Studieschuld ondoorzichtig

[MikeyMan]

Hallo Medetweakers,

De laatste tijd houden mijn vriendin en ik, door een goede baan, steeds makkelijker geld over. We zijn nu een beetje aan het kijken naar het versneld aflossen van onze studieschuld.
Beiden hebben we een redelijk hoge studieschuld staan. M'n vriendin begon met ongeveer €12.000, en ik met €33.500. Hiervan is nu, na bijna twee jaar ongeveer 300 euro per maand terugbetalen, nog respectievelijk 10k en 30k van over. Daar maken we geen probleem van, we kunnen de aflossing makkelijk betalen, en het is natuurlijk onze eigen (niet altijd handige, moet ik toegeven) keus geweest.

Onze loonstijging willen we de komende tijd, samen met wat meevallers, ook in deze studieschuld gaan storten, om er zo snel mogelijk vanaf te zijn. Echter; ik loop er nu tegenaan dat ik op geen enkele wijze de rekenmethoden van de IB-Groep na kan rekenen. Ik zie alleen een bedrag staan, en moet maar zien welk deel van dat bedrag er aan rente wordt afgedragen, en welk deel voor aflossing.
Dit wordt natuurlijk helemaal een issue wanneer ik zelf bedragen ga storten. Het maandbedrag blijft gelijk, maar ik heb geen inzicht in het effect van mijn goede bedoelingen.

Het enige wat ik op de DUO site vind is dit:
Klik

Vraag

Hoe wordt een maandbedrag van mijn schuld afgeboekt?

Antwoord


Als u begint met het aflossen van uw lening, wordt uw maandbetaling eerst helemaal gebruikt voor de rente. Nadat de rente volledig is afgelost, wordt een maandbetaling gebruikt voor de ontstane rente van één maand en wordt het restant van de hoofdsom afgeboekt.

Vreemde constructie om mee te beginnen. Ben hiermee het overzicht kwijt, en ik zou toch graag zien dat ik na kan gaan dat de berekeningen van de DUO kloppen.

Waarom kan ik niet gewoon een overzicht krijgen met mijn afbetaling en rente per maand?
Moet ik de DUO maar op de blauwe ogen geloven met alle berekeningen?

[meermarco]

Ik had exact hetzelfde. Ik had een groot bedrag 'over' en wilde weten als ik dat zou betalen hoeveel mijn nieuwe maandbedrag zou worden. Of dat dat hetzelfde bleef en hoeveel termijnen ik dan nog zou moeten betalen. Nooit een reactie mogen ontvangen.

[Sabbi]

Je kan op je mijn duo pagina kijken hoe hoog je schuld is. Als je extra bijstort zie je het daar dan ook verdwijnen.

Hoe de rente berekend wordt vind je hier : http://www.duo.nl/particu...rcentages_na_1_1_1992.asp

Het maandbedrag is volgens mij een schatting, het ligt nl nog niet vast wat de rente over 5 jaar is.

(Overigens kan je het als de DUO je bv 1,5% rente rekent het beter zelf ergens wegzetten voor meer rente, dat is gunstiger dan extra aflossen)

[ Voor 17% gewijzigd door Sabbi op 03-09-2013 21:07 ]

[Rukapul]

De rente die je betaalt is eenvoudig te benaderen. Kijk even op de site van DUO wat je jaarrente is. Kijk ook even wat de huidige uitstaande schuld is. Vervolgens deel je de rente door 12 en doet dat maal de uitstaande schuld. Dat is de rente die je die maand betaalt (neemt maandelijks af!). Door de betaalde rente van je maandbedrag af te trekken weet je wat je die maand aflost op de hoofdsom. Dat zal ongeveer overeen moeten komen met de uitstaande schuld de maand erop.

[ Voor 8% gewijzigd door Rukapul op 03-09-2013 21:10 ]

[MikeyMan]

Ben intussen flink met excel aan het rommelen geweest, en heb inderdaad iets in elkaar kunnen knutselen. De 500 euro die ik vorige maand extra gestort heb, zorgt als ik het goed heb, bij gelijkblijvende rente voor een 3 maanden kortere terugbetaaltijd.

M'n TS was wellicht ietwat meer frustratie dan daadwerkelijke onkunde, want ik vind eigenlijk dat de DUO hierin wel wat meer mag faciliteren.

- Vind de regeling om eerst de rente terug te betalen en daarna pas te gaan aflossen erg krom, evenals het rekenvoorbeeld uit mijn eerdere link.
- Het stimuleert niet echt om extra te gaan aflossen, op deze manier.

Overigens; ik ben helaas een paar weken te laat afgestudeerd om een lekkere rente mee te pakken. Ik betaal momenteel 2,39%.

[haribold]

Het is voor de afbetaling toch niet zo relevant? Als je schuld 30.000 euro is en je lost ineens 2000 euro af, dan wordt de rente vanaf dat moment berekend over 28.000 euro. De rente wordt steeds toegevoegd aan je schuld, die schuld groeit door de rente en krimpt door je afbetaling. Of de afboeking nu eerst gebeurt op de aangegroeide rente of op het oorspronkelijke bedrag van de lening, maakt weinig uit. Per saldo neemt de totale schuld, en daarmee de grondslag voor de rente, met dezelfde omvang af.

[Bobmeister]

Rukapul schreef op dinsdag 03 september 2013 @ 21:09:
De rente die je betaalt is eenvoudig te benaderen. Kijk even op de site van DUO wat je jaarrente is. Kijk ook even wat de huidige uitstaande schuld is. Vervolgens deel je de rente door 12 en doet dat maal de uitstaande schuld. Dat is de rente die je die maand betaalt (neemt maandelijks af!). Door de betaalde rente van je maandbedrag af te trekken weet je wat je die maand aflost op de hoofdsom. Dat zal ongeveer overeen moeten komen met de uitstaande schuld de maand erop.

Kleine toevoeging:
Voor de maandelijkse rente moet je de jaarlijkse rente tot de macht 1/12 doen. Anders klopt je berekening niet meer.

5% rente per jaar is dus 1,05^(1/12)=1,004074124 -> 0,4074124% rente per maand

Als je het deelt door 5 gebeurt er dus dit:
5/12=0,4166666667% rente per maand

1346*1,05=1413,30
1346*1,004166666667^12=1414.86

[Rukapul]

Daarom zei ik ook "eenvoudig te benaderen". Bij lage rentes en machten zoals deze is delen door 12 vrijwel gelijk als de 12-e machtswortel

en dan ook nog uitgaande dat DUO de effectieve rente weergeeft

[ Voor 21% gewijzigd door Rukapul op 03-09-2013 21:29 ]

[MikeyMan]

haribold schreef op dinsdag 03 september 2013 @ 21:21:
Het is voor de afbetaling toch niet zo relevant? Als je schuld 30.000 euro is en je lost ineens 2000 euro af, dan wordt de rente vanaf dat moment berekend over 28.000 euro. De rente wordt steeds toegevoegd aan je schuld, die schuld groeit door de rente en krimpt door je afbetaling. Of de afboeking nu eerst gebeurt op de aangegroeide rente of op het oorspronkelijke bedrag van de lening, maakt weinig uit. Per saldo neemt de totale schuld, en daarmee de grondslag voor de rente, met dezelfde omvang af.

De DUO rekent met een vast maandbedrag. Dus als ik tussentijds aflos verschuift de verhouding tussen rente en aflossing in de volgende termijn...

Geloof dat ik een eind ben... Zit er nog wel 8 euro naast na een jaar, maar ik zou niet weten waar dat nog in zit...

http://www.sendspace.com/file/s018c6

Ik kom zelf op €31.924,81 op 1 januari 2013, en DUO op €31.916,24

[ Voor 12% gewijzigd door MikeyMan op 03-09-2013 21:41 ]

[Ircghost]

Het is ook misschien handig om te weten op welke dag zij de nieuwe rentestand bepalen voor de maand erop, zodat je zorgt dat het geld op hun rekening staat voordat ze de volgende berekening maken.

[Knakker]

MikeyMan schreef op dinsdag 03 september 2013 @ 21:20:
- Vind de regeling om eerst de rente terug te betalen en daarna pas te gaan aflossen erg krom, evenals het rekenvoorbeeld uit mijn eerdere link.
- Het stimuleert niet echt om extra te gaan aflossen, op deze manier.

