Hypotheek aflossen vraag

[Helnas]

Ik ben recent verhuisd en heb een vraag over het gedeeltelijk aflossen van mijn annuiteid hypotheek.
Ik wil dit jaar en volgend jaar 10% boetevrij aflossen.
Nu is mijn vraag of ik met dit bedrag het maandbedrag omlaag moet laten gaan en 30 jaar 50 euro minder, en 100 euro minder per jaar als ik volgend jaar nog 10% aflos.
Of dat ik hetzelfde zal blijven betalen en de looptijd inkort.

Ik heb door ing een berekening laten maken en als ik hetzelfde blijf betalen, dan gaat er 8,5 jaar van de hypotheek af na de eerste 10% aflossing.
Dit lijkt mij te mooi voor woorden en vraag me af wat dit belasting technisch betekend.
Heeft iemand ervaring met deze keuze?

Dan de 2e vraag, als ik volgend jaar weer 10% aflos en mijn aflossing per maand hetzelde hou, gaat er dan weer 8,5 jaar vanaf of meer/minder?

[Sluw]

Ik denk dat de je dit beter nog wat duidelijker aan de ING kan vragen dan hier. Ik weet niet hoe ze het hebben berekend, het klinkt een beetje vreemd maar hangt natuurlijk van een aantal zaken af. Het lijkt me niet dat je 3,5 keer 10% kan aflossen en dat je looptijd dan 0 jaar is haha.

[EnerQi]

Belastingtechnisch:
Door HRA is het van belang om zo'n hoog mogelijk rente te betalen, krijg je veel terug. Hou hierbij rekening dat niet betalen van rente goedkoper is ;-)

Gevoelskwestie:
Wil je nu kunnen genieten van de extra ruimte (50/100 euro p/m minder betalen) of wil je uiteindelijk sneller van de hypotheek af zijn? Dit hangt veel samen met je leefomstandigheden (kinderen, grote plannen etc).
Met een lagere maandbedrag ben je in principe flexibeler als het ietsjes tegen zit.
Belastingtechnisch scheelt het (nu) een paar duizend euro in die 30 jaar, de aanpassingen in belastingen ansich hebben meer impact (HRA afbouwen).

10% = 8,5 jaar kan niet. In principe zou +-3 jaar zijn (10% van 30 jaar), veel hangt af van de rente/aflossing component maar dat zou geen jaren moeten schelen.

[Widow]

Helnas schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 12:40:
Ik ben recent verhuisd en heb een vraag over het gedeeltelijk aflossen van mijn annuiteid hypotheek.
Ik wil dit jaar en volgend jaar 10% boetevrij aflossen.
Nu is mijn vraag of ik met dit bedrag het maandbedrag omlaag moet laten gaan en 30 jaar 50 euro minder, en 100 euro minder per jaar als ik volgend jaar nog 10% aflos.
Of dat ik hetzelfde zal blijven betalen en de looptijd inkort.

Ik heb door ing een berekening laten maken en als ik hetzelfde blijf betalen, dan gaat er 8,5 jaar van de hypotheek af na de eerste 10% aflossing.
Dit lijkt mij te mooi voor woorden en vraag me af wat dit belasting technisch betekend.
Heeft iemand ervaring met deze keuze?

Dan de 2e vraag, als ik volgend jaar weer 10% aflos en mijn aflossing per maand hetzelde hou, gaat er dan weer 8,5 jaar vanaf of meer/minder?

In principe werken dit soort berekeningen zo dat als je de looptijd verkort, je minder lang rente betaald over het geld dat je leent. Het is moeilijk zeggen hoe ING dit berekend maar je kan dit makkelijk zelf berekenen met Excel. Omdat je elk jaar rente betaald, heb je bij een hypotheek rente op rente en dat wordt ook wel "compound interest" genoemd. Als je zoekt naar compound interest kan je simpel de formules vinden waarmee je beide scenario's uit kan werken. Dan kan je zelf zien wat er gebeurd als je je maandbedrag naar beneden stelt, of wat er gebeurd als je de looptijd inkort.

[Bigfoot]

Mogelijk dat ze het rentepercentage in de nieuwe berekening ook veel lager hebben gezet, dan zou het kunnen.

[lbreman]

Het hangt er vanaf wat je zelf wilt. Het grote voordeel van de maandtermijn verlagen is dat je vanaf direct permanent minder maandlasten hebt. Dat geeft vrijheid om bijv. extra af te lossen. Waardoor je uiteindelijk ook eerder compleet afgelost bent als je dat zou willen.

Voor wat betreft de HRA: dit kun je inderdaad zien als korting op een product wat je eigenlijk niet wilt (nl. rente betalen voor geleend geld).

[Wilke]

Bigfoot schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 13:03:
Mogelijk dat ze het rentepercentage in de nieuwe berekening ook veel lager hebben gezet, dan zou het kunnen.

Dit denk ik, want anders kan het nooit kloppen natuurlijk.

Maar zoals gezegd, TS kan dit beter bij ING zelf navragen.

[rbaidjoe]

TS kan hiermee spelen:
https://www.berekenhet.nl...annuiteitenhypotheek.html

Eenmaal berekening invoeren met je originele hypotheek.
Eenmaal berekening invoeren met originele hypotheek minus 10% afgelost, en dan een lager rentepercentage invullen, horende bij de lagere risicoklasse, en een (op gevoel) kortere looptijd invoeren, bijvoorbeeld 27 jaar. Dan kijken of de bruto maandlasten lager, gelijk, of hoger zijn dan de originele hypotheekberekening.
Vanaf daar ga je spelen met de looptijd tot je bruto maandlasten ongeveer gelijk zijn als bij de originele hypotheekberekening. Dat zou je een indicatie moeten geven van de invloed op je looptijd.

Ik weet niet of je looptijd ook echt korter wordt gemaakt of dat ING ervanuit gaat dat je het verschil in oude en nieuwe maandlast zelfstandig periodiek extra aflost waardoor je hypotheek vanzelf eindigt overeenkomstig met de berekende kortere looptijd.

edit: met een fictieve hypotheeksom van 300.000, WOZ van 250.000, inkomen van 50k looptijd 30j, en een rente die van 2 naar 1.8% gaat kom ik op ee looptijd verkorting van ongeveer 5 jaar uit bij de 1e 10% extra aflossen.

[ Voor 10% gewijzigd door rbaidjoe op 01-09-2020 13:25 ]

[MrFl0ppY]

De beste keuze is vooral afhankelijk van wat je wilt bereiken.

Zo min mogelijk betalen voor de hypotheek: looptijd verkorten. Betekent simpelweg jaren geen rente betalen. Tevens het minste "risico" want de looptijd waarin iets je kan overkomen wordt verkleint. Betekent wel de hoogste maandlasten in een tijd waarin je misschien het minste verdient (t.o.v. de rest van je carrière)

Beste rendement: waarschijnlijk je geld beleggen/investeren en je hypotheek laten lopen. Anders het maandbedrag laten verlagen.

Het is een hele lastige berekening als je inflatie, HRA en mogelijk rendement op spaargeld meeneemt. Waarschijnlijk zal het op de looptijd ook niet zo heel veel uitmaken. Bovendien ga je waarschijnlijk straks ook meer verdienen dus wordt het hypotheekdeel in de totale maandelijkse uitgaven ook kleiner (dus makkelijker te betalen).

@EnerQi Die berekening is iets te simpel. De constructie van een annuitaire hypotheek is zo dat je op het begin een groot deel rente betaalt en slechts een klein deel aflossing. Die verhouding verandert ten gunste van de aflossing naarmate de rente zakt. Als TS nu ineens 10% aflost zakt de rente ook direct. Daardoor zal TS ook ineens meer gaan aflossen maandelijks. Bovendien kan de rente dalen doordat TS onder een bepaald LTV ratio komt en dus wederom minder rente gaat betalen.

[NESFreak]

Elke keer dat je 10% van de oorspronkelijke som aflost, dan gaat er geen 8.5 jaar vanaf. Als je dan 4 jaar achter elkaar 10% zou aflossen, dan zou je je dus 40% extra afgelost hebben en daarmee je hypotheek met 34 jaar verkort hebben.

Dit komt door de verhouding tussen aflossen en rente die in je maandbedrag zit. Als je in extra aflost, maar je maandbedrag het zelfde blijft, dan neemt bedrag waarover je rente betaalt af, en dus het bedrag dat je aflost gaat omhoog om in totaal weer op het zelfde bedrag uit te komen.

[Helnas]

Ik ben even in excel aan het rommelen om het overzichtelijk voor mezelf te maken, maar ik heb moeite om de aflossing van anuiteit te berekenen.
Is dit gewoon mijn maandbedrag pakken en daar de rente vanaf trekken of zit er meer achter?

[Tsurany]

Helnas schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 13:38:
Ik ben even in excel aan het rommelen om het overzichtelijk voor mezelf te maken, maar ik heb moeite om de aflossing van anuiteit te berekenen.
Is dit gewoon mijn maandbedrag pakken en daar de rente vanaf trekken of zit er meer achter?

Dat is correct. Annuiteit - rente = aflossing.

Wellicht is het interessanter om, in plaats van af te lossen, juist dat geld te gaan investeren. De netto rente is tegenwoordig zo laag dat aflossen weinig rendabel meer is.

[NESFreak]

elke maand betaal je aan rente het volgende:

restschuld * ((1 + rente%/100)^(1/12)-1)

restschuld * (rente%/100) / 12

Dus stel je hebt een restschuld van €123 456.00 en een rente van 1.6% per jaar, dan betaal je:

€123 456.00 * (1.016^(1/12)-1) = €163.41 aan rente.

€123 456.00 * 0.001333 = €164.57 aan rente.

Stel je betaald elke maand €264.57, dan is volgende maand je restschuld dus €100.00 lager. Je moet dan dus de formule opnieuw invullen en betaald vervolgens een beetje minder rente. En lost elke maand dus steeds een beetje meer af.

-edit- boefjes met rekentruukjes dlare in "Hypotheek aflossen vraag"

[ Voor 23% gewijzigd door NESFreak op 03-09-2020 15:53 ]

[Helnas]

@Tsurany Ik investeer momenteel 6000 euro per jaar in aandelen. Ben bezig om in de toekomst minder te werken, nu veel aflossen op de hypotheek maakt het mogelijk door mijn maandlasten omlaag te halen als ik de hypotheek snel afbetaal, of door maandelijks minder te betalen door afbetaling

[Tsurany]

Helnas schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 13:47:
@Tsurany Ik investeer momenteel 6000 euro per jaar in aandelen. Ben bezig om in de toekomst minder te werken, nu veel aflossen op de hypotheek maakt het mogelijk door mijn maandlasten omlaag te halen als ik de hypotheek snel afbetaal, of door maandelijks minder te betalen door afbetaling

Vanuit financieel oogpunt is het veel interessanter om die inleg in aandelen te verhogen dan om de hypotheek af te betalen. Een aflossing geeft een netto rendement van rond de 1% terwijl het te verwachten rendement van indexfondsen een stukje hoger ligt dan dat.

Het is wel meer risico maar ik zie, vanuit financieel oogpunt, weinig nut in het aflossen van een hypotheek.

[Helnas]

@EnerQi
10% is afbetalen is meer dan 10% in looptijd, omdat de rente in 1 klap minder is, maar je aflossing omhoog schiet en dit blijft elke maand meer worden.

[dlare]

Wanneer ik uit ga van de volgende situatie:
- 30 jaar annuitair
- looptijd 360 maanden (30 jaar)
- interest 0,25% per maand (3,00% per jaar nominaal; effectief meer dan 3% ivm 1,0025^12)
- leensom 100.000,-
Dan rolt daar een annuïteit uit van 421,60 per maand

Reken ik dit nogmaals uit met een leensom die 10% lager is, dus 90K ipv 100K, dan moet de looptijd terug naar 306 maanden om op hetzelfde maandbedrag uit te komen. De looptijd wordt hiermee dus 54 maanden ingekort, ofwel 4,5 jaar (= 15% van de resterende looptijd op moment van extra aflossing)

Echter, het verhaal wordt anders als je de aflossing later in de looptijd doet.
Stel dat je resterende looptijd bijvoorbeeld nog 180 maanden is (dus 15 jaar) en dat er inmiddels nog een restbedrag openstaat van 61.049,99. Ook daar hoort een annuïteit bij van 421,60.
Wanneer je nu 10% van de oorspronkelijke hoofdsom aflost (10.000 = 10% van 100K), dan moet de looptijd
met 35 maanden terug om op ongeveer hetzelfde maandbedrag te blijven. En dat is bijna 20% aftrek op de resterende looptijd.

