Hypotheek na enige tijd omzetten

[CryptoNL]

Hallo allemaal,

Wij hebben enkele maanden geleden een woning aangekocht en wat hypotheekdelen meegenomen en aanvullende delen erbij afgesloten. De hypotheek is volledig annuiteit.

Nu logde ik eens in bij mijn aanbieder en zag ik dat het na enige tijd ( 3-5 jaar ) mogelijk is om je hypotheek aan te passen voor een lage kost, namelijk 200-300 euro afsluitkosten.

Nu vroeg ik mij af wat de voors en tegens waren om dit te doen.

Bijvoorbeeld:

20% aflossingsvrij erbij pakken waardoor de maandelijkse last fors gaat zakken met enkele honderden euro's in ons geval, waardoor er sneller ruimte ontstaat om extra verbouwingen te doen die eigenlijk niet kunnen wachten.

10% aflossingsvrij, 10% lineair etc etc ook allemaal mogelijk.

De woning is in december gekocht voor 390 en volgens Funda, taxateur nu waard rond de 450K (flink verbouwd al ) en zal nog verder doorstijgen ( erg weinig aanbod hier in semi-vrijstaande woningen 2-1 kap ).

Wat zouden jullie doen en WAAROM?

PS Wat ook nog zou kunnen is omzetten voor bijvoorbeeld 10 jaar en dan uiteindelijk laatste stukje weer terugzetten naar annuiteit.

[ Voor 6% gewijzigd door CryptoNL op 02-06-2025 13:24 ]

[naitsoezn]

Wat een rare vraag, zo zonder context.... Da's toch van enorm veel factoren afhankelijk? Waarom heb je gekozen voor de situatie die je nu hebt en waarom zou je liever een andere situatie hebben? e.e.a. lijkt me niet gewoon een gevalletje 'omdat het kan'. Keuzes die je maakt zullen invloed hebben op factoren zoals maandlasten, fiscaal, risico, restschuld, etc.

[joke_name]

Heb je al met je Hypotheek adviseur overlegt?

[CryptoNL]

naitsoezn schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:07:
Wat een rare vraag, zo zonder context.... Da's toch van enorm veel factoren afhankelijk? Waarom heb je gekozen voor de situatie die je nu hebt en waarom zou je liever een andere situatie hebben? e.e.a. lijkt me niet gewoon een gevalletje 'omdat het kan'. Keuzes die je maakt zullen invloed hebben op factoren zoals maandlasten, fiscaal, risico, restschuld, etc.

Welke context en factoren wil je?

Bij afsluiten hypotheek was/is deels aflossingsvrij mogelijk, maar dan krijg je geen 100% hypotheek, maar bijvoorbeeld slechts 70%, dus dat was geen optie. Nu kwam ik dit bij toeval tegen, aangezien ik ervanuit ging dat dat helemaal niet mogelijk was. Dus ik ben benieuwd wat zouden jullie doen?

We kunnen de huidige lasten makkelijk dragen, maar aan de andere kant als ik 500 euro per maand meer opzij kan leggen zijn bepaalde verbouwingen die MOETEN gebeuren wel sneller klaar. Dusja lastig parket.

[Dieks77]

Ik heb geen glazen bol het gaat hier pas over na 3-5 jaar, je hebt het huis en hypotheek net.
Lagere maandkosten of sneller aflossen kan fijn zijn.

Maar ik denk dat het antwoord het best is te vangen is in:
"Omdat er terzijnertijd wellicht mogelijkheden zijn die beter passen bij de dan geldende financiële situatie"
En dan bedoel ik situatie in het algemeen, persoonlijk, landelijk, (europees, globaal).

[CryptoNL]

Dieks77 schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:23:
Ik heb geen glazen bol het gaat hier pas over na 3-5 jaar, je hebt het huis en hypotheek net.
Lagere maandkosten of sneller aflossen kan fijn zijn.

