huis kopen met 100k spaargeld?

[FirePuma142]

pirke schreef op donderdag 8 juni 2023 @ 00:30:
[...]

Daarnaast: de meeste mensen hebben überhaupt niet zoveel spaargeld, die geven alles uit wat er binnen komt, oftewel je doet het goed

De meeste mensen zitten niet in de extreme luxepositie om überhaupt anderhalve ton te kunnen sparen. Met willen heeft het niet zo veel te maken.

Met een mediaan inkomen sparen naar Nibud-maatstaven en er nooit een cent van uitgeven en je bent 44 (!) jaar verder om het maar even in perspectief te plaatsen.

[pirke]

@FirePuma142 kwestie van flink beneden je inkomen leven.

Als er 3000 netto binnenkomt (wat helemaal niet gek is, met toeslagen en tweeverdieners) en je leeft van 2000 dan spaar je dus 1000 per maand. Doe dat 12,5 jaar en je hebt 150k op de bank.

Het gaat niet om de inkomsten kant, het gaat om de uitgavenkant.

Iemand die 5k netto verdient en 5k uitgeeft heeft na 10 jaar net zoveel als iemand die 2k verdient en 2k uitgeeft... Allebei leven ze naar hun inkomen, daar gaat het meestal mis.

Zelfs het Nibud gaat er van uit dat mensen hun inkomen grofweg opmaken. Als je kijkt naar hoeveel buffer ze aanraden dan is dat voornamelijk inkomensafhankelijk, niet uitgavenafhankelijk.

[DjoeC]

pirke schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 13:35:
@FirePuma142 kwestie van flink beneden je inkomen leven.

Als er 3000 netto binnenkomt (wat helemaal niet gek is, met toeslagen en tweeverdieners) en je leeft van 2000 dan spaar je dus 1000 per maand. Doe dat 12,5 jaar en je hebt 150k op de bank.

Beetje OT maar: toeslag krijgen, totaal 3.000 netto en 1.000 sparen? Misschien is ons systeem toch een beetje rot... Ik ga er maar van uit dat dit voorbeeld niet kan kloppen.

[D_Jeff]

@DjoeC 3k netto per maand voor 2 personen (das ongeveer 2400euro/bruto pp) met nauwelijks werkervaring is niet heel bijzonder. Omdat het bruto inkomen dat vrij laag is, kan het zijn dat er huurtoeslag en zorgtoeslag wordt uitbetaald. Tot zover weinig bijzonders

De kunst van het schrijven van pirke is om de uitgaven te beperken tot 1k/maand. Een beetje huurhuis van 70m2 zit al snel op zo'n 700 euro/maand (sociaal) of 1k+/maand (vrije sector), waardoor het nauwelijks te doen is.

[pirke]

DjoeC schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 13:48:
[...]

Beetje OT maar: toeslag krijgen, totaal 3.000 netto en 1.000 sparen? Misschien is ons systeem toch een beetje rot... Ik ga er maar van uit dat dit voorbeeld niet kan kloppen.

Geen idee, maar als je allebei 1550 bruto per maand verdient (dat is 1500 netto), dan zit je samen al op 3000 netto zonder dat je toeslagen nodig hebt. Dat is 37k bruto gezinsinkomen en volgens mij nog onder de grens voor verschillende toeslagen. Je kan allebei dus nog minder verdienen om gezamenlijk op 3000 netto uit te komen met toeslagen erbij.

Minimumloon is 2000 bruto, dus 3000 netto klinkt niet heel onmogelijk voor tweeverdieners toch?

[pirke]

D_Jeff schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 13:58:

De kunst van het schrijven van pirke is om de uitgaven te beperken tot 1k/maand. Een beetje huurhuis van 70m2 zit al snel op zo'n 700 euro/maand (sociaal) of 1k+/maand (vrije sector), waardoor het nauwelijks te doen is.

Met 3k inkomen en uitgaven beperken tot 2k kun je in 12,5 jaar 150k op bank hebben, dat was mijn punt. Daarvoor hoef je echt niet in een enorme luxe positie te zitten.

Ja het gaat heel veel sneller als je 2k of meer elke maand kan sparen, maar zelfs bij een vrij laag tweeverdieners inkomen is dat niet heel moeilijk.

700 euro huur, 600 euro boodschappen, blijft er 700 euro over voor gwl/kleding/....

In ons geval hebben we 1500 euro hypotheek, 700 euro voor boodschappen en 800 euro overig. 3k totaal. Qua levensstijl niet heel veel anders, duurdere woning, maar daar houdt het wel mee op. Geen leaseauto's, dat scheelt veel. Dat er meer binnenkomt wil niet zeggen dat onze levensstijl spontaan omhoog moet.

[D_Jeff]

@pirke een leaseauto kan zelfs een besparing op je maandlasten opleveren. Wel zit je aan een max. fiscale waarde van zo'n 30-35k. Ook wordt een leaseauto niet afgestraft voor het verkrijgen van de maximale hypotheek.

