Investeren in aflossing of ander toekomstplan? (financieel)

[Anniedrew]

Beste lezers van Tweakers,

Al een tijdje actief op Tweakers, maar nooit echt input ingebracht op deze website. Om mijzelf eens kort voor te stellen; woonachtig in het mooie noorden, 25 jaar, een relatie en een full-time baan. Mijn interesses zijn lezen over wetenschap en klussen.

Op dit moment ben ik in het bezit van een koophuis met een relatief lage hypotheek. Daarnaast heb ik nog een persoonlijke lening, die destijds is gebruikt voor de aanbouw. Deze ben ik voornemens zeer binnenkort af te lossen zodat alleen de hypotheeksom nog openstaat. Hiermee behoud ik alleen een spaartpotje voor noodgevallen, die uiteraard met de tijd weer aangevuld zal worden.

Gezien ik het huis uit een veiling heb gekocht en zo goed als alles heb verbouwd is de overwaarde naar redelijke schatting behoorlijk. Eigenlijk ontstaat hieruit niet zozeer een vraag, maar ik ben benieuwd naar inzichten voor een verstandige keuze ten opzichte van de toekomst. Is het bijvoorbeeld verstandiger om de overwaarde te gaan gebruiken tzt voor een nieuwe hypotheek en groter huis, of alles aflossen en daarna eventueel particulier gaan verhuren? Ook rekeninghoudend met de vermogensdrempel.

Context:

85k resthypotheek
80k geschatte overwaarde in huidige markt
Alleen wonend
135k max. hypotheeksom

Mijn inziens is dit een goed aflosbaar bedrag over een 15 tal jaren. Uiteraard zou dit misschien sneller kunnen, zeker als mijn partner haar vermogen er ook in steekt, maar de voorkeur is om toch echt financieel onafhankelijk te blijven mochten er zich onvoorziene strubbelingen voordoen.

Persoonlijk ben ik erg tevreden met de situatie zoals die nu is, ongeacht de slapeloze nachten die zich gedurende de verbouwingen zich hebben voorgedaan. Nu het meer voor de wind gaat durf ik weer na te denken over plannen en ben ik nieuwsgierig geworden naar de toekomstmogelijkheden!

Hoe waren jullie omgegaan met deze omstandigheden?

[HereIsTom]

Inderdaad is het aflossen van de persoonlijke lening het eerst wat je moet doen.
Voor de rest zorgen dat je een goede buffer hebt, dus sparen en daarna deels extra aflossen.
Wij hebben een afgelost huis en kan je vertellen dat dat heel fijn voelt en je dan ook echt kan gaan sparen en beleggen en het risico dan dus ook minder is.

[ Voor 31% gewijzigd door HereIsTom op 21-05-2019 15:39 ]

[Verwijderd]

Probeer doelen te stellen voor jezelf/samen op korte, middellange en lange termijn.

Verhuizen 'omdat het kan' (financieel) zou ik niet aanraden, maar verhuizen omdat je behoefte hebt aan een ander type/formaat woning terwijl je het financieel makkelijk aan kan is prima.

Hetzelfde geldt voor je andere vraag: past het verhuren van een woning bij je? Kan je de risico's en kosten overzien en dragen? Dan kan het een goed rendement opleveren. Heb je liever niet een groot deel van je vermogen in 1 of 2 stukken vastgoed, dan kan je de opbrengst bij verkoop misschien beter in een mix van aandelen- en obligatiefondsen steken. Hierbij moet je weer beter bestand zijn tegen koersschommelingen (de waarde van een woning fluctueert natuurlijk ook, maar dat is minder zichtbaar).

[Tommie12]

Eerst persoonlijke lening aflossen, en dan gewoon je hypotheek volgens contract rustig verder aflossen.
Wat je extra over houdt beleg je beter op de lange termijn. (aandelen, fondsen etc)
Op die manier bouw je een mooi kapitaaltje op.

En het is niet omdat je huis afbetaald is dat je moet verhuizen of iets anders moet kopen.

[anboni]

Anniedrew schreef op dinsdag 21 mei 2019 @ 13:22:
85k resthypotheek
80k geschatte overwaarde in huidige markt
135k max. hypotheeksom

Waar is de woning destijds op getaxeerd? Als dat (veel) lager is dan de huidige waarde, kan het lonen om een nieuwe taxatie uit te laten voeren. Dan kom je bij veel hypotheekverstrekkers in een lagere opslagcategorie, wat je een besparing op je rente kan opleveren.

[Tsurany]

Anniedrew schreef op dinsdag 21 mei 2019 @ 13:22:
Op dit moment ben ik in het bezit van een koophuis met een relatief lage hypotheek. Daarnaast heb ik nog een persoonlijke lening, die destijds is gebruikt voor de aanbouw. Deze ben ik voornemens zeer binnenkort af te lossen zodat alleen de hypotheeksom nog openstaat. Hiermee behoud ik alleen een spaartpotje voor noodgevallen, die uiteraard met de tijd weer aangevuld zal worden.

Wellicht overbodige tip maar houd genoeg marge om enkele tegenslagen te kunnen opvangen. Liever het laatste deel iets later aflossen dan een nieuwe lening moeten openen omdat je net even te krap zit.

Gezien ik het huis uit een veiling heb gekocht en zo goed als alles heb verbouwd is de overwaarde naar redelijke schatting behoorlijk. Eigenlijk ontstaat hieruit niet zozeer een vraag, maar ik ben benieuwd naar inzichten voor een verstandige keuze ten opzichte van de toekomst. Is het bijvoorbeeld verstandiger om de overwaarde te gaan gebruiken tzt voor een nieuwe hypotheek en groter huis, of alles aflossen en daarna eventueel particulier gaan verhuren? Ook rekeninghoudend met de vermogensdrempel.

Overwaarde gebruiken voor een volgend huis is een broekzak/vestzak verhaal, daar moet je niet teveel over nadenken. Stel je huis is nu 160 euro waard en je openstaande lening is nog 80 euro. Ga je een ander huis kopen dan ga je nu 135 euro lenen en tezamen met die 80 euro overwaarde een huis van 215 euro kopen.
Wat is er nu effectief gebeurd? Je schuld is met 55 euro gestegen terwijl je overwaarde nog steeds 80 euro is. Dat betekent dat je per maand meer gaat betalen en er dus financieel op achteruit gaat.

Dus de vraag is niet of je je overwaarde moet gebruiken, de vraag is of je nu een hogere schuld aan wilt gaan om meer wooncomfort te krijgen.

Persoonlijk ben ik erg tevreden met de situatie zoals die nu is, ongeacht de slapeloze nachten die zich gedurende de verbouwingen zich hebben voorgedaan. Nu het meer voor de wind gaat durf ik weer na te denken over plannen en ben ik nieuwsgierig geworden naar de toekomstmogelijkheden!

Hoe waren jullie omgegaan met deze omstandigheden?

De vraag die je jezelf moet stellen is of jij op dit moment behoefte hebt aan een grotere woning of niet. En of je daar ook elke maand meer voor wilt betalen. Vergeet ook niet dat het verkopen van een huis al enkele duizenden euro's kost en dat de aankoop van een nieuwe woning ook enkele duizenden euro's gaat kosten. Je bent dus al 10.000 euro kwijt puur met aankoop en verkoop.

Wellicht is het nu juist interessant om eens lekker te blijven zitten, kijken hoe je relatie verloopt en dan in de toekomst samen een huis te gaan kopen. Ondertussen je hypotheek aflossen, wellicht wat vermogen gaan opbouwen met beleggen en genieten van je lage maandlasten.

[Anniedrew]

dank voor al jullie inbreng. Een aantal interessante dingen voorbij zien komen!

Verwijderd schreef op dinsdag 21 mei 2019 @ 15:55:
Probeer doelen te stellen voor jezelf/samen op korte, middellange en lange termijn.

Dit is inderdaad belangrijk om eens goed over na te denken! Individuele doelen en de doelen samen met mijn partner. Een redelijk zwaarwegend punt op dit moment is dat zij uit de randstad komt en dit toch enigszins mist. Anderzijds zie ik mijzelf daar als noordeling niet wonen, ook zeker gezien de waar voor je geld die je krijgt in relatie tot woningen.

Waar is de woning destijds op getaxeerd? Als dat (veel) lager is dan de huidige waarde, kan het lonen om een nieuwe taxatie uit te laten voeren. Dan kom je bij veel hypotheekverstrekkers in een lagere opslagcategorie, wat je een besparing op je rente kan opleveren.

Destijds als zwijnenstal had deze een taxatiewaarde van 90k. Ik heb inderdaad recent geinformeerd, maar ik heb begrepen in mijn geval met NHG dat ik al in de laagst mogelijke categorie val. Correct me if i'm wrong!

Wellicht overbodige tip maar houd genoeg marge om enkele tegenslagen te kunnen opvangen. Liever het laatste deel iets later aflossen dan een nieuwe lening moeten openen omdat je net even te krap zit.

Zeer zeker waar!

Overwaarde gebruiken voor een volgend huis is een broekzak/vestzak verhaal, daar moet je niet teveel over nadenken. Stel je huis is nu 160 euro waard en je openstaande lening is nog 80 euro. Ga je een ander huis kopen dan ga je nu 135 euro lenen en tezamen met die 80 euro overwaarde een huis van 215 euro kopen.
Wat is er nu effectief gebeurd? Je schuld is met 55 euro gestegen terwijl je overwaarde nog steeds 80 euro is. Dat betekent dat je per maand meer gaat betalen en er dus financieel op achteruit gaat.

Dus de vraag is niet of je je overwaarde moet gebruiken, de vraag is of je nu een hogere schuld aan wilt gaan om meer wooncomfort te krijgen.

Erg interessante manier om er naar te kijken. Hier ga ik eens goed over nadenken!;)

De vraag die je jezelf moet stellen is of jij op dit moment behoefte hebt aan een grotere woning of niet. En of je daar ook elke maand meer voor wilt betalen. Vergeet ook niet dat het verkopen van een huis al enkele duizenden euro's kost en dat de aankoop van een nieuwe woning ook enkele duizenden euro's gaat kosten. Je bent dus al 10.000 euro kwijt puur met aankoop en verkoop.

Wellicht is het nu juist interessant om eens lekker te blijven zitten, kijken hoe je relatie verloopt en dan in de toekomst samen een huis te gaan kopen. Ondertussen je hypotheek aflossen, wellicht wat vermogen gaan opbouwen met beleggen en genieten van je lage maandlasten.

Inprincipe hoeft dat voor mij niet. De woning en grond is ruim zat en het is goed mogelijk om hier zelfs kinderen in groot te brengen. Mijn vriendin daarentegen heeft wel de wens om wellicht weer eens wat meer richting de randstad te gaan. We hebben dit onderwerp eerst laten afkoelen omdat dit ons beiden redelijk fanatiek maakte.

Wat betreft de kosten omtrent aankopen en verkopen van een woning is een goede aanvulling, hier had ik zo snel niet bij stil gestaan.

Over beleggen, verhuren of andere opties omtrent omgaan met spaargeld heb ik nog niet echt bij stilgestaan. Wat dat betreft een fijne aanvulling. Als noordeling moet ik eerlijkheidshalve bekennen dat ik enigszins sceptisch tegenover de grote bankenwereld sta. Wellicht eens tijd om dit idee wat bij te schaven.

[CurlyMo]

Investeren in je hypotheek is investeren in een stuk zekerheid, alleen zit je geld wel in stenen. Je hebt die schuld nu en het aflossen daarvan levert je een zeker rendement op. Hier leverde de eerste aflossing van € 10.000 ongeveer € 30 p/m minder maandlasten op. Dat is over de looptijd van 29 jaar (voor het gemak geen renteopslag) € 10.440 en dus een rendement van 4% over 29 jaar. Dat zou je dan weer moeten verrekenen met de inflatie, want die € 10.000 is nu meer waard dan over 29 jaar. Zou je die € 30 besparing echter weer terug in je aflossing stoppen, dan stijgt daarmee je versnelde aflossing annuïtair.

Wat betreft inflatie werkt het deels ook andersom. Het geld dat je nu uitgeeft om versneld af te lossen, hoef je in de toekomst minder te betalen. Dus als je hypotheek na 15 jaar is afgelost, dan houdt je in de toekomst geld over wat in diezelfde toekomst meer waard is dan nu.

Zou je met beleggen over 29 jaar een hoger rendement kunnen behalen? Waarschijnlijk wel, maar dat risico moet je willen lopen.

Ik ben ook niet opgegroeid met beleggen als optie, maar wellicht binnenkort met een klein bedrag eens ervaring in opdoen. Het gaat hier in ieder geval niet mijn versnelde aflossing vervangen.

[ Voor 12% gewijzigd door CurlyMo op 22-05-2019 11:54 ]

[Tommie12]

@CurlyMo

Je moet dat echt eens proberen, dat beleggen.

Begin eerst een met "dry beleggen". Je maakt op de site van morningstar een fictieve portefeuille aan, en je begint te kopen, en dan kijk je wat er gebeurt.

Op een termijn van 30 jaar moet je zonder veel moeite wel 4% PER JAAR kunnen halen.

Zeker als je elke maand bv 100€ in een beleggingsfonds steekt, dan zie je dat kapitaal mooi groeien. Bij dips moet je zeker volhouden en door doen!

[Lethalis]

Tommie12 schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 11:46:
Je moet dat echt eens proberen, dat beleggen.

Het is niet voor iedereen weggelegd.

Genoeg mensen die er slapeloze nachten van krijgen, ook al is er "rationeel gezien" niks aan de hand.

Grootste uitdaging is eigenlijk een verandering van mind set (van korte termijn naar lange termijn) en het accepteren van verlies (op die korte termijn).

Het is mij nog niet goed gelukt. Al moet ik wel zeggen dat ik instapte op een moment dat ik eigenlijk niet echt geld "over had" voor mijn gevoel. Maar ik ben ergens ook te gierig.

Zodra mijn beleggingen 5% dalen dan trek ik dat psychisch niet

Maar ja, ik kan mezelf wel voor mijn kop slaan verder hoor... had vorig jaar Microsoft aandelen voor 88 USD (ze zijn nu 126,90). En rationeel gezien wist ik dit. De transformatie richting cloud diensten doet Microsoft goed, ze maken de ene omzetgroei na de andere door... niks aan de hand.

Alleen zei Trump vorig jaar weer een keer iets doms en daalde alles bijna 10% en toen heb ik ze gedumpt

Tsja. Dat is dus dat hele "verstand vs gevoel". Je moet die aandelen - als je in het bedrijf gelooft - aanhouden, ook al gaat het tijdelijk even wat minder.

Verschrikkelijk is dat

[CurlyMo]

@Tommie12 zoals ik aangeef. Ik wil misschien € 100,- vakantiegeld eens in een Triodos belegging stoppen en zien wat er gebeurd. Om er eens vertrouwd mee te raken. Het is me nu nog te onbekend en tegen mijn gevoel in.

