Geld lenen AAN ouders

[_tm89]

Op internet lees je veel informatie over familiebank-achtige constructies, waarbij ouders geld willen lenen aan hun kinderen. Maar ik zit erover te denken om wellicht geld aan mijn ouders (75 jaar) te lenen, en zou hier graag wat ervaringen over willen horen omdat ik er verder niet veel informatie over kan vinden

De situatie is als volgt:

• Ouders bezitten een koophuis, waar zoals bij veel 70+ plussers een enorme overwaarde op zit. Ze hebben echt nog maar een heel klein deel hypotheek
• Ze zijn zich aan het orentiëren voor het kopen van een appartement. Aanbod is vrij laag en de prijzen van een fatsoenlijk appartement zijn soms hoger dan wat hun huidige koopwoning waard is
• Ze willen zich liever niet in de opnieuw schulden steken bij de bank op hun leeftijd
• Huren willen ze liever niet doen, omdat er dan ineens flink eigen vermogen is en eventuele latere (thuis)zorg dan voornamelijk uit eigen zak betaald moet worden. Ze willen het geld dus liever in box1 (eigen huis) laten dan in box3 (eigen rekeming)
• Voor zover ik weet hebben ze zelf ook nog wel een redelijk bedrag aan eigen vermogen. Jaarlijks krijgen mijn zus en ik ook nog geld van ouders (maar niet het maximale bedrag wat belastingvrij geschonken mag worden). Maar ouders zijn dus nu al wel bewust bezig met geld nalaten aan mijn zus en aan mij.

Aangezien mijn vriendin en ik redelijk wat spaargeld hebben, zat ik ineens te denken aan een situatie waarbij ik geld kan lenen aan mijn ouders. Voordat ik dit eventueel voor wil leggen aan mijn ouders, wil ik eerst een checken of ik hier wellicht niet te simpel over denk.

• Stel, mijn ouders verkopen hun huis en willen daarvoor een iets duurder appartement kopen. Het kleine deel hypotheek wat ze nog hebben lossen ze af bij de verkoop van hun eigen woning.
• Ze willen niet al hun spaargeld inzetten om die duurdere woning te kopen. Maar om toch een iets duurder appartement te kunnen kopen, kan ik bijv. 60.000 euro aan mijn ouders lenen, zodat zij geen hypotheek meer hoeven af te sluiten bij de bank.
• Waar je bij een lening aan de kinderen te rente laag wil houden, zou ik mijn geval de fictieve rente bewust wat hoger maken, waardoor het geld wat ik leen meer oplevert dan bij de bank vanwege de lage spaarrente. Op deze manier zijn ben je als ouder verkapt wat extra geld aan het schenken.
• Ik kan mijn zus ook voorleggen om hier aan mee te doen zodat je geen oneerlijke situaties krijgt

Iemand ervaring met soortgelijke situatie? Is het aan te raden? Wat is een gebruikelijk rentepercentage? En is dit slim om via de notaris te doen?

[ Voor 5% gewijzigd door _tm89 op 15-07-2025 12:32 ]

[gambieter]

Bij 70+ ouders moet je rekening gaan houden met wat er gebeurt als er een van hen overlijd, en een eventueel testament.

Laat je professioneel adviseren en niet door een forum.

[Oon]

In principe is dit niks anders dan als ouders geld aan kinderen lenen. Het enige waar je rekening mee moet houden is evt. erfenis.
Een notaris kan jullie helpen met vastleggen van deze schuld op zo'n manier dat bij overlijden van ouders die schuld verrekend wordt

[CryptoNL]

Ze kunnen toch ook wat van hun overwaarde opnemen?

[RaZ]

Wellicht heb je aan dit topic ook wat: Geld lenen aan ouders

[BernardV]

In de basis kun je prima een hypothecaire lening verstrekken aan je ouders.
Het is wel zo dat je een marktconforme rente moet rekenen, anders kan de belastingdienst dit zien als schenking.

Als het ook zo vastgelegd wordt bij de notaris heb je later ook geen problemen bij een eventuele erfenis als er nog een bedrag openstaat. Dat wordt afgelost uit de erfenis (als dit toereikend is) en daarna kunnen jij en je zus het afhandelen zoals jullie willen.

[Herman]

Nobele gedachte

Wat mij het eerste te binnen schiet:
- Ik zou het wel via de notaris laten lopen waarbij als zekerheid hypotheekrecht wordt gevestigd op het (door je ouders aan te schaffen) pand.
- Houdt er rekening mee dat onzeker is wanneer het geld weer beschikbaar komt. Je ouders zijn 75. Als ze 100 worden en in het appartement blijven, heb je dus nog 25 jaar je geld niet ter beschikking.
- Communiceer veel. Neem je zus er inderdaad in mee. Laat het haar in ieder geval weten.

