vraag over een spaarverzekering (dela)

[RickD007]

Hallo Allemaal,

Ik kwam dit tegen op internet :

https://www.dela.nl/verzekeringen/spaarverzekering

Nou lijkt dit op het eerste gezicht best een redelijke optie, met 2% vaste rente over 10+ jaar. Wat met de huidige rentestand best ok is.

Of is dit "too good to be true", en zit er ergens een grote adder onder het gras.

En wat is eigenlijk precies de definitie van een spaarverzekering (en het verschil met een termijn deposito of spaarrekening).

Alvast bedankt voor alle informatie hierover.


Met vriendelijke groet,

Rick

[Anoniem: 677216]

Wil je je geld echt voor 10 jaar vastzetten, puur omdat de rente gunstig is?
Bedenk ook dat DELA geen bank is, dus niet onder toezicht van DNB staat, en als ze failliet gaan is er geen compensatie zoals dat bij een echte spaarrekening wel het geval is.

[SinergyX]

'tussentijds opnemen is niet mogelijk', dit is hun speculeermethode voor 'gratis' rente.

Na bijna elke recessie, groot of klein, zie je zulke producten langskomen, puur omdat altijd binnen afzienbare tijd alles weer omhoog gaat, zij herbeleggen/investeren jouw geld weer, met de tactiek/hoop dit over de 2% rente te halen (wat niet eens zo moeilijk is).

[boxlessness]

Is dit een omzeiling van de schenkbelasting? Ipv direct schenken, via een verzekeringsconstructie een extra 24k in 10 jaar.

[t14wo]

Anoniem: 677216 schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 09:05:
Wil je je geld echt voor 10 jaar vastzetten, puur omdat de rente gunstig is?
Bedenk ook dat DELA geen bank is, dus niet onder toezicht van DNB staat, en als ze failliet gaan is er geen compensatie zoals dat bij een echte spaarrekening wel het geval is.

Dit is de grootste uitvaartverzekeraar van NL en BE. Dus faillisement is extreem ver gezocht. Ze draaien uitstekend en nemen juist andere partijen over.

Als je 10 jaar je geld kan vastzetten kan je dus ook beleggen. En de kans op meer rendement is extreem hoog. Dus ee. Deposito als dit lijkt leuk, maar je kunt beter bij je bank naar beleggingsmogijkheden kijken. Dat is geheel zonder omkijken.

[Anoniem: 677216]

t14wo schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 11:58:
[...]

Dit is de grootste uitvaartverzekeraar van NL en BE. Dus faillisement is extreem ver gezocht. Ze draaien uitstekend en nemen juist andere partijen over.

Kans is klein, daar ben ik het mee eens. Dan nog is het gevolg van die kleine kans veel groter dan bij een spaarrekening en dus een belangrijk verschil om mee te nemen in de afweging.
Risico is kans maal effect. Kans op faillissement is vergelijkbaar of groter (want geen toezicht), effect van faillissement is groter (want geen DGS), dus het risico (t.o.v. een spaarrekening) is ook groter.

Overigens tonen de problemen van Yarden aan dat deze sector niet risicoloos is. En dat Yarden door DELA is overgenomen, levert feitelijk een financiële verslechtering / risicoverhoging voor DELA op.

[t14wo]

Anoniem: 677216 schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 12:23:
[...]

Kans is klein, daar ben ik het mee eens. Dan nog is het gevolg van die kleine kans veel groter dan bij een spaarrekening en dus een belangrijk verschil om mee te nemen in de afweging.
Risico is kans maal effect. Kans op faillissement is vergelijkbaar of groter (want geen toezicht), effect van faillissement is groter (want geen DGS), dus het risico (t.o.v. een spaarrekening) is ook groter.

Overigens tonen de problemen van Yarden aan dat deze sector niet risicoloos is. En dat Yarden door DELA is overgenomen, levert feitelijk een financiële verslechtering / risicoverhoging voor DELA op.

En voor dat risico krijg je 2% rente ipv 0,1%. Dus 20x zoveel rendement als op een spaarrekening. Lijkt mij een fair deal.

Al zal ik er nog steeds nooit voor kiezen omdat je voor 10 jaaf geld wegzetten uitstekend kan (laten) beleggen.

[Drardollan]

Hier is al een zeer uitgebreid topic over: Sparen met de DELA Spaarverzekering

[Anoniem: 677216]

t14wo schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 13:00:
[...]


En voor dat risico krijg je 2% rente ipv 0,1%. Dus 20x zoveel rendement als op een spaarrekening. Lijkt mij een fair deal.

Natuurlijk staat er iets tegenover dat risico. Maar dat is geen reden om dat risico af te doen als

extreem ver gezocht

Al zal ik er nog steeds nooit voor kiezen omdat je voor 10 jaaf geld wegzetten uitstekend kan (laten) beleggen.

Volledig mee eens.

[Djordjo]

RickD007 schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 09:00:
En wat is eigenlijk precies de definitie van een spaarverzekering (en het verschil met een termijn deposito of spaarrekening).