E.e.a. hangt dus nogal af van hoelang de hypotheek al loopt en hoeveel er al is afgelost.

[ Voor 0% gewijzigd door dlare op 01-09-2020 13:56 . Reden: kleine typo in laatste zin ]

[m-vw]

In dit topic vind je veel informatie over de invloed van rente en aflossingen op looptijden en maandkosten.

Verder kunnen deze site of deze site je wellicht meer inzicht geven. Hebben ook een Excelbestand om te downloaden zodat je zelf kan zien wat de invloed van je keuzes is.

[ Voor 48% gewijzigd door m-vw op 01-09-2020 14:00 . Reden: 2 sites toegevoegd. ]

[Helnas]

Tsurany schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 13:50:
[...]

Vanuit financieel oogpunt is het veel interessanter om die inleg in aandelen te verhogen dan om de hypotheek af te betalen. Een aflossing geeft een netto rendement van rond de 1% terwijl het te verwachten rendement van indexfondsen een stukje hoger ligt dan dat.

Het is wel meer risico maar ik zie, vanuit financieel oogpunt, weinig nut in het aflossen van een hypotheek.

Klopt, zou dat graag willen maar kan niet.
Ik werk bij shell en je kan bij shell voor 6000 per jaar inleggen in hun aandelen plan.
Dan kopen ze op het eind van het jaar met je inleg, dat bedrag plus 15%.
Plus ze kopen het aan met de koers van 1 januari of 31 december, de laagste koers op die momenten.
Je betaald over de "winst" die je krijgt van de 15% plus de andere koers als de koers van januari lager was, wel belasting terug.

[Tsurany]

Helnas schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 13:53:
[...]


Klopt, zou dat graag willen maar kan niet.
Ik werk bij shell en je kan bij shell voor 6000 per jaar inleggen in hun aandelen plan.
Dan kopen ze op het eind van het jaar met je inleg, dat bedrag plus 15%.
Plus ze kopen het aan met de koers van 1 januari of 31 december, de laagste koers op die momenten.
Je betaald over de "winst" die je krijgt van de 15% plus de andere koers als de koers van januari lager was, wel belasting terug.

Er is meer dan Shell, je wilt daar juist meer diversificatie. Paar goede ETF's bijvoorbeeld.

[NESFreak]

Het staat je vrij om buiten de shell om zelf nog extra in aandelen te stoppen. Dat hoeft niet moeilijk te zijn.

Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9

Mocht je daar niet te veel tijd/aandacht/risico aan willen besteden zou je niet met losse aandelen bezig kunnen gaan, maar in fondsen kunnen investeren.
Je zou bijvoorbeeld bij degiro wat in de vanguard fondsen kunnen stoppen, of via je eigen bank wat in de Northern Trust fondsen.

Mocht je nog jaarruimte hebben zou je extra pensioen kunnen opbouwen. Bijvoorbeeld bij brandnewday.

Extra aflossen kan eigenlijk alleen uit als je binnenkort verwacht dat je inkomen significant minder word. Bijvoorbeeld omdat je met pensioen gaat.

Maar lees je altijd even in en luister niet blind naar wat iemand op internet zegt

[Helnas]

Ik ben even losgegaan in excel en kwam met de volgende waardes voor aflossen en de 900 per maand blijven betalen die ik al heb gedaan.

Niks aflossen, hypotheek loopt af op februari 2047.
10% nu aflossen, hypotheek loopt af op november 2043 = 3 jaar en 4 maanden eraf
nog 10% over 12 maanden, hypotheek loopt af op September 2040. = 3 jaar en 2 maanden eraf.

Vraag me nu wel af wat in de offerte gaat staan die ing opstuurt, over de telefoon hadden ze het over meer dan 100 maanden eraf, ben benieuwd.
Misschien nemen ze hier ook het bouwdepot mee in, die we niet helemaal hebben opgenomen.

[Helnas]

NESFreak schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 14:04:
Het staat je vrij om buiten de shell om zelf nog extra in aandelen te stoppen. Dat hoeft niet moeilijk te zijn.

Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 9

Mocht je daar niet te veel tijd/aandacht/risico aan willen besteden zou je niet met losse aandelen bezig kunnen gaan, maar in fondsen kunnen investeren.
Je zou bijvoorbeeld bij degiro wat in de vanguard fondsen kunnen stoppen, of via je eigen bank wat in de Northern Trust fondsen.

Mocht je nog jaarruimte hebben zou je extra pensioen kunnen opbouwen. Bijvoorbeeld bij brandnewday.

Extra aflossen kan eigenlijk alleen uit als je binnenkort verwacht dat je inkomen significant minder word. Bijvoorbeeld omdat je met pensioen gaat.

Maar lees je altijd even in en luister niet blind naar wat iemand op internet zegt

Mijn idee was meer mijn hypotheek zo snel mogelijk aflossen. en dan op een mooi moment aandelen uitbetalen, dan met dat geld een aanbetaling doen op een nieuw huis en dat verhuren, zo snel mogelijk af betalen en zo cash flow te genereren.
Maar dat is voor een ander topic en nog lang niet van toepassing

[D-dark]

De andere optie is je maandbedrag naar beneden laten bijstellen en de looptijd identiek houden.
Voordeel is dat mocht het ooit financiëel tegenzitten je lagere maandlasten hebt.
Blijft het financiëel goed gaan dan gebruik je het verschil in maandlasten zonder extra aflossing vs huidige maandlasten om extra te gaan aflossen.

[Christiaan676]

Helnas schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 14:15:
Ik ben even losgegaan in excel en kwam met de volgende waardes voor aflossen en de 900 per maand blijven betalen die ik al heb gedaan.

Niks aflossen, hypotheek loopt af op februari 2047.
10% nu aflossen, hypotheek loopt af op november 2043 = 3 jaar en 4 maanden eraf
nog 10% over 12 maanden, hypotheek loopt af op September 2040. = 3 jaar en 2 maanden eraf.

Vraag me nu wel af wat in de offerte gaat staan die ing opstuurt, over de telefoon hadden ze het over meer dan 100 maanden eraf, ben benieuwd.
Misschien nemen ze hier ook het bouwdepot mee in, die we niet helemaal hebben opgenomen.

Wat over is in her bouwdepot wordt meestal afgelost op de lening. Let daar bij op dat het vaak wel mee telt in wat je maximaal per jaar mag aflossen.

[ASW1]

Ik begrijp de vraag niet helemaal; kun je bij een extra aflossing kiezen tussen looptijdverkorting en verlaging van je maandbedrag met gelijkblijvende looptijd?
Heb nog nooit van die eerste optie gehoord, heb meermaals extra afgelost maar nooit die optie gekregen. (niet bij ING)

[ Voor 23% gewijzigd door ASW1 op 01-09-2020 20:38 ]

[Ozzie]

Ik heb eind vorig jaar en begin dit jaar flink afgelost op mijn hypotheek vanwege een schenking. Deze moest ik dus gebruiken voor het aflossen van mijn hypotheek. Ik heb uiteindelijk gekozen voor een kortere looptijd. In ons geval zijn we daardoor 12 jaar. (148 maanden) eerder klaar met aflossen.

Vanwege de aflossing zijn we natuurlijk eerder klaar, maar doordat bij een annuïteiten hypotheek het maandbedrag gelijk blijft ga je elke maand meer aflossen waardoor dat uiteindelijk flink aantikt. Dat scheelt zo enorm veel in de rente die je betaald over het resterende bedrag dat het mijn inziens wel de moeite waard is.

Ik heb een hele uitgebreide excel sheet gemaakt waarin alles staat, in ons geval scheelt het uiteindelijk ongeveer 30k aan ontvangen HRA. Maar in totaal is onze hypotheek uiteindelijk ~50k goedkoper dat zonder de extra aflossing.

[TheGhostInc]

Helnas schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 14:15:
Niks aflossen, hypotheek loopt af op februari 2047.
10% nu aflossen, hypotheek loopt af op november 2043 = 3 jaar en 4 maanden eraf
nog 10% over 12 maanden, hypotheek loopt af op September 2040. = 3 jaar en 2 maanden eraf.

Als je geen NHG hebt, dan heb je schuld-marktwaardeopslagen en -kortingen.

Dat kan vrij hard gaan, 0,2-0,3% bij een 10% verbetering van de schuld-marktwaarde verhouding is mogelijk, helemaal als je hypotheek al loopt en je sowieso al vlak bij de volgende staffel zat kan de stap groot zijn (dan verbeter je misschien wel 15% in verhouding).
Tel je die winst mee, dan kom je waarschijnlijk veel dichter in de buurt van de ING getallen. Maar dan moet je geen NHG hebben

[Ozzie]

ASW1 schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 20:37:
Ik begrijp de vraag niet helemaal; kun je bij een extra aflossing kiezen tussen looptijdverkorting en verlaging van je maandbedrag met gelijkblijvende looptijd?
Heb nog nooit van die eerste optie gehoord, heb meermaals extra afgelost maar nooit die optie gekregen. (niet bij ING)

Misschien verschilt het per hypotheekverstrekker, maar in mijn geval bij Nationale Nederlanden kan je inderdaad bij een extra aflossing kiezen of je die wil gebruiken om je looptijd te verkorten of je maandbedrag te verlagen. Looptijd verkorten geeft altijd het hoogste rendement want je betaald minder rente. Maar een lager maandbedrag kan ook fijn zijn natuurlijk.

[DjoeC]

@Helnas Ik ben zelf iemand die van aflossen (beter: geen schulden) houd zonder de formele looptijd aan te passen. Wij betalen dus elke maand extra aflossing en zijn jaren eerder klaar. Daarna is het huis 100% van ons. Voordeel: als er finaniceele tegenwind komt kun je de extra aflossing stoppen en hopelijk toch gewoon in je huis blijven wonen.

Renteaftrek: Levert je geen cent op. 1 euro rente = 50 cent HRA. Je bent alsnog 50 cent uit eigen portemonnee kwijt. Bij geen rente houdt je dus 50 cent over voor andere leuke dingen. Plusje voor aflossen. O ja, en ander voordeel: Als je hypotheekrente aftrek lager is dan het huurwaardeforfait gaat het huurwaardeforfait naar beneden, overigens wordt dit net als de HRA aftrek ook afgebouwd.

Aandelen: Ik ben geen beleggingsadviseur en ik geloof de anderen die er iets over gezegd hebben ook niet. Dat gezegd hebbend: Shell is een vrij stabiel bedrijf dat dit jaar een flinke klap heeft gehad. Niks sexy aan maar gewoon redelijk betrouwbaar. Daarin investeren kan - als je een lange horizon hebt - zeker geen kwaad na de koersdaling. Aan de andere kant: de beurs staat zonder goeie reden heel erg hoog. Persoonlijk verwacht ik de komende paar jaar een sterke daling.... Het kan niet zo zijn dat bedrijven als Apple, Google, Zoom, Facebook, Amazon bij elkaar een beurswaarde (= verwachte toekomstige winst) van honderden euro's per wereldburger waard zijn. Ik zou niet zomaar op de beurs gaan investeren zonder eerst de boeken van Warren Buffett te lezen: "Begrijp het bedrijf waar je in investeert".

[ASW1]

Ozzie schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 20:58:
[...]


Misschien verschilt het per hypotheekverstrekker, maar in mijn geval bij Nationale Nederlanden kan je inderdaad bij een extra aflossing kiezen of je die wil gebruiken om je looptijd te verkorten of je maandbedrag te verlagen. Looptijd verkorten geeft altijd het hoogste rendement want je betaald minder rente. Maar een lager maandbedrag kan ook fijn zijn natuurlijk.

Leen bij ABN-AMRO en heb die optie niet om de looptijd te bekorten. Raar.

[WhySoSerious]

Ozzie schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 20:58:
[...]


Misschien verschilt het per hypotheekverstrekker, maar in mijn geval bij Nationale Nederlanden kan je inderdaad bij een extra aflossing kiezen of je die wil gebruiken om je looptijd te verkorten of je maandbedrag te verlagen. Looptijd verkorten geeft altijd het hoogste rendement want je betaald minder rente. Maar een lager maandbedrag kan ook fijn zijn natuurlijk.

