Welke schulden aflossen met leuk bedrag aan Bitcoin

[TommyboyNL]

Laten we het een luxeprobleem noemen wat ik heb. Ik heb een (voor mij) leuk bedrag aan Bitcoins, wat ik zeer binnenkort wil gaan cashen. De vraag is alleen wat ik ga doen met dat geld. Ik heb naar mijn idee twee opties:
- Schulden aflossen
- In een spaardeposito stoppen

Investeren op wat voor manier dan ook wil ik niet (dus ook geen cryptocurrencies). Ik wil gewoon keiharde knaken tegen weinig risico, waar ik niet perse per direct bij hoef te kunnen.

De huidige financiën:

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

De opties:
- Studieschuld aflossen. Financieel gezien is dat volgens mij erg onverstandig gezien de lage rente daarop.
- Starterslening aflossen. Komende twee jaar is die nog gratis, dus is ook niet heel verstandig om af te lossen.
- Hypotheek aflossen. Levert lagere maandlasten of een kortere looptijd op, maar ook lagere hypotheekrenteaftrek.
- Spaardeposito van 5 jaar. Relatief hoge rente (1,8%), maar timing is niet ideaal.
- Spaardeposito van 2 jaar. 1,22% rente. Over twee jaar wordt de rente over studieschuld 2 herbepaald en moet ik mijn starterslening af gaan lossen. Met de dan courante getalletjes dit onderwerp opnieuw aansnijden.

Dingen die ik nog uit moet zoeken:
- Hoeveel ik per jaar extra af mag lossen op mijn hypotheek
- Wat het resultaat is van extra aflossen op mijn hypotheek; Lagere lasten of kortere looptijd.
- Of ik mijn studieschuld af mag trekken van mijn gespaarde vermogen (anders moet ik daar 1,2% belasting over betalen, wat het plaatje weer compleet omgooit)

Hoe denk ik er nu over?
Momenteel neig ik denk ik het meest naar een 2 jarige deposito om dan te herevalueren. Dit is nog afhankelijk van of ik mijn studieschuld en spaargeld tegen elkaar weg mag strepen bij de Belastingdienst.

Wat is nu eigenlijk mijn doel van dit topic?
Enerzijds voor mezelf alles op een rijtje zetten (uitleggen aan een ander werkt altijd erg goed hiervoor), anderzijds feedback van mensen die meer ervaring hebben op dit gebied. Tot anderhalf jaar terug woonde ik nog op een studentenkamer in de "lang leve de lol" modus met lage maandlasten en een part-time baantje. Ik ben dus nog een beetje een n00b op financieel gebied

[mrfatmen]

Heb je ook rekening gehouden met het bedrag wat je bij de belastingdienst mag inleveren bij het cashen van je bitcoins

[josshem]

mrfatmen schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 18:18:
Heb je ook rekening gehouden met het bedrag wat je bij de belastingdienst mag inleveren bij het cashen van je bitcoins

bitcoins zijn box3.

[Yellowneck]

Telt gewoon mee over je eigen vermogen en wordt belast zodra je meer dan het belastingvrije eigen vermogen hebt met effectief 1.2% belasting als ik mij niet vergis. Dus dat is 'verwaarloosbaar'

[F_J_K]

...behalve als je het niet eerder hebt opgegeven. Dan is het percentage incl boete veel hoger. Als niet eerder als vermogen opgegeven bij bdienst (wat vanwege de aftrekposten vast kosteloos had gekund..) dan zou ik dat eerst een jaar doen als je niet kunt verklaren waar de 25k in een jaar vandaag komt (en er dan wellicht inkomstenbelasting over moet betalen, nog meer).

[PilatuS]

Ik zou toch ook overwegen een deel van je BTC lekker te houden. Het kan best dat 1 BTC over 3 jaar niet 3500 euro maar 10.000 euro waard is.

[TommyboyNL]

F_J_K schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 18:26:
...behalve als je het niet eerder hebt opgegeven. Dan is het percentage incl boete veel hoger. Als niet eerder als vermogen opgegeven bij bdienst (wat vanwege de aftrekposten vast kosteloos had gekund..) dan zou ik dat eerst een jaar doen als je niet kunt verklaren waar de 25k in een jaar vandaag komt (en er dan wellicht inkomstenbelasting over moet betalen, nog meer).

Goeie... Ik heb dit niet opgegeven bij mijn aangifte over 2016, terwijl ze maar een kleine 3k waard waren op dat moment. Wat ik daarmee verder moet, zal ik ook morgen uitzoeken.

PilatuS schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 18:29:
Ik zou toch ook overwegen een deel van je BTC lekker te houden. Het kan best dat 1 BTC over 3 jaar niet 3500 euro maar 10.000 euro waard is.

Volgens mij heb ik in mijn topicstart heel expliciet aangegeven dat dit voor mij geen optie is. Het was een leuk experiment waar ik nu een punt achter wil zetten. Een jaar terug had ik al besloten om te verkopen zodra ze de €3500 aantikken, en dat ga ik doen ook.
Grote waardevermeerderingen heb ik mee leren leven; ik heb ooit 20BTC verkocht voor €100 per stuk. Such is life.

[P_Tingen]

Ik zou zelf denk ik ernaar neigen om de starterslening af te lossen. Al je leningen hebben niet schrikbarende rentes trouwens. De hypotheek is - neem ik aan - al ingesteld op aflossen in 30 jaar, dus dat is al geregeld. De starterslening en de studieschulden worden nog niet afgelost en liggen ook nog niet in de planning. Die zouden dus wat mij betreft het eerste aan de beurt zijn. De studieschulden hebben zo'n laag rentepercentage dat het bijna verwaarloosbaar is. Blijft over de starterslening met 2,5 procent vanaf over 2 jaar. Die zou ik aanpakken. Maar omdat het nog 2 jaar rentevrij is, zou ik er ook nog even mee wachten. De bitcoin gaat eerder omhoog dan omlaag denk ik.

[BLACKfm]

PilatuS schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 18:29:
Ik zou toch ook overwegen een deel van je BTC lekker te houden. Het kan best dat 1 BTC over 3 jaar niet 3500 euro maar 10.000 euro waard is.

Ja, of 10,000 euro...

[PilatuS]

BLACKfm schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 19:48:
[...]


Ja, of 10,000 euro...

Dat zie ik met de BTC niet zo snel gebeuren. Wel dat ie van 3500 euro eens terug gaat naar 1800 euro, maar terug naar een tientje geloof ik niet dat het ooit zal gebeuren. Als ie terug gaat van 3500 naar 1800 of zelfs 1000 euro zal er vast weer een punt komen dat de boel weer omhoog gaat. Op korte termijn is het niet stabiel, maar op lange termijn verwacht ik niet dat de waarde extreem omlaag zal gaan. BTC is geen crappy altcoin.

Maar goed, aangezien de TS gewoon wil verkopen is het handig om de lening aan te pakken met de hoogste rente.

[sheinemans]

Ledencertificaten van de rabobank kopen. 6procent en per kwartaal uitbetaald. Dat kun je dan gebruiken voor het aflossen

[Der Rudi]

Er is een vrijstelling voor vermogen in box 3 en ook een drempel voor aftrek bepaalde schulden (niet hypotheek op woonhuis), oa studieleningen. Zie bv https://www.hypotheker.nl...wet-en-regelgeving/box-3/ voor meer inzicht in deze fiscale materie.

[TommyboyNL]

sheinemans schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 19:51:
Ledencertificaten van de rabobank kopen. 6procent en per kwartaal uitbetaald. Dat kun je dan gebruiken voor het aflossen

Klinkt interessant. Begrijp ik goed dat ik per certificaat van €25 elke drie maanden óf €0,40625 krijg, of referentielening+1,5%, afhankelijk van wat het hoogste is? Kan ik deze certificaten elk moment kopen en verkopen?
Wel heb ik een Rabobank beleggingsrekening nodig, maar eens opzoeken wat dat kost.

Edit: Ware het niet dat de koers van die certificaten momenteel op €117 staat. Dan blijft er van je 6,5% nog maar 1,3888% over.

[ Voor 10% gewijzigd door TommyboyNL op 13-08-2017 21:02 ]

[Dorus12]

Zonnepanelen

[TommyboyNL]

Dorus12 schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 21:09:
Zonnepanelen

Kort maar krachtig, zit ik ook over te denken. Maar eens wat wiskunde op los laten.

[Transportman]

Volgens mij is bij de meeste hypotheken een bedrag van 10% boetevrij aflossen per jaar.

Ik heb het destijds (1-2 jaar geleden) door mijn hypotheekadviseur eens door laten rekenen als ik de eerste 10 jaar flink extra af zou lossen (~3% per jaar), dat was door de lage rentes eigenlijk niet interessant, het zou me uiteindelijk maar 1,5x het bedrag opleveren dat ik per jaar extra had afgelost. Dan was het beter om het op een spaarrekening opzij te zetten voor verbouwingen in plaats van die dan te moeten lenen.

Ik denk dat het idee dat je hebt van 2 jaar vastzetten (of in ieder geval in iets steken dat waardevast is) en dan kijken wat de rentes van je studieschulden gaan doen het meest verstandige is. Zijn die rap gestegen los je die af (al verwacht ik het niet), zijn die dan nog zo laag als nu los je de starterslening er mee af. Of vastzetten in een spaardeposito dan handig is, hangt ook een beetje af van wat je verder aan spaartegoed hebt en of je grote uitgaven kan doen als het nodig is (afdeling keuken/badkamer/auto ook als deze niet verwacht zijn).

Zonnepanelen kunnen interessant zijn, maar gezien de hoeveelheid schulden die je al hebt, denk ik dat je die beter eerst af kan lossen, zeker de starterslening met de hoge rente.

[josshem]

De rentes op je leningen zijn bijzonder laag, dus ik zie voorlopig geen reden om daarop vervroegd af te lossen. De enige lening die je (vervroegd) zou kunnen aflossen is de starterslening. Spaardeposito's leveren vrijwel niets op, dus ook af te raden. Ook al overwogen om een deel te herinvesteren in andere cryptocurencies/reguliere aandelen?

Daarnaast zijn er ook manieren om toekomstige kosten te reduceren met behulp van investeringen-> zonnepanelen, isolatie, dubbel glas, etc. Door de kosten van leven te reduceren bescherm je jezelf ook beter tegen werkloosheid, financiële tegenvallers.

Zorg er wel voor dat je een x bedrag (bijv. 10.000 euro) zeer liquide houdt die je snel in cash kunt omzetten, mocht je een opeenstapeling krijgen van financiële tegenvallers.

[Verwijderd]

Je krijgt tips over opnieuw investeren of aflossen. Ben je al zeker dat je sowieso het grootste gedeelte van je bitcons wil gebruiken om af te lossen?

[Squ1zZy]

Met de rentes die je aangeeft zou ik niets aflossen. Neem een vermogensbeheerder en laat het beleggen. Doe ik al 10 jaar en rendement is 7% op jaarbasis.

