Starter: Tips om hypotheek-leenbedrag te verhogen?

[d0s]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 07:57:
[...]

Nee, niet waar. Je rekent jezelf rijk.
Bij een eigen huis komen zó veel extra kosten, dat het eerder andersom is.

Zie rekenvoorbeelden in dit topic en andere topics.

Je blijft dit herhalen, maar het is gewoon echt niet zo.

Persoonlijk voorbeeld van mijn oude appartement (102 m2, geen lift).

Koop
Hypotheek Netto 500 (bruto 650).
VVE (inclusief opstal) 52
Nuon 100
Vitens 20
Inboedel/Aansprakelijkheidsverzekering 30
OZB/WOZ Belasting 100

Maakt samen 802 / 952 aan woonlasten.

Huur
Exact dezelfde type woning werd in de buurt verhuurt voor 1100 euro, en dat was exclusief zaken als TV en NUON. Ook komt hier nog gewoon (welliswaar minder) belasting bij.

Ik werd door die huurders altijd jaloers aangekeken toen ik zei dat ik in hetzelfde huis woonde voor 500 euro aan hypotheeklast.


Dat het 1,5 keer zo duur is om ergens te wonen klopt echt niet. Zeker niet in een goed onderhouden appartementencomplex met een gezonde VVE. Nu zal de locatie ook wel meespelen (huren is hier duur) maar no way dat kopen duurder is dan particuliere huur. Nooit, in geen geval met de huidige rente. En dan laat ik nog even buiten beschouwing dat je met koop ook direct begint met vermogen opbouwen.

Verder met je eens hoor, liever niet 100% LTV, zelfs met de milde banken en nieuwe rekenmodellen nu.

[ Voor 3% gewijzigd door d0s op 30-06-2018 09:47 ]

[unezra]

Sport_Life schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 09:42:
[...]
Via verzekeraars /pensioen fondsen zit je op 2,x% voor 20 jaar vast, banken zijn alleen interessant voor korte rentevaste periodes.

Wij kochten onze starterswoning in de grote stad ook voor 230k, de afloop is al wel bekend volgens mij..

Maar ik respecteer je (in mijn ogen) voorzichtige kijk wel, echter deel ik een andere mening, veroorzaakt door een lange- ipv korte termijnvisie . Zelfde geldt voor aandelen. Aandelen koop je ook niet om over 2 jaar weer te verkopen.

In mijn beleving ben ik juist bezig met een langetermijn visie. Op de korte termijn weet ik bijvoorbeeld wel dat de kans dat we 1 inkomen voor 30%-100% verliezen klein is, op de lange termijn is die kans groter. Ook denken we na over eerder met pensioen of gedeeltelijk stoppen met werken.

We schelen 4 jaar (en 1 dag), ik mag dus eerder met pensioen dan zij. Over 27 jaar (uitgaande van een pensioenleeftijd van 67 jaar) stopt het voor mij, zij zou dan nog 4 jaar door moeten. Juist daarom zijn we nu aan het kijken naar de lange termijn. Dit jaar beginnen we met versneld aflossen. Financieel kon dat eerder nog niet goed uit, nu wel. Qua salaris zijn we beiden wat gestegen en effectief passen we ons uitgavenpatroon daar nauwelijks op aan. Heel bewust willen we de extra ruimte in het huis stoppen. (Deels door een stukje verbouwing zelf te financieren maar vooral door extra te gaan aflossen.)

Ik heb bijvoorbeeld ook zonnepanelen op mijn dak laten leggen en laat de vloer isoleren. Terugverdientijd panelen: Iets minder dan 10 jaar. Terugverdientijd vloerisolatie: Rond de 6 jaar.

De opbrengst van beiden gaat 1:1 de hypotheek in. (Energiekosten zijn bijvoorbeeld op basis van ons normale verbruik, vloerisolatie en panelen worden niet meegerekend waardoor we gegarandeerd geld terug krijgen.) HRA doen we nu ook 1x per jaar. Op die manier blijven we gewend aan bruto hypotheeklasten en normale kosten voor gas en electra. Omdat zowel energie als HRA variabel zijn, kan de opbrengst per jaar variëren maar is altijd positief.

Het enige waar we op dit moment nog niet direct rekening mee houden is een rentestijging over 7 jaar. (Wanneer de rentetermijn af loopt.) Wel sorteren we daar iets op voor door de hypotheek sneller af te lossen. Als over 7 jaar een deel van de hypotheek is afgelost, doet een rentestijging minder zeer.

Alles bij elkaar hopen we tegen de tijd dat we met pensioen gaan, eerder al minder te hoeven werken waardoor we er meer van kunnen genieten.

Fin, zo zijn we met meer dingen bezig die juist heel erg langetermijn gericht zijn. We zijn écht bezig met ons richten op het jaar 2040/2045 en zorgen dat we ook dan nog prettig kunnen leven.

[Cobb]

@unezra wat zet jij per maand aan spaargeld achter?

[unezra]

Cobb schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 10:25:
@unezra wat zet jij per maand aan spaargeld achter?

Op dit moment €740,- maar dat is inclusief €140,- voor de ziektenkostenverzekering die we 1x per jaar betalen. (Scheelt weer een paar tientjes.) Effectief dus €600,- per maand.

Mogelijk word dat meer als ik volgend jaar meer ga verdienen (40 uur ipv 38 uur is bij ons mogelijk, dus dat is een zekerheid, maar ook een keuze. Het betekend ook minder verlofuren), óf als ik kies voor extra salaris, ga ik van dat geld versneld aflossen.

Let wel:

• Dat spaarbedrag is wat ik zelf spaar, haar spaarbedrag niet meegeteld.
• Ook gebruik ik dat spaarbedrag voor luxe zaken die niets met het huis te maken hebben. Het is een generieke spaarpot waar ik álles van doe.
• Vakantiegeld en 13 maand zijn ook niet meegeteld. Tenzij ik net die maand een dure uitgave doe (zoals een nieuwe telefoon laatst), gaat dat 1:1 op de spaarrekening maar gaan daar nog wel dingen als de vakantie vanaf. (Hoewel de vakantie over het algemeen minder dan de helft van ons vakantiegeld is.)

[Sport_Life]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 10:21:
[...]




In mijn beleving ben ik juist bezig met een langetermijn visie. Op de korte termijn weet ik bijvoorbeeld wel dat de kans dat we 1 inkomen voor 30%-100% verliezen klein is, op de lange termijn is die kans groter. Ook denken we na over eerder met pensioen of gedeeltelijk stoppen met werken.

We schelen 4 jaar (en 1 dag), ik mag dus eerder met pensioen dan zij. Over 27 jaar (uitgaande van een pensioenleeftijd van 67 jaar) stopt het voor mij, zij zou dan nog 4 jaar door moeten. Juist daarom zijn we nu aan het kijken naar de lange termijn. Dit jaar beginnen we met versneld aflossen. Financieel kon dat eerder nog niet goed uit, nu wel. Qua salaris zijn we beiden wat gestegen en effectief passen we ons uitgavenpatroon daar nauwelijks op aan. Heel bewust willen we de extra ruimte in het huis stoppen. (Deels door een stukje verbouwing zelf te financieren maar vooral door extra te gaan aflossen.)

Ik heb bijvoorbeeld ook zonnepanelen op mijn dak laten leggen en laat de vloer isoleren. Terugverdientijd panelen: Iets minder dan 10 jaar. Terugverdientijd vloerisolatie: Rond de 6 jaar.

De opbrengst van beiden gaat 1:1 de hypotheek in. (Energiekosten zijn bijvoorbeeld op basis van ons normale verbruik, vloerisolatie en panelen worden niet meegerekend waardoor we gegarandeerd geld terug krijgen.) HRA doen we nu ook 1x per jaar. Op die manier blijven we gewend aan bruto hypotheeklasten en normale kosten voor gas en electra. Omdat zowel energie als HRA variabel zijn, kan de opbrengst per jaar variëren maar is altijd positief.

Het enige waar we op dit moment nog niet direct rekening mee houden is een rentestijging over 7 jaar. (Wanneer de rentetermijn af loopt.) Wel sorteren we daar iets op voor door de hypotheek sneller af te lossen. Als over 7 jaar een deel van de hypotheek is afgelost, doet een rentestijging minder zeer.

Alles bij elkaar hopen we tegen de tijd dat we met pensioen gaan, eerder al minder te hoeven werken waardoor we er meer van kunnen genieten.

Fin, zo zijn we met meer dingen bezig die juist heel erg langetermijn gericht zijn. We zijn écht bezig met ons richten op het jaar 2040/2045 en zorgen dat we ook dan nog prettig kunnen leven.

Ik bedoel met langetermijn visie meer de omstandigheden die veranderen: over 30 jaar is jouw woning geen 300k waard maar 600k. En kost een brood geen 2 euro maar 4 euro.
. En betaal je geen 1000 euro maar 2000 euro huur. Terwijl jouw initiële hypotheek nog steeds 300k was. Dus elke euro aflossing die je van je inkomen uit 2018 betaalt is in 2048 de helft waard. Dat, in combinatie met elders meer rendement op vermogen, maakt bv een aflossingsvrije hypotheek in bepaalde gevallen prima voor de lange termijn visie. Bovendien zijn er hordes mensen die 10% rente voor een autolening of cc betalen, terwijl de hypotheek rente 2,x% is. (omdat het geld in stenen zit ipv op de bank)

Tegelijkertijd is mijn verwachting dat de hypotheekrente over 10 jaar 4,x% is in plaats van 2,x%. En de spaarrente 3,% ipv 0,x%.

[ Voor 5% gewijzigd door Sport_Life op 30-06-2018 10:39 ]

[unezra]

Sport_Life schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 10:30:
[...]
Ik bedoel met langetermijn visie meer de omstandigheden die veranderen: over 30 jaar is jouw woning geen 300k waard maar 600k. En kost een brood geen 2 euro maar 4 euro.
Dus elke euro aflossing die je van je inkomen uit 2018 betaalt is in 2048 de helft. En betaal je geen 1000 euro maar 2000 euro huur. Terwijl jouw initiële hypotheek nog steeds 300k was.

Dat is relevant als je plannen hebt het huis te verkopen.

Die plannen hebben we niet. Zeg nooit nooit maar onze intentie is hier te blijven wonen tot we naar het bejaardentehuis moeten. Iedere € die we nu aflossen, is straks een € eerder met pensioen.

Tegelijkertijd is mijn verwachting dat de hypotheekrente over 10 jaar 4,x% is in plaats van 2,x%. En de spaarrente 3,% ipv 0,x%.

Juist. Als ik nu de rente vast zet tot einde looptijd betaal ik meteen bijna 4%. Dan kan ik beter voorlopig even genieten van de lage rentes van nu, 7 jaar versneld aflossen en over 7 jaar zien hoe het er dan bij staat. Dat is een relatief klein risico. Kans is aanwezig dat ons netto maandbedrag niet stijgt, juist omdat er dan minder hypotheek open staat.

Spaarrente is leuk als die stijgt, als die over 7 jaar inderdaad weer 3% word kan het interessant zijn weer meer te sparen, eventueel zelfs tot boven het heffingsvrij vermogen. Op dit moment niet. Nu is het interessant af te toppen en alles boven het heffingsvrijvermogen direct in het huis te stoppen. Scheelt weer vermogensbelasting.

[fsfikke]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 10:34:
[...]

Nu is het interessant af te toppen en alles boven het heffingsvrijvermogen direct in het huis te stoppen. Scheelt weer vermogensbelasting.

Weet je dat wel zeker?

unezra schreef op vrijdag 29 juni 2018 @ 11:21:
[...]


Ook met koop zijn je woonlasten na aflossing niet nul. Er blijven altijd lasten over. (Vermogensbelasting bijvoorbeeld, omdat een hypotheekvrij gewoon als vermogen word gezien.)

Je lijkt nog steeds niet in te zien dat je verhaal een persoonlijke voorkeur is, en niet de universeel geaccepteerde beste weg. Prima als het voor jouw situatie werkt extreem voorzichtig te zijn. Maar niet iedereen is zo risico avers en draait elke cent drie keer om.

[PcDealer]

fsfikke schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 10:48:
[...]

Weet je dat wel zeker?

[...]


Je lijkt nog steeds niet in te zien dat je verhaal een persoonlijke voorkeur is, en niet de universeel geaccepteerde beste weg. Prima als het voor jouw situatie werkt extreem voorzichtig te zijn. Maar niet iedereen is zo risico avers en draait elke cent drie keer om.

Maar de kans dat @unezra in de problemen komt die bijna iedereen voor het gemak negeert, is zeer zeer klein. Elke 7(?) jaar is er wel een laagconjunctuur of crisis.

[fsfikke]

PcDealer schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 10:50:
[...]

Maar de kans dat @unezra in de problemen komt die bijna iedereen voor het gemak negeert, is zeer zeer klein. Elke 7(?) jaar is er wel een laagconjunctuur of crisis.

Dat is het hele idee van risico mijden ja. Bij de laatste grote crisis moesten in Amerika misschien misschien miljoenen mensen hun huis uit, maar zo dramatisch dat alleen de Unezra’s in Nederland nog een dak boven hun hoofd hadden was het lang niet.

[PcDealer]

fsfikke schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 10:53:
[...]

Dat is het hele idee van risico mijden ja. Bij de laatste grote crisis moesten in Amerika misschien misschien miljoenen mensen hun huis uit, maar zo dramatisch dat alleen de Unezra’s in Nederland nog een dak boven hun hoofd hadden was het lang niet.

