst gaan de percentages stijgen omdat de rentes gebaseerd worden op de 10-jaars rente i.p.v. de 5-jaars rente. Zie ook topic DUO studielening ervaringen voor meer informatie over de DUO regels.

[cisco202]

-auf wiedersehen-

[ Voor 112% gewijzigd door cisco202 op 31-10-2017 22:01 ]

[JohnnieWbl]

cisco202 schreef op vrijdag 27 oktober 2017 @ 17:06:
En toch is de huidige rente 0,0% voor de topic starter. Dat hij in het verleden rente heeft betaald over zijn lening dat klopt, maar zolang de lening loopt komt er geen rente meer bij i.v.m. de 0,0%. Jaar is alleen van belang als jij gebruik wilt maken van de oude of nieuwe regeling, 15 jaar versus 30 jaar afbetalen.

Ik heb geleend bij DUO en de lening staat nog steeds open dus ik kan het zo zien. Rente gaat op jaarlijkse basis. Dit geldt ook voor een aflossingsregeling...

Als je dit uit kunt leggen aan DUO ben ik een blij man, betaal 0.81% t/m december volgend jaar.

[cisco202]

-auf wiedersehen-

[ Voor 107% gewijzigd door cisco202 op 31-10-2017 22:02 ]

[nino_070]

cisco202 schreef op zaterdag 28 oktober 2017 @ 00:47:
[...]


Oké, ik zat er betreft DUO naast. Rente gaat per kalenderjaar zolang jij nog leent (of een prestatiebeurs) ontvangt. Wanneer de aflossingsregeling start gaat het per 5 jaar, op basis van het laatste jaar dat jij recht had op een lening. Wel apart want jij betaald al rente per maand (per kalender jaar) dat opbouwt en dan de aflossingsregeling/betalingsregeling dat in mijn ogen een andere stap is, gaan zij terug in de tijd om een rente uit verleden te halen. Terwijl jij de aflossingsregeling/betalingsregeling in het heden zou starten (max. 2 jaar na ontvangst laatste lening/beurs)...

Ik leen van DUO ziens 2011, dus ik heb rente opgebouwd. Maar omdat mijn laatst ontvangen lening juni 2017 was val ik met aflossen in de 0,00% regeling. Opzicht best krom

Hé nu begrijp ik ef niks meer van. Je betaalt rente bij het aflossen? Er wordt dus eigenlijk twee keer rente berekend als ik ‘t goed begrijp: eerst een samengestelde rente tijdens het lenen (op basis van de jaarlijkse rentevoet van dat jaar) en vervolgens als je wilt aflossen ook nog een rente, op basis van die 5 jaarlijkse rentevoet? Maar hoe werkt die rente bij het aflossen dan

[cisco202]

-auf wiedersehen-

[ Voor 97% gewijzigd door cisco202 op 31-10-2017 22:02 ]

[nino_070]

cisco202 schreef op zaterdag 28 oktober 2017 @ 01:14:
@nino_070 Jij betaald rente per kalenderjaar zolang jij de lening (of beurs) ontvangt, dit wordt per maand berekend. Dit is de jaarlijkse vastgestelde rente, gedeeld door 12 en komt bovenop de opgebouwde schuld.

Wanneer jij start met aflossen dan hanteren zij bij DUO het jaar en 5 jaarlijkse rentevoet waarin jij voor het laatst een lening (of beurs) hebt ontvangen (en recht op een lening of beurs had). In mijn geval heb ik dus rente betaald in de eerste jaren van mijn lening, maar hoef ik bij het aflossen geen rente te betalen.

Oke, maar stel je leent nu een bedrag van bijv. €10000. Dan leen je het en krijg je tijdens het lenen 0% rente bij je schuld. Stel dat dat 5 jaar zo blijf en na 5 jaar wil je aflossen en de rentevoet is dan 2%. Dan heb je een schuld staan van nog steeds €10K (immers tijdens het lenen was de rentevoet 0%), maar dan moet je alsnog €10200 aflossen?

[cisco202]

-auf wiedersehen-

[ Voor 90% gewijzigd door cisco202 op 31-10-2017 22:03 ]

[saybolt]

Ik zit in soortgelijke situatie .

37K studieschuld (was 40K) en 40K spaargeld ( gespaard in 20 maanden)

Rente op studielening kost jaarlijks 50 euro
Rente op spaargeld is jaarlijks 25 euro

Ik huur tegen zeer lage prijs en zit hier komend jaar of 2 prima.. ik wil als ik hier weg ga kopen .

