Studieschuld ondoorzichtig

[MikeyMan]

redfoxert schreef op woensdag 04 september 2013 @ 13:26:
Zonder verder op de discussie in te gaan, weet je zeker dat je deze lening versneld wilt aflossen? De rentepercentages bij DUO zijn echt belachelijk laag vergeleken andere leningen en/of hypotheken. Levert het niet meer op om bijvoorbeeld versneld je hypotheek of andere leningen af te lossen?

Uiteraard, als je verder geen schulden hebt, vooral doorgaan

Ik heb wel een hypotheek, maar als ik wil verhuizen zal deze studieschuld zich tegen me keren, aangezien die tegenwoordig ook wordt meegenomen. Daarnaast is de 2,39% die ik nu betaal niet heel erg laag. Netto ben ik met m'n hypotheek goedkoper uit namelijk. Laat onverlet dat we tevens 10k per jaar sparen om de hypotheek bij een verhuizing wat aan te kunnen vullen

Goverman schreef op woensdag 04 september 2013 @ 13:27:
gebruik eens deze sheet:
klikkerdeklik

Dit gaat nog uit van 15 jaar aflossen, maar het laat wel aardig zien hoe het zit met afboeking van hoofdsom, rentes etc.

Deze (zelfgemaakte) sheet gebruikte ik jaren lang om mijn studieschuld (aanvankelijk 21,8k) af te lossen.,

Dat doet hetzelfde als mijn sheet


Overigens zitten er nog een paar rare dingen aan:
- Ik krijg omdat ik automatische incasso gebruik, 77ct korting op het maandbedrag. Stort die dan ook lekker in de aflossing
- Je mag het bedrag niet verhogen, beetje jammer, aangezien dit voor mezelf wel een idee zou zijn.

[ Voor 9% gewijzigd door MikeyMan op 04-09-2013 16:03 ]

[Ircghost]

Ik heb zelf nu 11k schuld, maar ik moet nog dit jaar (master) afronden. Ik leen al tijdje niet meer, maar ik zou het liefst de schuld in 3 grote aflossing betalen. Vraag is alleen of ik dit jaar doorkom zonder te lenen

[t_captain]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 16:01:
[...]

Overigens zitten er nog een paar rare dingen aan:
- Ik krijg omdat ik automatische incasso gebruik, 77ct korting op het maandbedrag. Stort die dan ook lekker in de aflossing
- Je mag het bedrag niet verhogen, beetje jammer, aangezien dit voor mezelf wel een idee zou zijn.

Die 77 cent korting heb ik ook altijd vreemd gevonden

Je mag wel versneld inlossen, maar dan moet je gewoon periodiek een extra storting doen. Verhogen van de incasso zou te makkelijk zijn

[Krishan_1988]

Waarom is het handig het bedrag in 1 keer af te lossen? Je kan dat geld beter investeren en dan betaald de schuld zichzelf af. Vanuit een Finance perspectief is het voor bedrijven altijd handig cash at hand te hebben. Want met cash dat je hebt kan je ook meer doen. Zoals investeren of sparen. Het is alleen maar "emotioneel" om het nu af te lossen.

[MikeyMan]

Nouja, je moet tegenwoordig maar zien dat je 2,39% haalt op een veilige manier.

Daarnaast; je krijgt dus geen hypotheek meer met een flinke studieschuld.
Emotioneel zou ik het dus niet willen noemen.

[redfoxert]

Ik wist niet dat een studieschuld tegenwoordig ook al mee telt. Sinds wanneer is die regel? Die schuld staat namelijk ook niet bij het BKR.

[MikeyMan]

Nouja, regel...
Je maximale hypotheekbedrag daalt flink. Niet praktisch in mijn ogen...

[dj1981]

Aha, eindelijk een topic waar ik iets vanaf weet

Achtergrond: heb economie gestuurd, heb al jaren een studieschuld, heb een hypotheek, en heb een keer een ellenlange mailwisseling met postbus 51 / OCW gevoerd over hoe ze de rente berekenen.

Dan eerst maar de feiten (volgens mij, heb niet alles nagezocht) en zit veel herhaling tussen van wat hier al is gemeld:

- je bouwt schuld op tijdens je studie, tegen een bepaald rentepercentage (weet niet welke)
- jaar na afstuderen begin je met afbetalen, vanaf dat moment staat de rente die je betaald voor 5 jaar vast.
- deze rente wordt berekend door te kijken naar de rente die Nederland betaalt op staatsobligaties met een looptijd van 5 tot 7 jaar in de maand oktober van het jaar daarvoor. Daarom is de DUO rente dus al vijf jaar aan het dalen (sinds de kredietcrisis kan de Staat heel goedkoop lenen). Iemand die vorig jaar is afgestudeerd betaald de komende 5 jaar 0,6% rente. Omdat de rente elke vijf jaar opnieuw wordt vastgesteld betaalt dus ook iedereen die 6 jaar geleden is afgestudeerd 0,6%. Ben je 2 jaar geleden afgestudeerd, of 7 jaar, dan betaal je nu 1,39%
- afbetalen gaat gewoon als annuitaire lening. Dat wil zeggen dat het maandbedrag altijd gelijk is. In het begin is dus een groot deel rente, en een klein beetje aflossing. Later is het een groot deel aflossing en een klein deel rente.
- De DUO bepaald je maandbedrag door te kijken wat je rentetarief is, en dan gewoon te berekenen met welk bedrag per maand je in 15 jaar van je studieschuld af bent. Elke 5 jaar doen ze dat opnieuw, met het nieuwe rentetarief. Ze berekenen dan een nieuw maandbedrag waarmee je nog steeds in totaal 15 jaar aan het aflossen bent.
- Los je dus zelf een deel extra af, dan ben je in totaal niet sneller klaar met afbetalen, maar je maandbedrag wordt na de eerstvolgende herberekening wel lager (tenzij je natuurlijk alles aflost). Dat is op zich ook logisch, want hierdoor berekent DUO elke 5 jaar het voor jou laagste maandbedrag, en als je wil kan je altijd elke maand extra overmaken.
- Studieschuld heeft geen BKR registratie. Studieschuld telt ook niet mee als 'schuld die je al hebt' als je een hypotheek wilt afsluiten. Wat wel telt is dat een bank moet inschatten of jij de hypotheek daadwerkelijk elke maand kan betalen. De bank moet er dus rekening mee houden (zijn allemaal regels voor) dat jij elke maand een deel van je inkomen al naar de DUO stort. De maximale hypotheek die je met jouw inkomen kan betalen zal dus lager zijn.

Dan de adviezen:
- omdat de DUO rente nu zo extreem laag is, is het nu in bijna geen enkele situatie verstandig om extra af te lossen. Omdat de DUO rente gebaseerd is op wat de Staat betaalt is de DUO rente vrijwel altijd lager dan wat je op een spaarrekening krijgt. De DUO rente staat wel voor vijf jaar vast, maar over 15 jaar gezien is de kans heel erg klein dat je minder krijgt op een spaarrekening.

- Als je in de groep zit die 0,6% of 1,39% rente betaalt dan krijg je in ieder geval op elke spaarrekening meer rente, dus open een losse spaarrekening waar je verder niet naar omkijkt (geen internetbankieren), en dan kan je dat geld altijd gebruiken om je studieschuld af te lossen als je rentevaste periode bij de DUO afloopt. Met de spaarrekening ben je ook veel flexibeler, om het geld bijvoorbeeld te kunnen gebruiken voor een huis. Enige uitzondering is als je > 20.000 euro spaargeld hebt, dan betaal je over het meerdere belasting, maar zelfs dan kan sparen voordeliger zijn dan DUO aflossen.

- Als je in de groep met 3,58% rente zit: wacht in ieder geval even tot november. Dan weet je wat de DUO rente de komende vijf jaar voor jou wordt (stuur maar een pm als je de berekening ongeveer wilt weten). De rente op staatsobligaties stijgt de laatste maanden wel weer, maar kan me niet voorstellen dat de DUO rente 2014 veel hoger dan 1,5% uitkomt.

- Voor de groepen daar tussenin geldt volgens mij dat je gemiddeld altijd goedkoper uit bent door de DUO niet af te lossen (want gemiddeld is de rente vrijwel altijd lager dan je in die periode gemiddeld op een spaarrekening krijgt).

[MikeyMan]

Moet zeggen dat ik het daar niet helemaal mee eens ben:
- Je begint pas met afbetalen in het derde kalenderjaar na je afstuderen.
- Het te lenen hypotheekbedrag zal weldegelijk lager zijn met een studieschuld (http://www.rabobank.nl/pa..._ik_een_hypotheek_krijgen)
- De tendens van niet aflossen heeft ons juist de crisis in gejaagd...

Het opnieuw bepalen van het maandbedrag is interessant. Ben benieuwd of dat zo is, daar vind ik dus niets van terug...

[Verwijderd]

Dan ben ik het met jou niet eens.

Punt 2 zegt meneer boven je ook al, maar niet BKR geregistreerd dus niet melden is geen impact op je hypotheek.

Je lost wel af, namelijk annuitair, extra aflossen zet dus in veel gevallen weinig zoden aan de dijk.

