Slecht in werk, schulden en het plan om eruit te komen

[RentedMango]

Hallo,

Hieronder mijn verhaal, ik vind het lastig om zo open te delen, maar ga het toch doen. Want ik wil hieruit komen en het is vrij persoonlijk.

Ik ben halverwege de 30, inmiddels een jaar of 9 aan het werk na mijn studie.

Vanaf mijn studietijd heb ik flinke schulden gemaakt, deels omdat ik op veel te grote voet leefde en deels omdat ik een gokprobleem had. Inmiddels niet meer gelukkig.

Ik heb het geluk gehad dat ik een paar jaar geleden een flinke klapper heb gemaakt en hiermee een huis heb kunnen kopen (80k zelf ingelegd toen, hyptheek van 160k over nog, vrij lage maandlasten van 750 euro).

Ik verdien best goed (5400 bruto p.m. vast dienstverband) en kan prima rondkomen. Echter heb ik ondanks mijn klapper nog steeds flinke schulden:

- 25k persoonlijke lening (tegen 3.6% rente op jaarbasis)
- 35k studieschuld (nu 0% rente, gaat per 1 januari volgens mij wel rente betalen)
- 5k creditcard schuld

In totaal heb ik dus 65k schuld openstaan. Spaargeld = minder dan 1 maandsalaris. Ik leef van salaris naar salaris.

Nu mijn werk:

Ik heb bijna altijd onder gepresteerd op werk, in 9 jaar 4 werkgevers gehad, nooit langer dan 2,5 jaar gebleven. Ik ben er vrij zeker van dat ik niet echt goed ben in mijn werk omdat ik het gewoon niet leuk vindt, en te weinig concentratie heb. Nooit ontslagen en ik kon steeds een stap omhoog maken bij een nieuwe werkgever. Maar ik ben nooit een talent geweest.

Nu wil ik niks liever dan eruit stappen en een totaal andere richting op gaan. Het probleem is mijn schuldpositie. Ik heb echter een plan (een soort van laatste gok): ik wil nog 1 ultieme poging doen in dit vakgebied en het maximale eruit halen door ZZPer te worden. Ik heb het geluk dat in mijn vakgebied enorm veel interim opdrachten zijn die tussen de 70 en 90 euro per uur betalen.

Mijn plan is om nog 2 a 3 jaar te knallen als ZZP'er (gemiddeld 1700 uur per jaar = rond de 119.000 bruto. Daar houdt je na aftrek belasting en kosten ongeveer 65k van over. Na aftrek van vaste lasen en levensonderhoud (2k per maand) kan ik hiermee ongeveer 40k per jaar aflossen. Dus 2 jaar dit en ik ben schuldenvrij en heb zelfs nog 15k spaargeld. In loondienst ga ik hier minimaal 7 jaar over doen.

Schuldenvrij zijn is voor mij key voordat ik ga denken aan omscholing of iets anders doen met mijn leven.

Waar ik onzeker over ben:
- Ik ben niet goed in mijn werk, maar als ik mij echt focus kan ik voldoende presteren. Bij een ZZP opdracht worden er echt prestaties verwacht. Ik mag het dus niet verkloten
- Ik heb geen buffer momenteel, dus zal eerst een buffertje moeten opbouwen
- De economie kan in recessie komen waardoor ik geen werk en inkomen kan hebben.
- Ik weet niet of mijn oude werkgevers mij positieve recencies gaan geven.

Maar dit lijkt mij de snelste weg naar een schuldenvrij leven en een baan die ik wel leuk vind. Ik vind het niet erg om straks als ik schuldenvrij ben weer voor 2k in de maand te gaan werken, als ik maar rond kan komen en iets doe wat ik leuk vind.

Ik weet dat het een slechte motivatie is, namelijk zsm zoveel mogelijk verdienen in iets dat in niet echt leuk vind en er ook niet echt goed in ben. Maar ik zie geen andere weg. Deze weg is wel realistisch.

Hebben jullie advies in bovenstaande?

[timovd]

Kijk eens goed naar je uitgavenpatroon. 5k (bruto)/maand is niet weinig en toch bouw je geen buffer op. Ik denk dat daar een groot deel van je probleem ligt, maar dat is niet heel duidelijk in je verhaal.

deels omdat ik op veel te grote voet leefde

Best kans dat je daar nog steeds aan gewend bent.

Waarom zou je nu ineens wel goed presteren als ZZP-er? "Ik mag het niet verkloten" houd je misschien een paar maanden vol. Als je niet gelukkig bent in je werk, is er weinig motivatie.

[MrAngry]

Eerste reactie: Klinkt alsof je weer aan het gokken bent...

Met 5400 in de maand en lage woonlasten zou je toch minimaal 1000 euro moeten kunnen overhouden elke maand (ik vind eigenlijk meer, maar goed, even behoudend rekenen). ZZP werk draait voornamelijk op netwerk en gunfactoren, als je al aangeeft je werk niet leuk te vinden en er misschien niet goed in te zijn ga je daar nooit die klapper realiseren die in je hoofd zit.

a+b = my 2 cents ;

Ga zuinig leven, doe je auto de deur uit, niet drinken, niet roken, regel dat je thuis kan werken en met 3 jaar moet je die schuld kunnen aflossen. Sexy? Nee. Risicovrij? Ja

edit: Verken eens in een orienterend gesprek of je de hele bubs om kan zetten in een hypothecaire lening tegen je huidige (hopelijk lage) rente.

edit2: Eigenlijk zou je een zuster topic moeten openen over je uitgaven patroon. Ik heb een vergelijkbaar inkomen en hou echt over, met veeeeel hogere woonlasten (~1300) en een auto (die ik niet gebruik) en een dure hobby.

[Voor 22% gewijzigd door MrAngry op 18-10-2022 21:04]

[RentedMango]

timovd schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:00:
Kijk eens goed naar je uitgavenpatroon. 5k (bruto)/maand is niet weinig en toch bouw je geen buffer op. Ik denk dat daar een groot deel van je probleem ligt, maar dat is niet heel duidelijk in je verhaal.

[...]

Best kans dat je daar nog steeds aan gewend bent.

Waarom zou je nu ineens wel goed presteren als ZZP-er? "Ik mag het niet verkloten" houd je misschien een paar maanden vol. Als je niet gelukkig bent in je werk, is er weinig motivatie.

Ik geef nog steeds teveel uit inderdaad. Sinds 2 maanden ben ik nu eerst met de creditcard schuld begonnen. Was 8k, is nu nog 5k. Dus over 3 maanden is die weg.

Ik ben dus niet goed in mijn werk, maar heb wel een grote kwaliteit, namelijk ik werk keihard. Dat is ook de reden dat ik vaak ondanks mijn matige prestaties mocht blijven.
Ook weet ik waar het vaak fout gaat na 9 jaar ervaring, hopelijk kan ik die fouten voorkomen in de toekomst.

Ik zit echt een K** situatie, die ik zelf gecreeerd heb. Maar ik denk dat dit ook voldoende motivatie is om het 2 jaar vol te houden

[crimby]

ZZPer klinkt aantrekkelijk, maar dat is het echt niet zomaar. Je moet echt willen, een goed netwerk hebben en het vooral leuk vinden om te doen. Zeker in het begin zal je veel moeten investeren (tijd, sociaal, opdrachten). Als je als ZZPer vrij neemt, heb je geen inkomsten. Als je geen opdracht binnenhaalt, heb je geen inkomsten. Ben je ziek, heb je geen inkomsten.
Je kan je daar deels voor verzekeren, maar dat gaat weer van je winst af. Daarnaast zou ik het tricky vinden om zonder een buffer te beginnen.
Ook gezien je verleden en je situatie zie ik een potentieel rampscenario: geen motivatie, geen opdrachten, wel lasten, meer schulden en dieper in de shit… ga voor langzaam en veilig: van die 7 jaar kan je misschien ook wel 2-4 jaar maken afhankelijk van je leefpatroon.

[Karelad]

Je verdient inderdaad een goed salaris. Kijk eens goed naar je rekeningafschriften sinds je het gokprobleem de baas bent. Waar gaat dit aan op? Op Tweakers staan ook tools die je kunt gebruiken om beter inzicht te krijgen in je uitgavenpatroon. Daar zijn andere topics voor te vinden!

Gemeenten hebben doorgaans ook schuldhulptrajecten met (betaalde) vrijwilligers die je kunnen helpen structuur aan te brengen, een zgn. schuldhulpmaatje of dergelijk. Ja, óók mensen die bovenomdaal verdienen kloppen hier om diverse redenen aan. Je schuldhulpmaatje fungeert als klankbord, kan je een spiegel voorhouden en helpen om overzicht te creëren. Zo'n traject staat of valt met je eigen inzet.

Je rekent nu een rooskleurig beeld en 100% declarabiliteit van ZZP'en voor. Wat als je even geen klus hebt, of voor minder uren in de week dan je werkzaam zou willen zijn. Bovendien lijkt het mij lastig om een opdracht ergens voor binnen te halen in een vakgebied waarin je aangeeft ongelukkig te zijn. Veel mensen die gaan ZZP'en hebben een financiële buffer of een partner met een vaste baan om het initiële risico te kunnen dragen.

[RentedMango]

MrAngry schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:00:
Eerste reactie: Klinkt alsof je weer aan het gokken bent...

Met 5400 in de maand en lage woonlasten zou je toch minimaal 1000 euro moeten kunnen overhouden elke maand (ik vind eigenlijk meer, maar goed, even behoudend rekenen). ZZP werk draait voornamelijk op netwerk en gunfactoren, als je al aangeeft je werk niet leuk te vinden en er misschien niet goed in te zijn ga je daar nooit die klapper realiseren die in je hoofd zit.

a+b = my 2 cents ;

Ga zuinig leven, doe je auto de deur uit, niet drinken, niet roken, regel dat je thuis kan werken en met 3 jaar moet je die schuld kunnen aflossen. Sexy? Nee. Risicovrij? Ja

edit: Verken eens in een orienterend gesprek of je de hele bubs om kan zetten in een hypothecaire lening tegen je huidige (hopelijk lage) rente.

edit2: Eigenlijk zou je een zuster topic moeten openen over je uitgaven patroon. Ik heb een vergelijkbaar inkomen en hou echt over, met veeeeel hogere woonlasten (~1300) en een auto (die ik niet gebruik) en een dure hobby.

Nee ik ben niet meer aan het gokken. Echt gehad daarmee. Met mijn huidige salaris zou ik 1500 euro p.m. kunnen aflossen. Dan zou ik er ruim 43 maanden over doen (3,5 jaar). En dan doe ik dus nog 3,5 jaar een baan die ik niet leuk vindt, waar ik niet goed in ben en volgens mij ook nooit zal worden.

Mijn doel is juist zsm schuldenvrij zijn (hopelijk met wat spaargeld) en iets totaal anders te gaan doen.
Ik zit in een vakgebied waarin de mensen schaars zijn, mijn CV er op papier goed uit ziet (grote mooie bedrijven gehad en goede opbouw in mijn CV).

Ik wil hier nog 1x van profiteren voordat ik kies voor een ander pad dat ongetwijfeld in het begin veel minder gaat opbrengen financieel gezien.

[MrAngry]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:27:
[...]


Nee ik ben niet meer aan het gokken. Echt gehad daarmee.

Voor de duidelijkheid, ik bedoelde dat je nu "gokt" op een ZZP bestaan. Niet dat je letterlijk aan het gokken bent. Maar vol inzetten op ZZP in deze situatie heeft dezelfde hail mary kenmerken.

[Oon]

Alles gooien op 'ik mag het niet verkloten' is misschien wel de slechtste insteek om te gaan ZZPen. Dat je het niet mag verkloten is een gegeven, maar dat moet echt niet je drijfveer zijn, daar ga je heel veel mensen ontevreden mee maken waaronder jezelf.

Maar als je met 5400 bruto per maand en 750 hypotheek geen buffer op kan bouwen dan ben je dus gewoon je geld zo'n beetje aan het verbranden. Wij betalen meer dan dat in huur, nog eens zoveel in energie, en leven met 5 man van een stuk minder.

Vergeet ook niet dat ZZP zeker op het begin echt geen 100% facturabel is, als je geluk hebt dan is de helft dat, en daarmee kom je al snel uit met minder netto dan je nu doet. ZZP is echt geen goudmijn op het begin, dat komt pas als je een paar jaar aan succes kunt laten zien. Wil niet zeggen dat je geen net salaris kunt overhouden in je eerste jaar, maar 5400 is al een net salaris, daar ga je als beginnend ondernemer niet zomaar even overheen in je eerste jaar.

[alwind]

Misschien is het verstandig dat je jezelf even onder bewind laat stellen zodat er ook echt maximaal afgelost wordt.

[iamerwin]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 20:53:

Ik verdien best goed (5400 bruto p.m. vast dienstverband) en kan prima rondkomen.

(…)

Spaargeld = minder dan 1 maandsalaris. Ik leef van salaris naar salaris.

Ik zie daar een tegenstelling.

Uitgaven verminderen en die vermindering omzetten in een deel sparen en een deel schulden aflossen.

En natuurlijk je neiging tot geld uit het raam gooien veranderen. Ook als je zzp-er wordt, gaat het niet helpen als dat gat in je hand niet dicht gemaakt wordt.

[Voor 16% gewijzigd door iamerwin op 18-10-2022 21:35]

[Silent7]

mooi dat je al lekker bezi bent met aflossen, dan is bufferen moeilijk.
Vergis je niet in de extra druk van ZZPer zijn, werknemer geeft veel voordelen, zekerheid en minder administratie.
Goed dat je het durft te delen op een kritisch forum als tweakers, laat je niet kisten door eventuele "stevige reacties" tweakers bedoelen het goed
43 maanden in zekerheid alles op orde krijgen (evt verkoop woning en iets goedkopers) vs 36 maanden in onzekerheid keihard moeten knallen, ik zou mooi voor het eerste gaan 7 maanden is echt zo om.

[Hahn]

Waarom denk je dat je niet goed bent in je werk? Want dat heb je inmiddels meermaals benoemd, maar je onderbouwt dat verder eigenlijk met niks (je zegt nooit ontslagen te zijn, en je salaris klinkt prima).

Sowieso wordt denken dat je ergens niet goed in bent al snel een self fulfilling prophecy. Want als je het probeert en het lukt niet, dan is het "zie je wel, ik kan het niet!" Als je weet waar je niet goed in bent, dan kan je daaraan werken.

