Meeneemregeling hypotheek

[DanielBnl]

Beste,

Wij zijn van plan om onze woning in de verkoop te doen en een nieuwe (bestaande) woning te kopen en ik had een vraag over het meenemen van de hypotheek(rente).

Momenteel hebben wij een nog openstaande saldo van 214k o.b.v 3,35% rente. Wij willen dit openstaande saldo met deze rente meenemen naar onze nieuwe woning (meeneemregeling?) en het verschil tussen de huidige hypotheek en de nieuwe hypotheek bijlenen bij de bank tegen de dan geldige hypotheekrente. Als voorbeeld 170k. Kan het kloppen dat wij dan alleen de k.k. betalen over 170k?

Wellicht een lastige vraag, maar misschien hebben een aantal Tweakers dit traject een- of meermaals ondergaan.

Graag zie ik jullie antwoorden tegenmoet en mocht meer informatie gewenst zijn dan verneem ik dit graag

[frumper]

je betaald de kk over de hele aankoopsom. Dat staat los van je hypotheek.

[VidaR-9]

Je betaalt overdrachtsbelasting over het gehele aankoopbedrag van het onroerend goed.

[Rubbergrover1]

Er is niet zoiets als "de k.k.". K.k. is een verzamelterm voor alle bijkomende kosten die je maakt voor de aanschaf van de woning. En dat verschilt van situatie tot situatie.

Voor de woning zelf geldt dat de overdrachtsbelastng en bv makelaarskosten niet afhangen van hoeveel hypotheek je neemt, maar van de koopsom. En voor de hypotheek geldt dat de kosten daarvan in de regel niet afhangen van de hoogte van de hypotheek en ook niet van de koopsom. De hoogte van de hypotheek heeft dus weinig invloed op de bijkomende kosten.

[soskes]

Ik heb deze vraag, soortgelijk in ieders geval, ook neergelegd bij onze financieel adviseur. Het punt waar wij tegenaan lopen is dat er schijnbaar in onze hypotheek een periode zit van 6 maanden waarbinnen wij een nieuwe overdracht moeten hebben, anders vervalt de oude hypotheek en kunnen we de voorwaarden niet mee nemen.

[ Voor 4% gewijzigd door soskes op 10-09-2023 17:56 ]

[n4m3l355]

Ik ben benieuwd welke hypotheek verstrekker daarin meegaat. Vermoedelijk enkel diegene die je de eerste hypotheek verstrekt heeft omdat dan een partij voor twee hypotheken de woning als onderpand heeft. Geen enkele verstrekker gaat de tweede hypotheek vermoedelijk verstrekken zonder primaire onderpand houder te zijn.

Het gevolg hiervan zou goed kunnen zijn dat jou primaire verstrekker dan geen reden ziet om voor de tweede hypotheek een scherpe rente te verstrekken, immers je kunt toch nergens anders heen. Ik neem aan dat je dit doet omdat de eerste hypotheek een lage rente heeft maar ik zou tegelijkertijd toch bij meerdere hypotheek verstrekkers even aankloppen.

[Pannencouque]

n4m3l355 schreef op maandag 11 september 2023 @ 03:29:
Ik ben benieuwd welke hypotheek verstrekker daarin meegaat. Vermoedelijk enkel diegene die je de eerste hypotheek verstrekt heeft omdat dan een partij voor twee hypotheken de woning als onderpand heeft. Geen enkele verstrekker gaat de tweede hypotheek vermoedelijk verstrekken zonder primaire onderpand houder te zijn.

Het gevolg hiervan zou goed kunnen zijn dat jou primaire verstrekker dan geen reden ziet om voor de tweede hypotheek een scherpe rente te verstrekken, immers je kunt toch nergens anders heen. Ik neem aan dat je dit doet omdat de eerste hypotheek een lage rente heeft maar ik zou tegelijkertijd toch bij meerdere hypotheek verstrekkers even aankloppen.

Dat is inderdaad het punt en was voor mij indertijd een reden om niet te veel waarde te hechten aan deze optie binnen de hypotheek.

[Rubbergrover1]

n4m3l355 schreef op maandag 11 september 2023 @ 03:29:
Ik ben benieuwd welke hypotheek verstrekker daarin meegaat. Vermoedelijk enkel diegene die je de eerste hypotheek verstrekt heeft omdat dan een partij voor twee hypotheken de woning als onderpand heeft. Geen enkele verstrekker gaat de tweede hypotheek vermoedelijk verstrekken zonder primaire onderpand houder te zijn.

Het gevolg hiervan zou goed kunnen zijn dat jou primaire verstrekker dan geen reden ziet om voor de tweede hypotheek een scherpe rente te verstrekken,

In Nederland moeten geldverstrekkers transparant zijn over de rente en mag er niet meer onderhandeld worden over de hoogte van de rente. Wat je als nieuwe klant krijgt moet dus gelijk zijn aan wat je als bestaande klant krijgt.