[Zenix]

- Of ik mijn studieschuld af mag trekken van mijn gespaarde vermogen (anders moet ik daar 1,2% belasting over betalen, wat het plaatje weer compleet omgooit)

Ja dit mag, er is alleen wel een drempel dacht ik. Je kan schulden gewoon opgeven in box3, het is trouwens geen 1,2% belasting meer.

Bronnen:
https://www.belastingdien...oe_berekent_u_uw_vermogen
https://www.belastingdien...g_box_3_anders_vanaf_2017
https://www.belastingdien...en/heffingsvrij_vermogen/

Je hebt dus totaal geen box3 belasting met deze bedragen. Doe ik ook met mijn studieschuld met 0% rente

[ Voor 72% gewijzigd door Zenix op 13-08-2017 22:41 ]

[CH4OS]

Hou er rekening mee, dat je bij de hypotheek maximaal 10% van de lening* extra kan aflossen per jaar.

* 10% van de hoogte van de rente toen je hem oorspronkelijk aanging. Bij een hypotheek van 200.000 is dat dus maximaal 20.000 per jaar extra aflossing zonder boete.

[TommyboyNL]

josshem schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 21:42:
Ook al overwogen om een deel te herinvesteren in andere cryptocurencies/reguliere aandelen?

Jep, maar dit wil ik absoluut niet doen. Ik wil vrijwel geen risico lopen.

Daarnaast zijn er ook manieren om toekomstige kosten te reduceren met behulp van investeringen-> zonnepanelen, isolatie, dubbel glas, etc. Door de kosten van leven te reduceren bescherm je jezelf ook beter tegen werkloosheid, financiële tegenvallers.

Ook verstandig, ik heb onder andere nog een VR ketel die behoorlijk oud is.

Zorg er wel voor dat je een x bedrag (bijv. 10.000 euro) zeer liquide houdt die je snel in cash kunt omzetten, mocht je een opeenstapeling krijgen van financiële tegenvallers.

Die 100% liquide buffer zit ook wel goed, hoewel ik daar momenteel een whopping 0,1% rente op vang...

Verwijderd schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 21:58:
Je krijgt tips over opnieuw investeren of aflossen. Ben je al zeker dat je sowieso het grootste gedeelte van je bitcons wil gebruiken om af te lossen?

Ik ben er 100% zeker van dat ik zeer binnenkort 100% van mijn BTC ga cashen.

Squ1zZy schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 22:09:
Met de rentes die je aangeeft zou ik niets aflossen. Neem een vermogensbeheerder en laat het beleggen. Doe ik al 10 jaar en rendement is 7% op jaarbasis.

Komen die hun bed uit voor 25k? Verder ben ik bang dat ik de verkeerde tref en eindig met -20%rendement...

Zenix schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 22:35:

Je hebt dus totaal geen box3 belasting met deze bedragen. Doe ik ook met mijn studieschuld met 0% rente

Er stond mij iets bij dat dat verschilde tussen het oude stelsel en het nieuwe leenstelsel. Dit lijkt inderdaad niet het geval te zijn. Thanks.

CH40S schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 22:39:
Hou er rekening mee, dat je bij de hypotheek maximaal 10% van de lening* extra kan aflossen per jaar.

* 10% van de hoogte van de rente toen je hem oorspronkelijk aanging.

Ik vrees daar inderdaad ook voor, maar kan zo snel de algemene voorwaarden van mijn hypotheek niet vinden (daar wordt in de akte veelvuldig naar verwezen). Morgen maar even over bellen.

[CH4OS]

TommyboyNL schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 22:50:
Ik vrees daar inderdaad ook voor, maar kan zo snel de algemene voorwaarden van mijn hypotheek niet vinden (daar wordt in de akte veelvuldig naar verwezen). Morgen maar even over bellen.

Die boeteclausule zit er bij elke hypotheek in. Daar hoef je echt niet voor te bellen, wellicht staat het op de website van de hypotheekverstrekker bij de veelgestelde vragen, maar zou er echt niet al te veel onderzoek naar doen.

Aan de andere kant is het ook niet echt lonend om het te doen. Ik heb zelf in totaal (verspreid over meerdere jaren) ook een 10k extra afgelost denk ik zo ongeveer, maar uiteindelijk zak je niet veel in de maandlasten. Ik moet dan wel bekennen, dat ik een annuïteiten hypotheek heb.

[ Voor 34% gewijzigd door CH4OS op 13-08-2017 22:56 ]

[Squ1zZy]

TommyboyNL schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 22:50:
Komen die hun bed uit voor 25k? Verder ben ik bang dat ik de verkeerde tref en eindig met -20%rendement...

Kijk naar Alex. Daar kan je instappen vanaf 25k en ja, risico is er altijd, maar minder risico als wanneer je zelf gaat spelen. Evi kan je instappen vanaf 10k, maar heb daar minder goede ervaringen mee dan bij Alex.

[Zenix]

Squ1zZy schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 23:18:
[...]


Kijk naar Alex. Daar kan je instappen vanaf 25k en ja, risico is er altijd, maar minder risico als wanneer je zelf gaat spelen. Evi kan je instappen vanaf 10k, maar heb daar minder goede ervaringen mee dan bij Alex.

Als ik 1 partij niet zou aanraden is het Alex wel. https://fd.nl/beurs/11830...voor-alex-vermogensbeheer

Ik zou gewoon zelf doen met ETF's zie het beleggerstopic, simpeler kan niet als je wilt investeren. Alex doet het niet beter.

[Squ1zZy]

Zenix schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 23:20:
[...]


Als ik 1 partij niet zou aanraden is het Alex wel. https://fd.nl/beurs/11830...voor-alex-vermogensbeheer

Ik zou gewoon zelf doen met ETF's zie het beleggstopic, simpeler kan niet als je wilt investeren. Alex doet het niet beter.

Ik zit er al meer dan 10 jaar en mag niet klagen. Vorig jaar niet het beste jaar, maar overall nog steeds 6% per jaar. Zelf beleggen zou ik niet aanraden als je begint met ene bedrag van 25k.

[Zenix]

Squ1zZy schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 23:22:
[...]


Ik zit er al meer dan 10 jaar en mag niet klagen. Vorig jaar niet het beste jaar, maar overall nog steeds 6% per jaar. Zelf beleggen zou ik niet aanraden als je begint met ene bedrag van 25k.

Waarom niet dan? Je kan voor 100 euro al beleggen. Wil je het simpel doen neem dan een partij als Meesman, hoef je alleen maar geld over te maken en hun doen alles. Alex verliest van een simpele index en de kosten zijn veel hoger.

Als je zelf wilt doen zoek je in beleggerstopic (huidige en vorige deel) ETF,VTI,VXUS,IWDA en DEGIRO en dan kan je na weekend inlezen prima zelf beleggen, zonder dat je er naar om hoeft te kijken, met lagere kosten en beter rendement dan Alex.

Maar de vraag van de TS was eerder welke schulden aflossen. Persoonlijk zou ik de starterslening aflossen, want als je gaat beleggen moet je bereid zijn om je geld minimaal 10-20 jaar opzij te zetten, zodat je een eventueel verlies op kan vangen. Rendement van 7% is niet gegarandeerd, bij geen enkele partij.

Nog een leuke over Alex http://www.vereniging-ind...-van-alex-vermogensbeheer. Zo'n wereldfonds is deze ETF https://www.ishares.com/n...82/?referrer=tickerSearch gratis aan te kopen maandelijks bij DEGIRO. Als voorbeeld met 0,2% kosten. https://www.alex.nl/laten-beleggen/wat-kost-het Kosten bij Alex veel hoger voor slechtere resultaten, dus het kost je op termijn veel geld als je het 10-20 jaar laat staan.

[ Voor 33% gewijzigd door Zenix op 13-08-2017 23:39 ]

[Freakertje]

TommyboyNL schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 20:15:
[...]

Klinkt interessant. Begrijp ik goed dat ik per certificaat van €25 elke drie maanden óf €0,40625 krijg, of referentielening+1,5%, afhankelijk van wat het hoogste is? Kan ik deze certificaten elk moment kopen en verkopen?
Wel heb ik een Rabobank beleggingsrekening nodig, maar eens opzoeken wat dat kost.

Edit: Ware het niet dat de koers van die certificaten momenteel op €117 staat. Dan blijft er van je 6,5% nog maar 1,3888% over.

Fout. Grofweg 5,3% nu.

Ik merk dat je inderdaad nog heel weinig financiële kennis hebt. Je zou een deel van de 25k kunnen gebruiken om kennis te maken met beleggen en alles wat erbij komt kijken. Let op, de kans dat je verlies lijdt is aanwezig, gebruik alleen geld wat je echt als casinogeld ziet: weg is pech, maar je kunt nog vrolijk verder leven. Pas later als je er begrip van hebt, kun je wat meer inzetten.

Ik heb toevallig al jaren en jaren die ledencertificaten, omdat ik lid ben van de bank (is iets anders dan klant zijn van de bank). Sinds een aantal jaren zijn de certificaten echter omgezet van ledencertificaten naar vrij verhandelbare certificaten, dus altijd via de beurs te verhandelen en dus meer liquide (is positief).

De certificaten gedragen zich als obligaties. Daarom wordt de koers niet in euro's, maar in een percentage uitgedrukt t.o.v. de par (100%). Per stuk betaal je nu dus grofweg €29,25. (1,17 x €25,-).

Deze certificaten zijn een vorm van beleggen. Als je gaat beleggen, verdiep je dan altijd in de risico's die je loopt. Lees de prospectus (scan, want meestal 100 pagina's dik). Begrijp wat je koopt, koop het anders niet.

Deze certificaten zijn in feite een achtergestelde lening aan de bank voor hun (ik meende uit mijn hoofd) Tier 1 kapitaal. Dat is redelijk veilig, omdat als de bank in de problemen komt, eerst Tier 2 en Tier 3 kapitaal wordt aangesproken. Maar dat neemt niet weg dat je hiermee de volgende risico's loopt (naast andere):
- Rabobank kan besluiten geen rente uit te keren
- Rabobank is vrij de rente aan te passen. Zullen ze niet heel snel doen, omdat ze het kapitaal nodig hebben.
- Bij faillissement bank ben je het geld in principe kwijt. Het valt NIET onder het deposito garantiestelsel. Je komt pas na de belastingsdienst etc. in de rij om eventueel nog iets terug te zien.

Verder moet je rekening houden met de volgende marktrisico's:
- Koersschommelingen. Ze doen nu 117%, maar dat kan ook 70% worden (beetje extreem geval, hoewel ze ook naar 0 kunnen).
- Rente risico. Hè? Maar ze waren toch vastrentend? Hier bedoel ik op de marktrentes, welke een negatieve correlatie heeft op de koers van de certificaten. Stijgen de marktrentes, dan zal dat een drukken effect hebben om de koers. Stel dat ik 10% op een spaarrekening kan krijgen, waarom zou ik deze risicovollere certificaten dan willen hebben? Iedereen dumpt ze, jij raden wat dat met de koers doet

Ik behandel hier niet de eventuele extra opslag op de rente, indien de marktrente boven een bepaalde waarde komt. Ik weet niet zeker of dat nog steeds van toepassing is. Als dat wel zo is, dan dempt dat de negatieve correlatie. Je mag zelf ook nog wat onderzoek doen

Er zijn nog meer risico's, waar je zelf ook even wat onderzoek naar moet doen, maar die zijn wat minder evident. Denk aan liquiditeitsrisico - ik wil 10.000 certificaten verkopen, maar er is geen hond die ze wil hebben. Oeps! Rabobank certificaten zijn echter over het algemeen zeer liquide, ik zie ze met miljoenen per dag verhandeld worden.