[gambieter]

_tm89 schreef op dinsdag 15 juli 2025 @ 12:25:
Huren willen ze liever niet doen, omdat er dan ineens flink eigen vermogen is en eventuele latere (thuis)zorg dan voornamelijk uit eigen zak betaald moet worden.

Ook met een eigen huis zijn er gevolgen. Als ze een verzorgingstehuis in moeten, dan gaat na een bepaalde periode gaat de woning naar Box 3 (wij als kinderen moeten hier rekening mee houden voor mijn moeder).

Verder zeg je "vriendin". Leen jij aan je ouders of jullie?

[ Voor 6% gewijzigd door gambieter op 15-07-2025 13:08 ]

[Qwerty-273]

_tm89 schreef op dinsdag 15 juli 2025 @ 12:25:
Ik kan mijn zus ook voorleggen om hier aan mee te doen zodat je geen oneerlijke situaties krijgt

Dat is wel een van de punten om mee te nemen, uiteindelijk kom je ook bij de erfenis opdraven als schuldeiser om de nog openstaande lening in te vorderen van de erfenis.

Denk ook nog aan een situatie waarbij de ouders gaan scheiden (waarschijnlijk niet te verwachten als ze al zo lang bij elkaar zijn), maar ook als één overlijdt en de andere (na een tijd) toch weer in een huwelijksbootje stapt om de leegte op te vullen. Wat dan? Zowel kwa opeisen van een openstaande lening als de erfenis?

[ColeJ]

gambieter schreef op dinsdag 15 juli 2025 @ 12:44:
Laat je professioneel adviseren en niet door een forum.

Natuurlijk is het een leuke gedachte, maar in de praktijk gebeurt het vaak dat je op een forum betere of slimmere adviezen krijgt dan bij een adviseur. Op een forum laat je je informeren en verdiep je je in de materie. Met die kennis op zak kun je vervolgens goed voorbereid het gesprek met een adviseur aangaan.

[TheGhostInc]

gambieter schreef op dinsdag 15 juli 2025 @ 12:44:
Laat je professioneel adviseren en niet door een forum.

Dus dit advies niet gebruiken

[weekend warrior]

BernardV schreef op dinsdag 15 juli 2025 @ 13:02:
In de basis kun je prima een hypothecaire lening verstrekken aan je ouders.
Het is wel zo dat je een marktconforme rente moet rekenen, anders kan de belastingdienst dit zien als schenking. Als het ook zo vastgelegd wordt bij de notaris heb je later ook geen problemen bij een eventuele erfenis als er nog een bedrag openstaat.

Dit is een nette oplossing. En als je je ouders een lagere rente wil laten betalen kun je de constructie gebruiken van de marktconforme rente en deel (belastingvrij) terug schenken.

[mavamal]

Hou er rekening mee dat het geld dat je aan je ouders leent anders belast word, omdat het een hoger rendement heeft dan spaargeld. Je zou dan zelf meer belasting gaan betalen.

[wibblemoo]

weekend warrior schreef op dinsdag 15 juli 2025 @ 16:12:
[...]


Dit is een nette oplossing. En als je je ouders een lagere rente wil laten betalen kun je de constructie gebruiken van de marktconforme rente en deel (belastingvrij) terug schenken.

Met de noot dat het dan wel een hypothecaire lening (vastgelegde hypothecaire zekerheid) moet zijn.

[Rukapul]

Er zijn heel veel redenen waarom de beste optie een stukje hypotheek voor de ouders zelf is als dat kan.

Geld gaan lenen brengt allerlei complexiteit met zich mee (hier minimaal al 4 relaties tussen mensen!) en financieel (rendement, kosten en fiscaal) overall waarschijnlijk weinig interessant.

Niet in de schulden willen steken is gewoon stupide. Vermogen is vermogen. Moedig die mensen aan om hun leven te leven alsof ze niet morgen doodgaan en die nieuwe hut zelf te kopen.

Als een hypotheek niet mogelijk is dan is zelf geld lenen een mooie optie.

[ Voor 7% gewijzigd door Rukapul op 16-07-2025 11:18 ]

[DjoeC]

Hmm, haken en ogen: Jij gaat lenen aan je ouders tegen een "marktrente" die aan de hoge kant is. Stel je zus kan niet hetzelfde bedrag ophoesten en krijgt dus lagere vermogensoverdracht -> ongelijkheid, nu geen probleem maar hoe zit dat later? Erfenissen maken veel kapot.