Heb je hier wat cijfers voor? Tot nu toe altijd gekozen voor lagere maandlasten om zo nog meer te kunnen aflossen, maar dit alternatief nooit bedacht eigenlijk. 4,1% annuïtair.

[Anoniem: 677216]

NESFreak schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 13:46:
elke maand betaal je aan rente het volgende:

restschuld * ((1 + rente%/100)^(1/12)-1)

Dus stel je hebt een restschuld van €123 456.00 en een rente van 1.6% per jaar, dan betaal je:

€123 456.00 * (1.016^(1/12)-1) = €74.24 aan rente.

Stel je betaald elke maand €174.24, dan is volgende maand je restschuld dus €100.00 lager. Je moet dan dus de formule opnieuw invullen en betaald vervolgens een beetje minder rente. En lost elke maand dus steeds een beetje meer af.

Je maakt het te moeilijk (en daardoor fout). De maandrente is gewoon de jaarrente/12.
Wat jij berekent is correct als je rente over rente zou betalen. Maar aangezien je de rente maandelijks betaalt, is er helemaal geen rente over rente.

[Helnas]

ASW1 schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 20:37:
Ik begrijp de vraag niet helemaal; kun je bij een extra aflossing kiezen tussen looptijdverkorting en verlaging van je maandbedrag met gelijkblijvende looptijd?
Heb nog nooit van die eerste optie gehoord, heb meermaals extra afgelost maar nooit die optie gekregen. (niet bij ING)

Dit vertelde ze me bij het afsluiten bij de hypotheek.
Op internet kan je alleen maandlasten omlaag halen, dus na een telefoontje gingen ze de berekening maken wat het in looptijd scheelt als mijn maandbedrag hetzelfde blijft.

[dlare]

Anoniem: 677216 schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 22:23:
[...]

Je maakt het te moeilijk (en daardoor fout). De maandrente is gewoon de jaarrente/12.
Wat jij berekent is correct als je rente over rente zou betalen. Maar aangezien je de rente maandelijks betaalt, is er helemaal geen rente over rente.

Banken tonen bij hypotheken en andere leningen vaak de nominale rente en bij spaarrekeningen en deposito's vaak de reële rente.
3,00% nominaal = 3,041596% reeel.
Is dus niet perse een kwestie van goed of fout, maar hangt van de rentedefinitie af.
De reden dat de meeste banken de 2 varianten beiden gebruiken moge duidelijk zijn:
Bij een hypotheek willen ze een zo lag mogelijke rente tonen.
Bij spaarrekeningen een zo hoog mogelijke.
Marketing...

[Helnas]

DjoeC schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 21:27:
@Helnas Ik ben zelf iemand die van aflossen (beter: geen schulden) houd zonder de formele looptijd aan te passen. Wij betalen dus elke maand extra aflossing en zijn jaren eerder klaar. Daarna is het huis 100% van ons. Voordeel: als er finaniceele tegenwind komt kun je de extra aflossing stoppen en hopelijk toch gewoon in je huis blijven wonen.

Als je aflost zonder de looptijd aan te passen dan ben je niet jaren eerder klaar, je gaat alleen minder betalen per maand.
Ik wil wel jaren eerder klaar zijn dus heb de vraag bij ing gelegt wat het scheelt in tijden als ik het maandbedrag even hoog houdt.

Ik heb trouwens een rente van 1.44%, net afgesloten.

[Helnas]

ASW1 schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 21:42:
[...]

Leen bij ABN-AMRO en heb die optie niet om de looptijd te bekorten. Raar.

Heb je dit nagevraagd?

Bij ING wordt er standaard ook maandlasten omlaag gebracht ipv looptijd verkorten.
Looptijd verkorten brengt de bank minder geld op dus ik denk dat ze je hier zelf niet op attenderen.

[Helnas]

Ozzie schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 20:51:
Ik heb eind vorig jaar en begin dit jaar flink afgelost op mijn hypotheek vanwege een schenking. Deze moest ik dus gebruiken voor het aflossen van mijn hypotheek. Ik heb uiteindelijk gekozen voor een kortere looptijd. In ons geval zijn we daardoor 12 jaar. (148 maanden) eerder klaar met aflossen.

Hoeveel % van de nog lopende hypotheek heb je afgelost en hoelang liep de hypotheek al?
Bij hogeren rente % zal het meer schelen dan bij mijn 1.44%, dat snap ik.

[ Voor 6% gewijzigd door Helnas op 02-09-2020 00:01 ]

[ASS-Ware]

EnerQi schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 12:59:
Belastingtechnisch:
Door HRA is het van belang om zo'n hoog mogelijk rente te betalen, krijg je veel terug.

Wat een kul argument.
Je krijgt maar een deel van de rente terug he, de rest is weggegooid geld.
Meer rente betalen is meer geld weggooien.
Als je 500 euro rente betaalt per maand, dan krijg je anno 2020 nog maar 46%, dus betaal je netto 270 euro.
Als je 450 euro rente betaalt per maand, dan krijg je anno 2020 nog maar 46%, dus betaal je netto 243 euro.
Het verschil is niet groot, maar bruto minder rente betalen is netto minder geld weggooien.

[ Voor 4% gewijzigd door ASS-Ware op 02-09-2020 01:45 ]

[ASS-Ware]

Helnas schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 13:38:
Ik ben even in excel aan het rommelen om het overzichtelijk voor mezelf te maken, maar ik heb moeite om de aflossing van anuiteit te berekenen.
Is dit gewoon mijn maandbedrag pakken en daar de rente vanaf trekken of zit er meer achter?

annuiteit = ((((bedrag)*renteperc)/12)/(1-(1+renteperc/12)^-((jaren*12))))
De annuiteit is het bruto bedrag van aflossing + rente die je elke maand betaalt.
Elke maand los je een beetje af en gaat de rente dus omlaag en de aflossing omhoog.

[Anoniem: 677216]

dlare schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 23:56:
[...]


Banken tonen bij hypotheken en andere leningen vaak de nominale rente en bij spaarrekeningen en deposito's vaak de reële rente.
3,00% nominaal = 3,041596% reeel.
Is dus niet perse een kwestie van goed of fout, maar hangt van de rentedefinitie af.
De reden dat de meeste banken de 2 varianten beiden gebruiken moge duidelijk zijn:
Bij een hypotheek willen ze een zo lag mogelijke rente tonen.
Bij spaarrekeningen een zo hoog mogelijke.
Marketing...

Het ging me om het rekenvoorbeeld waar de jaarrente van de hypotheek op de verkeerde manier wordt omgerekend in een maandrente. Als je die berekening toepast om je eigen hypotheek na te rekenen, krijg je het nooit kloppend.
Banken vermelden overigens ook het JKP, maar ik heb hier nog nooit iemand daadwerkelijk mee zien rekenen - logisch, want met de jaarrente rekenen is veel makkelijker.

[Rubbergrover1]

ASW1 schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 21:42:
[...]

Leen bij ABN-AMRO en heb die optie niet om de looptijd te bekorten. Raar.

Dat kan. Niet alle geldverstrekkers hebben de zelfde hypotheekvoorwaarden. Zo raar is dat niet. Zulke verschillen in voorwaarden kunnen zaken zijn waar je tegenaan loopt als je 'willekeurig' kiest voor de verstrekker met de laagste rente.

[Anoniem: 677216]

ASS-Ware schreef op woensdag 2 september 2020 @ 01:50:
[...]

annuiteit = ((((bedrag)*renteperc)/12)/(1-(1+renteperc/12)^-((jaren*12))))
De annuiteit is het bruto bedrag van aflossing + rente die je elke maand betaalt.
Elke maand los je een beetje af en gaat de rente dus omlaag en de aflossing omhoog.

Oeps

[ Voor 9% gewijzigd door Anoniem: 677216 op 02-09-2020 20:57 ]

[m-vw]

ASW1 schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 21:42:
[...]

Leen bij ABN-AMRO en heb die optie niet om de looptijd te bekorten. Raar.

Op de site van de bank is het wel te vinden hoor.

Overigens is er vorig jaar een klacht ingediend door iemand omdat ze in de reklames enkel de lagere maandlasten noemen die minder voordelig zijn voor de klant.

Long story short: Neem contact op met bank.

[Ozzie]

WhySoSerious schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 22:16:
[...]


Heb je hier wat cijfers voor? Tot nu toe altijd gekozen voor lagere maandlasten om zo nog meer te kunnen aflossen, maar dit alternatief nooit bedacht eigenlijk. 4,1% annuïtair.

Ik heb het even wat getallen ingevuld in mijn spreadsheet. Ik ben in dit geval uitgegaan van een hypotheek van 200k met een rente van 4,1%. Dat geeft de volgende resultaten bij een extra aflossing van 10k

Huidige situatie:
Hypotheekbedrag: €200.000,00
Aantal (resterende) termijnen: 360
Maandbedrag: €966,40
Totale kosten: €347.902,83
Totaal te ontvangen HRA: €59.752,74
Netto kosten: €88.150,09

Lager maandbedrag:
Hypotheekbedrag: 190k
Aantal (resterende) termijnen: 360
Maandbedrag: €918,08
Totale kosten: €330.507,69
Totaal te ontvangen HRA: €56.765,11
Netto kosten: €83.742,58
- Dus uiteindelijk ben je netto 4.407,51 goedkoper uit.

Kortere looptijd
Hypotheekbedrag: 190k
Aantal (resterende) termijnen: 327
Maandbedrag: €965,74*
Totale kosten: €315.796,06
Totaal te ontvangen HRA: €50.821,61
Netto kosten: €74.974,45
- Dus uiteindelijk ben je netto 13.175,64 goedkoper uit.

* Het maandbedrag komt in dit geval niet helemaal overeen omdat ik anders een gebroken maand erin moest verwerken en dat werkt niet zo lekker in mijn spreadsheet.

Nou gaat het in dit geval om een extra aflossing helemaal aan het begin van de looptijd, dus zijn de verschillen enorm. Als je wil kan ik mijn spreadsheet delen, dan kan je zelf wat getallen invullen en de verschillen zien voor jou exacte situatie. Het is alleen wel in google drive dus dan moet ik even uitzoeken hoe ik dat kan delen zonder dat ik de gegevens kan zien die jij invult enzo

Helnas schreef op woensdag 2 september 2020 @ 00:01:
[...]


Hoeveel % van de nog lopende hypotheek heb je afgelost en hoelang liep de hypotheek al?
Bij hogeren rente % zal het meer schelen dan bij mijn 1.44%, dat snap ik.

In ons geval ging het om de maximale belastingvrije schenking van ~102k op een nog openstaand hypotheekbedrag van ~277k bij een rente van 3% dus dat zal aanzienlijk meer schelen dan bij een rente van 1,44%. Onze hypotheek liep op dat moment ongeveer 4.5 jaar.
Wij gingen dus van de ene op de andere maand een rente van €679,60 en een aflossing van €679,60 naar een rente van €426,68 en een aflossing van €829,47. En aangezien het een annuitaire lening is word dat bedrag aflossing elke maand iets hoger en de verschuldigde rente iets lager.

[ Voor 3% gewijzigd door Ozzie op 02-09-2020 09:49 ]

[WhySoSerious]

Ozzie schreef op woensdag 2 september 2020 @ 09:46:
[...]


Ik heb het even wat getallen ingevuld in mijn spreadsheet. Ik ben in dit geval uitgegaan van een hypotheek van 200k met een rente van 4,1%. Dat geeft de volgende resultaten bij een extra aflossing van 10k

Huidige situatie:
Hypotheekbedrag: €200.000,00
Aantal (resterende) termijnen: 360
Maandbedrag: €966,40
Totale kosten: €347.902,83
Totaal te ontvangen HRA: €59.752,74
Netto kosten: €88.150,09

Lager maandbedrag:
Hypotheekbedrag: 190k
Aantal (resterende) termijnen: 360
Maandbedrag: €918,08
Totale kosten: €330.507,69
Totaal te ontvangen HRA: €56.765,11
Netto kosten: €83.742,58
- Dus uiteindelijk ben je netto 4.407,51 goedkoper uit.

Kortere looptijd
Hypotheekbedrag: 190k
Aantal (resterende) termijnen: 327
Maandbedrag: €965,74*
Totale kosten: €315.796,06
Totaal te ontvangen HRA: €50.821,61
Netto kosten: €74.974,45
- Dus uiteindelijk ben je netto 13.175,64 goedkoper uit.