[Herko_ter_Horst]

Met Erwin: ik zou je afraden nu direct alles op aflossen te gooien. Bouw (ook) een buffer op, in eerste instantie een maandsalaris om uit het salaris-tot-salaris leven te komen, dan opbouwen naar een aantal maanden aan uitgaven (ex. sparen/aflossen). Ja, het gaat ten koste van hoe lang je over het aflossen gaat doen, maar z.s.m. een redelijke buffer opbouwen voorkomt ook dat je jezelf nog weer dieper in de schulden moet steken als je toch ineens ergens geld voor nodig hebt (kapotte apparatuur/auto/ongedekte ziektekosten, whatever).

En die 3,5-4 jaar: die moet je dan maar zien als "terugbetaling" voor de missers uit het verleden.

[Voor 25% gewijzigd door Herko_ter_Horst op 18-10-2022 21:46]

[delpit]

Als jouw werk recessiegevoelig is dan zou ik nu erg voorzichtig zijn met ZZP constructies. Vooral ook omdat je zelf aangeeft geen hoogvlieger te zijn.

Heb je überhaupt een idee wat je zou willen doen wanneer je schuldenvrij bent?

[Silent7]

Oh en @RentedMango als je telkens mag blijven en een mooi salaris krijgt dan ziet het er niet uit of je "slecht bent" in je werk, laat dat beeld ook gelijk los, probeer iets te ontspannen, dat denkt beter

[RentedMango]

Oon schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:31:
Alles gooien op 'ik mag het niet verkloten' is misschien wel de slechtste insteek om te gaan ZZPen. Dat je het niet mag verkloten is een gegeven, maar dat moet echt niet je drijfveer zijn, daar ga je heel veel mensen ontevreden mee maken waaronder jezelf.

Maar als je met 5400 bruto per maand en 750 hypotheek geen buffer op kan bouwen dan ben je dus gewoon je geld zo'n beetje aan het verbranden. Wij betalen meer dan dat in huur, nog eens zoveel in energie, en leven met 5 man van een stuk minder.

Vergeet ook niet dat ZZP zeker op het begin echt geen 100% facturabel is, als je geluk hebt dan is de helft dat, en daarmee kom je al snel uit met minder netto dan je nu doet. ZZP is echt geen goudmijn op het begin, dat komt pas als je een paar jaar aan succes kunt laten zien. Wil niet zeggen dat je geen net salaris kunt overhouden in je eerste jaar, maar 5400 is al een net salaris, daar ga je als beginnend ondernemer niet zomaar even overheen in je eerste jaar.

Grof overzicht van mijn inkomsten uitgaven:
- 3400 netto salaris (krijg in Mei wel vakantiegeld en in December 13e maand)

- 750 hypotheek
- 297 aflossing persoonlijke lening
- 280 energierekening
- 145 zorgverzekering
- 80 TV, Internet en mobiele tel
- 65 sportabonnementen

Na aftrek van bovenstaande posten houd ik 1800 over ongeveer. Afgelopen 2 maanden heb ik 1500 afgelost en van 300 euro + wat spaargeld rondgekomen.

Van 300 per maand booschappen doen etc is wel te doen, maar geen vetpot. Het vooruitzicht om dit 43 maanden te doen is heel deprimerend. Maar er zijn genoeg mensen die het minder hebben denk ik altijd

[sOid]

alwind schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:32:
Misschien is het verstandig dat je jezelf even onder bewind laat stellen zodat er ook echt maximaal afgelost wordt.

Dat is inderdaad ook mijn voorstel.

@TS heb je je uitgavenpatroon in kaart gebracht? Zo ja, als je dat deelt kunnen we meedenken. 5400 bruto per maand is écht een goed salaris. Zeker als het zonder vakantiegeld/dertiende maand is. Ter indicatie, modaal salaris is in 2022 ongeveer 3166 bruto per maand. Daar moet je met gemak van rondkomen, al is mij niet duidelijk wat je thuissituatie is.

Edit: ah je was al bezig. Ik mis wel een hoop kosten in dit overzicht. Heb je een auto? Verzekeringen? Andere abonnementen? Loterijen? Etc. Ik zou sowieso je 13e maand helemaal gebruiken voor het aflossen van je schulden.

[Voor 15% gewijzigd door sOid op 18-10-2022 21:53]

[iamerwin]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:47:
[...]
Van 300 per maand booschappen doen etc is wel te doen, maar geen vetpot. Het vooruitzicht om dit 43 maanden te doen is heel deprimerend. Maar er zijn genoeg mensen die het minder hebben denk ik altijd

Mjah, such is life. Consequenties van vroegere vergissingen waar je nu mee moet leven, doe je niks aan. Wees blij dat je 3.400 binnenharkt elke maand en dat je redelijk pijnvrij aan oplossen van die vergissingen kunt werken.

Ik zou denk ik zeker 1.000 per maand gebruiken voor aflossen/opbouwen (750/250) en dan heb je nog 500 over om te leven (of extra af te lossen).

[Gosuuu]

Waarom wil je zo nodig je studieschuld aflossen? Je betaalt daar praktisch geen rente op, ook volgend jaar niet. Krijg je een andere baan en kun je je studieschuld niet meer aflossen, dan wordt ie kwijt gescholden.

[EricEric752]

Als eerste, heel dapper om dit verhaal zo te posten. Dat moet niet makkelijk voor je zijn.

De indruk die ik uit je verhaal krijg is dat je niet goed weet wat je wilt en hoopt op een quick fix die alles beter zal maken. Dat heb je al op verschillende manier geprobeerd met gokken, klapper maken op de huizenmarkt, steeds van baan wisselen, maar toch lukt het niet goed om je draai te vinden en twijfel je aan je eigen capaciteiten.

Ik denk dat een nieuwe vlucht in ZZP-en en daarna "een totaal andere richting op gaan" de oplossing niet zal zijn. Het lijkt mij beter om in je huidige baan te blijven, inderdaad je uitgavenpatroon aan te passen en schulden af te bouwen (waar je met je credit card al goed mee bezig bent) en misschien iets minder te twijfelen aan je eigen capaciteiten. Je hebt een vaste baan met 5400 bruto. Die heb je echt niet gekregen omdat je niks kan.

Ik weet niet of je in IT werk, maar dat kan soms best uitdagend zijn. Het vakgebied verandert snel en soms is het lastig om het allemaal bij te benen. Dat kan je snel de indruk krijgen alsof iedereen het snapt en jij onderpresteert. Maar als je jezelf door de ogen van anderen zou kunnen zien, zou je waarschijnlijk merken dat het best meevalt met je gebrek aan talent.

Wees wat minder kritisch op jezelf, leg de lat van "succes" wat minder hoog, probeer gewoon goed te best te doen en accepteer dat niet altijd alles direct lukt en dat je af en toe fouten maakt. Dat mag, want dat doet iedereen.

[RentedMango]

Hahn schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:40:
Waarom denk je dat je niet goed bent in je werk? Want dat heb je inmiddels meermaals benoemd, maar je onderbouwt dat verder eigenlijk met niks (je zegt nooit ontslagen te zijn, en je salaris klinkt prima).

Sowieso wordt denken dat je ergens niet goed in bent al snel een self fulfilling prophecy. Want als je het probeert en het lukt niet, dan is het "zie je wel, ik kan het niet!" Als je weet waar je niet goed in bent, dan kan je daaraan werken.

Omdat ik bij elke werkgever slechte beoordelingen heb gekregen. Altijd na 1 of 1,5 jaar te horen gekregen dat ik echt moet verbeteren. 2x mocht ik last minute nog een jaar blijven omdat ik wel hard werkte en veel overuren maakte etc. Maar overal ben ik eigenlijk "mislukt" en zelf weggegaan. Mezelf beter verkocht dan ik ben aan een nieuwe werkgever met bijbehorende salaris verhoging.

Mijn manager zei vorige week dat mij het salaris eigenlijk niet waard vond. Maar toch net genoeg om te blijven voorlopig.

Ik maak ook vaak domme fouten, dezelfde fouten. Ik ben ook maar in dit vakgebied gerold vroeger omdat ik dacht dat het leuk was en mijzelf altijd heb laten leiden door geld (met name door mijn gokverslaving).

Straks ben ik 40 en vastgeroest in een beroep waar ik niet gelukkig van wordt. Dus ik moet uit deze situatie. En om hieruit te komen moet ik eerst mijn schulden oplossen.

[SlaadjeBla]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 20:53:
Hallo,

Mijn plan is om nog 2 a 3 jaar te knallen als ZZP'er
....
- Ik heb geen buffer momenteel, dus zal eerst een buffertje moeten opbouwen

Lijkt me nu dus een slecht plan. Ik zou vooral hard door blijven sparen.

[Hahn]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:54:
[...]

Omdat ik bij elke werkgever slechte beoordelingen heb gekregen. Altijd na 1 of 1,5 jaar te horen gekregen dat ik echt moet verbeteren. 2x mocht ik last minute nog een jaar blijven omdat ik wel hard werkte en veel overuren maakte etc. Maar overal ben ik eigenlijk "mislukt" en zelf weggegaan. Mezelf beter verkocht dan ik ben aan een nieuwe werkgever met bijbehorende salaris verhoging.

Mijn manager zei vorige week dat mij het salaris eigenlijk niet waard vond. Maar toch net genoeg om te blijven voorlopig.

Ik maak ook vaak domme fouten, dezelfde fouten. Ik ben ook maar in dit vakgebied gerold vroeger omdat ik dacht dat het leuk was en mijzelf altijd heb laten leiden door geld (met name door mijn gokverslaving).

Straks ben ik 40 en vastgeroest in een beroep waar ik niet gelukkig van wordt. Dus ik moet uit deze situatie. En om hieruit te komen moet ik eerst mijn schulden oplossen.

Waarom maak je vaak die fouten, en wat heb je eraan gedaan om dat te verbeteren?

Want hoe denk je dat te gaan doen als ZZP'er, als je je eerste klanten binnenhengelt door te bluffen, en vervolgens niet goed genoeg blijkt te zijn? Straks heb je klanten die met elkaar gaan praten, en kom je als ZZP'er niet meer aan de bak en hang je helemaal.

De stap van 'ik heb geen spaargeld én ik ben niet goed in m'n werk' naar 'ik ga ZZP'en' lijkt me een zeer riskante. Het lijkt mij zaak om eerst spaargeld op te bouwen én beter te worden in je werk, voordat je je waagt aan ZZP.

[MrAngry]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:47:
[...]


Van 300 per maand booschappen doen etc is wel te doen, maar geen vetpot. Het vooruitzicht om dit 43 maanden te doen is heel deprimerend. Maar er zijn genoeg mensen die het minder hebben denk ik altijd

Ja, maar dit is toch best goed eigenlijk, 1500 was ook waar ik aan zat te denken. Je moet een keertje van deze zooi af en de vlucht naar voren is een gok. 50/50 dat het je oplevert wat je wil 50/50 dat je geen opdrachten hebt of er te snel uitgetieft wordt. Je kan eventueel die studieschuld op de backburner gooien. Die andere 2 schulden hebben prio. Als je die hebt afgelost dan zit je er wel lekker bij qua maandelijks budget. (Budget is een mooie term trouwens, als je in budgetten gaat denken dan zit je er anders voor).

Dus denk ongeveer 18 maanden doorbijten en dan krijg je wat meer ruimte en dan nog een maand of dertig in het kan beter modus waarbij je 1000 euro per maand op de studieschuld aflost (tijdens die 30 maanden heb je 800 euro extra ruimte om te doen wat je wil, 500 uit je budget + 298 persoonlike lening).

[Oogje]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:54:
[...]


Omdat ik bij elke werkgever slechte beoordelingen heb gekregen. Altijd na 1 of 1,5 jaar te horen gekregen dat ik echt moet verbeteren. 2x mocht ik last minute nog een jaar blijven omdat ik wel hard werkte en veel overuren maakte etc. Maar overal ben ik eigenlijk "mislukt" en zelf weggegaan. Mezelf beter verkocht dan ik ben aan een nieuwe werkgever met bijbehorende salaris verhoging.

Mijn manager zei vorige week dat mij het salaris eigenlijk niet waard vond. Maar toch net genoeg om te blijven voorlopig.

Ik maak ook vaak domme fouten, dezelfde fouten. Ik ben ook maar in dit vakgebied gerold vroeger omdat ik dacht dat het leuk was en mijzelf altijd heb laten leiden door geld (met name door mijn gokverslaving).

Straks ben ik 40 en vastgeroest in een beroep waar ik niet gelukkig van wordt. Dus ik moet uit deze situatie. En om hieruit te komen moet ik eerst mijn schulden oplossen.

Besef je wel dat als je als ZZPer niet voldoet, je met een paar weken weer buiten staat, je hebt een zakelijk contract met een klant. In loondienst is het een stuk moeilijker om afscheid van je te nemen als je “mislukt”

[Scallius]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:54:
[...]


Omdat ik bij elke werkgever slechte beoordelingen heb gekregen. Altijd na 1 of 1,5 jaar te horen gekregen dat ik echt moet verbeteren. 2x mocht ik last minute nog een jaar blijven omdat ik wel hard werkte en veel overuren maakte etc. Maar overal ben ik eigenlijk "mislukt" en zelf weggegaan. Mezelf beter verkocht dan ik ben aan een nieuwe werkgever met bijbehorende salaris verhoging.

Mijn manager zei vorige week dat mij het salaris eigenlijk niet waard vond. Maar toch net genoeg om te blijven voorlopig.

Ik maak ook vaak domme fouten, dezelfde fouten. Ik ben ook maar in dit vakgebied gerold vroeger omdat ik dacht dat het leuk was en mijzelf altijd heb laten leiden door geld (met name door mijn gokverslaving).

Straks ben ik 40 en vastgeroest in een beroep waar ik niet gelukkig van wordt. Dus ik moet uit deze situatie. En om hieruit te komen moet ik eerst mijn schulden oplossen.

Heel eerlijk gezegd klinkt het alsof je in een situatie zit waarin je én niet gelukkig bent én de druk voelt van je schuldenpositie wat je als 'gids' gebruikt voor het vervolg van je leven.

Ik denk dat je er verstandig aan doet om eerst gas terug te nemen in je hoofd en start met het focussen op 1 van de 2 problemen.