Bij elk krediet betaal je altijd eerst de rente die je verschuldigd bent, alles wat je daarbovenop betaalt gaat van de hoofdsom af. Daar is niets vreemd aan - je bent nou eenmaal rente verschuldigd over je lening, dus die wordt eerst verrekend. Alles wat je nu eerder aflost scheelt je echter rente in de toekomst, en dat wordt echt op dagbasis berekend.

Met een beetje handigheid kun je het exact narekenen in Excel, maar da's niet eens nodig om te begrijpen hoe het werkt. Jullie zijn gestart met 300 euro aflossing per maand. Dat is 3.600 euro per jaar. De gezamelijke schuld was zo'n 45.500, en het rentetarief (denk ik) 2.39%. De rentevergoeding heeft dus zo'n 2.100 euro bedragen de afgelopen twee jaar, waardoor de daadwerkelijke aflossing ruwweg 5.000 euro is geweest. Het klopt dus wel dat er nog 30k resp 10k van de schuld over is.

[ Voor 34% gewijzigd door Knakker op 03-09-2013 21:46 ]

[haribold]

De rente wordt per dag berekend. Het maakt niets uit of je eerst aflost op de rente of eerst aflost op de oorspronkelijke schuld. Doordat van samengestelde interest wordt uitgegaan, blijft de rente na aflossing altijd doorlopen op zowel de nog openstaande oorspronkelijke schuld als de tot dan toe berekende rente. Rente en schuld vormen steeds samen één bedrag waarover de berekening van de rente blijft doorlopen.

MikeyMan schreef op dinsdag 03 september 2013 @ 21:32:
[...]


De DUO rekent met een vast maandbedrag. Dus als ik tussentijds aflos verschuift de verhouding tussen rente en aflossing in de volgende termijn...

Geloof dat ik een eind ben... Zit er nog wel 8 euro naast na een jaar, maar ik zou niet weten waar dat nog in zit...

http://www.sendspace.com/file/s018c6

Ik kom zelf op €31.924,81 op 1 januari 2013, en DUO op €31.916,24

Je rentepercentage moet ongeveer 0,001970177 zijn. Dat is de 12e-machtswortel van 1,0239 en dat minus 1.

[ Voor 45% gewijzigd door haribold op 03-09-2013 21:48 ]

[MikeyMan]

Dat lijkt er inderdaad meer op: 31916,21 vs 31916,24...
Kan er nu zelf redelijk mee uit de voeten iig, thanks!

Maar voor een overheids-lening vind ik dat er wel wat meer inzicht gegeven mag worden.

[Jumpman]

Goed topic dit! Leuk dat wat mensen dit toch nog narekenen, ik denk dat enorm veel mensen dit niet doen.

[ATS]

Ik kreeg, juist door het vaste maandbedrag, eigenlijk altijd de indruk dat het in feite een annuïtaire aflossing was. Dat klopt dus niet? Ok, elke vijf jaar wordt de rente opnieuw vastgesteld, maar dat maakt voor het principe verder niet uit natuurlijk.

* ATS is binnenkort aan de buurt voor een nieuwe rente vaststelling. Dat gaat vast schelen op de >3% die ik nu betaal!

[MikeyMan]

ATS schreef op woensdag 04 september 2013 @ 09:01:
Ik kreeg, juist door het vaste maandbedrag, eigenlijk altijd de indruk dat het in feite een annuïtaire aflossing was. Dat klopt dus niet? Ok, elke vijf jaar wordt de rente opnieuw vastgesteld, maar dat maakt voor het principe verder niet uit natuurlijk.

* ATS is binnenkort aan de buurt voor een nieuwe rente vaststelling. Dat gaat vast schelen op de >3% die ik nu betaal!

Dat was ook mijn idee, maar dat klopt dus niet helemaal, aangezien je de eerste periode eerst de rente betaalt.
En je kunt natuurlijk tussendoor aflossen, waardoor je einddatum naar voren komt.

[ATS]

Maar... dat is toch bij annuïtair ook zo? Je betaalt eerst de rente (over de afgelopen maand), plus een stukje aflossing. De volgende maand doe je hetzelfde, alleen is doordat je een iets lagere hoofdsom hebt je rente ietsje lager. De aflossing is dan ietsje hoger, zodat je hetzelfde maandbedrag betaalt. En ook bij andere annuïtaire leningen kan je natuurlijk extra aflossen waardoor of je einddatum dichterbij gehaald wordt, of je maandlasten dalen.

[MikeyMan]

Nou, in dit geval ben je -in het slechtste geval- eerst een jaar of wat rente aan het betalen voordat de aflossing start...

[P.O. Box]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 09:59:
Nou, in dit geval ben je -in het slechtste geval- eerst een jaar of wat rente aan het betalen voordat de aflossing start...

dan los je dus de weinig af... als je rente per maand harder oploopt dat je maandbedrag...

[gwystyl]

Handig, ik ga dit ook eens op mijn studieschuld loslaten (met het aangepaste rentepercentage). Even uitvissen welke bedragen in je sheet berekend, en welke ingevuld worden.
Zo te zien worden het beginbedrag op januari 2012, de jaarrente en de betaling per maand ingevuld, en wordt de rest berekend?

Heb je het vanaf 2012 gedaan zodat je het verloop kan controleren aan de hand van de werkelijke situatie/betalingen oid?

En waar vind je de rente die je nu betaalt? --> nvm gevonden: http://www.duo.nl/particu...rcentages_na_1_1_1992.asp

[ Voor 14% gewijzigd door gwystyl op 04-09-2013 10:38 ]

[DarkKnight]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 09:59:
Nou, in dit geval ben je -in het slechtste geval- eerst een jaar of wat rente aan het betalen voordat de aflossing start...

Hetgeen de meesten mensen ook niet lijken te beseffen, is dat je direct begint met rente te betalen. Ook al moet je nog geen geld terug betalen richting DUO, wordt er wel al rente gerekend en dat wordt dan toegevoegd aan je uitstaande schuld. Dit is eveneens zo als je kiest om niet direct te beginnen met terug te betalen, maar dit uitstelt.

[Ircghost]

Je bedoeld toch vanaf de eerste dag dat je bachelor diploma hebt behaald?

[MikeyMan]

Ja, vanaf het moment van afstuderen wordt er rente betaald...
Zo had ik in de niet-terugbetaal-periode op 1 februari 2011 een studieschuld van €33.092,90.
Toen ik moest gaan terugbetalen (Januari 2012) was dit opgelopen tot de eerder vermeldde €33.817,18

Heb overigens de XLS een kleine update gegeven:
http://members.ziggo.nl/m...ening%20studieschuld.xlsx

Wijkt op centen nog af, maar het geeft een goed idee...

Startschuld, maandbedrag en rentepercentage zijn voldoende...
Je zult wel even de maand/jaar kolom moeten aanpassen.

[ Voor 12% gewijzigd door MikeyMan op 04-09-2013 10:57 ]

[Tochjo]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 10:53:
Ja, vanaf het moment van afstuderen wordt er rente betaald...

DUO berekent rente over je rentedragende lening vanaf de maand na uitbetaling, dus ook tijdens je studie.

[MikeyMan]

I stand corrected, inderdaad.

Overigens inderdaad redelijk zuur; ik ben in september 2009 afgestudeerd, m'n vriendin in november 2009. Vallen dus net binnen de 2,39%. Paar maanden later en het was 1,5% geweest...

[Ircghost]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 10:53:
Ja, vanaf het moment van afstuderen wordt er rente betaald...
Zo had ik in de niet-terugbetaal-periode op 1 februari 2011 een studieschuld van €33.092,90.
Toen ik moest gaan terugbetalen (Januari 2012) was dit opgelopen tot de eerder vermeldde €33.817,18

Heb overigens de XLS een kleine update gegeven:
http://members.ziggo.nl/m...ening%20studieschuld.xlsx

Wijkt op centen nog af, maar het geeft een goed idee...

Startschuld, maandbedrag en rentepercentage zijn voldoende...
Je zult wel even de maand/jaar kolom moeten aanpassen.

Dat gaat niet helemaal goed gelood ik.

[ATS]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 09:59:
Nou, in dit geval ben je -in het slechtste geval- eerst een jaar of wat rente aan het betalen voordat de aflossing start...

