Starterslening aflossen met huidige hypotheek.

[NoFearCreations]

Op het moment heb ik 2 hypotheken. Eenmaal standaard hypotheek bij de ABN-Amro. Was €117.xxx, nu nog €110.xxx. Omdat het niet mogelijk was om voor dat bedrag een fatsoenlijke woning te kopen, en voor het eerst een ging kopen, ook een starterslening verkregen van €31.xxx. Nu 2,5 jaar verder is mijn inkomen gestegen, waardoor ik mijn hypotheek zou kunnen verhogen naar €131.xxx.

Vanmiddag een gesprek bij de bank gehad, en het is mogelijk om met de hoofd hypotheek mijn starterslening af te lossen. Op de site van het SVN staat dat deze boetevrij afgelost mag worden.

Ik zou dan mijn hypotheek met +/- €20.000 kunnen verhogen, en de rest bijleggen van mijn spaargeld.

Heb op dit moment een maandbedrag van €418.xx in de maand. Vanaf november dit jaar zal ik moeten beginnen met de starterslening aflossen. Dat gaat met €200,- in de maand.

Als ik mijn huidige hypotheek verhoog, gaat het maandbedrag naar +/- €500. Dit kost me dan ook eenmalig €400 oversluit kosten, en dan het restbedrag van de starterslening, ongeveer €12000,-.

Vraag me een beetje af wat op dit moment het beste is om te doen?

[Sissors]

Begin is met rentepercentages te noemen.

[President]

Het gaat je er dus om dat je in de huidige situatie straks de starterslening versneld gaat aflossen wat 200pm kost, terwijl alles op je hoofdhypotheek maar 80 om kost.

Allereerst: voel je druk bij 120 om extra?

Vervolgens: wat zijn de totale rentekosten in beide scenario's? Dat is afhankelijk van looptijd, rente, overige voorwaarden, etc.

Mij lijkt het dat een starterslening gunstigere voorwaarden zou moeten hebben dan een reguliere hypotheek?

[Tjop]

Wel interessant, ik heb een soortgelijk scenario. Ik heb een hoofdhypotheek uit 2014 van 140k a 3.85% en een starterslening van ~25k, die ik nu aflos met 5% rente. Ik ga eens informeren of het voordelig zou zijn om de hoofdhypotheek op te hogen om de starterslening af te kunnen lossen. Mijn inkomen is sinds ik de woning gekocht heb ook gestegen.

President schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 21:14:
Mij lijkt het dat een starterslening gunstigere voorwaarden zou moeten hebben dan een reguliere hypotheek?

Het voornaamste voordeel van een starterslening is dat je de eerste twee jaar niet hoeft af te lossen en je ook een hogere maximale hypotheek hebt erdoor. Daar staat een hoger rentepercentage tegenover. Wel kan je de starterslening boetevrij volledig aflossen.

[President]

Tjop schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 09:57:
Wel interessant, ik heb een soortgelijk scenario. Ik heb een hoofdhypotheek uit 2014 van 140k a 3.85% en een starterslening van ~25k, die ik nu aflos met 5% rente. Ik ga eens informeren of het voordelig zou zijn om de hoofdhypotheek op te hogen om de starterslening af te kunnen lossen. Mijn inkomen is sinds ik de woning gekocht heb ook gestegen.


[...]


Het voornaamste voordeel van een starterslening is dat je de eerste twee jaar niet hoeft af te lossen en je ook een hogere maximale hypotheek hebt erdoor. Daar staat een hoger rentepercentage tegenover. Wel kan je de starterslening boetevrij volledig aflossen.

O, ik had een lagere rente verwacht. Mocht de rente inderdaad hoger zijn dan is aflossen uiteraard wel verstsndig

[finsdefis]

Heb dit ook gedaan met eigen spaargeld (zonder verhoging hypotheek dus). De rente van de starterslening is ongunstig hoog, in ons geval toen 4,7% o.i.d. Enige voordeel is dat je de eerste 3 jaar geen rente betaalt, maar dat betaal je na die aanloopperiode rijkelijk terug.

Ik zie eigenlijk geen nadelen als het renteverschil hoog is, behalve dat er bij de Starterslening makkelijk om een hertoetsing o.b.v. draagkracht gevraagd kan worden als je inkomen daalt.

[ Voor 8% gewijzigd door finsdefis op 14-03-2019 10:13 ]

[Tjop]

De enige nadelen zijn volgens mij de kosten die gemaakt moeten worden om de hypotheek aan te passen. Bij mijn bank is het in ieder geval niet mogelijk om het zonder adviseur aan te passen, daar zullen dus kosten in zitten. En natuurlijk ook notariskosten.

