Karig werkgeverspensioen

[Lana Drahrepus]

Ik werk inmiddels een kleine 20 jaar als software ontwikkelaar en heb in die hoedanigheid nog nooit voor een bedrijf gewerkt welke een CAO heeft. Ik heb altijd uiterst matige pensioenregelingen gehad en nu ik 40 ben ben ik aan het uitzoeken hoe groot het probleem inmiddels geworden is. :-) het ziet er volgens mij niet best uit.

Ik heb bij mijn huidige werkgever (uiteraard) een DC regeling en de premies worden volgens de 4% staffel berekend. Mijn maandsalaris is € 4750, de franchise is € 14.167. Staffelpercentage is 10,2%

(12,96 * 4750) - 14,167 = 47.393 * 10,2% = € 4834 premie per jaar. Helaas heeft mijn werkgever het maximale salaris waarover pensioen wordt opgebouwd vastgesteld op € 45.000. Dit wordt nooit geïndexeerd.

Voor mij ziet de berekening er dan als volgt uit:

45.000 - 14.167 = 30.833 * 10,2% = 3144 premie per jaar.

De premieverdeling is 50/50 tot die 45k. Alles daarboven mag ik vrijwillig bij sparen. Lekker dan. Als ik dat met mijn huidige salaris doe betaal ik ongeveer 66% van de premie en mijn werkgever de rest. Als ik mijn salaris voor de komende 30 jaar met een inflatie van 1,5% corrigeer (en de franchise ook) betaal ik tegen mijn pensioenleeftijd bijna 90% van de maandelijkse pensioenpremie!

Blijf ik bij deze werkgever dan verwacht de glazenbol van die pensioenuitvoerder dat ik op basis van historische rendementen op pensioenleeftijd ongeveer een half miljoen bij elkaar gespaard heb. Hiermee kan ik dan 2000 a 2500 pensioen per maand aankopen.

Ik heb alle kleine prutpensioentjes die ik bij vorige werkgevers heb opgebouwd overgedragen naar mijn huidige pensioenuitvoerder. Het resultaat van een kleine 20 jaar premie betalen: een whopping 20.000 euro in de pot.

Het lijkt inmiddels geen pensioen-gat maar een pensioen-grand-canyon geworden te zijn.

De overheid staat toe via een werkgever pensioen op te bouwen om uiteindelijk tot 70% van je middelloon te komen. Hierbij mag bij een DC regeling volgens mij ook een 3% staffel aangehouden worden. Dat zou het percentage voor mijn leeftijd naar 14,6% brengen.

Als ik dan die achterlijke 45k grens weg laat kom ik tot de volgende som:

(12,96 * 4750) - 14,167 = 47.393 * 14,6% = € 6919 premie per jaar. Da's nogal een verschil met 3144 wat we nu samen inleggen. Als die 3% staffel inderdaad toegestaan is doet mijn werkgever dus momenteel nog niet de helft van wat wettelijk toegestaan is?

Ik wil mijn werkgever zover gaan krijgen dat hij gewoon een fatsoenlijke bijdrage aan mijn pensioen gaat leveren zodat in ieder geval het ambitieniveau is om 70% van het middelloon te halen.

Zie ik nog dingen over het hoofd? Zijn alle pensioenen in de software branch zo matig geregeld? Ik heb nog even naar de 4 grootste pensioenfondsen gekeken maar die werken uiteraard (nog) niet voor het DC principe. Met mijn huidige salaris zou de jaarlijkse pensioenafdracht bij PME, ABP etc rond de 10k per jaar zijn! Da's nogal een verschil..

[cossy nl]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Ja kan nog in het "Wat verdient een IT-er" topic eens kijken, daar staan veel informatie in.

[President]

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 16:49:
Ik wil mijn werkgever zover gaan krijgen dat hij gewoon een fatsoenlijke bijdrage aan mijn pensioen gaat leveren zodat in ieder geval het ambitieniveau is om 70% van het middelloon te halen.

Zie ik nog dingen over het hoofd?

Je wilt dus eigenlijk een loonsverhoging, alleen dan ingekleed als een pensioen bijdrage. Dan zal je bij je werkgever moeten aangeven waarom jij vindt dat je meer hoort te verdienen.. zo simpel is het in principe.

Je bent bekend met http://www.mijnpensioenoverzicht.nl/?

[Martinusz]

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 16:49:
iermee kan ik dan 2000 a 2500 pensioen per maand aankopen.

Is dat inclusief of exclusief AOW?

Overigens is dit toch niet zo heel laag*? Tenminste je doet overkomen alsof je 3000 of meer verwacht aan pensioen?


*meeste mensen hebben lagere kosten als ze eenmaal met pensioen kunnen gaan. Denk aan afbetaald huis (of in ieder geval grotendeels), wellicht van 2 naar 1 auto, of minder vaak nieuwe auto etc.
In geval van kinderen die zijn zeer waarschijnlijk al jaren uit huis.

[_JGC_]

Ik zie je probleem eigenlijk niet. De bijdrage van je werkgever in de pensioenpot is verkapt loon waar je geen belasting over betaalt, wat je zelf inlegt is brutoloon waar je geen belasting over betaalt. Belasting betaal je pas als je het uit laat keren.

[PolarBear]

Overigens staat niets je in de weg om zelf bij te sparen voor je pensioen.

[Rubbergrover1]

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 16:49:
Als die 3% staffel inderdaad toegestaan is doet mijn werkgever dus momenteel nog niet de helft van wat wettelijk toegestaan is?

Ik wil mijn werkgever zover gaan krijgen dat hij gewoon een fatsoenlijke bijdrage aan mijn pensioen gaat leveren zodat in ieder geval het ambitieniveau is om 70% van het middelloon te halen.

Zie ik nog dingen over het hoofd? Zijn alle pensioenen in de software branch zo matig geregeld?

Om met het laatste te beginnen, nee. Sommige hebben een betere regeling, sommige hebben een slechtere regeling of helemaal geen pensioenregeling. Net als alle andere arbeidsvoorwaarden is dit iets wat van bedrijf tot bedrijf kan verschillen. Zo heb je bijvoorbeeld ook bedrijven waar iedereen een leaseauto 'krijgt' en bedrijven die alleen met een reiskostenvergoeding werken. Dat kan per maand ook honderden euro's in beloning schelen.

Je zult dus je totale beloning kunnen vergelijken met de totale beloning bij andere bedrijven. En vervolgens je conclusies trekken.

[Lana Drahrepus]

President schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 16:55:
[...]

Je wilt dus eigenlijk een loonsverhoging, alleen dan ingekleed als een pensioen bijdrage. Dan zal je bij je werkgever moeten aangeven waarom jij vindt dat je meer hoort te verdienen.. zo simpel is het in principe.

Je bent bekend met http://www.mijnpensioenoverzicht.nl/?

Ja ik ben bekend met mijnpensioenoverzicht. Ik ben nu bijna 20 jaar voor mijn pensioen aan het sparen en het resultaat is nihil. Ik heb niet de illusie dat daar de komende 25 a 30 jaar met deze rentes iets aan gaat veranderen. Die prognose van 5 ton ga ik natuurlijk in geen miljoen jaar halen. Als ik nu niets doe is het straks AOW plus een paar honderd euro per maand.

Natuurlijk kan ik zelf bij sparen maar als mijn werkgever nu eens begint met een normale bijdrage zou dat al een eind schelen.

Ik kan bruto sparen op een geblokkeerd pensioenproduct waar ik dan later een pensioen moet aankopen of ik kan uit m'n netto salaris gaan beleggen. Nadeel daarvan is dat de overheid je ieder jaar even boven je enkels komt afzagen met de VRH (die per volgend jaar nog ontzettend veel nadeliger gaat worden)

Ik zie gewoon geen goede mogelijkheden om voor je oude dag te zorgen. Het is altijd op een of andere manier ontzettend ongunstig.

[Lana Drahrepus]

Martinusz schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 17:01:
[...]

Is dat inclusief of exclusief AOW?

Overigens is dit toch niet zo heel laag*? Tenminste je doet overkomen alsof je 3000 of meer verwacht aan pensioen?


*meeste mensen hebben lagere kosten als ze eenmaal met pensioen kunnen gaan. Denk aan afbetaald huis (of in ieder geval grotendeels), wellicht van 2 naar 1 auto, of minder vaak nieuwe auto etc.
In geval van kinderen die zijn zeer waarschijnlijk al jaren uit huis.

Ik verwacht tegen die tijd ook m'n huis wel afbetaald te hebben en lage lasten te hebben. Maar die 2500 a 3000 pensioen per maand is het meest optimistische scenario. Gaat niet gebeuren. In het beste geval wordt het AOW + 1000 euro pensioen.

Volgens mij denken de meeste mensen later 70% van hun laatste salaris te krijgen als ze met pensioen gaan. Volgens mij is het realistischer om uit te gaan van aanzienlijk minder dan de helft. Je zal tegen die tijd in een huurhuis zitten..

[Bob-B190]

Je bent er zelf bij geweest, maar goed, iets met ten halve gekeerd. Je hebt drie opties, accepteren, gesprek aangaan met je werkgever of weggaan.

2500 euro ex aow? Dat is nog geeneens heel slecht. Dan zit je op bijna 3,5k en de belastingschijven zijn heel anders.

[Ardana]

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 20:27:
[...]


Ja ik ben bekend met mijnpensioenoverzicht. Ik ben nu bijna 20 jaar voor mijn pensioen aan het sparen en het resultaat is nihil. Ik heb niet de illusie dat daar de komende 25 a 30 jaar met deze rentes iets aan gaat veranderen. Die prognose van 5 ton ga ik natuurlijk in geen miljoen jaar halen. Als ik nu niets doe is het straks AOW plus een paar honderd euro per maand.

Natuurlijk kan ik zelf bij sparen maar als mijn werkgever nu eens begint met een normale bijdrage zou dat al een eind schelen.

Ik kan bruto sparen op een geblokkeerd pensioenproduct waar ik dan later een pensioen moet aankopen of ik kan uit m'n netto salaris gaan beleggen. Nadeel daarvan is dat de overheid je ieder jaar even boven je enkels komt afzagen met de VRH (die per volgend jaar nog ontzettend veel nadeliger gaat worden)

Ik zie gewoon geen goede mogelijkheden om voor je oude dag te zorgen. Het is altijd op een of andere manier ontzettend ongunstig.

Voor iemand die zich zo goed heeft ingelezem, zie je iets heel belangrijks over het hoofd: over je (vrijwillige) pensioenpotje betaal je geen vrh. En de premie is af te trekken van je belastingen, over dit deel van je inkomen betaal je dus (nu) geen belasting.

