DUO / studieschuld rentepercentage 2015

[SkyFlyer]

Hoi mede tweakers,

Voor de aflossing van de studieschuld, wordt de rente iedere 5 jaar vastgesteld. Voor mij betekend dit nieuwe rente per 01.01.2015. De rente is gebasseerd op de gemiddelde rentestand voor 3 en 5 jarige staatsobligaties in oktober.

Doordat mijn rentepercentage dit jaar aan de beurt is, ben ik nieuwsgierig geraakt door de historisch lage rente momenteel op staatsobligaties.

Momenteel staat de 3 jarige rente op 0,027% en de 5 jarige rente op 0,205%.

In 2012 was dit 0,207 / 0,717 en werd de DUO rente vastgesteld op 0,6% (de laagste rente ooit), als ik dit extrapoleer met de huidige rentestanden, kom ik voor volgend jaar op een rentestand van 0,15% .

Hoewel het nog geen oktober is, wordt ik hier wel vrolijk van... Maak ik ergens een denkfout?

[CyBeRSPiN]

Hoop dat je gelijk hebt
En waarschijnlijk wel betekent wel dat de schuld harder infleert dan dat ie kost.

[Bob Popcorn]

Theoretisch gezien kun je zelfs negatieve rente ontvangen op je lening bij DUO.

[Anoniem: 172410]

Bob Popcorn schreef op vrijdag 29 augustus 2014 @ 08:19:
Theoretisch gezien kun je zelfs negatieve rente ontvangen op je lening bij DUO.

Op theoretisch ligt daarbij waarschijnlijk de nadruk, want met de bezuinigingen en tendens van de laatste tijd geloof ik nooit dat er extra geld naar afgestudeerde studenten gaat

[Ikke_Niels]

Anoniem: 172410 schreef op vrijdag 29 augustus 2014 @ 08:23:
[...]

Op theoretisch ligt daarbij waarschijnlijk de nadruk, want met de bezuinigingen en tendens van de laatste tijd geloof ik nooit dat er extra geld naar afgestudeerde studenten gaat.

Zelfs als dat theoretische geval zou zijn zou er waarschijnlijk voor gekozen worden om de rente niet uit te keren naar daarmee de schuld van de desbetreffende persoon in minderen te brengen. (Als dat mogelijk is volgens de statuten van 't DUO, ben benieuwd of hier wat over genoemd wordt).

[rr7r]

-

[ Voor 98% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 01:03 ]

[ATS]

En dan dacht ik dat ik met mijn vernieuwde vaststelling vorig jaar goed zat... Het is je gegund hoor!

[SkyFlyer]

Leuk, mooi om te horen...😋

Hoewel op de 5 jarige staatslening nog lang geen negatieve rente zit, vind ik het ook wel een leuk gedachte experiment...

Volgens mij kun je dan het beste je aflossing laten pauzeren (staat me iets van bij dat dit mogelijk was, maar aflossing termijn schuift op een je krijgt een opgerolde rente).

Aangezien de opgerolde rente dan negatief is, verminderd je schuld, als je dan het geld wat je zou moeten aflossen voor de 15 jaar termijn opzij zet, tot de volgende rente periode die niet negatief is, ben je spek koper...

[Napo]

En dus de rest van de samenleving de kosten ervan laten dragen. Altijd een fijne instelling

[ATS]

Napo schreef op zaterdag 30 augustus 2014 @ 09:06:
En dus de rest van de samenleving de kosten ervan laten dragen. Altijd een fijne instelling

Hoezo? De rest van de samenleving kost dit niets. Je lift gewoon mee op de lage of negatieve rentes op de staatsleningen. Wat vriendelijk van de financiers daarvan dat ze je (via de staat) een negatieve rente bieden...

[Napo]

ATS schreef op zaterdag 30 augustus 2014 @ 09:18:
[...]

Hoezo? De rest van de samenleving kost dit niets. Je lift gewoon mee op de lage of negatieve rentes op de staatsleningen. Wat vriendelijk van de financiers daarvan dat ze je (via de staat) een negatieve rente bieden...

Nederland BV betaalt geen rente over haar leningen? Het uit hebben van schulden zorgt er eveneens voor dat nieuwe leningen hogere rentelasten zullen hebben al heeft de studieschuld met zo'n 12 miljard daar niet heel veel invloed op.

Het is een beetje jammer dat er vaak geklaagd worden over lastenverzwaringen vanuit de overheid terwijl diezelfde vaak willen profiteren van deze constructies. Mede hierdoor is IMHO het sociale karakter van de studielening in het gedrang gekomen.

[GioStyle]

Als je bijvoorbeeld tegen de hypotheekrenteaftrek bent, maar je hebt er recht op. Waarom zou je het dan niet nemen? Je bent toch geen dief van je eigen portemonnee.

Het sociale karakter van studiefinanciering is volgens jou om zeep geholpen? Met andere woorden: het kost de overheid minder geld? Gaan wij vervolgens dan ook minder belasting betalen?

[ Voor 36% gewijzigd door GioStyle op 30-08-2014 10:01 ]

[rr7r]

-

[ Voor 99% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 01:03 ]

[Ikke_Niels]

rr7r schreef op zaterdag 30 augustus 2014 @ 17:07:
[...]


Het sociale karakter komt helemaal niet in het gedrang. De overheid is gewoon ronduit dom. De overheid kan heel goedkoop lenen. Dit doorlenen kost de overheid niets, behalve risico. Hiervoor kan je een risico-opslag bijtellen en het deels weglaten hiervan is het sociale karakter. Dit is echter niet van toepassing, bij een jokerjaar wordt alles uitgesteld, dus ook de kwijtsscheldingsperiode etc. Het kost de overheid, en daarmee de samenleving, geen cent extra.

Daarentegen is het nalaten van deze schappelijkheid, of 5 jokerjaren geven ipv 6, iets wat de samenleving wél geld kost. De overheid kan namelijk historisch goedkoop lenen terwijl de samenleving als persoon of MKB-bedrijf de hoofdprijs betaalt. De overheid is zelfs bezig met bezuinigingen, lastenverzwaringen, om haar eigen schuld te beperken, waar zij een negatieve rente op betaald, terwijl wij burgers hoge rentes betalen met teruglopende begrotingen dankzij dit lastenverzwaringenbeleid. Dit kost uiteindelijk economische groei en hier wordt overheid +samenleving de dupe van. Wat dat betreft hebben ze dit in de USA beter begrepen, zie ook deze grafiek.

Ik zal overigens nog maar niet beginnen over het achterlijke beleid m.b.t. het vaststellen van de rente voor elke vijf jaar, waarbij je als debiteur net geluk of pech moet hebben wat de rentestand is, terwijl je als debiteur ook zelf zou moeten kunnen kiezen voor hoeveel jaar en op welk moment welk bedrag je de rente vastzet, net als bij de hypotheekrente. Wanneer je hiervoor als debiteur kiest, kan de overheid binnen een maand de lening realiseren op de kapitaalmarkt en dit vervolgens bevestigen aan de debiteur. Dit kost de overheid wederom niets extra. Hierbij ook weer puur dom beleid van de overheid waarmee de samenleving pas écht gedupeerd wordt. Immers, rentebetalingen aan DUO stromen weg naar rentebetalingen aan obligatiehouders van NL staat, terwijl je liever hebt dat de burger dat geld aan andere zaken uitgeeft, waardoor je economie groeit. Enige lichtpuntje dat ik me kan bedenken hierbij; pensioenfondsen hebben redelijk aandeel NL staatsobligaties.

Ach de Nederlandse staat betaald nog "maar" 10 miljard rente per jaar door de lage rentes, als die weer stijgen kan dit zo verdubbelen, waarom denk je dat NL en Duitsland relatief weinig hoeven te bezuinigen? (Of in het geval van Duitsland helemaal niet).

Maar ik vemoed dat dit in een ander topic past

[MikeyMan]

Is hier met de kennis van vandaag al meer over te zeggen? Zie in de link hierboven dat de rente op 0,156% staat. Lijkt me een mooie!

edit: Zie nu dat oktober als peilmaand wordt gebruikt, iets te vroeg nog dus

[ Voor 23% gewijzigd door MikeyMan op 29-09-2014 09:21 ]

[rr7r]

-

[ Voor 100% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 01:04 ]

[Deveon]

Volgens mij wordt mijn rente ook in oktober herzien. Had ik tijdens mij studie nou maar maximaal geleend..