Maar ik denk dat het antwoord het best is te vangen is in:
"Omdat er terzijnertijd wellicht mogelijkheden zijn die beter passen bij de dan geldende financiële situatie"
En dan bedoel ik situatie in het algemeen, persoonlijk, landelijk, (europees, globaal).

Merendeel van de hypotheek hebben we al langer even voor de juiste context. Punt is dat er een aantal broodnodige dingen MOETEN gebeuren die eigenlijk niet kunnen wachten en ik zit niet te wachten op een lening ergens of iets dergelijks. De ruimte is er wel, maar geen 30-50K dat idee.

[CryptoNL]

CryptoNL schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:26:
[...]


Merendeel van de hypotheek hebben we al langer even voor de juiste context. Punt is dat er een aantal broodnodige dingen MOETEN gebeuren die eigenlijk niet kunnen wachten en ik zit niet te wachten op een lening ergens of iets dergelijks. De ruimte is er wel, maar geen 30-50K dat idee.

Mijn gedachten was eigenlijk zo van: Stel we zakken 500 euro per maand ongeveer door 10 a 20% aflossingsvrij te maken. Wat is het risico? Eigenlijk 0 toch wat dat betreft?

[naitsoezn]

CryptoNL schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:30:
[...]


Mijn gedachten was eigenlijk zo van: Stel we zakken 500 euro per maand ongeveer door 10% aflossingsvrij te maken. Wat is het risico? Eigenlijk 0 toch wat dat betreft?

Je beseft dat gedeeltelijk aflossingsvrij kan betekenen dat je 0 HRA meer hebt? Of weet je dat en boeit dat niet? Of zijn jullie de uitzondering? Of weet je dat niet en zit je zelfs nog in die fase van orienteren?

Je dropt gewoon een vrij generieke vraag, zonder al te veel context en argumentatie over welke gevolgen je wel/niet zou willen hebben e.d.

[CryptoNL]

naitsoezn schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:32:
[...]

Je beseft dat gedeeltelijk aflossingsvrij kan betekenen dat je 0 HRA meer hebt? Of weet je dat en boeit dat niet? Of zijn jullie de uitzondering? Of weet je dat niet en zit je nog in die fase van orienteren?

Je dropt gewoon een vrij generieke vraag, zonder al te veel context en argumentatie over welke gevolgen je wel/niet zou willen hebben e.d.

HRA is al heel summier, dus in ons geval maakt dat niets meer uit. Dan gaan we van 80 euro naar 50 euro.

[naitsoezn]

CryptoNL schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:33:
[...]


HRA is al heel summier, dus in ons geval maakt dat niets meer uit. Dan gaan we van 80 euro naar 50 euro.

Da's bijvoorbeeld al een stukje context die mist in je OP. Ik betwijfel of het correct is wat je zegt / denkt, maar ik heb geen zin om nog meer info eruit te moeten trekken op deze manier. Veel succes in je overwegingen

[ Voor 6% gewijzigd door naitsoezn op 02-06-2025 14:36 ]

[CryptoNL]

naitsoezn schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:35:
[...]

Da's bijvoorbeeld al een stukje context die mist in je OP. Ik betwijfel of het correct is wat je zegt / denkt, maar ik heb geen zin om nog meer info eruit te moeten trekken op deze manier. Veel succes in je overwegingen

Bijzonder Wij hebben heel weinig HRA, want ik werk in het buitenland en hebben al tweemaal overwaarde ingezet voor een verbouwing

[NACrat]

Misschien dat ik iets over het hoofd zie hoor. Maar hoe denk jij honderden Euro's per maand te zakken in lasten als je met deze bedragen 20% aflossingsvrij neemt t.o.v. annuïteit? Ben dan wel benieuwd naar de rekensom.

[CryptoNL]

NACrat schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:48:
Misschien dat ik iets over het hoofd zie hoor. Maar hoe denk jij honderden Euro's per maand te zakken in lasten als je met deze bedragen 20% aflossingsvrij neemt t.o.v. annuïteit? Ben dan wel benieuwd naar de rekensom.