[sverzijl]

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 16:49:
Ik heb alle kleine prutpensioentjes die ik bij vorige werkgevers heb opgebouwd overgedragen naar mijn huidige pensioenuitvoerder. Het resultaat van een kleine 20 jaar premie betalen: een whopping 20.000 euro in de pot.

Ik had iets soortgelijks, toen ik 37 was en 13 jaar in de IT gewerkt had bij diverse consultancy bureaus had ik slechts 16K opgebouwd. Had me er tot die tijd nooit mee bezig gehouden, maar zag toen wel dat dit echt veel en veel te laag was. In dat jaar ben ik ook voor mezelf begonnen en heb de eerste jaren (toen dit fiscaal nog mocht) zo'n 20-25K per jaar fiscaal aftrekbaar in lijfrentes (toen nog 5-6% rente bij 20+ jaar) gestopt om dit aan te vullen. En in latere jaren nog steeds zo'n 15K/jaar via BrandNewDay.
Hierbij heb ik ook gebruik gemaakt van jaarruimtes van de voorgaande 7 jaren (=reserveringsruimte). Dit mag tot een maximum van zo'n 7K per jaar. Ik zou als ik jou was ook in ieder geval uitrekenen hoeveel reserveringsruimte je inmiddels hebt opgebouwd en daarmee fiscaal aftrekbaar nog wat aan te vullen. Let wel dat je maximaal tot 7 jaar terug mag met het ' benutten' van de reserveringsruimte.

Inmiddels zit ik weer 'on track' en is het potje van m'n voormalig werkgevers (16K in 2009, 34K nu) een lachertje op het totaal geworden.

Bob-B190 schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 20:42:
Je bent er zelf bij geweest, maar goed, iets met ten halve gekeerd. Je hebt drie opties, accepteren, gesprek aangaan met je werkgever of weggaan.

2500 euro ex aow? Dat is nog geeneens heel slecht. Dan zit je op bijna 3,5k en de belastingschijven zijn heel anders.

2000 a 2500 zoals hij in z'n OP schrijft is wel het bedrag wat ie dan over 26-27 jaar zal kunnen krijgen (als de groeiverwachting uitkomt). Dat lijkt me wel wat weinig als je de inflatie daar vanaf haalt. Dan is het (even voor gemak inflatie van 2% genomen) ineens maar vergelijkbaar met 1200 a 1500 anno nu.

[assje]

sverzijl schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 23:20:
2000 a 2500 zoals hij in z'n OP schrijft is wel het bedrag wat ie dan over 26-27 jaar zal kunnen krijgen (als de groeiverwachting uitkomt). Dat lijkt me wel wat weinig als je de inflatie daar vanaf haalt. Dan is het (even voor gemak inflatie van 2% genomen) ineens maar vergelijkbaar met 1200 a 1500 anno nu.

Maar zo hoef je niet te rekenen, in principe is de gepresenteerde verwachting op basis van koopkracht en dus inflatie gecorrigeerd.

Dat is alleen niet zo veelzeggend aangezien de range tussen "goede omstandigheden" en "slechte omstandigheden" enorm is, je weet het dus gewoon niet.

Maar, met een DB regeling ben je niets zekerder want uiteindelijk bevinden die zich in dezelfde marktomstandigheden.

@Lana Drahrepus als je pensioen belangrijk vindt gewoon ieder jaar je vrije ruimte storten in pensioenproduct. Als je dat niet kunt missen geef je nu teveel uit, kan je moelijk klagen dat je straks te weinig hebt.

Wat je werkgever betaalt is irrelevant voor je mogelijkheden en een discussie tussen jou en je werkgever. Als je het niet eens bent met je beloning moet je daar zelf mee aan de slag (of dat nou in de vorm van salaris of pensioeninleg is).

Je doet nu net of je slachtoffer bent van de pensioenregeling van je werkgever maar je hebt dit volledig zelf in de hand.

[ Voor 24% gewijzigd door assje op 10-08-2020 23:37 ]

[Rukapul]

Wat betreft topicstarter kan ik maar twee dingen zeggen. De werkgever heeft een karige pensioenregeling met een lompe aftopping. Echter als werknemer moet je altijd het totale arbeidsvoorwaardenpakket beschouwen. Pensioen is uitgesteld loon.

sverzijl schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 23:20:
[...]

Ik had iets soortgelijks, toen ik 37 was en 13 jaar in de IT gewerkt had bij diverse consultancy bureaus had ik slechts 16K opgebouwd. Had me er tot die tijd nooit mee bezig gehouden, maar zag toen wel dat dit echt veel en veel te laag was. In dat jaar ben ik ook voor mezelf begonnen en heb de eerste jaren (toen dit fiscaal nog mocht) zo'n 20-25K per jaar fiscaal aftrekbaar in lijfrentes (toen nog 5-6% rente bij 20+ jaar) gestopt om dit aan te vullen. En in latere jaren nog steeds zo'n 15K/jaar via BrandNewDay.
Hierbij heb ik ook gebruik gemaakt van jaarruimtes van de voorgaande 7 jaren (=reserveringsruimte). Dit mag tot een maximum van zo'n 7K per jaar. Ik zou als ik jou was ook in ieder geval uitrekenen hoeveel reserveringsruimte je inmiddels hebt opgebouwd en daarmee fiscaal aftrekbaar nog wat aan te vullen. Let wel dat je maximaal tot 7 jaar terug mag met het ' benutten' van de reserveringsruimte.

Inmiddels zit ik weer 'on track' en is het potje van m'n voormalig werkgevers (16K in 2009, 34K nu) een lachertje op het totaal geworden.


[...]

2000 a 2500 zoals hij in z'n OP schrijft is wel het bedrag wat ie dan over 26-27 jaar zal kunnen krijgen (als de groeiverwachting uitkomt). Dat lijkt me wel wat weinig als je de inflatie daar vanaf haalt. Dan is het (even voor gemak inflatie van 2% genomen) ineens maar vergelijkbaar met 1200 a 1500 anno nu.

Volgens mij reken je topicstarter nu te arm. Een inflatiecorrectie op het salaris compenseert eventuele inflatie in elk geval gedeeltelijk.

Daarnaast zou het me vreemd voorkomen als pensioenverzekeraars met een bruto verwacht rendement rekenen ipv reëel verwacht rendement. Dat eerste getal betekent voor mensen namelijk helemaal niets omdat men altijd rekent met het huidige prijspeil.

[ Voor 6% gewijzigd door Rukapul op 10-08-2020 23:37 ]

[sverzijl]

assje schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 23:32:
[...]


Maar zo hoef je niet te rekenen, in principe is de gepresenteerde verwachting op basis van koopkracht en dus inflatie gecorrigeerd.

Ok, dat wist ik niet dat deze al gecorrigeerd was voor inflatie. In dat geval is het 'gewoon' laag en niet heel heel heel laag

[assje]

sverzijl schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 23:36:
[...]

Ok, dat wist ik niet dat deze al gecorrigeerd was voor inflatie. In dat geval is het 'gewoon' laag en niet heel heel heel laag

Waarom is het verwachte eindresultaat in het plaatje niet hetzelfde als het bedrag op de pagina ’mijn pensioen straks’?
Het bedrag op de pagina ‘mijn pensioen straks’ houdt geen rekening met mogelijke prijsstijgingen (inflatie). Stel dat u over tien jaar 100 euro krijgt en dat alles de komende jaren duurder wordt. Dan kunt u over tien jaar met die 100 euro minder kopen dan nu.

De drie bedragen in het plaatje houden wel rekening met deze prijsstijgingen. Zo kunt u ze goed vergelijken met uw huidige netto inkomen. En daardoor beter inschatten of uw pensioenbedrag voldoende zal zijn om van te leven.

https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/faq

Ik vind pensioengaten altijd maar relatief. Je zou kunnen stellen dat AOW voldoet als minimum en alles meer dan dat luxe is. Wat je nodig hebt hangt af van eigen voorkeuren en hoe je je leven inricht.

Als je je hele leven alles uit wilt geven zal het met je pensioen krapper zijn, dat is een keuze.

Met het salaris van TS is er een luxepositie waarin het perfect mogelijk moet zijn dit naar eigen wens in te richten.

[ Voor 17% gewijzigd door assje op 10-08-2020 23:49 ]

[sverzijl]

assje schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 23:39:
[...]

[...]

https://www.mijnpensioenoverzicht.nl/faq

Duidelijk. Ook meteen duidelijk dat ik die site zo goed als nooit bekeken heb (gezien mijn laag opgebouwde ' potje' via werkgevers). Zojuist wel gedaan -> 179 euro netto/maand zou dit dan ongeveer gaan worden

[LucyLG]

Tsja ik heb ook eens gekeken en heb nu 500 euro per maand opgebouwd ;-) maar je moet ook beseffen dat je nog wat langer zal moeten doorwerken want die AOW krijg je nu niet meer op 65. Dus ik heb zelf ook eens nagedacht wat nou een idee zou zijn om van te leven indien je ouder bent en niet meer zo helder etc.

Naast dat je zelf een regeling kan aangaan met een pensioenclub zijn er ook opties om te investeren in vastgoed of andere zaken. Ik denk dat stenen geen slecht idee zijn maar dat is mijn mening

Je kan ook wel bij Robeco een beleggersrekening openen maar als je nul risico wilt lopen is dat geen goudpot.

Als je tzt zo oud bent kan je nog altijd een camper kopen ;-)

[ZeRoC00L]

Wat je eens moet doen is vragen aan je werkgever of je geen pensioenadvies kunt krijgen.
Vaak zit er wel een buro tussen je werkgever en de pensioenuitvoerder. Deze kan je één op één adviseren op jouw situatie.

Heb dit zelf enkele maanden geleden gedaan. Zeker omdat het één op één is kun je gewoon vragen stellen die op jou van toepassing zijn.
Zo werd mij bijvoorbeeld duidelijk gemaakt wat de verschillen zijn tussen de verschillende beleggingsrisico's en met name waarom het slim kan zijn in een bepaalde situatie meer risico te nemen.
Daarnaast is er ook nog een 'risicoafbouw' profiel, ook dat is uitgelegd en geeft mogelijkheden om meer en minder pensioenuitkering te krijgen.

[Rubbergrover1]

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 20:31:
[...]
Volgens mij denken de meeste mensen later 70% van hun laatste salaris te krijgen als ze met pensioen gaan. Volgens mij is het realistischer om uit te gaan van aanzienlijk minder dan de helft. Je zal tegen die tijd in een huurhuis zitten..

Volgens mij projecteer je je eigen gedachten nu op de rest van de bevolking...

