Sparen door middel van studielening

[Sibylle]

N.Uckerman schreef op vrijdag 06 juni 2014 @ 12:31:
[...]


Precies, daarom snap ik het risico ook niet zo wat iedereen zegt. Aangezien mijn vermogen altijd gelijk/hoger is dan mijn studieschuld, dus als het vele vermogen voor mij ongunstig zou zijn(bijstandsuitkering / hypotheek) dan zorg ik er gewoon voor dat ik de volledige studieschuld alsnog aflos.

Kan iemand mij nu precies de risico's vertellen als ik deze manier hanteer?

Het is ook niet zeker dat ik een auto meteen koop na mijn studie, OV is namelijk veel goedkoper. Het ging zich meer om het startkapitaal, zodat ik toch wat geld achter de hand zou hebben.

als ik erna merk dat ik het startkapitaal niet nodig heb dan los ik het alsnog af en heb ik er later weer profijt van.

Je loopt geen risico.
Het enige dat mogelijk is, is dat jij al het geld opmaakt en na je studie een grote schuld hebt. Oftewel in dezelfde situatie zit als alle studenten die de komende tijd gaan studeren (leenstelsel).

[Hann1BaL]

Sibylle schreef op donderdag 05 juni 2014 @ 18:13:
[...]


Heb je wel eens uitgerekend hoeveel (en of iets uberhaupt) het kost voor de overheid als een student veel geld leent en dat later terugbetaald? Wat zijn de daadwerkelijke kosten?
Je zult al snel concluderen dat het voor de staat veel moeilijk is om te berekenen wat de goedkoopste weg is dan dat je nu wellicht denkt

Kijk bijvoorbeeld hier: http://nos.nl/op3/artikel...-studie-terugbetaald.html

Stel dat de TS veeeeel leent, laten we zeggen €30k. Door deze reserves heeft hij in het laatste jaar de mogelijkheid om zonder bijbaan een afstudeerproject te doen, hierdoor heeft hij slechts 1 ipv 2 jaar studievertraging.
Dan is voor de overheid dat extra jaar op de arbeidsmarkt al veel meer waard dan de kosten van het voorschieten van dat geld!

Ik wil niet vervallen in allemaal hypothetische en wat-als verhaaltjes, maar klik maar een beetje rond in die NOS link en lees het artikel goed. De lening van DUO is NIET iets negatiefs en kan ook niet misbruikt worden voor oneigenlijke doeleinden als je het geld spaart ipv nodig hebt. Behalve als je naar het buitenland verhuisd en nooit meer betaald...

Ik weet niet waar dat idee vandaan komt dat de staat of burgers de dupe zijn van studenten die onnodig veel geld lenen en dat sparen...maar dit lijkt mij simpelweg NIET waar. Dat geld komt niet uit potjes die anders elders gebruikt waren en de staat krijgt dat geld netjes terug met gigantisch rendement: jarenlang hoge inkomstenbelasting.

De kostenbesparing voor de staat als een student niet leent is verwaarloosbaar bij de bedragen die de staat misloopt als je met je eerste baan €100/maand minder verdient om welke reden dan ook dan je collega student.

Het is vrij simpel te concluderen dat het de overheid geld kost:
- Vermogen, ook van de overheid kan tegen beter redenement worden geinvesteerd, en dus meer opleveren
- Er zijn mensen die de lening niet terug betalen omdat ze toch geen baan hebben voor X jaren met genoeg draagkracht voor de lening


Wat je zegt slaat allemaal op lenen waar het voor bedoeld is: Te zorgen dat je zonder financiele zorgen kunt focussen op je studie en die met succes af te ronden.

Dit gesprek gaat erover hoe je er het maximale uit kunt halen en heeft niets te maken met het wel of niet langer of korter studeren. Verder is de praktijk dat mensen achteraf onderschat hebben wat de impact van de studieschuld is. Dat laatste is de ervaring om mij heen.

Ik geloof niet dat jij echt een valide argument geeft tegen wat ik schreef. Ja de lening is goed voor investeren in toekomst en dat komt inderdaad terug via loonbelasting. Maar niet iedereen kan het uiteindelijk terugbetalen (blijkt in de praktijk.) Ook had het goedkoper gekund voor de mensen die het nodig hebben, want het was renteloos totdat mensen het gingen misbruiken voor spaar/leenconstructies waar dus mensen die echt afhankelijk waren van de lening dus de dupe zijn geworden.

Dat is waar het hier over gaat wat mij betreft.

Accountant schreef op vrijdag 06 juni 2014 @ 09:28:
"Normale" mensen lenen geld om direct een behoefte te vervullen. Jij wilt geld gaan lenen om een mogelijke toekomstige behoefte te vervullen. In feite wil je een toekomstig risico gaan afdekken namelijk geen geld na studeren. Dit bewijst dat je niet geheel "normaal" denkt. In mijn studententijd dacht ik alleen aan het hier en nu en lang leven de lol, zoals de gemiddelde mens in nederland. Je bent dus bezig met later en dat is in mijn ogen erg verstandig. Dus als je student-af bent heb je buffer/schuld van 6.320, in mijn ogen heb je dat geld binnen 6 maanden gespaard als je direct een baan vindt in je vakgebied. Dus waarom die schuld aangaan?
Keerzijde misschien vind je geen werk en is die buffer handig om van te leven/auto van te kopen? Er zijn genoeg mensen met 0,0 op de bank, wat dat betreft is Nederland een mooi land en moet je het heel ver laten komen wil je onder een brug belanden. Want wie ganrandeert jou dat die 6.320 voldoende is en niet 20.000?

In mijn ogen leen jij zonder doel en dat is raar.
Studenten die lenen om te zuipen, op vakantie te gaan, voor de studie of voor een auto kan ik begrijpen. Maar jou begrijp ik niet .

Mee eens. Laat het lekker zitten en ga aan het werk na je studie en je spaart genoeg bij elkaar.


Overigens, moet ik zeggen dat je weinig risico loopt, ook dat is gewoon compleet waar. De rente is zeer laag en je krijgt geen moeilijkheden met een hypotheek. (Je maximale hypotheek wordt wel degelijk lager, maar daar staat tegenover dat je dan 2 leningen hebt. en je meer te besteden hebt. Als ik het goed heb is de vuistregel dat je max hypotheek verlaagd wordt met 1/5 van de studieschuld die je hebt.)

[ Voor 27% gewijzigd door Hann1BaL op 06-06-2014 15:00 ]

[jjoeridc]

Christiaan B schreef op donderdag 05 juni 2014 @ 19:31:

3) Een lening met goedkopere rente dan een hypotheek. Als het verschil in rente 3% is en je leent €20.000,- scheelt dit je €600,-!! op jaarbasis. En je hoeft je geen zorgen te maken om geen hypotheek te kunnen krijgen. Bij veel banken krijg je bij een lening van 20k en 20k aan geld op je spaarrekening geen lagere hypotheek. Mocht dit nou wel zo blijken, los je alles in een keer af.
5) Eventueel startkapitaal, probeer jij maar eens 20k ergens te lenen zonder onderpand als je net bent afgestudeerd.

De mensen die zeggen dat het moreel niet klopt of dat lenen niet verstandig is hebben simpelweg geen verstand van geld.

Dit

[Hbeez]

Accountant schreef op vrijdag 06 juni 2014 @ 09:28:
"Normale" mensen lenen geld om direct een behoefte te vervullen. Jij wilt geld gaan lenen om een mogelijke toekomstige behoefte te vervullen. In feite wil je een toekomstig risico gaan afdekken namelijk geen geld na studeren. Dit bewijst dat je niet geheel "normaal" denkt. In mijn studententijd dacht ik alleen aan het hier en nu en lang leven de lol, zoals de gemiddelde mens in nederland. Je bent dus bezig met later en dat is in mijn ogen erg verstandig. Dus als je student-af bent heb je buffer/schuld van 6.320, in mijn ogen heb je dat geld binnen 6 maanden gespaard als je direct een baan vindt in je vakgebied. Dus waarom die schuld aangaan?
Keerzijde misschien vind je geen werk en is die buffer handig om van te leven/auto van te kopen? Er zijn genoeg mensen met 0,0 op de bank, wat dat betreft is Nederland een mooi land en moet je het heel ver laten komen wil je onder een brug belanden. Want wie ganrandeert jou dat die 6.320 voldoende is en niet 20.000?

In mijn ogen leen jij zonder doel en dat is raar.
Studenten die lenen om te zuipen, op vakantie te gaan, voor de studie of voor een auto kan ik begrijpen. Maar jou begrijp ik niet .

Daar ben ik het niet mee eens. Als je de OP wat beter leest zie je meerdere redenen waarom TS wil lenen.

Er zijn heel veel studenten die aan het eind van hun studieperiode wat geld lenen zodat, als ze een baan zoeken, ze op zichzelf kunnen blijven wonen. Heb dat zelf ook gedaan. In mijn geval had ik anders bij mijn ouders in Drenthe moeten gaan wonen.

Bovendien, aan het vinden van een baan kunnen ook kosten verbonden zitten; een auto kopen (als je geen/weinig geld hebt, kom je waarschijnlijk op eem auto met hoge opex uit), een paar pakken, etc.

Grootste uitdaging is om er echter verstandig mee om te gaan en het niet te verspillen imo. Jij kent jezelf het beste; als je niet al te materialistisch bent en discipline hebt zou ik het lenen. Het kan op verschillende manier erg goed van pas komen om de stap van studeren naar werken te vergemakkelijken. Het is de meest gunstige lening die je kunt afsluiten en als je hem niet kunt terugbetalen wordt hij kwijtgescholden. Als de lening in de weg gaat zitten, bv. bij een hypotheek of omdat je je er niet goed bij voelt, kun je hem terugbetalen.

[ Voor 12% gewijzigd door Hbeez op 08-06-2014 09:28 ]

[MisterBlue]

Even een relevante link uit een andere topic:
YouTube: DEBT episode 1: Debt, a great invention

[Verwijderd]

@ TS
Zelf heb ik de laatste 2 jaar van studie geleend, simpelweg om na je afstuderen geld voor handen te hebben.
Hierdoor had ik na afstuderen een buffer van ca. 8k € en een schuld van 8k. Ik had het geluk dat ik vrijwel meteen een baan had, maar nog steeds heb je na je studie wat cash nodig (auto'tje kopen, salaris krijg je pas aan het eind van de maand, verhuizen voor je nieuwe baan, borg betalen etc.)

