Annuïteit: extra aflossen interessant ?

[Sunshine84]

Dag allen,

2 jaar geleden hebben wij (tweeverdieners) een nieuwbouwwoning kunnen kopen voor onder de 2K met een rente van 1,59% voor 30 jaar vast laten zetten. Woning is energiezuinig met voldoende zonnepanelen waarbij we meer opwekken dan verbruiken. Helemaal gebakken voor de toekomst. Woonlasten zijn enorm laag.
Hypotheek 651,- geen andere schulden op de hypotheek na, alles heel goed voor elkaar en kunnen ruim 2.000 euro iedere maand makkelijk aan de kant leggen.

Nu zitten we soms best wel eens te brainstormen wat we moet ons spaarbuffer kunnen gaan doen.
We zijn geen big Spenders, vinden het leuk om geregeld eens lekker op vakantie te gaan, hapje te eten, weekendje weg, kledingkast hoeft niet iedere maand uitgebreid te worden , en alsnog genieten we van het onbezorgde leven. In het verleden ook echt wel eens elke dubbeltje moeten omdraaien en zijn dus nu enorm dankbaar dat we het heel goed voor elkaar hebben.

Zoon is 18 jaar, gaat ook een keer uit huis en hebben geen kinderwensen meer. Wij zijn beiden net wel bijna 40 jaar.

Is het verstandig om je huis versneld af te betalen, met de lage rente. Of het is verstandig om je geld ergens anders in te stoppen of om gewoon op de spaarrekening te laten staan.
Iemand die hier ervaring mee heeft, of soort gelijk situatie zit en die hun ervaring willen delen.
Doeleinden waar we dus aan denken :
Extra aflossen hypotheek
Tweede huis (vakantiewoning) waar we wellicht zelf ook heerlijk gebruik van kunnen maken+evt verhuren (kleine kring kennissen-vrienden)
Wellicht minder werken is ook nog een optie, man werk fulltime - ik 4,5 dag

Ik hoop jullie inspirerende verhalen te kunnen lezen

[Anoniem: 1986520]

Enige grote nadeel van aflossen is dat je geld in de stenen zit…. Maar als je verder voldoende inkomsten en/of een buffer hebt is dat geen probleem.

Maar met je huidige lage rente moet je je wel afvragen waarom.

[Rukapul]

Met zo'n lage rente is er als persoon met financiele discipline geen enkele reden om versneld af te lossen.

Alleen de flexibiliteit zou het al waard zijn, nog los van alle investeringskansen.

[Vloris]

Sunshine84 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 13:34:
Dag allen,

2 jaar geleden hebben wij (tweeverdieners) een nieuwbouwwoning kunnen kopen voor onder de 2K

2K betekent voor zover ik weet 2000, maar dat lijkt me erg weinig voor een huis

...
Is het verstandig om je huis versneld af te betalen, met de lage rente. Of het is verstandig om je geld ergens anders in te stoppen of om gewoon op de spaarrekening te laten staan.

Tsja, 'verstandig' is een subjectief begrip, daar ga ik als buitenstaander geen antwoord op kunnen geven. Maar helpen met mogelijkheden 'tastbaar' maken en handvaten geven zodat je keuzes kunt doorrekenen kunnen wij als tweakers natuurlijk wel bij helpen.

Versneld aflossen van je hypotheek betekent dat je uiteindelijk minder rente betaalt. Hoeveel dat scheelt kun je uitrekenen.
Maar geld wat je nu uitgeeft om versneld je hypotheek af te lossen kun je niet nu voor wat anders gebruiken. Alles hangt er dus ook vanaf wat je wanneer met je geld wil doen. Wat voor grote uitgaven wil je doen nu, en in de nabije/verre toekomst?

[inXs]

Ik zou hier eens kijken: Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

Daarnaast is er ook een algemeen spaar topic, je kan ook geld stoppen in een deposito met een rente van ca. 4%. Levert je meer op dan wat je hypotheek kost, dus die optie overwegen lijkt me geen gek idee?

[JJ Le Funk]

What if-scenario:

stel dat de relatie ooit klapt en je wilt de woning aanhouden (ex uitkopen), wat is dan de beste strategie qua aflossing?

[ Voor 92% gewijzigd door JJ Le Funk op 08-09-2023 17:18 ]

[Shadowhawk00]

Het is gewoon een kwestie van risk-reward.
Op dit moment kost de spaarrekening dus ongeveer 1.6% per jaar. Want als je het aflost dan hoef je dat niet te betalen. Ja we hebben nog HRA weet ik.

Kan je op een andere manier meer rendement krijgen met het geld dan die 1.6% per jaar waarbij jij het risico aanvaardbaar vind.

Aan de andere kant, je zou ook eens anders kunnen denken, je hebt nu X-inkomen en je houd samen Y bedrag over. Je kan er ook voor kiezen om minder geld te gaan sparen door minder inkomen te verkrijgen, dus een deel van je inkomen te verwisselen voor tijd. Misschien dat er hobbies zijn die jullie samen willen doen maar waar je nu niet echt aan toe komt.
Dan los je het probleem van te veel spaargeld hebben ook voor de toekomst op want als je meer inkomen dan uitgaven hebt dan blijft je spaargeld groeien.

[storeman]

Prima uitgangssituatie! Wil je je vermogen laten groeien, dan kun je ook gaan beleggen. Dit kan via fondsen (zou ik niet aanraden), via indexfondsen (goede risicospreiding) of via individuele aandelen. Als het leuk/interessant vind, kan ik het concept "value-beleggen" je aanraden.

Het moet wel bij je passen. Anders zijn de andere ideeën van mijn voorgangers natuurlijk ook het overwegen waard.

De eerste vraag die je jezelf moet stellen is: wat is mijn doel?

Ik ben voor een zo laag mogelijke hypotheekschuld en los zo af en toe ook wat extra af, omdat ik dat een lekker gevoel vind. Qua rendement kan ik er beter andere dingen mee doen...

[haaibaa2]

JJ Le Funk schreef op donderdag 7 september 2023 @ 13:46:
What if-scenario:

stel dat de relatie klapt, en je wilt ex uitkopen. dan kan je maar de helft van de bestaande hypotheek onder oude voorwaarden meenemen en de rest moet tegen de dan geldende hypotheerente opnieuw worden afgesloten.
dus door versneld af te lossen verminderd de hypotheeklast voor het gedeelte dat eventueel opnieuw gefinancierd moet worden.

Heb hier zelf ook wel eens over nagedacht, maar je moet je ex toch de helft van de overwaarde meegeven in zo’n scenario? De overwaarde gaat natuurlijk omhoog met het bedrag van je aflossing. Kun je beter het geld op de spaar rekening laten staan zodat je de spaar rekening kunt meegeven aan degene die niet in het huis blijft wonen?

[Sunshine84]

Vloris schreef op donderdag 7 september 2023 @ 13:43:
[...]

2K betekent voor zover ik weet 2000, maar dat lijkt me erg weinig voor een huis


[...]

Tsja, 'verstandig' is een subjectief begrip, daar ga ik als buitenstaander geen antwoord op kunnen geven. Maar helpen met mogelijkheden 'tastbaar' maken en handvaten geven zodat je keuzes kunt doorrekenen kunnen wij als tweakers natuurlijk wel bij helpen.

Versneld aflossen van je hypotheek betekent dat je uiteindelijk minder rente betaalt. Hoeveel dat scheelt kun je uitrekenen.
Maar geld wat je nu uitgeeft om versneld je hypotheek af te lossen kun je niet nu voor wat anders gebruiken. Alles hangt er dus ook vanaf wat je wanneer met je geld wil doen. Wat voor grote uitgaven wil je doen nu, en in de nabije/verre toekomst?

Oeps : 2 nullen vergeten
We hebben niet echt grote dingen die we willen, we zijn tot nu toe tevreden met wat we hebben.
Wellicht in de nabije toekomst een camper, en meer vrije tijd. Alleen mijn man vind minder werken toch wel erg spannend ivm minder pensioenopbouw.

[Plempie]

Wat voor jullie de beste optie is, valt niet zomaar te zeggen. Persoonlijk zou ik er gezien je het rentepercentage voor 30 jaar hebt vastgezet, niet voor kiezen om nu extra af te lossen om een paar redenen:
- je maandlast is dermate laag dat je er eigenlijk nooit mee in de problemen kunt komen
- je kunt tegenwoordig eenvoudig een hoger rendement halen, zelfs op basis van spaarrente
- als je aflost, zit het geld vast in stenen
- als je ooit toch wil verhuizen naar een nieuwe koopwoning en je kunt je hypotheekrente ‘meeverhuizen’, dan is aflossen niet per se handig

Weet je echter gewoon echt niet meer wat te doen met je geld, dan kan aflossen nog steeds wel praktisch zijn. Bijvoorbeeld zoals gezegd als de 1 de ander moet uitkopen. En het kan natuurlijk ook gewoon als prettig voelen om helemaal geen schulden meer te hebben, ook geen hypotheek. Zelf zou ik echter eerst eens goed kijken naar je financiële situatie en wensen voor de komende jaren.
- wat voor bedrag wil je achter de hand houden om direct te kunnen besteden?
- wil je bijvoorbeeld op termijn alvast een bedrag kunnen schenken aan je zoon of zie je een familiehypotheek als optie?
- hoe gelukkig zijn jullie met je huidige baan? Wil je liever minder werken, iets anders doen wat misschien minder geld maar wel meer werkgeluk oplevert of start je nog graag eens een eigen bedrijf? Of misschien vind je het een mooi idee om een deel van je werkuren te vervangen voor vrijwilligerswerk.
- heb je zin in een sabbatical, eerder stoppen met werken, maken van een wereldreis etc.?
- heb je verder nog specifieke zaken die je eigenlijk de komende jaren wil doen waar een bepaald kostenplaatje bijhoort? Bijvoorbeeld verbouwing, nieuwe auto, dure hobby etc.

