Studieschuld/sparen voor een huis

[Halamadrid]

Beste Tweakers,

Ik ben 23 jaar met een studieschuld van 13,5K, een spaarrekening van 2,5K en beleggingen van 1,5K.

Ik zou graag een huis willen kopen over drie jaar (het liefst in Almere). Ik ben pas afgestudeerd en ga volgend jaar 33K netto per jaar verdienen.

Ik heb zo’n €710 aan vaste lasten incl. de leaseauto via mijn werk. Mijn vriendin studeert nog 2 jaar en heeft geen studieschulden.
Ik ben overigens bereid mijn studieschuld agressief af te lossen en daarnaast ben ik niet vies van fors wat geld aan de zijkant leggen.

Wat zijn realistische financiële doelen voor de komen drie jaar qua sparen/het vergroten van mijn beleggingen? Heeft iemand daarnaast tips in het doen van beleggingen?

[SmurfLink]

Ik zou je studieschuld aflossen terwijl je vriendin nog studeert. Zo gauw zij ook gaat werken kunnen jullie samen waarschijnlijk wel een acceptabele hypotheek krijgen.

[Flimovic]

Dat ligt voor een belangrijk deel aan hoeveel je zelf wil overhouden per maand als 'leefgeld'. Kan je met 100 euro per maand uit de voeten of heb je minimaal 500 euro nodig om comfortabel te leven?

Zet even wat scenarios uit in Excel. Het lijkt me sowieso verstandig je studieschuld af te lossen.

[ Voor 20% gewijzigd door Flimovic op 31-07-2023 20:04 ]

[Harm2211]

Ik zou zo snel mogelijk het bedrag van de studieschuld bij elkaar sparen, maar nog niet aflossen, want die studieschuld is waarschijnlijk nog rentevrij. Als je dat bij elkaar hebt dat bijvoorbeeld in een termijndeposito 1/2 jaar vastzetten en dan pas aflossen als je echt een huis gaat kopen. Voor traditionele beleggingen is je horizon eigenlijk veel te kort en in combinatie met de huidige financiële ontwikkelingen (stijgende rente) zou ik er voor kiezen om risicovrij te sparen. Als je een huis gaat kopen wil je ook gewoon cash hebben en niet nog even moeten wachten omdat de koers niet helemaal gunstig is.

[Tom-Z]

Op een termijn van 3 jaar heeft beleggen geen zin. Het is eigenlijk onverstandig om 1.5k€ in beleggingen te hebben als je maar 2.5k€ spaargeld hebt. Je buffer in spaargeld is te klein, als je onverwachte kosten krijgt op een moment dat het slecht gaat op de beurs ben je de sigaar.
Probeer gewoon zo veel mogelijk opzij te zetten op een spaarrekening met goede rente (of deposito, zodra je een voldoende buffer hebt opgebouwd) zodat je ook nog comfortabel kan leven.

Stel dat je de komende 3 jaar 500 euro per maand opzij zet, dan heb je tegen die tijd een vermogen van €20k (nadat de studieschuld is afgelost; door rente zal het een slordige duizend euro meer zijn maar dat is gerommel in de marge). Dat is wel het absolute minimum dat je op de bank moet hebben staan als je een huis wil gaan kopen. Zet je €750 per maand opzij kom je uit op €30k, zet je €1000 per maand opzij kom je op €40k. Dat laatste zou misschien een mooi doel zijn, maar het zal waarschijnlijk een aardige uitdaging zijn zoveel opzij te zetten.

[Philip Ross]

Zoals al gezegd is, beleggen is niet slim als je straks geld nodig hebt om een huis te kopen.
Zodra je vriendin afgestudeerd is en een baan heeft kan je alles wat zij netto verdient sparen bovenop wat je nu al opzij kan zetten. Dan is 30k in een jaar bij elkaar sparen ook geen enkel probleem.

[LostInNight]

Ik heb een studieschuld en recentelijk een huis gekocht. Ik zou zeker sneller aflossen, maar niet maximaal. Je hebt immers een hele lage buffer. Eigen geld zal je nodig hebben bij het kopen van een huis, denk aan inrichting, eventuele verbouwingen, reparaties en whatever it may be.

Zolang er geen rente zit op je studieschuld zit zou ik niet maximaal gaan aflossen. Zodra je samen met je vriendin een huis wilt gaan kopen zou je genoeg hypotheek kunnen krijgen. Om die reden zou ik dan ook maar iets meer dan je maandelijkse draagkracht aflossen en de rest sparen om zo de komende jaren een buffer op te bouwen voor het bovenstaande.

[skai21]

Let wel op met het aflossen van je studieschuld, dat heeft alleen zin als hij volledig afgelost is op het moment van het aangaan van je hypotheek.
Bij mijn weten (bij mij destijds) kijken ze naar het originele bedrag wat je studieschuld was, en laten daar een formule op los wat je minder mag lenen.

voor je maandlasten is het heel goed om afgelost te hebben, zodat die laag zijn. Voor je maximale hypotheek heeft het enkel zin wanneer hij volledig is afgelost.

[jaspermeul]

skai21 schreef op maandag 31 juli 2023 @ 21:46:
Let wel op met het aflossen van je studieschuld, dat heeft alleen zin als hij volledig afgelost is op het moment van het aangaan van je hypotheek.
Bij mijn weten (bij mij destijds) kijken ze naar het originele bedrag wat je studieschuld was, en laten daar een formule op los wat je minder mag lenen.

voor je maandlasten is het heel goed om afgelost te hebben, zodat die laag zijn. Voor je maximale hypotheek heeft het enkel zin wanneer hij volledig is afgelost.

Dit is niet waar.
Je mag prima extra aflossen, met de nadruk op extra. Die verlaging telt wel mee voor een hypotheekaanvraag. Je kan dan een herwaardering van je schuld aanvragen.

Puur alleen je vastgestelde maandelijkse aflossing maakt inderdaad niet uit voor de hypotheek. Je maandlasten blijven immers gelijk. Of je nou de eerste of de laatste maand aflost.

[skai21]

jaspermeul schreef op maandag 31 juli 2023 @ 22:07:
[...]


Dit is niet waar.
Je mag prima extra aflossen, met de nadruk op extra. Die verlaging telt wel mee voor een hypotheekaanvraag. Je kan dan een herwaardering van je schuld aanvragen.

Puur alleen je vastgestelde maandelijkse aflossing maakt inderdaad niet uit voor de hypotheek. Je maandlasten blijven immers gelijk. Of je nou de eerste of de laatste maand aflost.

Ah, kijk dat wist ik niet. Voor mij maakte het destijds niet uit. Kocht mijn huis ver onder de max.