Vanaf 1e salaris begonnen met aflossen vanaf de lopende rekening, de 8k buffer laat ik staan en de schuld los ik af. Hierdoor blijft de buffer intact om onvoorziene dingen op te vangen. Nadat je schuld weg is, ga je verder met sparen boven de buffer. Als je redelijk snel aflost kost deze constructie je niets doordat de rente van spaarrekening en schuld tegen elkaar wegvallen, maar geeft je wel de ruimte om de kritieke periode van 0€ stufi en 0€ salaris te overbruggen. Uiteraard kan dat ook met inkomsten van een bijbaantje, maar niet alle studies laten dit toe.

[Virtuozzo]

Vayra schreef op donderdag 05 juni 2014 @ 17:10:
Kleine toevoeging op m'n wall of text: zelf vermogen opbouwen door werk en het daarna kunnen uitgeven zonder consequenties, geeft ook een heel goed gevoel.

Voldoening heet dat, iets dat je met lenen niet kan kopen. Zoals met alle rekensommetjes, wordt de emotie nog weleens over het hoofd gezien. Die is ook belangrijk.

Sterker nog, je kan relatief makkelijk behoorlijk wat opbouwen op die manier. Zonder veel afhankelijkheden die je niet kan beheersen, zonder veel risico's.

Voeg een klein beetje zakelijke slimheid toe, scheiding tussen persoonlijk / zakelijk, en het is prima mogelijk om rijkdom in elke definitie te bereiken.

[Lan Mandragoran]

Ik snap werkelijk geen biet van alle negatieve reacties over lenen hier. Op de een of andere manier lijken mensen te vergeten dat het geleende geld niet op de een of andere magische manier verdwijnt, maar gewoon in het bezit van TS blijft. Zolang TS het geld dus niet uitgeeft, kan alles na afloop weer in een keer afgelost worden en is er dus helemaal niets aan de hand.

Het is zeer verstandig om een buffer van enkele duizenden euro's te hebben op het moment van afstuderen. Mensen die zeggen dat het niet nodig is om te lenen omdat je toch direct aan het werk gaat lijken buiten de realiteit te leven. Reken op een half jaar werkloosheid. Op dit moment ken ik genoeg afgestudeerde juristen die een stuk langer werkloos zijn. Vergis je niet, solliciteren kost heel veel tijd. Je kunt daarnaast niet fulltime werken. Daarom heb je een buffer nodig om de eerste maanden door te komen.

Nogmaals, het geld dat je leent kun je gebruiken in geval dat je het echt nodig hebt. Mocht je het niet nodig hebben, dan los je in een keer af. De leenangst die sommigen hier hebben is helemaal nergens voor nodig, tenzij je van jezelf weet dat je niet met geld om kunt gaan en je buffer uitgeeft aan zaken die je niet nodig hebt. De lening die je nu af kunt sluiten is pure luxe. Nooit meer in je leven ga je tegen deze gunstige voorwaarden kunnen lenen.

[ Voor 4% gewijzigd door Lan Mandragoran op 10-06-2014 13:39 ]

[Accountant]

Lan Mandragoran schreef op dinsdag 10 juni 2014 @ 13:38:
Nogmaals, het geld dat je leent kun je gebruiken in geval dat je het echt nodig hebt.

Wat adviseer je als het geleende geld op is en er nog steeds geen uitzicht op werk is?
Ik trek het liefst aan de bel bij een instantie bij een saldo van 0, niet bij een negatief saldo ter hoogte van mijn lening.

Markieman schreef op donderdag 05 juni 2014 @ 11:53:
[...]


In theorie klopt dat. Totdat je financiele situatie om wat voor reden dan ook verandert, dan is die lening ineens een blok aan je been.

daar houden de mensen die lenen aanmoedigen idd geen rekening mee. In de toekomst komt dat wel goed is dan het antwoord.
Stel TS koopt een autotje voor zijn nieuwe baan en een maand later wordt hij in de proeftijd ontslagen. Het is ook overigens geen schande om met een autotje van 500 te beginnen i.p.v. 5.000 dat is ook iets wat nog veel mensen moeten leren.

[ Voor 3% gewijzigd door Accountant op 10-06-2014 15:05 ]

[Lan Mandragoran]

Accountant schreef op dinsdag 10 juni 2014 @ 15:02:
[...]

Wat adviseer je als het geleende geld op is en er nog steeds geen uitzicht op werk is?
Ik trek het liefst aan de bel bij een instantie bij een saldo van 0, niet bij een negatief saldo ter hoogte van mijn lening.

Als je aan de bel trekt bij een saldo van 0 kun je niet eten die avond, niet je huur betalen en niet de kosten van een sollicitatiegesprek betalen. Lijkt me niet verstandig. Met een buffer kun je een tijd solliciteren en eventueel je eisen bijstellen als je merkt dat het niet lukt om je droombaan te vinden. Het geeft je simpelweg gemoedsrust om te weten dat je niet op het moment van afstuderen naar het UWV hoeft te rennen om bijstand te vragen als je niet binnen een week een baan gevonden hebt. Bovendien is het altijd verstandig om een buffer te hebben. Wellicht moet je verhuizen voor een nieuwe baan, gaat je wasmachine opeens stuk of heb je opeens hoge medische kosten. Het is verstandig om dit op te kunnen vangen zonder dat je daardoor opeens in de problemen komt. En een studielening is hiervoor een heel verstandig middel als je het ook daadwerkelijk gebruikt als buffer. Je zult nooit in je leven meer zo gunstig kunnen lenen.

daar houden de mensen die lenen aanmoedigen idd geen rekening mee. In de toekomst komt dat wel goed is dan het antwoord.

Daar houden mensen die lenen aanmoedigen wél rekening mee. Wat mensen als jij niet lijken te snappen is dat geld lenen niet hetzelfde is als geld uitgeven.

Stel TS koopt een autotje voor zijn nieuwe baan en een maand later wordt hij in de proeftijd ontslagen. .

Nee, dan is de situatie dat TS niets had geleend, geen auto had kunnen kopen en dus überhaupt niet aan een proeftijd had kunnen beginnen een heel stuk beter .

Het is ook overigens geen schande om met een autotje van 500 te beginnen i.p.v. 5.000 dat is ook iets wat nog veel mensen moeten leren

Dat ben ik dan wel weer met je eens.

[ Voor 12% gewijzigd door Lan Mandragoran op 10-06-2014 15:29 ]

[garriej]

Ik zou in ieder geval zorgen dat je ergens vandaan geld haalt om te sparen, ik ben nu bijna klaar met m'n opleiding en heb net genoeg geld om 3 maanden thuis te kunnen zitten en daarna is de buffer op. Dus zorg alsjeblieft dat je ergens geld vandaan haalt om te sparen anders krijg je spijt.

of dit slim is om te doen met een lening? ik denk het niet. Je kunt beter een (bij)baan zoeken.

[ Voor 14% gewijzigd door garriej op 10-06-2014 15:26 ]

[Accountant]

Lan Mandragoran schreef op dinsdag 10 juni 2014 @ 15:23:
[...]


Als je aan de bel trekt bij een saldo van 0 kun je niet eten die avond, niet je huur betalen en niet de kosten van een sollicitatiegesprek betalen. Lijkt me niet verstandig. Met een buffer kun je een tijd solliciteren en eventueel je eisen bijstellen als je merkt dat het niet lukt om je droombaan te vinden.

Met een schuld van -10K kun je op een gegeven moment ook niet meer eten. Dus ik trek liever bij 0 aan de bel alvorens me nog verder in de schulden te werken. Ik ga ervanuit dat ik bij -10K nog steeds geen baan heb, dus waarom in de schulden werken?

Een buffer is inderdaad erg handig wie wil nu tot zijn 72ste werken? (stille hint naar mijn FO topic ).

Maar ik zou pas starten met lenen als er totaal geen andere uit weg zou zijn (simpelweg keuzes maken). In mijn belevenis kan en moet iedereen na zijn studie minimumloon werk aannemen en 500-750 verdienen en tegelijkertijd solliciteren. Ja je zult uitgebuit worden maar het geeft je ook karakter dat je voor je eigen zaakjes zorgt. Beetje op de pof leven na de studentenperiode en ervan uitgaan dat je wel ergens wordt aangenomen vind ik idioot. De buffer die je dan nodig hebt bedraagt de aankoop van een auto en werkkleding laten we zeggen 1.000. Neem ergens een kredietje en betaal 5% meer rente en los het zo snel mogelijk af, en we praten over maximaal 250 euro meer aan kosten.

Lan Mandragoran schreef op dinsdag 10 juni 2014 @ 15:23:
[...]
Daar houden mensen die lenen aanmoedigen wél rekening mee. Wat mensen als jij niet lijken te snappen is dat geld lenen niet hetzelfde is als geld uitgeven.

Ik ben zeer kostenbewust en als ik ergens een cent aan kan verdienen doe ik het graag. Maar ik zie hier alleen maar risico's in dat het geld toch vroegtijdig wordt opgemaakt. Hoeft natuurlijk niet maar als student van een jaar of 20 vier jaar vooruit kijken vind ik knap!

Lan Mandragoran schreef op dinsdag 10 juni 2014 @ 15:23:

Nee, dan is de situatie dat TS niets had geleend, geen auto had kunnen kopen en dus überhaupt niet aan een proeftijd had kunnen beginnen een heel stuk beter .

Daarom na de studie 1.000 lenen tegen 7-8% en met het eerste salaris aflossen.

[Lan Mandragoran]

Accountant schreef op dinsdag 10 juni 2014 @ 15:58:
[...]


Met een schuld van -10K kun je op een gegeven moment ook niet meer eten. Dus ik trek liever bij 0 aan de bel alvorens me nog verder in de schulden te werken. Ik ga ervanuit dat ik bij -10K nog steeds geen baan heb, dus waarom in de schulden werken?

Een buffer is inderdaad erg handig wie wil nu tot zijn 72ste werken? (stille hint naar mijn FO topic ).

Maar ik zou pas starten met lenen als er totaal geen andere uit weg zou zijn (simpelweg keuzes maken). In mijn belevenis kan en moet iedereen na zijn studie minimumloon werk aannemen en 500-750 verdienen en tegelijkertijd solliciteren. Ja je zult uitgebuit worden maar het geeft je ook karakter dat je voor je eigen zaakjes zorgt. Beetje op de pof leven na de studentenperiode en ervan uitgaan dat je wel ergens wordt aangenomen vind ik idioot. De buffer die je dan nodig hebt bedraagt de aankoop van een auto en werkkleding laten we zeggen 1.000. Neem ergens een kredietje en betaal 5% meer rente en los het zo snel mogelijk af, en we praten over maximaal 250 euro meer aan kosten.


[...]