Sowieso een heerlijke positie om je in te bevinden lijkt me zo!

[Sunshine84]

inXs schreef op donderdag 7 september 2023 @ 13:44:
Ik zou hier eens kijken: Financiële onafhankelijkheid - Deel 5

Daarnaast is er ook een algemeen spaar topic, je kan ook geld stoppen in een deposito met een rente van ca. 4%. Levert je meer op dan wat je hypotheek kost, dus die optie overwegen lijkt me geen gek idee?

Dank je wel ga ik zeker eens doen

[NicoHF]

Met zo een lage rente plus nog de hypotheek rente aftrek ben je een dief van je eigen portemonnee als je versnelt gaat aflossen.

Zou juist zo min mogelijk aflossen en alles op de deposito zetten momenteel 4% mogelijk of in een wereld ETF stoppen maar dan moet je het wel lang kwijt kunnen om eventuele crashes uit te kunnen zitten.

[DukeBox]

Anoniem: 1986520 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 13:40:
Enige grote nadeel van aflossen is dat je geld in de stenen zit….

Want? Je kan het altijd weer opnemen in de vorm van een hypotheek.

NicoHF schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:16:
Met zo een lage rente plus nog de hypotheek rente aftrek ben je een dief van je eigen portemonnee als je versnelt gaat aflossen.

Totdat TS met dit tempo van sparen binnen 5 jaar buiten de vrijstelling zit. Maar idd, met 1,59% rente (en ook nog hra neem ik aan) kan je heel wat rendabelere manieren bedenken.

[ Voor 46% gewijzigd door DukeBox op 07-09-2023 14:22 ]

[Sunshine84]

Shadowhawk00 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 13:57:
Het is gewoon een kwestie van risk-reward.
Op dit moment kost de spaarrekening dus ongeveer 1.6% per jaar. Want als je het aflost dan hoef je dat niet te betalen. Ja we hebben nog HRA weet ik.

Kan je op een andere manier meer rendement krijgen met het geld dan die 1.6% per jaar waarbij jij het risico aanvaardbaar vind.

Aan de andere kant, je zou ook eens anders kunnen denken, je hebt nu X-inkomen en je houd samen Y bedrag over. Je kan er ook voor kiezen om minder geld te gaan sparen door minder inkomen te verkrijgen, dus een deel van je inkomen te verwisselen voor tijd. Misschien dat er hobbies zijn die jullie samen willen doen maar waar je nu niet echt aan toe komt.
Dan los je het probleem van te veel spaargeld hebben ook voor de toekomst op want als je meer inkomen dan uitgaven hebt dan blijft je spaargeld groeien.

Prachtig verwoord , en is zeker een optie waar ik zelf wel meer na neig. Echte mijn man vind dit spannend, niet om de vrije tijd die we samen hebben maar meer om de pensioenopbouw die dan uiteraard minder word. Dan nog denk ik, als wij tegen die tijd klaar zijn met werken en pensioen krijgen dan vallen de woningkosten ook een stuk minder uit. De woning is zo gebouwd dat wij hier onze oude dag ook prima kunnen blijven wonen.

[RenaldoN]

DukeBox schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:17:
[...]

Want? Je kan het altijd weer opnemen in de vorm van een hypotheek.

die op dit moment ruim meer kost dan de rente die ze nu betalen. ik zou het dan ook eerder gewoon in een deposito stoppen/spaarrekening. heb je de vrijheid van opnemen en je vermogen groeit nog een klein beetje.

[NicoHF]

[quote]haaibaa2 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:11:
[...]
.

[ Voor 56% gewijzigd door NicoHF op 07-09-2023 16:47 ]

[Sunshine84]

Plempie schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:15:
Wat voor jullie de beste optie is, valt niet zomaar te zeggen. Persoonlijk zou ik er gezien je het rentepercentage voor 30 jaar hebt vastgezet, niet voor kiezen om nu extra af te lossen om een paar redenen:
- je maandlast is dermate laag dat je er eigenlijk nooit mee in de problemen kunt komen : ja helemaal mee eens
- je kunt tegenwoordig eenvoudig een hoger rendement halen, zelfs op basis van spaarrente : ga ik me verder in verdiepen
- als je aflost, zit het geld vast in stenen : ja willen we dat idd, gezien de rente , en wat voor leuke dingen je er ook mee kan doen.
- als je ooit toch wil verhuizen naar een nieuwe koopwoning en je kunt je hypotheekrente ‘meeverhuizen’, dan is aflossen niet per se handig : helder, heel goed punt!!

Weet je echter gewoon echt niet meer wat te doen met je geld, dan kan aflossen nog steeds wel praktisch zijn. Bijvoorbeeld zoals gezegd als de 1 de ander moet uitkopen. En het kan natuurlijk ook gewoon als prettig voelen om helemaal geen schulden meer te hebben, ook geen hypotheek. Zelf zou ik echter eerst eens goed kijken naar je financiële situatie en wensen voor de komende jaren.
- wat voor bedrag wil je achter de hand houden om direct te kunnen besteden? Ja hebben altijd een standaardverdragen wat min op de spaarrekening staat.
- wil je bijvoorbeeld op termijn alvast een bedrag kunnen schenken aan je zoon of zie je een familiehypotheek als optie? Soms denken we wel eens, dat we tzt ons huis gaan verhuren aan onze zoon & wij wellicht iets anders gaan kopen. Gezien de huidige woningmarkt zal het voor ons makkelijker zijn om te verbeteren dan voor onze zoon te beginnen…
- hoe gelukkig zijn jullie met je huidige baan? Wil je liever minder werken, iets anders doen wat misschien minder geld maar wel meer werkgeluk oplevert of start je nog graag eens een eigen bedrijf? Of misschien vind je het een mooi idee om een deel van je werkuren te vervangen voor vrijwilligerswerk.
- heb je zin in een sabbatical, eerder stoppen met werken, maken van een wereldreis etc.?
- heb je verder nog specifieke zaken die je eigenlijk de komende jaren wil doen waar een bepaald kostenplaatje bijhoort? Bijvoorbeeld verbouwing, nieuwe auto, dure hobby etc.

Sowieso een heerlijke positie om je in te bevinden lijkt me zo!

Laat ik voorop stellen dat het idd een ontzettende fijne positie is, daar sta ik dagelijks meerder keren bij stil.
Heel erg dank voor je suggesties , stof voor nadenken!

[NicoHF]

DukeBox schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:17:
[...]


Totdat TS met dit tempo van sparen binnen 5 jaar buiten de vrijstelling zit. Maar idd, met 1,59% rente (en ook nog hra neem ik aan) kan je heel wat rendabelere manieren bedenken.

Dit jaar €114.000 totaal met partner volgend jaar €100.000 per persoon heffing vrij, dus TS kan nog wel even doorsparen ook al zal ik met zulke bedragen ook wel wat aandelen gaan kopen

[Anoniem: 1986520]

DukeBox schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:17:
[...]

Want? Je kan het altijd weer opnemen in de vorm van een hypotheek.

Even iets meer diepgang?

Het gros van de financiers doet dat al lang niet meer als het consumptief is… en het gebeurt ook op basis van inkomsten, en laat dat nou net een situatie zijn dat je geld nodig kan hebben.

[ Voor 4% gewijzigd door Anoniem: 1986520 op 07-09-2023 14:31 ]

[DukeBox]

RenaldoN schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:19:
die op dit moment ruim meer kost dan de rente die ze nu betalen. ik zou het dan ook eerder gewoon in een deposito stoppen/spaarrekening. heb je de vrijheid van opnemen en je vermogen groeit nog een klein beetje.

True, maar het moeten wel flinke bedragen zijn wil het verschil in rente écht wat opleveren.

Aflossen in je annuïteiten hypotheek levert natuurlijk ook op de lange termijn steeds meer op, zeker als je nog deze nog maar 2 jaar 'oud' is aangezien je rente deel steeds kleiner wordt (en dus ook je HRA). En als je er voor kiest je maandbedrag gelijk te houden moet je ook nog de maanden die je inloopt meerekenen, met €651,- (ex hra?) per maand loopt dat best op.

[dfbt]

DukeBox schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:17:
[...]