[Firestorm]

@CurlyMo lees dit eens door: https://www.trackerbelegger.nl/ en het FO topic, wellicht dat je hier wat informatie uit kunt halen wat op jou van toepassing is en wat 'het grote onbekende' weg kan nemen. Als je hetzelfde gaat doen als wat @Lethalis gedaan heeft is Meesman wellicht iets meer voor je; je krijgt dan op gezette tijden een overzicht en hebt minder directe invloed op waar je in belegd.

[Tommie12]

@CurlyMo
Je moet inderdaad je mindset daarvoor wat veranderen. De beste manier is om wat geld dat je niet direct nodig hebt te investeren, en het af en toe op te volgen (niet dagelijks liefst), en dan zorgen dat je de slaap kan vinden.

Als het na een goed beursjaar ineens 15% omhoog gaat, dan slaap je niet meer slecht als het 10% zakt.

Wat je natuurlijk niet moet doen is met de 10k die je opzij hebt gezet om in 2020 je badkamer te renoveren high risk aandelen te gaan kopen.
In jouw fase in het leven moet je gewoon elke maand 50-100€ in zo'n rekening steken, en dat een paar jaar vol houden.

Ik heb al dikke winnaars gehad, maar mijn slechtste aandeel staat op -99,99%. Van 3000€ blijft er geen 20€ meer over, dus verkopen ...
Maar ik heb ook ooit 10.000€ in 20.000€ veranderd op een paar maand tijd doordat het bedrijf in een biedstrijd kwam. Alles samen zit ik rond de 8% per jaar sinds een jaar of 10.
Op een hele slechte dag gaat mijn vermogen met meer dan een maandloon naar beneden, en op een hele goeie ook omhoog.

Mijn redenering is: zo lang je echt op de lange termijn werkt kan je best wat risico dragen, en ook hoe meer geld je hebt, hoe meer risico je kan dragen.

Ik ga even een voorbeeld geven:

Stel dat je 50k belegd hebt voor de langere termijn, maar door iets onverwacht heb je 20k nodig (bv auto ineens in brand en geen volcasco).
Als de beurs dan slecht staat, en je had nog 40k, dan moet je 50% verkopen, en dat doet pijn.

Stel dat je 500k hebt, dan is de kans dat je ooit ineens alles nodig hebt zeer klein. Als je dan in een dalende beurs 20k nodig hebt, en je portefeuille is nog 400k waard, dan moet je maar 5% van je vermogen uitcashen.

Gewoon met beperkte sommen beginnen, en dan leer je dat vanzelf wel.
Ik beleg ondertussen in wat biotech. Daar zie je bij goed nieuws stijgingen van 20-50%, en soms halveert de boel als een middel de testen faalt.

No balls, no glory!

Feit is, als je je spaargeld op een spaarrekening laat staan zonder noemenswaardige rente, je elk jaar zowat 2% verliest aan inflatie, en dat verlies is 100% zeker.

[CurlyMo]

Tommie12 schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 13:33:
@CurlyMo
In jouw fase in het leven moet je gewoon elke maand 50-100€ in zo'n rekening steken, en dat een paar jaar vol houden.

En als we kijken naar Triodos, wat is dan het maximale risico dat je wil lopen?
https://www.triodos.nl/beleggen/duurzame-impact

Hier worden fondsen genoemd met een risico van 3/7 tot 6/7.

Beleggen kan daar al vanaf € 25,- euro per maand.

[BernardV]

@Anniedrew Je kunt ook kijken of je je persoonlijkelening in je hypotheek kunt onderbrengen, je geeft aan dat het gebruikt is voor een aanbouw, dus dat zou mogelijk kunnen zijn. Waarschijnlijk heb je dan een lagere rentelast.

[Tommie12]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 13:51:
[...]

En als we kijken naar Triodos, wat is dan het maximale risico dat je wil lopen?
https://www.triodos.nl/beleggen/duurzame-impact

Hier worden fondsen genoemd met een risico van 3/7 tot 6/7.

Beleggen kan daar al vanaf € 25,- euro per maand.

Dat risico is erg persoonlijk.
Als je het geld echt lang kan missen dan zou ik hoog kiezen, maar dat zegt meer over mezelf dan dat het advies is.

[de Peer]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 13:51:
[...]

En als we kijken naar Triodos, wat is dan het maximale risico dat je wil lopen?
https://www.triodos.nl/beleggen/duurzame-impact

Hier worden fondsen genoemd met een risico van 3/7 tot 6/7.

Beleggen kan daar al vanaf € 25,- euro per maand.

Ik ga persoonlijk altijd voor het hoogste risico dat ze aanbieden
Liefst zonder obligaties, want dat schiet niet op.
Ik heb het dan wel over lange termijn beleggen, zodat schommelingen geen probleem zijn.
minder risico is meestal ook minder rendement. En als je toch nog 20-30 jaar hebt.....

[ Voor 7% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 14:42 ]

[CurlyMo]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 14:41:
[...]

Ik ga persoonlijk altijd voor het hoogste risico dat ze aanbieden
Liefst zonder obligaties, want dat schiet niet op.
Ik heb het dan wel over lange termijn beleggen, zodat schommelingen geen probleem zijn.
minder risico is meestal ook minder rendement. En als je toch nog 20-30 jaar hebt.....

Dus lange termijn is 20 - 30 jaar? En daar leg je dan elk jaar zeg € 50,- in?

[Tsurany]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 11:57:
@Tommie12 zoals ik aangeef. Ik wil misschien € 100,- vakantiegeld eens in een Triodos belegging stoppen en zien wat er gebeurd. Om er eens vertrouwd mee te raken. Het is me nu nog te onbekend en tegen mijn gevoel in.

Zorg dat je erg duidelijk hebt wat een tussenpersoon aan kosten rekent en wat het voor jou gaat doen. Als een tussenpersoon een rendement van 4% haalt maar ondertussen 1% aan kosten in rekening brengt gaat 25% van het rendement op aan kosten. Dat wil je niet.

Het slechtste wat je kan doen als het op beleggen aankomt is zomaar ergens gaan beginnen en dan wel zien wat er gebeurt. Dan ga je veel te veel kosten maken, geld verliezen en een nare smaak overhouden.
Zeker als je naar mensen als Tommie12 luistert, daar ga je gewoon spijt van krijgen.

Tommie12 schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 11:46:
@CurlyMo

Je moet dat echt eens proberen, dat beleggen.

Begin eerst een met "dry beleggen". Je maakt op de site van morningstar een fictieve portefeuille aan, en je begint te kopen, en dan kijk je wat er gebeurt.

Op een termijn van 30 jaar moet je zonder veel moeite wel 4% PER JAAR kunnen halen.

Zeker als je elke maand bv 100€ in een beleggingsfonds steekt, dan zie je dat kapitaal mooi groeien. Bij dips moet je zeker volhouden en door doen!

Dit is dus een van de slechtste adviezen die je kan geven. Iemand die met dat "dry beleggen" wat aanprutst en een mooi fictief rendementje haalt kan een overdaad aan zelfvertrouwen krijgen en vervolgens ontzettend veel geld verliezen omdat zijn behaalde rendement puur op geluk gebaseerd was. Iemand die veel geld verliest kan echter weer een permanente afkeur van beleggen krijgen.

Beleggen moet je niet zomaar aan beginnen, zeker niet de aan- en verkoop van individuele aandelen. En dat zie ik ook in je verdere posts hier, ontzettend slecht advies waar je mensen mee verward en een totaal verkeerde verwachting voorschotelt.

[de Peer]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 14:44:
[...]

Dus lange termijn is 20 - 30 jaar? En daar leg je dan elk jaar zeg € 50,- in?

'vanaf 20' zou ik persoonlijk lange termijn noemen ja. Maar dat is een relatieve term natuurlijk.

50 euro per maand bedoel je denk ik?

Persoonlijk leg ik zo'n 1400 euro per maand in, dan gaat het wat harder, maar het is net wat je kunt missen natuurlijk.

[CurlyMo]

@Tsurany wat zijn dan wel de juiste adviezen voor @Anniedrew en mij?

[Tommie12]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 14:44:
[...]

Dus lange termijn is 20 - 30 jaar? En daar leg je dan elk jaar zeg € 50,- in?

Het moet wel opschieten hé.
50€ is een goede start, maar het moet betekenis vol worden.

Ik heb een cash buffer van een paar maandlonen, en de rest is gewoon 100% belegd.

[Tommie12]

Tsurany schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 14:46:
[...]

Zorg dat je erg duidelijk hebt wat een tussenpersoon aan kosten rekent en wat het voor jou gaat doen. Als een tussenpersoon een rendement van 4% haalt maar ondertussen 1% aan kosten in rekening brengt gaat 25% van het rendement op aan kosten. Dat wil je niet.

Het slechtste wat je kan doen als het op beleggen aankomt is zomaar ergens gaan beginnen en dan wel zien wat er gebeurt. Dan ga je veel te veel kosten maken, geld verliezen en een nare smaak overhouden.
Zeker als je naar mensen als Tommie12 luistert, daar ga je gewoon spijt van krijgen.


[...]

Dit is dus een van de slechtste adviezen die je kan geven. Iemand die met dat "dry beleggen" wat aanprutst en een mooi fictief rendementje haalt kan een overdaad aan zelfvertrouwen krijgen en vervolgens ontzettend veel geld verliezen omdat zijn behaalde rendement puur op geluk gebaseerd was. Iemand die veel geld verliest kan echter weer een permanente afkeur van beleggen krijgen.

Beleggen moet je niet zomaar aan beginnen, zeker niet de aan- en verkoop van individuele aandelen. En dat zie ik ook in je verdere posts hier, ontzettend slecht advies waar je mensen mee verward en een totaal verkeerde verwachting voorschotelt.

Tja, daar verschillen we stevig van mening.

Dan moet ik teruggrijpen naar een paar basisprincipes van beleggen:

- zorg dat je kan spreiden (een fonds is gespreid)
- lange termijn = minstens een jaar of 5, liever 10 jaar

Snap niet wat je hebt tegen "dry" beleggen. Daar ga je snel de impact zien van een slechte beslissing, en ook van een goede.
Ik raad ook aan om gradueel in te stappen, dan zie je het ook wel gebeuren.

Tijd is een belangrijke vriend bij beleggen.

[de Peer]

Bestaat er ook niet zoiets als een simulator? Dus dry beleggen in bijvoorbeeld 1997 en dan met een druk op de knop te zien krijgen wat er na 10 jaar beleggen gebeurde? Op die manier kun je in korte tijd een beetje spelen en gevoel krijgen voor de risico's waarbij je dus zowel met crises als met met bull markets te maken krijgt.

Nu gaan dry beleggen is leuk om beetje gevoel te krijgen hoe het werkt, maar eigenlijk is het juist belangrijk om te weten dat er flinke crashes komen en hoe je daar mee om gaat. Er is een aanzienlijk risico dat je door korte tijd dry beleggen je inderdaad een verkeerd beeld krijgt. Net zoals dat als iemand de 1e keer op een gok-automaat 100 euro wint, dat een risico is om daarna juist veel te verliezen door te veel (onterecht) zelfvertrouwen.

Waarom niet gewoon een rekening openen op Meesman? Lekker laagdrempelig, goed gespreid, lage kosten, eenvoudig. Duurzaamheid weet ik niet, dat zou wel eens minder goed kunnen zijn maar goed je moet ergens beginnen met een paar tientjes. Ze hebben ook veel nuttige informatie op hun website om een beetje in te lezen.

[Tsurany]

Tommie12 schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 14:53:
[...]


Tja, daar verschillen we stevig van mening.

Dan moet ik teruggrijpen naar een paar basisprincipes van beleggen:

- zorg dat je kan spreiden (een fonds is gespreid)
- lange termijn = minstens een jaar of 5, liever 10 jaar

Wat je vooral niet moet doen is in een paar zinnetjes op zeer nonchalante wijze een basiscursus beleggen geven. Iemand die begint met beleggen moet snappen wat hij doet, waarom hij dat doet en welke risico's hij loopt.

Snap niet wat je hebt tegen "dry" beleggen. Daar ga je snel de impact zien van een slechte beslissing, en ook van een goede.
Ik raad ook aan om gradueel in te stappen, dan zie je het ook wel gebeuren.

Tijd is een belangrijke vriend bij beleggen.

Het probleem met dry beleggen is dat het heel lastig is om de juiste conclusie te trekken. Als je een paar keer succesvol handelt, heb jij het dan goed gedaan of heb je simpelweg geluk gehad? Beleggen is zeer complex en je ziet zelden situaties waar de professionele belegger de index kan verslaan.

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 14:59:
Bestaat er ook niet zoiets als een simulator? Dus dry beleggen in bijvoorbeeld 1997 en dan met een druk op de knop te zien krijgen wat er na 10 jaar beleggen gebeurde? Op die manier kun je in korte tijd een beetje spelen en gevoel krijgen voor de risico's waarbij je dus zowel met crises als met met bull markets te maken krijgt.

Nu gaan dry beleggen is leuk om beetje gevoel te krijgen hoe het werkt, maar eigenlijk is het juist belangrijk om te weten dat er flinke crashes komen en hoe je daar mee om gaat. Er is een aanzienlijk risico dat korte tijd dry beleggen je inderdaad een verkeerd beeld krijgt. Net zoals dat als iemand de 1e keer op een gok-automaat 100 euro wint, dat een risico is om daarna juist veel te verliezen door te veel (onterecht) zelfvertrouwen.

Dry beleggen op historische data heeft weinig zin, immers je stockpicks van 1997 zullen altijd beïnvloed worden door de realiteit van de dag. Je gaat dus beleggen met enorme voorkennis

Waarom niet gewoon een rekening openen op Meesman? Lekker laagdrempelig, goed gespreid, lage kosten, eenvoudig. Duurzaamheid weet ik niet, dat zou wel eens minder goed kunnen zijn. Ze hebben ook veel nuttige informatie op hun website om een beetje in te lezen.

Dat kan inderdaad een optie zijn. Al is een partij als Meesman relatief duur, wellicht kan je tegen lagere kosten bij je eigen bank beginnen.

[de Peer]

Tsurany schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:02:
[...]

Dry beleggen op historische data heeft weinig zin, immers je stockpicks van 1997 zullen altijd beïnvloed worden door de realiteit van de dag. Je gaat dus beleggen met enorme voorkennis

Welke totale beleggings-noob heeft nu kennis van zaken? Ik weet echt niet wat er allemaal gebeurd is tussen 1990 en 1999 bijvoorbeeld. Ik denk juist dat het heel nuttig kan zijn. Je kan ook blind wat jaartallen pakken van decennia waar je weinig vanaf weet.