Ook zonder algemene crisis loopt het programma bij RTL4 nog altijd door.

[assje]

Voor de huur vs kopen vergelijking is volgende site nog altijd prima:
http://www.huis-kopen-of-huren.nl

Antwoord blijft echter toch altijd dat het volledig afhangt van ontwikkeling woningwaarde en de termijn dat je in een woning blijft.

Laten dat nou precies flinke onzekerheden zijn, zeker voor een alleenstaande starter vroeg in zijn carrière. Die overweging kunnen wij dus niet voor TS maken, hoogstens handvaten aanraken ter vergelijk.

In ieder geval is huren een prima optie als de kans groot is dat je ergens minder dan 5 jaar blijft wonen. Denk er dus over na wat er gebeurt als je ander werk gaat doen of als je een partner tegen het lijf zou lopen.

Huren = geld weggooien = onzin, simpel.

Als de keuze uiteindelijk kopen is zou ik toch geld in mijn omgeving zoeken, ik zou die studieschuld niet eens af willen lossen.

Zelf heb ik ook €6k geleend van mijn ouders om toen ik mijn huurwoning betrok direct de keuken te kunnen doen. In 12 maanden terug betaald + etentje als bedank. Niet iedere familie is hetzelfde maar met een beetje netwerk en deze situatie moet wel iets mogelijk zijn.

Goedkopere woning is natuurlijk perfecte oplossing maar goedkoop kan ook duurkoop zijn als het je over x jaar een extra verhuizing kost.

Uiteindelijk is het helemaal niet zo dat de financiering enorm over de top is, het is de studieschuld die het hem doet en daar staat spaargeld tegenover.

Persoonlijk ben ik ook enorm risicoavers maar als alleenstaande koper moet je dat soms maar accepteren denk ik. Als stel maximaal financieren vind ik veel zorgelijker.

[ Voor 37% gewijzigd door assje op 30-06-2018 11:22 ]

[Sport_Life]

PcDealer schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 10:50:
[...]

Maar de kans dat @unezra in de problemen komt die bijna iedereen voor het gemak negeert, is zeer zeer klein. Elke 7(?) jaar is er wel een laagconjunctuur of crisis.

Wil je echt vermogen opbouwen, is risico aversie niet de beste keuze. Of het nou hoog of laag conjunctuur is. Dat wordt ingehaald door de lange termijn.

[ Voor 5% gewijzigd door Sport_Life op 30-06-2018 11:29 ]

[Richh]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 07:57:
Nee, niet waar. Je rekent jezelf rijk.
Bij een eigen huis komen zó veel extra kosten, dat het eerder andersom is.

Zie rekenvoorbeelden in dit topic en andere topics.

Die lees ik vrijwel alleen van jou. Waar vrijwel alle Tweakers jou weer op tegenspreken. Een huurwoning kent ook bijkomende kosten.
Ik geloof niet dat de extra kosten van een koopwoning de 400 euro per maand overstijgen. Zeker niet een klein appartementje zonder tuin. En dan ga ik er nog vanuit dat een huurwoning geen extra bijkomende kosten heeft

Waarom zou je in godsnaam als starter een woning van bijna 2 ton willen?
Er zijn echt wel wat mogelijkheden maar te vaak blijven mensen hangen in "ja maar ik wil in de grote stad wonen" of "ja maar ik wil 120m2 in mijn eentje". Lekker belangrijk. Buiten de grote stad zijn de prijzen lager en in je eentje kun je prima wonen op 60m2.

Als je je werk hebt gevonden in de randstad betekent 'niet in de grote stad wonen' een reistijd van ongeveer 1,5 uur van deur tot deur; 3 uur per dag. Dat heb ik als thuiswoner al voor mijn studie en bijbaan volgehouden (waar ik graag zou blijven willen werken). Zou graag wat dichter bij m'n werk wonen.

Ja, alternatief is je baan opzeggen en buiten de randstad werken, voor een 10-20% lager brutobedrag. Jaar werken voordat je een vast contract hebt, wat nodig is om een hypotheek te krijgen (en ook particuliere huurders willen je bruto inkomen zien). Mijn huidige baan bevalt me en zou ik graag willen houden

2 ton is erg veel en een beetje overdreven, eens. Maar buiten de 3 noordelijke provincies en de Duitse grens is minder dan 150k simpelweg niet veel als je een 'normaal' appartementje van >50m2 wil hebben.

[StM]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 07:57:
[...]

Waarom zou je in godsnaam als starter een woning van bijna 2 ton willen?
Er zijn echt wel wat mogelijkheden maar te vaak blijven mensen hangen in "ja maar ik wil in de grote stad wonen" of "ja maar ik wil 120m2 in mijn eentje". Lekker belangrijk. Buiten de grote stad zijn de prijzen lager en in je eentje kun je prima wonen op 60m2.

Dat de prijzen buiten de stad (veel) lager liggen lijkt ook steeds minder op te gaan. Iig in mijn geval is gedurende mijn 1.5 jarige zoektocht de prijs van alles op ~15-20 autominuten van mijn werk min of meer gelijk getrokken. Het is misschien nog enkele procenten lager. Het grootste verschil is dat er veel minder toeloop is ipv kijkuurtjes met 20-30 geïnteresseerden.

En dat is leuk dat je prima kan wonen op 60m2, maar dan moet dat aanbod er wel zijn Ik heb het (als starter) tig keer geprobeerd, maar uiteindelijk maar iets dat veel te groot is gekocht (en ver boven mijn leencapaciteit via wat trucjes en spaargeld. Masseren van de rentedelen leverde zo 8000 extra leencapaciteit op) omdat ik dat wel fatsoenlijk rond kon krijgen. Plus het prijsverschil voor 1/3e meer ruimte was maar liefst 40k...

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Als ik trouwens werk kon vinden buiten de randstad zou ik vandaag nog vertrekken, want het is absoluut niet mijn favoriete woonomgeving. Maar ik zit in een zeer specialistisch niche met ongeveer 3 werkgevers in Nederland, waarvan 2 binnen 5 km en de andere op ongeveer 20 km afstand. Gezien de prijsstijgingen zou ik het zo weer te koop zetten (ondanks dat ik de sleutel nog moet krijgen) en waarschijnlijk haal ik de k.k. er ook nog wel uit...

[fisherman]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 07:57:
[...]


Ik heb gisteren even berekend wat het betekend om NU de rente vast te zetten voor 25 of 30 jaar.

Vooralsnog vind ik het niet interessant. Rentevast periode vanaf 25 jaar zit op 3,85%, terwijl die van 10 jaar op 1,89% zit. De vraag is of het op korte termijn fors verder gaat stijgen of niet. (Wat voor ons specifiek mee telt is dat als we nu willen wijzigen, we tegen bijna €10.000 aan kosten aan hikken wegens tussentijdse wijziging. Met die €10.000 kunnen we denk ik de gok wel nemen het even aan te kijken of gewoon nog 7 jaar te wachten tot we aan einde rentevast periode zitten.)


https://www.abnamro.nl/nl...theekrente-overzicht.html


[...]


Nee, niet waar. Je rekent jezelf rijk.
Bij een eigen huis komen zó veel extra kosten, dat het eerder andersom is.

Zie rekenvoorbeelden in dit topic en andere topics.


[...]


Waarom zou je in godsnaam als starter een woning van bijna 2 ton willen?
Er zijn echt wel wat mogelijkheden maar te vaak blijven mensen hangen in "ja maar ik wil in de grote stad wonen" of "ja maar ik wil 120m2 in mijn eentje". Lekker belangrijk. Buiten de grote stad zijn de prijzen lager en in je eentje kun je prima wonen op 60m2.

Banken zitten behoorlijk hoog met de rente.
Ik ga komende week een hypotheek bij centraal beheer afsluiten. Die zitten voor mijn situatie voor 30 jaar vast op 2,76 momenteel voor hypotheek zonder NHG. Ik ben overigens een doorstromer en geen starter. Starters hebben doorgaans wel minder eigen vermogen ga ik even vanuit. Dan zal je wel wat meer rente betalen. Maar dan nog moet rond de 3 procent haalbaar zijn voor 30 jaar.

[CornermanNL]

Sport_Life schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 11:28:
[...]

Wil je echt vermogen opbouwen, is risico aversie niet de beste keuze. Of het nou hoog of laag conjunctuur is. Dat wordt ingehaald door de lange termijn.

Klopt maar je moet alles wel blijven betalen, totdat je 'rijk' bent. Vermogen opbouwen gaat nog altijd het beste zonder schulden, al het andere is feitelijk het creëren van een hefboom. Dat is allemaal prima zolang het goed gaat. Natuurlijk is het zo dat bij gelijkblijvende omstandigheden, je blijft gezond je houdt je baan. Stijgt netjes in inkomen het helemaal geen probleem is om wat extra risico te nemen. Mits en dat is waar het 9 van de 10 keer misgaat , je dat risico zo snel mogelijk verkleint. Of in het begin een zo laag mogelijk risico op je neemt.

Bij alle schuldmaximalisatie zijn er bakken met redenen aan te voeren om het te doen. En veel mensen nemen zich van alles voor om het dan zo snel mogelijk weer af te lossen. Praktijk is anders. Er gebeuren zaken, in de geest van , dit had ik nooit gedacht dat het mij zou overkomen.

Wonen is een eerste levensbehoefte. Er is simpelweg geen alternatief , je moet ergens wonen. Dat gegeven maakt in beginsel al dat hier heel risico avers mee moet worden omgegaan. In Nederland is al sinds jaar en dag de welvaart direct verbonden met het eigen huizenbezit en de in mijn ogen compleet fictieve vermogens die daar aan toegekend worden. Er is slechts een moment waarop het geld vrijkomt, dat is bij verkoop en overwaarde. Alles in de tussentijd is consumeren.

Door deze scheve benadering is er een complete verstoring op de huurmarkt. Sociale huur is al bijna duurder dan een huis kopen. Iedereen die beweert dat huren altijd voordeliger is , houdt zichzelf voor de gek. Tenzij je als een nomade heel vaak verhuist.

Dus als je de kans krijgt om een koopwoning te kopen, zeker doen. Maar zie het als het vooruitbetalen van je woonlasten , met een onbekende restwaarde. Baseer je maximale maandlast van deze levensbehoefte als iets waarmee je nu vooruit kan ook als je je baan verliest etc, tuig dit niet op met zaken als ik ga in de toekomst zeker meer verdienen en allerlei andere drogredenen om het risico omlaag te praten en maar te gaan voor een zo hoog mogelijke hypotheek.

De meeste mensen die ik ken die veel risico nemen en daar wat aan overhouden , doen dit vanuit een positie waarbij een heel hoog percentage van het vermogen simpelweg geparkeerd staat. Ze kunnen dus heel lang doorgaan voordat dit effect gaat hebben op hun echte leven.

Voor de rest van ons is het gewoon zaak om risico zoveel mogelijk te mijden.

[unezra]

Sport_Life schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 11:28:
[...]
Wil je echt vermogen opbouwen, is risico aversie niet de beste keuze. Of het nou hoog of laag conjunctuur is. Dat wordt ingehaald door de lange termijn.

Neuh.

Om vermogen op te bouwen moet je risico's nemen. Hoe meer risico's je bereid bent te nemen, hoe groter het vermogen is dat je kunt opbouwen. (Maar ook hoe groter de kans is dat je juist vermogen verliest.)

Persoonlijk zoek ik een middenweg. Ik neem liever wat minder risico en wellicht zal ik dan over 30 jaar niet het vermogen hebben opgebouwd dat iemand die meer risico neemt wel heeft opgebouwd. Het kan ook zijn dat ik straks nog woon in het huis waar ik in woon en de ander het met een flatje 3-hoog achter in een achterstandswijk moet doen.

Richh schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 12:20:
[...]
Die lees ik vrijwel alleen van jou. Waar vrijwel alle Tweakers jou weer op tegenspreken. Een huurwoning kent ook bijkomende kosten.
Ik geloof niet dat de extra kosten van een koopwoning de 400 euro per maand overstijgen. Zeker niet een klein appartementje zonder tuin. En dan ga ik er nog vanuit dat een huurwoning geen extra bijkomende kosten heeft

Dan zou ik toch écht beter gaan lezen. Ook in dit topic zie je dat er best wat mensen zijn die mij níet tegenspreken. Een huurwoning heeft beperkt extra kosten. De kosten voor een koopwoning zijn hoger, ook die van een koopappartement. Daar heb je te maken met een VVE. In een rijtjeshuis heb je dat niet maar heb je de kosten die een VVE draagt weer zelf.

Soms gaat het met kleine bedragen, schilderwerk kost je misschien 250-300 per jaar gemiddeld, soms gaat het met grotere bedragen. Verbouwingen tikken behoorlijk aan. Niet altijd noodzakelijk en daar is zeker op te besparen. Toch zie je dat mensen met een koopwoning sneller verbouwen dan mensen met een huurwoning. (Dus om de 15 jaar een nieuwe keuken, badkamer, etc. Persoonlijk zou ik dat niet snel doen maar hele volksstammen doen dat wel. Da's €2000 per jaar alleen al aan verbouwingen. Bij een huurwoning zit dat er vaak in.)

[...]
Als je je werk hebt gevonden in de randstad betekent 'niet in de grote stad wonen' een reistijd van ongeveer 1,5 uur van deur tot deur; 3 uur per dag. Dat heb ik als thuiswoner al voor mijn studie en bijbaan volgehouden (waar ik graag zou blijven willen werken). Zou graag wat dichter bij m'n werk wonen.

