Help: studieschuld: verzwijgen, deels of volledig aflossen

[Fiets123]

Beste Tweakers,

Ik kijk al lang mee op dit forum maar heb mij nog nooit actief met een discussie of vraag bemoeid. Zoekend op het forum heb ik een vraag waar ik al een tijdje mee speel nog niet gevonden. Wat ik vond was enkele jaren oud en daarmee niet helemaal up-to-date omdat DUO toen nog geen rente hanteerde en de inflatie niet zo torenhoog was.

Mijn vraag gaat over het aflossen van mijn studieschuld en het kopen van een woning. Nu de markt enigszins is afgekoeld en er niet meer extreem wordt overboden heb ik mij voorgenomen om volgend jaar wat serieuzer te gaan kijken naar een eerste woning. Ik twijfel erg over wat ik met mijn studieschuld aan moet. Deze twijfel is aangewakkerd door het feit dat ik volgend jaar rente moet gaan betalen over mijn studieschuld en ik over mijn spaargeld nagenoeg geen rente krijg.

Financiële situatie

Resterende schuld	€22.000 > '23: 1.87% rente (in '18 was dit 32k) 15 jaar terug betaal tijd. 5k extra afgelost 2 jaar geleden
Maandbedrag '22 > '23	€150 > €170
Spaargeld	€35.000 (nu: 0.17% rente)
Financiële buffer	€10.000 (geen spaargeld, dit wil ik achter de hand houden)
Waarschijnlijke hypotheek:	€250.000 (+/- 20k lijkt is sterk afhankelijk van de renteontwikkeling)

Twijfels

Het lijkt niet rationeel om de studieschuld af te lossen

Ik ben mij ervan bewust dat hier vele aangegeven dat je de schuld altijd moet aflossen maar rationeel lijkt dit niet de meest logische optie. Ik ben benieuwd wat jullie in deze situatie zouden doen. Hier onder een beeld over hoe ik nu denk dat het zit/kan uitpakken.

Over het opgeven van een studieschuld hoor ik verschillende verhalen. Als ik het op geef kost dit mij ongeveer 45k aan hypotheek en ik hoor nog steeds vaak dat het niet opgegeven wordt. Over het niet kunnen dragen van de extra kosten (+/- 170 euro per maand) maak ik mij niet erg druk. Ik leef naar mijn idee zuiniger dan andere van mijn leeftijd en in het verleden heb ik altijd goed kunnen sparen als ik dat wilde/moest. Met de huidige inflatie wordt mijn studieschuld steeds minder waard en de voorwaarden zijn vrij gunstig vergeleken met de hypotheek/leen markt. Zo heb ik al mijn 60 aflossingsvrije maanden nog en is de rente daar relatief laag. Rationeel lijkt dit dus een logische keuze.

De 30k spaargeld zou ik dan kunnen gebruiken voor mijn nieuwe woning. Als inleg voor aankoop en/of om (zoveel mogelijk zelf) te klussen. Ervan uitgaande dat het aankoop proces ook rond de 5k zal kosten. Dit is aanzienlijk omdat dit het aantal kansrijke woningen flink vergroot. Als ik de studieschuld aflos blijft er een kleine 10k van over voor het huis als inleg/klusbudget. Dan ben ik studieschuld vrij maar heb ik wel een duurdere en hogere schuld/hypotheek.

Wat is verstandig?

• Verzwijgen
• Deels afbetalen
• Volledig afbetalen
• Andere opties..?

Mijn dank is groot!

*edit: aflossingstijd en extra aflossing toegevoegd.

[LazyDozzle]

Ik ben benieuwd naar de meningen van anderen @Fiets123 . Ik zit in exact (nouja ongeveer) dezelfde situatie als jou! Hbo opgeleid. Goede baan, maar 23k studieschuld. Wil een eerste huis kopen (samen met partner), maar wat is inderdaad handig om te doen.

Mijn inziens loont het op dit moment niet om extra af te lossen/ studieschuld volledig af te lossen omdat je het gespaarde geld beter kunt besteden in een toekomstige woning met energiebesparende maatregelen etc.

Als je de studieschuld wel sneller aflost dan nodig, heb je daar best wel wat geld aan besteed (als je 'm nu binnen pak en beet 2 jaar kunt afbetalen). Maar dan loop je weer tegen het feit dat je wellicht te weinig geld hebt voor een leuk huis + wat wensen.

[Transportman]

Zodra de hypotheekverstrekker vraagt naar welke schulden/verplichtingen je verder nog hebt, moet je hem melden.

Voor nu zou ik zeggen, wacht nog even met actie ondernemen, zodra je werkelijk aan het kijken bent voor een woning en in gesprek bent met hypotheekverstrekkers/adviseurs is het vroeg genoeg om iets te doen met de studieschuld.

[Oon]

LazyDozzle schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:02:
Mijn inziens loont het op dit moment niet om extra af te lossen/ studieschuld volledig af te lossen omdat je het gespaarde geld beter kunt besteden in een toekomstige woning met energiebesparende maatregelen etc.

Het probleem zit 'm gewoon in dat het lastig is om een hypotheek te krijgen met een studieschuld. Je studieschuld verzwijgen is fraude, ook al is er geen BKR registratie.

Dus het geld dat je extra overhebt ben je dubbel kwijt aan hypotheek die je minder kunt krijgen

[LazyDozzle]

Oon schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:06:
[...]

Het probleem zit 'm gewoon in dat het lastig is om een hypotheek te krijgen met een studieschuld. Je studieschuld verzwijgen is fraude, ook al is er geen BKR registratie.

Dus het geld dat je extra overhebt ben je dubbel kwijt aan hypotheek die je minder kunt krijgen

Klopt, echter maakt het niet uit of je 1 euro of 20.000 euro aan studieschuld hebt, want ze gebruiken het originele bedrag. Dat vind ik vrij unfair want iemand die zijn best doet om alles netjes en wellicht ook nog sneller af te lossen, wordt hier niet naar beloond door een hogere hypotheek te krijgen. Dus kan je jezelf afvragen: Hoe erg loont het om sneller af te betalen?

[Moonspring]

Aangenomen dat je alles netjes verteld zijn er twee situaties zonder te speculeren met je spaargeld (aandelen oid).

Betaal je terug in 35 jaar of binnen 15 jaar?

Binnen 15 jaar? Dan aflossen zodra je je hypotheek wil nemen. Hierdoor krijg je meer hypotheek ruimte dan dat je aan spaargeld verliest. Meer hypotheek betekent dat je meer huis kan kopen, een huis is een goede investering.

Binnen 35 jaar? Dan maakt het weinig uit voor je hypotheek. Het spaargeld wat je verliest krijg je 1:1 terug aan max hypotheek. Aflossen als je rente op de lening hoger is dan de rente op je spaarrekening én geen geld nodig hebt voor verbouwing. kosten koper, oid.

[Frame164]

Door het niet te vermelden kan de adviezen geen goed advies geven en kan je de adviseur mogelijk niet aan zijn zorgplicht houden. En los van wat een adviseur of geldverstrekker vinden: je houdt ook jezelf voor de gek. De studielening moet worden terugbetaald en drukt dus op het beschikbare budget.

[mwa]

Wat betreft verzwijgen: daar kreeg ik problemen mee bij de ABN. Bij de oorspronkelijke hypotheek aanvraag had ik deze verzwegen (met medeweten van onze adviseur). Bij de aanvraag voor een 2de hypotheek ivm bouwdepot, stond mijn DUO schuld vermeld op de jaarcijfers van mijn vrouw. Kwam er een belletje vanuit ABN hoe dat nou zat. Ik mocht vervolgens in 1 keer die schuld aftikken en was het daarmee afgedaan. Het geld hadden we gewoon achter de hand, maar toch..

[Fiets123]

Betaal je terug in 35 jaar of binnen 15 jaar?

Ik betaal in 15 jaar terug. Heb ook al wat extra afgelost omdat dit toen goed voelde om te doen en ik belasting moest betalen over de 30K (is nu gelukkig wat hoger).

[LazyDozzle]

Moonspring schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:19:
Aangenomen dat je alles netjes verteld zijn er twee situaties zonder te speculeren met je spaargeld (aandelen oid).

Betaal je terug in 35 jaar of binnen 15 jaar?

Binnen 15 jaar? Dan aflossen zodra je je hypotheek wil nemen. Hierdoor krijg je meer hypotheek ruimte dan dat je aan spaargeld verliest. Meer hypotheek betekent dat je meer huis kan kopen, een huis is een goede investering.

Binnen 35 jaar? Dan maakt het weinig uit voor je hypotheek. Het spaargeld wat je verliest krijg je 1:1 terug aan max hypotheek. Aflossen als je rente op de lening hoger is dan de rente op je spaarrekening én geen geld nodig hebt voor verbouwing. kosten koper, oid.

Onjuist (wat betreft het binnen 15 jaar aflossen van de schuld), want ongeachte hoeveel jij hebt afgelost... Er wordt met het oog op het lenen voor een hypotheek altijd gekeken naar de oorspronkelijke schuld.

[Fiets123]

Frame164 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:19:
Door het niet te vermelden kan de adviezen geen goed advies geven en kan je de adviseur mogelijk niet aan zijn zorgplicht houden. En los van wat een adviseur of geldverstrekker vinden: je houdt ook jezelf voor de gek. De studielening moet worden terugbetaald en drukt dus op het beschikbare budget.

Ik ben ook niet van plan het bedrag niet terug te betalen. sterker nog, ik heb al extra afgelost in ruil voor een lager maandbedrag. Het dilemma zit er bij mij vooral in dat het niet lijkt te lonen om dit nog meer te versnellen. dat die schuld ook terug betaald moet wordt staat vast. Dat ik zonder deze schuld niet mijn huidige baan (en salaris) zou hebben ook.

[Thijskoman]

Fiets123 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 16:33:

Wat is verstandig?

• Verzwijgen
• Deels afbetalen
• Volledig afbetalen
• Andere opties..?

Andere optie: Pas aflossen zodra je een huis gaat kopen, of dat deels of volledig is laat je afhangen van het benodigde hypotheekbedrag. Ik zat in dezelfde situatie als jou en had op mijn bankrekening een potje om mijn studieschuld in 1x af te lossen. Ik heb dat pas gedaan toen bij de hypotheekaanvraag bleek dat mijn studieschuld teveel op de leencapaciteit drukte.

[Fiets123]

LazyDozzle schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:28:
[...]


Onjuist (wat betreft het binnen 15 jaar aflossen van de schuld), want ongeachte hoeveel jij hebt afgelost... Er wordt met het oog op het lenen voor een hypotheek altijd gekeken naar de oorspronkelijke schuld.

Is dat altijd zo? Ik heb immers ook een herberekening na extra aflossing aangevraagd en daardoor nu een lager maandbedrag. Is dat niet gelijk aan lagere maandlasten = hogere hypotheek?

[Fiets123]

mwa schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:23:
Wat betreft verzwijgen: daar kreeg ik problemen mee bij de ABN. Bij de oorspronkelijke hypotheek aanvraag had ik deze verzwegen (met medeweten van onze adviseur). Bij de aanvraag voor een 2de hypotheek ivm bouwdepot, stond mijn DUO schuld vermeld op de jaarcijfers van mijn vrouw. Kwam er een belletje vanuit ABN hoe dat nou zat. Ik mocht vervolgens in 1 keer die schuld aftikken en was het daarmee afgedaan. Het geld hadden we gewoon achter de hand, maar toch..