[sigmundfreund]

Niet aflossen, opsparen en evt aflossen als het nodig is voor de hypotheek. Als het niet nodig is maar je wilt het alsnog doen afzetten tegenover rentes om te kijken of het netto nog iets oplevert of de kosten te drukken.

[Richh]

Halamadrid schreef op maandag 31 juli 2023 @ 19:53:
Ik zou graag een huis willen kopen over drie jaar

Waarom specifiek over 3 jaar, en niet over 1 jaar of 5 jaar?

Wat zijn realistische financiële doelen voor de komen drie jaar qua sparen/het vergroten van mijn beleggingen?

Wat maakt het uit wat realistische doelen zijn? je doel is geen absoluut eurobedrag, je doel is een huis kopen.

Als je een huis wil kopen, moet je simpelweg alles doen. En als je een huis in Almere wil kopen, wat ook nog een beetje bewoonbaar is, dan moet je nog meer doen. Als ik nu zeg "spaar 1000 euro per maand", ga je dan de rest uitgeven?
Dus én die studieschuld aflossen, én sparen, én beleggen, én je best doen om een zo hoog mogelijk bruto inkomen te fixen en dus te groeien in je carrière.

Dat laatste, bruto inkomen, is uiteindelijk alles waar het om draait als je voldoende hypotheek aan wil gaan om een huis te kunnen kopen. 100 euro per maand aan meer inkomen betekent duizenden euro's extra hypotheek. Dat betekent echter ook hogere maandlasten. Die moet je kunnen dragen, daarover later meer.
Zo snel kan je onmogelijk sparen, maarja: als je het spaargeld hebt, dan heb je de komende jaren daarna weer lagere maandlasten.

Punt is: de huizenmarkt in Nederland is to-taal kut.
De gewenste regio Almere maakt het niet makkelijker.

Tegelijkertijd schieten prijzen alle kanten op. Ik heb er zelf 4-5 jaar lang voor 'gevochten' en meanwhile werden huizen alleen maar duurder en kwam een simpele rijwoning alleen maar verder buiten bereik. Als ik toen had gezegd dat het over 3 jaar moest gebeuren had ik mezelf helemaal gek gemaakt
Momenteel dalen de prijzen, en stijgen de koopkansen van starters. Maar wel met een prijs: door de gestegen rente zijn de maandlasten nu torenhoog, soms veel hoger dan die van een huurwoning...

Je kan onmogelijk een realistisch financieel doel op de Nederlandse woningmarkt projecteren. Daarvoor is die veel te onvoorspelbaar. Een tijdspad projecteren is ook onrealistisch. Als de markt tegenzit, ben je jaren langer onderweg.
En als het meezit, en het kan allemaal financieel uit, wil je misschien wel eerder toeslaan.

Luister dan ook niet teveel naar mensen die >10 jaar geleden een huis kochten en zogenaamd wel weten hoe het allemaal moet

Waar het om gaat, is uiteindelijk heel simpel:

• Los die schuld af, want die zit in de weg als je een hypotheek wil afsluiten.
  Echter, als je momenteel nog 0% rente betaald, zou ik wel overwegen om ipv af te lossen dit geld te parkeren op een spaarrekening binnen het Nederlandse garantiestelsel, zolang je vermogen onder de belastingvrije voet zit. Dat is imho dermate laag in risico, dat je er nog wat aan kan verdienen.
• Bruto inkomen. Op je bankrekening zie je helemaal niks terug van je promoties, maarja: als je een hypotheek wilt is het bruto inkomen eigenlijk het enige wat er toe doet. Zorg dat je op papier zoveel mogelijk bruto euro's krijgt, door te groeien in je werk en over te stappen van werkgever als ze ergens anders beter willen betalen. Vast contract is natuurlijk wel belangrijk.
• Je relatie speelt hier ook een belangrijke rol in - ook haar bruto inkomen telt mee, er vanuit gaande dat jullie samen verder gaan. Een simpele bijbaan kan tienduizenden euro's extra hypotheek opleveren.
• Lees je goed in over wat 'saaie' dingen. Wat is een hypotheek. Vul eens zo'n berekentool in. Lees je in over niet-boeiende dingen zoals hypotheekrenteaftrek zijn en wees je bewust van de financiële risico's als je een hoge schuld aan gaat waar je 30 jaar op moet gaan afbetalen. Het kopen van een woning is een combideal met een hypotheek, wat uiteindelijk ook (net als een belegging) een financieel product is wat je leven aanzienlijk kan beïnvloeden.
• Spaar zoveel mogelijk geld.
• Beleg een deel van je geld, maar nooit meer dan je kan missen. Beleg nóóit met geleend geld.

Oh en vergeet ook niet een béétje te leven, is ook belangrijk, is mijn ervaring

Heeft iemand daarnaast tips in het doen van beleggingen?

Om even wat dromen in duigen te laten vallen op de schaal van 'een huis willen kopen' en enkele duizenden euro's spaargeld icm en een periode van 3 jaar, is 'beleggen' niet winstgevend genoeg om het verschil te maken tussen wel en geen huis kunnen kopen.
Op social media heb je mensen die dat wel is gelukt, maar die hebben extreem veel risico gelopen, en moeilijk veel geluk gehad.

Het is desalniettemin naar mijn mening al snel verstandig om elke maand bijvoorbeeld 100 euro in een ETF te gooien / world tracker. Niet risicoloos, maar op redelijk lange termijn zou dat meer moeten opbrengen dan een spaarrekening.

Bij beleggen draait het allemaal om het risico wat je wilt lopen, en dat is heel persoonlijk.

[ Voor 5% gewijzigd door Richh op 31-07-2023 22:30 ]

[President]

Sparen, sparen en sparen... Zoveel mogelijk samen... Niet extra aflossen, niet beleggen..

Hoe meer cash je over 3 jaar op de rekening hebt, hoe groter de kans dat jullie een huis kunnen kopen

[diondokter]

Ik neem aan dat je onder het nieuwe leenstelsel valt. In dat geval kun je ongeveer voor elke euro die je van duo hebt geleend ongeveer 1 euro minder max hypotheek krijgen.

Dus aflossen helpt je niks. Daarbij, is cash geld hebben erg handig als je nog wil verbouwen.

Daarbij komt ook dat de studielening stiekem best wel een goede lening is. Afbetalen is inkomensafhankelijk. Dus geen inkomen is geen afbetaling.
De afbetaling kun je ook voor een aantal jaar op pauze zetten zonder reden.