[pirke]

Mijn rente ging van 3,5% naar 0,6%. Ik ben meteen gestopt met aflossen (mag 5 jaar). Zelfs spaarrekeningen geven nog steeds een hogere rente dan dat.

[Tuttel]

Deveon schreef op maandag 29 september 2014 @ 15:19:
Volgens mij wordt mijn rente ook in oktober herzien. Had ik tijdens mij studie nou maar maximaal geleend..

Ik studeer zelf nog en heb wel consequent vol bij geleend, staat nu leuk bedrag op mijn spaarrekening maar nu kan ik hem helaas nog niet vast zetten. Zou toch fantastisch zijn het voor 5 jaar vast kunnen zetten op 0,15% en dan voor 5 jaar in een deposito stoppen tegen 2,70%. Gratis geld!

Maar helaas, moet nog wel 2 jaar studeren

[StecaGrid]

Tuttel schreef op maandag 29 september 2014 @ 17:20:
[...]


Ik studeer zelf nog en heb wel consequent vol bij geleend, staat nu leuk bedrag op mijn spaarrekening maar nu kan ik hem helaas nog niet vast zetten. Zou toch fantastisch zijn het voor 5 jaar vast kunnen zetten op 0,15% en dan voor 5 jaar in een deposito stoppen tegen 2,70%. Gratis geld!

Maar helaas, moet nog wel 2 jaar studeren

En dan een huis willen kopen...

[Anoniem: 172410]

rik11 schreef op maandag 29 september 2014 @ 18:24:
En dan een huis willen kopen...

Daar worden banken echt niet huiverig van. Naast dat je per saldo minder arm bent geworden toont het ook aan dat je nadenkt en verantwoordelijkheid neemt - al zijn die laatste zaken tegenwoordig helemaal geen criteria meer - helaas.

[rr7r]

Foutje.

[ Voor 128% gewijzigd door rr7r op 29-09-2014 18:42 ]

[MikeyMan]

Mwoh, banken kijken tegenwoordig toch wel met een schuin oog naar de studieschuld.

Overigens, ik ga er zomaar vanuit dat ze nu ook mijn maandbedrag gaan verlagen. Zou liever zien dat ze de aflossing verhogen. Maargoed, dan maar zelf bijstorten.

[Anoniem: 172410]

MikeyMan schreef op maandag 29 september 2014 @ 18:43:
Mwoh, banken kijken tegenwoordig toch wel met een schuin oog naar de studieschuld.

Alleen vergeet iedereen consequent dat er wel een bedrag tegenover die schuld staat. Per saldo ben je dus niets slechter af, want die spaarrekening wordt ook niet genegeerd.

[ Voor 114% gewijzigd door Anoniem: 172410 op 29-09-2014 18:53 ]

[StecaGrid]

Het probleem is dat je wel die financiële verplichting hebt maar je zomaar dat bedrag wat je hebt staan in een leuke auto of boot kan stoppen. Het bedrag wat je door een studieschuld minder kan lenen is vaak hoger dan de schuld zelf.

[Anoniem: 172410]

rik11 schreef op maandag 29 september 2014 @ 18:49:
Het probleem is dat je wel die financiële verplichting hebt maar je zomaar dat bedrag wat je hebt staan in een leuke auto of boot kan stoppen. Het bedrag wat je door een studieschuld minder kan lenen is vaak hoger dan de schuld zelf.

Dan betaal je het bedrag terug en is dat probleem ook opgelost - naast dat je het geld ook in verstandige zaken kunt stoppen.

Als je een nadeel wilt zien kun je dat overal wel in zien, maar onverantwoordelijk of onverstandig valt het toch nauwelijks te noemen.

[StecaGrid]

Ik geef alleen aan hoe de bank tegen dat risico aan kijkt. Ik ken genoeg mensen die met dat idee begonnen met extra bijlenen en uiteindelijk toch een hogere schuld hadden dan spaargeld.

[Tuttel]

@rik11 Het enige risico in de gehele situatie ben je zelf, als jij met je klauwtjes van dat geld af kan blijven kun je er alleen maar profijt van hebben. Elk ander risico is op te vangen door het simpelweg terug te storten.

Denk ook dat als je eenmaal zover bent dat je bij een bank aanklopt voor een mooie hypotheek je wel over de het punt heen bent dat je twijfelt om toch die mooie auto aan te schaffen en de schuld een zorg voor later is.

Ik ben juist me veel bewuster geworden van geld sinds ik de mogelijkheden zag en heb uitgezocht wat betreft lenen van DUO en de voordelen daarvan. Heb mezelf een soort van grote verantwoordelijkheid gegeven die ik heel serieus neem.

[dbzdragon]

rr7r schreef op maandag 29 september 2014 @ 15:11:
[...]

De rente zal ergens tussen de 0,1 en 0,2 uitkomen. Ik verwacht inderdaad 0,15% ongeveer.

Mag ik vragen op welke cijfers je je hebt gebaseerd? Via de Rentereeksen Nederlandse staatsobligaties kom ik namelijk op iets hogere percentages uit. Dit is overigens nog steeds lager dan de nu al historische 0,6%

Nieuws van vandaag: Staat betaalt 0,015% rente voor obligaties met 3 jaar looptijd Is dit de graadmeter mbt de 3-jaarsleningen?

[ Voor 18% gewijzigd door dbzdragon op 14-10-2014 13:55 . Reden: Nieuwslink van 14 oktober 2014 toegevoegd ]

[Tuttel]

Mooie bijkomstigheid, als je nu in de overgangsfase zit mag je van de nieuwe terugbetalingsregeling gebruik maken, dus 35 jaar, 5 joker jaren, beginnen met afbetalen vanaf minimumloon en nooit meer dan 4%.

[Nitrambabo]

Tuttel schreef op dinsdag 14 oktober 2014 @ 16:58:
Mooie bijkomstigheid, als je nu in de overgangsfase zit mag je van de nieuwe terugbetalingsregeling gebruik maken, dus 35 jaar, 5 joker jaren, beginnen met afbetalen vanaf minimumloon en nooit meer dan 4%.

Heb je hier een link van? Ik kan het nergens terug vinden. Ik ben net afgestudeerd en zit dus in de overgangsfase van 2 jaar. Van wat ik heb kunnen vinden gelden gewoon de oude regels waarmee je de studieschuld bent aangegaan. Maar mocht ik het mis hebben dan hoor ik het graag.

[Tuttel]

Stond een stuk in onze universiteits krant, op de site van DUO zelf kan ik het ook nog niet vinden, maar aantal andere bronnen staat beschreven als je met je bachelor onder de oude regels viel en met je master in de nieuwe regels dat je mag kiezen (zie site LKvV/ISO). Voor jou gaat de vlieger dan vermoedelijk niet op omdat je nu al bent afgestudeerd ipv dat je met beide regelingen te maken krijgt.

Kan me niet voorstellen dat omdat je nu in de aanloop fase zit je met de nieuwe regels mag afbetalen als je niet geleend hebt onder de nieuwe voorwaarden.
.

[ Voor 5% gewijzigd door Tuttel op 14-10-2014 20:59 ]

[Nitrambabo]

Tuttel schreef op dinsdag 14 oktober 2014 @ 20:57:
Stond een stuk in onze universiteits krant, op de site van DUO zelf kan ik het ook nog niet vinden, maar aantal andere bronnen staat beschreven als je met je bachelor onder de oude regels viel en met je master in de nieuwe regels dat je mag kiezen (zie site LKvV/ISO). Voor jou gaat de vlieger dan vermoedelijk niet op omdat je nu al bent afgestudeerd ipv dat je met beide regelingen te maken krijgt.

Kan me niet voorstellen dat omdat je nu in de aanloop fase zit je met de nieuwe regels mag afbetalen als je niet geleend hebt onder de nieuwe voorwaarden.
.

Dat vermoedde ik inderdaad al. Denk dat het voor afgestudeerden inderdaad gewoon de oude regels zijn. Misschien toch maar een master achteraan plakken

[rr7r]

-

[ Voor 99% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 01:04 ]

[rr7r]

-

[ Voor 103% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 01:04 ]

[MikeyMan]

Duo geeft aan dat het percentage pas in december wordt bekend gemaakt.

