Hypotheek aanvragen: Studieschuld melden?

[Edzeau]

Ik heb een vraag over het aanvragen van een hypotheek:

Mijn vriendin en ik hebben een optie op een (nieuwbouw)huis. We hebben al enorm veel huizen bezocht, maar dit was toch wel ons droomhuis. Oftewel, we zijn enorm blij! Ook hebben we al een eerste (vrijblijvende) gesprek gehad met een hypotheekadviseur, waaruit we kunnen concluderen dat de financiële kant er goed uit lijkt te zijn. Er is echter één maar: We hebben in dit gesprek (nog) niet aangegeven dat we beide een studieschuld hebben.

Mijn vraag is dan ook: Is het verstandig om onze studieschuld aan te geven bij onze hypotheekadviseur? Ik lees en hoor overal dat het niet verplicht is deze te noemen, maar dat het wel goed is om te doen.

Mijn gedachten en vragen die ik nu heb:
- Zonder het te noemen kunnen we sowieso genoeg lenen voor ons droomhuis.
- Als we het niet noemen, lijkt het ook geen probleem te zijn voor onze maandlasten. We komen prima rond, dit zal dus geen risico vormen qua maandelijkse lasten, in onze ogen. Goed om te weten: het huis komt niet in aanmerking voor NHG.
- Is er een manier waarop de hypotheekverstrekker er achter kan komen dat wij deze studieschuld hebben? Hoe is dit eventueel te voorkomen?
- Als we het wel melden, is de kans aanwezig dat we niet de gewenste lening krijgen die we nodig hebben voor dit huis.
- Kunnen we open kaart spelen met onze hypotheekadviseur, door het te vermelden? En als we dan niet genoeg kunnen lenen, kunnen we dan alsnog hier op terug komen door het niet mee te laten nemen? Of is de hypotheekadviseur in dat geval verplicht om het mee te laten nemen? (dit is met name de reden dat we dit nog niet met hem hebben besproken)
- Eventueel is een aller laatste optie om ons spaargeld te gebruiken om (het grootste gedeelte van) één van onze studieschulden af te betalen. Ook hebben we eventueel een andere partij (ouders) die ons kan helpen met het kwijtraken van een studieschuld, maar dit zal wel resulteren in een lening bij die partij. Natuurlijk niet praktisch en verre van ideaal.

Zoals jullie kunnen lezen, een behoorlijk dubio waar wij inzitten. Alvast dank voor het meedenken.

[St@m]

My 2cts
Niet melden als je zeker weet dat je het kunt betalen. Ze komen er hoogstwaarschijnlijk alleen achter als je een hypotheel neemt bij dezelfde bank als waar je je studieschuld van betaald.

[StecaGrid]

Je moet vaak een recent bankafschrift overleggen. Als daar de aflossing van je studieschuld op staat kan je wel vragen verwachten

[orf]

Ik heb geen antwoord op je vraag, maar, een lening bij je ouders kan heel gunstig uitwerken. Je kunt een iets hogere rente afspreken. Jij hebt daarop hypotheekrenteaftrek en je ouders kunnen je jaarlijks een deel van de rente terug schenken. Zo hebben je ouders een hogere rente dan op de spaarrekening en krijg jij de hypotheekrenteaftrek (+ eventueel een deel van de rente)

[naitsoezn]

@st@m: grappig, als je zeker weet dat je het kunt betalen zou ik het juist wel melden. Kan alleen maar gezeik van komen als ze erachter komen, en als je toch zeker weet dat je het kunt betalen waarom dan verzwijgen.

De meeste geldverstrekkers hebben ook in hun voorwaarden staan dat je leningen niet mag verzwijgen.

[buymeball]

Toevallig net een huis gekocht, zelfde vraag gesteld. Studieschuld onder de 5000,- hoe je niet te melden

[St@m]

naitsoezn schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:36:
@st@m: grappig, als je zeker weet dat je het kunt betalen zou ik het juist wel melden. Kan alleen maar gezeik van komen als ze erachter komen, en als je toch zeker weet dat je het kunt betalen waarom dan verzwijgen.

De meeste geldverstrekkers hebben ook in hun voorwaarden staan dat je leningen niet mag verzwijgen.

True, maar ik doelde op de situatie dat je met het melden van een studieschuld niet kan lenen wat je nodig hebt, terwijl je het wel kan betalen. Maar het is fraude, dus je moet goed beseffen dat je nergens aanspraak op kunt maken als het uitkomt dat je iets hebt verzwegen.

En dat zal hier wel aan de hand zijn anders zie ik geen reden om het niet te melden.

[ Voor 5% gewijzigd door St@m op 10-10-2016 18:45 ]

[Edzeau]

St@m schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:35:
My 2cts
Niet melden als je zeker weet dat je het kunt betalen. Ze komen er hoogstwaarschijnlijk alleen achter als je een hypotheel neemt bij dezelfde bank als waar je je studieschuld van betaald.

Waar ik "bang" voor ben, is dat er uiteindelijk om een maandelijks overzicht van mijn rekening gevraagd zal worden. Aangezien ik maar één rekening heb, komt daar ook maandelijks het DUO op te staan.

orf schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:36:
Ik heb geen antwoord op je vraag, maar, een lening bij je ouders kan heel gunstig uitwerken. Je kunt een iets hogere rente afspreken. Jij hebt daarop hypotheekrenteaftrek en je ouders kunnen je jaarlijks een deel van de rente terug schenken. Zo hebben je ouders een hogere rente dan op de spaarrekening en krijg jij de hypotheekrenteaftrek (+ eventueel een deel van de rente)

Goede tip, bedankt!

naitsoezn schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:36:
@st@m: grappig, als je zeker weet dat je het kunt betalen zou ik het juist wel melden. Kan alleen maar gezeik van komen als ze erachter komen, en als je toch zeker weet dat je het kunt betalen waarom dan verzwijgen.

De meeste geldverstrekkers hebben ook in hun voorwaarden staan dat je leningen niet mag verzwijgen.

Het ding is: Ik denk dat ik de benodigde lening alleen kan krijgen als we de studieschuld niet noemen. Ik ben bang dat de lening te laag zal uitvallen voor ons beoogde huis als we de studieschuld wel zouden meenemen. Dat is dus mijn grote zorg.

En volgens mij staan er in de meeste voorwaarden dat het gaat om geregistreerde leningen, is het niet? Aangezien een studieschuld de enige schuld is die niet geregistreerd staat, lijkt mij dit niet op te gaan in dat geval.

buymeball schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:43:
Toevallig net een huis gekocht, zelfde vraag gesteld. Studieschuld onder de 5000,- hoe je niet te melden

Dat is al enigszins gunstig nieuws (al zijn onze beide schulden ongeveer het dubbele per persoon). Heb je hier eventueel ook een bron van?

Edit: In mijn ogen is het trouwens best wel vreemd dat een studieschuld zo zwaar kan wegen op het aanvragen van een hypotheek. Ik begrijp dat het mee moet wegen, maar op dit moment zijn de regels best zwaar. Als ik mij niet vergis ga je in 0.75% van je studieschuld in je maandelijkse lasten naar beneden. Oftewel: Schuld van 10.000 : 0.75% = EUR 75 in maandelijkse lasten naar beneden. Terwijl een persoon met studieschuld over het algemeen ook relatief hoog is opgeleid, waardoor de kans hoger is dat dit persoon meer zal verdienen. Maar goed, mijn gedachten.

[ Voor 11% gewijzigd door Edzeau op 10-10-2016 18:48 ]

[buymeball]

Nee geen bron, Hypotheker zij aleen alles hoger als 5000,- moet ik\je melden. Want daar houd een bank rekening mee en ik was inmiddels zo ver dat nog maar een schuld van 1500,- heb opstaan.

[naitsoezn]

Edzeau schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:45:
[...]
En volgens mij staan er in de meeste voorwaarden dat het gaat om geregistreerde leningen, is het niet? Aangezien een studieschuld de enige schuld is die niet geregistreerd staat, lijkt mij dit niet op te gaan in dat geval.

Onzin. Borrelpraat. Dat verschil maken banken doorgaans niet in hun voorwaarden. Vaak vragen ze of je alles naar waarheid hebt aangeleverd en of je alle relevante gegevens hebt opgegeven oid.

Edit: Een stukje uit de algemene voorwaarden van een willekeurige geldverstrekker:

Opeisingsgronden

Het verschuldigde is - naast de gevallen die in deze akte zijn genoemd en de gevallen die zijn omschreven in artikel 17 van de Algemene voorwaarden - onmiddellijk opeisbaar:
- ingeval van indiening van het verzoek de toepassing van de schuldsaneringsregeling op de schuldenaar uit te spreken;
- indien de schuldenaar bij de aanvraag van de lening en/of het krediet onvoldoende of onjuiste gegevens heeft verstrekt, zodanig dat de schuldeiseres bij kennis daarvan de lening niet of niet op de overeengekomen voorwaarden zou hebben verstrekt.

Maar los daarvan zou ik het gewoon altijd met je onafhankelijk adviseur bespreken. Zelfs als je besluit het niet op te geven kun je dat imho beter in overleg met die adviseur doen. Misschien dat ie je zelfs wel naar een geldverstrekker weet te sturen waar een dergelijke bepaling niet expliciet in de voorwaarden is opgenomen oid.

[ Voor 61% gewijzigd door naitsoezn op 10-10-2016 19:00 ]

[jjust]

Tja als gevraagd wordt naar je schulden zou ik het noemen. De bank verstrekt hypotheken obv normen. Als je met je studieschuld niet voldoende kan lenen, kan je je afvragen of je het huis wel kan betalen. Ik begrijp dat het je droomhuis is maar die normen zijn er natuurlijk niet voor niks.

[St@m]

Edzeau schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:45:
[...]

Waar ik "bang" voor ben, is dat er uiteindelijk om een maandelijks overzicht van mijn rekening gevraagd zal worden.

Dat hoefde ik niet, alleen een acreenshot van mijn gestorte salaris I cm een salarisstrook

[DutchKel]

Als je het verzwijgt, wat je eigen keuze is, dan kan het zijn dat op het laatst de hypotheek verstrekker geen geld geeft als ze er toch achter komen (omdat je niet aan de voorwaarden hebt voldaan en de hele procedure opnieuw gedaan moet worden) waardoor je de kans op het huis helemaal verspeelt terwijl je hypotheekverstrekker waarschijnlijk wel het geld geeft als je het wel vermeld. Ze weten immers wel dat de regels voor DUO ontzettend soepel zijn. Maar als jullie beide bv 50 euro per maand eraan betalen dan houd dat netto in dat jullie per maand 100 euro minder kunnen uitgeven op je huidige salaris, daar gaat het om.

[CMD-Snake]

Edzeau schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:32:
- Is er een manier waarop de hypotheekverstrekker er achter kan komen dat wij deze studieschuld hebben? Hoe is dit eventueel te voorkomen?
- Als we het wel melden, is de kans aanwezig dat we niet de gewenste lening krijgen die we nodig hebben voor dit huis.

Je zoekt in feite dus tips hoe je de kluit kan belazeren? Daar komt het wel op neer.

- Kunnen we open kaart spelen met onze hypotheekadviseur, door het te vermelden? En als we dan niet genoeg kunnen lenen, kunnen we dan alsnog hier op terug komen door het niet mee te laten nemen? Of is de hypotheekadviseur in dat geval verplicht om het mee te laten nemen? (dit is met name de reden dat we dit nog niet met hem hebben besproken)

En nu wil je ook de hypotheekadviseur vragen om mee te werken aan bedrog. Wat denk je zelf?