Ooit is beloofd dat de rente op de studieschuld laag zal blijven. Dus als dat inderdaad zo is en de rente is minder dan de rente van je hypotheek, dan kun je het geld beter van duo geleend hebben.
Maar volgens mij zijn alle politici die die belofte gedaan hebben inmiddels allemaal weg uit Den Haag (of hebben laatst hun vertrek aangekondigd)

[JJ Le Funk]

beleggen of sparen terwijl er een schuld open staat gaat tegen mijn logica in (ook als is de rente van de lening laag).
persoonlijk zou ik: met het beschikbare vermogen (spaar + belegging) eerst de studieschuld in 1x wegpoetsen. Zodat je weer een reëel beeld hebt van je eigen vermogen en de weg vrij maakt om straks samen een hypotheek af te sluiten.
Vervolgens inzetten op allebei de kortste weg vinden naar een vast contract voor onbepaalde tijd.
En nu het grootste offer: samen hokken, full time werken, kinderwens uitstellen en sparen als een malle om de minimale drempel van de eigen bijdrage te bereiken.
Tegen de tijd dat er voldoende gespaard is ziet de hypotheek en woningmarkt er weer een beetje anders uit waardoor daarover speculeren (max hypotheek bijvoorbeeld) niet zoveel zin heeft.

[Barrycade]

Knap inkomen voor een starter en dan ook nog een leasebak.
Maar waar komen die vaste lasten van 700 euro vandaan? Woon je op kamers? Wat vinden pa en ma er van als je thuis op de bank komt zitten en voor 300 euro kostgeld en je nog even lekker kunnen zien voordat je uit huis gaat?

Ik zou sparen tot je bips er af valt, rente zal momenteel nog hoger zijn dat de lening, dus iedere vermijdbare euro niet in bier of afhaalkoffie stoppen of in een iPhone 14 + abbo. Dan heb je over 2 jaar dik 40k op de rekening en kan je altijd nog even kijken wat te doen.

[PROnline]

diondokter schreef op maandag 31 juli 2023 @ 23:02:
....
Daarbij komt ook dat de studielening stiekem best wel een goede lening is. Afbetalen is inkomensafhankelijk. Dus geen inkomen is geen afbetaling.
De afbetaling kun je ook voor een aantal jaar op pauze zetten zonder reden.

PROnline in "Maandbedrag aflossing DUO o.b.v. oorspronkelijke bedrag?"

linkje naar Duo

Regels aflosvrije periode
U kunt het terugbetalen van uw studieschuld maximaal 60 maanden stopzetten. Dit kan in 1 keer of verspreid over meerdere periodes.
De rente over uw schuld blijft lopen.
De maximale terugbetalingsperiode (15 of 35 jaar) wordt verlengd met het aantal aflosvrije maanden dat u inzet.

Dat stilzetten is dus niet gratis.De rente loopt door en de schult loopt dus weer op in de tijd dat je deze pauzeert.

Ontopic, als je weinig privé rijdt, kijk eens of je de auto alleen zakelijk kan gaan rijden vanaf 1 januari. Scheelt een bom duiten in bijtelling.
Wat betreft beleggen, dat doe je IMHO alleen met geld dat je kan missen.
Als de ruimte er is, blijf thuis wonen. Niks zo goedkoop als leven bij je ouders (been there, done that).

Wat betreft aflossen van de studieschuld. Zet de kosten van de studielening af tegen de rente die je kan krijgen op een deposito. Het is geen vetpot, maar 't is wel gratis geld. Zodra je de hypotheek nodig hebt, stort je de vrijgekomen deposito in de studieschuld om deze af te lossen. Dat is wat ik zou doen.

[ Voor 28% gewijzigd door PROnline op 01-08-2023 01:41 ]

[superkoex9]

Een realistisch doel bepaal je zelf. Wat zit er in de 710 euro vaste lasten? Hoeveel heb je verder nodig om van te leven? Ga je zoals hierboven beschreven als een monnik leven en al je geld oppotten of ga je 2 keer per jaar skiën?

Ik denk zelf dat een budget stellen goed kan helpen. Bepaal van tevoren wat je uit wil geven aan boodschappen/vakantie/leuke dingen/gadgets etc. Probeer je daar aan te houden en spaar de rest van je loon. Spaar bijvoorbeeld via raisin en niet bij de Nederlandse grootbanken, dat scheelt behoorlijk in rentepercentage!

Rondom je studieschuld: zoals je leest zijn er veel meningen over. Gevoelsmatig is aflossen waarschijnlijk het beste. Puur financieel gezien is niet aflossen maar sparen een betere optie. Je krijgt meer rente dan je betaald en geen enkele andere lening die je ooit af zal sluiten is zo flexibel.

Beleggen zou ik mee starten nadat je een huis gekocht hebt of dat geld als verloren beschouwen. Beleggen doe je voor de lange termijn(10+ jaar). Je kan uiteraard geluk hebben op een relatief korte termijn maar de kans is net zo groot dat je pech hebt en we net in een crisis zitten en je aandelen gehalveerd zijn qua waarde.

[ZieMaar!]

Hard sparen (evt met deposito’s) om zo over drie jaar in een keer studieschuld af te lossen. Niet beleggen (horizon is te kort) en (heel) zuinig leven. Nu ben je nog niet gewend aan dure etentjes, 2x wintersport, verre zomervakanties, etc. Zodra je dat gewend bent, is het lastiger om opeens weer zuiniger te moeten doen.

Reken niet met netto bedragen, maar met bruto. Benader alles rationeel. Snel aflossen is niet altijd logisch, leaseauto’s privé rijden met hogere inkomens (hoogste tarief qua belasting) ook niet en zo zijner meer voorbeelden waarbij het een vrij simpele rekensom is.

[Herman]

President schreef op maandag 31 juli 2023 @ 22:33:
Sparen, sparen en sparen... Zoveel mogelijk samen... Niet extra aflossen, niet beleggen..

(...)

Waarom niet eigenlijk?

Destijds heb ik ong. 4k aan studieschuld afgelost zodat ik 6k-7k extra kon lenen. Volgens mij geldt die hefboom nog steeds.

[ZieMaar!]

Herman schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 07:53:
[...]

Waarom niet eigenlijk?

Destijds heb ik ong. 4k aan studieschuld afgelost zodat ik 6k-7k extra kon lenen. Volgens mij geldt die hefboom nog steeds.

Die studieschuld heeft, waarschijnlijk, 0 procent rente. Sparen 2,5 procent. Dus wel aflossen, maar eerst sparen en pas op het einde in één keer aflossen (als dat meer leenruimte oplevert dan dat gespaarde bedrag gebruiken voor de aankoop).

[Knul]

Herman schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 07:53:
[...]

Waarom niet eigenlijk?

Destijds heb ik ong. 4k aan studieschuld afgelost zodat ik 6k-7k extra kon lenen. Volgens mij geldt die hefboom nog steeds.

Zoals eerder in dit topic gezegd hangt dat van het stelsel af. Gezien TS gaat afstuderen valt hij waarschijnlijk onder het nieuwe stelsel. Daar is €1 schuld ongeveer gelijk aan €1 minder hypotheek.