Dat klinkt vervelend en goed om rekening mee te houden. Nu ben ik wel van plan versneld af te lossen maar het liefst na de koop van een woning. Het verschuldigde bedrag achter de hand houden zou nog steeds 10k meer ruimte voor de woning opleveren bij verzwijgen.

[Hahn]

Fiets123 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:32:
[...]


Is dat altijd zo? Ik heb immers ook een herberekening na extra aflossing aangevraagd en daardoor nu een lager maandbedrag. Is dat niet gelijk aan lagere maandlasten = hogere hypotheek?

Ik had ook verwacht dat het niet over je beginschuld zou gaan, maar je huidige schuld, maar blijkbaar is dat toch wel zo:

quote: https://www.rijksoverheid...d-mee-voor-mijn-hypotheek

Hypotheekverstrekkers gaan ervan uit dat u per maand 0,35% (leenstelsel) of 0,65% (basisbeurs) van uw totale oorspronkelijke studieschuld aflost.

[Moonspring]

LazyDozzle schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:28:
[...]


Onjuist (wat betreft het binnen 15 jaar aflossen van de schuld), want ongeachte hoeveel jij hebt afgelost... Er wordt met het oog op het lenen voor een hypotheek altijd gekeken naar de oorspronkelijke schuld.

Wat jij zegt is onjuist. Wat telt voor de bank zijn je vaste lasten. Bij de studieschuld is dit oorspronkelijke schuld gedeeld door het aantal maanden waarin je moet aflossen (15 x 12 maand dus). Uitzondering hierop is eenmalige aflossingen. Stel je betaald 10k af (met een eenmalige afbetaling) van je 30k oorspronkelijke schuld, dan is het nieuwe relevante bedrag 20k. De maandelijkse betalingen veranderen inderdaad niks aan je maximale hypotheek want je vaste lasten worden niet minder door de afbetalingen.

[Fiets123]

Hahn schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:35:
[...]

Ik had ook verwacht dat het niet over je beginschuld zou gaan, maar je huidige schuld, maar blijkbaar is dat toch wel zo:

[...]

Hoe maken we extra aflossen zo on interessant mogelijk.. (en het verbergen des te meer...)

[SmurfLink]

Het is niet verzwijgen, het is fraude plegen doordat je liegt. Gewoon niet doen dus.

[Moonspring]

Fiets123 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:39:
[...]


Hoe maken we extra aflossen zo on interessant mogelijk.. (en het verbergen des te meer...)

Extra aflossen loont wel, je maandelijkse lasten gaan omlaag en elke bank houdt daar rekening mee. De standaard maandelijkse aflossingen doen niks aan je maximale hypotheek.

[NimRod1337]

Fiets123 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:24:
[...]


Ik betaal in 15 jaar terug. Heb ook al wat extra afgelost omdat dit toen goed voelde om te doen en ik belasting moest betalen over de 30K (is nu gelukkig wat hoger).

Over het meerdere boven 30k. Dus je had waarschijnlijk 5 tientjes belasting moeten betalen. Omdat te voorkomen heb je nu hiervan 5k gepakt en afgelost. Dit is goed, maar het is dus niet vermogensbelasting over de hele som.

[LazyDozzle]

Moonspring schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:37:
[...]


Wat jij zegt is onjuist. Wat telt voor de bank zijn je vaste lasten. Bij de studieschuld is dit oorspronkelijke schuld gedeeld door het aantal maanden waarin je moet aflossen (15 x 12 maand dus). Uitzondering hierop is eenmalige aflossingen. Stel je betaald 10k af (met een eenmalige afbetaling) van je 30k oorspronkelijke schuld, dan is het nieuwe relevante bedrag 20k. De maandelijkse betalingen veranderen inderdaad niks aan je maximale hypotheek want je vaste lasten worden niet minder door de afbetalingen.

Excuses in dat geval voor de verwarring, maar dat is wat ik dus overal lees en hoor (dat de originele hoogte van de schuld wordt meegerekend).

[NimRod1337]

Fiets123 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:39:
[...]


Hoe maken we extra aflossen zo on interessant mogelijk.. (en het verbergen des te meer...)

Zinloos. Volgens mij gaan hypotheek verstrekkers ook DUO gegevens opvragen tegenwoordig. Jouw toestemming daarvoor is voorwaarde om het hele proces überhaupt door te laten gaan.

[Fiets123]

NimRod1337 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:43:
[...]

Over het meerdere boven 30k. Dus je had waarschijnlijk 5 tientjes belasting moeten betalen. Omdat te voorkomen heb je nu hiervan 5k gepakt en afgelost. Dit is goed, maar het is dus niet vermogensbelasting over de hele som.

Klopt, het was meer een principiële (emotionele) (re)actie. Nu probeer ik het rationeel aan te pakken

[RocketKoen]

Extra aflossen wordt pas in 2024 aantrekkelijk:
https://www.rijksoverheid...e-voor-meeste-huishoudens

Maar alles aflossen betekent sowieso dat veel meer kan lenen. Want nu kijken ze nog naar de beginstand. En aangezien je nog in het oude stelsel zit neem ik aan dat je al een tijdje aan het aflossen bent.

Overigens had het extra aflossen van je studieschuld om onder de grens voor vermogensbelasting te komen niet gehoeven... Je mag je studieschuld namelijk gewoon aftrekken van je vermogen.

[Teleluvr]

Destijds, bijna 10 jaar geleden, was ondanks dat wij de financiële ruimte niet nodig hadden, de studieschuld van mijn vrouw, niet gemeld door de hypotheekadviseur. Allemaal niet zo spannend...

[Nesjka]

Wat ik weet kunnen ze dit tegenwoordig gewoon opvragen, dus ik zou je DUO schuld versnel proberen af te betalen.

[Fiets123]

RocketKoen schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:48:
Extra aflossen wordt pas in 2024 aantrekkelijk:
https://www.rijksoverheid...e-voor-meeste-huishoudens

interessant maar of ik nog een jaar wil wachten..

Maar alles aflossen betekent sowieso dat veel meer kan lenen. Want nu kijken ze nog naar de beginstand. En aangezien je nog in het oude stelsel zit neem ik aan dat je al een tijdje aan het aflossen bent.

Dat is zo, maar daar betaal je vervolgens wel meer rente over ten opzichte van wat DUO vraagt. dan investeer ik het geld liever direct dan via een duurdere hypotheek en daarmee hogere maandlasten.

Overigens had het extra aflossen van je studieschuld om onder de grens voor vermogensbelasting te komen niet gehoeven... Je mag je studieschuld namelijk gewoon aftrekken van je vermogen.

Had ik de vraag toch veel eerder moeten stellen.. Bedankt! nuttige tip voor andere! (die ik graag eerder had geweten! )

[Fab1Man]

Je kunt het ook als volgt zien (en er zullen er genoeg het niet mee eens zijn, fair). Als je in de komende jaren verwacht een aantal stappen te maken in je salaris heb je dat tekort wat je nu eigenlijk hebt straks weer ingelopen. Je zou tegen die tijd mét vermelding van de studieschuld dan net zoveel hypotheek krijgen als nu met verzwijgen. Dus ja, hoe spannend is het allemaal. Nee het is allemaal niet zoals het hoort, maar met het huidige systeem word je eigenlijk ook aan alle kanten tegen gewerkt.

[Schuey]

NimRod1337 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:46:
[...]

Zinloos. Volgens mij gaan hypotheek verstrekkers ook DUO gegevens opvragen tegenwoordig. Jouw toestemming daarvoor is voorwaarde om het hele proces überhaupt door te laten gaan.

Dit is correct, wij moesten bij de hypotheker een uittreksel duo kunnen overleggen. Ook bewijs als er geen studieschuld was.

Wij werden zelfs gewaarschuwd. In geval van door ons verzwijgen en later door de hypotheker ontdekken van studieschuld, zouden we de deur gewezen worden als klant.

[YakuzA]

LazyDozzle schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:08:
[...]
Klopt, echter maakt het niet uit of je 1 euro of 20.000 euro aan studieschuld hebt, want ze gebruiken het originele bedrag. Dat vind ik vrij unfair want iemand die zijn best doet om alles netjes en wellicht ook nog sneller af te lossen, wordt hier niet naar beloond door een hogere hypotheek te krijgen. Dus kan je jezelf afvragen: Hoe erg loont het om sneller af te betalen?

Aan de andere kant ook wel weer logisch, de bank is geïnteresseerd in hoeveel je maandelijks moet aflossen en dus niet aan een hypotheek kan spenderen.
Als de originele schuld zorgt voor 150/maand aflossing maakt het voor hun niet uit of de originele schuld 5 of 10 of 30k was. (Of hoeveel resteert)

Ik weet alleen niet hoe ze extra aflossingen meerekenen.

[Voor 4% gewijzigd door YakuzA op 28-12-2022 18:29]

[AndosH]

YakuzA schreef op woensdag 28 december 2022 @ 18:25:
Ik weet alleen niet hoe ze extra aflossingen meerekenen.

https://www.eigenhuis.nl/...luiten-met-studieschuld#/

Dus: extra aflossingen (niet de vaste maandelijkse) worden door veel hypotheekverstrekkers meegenomen bij de bepaling wat je maximaal kan lenen.

En verder; als er naar gevraagd wordt en je verzwijgt het dan is het fraude (al zal de pakkans laag zijn).

Of het financieel interessant is om nu snel af te lossen hangt er van af; de DUO rente is vanaf 2023 dus hoger dan je spaarrente, maar waarschijnlijk lager dan de hypotheekrente als je die langer vastzet.

[Voor 26% gewijzigd door AndosH op 28-12-2022 20:25]

[chielsen]

Als je je schuld pauseert (kan je 5 jaar doen) en dan extra aflost met wat je spaart, kan je dan meer hypotheek krijgen?

[Flatisa]

Het valt allemaal wel mee. Zolang je betaalt kraait er geen bank naar. Of je kan roomser dan de paus zijn. Er is een reden dat veel banken nog steeds geen toegang tot je DUO eisen (vooral via adviseurs).

Don't ask, don't tell. Banken moeten er nou eenmaal wettelijk rekening mee houden maar het interesseert ze eigenlijk niet. Daarvoor zijn de lasten doorgaans te verwaarloosbaar.

[Rolfie]

Hou er rekening mee:

Dat sommige hypotheekverstrekkers digitaal werken en dat daar ook automatisch een studieschult mee checken.

Of dat als de bank nu niet toegang heeft tot de DUO informatie, dit over een paar jaar misschien wel anders kan zijn. En jij wat uit te leggen hebt. Bij een update controle vanuit de bank, oversluiten, scheiden, uitbreiden kan dit mogelijk problemen opleveren.

Of dat 10-20-30 jaar best een lange tijd is, als je dus ooit financiële problemen hebt en met je billen bloot moet bij de bank, en best wat uit te leggen heb, en je misschien niet meer op coulance moet rekenen.

Je gaat een "complex" financieel product aan voor een lange tijd. Je (verkeerde) keuze nu, kan grote gevolgen hebben over de looptijd van je hypotheek.

[Voor 21% gewijzigd door Rolfie op 28-12-2022 21:57]

[Mijre]

Wacht tot je volgend jaar rondkijkt en weet wat je nodig hebt aan hypotheek. Als je de hypotheekruimte die je schuld weghaalt nodig hebt, kun je 'm beter in één klap aflossen. Als je die ruimte niet nodig hebt, meld de schuld dan gewoon netjes.

Ga geen probleem maken waar ze niet zijn door iets te verzwijgen waar dat niet nodig is.