[NoFearCreations]

Bedankt voor de reacties. Huidige rente is 1,89%, die van de starterslening 4,3%. Met de verhoging van de hypotheek zou de rente gelijk blijven. Ik was benieuwd of ik nadelen over het hoofd zag, maar als de bijkomende kosten versus veel hogere rente het enige is, dan is de beslissing zo gemaakt.

[gielie]

NoFearCreations schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 14:25:
Bedankt voor de reacties. Huidige rente is 1,89%, die van de starterslening 4,3%.

Dat is mijn inziens een nobrainer, de lening met de hoogste rente als eerste aflossen.
Je moet namelijk niet alleen kijken naar de maandelijkse kosten maar ook naar het totaal van de looptijd en die zal bij een lagere rente lager uitkomen.

[ Voor 20% gewijzigd door gielie op 14-03-2019 15:54 ]

[joenevd]

Daarnaast ontvang je geen hypotheekrente aftrek op de starterslening. Weet even niet of je deze hra wel krijgt op het verhoogde deel van de hypotheek.

[DaTimMan]

joenevd schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 19:13:
Daarnaast ontvang je geen hypotheekrente aftrek op de starterslening. Weet even niet of je deze hra wel krijgt op het verhoogde deel van de hypotheek.

Volgens mij krijg je aftrek voor elke leninig die je voor je woning gebruikt en binnen 30 jaar volledig aflost.

[yhk123]

Nee dat is niet meer zo, alleen annuïteitenhypotheken en lineair aflossende hypotheken die tegenwoordig afgesloten worden krijgen hra.

[DKjordy]

yhk123 schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 19:36:
Nee dat is niet meer zo, alleen annuïteitenhypotheken en lineair aflossende hypotheken die tegenwoordig afgesloten worden krijgen hra.

Dit is niet zo, ook persoonlijke leningen krijgen renteaftrek mits ze voldoen aan de twee eisen (gebruiken voor de aankoop/verbouwing en lineair/annuïtair aflossen binnen 30 jaar)

[_JGC_]

yhk123 schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 19:36:
Nee dat is niet meer zo, alleen annuïteitenhypotheken en lineair aflossende hypotheken die tegenwoordig afgesloten worden krijgen hra.

Hangt af van wanneer je die lening hebt gekregen. Ik heb banksparen en aflossingsvrij, beide met HRA.

[Deveon]

joenevd schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 19:13:
Daarnaast ontvang je geen hypotheekrente aftrek op de starterslening. Weet even niet of je deze hra wel krijgt op het verhoogde deel van de hypotheek.

Er is een uitzondering voor SVn. Wist ik ook niet, maar was een leuke verrassing op mijn belastingaangifte.

[finsdefis]

yhk123 schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 19:36:
Nee dat is niet meer zo, alleen annuïteitenhypotheken en lineair aflossende hypotheken die tegenwoordig afgesloten worden krijgen hra.

De betaalde rente van de starterslening is wél fiscaal aftrekbaar. O.a. te vinden onder 'veelgestelde vragen' op de SVn website (en mijn ervaring). Het is ook een annuïtaire lening, overigens. Lijkt me wel handig om dat vooraf te weten.

In het geval van TS bespaart hij alsnog redelijk wat rente. Alleen even kijken hoeveel het advies en evt notaris kost.

Een notaris zou zelfs overbodig kunnen zijn als de hypotheek hoger is ingeschreven. Maar dat weet de bank wel.

[finsdefis]

Ook van de SVN-website (vraag 19), trouwens:

https://www.svn.nl/contac...egorienaam=Starterslening

Mag mijn eerste hypotheek hoger worden ingeschreven?
Ja, u mag uw eerste hypotheek voor een hoger bedrag inschrijven bij de notaris. Met deze verhoogde inschrijving kunt u zonder tussenkomst van een notaris eventueel op een later moment uw eerste hypotheek verhogen en daarmee uw Starterslening (en combinatielening) aflossen. De verhoogde inschrijving mag niet worden aangewend zolang de Starterslening (en combinatielening) niet volledig is/zijn afgelost.

[t2012]

NoFearCreations schreef op woensdag 13 maart 2019 @ 21:01:
Als ik mijn huidige hypotheek verhoog, gaat het maandbedrag naar +/- €500. Dit kost me dan ook eenmalig €400 oversluit kosten, en dan het restbedrag van de starterslening, ongeveer €12000,-.

Vraag me een beetje af wat op dit moment het beste is om te doen?

Er zijn wat extra dingen om vanuit te gaan.

• Is jouw doel zo snel mogelijk aflossen?
• Zijn beide leningen annuïteiten? Dus een vast bedrag over de hele looptijd?

Wanneer beide gevallen ja zijn kan je het beste niet jouw hyptheek openbreken. Gewoon zo laten en eerst zo snel mogelijk de lening aflossen. Bij een extra inleg van 500 euro per maand en die 11000 euro eenmalig ben je over 2.5 jaar van die lening af.