Van je eigen link:

Een spaarverzekering is een combinatie van geld opzijzetten en verzekeren. Het verzekeringsdeel dekt een overlijdensrisico. Als de verzekerde overlijdt vóór het einde van de looptijd van de verzekering, ontvangt de begunstigde het tot dan toe opgebouwde bedrag plus 10,00% extra. Om deze 10,00% extra uit te keren, berekenen we per jaar een risicopremie van 0,06% over het saldo. Je hoeft deze risicopremie niet apart te betalen. Om ervoor te zorgen dat je 2,00% netto rente per jaar overhoudt, krijg je van DELA namelijk een bruto rente van 2,06%.

DELA staat overigens wel onder toezicht van DNB (en AFM), echter geen DGS voor dit product.

[t14wo]

Anoniem: 677216 schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 13:09:
[...]

Natuurlijk staat er iets tegenover dat risico. Maar dat is geen reden om dat risico af te doen als

[...]

Zeker is dat wel extreem ver gezocht. Jij zegt: risico is kans * effect. En de kans is extreem klein. Dus ver gezocht is in dit geval de kans dat iets gebeurt. Ik heb het nergens gehad over het effect.

[Anoniem: 677216]

t14wo schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 13:32:
[...]

Zeker is dat wel extreem ver gezocht. Jij zegt: risico is kans * effect. En de kans is extreem klein. Dus ver gezocht is in dit geval de kans dat iets gebeurt. Ik heb het nergens gehad over het effect.

Je zegt dat het faillissement van DELA extreem vergezocht is. Dat is niet het geval (immers, concurrent Yarden stond op het punt om te vallen én de verplichtingen van Yarden zijn semi-gedwongen door DELA overgenomen) en dat maakt nogal wat uit voor de risico-inschatting.

Het effect is ook heel groot: je bent bij een faillissement hoogstwaarschijnlijk je volledige inleg kwijt. Dus ook al is de kans klein, door het grote effect kan het risico best wel groter dan "(extreem) klein" zijn.

Misschien is het een verschil in perceptie van de term extreem vergezocht. Maar tot een paar jaar geleden leek het faillissement van een energieleverancier of ziekenhuis ook extreem vergezocht, en inmiddels weten we wel beter. Er is geen reden om aan te nemen dat een organisatie als DELA hiertegen beschermd zou zijn door de overheid of ons economische stelsel. Dus nee, "extreem vergezocht" vind ik een naïeve inschatting van die kans.

Om even op de algehele afweging rondom dit product terug te komen: door de gebruikte terminologie is de consument geneigd het te vergelijken met een spaarrekening, maar in feite is deze spaarverzekering een niet-verhandelbare obligatie: je leent geld (werkkapitaal) uit aan een bedrijf, voor een vaste looptijd en vergoeding, met als risico dat je bij een faillissement je geld kwijt bent.

[t14wo]

Anoniem: 677216 schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 13:53:
[...]

Je zegt dat het faillissement van DELA extreem vergezocht is. Dat is niet het geval (immers, concurrent Yarden stond op het punt om te vallen én de verplichtingen van Yarden zijn semi-gedwongen door DELA overgenomen) en dat maakt nogal wat uit voor de risico-inschatting.

Het effect is ook heel groot: je bent bij een faillissement hoogstwaarschijnlijk je volledige inleg kwijt. Dus ook al is de kans klein, door het grote effect kan het risico best wel groter dan "(extreem) klein" zijn.

Misschien is het een verschil in perceptie van de term extreem vergezocht. Maar tot een paar jaar geleden leek het faillissement van een energieleverancier of ziekenhuis ook extreem vergezocht, en inmiddels weten we wel beter. Er is geen reden om aan te nemen dat een organisatie als DELA hiertegen beschermd zou zijn door de overheid of ons economische stelsel. Dus nee, "extreem vergezocht" vind ik een naïeve inschatting van die kans.

Om even op de algehele afweging rondom dit product terug te komen: door de gebruikte terminologie is de consument geneigd het te vergelijken met een spaarrekening, maar in feite is deze spaarverzekering een niet-verhandelbare obligatie: je leent geld (werkkapitaal) uit aan een bedrijf, voor een vaste looptijd en vergoeding, met als risico dat je bij een faillissement je geld kwijt bent.

toon volledige bericht

Omdat concurrent A bijna omvalt is iedere partij in gevaar? Dat raakt natuurlijk kant noch wal.

[Herman]

t14wo schreef op vrijdag 25 maart 2022 @ 14:17:
[...]


Omdat concurrent A bijna omvalt is iedere partij in gevaar? Dat raakt natuurlijk kant noch wal.

Dela ziet er finanicëel erg gezond uit. Ik kan mij herinneren dat Dela één van de beste solvabiliteitsratio's van alle Nederlandse verzekeraars heeft. Toch is het goed om te beseffen dat je buiten het depositogarantiestelsel valt. In alle studieboeken stond 'vroegah' dat banken elkaar een basisrente rekenen (Euribor, zonder risico-opslag) omdat banken nooit kunnen omvallen. Dit stond letterlijk in studieboeken. Inmiddels (Lehman Brothers, Fortis, etc.) weten we beter. Wat ik hiermee probeer te zeggen is dat er altijd een (theoretisch) risico is en deze zul je toch moeten afwegen

[Ardana]

Aangezien er al een uitgebreid Dela-spaar-topic is, kan deze vraag daar prima terecht. Dit topic gaat dan ook op slot.