[MikeyMan]

Juist bij een Annuitaire lening zet het vroeg aflossen relatief veel zoden aan de dijk, aangezien je daarmee ook je aflossing verhoogt na de inleg.

[Alarmnummer]

Toen ik begon met werken 10+ jaar geleden had ik een studieschuld van 36k en iedere maand netjes betalen. Ik heb 1.5 jaar geleden de resterende 18k in een keer afgelost.

Afgezien van het feit of het wel of geen financieel verstandige keus is ivm de lage rente, het voelde wel als een enorme opluchting; eindelijk van die molensteen af.

[Barrycade]

Verwijderd schreef op donderdag 05 september 2013 @ 07:15:
Dan ben ik het met jou niet eens.

Punt 2 zegt meneer boven je ook al, maar niet BKR geregistreerd dus niet melden is geen impact op je hypotheek.

Je lost wel af, namelijk annuitair, extra aflossen zet dus in veel gevallen weinig zoden aan de dijk.

Heb je uberhaupt wel op de Rabobank link geklikt? Als de Bank vraagt of je nog een lening hebt, bv een IB lening en je ontkent dan heb je wel een probleem (los van een bord voor je kop imo).

[EvaluationCopy]

De rente op m'n Rabo spaarrekening is inmiddels al tot 1,3% gezakt dus daar hoef je het in ieder geval niet voor te doen.

[MikeyMan]

Gauw over naar centraal beheer dan, 1,95%

@alarmnummer: inderdaad... Ik wil er gewoon vanaf. Om me heen leent iedereen voor van alles en nogwat (vaak bij ouders), maar ik doe het liever zelf!

Snap persoonlijk ook niet dat veel mensen zo moeilijk doen over schuldenvrij zijn. En de duo werkt daar wmb ook niet echt aan mee!

[ Voor 25% gewijzigd door MikeyMan op 05-09-2013 09:50 ]

[Gomez12]

Barrycade schreef op donderdag 05 september 2013 @ 09:06:
[...]

Heb je uberhaupt wel op de Rabobank link geklikt? Als de Bank vraagt of je nog een lening hebt, bv een IB lening en je ontkent dan heb je wel een probleem (los van een bord voor je kop imo).

Tja, je hebt van die mensen die denken : Ze kunnen het niet rechtstreeks navragen bij een instantie dus ik kan gewoon liegen. Dat je dan een giga-probleem kan hebben als de bank er ooit achter komt (liegen op een hypotheekaanvraag wordt zwaar opgevat) dat is uiteraard voor later zorg.

[TRG550]

@MikeyMan: als je een ING betaalrekening hebt, geeft de gekoppelde oranje spaarrekening 2,00%.

[Wilke]

dj1981 schreef op woensdag 04 september 2013 @ 22:48:
- jaar na afstuderen begin je met afbetalen, vanaf dat moment staat de rente die je betaald voor 5 jaar vast.

Niet helemaal, het is twee jaar + het al lopende jaar. Dus ergens in 2007 afstuderen betekent per jan. 2010 beginnen met afbetalen. Eerder aflossen mag ook maar als je het aan DUO overlaat gaat het zo.

De rente staat al vast vanaf de dag dat je afstudeert, idd voor 5 jaar, that is: het lopende jaar en de 5 daarna.

linkje

[ Voor 8% gewijzigd door Wilke op 05-09-2013 11:33 ]

[XanderDrake]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 11:39:
I stand corrected, inderdaad.

Overigens inderdaad redelijk zuur; ik ben in september 2009 afgestudeerd, m'n vriendin in november 2009. Vallen dus net binnen de 2,39%. Paar maanden later en het was 1,5% geweest...

Dit verbaast mij nog steeds. Dus puur omdat jij in 2009 bent afgestudeerd heb jij een rente over je studieschuld van 2.39%.
Ik daarentegen ben in 2012 afgestudeerd: 0.6% rente Op 30k maakt dat nogal een verschil.

Als ik het goed begrijp blijft je rente 5 jaar vast staan? Dus dit percentage veranderd regelmatig in je normale aflos periode? Ook mooi. Het is dus in mijn geval echt het slimst om binnen nu en 4 jaar de hele som af te lossen, nietwaar?

[eamelink]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 11:35:
Als ik het goed begrijp blijft je rente 5 jaar vast staan? Dus dit percentage veranderd regelmatig in je normale aflos periode? Ook mooi. Het is dus in mijn geval echt het slimst om binnen nu en 4 jaar de hele som af te lossen, nietwaar?

"Het slimste" is nogal subjectief. Als jij slecht slaapt van schuld dan is het waarschijnlijk het slimste om het zo snel mogelijk af te lossen.

Als je alleen financieel kijkt, dan kan je het beste zo min mogelijk aflossen. Mocht over vier jaar de rente stijgen kan je tegen die tijd alsnog de afweging maken om alles af te lossen.

Maar vergeet niet dat 25 schuld tegen x rente en dat zelfde bedrag op de bank tegen vergelijkbare rente een stuk meer flexibiliteit geeft dan geen schuld en geen geld op de bank. Die eerste situatie kan je altijd tot die tweede terugbrengen, maar als je om wat voor reden dan ook ineens graag over 25k cash zou willen beschikken dan is dat een heel stuk moeilijker om het andersom te doen

[XanderDrake]

Ik ben wel van plan om afgelost te zijn vóór ik een huis ga kopen. Is wat makkelijker voor hypotheek te verkrijgen. Verder slaap ik prima en vind ik 0.6% rente erg schappelijk

[eamelink]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 12:11:
Ik ben wel van plan om afgelost te zijn vóór ik een huis ga kopen. Is wat makkelijker voor hypotheek te verkrijgen.

Zou het? Zit er veel verschil tussen:

"Hoi, ik ben XanderDrake, ik wil graag een huis kopen en ik heb 20k eigen geld"

en

"Hoi, ik ben XanderDrake, ik wil graag een huis kopen en ik heb 50k eigen geld en 30k schuld bij DUO"?

Als ze moeilijk doen over die schuld in het tweede geval kan je het altijd nog direct aflossen, en dan ben je bij situatie 1.

Maar misschien zit je wel helemaal niet aan de limiet van je hypotheekmogelijkheden, maakt die schuld niet gek veel uit en kan je beter een lagere hypotheek nemen en is je bank gelukkiger met de lagere LTV op jouw hypotheek

[Wilke]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 11:35:
Dit verbaast mij nog steeds. Dus puur omdat jij in 2009 bent afgestudeerd heb jij een rente over je studieschuld van 2.39%.Ik daarentegen ben in 2012 afgestudeerd: 0.6% rente Op 30k maakt dat nogal een verschil.

Yep.

Als ik het goed begrijp blijft je rente 5 jaar vast staan? Dus dit percentage veranderd regelmatig in je normale aflos periode? Ook mooi. Het is dus in mijn geval echt het slimst om binnen nu en 4 jaar de hele som af te lossen, nietwaar?

Ik zou sowieso wel het geld opzij zetten als je dat kunt, maar aflossen is een andere vraag. Je weet nu nog niet wat de rente over 4 jaar gaat worden.

[XanderDrake]

Wilke schreef op donderdag 05 september 2013 @ 12:50:
Ik zou sowieso wel het geld opzij zetten als je dat kunt, maar aflossen is een andere vraag. Je weet nu nog niet wat de rente over 4 jaar gaat worden.

Stel dat ik nu het geld bij elkaar krijg gesprokkeld kan ik het beter stoppen in een 4-jarige deposito: gegarandeerde winst (als de bank niet omvalt).

eamelink schreef op donderdag 05 september 2013 @ 12:17:
Maar misschien zit je wel helemaal niet aan de limiet van je hypotheekmogelijkheden, maakt die schuld niet gek veel uit en kan je beter een lagere hypotheek nemen en is je bank gelukkiger met de lagere LTV op jouw hypotheek

Het zou best wel eens kunnen dat we aan de max van de leencapaciteiten komen te zitten bij ons volgende huis. Ik wil dan eigenlijk wel van de studieschuld af zijn rond die periode. Puur om dan geen maandelijkse afschrijvingen te krijgen.

[StecaGrid]

In principe hoef je de studielening niet op te geven bij de bank als je een hypotheek neemt.

[XanderDrake]

rik11 schreef op donderdag 05 september 2013 @ 13:52:
In principe hoef je de studielening niet op te geven bij de bank als je een hypotheek neemt.

ORLY? Dat staat ook nergens waar ze het kunnen opzoeken (BKR e.d.)? Lijkt me toch wel belangrijk voor een bank om de kreditwaardigheid van een persoon te kunnen pijlen aan de hand van uitstaande leningen of ben ik nu in de war

[Woy]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 14:00:
[...]
ORLY?

In het verleden werd het inderdaad vaak achterwegen gelaten, maar volgens mij zijn er tegenwoordig wel richtlijnen over hoe de studieschuld meegeteld moet worden.

Dat staat ook nergens waar ze het kunnen opzoeken (BKR e.d.)? Lijkt me toch wel belangrijk voor een bank om de kreditwaardigheid van een persoon te kunnen pijlen aan de hand van uitstaande leningen of ben ik nu in de war

Je studielening is echter geen gewone lening, en heeft een stuk gunstigere voorwaarden. Tevens staat die lening inderdaad niet geregistreerd bij het BKR, en kan de bank die lening in principe niet opzoeken. Dat neemt niet weg dat je die wel gewoon hoort op te geven.