Ik schat in dat je allereerst je werk moet aanpakken. Overduidelijk laat je merken dat je daar niet op je plek zit. Ga op zoek naar wat je wel leuk lijkt en verdiep je dan in hoe je die richting op kan ontwikkelen.

De schulden die je hebt opgebouwd zijn natuurlijk vervelend, maar zijn ook over een langere termijn af te lossen. Zo kan je jezelf veel meer lucht maandelijks geven dan je nu nodig maakt. Overigens kan ik je adviseren te focussen op de kleinste schuld eerst en zo als sneeuwbal door te werken tot alles weg is. (Massaal aflossen op de kleinste en minimale aflossing op de grootste)

Zolang je beide hoorns tegelijkertijd probeert te vatten, ga je geheid foute keuzes maken in de 'haastige waas' waarin je je bevindt.

[MagniArtistique]

Zonder er een heel filosofisch verhaal van te maken: zorg eerst dat je schulden vrij bent. Dan ontstaat ook in je hoofd ruimte om eens na te denken over wat je nu echt wilt.

Met 3400 netto pak je dus ook 2x in het jaar eindejaarsuitkering en VT, dat is al 6000 die je extra kunt aflossen. Per jaar. Je hebt een koophuis, beetje hypotheekrenteaftrek levert je doorgaans ook nog een extra 1000 op. Jaarlijks kun je dus een dikke 20k aflossen. Dan reken ik met 1000 per maand, niet eens met 1500. Dan heb je maandelijks dus nog 800 om te sparen/eten. Dat betekent misschien 2 jaartjes niet op vakantie. Vind je jezelf dan zielig? Denk aan de kindjes in Afrika.

De volgorde waarin je aflost: Creditcard eerst. Daarna flikker je dat ding weg want je kunt er duidelijk niet mee omgaan. 😉 Daarna je persoonlijke lening. Je studieschuld kun je lekker afblijven. Is tegen zeer lage rente en schaalt mee met loon of verloopt als je m niet kunt aflossen. Kun je beter sparen of beleggen. Dan ben je na 1,5 jaar schuldenvrij. Niet na 7. Hulp nodig? https://www.rechtspraak.n...ure-bewind-aanvragen.aspx

Wat betreft je ZZP idee; de markt is aan het crashen, een recessie is aanstaande en je geeft eigenlijk al aan dat niemand je zou moeten inhuren. Niet de beste basis om als ZZPer in een recessiegevoelige markt je baan op te zeggen.

Verder ben je lekker bezig. Erkennen van het probleem is 50% van de oplossing. Nu even 1,5 jaar doorbikkelen en je niet laten verleiden tot uitgaven die je niet met eigen geld kunt betalen.

Ik zet het volgende bewust in spoilers, want hier mag je pas wat mee als je schuldenvrij bent 😊
(Dit geldt trouwens voor iedereen die dit leest)

spoiler:

Om te bepalen wat je graag doet in het leven of waar je écht waarde aan hecht kun je een kernwaardenoefening doen. Zie bijvoorbeeld https://isa-power.nl/een-...ssen/tag/kernwaarden+test. Er zijn online diverse lijsten met deze waarden te vinden. Kwestie van Googlen.

Doe die test een paar keer voor jezelf en noteer telkens de uitkomst. Noteer vervolgens voor jezelf welke kernwaarden het meeste naar voren komen; deze vormen de basis voor je exploratie. Je gaat dus op zoek naar een baan die voldoet aan de door jou gedistilleerde kernwaarden.

Daarnaast ga je aan de slag met jezelf. En er is een oefening die je daar bij gaat helpen; stel je je dood voor. Tuintje op je buik, in de kist. Er komen drie sprekers aan bod op je begrafenis; 1. Een familielid. 2. Een vriend. En 3. Een collega.

Schrijf de speech over jezelf vanuit die 3 rollen. Wat wil je dat ze zeggen? Welke kwaliteiten ze zich herinneren? Dat je snel geld maakte? Of dat je er door dik en dun voor ze was. Een prettige gesprekspartner, een fijne collega? Of die grappenmaker die alle chicks had?

Klaar? In hoeverre leef jij conform je wens om op die manier herinnert te worden? Waarschijnlijk zelden. Ga daar mee aan de slag. Wordt de persoon als wie je herinnert wilt worden.

[Voor 69% gewijzigd door MagniArtistique op 18-10-2022 22:58]

[Jaapio_B]

Als zzp-er die zelf ooit gestart is met een minimale buffer kan ik je aanraden om dat niet te doen.
Je kan natuurlijk een leuke opdracht binnenhalen door jezelf beter te verkopen maar als de resultaten steeds tegen blijven vallen zal het zoeken van een nieuwe opdracht steeds lastiger worden.
Ook ben je ineens verantwoordelijk voor het afdragen van omzetbelasting en zal je ook geld opzij moeten zetten voor de inkomstenbelasting.

Het laatste wat je wil is een schuld opbouwen bij de belastingdienst.

Je hebt nu een vaste bron van inkomsten waarmee je relatief snel van je schulden af kan komen, hier is verder geen "quick fix" voor.

Helaas voor jou zit je nu met de gevolgen van keuzes die je eerder in jouw leven hebt gemaakt.

[Nilvo]

Goed dat je van de gokverslaving los bent gekomen en ook heel positief dat je een andere weg in wilt slaan!

Ik ben het alleen wel eens met meeste bovenstaande, met weinig werkplezier, beperkte contacten en een vrij negatief zelfbeeld lijkt me de zzp richting niet de juiste. In combinatie met schulden en een kleine buffer is het risico gewoon hoog. Dat je een harde werker bent spreekt voor je en daar zal je ook baat bij hebben bij het er voor gaan met aflossen. Ik zou voor de 43 maanden optie kiezen omdat je dat zekerheid geeft, ondanks dat het langer duurt en gevoelsmatig je meer moeite kost.

De tip die ik je nog wel mee wil geven is om een boekhoudprogramma te gebruiken om je uitgaves in te categoriseren. Op die manier kun je (helaas alleen in retrospect) enigzins controle houden op je uitgaves. Door doelen te stellen, die op papier te zetten en daaraan te toetsen op basis van de boekhouding kun je jezelf voldoende ruimte blijven geven voor leuke dingen, maar ook stevig aflossen. Het zorgt er op die manier ook voor dat je niet te ver doordraaft en jezelf geen ruimte meer geeft. 3 jaar fors aflossen hoeft niet te betekenen dat je niet meer kan leven. Je zal alleen hele bewuste keuzes moeten maken wat je wel en niet doet. En dat is helaas niet leuk.

Wij hebben een tijd gehad dat we erg krap zaten, en juist dan is het resultaat in de boekhouding soms erg confronterend, maar geeft ook heel veel inzicht. Ik heb bijvoorbeeld nooit stil gestaan bij hoeveel onze auto werkelijk kostte, en als je het wel weet dan is het ov ineens best goedkoop. Brandstof zie je nog wel aan de pomp, maar alle zaken als afschrijving, wegenbelasting, verzekering gaan gewoon automatisch en zie je daardoor nauwelijks.
Voorwaarde is wel dat je praktisch alles met de pin betaald, anders is het zo lastig traceerbaar.
Boekhouden klinkt saai en veel werk, maar eigenlijk is het gewoon 1x goed instellen en dan elke keer automatisch in laten lezen. En het mooiste is nog dat er diverse gratis programmas voor zijn. Ze zijn dan alleen niet zo fancy.

[ErgoStijn]

Goed dat je aan je schulden wilt werken, en aan je gokverslaving gewerkt hebt.

Al eens gedacht om contact te zoeken met de gemeente? Zij kunnen je zover ik weet budgetcoaching geven als je kunt aantonen dat je zelf niet goed met geld om kunt gaan, dit wel wilt leren en daar hulp bij nodig hebt.

[EricEric752]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:54:
[...]
Omdat ik bij elke werkgever slechte beoordelingen heb gekregen. Altijd na 1 of 1,5 jaar te horen gekregen dat ik echt moet verbeteren. 2x mocht ik last minute nog een jaar blijven omdat ik wel hard werkte en veel overuren maakte etc. Maar overal ben ik eigenlijk "mislukt" en zelf weggegaan. Mezelf beter verkocht dan ik ben aan een nieuwe werkgever met bijbehorende salaris verhoging.

Mijn manager zei vorige week dat mij het salaris eigenlijk niet waard vond. Maar toch net genoeg om te blijven voorlopig.

Ik maak ook vaak domme fouten, dezelfde fouten. Ik ben ook maar in dit vakgebied gerold vroeger omdat ik dacht dat het leuk was en mijzelf altijd heb laten leiden door geld (met name door mijn gokverslaving).

Straks ben ik 40 en vastgeroest in een beroep waar ik niet gelukkig van wordt. Dus ik moet uit deze situatie. En om hieruit te komen moet ik eerst mijn schulden oplossen.

In dit verhaal geef je heel goed de fouten aan die je maakt, maar dat zijn niet de fouten die je in je werk maakt.

De grootste fout die je in het verleden hebt gemaakt, is je laten leiden door geld. Op de een of andere manier meet je succes voor jezelf af aan de hoeveelheid geld die je hebt. Vandaar het gokken, het jezelf "beter verkopen" dan je bent en ook het woord "klapper" in je openingspost wijst daarop.

Nou is geld best belangrijk, maar het is zeker niet het enige criterium voor succes. Ik durf te wedden dat je acheraf gezien graag net wat minder zou verdienen als je manager dan niet zou zeggen dat je je salaris niet waard bent, want dat moet behoorlijk lullig zijn om te horen.

De grootste fout die je kunt maken, is door opnieuw te vluchten in een andere baan (deze keer als ZZP-er) waarbij je je weer "beter verkoopt" dan dat je bent.

Het probleem is denk ik niet dat je niet goed genoeg bent, het probleem is dat je je beter voordoet dan wie je bent. En waarom zou je dat doen? Er zullen altijd mensen zijn die meer talenten hebben en meer verdienen dan jij, net zoals er ook altijd mensen zullen zijn met minder talenten die minder verdienen. Such is life. Alles bij elkaar lijkt je me zeker niet dom. Als je begint met eerlijker te zijn over wat je wel kan en wat je niet kan, zowel naar jezelf als naar je werkgever, creeer je wat meer rust en minder druk voor jezelf. En als je dan alsnog iets heel anders wilt, ga je je daar rustig op orienteren. Intussen bouw je schulden af want dat is altijd goed.

[Voor 24% gewijzigd door EricEric752 op 18-10-2022 22:25. Reden: was vergeten te quoten]

[Recrush]

Je geeft aan dat je keihard werkt maar tegelijkertijd niet goed bent in je werk en veel fouten maakt. Kun je toelichten hoe zich dit verhoudt tot elkaar? Want ik krijg hier vooral meer vragen van. En dan bedoel ik; maak je veel fouten omdat je te hard wilt werken? (Ergo, is het mogelijk om minder hard maar zuiverder te werken met betere resultaten?) Of maak je domme fouten uit luiheid, omdat je het echt niet kunt, het je echt niet interesseert of omdat je er niet in wilt leren bijvoorbeeld?

ZZP'er worden is wat je zelf zegt; een grote gok. Tenzij jij nu al een netwerk en betrouwbare potentiële klanten hebt die je motivatie niet kennen is dat risico veel te groot.

Ik weet dat het een slechte motivatie is, namelijk zsm zoveel mogelijk verdienen

Met deze gedachte moeten er alarmbellen afgaan.

De beste weg uit je schulden is slow & steady, en met jouw inkomen heb je daar absoluut een goed perspectief voor mits je je baan behoudt. Je kunt altijd nog denken aan extra verdienen in je vrije tijd, of als je echt wilt een dag minder werken als je op die dag meer kunt verdienen met een ZZP klus. Maar je bent verder niet in een luxepositie om je baan op te zeggen en je dromen achterna te gaan. Hoewel het klinkt alsof ZZP'er in hetzelfde vakgebied worden alsnog niet je droom is maar dat je dit wilt om nog een klapper te kunnen innen. De drang die je in eerste instantie in de problemen heeft gewerkt.

Persoonlijk zou ik koesteren wat je hebt en geruststelling zoeken in de gedachte dat het pad waarop je je nu bevindt al het pad uit je schulden is. Je hoeft er niets extra voor te doen behalve niet ontslagen worden. Elke maand een paar honderd euro aan je buffer toevoegen en de rest aflossen. Elke maand is weer een stap dichterbij schuldenvrij leven. Bezuinig waar mogelijk op abonnementen en terugkomende uitgaves maar wees ook niet bang om jezelf bijvoorbeeld elke 3-6 maanden te trakteren op iets dat niet te veel geld kost maar wat je wel opvrolijkt en motiveert. Als je dit volhoudt kom je er, in vergelijking met veel andere mensen met schulden, héél erg goed mee weg.

[RentedMango]

delpit schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:43:
Als jouw werk recessiegevoelig is dan zou ik nu erg voorzichtig zijn met ZZP constructies. Vooral ook omdat je zelf aangeeft geen hoogvlieger te zijn.

Heb je überhaupt een idee wat je zou willen doen wanneer je schuldenvrij bent?

Snap ik, ZZP is ook een vrij nieuwe wereld voor me. Maar ik ben de afgelopen weken wat vacatures gaan volgen, er zijn zat opdrachten die ik gezien mijn ervaring zou moeten kunnen en helemaal niet heel complex zijn (meer vervanging van ziekte, extra handjes gewenst etc) en die toch rond de 75e per uur betalen.

Ik heb nog geen idee wat ik wil gaan doen, maar geen finance meer. Misschien wel een echt beroep, zoals loodgieter, timmerman ofso. Iets met mijn handen of in de buitenlucht.

[Transportman]

ZZP is niet realistisch, dan moet je ook jezelf verkopen, maar dan moet je het ook echt waarmaken, anders sta je zo weer buiten en je inkomsten op 0.

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:47:
[...]


Grof overzicht van mijn inkomsten uitgaven:
- 3400 netto salaris (krijg in Mei wel vakantiegeld en in December 13e maand)

- 750 hypotheek
- 297 aflossing persoonlijke lening
- 280 energierekening
- 145 zorgverzekering
- 80 TV, Internet en mobiele tel
- 65 sportabonnementen

Na aftrek van bovenstaande posten houd ik 1800 over ongeveer. Afgelopen 2 maanden heb ik 1500 afgelost en van 300 euro + wat spaargeld rondgekomen.