[...]

Dat kan inderdaad een optie zijn. Al is een partij als Meesman relatief duur, wellicht kan je tegen lagere kosten bij je eigen bank beginnen.

Meesman duur?? Welke grootbank is er goedkoper dan? En hoe zit het met dividendlek bij grootbanken?
Je zou hooguit kunnen zeggen: ze zijn niet de allergoedkoopste. Maar duur, nee.
En voordeel voor een beginner is nu juist dat het gewoon via automatische afschrijving kan elke maand en verder geen omkijken naar.

[CurlyMo]

Jullie discussie is precies wat mij van beleggen weerhoudt

Punt is dus. Hoe leer je zoiets. Er wordt vaak wel geroepen dat je beter kan beleggen van je hypotheek versneld aflossen, maar dat laatste is tenminste makkelijk en met verstand, veilig.

[Tsurany]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:07:
[...]

Welke totale beleggings-noob heeft nu kennis van zaken? Ik weet echt niet wat er allemaal gebeurd is tussen 1990 en 1999 bijvoorbeeld. Ik denk juist dat het heel nuttig kan zijn. Je kan ook blind wat jaartallen pakken van decennia waar je weinig vanaf weet.

En wat wil je dan doen, gewoon wat aandelen kopen die in 1980 beschikbaar waren? Het punt is dat je geluk wilt uitsluiten, je moet je dus wel inlezen. Echter zodra je je in gaat lezen zal je altijd met recentere informatie in aanraking komen wat je uiteindelijke gedrag gaat beïnvloeden. Het lastige met analyzes op historische data is dat je besmetting van de dataset moet voorkomen door invloeden uit de huidige tijdsperiode.

Meesman duur?? Welke grootbank is er goedkoper dan? En hoe zit het met dividendlek bij grootbanken?
Je zou hooguit kunnen zeggen: ze zijn niet de allergoedkoopste. Maar duur, nee.
En voordeel voor een beginner is nu juist dat het gewoon via automatische afschrijving kan elke maand en verder geen omkijken naar.

ABN AMRO met de Northern Trust fondsen bijvoorbeeld. CentraalBeheer heeft ook lagere kosten. Natuurlijk kan je prima met Meesman beginnen maar zeker wanneer een platform geld vraagt om te verkopen is het wel relevant om goed te achterhalen of dit het beste platform voor jou is.

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:17:
Jullie discussie is precies wat mij van beleggen weerhoudt

Punt is dus. Hoe leer je zoiets. Er wordt vaak wel geroepen dat je beter kan beleggen van je hypotheek versneld aflossen, maar dat laatste is tenminste makkelijk en met verstand, veilig.

Je moet je veel gaan inlezen. Je kan op heel veel plekken een kant en klaar antwoord krijgen maar het gevaar is altijd dat dit gekleurde informatie is. Ga je mij om wat websites vragen dan stuur ik jouw websites die aansluiten bij wat ik voor jou verstandig vind. Dan krijg je dus al gekleurde informatie. Begin bijvoorbeeld in Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 8 en kijk eens wat daar voorbij komt, daar zitten zowel actieve handelaren als passieve beleggers. Lees je in met betrekking tot aandelen, ETF's, obligaties,... en zorg dat je in ieder geval begrijpt wat het is. En het belangrijkste, doe niks als je het zelf niet begrijpt.

Gaat het makkelijk zijn? Zeker niet, je bent er wel wat uurtjes aan kwijt. Maar met de juiste strategie kan je wel heel wat jaar eerder met pensioen, dat is het wel waard.

[ Voor 3% gewijzigd door Tsurany op 22-05-2019 15:22 ]

[Tommie12]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:17:
Jullie discussie is precies wat mij van beleggen weerhoudt

Punt is dus. Hoe leer je zoiets. Er wordt vaak wel geroepen dat je beter kan beleggen van je hypotheek versneld aflossen, maar dat laatste is tenminste makkelijk en met verstand, veilig.

Begin dan maar eens wat te lezen.

Baseer je niet op één bron, en ga bij een paar banken eerst eens luisteren, en leer uit de confrontatie van ideeën.

[de Peer]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:17:
Jullie discussie is precies wat mij van beleggen weerhoudt

Punt is dus. Hoe leer je zoiets. Er wordt vaak wel geroepen dat je beter kan beleggen van je hypotheek versneld aflossen, maar dat laatste is tenminste makkelijk en met verstand, veilig.

hmm Ik denk dat het allemaal wel mee valt. Als je bij Meesman gaat beleggen heb je maar keuze uit enkele fondsen waarbij je bijvoorbeeld wereldwijd kiest. Beperkte keuzevrijheid dus dat is fijn als beginner. Vervolgens is het een kwestie van maandelijks een X bedrag laten afschrijven via automatische incasso en verder hoef je helemaal niets te doen. Is écht niet moeilijk.
Individuele aandelen is een heel ander verhaal en dat zou ik absoluut afraden. Doe ik zelf ook niet, ik weet ook niet veel van beleggen af eigenlijk, maar wel een flink bedrag belegd.
Met de basisregels kom je toch echt een heel eind. Inleggen, en jezelf houden aan de afspraak om er écht niet meer aan te komen voor 20 jaar. écht niet. Want juist dát is het risico. Dat je op het verkeerde moment gaat verkopen.

En wat is het ergste dat er kan gebeuren? je zal nooit je hele inleg verliezen als je gespreid belegt. hooguit af en toe pieken en dalen. Tenzij de hele economie instort, maar dan heb je wel grotere problemen dan je belegde centjes.

@Tsurany jij gaat uit van individuele aandelen inkopen. Dat lijkt me niet aansluiten bij de wens van TS en @CurlyMo. Als je gewoon goed gespreid belegt is verdieping in de aandelen helemaal niet nodig.

Ik blijf erbij dat inlezen totaal niet nodig is, sinds wanneer kun je als individuele belegger 'de markt verslaan'? Ik zou daar juist vandaan blijven. Gewoon lekker simpel.

[ Voor 11% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 15:28 ]

[Lethalis]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:17:
Jullie discussie is precies wat mij van beleggen weerhoudt

Punt is dus. Hoe leer je zoiets. Er wordt vaak wel geroepen dat je beter kan beleggen van je hypotheek versneld aflossen, maar dat laatste is tenminste makkelijk en met verstand, veilig.

Zoals met alles word je er pas goed in wanneer je er veel tijd aan besteedt.

En dat moet je maar net willen Niks mis met het aflossen van de hypotheek! Zeker niet wanneer je nog een wat oudere hypotheek hebt, waar je nog redelijk wat rente betaalt.

Op het moment los ik ook liever af dan dat ik iets beleg, omdat ik mijn maandlasten aan de hoge kant vind.

Mocht ik ooit de helft van mijn hypotheek hebben afgelost en elke maand serieus geld overhouden, dan ga ik weer meer beleggen. Maar tot die tijd voelt aflossen prettiger.

Het is misschien niet de snelste manier van vermogensopbouw, maar het geeft wel rust.

(zolang de Wet Hillen niet wordt afgeschaft)

[Tsurany]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:23:
@Tsurany jij gaat uit van individuele aandelen inkopen. Dat lijkt me niet aansluiten bij de wens van TS en @CurlyMo. Als je gewoon goed gespreid belegt is verdieping in de aandelen helemaal niet nodig.

Ik blijf erbij dat inlezen totaal niet nodig is, sinds wanneer kun je als individuele belegger 'de markt verslaan'? Ik zou daar juist vandaan blijven. Gewoon lekker simpel.

Ik ga niet uit van individuele aandelen, ik ga uit van ETF's en beleggingsfondsen. Maar ook daar geld dat je moet begrijpen wat deze producten inhouden, hoe ze samengesteld zijn, welke risico's je loopt en hoe de kosten verhouden tot het rendement dat je maakt en het ingelegde vermogen.

Kies je bijvoorbeeld voor Meesman dan is het wel goed te begrijpen dat Aandelen Wereldwijd betekent dat ontzettend veel landen niet als onderdeel van de wereld gezien worden

Je wilt ook voorkomen dat mensen allemaal producten gaan afsluiten en uiteindelijk verrast worden door hogere kosten dan verwacht of verbaast zijn dat ze nog eens extra mogen betalen om uit te stappen.

[de Peer]

Lethalis schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:53:
[...]

Zoals met alles word je er pas goed in wanneer je er veel tijd aan besteedt.

En toch waag ik dat te betwijfelen in het geval van beleggen. Je kunt een prima rendement halen zonder je in de aandelen te verdiepen. Veel mensen dénken dat ze goede beleggers zijn en dat ze betere keuzes maken dan 99% van de overige beleggers. Maar is dat ook echt zo?

Juist met passief beleggen is het misschien maar beter dat je het van een afstandje bekijkt, anders ga je nog het idee krijgen dat je slimmer bent dan de rest en dat jij vanaf je zolderkamer kan bepalen wat een goed moment is om aan te kopen of te verkopen.

Tsurany schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:57:
[...]

Ik ga niet uit van individuele aandelen, ik ga uit van ETF's en beleggingsfondsen. Maar ook daar geld dat je moet begrijpen wat deze producten inhouden, hoe ze samengesteld zijn, welke risico's je loopt en hoe de kosten verhouden tot het rendement dat je maakt en het ingelegde vermogen.

Kies je bijvoorbeeld voor Meesman dan is het wel goed te begrijpen dat Aandelen Wereldwijd betekent dat ontzettend veel landen niet als onderdeel van de wereld gezien worden

Je wilt ook voorkomen dat mensen allemaal producten gaan afsluiten en uiteindelijk verrast worden door hogere kosten dan verwacht of verbaast zijn dat ze nog eens extra mogen betalen om uit te stappen.

Eens maar dat is eenmalig even wat info lezen op de site van meesman, geen maandelijkse, wekelijkse of zelfs dagelijkse tijdinvestering.

Hogere kosten is sowieso marginaal als je als beginner gewoon wat centjes belegt. Wordt pas serieuzer als je grotere bedragen gaat beleggen maar dan heb je inmiddels als wat ervaring en gevoel gekregen.

[ Voor 43% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 16:13 ]

[CurlyMo]

Lethalis schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:53:
[...]

Zoals met alles word je er pas goed in wanneer je er veel tijd aan besteedt.

Daar heb ik geen zin in

Zeker niet wanneer je nog een wat oudere hypotheek hebt, waar je nog redelijk wat rente betaalt.

Dat is niet eens zo, rente is laag, maar door steevast € 500,- p/m te sparen (wat we makkelijk kunnen missen) voor versnelde aflossing en de verlaagde maandlasten weer terug in versnelde aflossing te stoppen (annuïtaire versnelde aflossing dus), kunnen we in 12 jaar hypotheek vrij zijn. Dat vind ik gewoon een fijn vooruitzicht.

Dus stel dat we een initiële maandlasten hadden van € 1000. We hebben daar € 500 bij gedaan. Die € 500 geeft € 6000,- p/j. Dat verlaagt hypotheeklasten met € 30,- p/m waardoor we jaar erop € 530 sparen en nog maar € 970,- p/m aan lasten hebben. Voor ons veranderd er dus niks aan onze maandlasten door deze manier van aflossing en is de situatie vergelijkbaar met wanneer we niet versneld zouden aflossen, totdat we na die 12 jaar dus hypotheek vrij zijn.

Het is misschien niet de snelste manier van vermogensopbouw, maar het geeft wel rust.

Precies

[Tsurany]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:57:
[...]
Eens maar dat is eenmalig even wat info lezen op de site van meesman, geen maandelijkse, wekelijkse of zelfs dagelijkse tijdinvestering.

Hogere kosten is sowieso marginaal als je als beginner gewoon wat centjes belegt. Wordt pas serieuzer als je grotere bedragen gaat beleggen maar dan heb je inmiddels als wat ervaring en gevoel gekregen.

En nu zit jij hem dus al te sturen naar Meesman en is dat geen bewuste keuze meer. Vermeld je dan ook dat Meesman aan- en verkoopkosten rekent? Overstappen gaat je dus altijd geld kosten.

[de Peer]

Tsurany schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:03:
[...]

En nu zit jij hem dus al te sturen naar Meesman en is dat geen bewuste keuze meer. Vermeld je dan ook dat Meesman aan- en verkoopkosten rekent? Overstappen gaat je dus altijd geld kosten.

Ik zit zeker te sturen ja. Meesman is ideaal voor een beginner die geen zin/interesse heeft in alles wat jij opnoemt, (no offence! )

Overstappen is eigenlijk al tegen 1 van de basisregels in die ik noemde. niet aankomen voor 20 jaar!
Die uitstapkosten zijn verwaarloosbaar als je daadwerkelijk lang belegt.

Doel is (volgens mij?) ervaring/gevoel krijgen voor beleggen. Ja dit zal in het begin ten koste gaan van een klein stukje rendement, maar anders begint iemand er waarschijnlijk helemaal niet aan. En met klein stukje bedoel ik 0.2% of iets in die ordegrootte.

Zelfde als je kinderen met geld leren omgaan. Die geef je ook niet direct allemaal moeilijke adviezen, maar liever een veilige/prima omgeving om te beginnen.

[Lethalis]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 15:57:
[...]
En toch waag ik dat te betwijfelen in het geval van beleggen. Je kunt een prima rendement maken zonder je in de aandelen te verdiepen. Veel mensen dénken dat ze goede beleggers zijn en dat ze betere keuzes maken dan 99% van de overige beleggers. Maar is dat ook echt zo?

Juist met passief beleggen is het misschien maar beter dat je het van een afstandje bekijkt, anders ga je nog het idee krijgen dat je slimmer bent dan de rest en dat jij vanaf je zolderkamer kan bepalen wat een goed moment is om aan te kopen of te verkopen.

Denken dat je de markt kunt timen of het beter kunt doen dat de markt, zijn juist van die misvattingen die je afleert door je in beleggen te verdiepen.

Maar ik vind het dus ook geen goed idee om maar blind te vertrouwen op een tussenpartij die jou mooie verhaaltjes schetst met rendementen uit het verleden.

Ik ben zeer voorzichtig van aard en juist helemaal niet het type dat denkt snel rijk te kunnen worden

Nee, ik ben die persoon die onder zijn 5 jaar oude Toyota kruipt en foto's maakt om eventuele beginnende roest in kaart te brengen... een situatie waarvan 95% van de mensheid zou denken "whatever"

Zo vind ik de aankoop van een auto een financiële aderlating en wil ik dan ook zo ongeveer alles over mijn auto weten. Het is misschien maar goed dat ik twee linkerhanden heb, anders zou ik er nog zelf aan gaan sleutelen ook.

Net zoals dat ik bijna elke steen in mijn huis probeer om te draaien om te snappen wat ermee is (ik wil eigenlijk nog steeds op het dak klimmen om mijn dak en dakpannen inspecteren... maar het idee dat ik er vast vanaf zal donderen houdt me tegen ).