[dj1981]

MikeyMan schreef op woensdag 15 oktober 2014 @ 10:45:
Duo geeft aan dat het percentage pas in december wordt bekend gemaakt.

Ik zal begin november het alvast even voor jullie uitrekenen, dat lukte vorig jaar ook vrij nauwkeurig met de excel sheet die hierboven al wordt aangehaald met de koersen van staatsobligaties. Die komen vrij snel na afloop van de maand beschikbaar.

[rr7r]

-

[ Voor 135% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 01:00 ]

[power_user]

Ik moet vanaf Januari 2015 mijn studieschuld gaan terug betalen. Nu kreeg ik een brief in de bus dat ik 204 euro per maand moet gaan betalen. Ik dacht slik, das best een hoop. Nu geeft Duo de mogelijkheid om naar draagkracht van mijzelf (ik woon wel samen, maar niks op papier, dus geen fiscale partner) te gaan betalen.

Ik heb gekozen voor de nieuwe terugbetalingsregels. Er komt uit omdat ik in 2013 zo weinig verdiende dat ik het hele komende jaar niks hoef terug te betalen. Mijn eerste reactie was, top, ik hoef niks te betalen en er gaat wel een jaar af van mijn vaste aflossingperiode van 15 jaar. Maar er komt natuurlijk wel rente bij. Het percentage wat geldend is voor mij is 0.6% op 35000 euro. Dit komt neer op 210 euro rente per jaar wat er dus bij gaat komen. Moet ik nu blij zijn met een heel jaar niks hoeven betalen en dus nog maar 14 jaar resterend of is het toch verstandig om wat af te gaan lossen?

Het jaar erna (2016) ga ik ook maar 40 euro betalen op basis van mijn geschatte inkomen over 2014. Het lijkt bijna te mooi om waar te zijn eerlijk gezegd.

[MikeyMan]

Te mooi om waar te zijn? Je schuld loopt de komende twee jaar zelfs nog op als je berekeningen kloppen.

Ik zou er sneller vanaf willen. Daarnaast, als je achteraf meer blijkt te verdienen heb je een uitdaging.

[ Voor 21% gewijzigd door MikeyMan op 21-10-2014 07:04 ]

[cytherea]

Een schuld van 35k te mooi om waar te zijn.. gekke gedachte als je het mij vraagt. Ik zou er niet blij mee zijn en gewoon wennen aan het bedrag van 200 euro per maand. Voor hetzelfde geld stijgt de rente van de studieschuld over een paar jaar weer flink en dan baal je als alles nog open staat.

Als je ooit een hypotheek wil aanvragen wil je de schuld zo laag mogelijk hebben (liefst 0) omdat het flink drukt op de maximale hypotheek die je kunt krijgen.

[Ramon]

power_user schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 02:24:
Ik moet vanaf Januari 2015 mijn studieschuld gaan terug betalen. Nu kreeg ik een brief in de bus dat ik 204 euro per maand moet gaan betalen. Ik dacht slik, das best een hoop. Nu geeft Duo de mogelijkheid om naar draagkracht van mijzelf (ik woon wel samen, maar niks op papier, dus geen fiscale partner) te gaan betalen.

Ik heb gekozen voor de nieuwe terugbetalingsregels. Er komt uit omdat ik in 2013 zo weinig verdiende dat ik het hele komende jaar niks hoef terug te betalen. Mijn eerste reactie was, top, ik hoef niks te betalen en er gaat wel een jaar af van mijn vaste aflossingperiode van 15 jaar. Maar er komt natuurlijk wel rente bij. Het percentage wat geldend is voor mij is 0.6% op 35000 euro. Dit komt neer op 210 euro rente per jaar wat er dus bij gaat komen. Moet ik nu blij zijn met een heel jaar niks hoeven betalen en dus nog maar 14 jaar resterend of is het toch verstandig om wat af te gaan lossen?

Het jaar erna (2016) ga ik ook maar 40 euro betalen op basis van mijn geschatte inkomen over 2014. Het lijkt bijna te mooi om waar te zijn eerlijk gezegd.

35k? Dan hoop ik dat je inderdaad de komende 15 jaar niet van plan bent een huis te kopen Grofweg telt je schuld dubbel bij een hypotheek berekening. Met andere woorden; kon jij zonder DUO schuld een huis van 200k betalen. Met DUO schuld is dat nog maar 130k. Ik zit namelijk in min-of-meer dezelfde situatie. Zo snel mogelijk aflossen dus.

[Deveon]

power_user schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 02:24:
Ik moet vanaf Januari 2015 mijn studieschuld gaan terug betalen. Nu kreeg ik een brief in de bus dat ik 204 euro per maand moet gaan betalen. Ik dacht slik, das best een hoop. Nu geeft Duo de mogelijkheid om naar draagkracht van mijzelf (ik woon wel samen, maar niks op papier, dus geen fiscale partner) te gaan betalen.

Ik heb gekozen voor de nieuwe terugbetalingsregels. Er komt uit omdat ik in 2013 zo weinig verdiende dat ik het hele komende jaar niks hoef terug te betalen. Mijn eerste reactie was, top, ik hoef niks te betalen en er gaat wel een jaar af van mijn vaste aflossingperiode van 15 jaar. Maar er komt natuurlijk wel rente bij. Het percentage wat geldend is voor mij is 0.6% op 35000 euro. Dit komt neer op 210 euro rente per jaar wat er dus bij gaat komen. Moet ik nu blij zijn met een heel jaar niks hoeven betalen en dus nog maar 14 jaar resterend of is het toch verstandig om wat af te gaan lossen?

Het jaar erna (2016) ga ik ook maar 40 euro betalen op basis van mijn geschatte inkomen over 2014. Het lijkt bijna te mooi om waar te zijn eerlijk gezegd.

Mijn advies: Open een deposito en stort hier maandelijks een bedrag in (bijv Knab geeft goede rentes). De rente op het deposito is hoger als op je studieschuld. Hierdoor betaal je onder de streep minder terug.

Pas wanneer je besloten hebt om een huis te kopen kan je in een keer dit bedrag inlossen op je studieschuld (afhankelijk van hoe lang je het geld vast zet in je deposito, hoe langer, hoe hoger de rente). Ook moet je rekening houden met vermogensrendementsheffing bij meer als ~20k vermogen.

Ramon schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 08:36:
[...]

35k? Dan hoop ik dat je inderdaad de komende 15 jaar niet van plan bent een huis te kopen Grofweg telt je schuld dubbel bij een hypotheek berekening. Met andere woorden; kon jij zonder DUO schuld een huis van 200k betalen. Met DUO schuld is dat nog maar 130k. Ik zit namelijk in min-of-meer dezelfde situatie. Zo snel mogelijk aflossen dus.

Onze hypotheekadviseur gaf aan dat wanneer de hypotheek niet geïncasseerd wordt vanaf dezelfde betaalrekening als waarmee je studieschuld terug betaald dat de bank je studieschuld niet mee neemt. Verschil is wel dat nog onder de oude terugbetaalregeling val en slechts 45 euro p/m hoef terug te betalen (totale schuld is 3300 euro met 1,5% rente).

[ Voor 6% gewijzigd door Deveon op 21-10-2014 08:57 ]

[Tsurany]

Deveon schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 08:50:
Onze hypotheekadviseur gaf aan dat wanneer de hypotheek niet geïncasseerd wordt vanaf dezelfde betaalrekening als waarmee je studieschuld terug betaald dat de bank je studieschuld niet mee neemt. Verschil is wel dat nog onder de oude terugbetaalregeling val en slechts 45 euro p/m hoef terug te betalen (totale schuld is 3300 euro met 1,5% rente).

Dat lijkt mij zeer sterk. Eerder een plan om de studieschuld te kunnen verzwijgen bij de bank.

[ATS]

Ramon schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 08:36:
[...]

35k? Dan hoop ik dat je inderdaad de komende 15 jaar niet van plan bent een huis te kopen Grofweg telt je schuld dubbel bij een hypotheek berekening. Met andere woorden; kon jij zonder DUO schuld een huis van 200k betalen. Met DUO schuld is dat nog maar 130k. Ik zit namelijk in min-of-meer dezelfde situatie. Zo snel mogelijk aflossen dus.