Want? Je kan het altijd weer opnemen in de vorm van een hypotheek.


[...]

Totdat TS met dit tempo van sparen binnen 5 jaar buiten de vrijstelling zit. Maar idd, met 1,59% rente (en ook nog hra neem ik aan) kan je heel wat rendabelere manieren bedenken.

Alles wat je nu aflost, en later weer een nieuw stuk hypotheek voor nodig heb , gaat richting 4-5 % kosten ipv onder 2%.
Aflossen is in deze situatie niet heel erg gunstig, zelfs je geld op een Bunq bank zetten rendeert meer.
Maar een hypotheek die kwijt of bijna kwijt is, kan je wellicht over een paar jaar die 600 euro per maand die je overhoud extra gebruiken om te investeren of sparen. Je bent in ieder geval niet meer afhankelijk van een partij waar je geld heb geleend.

[Shadowhawk00]

haaibaa2 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:11:
[...]


Heb hier zelf ook wel eens over nagedacht, maar je moet je ex toch de helft van de overwaarde meegeven in zo’n scenario? De overwaarde gaat natuurlijk omhoog met het bedrag van je aflossing. Kun je beter het geld op de spaar rekening laten staan zodat je de spaar rekening kunt meegeven aan degene die niet in het huis blijft wonen?

Je hebt beide recht op 50% van de bezittingen dus ook 50% van het huis. Het maakt niet uit of de hypotheek 0 of 100% is. Met een grote spaarrekening krijgt de ex gewoon meer van de spaarrekening en heb je een lagere hypotheek nodig om de rest te geven. Uiteindelijk maakt het niet heel veel uit als de rente hoger staat dan nu kost het je wat meer, staat de rente lager kost het je wat minder.

[Plempie]

Sunshine84 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:29:
[...]


Laat ik voorop stellen dat het idd een ontzettende fijne positie is, daar sta ik dagelijks meerder keren bij stil.
Heel erg dank voor je suggesties , stof voor nadenken!

Hoop dat je er wat aan hebt! Misschien nog iets om mee te nemen trouwens op basis van 2 dingen die je nog kort benoemde.

Sunshine84 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 13:34:

In het verleden ook echt wel eens elke dubbeltje moeten omdraaien en zijn dus nu enorm dankbaar dat we het heel goed voor elkaar hebben.

Sunshine84 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:15:
[...]


Alleen mijn man vind minder werken toch wel erg spannend ivm minder pensioenopbouw.

Misschien is het ook eens goed om kritisch te kijken naar hoe zuinig je wel/niet bent en of je eigenlijk niet liever gewoon wat meer geld uitgeeft iedere maand. Als je maandelijks ipv 2000 maar 1000 of 1500 overhoudt, is dat natuurlijk nog steeds een behoorlijk bedrag. Zelf heb ik ook enige tijd in de situatie gezeten van ieder dubbeltje omdraaien en gemerkt dat je wel bepaalde dingen aanleert mbt hoe je naar geld uitgeven kijkt. Ik ga je zeker niet aanraden om nu maar gewoon klakkeloos al je geld over de balk te smijten hoor, maar overweeg eens of je eigenlijk sommige dingen niet anders wil doen nu je de financiële ruimte hebt. Bijvoorbeeld meer geld uitgeven aan boodschappen (luxere producten, biologisch, vlees van de slager, kaas van de kaasboer, wellicht een maaltijddienst als hellofresh als je dat fijn vindt).

Bedenk verder ook dat het natuurlijk goed is om ook met de toekomst rekening te houden qua pensioen, maar je ook nooit weet wat de toekomst verder brengt en het leven ook zomaar ineens voorbij kan zijn door ongeluk of ziekte. Bovendien, als je ook na pensioen alleen maar elke maand een berg geld overhoudt, dan schiet je daar ook niet per se iets mee op.

[Truus01]

DukeBox schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:17:
[...]

Want? Je kan het altijd weer opnemen in de vorm van een hypotheek.

Anoniem: 1986520 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:29:
[...]

Even iets meer diepgang?

Het gros van de financiers doet dat al lang niet meer als het consumptief is… en het gebeurt ook op basis van inkomsten, en laat dat nou net een situatie zijn dat je geld nodig kan hebben.

Dit. Als het in de stenen zit en om wat voor reden dan ook verlies je je inkomen, kun je niet opnieuw dat geld uit die stenen halen.

Mijn persoonlijke ervaring; ik heb de eerste jaren versneld afgelost (paar jaar 10% boetevrij), waardoor ik hele lage maandelijkse hypotheekkosten heb.
Had ik dat toen niet gedaan, had ik nu niet rond kunnen komen, want ik ben mijn (goed) salaris door omstandigheden kwijtgeraakt en zit op bijstandsniveau.
Maar dit kan twee kanten uit. Had ik het toen niet in de stenen gestopt, had ik nu van dat geld (ruimer) kunnen leven, dan wat ik bespaart heb op mijn maandelijkse lasten.
Wat bij mij wel ook meegespeeld heeft, is dat ik het geld op de spaarrekening laten staan zonde vond, ik daar behoorlijk belasting over betaalde en dus aflossen en dan maandelijks minder betalen mij meer aansprak.
Had het nu nog altijd op mijn spaarrekening gestaan, had ik waarschijnlijk ook nog een probleem gehad om überhaupt bijstand(sniveau) te krijgen.

Maar dat is en was mijn situatie. En ik had dus ook geen ander doel met het geld, dan de spaarrekening.
Met een ander doel, in jouw situatie en de huidige rentestanden en lagere belastingen etc, zou ik het denk ik niet in de stenen stoppen, maar gebruiken.

En als je toch al maandelijks voldoende overhoud, heeft het ook weinig nut als de maandelijkse hypotheeklasten omlaag gaan.

[Tusk]

2% hypotheekrente (als je in een fijne periode hebt afgesloten). 2% spaarrente. 5-10% inflatie. In zo'n situatie kun je beter schulden hebben, dan spaargeld.

Je moet echt flink actief beleggen/investeren wil je daar tegenop kunnen boksen.

[Sunshine84]

Plempie schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:53:
[...]


Hoop dat je er wat aan hebt! Misschien nog iets om mee te nemen trouwens op basis van 2 dingen die je nog kort benoemde.


[...]


[...]


Misschien is het ook eens goed om kritisch te kijken naar hoe zuinig je wel/niet bent en of je eigenlijk niet liever gewoon wat meer geld uitgeeft iedere maand. Als je maandelijks ipv 2000 maar 1000 of 1500 overhoudt, is dat natuurlijk nog steeds een behoorlijk bedrag. Zelf heb ik ook enige tijd in de situatie gezeten van ieder dubbeltje omdraaien en gemerkt dat je wel bepaalde dingen aanleert mbt hoe je naar geld uitgeven kijkt. Ik ga je zeker niet aanraden om nu maar gewoon klakkeloos al je geld over de balk te smijten hoor, maar overweeg eens of je eigenlijk sommige dingen niet anders wil doen nu je de financiële ruimte hebt. Bijvoorbeeld meer geld uitgeven aan boodschappen (luxere producten, biologisch, vlees van de slager, kaas van de kaasboer, wellicht een maaltijddienst als hellofresh als je dat fijn vindt).

Bedenk verder ook dat het natuurlijk goed is om ook met de toekomst rekening te houden qua pensioen, maar je ook nooit weet wat de toekomst verder brengt en het leven ook zomaar ineens voorbij kan zijn door ongeluk of ziekte. Bovendien, als je ook na pensioen alleen maar elke maand een berg geld overhoudt, dan schiet je daar ook niet per se iets mee op.

Ja hier heb je ook weer een punt… Denk idd mede doordat we een aantal jaren echt het tegenoverstelde leven hadden, het nu zo in je systeem zit dat je toch onbewust zuinig om blijft gaan met je geld. we zouden het ook makkelijker kunnen uitgeven, echter onnodige dingen kan ik gewoonweg niet over m’n hart krijgen. HelloFresh doen we namelijk wel eens (alleen als ik een leuke kortingscode heb) anders doe ik het niet.

Wat de toekomst brengt weet idd niemand, om ons heen hebben we jammer genoeg dat al veel zien gebeuren dat ze pensioenleeftijd niet eens halen, dus mijn voorstander is minder werken, meer vrije tijd. (Alleen dan komt toch het duiveltje om de hoek : dan kun je veel minder geld aan de kant zetten…. Dus ik denk dat de ‘mindere periode waar we in hebben geleefd meer meespeeld dan wij denken’

[DropjesLover]

Kan je het spaargeld zo inzetten om nu je huis verder te verduurzamen, cq energie-neutraal?
Isoleren, isoleren, isoleren en dan een warmtepomp?
Hoe zit het met de badkamer en keuken (gaan doorgaans ~12-20 jaar mee)? Als je die verbouwt kan je ook gelijk vloerverwarming makkelijk meenemen, en nieuwe kozijnen met HR+++ glas, om maar wat te noemen.