Pak eens een hypotheek van 2.000 euro? 20% is al snel 400 euro natuurlijk, maar het moet iets meer zijn, aangezien er een deel rente natuurlijk ook weg gaat vallen. Dat laat ik allemaal nog berekenen, maar mijn vraag is:

Wat zouden jullie doen?

[Lieftalig]

Als je echt snel en flink gaat aflossen kan je natuurlijk een iets hoger maandbedrag betalen, zodat je op de lange termijn bespaard. In elk ander geval heb je aan 10% aflossingsvrij voldoende natuurlijk.

[NACrat]

CryptoNL schreef op maandag 2 juni 2025 @ 14:49:
[...]


Pak eens een hypotheek van 2.000 euro? 20% is al snel 400 euro natuurlijk, maar het moet iets meer zijn, aangezien er een deel rente natuurlijk ook weg gaat vallen. Dat laat ik allemaal nog berekenen, maar mijn vraag is:

Wat zouden jullie doen?

Ja maar je lost toch geen netto € 2.000 per maand af? Juist bij een annuïteiten hypotheek betaal je de eerste jaren relatief meer rente (wat je dus blijft betalen met een aflossingsvrij deel) dan aflossing. Heb je geen afbetaalschema gehad van je hypotheekverstrekker? Bij die van mij kan ik zo downloaden wat ik maandelijks betaal aan aflossing en rente. Daar kan je al een heel aardig idee uit halen.

Maar om antwoord te geven op je vraag wat ik zou doen in jou geval? Die berekening afwachten, want je rekent jezelf voor zover ik het zie veel te rijk.

[stin00]

CryptoNL in "Ervaring met huis kopen - Deel 8"

Je bent in 7 jaar tijd al 5 keer verhuisd! Dus zie eerst maar eens die 3 tot 5 jaar vol te houden in je huidige woning

[vanaalten]

Je topic-start is denk ik vooral een beetje merkwaardig: "ik denk dat we meer kunnen lenen door dit-en-dit te doen. Wat zouden jullie doen?". Mijn antwoord zou dan zijn: niets.

Maar waar het dus vooral om gaat:
je hebt een huis gekocht voor 390k en vervolgens verbouwingen gedaan. Huis is nu 450k waard. Ondanks verbouwingen zijn er NU gebreken die z.s.m. opgelost moeten worden, kosten ~40k. Hoe kan je dit financieren?
...is dat een beetje de korte samenvatting van je vraag hier?

Hoeveel is de openstaande schuld nog, of anders gezegd: heb je nu nog overwaarde?

En een deel omzetten naar aflossingsvrij - kan dat zonder meer? Al eens nagevraagd wat er aan eisen zijn?

En het is denk ik wat off-topic maar ik ben wel benieuwd: wat is er zo dringend dat er NU moet gebeuren en niet kan wachten?

[GoTHaan]

stin00 schreef op maandag 2 juni 2025 @ 15:13:
CryptoNL in "Ervaring met huis kopen - Deel 8"

Je bent in 7 jaar tijd al 5 keer verhuisd! Dus zie eerst maar eens die 3 tot 5 jaar vol te houden in je huidige woning

Vermoed dat het Dak nu echt niet meer kan wachten
https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/2283746/0

Maar TS stopt vaak halverwege met antwoord geven.

[CryptoNL]

vanaalten schreef op maandag 2 juni 2025 @ 15:18:
Je topic-start is denk ik vooral een beetje merkwaardig: "ik denk dat we meer kunnen lenen door dit-en-dit te doen. Wat zouden jullie doen?". Mijn antwoord zou dan zijn: niets.