Ja en nee. Ja, een schuld is inderderdaad niet "te mooi om waar te zijn". Maar er is wel een verschil tussen schuld en schuld, en ook een buffer is belangrijk. Een buffer heb je nodig om onverwachte uitgaves op te kunnen vangen. Als je daarvoor moet rood staan of een PL moet afsluiten ben je veel duurder uit dan met 1k extra (of minder minder) studieschuld á 0,6%.

Hetzelfde geldt voor je hypotheek straks: natuurlijk kost een studieschuld leenruimte. Maar wellicht kan je dan met contant geld, wat je dus hebt gespaard in plaats van (extra) hebt afgelost, wel onder de grens komen van wat je met die uitstaande studieschuld nog wel kan financieren. Dan kan je beter 10k meer studieschuld hebben dan 10k meer hypotheek: die laatste is veel duurder, zelfs met de huidige hypotheekrente.

Bottom line: los altijd eerst je duurste schuld af, maar houdt een buffer zodat je redelijk zeker weet dat je geen duurdere schuld nodig hebt voor accute zaken. Zo lang de spaarrente hoger is dan de rente op je schuld, lijkt extra aflossen me niet de goedkoopste strategie. Tenminste: als je de zelfbeheersing hebt om het gespaarde geld niet aan andere leuke dingen uit te gaan geven...

En nee: ik zou niet adviseren om bij een hypotheekaanvraag een bestaande studieschuld te verzwijgen.

[ Voor 3% gewijzigd door ATS op 21-10-2014 09:17 ]

[cytherea]

Daarnaast moet je altijd kijken naar wat voor huis je nodig hebt en niet wat je "kunt krijgen" maar dat even terzijde.

Volgens mij moest je een studieschuld eigenlijk altijd al opgeven, het is een financiële verplichting die eventueel in de weg kan zitten met de hypotheek. Het werd tot een paar jaar terug bijna altijd verzwegen, hypotheken was ook goeie handel. En 35k is geen klein bedrag natuurlijk. Een adviseur die dat voorstelt vind ik een slechte adviseur, een hoop mensen zitten al in de shit omdat ze teveel geleend hebben en op die manier stopt dat niet.

[Deveon]

Tsurany schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 09:02:
[...]

Dat lijkt mij zeer sterk. Eerder een plan om de studieschuld te kunnen verzwijgen bij de bank.

Zo lang je nergens expliciet zegt "ik heb geen studieschuld" dan is er geen probleem. Het is niet aan de consument om in te schatten wat de bank van je wilt weten. De bank moet dit vragen en de consument moet hierop eerlijk antwoorden.

Tegen mijn adviseur heb ik eerlijk toegeven wat de schuld was (3k) en wat de terugbetaling was (45,- p/m). Hierop kreeg ik de vraag of ik wou dat dit meegenomen werd in de berekening of niet, maar dat het niet noodzakelijk was. Natuurlijk is een studieschuld van 35k met afbetaling van 200,- p/m een ander verhaal...

[robbierzz]

power_user schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 02:24:
Ik moet vanaf Januari 2015 mijn studieschuld gaan terug betalen. Nu kreeg ik een brief in de bus dat ik 204 euro per maand moet gaan betalen. Ik dacht slik, das best een hoop. Nu geeft Duo de mogelijkheid om naar draagkracht van mijzelf (ik woon wel samen, maar niks op papier, dus geen fiscale partner) te gaan betalen.

Ik heb gekozen voor de nieuwe terugbetalingsregels. Er komt uit omdat ik in 2013 zo weinig verdiende dat ik het hele komende jaar niks hoef terug te betalen. Mijn eerste reactie was, top, ik hoef niks te betalen en er gaat wel een jaar af van mijn vaste aflossingperiode van 15 jaar. Maar er komt natuurlijk wel rente bij. Het percentage wat geldend is voor mij is 0.6% op 35000 euro. Dit komt neer op 210 euro rente per jaar wat er dus bij gaat komen. Moet ik nu blij zijn met een heel jaar niks hoeven betalen en dus nog maar 14 jaar resterend of is het toch verstandig om wat af te gaan lossen?

Het jaar erna (2016) ga ik ook maar 40 euro betalen op basis van mijn geschatte inkomen over 2014. Het lijkt bijna te mooi om waar te zijn eerlijk gezegd.

Nou het is niet te mooi om waar te zijn, zoals hierboven al wordt gezegd; je zult moeite hebben met het doorstromen op de woningmarkt, want; op een gegeven moment overgroei je sociale huur en zul je de koopmarkt op moeten (althans dat neem ik aan met een HBO papiertje op zak ) . Dat wordt een lastige..

Daarbij als je volgens de nieuwe regels terugbetaalt, werkt het ook de andere kant op; verdien je over twee jaar ineens voldoende om een draagkracht van 300E te krijgen, dan betaal je ook die 300E per maand terug, om (een deel van) de jaren dat je draagkracht nihil was in te halen en alsnog binnen het totaal van 15 jaar je studieschuld te hebben afbetaald.

[Tuttel]

Wat op dat moment natuurlijk geen probleem is gezien je op dat moment wel de draagkracht hebt? Ik ben geen voorstander van het sociaal leenstelsel, maar de terugbetaal voorwaarden zijn meer dan redelijk.

[power_user]

Zo! Wat een schat aan informatie geeft iedereen. Erg fijn.

Ik denk wat mij oplucht is dat ik niet gewoon de schuld hoef te betalen in 180 dezelfde bedragen. Ik had me er niet eerder in verdiept tot ik de brief in huis kreeg met het bedrag van 204 euro per maand. Nu blijkt dus dat ik het komende jaar op 0 euro per maand uit kom. Dat geeft wat lucht in de huidige situatie. Mocht ik over 3 jaar aanzienlijk beter verdienen dan kan ik ook best 300 euro betalen zoals Tuttel hierboven aangeeft.

Het kopen van een huis verhaal is inderdaad goed om over na te denken en het sparen met een rente die hoger is dan de rente op mijn schuld is natuurlijk ook een optie. Je kan altijd op het moment dat je dan een huis gaat kopen dat gespaarde geld meenemen voor de aankoop van het huis of het aflossen van een deel van de studieschuld. Blijf ik wel slecht verdienen de komende 15 jaar, dan is het fijn om er achter te komen dat hier meer rekening mee wordt gehouden dan ik aanvankelijk dacht.

Uiteindelijk ben ik niet blij met mijn schuld van 35k, maar toch blij om hoe het geregeld is. Zeker onder de nieuwe regeling is het zeer schappelijk. Ik maak me geen zorgen dat ik financieel in de knoop kom te zitten door deze schuld en als ik meer moet aflossen in de toekomst vind ik dit prima. Het is immers naar draagkracht.

[hackerhater]

Ik moet in januari gaan terugbetalen en krijg de keuze tussen de oude en nieuwe regels.
Ik ga nog eerst kijken wat beide inhouden voor ik een keuze maakt.

Het voorstel van Duo (oude regels?) zou neerkomen op 170/maand, maar nog even zien wat het gunstigste is. Als middeninkomen met een startend bedrijf is er niet veel ruimte.

[rr7r]

-

[ Voor 99% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 00:59 ]

[rr7r]

-

[ Voor 110% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 00:59 ]

[Tsurany]

Deveon schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 09:28:
[...]

Zo lang je nergens expliciet zegt "ik heb geen studieschuld" dan is er geen probleem. Het is niet aan de consument om in te schatten wat de bank van je wilt weten. De bank moet dit vragen en de consument moet hierop eerlijk antwoorden.

Tegen mijn adviseur heb ik eerlijk toegeven wat de schuld was (3k) en wat de terugbetaling was (45,- p/m). Hierop kreeg ik de vraag of ik wou dat dit meegenomen werd in de berekening of niet, maar dat het niet noodzakelijk was. Natuurlijk is een studieschuld van 35k met afbetaling van 200,- p/m een ander verhaal...

Vrijwel elke bank vraagt of je nog enige vorm van schulden/verplichtingen hebt. Hier moet je dus ja op antwoorden terwijl je dat niet doet. Dat jouw adviseur het geen probleem vind om dit te verzwijgen betekent niet dat het geen verzwijging is.

[dbzdragon]

hackerhater schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 12:32:
Ik moet in januari gaan terugbetalen en krijg de keuze tussen de oude en nieuwe regels.
Ik ga nog eerst kijken wat beide inhouden voor ik een keuze maakt.