Klinkt misschien flauw, maar wat ook al benoemd is, er zijn eindeloos veel varianten op pensioenregelingen, waarbij sommige riant zijn en sommige niets voorstellen (of helemaal niets geregeld is). Om een vergelijking binnen de arbeidsvoorwaarden te geven, vergelijk het met het 'krijgen' van een leaseauto. Daarbij kan het ook zijn dat de een een Up krijgt en de ander een Tesla. Alleen het gegeven dat je een leaseauto (of pensioenregeling) hebt, zegt dus niet zo veel. Je zult altijd iets verder moeten kijken.

Rukapul schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 23:34:
Wat betreft topicstarter kan ik maar twee dingen zeggen. De werkgever heeft een karige pensioenregeling met een lompe aftopping. Echter als werknemer moet je altijd het totale arbeidsvoorwaardenpakket beschouwen. Pensioen is uitgesteld loon.

Zo extreem karig is de regeling niet, ze bieden gewoon de maximaal fiscaal toegestane 4%-staffel. Uiteraard kan het een stuk beter, maar het zou ook veel slechter kunnen.

Daarnaast vind ik zo'n aftopping helemaal niet zo lomp. Ik vind het prima dat je als werkgever een grens stelt aan het maximale salaris waarover de werkgever aan je pensioen meebetaalt. Anders ben je als bedrijf vooral een hoop geld kwijt aan een klein groepje grootverdieners. Dat die grens op een harde 45k is gesteld is natuurlijk wel vreemd. Het was logischer geweest als het bv. op anderhalf keer modaal was gezet of wellicht op het maximale SV-loon. Maar een pensioen opbouwen over (de eerste) 45k lijkt mij helemaal niet zo slecht.

[BastaRhymez]

Ik ben nog niet heel erg bezig met pensioenen (en de uitkering er van), aangezien het nog 30+ jaar duurt voordat ik er aanspraak op kan maken... Geen idee of er tegen die tijd nog pensioenen bestaan, zoals we dat nu kennen.

Mijn werkgever volgt de CAO (bouw & infra) en bouw dus pensioen op tot +/- € 62.500 (minus franchise van € 14.165). Daarna kan ik vrijwillig deelnemen aan een "excedentregeling", waardoor het plafond naar de € 110.000 wordt opgehoogd.

Als ik op mijn loonstroken kijk, dan zie ik dat er iedere maand een kleine 450 euro wordt ingehouden voor pensioenopbouw (werkgever legt als het goed is ook een kleine 760 euro per maand in). Dit resulteert -volgens MijnPensioenOverzicht en bpfBouw dat ik straks € 1.870 netto / € 2.493 bruto per maand uitgekeerd krijg via het pensioenfonds (hier komt komt dus nog € 812 netto AOW bij, waardoor ik op € 2.682 netto uitkom). Uiteraard onder de voorwaarde dat er geen wijzigingen (meer / minder werken, meer / minder salaris, etc.) zijn.

Grappig feitje:
Van die € 1.870 euro heb ik reeds € 330 opgebouwd (zo'n 17,5%) volgens bpfBouw. De komende 30+ jaar, spaar ik dus de overige € 1.500 bij elkaar.

Wanneer ik overigens bij MijnPensioenOverzicht.nl kijk, zit er ook een tabje "vooruitblik".
Als het tegenzit, verwachten zij dat ik +/- € 2.100 ontvang
Het verwachte eindresultaat schatten zij in op +/- € 2.700
Als het meezit, verwachten zij dat ik +/- € 2.800 ontvang
*Bedragen zijn netto en inclusief AOW.

De spreiding naar beneden (600 euro) is velen malen groter, dan de spreiding naar boven (100 euro), ten opzichte van het verwachte resultaat. Laat ik er dus maar rekening mee houden, dat het ergens tussen de 2.100 en 2.700 euro (bij ongewijzigde omstandigheden) zal uitkomen. Echter verwacht ik de komende jaren nog wel de nodige stappen te maken.

@Lana Drahrepus Hoe kom jij overigens aan jouw bedragen? Zijn dit de bedragen die je ziet bij MijnPensioenOverzicht of wat je zelf berekend hebt? Ook begrijp ik niet waar je die prognose van 5 ton vandaan haalt (of is dat je doel om bij elkaar te sparen voor je pensioenpot?).

[Kalentum]

Ik had ook een ratjetoe aan regelingen enzo en blijk ook een pensioengat te hebben. Het meeste uit het verleden staat nu bij Zorg En Welzijn pensioenfonds.

Mijn huidige pensioenregeling is karig (5% van de franchise, volgens mij zijn er CAO's waar het 20% is?)

Ik vul het aan met een inderdaad belastingvrij beleggen op een Brandnewday pensioenrekening:
- geen VRH
- Inleggen is niet verplicht
- Inleg is tot op zekere hoogte aftrekbaar

Daarnaast hoop ik mijn woning versneld af te lossen en dan tegen die tijd 1200 euro per maand te besparen op woonlasten.

[Naxul]

sverzijl schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 23:20:
[...]

Ik had iets soortgelijks, toen ik 37 was en 13 jaar in de IT gewerkt had bij diverse consultancy bureaus had ik slechts 16K opgebouwd. Had me er tot die tijd nooit mee bezig gehouden, maar zag toen wel dat dit echt veel en veel te laag was. In dat jaar ben ik ook voor mezelf begonnen en heb de eerste jaren (toen dit fiscaal nog mocht) zo'n 20-25K per jaar fiscaal aftrekbaar in lijfrentes (toen nog 5-6% rente bij 20+ jaar) gestopt om dit aan te vullen. En in latere jaren nog steeds zo'n 15K/jaar via BrandNewDay.
Hierbij heb ik ook gebruik gemaakt van jaarruimtes van de voorgaande 7 jaren (=reserveringsruimte). Dit mag tot een maximum van zo'n 7K per jaar. Ik zou als ik jou was ook in ieder geval uitrekenen hoeveel reserveringsruimte je inmiddels hebt opgebouwd en daarmee fiscaal aftrekbaar nog wat aan te vullen. Let wel dat je maximaal tot 7 jaar terug mag met het ' benutten' van de reserveringsruimte.

Inmiddels zit ik weer 'on track' en is het potje van m'n voormalig werkgevers (16K in 2009, 34K nu) een lachertje op het totaal geworden.

Mag ik weten wat voor product jij bij Brand New Day afneemt?

[sverzijl]

Naxul schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 11:04:
[...]


Mag ik weten wat voor product jij bij Brand New Day afneemt?

Pensioenrekening belegging (box 1)

[ybos]

Ik vind een flink aantal reacties hier behoorlijk negatief. Een groot deel van de bevolking doet deze rekensom niet en moet in het slechtste geval het handje ophouden omdat ze niet rondkomen.
TS maakt de rekensom en besluit voor zichzelf dat er wat moet veranderen, hulde!

Het hoe en wat, daar zal hij zelf uit moeten komen, maar het realiseren dat er een "probleem" is, is stap 1. Zonder dit zal je nooit tot een oplossing komen!

@Verwijderd Kijk ook eens naar meesman beleggen. Je horizon is nog lang zat. Ja, je zal iets VRH moeten betalen als het sparen/beleggen goed gaat, maar, je blijft er ook flexibel door. Storten in een of andere pensioenpot is fiscaal aantrekkelijk maar het staat ook muurvast.
Als je midden 50 bent en je komt erachter dat je lichaam hard achteruit gaat, kan je beslissen om je pensioenpot deels te gebruiken voor die mooie reis die je voor je pensioen gepland had (zomaar een voorbeeld). Als dit vastzit in de pensioenpot dan kan je weinig tot niks...
(food for thought )

[Kalentum]

ybos schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 13:32:
@Verwijderd Kijk ook eens naar meesman beleggen. Je horizon is nog lang zat. Ja, je zal iets VRH moeten betalen als het sparen/beleggen goed gaat, maar, je blijft er ook flexibel door. Storten in een of andere pensioenpot is fiscaal aantrekkelijk maar het staat ook muurvast.
Als je midden 50 bent en je komt erachter dat je lichaam hard achteruit gaat, kan je beslissen om je pensioenpot deels te gebruiken voor die mooie reis die je voor je pensioen gepland had (zomaar een voorbeeld). Als dit vastzit in de pensioenpot dan kan je weinig tot niks...
(food for thought )

Je kan ook beide doen he? Dus bv 200 per maand in een pensioenrekening en een deel in een Box 3 beleggingsproduct.

[Maahes]

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 20:27:

Ik kan bruto sparen op een geblokkeerd pensioenproduct waar ik dan later een pensioen moet aankopen of ik kan uit m'n netto salaris gaan beleggen. Nadeel daarvan is dat de overheid je ieder jaar even boven je enkels komt afzagen met de VRH (die per volgend jaar nog ontzettend veel nadeliger gaat worden)

De VRH wijzigingen gaan waarschijnlijk niet door. Zie ook het topic Vermogensrendementsheffing 2.0 - 1 jan 2022

[ybos]

Kalentum schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 13:53:
[...]


Je kan ook beide doen he? Dus bv 200 per maand in een pensioenrekening en een deel in een Box 3 beleggingsproduct.

Goeie aanvulling

[assje]

ybos schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 13:32:
Ik vind een flink aantal reacties hier behoorlijk negatief. Een groot deel van de bevolking doet deze rekensom niet en moet in het slechtste geval het handje ophouden omdat ze niet rondkomen.
TS maakt de rekensom en besluit voor zichzelf dat er wat moet veranderen, hulde!

Nouja, iedereen krijgt AOW en daarnaast is er weinig hand op te houden dus dat zal meevallen. Verder eens dat een negatieve insteek niet nodig is, in mijn optiek doet TS dit ook wel een beetje zelf door zichzelf in de slachtofferrol te schrijven.

Stap 1: Bereken je reserveringsruimte voor afgelopen 7 jaar, kan bij de belastingdienst maar een eenvoudige berekening kan ook hier: https://www.berekenhet.nl...t-reserveringsruimte.html

Stap 2: Beslis of, en hoeveel je daarvan in wilt gaan leggen en welk deel je wilt sparen/beleggen. Laat je eventueel adviseren. Voor pensioenbeleggen kun je bijvoorbeeld eens lezen: https://beleggingsstrateg...nbieder-pensioenbeleggen/

Kalentum schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 13:53:
Je kan ook beide doen he? Dus bv 200 per maand in een pensioenrekening en een deel in een Box 3 beleggingsproduct.

Wat ik persoonlijk bijvoorbeeld doe is kijken naar de grenzen van de belastingschijven en kinderopvangtoeslag en zorgen dat mijn persoonlijk en ons huishoudinkomen daar optimaal van profiteert. Ik leg dus niet in één jaar mijn volledige reserveringsruimte in maar spreid dit om profijt te maximaliseren.