Van 300 per maand booschappen doen etc is wel te doen, maar geen vetpot. Het vooruitzicht om dit 43 maanden te doen is heel deprimerend. Maar er zijn genoeg mensen die het minder hebben denk ik altijd

Kijk eens kritisch naar jouw uitgaven, want je bent nu heel erg gefocust op de inkomstenkant terwijl je volgens mij ook best wat kan besparen. Ik zie 280 euro energierekening staan, kan je niet flink wat energie besparen? Kijk voor komend jaar of je niet wat met je zorgverzekering kan doen indien mogelijk (goedkoper pakket, hoger eigen risico als je nooit kosten hebt, minder aanvullende verzekeringen). TV, internet en mobiel, heb je dat allemaal nodig of kan je met goedkopere pakketten af (geen TV, langzamer internet, mobiel met beperktere bundel). Sportabonnementen ook, 65 euro per maand is best veel. Als je in de uitkomsten kan snijden, geeft dat meer lucht.

Als je voor jouw studieschuld nog gebruik kan maken van de aflosvrije periode (max 60 maanden stopzetten gedurende de gehele looptijd), maak daar zeker gebruik van. Het geeft je nu wat lucht om vol op de creditcard+persoonlijke lening af te lossen en nog wat buffer op te bouwen. Als je de 13e maand en vakantiegeld daar volledig in stopt, ben je eind volgend jaar eigenlijk bijna volledig van de creditcard en persoonlijke lening af. Dat zal je ruimte geven om verder te kijken, zelfs met de studieschuld, maar die drukt dan veel minder.

[Slarno]

Het is eerst verstandig om je schulden af te lossen en om een buffer op te bouwen. Kijk dit filmpje eens (niet van mij overigens), geeft een goede richting voor het aflossen van je schulden: YouTube: Versneld Leningen Aflossen | Sneeuwbaleffect

Met je inkomsten moet het goed te doen zijn om dit af te lossen. Echter moet je jezelf nu niet tekort gaan doen. Het moet wel leuk blijven en het mag best even duren. Kleine aanpassingen in je levensstijl zijn makkelijker vol te houden dan ineens radicaal alles omgooien. Dus nu bijvoorbeeld €500 per maand extra aflossen op de creditcard schuld en daarna over op je persoonlijke lening. Daarnaast €500 per maand naar een buffer en verder redelijk op je uitgaven letten. Met een jaar sta je er dan al heel anders voor.

[Lordy79]

65.000 schuld x 4pct = 2600 euro rente per jaar = 220 per maand maar je betaalt veel minder dan 4pct dus laten we uitgaan van 200/maand.
In je 750 maandlasten van je huis zit neem ik aan een flink stuk aflossing. Misschien wel 400/maand.
Dat is eigenlijk een bedrag dat je spaart: je bouwt vermogen op want je creëert overwaarde.

Als je dus nog 1100/maand kunt aflossen neemt je vermogen maandelijks met 1500 euro toe = 18.000 per jaar. Dus je bent binnen 4 jaar al 72.000 euro verder dan nu.

Ik zou een baan met jouw inkomen nooit opgeven voor een onzeker ZZP bestaan. Je bouwt nu ook pensioen op en als je straks uit de schulden bent kun je 1000/maand opzij leggen (vergeet niet dat je dan ook geen rentelasten meer hebt).

Dat je niet gelukkig bent met je werk, so be it. Dat is een relatief kleine prijs. Er zijn veel mensen die graag met je zouden willen ruilen!

[RentedMango]

EricEric752 schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 22:23:
[...]


In dit verhaal geef je heel goed de fouten aan die je maakt, maar dat zijn niet de fouten die je in je werk maakt.

De grootste fout die je in het verleden hebt gemaakt, is je laten leiden door geld. Op de een of andere manier meet je succes voor jezelf af aan de hoeveelheid geld die je hebt. Vandaar het gokken, het jezelf "beter verkopen" dan je bent en ook het woord "klapper" in je openingspost wijst daarop.

Nou is geld best belangrijk, maar het is zeker niet het enige criterium voor succes. Ik durf te wedden dat je acheraf gezien graag net wat minder zou verdienen als je manager dan niet zou zeggen dat je je salaris niet waard bent, want dat moet behoorlijk lullig zijn om te horen.

De grootste fout die je kunt maken, is door opnieuw te vluchten in een andere baan (deze keer als ZZP-er) waarbij je je weer "beter verkoopt" dan dat je bent.

Het probleem is denk ik niet dat je niet goed genoeg bent, het probleem is dat je je beter voordoet dan wie je bent. En waarom zou je dat doen? Er zullen altijd mensen zijn die meer talenten hebben en meer verdienen dan jij, net zoals er ook altijd mensen zullen zijn met minder talenten die minder verdienen. Such is life. Alles bij elkaar lijkt je me zeker niet dom. Als je begint met eerlijker te zijn over wat je wel kan en wat je niet kan, zowel naar jezelf als naar je werkgever, creeer je wat meer rust en minder druk voor jezelf. En als je dan alsnog iets heel anders wilt, ga je je daar rustig op orienteren. Intussen bouw je schulden af want dat is altijd goed.

Dit klopt echt 100% Bizar, alles wat je hier boven schrijft klopt en is precies hoe ik erin zat de afgelopen jaren.

Ik ben inderdaad continue aan het vluchten naar iets nieuws, omdat ik een bepaald onrust heb, vooral veroozaakt door mijn drang naar meer. Meer geld vooral.

Ik ga hier eens goed over nadenken.

[FreddyFish]

Ik zou zo gauw mogelijk die persoonlijke lening en creditcardschuld aflossen, die kosten je namelijk serieus geld. Samen zijn die leningen minder dan de helft van je totale schuld en het moet goed te doen zijn om die redelijk vlug af te lossen met jouw salaris.

Daarna ziet het er al een stuk rooskleuriger uit. Van die studieschuld zou ik niet wakker liggen. Ik heb zelf ook nog rond de 25.000 studieschuld maar kies er bewust voor om slechts het minimale bedrag af te lossen, terwijl ik meer zou kunnen missen. De schuld wordt door inflatie ieder jaar minder waard en rente is voor mij voorlopig niet van toepassing. Dat kan per aflosser verschillen, maar hoog is die rente sowieso niet.

Dus na het aflossen van je dure schulden zet je het aflossen lekker op een laag pitje en kun je zonder al te veel kopzorgen meer gaan richten op geluk in het werk.

Ik zou het in die volgorde doen. Geen overhaaste beslissingen maken nu met de verkeerde motieven. Eerst financiële rust en daarna met frisse blik de focus op werkgeluk.

Alle succes gewenst!

[simon]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 22:29:
[...]


Snap ik, ZZP is ook een vrij nieuwe wereld voor me. Maar ik ben de afgelopen weken wat vacatures gaan volgen, er zijn zat opdrachten die ik gezien mijn ervaring zou moeten kunnen en helemaal niet heel complex zijn (meer vervanging van ziekte, extra handjes gewenst etc) en die toch rond de 75e per uur betalen.

Ik heb nog geen idee wat ik wil gaan doen, maar geen finance meer. Misschien wel een echt beroep, zoals loodgieter, timmerman ofso. Iets met mijn handen of in de buitenlucht.

Het enige wat ik hierin mis, en dat relateert ook misschien waarom je in je situatie bent gekomen, is een risico afweging. ZZP-er in de bouw is een stuk risicovoller dan werken in finance, niet alleen vanuit de bescherming die werknemer geniet, maar ook de aard van de zaak, de aard van de werkstructuur.

Van die 75 euro (dat is denk ik voor een beginnend timmerman ruim genomen) zal je een fiks percentage achter de hand moeten houden voor risico's gerelateerd aan je werk. Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) dekt minder dan je wil, en de prijs is gebaseerd op het risico wat de verzekeraar er in ziet.

Wat ik probeer te zeggen is dat een ZZP-er met reden wat meer per uur betaald krijgt (meestal) dan iemand in loondienst. Er komen zaken bij die eerst bij de werkgever lagen, die verplaatsen nu naar je zelf aangezien jij je werkgever bent.

Staar je ook niet blind op die vacatures, zeker niet in de bouw. Het is hard werken, een ZZP-er zal ook met enige regelmaat eigen gereedschap moeten hebben en dat is niet gratis.

Ik kan mij goed voorstellen dat werken in de finance niet je het plezier geeft wat je zoekt, en dat je snakt naar iets anders. Dat is wel iets wat je serieus moet nemen, maar ZZP-er worden is niet je fix. Het verplaatst een risico naar jou op een gebied waar (en ik spreek helaas uit ervaring) je vrij risico avers moet handelen om het bij de eerstvolgende aangifte netjes af te ronden.

Ik denk dat het begint bij kijken waarom je jezelf als matig beschouwt, of slecht presteert in je werk. Kijken wat voor nu in je macht ligt, en daar iets mee doen. En ga zorgen dat je naast het werk gewoon genoeg buiten komt, neem een volkstuin, bouw een schuurtje, zoiets. Maar iets wat je even wat uitzicht geeft. Dan kan je je schulden afbouwen, en nadat je dat achter je hebt met een veel vrijer gevoel doen waar je zin in hebt.

[Toke_gt]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 20:53:

Ik heb het geluk gehad dat ik een paar jaar geleden een flinke klapper heb gemaakt en hiermee een huis heb kunnen kopen (80k zelf ingelegd toen, hyptheek van 160k over nog, vrij lage maandlasten van 750 euro).

Ik verdien best goed (5400 bruto p.m. vast dienstverband) en kan prima rondkomen. Echter heb ik ondanks mijn klapper nog steeds flinke schulden:
(..)
In totaal heb ik dus 65k schuld openstaan. Spaargeld = minder dan 1 maandsalaris. Ik leef van salaris naar salaris.

Een schuld van 65K kan enorm van invloed zijn op je gemoedsrust en zelfvertrouwen. Ik lees dat je 80K in je hypotheek hebt ingebracht. Heb je weleens overwogen om dat er deels weer uit te trekken en daarmee je schulden af te lossen? Dan is je hypotheek weliswaar hoger, maar als je vervolgens het vrijkomende geld besteedt aan aflossen van je schulden, heb je wel een wat leukere bankrekening en een prettig leven. Het bedrag dat je nu aflost, kun je dan gebruiken om een spaarbuffer op te bouwen, of om je hypotheek sneller af te lossen.
De keuze voor zzp lijkt me eerlijk gezegd niet zo’n verstandige. Immers, je vindt het werk niet leuk, waarom zou je dat als zzp wel leuk vinden? Als je je schulden aflost, creëer je ook meer ruimte in je hoofd om goed te bedenken wat je het liefst zou willen. Vervolgens investeer je tijd en geld in een opleiding om daar te komen. Mogelijk geeft je werkgever je daar ook de ruimte voor.
Op deze manier werk je wat fundamenteler aan je problemen. Wat je nu schetst klinkt inderdaad een beetje als een vlucht, daar word je niet gelukkiger van. Overigens wel dapper dat je dit hier deelt. Hopelijk kunnen we met zijn allen bijdragen aan oplossingen.

[Voor 3% gewijzigd door Toke_gt op 19-10-2022 16:18]

[RentedMango]

simon schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 22:50:
[...]

Het enige wat ik hierin mis, en dat relateert ook misschien waarom je in je situatie bent gekomen, is een risico afweging. ZZP-er in de bouw is een stuk risicovoller dan werken in finance, niet alleen vanuit de bescherming die werknemer geniet, maar ook de aard van de zaak, de aard van de werkstructuur.

Van die 75 euro (dat is denk ik voor een beginnend timmerman ruim genomen) zal je een fiks percentage achter de hand moeten houden voor risico's gerelateerd aan je werk. Een AOV (arbeidsongeschiktheidsverzekering) dekt minder dan je wil, en de prijs is gebaseerd op het risico wat de verzekeraar er in ziet.

Wat ik probeer te zeggen is dat een ZZP-er met reden wat meer per uur betaald krijgt (meestal) dan iemand in loondienst. Er komen zaken bij die eerst bij de werkgever lagen, die verplaatsen nu naar je zelf aangezien jij je werkgever bent.

Staar je ook niet blind op die vacatures, zeker niet in de bouw. Het is hard werken, een ZZP-er zal ook met enige regelmaat eigen gereedschap moeten hebben en dat is niet gratis.

Ik kan mij goed voorstellen dat werken in de finance niet je het plezier geeft wat je zoekt, en dat je snakt naar iets anders. Dat is wel iets wat je serieus moet nemen, maar ZZP-er worden is niet je fix. Het verplaatst een risico naar jou op een gebied waar (en ik spreek helaas uit ervaring) je vrij risico avers moet handelen om het bij de eerstvolgende aangifte netjes af te ronden.

Ik denk dat het begint bij kijken waarom je jezelf als matig beschouwt, of slecht presteert in je werk. Kijken wat voor nu in je macht ligt, en daar iets mee doen. En ga zorgen dat je naast het werk gewoon genoeg buiten komt, neem een volkstuin, bouw een schuurtje, zoiets. Maar iets wat je even wat uitzicht geeft. Dan kan je je schulden afbouwen, en nadat je dat achter je hebt met een veel vrijer gevoel doen waar je zin in hebt.

Misschien niet helemaal duidelijk van mijn kant, maar ik werk nu juist in finance / controlling. Dus ik wil een ZZP opdracht in dit vakgebied vinden wellicht. Niet als timmerman. Dat is meer een gedachte voor als ik een nieuw pad op wil, nadat ik schuldenvrij ben.

Ik finance heb je juist een enorm aanbod aan opdrachten, terwijl er grote schaarste aan finance proffesionals is.

[Zenix]

Studieschuld aflossen kan je ook op pauze zetten, dan kan je die twee andere sneller aflossen, want die kosten meer rente.

[Glewellyn]

Heb je weleens met je huisarts gepraat over je situatie? De combinatie van een gokverslaving en niet goed presteren op je werk kan ook wijzen op bij voorbeeld ADHD.
Verlaagde concentratie en beperkte impulsbeheersing zouden daar goed bij passen.

[simon]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 22:53:
[...]


Misschien niet helemaal duidelijk van mijn kant, maar ik werk nu juist in finance / controlling. Dus ik wil een ZZP opdracht in dit vakgebied vinden wellicht. Niet als timmerman. Dat is meer een gedachte voor als ik een nieuw pad op wil, nadat ik schuldenvrij ben.