In het oude stelsel kan is idd eerder €1 schuld == €2 minder hypotheek.

Met 33k netto per jaar (zal rond de 55k bruto zijn) moet 12.5k schuld geen hele grote hobbel zijn bij het verkrijgen van een hypotheek.

[Herman]

ZieMaar! schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 07:56:
[...]

Die studieschuld heeft, waarschijnlijk, 0 procent rente. Sparen 2,5 procent. Dus wel aflossen, maar eerst sparen en pas op het einde in één keer aflossen (als dat meer leenruimte oplevert dan dat gespaarde bedrag gebruiken voor de aankoop).

Ik zie het meerdere keren in dit topic terugkomen, maar bij mijn weten wordt er wel rente over studieschuld geheven, en wel 0,46% - 1,78%. Zie:
- https://duo.nl/particulier/rente.jsp

De kloof tussen deze rente en de spaarrente is zo klein dat ik niet snap dat hier zoveel moeite voor wordt gedaan.

[ Voor 4% gewijzigd door Herman op 01-08-2023 08:22 ]

[Accretion]

Inkomsten verhogen en uitgaven verkleinen.

Als je dat beide doet kun je over een periode van 5 jaar veel sparen.

Wat je per maand spaart, *2 personen, *12 maanden * 5 jaar.
Dus *120.

Dus:
Als je €500,- spaart, levert dat €60.000,- op.
Als je €1.000,- spaart, levert dat €120.000,- op.
Als je €1.500,- spaart, levert dat €180.000,- op.

Maar, bedenk je wel dat het verhogen van je inkomen aan twee kanten snijd. Je kunt dan elke maand meer sparen en je maximale hypotheekbedrag wordt hoger.

Dus als je dingen uitgeeft, zorg dan dat het een investering is om of minder te betalen per maand; of meer op te brengen.
En kijk ook naar de tijd waarin het terugverdient is.

[ Voor 71% gewijzigd door Accretion op 01-08-2023 11:05 ]

[Poumelie]

Een tip die anderen nog niet hebben gegeven maar wat voor mij en mijn vriend een gamechanger was.

https://www.ynab.com

Mijn vriend had schulden en spaarde n i k s en kon hiermee zodanig inzicht in zijn uitgaven krijgen dat hij binnen no-time zijn schuld had afgelost en minstens 750 per maand kon sparen. Samen spaarden we binnen no-time zeker 1500 per maand puur voor ons huis (los van ander spaargeld) waardoor we van niks binnen 3 jaar een huis konden kopen (uiteraard prima banen, maar het spaargeld ontbrak).

De key is
-budgetteer je vaste lasten
-wees streng. Welke vaste lasten zijn toch niet zo vast of overbodig hoog. Keep your eyes on the prize. Inleveren op iets wat overbodig blijkt te kunnen zijn levert je iets heel moois op
-budgetteer daarna je spaargeld. Hoeveel heb je over x tijd nodig? Deel dat door het aantal maanden dat je hebt en dan heb je een mooi doel
-budgetteer daarna pas voor de luxe en de leuk. Gun jezelf wel wat.. maar laat vaste lasten en spaargeld voor gaan.
-einde van de maand geld over bij potjes? Gooi het bij je spaargeld en bouw hier en daar buffertjes op van potjes. Soms pakt iets duurder uit of geef je niet elke maand er geld aan uit (kleding oid) en aan je spaargeld voor je huis wil je niet komen.
-stuur maandelijks bij. Welke potjes hadden toch onnodig hoge uitgaven en ben je ergens over je budget heen gegaan? Rem erop bij de een en budget omhoog bij de ander.

https://www.ynab.com/college

Je kunt het een jaar proberen met een studentenaccount via je vriendin. Jullie kunnen het trouwens beide gebruiken want je kunt allemaal verschillende budgetten aanmaken. Dus een voor jou. Een voor je vriendin. Doen wij ook al jaren samen en je zit elkaar niet in de weg.

Als je lekker frugal wilt leren leven moet je mr money moustache volgen. Daar heb ik die YNAB tip geloof ik ook van. YNAB gebruik ik inmiddels al een jaar of 7 en ik zou niet meer zonder kunnen. Als vrienden zeggen dat ze geen reserve hebben voor x of niet weten hoeveel geld ze nog hebben voor y dan word ik helemaal gek want het is zo simpel…

Veel van zijn tips zijn wel inspirerend om beter met je geld te leren omgaan. Soms een beetje extreem of Amerikaans, maar dan moet je gewoon cherrypicken.

Maar wat anderen al zeiden. Ga in ieder geval zuinig leven. Deden wij ook en het was alles waard. Anders zaten we in plaats van in ons comfortabele huis nu 100% zeker nog in ons schrale appartement.

Beleggen moet je alleen doen met geld wat je niet nodig hebt en wat je minstens 10 jaar kunt missen. Je hebt een 13,5k studieschuld dus die belegging van 1,5k vind ik onverstandig. Huis is trouwens een mega goede investering dus ik zou zelf dat beleggen laten zitten tot nadat je een huis hebt gekocht (en ook daar weer genoeg reserves hebt voor als iets goed stuk gaat).

[ Voor 34% gewijzigd door Poumelie op 01-08-2023 08:50 ]

[Justevo]

Je studieschuld in ieder geval zo veel mogelijk bij elkaar gaan sparen maar niet aflossen.

Ik heb dat later met onze hypotheekadviseur besproken en die wilde er niet eens van weten, hebben het ook niet benoemd bij de aanvraag. Drukt alleen maar onnodig op je hypotheek. Geen haan die er naar kraait als jij elke maand netjes je hypotheek betaalt.

Het meerendeel zal dit slecht advies vinden. Voor mij was het de beste keuze ooit qua hypotheek. De mogelijkheden waren een stuk groter en heb het daarna alsnog snel afgelost.

[ Voor 20% gewijzigd door Justevo op 01-08-2023 08:55 ]

[Bartske]

Justevo schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 08:54:
Je studieschuld in ieder geval zo veel mogelijk bij elkaar gaan sparen maar niet aflossen.

Ik heb dat later met onze hypotheekadviseur besproken en die wilde er niet eens van weten, hebben het ook niet benoemd bij de aanvraag. Drukt alleen maar onnodig op je hypotheek. Geen haan die er naar kraait als jij elke maand netjes je hypotheek betaalt.

Het meerendeel zal dit slecht advies vinden. Voor mij was het de beste keuze ooit qua hypotheek. De mogelijkheden waren een stuk groter en heb het daarna alsnog snel afgelost.

Lekker advies dit, mochten ze de regels ooit veranderen kun je daar wel een probleem mee krijgen.