Maar het kan uiteraard wel zijn dat de geldverstrekker in het verleden graag veel extra hypotheken wou afsluiten en daarom goedkoop was, maar nu niet meer zo geïnteresseerd is in de hypotheekmarkt en juist duur is. Dan kan een andere geldverstrekker interessanter zijn, ondanks dat je dan niet van de meeneemregeling kunt profiteren.

[Rubbergrover1]

soskes schreef op zondag 10 september 2023 @ 17:31:
Ik heb deze vraag, soortgelijk in ieders geval, ook neergelegd bij onze financieel adviseur. Het punt waar wij tegenaan lopen is dat er schijnbaar in onze hypotheek een periode zit van 6 maanden waarbinnen wij een nieuwe overdracht moeten hebben, anders vervalt de oude hypotheek en kunnen we de voorwaarden niet mee nemen.

Dat is wel gebruikelijk.

[DanielBnl]

n4m3l355 schreef op maandag 11 september 2023 @ 03:29:
Ik ben benieuwd welke hypotheek verstrekker daarin meegaat. Vermoedelijk enkel diegene die je de eerste hypotheek verstrekt heeft omdat dan een partij voor twee hypotheken de woning als onderpand heeft. Geen enkele verstrekker gaat de tweede hypotheek vermoedelijk verstrekken zonder primaire onderpand houder te zijn.

Het gevolg hiervan zou goed kunnen zijn dat jou primaire verstrekker dan geen reden ziet om voor de tweede hypotheek een scherpe rente te verstrekken, immers je kunt toch nergens anders heen. Ik neem aan dat je dit doet omdat de eerste hypotheek een lage rente heeft maar ik zou tegelijkertijd toch bij meerdere hypotheek verstrekkers even aankloppen.

In dit geval blijf ik bij mijn huidige hypotheekverstrekker. Dat is een eis.

[DanielBnl]

frumper schreef op vrijdag 8 september 2023 @ 16:06:
je betaald de kk over de hele aankoopsom. Dat staat los van je hypotheek.

Helder!!

[DanielBnl]

Rubbergrover1 schreef op maandag 11 september 2023 @ 06:51:
[...]

In Nederland moeten geldverstrekkers transparant zijn over de rente en mag er niet meer onderhandeld worden over de hoogte van de rente. Wat je als nieuwe klant krijgt moet dus gelijk zijn aan wat je als bestaande klant krijgt.

Maar het kan uiteraard wel zijn dat de geldverstrekker in het verleden graag veel extra hypotheken wou afsluiten en daarom goedkoop was, maar nu niet meer zo geïnteresseerd is in de hypotheekmarkt en juist duur is. Dan kan een andere geldverstrekker interessanter zijn, ondanks dat je dan niet van de meeneemregeling kunt profiteren.

Als jij je huidige rente meewilt nemen en voor het overige bedrag mag genieten van de huidige rente dan ben je per definitie goedkoper uit nietwaar? Immers een hypotheek op basis van 3.35 en 4.30 is goedkoper in de maandlasten dan een hypotheek van 400k met een rente van 4.30.

[stin00]

De eerste hypotheek is waarschijnlijk met NHG afgesloten? Let er dan ook op dat als de nieuwe woning boven de NHG grens zit de rente op de eerste hypotheek iets omhoog zal gaan (bijv 0.2% erbij) - dit omdat NHG dan vervalt en daarmee ook het rentevoordeel van toentertijd.

Bij een annuïteitenhypotheek is het meeverhuizen van de hypotheek erg vaak voordeliger, zelfs bij een gelijke rentestand. Als je al een aantal jaren hypotheek hebt betaald, dan is het grootste gedeelte daarvan aflossing van de rente geweest. Bij annuïteiten betaal je immers aan het begin een relatief groot deel rente en weinig daadwerkelijke aflossing. Die verhouding verschuift steeds meer jaar na jaar.

Bij het meeverhuizen neem je het restbedrag, de rentevasteperiode én de looptijd mee. Dus als je al 10 jaar aflost, blijft er nog 20 jaar over en ook de verhouding rente/aflossing blijft in stand.

Ga je voor een volledig nieuwe hypotheek dan ga je weer voor 30 jaar een lening aan en ben je de eerste jaren wéér vooral rente aan het betalen. Je bent dan de bank aan het spekken. Ik zou alleen een nieuwe hypotheek overwegen als de rente aanzienlijk lager is.

[ Voor 7% gewijzigd door stin00 op 11-09-2023 12:11 ]

[Remcoder]

DanielBnl schreef op maandag 11 september 2023 @ 11:49:
[...]