Je kan je droomhuis dus net aan betalen als je elke cent leent die je maar kan lenen. Dan moet je toch jezelf afvragen hoe verstandig dat is. Straks verliest een van jullie zijn baan of raak je arbeidsongeschikt. Dan kan je meteen de boel niet meer betalen. Je zal dus jaren op het randje moeten leven voor dat huis. Misschien dan toch iets rustiger aan doen met de eerste woning.

Indien je nog nooit hebt samengewoond met je vriendin dan wil je toch aanraden om eerst een tijdje te huren. Samenwonen veranderd een hoop aan je relatie. Zou zonde zijn als je na een paar maanden tot de ontdekking moet komen dat het niet werkt. Zo'n hypotheekakte bindt je nog steviger aan elkaar dan een huwelijk.

[Teknix1982]

Volgens mij zijn er genoeg rekenvoorbeelden hoeveel het je kan schelen als je de schuld opgeeft. Een studieschuld verzwijgen wordt een probleem wanneer je op een moment je hypotheek niet meer kan betalen. Je geeft zelf al aan dat NHG niet van toepassing is, daar kon je in dat geval sowieso naar fluiten. Zonder jouw persoonlijke situatie goed te kennen deel ik CMD-Snake zijn mening wel. Hoe slim is het als jouw droomhuis op het randje zit en je dus eigenlijk alles bij elkaar moet lenen. Ik heb het bij vrienden gezien die hetzelfde dachten, paar jaar later relatie uit en huis onder water. Dan ineens is het heel zwaar. Denk er goed over na of je zo'n schuld ook in tegenslagen kunt dragen.

[Edzeau]

CMD-Snake schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 19:07:
[...]

Je zoekt in feite dus tips hoe je de kluit kan belazeren? Daar komt het wel op neer.

[...]

En nu wil je ook de hypotheekadviseur vragen om mee te werken aan bedrog. Wat denk je zelf?

Je kan je droomhuis dus net aan betalen als je elke cent leent die je maar kan lenen. Dan moet je toch jezelf afvragen hoe verstandig dat is. Straks verliest een van jullie zijn baan of raak je arbeidsongeschikt. Dan kan je meteen de boel niet meer betalen. Je zal dus jaren op het randje moeten leven voor dat huis. Misschien dan toch iets rustiger aan doen met de eerste woning.

Indien je nog nooit hebt samengewoond met je vriendin dan wil je toch aanraden om eerst een tijdje te huren. Samenwonen veranderd een hoop aan je relatie. Zou zonde zijn als je na een paar maanden tot de ontdekking moet komen dat het niet werkt. Zo'n hypotheekakte bindt je nog steviger aan elkaar dan een huwelijk.

Ik vind persoonlijk jouw woordenkeuze ietwat te kort door de bocht. Ik begrijp goed dat het niet pro-actief delen van deze informatie, niet de mooiste manier is om een hypotheek te aan te vragen, maar ik ben zeker niet van plan om hier over te liegen tegen zowel mijn adviseur als de verstrekker. Belazeren en bedriegen is dus wat overdreven, denk ik (wellicht dat ik het ook wat verkeerd heb geformuleerd, in dat geval).

Overigens deel ik de gedachten van de berichten boven mij deels ook. Ik begrijp dat de regels die verstrekkers hanteren er niet voor niets zijn. Echter denk ik (in ons persoonlijke geval) dat de maandelijkse lasten niet heel veel anders zullen zijn dan de lasten die we op dit moment hebben, echter hebben we nu een huurhuis, en straks een koophuis. We kunnen nog voldoende sparen en genoeg ruimte voor leuke dingen. Daarnaast verwachten ook een stijging van ons salaris, als starters. Dat is natuurlijk enkel gissen.

Verder zijn mijn vriendin en ik al 8 jaar erg gelukkig samen, wonen we dik 7 jaar samen zonder enige problemen, en is een huis kopen een logische stap na enorm veel koopwoningen al bezocht te hebben. Over gekomen vanuit Groningen, wonen en werken we nu dik 2 jaar in omgeving Amsterdam. Nu huur, om te kijken of de randstad ons goed zou bevallen. Dat pakt positief uit, waardoor we nu graag ons droomhuis zouden willen kopen. We zijn hier al erg lang mee bezig, en is dus weloverwogen.

De reden dat ik dit topic heb geopend, is om te kijken hoe andere kopers in dezelfde situatie, hier precies mee om zijn gegaan.

[Jolly_Jumper]

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[RemcoDelft]

CMD-Snake schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 19:07:
En nu wil je ook de hypotheekadviseur vragen om mee te werken aan bedrog. Wat denk je zelf?

Is het niet zo dat veel adviseurs er bewust niet naar vragen? In het kader van: wat ze niet weten kunnen ze niet verzwijgen?

[koentjuh1987]

Gewoon melden. Je maximale hypotheek gaat iets naar beneden. Zit je bijna aan je plafond qua hypotheek dan moet je je bedenken of het wel zo slim is dat huis te kopen. Bij een nieuwbouw huis ben je nog heel wat andere kosten kwijt aan meubilering etc.

[Paul]

jjust schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:49:
Als je met je studieschuld niet voldoende kan lenen, kan je je afvragen of je het huis wel kan betalen.

Ik vraag me eerder af waarom de bank dat denkt... Zelf heb ik ook een studieschuld, en een bestaande hypotheek. Ik kom makkelijk rond, doe lekker luxe, kan sparen... Maar als ik nu online kijk wat ik aan hypotheek zou kunnen krijgen is het rentepercentage van die hypotheek de helt van mijn huidige, en het maximale bedrag ook

Momenteel heb ik (fictief) € 1000 kosten (hypotheek + aflossing studieschuld), en de bank is bang dat ik het moeilijk ga krijgen als ik € 600 aan kosten zou hebben. Dat ik er € 400 op VOORUIT ga hebben ze geen boodschap aan...

[Edzeau]

Paul schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 20:49:
[...]
Ik vraag me eerder af waarom de bank dat denkt... Zelf heb ik ook een studieschuld, en een bestaande hypotheek. Ik kom makkelijk rond, doe lekker luxe, kan sparen... Maar als ik nu online kijk wat ik aan hypotheek zou kunnen krijgen is het rentepercentage van die hypotheek de helt van mijn huidige, en het maximale bedrag ook

Momenteel heb ik (fictief) € 1000 kosten (hypotheek + aflossing studieschuld), en de bank is bang dat ik het moeilijk ga krijgen als ik € 600 aan kosten zou hebben. Dat ik er € 400 op VOORUIT ga hebben ze geen boodschap aan...

Dit is dus ook in onze situatie het geval. In mijn ogen oordelen ze of ik wel/geen hypotheek krijg aan de hand van de helft van de details. Daarom wil ik toch erg graag weten wat er precies wel en niet mogelijk is (en of het nodig is om een studieschuld op te geven).

Ik wil in ieder geval iedereen wel enorm bedanken voor de reacties. Ik ben niet van plan rare sprongen te maken om kantjesboord een maximale lening te kunnen krijgen, en continue met een risico te leven. Ik zou het echter wel enorm vervelend (lees: imo drama) als deze maatregelen er voor zou zorgen dat we het huis nét niet kunnen krijgen.

[jjust]

Paul schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 20:49:
[...]
Ik vraag me eerder af waarom de bank dat denkt... Zelf heb ik ook een studieschuld, en een bestaande hypotheek. Ik kom makkelijk rond, doe lekker luxe, kan sparen... Maar als ik nu online kijk wat ik aan hypotheek zou kunnen krijgen is het rentepercentage van die hypotheek de helt van mijn huidige, en het maximale bedrag ook

Momenteel heb ik (fictief) € 1000 kosten (hypotheek + aflossing studieschuld), en de bank is bang dat ik het moeilijk ga krijgen als ik € 600 aan kosten zou hebben. Dat ik er € 400 op VOORUIT ga hebben ze geen boodschap aan...

De eisen zijn de laatste jaren strenger geworden om overkreditering tegen te gaan. Dit heeft de bank niet bedacht. Maar wordt door de toezichthouder/overheid voorgeschreven. Zie o.a. https://www.afm.nl/nl/nie...ypotheekverstrekking.aspx

Dat je het in jouw geval makkelijk kan betalen wil niet zeggen dat het in het algemeen zo geldt. Denk ook aan mogelijke veranderingen in je persoonlijke situatie zoals kinderen en de kosten die hiermee gepaard gaan.

[Transportman]

RemcoDelft schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 20:14:
[...]

Is het niet zo dat veel adviseurs er bewust niet naar vragen? In het kader van: wat ze niet weten kunnen ze niet verzwijgen?

Dat kan best wel kloppen, want hoewel jij een hypotheekadviseur inhuurt en betaald, op het moment dat er bij jou problemen zijn die van invloed kunnen zijn op de hypotheek en jouw adviseur daarvan op de hoogte is, moet hij dat meenemen en als er al een overeenkomst is ook doorgeven.

@TS: Ik zou kijken naar mogelijkheden om de studieschuld versneld af te lossen, of eventueel het benodigde hypotheekbedrag verlagen door eigen inbreng of een schenking van jouw/haar ouders.

Zolang het allemaal goed gaat, gaat geen hypotheekverstrekker moeilijk doen dat je de schuld verzwegen hebt. Maar op het moment dat het fout gaat heeft de hypotheekverstrekker wel de stok om mee te kunnen slaan (zie de het stukje voorwaarden dat naitsoezn heeft geplaatst), en dat zullen ze ook niet laten.

[caspervc]

NHG? Altijd melden, staat in de voorwaarden. Als je er op terug moet vallen en het blijkt dat je iets hebt verzwegen, dan redden ze je niet...

Geen NHG? Ik zou het altijd melden. Relatie met je bank duurt nog 30 jaar of langer. Is het het waard om dingen te verzwijgen?

[CMD-Snake]

Edzeau schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 19:45:
Ik begrijp goed dat het niet pro-actief delen van deze informatie, niet de mooiste manier is om een hypotheek te aan te vragen, maar ik ben zeker niet van plan om hier over te liegen tegen zowel mijn adviseur als de verstrekker. Belazeren en bedriegen is dus wat overdreven, denk ik (wellicht dat ik het ook wat verkeerd heb geformuleerd, in dat geval).

Niet de gehele waarheid vertellen is en blijft liegen. Je verzwijgt namelijk een feit wat invloed heeft op de uitkomst van je hypotheek aanvraag.

Belazeren is hier geheel op zijn plaats. Je zoekt advies hiervoor en probeert het dan in mooie termen het aan te kleden zodat het minder erg lijkt.

Overigens deel ik de gedachten van de berichten boven mij deels ook. Ik begrijp dat de regels die verstrekkers hanteren er niet voor niets zijn. Echter denk ik (in ons persoonlijke geval) dat de maandelijkse lasten niet heel veel anders zullen zijn dan de lasten die we op dit moment hebben, echter hebben we nu een huurhuis, en straks een koophuis. We kunnen nog voldoende sparen en genoeg ruimte voor leuke dingen. Daarnaast verwachten ook een stijging van ons salaris, als starters. Dat is natuurlijk enkel gissen.

Zo denkt iedereen natuurlijk, ons zal het nooit overkomen, je bent het enkel aan het goedpraten voor jezelf. Vergeet niet dat als de hypotheekverstrekker erachter komt je een behoorlijk probleem kan hebben. De bank kan in een keer het tapijt onder je vandaan trekken. Dan heb je de rest van je leven geen kans meer op een droomhuis.