Mijn plaatje voor het marginale tarief:


Aan de hand van gegeven die @Lana Drahrepus in de TS heeft zou het kunnen dat hij boven €68.508 verzamelinkomen komt (lease auto etc). In dat geval zou ik dus zeker zorgen ieder jaar iedere euro boven die grens te storten op een pensioen(beleggings)rekening.

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 16:49:
Ik wil mijn werkgever zover gaan krijgen dat hij gewoon een fatsoenlijke bijdrage aan mijn pensioen gaat leveren zodat in ieder geval het ambitieniveau is om 70% van het middelloon te halen.

En nogmaals, dit staat eigenlijk helemaal los van je overwegingen m.b.t. pensioen. Dit is een discussie over conditities tussen jou en je werkgever, net zoals je werkgevers hebt die geen reiskostenvergoeding betalen (dat heb ik), je hebt er die het deels/helemaal vergoeden en je kan een leaseauto hebben.

Tijdens een onderhandeling weeg je alle secundaire voorwaarden mee in een beslissing en dan vind je elkaar of niet. Als een werkgever een (relatief) slechte pensioenregeling heeft zou dat dus gecompenseerd willen zien in het salaris.

Helaas is het zo dat bijna niemand zaken als pensioen voldoende op waarde weet te schatten bij salarisonderhandeling waardoor eigenlijk de werkgever met het de slechtste pensioenregeling spekkoper is. Werknemers hebben onvoldoende waardering voor een goede regeling, bekt ook minder lekker in de kroeg dan €xxxx per maand.

Als je hier iets aan wilt doen zou ik het dus gewoon zoeken in een salarisonderhandeling met je werkgever waar je een karige regeling (t.o.v. de markt) wel als argument kunt gebruiken. Ik denk dat de gemiddelde werkgever namelijk niet zit te wachten op allerlei uitzonderingen op het pensioenreglement (maar wellicht zijn er uitzonderingen).

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 16:49:
Zie ik nog dingen over het hoofd? Zijn alle pensioenen in de software branch zo matig geregeld? Ik heb nog even naar de 4 grootste pensioenfondsen gekeken maar die werken uiteraard (nog) niet voor het DC principe. Met mijn huidige salaris zou de jaarlijkse pensioenafdracht bij PME, ABP etc rond de 10k per jaar zijn! Da's nogal een verschil..

Tot slot (wellicht al eerder genoemd), pensioenafdracht is niet hetzelfde als pensioenopbouw. Je vergelijkt nu een DC (defined contribution) waarbij de inleg variabel is met leeftijd met een DB (defined benefit) pensioenfonds.

Voor jouw leeftijd weet ik het niet maar als 33 jarige ben ik niet persé fan van de ernstig vergrijsde pensioenfondsen met relatief hoge premies in ieder geval (ik heb PME als referentie).


P.s. was deze al gelinkt: Het grote Pensioen topic

[ Voor 68% gewijzigd door assje op 11-08-2020 15:02 ]

[Lana Drahrepus]

Ik ben nu een tijdje bezig mijn pensioen uit te zoeken en als ik mijzelf even vergelijk met de mensen om mij heen heb ik het idee dat de rest het geen moer interesseert. Ze denken allemaal 'Maar ik bouw toch pensioen op via m'n werk? Het zal wel goed komen.'

Ik bouw nu 18 jaar pensioen op en volgens mijnpensioenoverzicht heb ik nu een kleine 200 euro per maand bereikt. Bruto. Als het zo doorgaat wordt het AOW plus 500? 600 euro?

Ik ga zeker met mijn werkgever om de tafel. Toen ik in dienst ging wist ik uiteraard van bijvoorbeeld die 45k beperking maar dat was voor iedereen gelijk en daar gingen ze geen uitzonderingen in maken. Inmiddels heb ik zo links en rechts gehoord dat er nogal wat verschillende regelingen zijn die ze nu allemaal gelijk getrokken willen hebben. Zo worden collega's actief door de tussenpersoon benaderd of ze hun (dure) gegarandeerde aanspraken willen omzetten in een DC regeling. Ze snappen er allemaal niks van maar het juiste antwoord is waarschijnlijk dat ze dat soort brieven lachend de papierversnipperaar in moeten mikken.

Die tussenpersoon krijgt bijzonder riant betaald voor zijn advieswerkzaamheden (iedere werknemer hier betaald maandelijks een vast bedrag 'advieskosten') maar volgens mij zit hij er alleen voor de werkgever en de verzekeraar en zeker niet voor de werknemer.

Ik wil naast deze regeling zelf pensioen opbouwen op verschillende manieren. Ik heb een aantal jaren geleden een beleggingsrekening geopend bij ING. Daar een flink bedrag op gestort en er na 2 jaar weer mee gekapt omdat de resultaten negatief waren. Ondertussen stond in het tabelletje op de website dat over die jaren de rendementen (behoorlijk) positief waren. Leg het me maar uit... ik snap het nog steeds niet.

Ook heb ik meerdere geblokkeerde pensioenspaarrekeningen bij ING. Hier ook vele jaren aan jaarruimte bruto ingestort. Het rare hieraan vind ik dat het rendement terugloopt. Ik sloot bijvoorbeeld een periode van 30 jaar af tegen 4,5%. Ik was in de veronderstelling (en ik lees altijd alles goed door dacht ik) dat na een jaar de rente ook tegen 4,5% voor de resterende looptijd zou vast staan. Helaas. Die wordt tegen de dan geldende marktrente vastgezet. Die is nu praktisch 0 dus daarmee gaat het rente op rente effect grotendeels verloren. Die rentes worden vervolgens gemiddeld waardoor het rendement op dit moment nog maar 3,8% is ipv de 4,5% waar ik een aantal jaren geleden mee begon. De rente die jaarlijks vrijkomt wordt er bijgeschreven tegen bijvoorbeeld 0,1% en het jaar erop is de gemiddelde rente over de totale som nog maar (bijvoorbeeld) 3,7%. Enzovoorts.. Aangezien de rente's waarschijnlijk nog wel een tijdje laag blijven zal deze dalende trend aan blijven houden.

Wat ik wil doen:

Onderhandelen met mijn werkgever over een hogere pensioenbijdrage of gewoon meer bruto loon zodat ik daarmee het 'vrijwillige' deel boven de 45k kan betalen.

Ik zit er over te denken om al die ING pensioenrekening meuk over te boeken naar bijvoorbeeld Brand New Day en vervolgens een bruto bedrag per maand te storten voor vermogen na m'n AOW datum.

Mogelijk ook een deel netto beleggen zodat ik later de keus heb eerder te stoppen.

Huis versneld aflossen :-)


Klinkt allemaal logisch maar zoals sommige van jullie merken ben ik af en toe een beetje cynisch over geldzaken. Ik heb de indruk dat mensen die niks regelen linksom of rechtsom altijd uit de brand geholpen worden (bijvoorbeeld aanvullingen op AOW, huursubsidie, kwijtschelding gemeentelijke belastingen enz) en dat mensen die hun zaakjes wel op orde hebben financieel gestraft worden.

U heb een afbetaald huis en gespaard voor uw oude dag? Dan krijg u geen AOW.
U heeft het gore lef om een afbetaald huis te bezitten? Hallo afbouw wet Hillen! Of u even ieder jaar een paar duizend euro boete wil betalen.

[sverzijl]

Lana Drahrepus schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 15:10:
Ook heb ik meerdere geblokkeerde pensioenspaarrekeningen bij ING. Hier ook vele jaren aan jaarruimte bruto ingestort. Het rare hieraan vind ik dat het rendement terugloopt. Ik sloot bijvoorbeeld een periode van 30 jaar af tegen 4,5%. Ik was in de veronderstelling (en ik lees altijd alles goed door dacht ik) dat na een jaar de rente ook tegen 4,5% voor de resterende looptijd zou vast staan. Helaas. Die wordt tegen de dan geldende marktrente vastgezet. Die is nu praktisch 0 dus daarmee gaat het rente op rente effect grotendeels verloren. Die rentes worden vervolgens gemiddeld waardoor het rendement op dit moment nog maar 3,8% is ipv de 4,5% waar ik een aantal jaren geleden mee begon.

Sommige aanbieders doen dit inderdaad zo, ik heb daar ook eentje van, Rabo (wilde destijds wat spreiden bij verschillende aanbieders, Rabo was mijn laatste keus). Bij de overige lijfrentes die ik heb afgesloten (SNS, Ohra, Delta Lloyd) wordt de jaarlijks uitgekeerde rente wél tegen de oorspronkelijke rente van 5-6% weer vastgezet.

Ik zit er over te denken om al die ING pensioenrekening meuk over te boeken naar bijvoorbeeld Brand New Day en vervolgens een bruto bedrag per maand te storten voor vermogen na m'n AOW datum.

Afhankelijk van welk produkt je precies hebt afgesloten heb je grote kans dat dit niet zomaar mag zonder hoge revisierente te moeten betalen. Maar daar zal je adviseur je alles over kunnen vertellen. Van een oude geblokkeerde bankspaarrekening mag je bijv. wel overstappen naar een andersoortig pensioenprodukt, maar niet alles kan/mag zomaar zonder (hoge) kosten.

[PolarBear]

[quote]Lana Drahrepus schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 15:10:

U heb een afbetaald huis en gespaard voor uw oude dag? Dan krijg u geen AOW.
Huh? AOW is toch voor iedereen* gelijk?

* Mits je altijd binnen Nederland hebt gewerkt/gewoond.

[sverzijl]

PolarBear schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 17:05:
[quote]Lana Drahrepus schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 15:10:

U heb een afbetaald huis en gespaard voor uw oude dag? Dan krijg u geen AOW.
Huh? AOW is toch voor iedereen* gelijk?

* Mits je altijd binnen Nederland hebt gewerkt/gewoond.

Ik vermoed dat hij bedoelt dat dit ooit zou kunnen gaan gebeuren in de toekomst. Ik zie AOW ook niet als rotsvaste zekerheid, er zou best nog wel eens een tijd kunnen komen waarbij degenen die al 'voldoende' pensioen opgebouwd hebben (al dan niet in combinatie met een hoog eigen vermogen) gekort zullen worden op hun AOW. Maar dat is weer een andere discussie.

[Lana Drahrepus]

sverzijl schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 16:51:

[...]

Afhankelijk van welk produkt je precies hebt afgesloten heb je grote kans dat dit niet zomaar mag zonder hoge revisierente te moeten betalen. Maar daar zal je adviseur je alles over kunnen vertellen. Van een oude geblokkeerde bankspaarrekening mag je bijv. wel overstappen naar een andersoortig pensioenprodukt, maar niet alles kan/mag zomaar zonder (hoge) kosten.