[Gomez12]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 14:00:
[...]

ORLY? Dat staat ook nergens waar ze het kunnen opzoeken (BKR e.d.)? Lijkt me toch wel belangrijk voor een bank om de kreditwaardigheid van een persoon te kunnen pijlen aan de hand van uitstaande leningen of ben ik nu in de war

Yep, ze kunnen het nergens opzoeken. Dus in principe kan je liegen, maar als je liegt en de bank komt er onverhoopt later toch achter dan kan het wel een reden zijn om een hypotheek stante pede te beeindigen.

En als jij nu liegt en over 10 jaar zegt de regering dat de banken met terugwerkende kracht wel kunnen zien of je ooit een DUO-lening hebt gehad dan heb jij een redelijke uitdaging als je gelogen hebt,

[MikeyMan]

TRG550 schreef op donderdag 05 september 2013 @ 11:08:
@MikeyMan: als je een ING betaalrekening hebt, geeft de gekoppelde oranje spaarrekening 2,00%.

Dank voor de tip!
Edit: oranjespaarrekening is max 1,8 vanaf 75k...
Als ik dat had gehad, was m'n studieschuld al afgelost geweest

Nog even naar deposito's zitten kijken, maar dat schiet niet echt op, aangezien je daar normaalgesproken geen extra stortingen in mag doen...

[ Voor 13% gewijzigd door MikeyMan op 05-09-2013 16:27 ]

[dj1981]

Oke, tijd voor een paar reacties op de reacties dan.

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 23:34:
Moet zeggen dat ik het daar niet helemaal mee eens ben:
- Je begint pas met afbetalen in het derde kalenderjaar na je afstuderen.
- Het te lenen hypotheekbedrag zal weldegelijk lager zijn met een studieschuld (http://www.rabobank.nl/pa..._ik_een_hypotheek_krijgen)
- De tendens van niet aflossen heeft ons juist de crisis in gejaagd...

Het opnieuw bepalen van het maandbedrag is interessant. Ben benieuwd of dat zo is, daar vind ik dus niets van terug...

1) zoals iemand hierboven al zei hangt het er van af wanneer je afgestudeerd ben, ik in oktober 2006, dus begon in januari 2008 met terugbetalen, iets meer dan twee jaar in dat geval.

2) tuurlijk is je te lenen hypotheek lager, dat zeg ik juist ook, maar niet omdat ze je DUO-schuld eraf halen, maar omdat ze op basis van je besteedbaar inkomen kijken wat ze jou veilig aan hypotheek kunnen geven. Ik zou DUO schuld zeker ook altijd melden aan de bank, niet melden is fraude en bij het afsluiten van een hypotheek zwaar onverstandig.

3) wellicht, maar ik zeg niet dat je niet moet aflossen, ik zeg alleen dat het niet verstandig is om bijvoorbeeld nu je hele DUO schuld snel af te lossen als je weet dat je over een paar jaar een huis wilt kopen. Wacht dat moment even af, en kijk dan wat handig is. Los daarvan is de DUO rente gemiddeld dus redelijk laag, dus het is altijd zonde om DUO schuld af te lossen en dan een paar jaar later wegens onvoorziene uitgaven te moeten lenen bij de bank. Bepaal voor jezelf wat voor buffer je wil hebben aan spaargeld, en los met alles daarboven de duurste lening/hypotheek af.

4) op de DUO site kan ik ook nergens vinden hoe ze het maandbedrag opnieuw bepalen, maar toen dat bij mij 2 jaar geleden gebeurde ging het precies naar het bedrag dat nodig is om in totaal 15 jaar aan het aflossen te zijn (DUO gaat er dus gewoon van uit dat de meerderheid het liefst zo langzaam mogelijk aflost.

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 11:35:
[...]

Dit verbaast mij nog steeds. Dus puur omdat jij in 2009 bent afgestudeerd heb jij een rente over je studieschuld van 2.39%.
Ik daarentegen ben in 2012 afgestudeerd: 0.6% rente Op 30k maakt dat nogal een verschil.

Als ik het goed begrijp blijft je rente 5 jaar vast staan? Dus dit percentage veranderd regelmatig in je normale aflos periode? Ook mooi. Het is dus in mijn geval echt het slimst om binnen nu en 4 jaar de hele som af te lossen, nietwaar?

Yep, de renteverschillen zijn vrij groot, en zouden kleiner zijn als ze voor iedereen elk jaar een nieuwe rente zouden berekenen. Gemiddeld wordt je bedrag 2 keer bijgesteld, dus gemiddeld zijn de verschillen al kleiner. De rente die de Staat betaalt is sinds 2008 gekelderd, dus dan daalt de DUO schuld mee.

Als je nu 0,6% betaalt zou ik zeker niet nu aflossen, maar 4 jaar lang hard sparen. Als je dan je nieuwe DUO rente weet kan je alsnog besluiten je DUO schuld af te lossen met je spaargeld. Geld dat je spaart kan je nog gebruiken voor calamiteiten, je DUO schuld kan je niet weer verhogen als het nodig is.

Tot slot: zojuist voor iemand even nagerekend, en als DUO de nieuwe rente voor afgestudeerd in 2008/2013 zou berekenen op basis van de rente in juli dan wordt het iets van 0,7%. De berekening gaat in werkelijkheid over de maand oktober, en dus kan het nog alle kanten op. Zal het in november nog eens berekenen, weten jullie het twee maanden eerder dan DUO zelf

[MikeyMan]

Vraag me werkelijk af wat voor idee ze hebben gehad bij het vastklikken van die rente!

Een jaarlijks variabele, of jaarlijks vijfjarig gemiddelde lijkt me een stuk eerlijker!

[Wilke]

dj1981 schreef op donderdag 05 september 2013 @ 23:31:
1) zoals iemand hierboven al zei hangt het er van af wanneer je afgestudeerd ben, ik in oktober 2006, dus begon in januari 2008 met terugbetalen, iets meer dan twee jaar in dat geval.

januari 2009 dus?

[Knakker]

MikeyMan schreef op vrijdag 06 september 2013 @ 20:21:
Vraag me werkelijk af wat voor idee ze hebben gehad bij het vastklikken van die rente!

Een jaarlijks variabele, of jaarlijks vijfjarig gemiddelde lijkt me een stuk eerlijker!

De Nederlandse staat herfinanciert elk jaar de studieschulden van net-afgestudeerden door ze mee te nemen de uitgifte van 5 jarige staatsobligaties. De rente die de staat daarvoor moet betalen wordt doorberekend aan de afgestudeerden. Is dus volledig afhankelijk van de markten op dat moment.

[dj1981]

Knakker schreef op zaterdag 07 september 2013 @ 11:43:
[...]


De Nederlandse staat herfinanciert elk jaar de studieschulden van net-afgestudeerden door ze mee te nemen de uitgifte van 5 jarige staatsobligaties. De rente die de staat daarvoor moet betalen wordt doorberekend aan de afgestudeerden. Is dus volledig afhankelijk van de markten op dat moment.

Niet helemaal juist. De NL staat financiert simpelweg al het geld dat er in een jaar tekort is. Wat je uitgeeft min wat je binnenkrijgt moet je lenen. Het is niet zo dat speciaal voor leningen aan studenten een vijf-jaars obligatie wordt uitgegeven.

De redenering achter de DUO rente is waarschijnlijk eerder dat de rente telkens voor vijf jaar vast wordt gezet, en daarvoor wordt dan de op dat moment geldende rente op staatsobligaties van 3 tot 5 jaar voor gepakt.

[Knakker]

Ik geloof direct dat dit niet direct gefinancierd wordt maar wordt meegenomen in alle andere (lopende) (her)financieringen. Ik zou het alleen héél raar vinden als DUO het rentepercentage en looptijd kiest - ik verwacht eerder dat de Generale Thesaurie dat doet.

Of denk ik nu teveel in een ideale wereld?

[ Voor 16% gewijzigd door Knakker op 09-09-2013 12:31 ]

[Goverman]

Knakker schreef op maandag 09 september 2013 @ 12:29:
Ik geloof direct dat dit niet direct gefinancierd wordt maar wordt meegenomen in alle andere (lopende) (her)financieringen. Ik zou het alleen héél raar vinden als DUO het rentepercentage en looptijd kiest - ik verwacht eerder dat de Generale Thesaurie dat doet.

Of denk ik nu teveel in een ideale wereld?

In de artikel 6.3 van de wet op de studiefinanciering 2000 is bepaald hoe en wanneer de rente wordt vastgesteld. Is dus geheel afhankelijk van de stand van de markten in oktober van het jaar...

[dj1981]

Knakker schreef op maandag 09 september 2013 @ 12:29:
Ik geloof direct dat dit niet direct gefinancierd wordt maar wordt meegenomen in alle andere (lopende) (her)financieringen. Ik zou het alleen héél raar vinden als DUO het rentepercentage en looptijd kiest - ik verwacht eerder dat de Generale Thesaurie dat doet.