Ik ben het ook niet helemaal eens met hoe de banken nu Roomser willen zijn dan de paus als het gaat om kredietverstrekking, maar dit is wel doorslaan. Je hebt nu al het voordeel dat voor tweeverdieners van het gezamenlijke inkomen 150% gerekend mag worden, voorheen was dit een stuk lager.

[Pazzi]

Hoewel ik het dilemma begrijp ben ik het eens met de meesten hierboven: wees eerlijk en geef aan dat er studieschulden in het spel zijn. Het niet melden is in ieder geval onverstandig en waarschijnlijk zelfs fraude. Als je bank er in de toekomst (en bij een hypotheek is dat al snel een jaar of 20) achterkomt, kan dat vervelende gevolgen hebben.

Wat me opvalt: meerderen hier geven aan dat er alleen gekeken wordt naar de maandelijkse aflossing en / of het openstaande bedrag. Toen ik eerder dit jaar een aantal oriëntatiegesprekken heb gedaan (bij de Hypotheker en de Rabobank), werd me gevraagd naar het startbedrag van de lening. Ik kon hierdoor ongeveer 10% minder lenen. Hou daar ongeveer rekening mee.

Ik vind de tip over het verlagen van de studieschulden de meest nuttige. Een lening bij ouders (een onderhandse lening) moet net zo goed worden gemeld...

Heeft jullie hypotheekadviseur in het eerste gesprek al gevraagd naar een eventuele studieschuld en hebben jullie dit ontkent, of is het niet ter sprake gekomen? Het laatste zou ik namelijk vreemd vinden: zonder naar alle informatie gevraagd te hebben kan hij jullie helemaal geen goed advies geven...

[pedorus]

caspervc schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 21:39:
NHG? Altijd melden, staat in de voorwaarden. Als je er op terug moet vallen en het blijkt dat je iets hebt verzwegen, dan redden ze je niet...

Er is een alternatief: uitstel vragen voor meer dan 12 maanden, zodat de studieschuld niet meetelt voor NHG..

Overigens leen je dan onverantwoord veel natuurlijk. TS moet ook even nadenken wat er gebeurd als de huizenprijzen net zoveel zakken als in 2008 of 1980, en/of iemand arbeidsongeschikt/werkloos wordt, of ze willen scheiden, krijgen kinderen, enz.

Wat verantwoord is kun je zo uitrekenen online, en ik vermoed dat TS dat stiekem al gedaan heeft, maar net te kort kwam voor zijn grote schuldslavernijdroom.

Edzeau schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 19:45:
Amsterdam.

Vroeg me al af waar die enorme stijgingen de laatste tijd vandaan kwamen:

(en dan ontbreekt Q3 2016 ook nog net)

[Pater]

Een studielening wordt niet geregistreerd bij BKR. Banken en kredietverstrekkers weten daardoor niets van de hoogte van een eventuele studieschuld. Toch is het verplicht je studieschuld altijd te melden bij de aanvraag van een hypotheek of lening. Vermeld je je studieschuld namelijk niet, dan wordt er geen rekening mee gehouden bij de berekening van je maximale, verantwoorde maandlasten. Dan kunnen de lasten dus te hoog zijn voor jouw situatie.

Bovendien is dit in je voordeel wanneer een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie. Mocht je je huis met verlies moeten verkopen en je blijft zitten met een restschuld, dan betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen onder bepaalde voorwaarden het verschil aan de geldverstrekker. Een voorwaarde is dat je er wel zelf alles aan hebt gedaan om de restschuld zo laag mogelijk te maken. Verzwijg je jouw studieschuld, dan ben je zelf verantwoordelijk voor het afbetalen van je restschuld.

Nog een stukje achtergrond:
Vanaf 1 september 2015 is het nieuwe leenstelsel ingegaan. Dit zal leiden tot hogere studieschulden, omdat studenten vanaf dat moment geen basisbeurs meer ontvangen. Vandaar dat banken in overleg met het ministerie van Onderwijs, Cultuur en Wetenschap hebben besloten de studieschuld minder zwaar te laten meewegen bij de berekening van de maximale hoogte van een hypotheek. Op die manier kunnen recent afgestudeerden gemakkelijker een huis kopen.

Op dit moment is de wegingsfactor van studieschulden bij de berekening van hypotheken 0,75%. Dit houdt in dat op dit moment banken ervan uit gaan dat je bij een schuld van €10.000 iedere maand €75 gaat aflossen. De nieuwe insteek geldt alleen voor studieschulden die worden opgebouwd in het nieuwe leenstelsel. In plaats van een wegingsfactor van 0,75%, wordt dan een factor van 0,45% aangehouden.

[Hydra]

buymeball schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:47:
Nee geen bron, Hypotheker zij aleen alles hoger als 5000,- moet ik\je melden. Want daar houd een bank rekening mee en ik was inmiddels zo ver dat nog maar een schuld van 1500,- heb opstaan.

Banken rekenen met je startschuld, niet wat j nu nog open hebt staan. Tenminste dat is hoe het anderhalf jaar geleden was.

Daarnaast is het afhankelijk van de bank; een groot aantal ziet aan de hand van je afschriften (en die worden behoorlijk goed bekeken) dat je iets bij de DUO hebt lopen en dan moet je het hoe dan ook alsnog melden. Ik vind die reactie van de Hypotheker dus raar; die van ons zei anderhalf jaar geleden het omgekeerde.

[buymeball]

Hydra schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 08:22:
[...]


Banken rekenen met je startschuld, niet wat j nu nog open hebt staan. Tenminste dat is hoe het anderhalf jaar geleden was.

Daarnaast is het afhankelijk van de bank; een groot aantal ziet aan de hand van je afschriften (en die worden behoorlijk goed bekeken) dat je iets bij de DUO hebt lopen en dan moet je het hoe dan ook alsnog melden. Ik vind die reactie van de Hypotheker dus raar; die van ons zei anderhalf jaar geleden het omgekeerde.

Ik snap het ook wel. Ik heb hebt bij de hypotheker gemeld. En de hypotheker wilde er niks van weten. Tevens een andere hypotheker waar ik 4 jaar geleden was voor mijn oude huis. Wilde ook al van niks weten. Ik geef het wel aan bij de hypotheker via de mail. Zodat ik altijd nog een papieren bewijsje heb van dat ik het heb gemeld.

[Osxy]

Kan je niet adviseren in het wel of niet melden. Ik zou het persoonlijk niet doen omdat je hiermee tegen de voorwaarden ingaat van veel hypotheken en zeker NHG.

Wat ik wel kan zeggen is dat bij de aanvraag van onze hypotheek 1,5 jaar geleden ik van 2 maanden bankafschriften moest aanleveren aan de hypotheekverstrekker.

[Managelorian]

Toen ik een jaar of tien geleden mijn huis kocht moesten we alleen consumptieve schulden vermelden (waar een studieschuld niet onder valt).

Ik zou het gewoon vragen aan je hypotheekadviseur. Als het extreem belangrijk is dat je studieschuld wordt meegenomen, dan weet ik niet of je het wil verzwijgen (temeer omdat je moet verklaren dat je het formulier naar waarheid invult en een leugen mogelijk verregaande consequenties kan hebben). Als het er daarentegen niet zoveel toe doet, dan zal je hypotheekadviseur je dat gewoon zeggen. Kortom: vragen kan niet zoveel kwaad.

[ Voor 5% gewijzigd door Managelorian op 11-10-2016 09:04 ]

[DiedX]

Gewoon vermelden. Banken gaan hier ieder verschillend mee om. Bij een tweede hypotheek (of: hypotheek tweede deel) van een nieuw huis kregen we het niet voor elkaar bij de Rabobank, maar wél bij Aegon.

Dit omdat mijn vriendin nog wat open heeft staan in Groningen, maar ze wél de volle mep meerekenen. Het is soms gewoon boeverij.

[Mik!]

Hydra schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 08:22:
[...]

Banken rekenen met je startschuld, niet wat j nu nog open hebt staan. Tenminste dat is hoe het anderhalf jaar geleden was.

Zo is het inderdaad nu nog steeds. 2 maanden geleden een hypotheekofferte laten opstellen en daar werd mijn startschuld gevraagd. Uiteindelijk besloten om mijn restschuld volledig af te lossen om hier geen gezeur meer over te hebben.

[RemcoDelft]

Hydra schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 08:22:
Banken rekenen met je startschuld, niet wat j nu nog open hebt staan. Tenminste dat is hoe het anderhalf jaar geleden was.

Dat is ook logisch: je maandlasten zijn gebaseerd op je startschuld.

[Hydra]

RemcoDelft schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 09:37:
Dat is ook logisch: je maandlasten zijn gebaseerd op je startschuld.

Ja, ik zeg ook zeker niet dat ik het er niet mee eens ben. Alleen dat het een veelvoorkomende misconceptie is dat alleen wat je nu open hebt staan nog telt.

[Kapotlood]

Alle leningen in Nederland, dus óók de studielening, moeten toch gewoon (wettelijk zelfs?) gemeld worden bij aanvraag van een hypotheek? Ik zou dat gewoon melden, en zo niet, op z'n mínst vragen hoe dat zit bij de hypotheek-aanbieder.

[ph4ge]

joramoudenaarde schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 09:46:
Alle leningen in Nederland, dus óók de studielening, moeten toch gewoon (wettelijk zelfs?) gemeld worden bij aanvraag van een hypotheek? Ik zou dat gewoon melden, en zo niet, op z'n mínst vragen hoe dat zit bij de hypotheek-aanbieder.

Het misleiden van de bank door het niet melden van een studieschuld op het moment dat daarom gevraagd wordt is gewoon fraude.

In de praktijk heeft een bank er belang bij om je zoveel mogelijk te lenen en zullen ze er geen punt van maken, maar op het moment dat je toch in de problemen komt heeft de bank er belang bij om de schuld bij jou te leggen. Zolang het goed gaat zal er dus geen haan naar kraaien, zodra het mis gaat loop je risico. Beroepen op bijv. de zorgplicht van de bank wordt dan al snel heel moeilijk als vast komt te staan dat jij de bank misleid hebt.

Vroeger was het "dont ask dont tell" algemeen aanvaard beleid van de banken, maar inmiddels zijn daar uitgebreide en duidelijke regels om gekomen. Het is bovendien ook in je eigen belang, de regels zijn er niet voor niets en zijn al erg ruim internationaal en historisch bezien. Helaas blijkt het toch diep in onze cultuur verankert te zitten om toch zoveel mogelijk te lenen zelfs als daar fraude voor gepleegd moet worden.

[servies]

pedorus schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 00:23:
[...]

Er is een alternatief: uitstel vragen voor meer dan 12 maanden, zodat de studieschuld niet meetelt voor NHG..

Overigens leen je dan onverantwoord veel natuurlijk. TS moet ook even nadenken wat er gebeurd als de huizenprijzen net zoveel zakken als in 2008 of 1980...

Dan gebeurt er niets. De hypotheek blijft hetzelfde en zijn maandelijkse lasten veranderen ook niet... Als hij/zij wil verhuizen dan is dat een heel ander probleem en een risico dat los van de hypotheek staat...

... en/of iemand arbeidsongeschikt/werkloos wordt, of ze willen scheiden...

Wederom, aan de hypotheek verandert niets. In de eerste gevallen zul je waarschijnliik een hypotheek (waarbij de studieschuld is meegenomen) ook niet meer kunnen betalen. In het 2e geval is het gewoon nog steeds samen de hypotheek dragen en zorgen dat je er vanaf komt (verkopen etc)...

..., krijgen kinderen, enz.

Hetzelfde als hiervoor, als je het met meerekenen van de studieschulden niet kunt dragen, dan kun je het zonder ook niet...