Nee toch? Ik bedoel, op het moment dat je start met terugbetalen is de hoofdsom natuurlijk gewoon het geleende bedrag + de rente tot dat moment. Dat is ook het schuldbedrag wat je ziet in je overzicht. Als je over dat bedrag meer rente betaalt dan je maandelijks betaalt, dan loopt je schuld dus gewoon op tot in de eeuwigheid. Als je bedoelt dat je als je op het moment van je eerste aflossing je schuld al is opgelopen dan heb je natuurlijk gelijk. Het lijkt me echter onzin om te zeggen dat je "eerst" de rente betaalt en daarna pas aan de aflossing (van het eigenlijk geleende bedrag) toekomt. Die twee zitten gewoon bij elkaar in één bedrag.

Het duurt natuurlijk wel even voordat je schuld zodanig is afgenomen dat je schuld even hoog is als het bedrag dat je geleend had zonder de rente, maar dat komt omdat je niet direct bij het aangaan van de schuld begint met het terugbetalen ervan, terwijl de rente wel begint te tellen.

[MikeyMan]

Ircghost schreef op woensdag 04 september 2013 @ 11:54:
[...]


Dat gaat niet helemaal goed gelood ik.

Want?

[MikeyMan]

ATS schreef op woensdag 04 september 2013 @ 12:49:
[...]

Nee toch? Ik bedoel, op het moment dat je start met terugbetalen is de hoofdsom natuurlijk gewoon het geleende bedrag + de rente tot dat moment. Dat is ook het schuldbedrag wat je ziet in je overzicht. Als je over dat bedrag meer rente betaalt dan je maandelijks betaalt, dan loopt je schuld dus gewoon op tot in de eeuwigheid. Als je bedoelt dat je als je op het moment van je eerste aflossing je schuld al is opgelopen dan heb je natuurlijk gelijk. Het lijkt me echter onzin om te zeggen dat je "eerst" de rente betaalt en daarna pas aan de aflossing (van het eigenlijk geleende bedrag) toekomt. Die twee zitten gewoon bij elkaar in één bedrag.

Het duurt natuurlijk wel even voordat je schuld zodanig is afgenomen dat je schuld even hoog is als het bedrag dat je geleend had zonder de rente, maar dat komt omdat je niet direct bij het aangaan van de schuld begint met het terugbetalen ervan, terwijl de rente wel begint te tellen.

Zie de link die ik eerder in dit topic heb geplaatst... Ik heb daaruit het idee dat je eerst de achterstallige rente betaalt, en daarna pas gaat aflossen...
Moet zeggen dat het in dat geval vreemd is dat m'n excel klopt...

[redfoxert]

Zonder verder op de discussie in te gaan, weet je zeker dat je deze lening versneld wilt aflossen? De rentepercentages bij DUO zijn echt belachelijk laag vergeleken andere leningen en/of hypotheken. Levert het niet meer op om bijvoorbeeld versneld je hypotheek of andere leningen af te lossen?

Uiteraard, als je verder geen schulden hebt, vooral doorgaan

[Goverman]

gebruik eens deze sheet:
klikkerdeklik

Dit gaat nog uit van 15 jaar aflossen, maar het laat wel aardig zien hoe het zit met afboeking van hoofdsom, rentes etc.

Deze (zelfgemaakte) sheet gebruikte ik jaren lang om mijn studieschuld (aanvankelijk 21,8k) af te lossen.,

[Ircghost]

Wat een handig ding, kudos voor het maken

[Juup]

Goverman schreef op woensdag 04 september 2013 @ 13:27:
Dit gaat nog uit van 15 jaar aflossen, maar het laat wel aardig zien hoe het zit met afboeking van hoofdsom, rentes etc.

Is die 15 jaar veranderd dan?

[Notna]

Juup schreef op woensdag 04 september 2013 @ 15:31:
[...]

Is die 15 jaar veranderd dan?

Nope, maar er zitten wel wat if's and but's aan....

[MikeyMan]

redfoxert schreef op woensdag 04 september 2013 @ 13:26:
Zonder verder op de discussie in te gaan, weet je zeker dat je deze lening versneld wilt aflossen? De rentepercentages bij DUO zijn echt belachelijk laag vergeleken andere leningen en/of hypotheken. Levert het niet meer op om bijvoorbeeld versneld je hypotheek of andere leningen af te lossen?

Uiteraard, als je verder geen schulden hebt, vooral doorgaan

Ik heb wel een hypotheek, maar als ik wil verhuizen zal deze studieschuld zich tegen me keren, aangezien die tegenwoordig ook wordt meegenomen. Daarnaast is de 2,39% die ik nu betaal niet heel erg laag. Netto ben ik met m'n hypotheek goedkoper uit namelijk. Laat onverlet dat we tevens 10k per jaar sparen om de hypotheek bij een verhuizing wat aan te kunnen vullen

Goverman schreef op woensdag 04 september 2013 @ 13:27:
gebruik eens deze sheet:
klikkerdeklik

Dit gaat nog uit van 15 jaar aflossen, maar het laat wel aardig zien hoe het zit met afboeking van hoofdsom, rentes etc.

Deze (zelfgemaakte) sheet gebruikte ik jaren lang om mijn studieschuld (aanvankelijk 21,8k) af te lossen.,

Dat doet hetzelfde als mijn sheet


Overigens zitten er nog een paar rare dingen aan:
- Ik krijg omdat ik automatische incasso gebruik, 77ct korting op het maandbedrag. Stort die dan ook lekker in de aflossing
- Je mag het bedrag niet verhogen, beetje jammer, aangezien dit voor mezelf wel een idee zou zijn.

[ Voor 9% gewijzigd door MikeyMan op 04-09-2013 16:03 ]

[Ircghost]

Ik heb zelf nu 11k schuld, maar ik moet nog dit jaar (master) afronden. Ik leen al tijdje niet meer, maar ik zou het liefst de schuld in 3 grote aflossing betalen. Vraag is alleen of ik dit jaar doorkom zonder te lenen

[t_captain]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 16:01:
[...]

Overigens zitten er nog een paar rare dingen aan:
- Ik krijg omdat ik automatische incasso gebruik, 77ct korting op het maandbedrag. Stort die dan ook lekker in de aflossing
- Je mag het bedrag niet verhogen, beetje jammer, aangezien dit voor mezelf wel een idee zou zijn.

Die 77 cent korting heb ik ook altijd vreemd gevonden

Je mag wel versneld inlossen, maar dan moet je gewoon periodiek een extra storting doen. Verhogen van de incasso zou te makkelijk zijn

[Krishan_1988]

Waarom is het handig het bedrag in 1 keer af te lossen? Je kan dat geld beter investeren en dan betaald de schuld zichzelf af. Vanuit een Finance perspectief is het voor bedrijven altijd handig cash at hand te hebben. Want met cash dat je hebt kan je ook meer doen. Zoals investeren of sparen. Het is alleen maar "emotioneel" om het nu af te lossen.

[MikeyMan]

Nouja, je moet tegenwoordig maar zien dat je 2,39% haalt op een veilige manier.

Daarnaast; je krijgt dus geen hypotheek meer met een flinke studieschuld.
Emotioneel zou ik het dus niet willen noemen.

[redfoxert]

Ik wist niet dat een studieschuld tegenwoordig ook al mee telt. Sinds wanneer is die regel? Die schuld staat namelijk ook niet bij het BKR.

[MikeyMan]

Nouja, regel...
Je maximale hypotheekbedrag daalt flink. Niet praktisch in mijn ogen...

[dj1981]

Aha, eindelijk een topic waar ik iets vanaf weet

Achtergrond: heb economie gestuurd, heb al jaren een studieschuld, heb een hypotheek, en heb een keer een ellenlange mailwisseling met postbus 51 / OCW gevoerd over hoe ze de rente berekenen.