Of denk ik nu teveel in een ideale wereld?

ik heb een keer een ellenlange maildiscussie gevoerd met iemand van Postbus 51 / OCW, waaruit uiteindelijk bleek dat het ministerie van Financien de berekening doet inderdaad.

Maar zoals Goverman zegt, staat hoe je de berekening moet doen vastgelegd in de wet.

[Knakker]

Duidelijk. Maar (gelukkig? uiteraard?) geen willekeur vn DUO dus

[robbierzz]

Mooi topic, goed om te zien dat ik niet de enige ben die erover nadenkt, ik zie het in mijn omgeving te vaak dat men niet nadenkt over een eventuele studieschuld en de gevolgen daarvan in de eerste 17 jaar van je werkzame leven...

De discussie over hoe de studieschuld meeweegt in het te verkrijgen hypotheekbedrag wordt altijd overschaduwd door die telt toch niet mee? Nou en of dat 'ie meetelt, maar vooral in je besteedbaar inkomen zoals eerder gezegd. Voor je creditcard / rood-staan faciliteit wordt 2% van het totale bedrag genomen als maandelijkse verplichting, die wordt berekend. Voor je studieschuld wordt hiervoor door veel verstrekkers (behalve Rabobank) 0,75% genomen. Dit omdat de rentepercentages van de studieschuld altijd lager zijn dan de 8 - 10 % die op een normaal doorlopend krediet gelden. Hierover zijn ooit ook eens Kamervragen gesteld en beantwoord door staatssecretaris Zijlstra, een deel van de vragen en antwoorden vind je hier ; https://docs.google.com/f...xRi1xREk/edit?usp=sharing . De invloed van je studieschuld op je maximaal te lenen bedrag kun je dan ook gemakkelijk berekenen bij het NHG (de stichting die hoogstwaarschijnlijk borg staat voor jouw nieuwe hypotheek doordat de rentes daardoor zo lekker laag zijn ) http://nhg.nl/consument/i...hoeveel-kan-ik-lenen.html .

Voor zover ik overigens weet berekend DUO pas aan het eind van het jaar de rente over de dan openstaande studieschuld. Je maandbedrag bestaat formeel niet uit een deel aflossing / rente zoals je bijvoorbeeld bij een annuitaire hypotheek wel ziet. Het is denk ik ook niet heel interessant om te weten bij de studieschuld, je mag de rente immers niet aftrekken zoals bij de annuitaire hypotheek .

Overigens heb ik ook een spreadsheet gemaakt een jaartje geleden om een maandbedrag te kunnen bepalen. Zie https://drive.google.com/...NXbzNhNV9ydHc&mode=public . In mijn sheet kun je de rentewijzigingen ook doorvoeren en eventuele terugbetalingsstops inbouwen. Lees wel eerst even de handleidings-sheet .

[Deveon]

Zelf heb ik ook een studieschuld staan van 4k (1,2% rente). Aangezien ik zelf binnenkort een hypotheek moet gaan afsluiten heb ik dit geld op mijn spaarrekening staan (direct beschikbaar + 1,85% rente bij Argenta). Zo lang de hypotheekverstrekker mij niet vraagt naar mijn studieschuld laat ik mijn afbetalingsregeling lekker door lopen (oude regeling, lachwekende 45 p/m). Als die er wel om vraagt heb ik de mogelijkheid om het direct in te lossen en zal ik dat ook doen.

Mijn studieschuld bestaat wel uit de prestatiebeurs aangezien ik mijn opleiding niet heb afgerond. Mocht ik nog een diploma (naast mijn werk) halen dan wordt het alsnog omgezet in een gift.

Als je geld direct beschikbaar wilt houden plus een hoge rente (2%) dan kan je ook kijken naar een spaarrekening voor kinderen. Moet je natuurlijk wel een kind hebben. Hier zitten er een aantal tussen die goeie rente geven + geld altijd beschikbaar.

Offtopic: Is afbetaling van studieschuld eigenlijk aftrekbaar onder studiekosten?

[robbierzz]

Deveon schreef op dinsdag 10 september 2013 @ 09:29:


Offtopic: Is afbetaling van studieschuld eigenlijk aftrekbaar onder studiekosten?

Wat denk je zelf . Volgens de brochure van de belastingdienst is dit niet aftrekbaar ; http://download.belasting...aven_2013_ib2751t31fd.pdf .

[TI_Observer]

dj1981 schreef op woensdag 04 september 2013 @ 22:48:


- Als je in de groep zit die 0,6% of 1,39% rente betaalt dan krijg je in ieder geval op elke spaarrekening meer rente, dus open een losse spaarrekening waar je verder niet naar omkijkt (geen internetbankieren), en dan kan je dat geld altijd gebruiken om je studieschuld af te lossen als je rentevaste periode bij de DUO afloopt. Met de spaarrekening ben je ook veel flexibeler, om het geld bijvoorbeeld te kunnen gebruiken voor een huis. Enige uitzondering is als je > 20.000 euro spaargeld hebt, dan betaal je over het meerdere belasting, maar zelfs dan kan sparen voordeliger zijn dan DUO aflossen.

Ik zit in de 0,6% groep (dit jaar afgestudeerd). Dus ik was eens gaan kijken wat de hoogste rentes waren op een vergelijkingssite: http://www.consumentenbon...arrekeningen-vergelijken/. De hoogste rente op dit moment komt net boven de 2% uit. Wat een domper zeg, ik dacht dat de hoogste rentes wel rond de 5% zouden liggen. Met de maximaal leenmethode zou ik dus ongeveer 150 euro per jaar kunnen "verdienen". Ik weet niet of dat het risico waard is.

edit: 0.6% is over de groep van 2012, mijn jaar 2013 wordt pas in december vastgesteld.

[ Voor 3% gewijzigd door TI_Observer op 10-09-2013 11:24 ]

[XanderDrake]

sheez88 schreef op dinsdag 10 september 2013 @ 11:15:
Ik zit in de 0,6% groep (dit jaar afgestudeerd). Dus ik was eens gaan kijken wat de hoogste rentes waren op een vergelijkingssite: http://www.consumentenbon...arrekeningen-vergelijken/. De hoogste rente op dit moment komt net boven de 2% uit. Wat een domper zeg, ik dacht dat de hoogste rentes wel rond de 5% zouden liggen. Met de maximaal leenmethode zou ik dus ongeveer 150 euro per jaar kunnen "verdienen". Ik weet niet of dat het risico waard is.

edit: 0.6% is over de groep van 2012, mijn jaar 2013 wordt pas in december vastgesteld.

Wat je nooit moet vergeten is dat zowel de spaar rente als de rente over je studieschuld beide lager zijn dan de inflatie

Maar risico is een groot woord. Ik denk dat het geld dat je minder kan ophalen bij een bank voor een hypotheek door een studieschuld lager is dan de waarde van het geld dat je gespaart hebt (want over dat geld hoef je bij je hypotheek geen 30 jaar rente te betalen). Klopt Dit?

[MikeyMan]

robbierzz schreef op dinsdag 10 september 2013 @ 09:07:
Voor zover ik overigens weet berekend DUO pas aan het eind van het jaar de rente over de dan openstaande studieschuld. Je maandbedrag bestaat formeel niet uit een deel aflossing / rente zoals je bijvoorbeeld bij een annuitaire hypotheek wel ziet. Het is denk ik ook niet heel interessant om te weten bij de studieschuld, je mag de rente immers niet aftrekken zoals bij de annuitaire hypotheek .

Als dat zo is, wordt het helemaal ondoenlijk om hier inzicht in te krijgen.
Lijkt me ook vreemd hoor, want dan moet er telkens opnieuw gererkend gaan worden.

[dj1981]

MikeyMan schreef op dinsdag 10 september 2013 @ 14:25:
[...]


Als dat zo is, wordt het helemaal ondoenlijk om hier inzicht in te krijgen.
Lijkt me ook vreemd hoor, want dan moet er telkens opnieuw gererkend gaan worden.

Gelukkig is dat niet zo.

Voor zover ik kan zien berekent DUO gewoon een annuitair bedrag dat je elke maand moet betalen en waarmee je in totaal 15 jaar bezig bent. Stijgt na 5 jaar je rente, dan wordt het bedrag hoger, daalt de rente, dan is het bedrag de volgende 5 jaar lager. Los je extra af, dan wordt het bedrag ook lager.

Het enige dat vreemd is dat ze niet even ongeveer laten zien welk deel nu rente is, en welk deel nu terugbetaling, maar goed, dat zou je zelf kunnen narekenen. In Excel kan je eenvoudig je schuld op 31-12 invullen, plus het aantal jaren dat je wilt afbetalen. Het maandbedrag dat daar uitkomt ligt in mijn geval precies op het maandbedrag dat ik volgens DUO moet terugbetalen.

[Niek_]

Ik ga in ieder geval m'n schuld niet versneld aflossen.
Net alles even doorgerekend, scheelt me ongeveer 300 euro aan rente welke ik niet aan DUO hoef over te maken als ik nu de studieschuld in 1 keer aflos. Voor die 300 euro ga ik me niet druk maken.

Overigens wel 'apart' dat het verschil maar zo klein is, motiveert niet echt om zsm schuldvrij te zijn.