Alles bij elkaar: Ik zie ze als redelijk veilig, maar wees bewust dat als de rentes gaan stijgen (en dat verwacht ik tussen twee tot vijf jaar), dat de koers dan wel ietsje onder druk zal komen te staan en gaandeweg terug zal vallen naar iets boven par als de marktrentes weer rond 5-6% staan. Het zal in dat geval dus langer duren voordat je er echt winst uit haalt. Maar onthoud; je hebt pas koersverlies als je ze weer verkoopt. Je kunt ze ook 'op de plank leggen' en rente blijven trekken (en hopen dat ze ooit weer op je aankoopbedrag komen).
Voor op de plank zou ik nu een beperkt plukje kopen (en als ze lager staan plukjes bijkopen), maar ben je bang voor koersverlies, dan zou ik er bij deze waarderingen van weg blijven.

Let op: dit is wat ik doe, het is GÉÉN professioneel advies, je zult je eigen beslissing hierin moeten nemen en je kunt NIET bij mij aankloppen als je het wel doet en het blijkt tegen te vallen
Tevens is bovenstaande dus vast niet volledig en dien je het prospectus zelf ook te lezen EN te begrijpen op welke risico's je loopt en wat het product echt is.
Ik geef ook geen garanties dat alles hierboven voor de volle 100% klopt, wederom, verdiep jezelf erin voordat je tot handelen overgaat.
Zo, volgens mij heb ik mij nu genoeg ingedekt

[Zenix]

Ik heb ook een deel Rabobank ledencertificaten, maar er zitten inderdaad wel wat risico's aan. Ik heb ze gekocht bij de laatste emissie, toen waren ze stuk goedkoper. Sindsdien is de koers al weer stuk hoger. In het beleggingstopic is dit product ook al vaak naar voren gekomen als je meer wilt weten.

[OverSoft]

CH40S schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 22:53:
[...]
Die boeteclausule zit er bij elke hypotheek in. Daar hoef je echt niet voor te bellen, wellicht staat het op de website van de hypotheekverstrekker bij de veelgestelde vragen, maar zou er echt niet al te veel onderzoek naar doen.

...

Regelrechte onzin. Er zijn ontzettend veel hypotheek verstrekkers waar aflossen met eigen geld onbeperkt boetevrij is, waaronder bijvoorbeeld Florius.

[CH4OS]

OverSoft schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 00:00:
Regelrechte onzin. Er zijn ontzettend veel hypotheek verstrekkers waar aflossen met eigen geld onbeperkt boetevrij is, waaronder bijvoorbeeld Florius.

Regelrechte onzin? Het zal dan misschien niet bij letterlijk alle hypotheken zijn (boehoe, je hebt me betrapt op een detail...), maar ook Florius kent een boeteclausule. Ook denk ik dat dergelijke hypotheken dan wel andere eisen en dergelijken hebben, want het is niet echt standaard.

Heeft u een Compleet Hypotheek?
Dan kunt u jaarlijks tot maximaal 15% van het oorspronkelijke bedrag van een leningdeel extra aflossen.

Bron: https://www.florius.nl/Pages/uitleg/extra-aflossen.aspx.
Dus ook hypotheken van Florius kennen de boeteclausule gewoon. De reden waarom is namelijk ook vrij simpel, zou men altijd boetevrij aflossen toestaan, dan verdient men veel minder aan de hypotheek nemer.
Zij hebben dus een variabele boeteclausule voor hun Compleet Hypotheek hypotheken, dat zal dan wel afhankelijk van de hoogte van de hypotheek zijn.

[ Voor 42% gewijzigd door CH4OS op 14-08-2017 00:19 ]

[TLer]

in dit geval ook geen probleem toch? Los een deel af eind december 2017 en de rest in begin januari 2018. Dan is zijn geld op en heb je de aflosregels netjes gerecepteerd.

Al zou ik het niet in de hypotheek stoppen, maar in die starterslening op het moment dat daarover rente betaald moet worden. Tot die tijd tegen de beste voorwaarden vast zetten en zo het geld nog wat verder te laten groeien.

Zo'n schuld gaat je vroeg of laat een keer in de weg zitten.

Beleggen is voor TS geen optie omdat hij aangeeft geen risico te willen lopen.

[CH4OS]

TLer schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 00:18:
in dit geval ook geen probleem toch?

Is ook geen probleem, wel een aandachtspuntje. Wanneer je die extra aflossingen doet maakt op zich niet zo heel veel uit, zolang je het maar over meerdere jaren spreid inderdaad. Een voordeel is wel, dat TS dan minder Bitcoin(s) hoeft in te wisselen en in de toekomst de waarde wellicht wat verder stijgt, waardoor hij uiteindelijk meer Euro's er voor kan terug krijgen wellicht.

Los een deel af eind december 2017 en de rest in begin januari 2018. Dan is zijn geld op en heb je de aflosregels netjes gerecepteerd.

Voor mijn hypotheek is het intussen eigenlijk niet eens meer interessant om extra af te lossen, de maandlasten zakken er nauwelijks meer van eigenlijk, omdat ik een annuïteiten hypotheek heb. Het is dus een afweging of het je waard is.

[ Voor 22% gewijzigd door CH4OS op 14-08-2017 00:23 ]

[Freakertje]

Bewust even in een nieuwe posting, omdat ik nu op je aflosvraag inga.

Er is geen goed antwoord. Het gaat erom wat je wilt bereiken en waar je nu het meeste risico voor jezelf ziet.

Hypotheek: Zeker in het begin lekker om op af te kunnen lossen, het scheelt immers nog 30 maal (30 jaar) de rente. Waarschijnlijk is de rente over 9 jaar een stuk hoger, dus dan is het fijn als de lening een stuk lager is. Maar: dat blijft voorspellen.
Bij de Rabobank mag je vaak 20% aflossen per jaar, zonder boeterente. Er zijn echter hypotheken met 10% en dat is ook wat veel andere banken hanteren. De Rabobank heeft nu ook een module 'extra aflossen' waar de eventuele boeterente al voorberekend wordt, voordat je het bedrag overmaakt via I-deal. Ik vind het een zeer goede service Zelf even zoeken op de site als je bij de Rabobank zit en dan vind je het vast wel.

Bekend trucje: Los in december af wat binnen de boetegrens valt en doe dat in januari nog een keer. De boeterente gaat per kalenderjaar. Zo kun je in 1 maand twee keer het maximale aflossen. Als je dat wilt en kunt that is

Bijkomend ding: Heb je Nationale Hypotheek Garantie? Zo niet, dan kan het extra interessant zijn om op de hypotheek af te lossen, omdat je dan wellicht in een lager risicoklasse komt en je dan minder rente gaat betalen. Let op: niet iedere bank werkt hier al aan mee, sommigen laten dat pas bij de eerstvolgende renteherziening ingaan bijvoorbeeld. Bij NHG val je sowieso al in de laagste risicoklasse en vervalt dit stukje dus.

Vaak kun je bij aflossen zelf kiezen voor:
- Lastenverlaging (je schuld is minder, dus per maand hoef je minder af te lossen en dus dalen je lasten, naast de hoeveelheid rente die minder wordt door de lagere hoofdsom)
- Looptijdverkorting. je blijft evenveel aflossen, maar doordat de hoofdsom lager is hoef je dus minder jaren terug te betalen. De rentelasten dalen uiteraard wel.

Verwacht je een rentestijging, dan kan dit een interessante optie zijn om de lasten over 9 jaar lager te krijgen.

Houd rekening met dat je minder hypotheekrente aftrek zult genieten. Dit kan ook van invloed zijn op eventuele toeslagen die je geniet (huurtoeslag, zorgtoeslag, etc.), maar hier heb ik weinig tot geen ervaring mee. Heb je geen toeslagen, dan kun je dit negeren.
En: sommigen staren zich blind op de hypotheekrenteaftrek, maar je betaald gewoon altijd grofweg twee keer zoveel aan de bank dan wat je van vadertje staat terug krijgt. Dus dat is in mijn ogen een drogredenering (naast dat de staat de banken hiermee financieren, maar dat is een aparte discussie ).


De starterslening heb ik geen ervaring mee. Wel heeft die het hoogste rentepercentage als je over de komende 9 jaar bekijkt (verwachtingen). Blijft deze rente 30 jaar gelijk? Dan is deze later juist voordeliger als de rentes flink gaan oplopen bij de andere schulden.
Vraag die ik hierbij heb: komt deze rente ook in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek? Zo niet, dan zou IK deze nu aflossen. Zo wel, dan zou ik voor de schuld bij de bank gaan.


Studieschulden: wees bewust dat deze drukken om de maximale hypotheek die je kunt krijgen. Vind je dat geen probleem, dan zou ik hier niet eens aan denken om die sneller af te lossen. Zeker niet als ze ook nog eens je box3 kapitaal omlaag drukken (is dat zo? Ook hier heb ik geen ervaring mee). Hier win je met die laatste rentes niks mee en volgens mij zijn de rentes gebaseerd op een bepaalde voorgaande periode. Een eventuele rentestijging op de markt duurt dus even, voordat die hierin merkbaar wordt. Wederom: check even of ik hiermee geen poep praat, want ik heb er geen ervaring mee.


Voor de rest, zoals al eerder aangehaald: bekijk inderdaad ook of je andere vaste lasten kunt dempen. De VR ketel zal zeker je lasten laten dalen, maar hoeveel? Probeer dat eens inzichtelijk te krijgen. Als het beestje al over de 13 jaar is, dan ligt spoedige vervanging sowieso in de lijn der verwachting.

En je hoeft natuurlijk niet 100% op 1 keuze te zetten, je kunt ook het bedrag dat je wilt aflossen verdelen over meerdere posten. Bijvoorbeeld 17.000 op de starterslening en 8.000 op de bankschuld. Of welke verhouding dan ook. Het gaat erom hoe je er nu tegenaan kijkt (over een jaar denk je misschien van 'had ik het maar anders gedaan', maar dat is altijd achteraf lekker makkelijk praten ) en waar jij je goed bij voelt. Maar rationeel gezien zou ik nu iig een groot gedeelte op de starterslening zetten, zeker als dat buiten de hypotheekrenteaftrek valt.

Noot: ik ben zelf heel erg van het eerst schulden aflossen, dan pas kapitaal opbouwen, tenzij het verschil in kostenbesparing / opbrengsten wel heel groot wordt. Zoals ik een deel van mijn kapitaal dus o.a. in Rabobank certificaten heb zitten, maar wel met spreiding: een beperkt kapitaal hierin op de plank, al het andere besteed ik aan aflossen (lastenverlichting).
Zoals je merkt heb ik de deposito's niet eens behandeld: ik vind het gewoonweg te weinig renderen. Zeker bij weinig aftrekposten in box3.