Mocht je inderdaad daarna snel je studieschuld aflossen dan zal het allemaal wel uitkunnen hoor, maar ik zou dat niet zomaar als advies geven.

[ Voor 8% gewijzigd door Bartske op 01-08-2023 08:57 ]

[joke_name]

Justevo schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 08:54:
Je studieschuld in ieder geval zo veel mogelijk bij elkaar gaan sparen maar niet aflossen.

Ik heb dat later met onze hypotheekadviseur besproken en die wilde er niet eens van weten, hebben het ook niet benoemd bij de aanvraag. Drukt alleen maar onnodig op je hypotheek. Geen haan die er naar kraait als jij elke maand netjes je hypotheek betaalt.

Het meerendeel zal dit slecht advies vinden. Voor mij was het de beste keuze ooit qua hypotheek. De mogelijkheden waren een stuk groter en heb het daarna alsnog snel afgelost.

Absoluut geen goed advies.

Daarnaast als ze gebruik maken van bepaalde tooling voor de aanvraag onmogelijk om te verzwijgen.
Die haalt namelijk gewoon die data op.

Stel dat je in de problemen komt en wel aanspraak maken op NHG garantie dan komt dat te vervallen en daarnaast heb je niet de volledige waarheid ingevuld bij aanvragen hypotheek, daardoor kan de bank in 1 keer de lening opeisen.

[Justevo]

Bartske schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 08:56:
[...]


Lekker advies dit, mochten ze de regels ooit veranderen kun je daar wel een probleem mee krijgen.

Mocht je inderdaad daarna snel je studieschuld aflossen dan zal het allemaal wel uitkunnen hoor, maar ik zou dat niet zomaar als advies geven.

Als je de maandlasten van een hypotheek niet kunt dragen en daarnaast niet kunt sparen/aflossen moet je geen huis kopen. Dat is geen hogere wiskunde.

En als je elke maand gewoon netjes je hypotheek betaalt ga je er nooit iets van horen.

[Boudewijn]

Herman schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 08:21:
[...]

Ik zie het meerdere keren in dit topic terugkomen, maar bij mijn weten wordt er wel rente over studieschuld geheven, en wel 0,46% - 1,78%. Zie:
- https://duo.nl/particulier/rente.jsp

De kloof tussen deze rente en de spaarrente is zo klein dat ik niet snap dat hier zoveel moeite voor wordt gedaan.

de rente wordt elk jaar voor vijf jaar bepaald. De groep mensen waarvan de rentebepaling afloopt krijgt dan de komende vijf jaar die rente.

Ik heb ook nog wat uit staan bij de ibgroep/duo maar ik heb met de huidige inflatie de aflossing ook uitgezet. Tm volgend jaar renteloos. Tsja dan spaar ik wel even, scheelt toch leuk.

[Justevo]

joke_name schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 08:58:
[...]


Absoluut geen goed advies.

Daarnaast als ze gebruik maken van bepaalde tooling voor de aanvraag onmogelijk om te verzwijgen.
Die haalt namelijk gewoon die data op.

We hebben meerdere voorstellen gekregen van verschillende grote banken en andere instanties. Nergens werd er met een woord over gesproken of naar gevraagd. Is dus gewoon niet waar.

Stel dat je in de problemen komt en wel aanspraak maken op NHG garantie dan komt dat te vervallen en daarnaast heb je niet de volledige waarheid ingevuld bij aanvragen hypotheek, daardoor kan de bank in 1 keer de lening opeisen.

NHG is tegenwoordig al lang niet meer wat het vroeger was, mensen doen alsof dat hun gegrandeerde redding zal zijn.

Als je de maandlasten + sparen/aflossen niet kan dragen moet je uberhaupt al geen hypotheek nemen. En we moeten niet doen alsof we allemaal roomser dan de paus zijn.

[assje]

Herman schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 08:21:
[...]

Ik zie het meerdere keren in dit topic terugkomen, maar bij mijn weten wordt er wel rente over studieschuld geheven, en wel 0,46% - 1,78%. Zie:
- https://duo.nl/particulier/rente.jsp

De kloof tussen deze rente en de spaarrente is zo klein dat ik niet snap dat hier zoveel moeite voor wordt gedaan.

Er is ook nog het scenario dat de leenruimte uiteindelijk voldoende blijkt te zijn zonder aflossing van de studieschuld. Iedere euro afgelost leen je dan extra tegen huidige hypotheekrente van 4-5%.

Zo lang je met simpel sparen meer rente kunt krijgen dan je betaalt op een lening is iedere afweging om af te lossen totaal onzinnig. Hetzelfde geldt voor het geven van dit advies op een forum.

[Herman]

assje schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 09:06:
[...]


Er is ook nog het scenario dat de leenruimte uiteindelijk voldoende blijkt te zijn zonder aflossing van de studieschuld. Iedere euro afgelost leen je dan extra tegen huidige hypotheekrente van 4-5%.

Netto is dit verschil kleiner.

Zo lang je met simpel sparen meer rente kunt krijgen dan je betaalt op een lening is iedere afweging om af te lossen totaal onzinnig. Hetzelfde geldt voor het geven van dit advies op een forum.

Nou nou... We hebben het in casu over maximaal € 100 - € 200 per jaar aan voordeel (sparen vs. afslossen studieschuld). Mijn punt is vooral: staar je hier niet blind op. Een voordelig vs. duur telefoonabonnement kan al meer impact hebben, om het wat perspectief te geven.

[Zenomyscus]

Persoonlijk denk ik er alsvolgt over:
- Je hebt onvoldoende buffer om bezig te zijn met beleggen. Ik zou zelf 10k aanhouden voor spaargeld als minimum. Daarmee kun je meerdere financiele tegenslagen afvangen. Ik zou dus even stoppen met beleggen en dat pas doen als je je woning hebt gekocht en dan wat over houdt. Financieel is dat wellicht niet de beste optie, maar niet alles draait om geld. Je wilt ook lekker kunnen wonen.
- Je studieschuld moet je hoe dan ook aflossen en verzwijgen is geen optie. Niet alleen heb je problemen als je NHG garantie nodig hebt, maar de meesten banken vragen simpelweg om bewijs van DUO. Ik zou die dus volledig aflossen. Deels aflossen heb ik zelf geprobeerd, maar dat bleek helaas ingewikkeld. Waarom is me nog niet duidelijk, maar toen ik hem volledig had afgelost was het geen probleem om meer te lenen. Doe dit alleen als je denkt een hogere hypotheek nodig te hebben.
- Meer lenen is uiteraard duur. Je betaalt daar flink meer rente over dan bij een studieschuld. Maar bedenk je ook dat je er meer huis voor terug krijgt. Wanneer dat het verschil maakt tussen nog een keer moeten verhuizen of niet dan zou ik gaan voor een wat duurdere woning met een hogere hypotheek. Of wellicht koop je er een duurzamere woning voor. Die paar tientjes die je aan extra rente kwijt bent (doordat je een duurdere hogere lening hebt ten opzichte van je studieschuld) leveren extra woongenot op en zijn het naar mijn mening waard.