[dj1981]

Zo, oktober 2013 is afgelopen, in principe moet DUO nu al de rente voor degene die in 2013 (of 2008, of 2003, of 1998) zijn afgestudeerd kunnen berekenen. Die rente wordt immers gebaseerd op het rendement op bepaalde staatsobligaties in oktober.

Dat publiceert de DUO echter pas in december of januari, dus ik heb het zelf maar even bij benadering berekend.

Dus: ben je in 2008 afgestudeerd, dan gaat je rente van 3,58% naar ongeveer 0,9% !!

[Argantonis]

dj1981 schreef op zaterdag 02 november 2013 @ 00:16:
Zo, oktober 2013 is afgelopen, in principe moet DUO nu al de rente voor degene die in 2013 (of 2008, of 2003, of 1998) zijn afgestudeerd kunnen berekenen. Die rente wordt immers gebaseerd op het rendement op bepaalde staatsobligaties in oktober.

Dat publiceert de DUO echter pas in december of januari, dus ik heb het zelf maar even bij benadering berekend.

Dus: ben je in 2008 afgestudeerd, dan gaat je rente van 3,58% naar ongeveer 0,9% !!

Ik kwam van een behoorlijk hoog bedrag af, heb gelukkig het meeste al afgelost dus ik heb hier niet veel voordeel van, maar 't scheelt misschien weer een paar tientjes
Wel jammer dat ik niet op zoiets begon, heb wel enkele duizenden euro's aan rente betaald.

[ATS]

dj1981 schreef op zaterdag 02 november 2013 @ 00:16:
gaat je rente van 3,58% naar ongeveer 0,9% !!

[MikeyMan]

Nou, ik moet nog twee jaar wachten op een nieuwe rente
Ben intussen wel begonnen met extra aflossen. Daar krijg je netjes een brief over. Maar eens zien of de verhouding aflossing/rente nu ook wijzigt met het gelijkblijvende maandbedrag.

[celshof]

dj1981 schreef op zaterdag 02 november 2013 @ 00:16:

Dus: ben je in 2008 afgestudeerd, dan gaat je rente van 3,58% naar ongeveer 0,9% !!

Bijna net zo'n grote daling als vorig jaar. Kwam toen van 4.7% geloof ik (maar kan niet inloggen op DUO om het te bekijken)

[Tochjo]

Daar hoef je niet voor in te loggen, de rentepercentages staan hier. 4,17% was het.

[Tankiej]

Ik ben afgestudeerd in 2012, dat betekent dus dat ik t/m 2017 een rente percentage heb van 0,6%?
Ik wist dat het laag was, maar zo laag had ik niet verwacht

[ATS]

Tankiej schreef op zondag 03 november 2013 @ 15:42:
Ik ben afgestudeerd in 2012, dat betekent dus dat ik t/m 2017 een rente percentage heb van 0,6%?
Ik wist dat het laag was, maar zo laag had ik niet verwacht

Ja, dat is het voordeel van de crisis zullen we maar zeggen. Nadeel is dat je waarschijnlijk tot 2017 ook geen baan hebt om je schuld mee te gaan aflossen...

[Tankiej]

ATS schreef op zondag 03 november 2013 @ 16:30:
[...]

Ja, dat is het voordeel van de crisis zullen we maar zeggen. Nadeel is dat je waarschijnlijk tot 2017 ook geen baan hebt om je schuld mee te gaan aflossen...

Ik heb goede baan met vast contract, dus ik zit wel goed

[ Voor 3% gewijzigd door Tankiej op 03-11-2013 16:34 ]

[celshof]

Tochjo schreef op zondag 03 november 2013 @ 15:17:
Daar hoef je niet voor in te loggen, de rentepercentages staan hier. 4,17% was het.

Top, dank je.

[stin]

Weet iemand wanneer DUO naar het inkomen kijkt?

Ik ben momenteel bezig om mijn maandbedrag zo laag mogelijk te houden (45 euro is dat geloof ik?). Ik wil gaan aflossen vanaf januari 2014. De rente staat vast tot eind 2016.
Gaat DUO dan eind 2016 kijken naar mijn inkomen en houden ze dan rekening met mijn inkomen in 2014? Of gebeurt dit jaarlijks?

[ATS]

stin schreef op maandag 04 november 2013 @ 23:35:
Weet iemand wanneer DUO naar het inkomen kijkt?

Ik ben momenteel bezig om mijn maandbedrag zo laag mogelijk te houden (45 euro is dat geloof ik?). Ik wil gaan aflossen vanaf januari 2014. De rente staat vast tot eind 2016.
Gaat DUO dan eind 2016 kijken naar mijn inkomen en houden ze dan rekening met mijn inkomen in 2014? Of gebeurt dit jaarlijks?

Heb je hier wat aan?

Je komt niet zomaar in aanmerking voor verlaging van het jaarbedrag. Standaard gaan ze daarvoor inderdaad uit van twee jaar voor het huidige jaar, maar als er grote veranderingen zijn geweest dan kan je verzoeken om een later jaar te nemen. De rente op de leningen is momenteel zo laag, dat het meer uit kan om zelf te gaan sparen dan om je lening versneld af te lossen (maar check het voor jou geldende tarief!)

[thewizard2006]

Wellicht wat offtopic maar hoe doe je dat? Een schuld van 33k? Ben gewoon erg benieuwd hoe je uberhaupt in zo'n situatie terecht komt.

[ Voor 5% gewijzigd door thewizard2006 op 05-11-2013 08:13 ]

[Tankiej]

thewizard2006 schreef op dinsdag 05 november 2013 @ 08:13:
Wellicht wat offtopic maar hoe doe je dat? Een schuld van 33k? Ben gewoon erg benieuwd hoe je uberhaupt in zo'n situatie terecht komt.

Geen diploma halen (binnen 10 jaar) waardoor je de prestatiebeurs (en OV volgens mij) terug moet betalen?
Geen idee wat dat 10 jaar geleden was, of wat het nu is, maar stel de uitwonende basisbeurs is 250 euro/maand. Dan zit je na 10 jaar op 30k (250 * 12 * 10). Beetje bijlenen en je zit zo op 33k of erover

[ Voor 26% gewijzigd door Tankiej op 05-11-2013 08:16 ]

[MikeyMan]

Tsjah, eerste jaar niet gehaald, dus daarvan moest ik de basisbeurs en OV terugbetalen. Daarna een tijdje maximaal geleend omdat ik een auto had en het huis uit moest.

Of het slim is is vraag twee (ik ben in de gelukkige situatie dat ik de kosten inderdaad kan dragen), maar je hoeft er niet heel erg hard je best voor te doen.

[stin]

ATS schreef op dinsdag 05 november 2013 @ 07:59:
[...]

Heb je hier wat aan?

Je komt niet zomaar in aanmerking voor verlaging van het jaarbedrag. Standaard gaan ze daarvoor inderdaad uit van twee jaar voor het huidige jaar, maar als er grote veranderingen zijn geweest dan kan je verzoeken om een later jaar te nemen. De rente op de leningen is momenteel zo laag, dat het meer uit kan om zelf te gaan sparen dan om je lening versneld af te lossen (maar check het voor jou geldende tarief!)

Bedankt. Heb hier al wat meer aan. In 2012 heb ik nog stage gelopen en minder als 15.000 verdiend, dus dan wordt mijn draagkracht op nihil vastgesteld. Ik kan beter zelf iedere maand geld opzij zetten. Sowieso ben ik van plan om per jaar te betalen en niet per maand, aangezien ik in het buitenland woon.

[Zak]

33k zit je zo op. Uitwonend en studie niet afmaken + een jaar "boete" omdat ik teveel verdiend had.

Nou kreeg ik gister opeens een brief van DUO dat ze mijn lening gecontroleerd hadden. Nou bleek dat omdat ik mijn diploma niet behaald heb er iets veranderde. De "boete" voor teveel verdienen vervalt omdat ik sowieso alles moet terugbetalen. Dus mijn totaalbedrag wordt opeens minimaal 2300 euroclager. Ze moeten het rente effect nog bepalen dus wordt nog meer!

[t_captain]

Ik schrik een beetje van dit soort bedragen. 33k 30k voor een studie zonder diploma, bovenop de gemiste werkjaren...haal je die investering nog eruit?

[MikeyMan]

Mjah, als je het diploma niet haalt wordt dat lastig natuurlijk.

[BoB_HenK]

Om het plaatje nog wat completer te maken is het ook interessant om de vrijstelling in box 3 (21,139) en de rol die schulden hierin spelen: http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/belastingtarieven/inkomstenbelasting/box-3. Voor zo ver ik weet/begrepen heb kan je, indien je schuld minimaal 2,900 bedraagt dit aftrekken van je vermogen. In combinatie met bovengenoemde lage rentetarieven kán het dus praktisch zijn een studieschuld aan te houden aangezien. Over de schuld 'verdien' je in dat geval dus bovenop het verschil tussen rente die je aan duo betaald en van de bank krijgt nog eens 1,2% aan de vermogensheffing die je anders kwijt zou zijn.

[Verwijderd]

t_captain schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 07:44:
Ik schrik een beetje van dit soort bedragen. 33k 30k voor een studie zonder diploma, bovenop de gemiste werkjaren...haal je die investering nog eruit?