@liquedds Ik las ergens dat het om een jaren'30 huis ging?
Dubbelglas is helemaal geen standaardgegeven in dat soort huizen en met een gasprijs die best stevig geweest/geworden is, wil ik je adviseren om hier toch eens naar te kijken. Mocht er wel dubbelglas inzitten, maar al meer dan 25 jaar, dan kan het ook lonend zijn om dit te laten vervangen.

[FirePuma142]

pirke schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 13:35:
@FirePuma142 kwestie van flink beneden je inkomen leven.

Dat klinkt een heel stuk eenvoudiger dan het is.

Als er 3000 netto binnenkomt (wat helemaal niet gek is, met toeslagen en tweeverdieners) en je leeft van 2000 dan spaar je dus 1000 per maand. Doe dat 12,5 jaar en je hebt 150k op de bank.

Dat is grofweg de mediaan die ik eerder noemde. Om permanent, zonder enige uitgave, 1/3e van je netto modaal inkomen te sparen is simpelweg door hele normale vaste lasten aan wonen, energie, zorg, etcetera een verschrikkelijk moeilijke opgave. Hoe meer je verdient hoe eenvoudiger dat is, maar voor een modaal inkomen is dat verre van eenvoudig. Er is namelijk een ondergrens aan vaste lasten.

Het is echt niet zo eenvoudig als je het hier schetst. Modaal is al te hoog voor het overgrote deel van de sociale huur. Dan ben je al bijna 1/3e van dat netto inkomen kwijt aan kale huur als je het minumum vrije sector betaalt. En dan de rest nog. Je doet net alsof er geen zware budgetdruk op de middeninkomens en die daar onder bestaat. De realiteit is heel, heel anders.

Het gaat niet om de inkomsten kant, het gaat om de uitgavenkant.

Natuurlijk gaat het, ook, om de inkomsten kant. Je kunt perfect je uitgaven beheersen, maar als je minder verdient duurt het alsnog heel erg lang.

Iemand die 5k netto verdient en 5k uitgeeft heeft na 10 jaar net zoveel als iemand die 2k verdient en 2k uitgeeft... Allebei leven ze naar hun inkomen, daar gaat het meestal mis.

Tegelijkertijd is het heel veel eenvoudiger om na 10 jaar meer gespaard te hebben als je 5K netto verdient, of 2K.

Zelfs het Nibud gaat er van uit dat mensen hun inkomen grofweg opmaken. Als je kijkt naar hoeveel buffer ze aanraden dan is dat voornamelijk inkomensafhankelijk, niet uitgavenafhankelijk.

Daat gaat het NIBUD niet van uit. Die hebben een aantal vuistregels om te voorkomen dat je in de problemen komt. Het NIBUD bestaat voor mensen in financieel kwetsbare posities en geeft budgetvoorlichting.

[pirke]

@FirePuma142 wij besteden maandelijks 1500 aan hypotheek, 700 aan boodschappen en 800 aan overige zaken. Samen 3k. Gezin met twee kinderen.

Als je kale huur 1000 is dan houd je tov onze hypotheek al 500 over om te sparen. En in die 800 overig van ons zitten twee autos, dat is pure luxe en vaak niet nodig. Oftewel met slechts 1 auto en wat andere luxe zaken schrappen zit je er al bijna aan.

Het punt is dat als mensen meer gaan verdienen ze meestal 1 op 1 meer gaan uitgeven: luxere kleding, vaker uit eten, extra streaming dienst, grotere internetbundel, keertje vaker naar de Efteling, etc, etc. Dit vanwege een "ik werk er hard genoeg voor dus verdien dit" gevoel. En zo blijf je simpelweg altijd alles uitgeven wat er binnenkomt.

Maar dit gaat wel erg offtopic allemaal...

[DropjesLover]

pirke schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 14:08:
[...]


Met 3k inkomen en uitgaven beperken tot 2k kun je in 12,5 jaar 150k op bank hebben, dat was mijn punt. Daarvoor hoef je echt niet in een enorme luxe positie te zitten.

Ja het gaat heel veel sneller als je 2k of meer elke maand kan sparen, maar zelfs bij een vrij laag tweeverdieners inkomen is dat niet heel moeilijk.

700 euro huur, 600 euro boodschappen, blijft er 700 euro over voor gwl/kleding/....

In ons geval hebben we 1500 euro hypotheek, 700 euro voor boodschappen en 800 euro overig. 3k totaal. Qua levensstijl niet heel veel anders, duurdere woning, maar daar houdt het wel mee op. Geen leaseauto's, dat scheelt veel. Dat er meer binnenkomt wil niet zeggen dat onze levensstijl spontaan omhoog moet.