Mijn plan is

spaargeld vast zetten komend meer laten renderen (andere / deposito spaar rekening of beleggen - nog uitzoeken).
Maandelijks netjes het bedrag dat DUO wil hebben betalen (EUR 230).
Komend jaar / 2 jaar door blijven sparen zodat ik over 2 jaar volgende situatie heb:

Studieschuld 32k (37k - 2 jaar maandelijks aflossen).
Spaargeld 80K (40k huidig + 20k jaarlijks sparen).

Hopelijk tegen die tijd zijn de huizenprijzen niet meer zo belachelijk of iig gestabiliseerd.
En heb ik voldoende cash on hand om alle opties beschikbaar te hebben ( schuld verzwijgen en cash voor huis gebruiken, duo geheel aflossen of schuld wel melden en restant cash gebruiken). Door de cash aan te houden heb je opties; volledig aflossen dan heb je die opties niet meer.

Enige factoren die bovenstaande plannen kunnnen veranderen zijn

1. Significante verhoging rente op studieschuld
2. Verlies van huidige baan
3. Significante onvoorziene kosten (10k of meer)
4. Negatieve rente op spaargeld.

Ik geef voorkeur om volledig liquide te blijven met de wetenschap dat als ik zou willen hele studieschuld kan aftikken. Lening kosten vs rendement spaargeld is jaarlijks paar tientjes .. die kosten zijn mij het zeker wel waard om flink bedrag tot me beschikking te hebben indien nodig. Het geeft mij iig een “peace of mind” dat je genoeg geld hebt om elke curveball die het leven je gooit kan opvangen.

PS
Ik lees hier veel verkeerde assumpties mbt studieschuld en effect ervan op hypotheek..

Hypotheek verstrekker rekent met oorspronkelijke bedrag studieschuld behalve als je eenmalig extra hebt afgelost . Dwz in mijn geval ik begon met 40k schuld tegen tijd dat ik ga kopen is die officieel nog maar 32K. Als je tegen die tijd eenmalig bv extra 500 aflost kan je herberekening van duo opvragen waardoor de hypotheek verstrekker met bedrag van herberekening aan de slag gaat i.p.v. de oorspronkelijke schuld.

Ook zit ik te spelen / broeden op de volgende optie - dit moet ik nog verder uitwerken:

Maandelijkse afbetaling stop zetten en dat geld bij spaargeld voegen . Dit is extra 2500 spaargeld op jaar basis. Of aan begin vh jaar in 1x 2500 aflossen en dat jaar verder geen maandelijkse aflossing doen.
Enige wat mij hierin tegenhoudt is het feit dat ik die 5 jaar (60 maanden) aflos vrij wellicht later beter kan gebruiken dan nu ( ik doe nu maandelijkse betalingen zonder centje pijn - dus waarom niet).

P.PS
Vermogens belasting is nauwelijks/geen factor komende 2 jaar. Belasting vrije voet is volgend jaar 25K en studieschuld is aftrekbaar van vermogen.

[JohnnieWbl]

saybolt schreef op zaterdag 28 oktober 2017 @ 15:07:
Ik lees hier veel verkeerde assumpties mbt studieschuld en effect ervan op hypotheek..

Hypotheek verstrekker rekent met oorspronkelijke bedrag studieschuld behalve als je eenmalig extra hebt afgelost . Dwz in mijn geval ik begon met 40k schuld tegen tijd dat ik ga kopen is die officieel nog maar 32K. Als je tegen die tijd eenmalig bv extra 500 aflost kan je herberekening van duo opvragen waardoor de hypotheek verstrekker met bedrag van herberekening aan de slag gaat i.p.v. de oorspronkelijke schuld.

Goed om mee te nemen als optie indd. Voor de duidelijkheid: die herberekening zal dan oorspronkelijke schuld min het extra afgeloste bedrag bedragen toch? Dus op een oorspronkelijke schuld van 40k en een eenmalige aflossing van 500 zal de herberekening uitkomen op 39.500,- (ook al is je actuele schuld bijvoorbeeld slechts 15k).

edit: Zo te lezen heb je een riante financiële positie met indd aardig wat opties. Ik kan me voorstellen dat niet iedereen 2k per maand kan/wil sparen

[ Voor 7% gewijzigd door JohnnieWbl op 28-10-2017 17:22 ]

[saybolt]

JohnnieWbl schreef op zaterdag 28 oktober 2017 @ 15:27:
[...]