Terwijl er genoeg mensen zijn die auto's en huizen kopen zonder er echt over na te denken. En die het echt niet boeit als er ergens een dakpan scheef ligt of als de auto een klein roestplekje heeft.

Ik kan er uren naar staren. En zo is het ook met beleggen bij mij. Daarom ben ik er ook mee gestopt Het begon echt teveel tijd te kosten. Het aflossen van mijn hypotheek daarentegen geeft rust en is voor mij dus een positievere bezigheid.

[BernardV]

Ik doe tegenwoordig niet veel met aandelen, behalve wat laten staan en dat stijgt gewoon door.

In het "verleden" wel veel gedaan met sprinters en daar is best snel een flinke marge mee te maken, ook snel te verliezen trouwens.
In 2015 werd ergens half april bekend dat intel naar 10nm wilde en daarvoor machines wil aanschaffen. Dus ik heb direct sprinters ASML gekocht, op 22 april (weet het nog) maakte ASML bekend dat er door een 'grote amerikaanse klant' 15 EUV machines waren besteld en voila het aandeel steeg.

Destijds sprinters gekocht met koerswaarde rond 88,- verkocht rond 100,- stoploss lag vlak bij de 88,- dus hoge hefboom. Uiteindelijk in een paar dagen tijd een rendement van ruim 400%

Maar het had natuurlijk ook de andere kant op kunnen gaan en sprinters is wel opletten.. Dat is niet iets wat je dagen/weken achter je laat en niet naar omkijkt.

[de Peer]

Lethalis schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:14:
[...]

Denken dat je de markt kunt timen of het beter kunt doen dat de markt, zijn juist van die misvattingen die je afleert door je in beleggen te verdiepen.

Dat is ook een manier ja. Maar op op basis van dit topic weet je als beginner dus al dat je dat niet moet doen en dat daar ook genoeg objectieve informatie over te vinden is die dat onderschrijft.

Je leest je in en komt er al snel achter dat je zelf niet moet gaan timen (zijn genoeg wetenschappelijke publicaties die dat onderschrijven). Dat is meer mijn manier, ik ben van de wetenschap en volg die blind.
of je gaat zelf wat aanklooien en komt er proefondervindelijk achter, voor sommige mensen werkt dat misschien beter, vandaar het advies om met een simulator aan de slag te gaan.

Maar ik vind het dus ook geen goed idee om maar blind te vertrouwen op een tussenpartij die jou mooie verhaaltjes schetst met rendementen uit het verleden.

Mwah je vertrouwt niet echt op de tussenpartij zelf, maar op het fonds dat je koopt en dus (in geval van goed gespreide ETF) op de wereldeconomie, min of meer.

Ik kan er uren naar staren. En zo is het ook met beleggen bij mij. Daarom ben ik er ook mee gestopt Het begon echt teveel tijd te kosten. Het aflossen van mijn hypotheek daarentegen geeft rust en is voor mij dus een positievere bezigheid.

Hmm ja al met al klinkt het inderdaad alsof je er niet zo geschikt voor bent en dat je ook genoeg zelfkennis hebt om dat te erkennen.
Ik zou juist de zenuwen krijgen van al dat geld dat vast zit in steen. Veel moeilijker om dan in de toekomst ergen in te investeren of van strategie te veranderen, maar dat ben ik.

Ik heb me ooit echt wel wat uurtjes ingelezen over passief beleggen, maar ben er nu 10 min per jaar mee bezig ofzo, tel ik dit topic even niet mee.

[ Voor 9% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 16:23 ]

[CurlyMo]

Wat ik dus zoek is een fonds waar ik komende paar jaar gewoon geld naartoe sluis, zeg € 50,- p/m en ik de komende 20 jaar niet meer naar om hoef te kijken. Dan haal ik het geld eraf en ga ik op de Bahama's wonen.

[Lethalis]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:29:
Wat ik dus zoek is een fonds waar ik komende paar jaar gewoon geld naartoe sluis, zeg € 50,- p/m en ik de komende 20 jaar niet meer naar om hoef te kijken. Dan haal ik het geld eraf en ga ik op de Bahama's wonen.

En dan kom je na pakweg 1 jaartje weer terug omdat het geld op is

[de Peer]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:29:
Wat ik dus zoek is een fonds waar ik komende paar jaar gewoon geld naartoe sluis, zeg € 50,- p/m en ik de komende 20 jaar niet meer naar om hoef te kijken. Dan haal ik het geld eraf en ga ik op de Bahama's wonen.

Mijn advies weet je inmiddels (Meesman Wereldwijd), geloof alleen dat 100€ per maand het minimum is.
Eventueel een beetje van het fonds 'opkomende landen' erbij om wereldwijd, meer wereldwijd te laten zijn.

[ Voor 12% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 16:33 ]

[Tsurany]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:09:
[...]

Ik zit zeker te sturen ja. Meesman is ideaal voor een beginner die geen zin/interesse heeft in alles wat jij opnoemt, (no offence! )

Overstappen is eigenlijk al tegen 1 van de basisregels in die ik noemde. niet aankomen voor 20 jaar!
Die uitstapkosten zijn verwaarloosbaar als je daadwerkelijk lang belegt.

Doel is (volgens mij?) ervaring/gevoel krijgen voor beleggen. Ja dit zal in het begin ten koste gaan van een klein stukje rendement, maar anders begint iemand er waarschijnlijk helemaal niet aan. En met klein stukje bedoel ik 0.2% of iets in die ordegrootte.

Zelfde als je kinderen met geld leren omgaan. Die geef je ook niet direct allemaal moeilijke adviezen, maar liever een veilige/prima omgeving om te beginnen.

En wat als ik zeg dat je hetzelfde gemak kan krijgen tegen lagere kosten? ABN AMRO met automatisch inleggen in het Northern Trust fonds rekent 0,35% kosten (0,15% per jaar minder) maar ook zonder de 0,25% aankoop kosten en zonder de 0,25% verkoopkosten. Rabobank en ING zijn iets duurder maar alsnog goedkoper dan Meesman op de lange termijn. Bovendien heeft ABN AMRO een leuke cashback actie als je nu 50 euro per maand inlegt, dat is ook niet gek.

Kortom, zo star een partij aanraden betekent dat je iemand jaren lang met hogere kosten kan opzadelen zonder dat hij er echt een voordeel uit zal halen. En om dus te voorkomen dat hij gestuurd wordt door iemand als jij vind ik dat hij zich zelf in de mogelijkheden moet verdiepen.

[ Voor 4% gewijzigd door Tsurany op 22-05-2019 16:37 ]

[CurlyMo]

Ik wilde bij Triodos iets proberen om de vanzelfsprekende redenen.

[Kaaswagen]

Anniedrew schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 11:16:
[...]
Dit is inderdaad belangrijk om eens goed over na te denken! Individuele doelen en de doelen samen met mijn partner. Een redelijk zwaarwegend punt op dit moment is dat zij uit de randstad komt en dit toch enigszins mist. Anderzijds zie ik mijzelf daar als noordeling niet wonen, ook zeker gezien de waar voor je geld die je krijgt in relatie tot woningen.
[...]
Mijn vriendin daarentegen heeft wel de wens om wellicht weer eens wat meer richting de randstad te gaan. We hebben dit onderwerp eerst laten afkoelen omdat dit ons beiden redelijk fanatiek maakte.

Hou er ook rekening mee dat je normaal gezien ook (veel) meer kan verdienen in de Randstad en je er dus netto op voorruit gaat. Als 1 van je doelen is om meer te verdienen zou het wel een goede keus kunnen zijn. Weet niet wat voor sector je werkt, maar proberen te netwerken en rond kijken in de Randstad kan geen kwaad, als je geen leuk aanbod krijgt blijf je op je stek. Er zitten ook andere voordelen aan de Randstad (dichter bij Schiphol, meer recreatie, meer keuze in winkels etc) maar dat begint al best wel off-topic te raken.

Overigens is je hypotheek helemaal aflossen soms *fiscaal* niet de beste keuze ivm hypotheekrenteaftrek. We hebben het niet over schokkende bedragen, maar wellicht kan een financieel adviseur je daarbij begeleiden.

[de Peer]

Tsurany schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:37:
[...]

En wat als ik zeg dat je hetzelfde gemak kan krijgen tegen lagere kosten? ABN AMRO met automatisch inleggen in het Northern Trust fonds rekent 0,35% kosten (0,15% per jaar minder) maar ook zonder de 0,25% aankoop kosten en zonder de 0,25% verkoopkosten. Rabobank en ING zijn iets duurder maar alsnog goedkoper dan Meesman op de lange termijn. Bovendien heeft ABN AMRO een leuke cashback actie als je nu 50 euro per maand inlegt, dat is ook niet gek.

Kortom, zo star een partij aanraden betekent dat je iemand jaren lang met hogere kosten kan opzadelen zonder dat hij er echt een voordeel uit zal halen. En om dus te voorkomen dat hij gestuurd wordt door iemand als jij vind ik dat hij zich zelf in de mogelijkheden moet verdiepen.

Ik begrijp je ook echt wel. En ik maak momenteel zelf ook gebruik van die cashback bij ABN. Maar dan nog zou ik dat niet aan een beginner aanraden. Het gaat niet alleen om de kosten.
Daarnaast krijg je bij Meesman je dividendbelasting terug (ik vermoed bij ABN niet), dus je vergelijking is niet eerlijk.

Hoe dan ook, Ik adviseer Meesman, jij ABN. Dan zijn de niet-verkeerde keuzes voor een beginner door ons samen al mooi gereduceerd tot 2. Mag de beginner zelf de keuze nog maken tussen die 2.

[ Voor 7% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 16:45 ]

[CurlyMo]

Kaaswagen schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:39:
[...]


Hou er ook rekening mee dat je normaal gezien ook (veel) meer kan verdienen in de Randstad en je er dus netto op voorruit gaat. Als 1 van je doelen is om meer te verdienen zou het wel een goede keus kunnen zijn.

Wat je ook zo weer kwijt bent aan hogere lasten (huizenprijzen en belastingen).

[Tsurany]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:40:
[...]


Ik begrijp je ook echt wel. En ik maak momenteel zelf ook gebruik van die cashback bij ABN. Maar dan nog zou ik dat niet aan een beginner aanraden. Het gaat niet alleen om de kosten.

Waarom niet? Leg dat eens uit.

Daarnaast krijg je bij Meesman je dividendbelasting terug (ik vermoed bij ABN niet), dus je vergelijking is niet eerlijk.

Je koopt uiteindelijk hetzelfde fonds, daar gaat dus geen verschil in zitten.

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:40:
Hoe dan ook, Ik adviseer Meesman, jij ABN. Dan zijn de niet-verkeerde keuzes voor een beginner door ons samen al mooi gereduceerd tot 2. Mag de beginner zelf de keuze nog maken tussen die 2.

En daar gaat het dus mis. Ik vind niet dat iemand een keuze moet maken op basis van de mening van twee mensen op internet. Zeker niet als meningen gebaseerd kunnen zijn op misinformatie of persoonlijke voorkeuren die niet onderbouwd kunnen worden.
Hij moet absoluut niet zomaar vertrouwen op jouw woord, net zoals hij absoluut niet zomaar moet vertrouwen op wat ik hier zeg. Verifieer de claims zelf en ga er een mening over vormen.

Het is niet een videokaart van een paar honderd euro, het gaat om een financieel plan voor de komende tientallen jaren waar uiteindelijk misschien wel honderdduizenden euro's in om gaan.

[ Voor 45% gewijzigd door Tsurany op 22-05-2019 16:49 ]

[de Peer]

Tsurany schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:46:
[...]

Waarom niet? Leg dat eens uit.

Voor een groot deel persoonlijke voorkeur. Heb nu met beide ervaring (daarnaast nog degiro en Binck) hoewel ik ABN alleen voor de cashback heb gedaan. Meesman spreekt mij meer aan.

Ik heb me niet uitgebreid verdiept in ABN met Northern trust (want ik steek er liever geen tijd in) maar krijg de indruk dat dit een relatief nieuwe mogelijkheid is in Nederland en dat er nog geen goede objectieve vergelijkingen gemaakt zijn door mensen die met passief beleggen bezig zijn. In het financiële onafhankelijkheidstopic bijvoorbeeld is er nog geen woord over gerept. Ik vraag me dan bijvoorbeeld ook af of het zo goedkoop blijft als het nu is. De filosofie en het verhaal achter meesman geeft mij meer vertrouwen.

[...]

Je koopt uiteindelijk hetzelfde fonds, daar gaat dus geen verschil in zitten.

Ik dacht dat Meesman dit faciliteerde, maar kan het mis hebben?. edit: ah ik heb het mis zie ik. Kan met ABN ook idd omdat dat ook Northern Trust is. Moet je wel toevallig bij ABN zitten anders is het alsnog wel duur voor beleggen van kleine bedragen.

Tsurany schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:46:
[...]

En daar gaat het dus mis. Ik vind niet dat iemand een keuze moet maken op basis van de mening van twee mensen op internet. Zeker niet als meningen gebaseerd kunnen zijn op misinformatie of persoonlijke voorkeuren die niet onderbouwd kunnen worden.
Hij moet absoluut niet zomaar vertrouwen op jouw woord, net zoals hij absoluut niet zomaar moet vertrouwen op wat ik hier zeg. Verifieer de claims zelf en ga er een mening over vormen.

Het is niet een videokaart van een paar honderd euro, het gaat om een financieel plan voor de komende tientallen jaren waar uiteindelijk misschien wel honderdduizenden euro's in om gaan.

Niet helemaal mee eens. Ik denk dat je het zo zou kunnen zien dat wij een voorselectie gedaan hebben. Beginnende belegger kan die informatie vervolgens verifieren (das wat anders dan van scratch beginnen). Zowel Meesman en ABN zijn geen slechte keuzes en de verschillen zijn in mijn ogen marginaal. Waar het mij vooral om gaat dat we de beginnende belegger ver bij actief beheerde fondsen vandaan houden waarbij een groot deel van het rendement verloren gaat aan het actief beheren wat gewoon vaak op bullshit gebaseerd is.

[ Voor 41% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 17:08 ]

[Verwijderd]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:40:
[...]


Ik begrijp je ook echt wel. En ik maak momenteel zelf ook gebruik van die cashback bij ABN. Maar dan nog zou ik dat niet aan een beginner aanraden. Het gaat niet alleen om de kosten.
Daarnaast krijg je bij Meesman je dividendbelasting terug (ik vermoed bij ABN niet), dus je vergelijking is niet eerlijk.

Hoe dan ook, Ik adviseer Meesman, jij ABN. Dan zijn de niet-verkeerde keuzes voor een beginner door ons samen al mooi gereduceerd tot 2. Mag de beginner zelf de keuze nog maken tussen die 2.