[Toke_gt]

AndosH schreef op woensdag 28 december 2022 @ 20:21:
[...]
Dus: extra aflossingen (niet de vaste maandelijkse) worden door veel hypotheekverstrekkers meegenomen bij de bepaling wat je maximaal kan lenen.

Klopt, maar niet op basis van wat je zelf opgeeft bij hypotheekverstrekker, maar op basis van wat je door DUO laat herberekenen na extra aflossingen. TS doet er dus verstandig aan te (laten) berekenen bij welk bedrag aan extra aflossingen het te lenen bedrag tot een gewenst niveau stijgt. En dan dat bedrag aflossen voordat je een huis koopt. Daarom verstandiger om het wel te melden bij je hypotheekverstrekker, dan kunnen ze met je meedenken over de beste oplossing.

[Zenix]

Klopt, aflossen is niet handig. Ga naar Raisin voor wat meer spaarrente. Daarnaast kan studieschuld ook dempen in box3, waardoor ik minder belasting hoef te betalen. Som zijn schulden goed om aan te houden.

Maar een huis is nog beter

[The Eagle]

Even los van je vraagstelling nu, speelt er denk ik nog iets anders ook mee.
Je zoekt een huis van ca 270k. Die markt is oververhit en dat gaat ie blijven. Heel veel jongeren die op zichzelf willen en geen huizen beschikbaar. Dat was er anderhalf jaar terug al en die wachten nu nog. Ik denk dat je daar rustig 350k van mag maken wil je kans maken. Zeg dat je heel, heel veel geluk hebt en voor 3 ton iets kunt kopen.
Komt bij: je gaat tussen de 4 en 6 procent kosten koper moeten ophoesten die je niet mee kunt / mag financieren. Voor die 300k is dat dus 12 a 18k die je ergens vandaan moet halen.

Wat ik zou doen is kijken hoeveel je studieschuld uitmaakt op het te lenen bedrag. En dat afzetten tegen je spaargeld en wat je zelf moet bijleggen bij een huis. Dan kun je een rekensommetje maken van wat je mogelijk zou kunnen aflossen.

[mcsluis]

Zenix schreef op donderdag 29 december 2022 @ 00:19:
Klopt, aflossen is niet handig. Ga naar Raisin voor wat meer spaarrente. Daarnaast kan studieschuld ook dempen in box3, waardoor ik minder belasting hoef te betalen. Som zijn schulden goed om aan te houden.

Maar een huis is nog beter

Nee. Je kan je studieschuld niet opgeven bij je IB! je moet dan wel aan voorwaarden voldoen.

[Voor 21% gewijzigd door mcsluis op 29-12-2022 08:15]

[Ionicawa]

Ik weet niet wat jouw huidige woonsituatie is, maar mij lijkt het mij ten alle tijden verstandig om zo min mogelijk andere schulden te hebben alvorens je een hypotheek aangaat. Verzwijgen zou ik niet doen, krijg je alleen maar gezeik mee als ze er achter komen en het lijkt mij dat je liever jouw energie steekt in het nieuwe huis dan in ruziën met de bank

Misschien kan je het nu financieel gezien wel hebben, maar stel dat er toch iets mis gaat, kan je dan nog steeds beide leningen dragen?

5 jaar geleden was het argument enigszins anders, toen was de rente op de studieschuld nog 0% en kon je het dus makkelijker even laten staan. Maar nu de rente omhoog is, moet je er toch even over nadenken.

Dus de vraag is: Hoeveel meer kost de studieschuld als je niet aflost en het door laat lopen, wat is het effect hiervan op de hypotheek die je kan krijgen en wat betekent dit voor de woonlasten die je gaat hebben na het kopen van een huis? En hoe weegt dit op tegen jouw huidige woonlasten als je de studieschuld wel aflost en de tijd neemt om het spaargeld weer op te bouwen naar het huidige niveau? En wat is het jou waard om eerder een huis te kunnen kopen?

Dat laatste is natuurlijk een beetje hypothetisch, want het blijft een gekke markt en er moet natuurlijk ook maar net wat op de markt zijn wat jou aanspreekt en binnen jouw budget valt. Dus dat zou zomaar nog een tijdje kunnen duren, waarin je ondertussen alsnog alles wat je vanaf nu spaart kan steken in het aflossen van de studieschuld.

[BvZwolle]

@Fiets123
Ik heb een hekel aan schulden. Heb ze ook nooit gehad gelukkig. Dus ik zou met het geld wat je hebt gewoon alles in 1 keer aflossen. Of dat financieel gezien de meest rendabele keuze is, is natuurlijk wel de vraag. Hiermee ontwijk je wel de ethische vraag of je het op moet geven bij de hypotheekverstrekker of niet.
Je kunt daarna sowieso ongeveer 200 euro per maand extra gaan sparen.
Daarbij zou ik overigens even zoeken maar een spaarrekening met meer dan 0.17% want die zijn er genoeg.
Wat wel interessant is om ook te vermelden in je TS is hoeveel je nu per maand spaart. Want misschien heb je binnen een jaartje wel je buffer al flink gespekt...

[Agent47]

Gewoon aftikken als je het kan. Scheelt je later een hoop stress.

[Stephanvr]

Voor zover mijn hypotheekadviseur aangaf heeft verzwijgen van de studieschuld gevolgen voor de nationale hypotheekgarantie (NHG), indien je de hypotheek niet meer kan betalen. Gezien de huidige rentestand kan ik me voorstellen dat het beter is om de studieschuld aan te houden.

Als je de hypotheek toch kan dragen is het verstandig de schuld te melden. Dat scheelt op de maximale hypotheek, maar dat is alleen relevant indien je hoog/maximaal wil lenen.

[Deveon]

Teleluvr schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:49:
Destijds, bijna 10 jaar geleden, was ondanks dat wij de financiële ruimte niet nodig hadden, de studieschuld van mijn vrouw, niet gemeld door de hypotheekadviseur. Allemaal niet zo spannend...

Hier inderdaad bijna 10 jaar geleden geen vragen gehad, echter toen de hypotheek offerte verlengt moest worden kwam opeens wel de vraag. We zijn er destijds nog mee weggekomen om de gehele vraag niet te beantwoorden (moest een getekende verklaring voor A en B, wij hebben alleen B beantwoord) en dit was destijds voldoende. Recent nogmaals door het traject gegaan maar het is tegenwoordig een standaard vraag. Gelukkig is de schuld inmiddels afgelost (was maar 3,5k).

Hiermee wil ik toch aangeven dat verzwijgen in principe geen optie is en je eventueel later nog tegen de lamp kan aanlopen. Als destijds je financiering wegvalt kan het je tienduizenden euro's kosten.

Voor de TS blijft eigenlijk alleen de optie over om volledig af te lossen, met studieschuld te kopen of niet te kopen. Het is ook maar de vraag of je nu moet willen kopen (komend van iemand die maart gaat verkopen..).

[Luna2017]

Wie wil er een fraudeur als klant? Zou jij je eigen klant willen zijn?

[piratenrat]

ik zal hem helemaal aflossen als je kunt.
hoe minder schulden hoe beter het komt toch elke maand weer.
nu ben je nog gezond en kun je het betalen maar blijft dit ook zo.
daarom is mij geleerd zorg dat je de schulden aflost en geen schulden hebt uitzondering van de hypotheek.

daarom mijn advies je kunt hem aflossen waarom niet zal mening mens zich beter bij voelen.

[enermax]

Als je 20k op je bankrekening hebt staan, kun je bij baanverlies de hypotheek 2 jaar van betalen. Als je de studieschuld aflost en je baan verliest heb je geen huis. Keuzes keuzes

[Herman]

Bij onze hypotheekaanvraag drie jaar geleden, werden maandafschriften van onze bankrekening gevraagd. Dan was destijds een maandelijkse verplichting aan bijv. Duo zo opgevallen.

[piratenrat]

jou redenering snap ik kunt je 2 jaar vooruit maar ja daarna?
hij kan nu toch ook weer verder sparen.

35K - 22K = 17K over.
en hij heeft 10K spaargeld de meesten die starten hebben dit niet.

laat ik het zo zeggen ken een paar mensen die ook zo dachten maar der nu spijt van hebben dat ze het niet hadden afgelost.
kinderen in de toekomst andere baan omdat de huidige niet beviel en minder verdienden.
daarna moesten ze het ene gat met het andere gat vullen.
zou ook niet bij iedereen gebeuren.

maar kort door de bocht je hebt geld op de bank waarvan niet alles van jou is. je rekent je rijk met iets wat je niet hebt.
maar zo is mij het geleerd en een stukje ervaring.

[D-dark]

De vraag is meer of je een maximale hypotheek nodig hebt.

Indien ja dan kost die schuld je ongeveer 40000 leenruimte. effectief gezien 20000 als je spaargeld ervanaf trekt.

Indien nee dan is de rente die je betaald lager dan wat je aan een hypotheek kwijt bent en is het gunstiger om je spaargeld intezetten om de benodigde hypotheek te drukken.

Dus als het enigszins kan lijkt het verstandig om de DUO schuld te laten voor wat het is en geen huis op maximale hypotheek te kopen.

[enermax]

Herman schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:38:
Bij onze hypotheekaanvraag drie jaar geleden, werden maandafschriften van onze bankrekening gevraagd. Dan was destijds een maandelijkse verplichting aan bijv. Duo zo opgevallen.

Even 3 maanden van te voren een tweede bankrekening openen, salaris daarop laten storten. Ik zou schuld niet aflossen. Bijna geen rente op schuld, 2 jaar geen geldzorgen bij baanverlies, misschien wil je kinderen enz.

[Voor 5% gewijzigd door enermax op 29-12-2022 10:47]

[Stoksbrood]

Weet niet of deze informatie bruikbaar gaat zijn. Mijn vriendin en ik hebben in 2018 een huis gekocht. Onze adviseur vroeg natuurlijk of er een studieschuld openstond bij een van ons, wat het geval is.

Dit hebben besproken en zijn reactie was; Er zijn genoeg hypotheekverstrekkers die er niet naar vragen.
Deze weg hebben we dan ook bewandeld, resultaat fatsoenlijke hypotheek zonder "gezeik" omtrent studieschuld

[Herman]

enermax schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:40:
[...]

Even 3 maanden van te voren een tweede bankrekening openen, salaris daarop laten storten. Ik zou schuld niet aflossen. Bijna geen rente, 2 jaar rust bij baanverlies, misschien wil je kinderen enz.

Ik skip even de vraag hoe diep je nu in de fraude springt...

Je aangift IB wordt ook opgevraagd. Daar staan dan andere bankrekeningen op. Dat kan opvallen. Succes dan met je hypotheekaanvraag

[CH4OS]

NimRod1337 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:46:
Zinloos. Volgens mij gaan hypotheek verstrekkers ook DUO gegevens opvragen tegenwoordig. Jouw toestemming daarvoor is voorwaarde om het hele proces überhaupt door te laten gaan.

Dat is niet tegenwoordig hoor, dat deed men in 2013 ook al toen ik mijn huis kocht. Sinds de bankencrisis van 2008/2009 mag men immers alléén geld uitlenen als je de hypotheek ook betalen kunt. De studieschuld bij DUO telt dan zeker ook mee en kan dus behoorlijk impact hebben op het totaal bedrag wat je kunt lenen voor de hypotheek.