Dan eerst maar de feiten (volgens mij, heb niet alles nagezocht) en zit veel herhaling tussen van wat hier al is gemeld:

- je bouwt schuld op tijdens je studie, tegen een bepaald rentepercentage (weet niet welke)
- jaar na afstuderen begin je met afbetalen, vanaf dat moment staat de rente die je betaald voor 5 jaar vast.
- deze rente wordt berekend door te kijken naar de rente die Nederland betaalt op staatsobligaties met een looptijd van 5 tot 7 jaar in de maand oktober van het jaar daarvoor. Daarom is de DUO rente dus al vijf jaar aan het dalen (sinds de kredietcrisis kan de Staat heel goedkoop lenen). Iemand die vorig jaar is afgestudeerd betaald de komende 5 jaar 0,6% rente. Omdat de rente elke vijf jaar opnieuw wordt vastgesteld betaalt dus ook iedereen die 6 jaar geleden is afgestudeerd 0,6%. Ben je 2 jaar geleden afgestudeerd, of 7 jaar, dan betaal je nu 1,39%
- afbetalen gaat gewoon als annuitaire lening. Dat wil zeggen dat het maandbedrag altijd gelijk is. In het begin is dus een groot deel rente, en een klein beetje aflossing. Later is het een groot deel aflossing en een klein deel rente.
- De DUO bepaald je maandbedrag door te kijken wat je rentetarief is, en dan gewoon te berekenen met welk bedrag per maand je in 15 jaar van je studieschuld af bent. Elke 5 jaar doen ze dat opnieuw, met het nieuwe rentetarief. Ze berekenen dan een nieuw maandbedrag waarmee je nog steeds in totaal 15 jaar aan het aflossen bent.
- Los je dus zelf een deel extra af, dan ben je in totaal niet sneller klaar met afbetalen, maar je maandbedrag wordt na de eerstvolgende herberekening wel lager (tenzij je natuurlijk alles aflost). Dat is op zich ook logisch, want hierdoor berekent DUO elke 5 jaar het voor jou laagste maandbedrag, en als je wil kan je altijd elke maand extra overmaken.
- Studieschuld heeft geen BKR registratie. Studieschuld telt ook niet mee als 'schuld die je al hebt' als je een hypotheek wilt afsluiten. Wat wel telt is dat een bank moet inschatten of jij de hypotheek daadwerkelijk elke maand kan betalen. De bank moet er dus rekening mee houden (zijn allemaal regels voor) dat jij elke maand een deel van je inkomen al naar de DUO stort. De maximale hypotheek die je met jouw inkomen kan betalen zal dus lager zijn.

Dan de adviezen:
- omdat de DUO rente nu zo extreem laag is, is het nu in bijna geen enkele situatie verstandig om extra af te lossen. Omdat de DUO rente gebaseerd is op wat de Staat betaalt is de DUO rente vrijwel altijd lager dan wat je op een spaarrekening krijgt. De DUO rente staat wel voor vijf jaar vast, maar over 15 jaar gezien is de kans heel erg klein dat je minder krijgt op een spaarrekening.

- Als je in de groep zit die 0,6% of 1,39% rente betaalt dan krijg je in ieder geval op elke spaarrekening meer rente, dus open een losse spaarrekening waar je verder niet naar omkijkt (geen internetbankieren), en dan kan je dat geld altijd gebruiken om je studieschuld af te lossen als je rentevaste periode bij de DUO afloopt. Met de spaarrekening ben je ook veel flexibeler, om het geld bijvoorbeeld te kunnen gebruiken voor een huis. Enige uitzondering is als je > 20.000 euro spaargeld hebt, dan betaal je over het meerdere belasting, maar zelfs dan kan sparen voordeliger zijn dan DUO aflossen.

- Als je in de groep met 3,58% rente zit: wacht in ieder geval even tot november. Dan weet je wat de DUO rente de komende vijf jaar voor jou wordt (stuur maar een pm als je de berekening ongeveer wilt weten). De rente op staatsobligaties stijgt de laatste maanden wel weer, maar kan me niet voorstellen dat de DUO rente 2014 veel hoger dan 1,5% uitkomt.

- Voor de groepen daar tussenin geldt volgens mij dat je gemiddeld altijd goedkoper uit bent door de DUO niet af te lossen (want gemiddeld is de rente vrijwel altijd lager dan je in die periode gemiddeld op een spaarrekening krijgt).

[MikeyMan]

Moet zeggen dat ik het daar niet helemaal mee eens ben:
- Je begint pas met afbetalen in het derde kalenderjaar na je afstuderen.
- Het te lenen hypotheekbedrag zal weldegelijk lager zijn met een studieschuld (http://www.rabobank.nl/pa..._ik_een_hypotheek_krijgen)
- De tendens van niet aflossen heeft ons juist de crisis in gejaagd...

Het opnieuw bepalen van het maandbedrag is interessant. Ben benieuwd of dat zo is, daar vind ik dus niets van terug...

[Verwijderd]

Dan ben ik het met jou niet eens.

Punt 2 zegt meneer boven je ook al, maar niet BKR geregistreerd dus niet melden is geen impact op je hypotheek.

Je lost wel af, namelijk annuitair, extra aflossen zet dus in veel gevallen weinig zoden aan de dijk.

[MikeyMan]

Juist bij een Annuitaire lening zet het vroeg aflossen relatief veel zoden aan de dijk, aangezien je daarmee ook je aflossing verhoogt na de inleg.

[Alarmnummer]

Toen ik begon met werken 10+ jaar geleden had ik een studieschuld van 36k en iedere maand netjes betalen. Ik heb 1.5 jaar geleden de resterende 18k in een keer afgelost.

Afgezien van het feit of het wel of geen financieel verstandige keus is ivm de lage rente, het voelde wel als een enorme opluchting; eindelijk van die molensteen af.

[Barrycade]

Verwijderd schreef op donderdag 05 september 2013 @ 07:15:
Dan ben ik het met jou niet eens.

Punt 2 zegt meneer boven je ook al, maar niet BKR geregistreerd dus niet melden is geen impact op je hypotheek.

Je lost wel af, namelijk annuitair, extra aflossen zet dus in veel gevallen weinig zoden aan de dijk.

Heb je uberhaupt wel op de Rabobank link geklikt? Als de Bank vraagt of je nog een lening hebt, bv een IB lening en je ontkent dan heb je wel een probleem (los van een bord voor je kop imo).

[EvaluationCopy]

De rente op m'n Rabo spaarrekening is inmiddels al tot 1,3% gezakt dus daar hoef je het in ieder geval niet voor te doen.

[MikeyMan]

Gauw over naar centraal beheer dan, 1,95%

@alarmnummer: inderdaad... Ik wil er gewoon vanaf. Om me heen leent iedereen voor van alles en nogwat (vaak bij ouders), maar ik doe het liever zelf!

Snap persoonlijk ook niet dat veel mensen zo moeilijk doen over schuldenvrij zijn. En de duo werkt daar wmb ook niet echt aan mee!

[ Voor 25% gewijzigd door MikeyMan op 05-09-2013 09:50 ]

[Gomez12]

Barrycade schreef op donderdag 05 september 2013 @ 09:06:
[...]

Heb je uberhaupt wel op de Rabobank link geklikt? Als de Bank vraagt of je nog een lening hebt, bv een IB lening en je ontkent dan heb je wel een probleem (los van een bord voor je kop imo).

Tja, je hebt van die mensen die denken : Ze kunnen het niet rechtstreeks navragen bij een instantie dus ik kan gewoon liegen. Dat je dan een giga-probleem kan hebben als de bank er ooit achter komt (liegen op een hypotheekaanvraag wordt zwaar opgevat) dat is uiteraard voor later zorg.

[TRG550]

@MikeyMan: als je een ING betaalrekening hebt, geeft de gekoppelde oranje spaarrekening 2,00%.

[Wilke]

dj1981 schreef op woensdag 04 september 2013 @ 22:48:
- jaar na afstuderen begin je met afbetalen, vanaf dat moment staat de rente die je betaald voor 5 jaar vast.

Niet helemaal, het is twee jaar + het al lopende jaar. Dus ergens in 2007 afstuderen betekent per jan. 2010 beginnen met afbetalen. Eerder aflossen mag ook maar als je het aan DUO overlaat gaat het zo.

De rente staat al vast vanaf de dag dat je afstudeert, idd voor 5 jaar, that is: het lopende jaar en de 5 daarna.

linkje

[ Voor 8% gewijzigd door Wilke op 05-09-2013 11:33 ]

[XanderDrake]

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 11:39:
I stand corrected, inderdaad.

Overigens inderdaad redelijk zuur; ik ben in september 2009 afgestudeerd, m'n vriendin in november 2009. Vallen dus net binnen de 2,39%. Paar maanden later en het was 1,5% geweest...