Ik mis nog in je woonkosten sparen voor onderhoud/verbouwingen, daar mag je zeker €200/mnd voor opzij zetten (elke 15 jaar nieuwe keuken/badkamer). Indien houten kozijnen, schilderen is ook ~€500 - 800/jaar.
Die €1500 hypotheek is leuk, maar je totale woonkosten incl reserveringen en gwl lopen zo naar net boven de €2000.

Totdat je bijv. kinderen hebt die ~€190/dag per kind aan kinderdagverblijf kosten (tot 4 jaar, daarna nog maar €50/dag buitenschoolse opvang). 4 dagen per week kost zo €3200. Daar krijg je dan toeslag voor, maar bij ons 2,5x modaal gezin kost het dan nog steeds netto €1600/mnd.

[barbarbar]

pirke schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 15:17:
@FirePuma142 wij besteden maandelijks 1500 aan hypotheek, 700 aan boodschappen en 800 aan overige zaken. Samen 3k. Gezin met twee kinderen.

Als je kale huur 1000 is dan houd je tov onze hypotheek al 500 over om te sparen. En in die 800 overig van ons zitten twee autos, dat is pure luxe en vaak niet nodig. Oftewel met slechts 1 auto en wat andere luxe zaken schrappen zit je er al bijna aan.

Het punt is dat als mensen meer gaan verdienen ze meestal 1 op 1 meer gaan uitgeven: luxere kleding, vaker uit eten, extra streaming dienst, grotere internetbundel, keertje vaker naar de Efteling, etc, etc. Dit vanwege een "ik werk er hard genoeg voor dus verdien dit" gevoel. En zo blijf je simpelweg altijd alles uitgeven wat er binnenkomt.

Maar dit gaat wel erg offtopic allemaal...

Ik vind dit toch allemaal wel erg ver van de realiteit. Wat jij noemt zit voor een gezin met twee kinderen ver onder de armoedegrens. Als je zo wilt leven, prima. Maar claimen dat met een netto inkomen van 3k je eenvoudig een ton aan spaargeld kunt opbouwen is kul. Kijk eens naar de laatste onderzoeken over waar de armoedegrens zou moeten liggen: https://www.scp.nl/binari...egrens++CBS+Nibud+SCP.pdf Tabel B 4.2. Een paar zonder kinderen, en zonder auto, in een gunstig geprijsd huurhuis, is al 2400 per maand kwijt voor de absolute basisbehoeftes. Rijd je een kleine auto, reken nog 400 er bij. Heb je geen sociale huurwoning, reken dan nog maar minimaal 500 euro voor extra huur. Dan zit je op 3300 p/m. En dat is voor velen de realiteit, die kunnen niet minder huur betalen want er is niks beschikbaar zonder 15 jaar te wachten. En een auto is als je beiden werkt toch wel een vereiste.

Voor een paar met twee jonge kinderen in een huurhuis (zoals wij) die niks bijzonders doen qua vakanties of dure spullen, en goed op het geld letten, zit je al snel op 4300 per maand.

Wat meer ontopic: je spaargeld zou ik in jullie geval zo min mogelijk gebruiken voor de aanschaf. Als je het huis volledig met hypotheek rond krijgt, doe dat. Je kunt dat spaargeld ook gebruiken om een aantal jaren je hypotheek vernsneld af te lossen. Bijvoorbeeld elke maand een extra 1000 euro aflossen. Mocht je dan toch tegen dingen aanlopen die geld kosten de eerste jaren, kun je dat gewoon zo betalen. En anders zit het na een paar jaar alsnog in je huis. Je weet nooit waar je tegenaan loopt, of dat we nog een paar jaar hoge inflatie hebben. Dan kun je het geld beter achter de hand houden. Extra aflossen kan altijd.

[ Voor 15% gewijzigd door barbarbar op 18-07-2023 15:37 ]

[CuBras]

@liquedds Ik ben wel benieuwd, funda linkje?

[ Voor 15% gewijzigd door CuBras op 18-07-2023 16:04 ]

[pirke]

barbarbar schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 15:31:
[...]

Een paar zonder kinderen, en zonder auto, in een gunstig geprijsd huurhuis, is al 2400 per maand kwijt voor de absolute basisbehoeftes.

Voor een paar met twee jonge kinderen in een huurhuis (zoals wij) die niks bijzonders doen qua vakanties of dure spullen, en goed op het geld letten, zit je al snel op 4300 per maand.

Dus van basisbehoeften 2400 naar 4300 zonder iets bijzonders te doen... Je geeft dus 1900 euro extra uit elke maand (bijna het dubbele!) en je vindt dat niet bijzonder en dat je op je geld let? Dat vind ik dus niet rijmen, en dat is precies wat ik eerder ook al zei: de meeste mensen gaan leven naar wat er binnenkomt. Eenmaal gewend is alles normaal, en de buren leven ook zo luxe. Maar laten we erover ophouden, deze discussie hoort hier niet thuis. Iedereen moet leven zoals ie wil leven.

[Marzman]

barbarbar schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 15:31:
[...]