Het voorstel van Duo (oude regels?) zou neerkomen op 170/maand, maar nog even zien wat het gunstigste is. Als middeninkomen met een startend bedrijf is er niet veel ruimte.

Volgens mij moet je onder de nieuwe regels ook het inkomen van je partner meenemen bij het bepalen van je draagkrachtt. Dit kan nadelig uitpakken als je gaat trouwen, samenwonen met een samenlevingscontract etc. Onder de oude regels wordt het inkomen van je partner niet meegenomen.

Om even terug te komen op de discussie bij het aangaan van een hypotheek. Het is toch niet verplicht om je studieschuld aan te geven? Het is wel netjes, maar verplicht is het niet. De overheid heeft dit explicitiet niet verplicht gesteld om starters met een studieschuld een kans te geven op de woningmarkt. Of heb ik het mis?

[Maarten21]

dbzdragon schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 13:44:
[...]

Volgens mij moet je onder de nieuwe regels ook het inkomen van je partner meenemen bij het bepalen van je draagkrachtt. Dit kan nadelig uitpakken als je gaat trouwen, samenwonen met een samenlevingscontract etc. Onder de oude regels wordt het inkomen van je partner niet meegenomen.

Om even terug te komen op de discussie bij het aangaan van een hypotheek. Het is toch niet verplicht om je studieschuld aan te geven? Het is wel netjes, maar verplicht is het niet. De overheid heeft dit explicitiet niet verplicht gesteld om starters met een studieschuld een kans te geven op de woningmarkt. Of heb ik het mis?

Zo zit het niet in elkaar.

- De bank kan alleen schulden die bij BKR staan inzien
- Stufi staat niet bij BKR
- De bank vraagt 'heb je overige schulden waar wij van moeten weten?'
- Je zou dan nee kunnen zeggen. Dan ben je het simpelweg aan 't verzwijgen (wat je trouwens zelf moet weten. Voor sommigen is dit ook de enige optie).
- De bank wil graag een hypotheek verstrekken, dus is gebaat bij jouw 'nee' als zij toch wel vertrouwen hebben in jouw capaciteit om de hypotheeklasten te kunnen betalen de komende jaren. Ze vragen niet door (of specifiek naar stufi).
- In het geval dat je via NHG een huis koopt, en je vervolgens door wat van reden dan ook je lasten niet meer kunt betalen, doet de bank vervolgens een beroep op NHG. Als dan blijkt dat jij hebt gelogen heeft een bank een probleem. Jij kan alsnog zeggen (dit zei m'n hypotheker) 'oh ik begreep de vraag niet'.
- Als je trouwens een bankafschrift opstuurt met daarin een betaling aan de DUO, dan mag de bank dat niet negeren.

Dus het is meer een persoonlijke keuze of je het wilt verzwijgen. Hypotheekadviseurs zullen zeggen van wel (want zij hebben er baat bij dat jij een huis koopt). Banken zullen het wettelijk minimale vragen (want zij willen eigenlijk ook dat je een huis koopt). Je moet zelf even goed een berekening maken van je financiele ruimte. Als je dat zelf goed kunt, kan je ook zelf bepalen hoeveel je zou kunnen lenen voor een huis (vind ik).

[robbierzz]

Tuttel schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 11:51:
Wat op dat moment natuurlijk geen probleem is gezien je op dat moment wel de draagkracht hebt? Ik ben geen voorstander van het sociaal leenstelsel, maar de terugbetaal voorwaarden zijn meer dan redelijk.

Die is inderdaad méér dan redelijk, je krijgt 35 jaar de tijd om de nieuwe lening (die eigenlijk neerkomt op je basisbeurs) terug te betalen.. Wat voor thuiswonende HBO studenten neerkomt op max 4.800, voor uitwonenden 12k... dat bedrag even uitsmeren over 35 jaar, dan kom je zelfs voor die schuld van 12k nog niet eens op 50E per maand terugbetalen..

dbzdragon schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 13:44:
[...]

Volgens mij moet je onder de nieuwe regels ook het inkomen van je partner meenemen bij het bepalen van je draagkrachtt. Dit kan nadelig uitpakken als je gaat trouwen, samenwonen met een samenlevingscontract etc. Onder de oude regels wordt het inkomen van je partner niet meegenomen.

Onder de oude regeling kun je dan in principe ook niet terugbetalen naar draagkracht. Vraag je dat wel aan, dan wordt ook gekeken naar het inkomen van je partner. Wil je dat niet? Dan schuift gewoon je aflostermijn op voor elke maand dat je de partner buiten beschouwing laat..

dbzdragon schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 13:44:
[...]
Om even terug te komen op de discussie bij het aangaan van een hypotheek. Het is toch niet verplicht om je studieschuld aan te geven? Het is wel netjes, maar verplicht is het niet. De overheid heeft dit explicitiet niet verplicht gesteld om starters met een studieschuld een kans te geven op de woningmarkt. Of heb ik het mis?

Die discussie over het al dan niet aangeven van je studieschuld bij het aangaan van een hypotheek is al vaker besproken oa in Ervaring met het kope van een Huis deel X. Je houdt jezelf voor de gek als je 'm niet aangeeft, in het kader van NHG ben je zelfs nalatig op het moment je je 'm verzwijgt en heb je dus geen recht op vergoeding van een eventuele restschuld.. Een voorlopige berekening over de invloed van een (studie)schuld op het te lenen bedrag kun je berekenen op de website van de NHG, neem dan voor het maandbedrag van je studieschuld 0,75% van de totale studieschuld.

[mustisen]

rik11 schreef op maandag 29 september 2014 @ 18:24:
En dan een huis willen kopen...

Ik heb in juni 2013 een huis gekocht. Bij het regelen van de hypotheek netjes vermeld dat ik een studieschuld had. Ze deden moeilijker over mijn creditcard met een bestedingsruimte van €1000,- dan de studieschuld dat vele malen hoger ligt. Het ligt maar net aan welke bij welke instantie je een hypotheek aanvraagt en wat die instantie ziet in jouw carrière (kans om te stijgen qua salaris).

Het belangrijkste is dat je voor jezelf alles goed uitrekent zodat je aan het eind van de maand nog geld over hebt ipv aan het einde van je geld een stukje maand. Met een dergelijke schuld moet je zeker niet "on the edge" leven.

Ikzelf zit nu op een tarief van 2,39% en kijk ook reikhalzend uit naar het nieuwe jaar

[hackerhater]

dbzdragon schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 13:44:
Volgens mij moet je onder de nieuwe regels ook het inkomen van je partner meenemen bij het bepalen van je draagkrachtt. Dit kan nadelig uitpakken als je gaat trouwen, samenwonen met een samenlevingscontract etc. Onder de oude regels wordt het inkomen van je partner niet meegenomen.

Om even terug te komen op de discussie bij het aangaan van een hypotheek. Het is toch niet verplicht om je studieschuld aan te geven? Het is wel netjes, maar verplicht is het niet. De overheid heeft dit explicitiet niet verplicht gesteld om starters met een studieschuld een kans te geven op de woningmarkt. Of heb ik het mis?

Partner heeft ook een studieschuld en ik verdien ongeveer 3X wat zij verdient.
Het aflosbedrag is op zich geen probleem, maar hoe meer die inflatie de schuld opvreet hoe beter natuurlijk.
Ik ga natuurlijk niet versneld aflossen als de rente ruim 2% onder inflatie is.

Bij mijn hypotheek zijn de studieschulden niet vermeld aan de bank, maar het bedrag dat we konden lenen - de schuld is ongeveer het bedrag dat we geleend hebben. Beiden aflossen zou dus geen probleem moeten zijn

De overheid screwed zichzelf btw wel. Dat bedrag is nog niet eens genoeg om in de komende 13,5 jaar mijn schuld terug te betalen, laat staan rente.

[ Voor 21% gewijzigd door hackerhater op 21-10-2014 17:05 ]

[Tsurany]

Maarten21 schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 13:58:
- De bank wil graag een hypotheek verstrekken, dus is gebaat bij jouw 'nee' als zij toch wel vertrouwen hebben in jouw capaciteit om de hypotheeklasten te kunnen betalen de komende jaren. Ze vragen niet door (of specifiek naar stufi).