Dit verbaast mij nog steeds. Dus puur omdat jij in 2009 bent afgestudeerd heb jij een rente over je studieschuld van 2.39%.
Ik daarentegen ben in 2012 afgestudeerd: 0.6% rente Op 30k maakt dat nogal een verschil.

Als ik het goed begrijp blijft je rente 5 jaar vast staan? Dus dit percentage veranderd regelmatig in je normale aflos periode? Ook mooi. Het is dus in mijn geval echt het slimst om binnen nu en 4 jaar de hele som af te lossen, nietwaar?

[eamelink]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 11:35:
Als ik het goed begrijp blijft je rente 5 jaar vast staan? Dus dit percentage veranderd regelmatig in je normale aflos periode? Ook mooi. Het is dus in mijn geval echt het slimst om binnen nu en 4 jaar de hele som af te lossen, nietwaar?

"Het slimste" is nogal subjectief. Als jij slecht slaapt van schuld dan is het waarschijnlijk het slimste om het zo snel mogelijk af te lossen.

Als je alleen financieel kijkt, dan kan je het beste zo min mogelijk aflossen. Mocht over vier jaar de rente stijgen kan je tegen die tijd alsnog de afweging maken om alles af te lossen.

Maar vergeet niet dat 25 schuld tegen x rente en dat zelfde bedrag op de bank tegen vergelijkbare rente een stuk meer flexibiliteit geeft dan geen schuld en geen geld op de bank. Die eerste situatie kan je altijd tot die tweede terugbrengen, maar als je om wat voor reden dan ook ineens graag over 25k cash zou willen beschikken dan is dat een heel stuk moeilijker om het andersom te doen

[XanderDrake]

Ik ben wel van plan om afgelost te zijn vóór ik een huis ga kopen. Is wat makkelijker voor hypotheek te verkrijgen. Verder slaap ik prima en vind ik 0.6% rente erg schappelijk

[eamelink]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 12:11:
Ik ben wel van plan om afgelost te zijn vóór ik een huis ga kopen. Is wat makkelijker voor hypotheek te verkrijgen.

Zou het? Zit er veel verschil tussen:

"Hoi, ik ben XanderDrake, ik wil graag een huis kopen en ik heb 20k eigen geld"

en

"Hoi, ik ben XanderDrake, ik wil graag een huis kopen en ik heb 50k eigen geld en 30k schuld bij DUO"?

Als ze moeilijk doen over die schuld in het tweede geval kan je het altijd nog direct aflossen, en dan ben je bij situatie 1.

Maar misschien zit je wel helemaal niet aan de limiet van je hypotheekmogelijkheden, maakt die schuld niet gek veel uit en kan je beter een lagere hypotheek nemen en is je bank gelukkiger met de lagere LTV op jouw hypotheek

[Wilke]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 11:35:
Dit verbaast mij nog steeds. Dus puur omdat jij in 2009 bent afgestudeerd heb jij een rente over je studieschuld van 2.39%.Ik daarentegen ben in 2012 afgestudeerd: 0.6% rente Op 30k maakt dat nogal een verschil.

Yep.

Als ik het goed begrijp blijft je rente 5 jaar vast staan? Dus dit percentage veranderd regelmatig in je normale aflos periode? Ook mooi. Het is dus in mijn geval echt het slimst om binnen nu en 4 jaar de hele som af te lossen, nietwaar?

Ik zou sowieso wel het geld opzij zetten als je dat kunt, maar aflossen is een andere vraag. Je weet nu nog niet wat de rente over 4 jaar gaat worden.

[XanderDrake]

Wilke schreef op donderdag 05 september 2013 @ 12:50:
Ik zou sowieso wel het geld opzij zetten als je dat kunt, maar aflossen is een andere vraag. Je weet nu nog niet wat de rente over 4 jaar gaat worden.

Stel dat ik nu het geld bij elkaar krijg gesprokkeld kan ik het beter stoppen in een 4-jarige deposito: gegarandeerde winst (als de bank niet omvalt).

eamelink schreef op donderdag 05 september 2013 @ 12:17:
Maar misschien zit je wel helemaal niet aan de limiet van je hypotheekmogelijkheden, maakt die schuld niet gek veel uit en kan je beter een lagere hypotheek nemen en is je bank gelukkiger met de lagere LTV op jouw hypotheek

Het zou best wel eens kunnen dat we aan de max van de leencapaciteiten komen te zitten bij ons volgende huis. Ik wil dan eigenlijk wel van de studieschuld af zijn rond die periode. Puur om dan geen maandelijkse afschrijvingen te krijgen.

[StecaGrid]

In principe hoef je de studielening niet op te geven bij de bank als je een hypotheek neemt.

[XanderDrake]

rik11 schreef op donderdag 05 september 2013 @ 13:52:
In principe hoef je de studielening niet op te geven bij de bank als je een hypotheek neemt.

ORLY? Dat staat ook nergens waar ze het kunnen opzoeken (BKR e.d.)? Lijkt me toch wel belangrijk voor een bank om de kreditwaardigheid van een persoon te kunnen pijlen aan de hand van uitstaande leningen of ben ik nu in de war

[Woy]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 14:00:
[...]
ORLY?

In het verleden werd het inderdaad vaak achterwegen gelaten, maar volgens mij zijn er tegenwoordig wel richtlijnen over hoe de studieschuld meegeteld moet worden.

Dat staat ook nergens waar ze het kunnen opzoeken (BKR e.d.)? Lijkt me toch wel belangrijk voor een bank om de kreditwaardigheid van een persoon te kunnen pijlen aan de hand van uitstaande leningen of ben ik nu in de war

Je studielening is echter geen gewone lening, en heeft een stuk gunstigere voorwaarden. Tevens staat die lening inderdaad niet geregistreerd bij het BKR, en kan de bank die lening in principe niet opzoeken. Dat neemt niet weg dat je die wel gewoon hoort op te geven.

[Gomez12]

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 14:00:
[...]

ORLY? Dat staat ook nergens waar ze het kunnen opzoeken (BKR e.d.)? Lijkt me toch wel belangrijk voor een bank om de kreditwaardigheid van een persoon te kunnen pijlen aan de hand van uitstaande leningen of ben ik nu in de war

Yep, ze kunnen het nergens opzoeken. Dus in principe kan je liegen, maar als je liegt en de bank komt er onverhoopt later toch achter dan kan het wel een reden zijn om een hypotheek stante pede te beeindigen.

En als jij nu liegt en over 10 jaar zegt de regering dat de banken met terugwerkende kracht wel kunnen zien of je ooit een DUO-lening hebt gehad dan heb jij een redelijke uitdaging als je gelogen hebt,

[MikeyMan]

TRG550 schreef op donderdag 05 september 2013 @ 11:08:
@MikeyMan: als je een ING betaalrekening hebt, geeft de gekoppelde oranje spaarrekening 2,00%.

Dank voor de tip!
Edit: oranjespaarrekening is max 1,8 vanaf 75k...
Als ik dat had gehad, was m'n studieschuld al afgelost geweest

Nog even naar deposito's zitten kijken, maar dat schiet niet echt op, aangezien je daar normaalgesproken geen extra stortingen in mag doen...

[ Voor 13% gewijzigd door MikeyMan op 05-09-2013 16:27 ]

[dj1981]

Oke, tijd voor een paar reacties op de reacties dan.

MikeyMan schreef op woensdag 04 september 2013 @ 23:34:
Moet zeggen dat ik het daar niet helemaal mee eens ben:
- Je begint pas met afbetalen in het derde kalenderjaar na je afstuderen.
- Het te lenen hypotheekbedrag zal weldegelijk lager zijn met een studieschuld (http://www.rabobank.nl/pa..._ik_een_hypotheek_krijgen)
- De tendens van niet aflossen heeft ons juist de crisis in gejaagd...

Het opnieuw bepalen van het maandbedrag is interessant. Ben benieuwd of dat zo is, daar vind ik dus niets van terug...

1) zoals iemand hierboven al zei hangt het er van af wanneer je afgestudeerd ben, ik in oktober 2006, dus begon in januari 2008 met terugbetalen, iets meer dan twee jaar in dat geval.