Ik heb even op de website gekeken naar volgens mij is het mogelijk om het vermogen over te boeken naar een andere geblokkeerde rekening van een andere aanbieder. Je betaalt alleen 0,5% kosten. Verder staat er ook iets over als de huidige marktrente lager is dan de afgesproken rente je een vergoeding krijgt. Of andersom een vergoeding moet betalen. Ofzo. Ik moet het even uitzoeken.

[Lana Drahrepus]

PolarBear schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 17:05:
[quote]Lana Drahrepus schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 15:10:

U heb een afbetaald huis en gespaard voor uw oude dag? Dan krijg u geen AOW.
Huh? AOW is toch voor iedereen* gelijk?

* Mits je altijd binnen Nederland hebt gewerkt/gewoond.

De AOW staat al jaren onder druk. Er zijn gewoon te weinig mensen om over 30 jaar de AOW van de gepensioneerden te betalen. Ik zie het inderdaad nog gebeuren dat als je zelf genoeg geld hebt je gekort wordt op je AOW. Das wel een beetje doem denken maar het is beter dan jezelf rijk rekenen en straks op een houtje moeten bijten.

Er zijn ook zat mensen die tientallen jaren VUT premies hebben betaald en een jaar voor de finish "jammer joh" te horen hebben gekregen.

De overheid is onbetrouwbaar en ze veranderen de spelregels voortdurend. En als je pech hebt ook nog met terugwerkende kracht.

[ Voor 15% gewijzigd door Lana Drahrepus op 11-08-2020 17:56 ]

[Hydra]

sverzijl schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 23:20:
Ik had iets soortgelijks, toen ik 37 was en 13 jaar in de IT gewerkt had bij diverse consultancy bureaus had ik slechts 16K opgebouwd.

Heel herkenbaar. Ik ben er pas in gaan duiken toen ik voor mezelf begon, en me toen redelijk lamgeschrokken. Ik krijg op basis van m'n huidige pensoenen en AOW vanaf m'n 67e (over 27 jaar) wel 1.253 netto per maand. Whoop tee doo. Dit is 11k bruto per jaar AOW, 3k bruto per jaar Zwitserleven (1e werkgever, 10 jaar gewerkt) en 1.6k bruto per jaar StiPP (bijna 5 jaar gewerkt).

Ben dus nu maar hard aan 't sparen gegaan via Bright (zelfde eigenlijk als brand new day). 500 per maand.

Inmiddels zit ik weer 'on track' en is het potje van m'n voormalig werkgevers (16K in 2009, 34K nu) een lachertje op het totaal geworden.

Grappig hoe hard dat gaat eigenlijk. Zo zie je wel dat er iets flink krom is met die pensioenen. Niet alleen is de inleg gewoon eigenlijk te laag, de rendementen vallen vies tegen door de hoge (vaak slecht zichtbare) kosten.

[We Are Borg]

_JGC_ schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 17:02:
Ik zie je probleem eigenlijk niet. De bijdrage van je werkgever in de pensioenpot is verkapt loon waar je geen belasting over betaalt, wat je zelf inlegt is brutoloon waar je geen belasting over betaalt. Belasting betaal je pas als je het uit laat keren.

Hij geeft aan dat hij vindt dat er te weinig pensioen wordt opgebouwd en dat de regeling karig is. Hulde aan @Lana Drahrepus dat hij dit goed zelf heeft uitgezocht. Ik vind zo’n max pensioengevend salaris heel bekrompen vanuit de werkgever maar het komt zeker vaker voor

Zelf denk ik (ligt aan omvang bedrijf) dat die grens ophogen voor jou alleen kansloos is. Waarom zou de werkgever daar in mee gaan zeker als hij die 50/50 verhouding blijft houden?

Uiteindelijk al een hoop adviezen gegeven waarmee je actie kunt ondernemen. Als je nog twintig jaar te gaan hebt, je je pensioenreserve van 7 jaar terug nog wilt en kunt gebruiken (lees: heb je de financiële middelen) kan je zeker nog actie ondernemen

[ Voor 5% gewijzigd door We Are Borg op 17-08-2020 16:52 ]

[Lana Drahrepus]

Het is inderdaad redelijk schokkend hoe weinig pensioen je opbouwt via sommige werkgevers. Ik heb laatst mijn opgebouwde pensioen vergeleken (op mijnpensioenoverzicht) met dat van een kennis die 15 jaar jonger is maar die via PMT pensioen opbouwt. Hij heeft in een paar jaar bijna hetzelfde bereikt als ik in bijna 20 jaar. Ik weet niet in hoeverre het vergelijkbaar is maar als je bij een groot pensioenfonds zit betaal je in ieder geval echt enorm veel meer premie per jaar.

Ik verwacht inderdaad niet dat mijn werkgever voor mij even een uitzondering gaat maken in alle pensioenregels maar dan geeft hij er maar een paar honderd bruto per maand bij of iets dergelijks. Ik ga kijken of het gaat lukken.

Verder wil ik zelf via BND of iets dergelijks maandelijks gaan inleggen en mogelijk nog even 7 jaar jaarruimte bijstorten (jaren geleden ook al eens gedaan)

[bombadil]

Goed van TS dat om hierin te duiken.

Bijna iedereen wordt in de leuren gelegd door HR die zegt "wij hebben een prima pensioen(regeling)". En dat geloven we dan maar. Ik heb ook die ervaring. Zelfs de bedragen op MijnPensioenOverzicht moet je niet vergeten dat er dadelijk wel nog jaren van inflatie het bedrag (koopkracht) praktisch fors verminderen.

Helaas vallen werkgever en HR bij doorvragen altijd door de mand; ze weten het niet en roepen maar wat. Ze doen maar wat. Ik heb meegemaakt dat een domme HR-manager onze prachtige regeling met een gegarandeerd minimum rendement en lage tot geen kosten inleverde bij de pensioenverzekeraar (op hun verzoek uiteraard) voor eentje met gegarandeerde kosten en onzeker rendement. Hij had het niet eens door! Na uitzoeken door een expert iov van de OR bleek de schade van de overgang gemiddeld €12.000 per werknemer..

Ik let er nu altijd op als ik bij andere werkgevers in dienst kom. Iedereen roept 'goede regeling', zelfs als het fonds diep onderwater staat. Maar ik heb nog nooit antwoord gekregen op mijn vraag "waarin wijkt onze pensioenregeling af van andere partijen in de sector waardoor het beter is?". Als ze dat niet weten, dan heb je op zn best een gemiddelde regeling.

Pensioen is lastig en slechts een enkeling verdiept zich er voldoende in. Zelf sparen houdt het ter minste duidelijk.

[ Voor 6% gewijzigd door bombadil op 21-08-2020 10:19 ]

[Napo]

bombadil schreef op vrijdag 21 augustus 2020 @ 10:15:
Ik let er nu altijd op als ik bij andere werkgevers in dienst kom. Iedereen roept 'goede regeling', zelfs als het fonds diep onderwater staat. Maar ik heb nog nooit antwoord gekregen op mijn vraag "waarin wijkt onze pensioenregeling af van andere partijen in de sector waardoor het beter is?". Als ze dat niet weten, dan heb je op zn best een gemiddelde regeling.

Voor velen is het inderdaad een ver van mijn bed show. Het enige wat je echt kan doen is vragen naar het pensieonregelement en je eigen berekening maken. Niet lastig of complex, zeker niet als je de materia enigszins kent. Dat ze de vergelijking niet kunnen doen is niet heel erg, als ze de informatie over hun specifieke regeling maar kunnen delen.

[assje]

bombadil schreef op vrijdag 21 augustus 2020 @ 10:15:
Zelfs de bedragen op MijnPensioenOverzicht moet je niet vergeten dat er dadelijk wel nog jaren van inflatie het bedrag (koopkracht) praktisch fors verminderen.

Zoals eerder aangegeven, in principe kijk je daar toekomstperspectief qua koopkracht, dit is dus inflatie gecorrigeerd.

Maar, in hoeverre die belofte werkelijkheid zal worden is en blijft natuurlijk de vraag, bij een DC regeling of het rendement is zoals beloofd en bij een DB regeling of de indexaties uitgevoerd (kunnen) worden.

"Geruststellende gedachte" is dat je met heel Nederland in hetzelfde schuitje zit. Als het bij jou tegenvalt doet het dat bij iedereen dus verandert je referentiekader simpelweg.

[President]

bombadil schreef op vrijdag 21 augustus 2020 @ 10:15:
Pensioen is lastig en slechts een enkeling verdiept zich er voldoende in. Zelf sparen houdt het ter minste duidelijk.

Vergeet niet dat veel mensen er geen invloed op hebben. Iedereen die in het onderwijs werkt, voor de Rijksoverheid, in de zorg, bij de politie, etc. Deze mensen hebben geen keuze en doen gewoon standaard mee...

Zelf ernaast sparen is natuurlijk verstandig, gecombineerd met een afbetaald huis zou een ieder toch wel normaal moeten kunnen leven met AOW + pensioen

[finsdefis]

Bij mijn vrouw iets soortgelijks. Zij heeft een laag basissalaris met een flinke bonus. Over die bonus wordt niets opgebouwd. En het basissalaris is een karige beschikbare premie-regeling bij Stipp.

Zij legt nu ook in voor haar pensioen via een pensioenbeleggingsrekening, want aan het einde van de rit blijft er anders bizar weinig over. In elk geval niet genoeg om comfortabel van te leven (in haar eentje). Nog even los van overige voorzieningen als we bij elkaar blijven maar ik bijvoorbeeld overlijd, zoals mijn partner-/nabestaandenpensioen en overlijdensrisicoverzekering.

Typisch is dit wel ja, we waren allebei niet scherp genoeg om dit voor haar sollicitatiegesprekken te agenderen.

[Lana Drahrepus]

Ik heb mij de afgelopen tijd wat verdiept in PMT. Om die even als voorbeeld te nemen:

Bestaat sinds 1948. Heeft vanaf 1948 tot vandaag ieder jaar meer premie ontvangen dan dat er aan pensioenen zijn uitgekeerd. Met de rest beleggen ze en halen ze fantastische resultaten. Gemiddeld 7% sinds de oprichting.

Van de site:

Belegd vermogen: 87 miljard
Betaalde pensioenen in 2019: 1,415 miljard
Ontvangen premie 2019: 2,506 miljard
Rendement 1948 - 2019: 7%
Rendement 2019: 18,4%
Rendement afgelopen 5 jaar: 7,2%
Rendement afgelopen 10 jaar: 8%

Dekkingsgraad: 89,8%. Hoe dan? Moeten ze de toekomstige verplichtingen voor de komende 60 jaar met een verwacht rendement (rekenrente?) van 1% berekenen ofzo?