Laatste opmerking waar ik je over zag zweten: als je vorig jaar te weinig kapitaal had in box3 en dat vinkje kon uitzetten voor de aangifte (inclusief het eventueel verzwegene!), dan hoef je geen zorgen te maken dat de belastingdienst jou gaat spanken hiervoor. Zorg wel dat je 7 jaar lang bewijzen bewaard dat het vorig jaar inderdaad onder de limiet zat. In 2016 €24.437 ,- voor een alleenstaande.

[Divak]

De belastingdienst is toch helemaal niet aan de orde? Zolang je de bitcoins na uitbetalen direct gebruikt om schulden af te lossen heb je aan het einde van het jaar gewoon weer netjes een vermogen dat onder de grens ligt. Zolang je op de peildatums (31 december / 1 januari) maar niet over de grens heen komt, kun je winnen en verliezen wat je wilt?

[evjatar]

Let wel op dat studieschulden in Box 3 aftrekbaar zijn, maar alleen de studieschulden ontstaan vanaf 2015:

U geeft onder andere de volgende schulden aan in box 3:

• schulden voor consumptiedoeleinden, zoals een auto of een vakantie
• negatief saldo op een bankrekening
• schulden voor de financiering van aandelen (behalve aandelen die horen bij een aanmerkelijk belang, obligaties of rechten op periodieke uitkeringen
• schulden voor de financiering van de tweede woning of andere onroerende zaken
• (hypotheek)schulden die u niet in box 1 mag aftrekken, omdat de schuld niet tot de eigenwoningschuld hoort
• schulden volgens de Wet studiefinanciering (studieschulden) waarvoor u geen recht op aftrek had voor scholingsuitgaven
• schulden volgens de Wet studiefinanciering (studieschulden) die zijn ontstaan vanaf 1 september 2015

Bron: Belastingdienst

Dit betekent dat als je voor 1 september 2015 gestudeerd hebt, je hiervoor niet in aanmerking komt.

[koentjuh]

evjatar schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 09:50:
Let wel op dat studieschulden in Box 3 aftrekbaar zijn, maar alleen de studieschulden ontstaan vanaf 2015:

U geeft onder andere de volgende schulden aan in box 3:
...

schulden volgens de Wet studiefinanciering (studieschulden) waarvoor u geen recht op aftrek had voor scholingsuitgaven
schulden volgens de Wet studiefinanciering (studieschulden) die zijn ontstaan vanaf 1 september 2015

Bron: Belastingdienst

Dit betekent dat als je voor 1 september 2015 gestudeerd hebt, je hiervoor niet in aanmerking komt.

Volgens mij wel. Die laatste bullet is de nieuwe studie financiering. De oude mag je aftrekken er vanuit gaande dat je er studiekosten mee hebt gemaakt die je vervolgens toentertijd niet hebt afgetrokken van je loonbelasting.

[ Voor 22% gewijzigd door koentjuh op 14-08-2017 10:03 ]

[Seraphin]

TommyboyNL schreef op zondag 13 augustus 2017 @ 18:13:


Investeren op wat voor manier dan ook wil ik niet (dus ook geen cryptocurrencies). Ik wil gewoon keiharde knaken tegen weinig risico, waar ik niet perse per direct bij hoef te kunnen.

.... en vervolgens gaan onze medetweakers alleen maar in op de verschillende investeringsopties....

Maar goed, dat is ook weer niet heel verwonderlijk aangezien je prima voorwaarden op je schulden hebt en de rentes op deposito's nou niet direct tot vreugde stemmen. Wat naar mijn idee nog onderbelicht is gebleven, is de mogelijkheid om het bedrag op te delen in verschillende "laagjes".

Je zou b.v. 5k op een direct opneembare spaarrekening kunnen zetten (om evt. onverwachte tegenslagen op te kunnen vangen), 5k op een deposito met een looptijd van 2 jaar (dan valt het vrij als je starterslening niet meer "gratis" is; over 2 jaar kun je dan in 1x die 10k aanwenden voor je starterslening) etc. etc.

Je hebt dan de optie om de delen van je spaarbedrag zodanig op verschillende looptijden vast te zetten dat er ieder jaar een deel vrij valt. Aandelen of andere beleggingen worden interessant op het moment dat je van plan bent om een som voor 10 jaar of langer vast te zetten.

Ik zou me trouwens geen zorgen maken over belastingen; als ik je goed begrijp was de totale waarde van je spaargeld + beleggingen in 2016 nog (ruim) onder de 25k. Bij je aangifte vraagt de belastingdienst niet meer dan "had je meer dan 25k ja of nee?", dat heb je dus gewoon eerlijk beantwoord. Dat je over 2017 dan "opeens" wel over dat bedrag heen gaat zal niet tot vragen leiden.

[OverSoft]

CH40S schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 00:09:
[...]
Regelrechte onzin? Het zal dan misschien niet bij letterlijk alle hypotheken zijn (boehoe, je hebt me betrapt op een detail...), maar ook Florius kent een boeteclausule. Ook denk ik dat dergelijke hypotheken dan wel andere eisen en dergelijken hebben, want het is niet echt standaard.
[...]
Bron: https://www.florius.nl/Pages/uitleg/extra-aflossen.aspx.
Dus ook hypotheken van Florius kennen de boeteclausule gewoon. De reden waarom is namelijk ook vrij simpel, zou men altijd boetevrij aflossen toestaan, dan verdient men veel minder aan de hypotheek nemer.
Zij hebben dus een variabele boeteclausule voor hun Compleet Hypotheek hypotheken, dat zal dan wel afhankelijk van de hoogte van de hypotheek zijn.

Grappig, want ik heb vorig jaar 50% boetevrij afgelost op mijn hypotheek bij Florius...
En in mijn voorwaarden staat toch echt dat ik 100% vrij mag aflossen...
De enige voorwaarden die er in staat is dat het eigen geld moet zijn, het mag niet gefinancieerd zijn met een andere lening.

Zo ook de Rabo hypotheek van het oude appartement van mijn vrouw, gewoon boetevrij 50% afgelost.

Het is dus echt niet 1 uitzondering en zeker wel een reden om even te bellen om na te vragen hoe het bij de TS zit...

[evjatar]

koentjuh schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 10:01:
[...]


Volgens mij wel. Die laatste bullet is de nieuwe studie financiering. De oude mag je aftrekken er vanuit gaande dat je er studiekosten mee hebt gemaakt die je vervolgens toentertijd niet hebt afgetrokken van je loonbelasting.

Ik zie het inderdaad. Het is dus afhankelijk van de belastingaangiftes van TS.

[chrisborst]

Hou er rekening mee dat je de starterslening elk moment boetevrij mag aflossen of kan herfinancieren. Dus als de rentes laag blijven zou je ook die lening bij de hypotheek kunnen voegen tegen een lagere lening.

Verder zou ik nooit een studielening bij de DUO versneld aflossen als de rentes zo laag staan. Sterker nog, je kan de terugbetaling voor max 5 jaar bevriezen. En je mag altijd boete vrij aflossen. Kortom enorm veel flexibiliteit.

Ik ken je woonsituatie niet, maar als je de mogelijkheid heb om in duurzame zaken te investeren zou ik dat doen. Dus zonnepanelen neerleggen (saldering tot 2023). Is direct waardevermeerdering van je woning en ze verdienen zich zelf terug.
Je VR-ketel vervangen, had je zelf al aangeven.

Hierboven is al genoeg verteld over het geld beleggen in een tracker, dus dat hoef ik niet nog een keer te zeggen.

[Verwijderd]

Je moet het hebben van Bitcoins en het aflossen of investeren even los van elkaar zien. Je hebt namelijk al besloten de BTC om te zetten in cash. Dit geld is niet anders dan geld dat je al hebt of nog gaat verdienen.
Ga dus uit van de situatie dat je je huidige spaargeld + waarde BTC aan cash hebt. Bedenk dan waar je dat geld voor nodig gaat hebben (op korte en lange termijn; vaste lasten, kopen van apparatuur of meubilair, onderhoud huis, vervanging auto, vakantie, buffer voor werkloosheid, etc), en hoeveel je per maand kunt sparen. Dan weet je hoe veel je over hebt om mee af te lossen/te investeren. Zo lang je dat niet op een rijtje hebt, kan je geen goede beslissing nemen.

[ Voor 5% gewijzigd door Verwijderd op 14-08-2017 12:04 ]

[LankHoar]

TS zegt een totaalschuld van 225K te hebben, en heeft zo'n 25K aan BTC. Dit betekend dat grofweg zijn net worth -200K is. TS geeft aan absoluut geen risico te willen, maar heeft schulden en overweegt vervolgens 25K van andermans geld te gaan investeren. Beetje dubbel, nietwaar?

Gooi die 25K volledig in je studieschulden, dan ben je daar van af. Je hebt dan 0% risico en kunt je daarna focussen op het z.s.m. aflossen van al je andere schulden. Nee dit is qua rente wellicht niet de meest logische stap, maar het geeft je wel een mentale boost om ook je andere schulden z.s.m. af te lossen.

Dat is, tenzij je nog helemaal geen buffer hebt van pak en beet 1.000 euro (afhankelijk van je situatie). Het hebben van een groter buffer terwijl je naast je hypotheek nog andere schulden hebt lijkt me onverstandig. Althans, mijn doel zou zijn z.s.m. al je schulden af te lossen behalve je hypotheek, dan 3-12 maanden aan leefgeld als buffer te sparen, vervolgens te beginnen investeren met geld dat je overhoud en dan z.s.m. je hypotheek verder aflossen. Dit is conform Davey Ramsey's "baby steps" methode, en dat heeft al voor miljoenen mensen gewerkt; zelf ben ik ook onderweg

[Verwijderd]

LankHoar schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 12:26:
TS zegt een totaalschuld van 225K te hebben, en heeft zo'n 25K aan BTC. Dit betekend dat grofweg zijn net worth -200K is. TS geeft aan absoluut geen risico te willen, maar heeft schulden en overweegt vervolgens 25K van andermans geld te gaan investeren. Beetje dubbel, nietwaar?

Je vergeet voor het gemak dat tegenover de hypotheek ook de waarde van de woning staat Deze is waarschijnlijk grofweg gelijk aan de hypotheek, dus net worth ~= €0.

Persoonlijk zou ik de starterslening z.s.m. kwijt willen zijn, maar het hang wel van het grotere plaatje af of dat nu het meest verstandig is (zie mijn post hierboven).

[Powrskin]

Ik zou het in mijn huis stoppen als ik jou was. En dan inderdaad bij voorkeur om de vaste lasten te verlagen (isolatie/warmtepomp, zonneboiler, glas etc etc). op die manier creëer je meerwaarde voor je huis (niet direct te incasseren) en gaan je vaste lasten naar beneden. levert een rendement op die je met "risicoloos" beleggen echt never gaat halen.

zelfs de rente op de starterslening stelt weinig voor tov het rendement op zonnepanelen enz.

natuurlijk, leningloos is leuk, maar er zijn een hoop dingen die meer opleveren, dan snel aflossen. kijk ook naar vervoer, zuinige apparaten (warmtepompdroger).

in 10jaar heb je toch al geforceerd 30% van je hypotheek afgelost, meer dan de meesten hier denk ik.
zou de rente ophoog schieten over een jaar of 5 en het lijkt dat de prognose is dat dit doorzet, dan heb je met de investeringen die waar dan ook gedaan zijn als het goed is in de paar jaar die je nog hebt genoeg tijd en geld om nog een flink deel van de hypotheek af te lossen.