Kortom, ik zou je aanraden hetzelfde te doen wat ik heb gedaan:
- Stoppen met extra inleg van je belegging, je woning krijgt prioriteit.
- Let op je uitgaven. Mijn partner en ik hebben een jaar voor de koop alles op alles gezet om zoveel mogelijk te sparen. Even geen vakantie, geen koffie op het station etc. Een jaar is prima te overzien en het scheelde ons bijna 3k. Dat geld is in isolatie gaan zitten en verdient zich nu terug.
- Boek een vast bedrag over naar je spaarrekening.
- De rest gebruik je om de studieschuld af te lossen.

[Zeewolf]

Ook hier een grote studieschuld en bezig met een hypotheek. Ik zie toch veel mensen aanraden om de schuld af te lossen, maar kijk er even goed naar of maak een afspraak bij een hypotheek adviseur.

Ik val onder het nieuwe stelsel SF35 stelsel, en mijn studieschuld extra of volledig aflossen, levert mij minder op in toegenomen hypotheek (ongeveer 30% minder). Ik kies er dus voor om niet af te lossen, en dat geld ipv af te lossen zelf in te leggen bij mijn huis (tegen de lagere rente van DUO t.o.v. een hypotheek).

[Galinsky]

Ik heb het nergens teruggelezen na over wat opmerkingen te lezen maar in deze is het ENORM belangrijk onder welke regeling val je met je studieschuld? Zonder dit te weten is een goed advies niet mogelijk dus ik geef je advies voor beide regeling

Er zijn 2 regelingen de 35 jaar regeling (dan ben je gestart met je studie na 2015) of de 15 jaar regeling (gestart met je studie voor 2015)

35 en 15 jaar slaat op wanneer je de studieschuld afgelost moet hebben.. Dit heeft veel impact op je maandelijkse kosten.


Als je onder de 15 jaars regeling valt mag je voor elke geleende euro het dubbele minder hypotheek. Dus met je studieschuld van 15k mag je 30k minder lenen. Z.s.m. aflossen zou in dit geval mijn advies zijn als je voor een huisje kijkt. maar hou wel altijd een buffer van een paar duizend voor kosten koper.

Als je onder de 35 jaar regeling valt, Zo TRAAG mogelijk aflossen. De rente is laag die je erover betaald, veel lager dan een hypotheekrente. Ook mag je voor elke geleende euro ongeveer 0,85 cent minder lenen. Dus eigenlijk door je studieschuld af te lossen heb je minder middelen om een huis te kopen. dus voor je 13k studieschuld mag je dan 11k minder lenen. Laat dit ook goed weten aan je hypotheekadviseur velen gaan uit dat je onder de oude regeling valt.

[ZieMaar!]

Herman schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 08:21:
[...]

Ik zie het meerdere keren in dit topic terugkomen, maar bij mijn weten wordt er wel rente over studieschuld geheven, en wel 0,46% - 1,78%. Zie:
- https://duo.nl/particulier/rente.jsp

De kloof tussen deze rente en de spaarrente is zo klein dat ik niet snap dat hier zoveel moeite voor wordt gedaan.

Da’s dan minder de moeite waard, maar toch nog steeds gratis geld . Maar een goede spaarrekening heeft de TS toch nodig (bijv Bigbank): dan is de relatieve extra moeite eigenlijk te verwaarlozen:).

[assje]

Galinsky schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 09:57:
Als je onder de 15 jaars regeling valt mag je voor elke geleende euro het dubbele minder hypotheek. Dus met je studieschuld van 15k mag je 30k minder lenen. Z.s.m. aflossen zou in dit geval mijn advies zijn als je voor een huisje kijkt. maar hou wel altijd een buffer van een paar duizend voor kosten koper.

Mijn advies zou alsnog zijn de studieschuld NIET af te lossen en dit pas te doen na 1e hypotheekgesprek als nut en noodzaak duidelijk zijn.

[superkoex9]

Justevo schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 09:03:
[...]
We hebben meerdere voorstellen gekregen van verschillende grote banken en andere instanties. Nergens werd er met een woord over gesproken of naar gevraagd. Is dus gewoon niet waar.


[...]

NHG is tegenwoordig al lang niet meer wat het vroeger was, mensen doen alsof dat hun gegrandeerde redding zal zijn.

Als je de maandlasten + sparen/aflossen niet kan dragen moet je uberhaupt al geen hypotheek nemen. En we moeten niet doen alsof we allemaal roomser dan de paus zijn.

Er zijn steeds meer banken die wel opvragen bij DUO of je een studielening hebt.

Daarnaast is het verzwijgen van een studielening fraude en dus per definitie al een slecht advies.
Grote kans dat het allemaal goed gaat maar er is ook wel een kans dat je er ooit mee in de problemen komt. Zo is inderdaad de NHG niet meer van toepassing (los van of je dat als redding moet beschouwen), is de lening per direct opeisbaar en mocht dat gebeuren dan krijg je daarna waarschijnlijk niet makkelijk een nieuwe hypotheek.

[Poumelie]

superkoex9 schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 10:11:
[...]


Er zijn steeds meer banken die wel opvragen bij DUO of je een studielening hebt.

Daarnaast is het verzwijgen van een studielening fraude en dus per definitie al een slecht advies.
Grote kans dat het allemaal goed gaat maar er is ook wel een kans dat je er ooit mee in de problemen komt. Zo is inderdaad de NHG niet meer van toepassing (los van of je dat als redding moet beschouwen), is de lening per direct opeisbaar en mocht dat gebeuren dan krijg je daarna waarschijnlijk niet makkelijk een nieuwe hypotheek.

Mee eens. Studieschuld niet aflossen en verzwijgen vind ik het stomste advies wat hier gegeven wordt. Ik kan me wel vinden in dat je spaart wat je zou aflossen en dan na 1e adviesgesprek tegen die tijd alsnog in 1 keer aflost. Ik zou het alleen niet aflossen als wél aflossen super nadelig zou uitpakken. Dat kan ik me echter niet voorstellen. Én dat geld wat je opzij hebt gezet voor je studieschuld ook echt opzij laten staan om je studieschuld af te lossen, dus ook echt niet voor andere zaken gebruiken of als reserve zien voor andere zaken. Het is het geld wat voor je studieschuld is en that’s it. Al met al net zo handig om gewoon die studieschuld af te lossen. Dan kom je ook niet in de verleiding het voor andere zaken te gebruiken en drukken die lasten tegen die tijd ook niet op je maandlasten.