Dakisolatie: 10k
Kunststof kozijnen met HR+++ glas: 20-30k (afhankelijk van aantal kozijnen) (houten kozijnen zijn duurder)
Spouw-isolatie: zo gek als je het zelf kan/wil maken (indien oud huis met spouw van 6cm, opnieuw opmetselen met bredere spouw + isolatie is duurder dan isolatie inblazen)
Vloerverwarming: 5k per verdieping
Vloerisolatie: 3-4k
Warmtepomp met douchewater buffervat: 10-15k

Zodat je op de lange termijn ook gegarandeerd bent van lage woonlasten, energie gaat de komende 30 jaar niet meer zo goedkoop worden als dat het ooit (2 jaar geleden) was.
Maar dan moet je er wel eerst ~55k er in pompen.

[ Voor 29% gewijzigd door DropjesLover op 07-09-2023 16:19 ]

[stin00]

DropjesLover schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:14:
Kan je het spaargeld zo inzetten om nu je huis verder te verduurzamen, cq energie-neutraal?
Isoleren, isoleren, isoleren en dan een warmtepomp?
Hoe zit het met de badkamer en keuken (gaan doorgaans ~12-20 jaar mee)? Als je die verbouwt kan je ook gelijk vloerverwarming makkelijk meenemen, en nieuwe kozijnen met HR+++ glas, om maar wat te noemen.

Dakisolatie: 10k
Kunststof kozijnen met HR+++ glas: 20-30k (afhankelijk van aantal kozijnen) (houten kozijnen zijn duurder)
Spouw-isolatie: zo gek als je het zelf kan/wil maken (indien oud huis met spouw van 6cm, opnieuw opmetselen met bredere spouw + isolatie is duurder dan isolatie inblazen)
Vloerverwarming: 5k per verdieping
Vloerisolatie: 3-4k
Warmtepomp met douchewater buffervat: 10-15k

Zodat je op de lange termijn ook gegarandeerd bent van lage woonlasten, energie gaat de komende 30 jaar niet meer zo goedkoop worden als dat het ooit (2 jaar geleden) was.
Maar dan moet je er wel eerst ~55k er in pompen.

90% hiervan lijkt me overbodig, het betreft immers een 2 jaar oude nieuwbouwwoning volgens TS.

Ik zou lekker minder gaan werken, op naar 32 uur Gebruik een deel van je spaargeld voor leuke reizen, hobbies en andere dingen.

[Koekfabriek]

NicoHF schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:21:
[...]

Uuh nee natuurlijk niet, overwaarde blijft gelijk ongeacht aflossing.
Overwaarde is waarde stijging, ik zie niet in wat aflossing daarmee te maken zou hebben, maar jij ziet dat anders kan je dat toelichten?

Huh? Overwaarde is wat er overblijft na verkoop huis en aflossen hypotheek . Lijkt mij evident dat extra aflossen daarmee te maken heeft.

[MarcoC]

Ik mis het advies om te spreiden: een beetje aflossen, een beetje beleggen, een beetje deposito. Dat is vrijwel risicoloos.

[DropjesLover]

stin00 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:22:
[...]


90% hiervan lijkt me overbodig, het betreft immers een 2 jaar oude nieuwbouwwoning volgens TS.

Ik zou lekker minder gaan werken, op naar 32 uur Gebruik een deel van je spaargeld voor leuke reizen, hobbies en andere dingen.

Ahja, je hebt helemaal gelijk. Over het hoofd gezien

[NicoHF]

Koekfabriek schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:42:
[...]

Huh? Overwaarde is wat er overblijft na verkoop huis en aflossen hypotheek . Lijkt mij evident dat extra aflossen daarmee te maken heeft.

Je bent gelijk, was even in de war met waardevermeerdering.

Maar dan nog hoef je niet de overwaarde mee te nemen als berekening, aangezien je die dan zelf betaald wat uiteindelijk netto meer kost dan het geld op dit moment op een deposito rekening te zetten.

[Sunshine84]

DropjesLover schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:14:
Kan je het spaargeld zo inzetten om nu je huis verder te verduurzamen, cq energie-neutraal?
Isoleren, isoleren, isoleren en dan een warmtepomp?
Hoe zit het met de badkamer en keuken (gaan doorgaans ~12-20 jaar mee)? Als je die verbouwt kan je ook gelijk vloerverwarming makkelijk meenemen, en nieuwe kozijnen met HR+++ glas, om maar wat te noemen.

Dakisolatie: 10k
Kunststof kozijnen met HR+++ glas: 20-30k (afhankelijk van aantal kozijnen) (houten kozijnen zijn duurder)
Spouw-isolatie: zo gek als je het zelf kan/wil maken (indien oud huis met spouw van 6cm, opnieuw opmetselen met bredere spouw + isolatie is duurder dan isolatie inblazen)
Vloerverwarming: 5k per verdieping
Vloerisolatie: 3-4k
Warmtepomp met douchewater buffervat: 10-15k

Zodat je op de lange termijn ook gegarandeerd bent van lage woonlasten, energie gaat de komende 30 jaar niet meer zo goedkoop worden als dat het ooit (2 jaar geleden) was.
Maar dan moet je er wel eerst ~55k er in pompen.

Wij hebben een energie neutraal huis, 0 op de meter noemen ze ook wel. Nieuwste van het nieuwste, alles wat je benoemt hebben wel.
28 zonnepanelen, vloerverwarming, warmtepomp dus de aankomende 10-17jaar verwacht ik niet dat wij gaan verbouwen. Enigste wat in de pen zit denk ik, is een batterij om energie op te slaan.

[D_Jeff]

@Sunshine84 Even wat punten om over na te denken:
-> Stel, volgende maand stort jullie wereldje volledig in (bijv een gemene ziekte), waardoor jullie gezinsinkomen afzakt naar het minimale -- Kunnen jullie dit huis dan nog betalen?

-> Ik zie de gedachte staan om het huidige huis te verhuren aan jullie kind. Bijna alle hypotheekversterkers hebben een clausule in de overeenkomst staan. Lees deze eerst even door (er zijn namelijk verschillende smaken: volledig verboden tot aan geen probleem voor 1e/2e lijns familie met meldplicht)

[Señor Sjon]

WON>>> PFSL

[inXs]

Sunshine84 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:51:
[...]


Wij hebben een energie neutraal huis, 0 op de meter noemen ze ook wel. Nieuwste van het nieuwste, alles wat je benoemt hebben wel.
28 zonnepanelen, vloerverwarming, warmtepomp dus de aankomende 10-17jaar verwacht ik niet dat wij gaan verbouwen. Enigste wat in de pen zit denk ik, is een batterij om energie op te slaan.

Tja, dan is er op dat vlak niet veel nodig inderdaad. Een batterij is ook twijfelachtig, immers in de periode (winter) dat je de meeste energie nodig hebt, valt er ook niets op te slaan.... Maar goed, een deposito levert je risicoloos inmiddels ca. 4% op. Je zou natuurlijk (ook vanwege de angst van een te laag pensioen) eens andersom kunnen gaan rekenen, als in: wat heb je nodig op een bepaald moment in je leven aan euro's per maand om die stress niet te hebben en welk kapitaal moet daar tegenover staan: https://www.berekenhet.nl/modules/beleggen/eindkapitaal.html

Wellicht kan dat een mooi doel zijn dat je wilt koersen op financieel minder afhankelijk (of zelfs onafhankelijk), in combinatie met om de zoveel jaar steeds minder werken zelfs?

Het meeste is hierboven ook wel genoemd, doe vooral waar je je goed bij voelt, maar de rente op de hypotheek is laag, als je op een gegeven moment hetzelfde vermogen hebt als dat de hypotheek is qua hoogte dan kan je altijd nog aflossen in extreme gevallen!

[Shadowhawk00]

Sunshine84 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:05:
[...]


Ja hier heb je ook weer een punt… Denk idd mede doordat we een aantal jaren echt het tegenoverstelde leven hadden, het nu zo in je systeem zit dat je toch onbewust zuinig om blijft gaan met je geld. we zouden het ook makkelijker kunnen uitgeven, echter onnodige dingen kan ik gewoonweg niet over m’n hart krijgen. HelloFresh doen we namelijk wel eens (alleen als ik een leuke kortingscode heb) anders doe ik het niet.

Wat de toekomst brengt weet idd niemand, om ons heen hebben we jammer genoeg dat al veel zien gebeuren dat ze pensioenleeftijd niet eens halen, dus mijn voorstander is minder werken, meer vrije tijd. (Alleen dan komt toch het duiveltje om de hoek : dan kun je veel minder geld aan de kant zetten…. Dus ik denk dat de ‘mindere periode waar we in hebben geleefd meer meespeeld dan wij denken’

Hoeveel moet je aan de kant zetten elke maand, Het is natuurlijk een optie om iets minder te gaan werken. Al ga je van 40 naar 36uur in de week. Scheelt netto niet zo heel veel maar heb je wel elke 2 weken een dagje samen vrij om wat leuks te doen.
En hoeveel geld heb je nodig als je met pensioen bent en je geen kosten hebt aan je eigen woning? AOW is voldoende om sociaal te huren en van te kunnen leven. Maar jij hebt dan geen kosten aan de woning dus je komt zelfs zonder pensioen nog redelijk goed rond.