Als jij je huidige rente meewilt nemen en voor het overige bedrag mag genieten van de huidige rente dan ben je per definitie goedkoper uit nietwaar? Immers een hypotheek op basis van 3.35 en 4.30 is goedkoper in de maandlasten dan een hypotheek van 400k met een rente van 4.30.

Niet perse, als een andere geldverstrekker een rente van bv 3,7% biedt ben je goedkoper uit als je bij die geldverstrekker een compleet nieuwe hypotheek afsluit ipv als je bij je huidige geldverstrekker blijft.

Een goede financieel adviseur zal deze optie dus ook gewoon meenemen in het advies. Nu zijn er momenteel afaik niet veel aanbieders die zo laag zitten met de rente, dus waarschijnlijk zal het advies zijn om gewoon bij je huidige verstrekker te blijven, maar dit geldt dus niet altijd.

Wat betreft de kosten koper, zoals eerder al aangegeven staat dat los van je hypotheek, je betaalt uiteindelijk gewoon dezelfde advies-, notaris-, en makelaars-kosten, en overdrachtsbelasting indien van toepassing.

Je kan er wel voor kiezen om die mee te financieren, mits dit past binnen de max hypotheek die je mag lenen.

[DanielBnl]

Remcoder schreef op maandag 11 september 2023 @ 12:41:
[...]

Niet perse, als een andere geldverstrekker een rente van bv 3,7% biedt ben je goedkoper uit als je bij die geldverstrekker een compleet nieuwe hypotheek afsluit ipv als je bij je huidige geldverstrekker blijft.

Een goede financieel adviseur zal deze optie dus ook gewoon meenemen in het advies. Nu zijn er momenteel afaik niet veel aanbieders die zo laag zitten met de rente, dus waarschijnlijk zal het advies zijn om gewoon bij je huidige verstrekker te blijven, maar dit geldt dus niet altijd.

Wat betreft de kosten koper, zoals eerder al aangegeven staat dat los van je hypotheek, je betaalt uiteindelijk gewoon dezelfde advies-, notaris-, en makelaars-kosten, en overdrachtsbelasting indien van toepassing.

Je kan er wel voor kiezen om die mee te financieren, mits dit past binnen de max hypotheek die je mag lenen.

Kosten koper mag je meefinanciëren in je hypotheekaanvraag? Das een nieuwe. Ik dacht dat je alleen het hypotheekbedrag mag financiëren en kosten koper je zelf moet betalen. Dit opent wel wat meer deuren voor ons.

[Tsurany]

DanielBnl schreef op maandag 11 september 2023 @ 13:29:
[...]


Kosten koper mag je meefinanciëren in je hypotheekaanvraag? Das een nieuwe. Ik dacht dat je alleen het hypotheekbedrag mag financiëren en kosten koper je zelf moet betalen. Dit opent wel wat meer deuren voor ons.

Dat kan enkel als de taxatiewaarde hoger is dan de aankoopsom en je hypotheekverstrekker hier aan mee wilt werken.

Let even op een aantal dingen:
Je huidige rente kan stijgen omdat je in een hogere risicoklasse gaat vallen of omdat je NHG verliest, de rente kan dus hoger dan 3,35% worden.
Je kan enkel bij dezelfde hypotheekverstrekker een extra hypotheek aanvragen. Het kan zijn dat dit uiteindelijk duurder gaat zijn dan een geheel nieuwe hypotheek.
Indien je huidige hypotheek een korte resterende rentevast periode heeft kan het voordeel maar heel beperkt zijn.

stin00 schreef op maandag 11 september 2023 @ 12:06:
Bij een annuïteitenhypotheek is het meeverhuizen van de hypotheek erg vaak voordeliger, zelfs bij een gelijke rentestand. Als je al een aantal jaren hypotheek hebt betaald, dan is het grootste gedeelte daarvan aflossing van de rente geweest. Bij annuïteiten betaal je immers aan het begin een relatief groot deel rente en weinig daadwerkelijke aflossing. Die verhouding verschuift steeds meer jaar na jaar.

Bij het meeverhuizen neem je het restbedrag, de rentevasteperiode én de looptijd mee. Dus als je al 10 jaar aflost, blijft er nog 20 jaar over en ook de verhouding rente/aflossing blijft in stand.

Ga je voor een volledig nieuwe hypotheek dan ga je weer voor 30 jaar een lening aan en ben je de eerste jaren wéér vooral rente aan het betalen. Je bent dan de bank aan het spekken. Ik zou alleen een nieuwe hypotheek overwegen als de rente aanzienlijk lager is.

Irrelevant. Als je het weer over 30 jaar uitsmeert zal het maandbedrag ook lager zijn en kan je het verschil gebruiken om extra af te lossen waardoor je uiteindelijk weer evenveel rente betaald.

[ Voor 39% gewijzigd door Tsurany op 11-09-2023 13:43 ]

[Remcoder]

DanielBnl schreef op maandag 11 september 2023 @ 13:29:
[...]