Ik finance heb je juist een enorm aanbod aan opdrachten, terwijl er grote schaarste aan finance proffesionals is.

Helder, zou het je nog niet zomaar aanraden. Er wordt nog steeds een bak risico verlegd, en de aard van de werkzaamheden is niet zo dramatisch dat je er plezier uit haalt. Deze constructie (ik werk in een ander vakgebied, IT, maar huur veel ZZP-ers in) gebruiken wij als we haast hebben en flexibiliteit verlangen, niet als wij een duurzame relatie willen opbouwen. Als dat laatste je licht, en je bent relatief steady in financiën dan kan het. Maar omwille van dat laatste raad ik het niet aan.

[breew]

Financiële problemen verminderen (tijdelijk) je IQ. Sommige onderzoeken hebben het over -13 punten; dat is veel.
Goede, objectieve, niet-impulsieve beslissingen nemen is dan gewoon (te?) lastig.
Regel eerst die cc/pl-schulden weg, dan pas levensveranderende keuzes maken.

[iamerwin]

Sjezus. Vergeet toch die zzp constructie. Los af, bouw buffer en kijk dan verder.

[crimby]

Ik kan me ook eigenlijk wel voorstellen dat het werken in de finance niet perse de fijnste plek is voor je op dit moment. Misschien te kort door de bocht, maar je continu druk maken om je financiële situatie en vervolgens de hele dag met financiën bezig te zijn is niet perse fijn. Daarnaast zie ik door je post heen ook wel een goede vorm van erkenning en eerlijkheid. Dat is een goede basis voor de juiste stappen.

Maargoed de meeste hebben het al gezegd. Er zijn een paar veilige aanvliegroutes die je kunt nemen zonder opnieuw te gaan vluchten richting een quickfix. De suggestie van @Toke_gt is ook nog niet zo gek om te kijken of je een deel van die 80k weer kan opnemen. Hoeft niet alles te zijn, de helft kan je ook al veel ademruimte geven.

Naast het sparen, aflossen en besparen zou ik ook eens met een psycholoog praten. Wellicht dat die je kan helpen met het vluchtgedrag, verminderd zelfbeeld/onzekerheid en kan je misschien zelfs helpen met een vrolijker bestaan in een moeilijke periode (aflossingsperiode).

Mijn advies zou zijn om NIET nu te gaan denken wat je wel wil. Fantaseren mag, maar je aflossingsperiode gaat er niet leuker op worden en omdat je in de stress zit kom je er misschien ook niet eens lekker uit wat je daadwerkelijk leuk vindt.

[Jeroenneman]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:47:
[...]


Grof overzicht van mijn inkomsten uitgaven:
- 3400 netto salaris (krijg in Mei wel vakantiegeld en in December 13e maand)

- 750 hypotheek
- 297 aflossing persoonlijke lening
- 280 energierekening
- 145 zorgverzekering
- 80 TV, Internet en mobiele tel
- 65 sportabonnementen

Na aftrek van bovenstaande posten houd ik 1800 over ongeveer. Afgelopen 2 maanden heb ik 1500 afgelost en van 300 euro + wat spaargeld rondgekomen.

Van 300 per maand booschappen doen etc is wel te doen, maar geen vetpot. Het vooruitzicht om dit 43 maanden te doen is heel deprimerend. Maar er zijn genoeg mensen die het minder hebben denk ik altijd

Even knuppel in het hoenderhok: 300 euro per maand boodschappen én eigen huis én geld overhouden om af te lossen op eerder gemaakte fouten?

Als dit al deprimerend is, verplaats je even in mensen die met minder moeten rondkomen.

Je houdt gewoon iedere maand 1800(!) euro over. Als je 300 euro te deprimerend vindt, dan los je toch 1000 euro af, en heb je 800 euro over om leuke dingen te doen? Genoeg mensen die dat echt niet overhouden, ook niet zonder schulden uit het verleden.

[Knurft]

Zet alles eens op een rijtje. Je schulden zijn niets tov de assest die je hebt (huis met flinke overwaarde). Aflossing/rente zijn extreem laag tov je salaris.. zelfs als je voor een veel slechter betaalde baan kiest. Dus wat dat betreft geen enkel risico om in de problemen te komen. De schuld an sich stelt niks voor en verdwijnt met de huidige inflatie als sneeuw voor de zon, alleen blijven ademen.

Btw.. hoelang staat je persoonlijke lening rentevast.. want dat zou in de toekomst wel eens aan kunnen gaan tikken.

[RentedMango]

Jeroenneman schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:06:
[...]

Even knuppel in het hoenderhok: 300 euro per maand boodschappen én eigen huis én geld overhouden om af te lossen op eerder gemaakte fouten?

Als dit al deprimerend is, verplaats je even in mensen die met minder moeten rondkomen.

Je houdt gewoon iedere maand 1800(!) euro over. Als je 300 euro te deprimerend vindt, dan los je toch 1000 euro af, en heb je 800 euro over om leuke dingen te doen? Genoeg mensen die dat echt niet overhouden, ook niet zonder schulden uit het verleden.

Eens. Wat ik niet heb genoemd in mijn kosten omdat ik deze kosten ga opgeven:

- 50 per maand aan sigaretten (ga stoppen)
- 30 per maand aan abbo's (Netflix, Spotify)
- Uitgaan / kleding heb ik niet meegenomen.

Dit soort kosten ga ik drastisch verminderen, maar er moet ook wat plezier overblijven. Ik kan niet als een robot gaan leven en al het geluk uit mijn leven schrappen. Roken en uitgaan gaat er uit, kleding wordt ook minder.

Ik ben mij zeker bewust dat ik jaren te groot heb geleefd en dat ik nu in een fase kom waarin bezuinigd moet worden

[RentedMango]

Knurft schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:12:
Zet alles eens op een rijtje. Je schulden zijn niets tov de assest die je hebt (huis met flinke overwaarde). Aflossing/rente zijn extreem laag tov je salaris.. zelfs als je voor een veel slechter betaalde baan kiest. Dus wat dat betreft geen enkel risico om in de problemen te komen. De schuld an sich stelt niks voor en verdwijnt met de huidige inflatie als sneeuw voor de zon, alleen blijven ademen.

Btw.. hoelang staat je persoonlijke lening rentevast.. want dat zou in de toekomst wel eens aan kunnen gaan tikken.

Klopt, mijn huis is 280k waard tov een 160k hypotheek.

De persoonlijke lening is 10 jaar tegen 3,6% vast. 297 p.m. (waarvan 200 aflossing en 97 rente).

De studieschuld heeft mijn minste prio, eerst de creditcard (hopelijk in januari 2023 vanaf) en dan gelijk door naar de lening. Studieschuld heb ik nu op stop gezet voorlopig, heb nog 30 maanden stop over eventueel.

[SandaX]

Een ander idee; je huis in de verkoop en van de opbrengst de schulden aflossen. Vervolgens iets huren; dit zal hogere woonlasten gaan betekenen, maar die kan je met gemak opbrengen omdat je niet hoeft af te lossen.

Nog een poosje in je baan blijven hangen om een buffer op te bouwen en je begint fris.

[Transportman]

Knurft schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:12:
Zet alles eens op een rijtje. Je schulden zijn niets tov de assest die je hebt (huis met flinke overwaarde). Aflossing/rente zijn extreem laag tov je salaris.. zelfs als je voor een veel slechter betaalde baan kiest. Dus wat dat betreft geen enkel risico om in de problemen te komen. De schuld an sich stelt niks voor en verdwijnt met de huidige inflatie als sneeuw voor de zon, alleen blijven ademen.

Btw.. hoelang staat je persoonlijke lening rentevast.. want dat zou in de toekomst wel eens aan kunnen gaan tikken.

Het probleem lijkt ook wel iets dieper te zitten, de schulden blokkeren TS vooral in de stap naar iets anders te maken omdat hij in zijn huidige werk eigenlijk boven zijn niveau zit (iedere keer middelmatige beoordelingen, en eigenlijk voor zijn niveau te veel betaald krijgen in de ogen van zijn manager). Dan gaat zijn inkomen wel een duikvlucht nemen en zijn die schulden wel een risico.

Daarnaast, leuk dat TS een huis met flinke overwaarde heeft, dat zit wel voornamelijk in stenen.

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:14:
[...]


Eens. Wat ik niet heb genoemd in mijn kosten omdat ik deze kosten ga opgeven:

- 50 per maand aan sigaretten (ga stoppen)
- 30 per maand aan abbo's (Netflix, Spotify)
- Uitgaan / kleding heb ik niet meegenomen.

Dit soort kosten ga ik drastisch verminderen, maar er moet ook wat plezier overblijven. Ik kan niet als een robot gaan leven en al het geluk uit mijn leven schrappen. Roken en uitgaan gaat er uit, kleding wordt ook minder.

Ik ben mij zeker bewust dat ik jaren te groot heb geleefd en dat ik nu in een fase kom waarin bezuinigd moet worden

En wat doe je met de rest van de suggesties die ik in mijn vorige post gaf? Daar zit denk ik meer ruimte om te besparen dan wat je hier nu aangeeft te gaan besparen, zonder dat er meteen geen plezier meer over blijft.

[RentedMango]

crimby schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:05:
Ik kan me ook eigenlijk wel voorstellen dat het werken in de finance niet perse de fijnste plek is voor je op dit moment. Misschien te kort door de bocht, maar je continu druk maken om je financiële situatie en vervolgens de hele dag met financiën bezig te zijn is niet perse fijn. Daarnaast zie ik door je post heen ook wel een goede vorm van erkenning en eerlijkheid. Dat is een goede basis voor de juiste stappen.

Maargoed de meeste hebben het al gezegd. Er zijn een paar veilige aanvliegroutes die je kunt nemen zonder opnieuw te gaan vluchten richting een quickfix. De suggestie van @Toke_gt is ook nog niet zo gek om te kijken of je een deel van die 80k weer kan opnemen. Hoeft niet alles te zijn, de helft kan je ook al veel ademruimte geven.

Naast het sparen, aflossen en besparen zou ik ook eens met een psycholoog praten. Wellicht dat die je kan helpen met het vluchtgedrag, verminderd zelfbeeld/onzekerheid en kan je misschien zelfs helpen met een vrolijker bestaan in een moeilijke periode (aflossingsperiode).

Mijn advies zou zijn om NIET nu te gaan denken wat je wel wil. Fantaseren mag, maar je aflossingsperiode gaat er niet leuker op worden en omdat je in de stress zit kom je er misschien ook niet eens lekker uit wat je daadwerkelijk leuk vindt.

Er spelen idd wel een paar andere dingen in mijn leven die mijn functioneren niet bevorderen. Wil ik verder niet op ingaan.

Naast dit, ik ben sinds kort weer een nieuwe dame aan het daten die niks weet van wat ik hier in dit topic beschrijf. Ik durf dit niet te vertellen omdat ik bang ben dat ze afknapt hierdoor.

Ik denk dat al deze zaken allemaal meespelen in mijn onrustige gevoel momenteel. Ook omdat ik het gevoel heb dat ik misschien weg moet ondanks mijn vaste contract.

[Stef87]

Opgeteld met je huidige salaris “valt het mee”

Een handig regelboek/overzicht maken zal
Helpen, volgens de Dave Ramsey methode (baby steps):

https://www.checkcity.com...dave-ramseys-7-baby-steps

- Kleine buffer
- schulden, begin bij de kleinste
- Dure auto weg (indien van toepassing) tijdelijk met een goedkopere auto.

Je studieschuld kan je eventueel ook tijdelijk (3j totaal?) stopzetten om de andere schulden sneller te betalen.

Mocht je bijvoorbeeld nog een auto hebben met waarde, kan je deze inzetten om de persoonlijke lening (na creditcard) af te betalen.

Zet alle inkomsten en uitgaven een keer goed naast elkaar. Door je hoge salaris kan je dan echt wel vrij snel acteren.

ZZP-en zou ik pas doen zodra je 6maanden of meer aan (geld)buffer hebt en de persoonlijke lening + creditcard hebt afbetaald.

Zzp kan je ook naast je gewone baan misschien wel doen, dan is er minder risico.

(Die creditcard moet nog voor einde jaar lukken toch?)

Succes!

[Knurft]

Transportman schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:19:
[...]

Het probleem lijkt ook wel iets dieper te zitten, de schulden blokkeren TS vooral in de stap naar iets anders te maken omdat hij in zijn huidige werk eigenlijk boven zijn niveau zit (iedere keer middelmatige beoordelingen, en eigenlijk voor zijn niveau te veel betaald krijgen in de ogen van zijn manager). Dan gaat zijn inkomen wel een duikvlucht nemen en zijn die schulden wel een risico.

Daarnaast, leuk dat TS een huis met flinke overwaarde heeft, dat zit wel voornamelijk in stenen.

In mijn ogen zit het niet in de schulden, dat zou de ts ook kunnen dragen met een modaal salaris. (Gezien lage lasten) en is het meer een gevoelsding. De dieperr problemen zijn m.i. het gebrek aan inzicht in uitgaves en de manier van leven tov inkomsten.

[RentedMango]

SandaX schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:19:
Een ander idee; je huis in de verkoop en van de opbrengst de schulden aflossen. Vervolgens iets huren; dit zal hogere woonlasten gaan betekenen, maar die kan je met gemak opbrengen omdat je niet hoeft af te lossen.

Nog een poosje in je baan blijven hangen om een buffer op te bouwen en je begint fris.

Mijn huis is mijn belangrijkste asset. In deze woningcrisis in NL lijkt mij dit geen goed plan, mijn huis gaat uiteindelijk mijn oude dag worden.

Ik denk ook niet dat verkoop nodig is op dit moment. Als ik mijn baan verlies of flink in salaris achteruit ga, dan wordt het een ander verhaal. Maar ik wil er alles aan doen om mijn huis te houden, ik houd van mijn huis en wil hier niet weg.

[Highland]

Je hele idee en reacties stralen een en al onrust uit. Geen goede basis om besluiten op te nemen. Het is al door anderen gezegd: pak de oorzaak aan. Gokgedrag en te veel uitgeven zijn uitingen van onderliggende problemen. Daar moet je de oplossing zoeken, niet in het financiële.