Ja, alternatief is je baan opzeggen en buiten de randstad werken, voor een 10-20% lager brutobedrag. Jaar werken voordat je een vast contract hebt, wat nodig is om een hypotheek te krijgen (en ook particuliere huurders willen je bruto inkomen zien). Mijn huidige baan bevalt me en zou ik graag willen houden

In de randstad werken betekend niet meteen dat je ook in een van de grote plaatsen in de randstad moet wonen. Vaak zijn de omliggende gemeentes een stuk betaalbaarder en op prima reisafstand van de stad waar je werkt. Goedkoper wonen betekend niet meteen naar het hoge noorden verhuizen en daar werk vinden. Dat snap ik. Maar ik lees ook hier vaak zat mensen die op 15 minuten fietsen van hun werk of echt ín een grote stad willen wonen. Een omliggende plaats op 10 of 15km afstand vinden ze al te ver. Niet stads genoeg, te dorps. Tuurlijk. Alleen het scheelt je een enorme bak aan hypotheek en volgens mij zijn vaak andere voorzieningen ook goedkoper.

Het is een van de redenen waarom wij niet in een grote stad wonen maar in een randgemeente. Scheelt volgens mij heel snel 30% per m2 en opeens heb je wél een tuin van 15 meter diep op het zuidwesten in plaats van anderhalve postzegel op amper 10 meter van je achterburen. (Onze achterburen zitten op een meter of 3 van onze achtergevel. Wel zo prettig.)

2 ton is erg veel en een beetje overdreven, eens. Maar buiten de 3 noordelijke provincies en de Duitse grens is minder dan 150k simpelweg niet veel als je een 'normaal' appartementje van >50m2 wil hebben.

Dat is gedeeltelijk op te lossen door flink te sparen. Nu sparen en met 30-50K zo'n appartement kopen. Als TS €1000 per maand kan sparen is dat 2.5-4 jaar en dan is opeens dat appartement van 2 ton niet zo risicovol meer.

[Sport_Life]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 16:26:
[...]


Neuh.

Om vermogen op te bouwen moet je risico's nemen. Hoe meer risico's je bereid bent te nemen, hoe groter het vermogen is dat je kunt opbouwen. (Maar ook hoe groter de kans is dat je juist vermogen verliest.)

Persoonlijk zoek ik een middenweg. Ik neem liever wat minder risico en wellicht zal ik dan over 30 jaar niet het vermogen hebben opgebouwd dat iemand die meer risico neemt wel heeft opgebouwd. Het kan ook zijn dat ik straks nog woon in het huis waar ik in woon en de ander het met een flatje 3-hoog achter in een achterstandswijk moet doen.


[...]

ik probeer juist duidelijk te maken dat aflossingsvrij helemaal niet per definitie meer risico inhoudt . In tegenstelling tot klakkeloos aflossen, waarbij je geld in stenen zit.

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 16:26:
[...]


[...]


Dat is gedeeltelijk op te lossen door flink te sparen. Nu sparen en met 30-50K zo'n appartement kopen. Als TS €1000 per maand kan sparen is dat 2.5-4 jaar en dan is opeens dat appartement van 2 ton niet zo risicovol meer.

Nee, maar over 2 jaar kost dat appartement misschien wel 240k, dus wat schiet hij ermee op?

[ Voor 32% gewijzigd door Sport_Life op 30-06-2018 16:52 ]

[Richh]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 16:26:
Een huurwoning heeft beperkt extra kosten. De kosten voor een koopwoning zijn hoger, ook die van een koopappartement. Daar heb je te maken met een VVE. In een rijtjeshuis heb je dat niet maar heb je de kosten die een VVE draagt weer zelf.

Soms gaat het met kleine bedragen, schilderwerk kost je misschien 250-300 per jaar gemiddeld, soms gaat het met grotere bedragen. Verbouwingen tikken behoorlijk aan. Niet altijd noodzakelijk en daar is zeker op te besparen. Toch zie je dat mensen met een koopwoning sneller verbouwen dan mensen met een huurwoning. (Dus om de 15 jaar een nieuwe keuken, badkamer, etc. Persoonlijk zou ik dat niet snel doen maar hele volksstammen doen dat wel. Da's €2000 per jaar alleen al aan verbouwingen. Bij een huurwoning zit dat er vaak in.)

Dit is een beetje dubbel. Ja, een koopwoning moet je onderhouden, en dat is duur. Tegelijkertijd zeg je dat de VVE duur is. Maar over het algemeen is de VVE ook verantwoordelijk voor een aantal onderhoudsposten

Ja, dingen zoals de keuken en de badkamer moet je zelf doen en daar moet je ook zelf geld voor reserveren inderdaad. Maar laten we nou ook die kosten niet gaan overdrijven. We hebben het hier over een starterswoning van nog geen 60 vierkante meter, en een Keukenconcurrent-keuken met 3 aanrechtblokken en een badkamer van 6 vierkante meter overstijgen samen écht de 10.000 euro niet. Dat is €667 per jaar oftewel nog geen 60 euro per maand.

Ik kom bij lange na nog niet aan het prijsverschil van 400 euro per maand wat het aan besteedbaar inkomen scheelt.

In de randstad werken betekend niet meteen dat je ook in een van de grote plaatsen in de randstad moet wonen. Vaak zijn de omliggende gemeentes een stuk betaalbaarder en op prima reisafstand van de stad waar je werkt. Goedkoper wonen betekend niet meteen naar het hoge noorden verhuizen en daar werk vinden. Dat snap ik. Maar ik lees ook hier vaak zat mensen die op 15 minuten fietsen van hun werk of echt ín een grote stad willen wonen. Een omliggende plaats op 10 of 15km afstand vinden ze al te ver. Niet stads genoeg, te dorps. Tuurlijk. Alleen het scheelt je een enorme bak aan hypotheek en volgens mij zijn vaak andere voorzieningen ook goedkoper.

15 minuten is ook een onrealistische eis.
Ik ben zelf opgegroeid in een dorp en ik zou daar best mee kunnen leven. Maakt mij echt niks uit.

Maar laten we zeggen dat je in het centrum van Amsterdam werkt en je maximaal 3 kwartier wil reizen van deur tot deur. Welke omliggende plaats biedt een goedkope starterswoning?
Geldt voor meer plaatsen in de randstad. Rotterdam en Den Haag maken het je ook niet makkelijk. Zelfs Almere zit in een lastige situatie; de halve polder is onbebouwd en plaatsen als Zeewolde en Swifterband hebben geen directe snelwegverbinding. De 'randgemeenten' in het noorden van de provincie Utrecht zijn regelmatig zelfs nog duurder dan Almere zelf

Dat is gedeeltelijk op te lossen door flink te sparen. Nu sparen en met 30-50K zo'n appartement kopen. Als TS €1000 per maand kan sparen is dat 2.5-4 jaar en dan is opeens dat appartement van 2 ton niet zo risicovol meer.

Als thuiswonen geen optie is en je weg móét, is het voor een alleenstaande starter onmogelijk om 1000 euro netto over te houden. Al helemaal niet naast een huurwoning. Dan moet TS eerst al eens gaan samenwonen en een paar promoties maken voordat er serieus geld over blijft en voor je het weet zit 'ie tot z'n 35e in een huurwoning voordat 'ie naar een koopwoning kan.

Ik vind het dan ook niet meer dan logisch dat TS graag zijn hypotheek-leenbedrag wil verhogen en het heeft naar mijn mening dan ook helemaal niks te maken met 'boven je stand willen leven' ofzoiets. Starters zitten in een zeer benarde situatie en een eenvoudige oplossing bestaat simpelweg niet. Huren is een prima optie, genoeg voordelen te benoemen, maar een hoger besteedbaar inkomen zou ik daar niet tot rekenen.

[unezra]

Richh schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 16:52:
[...]
Als thuiswonen geen optie is en je weg móét, is het voor een alleenstaande starter onmogelijk om 1000 euro netto over te houden. Al helemaal niet naast een huurwoning. Dan moet TS eerst al eens gaan samenwonen en een paar promoties maken voordat er serieus geld over blijft en voor je het weet zit 'ie tot z'n 35e in een huurwoning voordat 'ie naar een koopwoning kan.

Ik vind het dan ook niet meer dan logisch dat TS graag zijn hypotheek-leenbedrag wil verhogen en het heeft naar mijn mening dan ook helemaal niks te maken met 'boven je stand willen leven' ofzoiets. Starters zitten in een zeer benarde situatie en een eenvoudige oplossing bestaat simpelweg niet. Huren is een prima optie, genoeg voordelen te benoemen, maar een hoger besteedbaar inkomen zou ik daar niet tot rekenen.

TS geeft zelf aan €1000 per maand te sparen, terwijl hij huurt. Dus met een béétje doorsparen kan 'ie dat appartement over een paar jaar prima én met sterk verminderd risico betalen.

Als de bank 'm nu al dat bedrag niet wil lenen, wil 'ie echt veel te duur wonen. Zoals gezegd, banken zijn nog steeds behoorlijk vrijgevig. Ik vind 100% lenen al een veel te groot risico, laat staan meer dan 100%.

Dat hoger besteedbaar inkomen is zeker zo. Een koopwoning is per m2 duurder dan een huurwoning, juist vanwege alle bijkomende lasten, verplichtingen en risico's. Netto heb je dus bij een gelijkwaardig appartement bij een huurwoning meer te besteden. Het enige is dat een deel van je hypotheek gebruikt word om vermogen op te bouwen. Maar dat is iets waar je pas op de heel lange termijn profijt van hebt.

[Richh]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 16:26:
Het is een van de redenen waarom wij niet in een grote stad wonen maar in een randgemeente.

Ik ben zo vrij geweest om in jouw randgemeente te kijken wat je kan krijgen voor een startershypotheek van 150.000 euro trouwens

- Tot 150.000
- 50 vierkante meter
- Beschikbare kavels, niet de boel die al verkocht is
https://www.funda.nl/kaar...5916033,5.242876824984023
Het resultaat is letterlijk... niks
Oke, een serviceappartement voor 85k (wtf!) waar je als jongere natuurlijk niet mag wonen

Haal ik de 50 m2 weg, dan resulteert dat in 2 garageboxen en vooruit; 1 woning. Die staat een week online en is vermoedelijk over minder dan een maand verkocht voor een bedrag boven de vraagprijs

Wat betreft de rest: ik ben het wel met je eens hoor. Het is niet verstandig om meer te lenen dan je mag lenen. En kopen is best een risico. Ik struikelde vooral over het stukje dat 'ie "boven zijn stand wil leven" omdat hij meer wil lenen dan dat hij kan krijgen.
Mijn punt is: onder deze stand is er eigenlijk niets.
Het was uiteindelijk een reactie op deze vraag - betreft de rest dwalen we een beetje af

Het probleem is nou eenmaal dat de onderkant van de markt ontzettend duur is geworden ten opzichte van 5-15 jaar geleden. Daarom vind ik zijn vraag een logische.

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 17:00:
Dat hoger besteedbaar inkomen is zeker zo. Een koopwoning is per m2 duurder dan een huurwoning, juist vanwege alle bijkomende lasten, verplichtingen en risico's. Netto heb je dus bij een gelijkwaardig appartement bij een huurwoning meer te besteden.

Dat blijf je maar herhalen maar er zijn zoveel voorbeelden die dit tegenspreken, zoals deze.

Ik probeerde het zelf hierboven ook, je zegt dat onderhoud van een koopwoning extreem duur is, maar dan pak je iemand die regelmatig een riante keuken en badkamer renoveert als voorbeeld, terwijl we het over starterswoningen hebben. Je noemt 200-300 euro per jaar aan verf/schilderwerk (mijn ouders hebben een vrijstaand huis en laten eens in de 5 jaar de boel schilderen voor 500 euro, dus dat is sowieso redelijk overdreven voor een kleine starterswoning) - maar de buitenkant van je appartementje wordt onderhouden door de VVE.
Tuurlijk kost onderhoud geld, veel geld. Maar door de op dit moment zeer lage rentes en het tekort op de huurmarkt wat de prijzen nog verder opdrijft, klopt die berekening niet meer.

[d0s]

Hij lijkt ondanks alle voorbeelden niet te overtuigen. Negeert mijn post voor het gemak ook zomaar even

[TimoK]

unezra schreef op zaterdag 30 juni 2018 @ 17:00:
[...]

Als de bank 'm nu al dat bedrag niet wil lenen, wil 'ie echt veel te duur wonen. Zoals gezegd, banken zijn nog steeds behoorlijk vrijgevig. Ik vind 100% lenen al een veel te groot risico, laat staan meer dan 100%.

De bank wil mij 30k minder lenen, omdat er gekeken wordt naar een niet meer bestaand beginbedrag. Resultaat? Door 92 euro per maand valt 90% van mijn opties weg. Leen ik rentevrij 5k van mn ouders, wil ik opeens 20k onder mijn maximale leenbedrag kopen. Dus opeens niet "veel te duur". Beetje krom, niet?

Het risico van kopen vergeleken met huren, daar ben ik het simpelweg niet mee eens. Als ik zonder werk kom te zitten word ik net zo hard door de woningorganisatie op straat gezet. Het andere risicoelement, het vroegtijdig willen verhuizen, wordt juist groter door onder 180k te willen kopen.

Tot slot, de meeste woonlasten die jij opsomt zijn constant, veranderen niet bij een duurdere hypotheek. Dat betekend even vlug via de website van de Hypotheker: 200k hypotheek 709 bruto vs 160k hypotheek 567: 142 per maand verschil tussen 40k leenverschil. Dat is ook niet de grootste deuk imo.