Investering? Als je gewoon wel studeert (en dus kosten maakt) en daarnaast gewoon je eten en wonen betaalt zit je al heel snel op een dergelijk bedrag na gemiddeld 5 jaar. Dat noem ik geen investering, maar noodzaak om te leven in combinatie met naïviteit van een jonge student in bepaalde gevallen.

Betere begeleiding en voorlichting kan dan volgens mij helpen, maar zelfs met zulke bedragen betaal je gewoon 15 jaar naar draagkracht dus dat is altijd eerlijk lijkt mij.

[MikeyMan]

Verwijderd schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 08:05:
[...]

Investering? Als je gewoon wel studeert (en dus kosten maakt) en daarnaast gewoon je eten en wonen betaalt zit je al heel snel op een dergelijk bedrag na gemiddeld 5 jaar. Dat noem ik geen investering, maar noodzaak om te leven in combinatie met naïviteit van een jonge student in bepaalde gevallen.

Betere begeleiding en voorlichting kan dan volgens mij helpen, maar zelfs met zulke bedragen betaal je gewoon 15 jaar naar draagkracht dus dat is altijd eerlijk lijkt mij.

Hij zegt dan ook 'zonder diploma'. In dat geval kun je wat mij betreft niet van een investering spreken.

[Paul]

thewizard2006 schreef op dinsdag 05 november 2013 @ 08:13:
Hoe doe je dat? Een schuld van 33k? Ben gewoon erg benieuwd hoe je uberhaupt in zo'n situatie terecht komt.

In mijn geval door maximaal bij te lenen met als bedoeling een beetje te spelen met aandelen / het te sparen, want IBGroep / DUO had lage rentes.

Dat toen de ICT-bubbel knapte, ik 7k aan aandelen zag verdwijnen en de rest heb opgemaakt aan een auto, een motor, serverhardware en lanparties is helemaal mijn eigen schuld Ik zit zelf op de blaren en ik heb mijns inziens een geweldige tijd gehad, dus mij hoor je niet klagen Dat ik het achteraf 'misschien' (lees: waarschijnlijk) anders had aangepakt is een heel ander verhaal

MikeyMan schreef op zondag 03 november 2013 @ 10:27:
Nou, ik moet nog twee jaar wachten op een nieuwe rente
Ben intussen wel begonnen met extra aflossen. Daar krijg je netjes een brief over. Maar eens zien of de verhouding aflossing/rente nu ook wijzigt met het gelijkblijvende maandbedrag.

Uiteraard wijzigt dat, de hoofdsom wordt lager dus betaal je er (absoluut gezien) ook minder rente over.

Het is ook een klein beetje een misvatting dat je 'rente' eerst terugbetaalt: Door de rente wordt het verschuldigde bedrag hoger, en je moet uiteindelijk het hele bedrag, inclusief de rente terugbetalen. Of je nu iedere maand 300 euro betaalt en dat gaat van je originele hoofdsom af, of je betaalt iedere maand 300 euro waarvan 250 van de opgebouwde rente af gaat en 50 van de originele hoofdsom maakt niet uit, je betaalt over de openstaande rente evenveel rente als over de hoofdsom.

[ Voor 40% gewijzigd door Paul op 08-11-2013 09:33 ]

[XanderDrake]

Ik heb zat vrienden die 35-45k geleend hebben. Dit deden ze met de gedachte dat ze later toch alles op de hypotheek konden gooien, zoals pappie z'n financieel adviseur destijds (eind jaren 90) vertelde. In wat voor waan mensen in die tijd leefde en dat de economen, banken en adviseurs gewoon vrolijk mee deden.

Ik geloof ze iig nooit meer, immorele graaiers.

[Zak]

t_captain schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 07:44:
Ik schrik een beetje van dit soort bedragen. 33k 30k voor een studie zonder diploma, bovenop de gemiste werkjaren...haal je die investering nog eruit?

Nou komt het niet behalen van mijn studie gedeeltelijk omdat ik werken gewoon leuker vond toen. Over gemiste werkervaringsjaren kan ik dus niet spreken.

En tsja het was ook een leuke tijd. Heb bewust toen besloten te stoppen omdat de studie niet interessant was en niks ging bijdragen. Ben nou ZZP'er en maak een zeer mooie omzet/winst. Ben nou gevraagd om in loondienst te komen bij een klant dus ik heb hun aanbod vergeleken met een aantal vrienden die wel hun (zelfde) opleiding hebben afgemaakt. Over het algemeen was het aanbod wat ik heb ontvangen een stuk beter dan hun situatie.

Dus achteraf gezien maakt het voor mijn ontwikkeling niet uit. Ben nou wel bezig met een deeltijd studie die ik WEL leuk vind en toegevoegde waarde heeft.

[Verwijderd]

t_captain schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 07:44:
Ik schrik een beetje van dit soort bedragen. 33k 30k voor een studie zonder diploma, bovenop de gemiste werkjaren...haal je die investering nog eruit?

De vraag is of studeren sowieso nog een investering is die zich financieel loont, enkele beroepen in de medische sector en advocatuur nagelaten. Enorme studieschulden voor minimale salarissen voor hoogopgeleiden in Nederland als je überhaupt al werk krijgt. Dat geldt ook voor de IT sector. Je moet in Nederland gaan studeren omdat je iets leuk vindt, en niet voor financieel gewin.

Bijzonder schrijnend is de situatie voor piloten, die hebben studieschulden van 100 duizenden euro's maar kunnen geen werk meer vinden door concurrentie van Oost Europese en Aziatische piloten. Daar lopen inmiddels ook rechtzaken over.

[ATS]

Verwijderd schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 10:32:
[...]

De vraag is of studeren sowieso nog een investering is die zich financieel loont, enkele beroepen in de medische sector en advocatuur nagelaten. Enorme studieschulden voor minimale salarissen voor hoogopgeleiden in Nederland als je überhaupt al werk krijgt. Dat geldt ook voor de IT sector. Je moet in Nederland gaan studeren omdat je iets leuk vindt, en niet voor financieel gewin.

Grappig, dat is precies tegen de huidige trend in, die zegt dat je iets moet gaan studeren waar ook daadwerkelijk behoefte aan is. En dat zijn momenteel juist niet medicijnen of rechten. <nostalgie>Studeren omdat je iets interessant vindt lijkt iets van vroeger tijden.</nostalgie>

Bijzonder schrijnend is de situatie voor piloten, die hebben studieschulden van 100 duizenden euro's maar kunnen geen werk meer vinden door concurrentie van Oost Europese en Aziatische piloten. Daar lopen inmiddels ook rechtzaken over.

Zeker weten? Zijn er niet gewoon veel te veel piloten opgeleid door de luchtvaartscholoen, die allemaal dachten dat ze captain zouden gaan worden op een 747 en grote scheppen geld zouden gaan verdienen? En dat tegelijk de economie en daarmee ook de luchtvaart behoorlijk is ingezakt qua groei? Wat ik er van gelezen heb, zijn het juist de hier opgeleide piloten die gaan vliegen in Indonesië, China of India om tenminste nog hun rating te houden en ervaring op te doen (en daar soms zelfs voor betalen in plaats van ermee te verdienen!), in plaats van andersom.

[Verwijderd]

ATS schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 12:07:
[...]

Grappig, dat is precies tegen de huidige trend in, die zegt dat je iets moet gaan studeren waar ook daadwerkelijk behoefte aan is. En dat zijn momenteel juist niet medicijnen of rechten. <nostalgie>Studeren omdat je iets interessant vindt lijkt iets van vroeger tijden.</nostalgie>

Dat is het probleem, welke studie is nog behoefte aan. En kom dan niet met IT aanzetten, die 1800 - 2100 die je als starter krijgt bij een salarisgroei die al jaren 0 is ligt ongeveer op minimum loon + toeslagen . En daar moet je je 30k+ studieschuld dan van af betalen.

Het probleem bestaat al langer in de VS: higher education bubble en zoals alle slechte dingen uit de VS waait dit ook naar ons over:

while college tuition payments are rising, the rate of return of a college degree is decreasing ... College students who fail to find employment at the level needed to pay back their loans in a reasonable amount of time have been compared to the debtors under sub-prime mortgages whose homes are worth less than what is owed to the bank.

[MikeyMan]

Dit loopt intussen redelijk uit de pas met het originele onderwerp, maar ik kan me ook voorstellen dat er gewoon teveel mensen afstuderen omdat het niveau daalt.

[ATS]

MikeyMan schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 13:06:
Dit loopt intussen redelijk uit de pas met het originele onderwerp, maar ik kan me ook voorstellen dat er gewoon teveel mensen afstuderen omdat het niveau daalt.

Die discussie woedt momenteel op de opiniepagina's van de Volkskrant...
http://www.volkskrant.nl/...er-van-de-opleiding.dhtml
http://www.volkskrant.nl/...veel-te-weinig-voor.dhtml
http://www.volkskrant.nl/...aan-de-student-zelf.dhtml
http://www.volkskrant.nl/...l-te-veel-studenten.dhtml

[Paul]

Verwijderd schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 13:04:
En daar moet je je 30k+ studieschuld dan van af betalen.