Goed als mee te nemen als optie indd. Voor de duidelijkheid: die herberekening zal dan oorspronkelijke schuld min het extra afgeloste bedrag bedragen toch? Dus op een oorspronkelijke schuld van 40k en een eenmalige aflossing van 500 zal de herberekening uitkomen op 39.500,- (ook al is je actuele schuld bijvoorbeeld slechts 15k).

Goed punt moet ik dubbel checken. Ik ging er vanuit dat dan actuele schuld wordt gerekend i.p.v. oorspronkelijk - eenmalige bedrag .

Als jou aanname klopt - in dat het geval loont het evt i.p.v. maandelijks aflossen het jaarlijkse maandelijkse bedrag in 1 klap overmaken per jaar . Dit als je max hypo wilt uiteraard.

[ Voor 13% gewijzigd door saybolt op 28-10-2017 16:10 ]

[JohnnieWbl]

saybolt schreef op zaterdag 28 oktober 2017 @ 16:01:
Goed punt moet ik dubbel checken. Ik ging er vanuit dat dan actuele schuld wordt gerekend i.p.v. oorspronkelijk - eenmalige bedrag .

Als jou aanname klopt - in dat het geval loont het evt i.p.v. maandelijks aflossen het jaarlijkse maandelijkse bedrag in 1 klap overmaken per jaar . Dit als je max hypo wilt uiteraard.

Ik moest het ook nakijken en zal het bespreken in mijn volgende gesprek met financieel adviseur, maar de consumentenbond schrijft:

Studieschuld
De hypotheekverstrekker gaat bij het berekenen van je maximale hypotheek altijd uit van je oorspronkelijke studieschuld. Alleen als je extra aflost, mag de geldverstrekker uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld minus het extra afgeloste bedrag.

[Sibylle]

Het gaat ze om de maandelijkse lasten, die zijn grofweg afhankelijk van het oorspronkelijke bedrag.

Alles je 50K schuld hebt, dan berekent DUO dat je met €300 pm aflossing alles in 15jaar afbetaald hebt.
Als je na 7 jaar halverwege bent en nog maar 25K schuld hebt, betaal je toch nog €300pm.

Pas als je meer aflost dan schuld+rente/15jaar gaat je maandbedrag omlaag.

[ Voor 13% gewijzigd door Sibylle op 28-10-2017 16:49 ]

[saybolt]

Sibylle schreef op zaterdag 28 oktober 2017 @ 16:48:
Het gaat ze om de maandelijkse lasten, die zijn grofweg afhankelijk van het oorspronkelijke bedrag.

Alles je 50K schuld hebt, dan berekent DUO dat je met €300 pm aflossing alles in 15jaar afbetaald hebt.
Als je na 7 jaar halverwege bent en nog maar 25K schuld hebt, betaal je toch nog €300pm.

Pas als je meer aflost dan schuld+rente/15jaar gaat je maandbedrag omlaag.

Is idd heel aannemelijk. Bedankt !

[Railgunner]

Ik heb in 2015 een hypotheek bij Aegon afgesloten en had toen reeds +/-80% van mijn oorspronkelijke studieschuld afgelost d.m.v. elke maand extra af te lossen. Aegon heeft het bedrag dat ik daadwerkelijk maandelijks aan DUO betaalde toen als uitgangspunt genomen, en niet de oorspronkelijke schuld (c.q. maandlasten). Elke maand een beetje aflossen of in 1x een groot bedrag aflossen had in mijn situatie geen enkel verschil gemaakt.

[nino_070]

Railgunner schreef op zondag 29 oktober 2017 @ 21:16:
Ik heb in 2015 een hypotheek bij Aegon afgesloten en had toen reeds +/-80% van mijn oorspronkelijke studieschuld afgelost d.m.v. elke maand extra af te lossen. Aegon heeft het bedrag dat ik daadwerkelijk maandelijks aan DUO betaalde toen als uitgangspunt genomen, en niet de oorspronkelijke schuld (c.q. maandlasten). Elke maand een beetje aflossen of in 1x een groot bedrag aflossen had in mijn situatie geen enkel verschil gemaakt.

Dan maakt het dus wel verschil. Immers, als je een groot bedrag aflost dan worden je maandelijkse lasten lager (waar Aegon zich op baseert)

[Railgunner]

Ook bij maandelijks kleinere bedragen aflossen is het mogelijk om je maandbedrag te laten herberekenen. Voorheen (~2011-2015) ging dat m.b.v. een formulier van DUO, tegenwoordig kan het volgens mij zodra je een extra betaling via de portal van DUO afrekent via iDeal. Of je 100 of 10.000 euro aflost, maakt hierbij geen verschil.