Maar waar het dus vooral om gaat:
je hebt een huis gekocht voor 390k en vervolgens verbouwingen gedaan. Huis is nu 450k waard. Ondanks verbouwingen zijn er NU gebreken die z.s.m. opgelost moeten worden, kosten ~40k. Hoe kan je dit financieren?
...is dat een beetje de korte samenvatting van je vraag hier?

Hoeveel is de openstaande schuld nog, of anders gezegd: heb je nu nog overwaarde?

En een deel omzetten naar aflossingsvrij - kan dat zonder meer? Al eens nagevraagd wat er aan eisen zijn?

En het is denk ik wat off-topic maar ik ben wel benieuwd: wat is er zo dringend dat er NU moet gebeuren en niet kan wachten?

Ja dat kan. Wist ik dus ook niet, maar dat kan na een aantal jaren ( ik geloof 3 ) voor relatief weinig kosten, namelijk 375 euro zag ik staan.

Dak moet o.a. vervangen worden. Als wij dit sparen dan is er over 10 jaar nog geen dak Niet dat wij weinig kunnen sparen, maar het is nogal een kostenpost bijelkaar (40-50K). Dus ik dacht ( hersenspinsel ): Misschien kan dat sneller als we ruimte kunnen creëren.

Overwaarde hebben we nog niet nee. Hebben we natuurlijk wel, want huis is nu 60K meer waard, maar dan gaan we meer betalen en dat schiet dus niet op.

[ Voor 5% gewijzigd door CryptoNL op 02-06-2025 15:59 ]

[fonsoy]

Kan je niet beter je hypotheek verhogen en daarmee de noodzakelijke verbouwingen uitvoeren?

[CryptoNL]

fonsoy schreef op maandag 2 juni 2025 @ 16:01:
Kan je niet beter je hypotheek verhogen en daarmee de noodzakelijke verbouwingen uitvoeren?

Nee dan worden de lasten hoger en daar hebben we geen zin in. Wel hebben we de hypotheek 100K hoger ingeschreven overigens.

Wij zaten te denken: Deel omzetten naar aflossingsvrij, omdat het risico van onder water verwaarloosbaar is en dat geld dan gebruiken voor de noodzakelijke verbouwingskosten.

Of we daarna dat deel WEER terug om kunnen zetten naar bijvoorbeeld annuiteit is mij niet bekend en daar kan ik ook niets over vinden eigenlijk.

[Skybullet]

Dit hele verhaal klinkt als iemand die zichzelf ongefundeerd heel snel veel te rijk rekent.

- Je huis is niet 60k meer waard geworden in nog geen half jaar tijd. Zeker niet als er zoals je zelf zegt "dringende zaken zijn die nu MOETEN aangepakt worden"
- Je hebt naar eigen zeggen dus al flink verbouwd, prioriteiten dan verkeerd gehad ? Niet eerst aangepakt wat echt moest of is er recent pas duidelijk geworden wat er mis is ?
- Je gaat echt niet zomaar honderden euro's per maand minder hypotheek last krijgen.

Ik zou eerst eens een goede rekensom laten maken.

- Hoeveel ga je nodig hebben voor de verbouwing
- Hoeveel spaargeld heb je nu daarvoor liggen
- Hoeveel mist er dan
- Wat is er met de hypotheek mogelijk om een bedrag vrij te krijgen.

En vooral: Wat gaat dit alles betekenen uiteindelijk voor mijn maandlasten, HRA, spaarpot, mogelijkheid tot sparen etc.

[ Voor 5% gewijzigd door Skybullet op 02-06-2025 16:16 ]

[pagani]

Zoals al gezegd, nogal afhankelijk van veel factoren.

Als je hypotheekdelen hebt meegenomen van de afgelopen zeven jaar dan zitten daar rentes tussen van 1-2%. Leuk dat je dan de aflossing bespaart, maar als je dat annuitair leningdeel (van 1-2%) met de huidige rente (rond de 3.5%) omzet naar een nieuw aflossingsvrij leningdeel betaal je dat bedrag ineens niet aan aflossing maar aan de extra rente.