[assje]

Alle kosten die je als huizenkoper kan verwachten betaal je als huurder ook maar zitten in de huurprijs, verhuurder is geen filantropische instelling.

Het grootste verschil in de onderhoudskosten zit hem erin dan mensen met een koopwoning geneigd zijn daar veel meer geld aan uit te geven. Dat is appels met peren vergelijken, doe jij gewoon hetzelfde onderhoud als een verhuurder valt het wel mee.

We kijken even naar een coöperatie aangezien die cijfers beschikbaar hebben:
https://www.aedes.nl/feit...ewoning-eruit-jan-15.html

Dat is dus €2k per jaar en dat is inclusief lange termijn en incidenten.

Wat cashflow betreft, als we er vanuit gaan dat alle lasten hetzelfde zijn voor huur en koop. Bij koop heb je dan een aflossingsverplichting, gemiddeld 3,33% per jaar. Bij huur betaal je bovenop de kosten het rendement van de verhuurder, ik ga er vanuit dat dat hoger is.

[Mijre]

TimoK schreef op zondag 1 juli 2018 @ 02:10:
(...)
Tot slot, de meeste woonlasten die jij opsomt zijn constant, veranderen niet bij een duurdere hypotheek. Dat betekend even vlug via de website van de Hypotheker: 200k hypotheek 709 bruto vs 160k hypotheek 567: 142 per maand verschil tussen 40k leenverschil. Dat is ook niet de grootste deuk imo.

Niet helemaal mee eens. Normaal is bij een duurdere woning de WOZ ook hoger, dus eigen woning forfait en OZB zijn hoger.
Vaak is zo'n duurdere woning groter, dus meer om te verwarmen, meer om te voorzien van een vloer, meer om te voorzien van meubels, meer om bij te houden, etc.

Enkel kijken naar het verschil in bruto hypotheek is dan ook wat te makkelijk. (Overigens begrijp ik wel waarom je liever 180k leent, daar niet van )

O, en onderschat de kosten niet van het opknappen van een starterswoning, ook al kost die "maar" 150k 😅

[assje]

Inderdaad, een recente woning van 200k kan dan ook zomaar lagere lasten hebben dan een opknapper van 150k.

[Mijre]

assje schreef op zondag 1 juli 2018 @ 11:18:
Inderdaad, een recente woning van 200k kan dan ook zomaar lagere lasten hebben dan een opknapper van 150k.

Klopt. Maar bij gelijke "staat" zou er alsnog een verschil moeten zijn dat de 200k woning qua overal lasten duurder is dan de 150k, en niet enkel qua hypotheeklasten.

Maar wij hadden ons op de verborgen kosten verkeken en dat is al als tweeverdieners die een stukje onder hun maximum lenen niet leuk. Laat staan als eenverdiener op het maximum. Vandaar dat ik ook de staat even zo noemde.

[TimoK]

Kijkend naar mijn maandelijkse kosten, kom ik bij kopen ongeveer €300 duurder uit dan huren. Excuses voor de slechte formatting, ik kwam er niet uit hoe ik een tweede rij aan een tabel kon toevoegen op Tweakers. Ik heb bij de tarieven het bedrag van mijn duurste gemeente gepakt, ik ga zeer waarschijnlijk naar de goedkopere ernaast:

Members only: Kosten

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Mis ik hierbij nog kosten? Anders zou ik hier persoonlijk prima mee kunnen leven, zelfs met de aanname dat mijn salaris de komende periode niet zou stijgen.

[ Voor 3% gewijzigd door TimoK op 01-07-2018 14:40 ]

[unezra]

TimoK schreef op zondag 1 juli 2018 @ 12:49:
Kijkend naar mijn maandelijkse kosten, kom ik bij kopen ongeveer €300 duurder uit dan huren. Excuses voor de slechte formatting, ik kwam er niet uit hoe ik een tweede rij aan een tabel kon toevoegen op Tweakers. Ik heb bij de tarieven het bedrag van mijn duurste gemeente gepakt, ik ga zeer waarschijnlijk naar de goedkopere ernaast:


***members only***


Mis ik hierbij nog kosten? Anders zou ik hier persoonlijk prima mee kunnen leven, zelfs met de aanname dat mijn salaris de komende periode niet zou stijgen.

Ik ga er even vanuit dat je hier *alle* kosten op somt en niet enkel die exclusief zijn voor kopen. Onderstaande dus daarop gebaseerd. Ik hou het even aan tegen mijn eigen lijstje van maandelijkse uitgaven.

Ik mis sowieso gas, maar misschien ben je dat gewoon vergeten te melden. Een snelle calculatie leert dat ze zeggen dat je met 1 persoon inderdaad ongeveer rond dat bedrag uit moet komen.

https://www.energievergel...actie?gas=518&stroom=1186

Voor 2 personen zou je d'r iets boven zitten, rond de €90 per maand.
https://www.energievergel...actie?gas=605&stroom=1910

Met aanbiedingen en jaarlijks switchen kun je d'r weer wat onder komen.

Zoiets houd overigens geen rekening met partners, extra stroomverbruikers als een aquarium, server, etc.

Verder mis ik de afschrijving van je auto en het eigen risico van je zorgverzekering. (Die bijna €400 moet je wel kunnen missen als je het gebruikt.)

Levensverzekering en rechtsbijstand zie ik er ook niet tussen staan. (Samen met eventuele andere verzekeringen zoals WA, uitvaart, etc.)

Als je een eigen CV ketel hebt: Onderhoud CV ketel. Rond de €30,- per maand. (Niet verplicht, wel verstandig.)

Heb je huisdieren of ben je van plan die te nemen? Zo ja: Eten, dierenarts, etc. Kosten zullen sterk afhangen van wat je voor beest hebt en hoe luxe ze je bijvoorbeeld te eten geeft.

Bankrekening zelf kost ook geld. Voor een particuliere rekening is dat vaak maar een paar € per maand, moet je wel meetellen in je totale begroting.

Brandstof van je auto zie ik er ook niet in terug. Dat gaat nog af van die €650 per maand die je over houd als compleet vrij te besteden.

Eventueel abonnement op de sportschool?

Donaties aan goede doelen?

OV Chipkaart (als je wel eens met het OV reist).

Zit bij je boodschappen ook dingen als uit eten, al dan niet naar de McDonalds, etc?

Wegenbelasting van je auto? Of is dat die €31,33 onder "belasting"?

Eventuele parkeerkosten? (Wij parkeren bijvoorbeeld minimaal 4x per maand in het centrum. Meestal is dat €1-€2 per keer dus peanuts op de totale begroting maar ook daar, je betaald de kosten wel.)

Eventueel lidmaatschap vereniging eigen huis. (Kan interessant zijn. Is €27,50 per jaar.)

Abonnementen op tijdschriften en andere zaken.

Hobbies.

Water zit er ook niet bij, da's €10-€20 per maand.

Sure, dat kan allemaal van die €650,- per maand, maar tegelijkertijd wil je neem ik aan ook nog een beetje kunnen sparen. En met bovenstaande kosten, blijft daar minder van over dan €650 en is dat dus zeker niet alleen voor leuke dingen en sparen.

Best kans dat ik alsnog vergeten ben maar dit is zo even wat me te binnen schiet op basis van jouw lijstje.

[Sport_Life]

Cv onderhoud 30 euro per maand? Wat voor ketel is dat? Volgens mij betalen wij 50 euro per controle.

[unezra]

Sport_Life schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:21:
Cv onderhoud 30 euro per maand? Wat voor ketel is dat? Volgens mij betalen wij 50 euro per controle.

Excuseer, het is inderdaad tussen de € 6,06 en € 13,75 per maand. Ik keek naar kwartaalafschriften blijkbaar.

Afhankelijk van het gekozen abbo:

https://www.feenstra.com/cv-ketel/cv-ketel-onderhoud/

Oh, ik ben wél dus de afschrijving van onderhoud van die ketel vergeten. (Als we toch afschrijvingen mee nemen.) Is niet veel, snel gerekend minder dan een tientje per maand. Toch zijn ook dat kosten die je mee moet nemen.

Huur je een ketel, zit dat er bij in maar dan zijn de kosten per maand uiteraard weer hoger.

[ Voor 27% gewijzigd door unezra op 01-07-2018 13:33 ]

[Baddie09]

unezra schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:13:
[...]


Verder mis ik de afschrijving van je auto en het eigen risico van je zorgverzekering. (Die bijna €400 moet je wel kunnen missen als je het gebruikt.)

Levensverzekering en rechtsbijstand zie ik er ook niet tussen staan. (Samen met eventuele andere verzekeringen zoals WA, uitvaart, etc.)

Als je een eigen CV ketel hebt: Onderhoud CV ketel. Rond de €30,- per maand. (Niet verplicht, wel verstandig.)


Bankrekening zelf kost ook geld. Voor een particuliere rekening is dat vaak maar een paar € per maand, moet je wel meetellen in je totale begroting.

Brandstof van je auto zie ik er ook niet in terug. Dat gaat nog af van die €650 per maand die je over houd als compleet vrij te besteden.

Eventueel abonnement op de sportschool?

Donaties aan goede doelen?

OV Chipkaart (als je wel eens met het OV reist).

Zit bij je boodschappen ook dingen als uit eten, al dan niet naar de McDonalds, etc?

Wegenbelasting van je auto? Of is dat die €31,33 onder "belasting"?

Eventuele parkeerkosten? (Wij parkeren bijvoorbeeld minimaal 4x per maand in het centrum. Meestal is dat €1-€2 per keer dus peanuts op de totale begroting maar ook daar, je betaald de kosten wel.)

Eventueel lidmaatschap vereniging eigen huis. (Kan interessant zijn. Is €27,50 per jaar.)

Abonnementen op tijdschriften en andere zaken.

Hobbies.

Water zit er ook niet bij, da's €10-€20 per maand.

Sure, dat kan allemaal van die €650,- per maand, maar tegelijkertijd wil je neem ik aan ook nog een beetje kunnen sparen. En met bovenstaande kosten, blijft daar minder van over dan €650 en is dat dus zeker niet alleen voor leuke dingen en sparen.

Best kans dat ik alsnog vergeten ben maar dit is zo even wat me te binnen schiet op basis van jouw lijstje.

Je mist nog de mogelijke uitgaven zoals:

- Je hebt een vriendin maar komt op weg naar de werk een leuke meid tegen waar je een geheime relatie mee begint. Hiervoor moet je 3 keer per maand een hotelkamer boeken á 100 Euro per nacht, een extra mobiele telefoon aanschaffen á 500 euro plus abonnementskosten á 40 euro per maand (ik hou even jouw algemene schattingen aan), de periodieke SOA controles zijn ook niet goedkoop, want moeten contant worden betaald in die kliniek (kosten 200 per keer).

Kortom, je kunt beter blijven huren, want het leven is al zo duur...

Maar even serieus, ik snap dat je hem wilt behoeden voor onvoorziene financiële misstappen, maar de meeste kosten die je aandraagt zijn óf veel te hoog ingeschat of zijn al onderdeel van zijn huidige uitgavenpatroon waarbij hij aangeeft dat hij nu al veel spaart. Daarnaast neem je in je berekeningen zaken mee die alleen zeer risico averse mensen meenemen, een onderhoudscontract op een CV, pure geldklopperij door bangmakerij van de service monteurs, in mijn 10 jaar is de CV maar een keer kapot geweest en dat kostte mij 60 euro aan reparatiekosten door een lokaal mannetje. Ik heb ook gekeken naar zo's contract, maar bij een abo van een tietje per maand moest je de materiaalkosten ook betalen, tenzij je liever 20 euro betaald (dan zijn de kleine kosten ook inbegrepen)

Net zoals al die andere onnodige bangmakerij verzekeringen (zoals uitvaartverzekering etc), je moet alleen grote zaken verzekeren waarvan je zelf niet het verlies kunt dragen, de rest is alleen geldklopperij.

Je moet ook eens ophouden om die afschrijving mee te nemen in je maandelijkse kosten, want dat heeft niks te maken met je cashflow, net zoals je er 100% van uit gaat dat hij ziek wordt en zijn eigen risico zal moeten aanspreken.
Hetzelfde geld voor die verbouwingen waar je het over hebt, ieder rationeel persoon zal geen keuken of badkamer gaan verbouwen als die er het geld er niet voor heeft. Ik heb destijds gekozen om een nog goede badkamer te verbouwen omdat ik ik meer luxe wilde, maar als ik het geld niet had gehad zou ik niet gaan lenen maar sparen.

Ik werk zelf in de financiële sector en zie ook dat de huidige normen een extreme tegenreactie zijn van de excessen uit het verleden, maar nu zitten ze weer aan de zeer conservatieve kant. Hij is daar nu de dupe van omdat hypotheekverstrekkers vinden dat zijn leenplafond lager is dan zijn woonwensen. Is dat dan boven zijn stand leven? Zo te horen aan zijn reacties denk ik van niet, want hij komt op mij over als iemand die juist goed nadenkt over zijn financiële consequenties. De bescherming van de bank is meer gericht op de financieel ongeletterden die er klakkeloos van uit gaan dat wat de bank ze verteld ook de waarheid is en die geen enkel besef hebben van de financiële consequenties die ze anders aangaan.