* Het maandbedrag komt in dit geval niet helemaal overeen omdat ik anders een gebroken maand erin moest verwerken en dat werkt niet zo lekker in mijn spreadsheet.

Nou gaat het in dit geval om een extra aflossing helemaal aan het begin van de looptijd, dus zijn de verschillen enorm. Als je wil kan ik mijn spreadsheet delen, dan kan je zelf wat getallen invullen en de verschillen zien voor jou exacte situatie. Het is alleen wel in google drive dus dan moet ik even uitzoeken hoe ik dat kan delen zonder dat ik de gegevens kan zien die jij invult enzo

toon volledige bericht

Zou heel mooi zijn als dit blijkt te kloppen. Vooral omdat we structureel meer sparen dan de 10% die we maximaal boetevrij mogen aflossen

Anders even downloaden en mailen

[Ozzie]

Voor wie geïnteresseerd is:
https://docs.google.com/s...HIeNE/edit#gid=1520843506

Je kan via het menu een kopie maken naar je eigen drive, of downloaden als excel bestand en ik zie nu trouwens dat de berekeningen voor HRA niet helemaal kloppen want die gaan nog uit van een inkomstenbelasting van 40,4% terwijl dat inmiddels veranderd is. Maar dat kan je eenvoudig aanpassen.

Schrik niet want het zijn een hoop getallen. Ik heb dit gemaakt toen mijn vrouw en ik zelf bezig waren met een hypotheek krijgen omdat ik meer inzicht wilde in mijn maandlasten dan een hypotheekadviseur me kon geven.

Als je ergens halverwege je bedrag wil aanpassen moet je de formule voor die maand in kolom D aanpassen en daar het bedrag vanaf trekken dat je wil aflossen. Bijvoorbeeld in D32 kan je dat dan aanpassen.

code:

Van:
=$D31*(1+($B$4/100/12))-$B$6
Naar:
=($D31-10000)*(1+($B$4/100/12))-$B$6

En als je dan wil zien wat het totaal word met kortere looptijd moet je het getal bij looptijd verlagen totdat het maandbedrag weer gelijk is met wat je nu betaald. Onderin de sheet moet je dan de rijen die negatief worden verwijderen want anders kloppen de totaal berekeningen niet

[ Voor 13% gewijzigd door Ozzie op 02-09-2020 10:04 ]

[Rubbergrover1]

WhySoSerious schreef op woensdag 2 september 2020 @ 09:55:
[...]

Anders even downloaden en mailen

Als je Excel hebt is het niet heel complex om zelf zo'n sheet te bouwen. Dan begrijp je ook beter de achterliggende systematiek. In Excel heb je de standaardfunctie 'BET()' die op basis van geleend bedrag, rente en looptijd bepaalt wat de maandelijkse annuïteit is. Dan maak je een kolommetje van bv. 360 regels waarin je iedere maand het vorige maandbedrag van de schuld * 1+rente min annuïteit doet, en je ziet precies het verloop van je hypotheekschuld.

Bij extra aflossingen kun je ofwel het bedrag in de BET-functie aanpassen (geeft je lagere maandlasten) ofwel je past het bedrag in een van de 360 regels van het verloop van de hypotheekschuld aan (geeft je kortere looptijd).

[DjoeC]

Helnas schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 23:57:
[...]


Als je aflost zonder de looptijd aan te passen dan ben je niet jaren eerder klaar, je gaat alleen minder betalen per maand.
Ik wil wel jaren eerder klaar zijn dus heb de vraag bij ing gelegt wat het scheelt in tijden als ik het maandbedrag even hoog houdt.

Ik heb trouwens een rente van 1.44%, net afgesloten.

Niet helemaal waar. Ik heb het maandbedrag op laten hogen en vast laten zetten op een hoger vast bedrag. Dat betekent ook dat de maandelijkse rente sneller daalt en het aflossingsbedrag maandelijks sneller stijgt. Als je bank dat niet wil kun je altijd middels een geschedulede automatische overboeking elke maand zelf een extra bedrag overmaken (maximum per jaar afhankelijk van je voorwaarden ergens tussen 10-20% van de hoofdsom). Netto ben ik na 20 jaar oid klaar ipv na 30 jaar.

Nog een tip: Koppel de levensverzekering los van je hypotheek. Dat kan want anders is het koppelverkoop en dat is in Nederland verboden. Reden: In de annuiteit zit de verzekeringspremie verrekend over de lange looptijd ofwel bij extra aflossing (lager risicobedrag) betaal je teveel premie..... Ook zou de bank geen verzekering mogen eisen vanaf het moment dat de restschuld onder de executiewaarde daalt. Voor ons speelde mee dat we een levensverzekering met een gelijkblijvend bedrag wilden: hoog genoeg voor de hypotheek en voor latere jaren als 1 van twee partners niet zou werken een buffer voor moeilijke tijden. Extra voordeel: je kunt later opnieuw wisselen van maatschappij als de premies daar aanleiding toe geven.

Mijn onderhandelingen waren een aantal jaren geleden ik kan dus niet zeggen wat momenteel de onderhandelingsruimte is en hoe hard je er zelf in wilt gaan. Verzekering is risicobeperking voor de bank. Die mogen ze dus eisen als ze het risico lopen dat de waarde van het pand niet de (rest)schuld dekt. Ze mogen NIET eisen dat je de verzekering bij dezelfde bank (bijv Rabo -> Interpolis) afsluit.

[Anoniem: 677216]

DjoeC schreef op woensdag 2 september 2020 @ 10:54:
[...]


Niet helemaal waar. Ik heb het maandbedrag op laten hogen en vast laten zetten op een hoger vast bedrag. Dat betekent ook dat de maandelijkse rente sneller daalt en het aflossingsbedrag maandelijks sneller stijgt. Als je bank dat niet wil kun je altijd middels een geschedulede automatische overboeking elke maand zelf een extra bedrag overmaken (maximum per jaar afhankelijk van je voorwaarden ergens tussen 10-20% van de hoofdsom). Netto ben ik na 20 jaar oid klaar ipv na 30 jaar.

Niet bij elke hypotheekverstrekker kan je zelf via een overboeking extra aflossen.
Bij ABN (en zo zijn er nog meer) kan je alleen via de internetbankieren-omgeving extra aflossen. Niet enorm veel moeite, maar je kan het niet automatiseren.

[Fr33z]

ik denk dat je de antwoorden hierboven kunt samenvatten als:

- ja looptijd verkorting levert een grotere besparing op dan maandbedrag verlagen
- exact hoe groot de besparing is hangt van zaken als renteperecentage af
- HRA / rente-aftrek is bullshit om mee te nemen in dit soort overwegingen, minder rente betalen is minder kosten en daar gaat langer/meer HRA krijgen niks aan veranderen

De tip van @D-dark vind ik een hele sterke:
- betaal gewoon extra af wanneer je kunt/wilt en met lager maandbedrag, zet het verschil opzij en los daarmee jaarlijks extra af. Tadaaa, beide opties in 1 met flexibiliteit.

[Helnas]

Fr33z schreef op woensdag 2 september 2020 @ 11:32:

De tip van @D-dark vind ik een hele sterke:
- betaal gewoon extra af wanneer je kunt/wilt en met lager maandbedrag, zet het verschil opzij en los daarmee jaarlijks extra af. Tadaaa, beide opties in 1 met flexibiliteit.

Het probleem daarvan vind ik, dat als ik 25k aflos, 10% op mijn hypotheek en de looptijd hetzelfde hou, ik maar 50 per maand minder ga betalen.
Als ik het jaar daarna die 600 euro (50 per maand) extra aflos op de hypotheek, dan zie ik geen verschil meer.
Het gevoel van meer besparen op de gehele hypotheek vind ik zelf fijner.
Plus als je elke maand evenveel blijft betalen, dan los je automatisch meer af per maand

Als je 25000 aflost om elke maand 50 euro extra te hebben omdat je anders niet rondkomt dan kan je beter die 25k als reserve houden denk ik.

[ Voor 8% gewijzigd door Helnas op 02-09-2020 12:19 ]

[Helnas]

TheGhostInc schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 20:53:
[...]
Maar dan moet je geen NHG hebben

Heb ik wel, heb ook een rente van 1.44% dus zie die rente niet snel nog omlaag gaan.

[RM-rf]

EnerQi schreef op dinsdag 1 september 2020 @ 12:59:
Belastingtechnisch:
Door HRA is het van belang om zo'n hoog mogelijk rente te betalen, krijg je veel terug. Hou hierbij rekening dat niet betalen van rente goedkoper is ;-)

Je krijgt enkel een deel van je geld van de belastingen terug, dat je aan rente betaald hebt.

Je wint dus eigenlijk niet werkelijk iets aan het meer rente betalen, integendeel zelfs, uiteindelijk betaal je altijd meer rente dan dat je terugkrijgt van de belasting...

Als je eerst 100 euro aan rente betaald kun je tussen de 50 en 30 euro terugkrijgen..
als je bv slechts 50 euro rente betaald, krijg je dan wel slechts 25 tot 15 euro terugkrijgen, maar je hebt dus ook 50 euro aan de mindere rente die je moet betalen.

Het is enkel werkelijk gunstig als je andere kredieten zou hebben of bv een lage buffer hebt en dus een zeker risico dat je extra kredieten you moeten afsluiten voor sommige kosten.
In dat geval is een hypotheek gewoon de meest gunstige leenvorm én heeft dit een leuk belastingvoordeel erbovenop waardoor de effectieve rentelast nóg lager wordt.

Maar het is onjuist te stellen dat door méér rente te gaan betalen, je een financieel voordeel zou hebben aan belastingteruggave

[Nuevocasa]

RM-rf schreef op woensdag 2 september 2020 @ 12:32:
[...]


je krijgt enkel een deel van je geld van de belastingen terug, dat je aan rente betaald hebt.

je wint dus eigenlijk niet werkelijk iets aan het meer rente betalen, integendeel zelfs, uiteindelijk betaal je altijd meer rente dan dat je terugkrijgt van de belasting...

als je eerst 100 euro aan rente betaald kun je tussen de 50 en 30 euro terugkrijgen..
als je bv slechts 50 euro rente betaald, krijg je dan wel slechts 25 tot 15 euro terugkrijgen, maar je hebt dus ook 50 euro aan de mindere rente die je moet betalen.


Het is enkel werkelijk gunstig als je andere kredieten you hebben of bv een lage buffer hebt en dus een zeker risico dat je extra kredieten you moeten afsluiten voor sommige kosten...
In dat geval is een hypotheek gewoon de meest gunstige leenvorm én heeft dit een leuk belastingvoordeel erbovenop waardoor de effectieve rentelast nóg lager wordt.


maar het is onjuist te stellen dat door méér rente te gaan betalen, je een financieel voordeel zou hebben aan belastingteruggave

toon volledige bericht

Tenzij je nog een ouderwetse spaarhypotheek hebt van voor 2013

[kizke]

Ik denk dat dit wel momenteel de keuze voor lineair, annuïteiten kan beïnvloeden. Momenteel heb je nog een redelijke HRA (38%?), wat afgebouwd wordt. Dus nu (extra) veel rente betalen, en later minder kan voordeliger uitpakken.

[Nuevocasa]

kizke schreef op woensdag 2 september 2020 @ 12:48:
Ik denk dat dit wel momenteel de keuze voor lineair, annuïteiten kan beïnvloeden. Momenteel heb je nog een redelijke HRA (38%?), wat afgebouwd wordt. Dus nu (extra) veel rente betalen, en later minder kan voordeliger uitpakken.

Zo zit ik nu te twijfelen om een boete te betalen voor het aanpassen van mijn rente.... is wel 14k maar krijg daar dan ruim 6k van terug. Dmv lagere rente heb ik dat in 4 jaar terugverdiend. Huidige hypotheek loopt nog 6 jaar. Twijfel alleen wel, zou natuurlijk zonde zijn als wij besluiten om over 2-3 jaar te verhuizen
Het gaat in best grote stappen naar beneden de HRA.

[ASW1]

m-vw schreef op woensdag 2 september 2020 @ 08:34:
[...]


Op de site van de bank is het wel te vinden hoor.

Overigens is er vorig jaar een klacht ingediend door iemand omdat ze in de reklames enkel de lagere maandlasten noemen die minder voordelig zijn voor de klant.

Long story short: Neem contact op met bank.

Gadverdamme wat een eikels. Ben ik er 2x toch mooi ingestonken.