Dan is er naast de leningdelen en rente nog de inflatie. Als jij en eventuele partner minder hard in salaris groeien dan de inflatie (of zelfs achteruit gaan door minder werken bijvoorbeeld) dan kun je ook minder lenen. Het is niet zo dat de verstrekker geen controle gaat doen of het nieuwe leningdeel wel voldaan kan worden.

Dan is nog de vraag wat de regels zijn bij het opnieuw aangaan van het leningdeel. Valt deze dan onder de bestaande looptijd, of wordt het een compleet nieuw leningdeel met dertig jaar looptijd? Dat heeft dan weer effect op je oudedagvoorziening, pensioenpot, kosten rond die leeftijd etc.

En natuurlijk nog het feit dat een aflossingsvrij deel niet wordt afgelost. Kun je aan het eind van die aflossingsvrije periode dat bedrag ophoesten/financieren? Is het een huis waar je oud wil worden of wil je het huis "opeten"?

[redfoxert]

CryptoNL schreef op maandag 2 juni 2025 @ 15:58:
[...]
Dak moet o.a. vervangen worden. Als wij dit sparen dan is er over 10 jaar nog geen dak Niet dat wij weinig kunnen sparen, maar het is nogal een kostenpost bijelkaar (40-50K). Dus ik dacht ( hersenspinsel ): Misschien kan dat sneller als we ruimte kunnen creëren.

Waarom heb je het huis gekocht een half jaar geleden als het dak per direct vervangen moet worden? Had je dat niet meteen in je hypotheek mee kunnen nemen?

Los van alle verhalen hier, de enige die je hier over kan inlichten is je hypotheekadviseur en/of je hypotheekverstrekker.

[Sport_Life]

Ik lees een beetje paniek in je berichten. Dat komt wat verwarrend over.

Je wilt dus 30-50k uitgegeven aan een nieuw dak. Nu weet ik hoe duur een verbouwing is tegenwoordig, maar dit lijkt me wel erg duur. Heb je al meerdere offertes opgevraagd? Je hypotheek is 390k , als je 20% omzet naar aflossingsvrij dan scheelt dat 150-175 euro per maand, zet nog niet echt zoden aan de dijk om die 30k te halen.

Waarom wil je je hypotheek niet verhogen? Eventueel aflossingsvrij. Dan kun je het meteen aanpakken, scheelt ook weer inflatie/hogere kosten in de toekomst.

[Jan-man]

Als je ~78K naar aflossingsvrij gaat zetten, gaat je maandbedrag bij lange na geen 500 euro maar beneden. Mag dan aflossingsvrij heten maar is niet rente vrij .

Als je het nu annuïteiten is betaal je met de huidige rente 10 jaar vast ~350 euro bruto voor 80K en ~230 euro bruto als je het aflossingsvrij doet.

Daarbij komt dat aflossingsvrij afgesloten na 2013 je geen hypotheekrente aftrek mag doen. En is bij aflossingsvrij aan het einde er nog steeds een open post van 80K.

[Chaki]

CryptoNL schreef op maandag 2 juni 2025 @ 15:58:
[...]


Ja dat kan. Wist ik dus ook niet, maar dat kan na een aantal jaren ( ik geloof 3 ) voor relatief weinig kosten, namelijk 375 euro zag ik staan.
...

Mij kostte dat 1500,-

[dragonhaertt]

Leest eerst dit eens door: Hoelang heb jij je hypotheekrente vastgezet?

Daarnaast ga je niet in op de vragen over dat aflossingsvrije deel.
Aflossingsvrij =/= rente vrij. Hoe denk je daar zo veel geld op te besparen?

Heb je al met je hypotheekadviseur gepraat?

Beetje nutteloos topic als je die vragen blijft negeren.

[CryptoNL]

dragonhaertt schreef op dinsdag 3 juni 2025 @ 04:39:
Leest eerst dit eens door: Hoelang heb jij je hypotheekrente vastgezet?