Niemand weet hoe de wereld er over 5 of 10 jaar uitziet, maar gezien de fase waarin TS zich nu bevind denk ik wel dat hij wat meer risico aankan, zolang hij dat maar met de juiste overwegingen doet.
Persoonlijk voorbeeld, ik kocht in 2006 mijn appartement en nam toen bewust een tophypotheek omdat ik anders niet op de plek kon wonen waar ik wilde wonen. Ik had voor 30k minder in een ander deel van de stad kunnen gaan wonen, of er buiten, maar heb door die keuze de tijd van mijn leven gehad.
Nu 10 jaar later betaal ik nog maar 250 euro aan rente per maand en spaar zelf ik om mijn leningdelen te kunnen aflossen wanneer het mij uitkomt. Was het een risico, ja, maar wel een die ik bewust had genomen omdat ik wist dat ik in een goede branche werkte (net als TS) en ik wist dat ik er de komende jaren op vooruit zou gaan.

[ Voor 6% gewijzigd door Baddie09 op 01-07-2018 13:58 ]

[unezra]

Baddie09 schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:51:
[...]


Je mist nog de mogelijke uitgaven zoals:

- Je hebt een vriendin maar komt op weg naar de werk een leuke meid tegen waar je een geheime relatie mee begint. Hiervoor moet je 3 keer per maand een hotelkamer boeken á 100 Euro per nacht, een extra mobiele telefoon aanschaffen á 500 euro plus abonnementskosten á 40 euro per maand (ik hou even jouw algemene schattingen aan), de periodieke SOA controles zijn ook niet goedkoop, want moeten contant worden betaald in die kliniek (kosten 200 per keer).

Kortom, je kunt beter blijven huren, want het leven is al zo duur...

Maar even serieus, ik snap dat je hem wilt behoeden voor onvoorziene financiële misstappen, maar de meeste kosten die je aandraagt zijn óf veel te hoog ingeschat of zijn al onderdeel van zijn huidige uitgavenpatroon waarbij hij aangeeft dat hij nu al veel spaart.

Ik ga er even vanuit dat je hier *alle* kosten op somt en niet enkel die exclusief zijn voor kopen. Onderstaande dus daarop gebaseerd. Ik hou het even aan tegen mijn eigen lijstje van maandelijkse uitgaven.

TS somt letterlijk *alle* kosten op die 'ie heeft met een koopwoning, dus mijn post qua vergeten lasten gaan daar óók vanuit. Die post is nadrukkelijk niet bedoeld als opsomming van de verschillen tussen kopen en huren, maar als volledige opsomming van de kosten van kopen.

Je moet ook eens ophouden om die afschrijving mee te nemen in je maandelijkse kosten, want dat heeft niks te maken met je cashflow, net zoals je er 100% van uit gaat dat hij ziek wordt en zijn eigen risico zal moeten aanspreken.
Hetzelfde geld voor die verbouwingen waar je het over hebt, ieder rationeel persoon zal geen keuken of badkamer gaan verbouwen als die er het geld er niet voor heeft. Ik heb destijds gekozen om een nog goede badkamer te verbouwen omdat ik ik meer luxe wilde, maar als ik het geld niet had gehad zou ik niet gaan lenen maar sparen.

Het enige dat ik doe, is het totaalplaatje dat TS schetst waarbij hij nadrukkelijk vraagt of hij nog zaken is vergeten, aanvullen met zaken die 'ie is vergeten.

Ik werk zelf in de financiële sector en zie ook dat de huidige normen een extreme tegenreactie zijn van de excessen uit het verleden, maar nu zitten ze weer aan de zeer conservatieve kant. Hij is daar nu de dupe van omdat hypotheekverstrekkers vinden dat zijn leenplafond lager is dan zijn woonwensen. Is dat dan boven zijn stand leven? Zo te horen aan zijn reacties denk ik van niet, want hij komt op mij over als iemand die juist goed nadenkt over zijn financiële consequenties. De bescherming van de bank is meer gericht op de financieel ongeletterden die er klakkeloos van uit gaan dat wat de bank ze verteld ook de waarheid is en die geen enkel besef hebben van de financiële consequenties die ze anders aangaan.

Conservatief?

Dan hebben wij een andere beeld bij "conservatief", ik vind dat ze nog erg vrijgevig zijn. De banken gaan nog steeds uit van relatief hoge maandlasten met relatief weinig ruimte voor financiële missers. Met een tophypotheek is verlies van 1/3e van het totale inkomen voor veel mensen al een uitdaging. Met een buffer houden mensen dat wel even uit, maar best veel mensen kunnen absoluut niet even 1/3e van hun inkomen missen.

Niemand weet hoe de wereld er over 5 of 10 jaar uitziet, maar gezien de fase waarin TS zich nu bevind denk ik wel dat hij wat meer risico aankan, zolang hij dat maar met de juiste overwegingen doet.
Persoonlijk voorbeeld, ik kocht in 2006 mijn appartement en nam toen bewust een tophypotheek omdat ik anders niet op de plek kon wonen waar ik wilde wonen. Ik had voor 30k minder in een ander deel van de stad kunnen gaan wonen, of er buiten, maar heb door die keuze de tijd van mijn leven gehad.
Nu 10 jaar later betaal ik nog maar 250 euro aan rente per maand en spaar zelf ik om mijn leningdelen te kunnen aflossen wanneer het mij uitkomt. Was het een risico, ja, maar wel een die ik bewust had genomen omdat ik wist dat ik in een goede branche werkte (net als TS) en ik wist dat ik er de komende jaren op vooruit zou gaan.

Ook goede branches schommelen. Ik werk zelf in de ICT. Van oudsher gezien als een goede branche en vroeger kon je alleen op basis daarvan al een hogere hypotheek krijgen want verwachtte salarisgroei. Inmiddels zie je dat de lonen genivelleerd zijn en de ICT allang niet meer die goudpot aan het eind van de regenboog is.

Same shit voor de bouw. Nu zit je in de bouw goed, de tarieven schieten omhoog, ondernemers in de bouw kunnen bijna vragen wat ze willen. Paar jaar geleden gingen bouwbedrijven en-masse failliet.

Jij werkt in de financiële sector, laat dat nu net een van de sectoren zijn waar de verwachting is dat de komende paar jaar flinke klappen gaan vallen.

[Baddie09]

unezra schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:58:
[...]


[...]


TS somt letterlijk *alle* kosten op die 'ie heeft met een koopwoning, dus mijn post qua vergeten lasten gaan daar óók vanuit. Die post is nadrukkelijk niet bedoeld als opsomming van de verschillen tussen kopen en huren, maar als volledige opsomming van de kosten van kopen.


[...]


Het enige dat ik doe, is het totaalplaatje dat TS schetst waarbij hij nadrukkelijk vraagt of hij nog zaken is vergeten, aanvullen met zaken die 'ie is vergeten.


[...]


Conservatief?

Dan hebben wij een andere beeld bij "conservatief", ik vind dat ze nog erg vrijgevig zijn. De banken gaan nog steeds uit van relatief hoge maandlasten met relatief weinig ruimte voor financiële missers. Met een tophypotheek is verlies van 1/3e van het totale inkomen voor veel mensen al een uitdaging. Met een buffer houden mensen dat wel even uit, maar best veel mensen kunnen absoluut niet even 1/3e van hun inkomen missen.


[...]


Ook goede branches schommelen. Ik werk zelf in de ICT. Van oudsher gezien als een goede branche en vroeger kon je alleen op basis daarvan al een hogere hypotheek krijgen want verwachtte salarisgroei. Inmiddels zie je dat de lonen genivelleerd zijn en de ICT allang niet meer die goudpot aan het eind van de regenboog is.

Same shit voor de bouw. Nu zit je in de bouw goed, de tarieven schieten omhoog, ondernemers in de bouw kunnen bijna vragen wat ze willen. Paar jaar geleden gingen bouwbedrijven en-masse failliet.

Jij werkt in de financiële sector, laat dat nu net een van de sectoren zijn waar de verwachting is dat de komende paar jaar flinke klappen gaan vallen.

Ik geef je op een hoop punten ook gelijk als je minder risico wilt lopen, maar wat kennelijk niet tot je doordringt is dat je een aantal materiële fouten maakt in je berekening waardoor je veel hoger zit dan realistisch zal zijn. Dat probeer ik je duidelijk te maken, maar daar sta je kennelijk niet voor open. Je schermt continue met het feit dat je de feiten gebruikt van de TS, maar daarbovenop voeg je naar mijn mening teveel zaken toe die niks met het de hele discussie te maken hebben. TS huurt nu al én spaart 1000 euro per maand, veel van die onvoorziene kosten die jij noemt heeft hij nu ook al en kan toch nog sparen.

En ja, newsflash, de hele arbeidsmarkt gaat op de schop de komende jaren, geen enkele functie biedt baanzekerheid. Ongeveer 80% van de huidige banen gaan verdwijnen door automatisering en robotisering, maar aan de andere kant komen er ook een hoop nieuwe functies waarvan we het bestaan nu nog niet weten. Ik ga er ook niet van uit dat mijn baan er over 20 jaar nog is (maar dan hoop ik allang gestopt te zijn met werken ) maar dat moet je niet weerhouden om nu keuzes te maken.

[TimoK]

unezra schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:13:
[...]


Ik ga er even vanuit dat je hier *alle* kosten op somt en niet enkel die exclusief zijn voor kopen. Onderstaande dus daarop gebaseerd. Ik hou het even aan tegen mijn eigen lijstje van maandelijkse uitgaven.

Ik heb inderdaad mijn maandelijkse lasten na koop opgesomd, exclusief de variable uitgaven zoals uit eten gaat etc.

unezra schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:13:
[...]

Ik mis sowieso gas, maar misschien ben je dat gewoon vergeten te melden. Een snelle calculatie leert dat ze zeggen dat je met 1 persoon inderdaad ongeveer rond dat bedrag uit moet komen.

Verder mis ik de afschrijving van je auto en het eigen risico van je zorgverzekering. (Die bijna €400 moet je wel kunnen missen als je het gebruikt.)

Levensverzekering en rechtsbijstand zie ik er ook niet tussen staan. (Samen met eventuele andere verzekeringen zoals WA, uitvaart, etc.)

Momenteel gaat alles bij mij via elektriciteit. Ik ging er een beetje van uit dat dit bij overschakeling op gas evenredig shift. Misschien is dit een foute aanname.

Afschrijvingen ga ik niet doen, ik verwacht nog minimaal 5 jaar in mijn auto te rijden en verwacht te veel veranderingen in de tussentijd om hier rekening mee te houden (samenwonen/salarisverhoging etc).

Levensverzekering lijkt mij niet nodig. Ik verzeker mij alleen voor onbetaalbare situaties (brand huis, groot ongeluk auto veroorzaakt door mijzelf, ernstige ziekte etc). Dreigen met rechtsbijstand was bij mij de afgelopen 2 keer dat het in mijn leven is voorgekomen al voldoende, hier betaal ik niet voor. Tevens had ik tijdens mijn studie bedrijfsrecht, wat niet helemaal toepasbaar is maar mij voldoende basis geeft voor de meeste potentiële
situaties.

unezra schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:13:
[...]

Brandstof van je auto zie ik er ook niet in terug. Dat gaat nog af van die €650 per maand die je over houd als compleet vrij te besteden.

Eventueel abonnement op de sportschool?

Zit bij je boodschappen ook dingen als uit eten, al dan niet naar de McDonalds, etc?

Wegenbelasting van je auto? Of is dat die €31,33 onder "belasting"?

Water zit er ook niet bij, da's €10-€20 per maand.
.

Brandstof gaat via mijn werkgever, de extra kilometers die ik privé maak kan ik met de vergoeding vrijwel volledig dekken. Voordeel van in de stad wonen, veel dingen doe je met de fiets.

Hardlopen is gratis , sportschool is saai.

Uit eten heb ik bij de variable kosten gezet (de 650).

Yep, ik heb het aangepast.

Water was ik inderdaad vergeten, gezien dit momenteel bij de huur zat, ik zet het er bij. Totaal gas/water/licht volgens Nuon is ~€100 pp. Ik zit momenteel onder het gemiddelde verbruik (weinig thuis), dus dat zal uiteindelijk ~€90. zijn.

Baddie09 schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:51:
[...]


Je mist nog de mogelijke uitgaven zoals:

- Je hebt een vriendin maar komt op weg naar de werk een leuke meid tegen waar je een geheime relatie mee begint. Hiervoor moet je 3 keer per maand een hotelkamer boeken á 100 Euro per nacht, een extra mobiele telefoon aanschaffen á 500 euro plus abonnementskosten á 40 euro per maand (ik hou even jouw algemene schattingen aan), de periodieke SOA controles zijn ook niet goedkoop, want moeten contant worden betaald in die kliniek (kosten 200 per keer).

Kortom, je kunt beter blijven huren, want het leven is al zo duur...

Made me giggle. On a serious note, ik ben het volledig met je eens.

unezra schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:58:
[...]


Ook goede branches schommelen. Ik werk zelf in de ICT. Van oudsher gezien als een goede branche en vroeger kon je alleen op basis daarvan al een hogere hypotheek krijgen want verwachtte salarisgroei. Inmiddels zie je dat de lonen genivelleerd zijn en de ICT allang niet meer die goudpot aan het eind van de regenboog is.

Same shit voor de bouw. Nu zit je in de bouw goed, de tarieven schieten omhoog, ondernemers in de bouw kunnen bijna vragen wat ze willen. Paar jaar geleden gingen bouwbedrijven en-masse failliet.

Jij werkt in de financiële sector, laat dat nu net een van de sectoren zijn waar de verwachting is dat de komende paar jaar flinke klappen gaan vallen.