Je financiële opgave is behapbaar, gewoon duurste lening eerst aflossen en met gelijkblijvend aflossingsbedrag daarna de volgende. Kost een paar jaar, maar nou en? Kies een aflosbedrag dat draagbaar is en blijf ook gezond leven (sporten, sociaal, cultuur, etc). Dan zijn die paar jaar geen verloren tijd.

ZZP-schap vreet tijd en draagt dus niet bij aan het oplossen van je onrust en onderliggend probleem. Het is meer van hetzelfde en zal mogelijk je problemen juist vergroten.

Dus: hup, hup, ga een écht gesprek aan. Zoek een goede gesprekspartner, een vriend, coach, psycholoog, iemand waarbij je je schild durft te laten zakken.

[Powrskin]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:27:
[...]


Mijn huis is mijn belangrijkste asset. In deze woningcrisis in NL lijkt mij dit geen goed plan, mijn huis gaat uiteindelijk mijn oude dag worden.

Ik denk ook niet dat verkoop nodig is op dit moment. Als ik mijn baan verlies of flink in salaris achteruit ga, dan wordt het een ander verhaal. Maar ik wil er alles aan doen om mijn huis te houden, ik houd van mijn huis en wil hier niet weg.

Ik zou ook niet weg gaan. huren is eigenlijk bijna altijd een slecht idee, tenzij ter overbrugging voor een nieuwe koop.

die creditcard zsm aflossen dat is zonde qua rente
die persoonlijke lening kan je die niet aftrekken qua belasting?


verder is nu de energielasten lager krijgen een belangrijk puntje.
het is ook leuker om iets te investeren en dan daarmee hard terug te verdienen. als het met zo'n salaris nog niet lukt dan gaat heel Nederland failliet binnenkort.

[Uhuruburu]

Je verhaal lezend ben je duidelijk te kritisch op jezelf. Je denkt dat je je werk niet goed doet, maar niemand anders denkt dat. Want heb je bijvoorbeeld ooit een slechte beoordeling gekregen? Waarschijnlijk niet.

Dat je gemiddeld ergens 2,5 jaar in dienst bent is ook normaal en juist erg goed. In het begin van je carriere al jobhoppend is de snelste manier om salarisverhogingen te krijgen.

De huidige hyperinflatie is je vriend. Met een jaarinflatie van zo'n 10% is over vijf jaar (en gelijkblijvende inflatieniveau) je schuld nog maar de helft waard.

Je schulden gewoon laten staan en probeer niet zo streng voor jezelf te zijn.

[superkoex9]

Klinkt misschien heel vervelend en zo is het zeker niet bedoeld maar in mijn ogen vlucht je eigenlijk weer in gokgedrag. Door te zzpen zonder buffer en met in je eigen woorden "slechte" werk(eens met eerdere poster die dat al corrigeerde) is een kleine kans op een klapper en een flinke kans op grotere problemen(ofwel gokken).

Goed dat je niet meer gokt maar bedenk je wel dat je er enkele jaren over hebt gedaan om in deze situatie terecht te komen. Dat heb je dus niet zomaar in een jaar opgelost. Bij dit soort problemen is het meestal slow and steady wins the race...

Wmb is zijn de oplossingen wel redelijk genoemd: wees kritisch op je uitgaven en bedenk goed hoe spartaans je het wil hebben. Door wel 1 keer per maand uit te gaan/biefstuk te eten/een dag vogels te spotten op 300 km van huis/noem het maar op, houd je de situatie iets leuker en daarmee beter vol te houden.

Daarnaast tijdelijk stoppen met studielening terugbetalen, focus op creditcard. Zodra die lening weg is door met de PL.

Uhuruburu schreef op woensdag 19 oktober 2022 @ 07:21:
Je verhaal lezend ben je duidelijk te kritisch op jezelf. Je denkt dat je je werk niet goed doet, maar niemand anders denkt dat. Want heb je bijvoorbeeld ooit een slechte beoordeling gekregen? Waarschijnlijk niet.

Dat je gemiddeld ergens 2,5 jaar in dienst bent is ook normaal en juist erg goed. In het begin van je carriere al jobhoppend is de snelste manier om salarisverhogingen te krijgen.

De huidige hyperinflatie is je vriend. Met een jaarinflatie van zo'n 10% is over vijf jaar (en gelijkblijvende inflatieniveau) je schuld nog maar de helft waard.

Je schulden gewoon laten staan en probeer niet zo streng voor jezelf te zijn.

TS voelt zich overduidelijk niet lekker bij de situatie. Dan zal er dus actie moeten komen.
Daarbij is de inflatie alleen helpend als je salaris meestijgt met 10% per jaar. Gebeurt dat niet dan drukt de schuld imo zwaarder, je hebt dan immers meer kosten voor de rest van je leven en kunt minder makkelijk aflossen.

[Voor 34% gewijzigd door superkoex9 op 19-10-2022 07:25]

[Uhuruburu]

superkoex9 schreef op woensdag 19 oktober 2022 @ 07:22:

TS voelt zich overduidelijk niet lekker bij de situatie. Dan zal er dus actie moeten komen.
Daarbij is de inflatie alleen helpend als je salaris meestijgt met 10% per jaar. Gebeurt dat niet dan drukt de schuld imo zwaarder, je hebt dan immers meer kosten voor de rest van je leven en kunt minder makkelijk aflossen.

De recent afgesloten CAO lonen gaan richting 8% loonsverhoging. Komt al redelijk in de buurt. Verder is zijn eigen huis veruit de beste hatch in inflatoire tijden. Zijn hypotheek en zeer lage rente smelt als sneeuw voor de zon weg met een inflatie van 10%.

[superkoex9]

Uhuruburu schreef op woensdag 19 oktober 2022 @ 07:34:
[...]


De recent afgesloten CAO lonen gaan richting 8% loonsverhoging. Komt al redelijk in de buurt. Verder is zijn eigen huis veruit de beste hatch in inflatoire tijden. Zijn hypotheek en zeer lage rente smelt als sneeuw voor de zon weg met een inflatie van 10%.

Maar dat gaat wel over nieuw afgesloten CAOs.
Ik heb het geluk dat de mijne nog bijna 2 jaar doorloopt met een geweldige stijging van 5% over die 2 jaar. Er zullen allicht meer mensen zijn voor wie dat geldt.
Rondom het huis heb je zeker gelijk. Ik kan me dan ook zeker niet vinden in het advies wat eerder gegeven is om het huis te verkopen.

[SmurfLink]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:14:
[...]


Eens. Wat ik niet heb genoemd in mijn kosten omdat ik deze kosten ga opgeven:

- 50 per maand aan sigaretten (ga stoppen)
- 30 per maand aan abbo's (Netflix, Spotify)
- Uitgaan / kleding heb ik niet meegenomen.

Dit soort kosten ga ik drastisch verminderen, maar er moet ook wat plezier overblijven. Ik kan niet als een robot gaan leven en al het geluk uit mijn leven schrappen. Roken en uitgaan gaat er uit, kleding wordt ook minder.

Ik ben mij zeker bewust dat ik jaren te groot heb geleefd en dat ik nu in een fase kom waarin bezuinigd moet worden

Tactisch weggelaten. Maar je leeft inderdaad op een (te) grote voet voor iemand met zoveel schulden. Deze drie zijn makkelijk weg te werken, maar je sportabonnementen post is ook erg hoog en niet kunnen leven van 300 euro boodschappen in de maand in je eentje, of d'r depressief van worden dat je dit maanden moet doen vind ik ook wel wat van. Ter vergelijking, ik leef ook alleen en kook graag, maar ik ben toch echt nog geen 200 euro per maand aan de supermarkt kwijt. Vaak zo'n 40 euro per week. En jij kunt niet leven van 75 per week? Wat haal je dan allemaal? Let je dan op aanbiedingen? Hier kan je echt flink mee bezuinigen, dan hou je ook weer wat over om een buffertje op te bouwen.

Paar concrete punten:
- Ga niet ZZPen. Daarmee verplaats je je probleem en loop je alleen maar meer risico, je gokt met je werkende leven.
- Ga kijken waarom je die fouten maakt op werk ipv ze te accepteren, ga kijken hoe je het kan oplossen
- Kijk eht kritisch waar je nog verder op kan besparen, desnoods met een budgetcoach (veel gemeentes hebben die) of met de site van het NIBUD ernaast.

Komende maanden die Persoonlijke Lening zsm aflossen en daarnaast beginnen met een buffer opbouwen. Die studielening gaat wel rente krijgen maar kan je pauzeren tot je de PL hebt afbetaald. Die rente is een veelvoud van die voor de studielening dus heeft prio. Wanneer je je leningen hebt afbetaald kan je rustig verder kijken naar ander werk, maar nu zou ik even in je gouden kooi blijven zitten want met dit salaris kan je goed je leningen alfosssen en daarna weer wat op gaan bouwen.

[JJ Le Funk]

2 dingen die mij opvallen:
1. in de openings post staat niets over een (overwonnen?) gokverslaving en het effect daarvan op de overwegingen van TS. Zo missen wij wel wat info.
2. de gedachte: "ik onderpresteer, dus word ik ZZP'er" vind ik een vreemde. Juist als ingehuurde specialist moet je er vol tegenaan. Kom eerst in die werkmodus voordat je zo'n stap waagt.

Verder wel goede overwegingen van TS t.a.v. risico's.

Persoonlijk vind ik de angst voor de persoonlijke lening te sterk: ga budgetteren en kom met een aflossingsplan wat realistisch is, zodat met de tijd dit probleem niet meer bestaat.

[Voor 4% gewijzigd door JJ Le Funk op 19-10-2022 10:02]

[Divak]

Mijn ervaring met mensen met schulden die ZZP'er willen worden om schulden 'snel af te betalen', en dat zijn er inmiddels wel een aantal: Ze zien plotseling grote bedragen binnenkomen op de bank, zetten de verschuldigde inkomstenbelasting niet netjes elke maand opzij en komen alleen maar dieper in de schulden. Los van dat ze uiteraard geen AOV of pensioenpotje hebben. Probeer eerst je leven en financiën beter op de rit te hebben en stabiel te hebben voordat je dit soort stappen gaat overwegen om 'snel' uit de schulden te komen.

[Hbeez]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:27:
[...]


Mijn doel is juist zsm schuldenvrij zijn (hopelijk met wat spaargeld) en iets totaal anders te gaan doen.
Ik zit in een vakgebied waarin de mensen schaars zijn, mijn CV er op papier goed uit ziet (grote mooie bedrijven gehad en goede opbouw in mijn CV).

Ik snap je gedachtegang, maar dit lijkt me een recipe voor disaster; een potentiële opdrachtgever heeft verwachtingen van je waarvan je weet dat je die in de praktijk niet kunt waarmaken. Jij begint al onzeker en nerveus aan de opdracht, en probeert zolang mogelijk te rekken voordat het misgaat. Niet alleen is dit niet eerlijk tegenover de opdrachtgever (je verkoopt een dienst die je niet kunt leveren), maar dit pad is ook rampzalig voor je zelfvertrouwen (wat al niet heel hoog lijkt) en zoals eerder gemeld, zeker geen pad waarmee je snel zult cashen gezien de aanstaande recessie en omdat een opdrachtgever minder geduld zal hebben dan een werkgever.

[ZieMaar!]

Ik heb geen idee bij wat voor bedrijf je werkt, maar misschien zijn er de volgende opties:
- hulp bij je schulden. Veel grotere bedrijven hebben rente vrije regelingen voor personeel, dat geeft rust
- misschien kan je een stapje terug doen, zodat je werk doet wat je kan en waar je blijer mee bent? Vaak zijn er prima demotie regelingen waardoor het je, zeker de eerste paar jaar, eigenlijk niets kost qua lager salaris

Hierboven zegt iemand het mooi: je bent niet slecht in je werk, maar je doet je beter voor. Dat is a) het echte probleem en b) een hele slechte eigenschap voor een zzp’er.

Demotie voelt vaak als een nederlaag, maar is een van de dapperste beslissingen die je kunt nemen. Ik heb het niet heel vaak gezien, maar in alle gevallen die ik zag heeft dat tot een grote toename van geluk geleidt.

[Marzman]

Volgens mij kun je die schulden vrij snel terug betalen als je je uitgaven onder de loep neemt. Dat is een goed loon, je woonkosten zijn laag.

Mak gewoon eens een maandelijks kasboekje om het voor jezelf inzichtelijk te maken.

[CornermanNL]

Wellicht ben je helemaal niet slecht in je werk maar speelt je financiële stress je parten. Zoals al aangegeven in dit topic verminderen je IQ, concentratie en je vermogen om hoofd van bijzaken te onderscheiden.

Heel veel en hard werken werkt dan ook weer vermoeidheid in de hand en komt je output ook niet ten goede.

Dat helpt je niet, je inkomen en je schulden positie zijn in zodanige verhouding dat het geen accuut probleem is.

Ga minder uren werken , probeer te werken aan het aanbrengen van rust en constante in je werk. Doe moeilijke taken niet uren achter elkaar maar neem rust tussendoor.

Kijk naar meditatie , het boek Peak mind is een aanrader waarin de schrijfster veel onderzoek heeft gedaan naar de werking van meditatie in hoog stress omgevingen. En de uitkomst is dat het werkt en een grote verbetering geeft in rust en geconcentreerd werken onder grote druk. Er is dus niets zweverigs aan.

Ga voor kwaliteit in je werk , dat is immers de sleutel tot het aflossen van je schulden. Dat gaat overigens niet snel , langzaam en constant wint de race.

Je haast voedt je onrust en daar heb je niets aan. Begin bij het geen je kan controleren en verbeteren, je werk. De aflossing is gewoon iedere maand 1 handeling. De rest kost tijd.

[Sissors]

Wat ik nog niet heb langs zien komen: Maar wat is het probleem? En dan bedoel ik, als we al je schulden bij elkaar optellen, dan staat je huis niet onderwater. Je hypotheek ophogen om daarmee andere schulden af te lossen is vaak geen verkeerd idee, behalve dat jouw schulden bestaan uit studieschuld, en een persoonlijke lening tegen een rente die lager is dan de gemiddelde nieuwe hypotheek.

Oftewel stel je voordat die twee allebei bij je hypotheek hadden ingezeten, had je je dan ergens druk over gemaakt? En dan had je waarschijnlijk, zeker met nieuwe hypotheekrentes, hogere lasten gehad.