Ik ben zeer kostenbewust en als ik ergens een cent aan kan verdienen doe ik het graag. Maar ik zie hier alleen maar risico's in dat het geld toch vroegtijdig wordt opgemaakt. Hoeft natuurlijk niet maar als student van een jaar of 20 vier jaar vooruit kijken vind ik knap!


[...]

Daarom na de studie 1.000 lenen tegen 7-8% en met het eerste salaris aflossen.

Je kunt het ook lenen en pas uitgeven als je 'er totaal geen andere uit weg zou zijn'. Dan hoef je ook geen krediet van 8% af te sluiten om een pak of auto te kunnen kopen. Een beetje zelfredzaamheid dus. En weet je wat het leuke van die lening is? Als je het niet uitgegeven hebt dan los je het lekker in een keer af! Zonder boete!

De studielening sluit je af tegen uiterst gunstige voorwaarden. Natuurlijk, geld lenen is nooit zonder risico's. Maar vrijwel iedereen doet het tegen heel veel ongunstigere voorwaarden dan TS dat nu kan doen (hypotheek/krediet).

Ik ben eigenlijk wel benieuwd naar mensen die daadwerkelijk negatieve ervaringen hebben opgedaan met een studielening. Ik heb (behoorlijk) geleend en ben groot voorstander van het systeem: de terugbetalingsregels zijn soepel en ik ben erg blij met het extra geld dat ik uit heb kunnen geven en als buffer heb kunnen gebruiken na mijn afstuderen. Hebben de mensen die hier vooral nadelen opsommen (en dat zijn er nogal wat) ook daadwerkelijk zelf (negatieve) ervaring opgedaan met een studielening, of is de leenangst ergens anders op gebaseerd?

[overhyped]

Als je de discipline hebt om 't op de spaarrekening te laten staan: doen. Heel simpel, als je zo begint met het "Echte" leven dan heb je spotgoedkoop een buffer achter de hand. Normaal kost het jaren om dat op te bouwen.

Als je keer tegenslag hebt in de eerste jaren na je baan dan kan je dat goedkoop opvangen, en voorkomt het dat je dan geld moet gaan lenen tegen marktconforme tarieven.

Zodra je zelf beter verdient en de extra buffer niet meer nodig hebt: aflossen die hap. Moraalridders met "lenen is altijd slecht etc" negeren, lenen voor frivoliteiten is inderdaad af te raden, maar spotgoedkoop een buffer aanleggen in economisch slechte tijden: Doen.

Bijkomend voordeel: Als je nu al de discipline hebt om er vanaf te blijven is de kans groot dat je toch wel verstandig met geld om gaat en later ook wat kunt sparen.

[Het_Eendje]

Houd er rekening mee dat je ook gemeentebelastingen e.d. mag gaan betalen als je meer dan tweeduizend euro op je rekening hebt staan. Ook al is dat niet van jezelf. Je bent dan al snel 400 euro per jaar kwijt, wat niet het geval is als je geen buffer hebt (mits je inclusief stufi niet meer dan ongeveer 1000 euro in de peilmaand op je rekening krijgt).

[Lan Mandragoran]

Het_Eendje schreef op woensdag 11 juni 2014 @ 10:46:
Houd er rekening mee dat je ook gemeentebelastingen e.d. mag gaan betalen als je meer dan tweeduizend euro op je rekening hebt staan. Ook al is dat niet van jezelf. Je bent dan al snel 400 euro per jaar kwijt, wat niet het geval is als je geen buffer hebt (mits je inclusief stufi niet meer dan ongeveer 1000 euro in de peilmaand op je rekening krijgt).

Jezus, om daar rekening mee te houden gaat wel heel ver. Zo geldt voor kwijtschelding van de gemeentelijke lasten in Amsterdam bijvoorbeeld dat je geen inkomen mag hebben, en ook nog eens dat dat een jaar zo blijft. Het is gewoon de bedoeling dat je die belasting betaalt, tenzij je echt geen cent te makken hebt. Lijkt me niet echt op TS van toepassing dus.

[MrAngry]

Ik kan je uit ervaring vertellen dat het als student flink pijn kan doen als je die kwijtschelding misloopt. In Groningen beoordeelden ze dat op basis van de huisoudste, dus dat was ook een leuke verassing voor m'n huisgenoten (ik had geen inkomen, maar net een paar honderd euro teveel spaargeld omdat ik al aan het lenen was voor het einde van m'n studie).

[ToFast]

Gewoon niet mee ouwehoeren en verstandig zijn. Niet met een schuld in zee gaan ook al lijkt het aantrekkelijk. Omdat je het niet nodig bent, of niet kan weten of je het dan nodig bent, punt! Gaan nadenken over dat het geld in de toekomst wel handig kan zijn en dat je het eventueel allemaal ineens kan aflossen is zorgwekkende argumentatie naar mijn mening.

...niet dat ik voorstander ben van het dag-tot-dag leven en bekijken van je financiën, integendeel!

[ Voor 5% gewijzigd door ToFast op 11-06-2014 13:42 ]

[AquaSheep]

Ik snap niet waarom je vanaf het begin al wilt lenen. Je hebt nu nog geen goed zicht op wat er kan gebeuren over vier jaar. Als je in het laatste jaar zit van je studie kun je een veel beter beeld vormen wat je nodig hebt kwa geld. Misschien is tegen die tijd de economie wel aangetrokken en vind je zo een baan. Dan kun je wel de studieschuld meteen aflossen, maar in die vier jaar heb je eigenlijk onnodig rente betaald. Daarnaast kijk je vier jaar lang tegen een grote pot met geld. Je moet wel veel zelfdiscipline hebben om toch niet stiekem een gedeelte van de studielening uitgeven aan leuke dingen. De lijn tussen het geld wat je daadwerkelijk verdient met je werk en de studielening vervaagt. Of ben je bereid om steeds bij elke uitgave te berekenen of je het betaalt via je loon of de studielening?

Ik weet niet of het al voorbij gekomen is, maar je Master fase wordt sowieso een studielening door het studievoorschot. Je kunt beter met €0 studieschuld aan je Master beginnen en dan pas besluiten of het nodig is om te lenen.

[MisterBlue]

AquaSheep schreef op woensdag 11 juni 2014 @ 21:57:
Misschien is tegen die tijd de economie wel aangetrokken en vind je zo een baan. Dan kun je wel de studieschuld meteen aflossen, maar in die vier jaar heb je eigenlijk onnodig rente betaald.

Dat is juist het punt: de rente van de lening is zo laag dat je een kleine winst maakt door het op een spaarrekening of deposito te plaatsen.
Het is net alsof je rood kan staan, zonder dat je het gebruikt. Alleen levert het wat geld op.

Deposito is handig als je zeker wilt weten dat je niet aan het geld komt. Het lening gedeelte ook meteen wegschrijven naar je spaarrekening zodra het binnenkomt. Is een goede gewoonte om aan te leren: je inkomen 'verlagen' door eerst te sparen, i.p.v. sparen wat overblijft.

[maartend]

MisterBlue schreef op donderdag 12 juni 2014 @ 07:02:
[...]


Dat is juist het punt: de rente van de lening is zo laag dat je een kleine winst maakt door het op een spaarrekening of deposito te plaatsen.
Het is net alsof je rood kan staan, zonder dat je het gebruikt. Alleen levert het wat geld op.

Deposito is handig als je zeker wilt weten dat je niet aan het geld komt. Het lening gedeelte ook meteen wegschrijven naar je spaarrekening zodra het binnenkomt. Is een goede gewoonte om aan te leren: je inkomen 'verlagen' door eerst te sparen, i.p.v. sparen wat overblijft.

Zo doen wij het. En achteraf ineens terugbetalen.

[Deveon]

Gister kwam dit "concept" in het journaal voorbij. Ik verwacht dat het binnen 5 jaar wel beperkt is op een of andere manier...

Ze gingen op journaal er puur van uit als alternatief voor een hypotheek. Op 200k scheelt het uit mijn hoofd 12,5 duizend euro plus kans op kwijtschelding na 15 jaar.

[Ikke_Niels]

Deveon schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 11:24:
Gister kwam dit "concept" in het journaal voorbij. Ik verwacht dat het binnen 5 jaar wel beperkt is op een of andere manier...

Ze gingen op journaal er puur van uit als alternatief voor een hypotheek. Op 200k scheelt het uit mijn hoofd 12,5 duizend euro plus kans op kwijtschelding na 15 jaar.

Kwijtschelding na 15 jaar lijkt me sterk met de verlenge aflossingstermijn

[Accountant]

Voor de liefhebber:

http://www.iex.nl/Column/...leen-zoveel-mogelijk.aspx

[O88088]

Als dat nou een wijdverspreid fenomeen wordt, zal de overheid dan niet zeggen:

- De rente gaat omhoog.
- De soepele voorwaarden verdwijnen.
- Je moet verantwoorden waar het geld naartoe gaat?

Het lijkt me sterk dat ze dit soort misbruik toestaan. Al weet je het maar nooit met de politiek

[Virtuozzo]

Ronald8 schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 12:29:
Als dat nou een wijdverspreid fenomeen wordt, zal de overheid dan niet zeggen:

- De rente gaat omhoog.
- De soepele voorwaarden verdwijnen.
- Je moet verantwoorden waar het geld naartoe gaat?

Het lijkt me sterk dat ze dit soort misbruik toestaan. Al weet je het maar nooit met de politiek

Dat is de kwestie "oneigenlijk gebruik".

[Deveon]

Ronald8 schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 12:29:
Als dat nou een wijdverspreid fenomeen wordt, zal de overheid dan niet zeggen:

- De rente gaat omhoog.
- De soepele voorwaarden verdwijnen.
- Je moet verantwoorden waar het geld naartoe gaat?

Het lijkt me sterk dat ze dit soort misbruik toestaan. Al weet je het maar nooit met de politiek

Tja ik denk dat 90% misbruikt maakt van de studielening. Ik vind een huis kopen met je studielening minder misbruik dan bier kopen.

[ls789]

ik zit ook met een soortgelijk probleem.. ik ben vorig jaar afgestudeerd (schuld van +/- 18k) en heb een goede baan sinds 5 maanden inclusief contract onbepaalde tijd.

Ik woon nog thuis en spaar elke maand 1000 euro (vorige maand gestart). Over 18 maanden heb ik dus pak em beet 15k (er van uit gaan dat ik soms niet altijd 1000 kan sparen door grotere uitgaven)

Nu wil ik over 18-20 maanden een huis kopen maar vraag mij dus af wat het verstandigste is. Die schuld in een keer aflossen en met 0 euro naar een bank en ook 0 schuld. Of naar de bank met 18k schuld en 18k geld op m'n rekening

Ik verwacht dat scenario 2 slimmer is aangezien de hypotheekrente ten alle tijden hoger is dan mijn stufi rente

[Deveon]

ls789 schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 15:31:
ik zit ook met een soortgelijk probleem.. ik ben vorig jaar afgestudeerd (schuld van +/- 18k) en heb een goede baan sinds 5 maanden inclusief contract onbepaalde tijd.