Daarnaast ga je niet in op de vragen over dat aflossingsvrije deel.
Aflossingsvrij =/= rente vrij. Hoe denk je daar zo veel geld op te besparen?

Heb je al met je hypotheekadviseur gepraat?

Beetje nutteloos topic als je die vragen blijft negeren.

Rustig.... Nee nog niet gesproken met adviseur, want dat kost geld. Wel ga ik nog even contact opnemen met de aanbieder van onze hypotheek. Kom erop terug.

[lubbertkramer]

CryptoNL schreef op dinsdag 3 juni 2025 @ 08:24:
[...]


Rustig.... Nee nog niet gesproken met adviseur, want dat kost geld. Wel ga ik nog even contact opnemen met de aanbieder van onze hypotheek. Kom erop terug.

Bijna iedere aanbieder biedt een kosteloos adviesgesprek dus dat kost je drie keer niets

[CryptoNL]

lubbertkramer schreef op dinsdag 3 juni 2025 @ 11:20:
[...]


Bijna iedere aanbieder biedt een kosteloos adviesgesprek dus dat kost je drie keer niets

Adviseur vraagt geld. De bank waar wij bij zitten werkt enkel met lokale adviseurs. Wel zijn zij bereikbaar voor dit soort vragen dus dat gaan we eens proberen.

[lubbertkramer]

CryptoNL schreef op dinsdag 3 juni 2025 @ 11:27:
[...]


Adviseur vraagt geld. De bank waar wij bij zitten werkt enkel met lokale adviseurs. Wel zijn zij bereikbaar voor dit soort vragen dus dat gaan we eens proberen.

Staat je vrij om een adviesgesprek bij een ander aan te gaan, hypotheekvorm of wat je maximaal kunt lenen / wat je lasten worden zal niet enorm verschillen tussen de aanbieders en geeft je wel een beeld

[CryptoNL]

lubbertkramer schreef op dinsdag 3 juni 2025 @ 12:28:
[...]


Staat je vrij om een adviesgesprek bij een ander aan te gaan, hypotheekvorm of wat je maximaal kunt lenen / wat je lasten worden zal niet enorm verschillen tussen de aanbieders en geeft je wel een beeld

Dit soort vragen zijn te complex voor een standaard gesprekje. Werd hierboven ook al aangegeven door een ander forumlid, dus betalen. Ik kan enkel bij adviseurs terecht die samenwerken met deze bank uiteraard.

Maar kom erop terug.

[frumper]

Je wil nu verbouwen, dus niet eerst wachten tot je het geld 'gespaard' hebt door annuiteit om te zetten naar aflsossingsvrij. als je daar die 30-50k meer wil gaan sparen ben je wat jaren verder.
Wat ik zou doen, is toch die extra benodigde waarde als extra hypotheek nemen, dit extra deel aflossingsvrij nemen, en dan versneld dit deel gaan aflossen.
Je gaat op jouw manier niet ineens gratis geld genereren, want daar ben je volgens mij naar op zoek.

[107mb]

weer zo'n typisch tweakers topic dit. TS stelt een vraag, krijgt vele goede adviezen, maar heeft overal een weerwoord op.

[CryptoNL]

frumper schreef op dinsdag 3 juni 2025 @ 12:39:
Je wil nu verbouwen, dus niet eerst wachten tot je het geld 'gespaard' hebt door annuiteit om te zetten naar aflsossingsvrij. als je daar die 30-50k meer wil gaan sparen ben je wat jaren verder.
Wat ik zou doen, is toch die extra benodigde waarde als extra hypotheek nemen, dit extra deel aflossingsvrij nemen, en dan versneld dit deel gaan aflossen.
Je gaat op jouw manier niet ineens gratis geld genereren, want daar ben je volgens mij naar op zoek.

Nee niet op zoek naar gratis geld want dat bestaat niet. Zijn enkel alle opties aan het bekijken vandaar de vraag