Ik begrijp verder wel je probleem hoor, ik zou ook graag schuldenvrij willen leven, maar we moeten je problemen niet groter maken dan ze zijn. En jouw primaire probleem is dat je niet blij bent met je werk. Alle verhalen over dat je IQ lager wordt met financiele problemen, tja, algemeen zal stress natuurlijk niet je prestaties verbeteren, maar het lijkt mij nogal vergezocht dat dat het probleem hier is. Een leuke baan in de buitenlucht klinkt leuk, tot je voor de vierde dag op rij met 7 graden in de motregen werkt.

Is er niet dichter bij je huidige werk waar je een andere richting op kan slaan? Onder Dilbert principe manager worden? (Minst competente engineers worden managers ).

[hollandnick]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:19:
[...]


Er spelen idd wel een paar andere dingen in mijn leven die mijn functioneren niet bevorderen. Wil ik verder niet op ingaan.

Naast dit, ik ben sinds kort weer een nieuwe dame aan het daten die niks weet van wat ik hier in dit topic beschrijf. Ik durf dit niet te vertellen omdat ik bang ben dat ze afknapt hierdoor.

Ik denk dat al deze zaken allemaal meespelen in mijn onrustige gevoel momenteel. Ook omdat ik het gevoel heb dat ik misschien weg moet ondanks mijn vaste contract.

Wacht we moeten eerst even 1 ding heel duidelijk maken, een persoonlijke schuld van 25k + creditcard 5k is niet erg veel natuurlijk als je in je achterhoofd houdt dat je zo ~100k overwaarde heb op je huis. Natuurlijk kan je er niet bij maar waarom zou je bang zijn om het haar te vertellen. Sterker nog waarom zou je het haar vertellen? Dit soort zaken gaan pas spelen als je samen gaat wonen en/of een huis gaat kopen. Dan kan je al gelijk de overwaarde afstrepen op je persoonlijke schuld ( die overigens volgend jaar al veel minder is geworden )

Ik heb vorig 1.5 jaar geleden een huis gekocht die ongeveer evenveel waard is, en ik betaal voor een 240k hypotheek ook ongeveer 750 in de maand. Met een bruto salaris van 3550 + lease auto ( 2300 netto ) houd ik als ik zuinig leef €1.000,- in de maand over. Ik zelf heb het nodig voor vernieuwingen in het huis. Met jouw salaris zou je dus toch wel bijna 2k moeten kunnen sparen/aflossen in je schulden? Dan zou je na een jaar al je creditcard + de heft van je persoonlijke lening makkelijk moeten kunnen aflossen. Studieschuld moet je al überhaupt niet eens aan denken. Die rente is zo laag dat je dit echt pas later moet gaan aflossen ( is ook geen BKR registratie )

Ik lees iig dat je er heel erg mee zit, maar waarom? Het zijn geen schokkende bedragen maar ik herken wel een beetje de paniek. Ik zit zelf ongeveer met hetzelfde en loop sinds kort bij een praktijkbegeleider ( is erg fijn ). Die helpt je inzien dat een probleem wellicht helemaal geen probleem hoeft te zijn om je (nu) druk over te maken. Helpt heel erg met stress verminderen

[jessy100]

SandaX schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:19:
Een ander idee; je huis in de verkoop en van de opbrengst de schulden aflossen. Vervolgens iets huren; dit zal hogere woonlasten gaan betekenen, maar die kan je met gemak opbrengen omdat je niet hoeft af te lossen.

Nog een poosje in je baan blijven hangen om een buffer op te bouwen en je begint fris.

Dit is echt met uitstek de slechtste lange termijn oplossing. OP heeft het water niet aan de lippen staan, dan ga je niet je lange termijn verknallen om het op de korte termijn wat ruimer te hebben.

[ID-College]

Als zzp'er kan ik je alleen maar meegeven: je basis is niet goed, en dat gaat je kopzorgen geven. Nofi, maar je kan niet echt met geld omgaan heb ik het idee. En dat is een groot probleem als zzp'er. Want je moet elk kwartaal aangifte gaan doen (en bouwt dus een hoop 'af te dragen btw' op) en je moet natuurlijk je eigen IB opzij zetten.

Je kan nu al niet echt met geld om gaan, en dat probleem wordt straks alleen maar groter als je op deze voet doorleeft. Die btw zal je toch echt moeten afdragen elk kwartaal. Je bent niet de eerste die het 'even leent' want 'volgende maand krijg ik toch weer mijn nieuwe factuur betaald'.

Je hebt je financiën gewoon niet onder controle, en de essentie van ZZP'en / ondernemen is dat je nadenkt over je financien en toekomst, en dat je tijdig bijstuurt om risico te minimaliseren. Je kan dat nu al niet, dus waarom zou dat straks ineens wel lukken? Ik zie alleen maar grotere schulden ontstaan (en ja, die ontstaan snel als je facturen a 15k per maand krijgt). En aangezien je persoonlijk aansprakelijk bent als ZZP'er, mag je straks je kiet ook nog verkopen..

Combineer dat met het feit dat 'ik niet goed ben in mijn werk'.. Ik snap werkelijk niet eens dat je er überhaupt over nadenkt, maar dat is mijn mening..

[hansie_k]

Even snel door het topic gescrold;
Ik zou "lekker" bij een baas blijven werken. ZZP klinkt misschien aantrekkelijk, maar makkelijk is het niet. Nu heb je nog een vangnet/backup mocht er iets fout gaan.

Je inkomsten zijn best hoog, ik zou heel goed naar je uitgaven kijken.
Heb iets echt nodig, of alleen voor de heb?
Niet leuk, maar als je dan met een paar jaar schuldenvrij bent, kan je altijd weer kijken.

Misschien eens te rade gaan bij een geldcoach ofzo? Just a brainfart.

[Maasluip]

Het enige probleem dat ik eigenlijk zie is de prestatie in het werk en misschien komen daar de zorgen uit voort. Je salaris is prima, de schulden zijn te overzien, alleen: je krijgt elke keer een slechte beoordeling en hebt dus elk jaar het idee "wat nu als ik ontslagen word en mijn schulden niet kan betalen".

Ik zou vooral naar je werksituatie kijken. Niet ZZP-er worden want je zegt zelf dat je niet goed bent in je werk. Hoe denk je dan als ZZP-er te kunnen overleven. Waar je in je werk je baan misschien nog kunt vasthouden door hard te werken, hoe denk je dat een opdrachtgever richting een ZZP-er reageert als die wel snel klaar is met zijn opdracht, maar de kwaliteit is ondermaats.
Dus, kijk of je je kunt verbeteren in je werk. Vraag wat niet goed gaat en hoe je daar in kunt verbeteren. Cursus doen bijvooorbeeld.
Of doe wat aan de hoge verwachtingen. Je zegt dat je jezelf heel goed verkocht hebt elke keer dat je van baan wisselt maar je huidige manager vindt jou het salaris niet waard. Doe een stap terug, hou dan geen 1500 euro per maand over maar 1000 euro maar ben dan wel zekerder dat je kunt blijven.

Want ook met 1000 euro aflossing van die schulden is er geen enkel financieel probleem. Ja, je bent wat langer bezig met aflossen, maar je lost af en je kunt rondkomen.

[bregweb]

TLDR:
Geen ZZP-er worden.
Zorg dat je je eigen financiën beter inzichtelijk krijgt.
Probeer te leren van de fouten die je op je werk maakt, iedereen maakt fouten, maar wat doe je er mee is belangrijk.
Stop met het leven van maand tot maand, rood staan en lenen kosten veel geld. Bedenk dat je door een betere financiële huishouding meer inkomen gaat krijgen. Spaar voor een buffer om dure uitgaven zelf te kunnen betalen ipv credit card.

Mijn jongere ik zat in ook in deze hoek. Ik ben toen mijn financiën veel beter gaan plannen en dat heeft mij veel goed gedaan. Ik bereken al mijn vaste lasten per jaar, doe dat ruim en ook sparen is een vaste last. Dat deel ik door 12 en dat geld gaat elke maand naar een aparte vaste lasten rekening. Nooit meer zorgen dat ik een rekening niet kan betalen en het geld dat op mijn gewone rekening staat is wat ik heb tot het einde van de maand.

[GrooV]

Maak een plan, begin met het aflossen van de hoogste rente. Dat zal die CC zijn.

Ga je uitgaven verminderen en zorg dat je de financiën onder controle hebt.

Je salaris is goed en je hebt zekerheid, ik zou dit nu niet als drijfveer voor ZZP'en gebruiken.

[glaerox]

Heb je geen spullen die je kan verkopen en direct gebruik voor aflossen? Daar krijg ik vaak veel voldoening uit en het zou je soms verbazen wat iets waard is "voor de gek".

2 jaar geleden geld geleend voor een oldtimer (ong 15k). Binnen 3 maand afbetaald door wat oude rommel weg te doen.

[Furion2000]

In deze armoede wil ik niet leven, ik kan niet 10 jaar op een houtje bijten voor mijn gevoel. Ik vind dat je dat terecht mag zeggen en voor sommige mensen is het genot van een etentje en een extra weekendje weg heel belangrijk.

Het is alleen echt nooit anders geweest dat voor elk genot iets gelaten moet worden. Vroeger zeiden mijn ouders wel eens 'die mensen vinden vakantie heel belangrijker en huren daarom, wij vinden ons huis belangrijker'. Met het huidige huren gaat dat niet zozeer meer op maar 20 jaar geleden nog wel volgens mij.

Met 5400 euro zit je al op een erg hoog salaris, meer verdienen kan inderdaad alleen via ZZP maar je bent niet erg goed in je werk zeg je (risico) en heb je nu al geen buffer voor zo'n stap (risico). Je kunt je het niet permitteren zouden veel mensen zeggen gok ik zo.

Ga eens bij jezelf na wat je nou echt belangrijk vind en probeer ook out of the box te denken maar dan niet in de vorm van (gokken, crypto etc). Ik ken bijv. mensen die hun vrije tijd enorm belangrijk vinden en daarom een tiny house hebben. Wat ik ermee wil zeggen, de maatschappij kan jou laten denken dat jij dat koophuis moet hebben, maar is dat wel zo belangrijk voor jou? Je kan mogelijk in 1 klap schuldenvrij zijn en toch een lage maandlasten houden, het klinkt alternatief, maar soms passen alternatieve dingen precies op de dingen die je belangrijk vind.

Veel mensen onderschatten dat stukje 'peace of mind' met uitspraken als ik los die lening lekker langzaam af met die percentages, maar de keuze om direct mijn studieschuld af te lossen heeft mij rust gebracht en die rust zorgt er weer voor dat je vervolgens meer kansen voor jezelf creeert. Je hebt ruimte in je hoofd om anders naar de toekomst te kijken en daar kan (nagenoeg) geen rente percentage tegenop

[Voor 12% gewijzigd door Furion2000 op 19-10-2022 10:50]

[glaerox]

Nog een vraag.
Heb je ook de wens om een gezin te stichten ooit? Of heb je die inmiddels.
Ik ben een tijd geleden na 20 jaar de liefde van mijn leven weer tegen gekomen die inmiddels 3 fantastische kinderen heeft. Mijn drang om op grote voet te leven verdween als sneeuw voor de zon omdat ik andere prioriteiten in het leven kreeg. Ook ga ik met meer voldoening naar mijn werk omdat ik kostwinner ben voor het gezin. Met een net iets boven gemiddeld salaris leven we nu heerlijk en kan mijn vrouw er fulltime voor de kinderen zijn en is er een 4e onderweg.

Het roer kan ook op een andere manier om om meer voldoening te krijgen

[Aganim]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:54:Ik heb bijna altijd onder gepresteerd op werk, in 9 jaar 4 werkgevers gehad, nooit langer dan 2,5 jaar gebleven. Ik ben er vrij zeker van dat ik niet echt goed ben in mijn werk omdat ik het gewoon niet leuk vindt, en te weinig concentratie heb

deels omdat ik op veel te grote voet leefde en deels omdat ik een gokprobleem had

Ik ben niet goed in mijn werk, maar als ik mij echt focus kan ik voldoende presteren.

Ik maak ook vaak domme fouten, dezelfde fouten.

Ben je weleens getest op ADHD/ADD (het laatste heet tegenwoordig ADHD-I)? Concentratieproblemen, (neiging tot) verslaving, impulsiviteit, stomme fouten maken en het gevoel hebben dat een andere richting vast verbetering gaat opleveren komen me persoonlijk best bekend voor en zou best het e.e.a. uit je verhaal verklaren. Hoeft natuurlijk niet, maar misschien nog een richting die je zou kunnen onderzoeken.

[Voor 4% gewijzigd door Aganim op 19-10-2022 11:12]

[noppus]

Ik zou zeggen, creëer rust voor jezelf. Overbodige uitgaven schrappen, en flink aflossen (CC en PL), en daarna in een kalmer tempo de studieschuld.

Maar ga niet als een dolle overal op beknibbelen, anders krijg je daar weer stress van. En stress is onrust.

Vanuit die financiële rust kun je gaan nadenken over rust op je werk.
Wat vind je wél leuk op je werk, welke onderdelen? kun je daar op focussen? Welke onderdelen vind je niet leuk? Kun je daar onderuit? Waar maak je steeds fouten? Kun je analyseren waar dat aan ligt, kun je bijleren, kun je deze taken kwijt, kun je ze anders aanpakken?

Vanuit daar kun je gaan denken, kan ik binnen dit werkveld een functie vinden waarin de onderdelen die ik wél kan/leuk vind samen komen, of moet ik echt iets anders gaan doen? En als dat laatste zo is, probeer je dan rustig en weloverwogen te oriënteren op waar je interesses en vaardigheden wel liggen. Zonder je overhaast in een nieuw project te storten. Een scholing van een/twee jaar naast je werk is niet zonde van je tijd.

[LankHoar]

Zoals al door meerderen aangegeven heb je de volgende problemen:
- Verkeerde kijk op de wereld/jezelf
- Verkeerde omgang met geld
- "Impulsief" d.w.z. je gaat steeds voor het volgende

Mijn inziens kun je over al deze dingen heel veel leren door het programma van financiële guru Dave Ramsey. Ik heb dit zelf een aantal jaren gelden ook doorlopen met mijn vrouw, en wat we daarvan hebben geleerd passen we nog steeds dagelijks toe met geld. Zijn "baby steps" hebben in de afgelopen 20-30 jaar al duizenden mensen geholpen om uit diepe schulden te komen, en financieel (en daarbij ook zeker mentaal) gezonder te worden. Zoals je al merkt ben ik redelijk fan van deze aanpak Hier vind je meer info: https://www.ramseysolutions.com/

[Hann1BaL]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:27:
[...]