Ik woon nog thuis en spaar elke maand 1000 euro (vorige maand gestart). Over 18 maanden heb ik dus pak em beet 15k (er van uit gaan dat ik soms niet altijd 1000 kan sparen door grotere uitgaven)

Nu wil ik over 18-20 maanden een huis kopen maar vraag mij dus af wat het verstandigste is. Die schuld in een keer aflossen en met 0 euro naar een bank en ook 0 schuld. Of naar de bank met 18k schuld en 18k geld op m'n rekening

Ik verwacht dat scenario 2 slimmer is aangezien de hypotheekrente ten alle tijden hoger is dan mijn stufi rente

Ik zou het tegen die tijd bespreken met je hypotheek adviseur. Aflossen kan altijd nog, extra lenen niet. Houd wel rekening met dat hypotheekrente aftrekbaar is.

[Hbeez]

ls789 schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 15:31:
ik zit ook met een soortgelijk probleem.. ik ben vorig jaar afgestudeerd (schuld van +/- 18k) en heb een goede baan sinds 5 maanden inclusief contract onbepaalde tijd.

Ik woon nog thuis en spaar elke maand 1000 euro (vorige maand gestart). Over 18 maanden heb ik dus pak em beet 15k (er van uit gaan dat ik soms niet altijd 1000 kan sparen door grotere uitgaven)

Nu wil ik over 18-20 maanden een huis kopen maar vraag mij dus af wat het verstandigste is. Die schuld in een keer aflossen en met 0 euro naar een bank en ook 0 schuld. Of naar de bank met 18k schuld en 18k geld op m'n rekening

Ik verwacht dat scenario 2 slimmer is aangezien de hypotheekrente ten alle tijden hoger is dan mijn stufi rente

Dat is waar - maar met 18k schuld kun je (grofweg) 25-30k minder lenen, tenzij je je schuld achterwege houdt.

Het kopen van een huis ook geld, en wil je waarschijnlijk ook nog wat inrichten/veranderen, etc. Hoe wil je dat gaan financieren als je geen geld hebt (omdat je de studieschuld hebt afbetaald) ?

Het lijkt me dat je geen opties hebt eerlijk gezegd - je hebt geld nodig voor het kopen van je huis, dus je kunt je spaargeld niet gebruiken voor het aflossen van je studieschuld.

[ls789]

Hbeez schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 15:42:
[...]


Dat is waar - maar met 18k schuld kun je (grofweg) 25-30k minder lenen, tenzij je je schuld achterwege houdt.

Het kopen van een huis ook geld, en wil je waarschijnlijk ook nog wat inrichten/veranderen, etc. Hoe wil je dat gaan financieren als je geen geld hebt (omdat je de studieschuld hebt afbetaald) ?

Het lijkt me dat je geen opties hebt eerlijk gezegd - je hebt geld nodig voor het kopen van je huis, dus je kunt je spaargeld niet gebruiken voor het aflossen van je studieschuld.

uhm ik heb niet veel nodig... mijn vriendin heeft wat spaargeld waar we wat simpele dingen van kopen. Bed apparatuur bureau's weet ik het allemaal hebben we al.

Verder hebben we aardige ouders die bijspringen in het betalen van vloeren behang en dat soort broodnodige materialen die 18k blijft dus op m'n rekening

[Bor]

Hbeez schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 15:42:
[...]


Dat is waar - maar met 18k schuld kun je (grofweg) 25-30k minder lenen, tenzij je je schuld achterwege houdt.

Als het goed is is een dergelijke schuld gewoon geregistreerd en kun je deze derhalve ook niet achterhouden.

[ls789]

Bor de Wollef schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 15:50:
[...]


Als het goed is is een dergelijke schuld gewoon geregistreerd en kun je deze derhalve ook niet achterhouden.

incorrect de bank kan niet zien of jij een studieschuld hebt dit is namelijk niet BKR geregistreerd. Het is aan jou om dit aan te geven ja of nee. Je snijd jezelf wellicht in de vingers als je het achterhoud maar het kan dus wel degelijk

[Deveon]

ls789 schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 15:52:
[...]


incorrect de bank kan niet zien of jij een studieschuld hebt dit is namelijk niet BKR geregistreerd. Het is aan jou om dit aan te geven ja of nee. Je snijd jezelf wellicht in de vingers als je het achterhoud maar het kan dus wel degelijk

De enige manier hoe de bank het kan zien is op je bankafschiften. Met meerdere betaalrekeningen is dit zo verholpen.

[Hbeez]

Deveon schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 16:03:
[...]

De enige manier hoe de bank het kan zien is op je bankafschiften. Met meerdere betaalrekeningen is dit zo verholpen.

Wanneer ziet de bank je bankafschriften? Moet je die laten zien als je een huis koopt?

[Bor]

ls789 schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 15:52:
[...]


incorrect de bank kan niet zien of jij een studieschuld hebt dit is namelijk niet BKR geregistreerd. Het is aan jou om dit aan te geven ja of nee. Je snijd jezelf wellicht in de vingers als je het achterhoud maar het kan dus wel degelijk

Ah ik dacht dat de lening t.b.v. studie wel BKR geregistreerd werd. My bad.

[Accountant]

ls789 schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 15:45:
[...]


uhm ik heb niet veel nodig... mijn vriendin heeft wat spaargeld waar we wat simpele dingen van kopen. Bed apparatuur bureau's weet ik het allemaal hebben we al.

Verder hebben we aardige ouders die bijspringen in het betalen van vloeren behang en dat soort broodnodige materialen die 18k blijft dus op m'n rekening

Hoeveel is ik heb niet veel nodig? Gooi eens op een hypotheek site je gewenste hypotheek erin kijk wat je kwijt bent aan rente en aflossing na HRA+ je aflossing op je studielening en trek dat af van die 1.000 die je nu spaart. Zo heb je enig zicht of je plannen haalbaar zijn.

Edit:
Ik weet niet of je kostgeld moet betalen thuis voor kost en inwoning. Maar GWL+ hypotheeklasten en eten zit je zo op 750 per maand. Dan blijft er van die spaarpot om te bufferen niet veel meer over.

[ Voor 12% gewijzigd door Accountant op 13-06-2014 16:07 ]

[Deveon]

Hbeez schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 16:03:
[...]


Wanneer ziet de bank je bankafschriften? Moet je die laten zien als je een huis koopt?

Nee, maar wel bij het afsluiten van een hypotheek (tenminste, dat moest ik een paar maanden terug).

Accountant schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 16:04:
[...]

Hoeveel is ik heb niet veel nodig? Gooi eens op een hypotheek site je gewenste hypotheek erin kijk wat je kwijt bent aan rente en aflossing na HRA+ je aflossing op je studielening en trek dat af van die 1.000 die je nu spaart. Zo heb je enig zicht of je plannen haalbaar zijn.

Er zijn wel meer lasten die erbij komen wanneer je van thuiswonend naar woningeigenaar gaat hoor.. Is zo maar een paar honderd euro per maand.

[ Voor 47% gewijzigd door Deveon op 13-06-2014 16:08 ]

[Viper®]

De studiefinanciering is niet bedoeld om later te gebruiken bij de aankoop van een huis. Dat zei minister van Onderwijs Jet Bussemaker (PvdA) vrijdagmiddag na afloop van de ministerraad. Ze treft echter geen maatregelen om mogelijk 'misbruik' tegen te gaan.

Bussemaker sprak van een 'hypothetische kwestie'. Zij staat er afwijzend tegenover. "Studiefinanciering is bedoeld om te studeren. Het is niet de bedoeling dat je gaat lenen om een huis te kopen."

http://frontpage.fok.nl/n...tegen-stufihypotheek.html

m.a.w. Er is nu nog geen controle maar op het moment dat de overheid vindt dat er teveel of onrecht misbruik van de regeling gemaakt wordt passen we gewoon het zaakje aan

[ Voor 13% gewijzigd door Viper® op 13-06-2014 16:26 ]

[Deveon]

Viper® schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 16:24:
[...]


[...]


http://frontpage.fok.nl/n...tegen-stufihypotheek.html

m.a.w. Er is nu nog geen controle maar op het moment dat de overheid vindt dat er teveel of onrecht misbruik van de regeling gemaakt wordt passen we gewoon het zaakje aan

Onrecht misbruik? Hmmmm...

Even zonder dollen, wat kunnen ze er aan doen? Bewijzen wat je met het geld doet of als bewindvoerder optreden? En is een huis kopen dan "slecht", maar het allemaal doorheen drinken vanwege het studentenleventje "goed"?

Het enige wat ze mogelijk is om het niet meer interessant (rente verhogen) maken om er misbruik van te maken, maar dat gaat dan weer ten koste van de brave burgers waarvoor het bedacht is...

[Viper®]

Ja onrecht misbruik, die heb ik zelf bedacht maar is nog niet echt aangeslagen.

Een combinatie van onrechtmatig gebruik en misbruik van het rechtmatig gebruik van het aanrecht

vrijdag

Al met al is het natuurlijk gewoon geblaat. De bedoeling is in principe dat je ongeveer leent wat je nodig hebt voor je studie, niet meer. Dit is natuurlijk nooit te controleren en waarom zou je niet meer lenen als het kan.

Uiteindelijk gaat de politiek dit straks gewoon gebruiken om het leenbedrag of de regeling aan te passen.

[ Voor 46% gewijzigd door Viper® op 13-06-2014 16:38 ]

[rr7r]

Viper® schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 16:36:
Ja onrecht misbruik, die heb ik zelf bedacht maar is nog niet echt aangeslagen.

Een combinatie van onrechtmatig gebruik en misbruik van het rechtmatig gebruik van het aanrecht

vrijdag

Al met al is het natuurlijk gewoon geblaat. De bedoeling is in principe dat je ongeveer leent wat je nodig hebt voor je studie, niet meer. Dit is natuurlijk nooit te controleren en waarom zou je niet meer lenen als het kan.

Uiteindelijk gaat de politiek dit straks gewoon gebruiken om het leenbedrag of de regeling aan te passen.

DUO boeit het niets, zolang het Rijk er zelf maar niets aan verdiend.

Ik ben overigens benieuwd wat je zoiets vindt dan.