[enermax]

Herman schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:48:
[...]
Ik skip even de vraag hoe diep je nu in de fraude springt...
Je aangift IB wordt ook opgevraagd. Daar staan dan andere bankrekeningen op. Dat kan opvallen. Succes dan met je hypotheekaanvraag

In het ergste geval pak je een andere bank en los je het eerst af. In mijn omgeving is dit altijd goed gegaan. Geen idee of dit jaar ze strenger controleren. Anders even de "hypotheker.nl" vragen

[Voor 14% gewijzigd door enermax op 29-12-2022 10:55]

[Spectaculous]

Mensen hebben het altijd over het "verzwijgen" van een studieschuld, maar de bank vraagt bij de aanvraag of er sprake is van schulden, leningen etc. Als je die vraag niet invult dan "verzwijg" je het inderdaad, maar daar ga je zeker vragen over krijgen. Wat de meeste mensen dus doen is daar "nee" invullen. Dat is geen verzwijgen, dat is fraude.

Ik vraag mij ook af wat er gaat gebeuren met al deze gevallen waarbij de bank er over een paar jaar achter komt zodra de DUO schuld wel in het BKR staat, want er zijn behoorlijk wat mensen die nog 10 jaar moeten afbetalen en al wel een hypotheek hebben lopen met een "verzwegen" studieschuld.

Ook als u uw studieschuld reeds heeft verzwegen kan dat problemen opleveren. Als de bank ontdekt dat u uw DUO schuld niet heeft vermeld, kan de bank uw hypotheek terugvorderen. Je moet het hypotheekbedrag dan direct betalen. U zult dan hoogstwaarschijnlijk uw huis moeten verkopen. Bovendien vervalt je recht op de Nationale Hypotheekgarantie (NHG).

Ik ga er niet vanuit dat deze mensen allemaal de hypotheek (en daarmee hun huis) kwijtraken, maar verwacht niet dat je ooit nog een extra hypotheek voor je verbouwen gaat krijgen.

Ik weet toevallig van kennissen dat veel banken tegenwoordig bij mensen onder de 40 een documentje onder de neus duwen zodat zij bij de DUO mogen vragen of er sprake is van een studieschuld. De bank heeft daar jou toestemming voor nodig. Zet je die handtekening niet, gaat de hypotheek niet door. Of dat bij jou bank ook zo is weet ik niet, maar los hiervan zijn er nog tal redenen waardoor je tegen de lamp kan lopen.

Mijn enige advies is, doe het niet, los de boel eerst af. Het is super vervelend, maar ondanks de lage pakkans op het moment zijn de gevolgen enorm. En dat je bij het afsluiten niet gepakt wordt betekend niet dat je er later geen last meer van krijgt. Je wordt werkloos, komt in de ziektewet, er kunnen heel veel nare dingen gebeuren waardoor je even de hypotheek niet meer kan betalen en als je op dat moment de studieschuld nog niet hebt afgelost ga je nat.

[BazzH]

enermax schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:51:
[...]

In het ergste geval pak je een andere bank en los je het eerst af. In mijn omgeving is dit altijd goed gegaan. Geen idee of dit jaar ze strenger controleren. Anders even de "hypotheker.nl" vragen

Te hard rijden gaat 99,9% van de keren ook gewoon goed. Als degene die jouw aanvraag moet beoordelen dat wil (of moet van de computer), dan vraagt die gewoon om afschriften van al je betaalrekeningen en een momentoverzicht van al je spaarrekeningen.

Vroeger gaf geen hond die studieschuld op. Dat weet inmiddels iedereen en ook de beleidsmakers zijn met de gebruikelijke vertraging wakker geworden. Ik zou het risico vandaag zelf niet meer nemen, zeker niet als ik NHG zou willen.

Maar als je de gok zou willen nemen, zul je dus om te beginnen op zoek moeten naar een hypotheeknemer die geen toestemming eist tot je gegevens bij DUO. Er is ook geopperd om mensen, die geen studieschuld aangeven, expliciet te laten verklaren geen studieschuld te hebben. Maar ik weet niet of er verstrekkers zijn, die dit ook daadwerkelijk zijn gaan doen.

[PeacekeeperNL]

LazyDozzle schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:08:
[...]


Klopt, echter maakt het niet uit of je 1 euro of 20.000 euro aan studieschuld hebt, want ze gebruiken het originele bedrag. Dat vind ik vrij unfair want iemand die zijn best doet om alles netjes en wellicht ook nog sneller af te lossen, wordt hier niet naar beloond door een hogere hypotheek te krijgen. Dus kan je jezelf afvragen: Hoe erg loont het om sneller af te betalen?

Als ik mij goed heb laten voorlichten afgelopen paar weken (Peacekeeper en co zijn de markt voor een nieuwbouw) is dat inderdaad de huidige regeling. Vanaf 1 januari (of kort daarna) echter niet meer en wordt gekeken naar de actuele schuld, niet de originele. Daarom is ons geadviseerd om volgende week weer even contact op te nemen om de maximale hypotheek opnieuw te bepalen.

[NimRod1337]

CH4OS schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:48:
[...]
Dat is niet tegenwoordig hoor, dat deed men in 2013 ook al toen ik mijn huis kocht. Sinds de bankencrisis van 2008/2009 mag men immers alléén geld uitlenen als je de hypotheek ook betalen kunt. De studieschuld bij DUO telt dan zeker ook mee en kan dus behoorlijk impact hebben op het totaal bedrag wat je kunt lenen voor de hypotheek.

Ik snap dan ook niet dat er vandaag de dag nog steeds mensen zijn die verzwijgen overwegen.

[synx6]

enermax schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:40:
[...]

Even 3 maanden van te voren een tweede bankrekening openen, salaris daarop laten storten. Ik zou schuld niet aflossen. Bijna geen rente op schuld, 2 jaar geen geldzorgen bij baanverlies, misschien wil je kinderen enz.

Je kunt duo aflossing ook een maandje staken.

[ataryan]

misschien raar, maar waarom een huis kopen in een sterk neergaande markt.
ff wachten kan nou net die 20k schelen waar je nu omheen zit te dansen.
just sayin' - verder veel succes/plezier toegewenst

[Herman]

ataryan schreef op donderdag 29 december 2022 @ 12:32:
misschien raar, maar waarom een huis kopen in een sterk neergaande markt.
ff wachten kan nou net die 20k schelen waar je nu omheen zit te dansen.
just sayin' - verder veel succes/plezier toegewenst

Dat kan. Dat kan ook niet. Er is op dit moment nog steeds een schaarste aan huizen. Wie weet dat over een jaar de huizenprijzen weer de lucht in schieten. Dan heb je nu een mooie gelegenheid laten liggen om rustig een woning te bezichtigen en een redelijke prijs te onderhandelen. Niemand weet het, tenzij je een glazen bol hebt

[Marzman]

Ik heb het zelf gewoon snel afgelost toen ik een huis wilde kopen. Hoef ik ook niet te liegen bij de banken en me daar zorgen over te maken.

[ZXRY]

NimRod1337 schreef op donderdag 29 december 2022 @ 11:56:
[...]

Ik snap dan ook niet dat er vandaag de dag nog steeds mensen zijn die verzwijgen overwegen.

Omdat het in sommige gevallen ook haast niet anders kan? Misschien in deze situatie niet, maar er zitten natuurlijk veel starters klem door falend overheidsbeleid (lees: een gefaald experiment met afschaffen basisbeurs waar de huidige lichting nu de dupe van is én een groot woningtekort). Dan is de keuze snel gemaakt.

[Rizzi]

ZXRY schreef op donderdag 29 december 2022 @ 13:29:
[...]


Omdat het in sommige gevallen ook haast niet anders kan? Misschien in deze situatie niet, maar er zitten natuurlijk veel starters klem door falend overheidsbeleid (lees: een gefaald experiment met afschaffen basisbeurs waar de huidige lichting nu de dupe van is én een groot woningtekort). Dan is de keuze snel gemaakt.

Begrijpelijk, maar tevens een 'penny wise pound foolish' besluit. Zeker als je net afgestuurd bent, is een hypotheek met NHG wellicht verstandig. Er worden nog steeds veel bepaalde tijdcontracten afgegeven en daarmee loop je het risico (tijdelijk) werkloos te geraken. Als je onverhoopt werkloos wordt en een beroep wil doen op je NHG, dan heb je wel een probleem als je je studieschuld hebt verzwegen. Dan zit je pas écht klem als starter. Dus de keuze lijkt mij ook snel gemaakt; geen schulden verzwijgen.

[Caddy]

Ik heb z'n 9 jaar geleden toen ik mijn hypotheek afsloot mijn studieschuld van z'n 25.000 euro verzwegen.

Dat was achteraf een goede beslissing, want anders had ik voor z'n 50.000 euro minder huis kunnen kopen en de waarde is de afgelopen 9 jaar flink gestegen.

In mijn geval moest ik wel mijn bankafschriften van de afgelopen 3 maanden laten zien.
Gelukkig moest ik toen nog niet aflossen en kwam DUO dus nog niet terug in mijn bankafschriften, anders val je door de mand.

Ik loop wel kans dat de NHG niks wil vergoeden indien ik mijn huis met onderwaarde moet verkopen, maar met de overwaarde die ik nu heb zie ik dat niet zo snel meer gebeuren.

Anyway, een jaar geleden heb ik een extra hypotheek afgesloten voor een dakopbouw, en toen heb ik besloten om mijn studieschuld wel op te biechten ( het kwam immers ieder maand terug in mijn bankafschriften), en verteld dat ik het had verzwegen in eerste geval.

Was allemaal niet z'n probleem. Uiteraard had dit wel impact op wat ik kon bijlenen, en heb ik een deel van die nieuwe hypotheek moeten gebruiken om mijn studie schuld volledig af te lossen.

Ben je het van plan om dit te verzwijgen, dan zou ik een aantal maanden van te voren je studieschuld pauzeren zodat deze niet in je afschriften te zien is :-)

[Hahn]

Caddy schreef op donderdag 29 december 2022 @ 13:55:
Ik heb z'n 9 jaar geleden toen ik mijn hypotheek afsloot mijn studieschuld van z'n 25.000 euro verzwegen.

Dat was achteraf een goede beslissing, want anders had ik voor z'n 50.000 euro minder huis kunnen kopen en de waarde is de afgelopen 9 jaar flink gestegen.

In mijn geval moest ik wel mijn bankafschriften van de afgelopen 3 maanden laten zien.
Gelukkig moest ik toen nog niet aflossen en kwam DUO dus nog niet terug in mijn bankafschriften, anders val je door de mand.

Ik loop wel kans dat de NHG niks wil vergoeden indien ik mijn huis met onderwaarde moet verkopen, maar met de overwaarde die ik nu heb zie ik dat niet zo snel meer gebeuren.

Anyway, een jaar geleden heb ik een extra hypotheek afgesloten voor een dakopbouw, en toen heb ik besloten om mijn studieschuld wel op te biechten ( het kwam immers ieder maand terug in mijn bankafschriften), en verteld dat ik het had verzwegen in eerste geval.

Was allemaal niet z'n probleem. Uiteraard had dit wel impact op wat ik kon bijlenen, en heb ik een deel van die nieuwe hypotheek moeten gebruiken om mijn studie schuld volledig af te lossen.

Ben je het van plan om dit te verzwijgen, dan zou ik een aantal maanden van te voren je studieschuld pauzeren zodat deze niet in je afschriften te zien is :-)

Hoe je het ook wendt of keert, het is en blijft fraude. Je zegt wel leuk "Dat was achteraf een goede beslissing", maar dat kan je ook zeggen van een bank overvallen. Dat is achteraf ook een goede beslissing, als je niet gepakt wordt

[Voor 5% gewijzigd door Hahn op 29-12-2022 14:08]

[ZXRY]

Rizzi schreef op donderdag 29 december 2022 @ 13:44:
[...]