[migjes]

Helnas schreef op woensdag 2 september 2020 @ 12:16:
[...]


Het probleem daarvan vind ik, dat als ik 25k aflos, 10% op mijn hypotheek en de looptijd hetzelfde hou, ik maar 50 per maand minder ga betalen.
Als ik het jaar daarna die 600 euro (50 per maand) extra aflos op de hypotheek, dan zie ik geen verschil meer.
Het gevoel van meer besparen op de gehele hypotheek vind ik zelf fijner.
Plus als je elke maand evenveel blijft betalen, dan los je automatisch meer af per maand

Als je 25000 aflost om elke maand 50 euro extra te hebben omdat je anders niet rondkomt dan kan je beter die 25k als reserve houden denk ik.

ik snap dat je dit als bijna niet interessant ziet.
ik heb dit dus wel gedaan (met wel heel andere getallen, kreeg 100k€ van ouders op een hypo van 162k€ en 5,2% rente).
mijn berekening toen was dat ik dan de hypotheek in 15 jaar zou aflossen.
maar heb er nog wat extra bij gedaan, en toen zat ik na 10 jaar zonder hypotheek.

het is toch interessant om zo te kijken.
nu is 600€ aflossen natuurlijk pinda's, beter is denken in 1k€ getallen, misschien kun je 2k€ per jaar aflossen als je wat geld over hebt.
en dan gaat het wel harder en harder.
(ik zelf heb elk jaar het geld wat ik uitspaarde door dat ik zonnepanelen heb er ook in gegooid.)

maar of het veel uit maakt dat je de looptijd verkort van je hypotheek of dat je een lager maand bedrag betaald.
het zal allemaal niet zo heel veel uit maken, meer een persoonlijke mening als een vast staand feit.
(wie weet hoe de hypotheek rente aftrek er over een paar jaar uit zal zien b.v.
je kunt nu geen enkele berekening maken over wat er in de toekomst misschien gebeurd. )

wel kan ik je vertellen, dat als je net als ik heel je hypotheek afbetaald hebt en geen energie rekening meer.
dat je dan elke maand geld over hebt, je weet bijna niet meer waaraan je het moet uitgeven.
(ook corona maakte dat erg lastig afgelopen maanden, geen kroeg,niet uit eten geen vakantie etc etc..
heb maar een elektrische boiler gekocht om zo nog minder energie rekening te hebben.
het word steeds meer zoeken naar doelen om het uit te kunnen geven.
we zoeken nu naar een spaar belegging of zo iets, gewoon om een beetje gewend te blijven aan maandelijkse hypo/betalingen. )

[Wilke]

migjes schreef op woensdag 2 september 2020 @ 14:03:
wel kan ik je vertellen, dat als je net als ik heel je hypotheek afbetaald hebt en geen energie rekening meer.
dat je dan elke maand geld over hebt, je weet bijna niet meer waaraan je het moet uitgeven.
(ook corona maakte dat erg lastig afgelopen maanden, geen kroeg,niet uit eten geen vakantie etc etc..

Begin aan kinderen, probleem opgelost

Maar dit is natuurlijk het goede soort probleem om te hebben

[ASS-Ware]

Anoniem: 677216 schreef op woensdag 2 september 2020 @ 08:13:
[...]

Dit klopt niet, zie Anoniem: 677216 in "Hypotheek aflossen vraag"

Het klopte exact met mijn vorige en mijn huidige annuiteitenhypotheek, de formule is correct.
Geef mij het hypotheekbedrag en rentepercentage maar, dan reken ik het wel voor.

[Anoniem: 677216]

ASS-Ware schreef op woensdag 2 september 2020 @ 20:50:
[...]

Het klopte exact met mijn vorige en mijn huidige annuiteitenhypotheek, de formule is correct.
Geef mij het hypotheekbedrag en rentepercentage maar, dan reken ik het wel voor.

Oeps, ik had verkeerd gelezen en dacht dat je incorrect van jaar- naar maandrente rekende (zoals waar ik eerder op reageerde).
Je rekent hiermee zelf de annuïteit uit. My bad

[Helnas]

migjes schreef op woensdag 2 september 2020 @ 14:03:
[...]


wel kan ik je vertellen, dat als je net als ik heel je hypotheek afbetaald hebt en geen energie rekening meer.
dat je dan elke maand geld over hebt, je weet bijna niet meer waaraan je het moet uitgeven.
(ook corona maakte dat erg lastig afgelopen maanden, geen kroeg,niet uit eten geen vakantie etc etc..
heb maar een elektrische boiler gekocht om zo nog minder energie rekening te hebben.
het word steeds meer zoeken naar doelen om het uit te kunnen geven.
we zoeken nu naar een spaar belegging of zo iets, gewoon om een beetje gewend te blijven aan maandelijkse hypo/betalingen. )

In jou situatie zou ik al deze dingen niet doen maar 4-5 jaar sparen, huis erbij kopen, verhuren, 3-4 jaar sparen, huis kopen, verhuren, 2 jaar sparen, huis kopen ect ect. Kan je over 10 jaar met pensioen met flinke inkomsten per jaar.
Kan er met mijn hoofd niet helemaal bij dat sommige mensen een dure nieuwe auto kopen om reiskosten te besparen terwijl ze dit nooit terug gaan verdienen maar zelf wel denken dat ze economisch goed bezig zijn.
Heb een collega die voor 25k een warmte pomp heeft laten installeren op een huis van 8 jaar oud die al bijna geen energy gebruikte, beetje zonde.

[Togi]

Hier ben ik begonnen om de Belasting teruggave eerst als extra spaargeld te zien (dus mijn leven zo ingericht dat ik kon leven met de bruto lasten). Was in het begin geen luxe maar opzich niets te klagen
Na carrière groei (en redelijk vasthouden van de levensstijl) kwam daar een punt dat de belastingteruggave niet meer nodig was als spaargeld. Dus gebruik ik dit als extra aflossing. Bij mij heeft dat invloed op de maandlasten (eigenlijk geen idee of ik kan kiezen voor looptijdverkorting) en ook dat verschil gaat in de aflossing.
Vorig jaar de hypotheekrente omgezet van 6 naar ong 1,5%. Waarbij wel het spaardeel omhoog ging maar ook hierbij het maandlasten verschil gebruikt in de aflossing.
Nu een nieuw huis gekocht dus straks maar weer kijken hoe we het dan gaan doen

[WhySoSerious]

Ozzie schreef op woensdag 2 september 2020 @ 10:02:
Voor wie geïnteresseerd is:
https://docs.google.com/s...HIeNE/edit#gid=1520843506

Je kan via het menu een kopie maken naar je eigen drive, of downloaden als excel bestand en ik zie nu trouwens dat de berekeningen voor HRA niet helemaal kloppen want die gaan nog uit van een inkomstenbelasting van 40,4% terwijl dat inmiddels veranderd is. Maar dat kan je eenvoudig aanpassen.

Schrik niet want het zijn een hoop getallen. Ik heb dit gemaakt toen mijn vrouw en ik zelf bezig waren met een hypotheek krijgen omdat ik meer inzicht wilde in mijn maandlasten dan een hypotheekadviseur me kon geven.

Als je ergens halverwege je bedrag wil aanpassen moet je de formule voor die maand in kolom D aanpassen en daar het bedrag vanaf trekken dat je wil aflossen. Bijvoorbeeld in D32 kan je dat dan aanpassen.

code:

Van:
=$D31*(1+($B$4/100/12))-$B$6
Naar:
=($D31-10000)*(1+($B$4/100/12))-$B$6

En als je dan wil zien wat het totaal word met kortere looptijd moet je het getal bij looptijd verlagen totdat het maandbedrag weer gelijk is met wat je nu betaald. Onderin de sheet moet je dan de rijen die negatief worden verwijderen want anders kloppen de totaal berekeningen niet

toon volledige bericht

Heel erg bedankt voor deze sheet. In de basis had ik 'm zelf ook al gemaakt, maar de jouwe geeft mooi aan wat de totale kost over de gehele periode zal zijn + uitleg over hoe het maandbedrag hetzelfde te houden bij kortere looptijd. Ik heb 'm een beetje aangepast zodat eenvoudig extra aflossingen toe te voegen zijn.

Even geplot op mijn huidige situatie (hypotheekbedrag 260K, 4,1%), waar al 2 maximale aflossingen gedaan zijn (10% van het hypotheekbedrag elk). Wet Hillen/EW heb eik buiten beschouwing gelaten.

Scenario 1: Maximaal blijven aflossen, doorgaan met steeds lager wordend maandbedrag. Kosten lening € 50,6K, vrij op 1-jan-2027.
Scenario 2: Maximaal blijven aflossen, huidig maandbedrag aanhoudend. Kosten lening €49,2K, vrij op 1-jan-2026.
Scenario 3 (theoretisch): Maximaal aflossen, terug naar oorspronkelijke bedrag. Kosten lening 48,2K, vrij op 1-jan-2025 (ik ga eens contact opnemen met de verstrekker of dit mogelijk is).

Het grote voordeel

In absolute zin valt het verschil me tegen, maar dat de hypotheek 1 of zelfs 2 jaar eerder afgelost zou kunnen zijn is erg interessant. Nu zijn scenario 2 en 3 natuurlijk alleen haalbaar als het spaarvermogen groter blijft dan de maximale boetevrije ruimte om af te lossen. Heb je hier een lager maandbedrag voor nodig, dan kom je uit op (mijn) scenario 1. Kost dus (wat) meer, maar nog steeds véél minder dan rente blijven betalen.

Ter illustratie;

Hadden we niets extra afgelost, zouden we 119K aan lening betalen. Doen we vanaf nu niets meer (dus puur de 2 maximale aflossingen) betalen we in totaal 100K aan de lening. Genoeg potentieel dus.

Ja kinders, vroegah had je nog echte rentes

[migjes]

Helnas schreef op woensdag 2 september 2020 @ 20:59:
[...]


In jou situatie zou ik al deze dingen niet doen maar 4-5 jaar sparen, huis erbij kopen, verhuren, 3-4 jaar sparen, huis kopen, verhuren, 2 jaar sparen, huis kopen ect ect. Kan je over 10 jaar met pensioen met flinke inkomsten per jaar.

lol, zo mooi is de situatie nu ook weer niet.
ik kan nu 20k€ per jaar opzij zetten, dus na 10 jaar zou ik een huis kunnen kopen.
maar na 10 jaar zijn de huizen prijzen gestegen naar 300k€.
dus ik ben bang dat ik dat niet ga redden.

maar zit er wel aan te denken om een nieuw huis te kopen, en dan misschien deze te behouden voor verhuur.
maar ook hier zitten allerlei nadelen aan, dus dit is geen uitgemaakte zaak.

Kan er met mijn hoofd niet helemaal bij dat sommige mensen een dure nieuwe auto kopen om reiskosten te besparen terwijl ze dit nooit terug gaan verdienen maar zelf wel denken dat ze economisch goed bezig zijn.

lol, ik blijf wel nog een aantal jaar rond rijden in mijn 22 jarige oude fort feest.
heb nu net iets meer als 100.000km op de teller staan. (1x keer klokje rond)
jep dat zijn niet veel kilometers per jaar, dus als ik het eigenlijk goed bekijk.
dan is de auto hebben voor mij duurder als dat ik er in rij.
(ach we doen er eigenlijk alleen maar plezier ritjes mee, een beetje luxe mag een mens ook wel hebben.
maar financieel gezien is het voor ons totale onzin, zelfs huren is te betalen voor ons.
ach vind soms ook wel leuk om er aan te knutselen, dus kosten voor ons zijn laag.)

Heb een collega die voor 25k een warmte pomp heeft laten installeren op een huis van 8 jaar oud die al bijna geen energy gebruikte, beetje zonde.

lol, 25k€ voor minder als de helft heb ik mijn zonnepanelen en warmtepomp gekocht.
en ja ik vind knutselen wel leuk, dus ook die zelf aangelegd (zo moeilijk is het ook weer niet).

of iets zonde is of niet, is altijd een mening geen waarheid.
als er een gasketel word vervangen voor een warmtepomp, dan krijg je er ook koeling bij.
als dat gewenst is, dan is die prijs toch een stuk lager.