Er stond een mooie tabel met resultaten van 1948 t/m 2019 op de site maar die kan ik helaas nergens meer vinden. Ze hebben geloof ik 1 jaar een min van ongeveer 20% gehad en de rest is alleen maar top geweest.

Stel dat je daar 40 jaar geleden pensioen bent gaan opbouwen en 40 jaar lang is er 7% rendement gemaakt. Ze baseren je (gegarandeerde) toekomstige pensioen alleen op een verwacht rendement van 3% of 4%. Alle over rendementen gaan de reserves in (en die zijn inmiddels gigantisch). "Ja maar de verplichtingen ook!!1"

Hadden ze slechter gepresteerd dan 3 of 4% dan hadden ze een probleem gehad. Gezien de resultaten van de afgelopen 70 jaar hebben ze het echter waanzinnig goed gedaan. Aardig voor elkaar zou je zeggen. PMT heeft alleen al sinds 2009(?) de pensioenen niet meer geindexeerd.

Ik snap dat je als deelnemer in zo'n regeling een garantie afspreekt en garanties kosten geld. Maar de afgelopen 70 jaar is het risico zo enorm in het voordeel van het pensioenfonds uitgevallen dat die garantie nu eigenlijk een lachtertje is. En dan moeten ze van de staat de toekomstige verplichtingen ook nog eens extreem ongunstig uitrekenen waardoor je als deelnemer een 2e trap na krijgt.

Stel dat ze hun toekomstige verplichtingen met 7% zouden mogen uitrekenen. Wat zou de dekkingsgraad dan zijn? 1400%? Resultaten uit het verleden etc.. ik weet het maar ja.

[Rubbergrover1]

Lana Drahrepus schreef op vrijdag 21 augustus 2020 @ 14:14:
Dekkingsgraad: 89,8%. Hoe dan? Moeten ze de toekomstige verplichtingen voor de komende 60 jaar met een verwacht rendement (rekenrente?) van 1% berekenen ofzo?

Ongeveer wel, ja (iets hoger) Dat is dus het grote probleem met de huidige pensioenregels. Het is niet dat de pensioenfondsen het zo slecht doen, het probleem is dat de rente waartegen ze toekomstige verplichtingen moeten berekenen in relatief korte tijd zo veel gedaald is. Daar kan geen rendement tegenop. De lage rente zelf is daarbij nog niet eens het grootste probleem, het probleem is eerder de verandering (daling) van die rente die voor het probleem zorgt. Als de verplichtingen van een pensioenfonds gemiddeld voor 30 jaar zijn, dan betekent 1% lagere rekenrente dat het pensioenfonds ineens zo'n 1/3 meer in kas moet hebben om voldoende in kas te houden om die verplichtingen af te dekken. Dat is in korte tijd niet te realiseren, dus de dekkingsgraad daalt heel snel.

Stel dat ze hun toekomstige verplichtingen met 7% zouden mogen uitrekenen. Wat zou de dekkingsgraad dan zijn? 1400%? Resultaten uit het verleden etc.. ik weet het maar ja.

Dan zou je inderdaad mooie voorspellingen krijgen, maar wat je zelf ook zegt: resultaten uit het verleden... Daarom is het beter om uit te gaan van conservatieve uitgangspunten en op basis van meevallers bij te stellen.

Ander gedachten-experiment, als de rekenrente nu constant blijft (en dus niet verder daalt), bv. op 2%. En de pensioenfondsen behalen 7% per jaar. Dan maken ze veel meer rendement dan waar ze op moeten rekenen en dan nemen de bezittingen van de pensioenfondsen dus veel meer toe dan de verplichtingen. En dan ben je ook in een paar jaar weer boven de 100%. Sterker nog, als dat de komende 10-20-30 jaar zo zou blijven doorgaan, dan kunnen de pensioenen over een paar jaar zonder problemen jaarlijks geïndexeerd worden.

De grote vraag is dan alleen, kunnen de pensioenfondsen wel zo veel rendement blijven maken? De rente is niet voor niets zo laag. Het kost volgens mij wel even tijd voordat het bij mensen doordringt dat het feit dat 'de markt' rekent op zulke lage rentes voor de lange termijn, niet zozeer/alleen een tijdelijke kunstgreep is van de centrale banken, maar dat er ook werkelijk de verwachting is dat de langetermijn rente zo laag blijft. En in het verlengde daarvan, dat ook alternatieve investeringen waarschijnlijk op de lange termijn wel eens een veel lager rentement zouden kunnen gaan maken. Het langetermijn rendement zal, net als in het verleden, wel een paar procent boven de kapitaalmarktrente liggen, maar dat zal waarschijnlijk dus wel een stuk lager zijn dan vroeger. En dan wat we gewend zijn.

Het is dus goed mogelijk dat het rendement wel een flink stuk lager zal worden dan 7% per jaar. Daarom: niet de huid verkopen voor de beer geschoten is.

[HereIsTom]

Lana Drahrepus schreef op dinsdag 11 augustus 2020 @ 15:10:

U heb een afbetaald huis en gespaard voor uw oude dag? Dan krijg u geen AOW.
U heeft het gore lef om een afbetaald huis te bezitten? Hallo afbouw wet Hillen! Of u even ieder jaar een paar duizend euro boete wil betalen.

Waar haal je dat vandaan? Als ze dat zouden doen staat denk ik wel het halve land op zijn kop.
En afbouw wet Hillen kost je niet een paar 1000 euro per jaar, ten eerste duurt de afbouw 30 jaar en ten tweede betaal je dan bij een huis van een miljoen wel een paar duizend per jaar
Bij een afbetaald huis van 300.000 betaal je nu 120 euro en over 30 jaar 1350 euro.

[DeveloperNL]

Lana Drahrepus schreef op maandag 10 augustus 2020 @ 16:49:
Ik werk inmiddels een kleine 20 jaar als software ontwikkelaar en heb in die hoedanigheid nog nooit voor een bedrijf gewerkt welke een CAO heeft. Ik heb altijd uiterst matige pensioenregelingen gehad en nu ik 40 ben ben ik aan het uitzoeken hoe groot het probleem inmiddels geworden is. :-) het ziet er volgens mij niet best uit.

Ik heb bij mijn huidige werkgever (uiteraard) een DC regeling en de premies worden volgens de 4% staffel berekend. Mijn maandsalaris is € 4750, de franchise is € 14.167. Staffelpercentage is 10,2%

(12,96 * 4750) - 14,167 = 47.393 * 10,2% = € 4834 premie per jaar. Helaas heeft mijn werkgever het maximale salaris waarover pensioen wordt opgebouwd vastgesteld op € 45.000. Dit wordt nooit geïndexeerd.

Voor mij ziet de berekening er dan als volgt uit:

45.000 - 14.167 = 30.833 * 10,2% = 3144 premie per jaar.

De premieverdeling is 50/50 tot die 45k. Alles daarboven mag ik vrijwillig bij sparen. Lekker dan. Als ik dat met mijn huidige salaris doe betaal ik ongeveer 66% van de premie en mijn werkgever de rest. Als ik mijn salaris voor de komende 30 jaar met een inflatie van 1,5% corrigeer (en de franchise ook) betaal ik tegen mijn pensioenleeftijd bijna 90% van de maandelijkse pensioenpremie!

Blijf ik bij deze werkgever dan verwacht de glazenbol van die pensioenuitvoerder dat ik op basis van historische rendementen op pensioenleeftijd ongeveer een half miljoen bij elkaar gespaard heb. Hiermee kan ik dan 2000 a 2500 pensioen per maand aankopen.

Ik heb alle kleine prutpensioentjes die ik bij vorige werkgevers heb opgebouwd overgedragen naar mijn huidige pensioenuitvoerder. Het resultaat van een kleine 20 jaar premie betalen: een whopping 20.000 euro in de pot.

Het lijkt inmiddels geen pensioen-gat maar een pensioen-grand-canyon geworden te zijn.

De overheid staat toe via een werkgever pensioen op te bouwen om uiteindelijk tot 70% van je middelloon te komen. Hierbij mag bij een DC regeling volgens mij ook een 3% staffel aangehouden worden. Dat zou het percentage voor mijn leeftijd naar 14,6% brengen.

Als ik dan die achterlijke 45k grens weg laat kom ik tot de volgende som:

(12,96 * 4750) - 14,167 = 47.393 * 14,6% = € 6919 premie per jaar. Da's nogal een verschil met 3144 wat we nu samen inleggen. Als die 3% staffel inderdaad toegestaan is doet mijn werkgever dus momenteel nog niet de helft van wat wettelijk toegestaan is?

Ik wil mijn werkgever zover gaan krijgen dat hij gewoon een fatsoenlijke bijdrage aan mijn pensioen gaat leveren zodat in ieder geval het ambitieniveau is om 70% van het middelloon te halen.

Dit is bijna bij alle software (consultancy) bedrijven. Geen of een karig pensioen. Ze willen jonge werknemers en die kijken amper naar pensioen, maar liefst wel een dikke lease auto. Ben zelf mede hierom ZZP'er geworden. Leg nu 10k per jaar in. Mijn laatste werkgever stopte whopping 1800 euro per jaar in pensioenpot (6% bruto min franchise).

[Fyodor]

finsdefis schreef op vrijdag 21 augustus 2020 @ 12:45:
Bij mijn vrouw iets soortgelijks. Zij heeft een laag basissalaris met een flinke bonus. Over die bonus wordt niets opgebouwd. En het basissalaris is een karige beschikbare premie-regeling bij Stipp.

Zij legt nu ook in voor haar pensioen via een pensioenbeleggingsrekening, want aan het einde van de rit blijft er anders bizar weinig over. In elk geval niet genoeg om comfortabel van te leven (in haar eentje). Nog even los van overige voorzieningen als we bij elkaar blijven maar ik bijvoorbeeld overlijd, zoals mijn partner-/nabestaandenpensioen en overlijdensrisicoverzekering.

Typisch is dit wel ja, we waren allebei niet scherp genoeg om dit voor haar sollicitatiegesprekken te agenderen.

Als ze bij Stipp zit, dan is dat een verplicht pensioenfonds voor de branche waar ze in werkt (uitzend of detachering). Dat betekent dat er in dat opzicht met de werkgever niet in te onderhandelen is, je zit verplicht aan de regeling vast. Natuurlijk wel voor eventuele extra's o.i.d.

Zelf werk ik in de detachering en zit ik dus ook al jaren bij Stipp. Werkgever betaalt 2/3e premie en werknemer 1/3e. Net als haar leg ik ook zelf al een paar jaar op een pensioen beleggingsrekening in. Door de constructie relatief laag basisloon plus bonusregeling en leaseauto, is mijn jaarruimte relatief hoog.