[-tom-562]

RemcoDelft schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 09:37:
[...]

Dat is ook logisch: je maandlasten zijn gebaseerd op je startschuld.

Vind ik niet logisch
Ik ben nu ook aan het kijken naar een huis (incl. hypotheek natuurlijk ) en heb een studieschuld. De studieschuld compleet aflossen gaat niet lukken, ik heb nu nog 2/3 staan van de oorspronkelijke schuld. Met een beetje consequent sparen (en dus extra aflossen) zou ik 'm nu kunnen aflossen naar minder dan 1/3e van de oorspronkelijke schuld, in een half jaar tijd.
Alleen blijven ze dus rekenen met de oorspronkelijke schuld.

[osluis]

Hier een artikel wat haarfijn uitlegt wat de gevolgen voor je hypotheek zijn als je een studieschuld hebt en wat de gevoglen zijn voor het maximaal te lenen bedrag,

http://www.iexgeld.nl/Art...06328.47498081.1445242996

[TheBrut3]

Het altijd melden is natuurlijk het meest eerlijk en je weet dan dat je er nooit gezeur mee zal krijgen.
Maar het is verder afhankelijk of jij een hypotheek regelt via een tussenpersoon of zelf bij de bank. Wanneer je dit via een tussenpersoon doet, bespreek het gewoon met hem/haar. Wanneer je het zelf bij de bank doet, lees de voorwaarden door en kijk wat daar in staat over het vermelden van welke schuld. Niet alle banken hanteren dezelfde regels. NHG is niet van toepassing zeg je dus daarvoor hoef je het niet te melden, anders sowieso doen.

In de praktijk gaat het 99 van de 100 gevallen goed. Maar mocht het financieel fout gaat en jij hebt de schuld niet vermeld terwijl het wel moest volgens de voorwaarden, dan kan je in een aardige neerwaartse spiraal terecht komen. Toevallig heb ik mijn huis van iemand gekocht (nouja, eigenlijk van de bank dus) die hierdoor zwaar in de problemen is gekomen. Want de bank eist op dat moment het huis op en bij een verkoop accepteren ze een veel lager bod dan wat jij zelf zou accepteren. Al die restschuld komt ook weer extra op jouw bordje terecht.

Verder geef je aan dat jullie meer gaan verdienen. Meestal is het zo dat als je aantoonbaar meer gaat verdienen binnen x-aantal maanden (meestal 3 of 6, dus als je een vast contract met loonschalen hebt) mogen ze de berekening doen met het nieuwe salaris.

[B-Real]

Wel melden of niet melden kun je over discussiëren, feit blijft dat je iets verzwijgt en als het onverhoopt mis gaat je een enorm probleem kunt hebben.

Tegelijkertijd kun je je wel afvragen of je voor je droomhuis dat gokje niet over hebt, dit is enorm persoonlijk maar je kunt de afweging maken
- Is het echt jullie droomhuis?
- Zijn de omstandigheden goed (stabiele relatie, houd je voldoende over etc)
- Toekomst verwachtingen zijn goed (gestage groei van het salaris etc)
- etc etc

Daarnaast moet je ook realistisch zijn en je afvragen wat als:
- Jullie toch uit elkaar gaan?
- Een deel van het (gezamenlijk) inkomen wegvalt?
- etc etc

Bovenstaande uitkomst is voor iedereen anders en zoals gezegd enorm persoonlijk en situatie afhankelijk. Of het slim is om deze gok te nemen kan over gediscussieerd worden, het gaat er echter om of jullie het er voor over hebben en elke nacht goed slapen met de gemaakte keuze.

Daarnaast zou ik de studieschulden ASAP aflossen, al dan niet met spaargeld danwel met een verhoogd maandbedrag.

Geen idee hoe een hypotheekverstrekker er mee om gaat als je in twee jaar je studieschuld aflost en je over bijv. 4 jaar je hypotheek niet meer kunt betalen?

osluis schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 10:07:
Hier een artikel wat haarfijn uitlegt wat de gevolgen voor je hypotheek zijn als je een studieschuld hebt en wat de gevoglen zijn voor het maximaal te lenen bedrag,

http://www.iexgeld.nl/Art...06328.47498081.1445242996

In dat artikel staat dat ook abonnementen voor telefoons, CV ketels en overige goederen op termijn meegenomen gaan worden. Als dat daadwerkelijk zo is dan gaat dat nog best een klap opleveren voor de woningmarkt

[corporalnl]

Verzwijgen is niet verboden. Maar niet aangeraden om te verzwijgen. Vooral als je met NHG een hypotheek doet kan je het beter niet verzwijgen. Mocht je dit wel doen, vervalt het recht op gebruik van NHG.

http://financieel.infonu....ag-hypotheek-of-niet.html

Aangezien ik zelf recent een hypotheek heb aangevraagt, zou ik alles eerlijk vermelden. Kan je achteraf geen gezeik krijgen.

[Prosac]

Ik heb de studieschuld wel vermeld, gewoon mijden van risico. Stel dat er iets gebeurt waardoor we/ik de hypotheek niet meer kunnen opbrengen en we moeten verkopen. Dan komt de NHG kijken en ziet dat ik nog X euro studieschuld heb, dan kan ik fluiten naar die hulp. Dit ook op basis van voorbeelden om me heen die dachten handig te zijn door hun schuld te verzwijgen en op een dubbel-inkomen een maximale hypotheek aan te gaan om maar net dat droomhuis te kunnen kopen. Om vervolgens in de problemen te komen vanwege baanverlies, relatie stuk of verandering naar eigen baas zijn (en inkomen te positief ingeschat te hebben).

Ik erger me echter wel aan het halsstarrig vasthouden aan de gestelde regels rondom hypotheek en studieschuld. Ik had origineel 24.000 euro schuld, daarvan was nog iets meer dan de helft over bij het aanvragen van de hypotheek. Ik kon echter bijna 50.000 euro minder lenen door de originele schuld. Dat ik door de koop van het huis juist in maandlasten er op achteruit zou gaan (ca. 50 euro p.m. excl. HRA) en dat we het allemaal prima kon redden tot nu toe, telde niet. Volgens de adviseur had het volgens de regels onmogelijk moeten zijn dat wij nu rond kwamen.

Ik vind dus dat er best wat beter gekeken mag worden naar wat je kunt missen ipv wat je kunt lenen.

[TheBrut3]

Prosac schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 11:20: Volgens de adviseur had het volgens de regels onmogelijk moeten zijn dat wij nu rond kwamen.

Ik vind dus dat er best wat beter gekeken mag worden naar wat je kunt missen ipv wat je kunt lenen.

Het is algemeen bekend dat banken van "alles kan" omgeslagen zijn naar extreem strenge regels. Komt natuurlijk door een grote groep uit de leen generatie die door de crisis in de problemen zijn gekomen. Dat dit niet voor iedereen geldt weten wij en de banken ook, maar we kennen allemaal genoeg voorbeelden waar een kleine groep het verpest voor de rest. Natuurlijk ben ik het met je eens, je wordt naar een bepaald standaard product gepraat.
Toen ik voor een hypotheek ging (3 jaar geleden) was dat een annuïteitenhypotheek, rente vast periode van 10 jaar en 100% aflossen. Ik wilde lineair en geen 10 jaar vast, dan gaan ze ineens met dubbele rente rekenen waardoor ik 20-30k minder kon lenen Ik was in september ook de 1e bij deze tussenpersoon die dat jaar een lineaire hypotheek wilde, blijkbaar wil niemand deze omdat de vaste lasten dan dalen ipv stijgen.

[Prosac]

TheBrut3 schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 11:45:
[...]

Ik was in september ook de 1e bij deze tussenpersoon die dat jaar een lineaire hypotheek wilde, blijkbaar wil niemand deze omdat de vaste lasten dan dalen ipv stijgen.

Op zich best logisch omdat iedereen uit gaat van een inkomensstijging gedurende de looptijd en dat het oplopen prima opgevangen kan worden. Ik ben uit gemak ook voor annuïteit gegaan omdat ik daar naartoe gesproken werd (denk aan die reclame waarbij er slechts gevraagd wordt naar of diegene hoge of lage lasten wil.). Achteraf gezien had ik net zo goed voor lineair kunnen gaan, dan was het misschien de eerste paar jaar wat krapper geweest, maar dalende maandlasten zijn toch ook wel fijn.

[GrooV]

Je studie schuld moet geen probleem zijn mits je dit netjes vermeld en je niet aan je maximale hypotheek zit. Net zoals kredieten en creditcards ook geen probleem zijn tenzij je echt maximaal gaat lenen. De totale studieschuld gaat namelijk van je maximale hypotheek bedrag af

Je moet namelijk ook tekenen dat je alles naar eer en geweten hebt aangegeven, het verzwijgen van een schuld past daar natuurlijk niet bij. Daarnaast moet je bijna altijd een kopie van je bankrekening tonen bij je hypotheek aanvraag.

Als dit toch een probleem is dan zou ik wel stellig adviseren om een minder hoge hypotheek te nemen

leesvoer: https://www.wegwijs.nl/ar...wat-zijn-de-mogelijkheden

[B-Real]

Verzwijgen is niet verboden. Maar niet aangeraden om te verzwijgen.

Van verzwijgen is in dit geval geen sprake. Bij het afsluiten van een hypotheek ga je de concrete vraag krijgen of je alles hebt aangegeven en of er niet nog onvermelde zaken zijn (of iets in die strekking), beantwoord je deze vraag niet eerlijk dan is het dus geen verzwijgen meer maar domweg liegen.

Of je dat risico wil lopen is een tweede, dat is voor een ieder persooenlijk.

Ik vind dus dat er best wat beter gekeken mag worden naar wat je kunt missen ipv wat je kunt lenen.

Dat gebeurt toch ook?
Voor een studieschuld betaal je elke maand een vast bedrag gedurende de gehele looptijd en onafhankelijk van het restbedrag. Je woonlasten worden bepaald o.b.v. wat je maandelijks kunt missen en daar hakt de aflossing van een studieschuld gewoon stevig op in.

Wil je een hogere hypotheek dan zul je dus je studieschuld op de een of andere manier direct moeten aflossen om zo hogere woonlasten te kunnen dragen of je kiest er voor (als je toch de beschikking hebt over dat bedrag) om dat bedrag te gebruiken voor de aanschaf van je woning.

Op zich best logisch omdat iedereen uit gaat van een inkomensstijging gedurende de looptijd en dat het oplopen prima opgevangen kan worden. Ik ben uit gemak ook voor annuïteit gegaan omdat ik daar naartoe gesproken werd (denk aan die reclame waarbij er slechts gevraagd wordt naar of diegene hoge of lage lasten wil.). Achteraf gezien had ik net zo goed voor lineair kunnen gaan, dan was het misschien de eerste paar jaar wat krapper geweest, maar dalende maandlasten zijn toch ook wel fijn

Ik heb ook lang nagedacht over een lineaire hypotheek en ben uiteindelijk ook voor een annuiteitenhypotheek gegaan. De lagere maandlasten vond ik toch aantrekkelijk, maar wel vanaf het begin het voornemen gehad om de jaarlijkse de HRA teruggave te gebruiken voor extra aflossing op de hypotheek.

Daardoor heb ik zelf een lineaire vorm gecreëerd, maar wel indien het mij past/uitkomt. Enige discipline is daarbij natuurlijk wel belangrijk, maar daar ben ik zelf bij.

Overigens kan het nog wel lucratief zijn om juist wel voor lineair te kiezen (meer HRA in de beginjaren etc), dat heb ik verder niet echt doorgerekend.