2) tuurlijk is je te lenen hypotheek lager, dat zeg ik juist ook, maar niet omdat ze je DUO-schuld eraf halen, maar omdat ze op basis van je besteedbaar inkomen kijken wat ze jou veilig aan hypotheek kunnen geven. Ik zou DUO schuld zeker ook altijd melden aan de bank, niet melden is fraude en bij het afsluiten van een hypotheek zwaar onverstandig.

3) wellicht, maar ik zeg niet dat je niet moet aflossen, ik zeg alleen dat het niet verstandig is om bijvoorbeeld nu je hele DUO schuld snel af te lossen als je weet dat je over een paar jaar een huis wilt kopen. Wacht dat moment even af, en kijk dan wat handig is. Los daarvan is de DUO rente gemiddeld dus redelijk laag, dus het is altijd zonde om DUO schuld af te lossen en dan een paar jaar later wegens onvoorziene uitgaven te moeten lenen bij de bank. Bepaal voor jezelf wat voor buffer je wil hebben aan spaargeld, en los met alles daarboven de duurste lening/hypotheek af.

4) op de DUO site kan ik ook nergens vinden hoe ze het maandbedrag opnieuw bepalen, maar toen dat bij mij 2 jaar geleden gebeurde ging het precies naar het bedrag dat nodig is om in totaal 15 jaar aan het aflossen te zijn (DUO gaat er dus gewoon van uit dat de meerderheid het liefst zo langzaam mogelijk aflost.

XanderDrake schreef op donderdag 05 september 2013 @ 11:35:
[...]

Dit verbaast mij nog steeds. Dus puur omdat jij in 2009 bent afgestudeerd heb jij een rente over je studieschuld van 2.39%.
Ik daarentegen ben in 2012 afgestudeerd: 0.6% rente Op 30k maakt dat nogal een verschil.

Als ik het goed begrijp blijft je rente 5 jaar vast staan? Dus dit percentage veranderd regelmatig in je normale aflos periode? Ook mooi. Het is dus in mijn geval echt het slimst om binnen nu en 4 jaar de hele som af te lossen, nietwaar?

Yep, de renteverschillen zijn vrij groot, en zouden kleiner zijn als ze voor iedereen elk jaar een nieuwe rente zouden berekenen. Gemiddeld wordt je bedrag 2 keer bijgesteld, dus gemiddeld zijn de verschillen al kleiner. De rente die de Staat betaalt is sinds 2008 gekelderd, dus dan daalt de DUO schuld mee.

Als je nu 0,6% betaalt zou ik zeker niet nu aflossen, maar 4 jaar lang hard sparen. Als je dan je nieuwe DUO rente weet kan je alsnog besluiten je DUO schuld af te lossen met je spaargeld. Geld dat je spaart kan je nog gebruiken voor calamiteiten, je DUO schuld kan je niet weer verhogen als het nodig is.

Tot slot: zojuist voor iemand even nagerekend, en als DUO de nieuwe rente voor afgestudeerd in 2008/2013 zou berekenen op basis van de rente in juli dan wordt het iets van 0,7%. De berekening gaat in werkelijkheid over de maand oktober, en dus kan het nog alle kanten op. Zal het in november nog eens berekenen, weten jullie het twee maanden eerder dan DUO zelf

[MikeyMan]

Vraag me werkelijk af wat voor idee ze hebben gehad bij het vastklikken van die rente!

Een jaarlijks variabele, of jaarlijks vijfjarig gemiddelde lijkt me een stuk eerlijker!

[Wilke]

dj1981 schreef op donderdag 05 september 2013 @ 23:31:
1) zoals iemand hierboven al zei hangt het er van af wanneer je afgestudeerd ben, ik in oktober 2006, dus begon in januari 2008 met terugbetalen, iets meer dan twee jaar in dat geval.

januari 2009 dus?

[Knakker]

MikeyMan schreef op vrijdag 06 september 2013 @ 20:21:
Vraag me werkelijk af wat voor idee ze hebben gehad bij het vastklikken van die rente!

Een jaarlijks variabele, of jaarlijks vijfjarig gemiddelde lijkt me een stuk eerlijker!

De Nederlandse staat herfinanciert elk jaar de studieschulden van net-afgestudeerden door ze mee te nemen de uitgifte van 5 jarige staatsobligaties. De rente die de staat daarvoor moet betalen wordt doorberekend aan de afgestudeerden. Is dus volledig afhankelijk van de markten op dat moment.

[dj1981]

Knakker schreef op zaterdag 07 september 2013 @ 11:43:
[...]


De Nederlandse staat herfinanciert elk jaar de studieschulden van net-afgestudeerden door ze mee te nemen de uitgifte van 5 jarige staatsobligaties. De rente die de staat daarvoor moet betalen wordt doorberekend aan de afgestudeerden. Is dus volledig afhankelijk van de markten op dat moment.

Niet helemaal juist. De NL staat financiert simpelweg al het geld dat er in een jaar tekort is. Wat je uitgeeft min wat je binnenkrijgt moet je lenen. Het is niet zo dat speciaal voor leningen aan studenten een vijf-jaars obligatie wordt uitgegeven.

De redenering achter de DUO rente is waarschijnlijk eerder dat de rente telkens voor vijf jaar vast wordt gezet, en daarvoor wordt dan de op dat moment geldende rente op staatsobligaties van 3 tot 5 jaar voor gepakt.

[Knakker]

Ik geloof direct dat dit niet direct gefinancierd wordt maar wordt meegenomen in alle andere (lopende) (her)financieringen. Ik zou het alleen héél raar vinden als DUO het rentepercentage en looptijd kiest - ik verwacht eerder dat de Generale Thesaurie dat doet.

Of denk ik nu teveel in een ideale wereld?

[ Voor 16% gewijzigd door Knakker op 09-09-2013 12:31 ]

[Goverman]

Knakker schreef op maandag 09 september 2013 @ 12:29:
Ik geloof direct dat dit niet direct gefinancierd wordt maar wordt meegenomen in alle andere (lopende) (her)financieringen. Ik zou het alleen héél raar vinden als DUO het rentepercentage en looptijd kiest - ik verwacht eerder dat de Generale Thesaurie dat doet.

Of denk ik nu teveel in een ideale wereld?

In de artikel 6.3 van de wet op de studiefinanciering 2000 is bepaald hoe en wanneer de rente wordt vastgesteld. Is dus geheel afhankelijk van de stand van de markten in oktober van het jaar...

[dj1981]

Knakker schreef op maandag 09 september 2013 @ 12:29:
Ik geloof direct dat dit niet direct gefinancierd wordt maar wordt meegenomen in alle andere (lopende) (her)financieringen. Ik zou het alleen héél raar vinden als DUO het rentepercentage en looptijd kiest - ik verwacht eerder dat de Generale Thesaurie dat doet.

Of denk ik nu teveel in een ideale wereld?

ik heb een keer een ellenlange maildiscussie gevoerd met iemand van Postbus 51 / OCW, waaruit uiteindelijk bleek dat het ministerie van Financien de berekening doet inderdaad.

Maar zoals Goverman zegt, staat hoe je de berekening moet doen vastgelegd in de wet.

[Knakker]

Duidelijk. Maar (gelukkig? uiteraard?) geen willekeur vn DUO dus

[robbierzz]

Mooi topic, goed om te zien dat ik niet de enige ben die erover nadenkt, ik zie het in mijn omgeving te vaak dat men niet nadenkt over een eventuele studieschuld en de gevolgen daarvan in de eerste 17 jaar van je werkzame leven...

De discussie over hoe de studieschuld meeweegt in het te verkrijgen hypotheekbedrag wordt altijd overschaduwd door die telt toch niet mee? Nou en of dat 'ie meetelt, maar vooral in je besteedbaar inkomen zoals eerder gezegd. Voor je creditcard / rood-staan faciliteit wordt 2% van het totale bedrag genomen als maandelijkse verplichting, die wordt berekend. Voor je studieschuld wordt hiervoor door veel verstrekkers (behalve Rabobank) 0,75% genomen. Dit omdat de rentepercentages van de studieschuld altijd lager zijn dan de 8 - 10 % die op een normaal doorlopend krediet gelden. Hierover zijn ooit ook eens Kamervragen gesteld en beantwoord door staatssecretaris Zijlstra, een deel van de vragen en antwoorden vind je hier ; https://docs.google.com/f...xRi1xREk/edit?usp=sharing . De invloed van je studieschuld op je maximaal te lenen bedrag kun je dan ook gemakkelijk berekenen bij het NHG (de stichting die hoogstwaarschijnlijk borg staat voor jouw nieuwe hypotheek doordat de rentes daardoor zo lekker laag zijn ) http://nhg.nl/consument/i...hoeveel-kan-ik-lenen.html .