Ik vind dit toch allemaal wel erg ver van de realiteit. Wat jij noemt zit voor een gezin met twee kinderen ver onder de armoedegrens. Als je zo wilt leven, prima. Maar claimen dat met een netto inkomen van 3k je eenvoudig een ton aan spaargeld kunt opbouwen is kul. Kijk eens naar de laatste onderzoeken over waar de armoedegrens zou moeten liggen:

Wat overdreven om zo te reageren. Onze hypotheek is 880 euro. Boodschapppen 200/250 euro, we hebben samen een auto (gaan allebei met de trein naar het werk of ik werk thuis).

Met twee personen (zonder kinderen) kun je vrij gemakkelijk sparen. Niet iedereen, maar dat is een keuze.

[barbarbar]

pirke schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 15:57:
[...]


Dus van basisbehoeften 2400 naar 4300 zonder iets bijzonders te doen... Je geeft dus 1900 euro extra uit elke maand (bijna het dubbele!) en je vindt dat niet bijzonder en dat je op je geld let? Dat vind ik dus niet rijmen, en dat is precies wat ik eerder ook al zei: de meeste mensen gaan leven naar wat er binnenkomt. Eenmaal gewend is alles normaal, en de buren leven ook zo luxe. Maar laten we erover ophouden, deze discussie hoort hier niet thuis. Iedereen moet leven zoals ie wil leven.

Je leest over een detail heen. Die 2400 euro is waarvan het CPB zegt dit dit voor een paar ZONDER kinderen het minimale is. Dat is dan in een sociale huurwoning met 600 euro huur en zonder auto. Voor een paar MET twee kinderen, een auto en vrije sector huur, zit je op 3100 euro (cpb) plus 400 voor de auto en 500 voor vrije sector huur. Dus 4000 netto in de maand. Daar zitten we met 300 in de maand extra niet veel boven. Dus ja, ik vind dat we geen bijzonder grote uitgaven hebben.

[barbarbar]

Marzman schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 15:59:
[...]
Wat overdreven om zo te reageren. Onze hypotheek is 880 euro. Boodschapppen 200/250 euro, we hebben samen een auto (gaan allebei met de trein naar het werk of ik werk thuis).

Met twee personen (zonder kinderen) kun je vrij gemakkelijk sparen. Niet iedereen, maar dat is een keuze.

Het is niet bedoeld als aanval ofzo, maar kan me bij nogmaals lezen wel bedenken dat het zo over komt. Juist met de bron erbij van het CPB probeer ik de verwachtingen wat bij te stellen. Als stel met 880 euro hypotheek (netto neem ik aan) en een auto zul je toch wel op een minimale uitgaven van 3100 per maand zitten. Als je beide fulltime werkt voor minimumloon, zit je daar uiteraard met gemak boven en kun je sparen. Heb je echter 1x een fulltime modaal inkomen van 2500 netto, en een parttime inkomen van zeg 1000 netto, dan zul je het met kinderen er bij toch wel erg krap hebben en zit je niet meer in de positie nog wat te sparen. Sterker nog, dan zit je onder de armoedegrens. Voor jouw idee: het CPB gaat voor huishoudelijke uitgaven voor twee volwassenen uit van 521 euro (en wederom, dat is eerder een minimum dan luxe voeding). Als je nog niet eens de helft uitgeeft, vermoed ik dat je heel wat kosten niet goed inzichtelijk hebt, of dat je van je eigen moestuin of dieren eet?.

[ Voor 12% gewijzigd door barbarbar op 18-07-2023 16:23 ]

[pirke]

barbarbar schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 16:01:
[...]


Je leest over een detail heen. Die 2400 euro is waarvan het CPB zegt dit dit voor een paar ZONDER kinderen het minimale is. Dat is dan in een sociale huurwoning met 600 euro huur en zonder auto.

Ok, 600 huur, 600 boodschappen, blijft er 1200 euro over voor gwl, kleding, tv/internet, verzekeringen, etc.

Misschien wordt ik oud, maar wat tegenwoordig als minimum geld vind ik een prima leven...

[DropjesLover]

pirke schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 15:57:
[...]


Dus van basisbehoeften 2400 naar 4300 zonder iets bijzonders te doen... Je geeft dus 1900 euro extra uit elke maand (bijna het dubbele!) en je vindt dat niet bijzonder en dat je op je geld let? Dat vind ik dus niet rijmen, en dat is precies wat ik eerder ook al zei: de meeste mensen gaan leven naar wat er binnenkomt. Eenmaal gewend is alles normaal, en de buren leven ook zo luxe. Maar laten we erover ophouden, deze discussie hoort hier niet thuis. Iedereen moet leven zoals ie wil leven.

Basisbehoeften, dat is het absolute minimum. Vrije sector woning is +500 en klein autootje is +400.
Je onderschat de kosten van kinderen. Ook met tweedehands kleding en - speelgoed.