D_Jeff schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:59:
@Sunshine84 Even wat punten om over na te denken:
-> Stel, volgende maand stort jullie wereldje volledig in (bijv een gemene ziekte), waardoor jullie gezinsinkomen afzakt naar het minimale -- Kunnen jullie dit huis dan nog betalen?

-> Ik zie de gedachte staan om het huidige huis te verhuren aan jullie kind. Bijna alle hypotheekversterkers hebben een clausule in de overeenkomst staan. Lees deze eerst even door (er zijn namelijk verschillende smaken: volledig verboden tot aan geen probleem voor 1e/2e lijns familie met meldplicht)

Zolang het je eigen kind is hoef je natuurlijk niets op papier te zetten over deze verhuur. Dat jou zoon zich op dat adress inschrijft is geen enkel probleem. De bank heeft alleen een probleem met een huurcontract omdat het namelijk de waarde van het pand verlaagt ( huurbescherming ) maar als jullie kind daar gewoon woont en verder staat er niets op papier. Moet je wel je eigen kind vertrouwen.

Overigens zodra de hypotheek is afgelost heeft de bank er niets meer over te vertellen

[ Voor 28% gewijzigd door Shadowhawk00 op 07-09-2023 17:10 ]

[init6]

Tusk schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:58:
2% hypotheekrente (als je in een fijne periode hebt afgesloten). 2% spaarrente. 5-10% inflatie. In zo'n situatie kun je beter schulden hebben, dan spaargeld.

Je moet echt flink actief beleggen/investeren wil je daar tegenop kunnen boksen.

Heb ook over na zitten denken qua versneld aflossen, de volgende dingen speelden in mijn gedachten:
- Looptijd van x jaar hypotheek van 2%
- Op dit moment is de spaar rente hoger bij Bunq: 2.46%
- HRA is 30 jaar geldig en dit gaat alleen maar minder worden, niet gebruik maken nu van maximale HRA is nobel maar je bent een dief van je portomonee.
- Wet Hillen is afgelopen. Dus zodra je je huis bijna volledig aflost komt de belastingdienst om de hoek, want je hebt een fictief vermogen waar fijn belast op kan worden. (Jammer dat dit niet zo werkt als je huis onder water staat).
- Zodra je huis te ver onder water staat heeft de bank de mogelijkheid om te eisen dat je gaat versneld af lossen. (when shit really hits the fan)

Zelf daarom paar weken geleden keuze gemaakt om toch eens te gaan kijken naar verduuzaming, tot vorige week waarbij energie maatschappijen salderen op de schop gaan nemen... Lees nu over een terugverdientijd van 25 jaar op zonnepanelen en dat is gewoon te lang om tot goed rendement te komen en daarbij: je garantie periode is niet evenredig aan deze periode. Een aantal dingen ben ik daarom aan het nakijken: Stop het in lego, 200% rendement las ik ergens. Heb op dit moment niet echt een idee...

[Shadowhawk00]

init6 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 18:01:
[...]


Heb ook over na zitten denken qua versneld aflossen, de volgende dingen speelden in mijn gedachten:
- Looptijd van x jaar hypotheek van 2%
- Op dit moment is de spaar rente hoger bij Bunq: 2.46%
- HRA is 30 jaar geldig en dit gaat alleen maar minder worden, niet gebruik maken nu van maximale HRA is nobel maar je bent een dief van je portomonee.
- Wet Hillen is afgelopen. Dus zodra je je huis bijna volledig aflost komt de belastingdienst om de hoek, want je hebt een fictief vermogen waar fijn belast op kan worden. (Jammer dat dit niet zo werkt als je huis onder water staat).
- Zodra je huis te ver onder water staat heeft de bank de mogelijkheid om te eisen dat je gaat versneld af lossen. (when shit really hits the fan)

Wet hillen maakt niet heel veel uit, jij betaald nu ook EWF ook al heb je 100% hypotheek.
Alleen mag je dan kiezen wil je de hypotheekrente aftrekken of het EWF ( 83% daarvan ) en dan kies je waarschijnlijk voor hypotheekrente want dat is meer.
HRA is maar een gedeelte ( 37% ) van de betaalde rente die je terugkrijgt. Je bruto inkomen word minder dus netto betaal je wat minder. Je kan dus beter geen hypotheek hebben want dan houd je het meeste geld over. Heel simpel je mag kiezen, betaal het aan de belastingdienst of betaal 3x dat bedrag aan een bank. Dan betaal ik liever belasting want onder de streep verdien ik erop.

Maar als je meer spaarrente kan krijgen dan de hypotheekrente en je onder de belastingvrije voet van spaargeld blijft is sparen natuurlijk een betere optie.

[Zenix]

Shadowhawk00 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 18:16:
[...]


Wet hillen maakt niet heel veel uit, jij betaald nu ook EWF ook al heb je 100% hypotheek.
Alleen mag je dan kiezen wil je de hypotheekrente aftrekken of het EWF ( 83% daarvan ) en dan kies je waarschijnlijk voor hypotheekrente want dat is meer.
HRA is maar een gedeelte ( 37% ) van de betaalde rente die je terugkrijgt. Je bruto inkomen word minder dus netto betaal je wat minder. Je kan dus beter geen hypotheek hebben want dan houd je het meeste geld over. Heel simpel je mag kiezen, betaal het aan de belastingdienst of betaal 3x dat bedrag aan een bank. Dan betaal ik liever belasting want onder de streep verdien ik erop.

Maar als je meer spaarrente kan krijgen dan de hypotheekrente en je onder de belastingvrije voet van spaargeld blijft is sparen natuurlijk een betere optie.

Ook als je boven het drempelbedrag komt met VRH is het niet interessant om af te lossen. Het volgende geeft allemaal meer rendement:
- Beleggen, gemiddeld is indexbeleggen het rendement zo'n 6-7%, met VRH hou je zo'n 5% over.
- Spaardeposito (afhankelijk van de rente, nu is het aantrekkelijk)
- Pensioen beleggen (Fiscaal aantrekkelijk)
- Verlofsparen (bij sommige werkgevers aantrekkelijk om te doen, afhankelijk van een CAO)

Ik kan geen scenario bedenken waarbij aflossen verstandig is. @Sunshine84 Gezien je 40 bent, al eens gekeken naar hoeveel je pensioen gaat worden en of er een pensioengat is dat je wilt gaan aanvullen? Vanaf dit jaar kan je ook een stuk meer inleggen.

[YLMOSE]

MarcoC schreef op donderdag 7 september 2023 @ 16:48:
Ik mis het advies om te spreiden: een beetje aflossen, een beetje beleggen, een beetje deposito. Dat is vrijwel risicoloos.

Exact dit. Het hoeft niet perse het één of het ander te zijn. Jullie houden maandelijks een aanzienlijk bedrag over, daar kun je prima meerdere potjes mee vullen.

[Sunshine84]

YLMOSE schreef op donderdag 7 september 2023 @ 18:43:
[...]


Exact dit. Het hoeft niet perse het één of het ander te zijn. Jullie houden maandelijks een aanzienlijk bedrag over, daar kun je prima meerdere potjes mee vullen.

Welke zou je aanraden mbt deposito’s & beleggen. Risico moet echter niet te groot zijn, ik moet nog wel lekker kunnen slapen 😅

[ybos]

Sunshine84 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:29:
[...]


Laat ik voorop stellen dat het idd een ontzettende fijne positie is, daar sta ik dagelijks meerder keren bij stil.
Heel erg dank voor je suggesties , stof voor nadenken!

Kijk eens op meesman.nl Niet de allergoedkoopste (maar wel een van de goedkoopste) belegger maar wel een van de makkelijkste.
Stel gewoon een maandelijkse overboeking in van 350 euro of iets dergelijks. Reken dit gewoon tot je vaste lasten en jullie kunnen met een beetje geluk enkele jaren eerder stoppen met werken.
(grofweg 4000 per jaar inleg, GEMIDDELD 6-8% per jaar rendement, dat over 15 of 20 jaar, reken maar uit).
Met elke maand 2000 overhouden is die 350 euro makkelijk te missen en groeit tot een mooie extra (vervroegd) pensioenpot.

[Honesty]

In jullie geval zou ik ook proberen zo weinig mogelijk af te lossen en zo veel mogelijk sparen. Jullie termijn is 28 jaar en de rente is nu lekker aan het stijgen. Volgens mij heb ik nu al rentes gezien bij de Rabobank van 1,6% en die zullen alleen maar hoger worden. Ik zal zelf wel willen weten hoeveel je versnelt kan aflossen per jaar zodat als de rente op de spaarrekening dalen je binnen een paar jaar alles kan aflossen maar die kans is klein.

Wij hebben zelf wel besloten om alles af te lossen maar dat meer te maken met het feit dat over 2 jaar onze rentevast periode gewoon weer afliep en we dan sowieso tegen rentes van 5% zaten aan te kijken.
Als onze rente nog 28 jaar had gelopen had ik ook gespaard ipv afgelost.