De bank is gebaat bij een eerlijk beeld van iemands inkomsten, uitgaven en schulden. Een bank zit echt niet op een hypotheek te wachten waarbij de hypotheekgever verborgen schulden heeft.

- In het geval dat je via NHG een huis koopt, en je vervolgens door wat van reden dan ook je lasten niet meer kunt betalen, doet de bank vervolgens een beroep op NHG. Als dan blijkt dat jij hebt gelogen heeft een bank een probleem. Jij kan alsnog zeggen (dit zei m'n hypotheker) 'oh ik begreep de vraag niet'.

Daar kom je niet zo makkelijk mee weg. Als jij studieschulden verzwijgt draai je zelf voor restschuld op bij gedwongen verkoop onder NHG.

Dus het is meer een persoonlijke keuze of je het wilt verzwijgen. Hypotheekadviseurs zullen zeggen van wel (want zij hebben er baat bij dat jij een huis koopt). Banken zullen het wettelijk minimale vragen (want zij willen eigenlijk ook dat je een huis koopt). Je moet zelf even goed een berekening maken van je financiele ruimte. Als je dat zelf goed kunt, kan je ook zelf bepalen hoeveel je zou kunnen lenen voor een huis (vind ik).

Je moet het gewoon melden, punt. Het niet melden van schulden kan een hoop vervelende gevolgen hebben op momenten dat je de hypotheek even niet meer kan betalen.

[Kevinp]

wat mij betreft mogen ze de rente wat hoger zetten, ik bedoel een minimum van bv 1 of 2% zou ook goed zijn om in de toekomst daarmee de rente iets te drukken.

het verschil tussen toen ik begon met een "lage" rente van 5% ofzo, en nu heb ik inderdaad de komende 6 jaar 0.6% denk ik.

Je wil ook dat studenten hun stufie terug betalen. Maar wanneer het gunstig is doordat de rente lager is dan de spaarrente is dat wat vreemd en ongunstig om te doen.

mustisen schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 14:03:
[...]


Ik heb in juni 2013 een huis gekocht. Bij het regelen van de hypotheek netjes vermeld dat ik een studieschuld had. Ze deden moeilijker over mijn creditcard met een bestedingsruimte van €1000,- dan de studieschuld dat vele malen hoger ligt. Het ligt maar net aan welke bij welke instantie je een hypotheek aanvraagt en wat die instantie ziet in jouw carrière (kans om te stijgen qua salaris).

Het belangrijkste is dat je voor jezelf alles goed uitrekent zodat je aan het eind van de maand nog geld over hebt ipv aan het einde van je geld een stukje maand. Met een dergelijke schuld moet je zeker niet "on the edge" leven.

Ikzelf zit nu op een tarief van 2,39% en kijk ook reikhalzend uit naar het nieuwe jaar

Hier ook met een studieschuld van 6.000 euro ofzo destijds. Daar deden ze niks mee, en ik kreeg zo mijn hypotheek.

[ Voor 51% gewijzigd door Kevinp op 21-10-2014 19:43 ]

[dj1981]

Kevinp schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 19:41:

Je wil ook dat studenten hun stufie terug betalen. Maar wanneer het gunstig is doordat de rente lager is dan de spaarrente is dat wat vreemd en ongunstig om te doen.

Maar dat is altijd al zo geweest, sinds de jaren 80 is de rente op de studieschuld ongeveer wat de overheid betaalt op 4-jaars staatsobligaties (gemiddelde van 3 tot 5 jaar). Dat is dus altijd lager dan wat je bij een bank zou kunnen krijgen voor een 5-jaars deposito. Waarschijnlijk zijn de verschillen nu gewoon wat groter, en valt het dus meer op, maar het principe is niet veranderd.

[Deveon]

mustisen schreef op dinsdag 21 oktober 2014 @ 14:03:
[...]


Ze deden moeilijker over mijn creditcard met een bestedingsruimte van €1000,-

Een creditcard zonder terugbetalingsregeling staat niet bij BKR geregistreerd en hier zou een bank dan ook niet moeilijk over kunnen doen. Zelf had ik twee creditcards (1000 euro + 2500 euro bestedingsruimte) bij het aanvragen van de hypotheek.

[Maarten21]

Deveon schreef op woensdag 22 oktober 2014 @ 08:24:
[...]

Een creditcard zonder terugbetalingsregeling staat niet bij BKR geregistreerd en hier zou een bank dan ook niet moeilijk over kunnen doen. Zelf had ik twee creditcards (1000 euro + 2500 euro bestedingsruimte) bij het aanvragen van de hypotheek.

Wel als je hypotheekverstrekker ook de bank is waar je je creditcard hebt

[Anoniem: 630079]

Zijn er hier mensen die op basis van de nieuwe rente verwachting besluiten jokerjaren in te zetten?

Nu besloten is in het nieuwe stelsel een 35 jarig (40 met jokerjaren) te hanteren, heb ik besloten jokerjaren vanaf januari in te zetten. Tijdens deze jaren los ik wel af, maar minder dan het berekend bedrag. Hiermee verleng ik mijn aflosperiode naar 20 jaar met een lager maandbedrag.

[Railgunner]

Het nieuwe stelsel met een terugbetaalperiode van 35 jaar (dat overigens nog moet worden goedgekeurd en dus nog niet definitief is) geldt alleen voor studenten die nog moeten beginnen, dus niet voor ex-studenten met een bestaande schuld.

[wcduck]

Vinden jullie het nieuwe aflosstelsel een vooruitgang? Zelf zou ik het een drama vinden. Je lost in het nieuwe systeem nog steeds naar draagkracht af (ok, ze zijn net wat milder in de berekening van je aflossingsbedrag), maar nu moet je dit 35 jaar volhouden. In het oude systeem was je altijd (mits je de partner meerekent) na 15 jaar schuldenvrij.

[dj1981]

Heb vandaag de rente voor 2015 alvast even uitgerekend op basis van de koersen van staatsobligaties in oktober. Komt uit op 0,12%.

[SkyFlyer]

Dat zou mooi zijn, kun je de berekening met ons delen?

[dbzdragon]

dj1981 schreef op maandag 03 november 2014 @ 22:02:
Heb vandaag de rente voor 2015 alvast even uitgerekend op basis van de koersen van staatsobligaties in oktober. Komt uit op 0,12%.

Ik ben ook beniewd hoe je de berekening hebt gemaakt. Welke database heb je gebruikt? De rekenreeksen van de Genereale Thésaurie is momenteel nog niet geupdated tot begin november.

[Atomius]

Ik heb een vraag die aansluit bij dit topic:

Op de DUO site staat deze tabel: http://www.ib-groep.nl/pa...icht-rentepercentages.asp

Ik had voor het laatst studiefinanciering in 2012 en OV in 2013 (dat liep nog één jaar langer door).

Nu staat er bij die tabel als uitleg:

Kijk bij het jaar waarin u voor het laatst geld of een ov-kaart kreeg (‘laatste jaar studiefinanciering’). Dat jaar bepaalt namelijk welke rentevaste periode en welk rentepercentage voor u gelden.

Daar zit vraag 1: welk jaar moet ik aanhouden (2012 of 2013)?

Vraag 2 is: hoe werkt dit precies? Stel ik heb een schuld van 15.000 euro, en ik moet vanaf september 2015 gaan aflossen, hoeveel rente betaal ik dan?

Zelf denk ik dit: ik moet uitgaan van jaar 2013 (want OV), dit rentepercentage is 0,81% en dit is mijn rente tot 31-12-2018. Eind 2018 wordt de rente opnieuw bekeken en zal de rente van 0,81% mogelijk wijzigen voor de daaropvolgende 5 jaar.

Heb ik het bij het juiste eind of niet?

[Sibylle]

WizZie- schreef op dinsdag 04 november 2014 @ 17:29:
Ik heb een vraag die aansluit bij dit topic:

Op de DUO site staat deze tabel: http://www.ib-groep.nl/pa...icht-rentepercentages.asp

Ik had voor het laatst studiefinanciering in 2012 en OV in 2013 (dat liep nog één jaar langer door).

Nu staat er bij die tabel als uitleg:


[...]


Daar zit vraag 1: welk jaar moet ik aanhouden (2012 of 2013)?

Vraag 2 is: hoe werkt dit precies? Stel ik heb een schuld van 15.000 euro, en ik moet vanaf september 2015 gaan aflossen, hoeveel rente betaal ik dan?