(mijn warmtepomp doet niet koelen, en geeft maar 1,4kW aan warmte af (tegen over een gasketel is dat 5 tot 7,5kW).
dan kun je denken hoge kW is luxer, maar nop dat is niet zo.
lage kW is luxer, mijn vloerverwarming is nu vaker warm als ik met gas deed.
met gas was mijn huis in een uur of 2 warm en de rest mijn vloer koud.
met warmtepomp is hij daar 3x langer mee bezig, dus veel meer een warme vloer.
maar ja, hoe calculeer je luxe in, dit is persoonlijk, maar zou nooit meer gas willen.)


maar ben je wel een beetje uit je vraag?
mijn stelling is dat het niet heel veel zal uit maken, en meer aan je persoonlijke toekomst vizie/wensen zit als financieel.
verder als je af bent van je hypotheek, dan pas merk je hoeveel er eigenlijk vaan je maand budget naar huisvesting gaat, het is een verademing in je financiële plaatje als afgelost.

dan kun je ook zeggen, nu minder betalen voor de resterende loop tijd, of minder loop tijd.
het maakt niet veel uit.
de loop tijden kunnen zo lang zijn (30jaar b.v.) dat er zelf een mogelijkheid is dat je ouders overlijden en je een erfenis krijgt. (ik wens het niemand toe, ik mis mijn vader nog steeds, gelukkig leeft mijn moeder nog.)
en dan is de situatie zo anders, dat kun je niet voorspellen.

Wilke schreef op woensdag 2 september 2020 @ 14:21:
[...]
Begin aan kinderen, probleem opgelost

ben al 20 jaar aan het oefenen.
(kan wel zeggen dat ik wel; van kinderen hou, ondanks dat ik ze niet heb.
appeltje in de mond, insmeren met honing tijm mosterd en een paar uur boven een vuurtje, jammie. )

Maar dit is natuurlijk het goede soort probleem om te hebben

gelukkig wel.

@WhySoSerious
jep toen je vroeger nog met een lange oe schreef, toen had je nog rentes, jep.
ik vond zelfs mijn 5,4% nog laag.
maar toen had je buiten annuïteiten of lineaire hypotheken ook nog de kapitaal verzekering hypotheek.
en die heeft mij toch veel opgeleverd.
(oke in tegenstelling tot wat veel andere hebben gedaan in die tijd, heb ik vanaf dag 1 in de tegen rekening 10k€ gestort.
dat heeft mij 10jaar lang 5,4% rente opgeleverd en door de hypotheek rente aftrek niet veel gekost.
dit was naderhand gezien een vliegende start geweest.)

[ Voor 6% gewijzigd door migjes op 03-09-2020 11:16 ]

[Helnas]

Ik bedoelde meer mijn huisafbetalen, nieuw huis kopen met hypotheek en die sneller afbetalen door te verhuren, het volgende nog sneller ect.

Ja mijn vragen zijn wel beantwoord. Ik krijg binnenkort de offerte van ing binnen dus die zal ik dan posten.
Over de telefoon hadden ze het over bijna 9 jaar kortere looptijd op 10% aflossing bij zelfde maandbedrag maar kom zelf niet aan die waardes, dus ik wacht dat nog even af.

[il-Principe]

Bij annuiteiten betaal je een groot deel van je rente in het begin, maar een klein deel aflossing, want je maandbedrag blijft gelijk. Als je dan na een of twee jaar extra maximaal aflost, dan heb je eigenlijk te veel rente betaald, wat gecompenseerd wordt in de volgende hypotheekbedragen, waardoor je per maand meer aflost en minder rente betaald, en dan gaat het snel.

N.b. met de huidige rentestanden en de gestegen WOZ is het de HRA voor recente hypotheken eigenlijk nihil.

[Rubbergrover1]

Helnas schreef op donderdag 3 september 2020 @ 15:40:
Ik bedoelde meer mijn huisafbetalen, nieuw huis kopen met hypotheek en die sneller afbetalen door te verhuren, het volgende nog sneller ect.

Ja mijn vragen zijn wel beantwoord. Ik krijg binnenkort de offerte van ing binnen dus die zal ik dan posten.
Over de telefoon hadden ze het over bijna 9 jaar kortere looptijd op 10% aflossing bij zelfde maandbedrag maar kom zelf niet aan die waardes, dus ik wacht dat nog even af.

In Euro's maakt het bij een relatief lage rente geen heel groot verschil of je lasten verlaagt of looptijd inkort. Belangrijker is wat je persoonlijke voorkeur heeft. Inkorten betekent minder tijd rente betalen en daarmee ook in totaal iets minder rente (en dus iets minder totale hypotheeklasten) betalen. Lasten verlagen betekent dat je maandelijks meer overhoudt. De een vindt het een belangrijker, de ander vindt het ander belangrijker.

Als je intentie is om in de toekomst wellicht op deze manier een aantal huizen te kopen, dan neem ik aan dat je voorkeur uitgaat naar het zo snel mogelijk aflossen van de hypotheek. Dan geldt, los van hoe het in Euro's uitpakt, dat het inkorten dus veel meer voor de hand ligt dan het verlagen van de woonlasten.

[s3n]

Anoniem: 677216 schreef op woensdag 2 september 2020 @ 11:30:
[...]

Niet bij elke hypotheekverstrekker kan je zelf via een overboeking extra aflossen.
Bij ABN (en zo zijn er nog meer) kan je alleen via de internetbankieren-omgeving extra aflossen. Niet enorm veel moeite, maar je kan het niet automatiseren.

ABN kan het wel, rekeningnummer NL33ABNA0432408118
In je omschrijving vermelden:
- Leningnummer
- Leningdeel
- Achternaam
- Reden aflossing

Het is een beetje afhankelijk van je hypotheekvorm, daarom promoten ze het ook niet. Ik los maandelijks zo af op mijn annuiteiten hypotheek.

[siveiro]

Bij een bankspaarhypotheek is het beste om eerst bij te storten tot maximale bandbreedte (1 staat tot 10) en dan vervolgens pas inkorten.
Je kan je besparing uitrekenen via: http://geld-is-tijd.blogs...potheektool-versie-2.html

Deze blogger legt het met voorbeelden op zijn website ook goed uit.
Doe er je voordeel mee !!!

[Helnas]

Heb je een link naar de website met voorbeelden?

[BastaRhymez]

Ik zou medio april 2043 klaar zijn met het aflossen van de hypotheek (30 jaar zit er dan op).

Begin van de maand 36,5k afgelost, waardoor de (bruto) maandlast met iets meer dan 200 euro / maand zakken. De "besparing" zetten we de rest van het jaar even apart en lossen we 1 januari weer af op de hypotheek. En alle toekomstige besparingen, gaan we ook maandelijks extra aflossen.

Als we dit weten vol te houden (je weet immers nooit wat de toekomst brengt), dan zouden we april 2037 klaar zijn met de hypotheek, mits de hypotheekrente over 3,5 jaar (einde rentevaste periode) niet hoger is dan dat we nu hebben. Dat betekend dat we zes jaar eerder klaar zijn met de hypotheek. Dat betekend dat we bijna 41k minder aan rente zouden betalen! Natuurlijk krijg je daar nog HRA van terug, maar we betaalden altijd alles al bruto (en de aftrek "spaarden" we of ging terug de hypotheek in).

We overwegen ook om 1 januari wederom 36,5k af te lossen. Dan houden we alsnog een "gezonde buffer" over, mocht er iets stuk gaan. Dan zou de besparing (t.o.v. nu) meer dan 400 euro (bruto) per maand zijn!
Als we dan wederom de huidige (bruto) maandlast zouden aanhouden, dan zouden we in juli 2032 hypotheek vrij zijn. Dan gaat er dus bijna wéér vijf jaar van de looptijd af. Dat scheelt in totaal dus 10 jaar en 9 maanden (ruim 1/3e van de totale looptijd). Dat zou tevens eind van de rit ook betekenen dat we 66k minder aan rente zouden betalen.

Overigens hoop ik dat de rente over 3,5 jaar toch nog ietsje lager staat dan wat we nu hebben. Dat zou bovenstaande nog meer versnellen. Maargoed, dat is koffie dik kijken, dus we wachten gewoon nog even 3,5 jaar af en we zien het dan wel weer.
Voor nu kunnen we versneld wat extra aflossen (naast dat we gewoon goed blijven sparen en beleggen).

[Rubbergrover1]

Ik begrijp niet helemaal wat je doet. Je hebt het eerst over maandlast met 200 of 400/maand omlaag, maar daarna over dat je eerder van de hypotheek af bent. Je moet toch kiezen tussen óf lagere maandlasten, óf eerder van de hypotheek af, niet allebei tegelijk?

[CurlyMo]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 09:21:
Ik begrijp niet helemaal wat je doet. Je hebt het eerst over maandlast met 200 of 400/maand omlaag, maar daarna over dat je eerder van de hypotheek af bent. Je moet toch kiezen tussen óf lagere maandlasten, óf eerder van de hypotheek af, niet allebei tegelijk?

En wat als je zoveel hebt afgelost dat je maandlasten op 0 staan? Dan heb je toch in principe gewoon je hypotheek eerder afgelost.

[q-enf0rcer.1]

Ozzie schreef op woensdag 2 september 2020 @ 09:46:
[...]


Ik heb het even wat getallen ingevuld in mijn spreadsheet. Ik ben in dit geval uitgegaan van een hypotheek van 200k met een rente van 4,1%. Dat geeft de volgende resultaten bij een extra aflossing van 10k

Huidige situatie:
Hypotheekbedrag: €200.000,00
Aantal (resterende) termijnen: 360
Maandbedrag: €966,40
Totale kosten: €347.902,83
Totaal te ontvangen HRA: €59.752,74
Netto kosten: €88.150,09

Lager maandbedrag:
Hypotheekbedrag: 190k
Aantal (resterende) termijnen: 360
Maandbedrag: €918,08
Totale kosten: €330.507,69
Totaal te ontvangen HRA: €56.765,11
Netto kosten: €83.742,58
- Dus uiteindelijk ben je netto 4.407,51 goedkoper uit.

Kortere looptijd
Hypotheekbedrag: 190k
Aantal (resterende) termijnen: 327
Maandbedrag: €965,74*
Totale kosten: €315.796,06
Totaal te ontvangen HRA: €50.821,61
Netto kosten: €74.974,45
- Dus uiteindelijk ben je netto 13.175,64 goedkoper uit.

* Het maandbedrag komt in dit geval niet helemaal overeen omdat ik anders een gebroken maand erin moest verwerken en dat werkt niet zo lekker in mijn spreadsheet.

Nou gaat het in dit geval om een extra aflossing helemaal aan het begin van de looptijd, dus zijn de verschillen enorm. Als je wil kan ik mijn spreadsheet delen, dan kan je zelf wat getallen invullen en de verschillen zien voor jou exacte situatie. Het is alleen wel in google drive dus dan moet ik even uitzoeken hoe ik dat kan delen zonder dat ik de gegevens kan zien die jij invult enzo


[...]


In ons geval ging het om de maximale belastingvrije schenking van ~102k op een nog openstaand hypotheekbedrag van ~277k bij een rente van 3% dus dat zal aanzienlijk meer schelen dan bij een rente van 1,44%. Onze hypotheek liep op dat moment ongeveer 4.5 jaar.
Wij gingen dus van de ene op de andere maand een rente van €679,60 en een aflossing van €679,60 naar een rente van €426,68 en een aflossing van €829,47. En aangezien het een annuitaire lening is word dat bedrag aflossing elke maand iets hoger en de verschuldigde rente iets lager.

toon volledige bericht

Dit voorbeeld is overigens wel de meest gunstige situatie voor "Kortere looptijd". De situatie wordt heel anders als je structureel jaarlijks een groot percentage boetevrij aflost voor "Lager maandbedrag". Dan geniet je namelijk zowel van lagere maandlasten als een kortere looptijd. Want na een jaar of 9 ben je volledig van je schuld af (afhankelijk van je aflossingspercentage) en betaal je dus ook geen of heel weinig rente meer terwijl je wel al die jaren van lagere maandlasten hebt genoten.

[dyrc]

als je de discipline en financiele ruimte hebt om periodiek extra af te lossen dan zou ik nooit voor een kortere looptijd gaan, hiermee geef je de flexibiliteit om te doen en laten met je geld op voor iets wat je toch al vroegtijdig gaat bereiken: een voortijdig afgeloste hypotheek.
(even uitgaande dat je het de komende jaren volhoudt om je "overtollige geld" zo te gebruiken)

het verschil lagere maandbedrag-huidige bedrag kan je eventueel beleggen, of in de pot voor de volgende 10% stoppen, dan sneeuwbal je gewoon met dat geld.