Toen ik met m'n vriendin in m'n sociale huurappartementje samenwoonde en beiden net modaal inkomen hadden, toen ging het spaargeld wel hard ja
En er weer uit aan de bruiloft, waar we geen spijt van hebben. Vlak na trouwen huis gekocht en bijna gelijk zwanger, dusja, toen bleef er maandelijks maar weinig meer over

[ Voor 18% gewijzigd door DropjesLover op 18-07-2023 16:17 ]

[Richh]

Marzman schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 15:59:
[...]
Wat overdreven om zo te reageren. Onze hypotheek is 880 euro.

Nouja, daar ga je eigenlijk al. Dat is anno 2023 voor jonge mensen een behoorlijk lastige opgave

En dan hebben we het over het überhaupt verkrijgen van een hypotheek. De meesten zullen moeten gaan huren, waarbij ze geen toegang hebben tot de sociale huursector (omdat wachtlijsten van >10 jaar in combinatie met inkomenseisen waar je op je 28e maar zo boven zit). Dan stijgen je maandlasten al snel naar 1100-1500 euro per maand voor een appartement of rijwoning'kje.

Daar komt gwl, een inboedelverzekering en een glasvezelabonnementje overheen, en misschien wil je ook nog een sim in je smartphone hebben. Allemaal 'tientjeswerk', maar bij elkaar zit je best vlot over de 200 euro heen.

Boodschapppen 200/250 euro

Vind ik knap, dat redden wij met z'n 2en in ieder geval niet als je ook een beetje gezond en gevarieerd wilt eten. Laat staan als je ook een keertje wat extra's koopt voor een feestje of visite.

we hebben samen een auto

Die al met al ook al zo 500 euro per maand kost, als je daadwerkelijk alle kosten meeneemt zoals onderhoud en afschrijving. Dat beland bij velen misschien op de spaarrekening, maar is geen geld wat daadwerkelijk overblijft om te sparen voor een woning of iets anders; die reservering is zodat je eens per jaar je beurt + APK kan betalen en over een x aantal jaar een nieuwe wagen kan kopen.

Ook heeft lang niet iedereen de luxe om dermate dichtbij een station te wonen/werken dat je met de trein naar je werk kan. Een auto is regelmatig geen keuze en dit geldt ook voor het budget. Als je je auto dagelijks voor 50km woon-werkverkeer nodig hebt, kan je niet uit met een barrel van 1000 euro, althans: als die je dan een keer laat staan dan heb je gewoon een probleem.

Al met al zal de waarheid in het midden liggen: een startend stel is toch al vlot €3.000 per maand nodig als je alles meerekent, ook inclusief de jaarlijks terugkerende kosten.
Komen daar kinderen bij en moet er ook nog écht iets gespaard worden om te 'groeien', dan is €4.000 helemaal niet ruim.

[ Voor 14% gewijzigd door Richh op 18-07-2023 16:19 ]

[pirke]

DropjesLover schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 16:12:
[...]

Je onderschat de kosten van kinderen. Ook met tweedehands kleding en - speelgoed.

Die van ons zijn 4 en 6, krijgen merkloze kleding vd Hema. Speelgoed met verjaardag en Sinterklaas (50 euro per kind per keer). En ze komen nu al om in de hoeveelheid speelgoed die ze samen verzameld hebben...

Kinderopvang is wel een zeer significante post, zeker als je bijna niks vergoed krijgt. Meestal is het financieel verstandiger om allebei parttime te gaan werken zodat je geen of slechts zeer beperkt opvang nodig hebt.

En wat hypotheek betreft: onze 1500 euro hypotheek (480k totaal) is bruto: 800 is aflossing, dat is eigenlijk sparen, geen kosten. 700 is rente, wat netto na HRA zo'n 450 euro netto is.

De werkelijke kosten voor het huis zijn dus maar 450 euro+onderhoud+belasting, maar de verplichte cashflow drain is (450+800) = 1250 euro. Het grote verschil is dat je alle aflossing weer terugkrijgt als je gaat verhuizen, aangenomen dat de huizenprijzen hetzelfde blijven. Op lange termijn (30 jaar) volgen die de inflatie, op korte termijn (5 jaar) schommelen ze met de rente mee. Zo kunnen we effectief zonder vermogensrendementsheffing sparen. Als de kinderen het huis uit gaan gaan we kleiner wonen en wordt de overwaarde aangewend als opneembare pensioenpot.

En in ons maandelijkse uitgaven van 3k zit inderdaad nog geen onderhoud vh huis of vervangen vd wasmachine of andere grote incidentele zaken. Die zou ik voor een eerlijke vergelijking wel mee moeten nemen.

[barbarbar]

pirke schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 16:40:
[...]


Die van ons zijn 4 en 6, krijgen merkloze kleding vd Hema. Speelgoed met verjaardag en Sinterklaas (50 euro per kind per keer). En ze komen nu al om in de hoeveelheid speelgoed die ze samen verzameld hebben...