Zelf denk ik dit: ik moet uitgaan van jaar 2013 (want OV), dit rentepercentage is 0,81% en dit is mijn rente tot 31-12-2018. Eind 2018 wordt de rente opnieuw bekeken en zal de rente van 0,81% mogelijk wijzigen voor de daaropvolgende 5 jaar.

Heb ik het bij het juiste eind of niet?

...aangezien je letterlijk herhaalt wat je op DUO leest: ja je hebt het bij het juiste eind

[dj1981]

dbzdragon schreef op dinsdag 04 november 2014 @ 11:58:
[...]

Ik ben ook beniewd hoe je de berekening hebt gemaakt. Welke database heb je gebruikt? De rekenreeksen van de Genereale Thésaurie is momenteel nog niet geupdated tot begin november.

Ik kan op m'n werk bij de koersen van staatsobligaties (via MTS Group). Heb ze niet mee naar huis genomen, zal binnenkort wel gepubliceerd worden inderdaad.

De berekening zelf is vrij eenvoudig:
- pak alle koersen uit oktober
- pak daarvan alleen de koersen van de 4 obligaties die een resterende looptijd hebben tussen de 3 en 5 jaar
dat zijn de:
NL0006227316 4% 15-7-2018 (loopt dus nog ongeveer 3 jaar en 9 maanden)
NL0010200606 1,25% 15-1-2018 (3 jaar en 3 manden)
NL0010514246 1,25% 15-1-2019 (4 jaar en 3 maanden)
NL0009086115 4% 15-7-2019 (4 jaar en 9 maanden)

daarvan neem je dan de gemiddelde effectieve rente, en kom je volgens mij uit op 0,12%

[ATS]

Trackrecord van dj1981 is goed: hij zat er vorig jaar heel dicht bij

[Atomius]

Sibylle schreef op dinsdag 04 november 2014 @ 18:03:
[...]

...aangezien je letterlijk herhaalt wat je op DUO leest: ja je hebt het bij het juiste eind

Hartelijk dank

[dj1981]

dbzdragon schreef op dinsdag 04 november 2014 @ 11:58:
[...]

Ik ben ook beniewd hoe je de berekening hebt gemaakt. Welke database heb je gebruikt? De rekenreeksen van de Genereale Thésaurie is momenteel nog niet geupdated tot begin november.

Inmiddels wel http://www.dsta.nl/Actuee...erlandse_staatsobligaties

[Christoph]

dj1981 schreef op dinsdag 04 november 2014 @ 21:19:
[...]


Ik kan op m'n werk bij de koersen van staatsobligaties (via MTS Group). Heb ze niet mee naar huis genomen, zal binnenkort wel gepubliceerd worden inderdaad.

De berekening zelf is vrij eenvoudig:
- pak alle koersen uit oktober
- pak daarvan alleen de koersen van de 4 obligaties die een resterende looptijd hebben tussen de 3 en 5 jaar
dat zijn de:
NL0006227316 4% 15-7-2018 (loopt dus nog ongeveer 3 jaar en 9 maanden) YTM > 0.057
NL0010200606 1,25% 15-1-2018 (3 jaar en 3 manden) YTM > 0.021
NL0010514246 1,25% 15-1-2019 (4 jaar en 3 maanden) YTM > 0.101
NL0009086115 4% 15-7-2019 (4 jaar en 9 maanden) YTM > 0.158

daarvan neem je dan de gemiddelde effectieve rente, en kom je volgens mij uit op 0,12%

Ik heb de YTMs toegevoegd, en de yield curves van vandaag vs +- jaar geleden. Yield is wel omhoog gegaan tegenover September, van 0.14 naar 0.23. Market weighted zitten de genoemde obligaties nog wel onder je genoemde 0.12%

[dj1981]

Geen idee wat 'market weighted' precies inhoudt, maar op het tweede plaatje lijkt het gemiddelde van alle vier de reeksen met redelijk rond de 0,1 tot 0,15% te liggen? Of zie ik da verkeerd?

[minkjaah]

Kan iemand mij duidelijkheid geven hoe het exact zit met laatste jaar studiefinanciering.
In mijn geval heb ik tot afgelopen september nog mijn OV kaart gehad.
Echter mijn laatste stufi is van 2013 dus heb mijn OV een jaar langer kunnen gebruiken vanwege mijn lening.

Ik kan niet vinden of ik dus 2013 of 2014 moet aanhouden vanwege de zin "Kijk bij het jaar waarin u voor het laatst geld of een ov-kaart kreeg (‘laatste jaar studiefinanciering’)" op de IB site.

[Tuttel]

Ik was er in de eerste instantie ook vanuit gegaan dat ik onder het nieuwe leenstelsel zou vallen, maar helaas. Ik heb augustus 2014 mijn laatste stufi gehad, 5 jaar lang WO bachelor, en zit dus nu in de leenfase en heb nog een jaar OV. Ondanks dat ik in februari aan mijn master begin, val ik niet onder het nieuwe leenstelsel omdat ik mijn volledige prestatiebeurs al heb ontvangen en dus het punt wordt gepakt dat je je laatste prestatiebeurs hebt ontvangen.

[MikeyMan]

En wat voor voordeel dacht je te gaan halen uit het nieuwe leenstelsel?

[Tuttel]

Een groot gedeelte van mijn maximale lening heb ik weggezet tegen een hogere spaarrente dan het schuld rente percentage. Na mijn studie kan ik dat bedrag eventueel steeds 5 jaar in een deposito stoppen afhankelijk van de vastgestelde rente standen die elke 5 jaar opnieuw vastgesteld worden.

Het nieuwe leenstelsel zou mij hiervoor 20 jaar extra opleveren in combinatie met lagere maandlasten en gunstigere terugbetaal voorwaarden.

[MikeyMan]

En dat levert je 100 euro per jaar op?

Begrijp me niet verkeer, je moet het natuurlijk helemaal zelf weten, maar 20 jaar langer vast willen houden aan een schuld is wat mij betreft niet echt wenselijk.

[Tuttel]

Op het moment circa 200 per jaar, dit groeit echter met 12K per jaar op het moment dat ik nog studeer. Afhankelijk van de rente standen natuurlijk en mijn situatie dan maak ik naar schatting per jaar dat ik de lening laat lopen 500,- netto winst. Extrapoleer dat naar 15 jaar afbetalen is dat 7.500 winst of met 35 jaar 17.500,-

Natuurlijk is het hebben van een schuld niet wenselijk, maar als je het heel abstract bekijkt is het in deze situatie zeker wel wenselijk, gezien je netto geen schuld hebt. Hoe dan ook, mocht het uiteindelijk helemaal anders lopen, dan betaal ik het gewoon in één klap terug en ben ik van mijn schuld af. Wat dat betreft is het enige risico dat ik loop dat ik met mijn klauwen van dat geld moet blijven.

[Napo]

500 euro 'winst' per jaar met de bijbehorende risico's en nadelen van dien.

Wil je een hypotheek gaat je maximale hypotheek dus omlaag met de studieschuld. Aangezien je het bedrag 'vast' hebt staan moet je het ook niet willen gebruiken om in het huis te stoppen. Anders is je doel al weer deels vertroebeld.

Zo ver ik kan inschatten zijn er gemakkelijkere/risico armere methodes om 500 extra per jaar te 'verdienen'

[Tuttel]

Ik kan prima bij de bank aankloppen met dit verhaal en mocht het uiteindelijk echt een probleem worden dan los ik het af, heb ik nog steeds een aantal jaar profijt ervan gehad. Hoe is dit dan een verder een risico? Wellicht kan ik het zelfs omdraaien en juist dat geld in mijn huis stoppen zodat ik een lagere hypotheek heb en verder de gunstigere terugbetaal voorwaarden en lage rente van DUO heb voor die som.

Dat vast staan is natuurlijk per direct relatief, als ik de stap ga maken om een hypotheek af te sluiten zal ik zorgen dat het op dat moment natuurlijk niet in een deposito staat.

Tuurlijk zijn er meer mogelijkheden om 500e per jaar te verdienen, maar hier ben ik geen tijd aan kwijt en geen risico, dus waarom niet?