[FreakNL]

Ik heb een mix van lineair en annuiteiten (66/33), werkt erg fijn. Laste dalen iets per maand. Je kan er uiteraard ook zelf lineair van maken, maar nu moet ik wel en anders is het een optie.

m.b.t. de studieschuld, lastig. Wil je nummertjes neerzetten? Totaal netto inkomen en aankoopprijs?

Nog een voetnoot:
Mensen denken vaak dat kopen voordeliger is dan huren, maar vergeet niet;

- Standaard onderhoud, NIBUD houdt daarvoor maandelijks 0.06% van de koopprijs aan. Bij 3 ton is dat dus ruim 2000 per jaar (of 180 per maand). Ik ben sinds 2014 huisbezitter (wel een goedkoper huis) en bij mij komt die 0.06% aardig uit. Ik heb absoluut geen oude huis, maar je loopt toch tegen kosten aan; Onderhoud CV ketel, keertje verven hier en daar, diverse kleine reparaties, etc. Kijk ook hier:
https://www.eigenhuis.nl/onderhoud/onderhoudskosten
Bij een nieuwbouwwoning is groot onderhoud natuurlijk voorlopig niet aan de orde, maar daar moet je weer zo teringveel geld in het begin instoppen dat het elkaar redelijk in evenwicht houdt....
- Je verzekeringen worden iets duurder
- Een keuken, badkamer, WC moeten toch wel eens per 15 jaar vervangen worden. Even grofgerekend, 10k + 8k +2k = 20k. Daar moet je dus ruim 100 euro per maand extra voor sparen,. Of je verhuist als het aan vervanging toe is, maar dat kost ook geld

Ik geloof er niet in dat kopen per definitie goedkoper is dan huren, zeker niet op de korte termijn. Als ik in 2014 niet verhuist was had ik nu 40k extra in de pocket gehad, want had ik het niet in het huis hoeven stoppen. Aan de andere kant heb ik door aflossing en waardevermeerdering nu wel een huis wat zeker 50k boven water staat (zonder overdrijven). Dit kan overigens zomaar weer verdampen, maar dat is de gok die je neemt. Op de langere termijn ben ik voorlopig beter af.

Mijn punt is, vergelijk je huurprijs niet met wat je kwijt bent aan hypotheek, in die huurprijs zitten allerlei kosten die je als woningbezitter zelf moet ophoesten/opsparen....

[ Voor 8% gewijzigd door FreakNL op 11-10-2016 13:33 ]

[Dekaasboer]

-tom-562 schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 10:06:
[...]

Vind ik niet logisch
Ik ben nu ook aan het kijken naar een huis (incl. hypotheek natuurlijk ) en heb een studieschuld. De studieschuld compleet aflossen gaat niet lukken, ik heb nu nog 2/3 staan van de oorspronkelijke schuld. Met een beetje consequent sparen (en dus extra aflossen) zou ik 'm nu kunnen aflossen naar minder dan 1/3e van de oorspronkelijke schuld, in een half jaar tijd.
Alleen blijven ze dus rekenen met de oorspronkelijke schuld.

Dat is heel logisch. De bank wil inzicht in je maandlasten. Aangezien je maandlasten niet afnemen na je aflossing vordert is het beginbedrag relevant en niet het restant.


Nog even mijn 2 centen: De soep wordt lang niet zo heet geserveerd als je op internet leest. Ik heb een paar maanden geleden een huis gekocht terwijl ik nog een oorspronkelijke studieschuld van 7-8k had. Was geen probleem.
Maar meld het nu maar. De banken en de hypothekers zijn best flexibel. Als het aannemelijk is dat het geen probleem voor jullie is dan laten ze het gewoon zitten.
Als ze er wel een probleem in zien dan moet je jezelf afvragen of daar geen punt achter zit? De regels zijn tenslotte gekomen om consumenten te beschermen tegen zichzelf.
En het is al eerder gemeld. Als je een significante schuld hebt verzwegen keert de NHG niet uit als je in de problemen komt. Dan ben je pas echt zuur!

[ Voor 32% gewijzigd door Dekaasboer op 11-10-2016 15:28 ]

[-tom-562]

Dekaasboer schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 15:23:
[...]


Dat is heel logisch. De bank wil inzicht in je maandlasten. Aangezien je maandlasten niet afnemen na je aflossing vordert is het beginbedrag relevant en niet het restant.


Nog even mijn 2 centen: De soep wordt lang niet zo heet geserveerd als je op internet leest. Ik heb een paar maanden geleden een huis gekocht terwijl ik nog een oorspronkelijke studieschuld van 7-8k had. Was geen probleem.
Maar meld het nu maar. De banken en de hypothekers zijn best flexibel. Als het aannemelijk is dat het geen probleem voor jullie is dan laten ze het gewoon zitten.
Als ze er wel een probleem in zien dan moet je jezelf afvragen of daar geen punt achter zit? De regels zijn tenslotte gekomen om consumenten te beschermen tegen zichzelf.
En het is al eerder gemeld. Als je een significante schuld hebt verzwegen keert de NHG niet uit als je in de problemen komt. Dan ben je pas echt zuur!

Laat ik het anders verwoorden. Ik vind het niet logisch dat extra aflossen geen invloed heeft op mijn maandbedrag verschuldigd aan DUO, en welke dus uiteindelijk weer invloed heeft op mijn hypotheekaanvraag

[ruudonline]

Recent een huis gekocht. Wij hadden in eerste instantie ook niets gezegd over een evt. studieschuld. Echter, voor de hypotheekaanvraag moesten we ook een kopie van de belastingaangifte meesturen (dit kan per bank verschillen overigens), daar staat het in principe gewoon op (als je je box 3 wilt verlagen tenminste). Toen werd het wel inzichtelijk. Voor ons was dit overigens geen issue omdat we niet aan de max zaten.

Uiteindelijk was onze conclusie dat je het beter maar wel kunt melden. Al is het alleen al om jezelf te behouden van hoge maandelijkse lasten maar ook omdat dit pas helder werd als je het huis al gekocht hebt (onder voorbehoud van financiering uiteraard).

[TheBrut3]

Dekaasboer schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 15:23:
Als je een significante schuld hebt verzwegen keert de NHG niet uit als je in de problemen komt. Dan ben je pas echt zuur!

TS geeft aan dat NHG nvt is, dus dat is niet het grootste gevaar. Dat is onderstaande, wat naitsoezn al aan heeft gegeven:

Het verschuldigde is onmiddellijk opeisbaar:
- indien de schuldenaar bij de aanvraag van de lening en/of het krediet onvoldoende of onjuiste gegevens heeft verstrekt, zodanig dat de schuldeiseres bij kennis daarvan de lening niet of niet op de overeengekomen voorwaarden zou hebben verstrekt.

Als iets dergelijks in de voorwaarden staat en TS komt in de problemen dan kan de bank kei hard het huis opeisen en voor een voor hun schappelijk bedrag verkopen. Dat ligt vaak een eind onder de marktwaarde, bij mijn huis was dat zo'n 25k. Deze schuld krijg je dan als TS zijnde er nog extra bij. Natuurlijk komt dit zelden voor, toevallig had de vorige eigenaar van mijn huis dit wel.

[Question Mark]

Edzeau schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:32:
Mijn vraag is dan ook: Is het verstandig om onze studieschuld aan te geven bij onze hypotheekadviseur? Ik lees en hoor overal dat het niet verplicht is deze te noemen, maar dat het wel goed is om te doen.

Dat ligt aan de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. Als daar in staat dat je verplicht bent om openbaarheid van zaken te geven ben je gewoon verplicht om dit te melden, ook als er niet expliciet om een studieschuld gevraagd wordt. In dat geval is het niet verstandig om jullie studieschult te verzwijgen... Moeilijker dan dit is het niet...

Praktisch elke hypotheekverstrekker zal een dergelijke bepaling in zijn voorwaarden hebben staan.

[Stoney3K]

-tom-562 schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 15:30:
[...]

Laat ik het anders verwoorden. Ik vind het niet logisch dat extra aflossen geen invloed heeft op mijn maandbedrag verschuldigd aan DUO, en welke dus uiteindelijk weer invloed heeft op mijn hypotheekaanvraag

Ja, dat dus. Je moet wel een paar duizend euro spaargeld hebben voor de k.k. te kunnen betalen, als je die paar duizend euro gebruikt om je studieschuld versneld af te lossen ga je er geen cent op vooruit, of kun je zelfs helemaal geen huis meer kopen omdat je dan je kosten koper niet meer op kan brengen.

Krommer nog: Met 50K studieschuld en daarnaast 50K spaargeld kun je veel meer hypotheek krijgen dan een hypotheek voor 100% van je woningwaarde met nul euro studieschuld. Omdat je dan onder de woningwaarde leent is het risico voor de bank veel kleiner en maakt die studieschuld ineens veel minder verschil.

[Bart-Willem]

-tom-562 schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 15:30:
[...]

Laat ik het anders verwoorden. Ik vind het niet logisch dat extra aflossen geen invloed heeft op mijn maandbedrag verschuldigd aan DUO, en welke dus uiteindelijk weer invloed heeft op mijn hypotheekaanvraag

Dat probleem had ik dus ook: ik had meer dan de helft van de studieschuld weggewerkt maar een bank neemt daar geen genoegen mee en blijven uitgaan van de oorspronkelijke studieschuld. Op een gegeven moment kwam DUO zelf met een voorstel om het maandbedrag te verlagen want ik had immers ineens een hoop afgelost. Maar ook dat maakte niets uit want de voorschriften van banken zeggen immers dat er gekeken moet worden naar het oorspronkelijke bedrag.

Uiteindelijk opgelost door het resterende bedrag af te lossen zodat er helemaal geen studieschuld meer is. Ik moest ook wel, want m'n vrouw en ik verdienden teveel voor sociale huur, voor particuliere huur kwamen we niet echt in aanmerking en kopen ging eigenlijk niet echt met beide studieschulden. Dus dan ben je min of meer verplicht die volledig af te lossen zodat je niet meer tussen wal en schip belandt. Dit gaat komende jaren nog een groot probleem worden bij de generatie die nu begonnen is met studeren en verplicht zit te lenen.

[ Voor 19% gewijzigd door Bart-Willem op 11-10-2016 17:28 ]

[TheGhostInc]

Ik wilde je nog een paar dingen meegeven:

Het is een nieuwbouwwoning, daarbij heb je een veel langere 'looptijd' van de transactie (waarschijnlijk), alles in een depot en daarna stukje voor stukje wordt het huis betaald.
Dit betekent ook dat de bank AL DIE TIJD met je meekijkt (dat kan dus goed een half jaar tot een jaar zijn).
Zit er (bijvoorbeeld) nog €100k in het depot en de bank valt ineens iets op dat niet klopt, dan kunnen ze heel eenvoudig het depot bevriezen en begint 'het gedonder'. De aannemer wil uiteraard zijn geld, maar jij kunt het niet meer krijgen en dan regent het aanmaningen, boetes en ellende.

Bij een bestaande woning is het een paar weken wachten op de offerte en daarna krabbelen en geld ontvangen. Na de overdracht is de bank klaar (met je) als je braaf je maandelijkse donatie doet.
Houd er overigens wel rekening mee dat bij een bestaande woning een 'akkefietje' met de hypotheek ook heel prijzig kan zijn. Stel je hebt getekend en het financieringsvoorbehoud is verlopen dan MOET je de woning kopen, als de bank echter jouw financiering 'verscheurd' ben je dus wel mooi aansprakelijk en als je pech hebt tik je dan dus 10% van de woningwaarde af aan de verkopers.