De fondsen die Meesman gebruikt (van Northern Trust) zijn bij ABN ook verkrijgbaar, zonder transactiekosten (0,25% in- en uit- bij Meesman) en met een service fee van 0,2% per jaar (0,5% bij Meesman).
Dividendbelasting wordt door het fonds geregeld, de broker maakt dus niet uit.
Het enige voordel van Meesman is dan nog dat je wat uitleg en achtergrond krijgt, en wellicht is de interface wat gelikter.

[de Peer]

Verwijderd schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 17:12:
[...]

De fondsen die Meesman gebruikt (van Northern Trust) zijn bij ABN ook verkrijgbaar, zonder transactiekosten (0,25% in- en uit- bij Meesman) en met een service fee van 0,2% per jaar (0,5% bij Meesman).
Dividendbelasting wordt door het fonds geregeld, de broker maakt dus niet uit.
Het enige voordel van Meesman is dan nog dat je wat uitleg en achtergrond krijgt, en wellicht is de interface wat gelikter.

Ja dat zijn wel de belangrijkste eigenschappen ja. Je moet dan echter wel bij ABN een betaalrekening ( €1,55 per maand) hebben lijkt me.
Daarnaast zou het voor een beginner nog mee kunnen spelen dat je er telkens mee te maken krijgt als je bij ABN inlogt, maar ik zie dat je de rekening ook onzichtbaar kan laten maken. Dat maakt het bij Meesman toch net iets meer 'set and forget' al zou dat voor mij persoonlijk niet uitmaken, voor beginnen misschien wel.

Moet je bij die 0.2% van ABN niet nog die 0.15% kosten van Northern Trust optellen? Dan zou het 0.35 worden. Of klopt dit niet?

[ Voor 7% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 17:25 ]

[Verwijderd]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 17:15:
[...]


Ja dat zijn wel de belangrijkste eigenschappen ja. Je moet dan echter wel bij ABN een betaalrekening hebben lijkt me.
Daarnaast zou het voor een beginner nog mee kunnen spelen dat je er telkens mee te maken krijgt als je bij ABN inlogt, maar ik zie dat je de rekening ook onzichtbaar kan laten maken. Dat maakt het bij Meesman toch net iets meer 'set and forget' al zou dat voor mij persoonlijk niet uitmaken, voor beginnen misschien wel.

Je moet inderdaad een ABN rekening hebben of openen. Een rekening kan je inderdaad onzichtbaar maken als je het niet teveel wilt zien. Je kan net als bij Meesman een periodieke order instellen dus je hoeft niet maandelijks iets te doen.

[finsdefis]

Kaaswagen schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:39:
[...]


Overigens is je hypotheek helemaal aflossen soms *fiscaal* niet de beste keuze ivm hypotheekrenteaftrek. We hebben het niet over schokkende bedragen, maar wellicht kan een financieel adviseur je daarbij begeleiden.

Dat is een misvatting. Voor elke euro die je aan rente betaalt krijg je doorgaans veel minder terug dan je zuiver aan aftrek zou hebben, door het EWF. In het FO-topic staat daar ergens een mooi grafiekje van.

En als je het over de geleidelijke afschaffing hebt van de Wet Hillen: tja, het levert je dan geen voordeel meer op om af te lossen, maar ook geen nadeel. Het EWF hou je sowieso.

Wat betreft eigenwoningreserve gaat het m.n. over overwaarde waarover je niet opnieuw HRA kan krijgen.

Laat onverlet dat ik, gezien bovenstaande, niet snel versneld zou aflossen als ik al in de laagste risico-opslag zou zitten qua hypotheekrente. Maar dat is ook puur omdat ik zelf wat meer zou willen diversificeren. Met je eigen huis zit je sowieso al flink in het vastgoed en dan zou ik persoonlijk altijd willen spreiden. Bovenstaande discussie over bij welke broker dat dan te doen is ook terug te vinden in het eerder genoemde beleggingstopic. Een paar uur inlezen zou voldoende moeten zijn, m.i. Moet je het wel interessant vinden

[Sissors]

Verwijderd schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 17:12:
[...]

De fondsen die Meesman gebruikt (van Northern Trust) zijn bij ABN ook verkrijgbaar, zonder transactiekosten (0,25% in- en uit- bij Meesman) en met een service fee van 0,2% per jaar (0,5% bij Meesman).
Dividendbelasting wordt door het fonds geregeld, de broker maakt dus niet uit.
Het enige voordel van Meesman is dan nog dat je wat uitleg en achtergrond krijgt, en wellicht is de interface wat gelikter.

De interface is niet gelikter bij Meesman hoor, al voldoet hij wel gewoon. En Meesman fee is all inclusive, bij ABN mag je nog die van Norther Trust erbij optellen, dus jouw nummer klopt niet. In en uitstap kosten zijn eigenlijk gewoon irrelevant op lange termijn. Zeker als we het over 0.25% hebben.

Ik zit zelf bij Meesman. Toen ik ben begonnen waren alle huisbanken nog duurder, dus ik heb me nooit in die opties verdiept. Wel is Meesman gewoon eenvoudig, zonder dat je uberhaupt dagelijks kan controleren wat er precies gebeurd, en dat is een voordeel voor de meeste. Moet iedereen daarom Meesman gebruiken? Nee. Als jij bij ABN effectief hetzelfde kan doen, dan is dat een prima oplossing. ABN daarom als alternatief voor Meesman voorstellen lijkt me dus ook niks mis mee.

Echter, wat mij betreft zijn we er hier wel die doorgeslagen zijn in kosten minimaliseren. Uiteindelijk kom je op een punt uit dat het gewoon niet significant meer is. En zolang het relatieve kosten zijn, dan is het zeker de eerste jaren gewoon niet significant. Is het allemaal over 5 jaar anders? Nou dan accepteer je die 0.25% kosten en stap je over naar een ander.

[de Peer]

Sissors schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 18:04:
[...]

De interface is niet gelikter bij Meesman hoor, al voldoet hij wel gewoon. En Meesman fee is all inclusive, bij ABN mag je nog die van Norther Trust erbij optellen, dus jouw nummer klopt niet. In en uitstap kosten zijn eigenlijk gewoon irrelevant op lange termijn. Zeker als we het over 0.25% hebben.

Ik zit zelf bij Meesman. Toen ik ben begonnen waren alle huisbanken nog duurder, dus ik heb me nooit in die opties verdiept. Wel is Meesman gewoon eenvoudig, zonder dat je uberhaupt dagelijks kan controleren wat er precies gebeurd, en dat is een voordeel voor de meeste. Moet iedereen daarom Meesman gebruiken? Nee. Als jij bij ABN effectief hetzelfde kan doen, dan is dat een prima oplossing. ABN daarom als alternatief voor Meesman voorstellen lijkt me dus ook niks mis mee.

Echter, wat mij betreft zijn we er hier wel die doorgeslagen zijn in kosten minimaliseren. Uiteindelijk kom je op een punt uit dat het gewoon niet significant meer is. En zolang het relatieve kosten zijn, dan is het zeker de eerste jaren gewoon niet significant. Is het allemaal over 5 jaar anders? Nou dan accepteer je die 0.25% kosten en stap je over naar een ander.

Zo zie ik het ook . Al eerder in het topic zei ik dat een beginner met zowel ABN als Meesman geen slechte keus maakt. Een beginner vindt een klein kostenverschil mogelijk helemaal geen ramp. Verschil in kosten is ook echt niet zo groot als je het helemaal door gaat rekenen, wat nog best lastig is (zie de vele discussies daarover online, Reddit enzo) en voor een beginner is dát vaak al overweldigend en reden om af te haken.

Dus nog een poging tot samenvatten dan:

Meesman:
aan- en verkoopkosten van 0.25% (verwaarloosbaar als je lang blijft zitten.)
Jaarlijkse kosten van 0.5% (all in)

Northern Trust via ABN:
Géén aan en verkoopkosten.
Jaarlijkse kosten van 0.2+0.15 = 0.35% + 12*1.55€ als je nu niet bij ABN zit.
Momenteel een cashbackactie gaande. Krijg je 25 of 35 euro gratis bij minimale eenmalige inleg van 100 euro.

Qua kosten liggen ze dus best dicht bij elkaar. De ABN + Northern Trust combinatie met deze kosten is volgens mij relatief nieuw. Iedereen mag zelf beoordelen of het waarschijnlijk is dat dit op de lange termijn zo blijft.

[ Voor 15% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 18:32 ]

[Pietervs]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:40:
[...]
<knip>
Hoe dan ook, Ik adviseer Meesman, jij ABN. Dan zijn de niet-verkeerde keuzes voor een beginner door ons samen al mooi gereduceerd tot 2. Mag de beginner zelf de keuze nog maken tussen die 2.

Sorry hoor, maar het lijkt me beter als een beginner zich eerst eens inleest voor hij zich vastlegt op 1 van deze twee partijen. Er zijn er namelijk nog heel wat meer en alle aanbieders hebben hun eigen voor- en nadelen.

Om je een voorbeeld te geven: ik had op advies van een beleggingsadviseur een lijfrente gekocht, waar ik braaf ieder jaar zo'n 1200 euro in stortte. Tot een onafhankelijk financieel adviseur mij eens voorrekende (en ook bewees met de papieren die ik van die lijfrente had) dat ik er ieder jaar op achteruit ging...
Ik ben financieel echt niet naïef, maar ging uit van de kennis en ervaring van die beleggingsadviseur. Die bleek een heel goed advies gegeven te hebben... voor zichzelf, want hij pakte per jaar vrolijk 8% van mijn inleg. Stond in de kleine lettertjes die meneer voor het gemak "vergeten" was. Stom van mij, geluk dat ik een goede financieel adviseur in de arm genomen had.

Die financieel adviseur wees me op partijen als BrandNewDay. Waarschuwde ook dat beleggingen ALTIJD risico's met zich meebrengen. En terecht: mijn beleggingen bij BND brachten twee jaar geleden zo'n 17% op, vorig jaar gingen ze 9% in de min! Word ik niet heel blij van, maar eerlijk gezegd: de komende 8 tot 10 jaar zal het me jeuken, pas daarna ga ik kijken hoeveel geld er op de rekening staat

Wil je iemand advies geven over beleggen?
Je hypotheek afbetalen is ook een vorm van beleggen! Je maandlasten worden lager, er zit niks in box 3 waar je belasting over af moet dragen en de kans dat over 30 jaar je huis minder waard is als waar je het voor hebt gekocht is zeer klein. Maar ook bij deze belegging geldt: behaalde resultaten in het verleden...
Wil je wat meer doen met je geld: laat je niet gek maken door verhalen over stijging van 17 of 20 of weet ik hoeveel procent. Stel een einddoel ("minder werken vanaf je 60e, hypotheek aflossen op je 45e, kinderen naar een buitenlandse universiteit over 20 jaar), ga uit van lange termijn (minimaal 10 jaar, liefst 20 jaar of meer). Zet iedere maand een vast bedrag opzij in een indextracker. Geen gehannes met losse aandelen, wel of niet op tijd aan- of verkopen, beurs bijhouden enzovoort. Daarmee moet een opbrengst van minimaal 4% te halen zijn. Set it and forget it.
Maar voor alle beleggingen (huis, aandelen, obligaties, bitcoin, etcetera) geldt: alleen met geld waarvan je zeker weet dat je het de komende 10 jaar niet nodig zal hebben!

[de Peer]

Pietervs schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 18:42:
[...]

Sorry hoor, maar het lijkt me beter als een beginner zich eerst eens inleest voor hij zich vastlegt op 1 van deze twee partijen. Er zijn er namelijk nog heel wat meer en alle aanbieders hebben hun eigen voor- en nadelen.

Om je een voorbeeld te geven: ik had op advies van een beleggingsadviseur een lijfrente gekocht, waar ik braaf ieder jaar zo'n 1200 euro in stortte. Tot een onafhankelijk financieel adviseur mij eens voorrekende (en ook bewees met de papieren die ik van die lijfrente had) dat ik er ieder jaar op achteruit ging...
Ik ben financieel echt niet naïef, maar ging uit van de kennis en ervaring van die beleggingsadviseur. Die bleek een heel goed advies gegeven te hebben... voor zichzelf, want hij pakte per jaar vrolijk 8% van mijn inleg. Stond in de kleine lettertjes die meneer voor het gemak "vergeten" was. Stom van mij, geluk dat ik een goede financieel adviseur in de arm genomen had.

Die financieel adviseur wees me op partijen als BrandNewDay. Waarschuwde ook dat beleggingen ALTIJD risico's met zich meebrengen. En terecht: mijn beleggingen bij BND brachten twee jaar geleden zo'n 17% op, vorig jaar gingen ze 9% in de min! Word ik niet heel blij van, maar eerlijk gezegd: de komende 8 tot 10 jaar zal het me jeuken, pas daarna ga ik kijken hoeveel geld er op de rekening staat

Wil je iemand advies geven over beleggen?
Je hypotheek afbetalen is ook een vorm van beleggen! Je maandlasten worden lager, er zit niks in box 3 waar je belasting over af moet dragen en de kans dat over 30 jaar je huis minder waard is als waar je het voor hebt gekocht is zeer klein. Maar ook bij deze belegging geldt: behaalde resultaten in het verleden...
Wil je wat meer doen met je geld: laat je niet gek maken door verhalen over stijging van 17 of 20 of weet ik hoeveel procent. Stel een einddoel ("minder werken vanaf je 60e, hypotheek aflossen op je 45e, kinderen naar een buitenlandse universiteit over 20 jaar), ga uit van lange termijn (minimaal 10 jaar, liefst 20 jaar of meer). Zet iedere maand een vast bedrag opzij in een indextracker. Geen gehannes met losse aandelen, wel of niet op tijd aan- of verkopen, beurs bijhouden enzovoort. Daarmee moet een opbrengst van minimaal 4% te halen zijn. Set it and forget it.
Maar voor alle beleggingen (huis, aandelen, obligaties, bitcoin, etcetera) geldt: alleen met geld waarvan je zeker weet dat je het de komende 10 jaar niet nodig zal hebben!

Hoezo vastleggen? Het gaat om een beginnetje maken om ervaring te krijgen. En juist het inlezen is 1 van de moeilijkste stappen en zorgt er misschien wel voor dat iemand juist afhaakt. Ik zeg toch ook niet dat dit alle mogelijkheden zijn? Maar we komen al vrij snel met 2 goede oplossingen. Daar heeft een beginner m.i. genoeg aan.

Jouw adviseur had andere belangen die in jouw nadeel waren. Daar hoef je hier op het forum niet echt bang voor te zijn.

[Pietervs]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 18:47:
[...]