Voor zover ik overigens weet berekend DUO pas aan het eind van het jaar de rente over de dan openstaande studieschuld. Je maandbedrag bestaat formeel niet uit een deel aflossing / rente zoals je bijvoorbeeld bij een annuitaire hypotheek wel ziet. Het is denk ik ook niet heel interessant om te weten bij de studieschuld, je mag de rente immers niet aftrekken zoals bij de annuitaire hypotheek .

Overigens heb ik ook een spreadsheet gemaakt een jaartje geleden om een maandbedrag te kunnen bepalen. Zie https://drive.google.com/...NXbzNhNV9ydHc&mode=public . In mijn sheet kun je de rentewijzigingen ook doorvoeren en eventuele terugbetalingsstops inbouwen. Lees wel eerst even de handleidings-sheet .

[Deveon]

Zelf heb ik ook een studieschuld staan van 4k (1,2% rente). Aangezien ik zelf binnenkort een hypotheek moet gaan afsluiten heb ik dit geld op mijn spaarrekening staan (direct beschikbaar + 1,85% rente bij Argenta). Zo lang de hypotheekverstrekker mij niet vraagt naar mijn studieschuld laat ik mijn afbetalingsregeling lekker door lopen (oude regeling, lachwekende 45 p/m). Als die er wel om vraagt heb ik de mogelijkheid om het direct in te lossen en zal ik dat ook doen.

Mijn studieschuld bestaat wel uit de prestatiebeurs aangezien ik mijn opleiding niet heb afgerond. Mocht ik nog een diploma (naast mijn werk) halen dan wordt het alsnog omgezet in een gift.

Als je geld direct beschikbaar wilt houden plus een hoge rente (2%) dan kan je ook kijken naar een spaarrekening voor kinderen. Moet je natuurlijk wel een kind hebben. Hier zitten er een aantal tussen die goeie rente geven + geld altijd beschikbaar.

Offtopic: Is afbetaling van studieschuld eigenlijk aftrekbaar onder studiekosten?

[robbierzz]

Deveon schreef op dinsdag 10 september 2013 @ 09:29:


Offtopic: Is afbetaling van studieschuld eigenlijk aftrekbaar onder studiekosten?

Wat denk je zelf . Volgens de brochure van de belastingdienst is dit niet aftrekbaar ; http://download.belasting...aven_2013_ib2751t31fd.pdf .

[TI_Observer]

dj1981 schreef op woensdag 04 september 2013 @ 22:48:


- Als je in de groep zit die 0,6% of 1,39% rente betaalt dan krijg je in ieder geval op elke spaarrekening meer rente, dus open een losse spaarrekening waar je verder niet naar omkijkt (geen internetbankieren), en dan kan je dat geld altijd gebruiken om je studieschuld af te lossen als je rentevaste periode bij de DUO afloopt. Met de spaarrekening ben je ook veel flexibeler, om het geld bijvoorbeeld te kunnen gebruiken voor een huis. Enige uitzondering is als je > 20.000 euro spaargeld hebt, dan betaal je over het meerdere belasting, maar zelfs dan kan sparen voordeliger zijn dan DUO aflossen.

Ik zit in de 0,6% groep (dit jaar afgestudeerd). Dus ik was eens gaan kijken wat de hoogste rentes waren op een vergelijkingssite: http://www.consumentenbon...arrekeningen-vergelijken/. De hoogste rente op dit moment komt net boven de 2% uit. Wat een domper zeg, ik dacht dat de hoogste rentes wel rond de 5% zouden liggen. Met de maximaal leenmethode zou ik dus ongeveer 150 euro per jaar kunnen "verdienen". Ik weet niet of dat het risico waard is.

edit: 0.6% is over de groep van 2012, mijn jaar 2013 wordt pas in december vastgesteld.

[ Voor 3% gewijzigd door TI_Observer op 10-09-2013 11:24 ]

[XanderDrake]

sheez88 schreef op dinsdag 10 september 2013 @ 11:15:
Ik zit in de 0,6% groep (dit jaar afgestudeerd). Dus ik was eens gaan kijken wat de hoogste rentes waren op een vergelijkingssite: http://www.consumentenbon...arrekeningen-vergelijken/. De hoogste rente op dit moment komt net boven de 2% uit. Wat een domper zeg, ik dacht dat de hoogste rentes wel rond de 5% zouden liggen. Met de maximaal leenmethode zou ik dus ongeveer 150 euro per jaar kunnen "verdienen". Ik weet niet of dat het risico waard is.

edit: 0.6% is over de groep van 2012, mijn jaar 2013 wordt pas in december vastgesteld.

Wat je nooit moet vergeten is dat zowel de spaar rente als de rente over je studieschuld beide lager zijn dan de inflatie

Maar risico is een groot woord. Ik denk dat het geld dat je minder kan ophalen bij een bank voor een hypotheek door een studieschuld lager is dan de waarde van het geld dat je gespaart hebt (want over dat geld hoef je bij je hypotheek geen 30 jaar rente te betalen). Klopt Dit?

[MikeyMan]

robbierzz schreef op dinsdag 10 september 2013 @ 09:07:
Voor zover ik overigens weet berekend DUO pas aan het eind van het jaar de rente over de dan openstaande studieschuld. Je maandbedrag bestaat formeel niet uit een deel aflossing / rente zoals je bijvoorbeeld bij een annuitaire hypotheek wel ziet. Het is denk ik ook niet heel interessant om te weten bij de studieschuld, je mag de rente immers niet aftrekken zoals bij de annuitaire hypotheek .

Als dat zo is, wordt het helemaal ondoenlijk om hier inzicht in te krijgen.
Lijkt me ook vreemd hoor, want dan moet er telkens opnieuw gererkend gaan worden.

[dj1981]

MikeyMan schreef op dinsdag 10 september 2013 @ 14:25:
[...]


Als dat zo is, wordt het helemaal ondoenlijk om hier inzicht in te krijgen.
Lijkt me ook vreemd hoor, want dan moet er telkens opnieuw gererkend gaan worden.

Gelukkig is dat niet zo.

Voor zover ik kan zien berekent DUO gewoon een annuitair bedrag dat je elke maand moet betalen en waarmee je in totaal 15 jaar bezig bent. Stijgt na 5 jaar je rente, dan wordt het bedrag hoger, daalt de rente, dan is het bedrag de volgende 5 jaar lager. Los je extra af, dan wordt het bedrag ook lager.

Het enige dat vreemd is dat ze niet even ongeveer laten zien welk deel nu rente is, en welk deel nu terugbetaling, maar goed, dat zou je zelf kunnen narekenen. In Excel kan je eenvoudig je schuld op 31-12 invullen, plus het aantal jaren dat je wilt afbetalen. Het maandbedrag dat daar uitkomt ligt in mijn geval precies op het maandbedrag dat ik volgens DUO moet terugbetalen.

[Niek_]

Ik ga in ieder geval m'n schuld niet versneld aflossen.
Net alles even doorgerekend, scheelt me ongeveer 300 euro aan rente welke ik niet aan DUO hoef over te maken als ik nu de studieschuld in 1 keer aflos. Voor die 300 euro ga ik me niet druk maken.

Overigens wel 'apart' dat het verschil maar zo klein is, motiveert niet echt om zsm schuldvrij te zijn.

[dj1981]

Zo, oktober 2013 is afgelopen, in principe moet DUO nu al de rente voor degene die in 2013 (of 2008, of 2003, of 1998) zijn afgestudeerd kunnen berekenen. Die rente wordt immers gebaseerd op het rendement op bepaalde staatsobligaties in oktober.

Dat publiceert de DUO echter pas in december of januari, dus ik heb het zelf maar even bij benadering berekend.

Dus: ben je in 2008 afgestudeerd, dan gaat je rente van 3,58% naar ongeveer 0,9% !!

[Argantonis]

dj1981 schreef op zaterdag 02 november 2013 @ 00:16:
Zo, oktober 2013 is afgelopen, in principe moet DUO nu al de rente voor degene die in 2013 (of 2008, of 2003, of 1998) zijn afgestudeerd kunnen berekenen. Die rente wordt immers gebaseerd op het rendement op bepaalde staatsobligaties in oktober.