Stipp scheen tot voor kort erg defensief te beleggen, daar schijnen ze iets van afgestapt te zijn. Maar ik word ook niet vrolijk als ik de prognoses bekijk

[Lana Drahrepus]

HereIsTom schreef op zaterdag 22 augustus 2020 @ 14:10:
[...]

Waar haal je dat vandaan? Als ze dat zouden doen staat denk ik wel het halve land op zijn kop.
En afbouw wet Hillen kost je niet een paar 1000 euro per jaar, ten eerste duurt de afbouw 30 jaar en ten tweede betaal je dan bij een huis van een miljoen wel een paar duizend per jaar
Bij een afbetaald huis van 300.000 betaal je nu 120 euro en over 30 jaar 1350 euro.

Over een jaar of 30 ga ik met pensioen. Over een huis van 4 ton betaal je op dit moment 2400 eigenwoningforfait. Da's 200 bruto per maand. Heb je een laag inkomen als je gepensioneerd bent dan val je in een belasting schijf van ongeveer 20%. Dan mag je dus iedere maand netto 160 euro boete betalen om in je eigen huis te mogen wonen. Met mijn huidige pensioen prognose zou dat toch een vervelend bedrag zijn :-)

[assje]

Lana Drahrepus schreef op zondag 23 augustus 2020 @ 07:54:
Over een jaar of 30 ga ik met pensioen. Over een huis van 4 ton betaal je op dit moment 2400 eigenwoningforfait. Da's 200 bruto per maand. Heb je een laag inkomen als je gepensioneerd bent dan val je in een belasting schijf van ongeveer 20%. Dan mag je dus iedere maand netto 160 euro boete betalen om in je eigen huis te mogen wonen. Met mijn huidige pensioen prognose zou dat toch een vervelend bedrag zijn :-)

€200 bruto met een belastingdruk van 20% is €160 netto?

EWF is een bijtelling hé, geen aftrekpost*, ofwel je hebt het dan dus over €40 netto. Verder wordt EWF nog afgebouwd van 0 7% nu naar 0,5% vanaf 2023 (30% verlaging).
*tenzij de hypotheek niet afgelost is over 30 jaar, dan is het effectief een aftrekpost op HRA

Verder is het zoals eerder gezegd een eigen keuze om geen extra/maximaal pensioen op te bouwen, wellicht dat o.a. daardoor een woning van €400k nu haalbaar is. Als dat als resultaat zou hebben dat dit na pensionering niet meer haalbaar is dan zie ik alsnog het probleem niet zo (eigen keuze, net als de hypotheek).

[ Voor 31% gewijzigd door assje op 23-08-2020 09:45 ]

[Rubbergrover1]

DeveloperNL schreef op zaterdag 22 augustus 2020 @ 18:40:
[...]

Dit is bijna bij alle software (consultancy) bedrijven. Geen of een karig pensioen. Ze willen jonge werknemers en die kijken amper naar pensioen, maar liefst wel een dikke lease auto. Ben zelf mede hierom ZZP'er geworden. Leg nu 10k per jaar in. Mijn laatste werkgever stopte whopping 1800 euro per jaar in pensioenpot (6% bruto min franchise).

En doordat veel van die zzp'ers vooral naar uurtarief kijken, in vergelijking met salaris bij een vast dienstverband, 'moeten' de bedrijven in branches met veel zelfstandigen (of met makkelijk uitwisselbare werkgevers zoals sommige consultancybureaus) er wel voor kiezen om vooral in te zetten op meer loon in plaats van betere secundaire arbeidsvoorwaarden. Dat in veel 'gewone' bedrijven en bedrijfstakken de kosten voor pensioenen algauw 2 tot 3 extra maandsalarissen zijn (en je werkgever je dus ook flink meer betaalt dan wat je maandelijks op je loonstrookje ziet) is voor veel jongeren te veel een ver van mijn bed show.

[HereIsTom]

Lana Drahrepus schreef op zondag 23 augustus 2020 @ 07:54:
[...]


Over een jaar of 30 ga ik met pensioen. Over een huis van 4 ton betaal je op dit moment 2400 eigenwoningforfait. Da's 200 bruto per maand. Heb je een laag inkomen als je gepensioneerd bent dan val je in een belasting schijf van ongeveer 20%. Dan mag je dus iedere maand netto 160 euro boete betalen om in je eigen huis te mogen wonen. Met mijn huidige pensioen prognose zou dat toch een vervelend bedrag zijn :-)

160 euro per maand voor een woning van 400.000, wat dacht je dat je dan aan huur kwijt zou zijn?
Die woningen doen nu al gemiddeld 1500 euro aan huur, dan is een afbetaald huis toch goedkoper.
Dan krijg je AOW en als je je hele leven hebt gewerkt minstens 1000 aan pensioen, als je van 2000 euro niet rond kan komen moet je je levensstijl aanpassen,

[Lana Drahrepus]

HereIsTom schreef op zondag 23 augustus 2020 @ 12:54:
[...]

160 euro per maand voor een woning van 400.000, wat dacht je dat je dan aan huur kwijt zou zijn?
Die woningen doen nu al gemiddeld 1500 euro aan huur, dan is een afbetaald huis toch goedkoper.
Dan krijg je AOW en als je je hele leven hebt gewerkt minstens 1000 aan pensioen, als je van 2000 euro niet rond kan komen moet je je levensstijl aanpassen,

Kijkende naar mensen uit mijn omgeving en oud collega's en een aantal reacties uit dit topic blijft mijn conclusie dat indien je in de IT werkt zonder cao de kans groot is dat je via je werkgever nauwelijks pensioen opbouwt. De meeste mensen hebben dit niet door en gaan er vanuit dat het allemaal wel goed komt. Ik heb in het verleden al stappen ondernomen en ga dat vanaf nu actiever doen om zelf wat op te bouwen. Ons huis is ruim voor mijn pensioen afbetaald en wij houden momenteel aan het einde van de maand een groot deel van ons inkomen over dus mogelijkheden genoeg om vanalles te regelen. Ik zou alleen willen dat mijn werkgever meer bijdraagt :-)

[ID-College]

Ben het wel eens met de meeste reacties. Je moet kijken naar je totale beloning, dus primaire en secundaire arbeidsvoorwaarden. Als je dat doet, dan kan je zelf besluiten of je nog marktconform wordt betaald, of dat je verder gaat kijken. Daarnaast kom je er natuurlijk rijkelijk laat achter. Ik heb dit vanaf dag 1 bijgehouden en spaar gewoon zelf mee via een geblokkeerde rekening. Dan ben je er wat bewuster mee bezig en weet je waar je aan toe bent. Daar heb je nu natuurlijk niks meer aan, maar ik zou wel eerst bekijken of je hiermee akkoord bent, of liever verder kijkt!

Ik heb dus nooit een gat. Ik leg in 2019 in van mijn teruggave van 2018 en in 2020 leg ik mijn teruggave in van 2019. Dit doe ik elk jaar, en daardoor hoef je vaak maar een klein deel extra in te leggen..

[ Voor 15% gewijzigd door ID-College op 23-08-2020 16:24 ]

[sverzijl]

Ik denk zelf dat de meesten er pas achter komen als ze daadwerkelijk met pensioen gaan. Hij heeft nog tijd genoeg om het te herstellen.

[ID-College]

sverzijl schreef op zondag 23 augustus 2020 @ 19:32:
Ik denk zelf dat de meesten er pas achter komen als ze daadwerkelijk met pensioen gaan. Hij heeft nog tijd genoeg om het te herstellen.

Snap ik, maar dat zijn dezelfde mensen vaak die een hypotheek afsluiten en dan denken: het is geregeld! En dan er ineens achter komen dat het aflossingsvrij is en ze ineens het hele bedrag moeten ophoesten.

Er is niks in het leven dat geen onderhoud nodig heeft. Of het nu je huis is, je auto, je relaties of je financiën, je moet er gewoon onderhoud aan plegen. Leuk of niet. Dusja er is zeker nog tijd maar heeft ook redelijk lang zitten slapen!

[Verwijderd]

Als gepensioneerde, en dus ervaringsdeskundige.
De AOW is een lachertje. Rutte denkt dat je er van kan leven, en dat het veel is, ik denk dat 650 euro netto (afgerond) heel weinig is.
De AOW is geindividualiseerd, dus als je getrouwd bent met een jongere partner, krijg je ongeveer de helft v.d. totale AOW, bereikt de ander ook eindelijk de AOW leeftijd, dan krijg die ook AOW.
Gelukkig voor mij heb ik daarnaast een 'bank' Pensioen, gebaseerd op de oude regels, dus zowat eindloon, en zelfs dit jaar geïndexeerd: dat is sterk afhankelijk van het Pensionsfonds uiteraard. Bankpensioenen waren (met nadruk op waren) de allerbeste pensioenen die er bestonden. Zowat premievrij (de meeste jaren tenminste) eindloon, lage AOW inbouw etc etc etc. En daarnaast nog een klein DC pensioen. Met 50 K in de pot (maar 3 jaar bij die werkgever) leverde dat ong. 200 bruto per maand op (doordat ik er een nabestaandenpensioen voor mijn vrouw bij wilde: dat drukt de uitkering), 10 x zoveel (de TS praat over ong. 50 K in de pot) is dat dus ruwweg 2000 per maand (bruto). En daarnaast nog paar kleinere uitkeringen. Al met al heb ik vrijwel mijn laatst verdiende salaris netto, buiten reiskosten (die ben je uiteraard kwijt) en de hypotheekrente aftrek(zie hieronder). Klinkt riant, maar als je leuk wilt leven en niet de blaadjes b.d. geraniums tellen heb je best geld nodig. Daarnaast wordt vaak vergeten dat de pensioenuitvoerders alleen naar hun stoeptegel kijken: ze berekenen belasting over die ene uitkering: vaak de 1e schaal, 20% ongeveer dus. Alleen .. je krijgt doorgaans EN AOW, EN 1 of meerdere Pensioenen, bijgevolg zit je in de hogere schalen: 37,5 of 50% (afgerond) zodat je dus 'eigenlijk' vast voor de aanslag van het volgende jaar moet gaan sparen (tenslotte is 'incasseren' iets wat de belastingdienst WEL kan, in tegenstelling tot de schandalig kindertoeslag affaire afwikkelen), of in elk geval voorlopoge teruggave van de hypotheekrente aftrek aanpassen/stoppen.

Ik heb een riant pensioen, maar daarvoor heb ik wel 46 jaar gewerkt, en daarvan 41 1/2 jaar premie betaald (of in elk geval de laatste 15 jaar, daarvoor was het rekening werkgever). De TS heeft helaas een slechte werkgever qua pensioenvoorziening. Dat nu nog inlopen wordt extreem duur. Ik denk (let wel .. IMHO) dat hij beter kan werken aan het volledig afbetalen van een huis, lagere energie lasten e.d.