[Sibylle]

Dit is meer een discussie voor: Sparen door middel van studielening
Tuttel heeft een mooie constructie: €500,- per jaar met nihil risico, voor de ander weegt die €500 niet op tegen de stress/schuldgevoel...dusjah dan is het het niet waard.

[dj1981]

Komt bij dat de rente ook iets omhoog gaat als het wetsvoorstel wordt aangenomen, dus dat vermindert je voordeel. Ook kan het natuurlijk zomaar zijn dat de tarieven van DUO en banken weer dichter bij elkaar komen te liggen. Neemt niet weg dat je inderdaad voordeel kan hebben van zo'n constructie.

[Tuttel]

dj1981 schreef op maandag 03 november 2014 @ 22:02:
Heb vandaag de rente voor 2015 alvast even uitgerekend op basis van de koersen van staatsobligaties in oktober. Komt uit op 0,12%.

En ook dit jaar zat dj1981 er niet naast, het rente percentage van DUO is voor het jaar 2015 0,12%.

Fantastisch als je op dit moment de rente voor 5 jaar kan vastzetten!

http://www.duo.nl/SRVS/CGI-BIN/WEBCGI.EXE?New,Kb=Kennisbank,Company={DBD42CAE-B941-4CF4-960D-5F5C917B6281},Case=obj(41150),Question4332=obj(4332):obj(4335),Question4342=obj(4342):obj(4351)

[ Voor 32% gewijzigd door Tuttel op 20-11-2014 13:33 ]

[rr7r]

-

[ Voor 102% gewijzigd door rr7r op 07-05-2017 00:58 ]

[Wilke]

Tuttel schreef op donderdag 20 november 2014 @ 13:24:
En ook dit jaar dit dj1981 er niet naast, het rente percentage van DUO is voor het jaar 2015 0,12%.

Fantastisch als je op dit moment de rente voor 5 jaar kan vastzetten!

Ja, ik mag hopen dat het volgend jaar weer/nog zo laag is!

Hoewel het bedrag bij mij niet zo groot is, dus zo'n groot verschil maakt het ook weer niet.

[MikeyMan]

Haha, bijna geld toe!

Ben benieuwd wat dat doet met mijn maandbedrag. Betaal nu 223 euro per maand. Scheelt iets van 50 euro denk ik?

[Prosac]

MikeyMan schreef op donderdag 20 november 2014 @ 16:36:
Haha, bijna geld toe!

Ben benieuwd wat dat doet met mijn maandbedrag. Betaal nu 223 euro per maand. Scheelt iets van 50 euro denk ik?

Volgens mij zal er niks voor je veranderen als je niet je 5-jaars periode hebt uitgezeten toch? Alleen als je voor 2015 een herberekening hebt.

[MikeyMan]

Das dus precies wat er aan de hand is. 2014 is m'n vijfde jaar.

[dj1981]

MikeyMan schreef op donderdag 20 november 2014 @ 16:36:
Haha, bijna geld toe!

Ben benieuwd wat dat doet met mijn maandbedrag. Betaal nu 223 euro per maand. Scheelt iets van 50 euro denk ik?

Denk dat 50 euro wat overdreven is. Als het goed is zit je dan nu in de 1,50% groep, dus je schuld was iets van 35.000 euro? Daarvan heb je dan de afgelopen 5 jaar misschien iets van 11.000 euro afgelost en dan zou je met 0,12% rente nog steeds iets van 200 euro per maand moeten betalen. Ook 1,5% rente is in feite al zo laag dat het grootste deel van je maandbedrag ook nu al aflossing is. Dat de rente een factor tien daalt scheelt dus helaas niet zoveel.

Edit: zat scheef te kijken, je rente is nu 2,39%, dus je schuld was 33.000 euro? Dan zou het maandbedrag naar iets van 190-195 euro moeten gaan.

Tuttel schreef op donderdag 20 november 2014 @ 13:24:
[...]
En ook dit jaar zat dj1981 er niet naast, het rente percentage van DUO is voor het jaar 2015 0,12%.

DUO is bijzonder snel dit jaar, meestal stond het pas in december op de website. Of heeft dat te maken dat sommige studenten nu ergens voor moeten kiezen, oud of nieuwe stelsel? (heb me nog niet echt in studievoorschot etcetera verdiept).

Edit: hier nog even een grafiekje van mijn berekening voor de laatstje jaren. Voor de DUO geldt dus het gemiddelde van de maand oktober. Pakt dit jaar voor de student bijzonder goed uit! (net als in 2010 en 2011 trouwens).

[ Voor 14% gewijzigd door dj1981 op 20-11-2014 23:19 ]

[rr7r]

dj1981 schreef op donderdag 20 november 2014 @ 23:01:
[...]


DUO is bijzonder snel dit jaar, meestal stond het pas in december op de website. Of heeft dat te maken dat sommige studenten nu ergens voor moeten kiezen, oud of nieuwe stelsel?

Ik kan me nog herinneren dat ze voorgaande twee jaren ook in november kwamen middels een twitterbericht.
Bij twitter lukt het me echter nooit goed te doorzoeken, zoals met Google.

[SkyFlyer]

Kijk dat is zelfs beter dan mijn eerste prognose van 0,15 :D!

En spot on voor dj1981!

[Joosie200]

Het rentepercentage wordt op 1 januari na de einddatum van je recht op studiefinanciering vastgesteld voor een periode van vijf jaar.

Ik vraag mij nog steeds af wat voor DUO nu geldt als einddatum van je recht op studiefinanciering. Mijn prestatiebeurs is in 2012 geëindigd, sindsdien heb ik nog in het eerste leerjaar recht gehad op studentenov. De laatste twee jaren van de leenfase komt volgend jaar juli ten einde. Geldt die 0,12% nu voor mij omdat 2015 het laatste jaar van studiefinanciering waaronder inbegrepen de leenfase is? Lijkt mij wel, omdat lenen ook een vorm van stufi is volgens de DUO. Of geldt het percentage voor 2016 pas voor mij omdat ze op 1 januari na het laatste jaar van studiefinanciering (einddatum 31 juli 2015 voor mij qua leenfase) het zullen vaststellen voor 5 opvolgende jaren? Dan maar hopen dat het volgend jaar net zo laag zal zijn. Of zou ik door het lenen nu stop te zetten en er vanaf te zien als nog die 0,12% kunnen veiligstellen? Met mijn studieschuld is dat toch zeer fijn namelijk als het percentage ook voor mij geldt

[ Voor 27% gewijzigd door Joosie200 op 21-11-2014 13:31 ]

[Sibylle]

Joosie200 schreef op vrijdag 21 november 2014 @ 13:27:
Het rentepercentage wordt op 1 januari na de einddatum van je recht op studiefinanciering vastgesteld voor een periode van vijf jaar.

Ik vraag mij nog steeds af wat voor DUO nu geldt als einddatum van je recht op studiefinanciering. Mijn prestatiebeurs is in 2012 geëindigd, sindsdien heb ik nog in het eerste leerjaar recht gehad op studentenov. De laatste twee jaren van de leenfase komt volgend jaar juli ten einde. Geldt die 0,12% nu voor mij omdat 2015 het laatste jaar van studiefinanciering waaronder inbegrepen de leenfase is? Lijkt mij wel, omdat lenen ook een vorm van stufi is volgens de DUO. Of geldt het percentage voor 2016 pas voor mij omdat ze op 1 januari na het laatste jaar van studiefinanciering (einddatum 31 juli 2015 voor mij qua leenfase) het zullen vaststellen voor 5 opvolgende jaren? Dan maar hopen dat het volgend jaar net zo laag zal zijn. Of zou ik door het lenen nu stop te zetten en er vanaf te zien als nog die 0,12% kunnen veiligstellen? Met mijn studieschuld is dat toch zeer fijn namelijk als het percentage ook voor mij geldt

Volgens mij is de website vna DUO vrij helder:
Laatste jaar dat je recht op stufi or OV hebt (volgens mij dus excl. lenen). En dan 1januari daarna krijg je de rente voor 5 jaar.

[Superbaddd]

Sibylle schreef op vrijdag 21 november 2014 @ 19:28:
[...]


Volgens mij is de website vna DUO vrij helder:
Laatste jaar dat je recht op stufi or OV hebt (volgens mij dus excl. lenen). En dan 1januari daarna krijg je de rente voor 5 jaar.

Lening van DUO is ook een vorm van stufi.