[BastaRhymez]

Rubbergrover1 schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 09:21:
Ik begrijp niet helemaal wat je doet. Je hebt het eerst over maandlast met 200 of 400/maand omlaag, maar daarna over dat je eerder van de hypotheek af bent. Je moet toch kiezen tussen óf lagere maandlasten, óf eerder van de hypotheek af, niet allebei tegelijk?

We houden in principe gewoon de looptijd van 30 jaar aan.
Maar wat we "besparen" aan lagere maandlast als gevolg van het aflossen, gaan we ook weer gebruiken om extra af te lossen.

Dus onze maandlast daalt nu met 200 euro (bruto), maar die besparing lossen we gewoon extra af. Hierdoor behouden we dezelfde maandlast als voorheen, maar krijgen we wel het sneeuwballen effect en zijn we dus eerder klaar met aflossen (en houden we een flinke zak met geld over iedere maand).

En mocht het financieel een keer tegenzitten, dan hoeven we dus niet extra af te lossen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[TheGhostInc]

BastaRhymez schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 08:25:
Overigens hoop ik dat de rente over 3,5 jaar toch nog ietsje lager staat dan wat we nu hebben. Dat zou bovenstaande nog meer versnellen. Maargoed, dat is koffie dik kijken, dus we wachten gewoon nog even 3,5 jaar af en we zien het dan wel weer.

Je kunt overwegen om te rentemiddelen.
Aangezien je bij rentemiddelen een stuk van je huidige rente uitsmeert over de rest van de looptijd is het ineens erg gunstig om af te lossen. De 'uitgestelde' rente betaal je dan niet meer.
Overigens is dat nu (dit jaar) erg ongunstig omdat je al maximaal hebt afgelost (de 10% boetevrije aflossing gaat af van de rentemiddel boete) en je kunt dan soms niet meer boetevrij aflossen.

In jouw geval dat ik dat je er weinig mee opschiet, maar het kan soms interessant zijn als je weet dat je over 1 of 2 jaar flink kunt gaan aflossen.

[BastaRhymez]

rentemiddelen wordt helaas niet aangeboden bij mijn hypotheekverstrekker...

en afkopen is het verschil in rente als boete betalen om vervolgens een nieuwe rente vaste periode te kiezen...

heb al berekend, dat de rente naar 8,5% moet stijgen, wil ik hogere maandlasten krijgen dan dat ik nu heb (of had). Dat zie ik niet zo heel snel gebeuren, dus zit de tijd wel gewoon uit.

[joenevd]

Wij hebben er voor gekozen om maximaal af te lossen en de duur van de hypotheek gelijk te houden. De maandlasten gaan omlaag waardoor je er gelijk al profijt aan hebt en we zijn toch eerder klaar doordat we dit elk jaar doen.

[SerealKiller]

Leuke discussie! Wij hebben besloten om voor de komende tijd niet meer af te lossen op de hypotheek.
De reden hiervoor is de eigen woningreserve. Dit speelt enkel bij het verkopen van een woning.

Onze situatie: We hebben 2 jaar geleden een huis gekocht; 50.000 eigen geld, en extra afgelost.
Dat huis hebben we nu verkocht voor 450.000 met een hypotheek van 300.000.
We hebben dus voor de belastingdienst een overwaarde van 150.000 of te wel een eigen woning reserve.

We gaan nu een huis kopen voor 350.000 en willen gaan klussen/verbouwen. We financiering die woning met een hypotheek en willen uit de overwaarde gaan verbouwen.

Wat zegt de belastingdienst nu? Je hebt overwaarde, die moet je in het huis stoppen. Doe je dat niet, dan mag je over dat deel geen hypotheekrente aftrekken. Dus van de 350.000 is maar 200.000 aftrekbaar.
Elke euro die we verbouwen, mogen we weer aftrekken van de eigenwoning reserve. Dus per bonnetje mogen we weer iets meer van de hypotheek aftrekken.

Dat wil dus zeggen; voor de komende jaren moeten we elk bonnetje van de verbouwing registreren, en opgeven aan de belasting om zo onze eigen woning reserve af te bouwen. Hadden we niet niet "netjes afgelost" en gewoon gebruik gemaakt van de HRA, en het overige deel belegd, hadden we nu deze hele heisa niet gehad.

Dus aflossen, prima als je langer blijft wonen > 10 jaar, wil je toch een stap weer gaan maken, hou de hypotheek lekker hoog, profiteer maximaal van de HRA en beleg het overige geld.

[Pietervs]

joenevd schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 15:03:
Wij hebben er voor gekozen om maximaal af te lossen en de duur van de hypotheek gelijk te houden. De maandlasten gaan omlaag waardoor je er gelijk al profijt aan hebt en we zijn toch eerder klaar doordat we dit elk jaar doen.

Ik ook.
Door aflossingen op mijn hypotheek, in combinatie met renteverlagingen die ik kreeg bij 90% en 80% van de hypotheek, zijn mijn maandlasten gedaald van bijna 1100 naar 865 euro per maand, bruto.
Het verschil zet ik nu (netto, plus een beetje voor de afronding) maandelijks weg in een indextracker
Redenatie hierachter is dat de bespaarde rente (bruto 2,55% op dit moment) het niet haalt bij de opbrengst van de indextracker, normaal gesproken. Aangezien ik daar pas een jaar geleden mee begonnen ben heb ik nog geen/nauwelijks last van de bijtelling in box 3. hopelijk worden de belastingregels aangepast tegen de tijd dat ik daar wel last van ga hebben

[WhySoSerious]

Maximaal profiteren van de HRA is jezelf voor de gek houden. 100 euro rente betalen om 40 euro HRA terug te krijgen.

BastaRhymez schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 15:03:
rentemiddelen wordt helaas niet aangeboden bij mijn hypotheekverstrekker...

en afkopen is het verschil in rente als boete betalen om vervolgens een nieuwe rente vaste periode te kiezen...

heb al berekend, dat de rente naar 8,5% moet stijgen, wil ik hogere maandlasten krijgen dan dat ik nu heb (of had). Dat zie ik niet zo heel snel gebeuren, dus zit de tijd wel gewoon uit.

Rente middelen heeft ook alleen zin als je niet extra aflost. Bij het berekenen van de boeterente kijkt de verstrekker naar de nog totale openstaande rentelast, waar ze niet uit gaan van extra aflossen. Tvt wordt met die optie dus erg lang (en je committeert je als het ware langer aan die hypotheek, als je voor de tvt verhuist heb je jezelf in feite in de voet geschoten).

[Nuevocasa]

WhySoSerious schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 18:54:
Maximaal profiteren van de HRA is jezelf voor de gek houden. 100 euro rente betalen om 40 euro HRA terug te krijgen.


[...]


Rente middelen heeft ook alleen zin als je niet extra aflost. Bij het berekenen van de boeterente kijkt de verstrekker naar de nog totale openstaande rentelast, waar ze niet uit gaan van extra aflossen. Tvt wordt met die optie dus erg lang (en je committeert je als het ware langer aan die hypotheek, als je voor de tvt verhuist heb je jezelf in feite in de voet geschoten).

Rente middelen heeft alleen zin als je niet extra aflost?? Als je eerst rente middelt kun je bij wijze van spreken een dag later gewoon extra gaan aflossen.

Daarnaast is de boeterente belasting aftrekbaar. Je hebt het dus sneller terug verdiend gedacht. Bij mij is het zo dat ik de boeterente in 4 jaar heb terugverdiend waarbij mijn huidige rentevaste periode nog 6 jaar loopt. Wij twijfelen nog of we over 2-4 jaar misschien wel gaan verhuizen. Dus ja, inderdaad is het dan niet verstandig.

[WhySoSerious]

Stel op jaar 10 staat nog 50k aan rente open tot jaar 20, het aflopen van de rentevaste periode. Als jij in jaar 10 rente wil middelen wordt uitgegaan van die 50k. Terwijl wanneer je sneller gaat aflossen vanaf jaar 10 je wellicht je hypotheek in zijn totaal eerder kunt aflossen.

Let op, bedragen zijn willekeurig en kunnen voor ieder anders uitvallen.

[BastaRhymez]

SerealKiller schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 18:03:
Leuke discussie! Wij hebben besloten om voor de komende tijd niet meer af te lossen op de hypotheek.
De reden hiervoor is de eigen woningreserve. Dit speelt enkel bij het verkopen van een woning.

Onze situatie: We hebben 2 jaar geleden een huis gekocht; 50.000 eigen geld, en extra afgelost.
Dat huis hebben we nu verkocht voor 450.000 met een hypotheek van 300.000.
We hebben dus voor de belastingdienst een overwaarde van 150.000 of te wel een eigen woning reserve.

We gaan nu een huis kopen voor 350.000 en willen gaan klussen/verbouwen. We financiering die woning met een hypotheek en willen uit de overwaarde gaan verbouwen.

Wat zegt de belastingdienst nu? Je hebt overwaarde, die moet je in het huis stoppen. Doe je dat niet, dan mag je over dat deel geen hypotheekrente aftrekken. Dus van de 350.000 is maar 200.000 aftrekbaar.
Elke euro die we verbouwen, mogen we weer aftrekken van de eigenwoning reserve. Dus per bonnetje mogen we weer iets meer van de hypotheek aftrekken.

Dat wil dus zeggen; voor de komende jaren moeten we elk bonnetje van de verbouwing registreren, en opgeven aan de belasting om zo onze eigen woning reserve af te bouwen. Hadden we niet niet "netjes afgelost" en gewoon gebruik gemaakt van de HRA, en het overige deel belegd, hadden we nu deze hele heisa niet gehad.

Dus aflossen, prima als je langer blijft wonen > 10 jaar, wil je toch een stap weer gaan maken, hou de hypotheek lekker hoog, profiteer maximaal van de HRA en beleg het overige geld.

toon volledige bericht

Dit is natuurlijk een redelijk specifieke situatie (verbouwen uit de overwaarde).
Je had er ook voor kunnen kiezen om de overwaarde in de hypotheek te stoppen en een bouwdepot aan te vragen... Dan had je over alles gewoon HRA.

[Nuevocasa]

WhySoSerious schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 19:13:
Stel op jaar 10 staat nog 50k aan rente open tot jaar 20, het aflopen van de rentevaste periode. Als jij in jaar 10 rente wil middelen wordt uitgegaan van die 50k. Terwijl wanneer je sneller gaat aflossen vanaf jaar 10 je wellicht je hypotheek in zijn totaal eerder kunt aflossen.

Let op, bedragen zijn willekeurig en kunnen voor ieder anders uitvallen.

Het een sluit het ander niet uit. Middelen en sneller aflossen kan samen. Het is niet het een of het ander.

[Nuevocasa]

BastaRhymez schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 20:06:
[...]


Dit is natuurlijk een redelijk specifieke situatie (verbouwen uit de overwaarde).
Je had er ook voor kunnen kiezen om de overwaarde in de hypotheek te stoppen en een bouwdepot aan te vragen... Dan had je over alles gewoon HRA.

Precies, zo hebben wij dit inderdaad gedaan!

[Felicia]

q-enf0rcer.1 schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 09:56:
[...]


Dit voorbeeld is overigens wel de meest gunstige situatie voor "Kortere looptijd". De situatie wordt heel anders als je structureel jaarlijks een groot percentage boetevrij aflost voor "Lager maandbedrag". Dan geniet je namelijk zowel van lagere maandlasten als een kortere looptijd. Want na een jaar of 9 ben je volledig van je schuld af (afhankelijk van je aflossingspercentage) en betaal je dus ook geen of heel weinig rente meer terwijl je wel al die jaren van lagere maandlasten hebt genoten.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Bijkomend voordeel is, als je in de aflosperiode een calamiteit hebt waarbij je inkomen (tijdelijk) omlaag gaat, dan heb je minder moeite om je lasten te dragen i.t.t. de kortere looptijd. Daarbij wel gezegd hebbende, dat de bank je dit achteraf waarschijnlijk ook laat aanpassen omdat het voor de bank niet zo veel uitmaakt.

[Anoniem: 677216]

WhySoSerious schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 18:54:
Rente middelen heeft ook alleen zin als je niet extra aflost. Bij het berekenen van de boeterente kijkt de verstrekker naar de nog totale openstaande rentelast, waar ze niet uit gaan van extra aflossen. Tvt wordt met die optie dus erg lang (en je committeert je als het ware langer aan die hypotheek, als je voor de tvt verhuist heb je jezelf in feite in de voet geschoten).