De opties 'oversluiten en aflossen' & 'alleen aflossen' besparen over 27,5 jaar allebei ruim 15.000 euro. Bij ABN heb je sowieso minder gunstige voorwaarden dan bij de lening. Versneld aflossen levert (wanneer je na aflossing van de lening niet meer extra gaat aflossen bij ABN over de looptijd 20.000 euro op. Daarna kan je altijd nog besluiten extra af te lossen. Maar ook daarvoor zou ik de hypotheek niet open breken maar gewoon maandelijks of per kwartaal via de app van de bank extra aflossen. En je bent flexibeler voor de toekomst. Verlies van baan, krijgen van een kind of minder werken.

Zie bijgevoegd het model wat ik heb gebruikt: https://we.tl/t-8qHw6ucIWn

Hopelijk kan je er wat mee.

[NoFearCreations]

t2012 schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 22:14:
[...]


Er zijn wat extra dingen om vanuit te gaan.

• Is jouw doel zo snel mogelijk aflossen?
• Zijn beide leningen annuïteiten? Dus een vast bedrag over de hele looptijd?

Wanneer beide gevallen ja zijn kan je het beste niet jouw hyptheek openbreken. Gewoon zo laten en eerst zo snel mogelijk de lening aflossen. Bij een extra inleg van 500 euro per maand en die 11000 euro eenmalig ben je over 2.5 jaar van die lening af.

De opties 'oversluiten en aflossen' & 'alleen aflossen' besparen over 27,5 jaar allebei ruim 15.000 euro. Bij ABN heb je sowieso minder gunstige voorwaarden dan bij de lening. Versneld aflossen levert (wanneer je na aflossing van de lening niet meer extra gaat aflossen bij ABN over de looptijd 20.000 euro op. Daarna kan je altijd nog besluiten extra af te lossen. Maar ook daarvoor zou ik de hypotheek niet open breken maar gewoon maandelijks of per kwartaal via de app van de bank extra aflossen. En je bent flexibeler voor de toekomst. Verlies van baan, krijgen van een kind of minder werken.

Zie bijgevoegd het model wat ik heb gebruikt: https://we.tl/t-8qHw6ucIWn

Hopelijk kan je er wat mee.

Beide zijn annuïteiten. Ik ben er nu juist mee bezig omdat ik aan het twijfelen ben of ik hier wil blijven wonen. En als ik binnen een paar jaar wil verkopen is de starterslening een grote horde. Dus ben nog steeds aan het twijfelen.

[Mentro]

NoFearCreations schreef op vrijdag 15 maart 2019 @ 13:24:
[...]


Beide zijn annuïteiten. Ik ben er nu juist mee bezig omdat ik aan het twijfelen ben of ik hier wil blijven wonen. En als ik binnen een paar jaar wil verkopen is de starterslening een grote horde. Dus ben nog steeds aan het twijfelen.

Hoe heb je dit uiteindelijk aangepakt?

[Mentro]

t2012 schreef op donderdag 14 maart 2019 @ 22:14:
[...]


Er zijn wat extra dingen om vanuit te gaan.

• Is jouw doel zo snel mogelijk aflossen?
• Zijn beide leningen annuïteiten? Dus een vast bedrag over de hele looptijd?

Wanneer beide gevallen ja zijn kan je het beste niet jouw hyptheek openbreken. Gewoon zo laten en eerst zo snel mogelijk de lening aflossen. Bij een extra inleg van 500 euro per maand en die 11000 euro eenmalig ben je over 2.5 jaar van die lening af.

De opties 'oversluiten en aflossen' & 'alleen aflossen' besparen over 27,5 jaar allebei ruim 15.000 euro. Bij ABN heb je sowieso minder gunstige voorwaarden dan bij de lening. Versneld aflossen levert (wanneer je na aflossing van de lening niet meer extra gaat aflossen bij ABN over de looptijd 20.000 euro op. Daarna kan je altijd nog besluiten extra af te lossen. Maar ook daarvoor zou ik de hypotheek niet open breken maar gewoon maandelijks of per kwartaal via de app van de bank extra aflossen. En je bent flexibeler voor de toekomst. Verlies van baan, krijgen van een kind of minder werken.

Zie bijgevoegd het model wat ik heb gebruikt: https://we.tl/t-8qHw6ucIWn

Hopelijk kan je er wat mee.

Zou je het model dat je gebruikt nogmaals willen delen?

[Outerspace]

@Mentro: Je kan beter zelf een nieuw topic openen ipv een oude kou uit de sloot halen

[ Voor 6% gewijzigd door Outerspace op 23-07-2021 02:38 ]