[ Voor 6% gewijzigd door Poumelie op 01-08-2023 11:30 ]

[Galinsky]

assje schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 10:05:
[...]


Mijn advies zou alsnog zijn de studieschuld NIET af te lossen en dit pas te doen na 1e hypotheekgesprek als nut en noodzaak duidelijk zijn.

Eens, maar wil je zoveel mogelijk geld voor een huis kunnen gebruiken kan je het beste aflossen. Mocht dat niet nodig zijn voor je huis dan inderdaad niet aflossen.

Mijn ervaring met financiële adviseurs is dat ze het verschil niet eens weten tussen de 2 regelingen op enkele na.

[Halamadrid]

Ik heb alle reacties gelezen en ik denk dat dit de beste oplossing is in mijn geval! Bedankt voor de reacties en het meedenken!

Galinsky schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 09:57:
Ik heb het nergens teruggelezen na over wat opmerkingen te lezen maar in deze is het ENORM belangrijk onder welke regeling val je met je studieschuld? Zonder dit te weten is een goed advies niet mogelijk dus ik geef je advies voor beide regeling

Er zijn 2 regelingen de 35 jaar regeling (dan ben je gestart met je studie na 2015) of de 15 jaar regeling (gestart met je studie voor 2015)

35 en 15 jaar slaat op wanneer je de studieschuld afgelost moet hebben.. Dit heeft veel impact op je maandelijkse kosten.


Als je onder de 15 jaars regeling valt mag je voor elke geleende euro het dubbele minder hypotheek. Dus met je studieschuld van 15k mag je 30k minder lenen. Z.s.m. aflossen zou in dit geval mijn advies zijn als je voor een huisje kijkt. maar hou wel altijd een buffer van een paar duizend voor kosten koper.

Als je onder de 35 jaar regeling valt, Zo TRAAG mogelijk aflossen. De rente is laag die je erover betaald, veel lager dan een hypotheekrente. Ook mag je voor elke geleende euro ongeveer 0,85 cent minder lenen. Dus eigenlijk door je studieschuld af te lossen heb je minder middelen om een huis te kopen. dus voor je 13k studieschuld mag je dan 11k minder lenen. Laat dit ook goed weten aan je hypotheekadviseur velen gaan uit dat je onder de oude regeling valt.

[Harm_H]

Met jouw bruto salaris maal 4 kom je al een heel eind voor een flatje. Met het bruto salaris van je vriendin erbij moet een huis wel lukken.

[BrZ]

Harm_H schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 16:04:
Met jouw bruto salaris maal 4 kom je al een heel eind voor een flatje. Met het bruto salaris van je vriendin erbij moet een huis wel lukken.

Een heel eind? Er staat in Almere echt niets te koop voor minder dan 2 ton. Zonder het toekomstige salaris van z'n vriendin komt hij nergens.

[JJ Le Funk]

BrZ schreef op donderdag 3 augustus 2023 @ 10:31:
[...]

Een heel eind? Er staat in Almere echt niets te koop voor minder dan 2 ton. Zonder het toekomstige salaris van z'n vriendin komt hij nergens.

Almere is een aantal door infra verbonden woonkernen en niet één plaats.
Het maakt nogal verschil waar je precies zoekende bent. Vind je het uiterste hoekje van Almere Buiten ook prima, dan kan je het zoekgebied net zo goed verbreden naar Lelystad (met lagere huizenprijzen als mogelijkheid).

[BrZ]

JJ Le Funk schreef op donderdag 3 augustus 2023 @ 11:51:
[...]

Almere is een aantal door infra verbonden woonkernen en niet één plaats.
Het maakt nogal verschil waar je precies zoekende bent. Vind je het uiterste hoekje van Almere Buiten ook prima, dan kan je het zoekgebied net zo goed verbreden naar Lelystad (met lagere huizenprijzen als mogelijkheid).

Als je de hele provincie Flevoland pakt, dan kan je voor zo'n 190k misschien iets in Emmeloord vinden.

Ik zie nu echter dat de TS in zijn post 33k netto zei, en niet bruto, dus daar kan je waarschijnlijk wel wat mee vinden.

[svenk91]

Halamadrid schreef op dinsdag 1 augustus 2023 @ 14:24:
Ik heb alle reacties gelezen en ik denk dat dit de beste oplossing is in mijn geval! Bedankt voor de reacties en het meedenken!


[...]

Het is waarschijnlijk het beste advies. Gebruik vooral ook eens een tool om je maximale hypotheek te berekenen (dit is wel enkel een indicatie, maar geeft toch wat inzicht). Via de hypotheker.nl (jazeker, de hypotheker) kan je het gratis en zonder account uitrekenen wat je maximaal kan lenen op basis van het bruto loon van jou en je partner, en de impact van je studieschuld (als ook een inschatting van je maandelijkse kosten).

Gezien de situatie die je schetst in de opening en de aanname dat je vriendin ook mee gaat hypotheken en tegen die tijd wat verdient heb ik een bruto gezamenlijk loon van 75K ingevuld (45 voor jou en 30 voor je vriendin die dan net een krap jaartje werkt misschien). Dan kan je ~353000 euro aan hypotheek krijgen volgens de tool, met 13500 aan initiële studieschuld. neem je die studieschuld niet mee dan kom je uit op ~363000 euro. Door 13500 euro af te lossen aan studieschuld wordt je maximale hypotheek 10000 euro hoger.

De kans is ook groot dat je over die 10000 euro aan hypotheek een stuk meer rente gaat betalen (bij aflossing over 30 jaar, en zeker als je dat annuitair doet) in vergelijking met de studieschuld. Rente op rente gaat toch aantikken. De hypotheekrente kan je wel langer vastzetten, terwijl je studieschuld per 5 jaar wordt vastgezet (en dus in ene flink hoger kan zijn).

Afbetaling van de studieschuld kan je dan weer 5 jaar stilzetten. Zolang de inflatie groter is het rentepercentage waarmee je schuld oploopt wordt je lening in theorie minder waard, in de praktijk moet je vooral naar je verdienvermogen en uitgavenpatroon kijken en niet inflatie.

Je studieschuld is trouwens ook weer niet zo gek hoog. Als de rente in ene bizar de lucht in schiet dan is de kans groot dat je met goed sparen dat alsnog agressief kan aflossen destijds. Je hebt dan al een deel afgelost met je verplichte maandelijkse aflossing en je verdienvermogen is waarschijnlijk gegroeid. Je ziet zelf nu 3 jaar voor het aflossen als reëel, bij een rentestijging over 5 jaar zit je misschien in een positie dat binnen 2 jaar volledig aflossen reëel is?