Zeker mee eens, maar ik ben daarom ook constant bezig met mijn eigen ontwikkeling. Naast een duidelijke sterke groei in taken en verantwoordelijkheden in de afgelopen 4 jaar, verbreed ik ook mijn kennis in de gebruikte systemen. Ik heb goede kennis van Excel en een aantal veel gebruikte finance systemen op zowel user als development niveau. Ik ben dus niet zo bang dat een dip in de finance markt mijn baankansen aanzienlijk verminderd, dat gat kon ik bij mijn laatste sollicitatieronde ook gemakkelijk vullen met mijn systeemkennis.

[unezra]

TimoK schreef op zondag 1 juli 2018 @ 14:39:
[...]
Ik heb inderdaad mijn maandelijkse lasten na koop opgesomd, exclusief de variable uitgaven zoals uit eten gaat etc.

[...]
Momenteel gaat alles bij mij via elektriciteit. Ik ging er een beetje van uit dat dit bij overschakeling op gas evenredig shift. Misschien is dit een foute aanname.

Ik zou zéker dat even apart (laten) berekenen bij de diverse energieleveranciers. Ook zou ik, als je van plan bent een huis te kopen, vragen bij de huidige eigenaren wat hun jaarlijkse energierekening is en wat hun verbruiksgetallen zijn. Natuurlijk kan dat afwijken van je eigen situatie (je kunt meer/minder verbruiken) maar het geeft iig een indicatie. (Kan bijvoorbeeld zijn dat het huis heel goed geïsoleerd is, overal HR++ glas én een energiezuinige ketel. Of juist het omgekeerde, overal enkelglas, oude ketel, shitty geïsoleerd. Dat kan behoorlijk schelen op je totale energierekening. Ook een boiler vs gas voor warm water scheelt. Een oude boiler is relatief duur in gebruik én betaal je vaak huur voor.)

Afschrijvingen ga ik niet doen, ik verwacht nog minimaal 5 jaar in mijn auto te rijden en verwacht te veel veranderingen in de tussentijd om hier rekening mee te houden (samenwonen/salarisverhoging etc).

Ok.

Samenwonen is overigens precies een van de dingen waarom ik me af vraag of je nu wel moet willen kopen. Hoe groot is de kans dat je iemand vind die bij jou in wil trekken? Tenzij de huizenprijzen zo belachelijk blijven stijgen als ze de afgelopen paar jaar hebben gedaan, is de kans op netto verlies gigantisch als je binnen een paar jaar vertrekt. (Sowieso ben je alle kosten koper natuurlijk gewoon kwijt. Da's heel rap 10-20K down the drain.)

Levensverzekering lijkt mij niet nodig. Ik verzeker mij alleen voor onbetaalbare situaties (brand huis, groot ongeluk auto veroorzaakt door mijzelf, ernstige ziekte etc). Dreigen met rechtsbijstand was bij mij de afgelopen 2 keer dat het in mijn leven is voorgekomen al voldoende, hier betaal ik niet voor. Tevens had ik tijdens mijn studie bedrijfsrecht, wat niet helemaal toepasbaar is maar mij voldoende basis geeft voor de meeste potentiële
situaties.

Levensverzekering is vaak door de bank *verplicht* als je een hypotheek afsluit. (Als je samen gaat wonen, is het niet zelden verplicht beiden een levensverzekering af te sluiten zodat als 1 van de 2 komt te overlijden, de ander in het huis kan blijven wonen.)

Rechtsbijstand, ik zou echt nooit daar op bezuinigen. Bedrijfsrecht is totaal anders dan arbeidsrecht en dreigen is leuk, maar als je niet daadwerkelijk juridische bijstand kunt inschakelen is het blufpoker. Kijken ze zo doorheen en dan kun je alsnog zelf een dure advocaat inschakelen. Rechtsbijstand is iets dat je juist nu, steeds vaker nodig gaat hebben. (Voordeel is wel weer: Als je verkeer en vervoer meeverzekerd, kan dat bij je autoverzekering af. Scheelt geld.)

[...]
Brandstof gaat via mijn werkgever, de extra kilometers die ik privé maak kan ik met de vergoeding vrijwel volledig dekken. Voordeel van in de stad wonen, veel dingen doe je met de fiets.

Helder.
Kosten voor je APK en jaarlijks onderhoud had je wél al meegenomen? (Vaak snel zo'n €500-€600 per jaar gemiddeld.)

Hardlopen is gratis , sportschool is saai.

Daarom ga ik ook niet naar de sportschool.
(Maar sportklimmen is niet per-sé een goedkopere sport/hobby/bezigheid.)

Uit eten heb ik bij de variable kosten gezet (de 650).

Yep, ik heb het aangepast.

Water was ik inderdaad vergeten, gezien dit momenteel bij de huur zat, ik zet het er bij. Totaal gas/water/licht volgens Nuon is ~€100 pp. Ik zit momenteel onder het gemiddelde verbruik (weinig thuis), dus dat zal uiteindelijk ~€90. zijn.

Klinkt als een realistische schatting als je weinig verbruikers hebt en in je eentje bent. Wij zitten daar fors boven, maar da's een niet al te best geïsoleerd rijtjeshuis, links en rechts nog wat forse stroomvreters (halogeenverlichting ipv LED, oude koelkast en vaatwasser, servertje, etc. Kortom, wij betalen op dit moment €225,- per maand maar da's in een situatie die onvergelijkbaar is.)

[...]
Zeker mee eens, maar ik ben daarom ook constant bezig met mijn eigen ontwikkeling. Naast een duidelijke sterke groei in taken en verantwoordelijkheden in de afgelopen 4 jaar, verbreed ik ook mijn kennis in de gebruikte systemen. Ik heb goede kennis van Excel en een aantal veel gebruikte finance systemen op zowel user als development niveau. Ik ben dus niet zo bang dat een dip in de finance markt mijn baankansen aanzienlijk verminderd, dat gat kon ik bij mijn laatste sollicitatieronde ook gemakkelijk vullen met mijn systeemkennis.

Ok.

Alles bij elkaar opgeteld, met alle correcties, hoe veel hou je nu over?
En hoe lang red je het als opeens 30% van je inkomen voor langere tijd weg valt? (WW)

[Sport_Life]

unezra schreef op zondag 1 juli 2018 @ 13:58:
[...]


[...]


Jij werkt in de financiële sector, laat dat nu net een van de sectoren zijn waar de verwachting is dat de komende paar jaar flinke klappen gaan vallen.

Welke bronnen gebruik jij?

Controllers kunnen in elke sector aan de gang en de verwachting is juist dat er voor deze beroepsgroep werk zat blijft. Ten tijde van de crisis waren mijn berekeningen met name gericht op efficiency en kostenverlaging, nu alles weer lekker loopt ligt de nadruk met name op risico management. Ik zie een computer mijn analyses nog niet doen .

[schumi1986]

@unezra lekker makkelijk hier heel het topic volgooien met zaken die tot de cent af berekend zijn maar met jou advies kunnen starters helemaal niets meer kopen. Je kunt simpelweg niet leven zonder enige vorm van risico te nemen.

[cooper87]

Altijd leuk om in het weekend even de grote unezra show bij te lezen

[unezra]

schumi1986 schreef op zondag 1 juli 2018 @ 17:42:
@unezra lekker makkelijk hier heel het topic volgooien met zaken die tot de cent af berekend zijn maar met jou advies kunnen starters helemaal niets meer kopen. Je kunt simpelweg niet leven zonder enige vorm van risico te nemen.

Neuh.
Maar je kunt wel de risico's zo veel mogelijk beperken.

Onder andere door niet op of boven je max te lenen.

[TimoK]

cooper87 schreef op zondag 1 juli 2018 @ 18:07:
Altijd leuk om in het weekend even de grote unezra show bij te lezen

Ondanks een verschillende mening op het gebied van risico en uitgavenbegroting waardeer ik wel degelijk de input die unezra in de thread heeft gegeven.

@unezra Uiteindelijk onder aan de streep hou ik voor mijn uitgavenpatroon voldoende over om prima van te leven, zelfs met een tegenvaller. Een keertje een vakantie skippen met vrienden om zo in het eerste jaar een aantal kostenposten in huis op te lossen vind ik een prima ruil.

[ Voor 29% gewijzigd door TimoK op 01-07-2018 18:25 ]

[unezra]

TimoK schreef op zondag 1 juli 2018 @ 18:22:
[...]
Ondanks een verschillende mening op het gebied van risico en uitgavenbegroting waardeer ik wel degelijk de input die unezra in de thread heeft gegeven.

Dat is altijd fijn om te horen.

Het is met de beste intenties. (Zoals gezegd, er zijn redenen wat ik wat voorzichtig ben. Ik weet uit eigen en andermans ervaring hoe snel en hoe hard het mis kan gaan. Heb het van erg dichtbij gezien zeg maar.)

@unezra Uiteindelijk onder aan de streep hou ik voor mijn uitgavenpatroon voldoende over om prima van te leven, zelfs met een tegenvaller. Een keertje een vakantie skippen met vrienden om zo in het eerste jaar een aantal kostenposten in huis op te lossen vind ik een prima ruil.

Check.

Welke keuze je ook maakt, volgens mij heb je nu wel een stuk beter inzicht in bijkomende kosten en is de kans dat je verrast word kleiner dan aan het begin van het topic.

In the end moet je zelf kiezen hoe veel risico je wil nemen. Belangrijkste is denk ik dat je je bewust bent van de risico's en bijkomende kosten. In de shit komen is ehm, shit.

[Famous]

Ik heb niet alles gelezen maar ik zat in een zelfde situatie, koopsom is 170k en koop alleen.
Mijn adviseur zei ik kan je “163k” bieden tegen 2,3% rente.
Het kost echter al genoeg, als je op papier kan krijgen dat er ergens dit jaar een verhoging komt nemen ze dit mee.

Resultaat is dat ik nu een rente heb van 1,78%, en voor 170k.
Het maakte niet uit of ik die verhoging nou krijg of niet, hij hoefde dit verder niet te weten.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[Sport_Life]

TimoK schreef op zondag 1 juli 2018 @ 18:22:
[...]


Ondanks een verschillende mening op het gebied van risico en uitgavenbegroting waardeer ik wel degelijk de input die unezra in de thread heeft gegeven.

@unezra Uiteindelijk onder aan de streep hou ik voor mijn uitgavenpatroon voldoende over om prima van te leven, zelfs met een tegenvaller. Een keertje een vakantie skippen met vrienden om zo in het eerste jaar een aantal kostenposten in huis op te lossen vind ik een prima ruil.

Ik denk dat je je openingspost een beetje ongelukkig hebt omschreven:

TimoK schreef op woensdag 27 juni 2018 @ 21:23:

Heb ik nog meer opties om de leenhoogte (tijdelijk) te verhogen? Zie ik iets over het hoofd? Alle input is meer dan welkom!

Je vraagt tips om de leenhoogte te verhogen en uiteindelijk lijkt het alsof je alleen de conservatieve mening, waarvan een deel feitelijk onjuist is, meeneemt van iemand die blijkbaar een keer "in de shit is beland". Prima dat je nu je financiën op orde hebt, maar ik heb niet echt het idee dat het iets toevoegd aan je uiteindelijke wens om een koopwoning te financieren. Er zijn in dit topic nog heel veel andere tips gegeven die veel meer hout snijden, die lijk je te negeren.

Ik wil overigens niet zeggen dat TS 200k moet gaan lenen en alles aflossingsvrij zetten, maar een appartement van 120k kopen waar je over 2 jaar uitgroeit met waarschijnlijk verborgen gebreken en of dure erfpacht is in geen enkel geval een goed idee.

[ Voor 16% gewijzigd door Sport_Life op 01-07-2018 21:56 ]

[TimoK]

Sport_Life schreef op zondag 1 juli 2018 @ 21:34:
[...]

Ik denk dat je je openingspost een beetje ongelukkig hebt omschreven:

[...]

Je vraagt tips om de leenhoogte te verhogen en uiteindelijk lijkt het alsof je alleen de conservatieve mening, waarvan een deel feitelijk onjuist is, meeneemt van iemand die blijkbaar een keer "in de shit is beland". Prima dat je nu je financiën op orde hebt, maar ik heb niet echt het idee dat het iets toevoegd aan je uiteindelijke wens om een koopwoning te financieren. Er zijn in dit topic nog heel veel andere tips gegeven die veel meer hout snijden, die lijk je te negeren.

Ik wil overigens niet zeggen dat TS 200k moet gaan lenen en alles aflossingsvrij zetten, maar een appartement van 120k kopen waar je over 2 jaar uitgroeit met waarschijnlijk verborgen gebreken en of dure erfpacht is in geen enkel geval een goed idee.

Nee, die heb ik niet genegeerd. Sterker nog, ik kreeg meer antwoorden dan verwacht. Daarom probeerde ik daarna de gedachtegang van mensen waarmee ik het niet eens was te begrijpen. Daarnaast kan gratis advies op een voor mij onervaren gebied nooit kwaad. En lets face it, het ging sowieso al aardig snel off topic zonder mijn hulp. Maar je hebt gelijk, het lijkt inderdaad wel dat ik de punten waar ik het juist mee eens ben negeer.