[DirtyBird]

Goed dat je een streefbedrag hebt voor Bitcoin en dat je je daaraan houdt. Zoveel mensen zijn al geld verloren omdat ze hebberig werden. Ik zou als ik jou was voor veilige investeringen gaan denk ik. Investeren in je koophuis is denk ik goed tenzij je het op korte termijn zou willen verkopen. Ik zou denk ik wegblijven van beleggen nu, dat is gewoon een saaie versie van cryptohandel.

[sypie]

Om Annemarie even na te praten: begin met het wegwerken van je kleinste schulden, met de schuldeisers van grotere bedragen kun je vaak regelingen treffen. #dubbeltjeopznkant

[P_Tingen]

Divak schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 08:01:
De belastingdienst is toch helemaal niet aan de orde? Zolang je de bitcoins na uitbetalen direct gebruikt om schulden af te lossen heb je aan het einde van het jaar gewoon weer netjes een vermogen dat onder de grens ligt. Zolang je op de peildatums (31 december / 1 januari) maar niet over de grens heen komt, kun je winnen en verliezen wat je wilt?

Correct

[MB54]

Denk ook eens aan je oudedagsvoorziening. Je kunt er niet vroeg genoeg mee beginnen ;-)
https://www.pensioenkijke...sioenstelsel-drie-pijlers

[Copycat]

sypie schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 13:24:
Om Annemarie even na te praten: begin met het wegwerken van je kleinste schulden, met de schuldeisers van grotere bedragen kun je vaak regelingen treffen. #dubbeltjeopznkant

Dat gaat misschien op als je in de min staat maar nu is dat natuurlijk waardeloos advies als er een factor 15-20 verschil in rentepercentages zit

[TommyboyNL]

Nog even geen inhoudelijke reactie, maar wil wel even aangeven dat ik al jullie posts lees en waardeer, en dat ik alles even rustig op me in laat werken. Reageer vooral gezellig door

[Dennahz]

Het zal wellicht financieel niet het meest interessant zijn, maar het volledig aflossen van een (studie) schuld werkt wel enorm goed op je gemoedsrust. Een schuld zit toch telkens in je achterhoofd. Je bent er elke maand geld aan kwijt en je schiet er weinig mee op. Het is een luxe dat je zoiets in 1x kan aflossen imo

[unezra]

Finanicieel gezien misschien niet 100% de meest verstandige keuze maar wel de meest relaxte:

• Stort het volledige bedrag in je hypotheek, dat brengt NU je maandlasten omlaag en haalt een zinvol bedrag af van je reguliere hypotheek waar je nu rente over moet betalen.
• Spaar de komende 2 jaar naar een reguliere spaarrekening met zo hoog mogelijke rente om een zo groot mogelijk deel van die starterslening over 2 jaar af te lossen.

Studieschuld draagt zo weinig rente dat dat eigenlijk niet uit maakt, starterslening gaat over 2 jaar 2,5% doen maar heeft nu geen rente.

In the end hou je een lagere hypothecaire schuld over, wat mocht je ooit willen gaan verbouwen, daar weer wat ruimte oplevert als je dat wil financieren en anders gewoon prettig lagere maandlasten en een huis dat eerder hypotheekvrij is.

[Freakertje]

Wat ik trouwens vergaat met het oog op de toekomst. Als je rentelasten uitspaart door de hypotheek deels af te lossen, spaar dan (liefst automatisch) het uitgespaarde rentebedrag om dat einde jaar weer extra af te lossen op je hypotheek. Je hebt het nu niet en dan straks ook niet. Maar je aflospatroon versterkt zichzelf alleen maar als je dit structureel volhoudt.
Uiteraard je eigen keuze of je dit wilt, maar je wordt zo minder afhankelijk van een luxe leven. In het begin zal het weinig zijn, maar na tien jaar kan dit best substantieel worden.

Dit kan ook gelden voor andere opties, zoals de zonnepanelen. Daar spaar je als het goed is geld mee uit. Gooi dit niet in een luxeleven, maar gebruik het weer om de rest af te lossen.

[SmurfLink]

Als je dit volledige bedrag nu in je hypotheek zou stoppen, hoeveel bespaar je er dan de komende 2 jaar mee? Is dat genoeg om de starterslening af te lossen, dan zou ik dat doen. Dan heb je de komende 2 jaar besparingen die je opzij zet, maar daarna in 1x die starterslening kwijt en nog steeds die lagere maandlasten dus dan hou je over om je studieschulden af te betalen, gezien je gewend bent te leven aan de hand van je hogere maandlasten.

[unezra]

Freakertje schreef op dinsdag 15 augustus 2017 @ 08:41:
Wat ik trouwens vergaat met het oog op de toekomst. Als je rentelasten uitspaart door de hypotheek deels af te lossen, spaar dan (liefst automatisch) het uitgespaarde rentebedrag om dat einde jaar weer extra af te lossen op je hypotheek. Je hebt het nu niet en dan straks ook niet. Maar je aflospatroon versterkt zichzelf alleen maar als je dit structureel volhoudt.
Uiteraard je eigen keuze of je dit wilt, maar je wordt zo minder afhankelijk van een luxe leven. In het begin zal het weinig zijn, maar na tien jaar kan dit best substantieel worden.

Dit kan ook gelden voor andere opties, zoals de zonnepanelen. Daar spaar je als het goed is geld mee uit. Gooi dit niet in een luxeleven, maar gebruik het weer om de rest af te lossen.

Verstandige tips inderdaad. Als je nu gewend blijft aan een lager uitgavenpatroon, los je sneller af en kun je later extra genieten van toegenomen financiële ruimte.

Zonnepanelen is hoe wij het van plan zijn. Dingen op het dak, aan het eind van het jaar de teruggave afwachten en *hops* die hele teruggave zo de hypotheek in waardoor we ons huis sneller hebben afbetaald en direct genieten van lagere maandlasten. (Waardoor we het jaar daarop weer meer kunnen aflossen, etc.)

Op die manier leveren zonnepanelen dubbel rendement op.

[Verwijderd]

unezra schreef op dinsdag 15 augustus 2017 @ 16:51:
Zonnepanelen is hoe wij het van plan zijn. Dingen op het dak, aan het eind van het jaar de teruggave afwachten en *hops* die hele teruggave zo de hypotheek in waardoor we ons huis sneller hebben afbetaald en direct genieten van lagere maandlasten. (Waardoor we het jaar daarop weer meer kunnen aflossen, etc.)

Op die manier leveren zonnepanelen dubbel rendement op.

Hoezo dubbel rendement? Zoals je het nu schrijft, blijf je een te hoog voorschot betalen voor energie, en zodra je dat terug krijgt stop je dat in de hypotheek.
Waarom niet je voorschot direct aanpassen, en direct in de hypotheek storten? Je betaalt de bank rente, maar je krijgt geen rente van je energieleverancier

[unezra]

@Verwijderd Je weet nooit tevoren wat het jaarrendement van zonnepanelen precies gaat zijn. Dus je kunt het voorschot wel aanpassen, maar je zit er dan vrijwel per definitie naast.

Vandaar dus pas aan het eind van het jaar in 1x de hypotheek in storten.

[Verwijderd]

@unezra Maar dat is met je verbruik toch ook het geval? Of ben ik de enige die aan de lage kant van een realistische schatting gaat zitten met zijn voorschot?
Ik betaal liever wat bij dan dat ik aan het eind v/h jaar moet gaan zitten wachten tot een bedrijf me mijn geld teruggeeft. En dan heeft het effectief al die tijd op een 0% spaarrekening gestaan.

[unezra]

@Verwijderd Ik doe het juist andersom. Krijg liever wat geld terug dan dat ik aan het eind van het jaar bij moet betalen. Dus zitten we aan de hoge kant qua voorschot en hopen dat we aan het eind van het jaar geld terug krijgen.

Met de spaarrentes van tegenwoordig maakt het ook niet zo heel veel meer uit, niet met een paar tientjes. (Met veel hogere bedragen word het interessanter.)

[overhyped]

LankHoar schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 12:26:
TS zegt een totaalschuld van 225K te hebben, en heeft zo'n 25K aan BTC. Dit betekend dat grofweg zijn net worth -200K is. TS geeft aan absoluut geen risico te willen, maar heeft schulden en overweegt vervolgens 25K van andermans geld te gaan investeren. Beetje dubbel, nietwaar?

Dat is, tenzij je nog helemaal geen buffer hebt van pak en beet 1.000 euro (afhankelijk van je situatie). Het hebben van een groter buffer terwijl je naast je hypotheek nog andere schulden hebt lijkt me onverstandig. Althans, mijn doel zou zijn z.s.m. al je schulden af te lossen behalve je hypotheek, dan 3-12 maanden aan leefgeld als buffer te sparen, vervolgens te beginnen investeren met geld dat je overhoud en dan z.s.m. je hypotheek verder aflossen. Dit is conform Davey Ramsey's "baby steps" methode, en dat heeft al voor miljoenen mensen gewerkt; zelf ben ik ook onderweg

1: TS heeft niet alleen 200k schuld, maar ook een huis met een waarde. Net worth is dus een stuk hoger.
2: jij adviseerd iemand met een eigen huis 1000 euro buffer aan te houden? Maak daar 20 van en je zit een beetje in de buurt.
3: Schulden zijn niet eng. TS kijkt heel verstandig naar zinnige opties, Al je cash in zulke schulden stoppen is "bang voor schuld" en niet "financieel verstandig"
4: Die Davey Ramsey is erg amerikaans, niet gericht op zwaar gesubsidieerde studieschulden zoals hier gebruikelijk zijn. Ik zou onder NL regime pas studieschulden aflossen als ik NA aflossen van de studieschuld nog een zeer ruime buffer over zou houden.

Vergeet nooit de waarde van flexibiliteit in cash vermogen. Leuk dat je die studieschuld met verwaarloosbare rente aflost, maar dan hits the shit the fan, en wordt je ziek als je net een maandje tussen twee banen zit (om maar een voorbeeld te geven) had je dan liever een lening die je alleen maar hoeft terug te betalen naar daadkracht gehad, en nog 25k op de bank of ben je dan heel blij dat je die schuld afgelost hebt om 't aflossen?

Lang verhaal kort: Kijk reeel naar de opties (zoals TS doet) en staar je niet blind op "schulden slecht, boe!" (als is voorkomen van schulden natuurlijk altijd aan te bevelen )

[unezra]

LankHoar schreef op maandag 14 augustus 2017 @ 12:26:
TS zegt een totaalschuld van 225K te hebben, en heeft zo'n 25K aan BTC. Dit betekend dat grofweg zijn net worth -200K is. TS geeft aan absoluut geen risico te willen, maar heeft schulden en overweegt vervolgens 25K van andermans geld te gaan investeren. Beetje dubbel, nietwaar?