[Hbeez]

rr7r schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 16:44:
[...]


DUO boeit het niets, zolang het Rijk er zelf maar niets aan verdiend.

Ik ben overigens benieuwd wat je zoiets vindt dan.

De speld als bron gebruiken?

[Verwijderd]

Sowieso snap ik het vanuit de studenten ook wel. Het is gewoon gezond financieel beleid: risico's minimaliseren en winst maximaliseren. Minder rente en minder risico, dan ben je toch niet handig bezig als je het niet doet?

Daarnaast is het tegenwoordig ook niet meer alsof banken staan te springen om dingen te financieren. Ik had achteraf wel gewild dat ik dit had gedaan om zo wat startkapitaal voor het bedrijf te genereren. Bij de bank kan ik het namelijk wel vergeten - net als vrijwel iedereen in deze sector.

[Deveon]

Verwijderd schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 18:27:
Sowieso snap ik het vanuit de studenten ook wel. Het is gewoon gezond financieel beleid: risico's minimaliseren en winst maximaliseren. Minder rente en minder risico, dan ben je toch niet handig bezig als je het niet doet?

Daarnaast is het tegenwoordig ook niet meer alsof banken staan te springen om dingen te financieren. Ik had achteraf wel gewild dat ik dit had gedaan om zo wat startkapitaal voor het bedrijf te genereren. Bij de bank kan ik het namelijk wel vergeten - net als vrijwel iedereen in deze sector.

Ik ben met je eens en vind het zelf ook jammer dat ik het niet heb gedaan, maar aan de andere kant heb ik wel financieel zware periode gehad waarin ik mogelijk misbruik had gemaakt van het "fortuin". En dan zijn de rapen gaar Het is toch veel geld voor een 20 jarige.. Ondanks ik nu 24 ben (en vader, dat zegt meer )

Zelf had ik niet eens alles terug hoeven te betalen. Oude regeling: 45 p/m voor 15 jaar (max 8100 terugbetalen).

[rr7r]

Hbeez schreef op vrijdag 13 juni 2014 @ 18:18:
[...]


De speld als bron gebruiken?

Dat 2e artikel was fictief uiteraard.

[Tuttel]

Hallo allemaal,

Als semi hard studerende student aan de universiteit krijg ik nu al een kleine 5 jaar studie financiering van DUO/IB-groep. Op een gegeven moment werd het noodzakelijk voor mij om wat bij te lenen om rond te kunnen komen, ondanks goed verdienende ouders dragen ze helaas niets bij aan mijn studie of wat dan ook. Hoe dan ook, ik stond altijd huiverig tegenover lenen, maar heb me er destijds even goed in verdiept. Hierdoor ben ik toen tot de conclusie gekomen dat maximaal lenen eigenlijk best verstandig is om te doen. Het is onder vrijwel alle omstandigheden de goedkoopste en veiligste lening die je ooit kan afsluiten en bovendien valt het rente percentage zelfs onder dat van mijn Internetsparen, DUO staat voor 2014 op 0,81%. Ik heb dus alles vol aan geknald en gezorgd dat het overschot op mijn spaarrekening werd gezet. In het ergste geval kan ik het na mijn studie direct teruggeven aan DUO en anders is het een mooie buffer voor wat dan ook.

Nu is dat bedrag opgelopen tot 15.000 euro en daarnaast heb ik sinds kort een vrij goed verdienende bijbaan dat ik eigenlijk daar prima mee kan rond komen zonder aan mijn stufi+lening te zitten. Zodoende hemel ik elke maand als mijn stufi+lening binnenkomt dit direct door naar mijn simpele Rabobankspaarrekening voor 1,10% rente.

Ik ben nu even verder gaan kijken en rekenen en ben op het volgende idee gestuit.

Ik kan bij Achmea voor 2 jaar mijn 15.000 in een deposito stoppen tegen 2,20% rente. Mocht ik werkloos raken kan ik het er kosteloos uit halen mocht dat nodig zijn. Na 2 jaar zou ik hier 668,- rente mee pakken.

Daarnaast kan ik bij een Spaarbank van SNS Reaal een spaarrekening openen waar ik elke maand tussen de 100 en 1000 euro kan sparen een rente vangen 1,80%. Zou ik ook even 2 jaar als voorbeeld nemen dan spaar ik daar 24.000 + 419 euro rente.

Ik studeer sowieso nog wel 2 jaar, als ik daar dan alleen de rente pak van mijn definitieve lening zou ik grofweg in die 2 jaar 900 euro aan leenrente moeten betalen er vanuit gaande dat de rente gemiddeld rond de 1% ligt.

Netto zou ik slechts in die 2 jaar tijd 187 euro winst maken, maar ik heb daarbij wel minimaal een kapitaal van 40.000 euro.

Stel ik ben dan klaar met studeren dan ga ik een periode van 2 jaar in dat ik niets hoef af te lossen en per jaar het rentepercentage van DUO opnieuw wordt vastgesteld. Afhankelijk van mijn leefsituatie is het dan even kijken wat ik doe, maar ik heb in ieder geval op de goedkoopste manier een smak geld geleend plus nog een klein beetje extra beloning.

Vervolgens, onafhankelijk van want ik in die 2 aflossingsvrije jaren doe, moet ik daarna gaan afbetalen. Maandelijks moet ik een vastgesteld bedrag aflossen waardoor ik in 15 jaar mijn volledige schuld afbetaal afhankelijk van mijn draagkracht. Over dit gigantische bedrag tegen die tijd wordt het rentepercentage per 5 jaar vastgesteld, mocht dit nou laag uitvallen dan kan ik het hele grapje in feite opnieuw uithalen tegen nog gunstigere voorwaarden gezien ik dan het in een deposito zou kunnen vastzetten voor 5 jaar tegen een nog hogere rente. Uiteraard wel totaal afhankelijk van mijn huisje boompje beestje situatie tegen die tijd.

Risico's en Nadelen:
-Het rentepercentage van DUO stijgt heel hard het komende jaar en/of de variabele rente zakt bij elke bank waardoor ik netto niet meer quitte draai/misschien zelfs verlies (iets wat eigenlijk al de status quo is bij het niet sparen).
-Ik kan met mijn klauwen niet van het geld afblijven, zet alles op nummer 14 in het casino en blijf achter met een schuld van 50.000.
-Ik heb bruto een schuld van meer dan 50.000 euro.
-Ethisch misschien niet zo netjes

Belastingtechnisch gezien zou ik ook lekker moeten gaan, gezien ik mijn schuld mag wegstrepen tegenover mijn vermogen. Anders zou ik bij pak hem beet 21.000 euro 1,2% over mijn vermogen moeten gaan betalen.

Voordelen:
-Ik heb een grote lening onder erg goede voorwaarden en rentepercentages waar ik potentieel ook nog winst op kan maken.
-Kan als de omstandigheden minder gunstig worden het direct aflossen zonder (al te veel) verlies te maken.


Aldus mijn gedachtegang tot dusver. Als ik het zo bekijk en mijn denkwijze klopt heb ik als enige spijt dat ik hier niet eerder aan heb gedacht, maar ik kan ook de plank knetterhard mis slaan doordat ik iets over het hoofd zou. Wilde daarom graag dit idee aan jullie voorleggen om een beetje feedback te krijgen, alvast bedankt!

[Deveon]

Zonder je hele post te nemen denk ik dat er via de zoek functie hier genoeg recente informatie over te vinden is (probeer eventueel ook de huiskamer).

[Treur]

Was daar niet al een topic over?

Sparen door middel van studielening

[Tuttel]

Klopt, maar dat zijn redelijk andere situaties en bedragen. Ik wilde juist dit voorbeeld aandragen.

[Bob Popcorn]

Ik vind het penny wise & pound foolish.

[Deveon]

Tuttel schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 12:01:
Klopt, maar dat zijn redelijk andere situaties en bedragen. Ik wilde juist dit voorbeeld aandragen.

Hoe verschilt jou situatie dan precies? Het enigste extra risco van een hoger bedrag is eventueel belasting op vermogen (maar volgens mij trekt je studieschuld dit weer naar beneden).

Edit: mocht dit idee ontstaan zijn uit de mediaberichten check dan de feiten bij DUO. Ik heb al verschillende media erop kunnen betrappen dat ze onwaarheden verkondigen.

Risico's en Nadelen:
-Het rentepercentage van DUO stijgt heel hard het komende jaar en/of de variabele rente zakt bij elke bank waardoor ik netto niet meer quitte draai/misschien zelfs verlies (iets wat eigenlijk al de status quo is bij het niet sparen).

Indien de rente hoger wordt kan je direct aflossen (houd hier rekening mee indien je deposito's gaat gebruiken).

-Ik kan met mijn klauwen niet van het geld afblijven, zet alles op nummer 14 in het casino en blijf achter met een schuld van 50.000.

Grootste en (feitelijk enigste) risico. Niet zo zeer gokken alleen, maar stel je voor dat je bijv. een verslaving krijgt, life is a box of chocolates, you never know what you are going to get.

-Ik heb bruto een schuld van meer dan 50.000 euro.

En een vemogen van 50.000 euro.

-Ethisch misschien niet zo netjes

Niemand "verliest" geld door jou actie. De overheid kan nou eenmaal veel voordeliger geld lenen als consumenten. Natuurlijk moet je het (uiteindelijk) wel netjes terugbetalen.

[ Voor 67% gewijzigd door Deveon op 20-06-2014 13:08 ]

[rik86]

Is dat echt waar, dat je je studieschuld van je vermogen af mag trekken?

[Martin684]

rik86 schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 12:51:
Is dat echt waar, dat je je studieschuld van je vermogen af mag trekken?

Ja vermogen is je bezit minus je schuld.
Zie ook: http://www.belastingdiens...betalen_over_uw_vermogen/

[Config]

Tuttel schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 11:46:
-Ethisch misschien niet zo netjes

Ik blijf de overheid steeds maar vragen naar het contract waarin staat dat ik akkoord ga met de overdracht van de helft van mijn waarde aan hun. Zodra ik dit contract heb zal ik reageren op jouw ethische vraagstuk.

[ Voor 8% gewijzigd door Config op 20-06-2014 13:26 ]

[Bob Popcorn]

Martin684 schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 12:54:
[...]

Ja vermogen is je bezit minus je schuld.
Zie ook: http://www.belastingdiens...betalen_over_uw_vermogen/

Dus met een studieschuld van 50k zou je een bruto vermogen van 71k op de bank kunnen hebben?

[Russel88]

Bob Popcorn schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 12:43:
Ik vind het penny wise & pound foolish.