Edzeau schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:32:
- Is er een manier waarop de hypotheekverstrekker er achter kan komen dat wij deze studieschuld hebben? Hoe is dit eventueel te voorkomen?

Er gaan stemmen op om de studieschuld bij de BKR te registreren.... omdat het nieuwbouw is, kan het dus gebeuren dat je tijdens de bouw tegen de bouwlamp loopt.
Wat de consequenties zouden zijn weet ik overigens ook niet. Als banken denken aansprakelijk te worden gesteld dan kan het zijn dat ze 'snel even hun huidige portefeuille checken'.

pedorus schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 00:23:
Er is een alternatief: uitstel vragen voor meer dan 12 maanden, zodat de studieschuld niet meetelt voor NHG..

Dit is de enige juiste oplossing als je het wilt doen.

Je zou nog kunnen kijken als de hierboven genoemde grens van €5.000 klopt om 1 van de 2 leningen precies daaronder te krijgen.

[Stoney3K]

Bart-Willem schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 17:26:
[...]Uiteindelijk opgelost door het resterende bedrag af te lossen zodat er helemaal geen studieschuld meer is. Ik moest ook wel, want m'n vrouw en ik verdienden teveel voor sociale huur, voor particuliere huur kwamen we niet echt in aanmerking en kopen ging eigenlijk niet echt met beide studieschulden. Dus dan ben je min of meer verplicht die volledig af te lossen zodat je niet meer tussen wal en schip belandt. Dit gaat komende jaren nog een groot probleem worden bij de generatie die nu begonnen is met studeren en verplicht zit te lenen.

Het is ook wel een beetje meten met twee maten dat de inkomensgrens voor sociale huur en de normen voor particuliere huur de studieschuld botweg niet meetellen. Alsof je die niet meer hoeft te betalen als je gaat huren, maar je hem wel moet aflossen als je gaat kopen.

Onder de streep komt het er op neer dat je volgens een verhuurder een paar honderd euro meer per maand kan dragen dan volgens de berekening van een bank, wat natuurlijk niet zo is.

[ACID-dude]

Voor mij geld bovenstaande truc dus niet. En ik denk voor veel meer mensen die denken een maas in de "wet" te kunnen exploiteren. De tekst luidt:

In de voorwaarden van NHG staat dat verplichtingen waarvan de eerste betaling plaatsvindt na twaalf maanden na het passeren van de lening, buiten beschouwing mogen worden gelaten.
Wie dus kan aantonen dat zijn studieschuld pas moet worden afgelost over meer dan een jaar kan een (veel) hogere hypotheek krijgen. In dit voorbeeld wordt de maximale hypotheek 151.325 euro in plaats van 94.380 euro.

Ik heb al eens een paar maanden betaald, maar nu vanwege een laag verzamelinkomen 0 euro. Als ik nu 12 maanden uitstel aanvraag, is mijn eerste betaling dus allang geweest.

[Edzeau]

Ik wil iedereen nogmaals bedanken voor alle inbreng; dit geeft mij enorm veel input om flink over na te denken. Voor de duidelijkheid: We hebben sowieso geen recht op NHG, dus daar hoeven we geen zorgen om te maken. Waar het wel om gaat, is dat ik (met het opgeven van de studieschuld) nét te kort lijk te komen op de gewenste hypotheek. In dat geval zou ik natuurlijk ook concessies kunnen doen, en bijvoorbeeld kiezen voor een standaard keuken, badkamer, etc. Voor nu heb ik genoeg stof om mijn opties te overwegen.

[Stoney3K]

Edzeau schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 18:10:
Waar het wel om gaat, is dat ik (met het opgeven van de studieschuld) nét te kort lijk te komen op de gewenste hypotheek. In dat geval zou ik natuurlijk ook concessies kunnen doen, en bijvoorbeeld kiezen voor een standaard keuken, badkamer, etc. Voor nu heb ik genoeg stof om mijn opties te overwegen.

In dat geval zou ik zeker op safe spelen en nog een paar jaar sparen voor die luxe keuken, die je dan met eigen geld kan kopen. Scheelt je straks ook nog aardig wat euro's als je het huis weer verkoopt.

[MagicTempest]

Ondanks dat andere mensen het al een paar keer hebben gezegd ben ik van mening dat met twee inkomens maximaal gaan lenen een groot risico is. De kans op een afname in inkomen is zeer zeker aanwezig, zelfs als het qua relatie allemaal goed blijft gaan.

Ik snap dat het best lastig is om dat risico onder ogen te zien wanneer je echt je droomhuis hebt gevonden en je het (in theorie) kan betalen, maar een maximale hypotheek op beide inkomens kan in de toekomst problemen geven.

Zelf heb ik een paar jaar geleden een hypotheek afgesloten samen met mijn vrouw. We hebben toen bewust gekozen voor een hypotheek op één salaris. Nu zijn we daar heel blij mee omdat mijn vrouw ongelukkig werd bij haar baan. Omdat we een hypotheek op één salaris hadden hebben we ervoor kunnen kiezen dat ze zelf ontslag nam nog voordat ze een nieuwe baan had gevonden. Als we een hypotheek op twee salarissen hadden dan zou ze door hebben moeten werken totdat ze een nieuwe baan had gevonden, wat soms nog wel eens een probleem kan zijn.

[Question Mark]

Edzeau schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 18:10:
Waar het wel om gaat, is dat ik (met het opgeven van de studieschuld) nét te kort lijk te komen op de gewenste hypotheek.

Hoezo gaat het hierom? Of je net wel of niet je financiering rond kunt krijgen verandert niets aan het feit of je zaken wel of niet mag verzwijgen...

[Edzeau]

MagicTempest schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 19:53:
Zelf heb ik een paar jaar geleden een hypotheek afgesloten samen met mijn vrouw. We hebben toen bewust gekozen voor een hypotheek op één salaris. Nu zijn we daar heel blij mee omdat mijn vrouw ongelukkig werd bij haar baan. Omdat we een hypotheek op één salaris hadden hebben we ervoor kunnen kiezen dat ze zelf ontslag nam nog voordat ze een nieuwe baan had gevonden. Als we een hypotheek op twee salarissen hadden dan zou ze door hebben moeten werken totdat ze een nieuwe baan had gevonden, wat soms nog wel eens een probleem kan zijn.

Ik kan mij die overweging erg goed voorstellen, maar helaas blijkt dit in omgeving Amsterdam erg lastig te zijn. We zullen nu op een locatie gaan wonen vlakbij Amsterdam, waar de huizen al relatief "goedkoop" zijn in vergelijking met de omgeving. Daarnaast koop ik natuurlijk enigszins future-proof, met meerdere kleine slaapkamers. Desondanks is het geen huis die met een hypotheek op één salaris te betalen is (en ben ik bang dat we dan ook niet veel verder zullen komen dan een mini appartement).

Question Mark schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 20:06:
[...]

Hoezo gaat het hierom? Of je net wel of niet je financiering rond kunt krijgen verandert niets aan het feit of je zaken wel of niet mag verzwijgen...

En daarom heb ik dit topic aangemaakt, om er achter te komen wat er mogelijk is en wat wel/niet mag.

[MagicTempest]

Edzeau schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 20:18:
[...]

Ik kan mij die overweging erg goed voorstellen, maar helaas blijkt dit in omgeving Amsterdam erg lastig te zijn. We zullen nu op een locatie gaan wonen vlakbij Amsterdam, waar de huizen al relatief "goedkoop" zijn in vergelijking met de omgeving. Daarnaast koop ik natuurlijk enigszins future-proof, met meerdere kleine slaapkamers. Desondanks is het geen huis die met een hypotheek op één salaris te betalen is (en ben ik bang dat we dan ook niet veel verder zullen komen dan een mini appartement).

Ik weet niet wat je in de buurt van Amsterdam vindt, maar ik woon in Alphen aan den Rijn. Half uurtje van Amsterdam af (en Den Haag, Utrecht en Rotterdam). Huizen op één salaris zijn daar wel te vinden, maar je moet inderdaad geluk hebben.

[Question Mark]

Edzeau schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 20:18:
[...]
En daarom heb ik dit topic aangemaakt, om er achter te komen wat er mogelijk is en wat wel/niet mag.

Dat begrijp ik wel, maar wel-of-niet een financiering rondkrijgen veranderd niets aan plichten die je hebt. Dat is wat ik probeer te zeggen.

Het enige juiste antwoord is dat je in de voorwaarden van je hypotheekverstrekker moet kijken. Daar kan een generieke bepaling in staan waarin vermeld wordt dat je verplicht openheid van zaken moet geven. In dat geval ben je verplicht om je studieschuld te melden.

In sommige gevallen (ACID-dude in "Hypotheek aanvragen: Studieschuld melden?") kan een hypotheekverstrekker besluiten dat het niet van invloed is op de te verkrijgen financiering. In andere gevallen kan een hypotheekverstrekker besluiten dat het wél impact heeft.

Maar ook dat verandert niets aan de meldplicht.

Ik gun je echt je droomwoning wel, maar de voorwaarden zijn redelijk simpel op dit punt.

[ph4ge]

Edzeau schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 18:10:
Ik wil iedereen nogmaals bedanken voor alle inbreng; dit geeft mij enorm veel input om flink over na te denken. Voor de duidelijkheid: We hebben sowieso geen recht op NHG, dus daar hoeven we geen zorgen om te maken. Waar het wel om gaat, is dat ik (met het opgeven van de studieschuld) nét te kort lijk te komen op de gewenste hypotheek. In dat geval zou ik natuurlijk ook concessies kunnen doen, en bijvoorbeeld kiezen voor een standaard keuken, badkamer, etc. Voor nu heb ik genoeg stof om mijn opties te overwegen.

Nogmaals, de bank is verplicht om er naar te vragen. Antwoord je niet eerlijk, dan is dat fraude.

"Fraude is een vorm van bedrog; de zaken worden anders voorgesteld dan ze zijn, door op papier of digitaal een onjuiste weergave te geven van de werkelijkheid."

De optie om het te verzwijgen heb je moreel en juridisch gewoon niet. Misschien maakt dat je 'afweging' wat makkelijker. Of je er mee weg komt zou niet relevant moeten zijn.

[Tomm13]

Hoe kan je al 8 jaar samenwonen en nog steeds je studieschuld niet weg hebben gewerkt.

[Stoney3K]

Tomm13 schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 21:45:
Hoe kan je al 8 jaar samenwonen en nog steeds je studieschuld niet weg hebben gewerkt.

Jij kan in de financiën van TS kijken? Knappe jongen. Misschien wonen ze nu wel (duur) particulier gehuurd omdat ze te veel verdienen en komen ze daardoor maar net rond?

[bombadil]

Waarom zou je ook aflossen met die lage rente?


Edit: ik bedoel de studieschuld. Die rente is niet aftrekbaar maar zo laag (0,01%-1,39%) en er zijn ook diverse kwijtscheldingsopties waardoor de DUO lening aflossen niet erg hoog op de meeste prioriteitslijstjes staat.

[ Voor 70% gewijzigd door bombadil op 12-10-2016 12:45 ]

[CMD-Snake]

bombadil schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 22:38:
Waarom zou je ook aflossen met die lage rente?

Indien de TS hypotheekrenteaftrek wil dan zal hij een hypotheekvorm moeten nemen waarbij je aflost.

De TS zal ook elke strohalm moeten aanpakken om zijn hypotheek betaalbaar te houden. Je kan al lezen hoe elk kleinigheidje er al voor zorgt dat de financiering niet rond gaat komen. Bij mij zouden dan de alarmbellen afgaan als je zo moeite moet om alles rond te krijgen.