Verder dat zuinig leven snap ik ook wel, ik sta ook weleens in de winkel te balen dat een brood 20 cent duurder is geworden terwijl wij ook 1 salaris per maand overhouden om te sparen. Ik denk dat het zoals je het zegt als dat eenmaal in je zit het er niet snel uitgaat maar door af te toe te relativeren kom je al een heel eind. En een oud collega van me zei altijd "Je kan je buik maar een keer vol eten" dus genoeg is ook goed.
Je zit in ieder geval in een luxe positie

[Anoniem: 1986520]

Zenix schreef op donderdag 7 september 2023 @ 18:24:
[...]
Ik kan geen scenario bedenken waarbij aflossen verstandig is. @Sunshine84 Gezien je 40 bent, al eens gekeken naar hoeveel je pensioen gaat worden en of er een pensioengat is dat je wilt gaan aanvullen? Vanaf dit jaar kan je ook een stuk meer inleggen.

Strak plan…..geld waar je nu vrij over kan beschikken inruilen voor iets waar je amper controle over hebt met de vage belofte dat je er 25jaar later mogelijk wat extra van terugziet.

Geen beter pensioen dan een (deels) afbetaald huis waarin je zonder veel aanvullende kosten kan wonen of wat je zelf op elk moment ten gelde kan maken.

[Zenix]

Anoniem: 1986520 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 21:21:
[...]

Strak plan…..geld waar je nu vrij over kan beschikken inruilen voor iets waar je amper controle over hebt met de vage belofte dat je er 25jaar later mogelijk wat extra van terugziet.

Geen beter pensioen dan een (deels) afbetaald huis waarin je zonder veel aanvullende kosten kan wonen of wat je zelf op elk moment ten gelde kan maken.

Een huis aflossen met deze rente is nooit een strak plan, als je rendement wilt maken. Pensioen kan nog kleine 30 jaar renderen. We weten niet wat de pensioen situatie is van de TS. En we weten niet hoeveel een AOW over 30 jaar waard is.

En dat pensioengeld staat niet vast, kan je indien nodig weer van de pensioenrekening afhalen, niet kosteloos natuurlijk.

En het huis is afbetaald over 28 jaar, precies de leeftijd dat je normaal gesproken met pensioen gaat.

Als je een beter plan hebt gericht op rendement zie ik het graag.

[Anoniem: 1986520]

Zenix schreef op donderdag 7 september 2023 @ 21:34:
[...]
Als je een beter plan hebt gericht op rendement zie ik het graag.

Lees gewoon even de tekst…… alle rendementsopties kan en mag je zelf bedenken.

Een fiscalepoensioenconstructie waarbij je je zelf besteedbaar geld in een pot stopt waar een ander aan verdiend en waar je door de regelgeving amper controle over hebt is gewoon zelden een slim alternatief.

[Zenix]

ybos schreef op donderdag 7 september 2023 @ 19:57:
[...]

Kijk eens op meesman.nl Niet de allergoedkoopste (maar wel een van de goedkoopste) belegger maar wel een van de makkelijkste.
Stel gewoon een maandelijkse overboeking in van 350 euro of iets dergelijks. Reken dit gewoon tot je vaste lasten en jullie kunnen met een beetje geluk enkele jaren eerder stoppen met werken.
(grofweg 4000 per jaar inleg, GEMIDDELD 6-8% per jaar rendement, dat over 15 of 20 jaar, reken maar uit).
Met elke maand 2000 overhouden is die 350 euro makkelijk te missen en groeit tot een mooie extra (vervroegd) pensioenpot.

Meesman is inderdaad goede partij om makkelijk te beleggen. Pensioen beleggen kan ook via Meesman.

[Zenix]

Anoniem: 1986520 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 21:38:
[...]

Lees gewoon even de tekst…… alle rendementsopties kan en mag je zelf bedenken.

Een fiscalepoensioenconstructie waarbij je je zelf besteedbaar geld in een pot stopt waar een ander aan verdiend en waar je door de regelgeving amper controle over hebt is gewoon zelden een slim alternatief.

Zoals hierboven aangegeven zijn partijen als Meesman heel transparant waar de kosten inzitten. Het is geen partij zoals ABP die een kantoor vol hebben met mensen. Daarnaast heb je controle over je beleggingen.

En ik heb ze inderdaad bedacht, zoals aangegeven in eerdere post. Ik begrijp alleen niet wat het grote voordeel is van nu direct aflossen. Hoeveel rendement gaat dat opleveren over de looptijd tegenover bijvoorbeeld beleggen met 6-8% inclusief VRH (en deels pensioen)? Het plan van mij vind je blijkbaar niet slim. Dan zie ik graag waarom dat zo is.

[Anoniem: 1986520]

Zenix schreef op donderdag 7 september 2023 @ 21:43:
[...]
Het plan van mij vind je blijkbaar niet slim. Dan zie ik graag waarom dat zo is.

Ik zeg toch helemaal niet dat aflossen persé de beste keuze is… alleen dat als je nu flink wat geld hebt dat je vrij kan besteden (op welke manier dan ook) dat het in het algemeen heel dom is om dan een vorm te kiezen waarbij je bijna alle controle over je besteding gedurende een lange tijd afhankelijk maakt van een overheid die de regels constant aanpast.

Niemand wordt eigenlijk wijzer van al die leuke fiscale aanbiedingen die vooral winst opleveren voor degene die het faciliteert maar die je veel keuzes ontneemt of alleen tegen een flinke fiscale afkoopsom.

Niet slim is dan nog heel zwak uitgedrukt….

[ Voor 40% gewijzigd door Anoniem: 1986520 op 07-09-2023 22:07 ]

[Zenix]

Anoniem: 1986520 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 22:03:
[...]


Ik zeg toch helemaal niet dat aflossen persé de beste keuze is… alleen dat als je nu flink wat geld hebt dat je vrij kan besteden (op welke manier dan ook) dat het in het algemeen heel dom is om dan een vorm te kiezen waarbij je bijna alle controle over je besteding gedurende een lange tijd afhankelijk maakt van een overheid die de regels constant aanpast.

Niemand wordt eigenlijk wijzer van al die leuke fiscale aanbiedingen die vooral winst opleveren voor degene die het faciliteert maar die je veel keuzes ontneemt of alleen tegen een flinke fiscale afkoopsom.

Niet slim is dan nog heel zwak uitgedrukt….

Wat de overheid gaat doen met afgeloste woningen, vermogensrendementsheffing, salderingsregeling, pensioen en wegenbelasting in de toekomst dat is op dit moment niet bekend. Dus voor mij niet relevant.

Waar het om gaat is het vermogen om in te spelen op veranderingen. Hoe flexibel kan je zijn indien wetgeving gaat veranderen. Welke maatregelen kan je dan nemen?

Pensioengeld kan je weer uit de pot halen. Geld wat vast zit in stenen is een stuk lastiger. Daarnaast kan het zelfs zo zijn dat je ondanks de revisieboete meer rendement kan maken met pensioenbeleggen dan het aflossen van het huis, maar dat is natuurlijk nooit zeker.

Ik gaf in mijn post een aantal opties, persoonlijk maak ik gebruik van al deze opties tot op een zekere hoogte. Ik heb een rente van 1,62% die loopt helaas maar 10 jaar, maar ik heb volgend jaar genoeg rendement gemaakt met de verschillende opties om het huis af te lossen. Doe ik niet, tenzij de rente dusdanig hoog gaat worden aan het bij de nieuwe renteperiode, dan kan ik (deels) aflossen.

[Wilke]

Aflossen is inderdaad financieel niet verstandig in deze situatie.

Als je zo min mogelijk risico wilt lopen met het geld, stop het dan gewoon in deposito's bij een NL bank met een niet te lange looptijd (bv. verdelen in 1, 3 of 5 jaar) en blijf onder de 100k (per bank) voor het garantiestelsel.

Dan kun je het geld niet zomaar uitgeven, kun je er als het echt moet wel bij tegen in een noodgeval nog te overziene kosten.

Zelfs dan krijg je momenteel in elk geval 2,25% (ABN 1 jaar, als je bij een grootbank wilt blijven), en dat is meer dan wat je aan rente-betaling bespaart als je aflost.

Met de huidige box 3 belasting op spaargeld zal dat ook meevallen.

[kevlar01]

https://www.thecalculator...undinterestcalculator.php

Als je 2000 euro elke maand kan investeren in een ETF, die gemiddeld 8 % rendement oplevert, heb je na 30 jaar een flink bedrag bij elkaar gespaard.

spoiler:

2.980.718,90 euro

Bepaal zelf of je liever dat doet, of je hypotheek met 1,59% rente versneld aflossen...
Het is annuiteit, dus je lost sowieso al af. Als het aflossingsvrij was was het misschien al een iets ander scenario.