Ben het hier eigenlijk wel mee eens. Hoeveel ga je hierop verdienen?

[Tuttel]

Met wat sommetjes zou ik zo rond de 400 euro winst moeten pakken op 2 jaar vanaf nu. Beetje afhankelijk van wat de rente standen natuurlijk doen, maar het zal iets in die richting zijn.

Echter na die 2 jaar heb ik 40k staan en een schuld van rond de 55k, als ik dat weer voor bijvoorbeeld dezelfde voorwaarden als nu kan wegzetten pak ik alleen op hetzelfde deposito al 1800 en de lopende spaarrekening nog steeds 420. Dan zal ik richting de 1000 gaan die ik als winst pak.

Misschien niet veel 1400 euro op 4 jaar, maar de lening zelf onder de voorwaarden is een mooi begin. Zolang de rente die DUO vraagt onder de rente blijft die ik ervoor krijg is het een lening zonder rente en een afbetalingsperiode van 35 jaar gezien het nieuwe leenstelsel. Dit kan ik zelf prima bijhouden doordat de rente per 5 jaar dus wordt vastgezet en ik het in die tijd in een voordelig deposito kan stoppen.

Daarnaast verwacht ik in mijn huidige situatie nog steeds dat er meer geld in het laatje komt dan dat ik voor levensonderhoud nodig heb dus dat kan ik op de spaarrekening zetten.

[Config]

Ik vind het briljant. Bijna verplicht voor elke student economie.

Je kunt ook verder gaan en het inzetten in obligaties tegen 3-4% (gemiddeld, je krijgt 20 jaar om het terug te betalen geloof ik). Of om je eerste huis aan te betalen, waardoor je DUO rente betaalt voor een deel van je huis.

Mijn eigen DUO schuld staat op 0,6% momenteel.

[MrFl0ppY]

Hou er wel rekening mee dat je na de studie niet aan het geld mag komen. Want dan is het voordeel natuurlijk weg. Je blijft dan wel rente betalen voor de volle lening maar krijgt geen of minder rente omdat je vermogen is weggevallen.

Aan de andere kant is het allemaal wisselgeld als je eenmaal een baan hebt. 400 Euro op 2 jaar is een paar keer tanken. Is het je dat waard om onetisch te werk te gaan? En ja ik vind het ook onetisch. De overheid biedt je tenslotte een hele gunstige reden aan zodat je kunt studeren. Diezelfde overheid had dat geld ook zelf kunnen investeren en meer rendement kunnen pakken.

Bij de nadelen kan ook worden toegevoegd dat de lening wel in weg staat als je voor een hypotheek gaat shoppen. Onofficieel vragen ze hier toch naar en houden ze rekening met die 55k.

[Config]

Niks van aantrekken.

Optie A = lenen
Optie B = niet lenen

MrFl0ppY schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 15:10:
Hou er wel rekening mee dat je na de studie niet aan het geld mag komen. Want dan is het voordeel natuurlijk weg. Je blijft dan wel rente betalen voor de volle lening maar krijgt geen of minder rente omdat je vermogen is weggevallen.

Dit is een drogargument. Als je niet leent heb je het geld immers ook niet. A en B maken geen verschil.

MrFl0ppY schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 15:10:
Aan de andere kant is het allemaal wisselgeld als je eenmaal een baan hebt. 400 Euro op 2 jaar is een paar keer tanken. Is het je dat waard om onetisch te werk te gaan?

Het gaat je in totaal tot duizenden euro's opleveren. Je mag het namelijk 15 of 20 jaar lang doen (met een steeds kleiner wordend bedrag), tegen nu onbekende voorwaarden (rentestanden van de toekomst zijn nu onbekend). Terugbetalen mag elke dag, boetevrij. Optie A is beter voor jou.

MrFl0ppY schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 15:10:
En ja ik vind het ook onetisch. De overheid biedt je tenslotte een hele gunstige reden aan zodat je kunt studeren. Diezelfde overheid had dat geld ook zelf kunnen investeren en meer rendement kunnen pakken.

Als je kennis hebt van de werking van deze lening dan weet je dat dit niet waar is. De overheid maakt geen kosten, het is een 3-jaar staatsobligatie waar een kleine premie op ligt voor de uitvoering (DUO gebouw en mensen). De DUO is zelfs werkverschaffing voor mensen die niet heel veel keuzes hebben (Groningen). Het is geen overheidsgeld. De notie dat de overheid zelf had kunnen investeren is onzin, daar is de overheid niet voor. De overheid is geen entiteit die financieel rendement hoeft te behalen op geld dat ze eigenlijk niet nodig heeft. Dat geld moet dan terug naar de burgers. De enige manier waarop de overheid wel rendement moet beogen is op financiele reserves, maar die moeten beschikbaar blijven om uitgegeven te worden en dus niet voor een studielening.

MrFl0ppY schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 15:10:
Bij de nadelen kan ook worden toegevoegd dat de lening wel in weg staat als je voor een hypotheek gaat shoppen. Onofficieel vragen ze hier toch naar en houden ze rekening met die 55k.

Dit is geen punt, dit is een mogelijk punt. Je kunt in de toekomst op elk moment om wat voor reden dan ook besluiten om ermee te stoppen zonder boete, dus je risico is 0.

Financieel-technische samenvatting: je mag ~30K euro lenen tegen 3-jarig NL-bond tarief + een kleine premie. De staat staat garant en jij mag het doorlenen via je bank (=spaarrekening) aan partijen die jou meer rente betalen.

[ Voor 26% gewijzigd door Config op 20-06-2014 16:48 ]

[Tuttel]

Biologie studentje hier, helaas geen extra economische kennis. In ieder geval komen mijn voordelen inderdaad overheen met die van Config. Ik kan namelijk geen downside bedenken omdat ik er op elk moment mee kan stoppen en het allemaal terug kan geven aan DUO.

Onethisch is natuurlijk ook maar relatief, ik betaal net zoveel als elk ander voor mijn lening, ik maak er alleen zelf op een dusdanig manier gebruik van dat die lening mij geen rente kost maar eventueel zelfs positieve interest opleverd.

[Avinator88]

Ik zou het alleen als een probleem zien mocht je geen baan vinden! OP een gegeven moment ga je dna namelijk interen op je vermogen en/of je krijgt geen uitkering.

Mocht je goede vooruitzichten hebben op een baan zou ik het zeker doen. Als net afgestudeerde heb ik spijt dat ik niet maximaal heb geleend tegen (bijna) geen rente om het nu bijvoorbeeld in een huis te kunnen stoppen.

[jspr360]

Waarom zou je je vermogen gaan vergroten met een lening die je weer terug moet betalen? Enkel voor de relatief lage winst?

[Tuttel]

De bottomline van dit alles is dat ik een kapitaal tot mijn beschikking heb voor een later moment tegen een rente die lichtelijk positief of negatief tegen de 0 aan ligt, in het beste en ook vrij realistische geval een lening waarop ik dus winst maak.

Ik weet niet hoe hoog de gemiddelde hypotheek rente ligt, maar dat zal vast niet heel dicht bij de 0 liggen...

[Puch-Maxi]

Toevallig had ik het er laatst ook over met een mede-student. Zelf hou ik namelijk niet zo van lenen, hij verklaarde me voor gek dat ik niet extra bij ging lenen. Nu is het zo dat de rente momenteel erg laag is en het maar weinig oplevert. Dus ik zie het nut er nog niet zo van in, als je het al doet dan moet je het bedrag vastzetten voor x jaar en er niet met je tengels aankomen. Ook lastig voor een student .

[Verwijderd]

Denk je dat je de 'zelfbeheersing' hebt om het geld ook echt op een rekening te zetten én er af te blijven? Het lijkt me nooit een goed plan om zoveel kapitaal te hebben als je nog helemaal niet zeker bent van je inkomsten. Stel dat je niet direct een baan krijgt, dan ga je lekker interen op je 'kapitaal' en zit je écht met 50k schuld wat f*cking veel is. In het andere geval, als je geen 'kapitaal' zou hebben, zou je je uitgavepatroon (moeten) aanpassen en níet met 50k schuld zitten... No offense, maar je zit nú al met 15K schuld, gaat huilen dat je pappie niet betaald, doet al minimaal 2 jaar langer over je studie, ....... Lijkt me niet een héle goede instelling...

[O88088]

De studielening gebruiken om winst te maken is eigenlijk zinloos. Het heeft zo weinig effect dat een maand eerder aan het werk zijn het al helemaal compenseert. Dus dan gebruiken als buffer/goedkope lening. Wil je dat?
Ja? --> doen.
Nee? --> niet doen.

De voorwaarden zijn nu niet slecht maar alles kan veranderen en je moet ook nog de discipline hebben om niet naast je schoenen te gaan lopen door je "kapitaal". (Dus niet denken: die vakantie kan best, er staat toch 40k op m'n rekening)

[rr7r]

dubbel

[ Voor 98% gewijzigd door rr7r op 20-06-2014 21:20 ]

[Joosie200]

rr7r schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 21:14:
Nadeel is wel dat de sociale dienst bij een WWB uitkering je schuld niet als schuld ziet. Moet dus echt WAO/WIA zijn.

En das de catch mocht je niet aan de bak komen. Mag je je geleende geld dus gaan opeten wat je nu net zorgvuldig opzij hebt gezet en gehouden. Voor aardig wat dingen is het juist handiger om niks te makken hebben dan een goed gevuld vermogen. Met een hypotheeklening is het dan weer handiger om in 1 klap die lening af te lossen als het zo ver is, zolang ze tenminste de studielening x zoveel doen en dat aftrekken van je maximaal te lenen bedrag voor de hypotheek. Stappen ze daar vanaf en eisen ze eigen inleg > dan kun je het geleende en rentenierende geld inbrengen als inleg en gunstigere voorwaarden krijgen.

Dus het is afwachten hoe de banken omgaan met het feit dat de stufi compleet een lening wordt (op de aanvullende beurs na) Voorheen werd je namelijk iets van 3/4x je lening gekort op je hypotheekbedrag, als iedere student straks met een lening zit kunnen ze dat toch niet langer volhouden want geen nieuwe instroom bij de starterswoningen.

[Freakster86]

Bob Popcorn schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 13:32:
[...]


Dus met een studieschuld van 50k zou je een bruto vermogen van 71k op de bank kunnen hebben?

Dat ik hier niet aan heb gedacht Als dit zo is ga ik weer vol lenen en maandelijks een automatische overschrijving naar mijn spaarrekening instellen. Dan spaar je en "verdien" je er iets aan, maar misschien beter; je kunt straks sneller een huis financieren vanwege meer eigen geld.