Begrijpelijk, maar tevens een 'penny wise pound foolish' besluit. Zeker als je net afgestuurd bent, is een hypotheek met NHG wellicht verstandig. Er worden nog steeds veel bepaalde tijdcontracten afgegeven en daarmee loop je het risico (tijdelijk) werkloos te geraken. Als je onverhoopt werkloos wordt en een beroep wil doen op je NHG, dan heb je wel een probleem als je je studieschuld hebt verzwegen. Dan zit je pas écht klem als starter. Dus de keuze lijkt mij ook snel gemaakt; geen schulden verzwijgen.

Mijn voorbeeld gaat dan ook voornamelijk over het verschil tussen het wel of niet kunnen krijgen van een hypotheek. Ik denk dat niemand 'voor de lol' fraudeert in zo'n situatie, maar hoewel inderdaad niet verstandig, kan ik het ergens wel begrijpen. Het alternatief is geen eigen koopwoning.

[Hahn]

ZXRY schreef op donderdag 29 december 2022 @ 14:07:
[...]

Mijn voorbeeld gaat dan ook voornamelijk over het verschil tussen het wel of niet kunnen krijgen van een hypotheek. Ik denk dat niemand 'voor de lol' fraudeert in zo'n situatie, maar hoewel inderdaad niet verstandig, kan ik het ergens wel begrijpen. Het alternatief is geen eigen koopwoning.

Studieschuld zorgt voor minder hypotheek, het zal niet zo snel het verschil zijn tussen wel of geen hypotheek. Tenzij je een gigantische studieschuld hebt.

En dat betekent dus ook weer niet zozeer 'geen eigen koopwoning', maar een minder dure koopwoning. Misschien moet je ook geen huis van 200-300k kopen als je nog 30-50k aan schuld hebt staan.

Hypotheekverstrekkers doen ook niet voor de lol minder hypotheek verstrekken als jij een studieschuld hebt, dat doen ze omdat het risico groter is dat je het niet terug kan betalen. Uiteraard zullen veel mensen denken dat het allemaal wel los zal lopen, en dat zal het in veel gevallen ook wel, maar naast dat ik die mensen wel begrijp, snap ik ook waar hypotheekverstrekkers vandaan komen

[Inviscid]

Ik heb ongeveer 2 jaar geleden een hypotheek afgesloten. Dat was een iets andere periode (0% op de studieschuld, extreem lage hypotheekrente) maar wat ik op basis daarvan zou adviseren:

1. Verzwijg je studieschuld niet. Zoals al veel aangegeven is er (nu nog) een lage pakkans, maar de gevolgen kunnen enorm zijn en banken letten er steeds beter op. Zeker nu prijzen stabiliseren en er een kans is dat je huis (tijdelijk) onder water staat zou ik het niet aandurven.
2. Verken de huizenmarkt een beetje zodat je een beetje kan inschatten wat voor hypotheek je nodig hebt voor het huis en de locatie die je wilt.
3. Als je begin volgend jaar ergens een loonsverhoging verwacht, check met de bank wat je nodig hebt om dat te bewijzen, en met je werk hoe snel je daar bericht over kan krijgen. Ik kon uiteindelijk met een officiële brief van HR een hogere hypotheek krijgen(/minder aflossen) voor ik dit op een loonstrookje had.
4. Los zo min mogelijk af op je studieschuld, het is (nog steeds) een van de voordeligere leningen die je kan hebben.
5. Vraag je hypotheekadviseur hoeveel studieschuld je moet aflossen om de benodigde hypotheek te krijgen. Eventueel kun je dit ook zelf berekenen. Los niet veel meer dan dat af.
6. Nadat je verhuist bent en alles rond en af is: gebruik geld dat echt over is en niet nodig de komende jaren wat nuttiger dan op de spaarrekening laten staan. Wat handig is voor jou ligt aan je situatie, maar maximaal bijleggen in pensioen, goed gespreide investeringsfondsen, of hypotheek aflossen zijn meestal goede opties.
7. (optioneel/persoonlijk/algemeen)Dit lijkt wat minder relevant voor jou, maar was voor mij handig omdat ik niet veel buffer had: Zet je studieschuld aflossing op pauze voor een jaar, maar zet wel elke maand je normale maandbedrag opzij. Als het nodig is kun je met dat gespaarde bedrag later "extra" aflossen. Dat verlaagt je toekomstige maandbedrag en geeft dus een hogere hypotheek. Let er op dat zo'n pauze jaar er "bijgeplakt" wordt aan het eind, en dat het dit door de rente nu een kleine prijs heeft tov gewoon doorbetalen (+/- €40-50, denk ik?). Je zou een jaar kunnen "voorschieten" voor een vergelijkbaar voordeel, maar ik denk zelf niet dat dat het waard is.

piratenrat schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:38:
...
maar kort door de bocht je hebt geld op de bank waarvan niet alles van jou is. je rekent je rijk met iets wat je niet hebt.
maar zo is mij het geleerd en een stukje ervaring.

Studieschuld heeft enorm gunstige voorwaarden en was zeker de afgelopen paar jaar het niet waard om extra op af te lossen voor minder schuld of lager maandbedrag als je het niet nodig had voor hypotheek. Als je significant minder gaat verdienen kun je direct een lager maandbedrag aanvragen, de rente is (nog steeds) erg laag, je kunt zonder opgaaf van reden tot 5 jaar pauzeren, het telt mee (af) in box 3, en het is ten alle tijden vrij aflosbaar.

Met 22k op je rekening + 22k schuld heb je veel meer manoeuvreerruimte in noodgevallen dan met niks op de rekening en geen schuld. Je kunt ook altijd later nog studieschuld aflossen, maar meestal zal aflossen op een hypothetische hypotheek voordeliger zijn als je echt van dat geld op je rekening af moet. Zelfs dat is niet altijd het beste idee: er zijn simpelweg dingen die een veel hoger (verwacht) rendement hebben dan 1.78% (of de oude 0%) rente op de studierekening.

PeacekeeperNL schreef op donderdag 29 december 2022 @ 11:52:
[...]
Als ik mij goed heb laten voorlichten afgelopen paar weken (Peacekeeper en co zijn de markt voor een nieuwbouw) is dat inderdaad de huidige regeling. Vanaf 1 januari (of kort daarna) echter niet meer en wordt gekeken naar de actuele schuld, niet de originele. Daarom is ons geadviseerd om volgende week weer even contact op te nemen om de maximale hypotheek opnieuw te bepalen.

Ik heb de regels niet echt bijgehouden nadat ik mijn hypotheek geregeld had, maar ik denk niet dat dat een groot effect heeft. Kort door de bocht: banken bereken(d)en de hypotheek op basis van een maandbedrag dat zij/NIBUD denken dat je je kan veroorloven. Daar worden een paar vaste lasten zoals o.a. alimentatie en (studie)schuld van af getrokken, en wat je over houd bepaald je maximale hypotheek. Het is dus niet de studieschuld die je hypotheek drukt maar het maandbedrag dat je er aan kwijt raakt, en dat verandert niet gedurende de aflosperiode.

Enige wat ik me kan bedenken is dat een schuld die nog maar 1 jaar staat minder zwaar telt dan een van nog 30 jaar omdat 'ie niet lang relevant meer is, maar dan is het niet zozeer de actuele schuld die belangrijk is maar de resterende looptijd.

[NimRod1337]

ZXRY schreef op donderdag 29 december 2022 @ 14:07:
[...]


Het alternatief is geen eigen koopwoning.

Je bedoelt hetzelfde alternatief dat geboden wordt als een bank erachter komt?

[True]

Mijn situatie: studieschuld, partner niet, samen een huis gekocht in 2022 (geboden in mei, overdracht afgelopen najaar).
Ik heb met dit bijltje gehakt, heb er uitgebreid over nagedacht, verschillende situaties nagespeeld en een weloverwogen keuze gemaakt.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Transportman schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:02:
Zodra de hypotheekverstrekker vraagt naar welke schulden/verplichtingen je verder nog hebt, moet je hem melden.

Inderdaad, door het niet melden wanneer het wel gevraagd wordt (standaardvraag) geef je de hypotheeknemer (de bank of ook wel hypotheekinstelling, hypotheekverstrekker of geldgever (voor het gemak noem ik het overal 'de bank')) de mogelijkheid de overeenkomst te ontbinden en indien nodig zelfs het onderpand (je huis) te verkopen.

Voor nu zou ik zeggen, wacht nog even met actie ondernemen, zodra je werkelijk aan het kijken bent voor een woning en in gesprek bent met hypotheekverstrekkers/adviseurs is het vroeg genoeg om iets te doen met de studieschuld.

In mijn beleving heb je hier weinig aan, je studieschuld direct afbetalen wanneer je een hypotheekadviesgesprek hebt voor een beoogde woning omdat je dan een goed beeld hebt over de verschillen in mogelijke hypotheeklast en -hoogte is niet tijdig genoeg. Ik geloof er niets van dat de DUO dit snel genoeg kan verwerken én dat de bank dit tijdig kan accepteren terwijl je ook nog wilt bieden op je droomhuis.

Oon schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:06:
[...]

Het probleem zit 'm gewoon in dat het lastig is om een hypotheek te krijgen met een studieschuld. Je studieschuld verzwijgen is fraude, ook al is er geen BKR registratie.

Dus het geld dat je extra overhebt ben je dubbel kwijt aan hypotheek die je minder kunt krijgen

Dat is niet waar.
De hoogte van mijn studieschuld was ik ongeveer 1,5x kwijt aan verlaging van onze maximale hypotheek. (bijv. 22.000 studieschuld zoals @Fiets123 die heeft was bij mij dan zo'n 33k lagere maximum hypotheek).

Moonspring schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:42:
[...]


Extra aflossen loont wel, je maandelijkse lasten gaan omlaag en elke bank houdt daar rekening mee. De standaard maandelijkse aflossingen doen niks aan je maximale hypotheek.

Dat is niet correct, voor de berekening van de maximum hypotheekhoogte wordt gerekend met de originele studieschuld én of het een 15 of 35 jarig traject is. Heb jij ervaring met een bank die dit wel doet, noem die vooral dat zou TS (en anderen) mogelijk kunnen helpen.
Correctie, zie: AndosH in "Help: studieschuld: verzijgen, deels of volledig aflossen"

NimRod1337 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:46:
[...]

Zinloos. Volgens mij gaan hypotheek verstrekkers ook DUO gegevens opvragen tegenwoordig. Jouw toestemming daarvoor is voorwaarde om het hele proces überhaupt door te laten gaan.

Dat is niet mijn ervaring.
Wij hebben opgegeven: partner: geen studieschuld, ik: wel studieschuld. Gevraagd was: screenshot (lol) van een specifieke pagina van DUO waar de originele studieschuld stond gemeld. Partner heeft wel afgerond hbo dus haar de vraag stellen: 'heeft u ooit een lening of prestatiebeurs ontvangen?' Ja> maak ook een screenshot waar er staat dat er geen studieschuld meer is werd niet gevraagd. In de praktijk had ik er mee weg kunnen komen door te liegen en te zeggen dat ik geen studieschuld had, immers werd er dan geen screenshot gevraagd van mij en wist hypotheekadviseur én de bank niet dat ik een studieschuld had. Hierbij is er wel de kanttekening dat er ook gevraagd wordt om bankafschriften, maar omdat ik die op dat moment (of gepauzeerd had of aanloopperiode) niet liet afschrijven was dit ook via die weg niet te controleren.
De vraag c.q. toestemming om direct bij de DUO de vraag te stellen of ik of mijn partner een studieschuld had, is in het gehele traject niet voorbij gekomen. NB. door het NHG-traject zijn de eisen nog net weer wat scherper dan een hypotheek zonder NHG.