Nou ja, je zou er ook voor kunnen kiezen om naast je studie te werken... Daar zitten inderdaad een aantal haken en ogen aan (beschikbaarheid van een baan, flexibiliteit werkgever, daadwerkelijke persoonlijke studiedruk van je opleiding etc) maar dat maakt je studieschuld potentieel direct een heel stuk lager

[GAIAjohan]

Ik ben dit jaar afgestudeerd. Bij DUO nagevraagd of ik misschien beter direct af kon lossen, ±7k. DUO was dara heel gretig in, maar toen ik zag dat de rente op dit moment op 1,39 of 0,6%% stond, en het vanaf komend jaar opnieuw berekend moest worden voor mij heb ik alles op een spaarrekening van 1,95% gezet.

Ik dacht: Ik zie het wel, mocht de rente toch hoger uitkomen dan betaal ik in januari of februari in 1x terug.

Nu ik lees dat het waarschijnlijk 0,9% wordt laat ik de schulden staan, terwijl ik zelf dat geld gewoon op de spaarrekening laat.

[S1NN3D]

Ik had "vroegah" ook nog een studieschuld bij de toenmalige IB-Groep. Aangezien ik ondertussen een tijdje aan het werk was en het niet zo'n enorm bedrag was, had ik ze gebeld nadat ik een overzicht vanuit Groningen had ontvangen om te bespreken of ik het in één keer kon betalen. Dat was geen probleem.
De bewust medewerker ging me er toen op attenderen dat het bedrag dat op het overzicht stond niet voldoende zou zijn omdat er ondertussen weer wat rente bijgekomen zou zijn. Dat werd vriendelijk voor me doorgerekend en er werd me telefonisch doorgegeven hoeveel ik moest overmaken. Zo gezegd, zo gedaan en vervolgens een hele tijd niets gehoord. Uiteindelijk een brief gekregen dat ik een bepaald bedrag te veel betaald had maar dat dit onder de terugbetalingsgrens lag. Naar dat geld kon ik dus fluiten. Nu was het niet een bedrag om echt wakker van te liggen maar ik voelde me toch belazerd door de IB-groep. Let dus op wat je overmaakt naar deze boeven.

[Paul]

Zoiets soortgelijks heb je ook met het afbetalen van je hypotheek, de hypotheekverstrekker rekent (uiteraard) met de datum waarop zij het geld binnen hebben en dus geven ze aan dat je beter een dag of 3 aan dagrente extra over kan maken. Zij storten het echter wel terug...

Als je daar niet zeker van bent kun je het beste vlak nadat ze zelf hun maandelijkse afschrijving hebben gedaan gaan controleren op Mijn Duo of ze het binnen hebben en dan het restant aflossen; dan kan het nooit veel meer zijn, hooguit een paar dagen rente

[GAIAjohan]

Waar behoefte aan is zijn vakmensen. Of dat je verstand hebt van zaken die tijdens studie(s) niet besproken worden. Genoeg IT studies waar je niks buiten Microsoft spul krijgt, terwijl daar op de arbeidsmarkt bv helemaal niet naar gevraagd wordt. Of dat de inhoud van de lessen al 3 jaar achterloopt op de werkelijkheid, terwijl je nog 2 jaar moet studeren.
Bovendien als je de certificaten wilt ben je per stuk ook wel 1000euro verder, terwijl net-afgestudeerden dat geld soms helemaal niet hebben. Ik denk dat studies beter moeten gaan aansluiten op het bedrijfsleven en wat minder theoretisch moeten worden, zeker op het hbo. Meer aanbieden wat bedrijven willen..

Eigenlijk moet je je als student zelf gaan ontplooien buiten de studie om. Dat papiertje is de toegang tot een baan, maar boeit verder weinig, want daarnaast heb je specifieke kennis nodig. Juist tijdens de studie moet je die vlakken zélf op gaan zoeken en jezelf daarin onderscheiden van de rest, zodat JIJ die ene baan wel krijgt, terwijl de rest geen kennis heeft van dat onderdeel.
Enig probleem is dan nog dat bedrijven vaak zoeken naar mensen met minstens 5 jaar ervaring.. Hierdoor kom je als starter niet snel aan de bak en ontbreekt de mogelijkheid ook om die ervaring op te bouwen.

[ Voor 32% gewijzigd door GAIAjohan op 08-11-2013 14:37 ]

[T-MOB]

S1NN3D schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 14:14:
Uiteindelijk een brief gekregen dat ik een bepaald bedrag te veel betaald had maar dat dit onder de terugbetalingsgrens lag. Naar dat geld kon ik dus fluiten. Nu was het niet een bedrag om echt wakker van te liggen maar ik voelde me toch belazerd door de IB-groep. Let dus op wat je overmaakt naar deze boeven

Haha, maar de kosten van de postzegel konden er nog wel vanaf. Maar goed, de moraal van het verhaal is dus dat je iets te weinig moet terugbetalen. En als ze dan komen zeuren dan meld je dat het onder je terugbetalingsdrempel ligt en dat ze kunnen fluiten naar de rest

[majetta]

Als ik op duo inlogt dan zie ik onder schuld 2 regels.

1. studiefinanciering. (groot bedrag)
2. studieschuld. (6k)

Ik had nog 3 jaar recht op stufi en heb dan mijn niv.3 diploma behaald. het was een prestatiebeurs dus wat ik van begrijp is dat ik de stufi niet terug hoeft te betalen.

hierna heb ik vervolgens direct een versneld niv.4 gedaan en de diploma niet behaald. voor niv.4 had ik dus geen recht of stufi maar wel op reisproduct en een lening aangevraagd. heb nog een kans over 2 weken om mijn niv4 diploma alsnog te behalen.

maar wat ik nu wilt weten is welk bedrag moet ik straks terugbetalen ? 1 of 2 ?

[Rempi]

thewizard2006 schreef op dinsdag 05 november 2013 @ 08:13:
Wellicht wat offtopic maar hoe doe je dat? Een schuld van 33k? Ben gewoon erg benieuwd hoe je uberhaupt in zo'n situatie terecht komt.

Ik zal het voorreken ik heb hetzelfde

Je woont niet bij je ouder(s) krijg je een aanvullende beurs. Oftewel basisbeurs + aanvullend komt neer op (in mijn geval) €510 (afgerond) per maand geeft na 4 jaar: 510x48= €24.480
OV wordt 80 euro per maand gerekend uit het hoofd geeft: 80*48= € 3.840
Niks geks gedaan zit je al op €28.320

Zeg dat je het anders niet redde en neemt een lening van 100 euro per maand extra = €4800 en je zit op je 33.120.

BTW, haal je het in 4 jaar is die €28.320 je kwijtgescholden. Alles wat je boven de 4 jaar LEENT > terugbetalen incl. rente (1,5% oid) (Je hebt 4 jaar recht op studiefinanciering alles daarbuiten leen je)

Studie langer dan 10 jaar > Bedrag terugbetalen ALLES

EDIT: Zat weer op de verkeerde pagina te quoten

[ Voor 5% gewijzigd door Rempi op 15-11-2013 19:24 ]

[ATS]

Het rentepercentage voor 2014 is bekend: 0,81% Dat is een mooie daling van de 3,58% die ik nu mag lappen.

No way dat ik dus nog mijn studieschuld versneld ga aflossen, zelfs een bankrekening brengt meer op momenteel, en dat is al niet veel.

[ Voor 12% gewijzigd door ATS op 11-12-2013 09:22 ]

[driedees]

Die rente is echt heel laag, zit zelf op 3,58% nu en 1 jan 2014 gaat m'n nieuwe periode in! Twijfelde nog of ik ineens moest aflossen. Ik heb het restbedrag van schuld al op bij elkaar gespaard, maar dat blijft mooi in een (nieuw) deposito. Ook m'n extra maandelijkse automatische incasso richting de IB-Groep eens annuleren per jan 2014!

[overhyped]

Verwijderd schreef op donderdag 05 september 2013 @ 07:15:
Dan ben ik het met jou niet eens.

Punt 2 zegt meneer boven je ook al, maar niet BKR geregistreerd dus niet melden is geen impact op je hypotheek.

Je lost wel af, namelijk annuitair, extra aflossen zet dus in veel gevallen weinig zoden aan de dijk.

<rant modus aan!>

Wat kan ik mij ergeren aan deze instelling: Je hebt een schuld. je hebt een verplichting. NATUURLIJK gaat het bedrag dat jij verantwoord per maand kan betalen omlaag. Het maakt toch geen fuck uit of het wel of niet bij de het BKR geregistreerd staat..

Die limieten zijn er met een reden, namelijk, voorkomen dat je te veel leent en geen brood meer kan kopen aan het eind van de maand.


Pfff... Zo, einde rant modus

[Paul]

Die theorie is erg leuk (en klopt ook wel voor een groot deel) maar met name bij een hypotheek gaat het hard.

Huizenprijzen zijn ondertussen iets lager maar de banken zijn ook minder scheutig dus onder de streep zal het nog wel net zoveel uitmaken als toen ik vier jaar geleden een huis kocht: Het bedrag dat er aan hypotheek mogelijk is met of zonder het vermelden van je studieschuld is tevens het verschil tussen überhaupt een huis kunnen kopen of niet. Ik heb het, mede op aanraden van mijn hypotheekverstrekker (!), niet vermeld, kon daardoor wel een huis kopen en kon toch iedere maand een paar honderd euro sparen en leuk op vakantie.