Kosten koper mag je meefinanciëren in je hypotheekaanvraag? Das een nieuwe. Ik dacht dat je alleen het hypotheekbedrag mag financiëren en kosten koper je zelf moet betalen. Dit opent wel wat meer deuren voor ons.

Je mag lenen tot 100% van de taxatiewaarde, of de koopsom, afhankelijk van welke het laagste is. Als de woning getaxeerd wordt op 450k, en je koopt voor 450k, maar je hebt een hypotheek van 400k nodig door de overwaarde van je woning heb je dus een marge van 50k over voor de kosten koper, of een verbouwing, of andere zaken.

In theorie zou je daar zelfs een auto van kunnen kopen, alhoewel dat niet verstandig is.

[Tsurany]

Remcoder schreef op maandag 11 september 2023 @ 13:52:
[...]

Je mag lenen tot 100% van de taxatiewaarde, of de koopsom, afhankelijk van welke het laagste is. Als de woning getaxeerd wordt op 450k, en je koopt voor 450k, maar je hebt een hypotheek van 400k nodig door de overwaarde van je woning heb je dus een marge van 50k over voor de kosten koper, of een verbouwing, of andere zaken.

In theorie zou je daar zelfs een auto van kunnen kopen, alhoewel dat niet verstandig is.

Dat is in feite gewoon de overwaarde van je huidige woning gebruiken voor de kosten koper, je financiert de kosten koper dan niet vanuit de hypotheek.

Dat kan natuurlijk altijd, je mag zelf bepalen waar je de overwaarde voor gebruikt. Alleen houd wel rekening met de bijleenregeling, als de overwaarde niet gebruikt wordt voor de woning binnen drie jaar heeft dat impact op de rente aftrek.

[Herman]

Tsurany schreef op maandag 11 september 2023 @ 13:36:
[...]
(...)


[...]

Irrelevant. Als je het weer over 30 jaar uitsmeert zal het maandbedrag ook lager zijn en kan je het verschil gebruiken om extra af te lossen waardoor je uiteindelijk weer evenveel rente betaald.

Let wel op dat je het recht op hypotheekrenteaftrek op deze wijze (waarschijnlijk) verspeeld. Het is sinds 2013 verplicht om in 30 jaar af te lossen om gebruik te mogen maken de van HRA. Wanneer je na een nieuwe financiering dit leningdeel opnieuw in 30 jaar wilt aflossen, voldoe je niet meer aan deze eis en vervalt de mogelijkheid tot aftrek.

Daarom wordt bij de financieringsaanvraag oude leningdelen apart verwerkt zodat de looptijd hiervan niet gewijzigd wordt om maar gebruikt te kunnen blijven maken van de HRA.

[Tsurany]

Herman schreef op maandag 11 september 2023 @ 14:07:
[...]

Let wel op dat je het recht op hypotheekrenteaftrek op deze wijze (waarschijnlijk) verspeeld. Het is sinds 2013 verplicht om in 30 jaar af te lossen om gebruik te mogen maken de van HRA. Wanneer je na een nieuwe financiering dit leningdeel opnieuw in 30 jaar wilt aflossen, voldoe je niet meer aan deze eis en vervalt de mogelijkheid tot aftrek.

Daarom wordt bij de financieringsaanvraag oude leningdelen apart verwerkt zodat de looptijd hiervan niet gewijzigd wordt om maar gebruikt te kunnen blijven maken van de HRA.

Als je HRA hebt en wilt behouden zal je inderdaad leningdelen met een kortere looptijd nodig hebben. Dit zal een adviseur doorgaans meenemen in de aanvraag.

[Rubbergrover1]

Remcoder schreef op maandag 11 september 2023 @ 13:52:
[...]

Je mag lenen tot 100% van de taxatiewaarde, of de koopsom, afhankelijk van welke het laagste is. Als de woning getaxeerd wordt op 450k, en je koopt voor 450k, maar je hebt een hypotheek van 400k nodig door de overwaarde van je woning heb je dus een marge van 50k over voor de kosten koper, of een verbouwing, of andere zaken.

In theorie zou je daar zelfs een auto van kunnen kopen, alhoewel dat niet verstandig is.

Daar zit toch wel een kanttekening aan. Je mag aftrekbaar lenen zolang je de opbrengst van de vorige woning gebruikt voor de verwerving van de nieuwe woning. Dus als er 15k kosten aan zitten, dan mag je in jouw voorbeeld 415k lenen, 40k overwaarde voor de nieuwe woning gebruiken en 15k overwaarde gebruiken voor de kosten koper. Waarbij die 415k nog volledig aftrekbaar is. Maar als de kosten 10k zijn en je gebruikt 5k voor een andere auto, dan is nog maar 410k aftrekbaar.