Nesjka schreef op woensdag 28 december 2022 @ 17:53:
Wat ik weet kunnen ze dit tegenwoordig gewoon opvragen, dus ik zou je DUO schuld versnel proberen af te betalen.

Volgens mij is dat wel de wens, maar is dit nog niet volledig ingeregeld. Als iemand anders met bronnen wat anders beweerd hoor ik dit graag. Ik ben het recent namelijk niet tegen gekomen.

The Eagle schreef op donderdag 29 december 2022 @ 00:59:
Even los van je vraagstelling nu, speelt er denk ik nog iets anders ook mee.
Je zoekt een huis van ca 270k. Die markt is oververhit en dat gaat ie blijven. Heel veel jongeren die op zichzelf willen en geen huizen beschikbaar. Dat was er anderhalf jaar terug al en die wachten nu nog. Ik denk dat je daar rustig 350k van mag maken wil je kans maken. Zeg dat je heel, heel veel geluk hebt en voor 3 ton iets kunt kopen.
Komt bij: je gaat tussen de 4 en 6 procent kosten koper moeten ophoesten die je niet mee kunt / mag financieren. Voor die 300k is dat dus 12 a 18k die je ergens vandaan moet halen.

Wat ik zou doen is kijken hoeveel je studieschuld uitmaakt op het te lenen bedrag. En dat afzetten tegen je spaargeld en wat je zelf moet bijleggen bij een huis. Dan kun je een rekensommetje maken van wat je mogelijk zou kunnen aflossen.

Kosten koper is wel relatief laag indien je als koper valt onder de 0% overdrachtsbelastingregeling (voor 2023: En het tarief van nul procent voor kopers tot de 35 jaar blijft ook overeind. De maximale woningprijs voor dat nultarief gaat omhoog, van 400.000 naar 440.000 euro.).
Wij hadden notariskosten (kosten levering, kosten hypotheek), aankoopmakelaar, hypotheekadviseur, aanpassing samenlevingsovereenkomst (toevoegen stukje over koopwoning), zakelijke lasten (WOZ, onroerende zaak belasting, waterschap, riool). Vooral door de aankoopmakelaar was dit flink geplust. +/- 3100 excl. aankoopmakelaar.

Stephanvr schreef op donderdag 29 december 2022 @ 09:36:
Voor zover mijn hypotheekadviseur aangaf heeft verzwijgen van de studieschuld gevolgen voor de nationale hypotheekgarantie (NHG), indien je de hypotheek niet meer kan betalen. Gezien de huidige rentestand kan ik me voorstellen dat het beter is om de studieschuld aan te houden.

Als je de hypotheek toch kan dragen is het verstandig de schuld te melden. Dat scheelt op de maximale hypotheek, maar dat is alleen relevant indien je hoog/maximaal wil lenen.

Zowel de bank als de stichting NHG heeft eisen en regels omtrent het niet volledig informeren (lees, studieschuld verzwijgen) beide hebben hiervoor ook mogelijkheden. Als je bijv. op NHG aanspraak wilt maken bij een verplichte verkoop i.v.m. werkloosheid kunnen ze weigeren als je de studieschuld verzwegen hebt. De bank daarentegen kan volgens mij zelfs je onderpand verkopen. Ik denk dat de soep niet zo heet wordt gegeten als die wordt opgediend. De bank heeft er totaal geen meerwaarde aan om je onderpand te verkopen wanneer je ook gewoon je hypotheeklasten kunt blijven dragen. Dat levert ze namelijk veel meer rendement op.

D-dark schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:39:
De vraag is meer of je een maximale hypotheek nodig hebt.

Indien ja dan kost die schuld je ongeveer 40000 leenruimte. effectief gezien 20000 als je spaargeld ervanaf trekt.

Indien nee dan is de rente die je betaald lager dan wat je aan een hypotheek kwijt bent en is het gunstiger om je spaargeld intezetten om de benodigde hypotheek te drukken.

Dus als het enigszins kan lijkt het verstandig om de DUO schuld te laten voor wat het is en geen huis op maximale hypotheek te kopen.

Verstandig is een groot woord, maar de bank stelt al je maximale hypotheek bij gebaseerd op je inkomen én je schulden (dus je studieschuld). Ik vind het dan ook niet onrealistisch om de maximale hypotheekruimte te benutten. Immers is die hoogte door de bank met een reden gemaakt.

enermax schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:40:
[...]

Even 3 maanden van te voren een tweede bankrekening openen, salaris daarop laten storten. Ik zou schuld niet aflossen. Bijna geen rente op schuld, 2 jaar geen geldzorgen bij baanverlies, misschien wil je kinderen enz.

Dat zou kunnen, bij mij werd bijv. ook niet gevaagd om al mijn bankrekeningen aan te leveren, enkel de rekening waar het salaris op gestort wordt was voldoende tezamen met de spaarrekening voor het meenemen van eigen inbreng/eigen middelen (spaargeld).

Herman schreef op donderdag 29 december 2022 @ 10:48:
[...]

Ik skip even de vraag hoe diep je nu in de fraude springt...

Je aangift IB wordt ook opgevraagd. Daar staan dan andere bankrekeningen op. Dat kan opvallen. Succes dan met je hypotheekaanvraag

Wordt een aangifte IB opgevraagd ja? Bij de belastingdienst zonder dat dit jou gemeld wordt? Ik heb dit namelijk niet gehoord en volgens mij heb ik die zelf ook niet hoeven opleveren (kan het niet terugvinden namelijk). Hierbij komt dat op mijn aangifte IB ook niet expliciete spaarrekeningen opstaan. Ik weet dat ik het moet opgeven als ik een aangifte IB doe, maar op de aangifte zelf staat het bij mij niet op.

synx6 schreef op donderdag 29 december 2022 @ 12:00:
[...]


Je kunt duo aflossing ook een maandje staken.

Dat is niet voldoende, er werd bij mij om drie maanden afschriften gevraagd.

---

@Fiets123
Mijn advies:
Ga een eerste (gratis) adviesgesprek aan bij ikbenfrits.nl dan krijg je nadertijd een best duidelijke berekening/calculator voor verschillende scenarios. Je kunt hier lekker zelf in los gaan met de huidige rentes, banken én wel of geen studieschuld. Dan krijg je een beetje beeld wat zoiets voor jou specifiek gaat doen.
Persoonlijk zou ik de studieschuld absoluut niet verzwijgen (of eigenlijk aangeven dat je die niet hebt c.q. frauderen). Zoals door anderen ook al aangegeven is een NHG-hypotheek erg waardevol in vervelende situaties, ga voor zekerheid en een goed gevoel.
En voor iedereen die er wel mee 'weggekomen is' achteraf is het gemakkelijk praten, fijn dat het voor jullie goed uitpakte de afgelopen tien jaar, maar dat waren dan ook economisch prima jaren.

[LazyDozzle]

PeacekeeperNL schreef op donderdag 29 december 2022 @ 11:52:
[...]


Als ik mij goed heb laten voorlichten afgelopen paar weken (Peacekeeper en co zijn de markt voor een nieuwbouw) is dat inderdaad de huidige regeling. Vanaf 1 januari (of kort daarna) echter niet meer en wordt gekeken naar de actuele schuld, niet de originele. Daarom is ons geadviseerd om volgende week weer even contact op te nemen om de maximale hypotheek opnieuw te bepalen.

Interessant en dat zou in mijn optiek ook veel logischer zijn.

[Herman]

True schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:03:
(...)

Wordt een aangifte IB opgevraagd ja? Bij de belastingdienst zonder dat dit jou gemeld wordt? Ik heb dit namelijk niet gehoord en volgens mij heb ik die zelf ook niet hoeven opleveren (kan het niet terugvinden namelijk). Hierbij komt dat op mijn aangifte IB ook niet expliciete spaarrekeningen opstaan. Ik weet dat ik het moet opgeven als ik een aangifte IB doe, maar op de aangifte zelf staat het bij mij niet op.


(...)

Niet helemaal ontopic, maar om dit toch te beantwoorden:

Bij onze hypotheek-aanvraag werden de laatste aangiften IB opgevraagd. Die hebben wij dus moeten aanleveren. Wanneer je een eigen bedrijf hebt (winst uit onderneming) dan zul je je IB (bij mijn weten) altijd moeten aanleveren. In veel gevallen zal een financier dus je aangifte IB opvragen. (Note: Een studieschuld kun je opgeven in box III, welke in mindering wordt genomen op je vermogen. Via die route kan de bank ook je studieschuld kennen)

Dat je bank en spaartegoeden niet in je IB staan, is omdat je (waarschijnlijk) in de aangifte hebt opgegeven dat je (box III) vermogen niet boven de drempel (EUR € 50.000 voor 2022, zónder fiscaal partner) komt. In dat geval hoef je het niet op te geven. TS zit qua vermogen wellicht wél over de grens van het heffingsvrij vermogen. In dat geval dienen de bankrekeningen wel opgegeven te worden in de aangifte IB.

[ZXRY]

Hahn schreef op donderdag 29 december 2022 @ 14:14:
[...]
En dat betekent dus ook weer niet zozeer 'geen eigen koopwoning', maar een minder dure koopwoning. Misschien moet je ook geen huis van 200-300k kopen als je nog 30-50k aan schuld hebt staan.

Hoeveel huizen staan er in de Randstad (waar de meeste werkgelegenheid zit) te koop voor <200k? Zover ik even snel kan zien, als voorbeeld de regio Rotterdam (straal 30km) geen één woonhuis. Alleen wat appartementen welke vaak kleine hokken zijn en/of ontzettend veel aan gedaan moet worden en dus de facto nog steeds duurder dan 200k zijn. En zelfs daar zijn veel al onder voorbehoud verkocht.

[Voor 3% gewijzigd door ZXRY op 29-12-2022 15:21]

[True]

Herman schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:18:
[...]

Niet helemaal ontopic, maar om dit toch te beantwoorden:

Bij onze hypotheek-aanvraag werden de laatste aangiften IB opgevraagd. Die hebben wij dus moeten aanleveren. Wanneer je een eigen bedrijf hebt (winst uit onderneming) dan zul je je IB (bij mijn weten) altijd moeten aanleveren. In veel gevallen zal een financier dus je aangifte IB opvragen. (Note: Een studieschuld kun je opgeven in box III, welke in mindering wordt genomen op je vermogen. Via die route kan de bank ook je studieschuld kennen)

Dat je bank en spaartegoeden niet in je IB staan, is omdat je (waarschijnlijk) in de aangifte hebt opgegeven dat je (box III) vermogen niet boven de drempel (EUR € 50.000 voor 2022, zónder fiscaal partner) komt. In dat geval hoef je het niet op te geven. TS zit qua vermogen wellicht wél over de grens van het heffingsvrij vermogen. In dat geval dienen de bankrekeningen wel opgegeven te worden in de aangifte IB.

Fair enough, maar als TS geen ZZP'er is, hoeft hij ook geen aangifte IB op te leveren en zal de bank dus niets weten van een tweede betaalrekening.