Kinderopvang is wel een zeer significante post, zeker als je bijna niks vergoed krijgt. Meestal is het financieel verstandiger om allebei parttime te gaan werken zodat je geen of slechts zeer beperkt opvang nodig hebt.

En wat hypotheek betreft: onze 1500 euro hypotheek (450k totaal) is bruto: 800 is aflossing, dat is eigenlijk sparen, geen kosten. 700 is rente, wat netto na HRA zo'n 450 euro netto is.

De werkelijke kosten voor het huis zijn dus maar 450 euro+onderhoud, maar de verplichte cashflow drain is (450+800) = 1250 euro. Het grote verschil is dat je alle aflossing weer terugkrijgt als je gaat verhuizen, aangenomen dat de huizenprijzen hetzelfde blijven. Op lange termijn (30 jaar) volgen die de inflatie, op korte termijn (5 jaar) schommelen ze met de rente mee. Zo kunnen we effectief zonder vermogensrendementsheffing sparen. Als de kinderen het huis uit gaan gaan we kleiner wonen en wordt de overwaarde aangewend als opneembare pensioenpot.

En in ons maandelijkse uitgaven van 3k zit inderdaad nog geen onderhoud vh huis of vervangen vd wasmachine of andere grote incidentele zaken. Die zou ik voor een eerlijke vergelijking wel mee moeten nemen.

Wat kosten zijn en wat sparen is kun je over discussiëren, maar 30 jaar lang het bedrag moeten uitgeven zou ik wel onder kosten rekenen. Het is niet dat dat bedrag na 30 jaar opeens vrij opneembaar is. Ook wordt je onderhoud steeds duurder, en doe je dat onderhoud niet, dan daalt je woningwaarde in verhouding tot woningen die wel goed onderhouden zijn. En met kleiner wonen zou ik niet te veel van verwachten. Dachten m'n ouders ook, maar die kleinere woning met alles beneden is vrijwel net zo duur als die grote woning die ze verkochten.

Ik vermoed dat je heel wat kosten achterwege laat als je met 2 kinderen op 3000 per maand denkt te zitten. Pak de tabel van dit lijstje er eens bij https://www.scp.nl/binari...egrens++CBS+Nibud+SCP.pdf, in jouw geval Tabel B 4.4, middelste kolom, pagina 65. Dat is 3100 euro netto uitgaven per maand. Met jou hypotheek (1250 netto) zou dat nog ~600 euro hoger uitvallen, dus 3700 euro per maand. En nogmaals, dat is het absolute minimum om enigszins alles te kunnen betalen. Dus geen auto, dure spullen, vakanties e.d. Gewoon thuis blijven en niks doen, je verjaardag vieren, een sportclubje en verder niet. Reken je alleen jouw huis onderhoud (~400 p/m voor in stand houden van huidige staat), zit je al op 4100. Heb je een auto? Reken minimaal 400 per auto, maar eerder 500 voor een middenklasser. Dus 4600 per maand. Ga je op vakantie en soms uit eten, of vier je een verjaardag? Nog eens 300 euro p/m. Dus 4900 netto per maand.

Als het je lukt om van 3000 rond te komen, geweldig, meen ik echt. Maar ik vermoed dat je de situatie anders voordoet dan die werkelijk is, en in een topic over een huis kopen en financieel advies over de toekomst wil ik wel reëlere kosten delen dan wat ik nu voorbij zie komen.

[DropjesLover]

pirke schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 16:40:
[...]


Die van ons zijn 4 en 6, krijgen merkloze kleding vd Hema. Speelgoed met verjaardag en Sinterklaas (50 euro per kind per keer). En ze komen nu al om in de hoeveelheid speelgoed die ze samen verzameld hebben...

Kinderopvang is wel een zeer significante post, zeker als je bijna niks vergoed krijgt. Meestal is het financieel verstandiger om allebei parttime te gaan werken zodat je geen of slechts zeer beperkt opvang nodig hebt.

En wat hypotheek betreft: onze 1500 euro hypotheek (480k totaal) is bruto: 800 is aflossing, dat is eigenlijk sparen, geen kosten. 700 is rente, wat netto na HRA zo'n 450 euro netto is.

De werkelijke kosten voor het huis zijn dus maar 450 euro+onderhoud+belasting, maar de verplichte cashflow drain is (450+800) = 1250 euro. Het grote verschil is dat je alle aflossing weer terugkrijgt als je gaat verhuizen, aangenomen dat de huizenprijzen hetzelfde blijven. Op lange termijn (30 jaar) volgen die de inflatie, op korte termijn (5 jaar) schommelen ze met de rente mee. Zo kunnen we effectief zonder vermogensrendementsheffing sparen. Als de kinderen het huis uit gaan gaan we kleiner wonen en wordt de overwaarde aangewend als opneembare pensioenpot.