[Road-runner83]

Ik heb vooral de 1e pagina gelezen maar is het volgende al geopperd:

Jullie zoon is 18jr, nog studerend of aan het werk? Als hij in de nabije toekomst (binnen 5jr) een woning zou willen kopen dan is dat aardig onmogelijk op dit moment.

Ik zou zeker niet jullie hypotheek versneld aflossen maar het geld in een Deposito zetten (heb ik vorige maand gedaan bij Raisin. 1jr vast voor 4,2% bij een italiaanse bank). Als je dit een aantal jaar kan doen heb je straks een leuk bedrag waarbij je wellicht (als jullie dat zelf willen) jullie zoon kunnen helpen aan een woning .

[Wilke]

kevlar01 schreef op vrijdag 8 september 2023 @ 08:15:
https://www.thecalculator...undinterestcalculator.php

Als je 2000 euro elke maand kan investeren in een ETF, die gemiddeld 8 % rendement oplevert, heb je na 30 jaar een flink bedrag bij elkaar gespaard.

spoiler:

2.980.718,90 euro

Voor het lange termijn gemiddelde van de markt wordt meestal met 3-4% verwacht rendement gerekend, 8% over 30 jaar kan alleen als je extreme risico's neemt (en dus ook met bijna niks kunt eindigen).


Dan nog eindig je met een leuk bedrag.

[kevlar01]

Wilke schreef op vrijdag 8 september 2023 @ 08:51:
[...]


Voor het lange termijn gemiddelde van de markt wordt meestal met 3-4% verwacht rendement gerekend, 8% over 30 jaar kan alleen als je extreme risico's neemt (en dus ook met bijna niks kunt eindigen).


Dan nog eindig je met een leuk bedrag.

Als je in een S&P 500 ETF investeert, zou je zelfs boven de 10%(per jaar) uitkomen(afgaande op de historische data van de afgelopen decennia).
https://www.investopedia....h%20the%20end%20of%202021.

Uiteraard is dit geen advies en ook geen garantie voor de toekomst.

[Sunshine84]

Dank je wel voor al jullie reactie
Ik heb nu voldoende tips , waar ik me eens verder in ga verdiepen. Voorlopig staan de centjes prima op de spaarrekening.
Kans is groot dat we 1 of 2 extra potjes gaan maken (een voor lange termijn, en een wellicht korter met wat meer risico)
Wat betreft het verhuren aan onze zoon, zullen we idd eens verder moeten onderzoeken, hij staat immers hier gewoon ingeschreven en vertrouwen in hem, dus wat dat betreft huurovereenkomst hoeft daar niet eens aan te pas te komen. Hij doet een bbl opleiding dus zal binnen 2- 3 jaar wel klaar zijn. Dit zijn toekomst ideeen en zijn nog helemaal niet concreet. We gaan zien hoe de toekomst verder gaat lopen.
Bedankt voor jullie tijd 😎

[ybos]

kevlar01 schreef op vrijdag 8 september 2023 @ 08:58:
[...]

Als je in een S&P 500 ETF investeert, zou je zelfs boven de 10%(per jaar) uitkomen(afgaande op de historische data van de afgelopen decennia).
https://www.investopedia....h%20the%20end%20of%202021.

Uiteraard is dit geen advies en ook geen garantie voor de toekomst.

Klopt. Ik ben gestart in 2015 met relatief lage inleg, 150 per maand. Enkele jaren later dit verhoogt naar 350 per maand. ZIt nu op een lopend rendement van ruim 40%! Sinds een paar jaar is het dividend hoger dan een maandelijkse inleg dus heb een soort 13e maand aan dividend
(dus daarmee is ook de inleg van een week geleden meegenomen die nog niet rendeert)

[Wilke]

kevlar01 schreef op vrijdag 8 september 2023 @ 08:58:
[...]

Als je in een S&P 500 ETF investeert, zou je zelfs boven de 10%(per jaar) uitkomen(afgaande op de historische data van de afgelopen decennia).
https://www.investopedia....h%20the%20end%20of%202021.

Uiteraard is dit geen advies en ook geen garantie voor de toekomst.

Nee dat klopt inderdaad, ik bedoel vooral dat je jezelf het best niet te rijk rekent, pensioenfondsen (die ook lange termijn beleggen) rekenen vaak met 3-4%.

Maar voor TS kijk eens hier:

https://www.nn.nl/Particulier/Sparen/Actuele-spaarrentes.htm

Vandaag verhoogd; kun je tussen 3 en 10 jaar vastleggen voor rond 3%/jaar met zeer weinig risico.

[xabre16v]

Wat ik alleen niet helemaal snap, als ik 12k extra aflos gaat m'n hypotheek maandbedrag 51 euro omlaag. Die 51 euro per maand krijg ik nooit met de huidige spaarrente op m'n rekening bijgeschreven, dan kan ik toch beter aflossen? Maar de meeste mensen zeggen hier juist niet doen. Wat doe ik fout?

[JJ Le Funk]

haaibaa2 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 14:11:
[...]


Heb hier zelf ook wel eens over nagedacht, maar je moet je ex toch de helft van de overwaarde meegeven in zo’n scenario? De overwaarde gaat natuurlijk omhoog met het bedrag van je aflossing. Kun je beter het geld op de spaar rekening laten staan zodat je de spaar rekening kunt meegeven aan degene die niet in het huis blijft wonen?

beide scenario's zijn wel door te rekenen maar je blijft met te onzekere factoren zitten om goed te voorspellen wat nu beter zou zijn (versneld aflossen of juist niet) t.a.v. de relatie stabiliteit (wanneer klapt ie of nooit) vs de woningmarkt vs de kapitaalmarkt en de rentestanden vs het verdere onbekende (corona x y of z).

[ Voor 5% gewijzigd door JJ Le Funk op 08-09-2023 18:40 ]

[Zwartoog]

xabre16v schreef op vrijdag 8 september 2023 @ 18:05:
Wat ik alleen niet helemaal snap, als ik 12k extra aflos gaat m'n hypotheek maandbedrag 51 euro omlaag. Die 51 euro per maand krijg ik nooit met de huidige spaarrente op m'n rekening bijgeschreven, dan kan ik toch beter aflossen? Maar de meeste mensen zeggen hier juist niet doen. Wat doe ik fout?

Hangt natuurijk van je hypotheekrente af Verder krijg je via de hypotheekrenteaftrek een deel van je betaalde hypotheekrente terug, namelijk 36,93%. Effectief betaal je dus maar 63% van je hypotheekrente.

[Tom-Z]

xabre16v schreef op vrijdag 8 september 2023 @ 18:05:
Wat ik alleen niet helemaal snap, als ik 12k extra aflos gaat m'n hypotheek maandbedrag 51 euro omlaag. Die 51 euro per maand krijg ik nooit met de huidige spaarrente op m'n rekening bijgeschreven, dan kan ik toch beter aflossen? Maar de meeste mensen zeggen hier juist niet doen. Wat doe ik fout?

Die 51 euro is rente plus aflossing. Je moet alleen naar de rente kijken. De "besparing" op de aflossing betaal je uit eigen zak; je legt namelijk €12000 in...

Laten we zeggen dat de resterende looptijd van je hypotheek nog 25 jaar is. Dat keer 51 euro per maand is € 15300.

Laat je nu 12k op een spaarrekening staan met 2% rente, dan vang je 240 euro rente per jaar. Doe dat 25 jaar lang en je hebt € 6000 aan rente gevangen. Maar je hebt ook nog € 12000 in je zak, in totaal heb je dus € 18000.

[Frame164]

Tom-Z schreef op zaterdag 9 september 2023 @ 08:00:
[...]

Die 51 euro is rente plus aflossing. Je moet alleen naar de rente kijken. De "besparing" op de aflossing betaal je uit eigen zak; je legt namelijk €12000 in...

Laten we zeggen dat de resterende looptijd van je hypotheek nog 25 jaar is. Dat keer 51 euro per maand is € 15300.

Laat je nu 12k op een spaarrekening staan met 2% rente, dan vang je 240 euro rente per jaar. Doe dat 25 jaar lang en je hebt € 6000 aan rente gevangen. Maar je hebt ook nog € 12000 in je zak, in totaal heb je dus € 18000.

De crux zit 'm in hypotheekrente vs. spaarrente. De afgelopen jaren sloeg de balans makkelijk door naar aflossen omdat spaarrente nul of bijna nul was. Hypotheekrente was ook erg laag maar nog altijd meer. Nu de spaarrente hoger is dan de rente van veel hypotheken die de afgelopen jaren zijn afgesloten slaat de balans weer door naar sparen (maar wel de VRH in de berekening meenemen).

Adviezen die een paar maanden geleden zijn gedaan zijn eigenlijk nu al achterhaald....

[Zwelgje]

Anoniem: 1986520 schreef op donderdag 7 september 2023 @ 13:40:
Enige grote nadeel van aflossen is dat je geld in de stenen zit…. Maar als je verder voldoende inkomsten en/of een buffer hebt is dat geen probleem.