Hoezo vastleggen? Het gaat om een beginnetje maken om ervaring te krijgen. En juist het inlezen is 1 van de moeilijkste stappen en zorgt er misschien wel voor dat iemand juist afhaakt. Ik zeg toch ook niet dat dit alle mogelijkheden zijn? Maar we komen al vrij snel met 2 goede oplossingen. Daar heeft een beginner m.i. genoeg aan.

Jouw adviseur had andere belangen die in jouw nadeel waren. Daar hoef je hier op het forum niet echt bang voor te zijn.

Ik vind het verbazingwekkend dat mensen aangeraden wordt om op basis van n=1 zich te gaan oriënteren bij slechts 2 aanbieders.
Het zijn gerenommeerde bedrijven en als je indextrackers koopt zul je je daar niet heel diep mee in je vingers snijden. Maar @CurlyMo had bijvoorbeeld al aangegeven dat hij een voorkeur heeft voor Triodos, waar vrolijk aan voorbij gefietst wordt "want we hebben 2 goede oplossingen"...

Daarom zeg ik: laat een beginner zich eerst eens goed oriënteren. Gezien het doel van @CurlyMo en misschien ook wel @Anniedrew (namelijk: geld sparen voor een onbezorgde toekomst) en het gebrek aan ervaring, kennis en de wil om er veel tijd in te steken lijken indextrackers voor hen in ieder geval een oplossing. En die twee "goede oplossingen" zijn voor de aankoop van dergelijke trackers relatief duur.
Maar misschien dat ze met een goede (onafhankelijke) financieel adviseur wel tot een heel andere conclusie komen.

[CurlyMo]

Pietervs schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 18:56:
[...]
Maar @CurlyMo had bijvoorbeeld al aangegeven dat hij een voorkeur heeft voor Triodos, waar vrolijk aan voorbij gefietst wordt "want we hebben 2 goede oplossingen"...

Gezien het doel van @CurlyMo en misschien ook wel @Anniedrew (namelijk: geld sparen voor een onbezorgde toekomst) en het gebrek aan ervaring, kennis en de wil om er veel tijd in te steken lijken ... voor hen in ieder geval een oplossing.

Dit vat de functionele doelen goed samen

[de Peer]

Pietervs schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 18:56:
[...]

Ik vind het verbazingwekkend dat mensen aangeraden wordt om op basis van n=1 zich te gaan oriënteren bij slechts 2 aanbieders.
Het zijn gerenommeerde bedrijven en als je indextrackers koopt zul je je daar niet heel diep mee in je vingers snijden. Maar @CurlyMo had bijvoorbeeld al aangegeven dat hij een voorkeur heeft voor Triodos, waar vrolijk aan voorbij gefietst wordt "want we hebben 2 goede oplossingen"...

Daarom zeg ik: laat een beginner zich eerst eens goed oriënteren. Gezien het doel van @CurlyMo en misschien ook wel @Anniedrew (namelijk: geld sparen voor een onbezorgde toekomst) en het gebrek aan ervaring, kennis en de wil om er veel tijd in te steken lijken indextrackers voor hen in ieder geval een oplossing. En die twee "goede oplossingen" zijn voor de aankoop van dergelijke trackers relatief duur.
Maar misschien dat ze met een goede (onafhankelijke) financieel adviseur wel tot een heel andere conclusie komen.

Zeg je nu dat de 2 'goede oplossingen' duur zijn, terwijl we juist relatief goedkope aanbieders hebben geselecteerd? En vervolgens wil jij ze naar een dure adviseur sturen om een beginnetje te maken met beleggen. Nu wordt ie helemaal mooi...

Het duurzame aspect heb ik wel benoemd (als in, dat ik niet weet hoe dat zit bij Northern Trust), maar dat kan toch altijd later nog? Eerst simpel beginnen en leren en op het moment dat de bedragen wat groter worden ook meer uitzoekwerk gaan doen. Grote kans dat je sowieso tot nieuwe inzichten komt in de loop der tijd, net zoals jij leergeld uitgaf aan je (1e) adviseur

Maak het toch niet zo groot joh. Lekker een paar tientjes per maand gaan inleggen en gaandeweg je er iets meer in verdiepen. Als we het nu over tonnen hadden, dan is het een ander verhaal.

Het hier genoemde advies is vrij makkelijk te verifiëren. Google op beide aangedragen oplossingen en je zult zien dat ze in veel lijstje in de top 5 staan van favoriete brokers/combinaties en dat het dus niet uit de duim gezogen is of compleet ongefundeerd. Bovendien wordt Meesman dan erg vaak genoemd voor beginners, echter bestaat die langer dan de ABN+NT combinatie met huidige kosten.
Er wordt nu net gedaan alsof ik een piramidespel adviseer.

[ Voor 12% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 19:28 ]

[zilver7]

Steeds meer mensen zoeken begrijpelijkerwijs naar alternatieven voor het bedroevende rendement dat je tegenwoordig krijgt op een gewone spaarrekening. Beleggen kan een mooie aanvulling zijn op aflossen op je hypotheek en het opbouwen van een solide buffer.

Ik heb zelf veel gehad aan de blog van Mr. Fob (Financieel Onafhankelijk Blog) bij mijn eerste stappen op het beleggingspad.

Hij schrijft duidelijk en toegankelijk over (beginnen met) beleggen, met ook heel praktische tips hoe je dat nou eigenlijk doet, een account openen en aandelen kopen. Hij is voorstander van een passieve buy-and-hold beleggingsstrategie waarbij je belegt in breedgespreide ETF’s bij goedkope brokers als De Giro.

Inmiddels is hij met pensioen trouwens 😀

https://www.financieelona.../beleggen-voor-beginners/

[Tsurany]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 18:23:
[...]
Zo zie ik het ook . Al eerder in het topic zei ik dat een beginner met zowel ABN als Meesman geen slechte keus maakt. Een beginner vindt een klein kostenverschil mogelijk helemaal geen ramp. Verschil in kosten is ook echt niet zo groot als je het helemaal door gaat rekenen, wat nog best lastig is (zie de vele discussies daarover online, Reddit enzo) en voor een beginner is dát vaak al overweldigend en reden om af te haken.

Het kan op lange termijn en afhankelijk van je inleg zo een paar duizend euro schelen. Gaat het een enorm verschil maken? Dat niet, maar even wat tijd er aan besteden kan dus flink geld schelen.

Daarnaast zijn er nog vele andere opties, afhankelijk van welk doel je wilt bereiken en wat belangrijk voor je is.

Simpelweg iets doen omdat iemand op een forum dat zegt is veel te simplistisch.

[de Peer]

Tsurany schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 19:49:
[...]

Het kan op lange termijn en afhankelijk van je inleg zo een paar duizend euro schelen. Gaat het een enorm verschil maken? Dat niet, maar even wat tijd er aan besteden kan dus flink geld schelen.

Daarnaast zijn er nog vele andere opties, afhankelijk van welk doel je wilt bereiken en wat belangrijk voor je is.

Simpelweg iets doen omdat iemand op een forum dat zegt is veel te simplistisch.

Zelf ga ik ook rond mijn 45e met pensioen en ik haal eigenlijk 90% van mijn informatie van internetfora. Vind ik een hele goede bron van informatie. Tuurlijk moet je alles controleren en je eigen mening vormen maar mijn ervaring is dat je vrij snel aanvoelt wat de goede en mindere adviezen zijn, o.a. door zelfreinigend vermogen. Als ik hier iets heel fouts had geadviseerd was er echt wel ingegrepen door andere tweakers. Op veel fora is de kwaliteit gewoon best hoog en wordt e.e.a. in zeer veel details uitgezocht en op een presenteerblaadje aangeleverd. Ideaal. Wel altijd kritisch blijven natuurlijk en met de opgedane informatie gerichter zoeken om e.e.a. te controleren.

Aflossen doe ik zo min mogelijk dus erg blij met 50% aflossingsvrije hypotheek, maar dat is dus vanwege mijn doel om op mijn 45e te stoppen met werken. Aflossen geeft dan gewoon te weinig rendement met de lage rentes van tegenwoordig. Die keuze ook grotendeels gemaakt op basis van forum-research

[ Voor 11% gewijzigd door de Peer op 22-05-2019 20:16 ]

[Pietervs]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 19:19:
[...]


Zeg je nu dat de 2 'goede oplossingen' duur zijn, terwijl we juist relatief goedkope aanbieders hebben geselecteerd? En vervolgens wil jij ze naar een dure adviseur sturen om een beginnetje te maken met beleggen. Nu wordt ie helemaal mooi...

Die "dure" adviseur zal verder kijken dan alleen of er geïnvesteerd moet worden in fonds X of bij instituut Y. Die zal een gedegen plan op tafel leggen waar iemand duidelijkheid krijgt over de huidige en toekomstige financiële situatie. En ja, dat kost een paar knaken.
Overigens: een goede financiële adviseur is onafhankelijk, dus zal waarschijnlijk niet eens uit zichzelf een fonds of instituut adviseren.

Het duurzame aspect heb ik wel benoemd (als in, dat ik niet weet hoe dat zit bij Northern Trust), maar dat kan toch altijd later nog? Eerst simpel beginnen en leren en op het moment dat de bedragen wat groter worden ook meer uitzoekwerk gaan doen. Grote kans dat je sowieso tot nieuwe inzichten komt in de loop der tijd, net zoals jij leergeld uitgaf aan je (1e) adviseur

Dus nu beleggen in de wetenschap dat je geld misschien in fondsen zit waar je niet achter staat en je extra geld kwijt bent om later de overstap te moeten maken naar de fondsen die je wel wil? Dan liever in een keer goed, kan ook met een paar tientjes per maand

Het hier genoemde advies is vrij makkelijk te verifiëren. Google op beide aangedragen oplossingen en je zult zien dat ze in veel lijstje in de top 5 staan van favoriete brokers/combinaties en dat het dus niet uit de duim gezogen is of compleet ongefundeerd. Bovendien wordt Meesman dan erg vaak genoemd voor beginners, echter bestaat die langer dan de ABN+NT combinatie met huidige kosten.
Er wordt nu net gedaan alsof ik een piramidespel adviseer.

Niet zo persoonlijk nemen, zo bedoel ik het niet!
Ik geef alleen aan dat er meer opties zijn, en die sluiten waarschijnlijk beter aan bij de wensen van @CurlyMo en @Anniedrew dan de door jouw aangedragen oplossingen. Zijn die daarmee slecht? Nee. Maar wel te beperkt, naar mijn (!) mening.

[Playa del C.]

Er is geen goede of slechte keuze in de financiële wereld. Er zijn gewoon keuzes en die moet ieder voor zich maken. De stelligheid bij sommige reacties is wat groot.
Hoe je met je hypotheek omgaat, heeft te maken met welke hypotheek je hebt en hoeveel inkomen je hebt. Een spaarhypotheek met hoge rente (>4%) is meestal verstandig om in te investeren. Een hypotheek met lage rente levert weinig op.
Hypotheek wegwerken is in ieder geval nooit verkeerd, het investeert in je persoonlijke bezit. Je had echter meer rendement kunnen halen met risicovoller beleggen. Blijft een risico. Maar, je kunt ook beiden combineren.
De meest gespreide portefeuilles kunnen nog steeds jaren achter elkaar negatief rendement opleveren. Daarom ben ik persoonlijk voor een mix van laag en hoog risico, in balans met je eigen persoonlijke wensen.

Wat ik zelf doe, is actief bepaalde kennis van zaken op doen. Dan met een klein deel speelgeld inzetten op turbo's/sprinters in dat kennisgebied. Een groter deel van mijn geld inzetten op verschillende aandelen (ik ga meestal voor high-tech). En het langetermijn vermogen maandelijks inzetten op index-trackers (ETF). Dit gaat van hoog naar laag risico, maar alles op basis van eigen inzicht in de (beleggings)wereld. Mensen die daar geen tijd en zin in hebben, komen uit bij een kant- en klaar product waar je weinig tot niks kiest. Die producten zie je vaak in reclames.

Als je zelf echter een goed beeld hebt van iets, kun je een hoog rendement halen. Genoeg tweakers wisten twee jaar geleden (of eerder) dat AMD een sterke comeback zou maken. Genoeg tweakers hebben toen aandelen AMD gekocht. Bekijk de koers via google en je ziet dat sommige mensen van 2 naar 20 euro zijn gegaan per aandeel in twee jaar. Dus een duizend euro is ineens tienduizend euro in vrij korte termijn. Een paar van dit soort keuzes in je leven betekent dat je ook een paar aandelen met uiyeindelijk negatief resultaat kan kopen om alles bij elkaar nog steeds een rendement van meer dan 20% te halen. Spreiden dus, want alleen AMD aandelen aanhouden kan over twee jaar ook betekenen dat je alles kwijt bent.

Meer ontopic @ TS. Goed bezig, bewust met je leven en je geld bezig. Ik zou zeggen, leef in een goed maar ook goedkoop huis. Hoe duurder je huis en/of hoe groter je hypotheek, hoe minder vrijheid je hebt. Zodra je later alles financieel onder controle hebt, kun je kiezen of je groter moet of wil.
Beleggen, zoals je merkt, kan op heel veel manieren en kan heel complex zijn. Niemand weet wat je moet kiezen, want degene die dat zou weten, zou zelf miljardair worden. Zelf op zoek, tegenwoordig via internet gaat dat vrij snel. Actief starten met beleggen regel je binnen een dag tegenwoordig. Passief beleggen is vele malen simpeler. Niks doen met je geld wordt vaak op neergekeken, maar is ook een optie. Je lacht je dan kapot als vanaf morgen alle beurzen in de wereld serieus kelderen. Kortom, doen wat je zelf wil doen. Rond je dertigste beginnen met vermogen opbouwen is vaak wel fijn, want dan heb je rond je 50e het meestal al ruim en kun je denken aan eerder met pensioen, eigen bedrijf starten, je kinderen een droomstart geven, scheiden van je vrouw, enz. Geld maakt niet gelukkig, maar wel veel mogelijk.

[Anniedrew]

Inmiddels is er een erg interessante discussie ontstaan waar ik met plezier in heb gelezen!

Duidelijk is geworden dat er meerdere mogelijkheden zijn betreft omgaan met spaargeld. Vooral die van beleggen is een eye-opener voor mij, omdat ik zoals ik al eerder aangaf niet echt vertrouwen heb in de bankierswereld. Samenvattend zie ik dat de algemene tendens is dat het verstandig is om vermogen te spreiden in bijvoorbeeld stenen en beleggen.

Waar ik van huis uit heb meegekregen om schuldenvrij te leven (lees: hypotheek zsm aflossen, geen schulden aangaan) lees ik hier dat er meer interessante opties zijn! Een bekend Fries spreekwoord om enigszins die 'bekrompenheid' te duiden is: ''In lyk man is in ryk man'' wat zich vrij vertaald in ongeveer: ''Een man zonder schulden is een vrij mens''. Wat overigens niet zegt dat het slim is om niks te doen met je spaargeld. Voor mij is deze topic iig genoeg aanleiding geweest om mij te gaan orienteren in de beleggingswereld gezien ik nu pas besef hoeveel ik er eigenlijk niet van weet..