En in ons maandelijkse uitgaven van 3k zit inderdaad nog geen onderhoud vh huis of vervangen vd wasmachine of andere grote incidentele zaken. Die zou ik voor een eerlijke vergelijking wel mee moeten nemen.

Ik vind je berekening van de kosten van wonen behoorlijk... financieel creatief. Niet incorrect overigens.

Ik (en de meesten) kijken naar wat er maandelijks binnen komt en wat er uitgegeven wordt. Daar horen spaarpotjes (zoals voor onderhoud, of in jouw creatieve geval, sparen in stenen) ook bij.

Overigens maak ik wel verschil tussen directe woningkosten (hypotheek + onderhoud + gwl + gemeentelijke lasten + internet) en overige leefkosten (sparen voor nieuwe wasmachine, vakantie, 2 maanden werkeloosheid overbruggen, etc).

En vergis je niet, wij kopen ook kleding bij de HEMA / C&A / BestSecret en alle speelgoed is ook maar gekregen
Kinderopvangtoeslag is zo dat het net loont om wel te werken, en om ook de opbouw in pensioen en werkervaring te houden. Velen kunnen wat regelen met een dagje grootouders ofzo, maar bijvoorbeeld wij niet.

Bij ons gaat er krap €4k/mnd naar de gezamelijke rekening (huis, auto, leefkosten, kinderopvang, en bijbehorende spaarpotjes). Zorgverzekering, telefoon, studieschuld, ed gaat van onze eigen rekening/inkomen.

[ Voor 4% gewijzigd door DropjesLover op 18-07-2023 17:13 ]

[superkoex9]

barbarbar schreef op dinsdag 18 juli 2023 @ 17:00:
[...]


Wat kosten zijn en wat sparen is kun je over discussiëren, maar 30 jaar lang het bedrag moeten uitgeven zou ik wel onder kosten rekenen. Het is niet dat dat bedrag na 30 jaar opeens vrij opneembaar is. Ook wordt je onderhoud steeds duurder, en doe je dat onderhoud niet, dan daalt je woningwaarde in verhouding tot woningen die wel goed onderhouden zijn. En met kleiner wonen zou ik niet te veel van verwachten. Dachten m'n ouders ook, maar die kleinere woning met alles beneden is vrijwel net zo duur als die grote woning die ze verkochten.

Ik vermoed dat je heel wat kosten achterwege laat als je met 2 kinderen op 3000 per maand denkt te zitten. Pak de tabel van dit lijstje er eens bij https://www.scp.nl/binari...egrens++CBS+Nibud+SCP.pdf, in jouw geval Tabel B 4.4, middelste kolom, pagina 65. Dat is 3100 euro netto uitgaven per maand. Met jou hypotheek (1250 netto) zou dat nog ~600 euro hoger uitvallen, dus 3700 euro per maand. En nogmaals, dat is het absolute minimum om enigszins alles te kunnen betalen. Dus geen auto, dure spullen, vakanties e.d. Gewoon thuis blijven en niks doen, je verjaardag vieren, een sportclubje en verder niet. Reken je alleen jouw huis onderhoud (~400 p/m voor in stand houden van huidige staat), zit je al op 4100. Heb je een auto? Reken minimaal 400 per auto, maar eerder 500 voor een middenklasser. Dus 4600 per maand. Ga je op vakantie en soms uit eten, of vier je een verjaardag? Nog eens 300 euro p/m. Dus 4900 netto per maand.

Als het je lukt om van 3000 rond te komen, geweldig, meen ik echt. Maar ik vermoed dat je de situatie anders voordoet dan die werkelijk is, en in een topic over een huis kopen en financieel advies over de toekomst wil ik wel reëlere kosten delen dan wat ik nu voorbij zie komen.

Als je bij het CBS kijkt naar het gestandardiseerd inkomen zie je dat bij 2 verdieners ongeveer 7,6% meer dan 60K per jaar verdient. 4900* 12 maanden is al 59K.
Niet gezocht op relatie tussen inkomen en woonlasten maar als ik een inschatting maak zal meer dan 75% van de 2 verdieners dus niet voldoende geld hebben om rond te kunnen komen.

3000 euro per maand lijkt me daarentegen ook fors aan de lage kant. Reserveringen moeten natuurlijk wel meegenomen worden in je kosten en dat loopt flink in de papieren.

[barbarbar]

superkoex9 schreef op woensdag 19 juli 2023 @ 08:40:
[...]


Als je bij het CBS kijkt naar het gestandardiseerd inkomen zie je dat bij 2 verdieners ongeveer 7,6% meer dan 60K per jaar verdient. 4900* 12 maanden is al 59K.
Niet gezocht op relatie tussen inkomen en woonlasten maar als ik een inschatting maak zal meer dan 75% van de 2 verdieners dus niet voldoende geld hebben om rond te kunnen komen.