Maar met je huidige lage rente moet je je wel afvragen waarom.

ach geld in stenen heeft ook voordelen, in zijn geval die 600+ euro die hij niet hoeft te betalen maar kan inzetten om wellicht een dag minder te werken op jongere leeftijd

wonen moet je toch en als je later oud bent kan je het huis alsnog verkopen, het geld cashen en dan wat gaan huren om het 'op te maken'

[superkoex9]

Zwelgje schreef op zaterdag 9 september 2023 @ 17:23:
[...]


ach geld in stenen heeft ook voordelen, in zijn geval die 600+ euro die hij niet hoeft te betalen maar kan inzetten om wellicht een dag minder te werken op jongere leeftijd

wonen moet je toch en als je later oud bent kan je het huis alsnog verkopen, het geld cashen en dan wat gaan huren om het 'op te maken'

Maakt natuurlijk niet uit of je geld in stenen ofnopnje spaarrekening hebt.
Als je 100k -1 jaar hypotheeklasten 1 jaar wegzet tegen 4% dan kan je in het eerste jaar van dat bedrag je hypotheek betalen. De jaren daarna van je rendement + een deel van die 100k(of wat er over is). Ben je alsnog flexibeler.
Stel er gebeurt iets waardoor je geen inkomen meer hebt. Dan kan je met een halve hypotheek nog steeds een probleem hebben na 6 maanden niet betalen. Met 100k spaargeld kan je nog een paar jaar zoeken naar een oplossing omdat je je hypotheek nog kan betalen.

[Zwelgje]

superkoex9 schreef op zaterdag 9 september 2023 @ 20:36:
[...]


Maakt natuurlijk niet uit of je geld in stenen ofnopnje spaarrekening hebt.
Als je 100k -1 jaar hypotheeklasten 1 jaar wegzet tegen 4% dan kan je in het eerste jaar van dat bedrag je hypotheek betalen. De jaren daarna van je rendement + een deel van die 100k(of wat er over is). Ben je alsnog flexibeler.
Stel er gebeurt iets waardoor je geen inkomen meer hebt. Dan kan je met een halve hypotheek nog steeds een probleem hebben na 6 maanden niet betalen. Met 100k spaargeld kan je nog een paar jaar zoeken naar een oplossing omdat je je hypotheek nog kan betalen.

uiteraard moet je wel zorgen dat je spaargeldreserves goed gevuld zijn voordat je gaat aflossen, je moet idd niet aflossen met maar 5k op de bank als reserves, das dom

maar goed zonder hypotheek is die spaarpot ook weer sneller gevuld natuurlijk

[DjoeC]

@Sunshine84 Ik zie ook hier weer adviezen langs komen over beleggen, ETF's, etc. Ik heb uit t topic niet kunnen halen hoeveel je momenteel "over" hebt maar ik zou zeker het eerste deel van je kapitaal "veilig" stallen.

Wij hebben onze hypotheek(en) zo snel mogelijk naar beneden gebracht. Reden: eerste rentes waren hoog (8%+) terwijl de spaarrentes/beleggingsinkomsten laag waren en we een variabel inkomen hadden. Het laatste deel van de laatste hypotheek hebben we een tijd laten staan maar toen er onverwacht een groot bedrag binnenkwam ook afgelost. Voordeel na aflossen: Laag huurwaardeforfait bijtelling en het "gevoel" dat je er vanaf bent.

In jouw geval met 1.59% rente: Begin met (tot) box-3 vrijstelling op een spaarrekening te zetten. Zie dat als buffer voor een vakantie, onverwachte extra uitgaven, eeb andere auto etc. Niet meer dan zo'n 95.000 per bank(vergunning) ivm deposito garantie. Bijvoorbeeld via https://www.raisin.nl/ , klinkt als moeilijk, afstandelijk en complex maar stelt niks voor. Kies een bank/land zonder bronbelasting waar men euro's gebruikt (ivm eventuele valuta risico's en krijg momenteel tot 2.68% (variabel) voor het bedrag dat je "onmiddellijk" beschikbaar zou willen hebben. Je kunt eventueel elke maand een deposito van 1 jaar afsluiten voor een berdag van (bijvoorbeeld) 10.000 tegen momenteel 4.2%. Na een jaar heb je 12 deposito's waarvan er na een jaar elke maand 1 vrijvalt. Dan kun je het geld opnemen of opnieuw vastzetten.

Ik zou pas aan ETF's of beleggen - via welke partij dan ook - denken nadat je een basisbedrag veilig hebt weggezet. ETF's en beleggen geven geen enkele garantie ook toekomstige inkomsten. De kans dat Wikipedia: Zwarte maandag nog een keer gebeurt is misschien klein maar niet onmogelijk en het duurt lang voor je je geld weer terug kunt verdienen: Om 50% daling te compenseren moeten de koersen weer 100% stijgen.

Beleggen is leuk en kan veel opleveren. Momenteel lijkt het alsof de bomen tot in de hemel groeien maar jij bent niet gegarandeerd 1 van de winnaars.

[RM-rf]

DjoeC schreef op dinsdag 12 september 2023 @ 13:58:

Ik zou pas aan ETF's of beleggen - via welke partij dan ook - denken nadat je een basisbedrag veilig hebt weggezet. ETF's en beleggen geven geen enkele garantie ook toekomstige inkomsten. De kans dat Wikipedia: Zwarte maandag nog een keer gebeurt is misschien klein maar niet onmogelijk en het duurt lang voor je je geld weer terug kunt verdienen: Om 50% daling te compenseren moeten de koersen weer 100% stijgen.

aangezien je zelf het wikipedia-artikel over Zwarte Maandag als 'bewijs' aanhaalt...
in dat geval duurde het 15 maanden voordat het koersverlies wer geheel goedgemaakt werd:

15 maanden na "Zwarte maandag" keerde de Dow Jones terug naar het niveau van voor de crash op 2.247 punten.

idd is het goed niet te beleggen met geld dat je mogelijk ook op de korte termijn nodig denkt te hebben, maar evengoed is het onzin overdreven negatieve paniekbeelden voor te schilderen als je geld zomaar geheel zou verliezen bij een tijdelijke koersval...

Zodra je financiele hortizon drie jaar of verder ligt, is ook een koersval zoals die legendarische crash verder niks en hebben mensen die een dag voor die crash een índex-aandeel in de Dow Jones gekocht zouden hebben, 16 maanden daarna deze ook weer gewoon met winst kunnen verkopen (en daarna zijn die vermogensdelen steeds verder gestegen, en zou je dat aandeel nu verkopen, krijg je er ongeveer 13 maal zoveel voor ... als je dus toen er 100 dollar instak een dag voor die crash, was dat aandeel na de crash 77 dollar waaard, maar nu bijna 1300 dollar)

[DjoeC]

RM-rf schreef op dinsdag 12 september 2023 @ 14:19:
[...]


aangezien je zelf het wikipedia-artikel over Zwarte Maandag als 'bewijs' aanhaalt...
in dat geval duurde het 15 maanden voordat het koersverlies wer geheel goedgemaakt werd:


[...]


idd is het goed niet te beleggen met geld dat je mogelijk ook op de korte termijn nodig denkt te hebben, maar evengoed is het onzin overdreven negatieve paniekbeelden voor te schilderen als je geld zomaar geheel zou verliezen bij een tijdelijke koersval...

Zodra je financiele hortizon drie jaar of verder ligt, is ook een koersval zoals die legendarische crash verder niks en hebben mensen die een dag voor die crash een índex-aandeel in de Dow Jones gekocht zouden hebben, 16 maanden daarna deze ook weer gewoon met winst kunnen verkopen (en daarna zijn die vermogensdelen steeds verder gestegen, en zou je dat aandeel nu verkopen, krijg je er ongeveer 13 maal zoveel voor ... als je dus toen er 100 dollar instak een dag voor die crash, was dat aandeel na de crash 77 dollar waaard, maar nu bijna 1300 dollar)

Waar het mij om ging: Beleggen doe je als je begrijpt waar je mee bezig bent, niet op basis van iemand die roept" "stop hier je geld in of daar je geld in". Ja, het is na een tijdje (gelukkig) weer goed gekomen.

Maar, heb je koersverschillen en inflatie meegerekend? Heb je het ook (na aftrek van kosten) vergeleken met rendement op deposito's of onroerend goed (eigen huis)? Iets als: "13 keer zoveel waard" is op zich zelf geen vergelijkingsmateriaal.

Wat mij betreft is beleggen zeker een optie naast sparen, eigen huis, 2e, 3e of 4e huis, etc. Maar alleen als je weet wat je doet en in de context van TS die nu nog schulden heeft, is iets als: "stap naar meesman" of "stop je geld in ETF's" wel erg kort door de bocht. Voor je t weet denkt TS: laat ik eens wat met futures doen en raken de poppen aan t dansen.

[Sunshine84]

Dank je wel voor de waarschuwing, uiteraard ga ik nergens aan mee doen waar ik de termen niet eens van weet. Dat is allemaal veel te ver van m’n bed show. Ik wil zoals ik al eerder zei, geen grote risico’s lopen. En gaan eerst alle opties goed bekijken en tot die tijd staat het heel mooi te zijn op een spaarrekening!