Wat zie ik over het hoofd?

[Arthas]

Een collega-student, die jou vertelt dat je nu maximaal zou moeten lenen omdat de studieschuld rente zo laag staat, moet je er ook bij vertellen wat je met dat geleende bedrag zou moeten doen om er daadwerkelijk profijt van te hebben. Kan hij dat niet, dan schuif zijn opmerking maar aan de kant. Je neemt namelijk bewust een lening met een onderpand dat je nog niet hebt (je toekomstige salaris).

Het voordeel van dit studieschuld-lenen-om-te-sparen verhaal is bij het aangaan van een hypotheek voor een huis. Je kunt namelijk het spaarbedrag van de studielening gebruiken om een deel van je huis te financieren. Dat scheelt weer op het uiteindelijke rentepercentage, dat je voor je hypotheek moet betalen. Je kunt het ook voor andere leningen gebruiken (ofwel het spaarbedrag gebruiken om iets te kopen), maar ik zou dan wel iets redelijk waardevast kopen met die lening en geen auto o.i.d.

Afhankelijk van het wel of niet een hypotheek aangaan is van belang bij wat je opties kunnen zijn.

Bij geen hypotheek zou ik de lening en de stufi per direct stopzetten en flink door sparen zodat je op dag 1 van terugbetalen het volledige bedrag in één keer aflost. Het doet misschien even zeer om die 15k af te lossen, maar het doet méér zeer als je 15 jaar lang maandelijks 150-300 euro aan de DUO over moet maken, naast je normale vaste lasten.

Kies je wel voor een hypotheek, dan zou ik het gespaarde bedrag inzetten bij de financiering van een huis. Niet bij de hypotheekverstrekker melden dat je een studieschuld hebt, want dan trekt de verstrekker dat weer af van je mogelijke leenbedrag. Een DUO-lening staat niet geregistreerd bij de BKR en wordt dus niet meegenomen in een hypotheekberekening. Tenzij je het zelf meldt.

[Verwijderd]

Als je meer dan 20k tot je beschikking hebt om te investeren, ook al is het in een spaarrekening, dan moet je ook rekening houden met belasting in box 1. Ik vraag me af of het dan nog steeds rendabel is.

[Hbeez]

Zoals al een paar keer gezegd betaal je geen vrh over je studieschuld.

[Config]

Arthas schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 21:35:

Heel veel tekst, maar wat wil je nu eigenlijk zeggen?

[Bundin]

Arthas schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 21:35:
Kies je wel voor een hypotheek, dan zou ik het gespaarde bedrag inzetten bij de financiering van een huis. Niet bij de hypotheekverstrekker melden dat je een studieschuld hebt, want dan trekt de verstrekker dat weer af van je mogelijke leenbedrag. Een DUO-lening staat niet geregistreerd bij de BKR en wordt dus niet meegenomen in een hypotheekberekening. Tenzij je het zelf meldt.

Er is een reden dat er tegenwoordig conservatiever wordt omgegaan met te lenen bedragen voor hypotheken. En als DUO 100-200/maand wil hebben dan is het onverstandig om daar geen rekening mee te houden bij het aangaan van een langdurige lening van een aanzienlijk bedrag. Niet aflossen is namelijk geen optie als je een inkomen hebt waar je een huis mee kan/mag kopen. Door een studielening niet te melden creeër je een mogelijk risico. De verstrekker stelt een bedrag niet lager vast om je te zieken, maar om te voorkomen dat je later in de problemen komt.

Daarnaast is de weging van een studieschuld een stuk minder zwaar geworden bij de standaardberekening van een hypotheekbedrag. Ze gaan nu uit van 0,75% van het totaal per maand als last, in plaats van 2%.

En als laatste wordt bij iedere verstrekker vastgelegd dat jij verplicht bent om een compleet beeld te geven van je maandlasten. Studieschuld verzwijgen gaat daar direct tegenin. Een eventuele NHG garantie vervalt bijvoorbeeld meteen. Zie ook http://www.eigenhuis.nl/a...en-bij-hypotheekaanvraag/ - " Nu al geeft 28 procent van de ondervraagden aan moeite te hebben met de aflossing van de studieschuld in combinatie met de hypotheeklasten."

Verder: Ja het levert misschien iets op, maar stel dat je na je afstuderen een maand of wat geen baan vindt en in de bijstand terecht komt. Het eerste dat je dan gaat doen is opeten wat je hebt, dus jammer voor jou, je winst is na twee maanden verdampt. Verder kan Den Haag in de toekomst besluiten dat een studieschuld toch bij het BKR geregistreerd zal worden, dan valt dat 'voordeel' weg. Er zijn genoeg clubjes die daarvoor pleiten namelijk.

[ Voor 19% gewijzigd door Bundin op 20-06-2014 23:51 ]

[Arthas]

Config schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 22:47:
[...]

Heel veel tekst, maar wat wil je nu eigenlijk zeggen?

Om je vraag te beantwoorden: Je zult met een dergelijke constructie zowel het leenbedrag moeten sparen als dat je er van af moet blijven.
Kun je dat, dan kies je voor maximaal lenen en sparen. Anders dus direct aflossen.

Bundin schreef op vrijdag 20 juni 2014 @ 23:35:
[...]

Er is een reden dat er tegenwoordig conservatiever wordt omgegaan met te lenen bedragen voor hypotheken. En als DUO 100-200/maand wil hebben dan is het onverstandig om daar geen rekening mee te houden bij het aangaan van een langdurige lening van een aanzienlijk bedrag.
[...]

In het genoemde geval is de studielening volledig beschikbaar als financiering voor het huis. Als de lening echt een schuld is en de student dus netto negatief staat, dan is het inderdaad verstandiger om toch rekening te houden met dat extra maandbedrag.

[Nostordici]

Arthas schreef op zaterdag 21 juni 2014 @ 06:19:


[...]


In het genoemde geval is de studielening volledig beschikbaar als financiering voor het huis. Als de lening echt een schuld is en de student dus netto negatief staat, dan is het inderdaad verstandiger om toch rekening te houden met dat extra maandbedrag.

Toevallig wat jij nu hier meldt was laatst in het RTL nieuws, de minister was er niet blij mee, aangezien de regeling daar niet voor bedoeld is. Terwijl de op het over 200-300 euro winst had, hadden ze er in het rekenvoorbeeld van RTL het over meer dan 10k euro besparing met een looptijd van 30 jaar. Al gaan ze daar vast een stokje voor steken. Reden van de besparing is uiteraard de lage rente.

Jammer dat ik nu niet zo snel het rekenvoorbeeld van RTL kan vinden, volgt nog zou ik zeggen.

[Tuttel]

Deze bedoel je?

http://www.homefinance.nl/algemeen/nieuws/studieschuld-als-spotgoedkope-hypotheek-1554.asp

Hier heb je ook het volledige rekenvoorbeeld:

http://www.homefinance.nl/downloads/analyse-studievoorschot-als-hypotheekbank.pdf

Ik heb zelf wel het idee dat deze analist het erg zonnig ziet doordat hij overal de huidige rente stand pakt van de studielening, namelijk 0,81%. Ook pakt hij als voorbeeld dat je al in de 4 jaar dat je studeert het kan wegzetten in een deposito/spaarrekening tegen 2,15% maar werkt dit vervolgens niet uit.

Echter heeft hij zeker gelijk wat betreft het gebruiken als voorschot voor je hypotheek, tot zover mijn kennis wat dat betreft gaat.

[Termi]

Tuttel schreef op zaterdag 21 juni 2014 @ 10:36:
Deze bedoel je?

http://www.homefinance.nl/algemeen/nieuws/studieschuld-als-spotgoedkope-hypotheek-1554.asp

Hier heb je ook het volledige rekenvoorbeeld:

http://www.homefinance.nl/downloads/analyse-studievoorschot-als-hypotheekbank.pdf

Ik heb zelf wel het idee dat deze analist het erg zonnig ziet doordat hij overal de huidige rente stand pakt van de studielening, namelijk 0,81%. Ook pakt hij als voorbeeld dat je al in de 4 jaar dat je studeert het kan wegzetten in een deposito/spaarrekening tegen 2,15% maar werkt dit vervolgens niet uit.

Echter heeft hij zeker gelijk wat betreft het gebruiken als voorschot voor je hypotheek, tot zover mijn kennis wat dat betreft gaat.

Er blijft een significant positief verschil zitten tussen een studielening en de ontvangen rente-inkomsten aan deposito / spaargeld. Wat eigenlijk veel interessanter is dat met de nieuwe studiefinanciering de lening wordt afgetopt tot 4 % waar dat nu nog 12 % is. Dat betekent dat je beter of niet leent of maximaal maar niet meer tussenin.

[Tuttel]

Absoluut, vooral door het nieuwe stelsel van de regering met, al zeg ik het zelf, belachelijk gunstige voorwaarden. Ze hebben er alles aan gedaan dat je niet in het slop raakt door een enorme studieschuld, afbetaling in 35! jaar ipv 15, maximaal 4% en dan verder nog bijvoorbeeld de "jokerjaren" als je werkeloos raakt/het simpelweg niet op kan brengen. Echter stelt dat de vermogende student die het geld weg kan zetten tijdens zijn studie in staat hier dus gebruik van te maken.

Dit hoeft echter niet per definitie een probleem te zijn voor de staat, in tegendeel zelfs, leuke kleine impuls voor bijvoorbeeld de huizen markt. Dit kan alleen erg hard gaan backfiren als dezelfde profiteur student uiteindelijk toch niet in staat is zijn lening terug te betalen om wat voor omstandigheden dan ook (te laag/geen inkomen, geld verbrast etc) en de staat de schuld kwijt scheld.

[Freakster86]

Ik denk dat ik dan maar vanaf aankomend jaar weer max ga lenen en het direct op een (aparte) spaarrekening wegzet. Als je toch die 'schuld' kunt aftrekken van je vermogen en zo dus niet over de drempel gaat (en het geld niet voor andere dingen gaat gebruiken), is dit toch wel enorm handig.

[Coldcat]

Je kan de studieschuld niet aftrekken.

[rr7r]

Coldcat schreef op zondag 22 juni 2014 @ 00:51:
Je kan de studieschuld niet aftrekken.

Om precies te zijn: je mag verrekenen met positieve saldi in box 3, niet als aftrekpost in box 1.

[Stef87]

Briljant idee, echter zou ik door de onzekerheden van de overheid etc. het zelf niet doen.
Als er iets veel veranderd zijn het regels, zeker als heel veel mensen dit willen doen.

Mag ik vragen wat voor u dan het voordeel is om een hoge schuld te dragen met een (potentieel) minimale winst?