Stoney3K schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 22:15:
Jij kan in de financiën van TS kijken? Knappe jongen. Misschien wonen ze nu wel (duur) particulier gehuurd omdat ze te veel verdienen en komen ze daardoor maar net rond?

En nu koopt TS met een tophypotheek en zit deze weer in dezelfde situatie. Immers bij een koopwoning is een hypotheek een deel slechts van je lasten, je moet ook geld reserveren voor het onderhoud van de woning. Bij huren zit dat soort zaken inbegrepen in je maandbedrag. Plus een aantal vaste lasten zoals belastingen zullen ook omhoog gaan ten opzichte van huren.

[Stoney3K]

CMD-Snake schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 06:41:
[...]En nu koopt TS met een tophypotheek en zit deze weer in dezelfde situatie. Immers bij een koopwoning is een hypotheek een deel slechts van je lasten, je moet ook geld reserveren voor het onderhoud van de woning. Bij huren zit dat soort zaken inbegrepen in je maandbedrag. Plus een aantal vaste lasten zoals belastingen zullen ook omhoog gaan ten opzichte van huren.

Dat is al vaker aangehaald en is gewoon een non-argument. Als je de werkelijke kosten van een huurwoning en een koopwoning zou vergelijken, zou je bij lange na niet komen aan de prijzen die verhuurders voor een gelijkwaardige woning vragen.

Een woning voor 900 euro per maand verhuren waar je misschien 600 euro per maand kwijt bent aan hypotheeklasten, onderhoudskosten en alle andere bijkomende kosten is gewoon pure geldgraaierij. Vooral als je bekijkt dat die zelfde woning ook in de sociale woningsector wél voor 600-650 euro in de maand verhuurd kan worden aan benedenmodale inkomens...

Als je in de particuliere sector moet huren ben je gewoon genaaid want je loopt een goedkope woning te huren om de kas van de verhuurder te kunnen spekken. Tegelijkertijd kun je niet sparen en zit je dus aan de top van je financiële vermogen qua woonlasten, zonder mogelijkheden om door te groeien.

[Paul]

Tomm13 schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 21:45:
Hoe kan je al 8 jaar samenwonen en nog steeds je studieschuld niet weg hebben gewerkt.

Simpel: omdat je het bij DUO in X (waarbij X > 8) jaar aflost...

CMD-Snake schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 06:41:
Indien de TS hypotheekrenteaftrek wil dan zal hij een hypotheekvorm moeten nemen waarbij je aflost.

Het ging dan ook om de studieschuld

[Aikon]

Je betaald toch juist de hypotheekadviseur om dit soort vragen aan te kunnen stellen? En dan kan hij vervolgens e.e.a. wel of niet aan de hypotheekverstrekker doorgeven i.o.m. jullie. Wil hij dat niet, zijn er zat andere hypotheekadviseurs.

Overigens zou ik niemand wijzer maken als nodig.

[ Voor 9% gewijzigd door Aikon op 12-10-2016 09:29 ]

[Stoney3K]

Aikon schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 09:27:
Je betaald toch juist de hypotheekadviseur om dit soort vragen aan te kunnen stellen? En dan kan hij vervolgens e.e.a. wel of niet aan de hypotheekverstrekker doorgeven i.o.m. jullie. Wil hij dat niet, zijn er zat andere hypotheekadviseurs.

^^ Dit.

Al heb ik al te veel hypotheekadviseurs meegemaakt die letterlijk alles op alles willen zetten om je toch maar een hypotheek te kunnen verkopen (in ons geval werden we zelfs met een BKR melding nog zoet gehouden dat het kon), want als ze een 'nee' verkopen dan zitten ze in hun eigen tijd te werken en verdienen ze niets.

Als je dus een wat minder gerennomeeerde hypotheekadviseur hebt, dan is er best kans dat ie met bepaalde zaken zoals een studieschuld gaat zitten sjoemelen.

[Bisti]

Edzeau schreef op maandag 10 oktober 2016 @ 18:32:
aten nemen? (dit is met name de reden dat we dit nog niet met hem hebben besproken)
- Eventueel is een aller laatste optie om ons spaargeld te gebruiken om (het grootste gedeelte van) één van onze studieschulden af te betalen. Ook hebben we eventueel een andere partij (ouders) die ons kan helpen met het kwijtraken van een studieschuld, maar dit zal wel resulteren in een lening bij die partij. Natuurlijk niet praktisch en verre van ideaal.

Edzeau schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 18:10:
In dat geval zou ik natuurlijk ook concessies kunnen doen, en bijvoorbeeld kiezen voor een standaard keuken, badkamer, etc. Voor nu heb ik genoeg stof om mijn opties te overwegen.

Edzeau schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 20:18:
[...]

Desondanks is het geen huis die met een hypotheek op één salaris te betalen is (en ben ik bang dat we dan ook niet veel verder zullen komen dan een mini appartement).

Volgens mij heb je voldoende opties om aan een geschikte woning te komen zonder "de studieschuld te verzwijgen" bij de bank. Om dan maar een mini appartementje te kopen is misschien niet ideaal, maar een standaard keuken&badkamer in je futureproof huis lijkt me een behoorlijk realistische optie als starter.

Maar ook de eerste optie is behoorlijk realistisch. (ik weet even niet over hoeveel geld het gaat).

Stap 1: Betaal met je spaargeld je studieschuld af
Stap 2: Ouders schenken het bedrag (dit mag belastingvrij tot €100.000 als het in je huis wordt gestoken, maar ook eenmalig)
Stap 3: Vraag de hypotheek aan zonder studieschuld
Stap 4: Schenk jaarlijks een bedrag aan je ouders (max €2.???)

Belastingtechnisch zou het beter zijn als je het bedrag leent, maar dan heb je weer een lening aan je broek hangen, deze zou je eigenlijk op moeten geven aan je bank, waardoor je minder kunt lenen, waardoor je exact hetzelfde doet als een studieschuld verzwijgen.

Maar op deze manier kun je relatief veilig (en zonder rente als je ouders dit goed vinden) dit bedrag "lenen". Wanneer je dan ook nog eens een beetje bespaart op je keuken/badkamer dan moet het helemaal goed komen.

[ Voor 5% gewijzigd door Bisti op 12-10-2016 09:50 ]

[Pazzi]

TheGhostInc schreef op dinsdag 11 oktober 2016 @ 17:27:

[...]

Dit is de enige juiste oplossing als je het wilt doen.

Uitstel aanvragen is geen oplossing. Dat je een periode geen maandtermijnen hoeft te betalen is leuk, maar de schuld blijft gewoon bestaan (en moet dus nog steeds gemeld worden).

[TheGhostInc]

Pazzi schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 10:05:
[...]


Uitstel aanvragen is geen oplossing.

Lees het artikel dat gelinkt wordt gewoon eens. Voor NHG is dit gewoon toegestaan en dus de enige juiste oplossing (naast het aflossen van de schuld).

Pazzi schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 10:05:
Dat je een periode geen maandtermijnen hoeft te betalen is leuk

Er is hier geen sprake van of het 'juist' is of 'leuik'. Het enige wat van belang is of dit is toegestaan volgens de voorwaarden. DAT is de vraag.
Of je het er wel of niet mee eens bent dat mensen het doen is niet relevant, dat is gewoon zijn persoonlijke afweging.

Pazzi schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 10:05:
, maar de schuld blijft gewoon bestaan (en moet dus nog steeds gemeld worden).

NEE, niet voor NHG en sommige banken volgen de NHG 'way' en zullen hier dus ook geen bezwaar tegen maken/mee hebben.

[Question Mark]

TheGhostInc schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 11:13:
[...]
NEE, niet voor NHG en sommige banken volgen de NHG 'way' en zullen hier dus ook geen bezwaar tegen maken/mee hebben.

En dat is dus precies de reden dat TS de voorwaarden er bij moet gaan pakken...

[Tuttel]

Blijft voor mij ook een interessante kwestie dit. Ben benieuwd of de huidige regelgevingen worden aangepast als over een aantal jaar de huidige studenten zich op de woningmarkt willen manifesteren met gemiddeld gezien 20k extra studieschuld.

Ik ben zelf bijna klaar met studeren, maar heb een aardige tijd maximaal geleend en dit weggezet op een spaarrekening. Niet dat die rentes nu een vetpot zijn, maar die paar honderd euro winst en het geld beschikbaar hebben is mooi meegenomen. Ben benieuwd hoe dit zich uit gaat spelen als ik op zoek ga naar een woning. Wellicht is het geld beschikbaar hebben een voordeel wat betreft een hypotheek en anders wordt het leuk terugstorten naar DUO om op een "normale" studieschuld uit te komen.

[Question Mark]

Tuttel schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 13:54:
Niet dat die rentes nu een vetpot zijn, maar die paar honderd euro winst en het geld beschikbaar hebben is mooi meegenomen.

Niet om de moraalridder uit te willen hangen, maar je weet dat die constructie niet de bedoeling van studiefinanciering is? Dat geld wordt namelijk door de samenleving opgehoest zodat mensen kunnen studeren, en niet zodat mensen "gratis" rente kunnen trekken.

Ik weet dat het toegestaan is volgens de regels, maar ergens heb ik er wat moeite mee..

Niet persoonlijk bedoeld overigens...

[Tuttel]

Question Mark schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 21:25:
[...]

Niet om de moraalridder uit te willen hangen, maar je weet dat die constructie niet de bedoeling van studiefinanciering is? Dat geld wordt namelijk door de samenleving opgehoest zodat mensen kunnen studeren, en niet zodat mensen "gratis" rente kunnen trekken.

Ik weet dat het toegestaan is volgens de regels, maar ergens heb ik er wat moeite mee..

Niet persoonlijk bedoeld overigens...

Klopt, wat dat betreft kun je er ethisch zwaar aan hangen en is het wat dat betreft niet wenselijk. Ben helaas het punt al voorbij dat ik dergelijke mogelijkheden binnen de gestelde kaders aan me voorbij laat gaan om zwak wegende morele bezwaren. Relativeer het maar dat ook dat een investering in mij is, welke ik naar alle waarschijnlijkheid in een meervoudige hoeveelheid terug investeer in mijn leven. Zijn genoeg ondersteunende financiële fondsen/uitkeringen die het doel nog veel verder missen, dan dat ik een constructie heb verzonnen waarmee ik op mezelf niemand schaadt. Onder normale omstandigheden zou ik namelijk ook gewoon rente betalen aan de staat, en rente vangen van een particuliere bank. Maar off-topic verder

[CMD-Snake]

Stoney3K schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 09:21:
Dat is al vaker aangehaald en is gewoon een non-argument. Als je de werkelijke kosten van een huurwoning en een koopwoning zou vergelijken, zou je bij lange na niet komen aan de prijzen die verhuurders voor een gelijkwaardige woning vragen.

Het is geen non-argument. Je moet je koophut ook onderhouden. De CV ketel zal elk jaar nagekeken moeten worden, de kozijnen moeten een keer geschilderd worden. Alles wat de verhuurder normaal betaald uit je huur zal je nu zelf moeten regelen. Dat kost geld en je totale lasten zullen hoger uit gaan vallen.

Dat de huursector slecht in elkaar zit qua mogelijkheden ben ik met je eens. Maar in feite is de koopmarkt net zo verziekt.

[Stoney3K]

CMD-Snake schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 22:33:
[...]