Hoezo is het andermans geld? Hij heeft zelf geïnvesteerd in Bitcoin en wil nu cashen. Da's gewoon zijn eigen geld. Zijn schulden staan daar volledig los van. Andere potjes.

Gooi die 25K volledig in je studieschulden, dan ben je daar van af. Je hebt dan 0% risico en kunt je daarna focussen op het z.s.m. aflossen van al je andere schulden. Nee dit is qua rente wellicht niet de meest logische stap, maar het geeft je wel een mentale boost om ook je andere schulden z.s.m. af te lossen.

Die studieschuld heeft de laagste rente van alle leningen en de starterslening is de komende 2 jaar vrijgesteld van rente. Volgens mij is economisch een van de meest onverstandige beslissingen, die studieschuld af te lossen. (Nog onverstandiger is nu die starterslening aflossen die nog 2 jaar rentevrij is.) Wat TS nu juist wil, is een oplossing die economisch slim is.

Je ziet op dit moment vrij veel leningen voor bijvoorbeeld zonnepanelen. Mensen lenen dus om zonnepanelen op hun (of andermans) dak te plaatsen. Is dat slecht? Not really. Het netto rendement inclusief rente op de lening is hoger dan als je het op je spaarrekening met 0,3% rente per jaar zet. Dus kan het financieel voordelig zijn om zonnepanelen te financieren ook al levert dat minder geld op dan als je het geld niet zou hoeven lenen.

Dat is, tenzij je nog helemaal geen buffer hebt van pak en beet 1.000 euro (afhankelijk van je situatie). Het hebben van een groter buffer terwijl je naast je hypotheek nog andere schulden hebt lijkt me onverstandig. Althans, mijn doel zou zijn z.s.m. al je schulden af te lossen behalve je hypotheek, dan 3-12 maanden aan leefgeld als buffer te sparen, vervolgens te beginnen investeren met geld dat je overhoud en dan z.s.m. je hypotheek verder aflossen. Dit is conform Davey Ramsey's "baby steps" methode, en dat heeft al voor miljoenen mensen gewerkt; zelf ben ik ook onderweg

Met een eigen huis zou ik minimaal voor 3 maanden aan netto salaris gaan. Da's naar alle waarschijnlijkheid voor TS geen 1000 EUR. (Immers, huiseigenaar en op 300 EUR netto per maand aan netto inkomsten koop je geen huis. Niet eens een schuur. Voor de lol even uitgerekend, da's goed voor 10.000 EUR aan hypotheek. Ofwel, een leuke overkapping voor je fiets.)

Als ik het goed heb gelezen heeft TS al een zinvolle buffer om tegenslagen op te vangen. Zo niet, dan is de beste investering: Niet investeren maar (een deel van) het geld op de bank zetten op een spaarrekening waar je direct bij kunt.

Ga ik uit van de situatie waarin TS geen redelijk bedrag op een direct toegankelijk espaarrekening heeft staan, dan zou ik zeg 10.000 EUR op die spaarrekening zetten, de rest op een andere manier inzetten. Van hetgeen TS dan iedere maand bij spaart zou ik een als er grote uitgaven gepland staan, een deel sparen en een deel gebruiken om schulden af te lossen. In welke verhouding en welke bedragen hangt af van waar TS direct voor aan het sparen is (if any) en wat TS kan en wil sparen.

(Die 10K zou ik echt achter de hand houden voor calamiteiten dus niet gebruiken voor geplande nieuwe zaken. Pure buffer.)

[ATS]

Edit: spuit 11...

[ Voor 96% gewijzigd door ATS op 16-08-2017 07:18 ]

[assje]

Het antwoord lijkt mij heel eenvoudig.

Gezien het volgende:

• spaarrekening 0,2%
• spaardeposito 1,8% 5 jaar vast
• spaardeposito 1,22% 2 jaar vast
• hypotheek tegen 1,8% (is dit netto?)
• starterslening 2,5%
• Studieschuld 0,12%
• Studieschuld 0,81%

Het lijkt mij zo klaar als een klontje dat je over 2 jaar direct de volledige starterslening af wil kunnen lossen. Als er geen capaciteit is om dat (gedeeltelijk weer) bij elkaar te sparen voor de tijd is het dus compleet onlogisch om nu af te gaan lossen op welke andere lening dan ook.

Als de hypotheek 1,8% netto is kost het sparen in het 2-jarig deposito je dus 0,58% voor 2 jaar. Het verschil tussen hypotheek en starterslening is 0,7% en loopt ook nog eens veel langer door. Aflossen op de hypotheek ten koste van aflossing op de starterslening over 2 jaar is dus niet slim.

Alles wat jij niet nodig hebt als buffer dus gewoon in het deposito stoppen en zorgen dat je de starterslening direct volledig af kunt lossen zodra je rente moet gaan betalen. Advies geven om de studieschuld af te lossen in deze situatie zou gewoon strafbaar moeten zijn

Geld beleggen of anders investeren is natuurlijk prima maar dat was niet de vraag. Voldoende buffer achter de hand houden moet ook altijd komen voor je schulden af gaat lossen (als ze acceptabele condities hebben zoals hier het geval is).

Kijk naar het grote plaatje en laat emotie hier zoveel mogelijk buiten. Je wilt niet nu een lening tegen 1% aflossen en volgend jaar een auto financieren tegen 7%. Je wil ook je hypotheek niet afbetalen als je daarna een verbouwing moet financieren waardoor je weer kosten moet maken voor ophogen van de hypotheek.

Focus op schulden reduceren is goed maar doe het verstandig.

[ Voor 4% gewijzigd door assje op 16-08-2017 09:45 ]

[ElectronLion]

Grappig, ik heb ook een plannetje gemaakt voor als ik dat bedrag ga halen (ben er nog (lang) niet, maar wel lekker op weg).
Naast m'n hypotheek heb ik geen schulden, maar ik zou ook zeker niet alles in m'n aflossing stoppen.

Zonnepanelen zijn inderdaad een erg goede investering, hiervoor ben je rond de 5000 - 8000 kwijt (kijk even bij de Ikea en vraag een Family pas aan ) Hierdoor gaan je maandlasten qua energie redelijk omlaag.

Kijk verder wat nu het meest oplevert qua maandlasten, of wat in de toekomst veel maandlasten gaat geven. Daarnaast is het natuurlijk leuk om iets voor jezelf te kopen..

[assje]

ElectronLion schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 10:06:
Zonnepanelen zijn inderdaad een erg goede investering, hiervoor ben je rond de 5000 - 8000 kwijt (kijk even bij de Ikea en vraag een Family pas aan ) Hierdoor gaan je maandlasten qua energie redelijk omlaag.

Offtopic maar ik wek met een netto investering van €3.750 (na BTW teruggave) 3.400kWh per jaar op (afgelopen jaar).

Met een netto investering van €5k-€8k doe je ofwel een slechte aankoop of je wekt een veelvoud op van de energiebehoefte van een gemiddeld huishouden (of een combinatie daarvan).

[unezra]

assje schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 10:08:
[...]


Offtopic maar ik wek met een netto investering van €3.700 (na BTW teruggave) 3.200kWh per jaar op.

Met een netto investering van €5k-€8k doe je ofwel een slechte aankoop of je wekt een veelvoud op van de energiebehoefte van een gemiddeld huishouden (of een combinatie daarvan).

4 persoons huishouden word ingeschaald op 5000kWh.

Ik ben ook wat offertes tegen elkaar aan aan het zetten, maar voor 12-14 panelen (~300Wp) kom je heel rap op 5-7K inclusief uit inclusief installatie en aanpassing meterkast.

Ikea's calculator is helaas kapot. Die gaan uit van 10 panelen terwijl we d'r 12-14 kwijt kunnen. Met 550 EUR per paneel inclusief BTW en installatie zijn ze niet absurd goedkoop.

[ElectronLion]

assje schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 10:08:
Offtopic maar ik wek met een netto investering van €3.750 (na BTW teruggave) 3.400kWh per jaar op (afgelopen jaar).

Met een netto investering van €5k-€8k doe je ofwel een slechte aankoop of je wekt een veelvoud op van de energiebehoefte van een gemiddeld huishouden (of een combinatie daarvan).

Mijn bedrag is inclusief BTW (wat je in eerste instantie investeert) en daarnaast wordt alles wat je extra teruglevert t/m 2023 weggestreept tegenover wat je opneemt. Dat je dus extra teruglevert maakt niet uit, als je op 0 uitkomt betaal je dus 0 aan energie.

Maar het is een keuze hé, je kan ook drie paneeltjes laten aanbrengen en de rest in de studieschuld stoppen. Ik zou het echter anders besteden

[assje]

ElectronLion schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 10:19:
[...]
Mijn bedrag is inclusief BTW (wat je in eerste instantie investeert)

Maar niet het bedrag dat je netto investeert en dus irrelevant voor de berekening.

en daarnaast wordt alles wat je extra teruglevert t/m 2023 weggestreept tegenover wat je opneemt. Dat je dus extra teruglevert maakt niet uit, als je op 0 uitkomt betaal je dus 0 aan energie.

Nee, je betaalt -€373,- aan energie elektriciteit met een verbruik van 0 vanwege de heffingskorting.

Daarnaast heeft wat je extra teruglevert bovenop je verbruik nou juist niets met salderen te maken, hiervoor krijg je alleen de terugleververgoeding. Als je meer op je dak legt dan je verbruikt levert het dus bijvoorbeeld nog maar €0,09 per kWh op i.p.v. €0,19 en dat gaat dus ten koste van je rendement.

Maar het is een keuze hé, je kan ook drie paneeltjes laten aanbrengen en de rest in de studieschuld stoppen. Ik zou het echter anders besteden

Waarschijnlijk geeft dit een hoger rendement dan de duurste lening, ik zou dit persoonlijk dus ook doen. Echter geven beleggingen waarschijnlijk ook een hoger rendement en de vraag was dus specifiek om dat niet te doen:

Investeren op wat voor manier dan ook wil ik niet (dus ook geen cryptocurrencies). Ik wil gewoon keiharde knaken tegen weinig risico, waar ik niet perse per direct bij hoef te kunnen.

Voor verdere info en discussie over PV is er al een topic: Elektriciteit opwekken met zonnepanelen (PV) Deel 6

[ Voor 25% gewijzigd door assje op 16-08-2017 10:33 ]

[fockarty]

persoonlijk zou ik voor de hypotheek gaan.. je krijgt dan ook minder hypotheekrente aftrek, je betaald echter ook minder rente... aangezien je meer rente betaald dan terug krijgt levert het altijd voordeel op en dat over de resttijd van je hypotheek. kanttekening is dat je 10% per jaar boetevrij mag aflossen. Hypotheekrente is nu zeer laag, kan over 9 jaar heel anders zijn plus dat je veel eerder van je hypotheek af bent.

[Deveon]

5k buffer aanhouden, zonnepanelen op basis van huidige verbruik* en de rest in ETF's.