Het is zeker ooit andersom geweest maar de laatste paar jaar zijn banken gewoon erg (te?) strict waardoor een heleboel mensen worden uitgesloten van de huizenmarkt. Inclusief een groep aan mensen die nu meer betalen aan huur dan dat ze aan hypotheek kwijt zouden zijn maar waarvan de bank zegt dat ze de hypotheek niet op zouden kunnen brengen

[haribold]

Een negatiever beeld van je eigen kredietwaardigheid (dus door de studieschuld mee te tellen) kan ook alleen maar een negatief effect hebben op de voorwaarden waaronder je kunt lenen. Je hebt er dus helemaal geen voordeel aan, tenzij je in bescherming moet worden genomen. De beoordeling of je een bepaalde hypothecaire lening wel kunt dragen, kun je heel goed zelf doen. Daar heb je geen partijen voor nodig die het liefst een wat hogere rente vragen (immers: hoger risico), het liefst nog wat verzekeringen slijten (met hoge premies, immers: hoger risico) en jouw risico vergelijken met groepen mensen die niet met geld kunnen omgaan (die zich steeds weer afvragen waarom ze zo weinig overhouden).

[Blik1984]

S1NN3D schreef op vrijdag 08 november 2013 @ 14:14:
Ik had "vroegah" ook nog een studieschuld bij de toenmalige IB-Groep. Aangezien ik ondertussen een tijdje aan het werk was en het niet zo'n enorm bedrag was, had ik ze gebeld nadat ik een overzicht vanuit Groningen had ontvangen om te bespreken of ik het in één keer kon betalen. Dat was geen probleem.
De bewust medewerker ging me er toen op attenderen dat het bedrag dat op het overzicht stond niet voldoende zou zijn omdat er ondertussen weer wat rente bijgekomen zou zijn. Dat werd vriendelijk voor me doorgerekend en er werd me telefonisch doorgegeven hoeveel ik moest overmaken. Zo gezegd, zo gedaan en vervolgens een hele tijd niets gehoord. Uiteindelijk een brief gekregen dat ik een bepaald bedrag te veel betaald had maar dat dit onder de terugbetalingsgrens lag. Naar dat geld kon ik dus fluiten. Nu was het niet een bedrag om echt wakker van te liggen maar ik voelde me toch belazerd door de IB-groep. Let dus op wat je overmaakt naar deze boeven.

Waarom zou je uberhaupt zo moeilijk doen om het op de cent af precies terug te betalen als je automatisch aflost? Ik heb gewoon gekeken hoeveel schuld ik nog had (6400), heb daar mijn maandelijkse aflosbedrag vanaf gehaald (50). Dat bedrag heb ik extra gestort (6350). Daarnaast werd mijn maandelijkse aflossing ook betaald en had ik dus 6400 afgelost. Hier kwam dan nog rente bij, en de laatste maand werd er netjes 12 euro van mijn rekening afgehaald en was mijn studieschuld afbetaald.

[robbierzz]

Paul schreef op dinsdag 10 december 2013 @ 17:53:
Die theorie is erg leuk (en klopt ook wel voor een groot deel) maar met name bij een hypotheek gaat het hard.

Huizenprijzen zijn ondertussen iets lager maar de banken zijn ook minder scheutig dus onder de streep zal het nog wel net zoveel uitmaken als toen ik vier jaar geleden een huis kocht: Het bedrag dat er aan hypotheek mogelijk is met of zonder het vermelden van je studieschuld is tevens het verschil tussen überhaupt een huis kunnen kopen of niet. Ik heb het, mede op aanraden van mijn hypotheekverstrekker (!), niet vermeld, kon daardoor wel een huis kopen en kon toch iedere maand een paar honderd euro sparen en leuk op vakantie.

Het is zeker ooit andersom geweest maar de laatste paar jaar zijn banken gewoon erg (te?) strict waardoor een heleboel mensen worden uitgesloten van de huizenmarkt. Inclusief een groep aan mensen die nu meer betalen aan huur dan dat ze aan hypotheek kwijt zouden zijn maar waarvan de bank zegt dat ze de hypotheek niet op zouden kunnen brengen

'Vroegâh' rekende de bank ook voor een studieschuld met een theoretisch rentepercentage van 2% van de hoofdsom. In bijna geen enkel geval kwam deze rekenregel in de buurt van de werkelijke last, terwijl dit bij andere kredieten vrij normale tarieven zijn. Sinds enkele jaren is er een nieuw advies om te rekenen met 0,75% van de hoofdsom, wat een veel beter en realistischer beeld geeft van de werkelijke maandlast. Hierdoor zakt je te lenen bedrag uiteraard, maar wel naar hetgeen je ook daadwerkelijk kan dragen .

[ATS]

robbierzz schreef op vrijdag 13 december 2013 @ 09:06:
[...]


'Vroegâh' rekende de bank ook voor een studieschuld met een theoretisch rentepercentage van 2% van de hoofdsom. In bijna geen enkel geval kwam deze rekenregel in de buurt van de werkelijke last, terwijl dit bij andere kredieten vrij normale tarieven zijn. Sinds enkele jaren is er een nieuw advies om te rekenen met 0,75% van de hoofdsom, wat een veel beter en realistischer beeld geeft van de werkelijke maandlast. Hierdoor zakt je te lenen bedrag uiteraard, maar wel naar hetgeen je ook daadwerkelijk kan dragen .

Even voor de duidelijkheid: die 2% of 0,75% is en was niet het rentepercentage, maar een vuistregel voor hoeveel die schuld je per maand totaal kost, dus voor rente én aflossing over de hele looptijd. Het gaat dan ook over het oorspronkelijke leenbedrag, niet over wat op het moment dat je je hypotheek wil gaan afsluiten nog van over is. In mijn geval met mijn studieschuld klopt dat op een enkele euro na. Overigens ligt het nieuwe rentepercentage met ingang van 2014 wel vrij dicht bij die 0,75%, namelijk op 0,81%.

[Paul]

ATS schreef op vrijdag 13 december 2013 @ 10:04:
Overigens ligt het nieuwe rentepercentage met ingang van 2014 wel vrij dicht bij die 0,75%, namelijk op 0,81%.

...voor jou... De diverse pagina's van Duo spreken elkaar een beetje tegen over welk jaar je precies moet gebruiken (de ene pagina zegt 'het jaar volgend op de allerlaatste keer dat je stufi hebt ontvangen' en de andere pagina zegt 'het jaar waarin je de allerlaatste keer stufi hebt ontvangen') maar voor mij is dat komend jaar dus 1,5% of 1,39%

http://www.duo.nl/particu...ontvangen-na-1-1-1992.asp

[ATS]

Paul schreef op vrijdag 13 december 2013 @ 10:26:
[...]
...voor jou... De diverse pagina's van Duo spreken elkaar een beetje tegen over welk jaar je precies moet gebruiken (de ene pagina zegt 'het jaar volgend op de allerlaatste keer dat je stufi hebt ontvangen' en de andere pagina zegt 'het jaar waarin je de allerlaatste keer stufi hebt ontvangen') maar voor mij is dat komend jaar dus 1,5% of 1,39%

http://www.duo.nl/particu...ontvangen-na-1-1-1992.asp

Zeker, voor mij. Ik ben toe aan een renteherziening Heb de afgelopen jaren een beetje knarsentandend moeten aanzien dat ik 3,58% betaalde terwijl de actuele rente op 0,6 stond.

[MikeyMan]

Zo, bijna tijd voor een nieuw rentepercentage. Blijkt toch per 1 januari te gaan gelden voor mij.
Betaal nu 223 euro in de maand, schat dat dit toch een 40 euro lager wordt.

Ben benieuwd!

[Rikkie8]

En al iemand uitgerekend wat nieuwe rentepercentage gaat worden?

[Tuttel]

Even brutaal ergens anders vandaan geplukt, berekend eind september:

3 jarige rente staat op 0,027% en de 5 jarige rente op 0,205%.

In 2012 was dit 0,207 / 0,717 en werd de DUO rente vastgesteld op 0,6% (de laagste rente ooit), als ik dit extrapoleer met de huidige rentestanden, kom ik voor volgend jaar op een rentestand van 0,15%

Als het aan Bussemaker ligt gaat hier over 2 jaar verandering in komen, in 2017 wordt de rente stand gebaseerd op 5 tot 6 jarige staatsleningen.

[XanderDrake]

Heb begrepen dat de Staat niet zomaar een paar keer leningen kreeg met negatieve rente. Lijkt me mooi als Bussemaker dat effe voor ons zou regelen

[ATS]

XanderDrake schreef op maandag 03 november 2014 @ 19:27:
Heb begrepen dat de Staat niet zomaar een paar keer leningen kreeg met negatieve rente. Lijkt me mooi als Bussemaker dat effe voor ons zou regelen

Die leningen hadden een andere looptijd.

[GAIAjohan]

Rente voor mensen die dit jaar afstudeerden is 0,12% geworden... Historisch!