Nee ik ben niet meer aan het gokken. Echt gehad daarmee. Met mijn huidige salaris zou ik 1500 euro p.m. kunnen aflossen. Dan zou ik er ruim 43 maanden over doen (3,5 jaar). En dan doe ik dus nog 3,5 jaar een baan die ik niet leuk vindt, waar ik niet goed in ben en volgens mij ook nooit zal worden.

Mijn doel is juist zsm schuldenvrij zijn (hopelijk met wat spaargeld) en iets totaal anders te gaan doen.
Ik zit in een vakgebied waarin de mensen schaars zijn, mijn CV er op papier goed uit ziet (grote mooie bedrijven gehad en goede opbouw in mijn CV).

Ik wil hier nog 1x van profiteren voordat ik kies voor een ander pad dat ongetwijfeld in het begin veel minder gaat opbrengen financieel gezien.

Je wilt eerst een buffer hebben voordat je gaat ZZPen en effectief heb jij een negatieve buffer.

Ik snap dat je 4 jaar niet leuk vindt, maar ik denk dat je toch moet proberen die tijd uit te zingen en het is niet heel lang om je schulden weg te werken. (Studieschuld hoeft niet helemaal weg te zijn, maar de andere 2 wel.)

Hoewel ik groot voorstander ben niet naar geld maar naar voldoening op het werk te kijken omdat je er teveel uren van je leven mee bezig bent, ben je nu in een “opruimfase” waarbij een stabiel inkomen een belangrijker factor is. Even doorbijten en dan misschien wat meer focussen op het plezier buiten werk en daar je energie vinden.

ZZP klinkt als een ontsnappingspoging, maar ik denk dat het in het begin juist moeilijker gaat zijn om structureel die schulden af te bouwen en dat het uiteindelijk alleen maar langer gaat duren.

[emnich]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 23:17:
[...]


Klopt, mijn huis is 280k waard tov een 160k hypotheek.

De persoonlijke lening is 10 jaar tegen 3,6% vast. 297 p.m. (waarvan 200 aflossing en 97 rente).

De studieschuld heeft mijn minste prio, eerst de creditcard (hopelijk in januari 2023 vanaf) en dan gelijk door naar de lening. Studieschuld heb ik nu op stop gezet voorlopig, heb nog 30 maanden stop over eventueel.

Je hebt 120k overwaarde en een schuld van 65k. Zo dramatisch is het allemaal niet, je hebt een vermogen van 55k. Ook de rente valt wel mee (behalve waarschijnlijk op die creditcard).

Mijn advies, los die CC zsm af. De overige schulden lekker de tijd voor nemen. Ik neem aan dat als je die 297 blijft betalen je er volledig vanaf bent op de einddatum?

Het geld wat je dan niet in aflossing stopt, bouw je een buffer van op én investeer je in jezelf door uit te zoeken wat je nu écht wil en evt een studie te gaan doen. Schakel daar wel hulp bij in van een prof want zelf kom je daar niet uit.

Doordat je een cash buffer hebt, kan je daarna de keuze maken waar je (hopelijk) blij van wordt en succesvol in kan zijn.

[Lethalis]

RentedMango schreef op dinsdag 18 oktober 2022 @ 21:21:
[...]
Ik zit echt een K** situatie,

Nee hoor. Je hebt een goed inkomen en de mogelijkheden om de schulden af te lossen.

Jij moet zelfbeheersing gaan trainen en geduld hebben. En dan ben je hier binnen 5 jaar mee klaar volgens mij.

[cadsite]

noppus schreef op woensdag 19 oktober 2022 @ 11:20:
Ik zou zeggen, creëer rust voor jezelf. Overbodige uitgaven schrappen, en flink aflossen (CC en PL), en daarna in een kalmer tempo de studieschuld.

Maar ga niet als een dolle overal op beknibbelen, anders krijg je daar weer stress van. En stress is onrust.

Deel 1, helemaal akkoord.
Deel 2 niet echt. Als je als een dolle gaat beknibbelen met zo'n inkomen dan verdwijnt de schuld als sneeuw voor de zon. Dat geeft een grote voldoening.
Het komt erop aan om het beknibbelen als iets positiefs te zien.
Een paar maand opletten en die CC schuld is weg. Daardoor verlaagt de rentelast en krijg je nog meer ruimte om de PL (vervroegd?) af te lossen.

[Znorkus]

Die manager he. Vraag hem eens wat hij graag anders bij jou zou zien, wat hij vindt dat jij beter zou kunnen doen. Ik haal lol uit mijn werk juist door te focussen op continue verbetering, de lol om goed te zijn in wat je doet. Misschien is het niet zon dopaminekick als je erin zoekt, maar uiteindelijk meer rewarding.

[Phyrozi]

Snel door het topic heen gelezen, maar allereerst: erg goed dat je aan je gokverslaving hebt gewerkt en ik zie veel goede zelfreflectie. Je lijkt te weten hoe het moet, nu vooral daad bij woord voegen.

Volgens mij heeft één andere persoon het benoemt: als ik dit zo lees en de situatie goed analyseer, lijkt de focus te liggen bij meer geld, inkomsten, zekerheid, etc. Ik denk dat er heel veel winst in iets anders zit, namelijk je carrière. Als je daar eens stabiliteit creëert, dan heb je ook inkomenszekerheid en met discipline ook zekerheid om je schulden af te betalen. Daarnaast gaat dat je rust bezorgen omdat je meer vertrouwen in jezelf krijgt. Je komt over alsof je de capaciteit hebt om dit werkend te maken. Zoek eens een coach/ontwikkelhulp oid voor jezelf. Als je jouw harde werken (veel uren) weet te combineren met ook goed zijn in je werk (wat vooral komt als je het leuk vindt), dan staat je heel wat moois te wachten denk ik!

Succes en zet 'm op!

[Voor 9% gewijzigd door Phyrozi op 19-10-2022 14:01]

[wheel]

@TS, ben je bekend met de mogelijkheid tot een volledig gratis gesubsidieerd (kort) coachingstraject via NL leert door, zoals https://www.werkprikkel.nl/hoe-werkt-het/? Niet om nu om te scholen of ander werk te zoeken, maar misschien om te sparren hoe je meer plezier en voldoening uit je bestaande baan kunt halen:

We lopen allemaal weleens tegen belangrijke vragen aan over ons werk. Wat moet ik doen tot mijn pensioen? Wat ben ik waard voor mijn werkgever en de arbeidsmarkt? En hoe word ik beter of gelukkig(er) in mijn werk? Deze vragen worden extra belangrijk tijdens grote veranderingen, zoals technologische ontwikkelingen of de coronacrisis. Gelukkig sta je er niet alleen voor. Werkprikkel helpt je aan een toekomst vol vertrouwen en werkplezier. En het mooiste: dan doen we helemaal gratis.

[Stoffa]

Nevermind

[Voor 107% gewijzigd door Stoffa op 19-10-2022 17:05]

[Phyrozi]

@Stoffa wat een nare reactie. Inhoudelijk geef je hem heel weinig, maar je praat alsof het je vriend is. Dat komt natuurlijk door je eigen vriend, maar dat geef je allerminst recht om dit topic zo te benaderen.

[Dido]

Grote problemen zijn lastig behapbaar, dus die moet je afpellen.

Uiteindelijk wil je je inkomsten en uitgaven in balans hebben (met de balans iets overhellend naar de inkomstenkant zodat je een buffer kunt opbouwen).

Meer inkomsten is 1 mogelijkheid, maar een lastige. Een carriereswitch zal, zoals iemand eerdre opmerkte, helaas een teruggang in inkomen betekenen, ervan uitgaande dat je tot op heden jezelf te duur hebt weten te verkopen in een vak dat je niet ligt.
ZZP-er worden klinkt leuk, kan heel leuk zijn, maar zoals anderen opmerken zijn de redneen die je ervoor aandraagt de verkeerde (met name, kort samengevat, "even snel cashen").


Niet om je angst aan te praten, maar ik ben dik tien jaar ouder dan jij, en in januari van dit jaar viel ik opeens om, naar bleek met een hersentumor. Hoewel ik er naar omstandigheden enorme mazzel mee heb gehad, had me dit zomaar opeens een jaar kunnen kosten. Financieel heeft dat voor mij (als ambtenaar in loondienst) geen impact (behalve mijn eigen risico dat op gaat) maar als ZZP-er ben je een jaar aan inkomsten kwijt. En dus je huis.
De [i[kans[/] dat je dit overkomt is heel klein, maar de impact is voor een beginnende ZZP-er zonder buffer gigantisch. De facto lig je met een beetje pech letterlijk op straat. Is dat een gok (!!!) die je wilt wagen?

Aan je uitgavenkant heb je een redelijk overzicht, maar "deze kosten noem ik niet want daar ga ik mee stoppen" is een enorme red flag. Je gaat stoppen met roken? Nee, je rookt je pakje leeg, geniet van die laatste paar peuken, en steekt daarna geen enkele peuk meer op! Met 50 euro in de maand ben je trouwens geen enorm zware roker, wat stoppen relatief iets makkelijk zou kunnen maken, maar stel dat niet uit. Je gooit 600 euro per jaar weg zolang je twijfelt.

Dit soort kosten ga ik drastisch verminderen, maar er moet ook wat plezier overblijven. Ik kan niet als een robot gaan leven en al het geluk uit mijn leven schrappen. Roken en uitgaan gaat er uit, kleding wordt ook minder.

Dat zou duis moeten zijn

Dit soort kosten heb ik drastisch verminderd, dat is lastig, maar ik moet gewoon even een paar jaar doorbijten. Roken en uitgaan zijn er uit, kleding is ook flink minder.

Ik begrijp je weerstand tegen echt sober leven (er moet ook nog wat leuks overblijven) maar het went, en uiteindelijk heb je jezelf een enorme wortel om voor te houden: zodra je creditcard (die is duur!!!!) en vervolgens je PL (is ook duur!) afbetaald zijn kun je heel makkelijk je hypotheek betalen en je studieschuld aflossen, terwijl je dan, naast het opbouwen van een buffer, jezelf ook weer (rustig aan!) wat pleziertjes kunt veroorloven zonder dat je je zorgen hoeft te maken over je financiele toekomst.

Wat betreft je werk, ik zou het, gezien je momenteel zeker niet onaardige salaris(!), toch nog een paar jaar uitzingen in loondienst. Ja, dat duurt iets langer dan je (veel te optimistische) ZZP-fantasie, maar biedt wel veel meer zekerheid. Het feit dat je overweegt om zekerheid op te geven (dus risico te lopen!) in ruil voor een kans op een paar maanden tijdswinst klinkt, hoe lullig het ook klinkt, als de gedachtengang van een gokker. Pas daar mee op

[Justevo]

- 50 per maand aan sigaretten (ga stoppen)

Nu stoppen. Scheelt je in 2 jaar tijd bijna 25% van je CC schuld.

Niet gaan stoppen. Nu.

[Stoffa]

Phyrozi schreef op woensdag 19 oktober 2022 @ 15:13:
@Stoffa wat een nare reactie. Inhoudelijk geef je hem heel weinig, maar je praat alsof het je vriend is. Dat komt natuurlijk door je eigen vriend, maar dat geef je allerminst recht om dit topic zo te benaderen.

Je hebt gelijk. Heb mn post verwijderd.

[matty___]

Uhuruburu schreef op woensdag 19 oktober 2022 @ 07:21:
Je verhaal lezend ben je duidelijk te kritisch op jezelf. Je denkt dat je je werk niet goed doet, maar niemand anders denkt dat. Want heb je bijvoorbeeld ooit een slechte beoordeling gekregen? Waarschijnlijk niet.

Dat je gemiddeld ergens 2,5 jaar in dienst bent is ook normaal en juist erg goed. In het begin van je carriere al jobhoppend is de snelste manier om salarisverhogingen te krijgen.

De huidige hyperinflatie is je vriend. Met een jaarinflatie van zo'n 10% is over vijf jaar (en gelijkblijvende inflatieniveau) je schuld nog maar de helft waard.

Je schulden gewoon laten staan en probeer niet zo streng voor jezelf te zijn.

Dat werkt alleen als je salaris ook met de inflatie mee groeit.

[Ionicawa]

Ik moet zeggen dat een schuld aflossen van deze omvang in 3,5-4 jaar echt enorm snel is, dus als dat je lukt, chapeau! Dat mag ook wel gezegd worden. Ik denk dat de gemiddelde persoon hier minstens 2-4x langer over zou doen.

Maar ik snap jouw gevoel ook wel, zo snel mogelijk aflossen zodat je dan ook weer kan doen wat je leuk vindt én waar je goed in bent.

Maar ZZP'er worden is daarin niet de juiste weg, zeker omdat je zegt dat je eigenlijk niet goed bent in jouw werk. Als ZZP'er is elk uurtje dat je kan schrijven winst en is elk uurtje dat je niet kan schrijven verloren inkomsten. Als jij nu al aangeeft vaak extra uren te moeten maken dan gebruikelijk om jouw werk af te krijgen, dan zal dat als ZZP'er niet anders worden, misschien zelfs erger. Je hebt het over 119.000 bruto, ik zou daar zeker 20% van af halen. En zelfs dan loop je een risico, want je hebt geen garanties dat je genoeg klanten gaat hebben om al die uren te maken. Je kan ook 3 maanden opdrachtloos op de bank komen te zitten.

Wil je echt zo'n groot risico nemen om een schuld af te lossen (die je echt al in een rap tempo aan het aflossen bent)?

[JJ Le Funk]

Ionicawa schreef op woensdag 19 oktober 2022 @ 22:33:
[...]
Wil je echt zo'n groot risico nemen om een schuld af te lossen (die je echt al in een rap tempo aan het aflossen bent)?

en als het ploeteren wordt maar je dat niet gewend bent of misschien kan TS niet tegen hoge werkdruk, neemt het risico op burn-out of andere medische klachten sterk toe, terwijl je als ZZP'er daar waarschijnlijk niet goed tegen verzekerd bent (ik heb gehoord dat die duur zijn en moeilijk uitkeren).