Studieschuld en hypotheek zijn allebei langdurige schulden met zeer gunstige voorwaarde. Met ETF's is een hoger rendement te halen tegen minimaal risico bij een lange horizon. Mocht de rentevast periode verlopen dan kan je altijd nog de ETF's verkopen en aflossen op een van de twee.

* denk ook aan quick wins zoals enkel LED verlichting of spouwmuur isolatie. Het vervangen van (goed werkende) witgoed is meestal financieel NIET rendabel.

[assje]

fockarty schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 10:50:
persoonlijk zou ik voor de hypotheek gaan.. je krijgt dan ook minder hypotheekrente aftrek, je betaald echter ook minder rente... aangezien je meer rente betaald dan terug krijgt levert het altijd voordeel op en dat over de resttijd van je hypotheek. kanttekening is dat je 10% per jaar boetevrij mag aflossen. Hypotheekrente is nu zeer laag, kan over 9 jaar heel anders zijn plus dat je veel eerder van je hypotheek af bent.

Fantastisch, dit advies kost TS dus €175,- per jaar zo lang hij daarna het bedrag van de starterslening niet bij elkaar heeft, puik werk.

HRA argument doet ook niet ter zake, je kijkt naar de NETTO kosten die de lening heeft. Ik ga er vanuit dat de genoemde 1,8% reeds netto na HRA is (gezien hij voor 10 jaar vast staat, lijkt me sterk dat hij bruto 1,8% heeft).

[ Voor 14% gewijzigd door assje op 16-08-2017 10:57 ]

[PromWarMachine]

Zelf zou ik in jouw geval 'veilige' aandelen kopen. Aangezien jij dat specifiek niet wilt, hier het alternatieve plan.

• Liefst 30k in een 2-jarig deposito stoppen, als dat dan vrij komt, kun je je starterslening meteen aflossen. Wel even opletten of dat in één keer mag. Dat levert je qua leningen aflossen het beste rendement op.

• Als je inderdaad maximaal 10% per jaar mag aflossen op ieder hypotheekdeel, waaronder je starterslening, dan kun je de 5-jaars deposito overwegen voor een deel, met de rest kun je dan het maximaal toegestane bedrag per jaar aflossen op je starterslening en zonnepanelen overwegen. Die hebben ook een goed en vrijwel gegarandeerd rendement.

Studieschuld aflossen is het meest onverstandige.
De rest is afhankelijk van je risicoprofiel, waarbij bovenstaand 'erg veilig' is

[assje]

PromWarMachine schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 11:26:
• Als je inderdaad maximaal 10% per jaar mag aflossen op ieder hypotheekdeel, waaronder je starterslening,

Voor een starterslening geldt dit zo ver ik weet niet, dit zou dus niet aan de orde moeten zijn (controleren kan nooit kwaad).

[ASS-Ware]

Ik denk dat het simpel is, zoveel mogelijk schulden verlagen en dan met name de schulden met de hoogste rente.

Rente betalen is geld weggooien, ook al heb je rente-aftrek en krijg je 50% terug van je betaalde rente, dan nog heb je die andere 50% weggegooid.
Ga na hoeveel je terugkrijgt van je hypotheekrente, dan weet je wat je netto aan rente betaalt.
Zet dat af tegen de overige rente die je betaalt en dan weet je welke schuld je het beste kan verlagen.

Dat het verlagen van je hypotheek duur is en in het begin weinig oplevert, dat is logisch, je hebt immers een flink bedrag geleend.
Daar komt bij dat het uiteindelijk toch afbetaald moet worden en hoe langer het duurt voor je het afbetaalt, hoe meer rente je betaalt.
Als je na 30 jaar wordt geconfronteerd met een flinke restschuld, stel dat je aflossingsvrij hebt, dan heb je tegen die tijd alsnog een uitdaging.

Mocht je de mogelijkheid hebben om elk jaar 10% af te lossen op je hypotheek, dan ben je na 10 jaar hypotheekvrij.
Hoe lekker is dat?

[Jacko01]

Een stuk dat je nog mee kan nemen is als je een stuk van je hypotheek aflost het risco profiel verandert en je mogelijk minder rente gaat betalen. Misschien ook even bij je bank navragen.

[assje]

ASS-Ware schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 11:33:
Rente betalen is geld weggooien, ook al heb je rente-aftrek en krijg je 50% terug van je betaalde rente, dan nog heb je die andere 50% weggegooid.
Ga na hoeveel je terugkrijgt van je hypotheekrente, dan weet je wat je netto aan rente betaalt.
Zet dat af tegen de overige rente die je betaalt en dan weet je welke schuld je het beste kan verlagen.

Bedenk wel dat er ook nog Eigen Woning Forfait (EWF) is van 0,75% van de WOZ waarde.

Er vanuitgaande dat de hypotheekstom min of meer gelijk is aan de WOZ waarde (nog niet veel afgelost) wil dat zeggen dat je over de eerste 0,75% bruto rente effectief geen aftrek hebt.

Stel dat de hypotheekrente toch bruto is (wat bij ander inzien toch wel kan voor 10 jaar vast een jaar geleden afgesloten):
Aangenomen HRA tarief van 46% (schaal / arbeidskorting etc)
WOZ zoals gezegd gelijk aan hypotheek

Starterslening: (2,5-0,75)*0,46=0,8% HRA -> netto rente 2,5 - 0,8 = 1,7%
Hypotheek (1,8-0,75)*0,46=0,46% HRA -> netto rente 1,8-0,48% = 1,32%

Dat verandert e.e.a. natuurlijk wel enigzins. Let wel op dat door je jaren heen effectieve HRA af gaat nemen doordat de verhouding hypotheek vs WOZ verandert en daardoor het effect van EWF zwaarder gaat tellen. Uteindelijk na ca. 25 jaar is bruto dus gelijk aan netto.

Dus als dit de eigenlijke situatie is geeft dat op dit moment (gesorteerd):

• spaardeposito 1,8% 5 jaar vast
• starterslening 1,7%
• hypotheek tegen 1,32%
• spaardeposito 1,22% 2 jaar vast
• Studieschuld 0,81%
• spaarrekening 0,2%
• Studieschuld 0,12%

In dat geval voorlopig 5 jaar spaardeposito nog beter idee dan aflossen, zelfs op de starterslening. Effectief koop je ook de mogelijkheid over 5 jaar toch een andere beslissing te nemen en bovendien levert het je geld op.

Jacko01 schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 12:03:
Een stuk dat je nog mee kan nemen is als je een stuk van je hypotheek aflost het risco profiel verandert en je mogelijk minder rente gaat betalen. Misschien ook even bij je bank navragen.

Het gaat hier bijna zonder twijfel over een NHG hypotheek en dan is dat niet aan de orde.

[ Voor 25% gewijzigd door assje op 16-08-2017 12:13 ]

[Lethalis]

Wat ik mis in dit verhaal, wat voor hypotheekvorm heb je? Annuïtair, spaarhypotheek, lineair, etc?

Is nogal van invloed

PS:
Ik heb toevallig gisteren zelf wat litecoins (LTC) gekocht Je weet maar nooit. Bitcoins zijn nu veel waard, maar ze aanhouden is inderdaad een gok (nu is het dat sowieso maar goed).

[ Voor 45% gewijzigd door Lethalis op 16-08-2017 13:42 ]

[TommyboyNL]

Zo te zien een hot item, erg interessant om alle meningen te lezen.

@ Een hoop mensen: De starterslening mag ik elk moment 100% herfinancieren danwel aflossen. Daar blijf ik de komende twee jaar dan ook nog even helemaal van af.

assje schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 10:54:
HRA argument doet ook niet ter zake, je kijkt naar de NETTO kosten die de lening heeft. Ik ga er vanuit dat de genoemde 1,8% reeds netto na HRA is (gezien hij voor 10 jaar vast staat, lijkt me sterk dat hij bruto 1,8% heeft).

Nope, 1,8% bruto.Hier gaat nog HRA vanaf.

assje schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 12:04:
Het gaat hier bijna zonder twijfel over een NHG hypotheek en dan is dat niet aan de orde.

Klopt, ik heb NHG. Zonder NHG krijg je volgens mij ook geen starterslening.

Lethalis schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 13:29:
Wat ik mis in dit verhaal, wat voor hypotheekvorm heb je? Annuïtair, spaarhypotheek, lineair, etc?

Ik heb een Annuïteitenhypotheek


Volgende week komt er iemand langs voor een offerte voor zonnepanelen. Zelf verwacht ik er 10 kwijt te kunnen op mijn dak (dat helaas niet ideaal ligt; hoek van 18 a 19 graden, kijkend op 255 graden (~WZW dus).

[unezra]

TommyboyNL schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 13:46:
Volgende week komt er iemand langs voor een offerte voor zonnepanelen. Zelf verwacht ik er 10 kwijt te kunnen op mijn dak (dat helaas niet ideaal ligt; hoek van 18 a 19 graden, kijkend op 255 graden (~WZW dus).

Check sowieso meerdere offertes. De meest optimistische zijn waarschijnlijk niet de meest realistische heb ik vandaag geleerd.

Zojuist een uitstekend gesprek gehad met Pluimers (https://www.pluimers.nl/), die zeker een interessante optie zijn domweg vanwege het eerlijke en oprechte gesprek. Uiteindelijk wil ik rond de 3 installateurs hier over de vloer hebben en kies ik voor diegene waar ik het meeste vertrouwen in heb. (Dat hoeft niet per-se de goedkoopste te zijn. Liever goed en iets duurder dan enkel de goedkoopste.)

[assje]

TommyboyNL schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 13:46:
Nope, 1,8% bruto.Hier gaat nog HRA vanaf.

Lekker! De oorspronkelijke vraag m.b.t. het aflossen van de schulden lijkt me dan beantwoord.

TommyboyNL schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 13:46:
Volgende week komt er iemand langs voor een offerte voor zonnepanelen. Zelf verwacht ik er 10 kwijt te kunnen op mijn dak (dat helaas niet ideaal ligt; hoek van 18 a 19 graden, kijkend op 255 graden (~WZW dus).

En maak dan een vergelijking o.b.v. €/verwachte opbrengst.

Voorbeeld van de offertes die ik halverwege 2016 heb gehad ter referentie:


Uiteindelijk is de bovenste optie het geworden, was eigenlijk 12x265Wp dus 3.180Wp en heeft het eerste jaar 3.400kWh opgebracht (investering was dus €1,09/kW opbrengst het 1e jaar).

Overleg de offertes dus vooral ook in het PV topic hier op Tweakers, daar zijn mensen die e.e.a. wel op waarde kunnen schatten.

[ Voor 37% gewijzigd door assje op 16-08-2017 14:46 ]

[Cosimo]

Lekker vasthouden. zolang die BC's zo hard in waarde stijgen. Ze stijgen met 10-tallen tot 100-den procenten en dan ga je schulden aflossen met 2% rente?
Je kapitaal stijgt veel harder met Bitcoins dan zonder bitcoins.

[TommyboyNL]

Cosimo schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 15:31:
Lekker vasthouden. zolang die BC's zo hard in waarde stijgen. Ze stijgen met 10-tallen tot 100-den procenten en dan ga je schulden aflossen met 2% rente?
Je kapitaal stijgt veel harder met Bitcoins dan zonder bitcoins.