Dat publiceert de DUO echter pas in december of januari, dus ik heb het zelf maar even bij benadering berekend.

Dus: ben je in 2008 afgestudeerd, dan gaat je rente van 3,58% naar ongeveer 0,9% !!

Ik kwam van een behoorlijk hoog bedrag af, heb gelukkig het meeste al afgelost dus ik heb hier niet veel voordeel van, maar 't scheelt misschien weer een paar tientjes
Wel jammer dat ik niet op zoiets begon, heb wel enkele duizenden euro's aan rente betaald.

[ATS]

dj1981 schreef op zaterdag 02 november 2013 @ 00:16:
gaat je rente van 3,58% naar ongeveer 0,9% !!

[MikeyMan]

Nou, ik moet nog twee jaar wachten op een nieuwe rente
Ben intussen wel begonnen met extra aflossen. Daar krijg je netjes een brief over. Maar eens zien of de verhouding aflossing/rente nu ook wijzigt met het gelijkblijvende maandbedrag.

[celshof]

dj1981 schreef op zaterdag 02 november 2013 @ 00:16:

Dus: ben je in 2008 afgestudeerd, dan gaat je rente van 3,58% naar ongeveer 0,9% !!

Bijna net zo'n grote daling als vorig jaar. Kwam toen van 4.7% geloof ik (maar kan niet inloggen op DUO om het te bekijken)

[Tochjo]

Daar hoef je niet voor in te loggen, de rentepercentages staan hier. 4,17% was het.

[Tankiej]

Ik ben afgestudeerd in 2012, dat betekent dus dat ik t/m 2017 een rente percentage heb van 0,6%?
Ik wist dat het laag was, maar zo laag had ik niet verwacht

[ATS]

Tankiej schreef op zondag 03 november 2013 @ 15:42:
Ik ben afgestudeerd in 2012, dat betekent dus dat ik t/m 2017 een rente percentage heb van 0,6%?
Ik wist dat het laag was, maar zo laag had ik niet verwacht

Ja, dat is het voordeel van de crisis zullen we maar zeggen. Nadeel is dat je waarschijnlijk tot 2017 ook geen baan hebt om je schuld mee te gaan aflossen...

[Tankiej]

ATS schreef op zondag 03 november 2013 @ 16:30:
[...]

Ja, dat is het voordeel van de crisis zullen we maar zeggen. Nadeel is dat je waarschijnlijk tot 2017 ook geen baan hebt om je schuld mee te gaan aflossen...

Ik heb goede baan met vast contract, dus ik zit wel goed

[ Voor 3% gewijzigd door Tankiej op 03-11-2013 16:34 ]

[celshof]

Tochjo schreef op zondag 03 november 2013 @ 15:17:
Daar hoef je niet voor in te loggen, de rentepercentages staan hier. 4,17% was het.

Top, dank je.

[stin]

Weet iemand wanneer DUO naar het inkomen kijkt?

Ik ben momenteel bezig om mijn maandbedrag zo laag mogelijk te houden (45 euro is dat geloof ik?). Ik wil gaan aflossen vanaf januari 2014. De rente staat vast tot eind 2016.
Gaat DUO dan eind 2016 kijken naar mijn inkomen en houden ze dan rekening met mijn inkomen in 2014? Of gebeurt dit jaarlijks?

[ATS]

stin schreef op maandag 04 november 2013 @ 23:35:
Weet iemand wanneer DUO naar het inkomen kijkt?

Ik ben momenteel bezig om mijn maandbedrag zo laag mogelijk te houden (45 euro is dat geloof ik?). Ik wil gaan aflossen vanaf januari 2014. De rente staat vast tot eind 2016.
Gaat DUO dan eind 2016 kijken naar mijn inkomen en houden ze dan rekening met mijn inkomen in 2014? Of gebeurt dit jaarlijks?

Heb je hier wat aan?

Je komt niet zomaar in aanmerking voor verlaging van het jaarbedrag. Standaard gaan ze daarvoor inderdaad uit van twee jaar voor het huidige jaar, maar als er grote veranderingen zijn geweest dan kan je verzoeken om een later jaar te nemen. De rente op de leningen is momenteel zo laag, dat het meer uit kan om zelf te gaan sparen dan om je lening versneld af te lossen (maar check het voor jou geldende tarief!)

[thewizard2006]

Wellicht wat offtopic maar hoe doe je dat? Een schuld van 33k? Ben gewoon erg benieuwd hoe je uberhaupt in zo'n situatie terecht komt.

[ Voor 5% gewijzigd door thewizard2006 op 05-11-2013 08:13 ]

[Tankiej]

thewizard2006 schreef op dinsdag 05 november 2013 @ 08:13:
Wellicht wat offtopic maar hoe doe je dat? Een schuld van 33k? Ben gewoon erg benieuwd hoe je uberhaupt in zo'n situatie terecht komt.

Geen diploma halen (binnen 10 jaar) waardoor je de prestatiebeurs (en OV volgens mij) terug moet betalen?
Geen idee wat dat 10 jaar geleden was, of wat het nu is, maar stel de uitwonende basisbeurs is 250 euro/maand. Dan zit je na 10 jaar op 30k (250 * 12 * 10). Beetje bijlenen en je zit zo op 33k of erover

[ Voor 26% gewijzigd door Tankiej op 05-11-2013 08:16 ]

[MikeyMan]

Tsjah, eerste jaar niet gehaald, dus daarvan moest ik de basisbeurs en OV terugbetalen. Daarna een tijdje maximaal geleend omdat ik een auto had en het huis uit moest.

Of het slim is is vraag twee (ik ben in de gelukkige situatie dat ik de kosten inderdaad kan dragen), maar je hoeft er niet heel erg hard je best voor te doen.

[stin]

ATS schreef op dinsdag 05 november 2013 @ 07:59:
[...]

Heb je hier wat aan?

Je komt niet zomaar in aanmerking voor verlaging van het jaarbedrag. Standaard gaan ze daarvoor inderdaad uit van twee jaar voor het huidige jaar, maar als er grote veranderingen zijn geweest dan kan je verzoeken om een later jaar te nemen. De rente op de leningen is momenteel zo laag, dat het meer uit kan om zelf te gaan sparen dan om je lening versneld af te lossen (maar check het voor jou geldende tarief!)

Bedankt. Heb hier al wat meer aan. In 2012 heb ik nog stage gelopen en minder als 15.000 verdiend, dus dan wordt mijn draagkracht op nihil vastgesteld. Ik kan beter zelf iedere maand geld opzij zetten. Sowieso ben ik van plan om per jaar te betalen en niet per maand, aangezien ik in het buitenland woon.

[Zak]

33k zit je zo op. Uitwonend en studie niet afmaken + een jaar "boete" omdat ik teveel verdiend had.

Nou kreeg ik gister opeens een brief van DUO dat ze mijn lening gecontroleerd hadden. Nou bleek dat omdat ik mijn diploma niet behaald heb er iets veranderde. De "boete" voor teveel verdienen vervalt omdat ik sowieso alles moet terugbetalen. Dus mijn totaalbedrag wordt opeens minimaal 2300 euroclager. Ze moeten het rente effect nog bepalen dus wordt nog meer!

[t_captain]

Ik schrik een beetje van dit soort bedragen. 33k 30k voor een studie zonder diploma, bovenop de gemiste werkjaren...haal je die investering nog eruit?

[MikeyMan]

Mjah, als je het diploma niet haalt wordt dat lastig natuurlijk.

[BoB_HenK]

Om het plaatje nog wat completer te maken is het ook interessant om de vrijstelling in box 3 (21,139) en de rol die schulden hierin spelen: http://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/belastingtarieven/inkomstenbelasting/box-3. Voor zo ver ik weet/begrepen heb kan je, indien je schuld minimaal 2,900 bedraagt dit aftrekken van je vermogen. In combinatie met bovengenoemde lage rentetarieven kán het dus praktisch zijn een studieschuld aan te houden aangezien. Over de schuld 'verdien' je in dat geval dus bovenop het verschil tussen rente die je aan duo betaald en van de bank krijgt nog eens 1,2% aan de vermogensheffing die je anders kwijt zou zijn.