[Hahn]

ZXRY schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:20:
[...]


Hoeveel huizen staan er in de Randstad (waar de meeste werkgelegenheid zit) te koop voor <200k? Zover ik even snel kan zien, als voorbeeld de regio Rotterdam (straal 30km) geen één woonhuis. Alleen wat appartementen welke vaak kleine hokken zijn en/of ontzettend veel aan gedaan moet worden en dus de facto nog steeds duurder dan 200k zijn. En zelfs daar zijn veel al onder voorbehoud verkocht.

Ga ik weer: het is niet 'of een huis in de Randstad, of geen huis'. Er zijn zat huizen buiten de randstad onder de 200k te vinden.

Je doet in deze post, en in je vorige post, of alles heel zwart/wit is, maar dat is het niet. Het is niet 'wel of geen hypotheek', het is meer of minder hypotheek. Het is niet 'wel of geen huis', het is een groter of een kleiner huis en/of een huis in de Randstad of erbuiten.

Natuurlijk snap ik dat sommige mensen per se in de Randstad willen wonen, maar dat is een keuze. Het is niet verplicht. En als ze dat per se willen, en het niet kunnen betalen, dan moeten ze blijkbaar nog even sparen.

[Voor 10% gewijzigd door Hahn op 29-12-2022 15:26]

[Mijre]

@Hahn Je doet zelf wel overdreven simplificerend. Afgelopen jaren zijn de verkoopprijzen zo gestegen dat daar niet tegenop te sparen was, dus de "achterstand" enkel groeide.

Overigens zelf m'n studieschuld netjes gemeld. Maar ik kan me zeker voorstellen dat mensen - die ook niet het budget hebben om het af te tikken - zich soms zo in 't nauw gedreven voelen om dat niet te doen.

[ZXRY]

Hahn schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:24:
[...]

Ga ik weer: het is niet 'of een huis in de Randstad, of geen huis'. Er zijn zat huizen buiten de randstad onder de 200k te vinden.

Je doet in deze post, en in je vorige post, of alles heel zwart/wit is, maar dat is het niet. Het is niet 'wel of geen hypotheek', het is meer of minder hypotheek. Het is niet 'wel of geen huis', het is een groter of een kleiner huis en/of een huis in de Randstad of erbuiten.

Natuurlijk snap ik dat sommige mensen per se in de Randstad willen wonen, maar dat is een keuze. Het is niet verplicht. En als ze dat per se willen, en het niet kunnen betalen, dan moeten ze blijkbaar nog even sparen.

Daar heb je ook geen ongelijk in, maar bij jou en anderen in dit topic (onterecht of niet) bekruipt mij een beetje het gevoel van de huiseigenaar die zich niet kan inleven in de situatie van een starter. Daar probeer ik een tegengeluid in te geven. Het is makkelijk om vanuit de toren te praten als je toch al redelijk veilig zit met je koopwoning.

Daarnaast vind ik je argument over het wonen in de Randstad wel erg simpel. Daar zit nou eenmaal de werkgelegenheid en daarnaast, is het zo raar dat mensen graag in hun eigen regio willen wonen? Ook rondom de Randstad zijn er inmiddels amper huizen voor <200k te vinden, omdat het als een olievlek verspreidt. En een starter uit bijv. de regio Rotterdam, die daar wil wonen en werken, dan maar het advies geven om bijv. tegen de grens met Duitsland een woning te zoeken, is zoals je hopelijk zelf ook wel kan begrijpen waardeloos advies.

Om daar weer op terug te komen: als eenverdiener met een meer dan modaal salaris en een beetje studieschuld is amper een hypotheek te krijgen. Zie bijv.: https://www.nporadio1.nl/...ete-huizenaanbod-bereiken

Dus ja; hoewel zeker niet netjes kan ik goed begrijpen dat een starter zich geklemd voelt en dus een studieschuld verzwijgt. Of het verstandig is, is een totaal ander vraagstuk.

[Voor 4% gewijzigd door ZXRY op 29-12-2022 15:43]

[Hahn]

Mijre schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:36:
@Hahn Je doet zelf wel overdreven simplificerend. Afgelopen jaren zijn de verkoopprijzen zo gestegen dat daar niet tegenop te sparen was, dus de "achterstand" enkel groeide.

Overigens zelf m'n studieschuld netjes gemeld. Maar ik kan me zeker voorstellen dat mensen - die ook niet het budget hebben om het af te tikken - zich soms zo in 't nauw gedreven voelen om dat niet te doen.

Overdreven simplificerend Ik breng juist nuance toe aan een veel te zwart/witte (versimpelde) 'alles of niks'.

Natuurlijk mag jij daar op je beurt weer aan toevoegen dat 'even sparen' wat te makkelijk gezegd is, en nu ik het teruglees snap ik dat 'even' verkeerd kan overkomen. Gelukkig heb ik er geen precieze tijd aan gehangen

'Even sparen' kan van alles betekenen. Voor sommigen een jaartje of 2, voor sommigen langer. Is dat leuk? Natuurlijk niet, ik gun het liefst ook zijn grote huis midden in de randstad, voor een lage prijs, maar sparen is wel een realistische optie.

ZXRY schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:41:
[...]

Daar heb je ook geen ongelijk in, maar bij jou en anderen in dit topic (onterecht of niet) bekruipt mij een beetje het gevoel van de huiseigenaar die zich niet kan inleven in de situatie van een starter. Daar probeer ik een tegengeluid in te geven. Het is makkelijk om vanuit de toren te praten als je toch al redelijk veilig zit met je koopwoning.

Ik ben inderdaad een huiseigenaar. Maar ik heb er bewust voor gekozen om de studieschuld die ik had (~30k) vlak voor mijn hypotheekaanvraag af te betalen, om te voorkomen dat ik ook maar enige problemen zou kunnen krijgen. Dus volgens mij heb ik wel enig recht van spreken.

Daarnaast vind ik je argument over het wonen in de Randstad wel erg simpel. Daar zit nou eenmaal de werkgelegenheid

Je hoeft niet op 10 minuten rijden van je werk te wonen. En veel werk kan tegenwoordig prima vanuit huis (al dan niet een paar dagen per week).

en daarnaast, is het zo raar dat mensen graag in hun eigen regio willen wonen?

Nope, is totaal niet raar, heb ik ook nergens beweerd dat dat raar of fout of wat dan ook zou zijn. Ik zeg alleen maar dat het niet de enige optie is.

[Voor 36% gewijzigd door Hahn op 29-12-2022 15:48]

[Eagle Creek]

Ben benieuwd hoe oud je bent.

Het verzwijgen lijkt me nooit een goed plan - het mag simpelweg niet en kan je later in de problemen brengen.

[superkoex9]

Rizzi schreef op donderdag 29 december 2022 @ 13:44:
[...]

Begrijpelijk, maar tevens een 'penny wise pound foolish' besluit. Zeker als je net afgestuurd bent, is een hypotheek met NHG wellicht verstandig. Er worden nog steeds veel bepaalde tijdcontracten afgegeven en daarmee loop je het risico (tijdelijk) werkloos te geraken. Als je onverhoopt werkloos wordt en een beroep wil doen op je NHG, dan heb je wel een probleem als je je studieschuld hebt verzwegen. Dan zit je pas écht klem als starter. Dus de keuze lijkt mij ook snel gemaakt; geen schulden verzwijgen.

Zeker waar. Daarentegen zijn er ook genoeg scenarios denkbaar waar je met het vermelden tussen wal en schip beland. Te veel verdienen voor sociale huur, te weinig om particulier te huren of te kopen.
Ondanks dat het echt af te raden is kan ik me voorstellen dat mensen het wel verzwijgen. Beetje struisvogel en platgeslagen: nu heb je zeker een probleem, mocht je verzwijgen dan krijg je misschien in de toekomst een probleem.

[ZXRY]

Hahn schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:43:
[...]
Ik ben inderdaad een huiseigenaar. Maar ik heb er bewust voor gekozen om de studieschuld die ik had (~30k) vlak voor mijn hypotheekaanvraag af te betalen, om te voorkomen dat ik ook maar enige problemen zou kunnen krijgen. Dus volgens mij heb ik wel enig recht van spreken.

[...]

Je hoeft niet op 10 minuten rijden van je werk te wonen. En veel werk kan tegenwoordig prima vanuit huis (al dan niet een paar dagen per week).

En inmiddels is het t.o.v. een paar jaar geleden wéér een stuk lastiger om een huis te bemachtigen. Dus is de situatie wezenlijk veranderd.

Daarnaast, je hoeft inderdaad niet op 10 minuten van je werk te wonen. Maar, zoals gezegd, ook rondom de Randstad (waarbij je alsnog een substantieel hogere reistijd hebt dan door jou aangehaald) zijn de huizenprijzen sterk gestegen. Procentueel in het westen van Gelderland zelfs het hardst van het hele land dit jaar.

Voorlopig lijken werkgevers ook niet erg happig te zijn op thuiswerken, hoe spijtig wellicht ook. De files zijn inmiddels langer en frequenter dan vóór corona, deels veroorzaakt doordat we weer met zijn allen naar kantoor komen de meeste dagen. Dat is dus ook niet dé oplossing.

[Mijre]

Hahn schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:43:
[...]

Overdreven simplificerend Ik breng juist nuance toe aan een veel te zwart/witte (versimpelde) 'alles of niks'.

Natuurlijk mag jij daar op je beurt weer aan toevoegen dat 'even sparen' wat te makkelijk gezegd is, en nu ik het teruglees snap ik dat 'even' verkeerd kan overkomen. Gelukkig heb ik er geen precieze tijd aan gehangen

'Even sparen' kan van alles betekenen. Voor sommigen een jaartje of 2, voor sommigen langer. Is dat leuk? Natuurlijk niet, ik gun het liefst ook zijn grote huis midden in de randstad, voor een lage prijs, maar sparen is wel een realistische optie.

(...)

Er zijn genoeg scenario's te bedenken met de huidige woningmarkt waarbij jarenlang sparen geen optie is (en/of het enkel in zo'n tempo kan dat het de woning niet meer, maar juist minder, binnen bereik brengt).
De nuance die je probeert aan te brengen breng je zo stellig aan zonder rekening te houden met de woningmarkt van de afgelopen jaren plus de extra recente crises, dat mijn inziens je juist weg beweegt van het grijsgebied.

[MacIsCool]

Fiets123 schreef op woensdag 28 december 2022 @ 16:33:

Financiële situatie

Resterende schuld	€22.000 > '23: 1.87% rente (in '18 was dit 32k) 15 jaar terug betaal tijd. 5k extra afgelost 2 jaar geleden
Maandbedrag '22 > '23	€150 > €170
Spaargeld	€35.000 (nu: 0.17% rente)
Financiële buffer	€10.000 (geen spaargeld, dit wil ik achter de hand houden)
Waarschijnlijke hypotheek:	€250.000 (+/- 20k lijkt is sterk afhankelijk van de renteontwikkeling)

Twijfels

Het lijkt niet rationeel om de studieschuld af te lossen

Het zal wel aan mij liggen, maar je hebt 22k schuld tegen 1,87% rente.
Je hebt 35k spaargeld, tegen 0,17% rente.

Je spaargeld levert vrijwel niets op, dus ik zou zeggen : aflossen !
Je hebt nog steeds 13k spaargeld EN je hoeft geen 170/maand af te lossen, dus hebt per maand 170 euro extra om te sparen.
En ze liegt niet als je een Hypotheekaanvraag gaat doen..