Bijvoorbeeld:

Feit is, als je je spaargeld op een spaarrekening laat staan zonder noemenswaardige rente, je elk jaar zowat 2% verliest aan inflatie, en dat verlies is 100% zeker.

Investeren in je hypotheek is investeren in een stuk zekerheid, alleen zit je geld wel in stenen. Je hebt die schuld nu en het aflossen daarvan levert je een zeker rendement op. Hier leverde de eerste aflossing van € 10.000 ongeveer € 30 p/m minder maandlasten op. Dat is over de looptijd van 29 jaar (voor het gemak geen renteopslag) € 10.440 en dus een rendement van 4% over 29 jaar. Dat zou je dan weer moeten verrekenen met de inflatie, want die € 10.000 is nu meer waard dan over 29 jaar. Zou je die € 30 besparing echter weer terug in je aflossing stoppen, dan stijgt daarmee je versnelde aflossing annuïtair.

Overwaarde gebruiken voor een volgend huis is een broekzak/vestzak verhaal, daar moet je niet teveel over nadenken. Stel je huis is nu 160 euro waard en je openstaande lening is nog 80 euro. Ga je een ander huis kopen dan ga je nu 135 euro lenen en tezamen met die 80 euro overwaarde een huis van 215 euro kopen.
Wat is er nu effectief gebeurd? Je schuld is met 55 euro gestegen terwijl je overwaarde nog steeds 80 euro is. Dat betekent dat je per maand meer gaat betalen en er dus financieel op achteruit gaat.

Dus de vraag is niet of je je overwaarde moet gebruiken, de vraag is of je nu een hogere schuld aan wilt gaan om meer wooncomfort te krijgen.

Gezien mijn vrij bescheiden inkomen in verhouding tot sommige salarissen in de randstad, waarvan ik meer dan prima kan leven, kan en wil ik het niet over de balk gooien met een luxe leventje en een auto voor de buurman. Het eerder met pensioen kunnen en financieel zorgeloos oud worden lijkt mij daarentegen wel heerlijk.

Om terug te komen op een van de reacties in welke sector ik werk: ik werk voor de overheid, specifiek in de logistiek waar de lonen dus door het land heen bepaald worden door leeftijd en ervaring. Hier verwacht ik dus geen onderhandelbaarheid in. Toekomstplan is wel om door te blijven te studeren, zeker gezien de werkgever dit financiert en er de mogelijkheid toe biedt, om mij aantrekkelijker te maken voor de arbeidsmarkt.

@Anniedrew Je kunt ook kijken of je je persoonlijkelening in je hypotheek kunt onderbrengen, je geeft aan dat het gebruikt is voor een aanbouw, dus dat zou mogelijk kunnen zijn. Waarschijnlijk heb je dan een lagere rentelast.

Hmm, ja zit wat in.. Maar omdat ik het bedrag nu kan aflossen hoef ik er in de toekomst nooit weer over na te denken. Maar ik begrijp je denkwijze.

Om iedereen apart te gaan citeren is inmiddels wel een hoop werk geworden, maar ik wil wel iedereen danken voor de input!

[ Voor 57% gewijzigd door Anniedrew op 23-05-2019 08:48 ]

[de Peer]

Anniedrew schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 08:23:

Waar ik van huis uit heb meegekregen om schuldenvrij te leven (lees: hypotheek zsm aflossen, geen schulden aangaan) lees ik hier dat er meer interessante opties zijn!

Misschien ook wel goed om te realiseren dat wat je van huis mee krijgt uit een andere tijd stamt en dat wat toen misschien het verstandigst was (hoge rentes, dus aflossen en sparen bij de bank) dat nu niet meer is. Tegenwoordig zijn de rentes laag voor zowel sparen als voor de hypotheek. Beide opties zijn dus veel minder interessant dan vroeger. Wel bijven het veilige opties, maar met laag rendement.
Gespreid beleggen geeft op de langere termijn een veel hoger rendement maar wel met meer risico. Risico's kun je zo laag mogelijk maken door goed te spreiden en lang te blijven zitten. Ook goed om te realiseren dat je eigen gedrag misschien wel het grootste risico is. Niet denken dat je de markt kunt timen. Gewoon blijven zitten en doorgaan met inleggen, ook/juist in de slechtere tijden.

Goed om te horen dat je er verder iets mee kunt! Succes!

[Playa del C.]

Anniedrew schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 08:23:
Waar ik van huis uit heb meegekregen om schuldenvrij te leven (lees: hypotheek zsm aflossen, geen schulden aangaan) lees ik hier dat er meer interessante opties zijn! Een bekend Fries spreekwoord om enigszins die 'bekrompenheid' te duiden is: ''In lyk man is in ryk man'' wat zich vrij vertaald in ongeveer: ''Een man zonder schulden is een vrij mens''. Wat overigens niet zegt dat het slim is om niks te doen met je spaargeld.

Ik ben ook Fries en dat gezegde is inderdaad bekend. Ook al ben ik modern en wel bezig met investeringen, enz., het gezegde geldt altijd natuurlijk. Komt er op neer dat geen schuld hebben, je toch de meeste vrijheid geeft. Aan de andere kant, je moet ergens beginnen en als je een eigen huis wil, zul je dus meestal ook lenen. Echter, je huis is onderpand. In die zin niet heel spannend. Lenen om dat geld te investeren is heel wat anders.

Ik heb zelf een spaarhypotheek (die niet meer te krijgen zijn). Erg lucratief om daarin bij te storten en looptijd te verkorten. Rendement van een storting is op zich al 5,6% in mijn geval. Rente op het spaardeel dus. Maar daarmee de looptijd met 10+ jaar verkorten bespaart ook nog eens enorm veel rente betalingen over de hypotheek. Dus in mijn geval had die hypotheek wel de prioriteit. Nu die schuld over een paar jaar weg is, ben ik ondertussen begonnen aan investeren in zonnepanelen (en zonneboiler), bitcoins (heb ze nu niet meer...) en aandelen/turbo's/ETF's. Plus, een afbetaald huis kun je altijd verkopen als je echt dringend geld nodig hebt en dat gaat toch meestal om een ton of twee.

En juist met weinig geld, is het nuttig en slim om juist wel iets met je geld te doen! Ook in het FO-topic hier, zie je vaak de denkfout dat je heel veel geld moet hebben om eerder te stoppen met werken. Je kunt ook gewoon weinig geld uitgeven en/of je geld wat je hebt goed laten renderen. Zoek bijvoorbeeld ook nog eens op hoe dividend werkt. Heb je (uiteindelijk) tienduizenden euro's in aandelen die veel dividend betalen, dan levert dat een redelijk inkomen per jaar op. Zonder dat de aandelen hoeven te stijgen of je zelf iets hoeft te doen. En als je daarbij een afbetaald huis hebt, dan heb je het financieel erg goed voor elkaar!
Niet leuk om te zeggen, maar de meeste mensen zie ik alleen maar werken en geld uitgeven, zonder na te denken over de zaken in dit topic. En ja, dan moet je tot je 67e en heb je nooit geld over.
Mooiste voorbeeld vind ik persoonlijk de mensen die flink bijlenen om een dikke auto te kunnen kopen. Of drie keer een dure vliegvakantie per jaar als normaal beschouwen met een modaal inkomen. Mag allemaal hoor, maar lange termijn is juist bij financiën erg belangrijk.

Ik zie het verder als voordeel om niet in de randstad te wonen, want de lonen zijn daar niet voor niks vaak iets hoger. Vrijwel alles is er ook duurder (en niet altijd beter, immers, je huis en tuin zijn mini in verhouding met wat we in Friesland gewend zijn, de natuur is schoner en meer aanwezig, reizen/parkeren is simpeler, makkelijker en goedkoper).

Het topic loopt wat op zijn eind, maar ik wou nog even zeggen dat het wel een leuke TS was, met een interessante discussie er achteraan. En natuurlijk succes met de financiën.

[Honesty]

@Playa del C. Helemaal eens met het bovenstaande, voordelen van aflossen is minder uitgaven per maand maar kijk heel goed naar het rendement, met de lage rentestanden van nu(1,7% NHG en zelfs lager) loont het niet zo veel meer om af te lossen, of je moet het geld op de bank hebben staan voor 0,3%.
Toen wij ons huis kochten was de rente nog 4,7% en toen loonde het veel meer om af te lossen. Als die PL meer rente kost zal ik dat deel ook aflossen en daarna verder kijken.

Beleggen is heel leuk en je kan makkelijk goed rendement halen maar ik ging er redelijk te ver mee, jaarverslagen lezen, van die 10 aandelen die ik had alle informatie lezen(ook van concurrenten), ieder uur kijken wat de koers doet, iedere dag uitrekenen hoe rijk je bent etc etc voor je het weer ben je er zoveel tijd mee kwijt dat je wel een leuk rendement kan halen maar dat is relatief. Stel je hebt een ton om mee te beleggen en je haalt 8% rente per jaar. dan verdien je 8000 met de aandelen maar als je er zoals ik 5 uur per dag mee bezig bent(9:00 opening Ams, 16:00 opening NY, 17:00 sluitings AMS, 21:00 sluiting NY) en nog flink tussendoor lezen, koersen bekijken, technische analyse etc etc. dan "werk" je er nog bijna fulltime naast voor minder dan het minimumloon.
Dus ik heb een jaar of tien geleden op aanraden(streng advies) van mijn vrouw alle aandelen verkocht. Gelukkig precies een maand voor de kredietcrisis waardoor de ene verkoop tip van haar ons meer heeft opgeleverd dan de alle uren per dag dat ik er mee bezig was.

Nu is inmiddels het huis zo goed als afgelost en nu de spaarrente daalt en de rekening groeit begint het wel weer te kriebelen maar met de kennis van nu zal ik ook gewoon wat fondsen nemen en proberen iedere maand een klein beetje geld erin te steken en niet te veel mee bezig zijn.

[Playa del C.]

@Honesty Dank je. Leuk verhaal over jezelf trouwens. Zo is de realiteit inderdaad, het is geluk hebben.
Ik heb soms momenten dat ik er ook veel tijd aan besteed trouwens, maar dat doe ik alleen zolang ik dat ook leuk vind om te doen. Maar met je eens dat in principe het beleggen en investeren weinig tijd moet kosten, anders kun je beter een tweede baan nemen, dan heb je gegarandeerd extra vermogen.

Ik vond de begintijd van bitcoins wel leuk, toen ging het echt hard. Was ik ook teveel tijd mee bezig. Deels hobby, maar op een gegeven moment was ik die tijdsinvestering ook zat en heb ik de hele boel verkocht. Mooie winst gemaakt. Op dit moment heb ik trouwens nog 2 BTC bij Mt.Gox (voor de kenners), dus wie weet wat er uit die rechtzaak nog komt.
Bij bitcoins verdubbelde de inzet soms dagelijks, het was nieuw, niemand wist wat er ging gebeuren. Op dit moment vind ik de turbo's ook leuk om te zien, plus dan voelt het meer alsof je met de echte wereld bezig bent. De afgelopen dagen was een turbo short in Tesla Motors wel fijn bijvoorbeeld (zonet binnen 24 uur +60%).

[de Peer]

Playa del C. schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 13:07:
@Honesty Dank je. Leuk verhaal over jezelf trouwens. Zo is de realiteit inderdaad, het is geluk hebben.
Ik heb soms momenten dat ik er ook veel tijd aan besteed trouwens, maar dat doe ik alleen zolang ik dat ook leuk vind om te doen. Maar met je eens dat in principe het beleggen en investeren weinig tijd moet kosten, anders kun je beter een tweede baan nemen, dan heb je gegarandeerd extra vermogen.

Ik vond de begintijd van bitcoins wel leuk, toen ging het echt hard. Was ik ook teveel tijd mee bezig. Deels hobby, maar op een gegeven moment was ik die tijdsinvestering ook zat en heb ik de hele boel verkocht. Mooie winst gemaakt. Op dit moment heb ik trouwens nog 2 BTC bij Mt.Gox (voor de kenners), dus wie weet wat er uit die rechtzaak nog komt.
Bij bitcoins verdubbelde de inzet soms dagelijks, het was nieuw, niemand wist wat er ging gebeuren. Op dit moment vind ik de turbo's ook leuk om te zien, plus dan voelt het meer alsof je met de echte wereld bezig bent. De afgelopen dagen was een turbo short in Tesla Motors wel fijn bijvoorbeeld (zonet binnen 24 uur +60%).

Interessant, maar nu praat je wel over het nemen van forse risico's, ik zou bijna gokken zeggen. Daar zou ik beginners juist ver vandaan willen houden
Vermogen opbouwen met passief beleggen met een horizon van 20+ jaar is juist geen kwestie van geluk hebben, maar gewoon stappenplan volgen (strategie: buy and hold).

[Honesty]

Playa del C. schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 13:07:
@Honesty Dank je. Leuk verhaal over jezelf trouwens. Zo is de realiteit inderdaad, het is geluk hebben.
Ik heb soms momenten dat ik er ook veel tijd aan besteed trouwens, maar dat doe ik alleen zolang ik dat ook leuk vind om te doen. Maar met je eens dat in principe het beleggen en investeren weinig tijd moet kosten, anders kun je beter een tweede baan nemen, dan heb je gegarandeerd extra vermogen.

Ik vond de begintijd van bitcoins wel leuk, toen ging het echt hard. Was ik ook teveel tijd mee bezig. Deels hobby, maar op een gegeven moment was ik die tijdsinvestering ook zat en heb ik de hele boel verkocht. Mooie winst gemaakt. Op dit moment heb ik trouwens nog 2 BTC bij Mt.Gox (voor de kenners), dus wie weet wat er uit die rechtzaak nog komt.
Bij bitcoins verdubbelde de inzet soms dagelijks, het was nieuw, niemand wist wat er ging gebeuren. Op dit moment vind ik de turbo's ook leuk om te zien, plus dan voelt het meer alsof je met de echte wereld bezig bent. De afgelopen dagen was een turbo short in Tesla Motors wel fijn bijvoorbeeld (zonet binnen 24 uur +60%).

turbo´s zijn alleen leuk als je precies weet welke kant een aandeel op gaat of in de motor van je auto:)
Grote nadeel van turbo/speeders of hoe ze ook heten dat je met een hefboom werkt(net zo als opties) maar voor die hefboom betaal je ook veel rente. Weet niet hoe het nu precies is maar vroeger zat bij bijvoorbeeld een turbo over de onderliggende waarde een % of 12 rente. Dus de uitgeleende waarde wordt steeds hoger waardoor de turbo steeds minder waard wordt. Zeker bij aandelen die lang stil gaan kost een turbo hebben iedere dag geld. Als je wil gokken zijn turbo's natuurlijk wel leuk maar dan kan je beter kijken naar opties. Mijn strategie is lang geweest aandelen kopen(bijvoorbeel reed elsevier) en dan opties schrijven op de aandelen die je al hebt met de uitvoer prijs een euro hoger.
Als het aandeel stil staat heb je de winst van de optiepremie, als het aandeelt daalt heb je optiepremie als pleister voor je verlies, en als je aandeel stijgt heb je de winst van de optiepremie en die euro van de koers.
Al met al heb ik er wel een leuke tijd mee gehad met aandelen en geen spijt van maar nu zal ik er geen seconde meer aan willen verspillen:)

[HereIsTom]

CurlyMo schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 16:02:
[...]