Stel er gebeurt iets met jou of je vriendin, kan de achtergebleven persoon dan verder?

Testamenten op orde brengen- inclusief die van je ouders: Zeker voor de laatsten: Vruchtgebruik met opeisbaar bij opname in een zorginstelling, ontbreekt nog regelmatig omdat dat een tijd lang ongebruikelijk was.

In principe is hypotheek verstrekken een zakelijke overeenkomst. Ook als je zus niet mee doet kan het, zelfs als daar ongelijkheid over bestaat. Aan de ander kant mogen ouders elk jaar schenken, mogelijk kunnen ze via een extra schenking aan je zus compenseren.

Er zijn vast nog veel meer dingen maar begrijp dat een goede notaris hier beter invulling aan kan geven.

O ja, de opmerking over verzorgingshuis en eigen bijdrage: De 1e 2 jhele kalenderjaren na opname telt het huis NIET mee. Wil je de hoge bijdrage vermijden dan: Zorg dat je ouders een leven testament/notarieele volmacht maken waarbij jij, eventueel met toestemming (mede ondertekenen) van je zus, het huis mag verkopen. Doe dat - en rond af - binnen die 2 jaar en verdeel het geld binnen het kalenderjaar waarin het huis verkocht wordt. Peildatum is 1 januari, wat in het jaar gebeurt is niet relevant MITS geen fraude.

Ook hier: overleg over noodzakelijke documenten met de notaris.

[ID-College]

gambieter schreef op dinsdag 15 juli 2025 @ 12:44:
Bij 70+ ouders moet je rekening gaan houden met wat er gebeurt als er een van hen overlijd, en een eventueel testament.

Laat je professioneel adviseren en niet door een forum.

Laten we vooral niet oriënteren

[Dido]

wibblemoo schreef op woensdag 16 juli 2025 @ 10:57:
Met de noot dat het dan wel een hypothecaire lening (vastgelegde hypothecaire zekerheid) moet zijn.

Op elke lening die wordt gebruikt om een woning aan te schaffen geldt HRA als je hem maar minstens annuitair aflost.

Als je HRA buiten beschouwing laat maakt het sowieso al een stuk minder uit hoe je de lening inkleedt.

Maar goed, TS moet inderdaad gewoon met een financieel adviseur gaan praten, want als een van de ouders komt te overlijden, of naar een verzorgingshuis gaat, dan gaan er opeens hele andere dingen spelen waar TS op dit moment geen zicht op heeft, maar die wel van te voren geregeld moeten zijn.

[wibblemoo]

Mijn punt is dat als je een marktrente claimt op basis van de vigerende hypotheekrentes, de lening ook vergelijkbaar moet zijn i.e. ook een hypothecaire zekerheid moet hebben.

[Thompson]

mavamal schreef op woensdag 16 juli 2025 @ 10:18:
Hou er rekening mee dat het geld dat je aan je ouders leent anders belast word, omdat het een hoger rendement heeft dan spaargeld. Je zou dan zelf meer belasting gaan betalen.

Dit inderdaad, mits je sowieso al boven de belastingvrije voet zat met die 60.000. Dan scheelt het simpel gezegd ongeveer 1500€ vermogensbelasting want dat uitgeleende geld wordt gezien als belegging.

[whatyoudoing]

Om het plat te slaan: een lening van 60k zou je ouders (4, 5% rente?) iets van 200-250 euro per maand aan rente kosten.

Risico's van uitlenen aan je ouders:

- wat als je relatie stuk gaat en je vriendin wil haar deel terug?
- wat als jij daardoor in de knel komt?
- wat als je het zelf dringend nodig heb, b.v. omdat je invalide wordt/ een invalide kind krijgt en je huis aan moet passen?
- wat als je zus niet meedoet maar over een x periode wel ontevreden is omdat jij met de hoge rente je ouders 'leegtrekt'. Hoe onredelijk ook, er zijn families over kleinere dingen uit elkaar gevallen.

En zo zijn er vast nog wat meer vervelende scenario's te bedenken. Dat kan je proberen af te dekken met een notaris/ adviseur, maar dat komt met de nodige kosten. Met zo'n laag bedrag zou ik de lening lekker via de bank laten lopen, evt. door het meenemen van de huidige hypotheek.

Als het je gaat om een beetje extra rendement op je spaargeld is het goedkoper als je ouders je dat verschil schenken. Scheelt xxx advieskosten en ze kunnen dat ook meteen aan je zus schenken

Met je familie moet je wandelen, niet handelen.