Het is geen non-argument. Je moet je koophut ook onderhouden. De CV ketel zal elk jaar nagekeken moeten worden, de kozijnen moeten een keer geschilderd worden. Alles wat de verhuurder normaal betaald uit je huur zal je nu zelf moeten regelen. Dat kost geld en je totale lasten zullen hoger uit gaan vallen.

Dat ontken ik ook zeker niet, maar er zal zeker geen factor 2 tussen zitten. Als een huis voor 450 euro aan maandlasten in de hypotheek zit en bij een particuliere verhuurder voor 900 euro per maand wordt verhuurd, dan kun je er donder op zeggen dat je minstens 200 euro per maand weggooit om die verhuurder te sponsoren.

Vooral als je bedenkt dat de buren precies dezelfde woning van de woningbouwvereniging huren voor 650 euro per maand.

[CMD-Snake]

Stoney3K schreef op donderdag 13 oktober 2016 @ 18:19:
Dat ontken ik ook zeker niet, maar er zal zeker geen factor 2 tussen zitten. Als een huis voor 450 euro aan maandlasten in de hypotheek zit en bij een particuliere verhuurder voor 900 euro per maand wordt verhuurd, dan kun je er donder op zeggen dat je minstens 200 euro per maand weggooit om die verhuurder te sponsoren.

Een keer een flinke reparatie nodig hebben en je haalt het verschil zo in.

Indien je zelf handig bent en het leuk vindt kan je de onderhoudskosten van je koophut een beetje drukken, maar moet je iemand laten komen dan wordt het al snel duurder. Als je de kozijnen laat schilderen ben je ook snel duizend euro of meer kwijt.

Het zou beter zijn als het verschil tussen de sociale huur en de private huur kleiner werd. Je wordt haast gedwongen om te kopen als je niet in de sociale huursector meer past qua inkomen. En dan maar hopen dat je voldoende inkomen hebt om nog iets fatsoenlijks te kunnen kopen.

[Transportman]

CMD-Snake schreef op donderdag 13 oktober 2016 @ 19:40:
[...]


Een keer een flinke reparatie nodig hebben en je haalt het verschil zo in.

Indien je zelf handig bent en het leuk vindt kan je de onderhoudskosten van je koophut een beetje drukken, maar moet je iemand laten komen dan wordt het al snel duurder. Als je de kozijnen laat schilderen ben je ook snel duizend euro of meer kwijt.

Maar hoe vaak heb je nu werkelijk van dat dure onderhoud? Zelfs als ik een flinke reservering doe voor onderhoudskosten, zit ik in mijn koophut nog onder de particuliere huurprijs voor een vergelijkbare woning. Dan moet ik echt honderden euro's per maand gaan reserveren, bovenop de reserveringen die de VvE al doet.

Daarnaast, als mijn hypotheek is afgelost, heb ik alleen nog de onderhoudskosten, terwijl ik na 30 jaar huren nog steeds de huur moet betalen waar die huur ook nog eens in zit.

En bovendien, mijn hypotheeklasten staan zo goed als vast voor de gehele periode, met huur kan je er toch wel vrij zeker van zijn dat die ieder jaar wel een stukje verder stijgen.

Het zou beter zijn als het verschil tussen de sociale huur en de private huur kleiner werd. Je wordt haast gedwongen om te kopen als je niet in de sociale huursector meer past qua inkomen. En dan maar hopen dat je voldoende inkomen hebt om nog iets fatsoenlijks te kunnen kopen.

Dat zou inderdaad goed zijn, het is alleen jammer dat het huidige kabinet er voor gekozen heeft om dat op te lossen door de sociale huur maar harder te laten stijgen als je te veel verdient, in plaats van de private huur omlaag proberen te krijgen.

[dieselb0y]

Question Mark schreef op woensdag 12 oktober 2016 @ 21:25:
[...]

Niet om de moraalridder uit te willen hangen, maar je weet dat die constructie niet de bedoeling van studiefinanciering is? Dat geld wordt namelijk door de samenleving opgehoest zodat mensen kunnen studeren, en niet zodat mensen "gratis" rente kunnen trekken.

Ik weet dat het toegestaan is volgens de regels, maar ergens heb ik er wat moeite mee..

Niet persoonlijk bedoeld overigens...

Nou eigenlijk wordt dat geld geleend op de internationale kapitaalmarkten, op dit moment zelfs tegen een negatieverente. Eigenlijk verdiend de samenleving er nog op ook en ondertussen kapitaliseren we onze eigen banken met dat geld tot het eventueel ergens voor wordt gebruikt.. Het zorgt ervoor dat deze generatie toch nog een klein beetje welvaart kan behouden ten opzichte van de vorige.

Zeker met het nieuwe stelsel, dat wordt gwn de nieuwe 'hypotheekrenteaftrek' van de huidige generatiejongeren. 40/50k goedkoop lenen om in een woning te investeren die je anders niet kan betalen als starter. Kunnen de babyboomers ook blij mee zijn

[prein2]

Altijd met de bank overleggen, volgens mij zijn er opties denkbaar waarbij je je studieschuld terugbetaling voor 5 jaar stop zet en dan wel de hypotheek kan krijgen. je hebt dan namelijk geen betalingsverplichting..

Informeer hiernaar!

[CMD-Snake]

Transportman schreef op donderdag 13 oktober 2016 @ 20:07:
Dat zou inderdaad goed zijn, het is alleen jammer dat het huidige kabinet er voor gekozen heeft om dat op te lossen door de sociale huur maar harder te laten stijgen als je te veel verdient, in plaats van de private huur omlaag proberen te krijgen.

Dat is echt niet iets van de laatste tijd. De woningmarkt in Nederland is al tientallen jaren in feite verziekt.

Koopwoningen zijn erg duur geworden omdat aan alle kanten de huizenkopers gespekt werden met subsidies en aftrekposten. Elke euro die je zo terugkreeg kon weer bovenop de prijs van een huis gezet worden. Kijk maar eens naar landen waar ze dergelijke regelingen als renteaftrek niet kennen. Zie je ineens veel normalere prijzen voor woningen. Nederland heeft een van de hoogste schuldenlasten in de wereld als je alle hypotheken bij elkaar optelt.

Verhuurders moeten ook gestimuleerd worden om private huursector woningen aan te kunnen bieden die niet veel duurder zijn dan sociale huurwoningen. Nu is er een enorm verschil in prijs, als dit kleiner wordt hebben mensen nog alternatieven als ze niet sociaal kunnen huren, maar te weinig verdienen voor een koopwoning.

[TripleQ]

Ik had afgelopen jaar ook bijna 20k studieschuld. En loste elke maand netjes 300euro af (net 1 jaar)
Kon daardoor mijn (nhg) hypotheek niet krijgen.

Op advies van de adviseur met al mijn spaargeld de schuld afgelost. Dat was eigenlijk bedoeld voor de aanschaf van de keuken/vloer/badkamer (nieuwbouwhuis). Maar ik kon de hypotheek nu gewoon met 20k verhogen om dat er allemaal uit te betalen.

Dat kan alleen bij nieuwbouw denk ik, of je moet het als verbouwingskosten opgeven?

[Verwijderd]

Niet opgeven, het is geen fraude als je het niet vertelt.

[Rolfie]

Verwijderd schreef op zaterdag 15 oktober 2016 @ 12:45:
Niet opgeven, het is geen fraude als je het niet vertelt.

Dit is erg afhankelijk van het type hypotheek. Waarbij het niet opgeven juist vaak fraude is, dus juist exact het tegenover gestelde wat jij even hier in 1 zin even neer zet. Wat trouwens ook al meerdere keren in dit topic genoemd is.
Volgende keer eerst het hele topic even lezen?

[Verwijderd]

Ik heb het hele topic gelezen, sterker nog, ik heb er in het verleden al heel veel onderzoek naar gedaan. Er zal geen haan naar kraaien wanneer je het niet opgeeft. De regels kloppen niet en tot die regels niet kloppen kan je best voor jezelf opkomen. Waarom denk je dat 50% van de mensen niet het opgeeft? Dus 50% van de mensen die een studieschuld hebben plegen fraude? Het is onzin. En als starter MOET je wel. Of je moet voor 1000 euro per maand gaan huren in Amsterdam.

[Osxy]

Verwijderd schreef op zaterdag 15 oktober 2016 @ 17:46:
Ik heb het hele topic gelezen, sterker nog, ik heb er in het verleden al heel veel onderzoek naar gedaan. Er zal geen haan naar kraaien wanneer je het niet opgeeft. De regels kloppen niet en tot die regels niet kloppen kan je best voor jezelf opkomen. Waarom denk je dat 50% van de mensen niet het opgeeft? Dus 50% van de mensen die een studieschuld hebben plegen fraude? Het is onzin. En als starter MOET je wel. Of je moet voor 1000 euro per maand gaan huren in Amsterdam.

Onzin dat het MOET als starter. Is de easy way out.

Je tekent voor de voorwaarden van jou hypotheek, als daarin staat dat bij verzwijgen van schulden zoals studieschuld je gehele hypotheek bedrag direct opeisbaar is... tja dan is dat zo. En je bent er ZELF dan mee akkoord gegaan.

Dus pleeg je dan fraude? Ja. Komen ze er achter? Mogelijk niet, mogelijk wel.
Ik zou persoonlijk zo'n risico NOOIT nemen.

[ Voor 23% gewijzigd door Osxy op 15-10-2016 17:55 ]

[Verwijderd]

Dus jij wil mij vertellen dat er 100.000'en hypotheken bestaan die per direct opzegbaar zijn? Laat me niet lachen. Een rechter zal gehakt maken van die clausule. Overigens heb ik geen zin in deze discussie, ik heb meer te doen. Ik wilde puur TS helpen! Je moet in deze wereld voor jezelf opkomen, anders kom je nergens.

[alwind]

Verwijderd schreef op zaterdag 15 oktober 2016 @ 18:01:
Dus jij wil mij vertellen dat er 100.000'en hypotheken bestaan die per direct opzegbaar zijn? Laat me niet lachen. Een rechter zal gehakt maken van die clausule. Overigens heb ik geen zin in deze discussie, ik heb meer te doen. Ik wilde puur TS helpen! Je moet in deze wereld voor jezelf opkomen, anders kom je nergens.

De nationale hypotheek garantie zal er dankbaar gebruik van maken om de restschuld als die er ooit komt niet te hoeven betalen. Studieschuld verzwijgen is geen probleem zolang je de rente kan betalen. Gaat je relatie uit en kun je niet alleen de hypotheek dragen dan heb je een probleem.

[Verwijderd]

Ik ben het helemaal met je eens! Je moet geen hypotheek nemen als je het niet kan betalen. Maar iedereen moet zijn eigen keuzes maken en anders ook op de blaren zetten. Stel iemand heeft 16.000 studieschuld met een rente van 0,05% en kan daardoor 40.000 euro minder lenen. Dat staat toch niet in verhouding meer?

[Napo]

Verwijderd schreef op zaterdag 15 oktober 2016 @ 18:16:
Ik ben het helemaal met je eens! Je moet geen hypotheek nemen als je het niet kan betalen. Maar iedereen moet zijn eigen keuzes maken en anders ook op de blaren zetten. Stel iemand heeft 16.000 studieschuld met een rente van 0,05% en kan daardoor 40.000 euro minder lenen. Dat staat toch niet in verhouding meer?

Tot over 5 jaar de rente van die 16k opeens 3% is. En dan? Mag de samenleving voor die kosten opdraaien?

[St@m]

Heb het trouwens even nagezocht. Inu de voorwaarden van Munt hypotheken staat niets over een studieschuld. Dus daar kun je sowieso terecht. (correct me if I'm wrong)

[ Voor 8% gewijzigd door St@m op 15-10-2016 18:47 ]