[AndosH]

True schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:03:
Dat is niet correct, voor de berekening van de maximum hypotheekhoogte wordt gerekend met de originele studieschuld én of het een 15 of 35 jarig traject is. Heb jij ervaring met een bank die dit wel doet, noem die vooral dat zou TS (en anderen) mogelijk kunnen helpen.

Elke geldverstrekker die de regels van NHG volgt:

"Indien uit correspondentie van DUO blijkt dat sprake is van een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een nieuwe maandannuïteit is overeengekomen, mag worden uitgegaan van de oorspronkelijke hoofdsom minus de extra aflossing " in de huidige regels, https://www.nhg.nl/media/...ibud-def-vn-2022-01-2.pdf en in die van 2023: https://www.nhg.nl/media/...ichting-vn-2023-1-def.pdf

[LazyDozzle]

ZXRY schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:41:
[...]


Daar heb je ook geen ongelijk in, maar bij jou en anderen in dit topic (onterecht of niet) bekruipt mij een beetje het gevoel van de huiseigenaar die zich niet kan inleven in de situatie van een starter. Daar probeer ik een tegengeluid in te geven. Het is makkelijk om vanuit de toren te praten als je toch al redelijk veilig zit met je koopwoning.

Daarnaast vind ik je argument over het wonen in de Randstad wel erg simpel. Daar zit nou eenmaal de werkgelegenheid en daarnaast, is het zo raar dat mensen graag in hun eigen regio willen wonen? Ook rondom de Randstad zijn er inmiddels amper huizen voor <200k te vinden, omdat het als een olievlek verspreidt. En een starter uit bijv. de regio Rotterdam, die daar wil wonen en werken, dan maar het advies geven om bijv. tegen de grens met Duitsland een woning te zoeken, is zoals je hopelijk zelf ook wel kan begrijpen waardeloos advies.

Om daar weer op terug te komen: als eenverdiener met een meer dan modaal salaris en een beetje studieschuld is amper een hypotheek te krijgen. Zie bijv.: https://www.nporadio1.nl/...ete-huizenaanbod-bereiken

Dus ja; hoewel zeker niet netjes kan ik goed begrijpen dat een starter zich geklemd voelt en dus een studieschuld verzwijgt. Of het verstandig is, is een totaal ander vraagstuk.

Goed weerlegd inderdaad en het beschrijft mijn gevoel op dit moment over de markt best goed. Ik woon weliswaar niet in de randstad, maar ook hier (Noord Nederland) zag je prijzen de laatste jaren omhoog gaan voor een soms veredelde hut. Nu met de energiecrisis en verduurzaming etc. wordt het iets genuanceerde, want starters gaan amper in woningen wonen voor stel 300.000 euro als deze energielabel F heeft. Ik merk om mij heen dat dat enorm afschrikt tegenwoordig. Als het geen label A of B is, is het de moeite niet waard zeggen sommigen, terwijl dat huizen zijn van 350.000 of meer. Dus voor een alleenstaande starter niet te betalen.

[True]

AndosH schreef op donderdag 29 december 2022 @ 16:39:
[...]

Elke geldverstrekker die de regels van NHG volgt:

"Indien uit correspondentie van DUO blijkt dat sprake is van een extra aflossing op het leningbedrag en op basis daarvan een nieuwe maandannuïteit is overeengekomen, mag worden uitgegaan van de oorspronkelijke hoofdsom minus de extra aflossing " in de huidige regels, https://www.nhg.nl/media/...ibud-def-vn-2022-01-2.pdf en in die van 2023: https://www.nhg.nl/media/...ichting-vn-2023-1-def.pdf

offtopic:
Thanks, dit onderstreept mijn briljante ervaring met ikbenfrits.nl die door mij gewezen moest worden op bepaalde NHG-regels die ze zelf niet scherp hadden.

[FirePuma142]

Er zijn ook hypotheekverstrekkers die van de mogelijkheden van PSD2 gebruik maken om de afgelopen 90 dagen van je primaire bankrekening(en) geautomatiseerd door te lichten. Als je nu aflost komt hij dan langs.

Ook is sinds ergens 2021 al een DUO-koppeling mogelijk. Daar wordt gezien de strenge regelgeving op kredietverstrekking ruim gebruik van gemaakt.

Er zijn nog mazen, maar ze zijn klein. Bewust verzwijgen levert je een extra risico op, aangezien je een krediet ontzegd is en ook daar met regelmaat vragen over worden gesteld. Die strenge regelgeving is er om de klant te beschermen, maar de bank beschermt zichzelf ook.

[Marzman]

FirePuma142 schreef op donderdag 29 december 2022 @ 16:44:
Er zijn ook hypotheekverstrekkers die van de mogelijkheden van PSD2 gebruik maken om de afgelopen 90 dagen van je primaire bankrekening(en) geautomatiseerd door te lichten. Als je nu aflost komt hij dan langs.

Als het afgelost is maakt dat toch niet uit? Tenzij het gewoon een maandtermijn is en de rest nog open staat wat langs komt

[FirePuma142]

Marzman schreef op donderdag 29 december 2022 @ 17:05:
[...]

Als het afgelost is maakt dat toch niet uit? Tenzij het gewoon een maandtermijn is en de rest nog open staat wat langs komt

Ja, precies dat bedoelde ik. Ik was niet helemaal duidelijk nee

[pagani]

Zoals al is aangegeven zul je de kosten koper zelf moeten financieren (bij bestaande bouw), bij nieuwbouw heb je een flinke tijd te overbruggen met dubbele lasten. Met andere woorden: Die 22k heb je niet meer als je iets koopt, als je daarmee je studieschuld aflost kun je niet kopen.

Conclusie: Je zult nog zo'n 10-20k erbij moeten sparen óf moeten aflossen zonder in te teren op je spaarpot.

[Inviscid]

MacIsCool schreef op donderdag 29 december 2022 @ 16:27:
[...]
Het zal wel aan mij liggen, maar je hebt 22k schuld tegen 1,87% rente.
Je hebt 35k spaargeld, tegen 0,17% rente.

Je spaargeld levert vrijwel niets op, dus ik zou zeggen : aflossen !
...

Hypotheekrente hangt rond de 4% op het moment, dus het is beter om een lagere hypotheek te nemen. Enige vraag is of je dan genoeg hebt, aangezien elke euro aflossen €1.5 tot €2 extra maximale hypotheek "oplevert",

[synx6]

Eagle Creek schreef op donderdag 29 december 2022 @ 15:44:
Ben benieuwd hoe oud je bent.

Het verzwijgen lijkt me nooit een goed plan - het mag simpelweg niet en kan je later in de problemen brengen.

Ik denk dat bij de helft van hbo wo geschoolde mensen DUO is verzwegen. Als dat allemaal naar buiten komt door 1 koppeling met DUO zijn de problemen veel te groot. Als je netjes betaald en geen nieuwe lening nodig hebt is er nog genoeg tijd om wat sneller af te lossen.

[NimRod1337]

synx6 schreef op donderdag 29 december 2022 @ 17:52:
[...]


Ik denk dat bij de helft van hbo wo geschoolde mensen DUO is verzwegen. Als dat allemaal naar buiten komt door 1 koppeling met DUO zijn de problemen veel te groot. Als je netjes betaald en geen nieuwe lening nodig hebt is er nog genoeg tijd om wat sneller af te lossen.

Ligt eraan. Tot 2010 ongeveer was het banken niet eens toegestaan iets met studieschuld gegevens te doen.

[enermax]

Ik gaf eerder aan om de studieschuld niet terug te betalen maar te verzwijgen. Dit geld moet je dus bewaren wanneer je werkeloos wordt en dan 2 jaar lang de klappen kunt opvangen (hypotheek betalen). Je moet niet een duurdere woning kopen met dit extra geld en dan dubbele problemen krijgen straks.

[Voor 6% gewijzigd door enermax op 29-12-2022 19:44]

[Caddy]

Hahn schreef op donderdag 29 december 2022 @ 14:03:
[...]

Hoe je het ook wendt of keert, het is en blijft fraude. Je zegt wel leuk "Dat was achteraf een goede beslissing", maar dat kan je ook zeggen van een bank overvallen. Dat is achteraf ook een goede beslissing, als je niet gepakt wordt

Een bank overvallen en je studieschuld verzwijgen zijn wel twee verschillende dingen in mijn opzicht.
Jij ziet dit wellicht anders, maar voor mijzelf kan ik een studieschuld verzwijgen prima verantwoorden.

Uiteindelijk loop ik het risico, en ik steel toch niks? Ik betaal juist rente.
Beetje zwart wit denken dit, en enorm gekke vergelijking in mijn opzicht.

[NimRod1337]

Caddy schreef op donderdag 29 december 2022 @ 20:07:
[...]


Een bank overvallen en je studieschuld verzwijgen zijn wel twee verschillende dingen in mijn opzicht.
Jij ziet dit wellicht anders, maar voor mijzelf kan ik een studieschuld verzwijgen prima verantwoorden.

Uiteindelijk loop ik het risico, en ik steel toch niks? Ik betaal juist rente.
Beetje zwart wit denken dit, en enorm gekke vergelijking in mijn opzicht.

Wat je nu loopt goed te praten, daar word je vandaag de dag voor uit je woning getrapt. Zie een aantal eerdere reacties, waar een bank een warning shot gaf. Wat jij doet moet je inderdaad zelf weten, maar de situatie vandaag is anders dan 8-10 jaar geleden, toen studieschulden reglementair NIET mee werden gerekend. Is het eerlijk naar de generatie die ook hun basisbeurs moesten inleveren? Ik denk het niet, maar verzwijgen is het domste wat je kan doen met steeds verder aantrekkende regels en verdergaande koppeling van digitale gegevens.

[Caddy]

NimRod1337 schreef op donderdag 29 december 2022 @ 20:39:
[...]

Wat je nu loopt goed te praten, daar word je vandaag de dag voor uit je woning getrapt. Zie een aantal eerdere reacties, waar een bank een warning shot gaf. Wat jij doet moet je inderdaad zelf weten, maar de situatie vandaag is anders dan 8-10 jaar geleden, toen studieschulden reglementair NIET mee werden gerekend. Is het eerlijk naar de generatie die ook hun basisbeurs moesten inleveren? Ik denk het niet, maar verzwijgen is het domste wat je kan doen met steeds verder aantrekkende regels en verdergaande koppeling van digitale gegevens.

Ik praat niks goed, ik vind de vergelijking alleen krom tussen een bank overvallen en je studieschuld verzwijgen. Als inderdaad het verzwijgen van je studieschuld op dit moment grote risico's met zich meebrengt en je bent in staat je studieschuld af te lossen zal ik dat ook zeker doen.

[NimRod1337]

Caddy schreef op donderdag 29 december 2022 @ 20:47:
[...]


Ik praat niks goed, ik vind de vergelijking alleen krom tussen een bank overvallen en je studieschuld verzwijgen. Als inderdaad het verzwijgen van je studieschuld op dit moment grote risico's met zich meebrengt en je bent in staat je studieschuld af te lossen zal ik dat ook zeker doen.

De wereld is oneerlijk helaas, in de jaren 80-90 had je premie A subsidie koopwoningen die allemaal rond 2000 met 100% winst werden verkocht. Dat is de generatie waarvan je nu denkt wtf betalen zij 2 nieuwe auto's van. De regels worden vaak wel veranderd maar niet beter. Zelfde geldt hiervoor, basisbeurs afschaffen en vervolgens die opgedane studieschuld mee laten rekenen.