Dat ga ik dus niet doen. Ik loop al vele jaren mee (ik heb nog rendabel kunnen minen met overgeklokte HD5850's), en heb de Bticoin voldoende rare sprongen zien maken om te weten dat het ook binnen no-time over kan zijn.

[Hann1BaL]

Cosimo schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 15:31:
Lekker vasthouden. zolang die BC's zo hard in waarde stijgen. Ze stijgen met 10-tallen tot 100-den procenten en dan ga je schulden aflossen met 2% rente?
Je kapitaal stijgt veel harder met Bitcoins dan zonder bitcoins.

Het is vrij duidelijk dat de TS de afweging risco vs opbrengst heeft gemaakt.
Je kunt niet zomaar stellen, houd maar, want dan word je rijk. Dat werkt zo niet in beleggingsland.
Ik snap best dat er prognoses zijn die dat voorspellen, maar op safe spelen en je leningen aflossen is gewoon een zekerheid.

En in het algemeen is de regel dat je vooral risicospreiding moet doen. Ik heb een deel van mijn hypotheek afgelost met aandelen die ik, gezien het verloop beter had kunnen houden en nu aflossen. Als je dat van te voren zeker weet is dat mooi, maar ik weet zeker dat mijn hypotheek nu veel lager is, wat lagere maandlasten met zich mee brengt. Ook wel fijn.

Het is niet goed of fout, het is hoeveel risico je wilt nemen (lastig te definieren) vs hoeveel opbrengst ben je ok mee.

[Verwijderd]

https://www.dela.nl/verze...rverzekering/voor-mijzelf Check even dit... Delah spaarverzekering, levert een vrij hoog rentepercentage op.

Als je als volgt handelt:
Eenmalig inleggen 10.500 EUR
Maandelijks inleggen 125 EUR
Dan heb je na 10 jaar 25.500 EUR ingelegd en (afhankelijk van de winst van Dela) een opbrengst van ongeveer 33.187 EUR. Lijkt mij een aardige (en vrij zekere) rentepercentage.

Zeker gezien de vergrijzing en marktpositie van Dela (check ook even hun jaarrekeningen van afgelopen jaren) verwacht ik niet dat Dela in aankomende 10 jaar weinig winst gaat maken.

Edit: je kunt ten alle tijd stoppen met he tmaandelijks inleggen van 125 eur zonder boete. Wel betaal je een kleine boete als je eerder dan 10 jaar je geld terug wilt.

[ Voor 12% gewijzigd door Verwijderd op 16-08-2017 16:06 ]

[assje]

Verwijderd schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 16:05:
https://www.dela.nl/verze...rverzekering/voor-mijzelf Check even dit... Delah spaarverzekering, levert een vrij hoog rentepercentage op.

Als je als volgt handelt:
Eenmalig inleggen 10.500 EUR
Maandelijks inleggen 125 EUR
Dan heb je na 10 jaar 25.500 EUR ingelegd en (afhankelijk van de winst van Dela) een opbrengst van ongeveer 33.187 EUR. Lijkt mij een aardige (en vrij zekere) rentepercentage.

Zeker gezien de vergrijzing en marktpositie van Dela (check ook even hun jaarrekeningen van afgelopen jaren) verwacht ik niet dat Dela in aankomende 10 jaar weinig winst gaat maken.

Edit: je kunt ten alle tijd stoppen met he tmaandelijks inleggen van 125 eur zonder boete. Wel betaal je een kleine boete als je eerder dan 10 jaar je geld terug wilt.

10 jaar vast tegen 2,75%, ik zou er toch huiverig voor zijn zo lang vast te gaan zetten (ook langer dan de RVP van de hypotheek).


Als je toch die kant op wil zou ik toch liever gaan voor zelf beleggen voor de lange termijn:
- Brand New Day belegginsrekening, automatische inleg per maand (Zeer goedkoop maar duurder dan alternatieven)
- Meesman, bij grotere bedragen iets goedkoper (?) automatische inleg mogelijk
- De Giro kernselectie -> goedkoper kan niet maar zelf periodiek kopen

En lees je even in op: Beleggen op de beurs in de praktijk - Deel 8

[ Voor 16% gewijzigd door assje op 16-08-2017 16:46 ]

[grippa]

1.2% rente is icm inflatie en box3 belasting al snel 2-4% verlies op jaarbasis.

[assje]

grippa schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 19:30:
1.2% rente is icm inflatie en box3 belasting al snel 2-4% verlies op jaarbasis.

Maar van box 3 belasting is voorlopig geen sprake aangezien de studieschuld aftrekbaar is.

[Verwijderd]

grippa schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 19:30:
1.2% rente is icm inflatie en box3 belasting al snel 2-4% verlies op jaarbasis.

Zelf als je boven de drempel van €25k zit (tot een ton) betaal je 0,86% vrh.
Beweer je nu echt dat de inflatie 2,5-4,5% is?

[grippa]

Ja. Inflatiecijfers worden niet gecorrigeerd met de kostenvermindering die komt met automatisering en de daar aan verbonden efficientie slag in productie en services.

[Verwijderd]

grippa schreef op donderdag 17 augustus 2017 @ 11:49:
Ja. Inflatiecijfers worden niet gecorrigeerd met de kostenvermindering die komt met automatisering en de daar aan verbonden efficientie slag in productie en services.

Even kijken of ik begrijp wat je bedoelt:
'Bruto' inflatie is 5%
Efficiëntieverbetering door automatisering is 4%
'Netto' inflatie (zoals gerapporteerd) is 5-4 = 1%

Zelfs als je dit bedoelt is het niet relevant, want de 'netto' inflatie bepaalt uiteindelijk wat je moet betalen en dus of het rendement op je vermogen voldoende is om je koopkracht in stand te houden.
Inflatie is een resultaat van veel verschillende variabelen zoals de ontwikkeling van lonen, prijzen grondstoffen, efficiëntie van productie/informatie/organisatie, belastingen, valutakoersen, etc. Je kan daar niet zomaar 1 onderdeel uit isoleren (en het heeft ook geen waarde).

[grippa]

Verwijderd schreef op donderdag 17 augustus 2017 @ 12:25:
[...]

Even kijken of ik begrijp wat je bedoelt:
'Bruto' inflatie is 5%
Efficiëntieverbetering door automatisering is 4%
'Netto' inflatie (zoals gerapporteerd) is 5-4 = 1%

Zelfs als je dit bedoelt is het niet relevant, want de 'netto' inflatie bepaalt uiteindelijk wat je moet betalen en dus of het rendement op je vermogen voldoende is om je koopkracht in stand te houden.
Inflatie is een resultaat van veel verschillende variabelen zoals de ontwikkeling van lonen, prijzen grondstoffen, efficiëntie van productie/informatie/organisatie, belastingen, valutakoersen, etc. Je kan daar niet zomaar 1 onderdeel uit isoleren (en het heeft ook geen waarde).

Heb jij een goede kijk op hoe het inflatie cijfer wordt berekend?

Inflatie cijfer op basis van ontwikkeling van lonen? Bron?
Inflatie cijfer op basis van efficiëntie van productie/informatie/organisatie? Bron?
Valutakoersen? Bron?

[Verwijderd]

grippa schreef op donderdag 17 augustus 2017 @ 14:00:
[...]


Heb jij een goede kijk op hoe het inflatie cijfer wordt berekend?

Inflatie cijfer op basis van ontwikkeling van lonen? Bron?
Inflatie cijfer op basis van efficiëntie van productie/informatie/organisatie? Bron?
Valutakoersen? Bron?

Dat is evident maar compleet offtopic dus ik ga er niet verder op in.
Je statement over het ontbreken van efficiëntiecijfers blijft irrelevant omdat alle effecten die van invloed zijn op de inflatie al verwerkt zijn in de resulterende inflatie. Als producten elk jaar 1% duurder worden, is de inflatie blijkbaar 1%. Dan maakt het niet uit waar dat precies door komt: 1% blijft 1%.

[grippa]

Oja als je onzin verkondigt is het opeens COMPLEET Offtopic

[Verwijderd]

grippa schreef op donderdag 17 augustus 2017 @ 14:20:
Oja als je onzin verkondigt is het opeens COMPLEET Offtopic

Wikipedia: Inflatie
Wikipedia: Inflation
http://www.economicshelp....flation/causes-inflation/
Ik ging er toch wel vanuit dat het opzoeken van een term op Wikipedia of Google onder de noemer triviaal valt.
Er zijn tig factoren die aan de verandering van prijzen (en dus de waarde van geld) bijdragen. Het totaal van al die factoren resulteert in inflatie (of deflatie natuurlijk).
Eenzijdig beweren dat de cijfers niet kloppen want ze "worden niet gecorrigeerd met de kostenvermindering die komt met automatisering en de daar aan verbonden efficientie slag in productie en services" is een zinloze (om niet te zeggen onware) uitspraak.

[Son Gohan]

Members only: Nieuwsgierigheid

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 7% gewijzigd door Son Gohan op 31-08-2017 11:34 ]

[TommyboyNL]

Pvesh schreef op donderdag 31 augustus 2017 @ 11:34:
***members only***

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ybos]

unezra schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 14:14:
[...]


Check sowieso meerdere offertes. De meest optimistische zijn waarschijnlijk niet de meest realistische heb ik vandaag geleerd.

Zojuist een uitstekend gesprek gehad met Pluimers (https://www.pluimers.nl/), die zeker een interessante optie zijn domweg vanwege het eerlijke en oprechte gesprek. Uiteindelijk wil ik rond de 3 installateurs hier over de vloer hebben en kies ik voor diegene waar ik het meeste vertrouwen in heb. (Dat hoeft niet per-se de goedkoopste te zijn. Liever goed en iets duurder dan enkel de goedkoopste.)

Probeer dan zontech uit Amersfoort ook even. Bij Mn vader en beide buren, bij en kennis allen naar tevredenheid geplaatst en scherpe prijs.

[CheapTweak]

TommyboyNL schreef op woensdag 16 augustus 2017 @ 15:52:
[...]

Dat ga ik dus niet doen. Ik loop al vele jaren mee (ik heb nog rendabel kunnen minen met overgeklokte HD5850's), en heb de Bticoin voldoende rare sprongen zien maken om te weten dat het ook binnen no-time over kan zijn.

Kriebelt het niet als je ziet dat BTC door blijft stijgen? Ga je er geen spijt van krijgen als BTC volgend jaar verdubbeld is qua waarde?

[TommyboyNL]

CheapTweak schreef op donderdag 31 augustus 2017 @ 17:18:
[...]


Kriebelt het niet als je ziet dat BTC door blijft stijgen? Ga je er geen spijt van krijgen als BTC volgend jaar verdubbeld is qua waarde?

Nope. Zoals eerder in dit topic vermeld: Ik heb al eens 20BTC verkocht voor €100 per stuk. Dat was érg jammer, maar so be it. Ik heb er een leuk bedrag aan overgehouden. Ook heb ik al meer dan een jaar terug het bedrag bedacht waarop ik wilde cashen. Dat ik dit bedrag gehaald heb (en 20% overheen gegaan ben) ben ik al blij zat mee.