Anyway, ik ben na alle advies zeker nog voornemens een huis van ~180k te kopen, wat betekend dat ik aan de hand van alle reacties de volgende opties heb:

- Studieschuld afbetalen tot 5k, zodat het restant niet meegenomen hoeft te worden met de hypotheekberekening (moet ik nog bevestigen met een adviseur, googlen gaf niet echt uitsluitsel)
- 5k studieschuld afbetalen en een herberekening laten doen, waardoor ik precies 10k meer kan lenen.
- Edit: Volledige afbetaling studieschuld via ouders middels gift
- Starterslening via de gemeente. Ik heb volgens de website "recht" op 11k.
- Salarisverhogingsverklaring via werkgever

Daarnaast tips die ik zeker in gedachten houd:
- Papierwerk op orde hebben kan extra speling geven op leengebied
- Even rondshoppen voor een goede adviseur
- Looptijd rente kan de hoogte beïnvloeden
- Check of de hypotheek meeverhuisd mag worden in het geval van vastzetten

Van deze opties blijft een onderhandse lening verre weg de beste optie, daarom heb ik dit gisteren met mijn ouders besproken. Een salarisverhogingsverklaring is de sterke tweede keus, zelfs als de uitvoer iets langer duurt dan de verklaring aangeeft (thanks @Famous). Anders ga ik waarschijnlijk voor een gedeeltelijke afbetalen van de studieschuld, om zo precies uit te komen om het bedrag dat ik via de hypotheek wil lenen.

Ik ben er dus wel redelijk uit. Alleen nog even uitrekenen hoe lang ik mijn rente wil vastzette, maar dat komt wel wanneer ik de benodigde hypotheekhoogte weet.

[Richh]

unezra schreef op zondag 1 juli 2018 @ 16:17:
Tenzij de huizenprijzen zo belachelijk blijven stijgen als ze de afgelopen paar jaar hebben gedaan, is de kans op netto verlies gigantisch als je binnen een paar jaar vertrekt. (Sowieso ben je alle kosten koper natuurlijk gewoon kwijt. Da's heel rap 10-20K down the drain.)

• Vrijwel alles wijst erop dat er op korte termijn niet flink bijgebouwd gaat worden. De kans dat dit "binnen een paar jaar" instort, zou ik juist niet als een grote kans bestempelen. Op middellange termijn zou ik je gelijk geven, maar het gaat hier bewust over een korte termijn.
• Stel dat de huizenprijzen wel instorten, dan heb je op z'n minst een tamelijk voordelige hypotheek afgesloten, want tegen die tijd is het nog maar de vraag of je kan financieren tegen minder dan 3%.
• Stel dat de huizenprijzen wel instorten, dan zal het huis wat je samen wil kopen ook voordelig zijn. En ook al heb je pas 15.000 euro afgelost - dat is toch weer 15.000 euro meer dan wat je over had gehad na het huren van een woning.
• En natuurlijk het overdrijven van kosten: op een woning van 150.000 euro is het praktisch onmogelijk om meer dan 10k kosten koper eruit te trekken. De kans is groot dat deze kosten lager liggen dan het al afgeloste deel van je hypotheek.

Levensverzekering [...] Rechtsbijstand [...]

Zeer zeker valide punten om mee te nemen in de berekening voor de volledigheid; maar we hebben het hier over ongeveer een tientje per maand. Dat zal geen deuk slaan in het besteedbaar inkomen van TS.

[ Voor 13% gewijzigd door Richh op 02-07-2018 00:39 ]

[unezra]

@TimoK Die onderhandse lening telt officieel óók mee. Je kunt 'm hooguit wat makkelijker verzwijgen.
Dat gaat je, als je het volgens de regels wil doen, niet helpen.

Wat je wél gaat helpen is als de bliksem je studieschuld volledig afbetalen en/of 1-2 jaar flink sparen waardoor je voldoende eigen vermogen hebt.

Persoonlijk zou ik gaan voor het laatste. Leg jezelf 1-2 jaar volledig klem, spaar je een ongeluk en koop dán een huis van €180.000 met een hypotheek van €160.000 of minder.

[unezra]

Sport_Life schreef op zondag 1 juli 2018 @ 21:34:
[...]
Je vraagt tips om de leenhoogte te verhogen en uiteindelijk lijkt het alsof je alleen de conservatieve mening, waarvan een deel feitelijk onjuist is, meeneemt van iemand die blijkbaar een keer "in de shit is beland". Prima dat je nu je financiën op orde hebt, maar ik heb niet echt het idee dat het iets toevoegd aan je uiteindelijke wens om een koopwoning te financieren. Er zijn in dit topic nog heel veel andere tips gegeven die veel meer hout snijden, die lijk je te negeren.

Dat kun je zo zeggen, maar in tegenstelling tot wat mensen hier heb ik wél alles goed doorgerekend, ken de risico's en weet ik welke risico's ik verantwoord vind en welke niet. Ik zie juist veel tips die in mijn beleving helemaal geen hout snijden en onverantwoorde of op zijn minst grote risico's met zich mee brengen.

Voordat wij een huis kochten hebben we die rekensommen óók gemaakt, gekeken wat we verantwoord vonden, etc. We wisten dat we wilden verbouwen maar juist dat hebben we 2 jaar uitgesteld zodat we goed hebben kunnen controleren of ons uitgavenpatroon klopte met de werkelijkheid. (En zelfs toen hebben we ons nog vergist. Ons gasverbruik bleek veel hoger dan gedacht. Dat is pas dit jaar gecorrigeerd.)

Nu gaan we verbouwen waardoor de hypotheek een stukje omhoog gaat (bijna een halve ton), maar weten wel dat we dat prima kunnen missen, ook als er eens iets mis gaat. (Verlies van werk, financiële tegenvaller, onderhoud, etc.)

Daarbij zie je meer mensen reageren die, net als ik, een hypotheek op of boven wat de bank wil lenen een onverantwoord risico vinden. Ik ben echt niet de enige in dit topic die een tophypotheek in alle gevallen een slecht idee vind. Noem het zinvol realiteitsbesef.

Ik wil overigens niet zeggen dat TS 200k moet gaan lenen en alles aflossingsvrij zetten, maar een appartement van 120k kopen waar je over 2 jaar uitgroeit met waarschijnlijk verborgen gebreken en of dure erfpacht is in geen enkel geval een goed idee.

Waarom zou een huis van 120K vol gebreken zitten en je daar over 2 jaar uitgroeien of er erfpacht op zitten? Dát zijn pas aannames.

Ik denk dat de grootste kans is dat TS over minder dan 5 jaar een partner vind en wil samenwonen. (Of zelfs aan kinderen wil beginnen.) Op dat moment is er idd een kans dat het appartement dat TS heeft gekocht niet meer aan de wensen en eisen voldoet. (Ik kan me zomaar voorstellen dat TS dan een rijtjeshuis of zelfs vrijstaand wil met een tuin.)

[Baddie09]

unezra schreef op maandag 2 juli 2018 @ 06:55:
[...]

[...]


Waarom zou een huis van 120K vol gebreken zitten en je daar over 2 jaar uitgroeien of er erfpacht op zitten? Dát zijn pas aannames.

Ik denk dat de grootste kans is dat TS over minder dan 5 jaar een partner vind en wil samenwonen. (Of zelfs aan kinderen wil beginnen.) Op dat moment is er idd een kans dat het appartement dat TS heeft gekocht niet meer aan de wensen en eisen voldoet. (Ik kan me zomaar voorstellen dat TS dan een rijtjeshuis of zelfs vrijstaand wil met een tuin.)

whahaha, unezra, je laat me wel elke keer lachen hoor (vandaar dat ik toch dit topic blijf volgen), jouw aannames lijken mij nog vele malen groter dan alles wat ik hier heb gezien, tenzij je TS persoonlijk kent en dat je weet dat hij nu vrijgezel is, binnen 5 jaar een relatie krijgt, gaat samenwonen en kinderen wil (dan neem ik alles terug).

Maar weer een poging om on-topic te geraken, we weten inmiddels je standpunt wel (alles tot achter de komma uitrekenen, alle risico's elimineren, sparen tot je een ons weegt en dan voor de zekerheid ook nog een verzekering afsluiten), en dat je ook de neiging hebt om alle kosten minimaal te verdubbelen om je standpunt kracht bij te zetten. Doel van deze discussie is om TS een aantal mogelijkheden te bieden waar hij aan kan denken. Ik weet dat je het doet met de beste intenties, maar ik krijg ook een beetje het gevoel dat er maar één waarheid voor je is, en dat is die van jou.

@TimoK erg verstandig om rond te shoppen en wellicht een lening van je ouders te overwegen. Let hierbij wel op wat Unezra zegt dat je deze wel moet melden als je het gaat gebruiken voor de hypotheek, wellicht zitten hier nog wat extra kosten cq nadelen aan vast omdat je ouders dan mede aanspraak kunnen maken op de woning in het ergste geval je de kosten niet meer kunt betalen. Sommige banken zijn dan minder geneigd je het geld te lenen omdat ze liever het alleen recht hebben. Wat je evt wel kunt doen is de lening van de ouders gebruiken om de studieschuld af te lossen. En ja, formeel moet je de verschoven schuld naar je ouders dan ook opgeven, maar kom op, geen enkel weldenkend mens doet dat.

[unezra]

Baddie09 schreef op maandag 2 juli 2018 @ 09:26:
[...]
whahaha, unezra, je laat me wel elke keer lachen hoor (vandaar dat ik toch dit topic blijf volgen), jouw aannames lijken mij nog vele malen groter dan alles wat ik hier heb gezien, tenzij je TS persoonlijk kent en dat je weet dat hij nu vrijgezel is, binnen 5 jaar een relatie krijgt, gaat samenwonen en kinderen wil (dan neem ik alles terug).

TS heeft zelf aangegeven dat huis alleen te kopen en het nergens gehad over een eventuele partner, waardoor samenwonen op dit moment nog niet aan de orde is. Ja, ik kan me vergissen, maar ik gok dat TS op dit moment vrijgezel is en gezien 'ie 28 is, is de kans best aanwezig dat er tussen nu en 5 jaar opeens wél een partner (m/v) is.

Nu maakt iedereen zijn eigen keuzes daarin, maar zo ergens begin 30 is de leeftijd waarop tegenwoordig mensen áls ze kinderen willen, daarmee beginnen. (Of de keuze maken dat niet te doen.)

(TS heeft overigens als ik het goed lees, ook al bevestigd dat er mogelijk tussen nu en enkele jaren een partner is en dus mogelijk samenwonen op het programma staat. Het is lang niet zo'n wilde gok als je nu doet overkomen.)

Maar weer een poging om on-topic te geraken, we weten inmiddels je standpunt wel (alles tot achter de komma uitrekenen, alle risico's elimineren, sparen tot je een ons weegt en dan voor de zekerheid ook nog een verzekering afsluiten), en dat je ook de neiging hebt om alle kosten minimaal te verdubbelen om je standpunt kracht bij te zetten.

Mijn kosten zijn gebaseerd op reële getallen. Niets minimaal verdubbeld. Praktijkgetallen waar hooguit wat variatie in zit afhankelijk van de keuzes die iemand maakt. Aangepast aan de werkelijkheid van TS. Ofwel, ik schat zijn energieverbruik bijvoorbeeld in op net iets onder de €100, wat €125 minder is dan mijn energieverbruik. TS wil een appartement, ik woon in een rijtjeshuis én heb wat apparaten in huis die relatief veel stroom verbruiken. Zo heb ik praktisch ieder getal dat ik noemde, genoemd en voor TS' berekening aangepast aan zijn situatie. Met mijn getallen was TS heel anders uitgekomen en was dat appartement absoluut geen optie geweest omdat 'ie dan stelselmatig negatief geld zou overhouden aan het eind van de maand.

Doel van deze discussie is om TS een aantal mogelijkheden te bieden waar hij aan kan denken. Ik weet dat je het doet met de beste intenties, maar ik krijg ook een beetje het gevoel dat er maar één waarheid voor je is, en dat is die van jou.

Nope.
Zie: unezra in "Starter: Tips om hypotheek-leenbedrag te verhogen?"

@TimoK erg verstandig om rond te shoppen en wellicht een lening van je ouders te overwegen. Let hierbij wel op wat Unezra zegt dat je deze wel moet melden als je het gaat gebruiken voor de hypotheek, wellicht zitten hier nog wat extra kosten cq nadelen aan vast omdat je ouders dan mede aanspraak kunnen maken op de woning in het ergste geval je de kosten niet meer kunt betalen. Sommige banken zijn dan minder geneigd je het geld te lenen omdat ze liever het alleen recht hebben. Wat je evt wel kunt doen is de lening van de ouders gebruiken om de studieschuld af te lossen. En ja, formeel moet je de verschoven schuld naar je ouders dan ook opgeven, maar kom op, geen enkel weldenkend mens doet dat.

TS moet die keuze zelf maken maar het is net zo'n onverstandige keuze als het niet opgeven van je studieschuld. Hele volksstammen doen dat niet en dan is er opeens een oplettende bankmedewerker / acceptant die ziet "Hee, DUO!", vragen gaat stellen en de hypotheekaanvraag keihard af wijst.

Leuk, als je net een bod hebt uitgebracht en het word afgewezen omdat je dingen verzwegen hebt. Ben je mogelijk je appartement kwijt, krijg je met boetebedingen te maken (10% van de aankoopsom, als het afwijzen je eigen schuld is snap ik heel goed dat de verkopers niet zo coulant zijn), etc.

Kortom, je kunt de gok nemen maar het is wél een risico.

(Wat wel vrij idioot is, is dat zodra de boel rond is, je de duvel en zijn oude moer kunt lenen. Hooguit doet een credietverstrekker zelf een check maar de instantie waar je je hypotheek hebt afgesloten checkt alleen op moment van aanvraag of je financiële verplichtingen hebt, wat je actuele banksaldo is, etc.)