Daar heb ik geen zin in


[...]

Dat is niet eens zo, rente is laag, maar door steevast € 500,- p/m te sparen (wat we makkelijk kunnen missen) voor versnelde aflossing en de verlaagde maandlasten weer terug in versnelde aflossing te stoppen (annuïtaire versnelde aflossing dus), kunnen we in 12 jaar hypotheek vrij zijn. Dat vind ik gewoon een fijn vooruitzicht.

Dus stel dat we een initiële maandlasten hadden van € 1000. We hebben daar € 500 bij gedaan. Die € 500 geeft € 6000,- p/j. Dat verlaagt hypotheeklasten met € 30,- p/m waardoor we jaar erop € 530 sparen en nog maar € 970,- p/m aan lasten hebben. Voor ons veranderd er dus niks aan onze maandlasten door deze manier van aflossing en is de situatie vergelijkbaar met wanneer we niet versneld zouden aflossen, totdat we na die 12 jaar dus hypotheek vrij zijn.


[...]

Precies

Dit is precies wat wij hebben gedaan, versneld aflossen, dan dalen je maandelijkse lasten en je kan steeds meer sparen/aflossen.
Nadat de hypotheek was afgelost zijn we via Meesman gaan indexbeleggen, is makkelijk en goedkoop en door het afgeloste huis hebben we meer rust en meer geld over.

[Roy23]

@Anniedrew
Even mijn korte input op basis van jouw eerste post:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Tsurany]

Roy23 schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 14:31:
@Anniedrew
Even mijn korte input op basis van jouw eerste post:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Dus je bespaart 4% rente en hebt een rendement van 7,2%? Die volg ik niet.

[Laank]

Roy23 schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 14:31:
@Anniedrew
Even mijn korte input op basis van jouw eerste post:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Wellicht lees ik het verkeerd maar; netto hypotheek bedrag is toch het bedrag na aftrek fiscale voordelen (HRA)?

Aangezien je aangeeft dat de (voorlopige) hypotheekrenteaftrek er niet in is meegenomen maar je het bedrag wel netto noemt.

Verder idd dezelfde vraag als @Tsurany hierboven.

[Hankie0412]

60 * 12 maanden is 720 euro dus 7,2 % per jaar, of het klopt is een tweede...

[Tsurany]

Hankie0412 schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 15:25:
60 * 12 maanden is 720 euro dus 7,2 % per jaar, of het klopt is een tweede...

Ah, dat klopt inderdaad niet. Een groot deel van die maandelijkse besparing van 60 euro is simpelweg aflossing die je vooruit hebt betaald Dat komt op 320 euro uit, gezien je 400 euro rente betaald.
Dat kan je absoluut niet als rendement zien.

[Roy23]

Tsurany schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 15:36:
[...]

Ah, dat klopt inderdaad niet. Een groot deel van die maandelijkse besparing van 60 euro is simpelweg aflossing die je vooruit hebt betaald Dat komt op 320 euro uit, gezien je 400 euro rente betaald.
Dat kan je absoluut niet als rendement zien.

Waarschijnlijk is mijn "berekening" te kort door de bocht, maar het idee erachter is: als ik die extra aflossing niet had gedaan had ik €60 per maand gewoon moeten betalen.

[Verwijderd]

@Roy23 Een flink deel van die 'besparing' is lagere aflossing omdat je een deel vooruit hebt betaald. Dat is geen rendement, maar gewoon het (in de tijd) verschuiven van kosten.
Je echte rendement is de netto hypotheekrente (dus na aftrek HRA). Dat zijn immers de kosten die je daardoor niet maakt.

Aflossen is sowieso geen kostenpost maar gewoon een verschuiving van vermogen.

[Tsurany]

Roy23 schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 15:48:
[...]


Waarschijnlijk is mijn "berekening" te kort door de bocht, maar het idee erachter is: als ik die extra aflossing niet had gedaan had ik €60 per maand gewoon moeten betalen.

En als je die aflossing niet had gedaan had je nu gewoon 10.000 euro gehad waar je elke maand 60 euro van af had kunnen halen

Die aflossing moet sowieso gedaan worden, of je dat nu doet of verspreid over 10 jaar maakt niet uit. Het enige verschil is dus dat de aflossing eerder doen betekent dat je 4% rente bespaard over dat bedrag. Het rendement is dus slechts 4%.

[de Peer]

Tsurany schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 15:53:
[...]

En als je die aflossing niet had gedaan had je nu gewoon 10.000 euro gehad waar je elke maand 60 euro van af had kunnen halen

Die aflossing moet sowieso gedaan worden, of je dat nu doet of verspreid over 10 jaar maakt niet uit. Het enige verschil is dus dat de aflossing eerder doen betekent dat je 4% rente bespaard over dat bedrag. Het rendement is dus slechts 4%.

met daar vanaf getrokken nog de HRA toch? Dus rendement is dan eerder 2,5% ofzo, en dat is toch wel fors lager dan makkelijk via passief beleggen te bereiken is.

[ Voor 6% gewijzigd door de Peer op 23-05-2019 16:15 ]

[Tsurany]

de Peer schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 15:56:
[...]

met daar vanaf getrokken nog de HRA toch? Dus rendement is dan eerder 2,5% ofzo.

Inderdaad, die moet je nog meenemen. Dat is wel heel erg afhankelijk van de specifieke situatie, zo krijg ik slechts een handjevol euro's als HRA vanwege de lage LTV.

[Verwijderd]

@Tsurany Je doelt op het EWF dat je effectieve HRA drukt. Dat is relevant, maar alleen voor je totale HRA en niet voor je marginale HRA (tot het punt dat Wet Hillen intreedt). De marginale HRA blijft gelijk aan het tarief van je hoogste belastingschijf + afbouw algemene heffingskorting (met een max van 49%). Dat is dus het percentage dat je kan toepassen op je bruto rente om het netto rendement van een extra aflossing te berekenen.

[CurlyMo]

Tsurany schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 15:53:
[...]

En als je die aflossing niet had gedaan had je nu gewoon 10.000 euro gehad waar je elke maand 60 euro van af had kunnen halen

Met het verschil dat je over je eigen eerste huis geen vermogensbelasting betaald, maar als die € 10.000 p/j blijft sparen je daar wel snel boven komt.

[Tsurany]

CurlyMo schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 17:36:
[...]

Met het verschil dat je over je eigen eerste huis geen vermogensbelasting betaald, maar als die € 10.000 p/j blijft sparen je daar wel snel boven komt.

Dat klopt, een goede berekening is zo simpel nog niet en per situatie verschillend. Aflossen hoeft helemaal zo gek nog niet te zijn, alleen is niet de enige optie

[HereIsTom]

Tsurany schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 15:53:
[...]

En als je die aflossing niet had gedaan had je nu gewoon 10.000 euro gehad waar je elke maand 60 euro van af had kunnen halen

Die aflossing moet sowieso gedaan worden, of je dat nu doet of verspreid over 10 jaar maakt niet uit. Het enige verschil is dus dat de aflossing eerder doen betekent dat je 4% rente bespaard over dat bedrag. Het rendement is dus slechts 4%.

Vreemde beredenering! Hoe eerder je aflost hoe minder rente je betaald.
Dus als we even uit gaan van 4% dan heb je dus €4000,- bespaart op de rente als je die €10.000 nu aflost i.p.v. over 10 jaar. En die €4000,- had je ook weer kunnen aflossen enz, waardoor je nog meer kunt besparen.

[Tsurany]

HereIsTom schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 18:43:
[...]

Vreemde beredenering! Hoe eerder je aflost hoe minder rente je betaald.
Dus als we even uit gaan van 4% dan heb je dus €4000,- bespaart op de rente als je die €10.000 nu aflost i.p.v. over 10 jaar. En die €4000,- had je ook weer kunnen aflossen enz, waardoor je nog meer kunt besparen.

Dat zeg ik toch precies in die quote?

[HereIsTom]

Tsurany schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 18:44:
[...]

Dat zeg ik toch precies in die quote?

Als je het leest is het net of er staat dat het niks uitmaakt of je nu in één keer die 10.000 aflost of gespreid.

[Tsurany]

HereIsTom schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 18:46:
[...]

Als je het leest is het net of er staat dat het niks uitmaakt of je nu in één keer die 10.000 aflost of gespreid.

Daarom staan er meerdere zinnetjes in m'n post. Die horen allemaal bij elkaar.

[HereIsTom]

Tsurany schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 18:47:
[...]

Daarom staan er meerdere zinnetjes in m'n post. Die horen allemaal bij elkaar.

Ja niet duidelijk dus, want ik lees het toch echt anders.

[CurlyMo]

HereIsTom schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 18:43:
[...]

Vreemde beredenering! Hoe eerder je aflost hoe minder rente je betaald.
Dus als we even uit gaan van 4% dan heb je dus €4000,- bespaart op de rente als je die €10.000 nu aflost i.p.v. over 10 jaar. En die €4000,- had je ook weer kunnen aflossen enz, waardoor je nog meer kunt besparen.

Volgens mij is dat een 0 teveel

[HereIsTom]

CurlyMo schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 19:04:
[...]

Volgens mij is dat een 0 teveel

Hoezo een 0 teveel?

[CurlyMo]

HereIsTom schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 19:08:
[...]

Hoezo een 0 teveel?

4% van € 10.000 = € 400,0

[HereIsTom]

CurlyMo schreef op donderdag 23 mei 2019 @ 19:17:
[...]

4% van € 10.000 = € 400,0

Klopt, 4% van €10.000 is 400 en dan maal 10 jaar is €4000,- 😉

[Playa del C.]

Ook meenemen dat het soms om rente op rente gaat (bij een spaarhypotheek én beleggingen). Aflossen/bijstorten en de looptijd van een hypotheek inkorten levert meer op dan alleen éénmalig het rentepercentage over het extra bedrag wat je erin steekt.

Als voorbeeld bij mijzelf: totale hypotheekkosten waren ongeveer 350.000 euro op een spaarhypotheek van 233.000 euro (30 jaar).
Bijstorten en verkorten van de looptijd: 10.000 storten verlaagde de totale kosten met 50.0000 euro. Om alles na te rekenen, moet je schattingen doen over de inflatie voor 30 jaar, maar praktisch gezien kun je ook stellen dat 100% garantie om nu 10.000 euro te gebruiken om daar over 30 jaar 50.000 euro van te hebben gemaakt zeer zeker een nette opbrengst is. Dat lukt met een fonds zo ongeveer ook wel (met jaarlijks ong. 5% rendement), alleen dan is er dus het risico dat het fonds het minder doet. Met agressief beleggen kan het makkelijk, maar dan heb je een nog hoger risico om het niet te halen of zelfs negatief te eindigen.

Ik zou hypotheektools gebruiken om je huidige hypotheek door te rekenen en daarna te kijken wat een aflossing/bijstorting/inkorting looptijd zou opleveren qua totale kosten van de hypotheek. Niet al je vermogen hoeft in stenen. Maar een hypotheek bijft een verplichting, vermogend worden is een bonus.
Plus, gedwongen verkoop van je huis geeft heel wat meer emotie en ellende dan gedwongen verkoop van je beleggingen.

[Roy23]

Oké mensen, 't is me inmiddels duidelijk dat mijn berekening te simpel was en niet op gaat. Excuses!
Mijn doel was vooral TS laten zien wat het effect is van extra aflossen en dat ik er tevreden over ben.

[DOK]

de Peer schreef op woensdag 22 mei 2019 @ 18:23:
[...]


Zo zie ik het ook . Al eerder in het topic zei ik dat een beginner met zowel ABN als Meesman geen slechte keus maakt. Een beginner vindt een klein kostenverschil mogelijk helemaal geen ramp. Verschil in kosten is ook echt niet zo groot als je het helemaal door gaat rekenen, wat nog best lastig is (zie de vele discussies daarover online, Reddit enzo) en voor een beginner is dát vaak al overweldigend en reden om af te haken.

Dus nog een poging tot samenvatten dan:

Meesman:
aan- en verkoopkosten van 0.25% (verwaarloosbaar als je lang blijft zitten.)
Jaarlijkse kosten van 0.5% (all in)

Northern Trust via ABN:
Géén aan en verkoopkosten.
Jaarlijkse kosten van 0.2+0.15 = 0.35% + 12*1.55€ als je nu niet bij ABN zit.
Momenteel een cashbackactie gaande. Krijg je 25 of 35 euro gratis bij minimale eenmalige inleg van 100 euro.

Qua kosten liggen ze dus best dicht bij elkaar. De ABN + Northern Trust combinatie met deze kosten is volgens mij relatief nieuw. Iedereen mag zelf beoordelen of het waarschijnlijk is dat dit op de lange termijn zo blijft.

Ik zal wel niet goed kijken, maar ik zie bij ABN ook aan- en verkoopkosten voor Northern Trust? (Northern Trust | Northern Trust World Custom ESG Equity Index). Of heb ik het verkeerde fonds?

[Tsurany]

DeMaartenR schreef op vrijdag 24 mei 2019 @ 09:07:
[...]


Ik zal wel niet goed kijken, maar ik zie bij ABN ook aan- en verkoopkosten voor Northern Trust? (Northern Trust | Northern Trust World Custom ESG Equity Index). Of heb ik het verkeerde fonds?

De informatie op de website klopt niet helemaal, er zijn geen aankoopkosten bij zelf beleggen.

[de Peer]

DeMaartenR schreef op vrijdag 24 mei 2019 @ 09:07:
[...]


Ik zal wel niet goed kijken, maar ik zie bij ABN ook aan- en verkoopkosten voor Northern Trust? (Northern Trust | Northern Trust World Custom ESG Equity Index). Of heb ik het verkeerde fonds?

Geen idee, misschien eerder de verkeerde ABN-rekening? (ze hebben verschillende soorten geloof ik) en ik las ergens op het forum hier dat ABN zijn eigen tarieven nog niet overal bijgewerkt heeft.