3000 euro per maand lijkt me daarentegen ook fors aan de lage kant. Reserveringen moeten natuurlijk wel meegenomen worden in je kosten en dat loopt flink in de papieren.

De vergelijking gaat een beetje mank. Het CPB kijkt naar de totale uitgaven. Het inkomen van het CBS is uit arbeid, daar komen toeslagen nog bij. Zo krijgt een gezin met twee kinderen nog zorgtoeslag, kindergeld, opvangtoeslag, kindgebondenbudget, en bog wat extra aftrekken als je bepaalde zorgkosten hebt. Reken je dat allemaal door, dan hoef je die 4900 niet uit arbeidsloon te krijgen. Bijvoorbeeld een stel waarbij het arbeidsinkomen 4000 netto is, zal met de toeslagen erbij richting de 5000 komen, met name door de kinder(opvang)toeslagen.

Conclusie van het cpb is wel in lijn met jouw conclusie, de inkomens liggen te laag en moet omhoog, met name de toeslagen en uitkeringen. Mensen komen nu geld te kort om alles te kunnen betalen.

[ Voor 7% gewijzigd door barbarbar op 19-07-2023 09:02 ]

[superkoex9]

barbarbar schreef op woensdag 19 juli 2023 @ 09:01:
[...]


De vergelijking gaat een beetje mank. Het CPB kijkt naar de totale uitgaven. Het inkomen van het CBS is uit arbeid, daar komen toeslagen nog bij. Zo krijgt een gezin met twee kinderen nog zorgtoeslag, kindergeld, opvangtoeslag, kindgebondenbudget, en bog wat extra aftrekken als je bepaalde zorgkosten hebt. Reken je dat allemaal door, dan hoef je die 4900 niet uit arbeidsloon te krijgen. Bijvoorbeeld een stel waarbij het arbeidsinkomen 4000 netto is, zal met de toeslagen erbij richting de 5000 komen, met name door de kinder(opvang)toeslagen.

Conclusie van het cpb is wel in lijn met jouw conclusie, de inkomens liggen te laag en moet omhoog, met name de toeslagen en uitkeringen. Mensen komen nu geld te kort om alles te kunnen betalen.

Ah, dat had ik niet helemaal door. My bad.
Wmb is er inderdaad een flinke groep die geld tekort komt om alles te betalen. Een en ander is echter wel fors afhankelijk van gemaakte keuzes.
Voor mijn werk best veel te maken gehad met mensen met schulden. Een behoorlijk deel had wel een premium telefoon met abbo van 45/50 euro, 65 inch tv, voorgesneden groenten, 5 keer per week croissants halen voor een euro. Echt niet iedereen maar de groep is groter dan een enkeling.
Ik zeg zeker niet dat het makkelijk is met een lager inkomen. Daar komt dan naar voren wat @pirke al aangaf: mensen gaan leven naar het inkomen wat ze hebben en kunnen/willen niet meer terug. Als we vervolgens de boodschappen 10% duurder maken kunnen ze niet meer rondkomen want er is geen buffer qua cashflow.

Wat in mijn ogen ook erg meespeelt is dat gemiddelden niet veel zeggen in dit onderwerp: Als je kinderopvang nodig hebt ben je gewoon een heel fors deel van je inkomen kwijt, zeker wanneer je flink bovenmodaal zit. Heb je sociale huurwoning, vrije sector huurwoning, woning gekocht in 2015 of gekocht in 2022, woon je in Amsterdam of op het platteland in Groningen. Al die zaken maken in mijn ogen het grootste verschil of je met 5K aan totaal inkomen met een gezin van 4 moeite hebt om alles te betalen of dat je prima kan leven en kan sparen.

Puur anekdotisch: een van mijn ouders houdt geld over van de uitkering (+ een bak toeslagen). Maakt niet de keuzes die de meeste mensen zouden maken maar geeft zelf aan er goed van te kunnen leven en er nog het nodige van te kunnen sparen/reserveren.

[steven1191]

Wellicht een goede adviseur inhuren als dit nog speelt, Een goede adviseur krijgt immers de hypotheek vaak gerekt met bijvoorbeeld groen voorzieningen en dergelijke zonder dat dit impact heeft.

[twix121]

Een huis kopen is voor rijke mensen. Ben je niet rijk en koop je huis, dan moet je de gevolgen van dragen.

[fisherman]

Helemaal niet verkeerd om 100k in te leggen, tenzij je het geld niet kan missen op korte termijn. Maar als je anders niet aan de financiële verplichting kan voldoen die je aangegaan bent dmv het bod kan je niet anders natuurlijk.
Ik heb zelf ongeveer 200k ingelegd en daardoor een bruto hypotheek van 700 voor een woning van 500k. Huren is duurder. Wel hebben we altijd een spaarrekening van rond de 80k die we als minimum aanhouden. Als je flink inlegt houdt kan je vaak een groot deel van beide inkomens iedere maand overhouden voor leuke dingen en daarnaast sparen.