Dus de enige manier om dit risicovrij te doen wat betreft de bank en acceptatie:

Spaar genoeg om álles te kunnen betalen zonder lening. Maak je spaargeld 100% op. (Gooi dus je complete spaargeld zo die studieschuld in, sta niet rood, etc.) Zodra de boel geaccordeerd is, stap je naar je ouders (of een commerciële instantie), sluit een lening af en betaald daarvan je verhuiskosten, verbouwingen, etc.

Een financieel net zo riskante manier, maar wel een die voorkomt dat de bank de aanvraag af wijst.

[TimoK]

Waarom zouden mijn ouders niet via een gift mijn studieschuld mogen afbetalen? Dat ik op een later moment misschien een terugbetaling zal doen lijkt mij niet iets dat ik bij de adviseur dien te melden. Een gift vanuit ouders voor de studieschuld lijkt mij tevens een veel voorkomend iets voor hypotheekorganisaties.

Edit: ik zie nu pas dat ik het ongelukkig verwoord had in mijn eerdere opties. Ik heb het aangepast.

[ Voor 32% gewijzigd door TimoK op 02-07-2018 11:15 ]

[gr8-jen]

Via een gift is geen probleem, maar: vrijstelling is iets van 5000 per jaar. En alles daarboven mag je weer belasting overbetalen (geen hoge percentage maar wel jammer)

Als je een hoger bedrag wilt krijgen van je ouders als onderhandse lening moet je dit weer melden bij de bank (ze vragen er naar in ieder geval). Dit heeft als gevolg dat je minder kunt lenen want ze rekenen het als consuptief krediet of zoiets (Bij hypotheker en abn meegemaakt ).

Ook weet ik niet of je broers en zussen hebt, maar die kunnen ook met een schuin oog kijken als je hulp hebt gekregen en zij niet.

[Baddie09]

TimoK schreef op maandag 2 juli 2018 @ 11:08:
Waarom zouden mijn ouders niet via een gift mijn studieschuld mogen afbetalen? Dat ik op een later moment misschien een terugbetaling zal doen lijkt mij niet iets dat ik bij de adviseur dien te melden. Een gift vanuit ouders voor de studieschuld lijkt mij tevens een veel voorkomend iets voor hypotheekorganisaties.

Edit: ik zie nu pas dat ik het ongelukkig verwoord had in mijn eerdere opties. Ik heb het aangepast.

Je mag dit doen, en sterker nog, gezien je situatie lijkt me dit het meest voor de hand liggende scenario omdat je zo optimaal gebruik maakt van de mogelijkheid. Uiteraard zal dit niet iets zijn dat unezra zal aanbevelen, maar zijn visie ken je inmiddels wel.

[Tehh]

unezra schreef op maandag 2 juli 2018 @ 06:34:
@TimoK Die onderhandse lening telt officieel óók mee. Je kunt 'm hooguit wat makkelijker verzwijgen.
Dat gaat je, als je het volgens de regels wil doen, niet helpen.

Wat je wél gaat helpen is als de bliksem je studieschuld volledig afbetalen en/of 1-2 jaar flink sparen waardoor je voldoende eigen vermogen hebt.

Persoonlijk zou ik gaan voor het laatste. Leg jezelf 1-2 jaar volledig klem, spaar je een ongeluk en koop dán een huis van €180.000 met een hypotheek van €160.000 of minder.

Daarbij doe je de aanname dat de huizen niet meer zullen stijgen in prijs? Anders kan hij net beter dat appartement (wat over 2 jaar 180k kost) nu kopen voor 160k.
Het afgelopen jaar stegen de huizenprijzen met gemiddeld 1.500 per maand (!). Daar valt door TS niet tegenop te sparen.
Hopen dat er een nieuwe bubbel na 1-2 jaar komt is ook zo riskant; heb je het mis dan kan je na 2 jaar nog steeds geen mooier huis kopen en heb je letterlijk 2 jaar voor niets gespaard.

[unezra]

Baddie09 schreef op maandag 2 juli 2018 @ 11:29:
[...]
Je mag dit doen, en sterker nog, gezien je situatie lijkt me dit het meest voor de hand liggende scenario omdat je zo optimaal gebruik maakt van de mogelijkheid. Uiteraard zal dit niet iets zijn dat unezra zal aanbevelen, maar zijn visie ken je inmiddels wel.

Een gift, of beter nog, een voorschot op de erfenis is denk ik een van de betere opties.
Moet zeggen dat ik dáár nog niet aan had gedacht.

Er belasting over betalen is vervelend, maar te overzien. Het lost wel in 1 klap zo'n beetje alle praktische problemen op. Er zijn geen lasten meer, de leensom kan hoger worden, etc.

Wellicht als we tóch die kant op zitten te denken kunnen zijn ouders een groter voorschot doen op de erfenis, zodat je alsnog qua hypotheek lager kunt zitten. Of dat kan hangt natuurlijk wel 100% af van de financiële positie van de ouders van TS én wat zij kunnen en willen. (Ook in verband met eventuele broers en zussen.)

[Baddie09]

gr8-jen schreef op maandag 2 juli 2018 @ 11:28:
Via een gift is geen probleem, maar: vrijstelling is iets van 5000 per jaar. En alles daarboven mag je weer belasting overbetalen (geen hoge percentage maar wel jammer)

Als je een hoger bedrag wilt krijgen van je ouders als onderhandse lening moet je dit weer melden bij de bank (ze vragen er naar in ieder geval). Dit heeft als gevolg dat je minder kunt lenen want ze rekenen het als consuptief krediet of zoiets (Bij hypotheker en abn meegemaakt ).

Ook weet ik niet of je broers en zussen hebt, maar die kunnen ook met een schuin oog kijken als je hulp hebt gekregen en zij niet.

Je hebt deels gelijk, maar kinderen onder de 40 kunnen ook gebruik maken van een eenmalige vrijstelling voor schenkingen van EUR 25.731 voor niet woning gerelateerde zaken. Voor de woning geldt een vrijstelling van EUR 100.800 in 2018 en voor een jaarlijkse vrije schenking van 5.363. Voor speciale gevallen is er ook nog een vrijstelling van 53.602 voor als je een huis of dure studie volgt (maar daar moet je even induiken.

@unezra Het is niet zo makkelijk om een voorschot te geven op de erfenis, zoals kan geloof ik niet op papier maar moet echt met liquide middelen. Dat moet je als ouders wel kunnen en willen natuurlijk. Je geeft als ouder dan nl je eigen spaarpotje op ten gunste van je kind, terwijl je dit later misschien nog wel harder nodig kunt hebben dan je kind nu.

[ Voor 13% gewijzigd door Baddie09 op 02-07-2018 11:40 ]

[Señor Sjon]

@unezra Wat lees ik nou, je hypotheek 50k verhogen?! Dat is toch veel te riskant? Je had dat allang gespaard moeten hebben.

Zonder dollen, je bent zo risicomijdend ingesteld, hebt twee inkomens om mee te rekenen en bent al gevestigd op de woningmarkt. Alle drie onvergelijkbaar met TS.

[unezra]

Señor Sjon schreef op maandag 2 juli 2018 @ 11:39:
@unezra Wat lees ik nou, je hypotheek 50k verhogen?! Dat is toch veel te riskant? Je had dat allang gespaard moeten hebben.

Het hele idee van een gift of voorschot op een erfenis is me *compleet* ontschoten.

Ik weet eigenlijk ook niet waarom, want dat zijn best logische constructies die én risico-arm zijn én het probleem van TS oplossen dat 'ie niet het huis kan kopen dat 'ie wil.

Zonder dollen, je bent zo risicomijdend ingesteld, hebt twee inkomens om mee te rekenen en bent al gevestigd op de woningmarkt. Alle drie onvergelijkbaar met TS.

Klopt. Maar...
Een zekere mate van risicomijdend gedrag lijkt me heel gezond.

Daarbij, als ik met 2 inkomens al vind dat de hypotheek die we kunnen krijgen ronduit idioot is, waarom zou het dan voor een 1-verdiener wel een goed idee zijn? Juist dan... Als bij ons 1 van ons 2 tijdelijk de WW in gaat, scheelt dat 15% van ons totale netto inkomen, geen 30%. Bij een 1-persoons huishouden is het direct 30%. Ofwel, in geval van TS: ~€720 per maand. Verlies je een compleet inkomen, is dat voor ons te overleven, bij TS is het dan klaar.

Da's krap als je minder dan €1000 per maand kunt sparen. (Hoewel er met bezuinigingen natuurlijk absoluut meer geld over te houden is.)

Ik snap dat TS misschien meer risico wil nemen en ik begrijp zelfs dat TS meer risico *moet* nemen. (Met een 1-persoons huishouden in een andere levensfase is dat gewoon de realiteit.) Dus dat TS boven onze 50% gaat zitten snap ik. Toch denk ik dat 100% nog steeds onverstandig is. Juist omdat een 1-persoons huishouden al risicovoller is dan een 2-persoons huishouden. (Met 2 personen zijn ook nog eens de maandelijkse lasten minder dan 2x die van een 1 persoons huishouden. Zelfs eten is in de regel goedkoper met zijn 2en.)

Die hypotheek heb ik gisteren trouwens nog eens zitten uittellen. Serieus. Absoluut zouden we dan in een behoorlijk mooi huis wonen (mag ook wel voor meer dan 2x het bedrag wat ons huis op dit moment waard is) maar er zou dan 1 inkomen volledig op gaan aan de vaste lasten mbt wonen. Als we dat al redden. De bank vind het goed, wij vinden het een héél slecht idee.

[Sport_Life]

Nsfu (not safe for unezra) :
Toen ik mijn appartement kocht stonden mijn ouders met hun overwaarde bij de bank garant voor het deel dat ik tekort kwam. Kleven wel wat nadelen aan: geen nhg mogelijk en als jij failliet gaat komt de bank bij je ouders langs, dus zodra je capaciteit toereikend is meteen de garantstelling annuleren. Tevens beïnvloed het natuurlijk de leencapaciteit van je ouders. En je moet uiteraard de lasten kunnen (en willen) dragen, al is dat met de huidige rentestand denk ik goed te doen.

Uiteraard is dit niet voor iedereen weggelegd, maar met de situatie van TS waarbij toekomstige loonstijgingen aannemelijk zijn, is het het overwegen waard.

In deze tijd 2 jaar gaan sparen voor een appartement welke maandelijks 2.000 euro stijgt, is gewoon een slecht advies. https://www.businessinsid...e1-935-per-maand-duurder/

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 44% gewijzigd door Sport_Life op 02-07-2018 12:11 ]

[gr8-jen]

Baddie09 schreef op maandag 2 juli 2018 @ 11:37:
[...]


Je hebt deels gelijk, maar kinderen onder de 40 kunnen ook gebruik maken van een eenmalige vrijstelling voor schenkingen van EUR 25.731 voor niet woning gerelateerde zaken. Voor de woning geldt een vrijstelling van EUR 100.800 in 2018 en voor een jaarlijkse vrije schenking van 5.363. Voor speciale gevallen is er ook nog een vrijstelling van 53.602 voor als je een huis of dure studie volgt (maar daar moet je even induiken.

@unezra Het is niet zo makkelijk om een voorschot te geven op de erfenis, zoals kan geloof ik niet op papier maar moet echt met liquide middelen. Dat moet je als ouders wel kunnen en willen natuurlijk. Je geeft als ouder dan nl je eigen spaarpotje op ten gunste van je kind, terwijl je dit later misschien nog wel harder nodig kunt hebben dan je kind nu.

Klopt je kan eenmalig vrijstelingen krijken. Het is alleen eenmalig dus als je dat volledige bedrag niet gebruikt kun je het niet nog een keer gebruiken ( jAls het makkelijker is voor je ouders kan het wel over 3 jaren uitsmeren als dit nog geld)
en als je partner onder 40 is geld het ook

[Arrne]

@unezra, ik vind dat je heel vaak erg drammerig overkomt op dit onderwerp. Je kunt geen topic over dit onderwerp, of soortgelijke onderwerpen, lezen zonder dat jij voorbijkomt om (a) uitgebreid uit de doeken te doen hoe je dat zelf geregeld hebt en het brengt alsof dat de enige juiste manier is, en (b) erop blijft hameren dat anderen je eigen (enorm risicomijdende) visie zouden moeten volgen.

Het zou goed zijn als je dit af en toe zou laten rusten. Zo ook in dit topic, het lijkt me toch duidelijk dat de TS jouw visie niet deelt en dat ook niet gaat veranderen, waarom blijf je er dan oneindig over doorgaan?

[Harrie_]

Mee eens met @Arrne

Niet om te pochen, maar inmiddels al heel wat thumbs-ups ontvangen op deze post. Dat is volgens mij toch een indicatie dat de algemene opinie in dit topic is dat unezra's 'safe modus' ietwat overtrokken is, zeker in situatie van TS.

@unezra
Ieder advies in deze is waardevol, dus ook dat van jou en het is altijd goed na te rekenen wat je maandlast is en of alles nog houdbaar is bij diverse what-if scenario's. Dat gezegd hebbende is het natuurlijk wel zo dat de situatie van TS significant anders is dan die van non-starters met dubbel salaris, etc.. Dat laatste is inmiddels al een paar keer genoemd maar om de een of andere reden blijf je daaraan voorbijgaan en doe je dus net of het voor TS volkomen viable is om een woning van 120k te kopen wat in zeer veel gevallen (afhankelijk van locatie) gewoon geen optie is. Blijven roepen dat TS dus onder zijn max-hypotheekbedrag moet gaan zitten is in deze dus weinig constructief.