**EDIT
Mijn vriendin heeft bijv ook een studieschuld (gelukkig beduidend minder als de genoemde in het topic) en die moet vanaf volgend jaar maandelijk gaan betalen voor ik meen.. 15jaar?? Op de vaste lasten van ons tikt zo'n bedrag best aan.

[ Voor 29% gewijzigd door Stef87 op 22-06-2014 01:59 ]

[wcduck]

Je verkijkt je flink op de rentepercentages die gerekend kunnen worden. Bij ons fluctueert het tot nu toe tussen de 4,7 en 0,9%. Vastzetten voor 10 of 20 jaar lijkt me dan ook niet handig, aangezien je hier max 3% rente krijgt. Blijft een gok met relatief een hoog risico en een laag rendement. Aan het eind (20 jaar) kom je er misschien 1000 of 2000 euro rijker uit, over twintig jaar uitgespreid.

[wcduck]

rr7r schreef op zondag 22 juni 2014 @ 00:57:
[...]


Om precies te zijn: je mag verrekenen met positieve saldi in box 3, niet als aftrekpost in box 1.

Wel na aftrek van 2900 euro of 5800 bij een fiscaal partnerschap. Je schuld moet dus hoger zijn dan deze bedragen.

[Tuttel]

Het hebben van een grote schuld is relatief, ja ik sta nu netto 15k in de min maar dat sta ik sowieso. De rest van de schuld die ik dus opbouw om bij te lenen zal netto hetzelfde blijven. Stel bij DUO sta ik 50K in de schuld, dan heb ik op mijn spaarrekening/deposito 35K staan op dat moment, als het niet meer is gezien dat ik een goed inkomen heb.

De rente percentages wegen tegen elkaar op, op dit moment in het voordeel van mijn spaarrekening. Mocht dit voordeel op een gegeven moment bij nieuwe rentepercentages tegenvallen dan kan ik alsnog het gehele bedrag op mijn spaarrekening ineens aflossen, geen vergroot risico dus met een situatie waarin ik per direct zou stoppen met lenen.

Tot op het moment van mijn afstuderen verandert mijn rente elk jaar dus is het elk jaar opnieuw kijken naar de situatie en dus eventueel met dit plan stoppen en terug storten, dan is mijn situatie ongewijzigd. Echter op het moment van afstuderen wordt mijn rente percentage bij DUO vastgezet voor 5 jaar. Op dat moment als het dus positief uitvalt met de rentepercentages van mijn spaarrekening/deposito kan ik het geld laten staan of dus vastzetten voor 5 jaar. Dan kijk ik opnieuw naar de situatie en ga ik er mee door, of betaal het af aan DUO.

Het punt in mijn ogen is dat ik zelf als persoon het enige risico ben in dit hele idee, simpelweg om het feit dat ik op elk moment er mee kan stoppen en het bedrag aan DUO kan betalen op het moment dat ik er geen voordeel meer uit kan halen. De staat zou nooit afschaffen dat je niet meer onbeperkt kan aflossen, elke andere regeling die er in de toekomst gemaakt kan worden is op dat moment irrelevant. Het enige risico dat ik dus loop als ik zelf met mijn klauwen niet van het geld af kan blijven, een risico dat ik graag wil nemen tegenover de potentiële voordelen.

@Stef87, in het nieuwe leenstelsel heb je 35 jaar om het af te betalen, hierin zijn de maandlasten dus veel lager.

[jspr360]

Even opgezocht of je met een studieschuld geregistreerd zou staan bij BKR. Dit is dus niet het geval.

Onderstaande link bevat een interessant artikel, combinatie van studieschuld met je hypotheek.
http://perskamer.bkr.nl/s...anvragen-niet-meegewogen/

[Tuttel]

Het wordt inderdaad niet meegenomen, maar je bent jezelf natuurlijk te stom af om het niet te melden in wat voor financiele situatie je zit als je aan een hypotheek begint

[Russel88]

Tja, bij het hypotheek afsluiten werd bij mij ook allerlei rekenvoorbeelden gesmeten waarom ik toch maximaal moest lenen. Dief van eigen portemonnee als je het niet doet. Aflossen is dom, want maximale schuld is beter, aftrekbaar bla bla bla
Blij dat ik destijds koppig was. Feit blijft gewoon dat je jezelf in de schulden steekt. Verandert de wet niet en heb je de discipline, dan kun je erop verdienen.
Wijzigt een van de twee, dan kun je toch in de problemen komen. Opeens is die cabrio wel heel erg aantrekkelijk als je 20-25k op je rekening hebt staan.

[Config]

Russel88 schreef op maandag 23 juni 2014 @ 12:08:
Opeens is die cabrio wel heel erg aantrekkelijk als je 20-25k op je rekening hebt staan.

Tja, met zo'n argument ben ik ook verslagen.

Emotie en geld is als elektronica en water.

[ Voor 8% gewijzigd door Config op 23-06-2014 12:12 ]

[Krisp]

Ik heb dit topic even gemerged gezien de overeenkomsten.

[rr7r]

Rekenvoorbeeldje: studievoorschot als hypotheek.

[Tuttel]

Voor wie is dit hele principe eigenlijk een negatieve ontwikkeling?

Ik bedoel, zolang het rentepercentage van de studielening maar onder dat van de spaarrekening blijft en de student uiteindelijk wel in die 35 jaar zijn lening terugbetaald, gaat in feite elke partij erop voorruit toch?

De student, want die maakt allicht nettowinst op zijn lening en zijn toekomstige hypotheek. De staat, want die vangt nog steeds rente over al die leningen. De bank, krijgen meer kapitaal tot hun beschikkingen via de spaarrekeningen voor beleggingen. De huizenmarkt kan een leuke impuls krijgen ondanks de nieuwe maatregelen en uiteindelijk lijkt het me over het algemeen een positief effect over de hele Nederlandse economie te hebben?

[Arthas]

Het ligt eraan in welk kamp je zit

In principe is dit dus weer een groei gecreëerd door méér schuld. Als je pertinent tegen het opbouwen van schulden bent om de economie vooruit te helpen, dan ben je dus tegen dit studieschuld sparen.

Wel werkt deze constructie het bevoorrechten van de rijkere student boven de armere student in de hand. Het gaat in tegen het gelijkheidsprincipe dat bijvoorbeeld PvdA aanhangt. Vandaar dat Bussemaker ook zegt dat het eigenlijk niet de bedoeling is om de stufi te sparen voor een hypotheek.
Waar ikzelf wat meer moeite mee heb, is het kwijtschelden van de restschuld van 15 of 35 jaar. Dat zou een kredietbubbel kunnen worden

[MisterBlue]

Ik doe iets vergelijkbaars, maar dan niet met een studielening, maar door het betalen van belasting zoveel mogelijk uit te stellen.

Als ondernemer kan ik een Fiscale oudedag reserve opbouwen. Belasting hierover betaal ik pas als ik het opneem. Jaarlijks 'leen' ik dus ongeveer 5000 eur van de belastingdienst. Hierover betaal ik een rente van 1,2% in de vorm van vermogens rendement heffing. Zolang dit geld een hoger rendement haalt, maak ik winst.
Deze schuld heeft voor zover ik weet geen invloed op een hypotheek aanvraag.

[T-MOB]

Tuttel schreef op woensdag 25 juni 2014 @ 19:22:
Voor wie is dit hele principe eigenlijk een negatieve ontwikkeling?

Ik bedoel, zolang het rentepercentage van de studielening maar onder dat van de spaarrekening blijft en de student uiteindelijk wel in die 35 jaar zijn lening terugbetaald, gaat in feite elke partij erop voorruit toch?

De student, want die maakt allicht nettowinst op zijn lening en zijn toekomstige hypotheek. De staat, want die vangt nog steeds rente over al die leningen. De bank, krijgen meer kapitaal tot hun beschikkingen via de spaarrekeningen voor beleggingen. De huizenmarkt kan een leuke impuls krijgen ondanks de nieuwe maatregelen en uiteindelijk lijkt het me over het algemeen een positief effect over de hele Nederlandse economie te hebben?

De staat gaat er niet op vooruit. Studenten krijgen gewoon het tarief wat de staat betaalt voor 5-jarige obligaties. In feite leen je dus gewoon op de geldmarkt, alleen betaal je heel weinig rente doordat de staat garant staat. Zou de staat geen studieleningen verstrekken dan hadden ze minder hoeven lenen en was het rentepercentage op de gehele staatsschuld lager geweest.
De staat kan verder ook gewoon direct de economie stimuleren met geleend geld. Dat kan veel gerichter als je het uitgeven (of beleggen) niet aan studenten overlaat. Als er dus al een positief effect is voor de hele economie, dan is dat lager dan het had kunnen zijn als er gericht was gestmuleerd.

De enige voor wie dit positief kan uitpakken is de student die het doet, maar ook niet geheel risicoloos. Investeren in 5-jarige deposito's kan nog veilig omdat het geld dan vrij valt als het nieuwe percentage is vastgesteld. Maar bij een hypotheek ligt dat iets anders. Je kunt niet zomaar je hypotheek ophogen als het nieuwe percentage op je studieschuld tegenvalt. Door de HRA is dat al snel, in het rekenvoorbeeld wordt 0.81% afgezet tegen 2.65%. Als beide percentages met 2 procentpunt stijgen is de hypotheek (met HRA in 42%-schijf) alweer voordeliger. En dan is er nog het (kleine) risico op groot onheil: werkloze ex-student in een geimplodeerde huizenmarkt. Dan is er geen NHG-dekking voor je studieschuld. In het ergste geval is het ook daar weer de staat die de studieschuld moet kwijtschelden.

[Trommelrem]

Valt een creditcard eigenlijk onder het depositogarantiestelsel? Ik bewaar mijn basisbeurs namelijk op mijn creditcard. De rente van een creditcard is namelijk hoger dan die van een spaarrekening. Maar volgens mij krijg je over de eerste 500 euro debit geen rente.

[Arthas]

Trommelrem schreef op zaterdag 28 juni 2014 @ 19:15:
Valt een creditcard eigenlijk onder het depositogarantiestelsel? Ik bewaar mijn basisbeurs namelijk op mijn creditcard. De rente van een creditcard is namelijk hoger dan die van een spaarrekening. Maar volgens mij krijg je over de eerste 500 euro debit geen rente.

ICS, die bijna alle creditkaarten in Nederland uitgeeft (Visa en Mastercard), is een volle dochter van ABN-Amro. ICS heeft ook alle vergunningen voor het aanbieden van krediet en spaarrekeningen. Daarmee vallen zij ook het depositogarantiestelsel.