In sommige gemeentes zijn er ook startersleningen tot 50k met voorwaarden en rentes die aardig op een hypotheek lijken, maar daar wordt je studieschuld niet meegenomen van wat ik begrijp .

Ga zeker ook met een paar hypotheekverstrekkers praten. Doe wel alsof je al spoedig een huis wilt kopen
Houd er rekening mee dat ze aan een kant natuurlijk een hypotheek willen verkopen, en hoe meer hoe beter, binnen marges die zorgen dat jij ook geen risico wordt kwa afbetaling omdat je het niet kan hekken. Maar als ze niet heel integer zijn zullen sommigen sneller zeggen: "Los maar die studieschuld af en neem een hogere hypotheek." Zonder dat dit voor jou het beste is.

Uiteindelijk maakt het ook niet gek veel uit natuurlijk. 1% meer of minder hypotheek? Als je een keuze maakt moet je er ook gewoon niet meer op terugkijken en verder spelen met de kaarten in je hand.

Wat het verschil gaat maken is hoe je je uitgaven laag houd en je inkomsten hoog. Of je dan kiest voor sparen of extra aflossen is spelen in de marges.

[x37]

Met zo'n korte horizon is beleggen in aandelen geen goed idee. Die zijn daar veel te volatiel voor. Echter als je weet dat je horizon iets langer is dan een paar maanden, dan zijn er wel andere beleggingsopties met een laag risico en toch een goed rendement. Je hebt al een brokerage account voor je beleggingen dus dat is makkelijk.

Obligaties met een korte looptijd. Je kunt kijken voor wat hogere rendementen bij bedrijven tegen iets hoger risico of voor AAA rated staatsobligaties gaan (Nederlandse staat is triple-A). Je zit met jouw vermogen ruim binnen de Box 3 vrijstelling, dus je hoeft niet bang te zijn dat je rendement wordt afgeroomd door de belastingdienst. En qua veiligheid is dit vergelijkbaar met een spaarrekening; als de Nederlandse overheid zijn betalingsverplichtingen niet meer nakomt dan heb je waarschijnlijk wel andere problemen.

Vanwege kostenefficiëntie wil je echter wel niet met paar honderd euro per keer inleggen, maar iets grotere bedragen. Daarom waarschijnlijk een spaarrekening bij Bunq om je geld op te verzamelen en in de tussentijd te laten renderen. Hier kan ook je buffer staan.

Over buffer gesproken: Hoeveel buffer heb je nodig? Hoe lager dit bedrag, des te meer kun je vastzetten tegen een hoger rendement. Hangt ook veel van je persoonlijke voorkeur af.

Zolang je met staatsobligaties meer rendement maakt dan de rente op je studieschuld, zou ik zo min mogelijk aflossen. Tegen de tijd dat je voor een hypotheek gaat kun je dan kijken wat meer oplevert (waarschijnlijk aflossen). Wel zorgen dat de obligaties tegen die tijd maturen, want de markt is niet zo liquide als bijvoorbeeld aandelen, dus als je over zo'n korte termijn gedwongen moet verkopen vreet de spread veel van je rendement op.

Concreet voorbeeld:
3,4% yield, maturity 15 juli volgend jaar: https://www.boerse-frankf...e-koenigreich-der-2-14-24

Zie ook dit topic: Beter dan sparen: kortlopende staatsobligaties

[Eärendil]

JJ Le Funk schreef op maandag 31 juli 2023 @ 23:35:
beleggen of sparen terwijl er een schuld open staat gaat tegen mijn logica in (ook als is de rente van de lening laag).
persoonlijk zou ik: met het beschikbare vermogen (spaar + belegging) eerst de studieschuld in 1x wegpoetsen. Zodat je weer een reëel beeld hebt van je eigen vermogen

Ik kan er nog inkomen dat je niet wilt beleggen terwijl je nog schulden hebt, maar met de gunstige voorwaarden en lage rente van de studieschuld is het rationeel gezien logischer om die schuld te houden i.p.v. een over een paar jaar een duurdere hypotheekschuld aan te gaan voor dat bedrag.

Het reële beeld van je vermogen blijft heel overzichtelijk: spaargeld - studieschuld

Jouw logica is dus meer een gevoel (wat je uiteraard prima kan volgen als je je daar beter bij voelt).

[JJ Le Funk]

Eärendil schreef op donderdag 3 augustus 2023 @ 15:54:
[...]


Ik kan er nog inkomen dat je niet wilt beleggen terwijl je nog schulden hebt, maar met de gunstige voorwaarden en lage rente van de studieschuld is het rationeel gezien logischer om die schuld te houden i.p.v. een over een paar jaar een duurdere hypotheekschuld aan te gaan voor dat bedrag.

Het reële beeld van je vermogen blijft heel overzichtelijk: spaargeld - studieschuld

Jouw logica is dus meer een gevoel (wat je uiteraard prima kan volgen als je je daar beter bij voelt).

de psychologie erachter is als volgt: zolang je een schuld hebt openstaan en het geld dat je over hebt niet gebruikt voor aflossing, lijkt het alsof er ruimte is voor zaken die wel nuttig zijn maar niet noodzakelijk. als je dan tegen een onverwachte noodsituatie aanloopt moet er nog meer geleend worden bijvoorbeeld dmv. roodstand. op de lange termijn ontstaat er zo mogelijk een patroon van aflossen met nieuwe leningen (de bank is spekkoper). vandaar dat ik voorstel: prio1 (studie)schuld inlossen en van daar gaan budgetteren en werken met spaardoelen (waaronder een bedrag om de hypotheek te kunnen realiseren, situatie van TS).

[Tehh]

Tom-Z schreef op maandag 31 juli 2023 @ 20:30:
[...]

Stel dat je de komende 3 jaar 500 euro per maand opzij zet, dan heb je tegen die tijd een vermogen van €20k (nadat de studieschuld is afgelost; door rente zal het een slordige duizend euro meer zijn maar dat is gerommel in de marge). Dat is wel het absolute minimum dat je op de bank moet hebben staan als je een huis wil gaan kopen. Zet je €750 per maand opzij kom je uit op €30k, zet je €1000 per maand opzij kom je op €40k. Dat laatste zou misschien een mooi doel zijn, maar het zal waarschijnlijk een aardige uitdaging zijn zoveel opzij te zetten.

Met 33k netto inkomen en 710 p/m aan vaste lasten zou 1.000 per maand sparen makkelijk mogelijk moeten zijn. @Halamadrid houd dan namelijk bijna 2.000 per maand over voor variabele lasten én sparen.

Zelf hebben wij ook 1,5 jaar keihard gespaard voor een huis. Geen vakantie, geen weekendje weg, niet uit eten... Uiteindelijk een huis gekocht onder het maximale wat we konden lenen en het spaargeld gebruikt voor de eerste noodzakelijke ingrepen.