Maar geloof me .. van de AOW ga je het niet redden

[page404]

Ik lees gelukkig ook wat positieve reacties naast de mensen die reageren met "had je kunnen weten" en wat had je dan verwacht".
Het is schokkend hoe slecht sommige pensioenregelingen zijn (zeker die via pensioenverzekeraars zoals NN), en hoe slecht mensen daarvan op de hoogte zijn. Werkgevers kaarten het ook niet aan omdat ze dan toe moeten geven wat voor slecht pensioen ze aanbieden.
Ik heb 23 jaar in loondienst gewerkt, en heb nu recht op ongeveer 1200€ oudedagvoorziening (pensioen + AOW). Dat is bittere armoede mensen. Ik heb nu nog 20 jaar om zelf een aanvullend pensioen bij elkaar te sparen. No way dat ik dat aan NN, BND of Zwitserleven overlaat.
Helaas betekent het voor mij dat ik minimaal 500€ per maand apart moet zetten om nog enig pensioen op te bouwen (via een verzekeraar gaat dat nooit meer lukken dus ik doe het zelf). In de praktijk betekent dat: of nu redelijk leven, of straks, maar niet allebei. Sinds kort ben ik ZZP-er en dat betekent dat ik meer ruimte heb om van beide een beetje te doen. Ik beleg in ETF's, zeker met de wereld-ETF's is dat een goede spreiding. Veel mensen zijn er wars van om zelf te beleggen, maar voor je oude dag is het de enige manier om iets op te bouwen. En je rendement zal echt niet lager zijn dat via een verzekeraar, want die haalt echt geen hoger rendement maar vraagt wel flink wel wat meer kosten.

Dus TL;DR: zowel werkgever als pensioenverzekeraar loopt niet hard om jou van een goede oude dag te voorzien. Begin vroeg met zelf een spaarpotje te maken, bijvoorbeeld door in World ETF's te beleggen. Dat is net zo risicovol- of arm als pensioen, maar levert uiteindelijk meer op.

[Verwijderd]

page404 schreef op maandag 24 augustus 2020 @ 08:51:
Ik heb nu nog 20 jaar om zelf een aanvullend pensioen bij elkaar te sparen. No way dat ik dat aan NN, BND of Zwitserleven overlaat.

[...]

Dus TL;DR: zowel werkgever als pensioenverzekeraar loopt niet hard om jou van een goede oude dag te voorzien. Begin vroeg met zelf een spaarpotje te maken, bijvoorbeeld door in World ETF's te beleggen.

Misschien kun je nog toelichten waarom je precies niet die ETF's koopt bij bijvoorbeeld BND? Bij DHZ'en mis je volgens mij de belastingaftrek en moet je de waarde van je pensioenpot opvoeren als bezit. Daarnaast telt het mee voor je vermogen als je ooit nog eens gebruik maken moet van de WWB.

Misschien kun je dat als ZZP'er anders plooien, maar die route is misschien niet bewandelbaar voor mensen die in loondienst zijn.

[page404]

Verwijderd schreef op maandag 24 augustus 2020 @ 08:59:
[...]


Misschien kun je nog toelichten waarom je precies niet die ETF's koopt bij bijvoorbeeld BND? Bij DHZ'en mis je volgens mij de belastingaftrek en moet je de waarde van je pensioenpot opvoeren als bezit. Daarnaast telt het mee voor je vermogen als je ooit nog eens gebruik maken moet van de WWB.

Misschien kun je dat als ZZP'er anders plooien, maar die route is misschien niet bewandelbaar voor mensen die in loondienst zijn.

Goeie opmerking!
Alhoewel ik BND op dit moment een van de meer betrouwbare partijen vind, weet ik niet hoe dat over 20 jaar is. Ik heb buitengewoon slechte ervaringen met partijen zoals NN (die effectief mijn hele pensioen hebben opgevreten met slechte rendementen en hoge kosten). Ik weet niet of je zelf ETF's kan kopen bij een partij als BND (dat ga ik uitzoeken btw) en hoe de kosten daarvan zijn, maar op dit moment zit ik er zo in dat ik liever de VRH kosten voor lief neem dan dat ik tientallen jaren afhankelijk ben van een andere partij,
Dit is voor mij persoonlijk en ik ben het met je eens dat veel mensen andere afwegingen zullen maken. En waarschijnlijk terecht.

[ID-College]

Verwijderd schreef op maandag 24 augustus 2020 @ 08:59:
[...]


Misschien kun je nog toelichten waarom je precies niet die ETF's koopt bij bijvoorbeeld BND? Bij DHZ'en mis je volgens mij de belastingaftrek en moet je de waarde van je pensioenpot opvoeren als bezit. Daarnaast telt het mee voor je vermogen als je ooit nog eens gebruik maken moet van de WWB.

Misschien kun je dat als ZZP'er anders plooien, maar die route is misschien niet bewandelbaar voor mensen die in loondienst zijn.

BND heeft meerdere typen rekeningen. Ik denk dat hij niet de geblokkeerde pensioenrekening bedoelt (met fiscale aftrek en zonder VRH) maar een "gewone" rekening

[DeveloperNL]

Rubbergrover1 schreef op zondag 23 augustus 2020 @ 09:35:
[...]

En doordat veel van die zzp'ers vooral naar uurtarief kijken, in vergelijking met salaris bij een vast dienstverband, 'moeten' de bedrijven in branches met veel zelfstandigen (of met makkelijk uitwisselbare werkgevers zoals sommige consultancybureaus) er wel voor kiezen om vooral in te zetten op meer loon in plaats van betere secundaire arbeidsvoorwaarden. Dat in veel 'gewone' bedrijven en bedrijfstakken de kosten voor pensioenen algauw 2 tot 3 extra maandsalarissen zijn (en je werkgever je dus ook flink meer betaalt dan wat je maandelijks op je loonstrookje ziet) is voor veel jongeren te veel een ver van mijn bed show.

Ik snap niet echt waar je met je post heen wil. Uurtarief is een overeenstemming tussen klant en ZZP'er. Ik kan dezelfde werkzaamheden doen voor 75 euro of 150 euro per uur. De tarieven worden bepaald door: lengte opdracht, betaaltermijn en flexibiliteit verwachting naar mij toe. Wil klant mij een jaar lang inhuren of wil de klant mij af en toe een dagdeel.

Als bedrijf heb je medewerkers en een flexibele schil. De lage pensioenen bij IT bedrijven is al jaren zo en heeft niets met de opkomst van ZZP'ers te maken. Net zoals minimum aan vakantie dagen (20-25) en slecht faciliteren van deeltijd werken (het kan soms, maar gaat ten koste van je leasebudget etc). Het is gewoon een verdienmodel. Trainees zoeken, opleiden bij de klant en na een jaar of 10 hand op de knip.

[Verwijderd]

page404 schreef op maandag 24 augustus 2020 @ 09:25:
[...]
... maar op dit moment zit ik er zo in dat ik liever de VRH kosten voor lief neem dan dat ik tientallen jaren afhankelijk ben van een andere partij,
Dit is voor mij persoonlijk en ik ben het met je eens dat veel mensen andere afwegingen zullen maken. En waarschijnlijk terecht.

Dat lijkt mij meer een emotionele dan een rationale beslissing, en die is inderdaad persoonlijk.

Je kunt bij BND best wel wat kiezen, ik meen dat er 5-6 (huismerk) ETFs zijn om uit te kiezen. Je betaalt 0,5% bij inleg en 0,59% beheerskosten per jaar. Het kan vast nóg goedkoper en misschien kun je nog slimmere keuzes maken als je helemal zelf je ETFs kiest, Helaas zie je pas achteraf of je gelijk had.

Voor mij past het product dat BND aanbiedt in ieder geval prima, heerlijk om nu na 5 jaar terug te kijken en te zien hoe lekker de pot al is gegroeid, en die teruggave elk jaar is ook heerlijk. Komt er wat beters, kun je natuurlijk zo de hele pot laten overboeken.

[Rubbergrover1]

DeveloperNL schreef op maandag 24 augustus 2020 @ 10:16:
[...]

Ik snap niet echt waar je met je post heen wil. Uurtarief is een overeenstemming tussen klant en ZZP'er. Ik kan dezelfde werkzaamheden doen voor 75 euro of 150 euro per uur. De tarieven worden bepaald door: lengte opdracht, betaaltermijn en flexibiliteit verwachting naar mij toe. Wil klant mij een jaar lang inhuren of wil de klant mij af en toe een dagdeel.

Als bedrijf heb je medewerkers en een flexibele schil. De lage pensioenen bij IT bedrijven is al jaren zo en heeft niets met de opkomst van ZZP'ers te maken. Net zoals minimum aan vakantie dagen (20-25) en slecht faciliteren van deeltijd werken (het kan soms, maar gaat ten koste van je leasebudget etc). Het is gewoon een verdienmodel. Trainees zoeken, opleiden bij de klant en na een jaar of 10 hand op de knip.

De lagere pensioenen (en andere secundaire voorzieningen) hebben vooral te maken met dat veel werknemers niet verder dan naar het maandloon (en eventueel de leaseauto) kijken. Met als gevolg dat het gros van de 'jonge honden' als ze de keus hebben tussen bedrijf A met 10% minder salaris, maar wel een goede pensioenregeling en bedrijf B met een magere of geen pensioenregeling, blind voor bedrijf B kiezen. (in het geval van 'uitwisselbare werkgevers', zoals ik ze noemde).

Daarnaast heb je juist ook in sectoren zoals de IT al jaren een relatief groot percentage ZZP-ers, waarbij veel mensen ook in eerste instantie de vergelijking tussen uurtarief en loon maken. Zonder daarbij mee te nemen welke zaken je vanuit dat uurtarief zou moeten betalen. (Of andersom, hoeveel kosten je werkgever als 'loonslaaf' al heeft gemaakt voordat jij je netto loon hebt.) Dan maakt het voor het beeld toch wel een verschil of je als loonslaaf 25 bv euro per uur netto krijgt met een fatsoenlijke pensioenregeling, of 30 euro per uur.

[technorabilia]

Kleine vraag tussendoor (excuses):

Ik ben nu 50 jaar en ongeveer 3 jaar uit dienst en zie bij mijnpensioenoverzicht.nl onderstaande dragen staan. Deze bedragen heb ik toch al opgebouwd en blijven staan? Dus als ik nooit meer ga werken dan is dit mijn pensioen? Ik twijfel nu ineens omdat er naast zoiets staat van dat het alleen geldt als ik blijf werken tot de AOW-leeftijd.

[Ardana]

Het lijkt erop dat de initiële vraag van TS is beantwoord, algemene pensioenpraat mag in Het grote Pensioen topic