Dat kan je niet zo algemeen stellen. Mijn recente ervaring is totaal anders: Anoniem: 677216 in "Financiële onafhankelijkheid - Deel 4"
Een no brainer om de middeling te doen dus, of ik nou extra ga aflossen of niet.

Het is compleet afhankelijk van je persoonlijke situatie (looptijden, rentes) en de methode van je bank.

[ Voor 7% gewijzigd door Anoniem: 677216 op 08-09-2020 23:02 ]

[SerealKiller]

BastaRhymez schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 20:06:
[...]


Dit is natuurlijk een redelijk specifieke situatie (verbouwen uit de overwaarde).
Je had er ook voor kunnen kiezen om de overwaarde in de hypotheek te stoppen en een bouwdepot aan te vragen... Dan had je over alles gewoon HRA.

Klopt inderdaad, maar daar zitten ook weer extra voorwaarden. Denk aan taxatierapport met verbouwingskosten / specificatie voor de aanvraag, alles "wit" moeten doen om toegang tot het geld te krijgen en enigszins in lijn met de eerdere specificatie etc.

Tevens heb ik met de bedragen gespeeld (ter illustratie), want eigenlijk gaan we nu voor een hypotheek van 310 (NHG). Wanneer we de overwaarde in een bouwdepot stoppen gaan we over de NHG grens en dus automatisch een hogere rente betalen. Plus in een hogere risico klasse (NHG is +- 60%)

Wat ik met mijn eerdere reactie wilde aangeven is dat er "nog" meer variabelen zijn die spelen bij de ogenschijnlijk eenvoudige vraag; extra aflossen hypotheek of niet. Je moet dus ook goed kijken naar toekomstplannen. In de meeste berekeningen wordt gekeken naar een situatie dat je in het huis blijft wonen, en niet meer doorstroomt.

Aanvulling:

Een andere variabele is dat door bijvoorbeeld doorstromen met een hogere eigen woning reserve dat bedrag geen HRA geniet en dus gezien wordt als een BOX 3 schuld, waardoor je dus meer ruimte krijgt m.b.t. je vermogensrendementsheffing.

[ Voor 9% gewijzigd door SerealKiller op 08-09-2020 23:14 ]

[ASS-Ware]

SerealKiller schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 18:03:
Leuke discussie! Wij hebben besloten om voor de komende tijd niet meer af te lossen op de hypotheek.
De reden hiervoor is de eigen woningreserve. Dit speelt enkel bij het verkopen van een woning.

Onze situatie: We hebben 2 jaar geleden een huis gekocht; 50.000 eigen geld, en extra afgelost.
Dat huis hebben we nu verkocht voor 450.000 met een hypotheek van 300.000.
We hebben dus voor de belastingdienst een overwaarde van 150.000 of te wel een eigen woning reserve.

We gaan nu een huis kopen voor 350.000 en willen gaan klussen/verbouwen. We financiering die woning met een hypotheek en willen uit de overwaarde gaan verbouwen.

Wat zegt de belastingdienst nu? Je hebt overwaarde, die moet je in het huis stoppen. Doe je dat niet, dan mag je over dat deel geen hypotheekrente aftrekken. Dus van de 350.000 is maar 200.000 aftrekbaar.
Elke euro die we verbouwen, mogen we weer aftrekken van de eigenwoning reserve. Dus per bonnetje mogen we weer iets meer van de hypotheek aftrekken.

Dat wil dus zeggen; voor de komende jaren moeten we elk bonnetje van de verbouwing registreren, en opgeven aan de belasting om zo onze eigen woning reserve af te bouwen. Hadden we niet niet "netjes afgelost" en gewoon gebruik gemaakt van de HRA, en het overige deel belegd, hadden we nu deze hele heisa niet gehad.

Dus aflossen, prima als je langer blijft wonen > 10 jaar, wil je toch een stap weer gaan maken, hou de hypotheek lekker hoog, profiteer maximaal van de HRA en beleg het overige geld.

toon volledige bericht

Dus eigenlijk wil je een hypotheek van 350K en de verbouwing a 150K betalen met je overwaarde?
Dan neem je een hypotheek van 200K en leg je zelf 150K in, maar zorg je er voor dat de hypotheek wordt ingeschreven voor 150K extra.
Dan kun je later, zonder bezoek en kosten aan de notaris, extra bijlenen voor de verbouwing.
Dan kom je uit op een hypotheek van 350K ... of snap ik niet wat je bedoelt?

[SerealKiller]

ASS-Ware schreef op dinsdag 8 september 2020 @ 23:35:
[...]

Dus eigenlijk wil je een hypotheek van 350K en de verbouwing a 150K betalen met je overwaarde?
Dan neem je een hypotheek van 200K en leg je zelf 150K in, maar zorg je er voor dat de hypotheek wordt ingeschreven voor 150K extra.
Dan kun je later, zonder bezoek en kosten aan de notaris, extra bijlenen voor de verbouwing.
Dan kom je uit op een hypotheek van 350K ... of snap ik niet wat je bedoelt?

Dat zou inderdaad een mogelijke route zijn, een die een voordeel oplevert zoals HRA. Dus vanuit enkel financiëel oogpunt is dat een goede mogelijke weg, ga je praktisch kijken zijn er ook nadelen, zoals dat je dus "vastzit" in een bouwdepot. Verbouwing specificatie aanleveren etc. Plus de aanvullende punten die ik in een post hierboven heb genoemd.

Wat ik dus wil bijdragen aan de discussie is dat enkel vanuit financieel oogpunt kijken naar extra aflossen niet het hele beeld schetst. En dat je ook moet kijken naar toekomstplannen en wat effect kan zijn van een opbouw van je eigenwoningreserve.

Zo kiezen wij er liever voor om het geld vrij te kunnen besteden zonder restricties. Illegale opties bespreken is niet de bedoeling.

[ Voor 6% gewijzigd door Ardana op 11-09-2020 08:57 ]

[BastaRhymez]

@SerealKiller en dat is dus wederom een redelijk specifieke situatie waar jij in zit.
Je wilt een deel zwart, een deel wit doen van de verbouwing. Je had hier ook de keuze kunnen maken om eerst uit te zoeken wat je zwart wilde doen en welk gedeelte wit. Het "witte gedeelte" had je dus van je overwaarde al in je hypotheek kunnen stoppen en bouwdepot voor kunnen openen. Ja, je "beperkt" jezelf hier in, doordat plannen wat minder flexibel worden, maar onder aan de streep komt het toch niet neer op 100 euro meer of minder voor een bepaalde klus. Daar kijken banken (gelukkig) toch doorheen!

En volgens mij, geen bron of onderbouwing, mag je ook eventueel gereedschap voor jouw specifieke klus indienen. Denk je echt dat de bank er van uit gaat, dat wanneer jij grondig gaat renoveren / verbouwen (lees: 150k verbouwen is geen simpel klusje), dat je al het gereedschap zelf in bezit hebt? Volgens mij zou je zelfs de spullen die je huurt kunnen indienen. Moet het natuurlijk wel te relateren zijn aan de klus die je hebt. Het is gek als jij bijv. een betonmixer opvoert, terwijl je verder niks qua betonwerk indient.

Maargoed, het zijn keuzes, keuzes, keuzes die gemaakt moeten worden
En er is geen goed of fout. Het gaat er -in de meeste gevallen- om waar iemand zich prettig bij voelt.
Voor de een is dat eerder hypotheekvrij zijn, voor de ander is het lagere maandlasten en voor een ander is het wellicht een combinatie van.
Ook scheelt het per situatie wat de situatie is. Ga je inderdaad -zoals jij- verhuizen, dan zou ik het geld ook liever "cash" willen houden ipv in de stenen. Heb je een rente van 1,x% dan zou ik ook niet heel snel extra aflossen (andere manieren leveren meer op). Maar heb je een hogere rente, dan kan het wel verstandig zijn.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Helnas]

Heb de brief van ing binnen. hypotheek gaat van 320 maanden naar 204 maanden.
De reden dat deze stap zo groot is is omdat mijn hypotheek is opgedeeld naar 2 delen.
Was vergeten dat ik maar op 1 hypotheek aflosde
Dus 1 hypotheek blijft op 320 maanden en de ander gaat naar 204 maanden. Opgelost, bedankt voor jullie reacties

[ Voor 11% gewijzigd door Helnas op 10-09-2020 14:57 ]

[Rubbergrover1]

Met twee hypotheekdelen kan het inderdaad zijn dat een van beide delen flink kan inkorten bij een extra aflossing. Het is dan wel altijd goed uitkijken op welk deel je gaat aflossen.

[Helnas]

Kleine update.

Huis zo goed als afgelost (200 per maand hypotheek atm) en heb 2 kinderen gekregen.

We konden extra aflossen elk jaar zonder boete omdat de huidige rente hoger is dan de rente op ons huis.
Dit hebben we ook maximaal gedaan samen met geld besparen.
Dit was vooral erg saai.

- Elke 1-2 weken even samen met mijn vrouw uitgaven bekeken ivm bewustwording.
- Abbonementen opgezegt die we te weinig gebruikte.
- Geen thuisbezorgd maar elke week opschrijven wat we eten, en daar boodschappen voor doen.
- Altijd rugzak met fles water, paar sultana's, en wat tasjes voor boodschappen.
- Door blijven rijden met autos die maar niet kapot gaan, zou het ondertussen niet erg vinden als er een grote kosten post zou zijn aan mijn kia picanto uit 2010
- Plus we geven zo goed als geen geld uit aan kleding, we gaan om de 2-3 jaar een keer naar de primarkt voor mijn vrouw en mezelf en geven dan 200 euro uit ongeveer, en we hebben een schoonmoeder die vaak naar kringloop gaat en kleding voor kinderen meeneemt.


Nu maar eens wat research gaan doen in aandelen/ ETF's.

[ Voor 14% gewijzigd door Helnas op 19-06-2023 00:15 ]

[Frame164]

Helnas schreef op maandag 19 juni 2023 @ 00:12:
Kleine update.

Huis zo goed als afgelost (200 per maand hypotheek atm) en heb 2 kinderen gekregen.

We konden extra aflossen elk jaar zonder boete omdat de huidige rente hoger is dan de rente op ons huis.
Dit hebben we ook maximaal gedaan samen met geld besparen.
Dit was vooral erg saai.

- Elke 1-2 weken even samen met mijn vrouw uitgaven bekeken ivm bewustwording.
- Abbonementen opgezegt die we te weinig gebruikte.
- Geen thuisbezorgd maar elke week opschrijven wat we eten, en daar boodschappen voor doen.
- Altijd rugzak met fles water, paar sultana's, en wat tasjes voor boodschappen.
- Door blijven rijden met autos die maar niet kapot gaan, zou het ondertussen niet erg vinden als er een grote kosten post zou zijn aan mijn kia picanto uit 2010
- Plus we geven zo goed als geen geld uit aan kleding, we gaan om de 2-3 jaar een keer naar de primarkt voor mijn vrouw en mezelf en geven dan 200 euro uit ongeveer, en we hebben een schoonmoeder die vaak naar kringloop gaat en kleding voor kinderen meeneemt.


Nu maar eens wat research gaan doen in aandelen/ ETF's.

toon volledige bericht

Het klinkt alsof je dan alleen nog maar werkt om je huis zo snel mogelijk af te lossen. En dat alles in je leven daarom draait.

[t14wo]

Frame164 schreef op maandag 19 juni 2023 @ 09:41:
[...]


Het klinkt alsof je dan alleen nog maar werkt om je huis zo snel mogelijk af te lossen. En dat alles in je leven daarom draait.

Waar denk ik niks mis mee is, als dat op dat moment de hoogste prioriteit heeft. Want dit is een tijdelijke situatie. Die hypotheek die slinkt en komt nooit meer terug. Je besteedbaar inkomen gaat daarmee dus ook alleen maar omhoog.

Belangrijkste (in mijn ogen) is zorgen dat je niet in die knieperige, besparende, gierige modus blijft zitten. Want dan wordt je een oude man/vrouw die bovenop een berg geld zit. Het is zaak om zodra het huis afgelost is lekker te gaan genieten en dingen te doen die je als gezin graag wilt. En of dat nu reizen is, Harvard voor je kids betalen of een Porsche kopen is, maakt dan niet uit.