verkorten looptijd hypotheek of maandelijks termijn verlagen

[FoundYa]

Goedemiddag!

Ik sta in dubio.

Ik heb een hypotheek waar nog 177k van over is. De looptijd is nog 27.5 jaar. Rente 3,05%

ik wil ca 10k aflossen, nu is de vraag verkorten looptijd of maandtermijn verlagen.

Als ik de looptijd verkort, blijf ik hetzelfde maandbedrag betalen. Wil ik een lager maandbedrag zou dit volgens de hypotheekadviseur 45 euro schelen.

Hypotheekadviseur én de hypotheekverstrekker konden me beide niet zo snel vertellen hoeveel de hypotheekduur zou verkorten met 10/15k.

De hypotheekverstrekker gaf aan, dat hij ervan uit gaat dat verkorten wel voordeel geeft belastingtechnisch gezien omdat het maandtarief hetzelfde blijft?

Ik had het idee dat het allemaal niet zo klopt.

Wie heeft er verstand van en wil me helpen met wat uitleg en advies.

Groetjes, Natascha

[Orkaan]

Looptijd verkorten (dan betaal je over de totale looptijd immers de minste rente...).

Als je een lineaire hypotheek hebt dan telt het nog harder

En als het kan de komende jaren nog extra blijven aflossen....

[Ivow85]

Als een adviseur dit niet snel kan berekenen, moet hij/zij dringend in nieuwe software investeren.

Als je alleen maar de huidige hypotheek (rente+aflossing) kijkt, dan is de looptijd verkorten de voordeligste oplossing. Hoe sneller je alles hebt afgelost, hoe minder rente je immers moet betalen.

Maar je kan met de 10k ook iets anders doen. De beurzen zijn dit moment ietwat turbulent, als beleggen niet je ding is is het wellicht niet zo'n goed moment om nu te beginnen met beleggen. Maar je kunt het geld ook in een spaardeposito zetten. Dat levert (bijna) net zoveel of misschien zelfs iets meer op dan je nu netto aan rente betaalt voor de hypotheek. Je verliest daarmee dus geen geld.
Maar je kunt wel elke 2-3-5 jaar (iedere keer als het deposito afloopt) opnieuw bekijken of je het geld nog steeds "over" hebt, of dat je het wellicht nodig gaat hebben voor een andere auto, verbouwing/onderhoud aan het huis, je droomreis of wat dan ook. Eenmaal afgelost zit het geld vast in de stenen en kun je het niet meer aan iets anders besteden.

[99ruud99]

Dit is behoorlijk makkelijk te berekenen.
Je hebt nu 177k hypotheek, rente 3.05%, 27.5 jaar.

Dus je totale kost is nog 177.000 x 1.035 ^ 27.5 = €455.861,47 te betalen.
Dat betekent dat je +- 455.861,469 /27.5 /12 = €1381.39 per maand betaald op dit moment.... Klopt dat?


Stel je kiest looptijd verkorten dan heb je nu nog een schuld van 167k x 1.035 ^ 27.5 = €430106.58
Als je dan 1381.39 per maand blijft betalen, moet je 430106.58 / 1381.39 = 26 jaar nog aflossen.

Je moet vervolgens de totale kost nog verlagen, omdat je duur verlaagt naar 26 jaar. (En dit nog paar keer doen).

Je ziet dat 10k nu aflossen je in praktijk stuk oplevert. Hierdoor ben je paar jaar eerder klaar.

[ Voor 10% gewijzigd door 99ruud99 op 11-04-2025 18:45 ]

[FoundYa]

99ruud99 schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 18:37:
Dit is behoorlijk makkelijk te berekenen.
Je hebt nu 177k hypotheek, rente 3.05%, 27.5 jaar.

Dus je totale kost is nog 177.000 x 1.035 ^ 27.5 = €455.861,47 te betalen.
Dat betekent dat je +- 455.861,469 /27.5 /12 = €1381.39 per maand betaald op dit moment.... Klopt dat?


Stel je kiest looptijd verkorten dan heb je nu nog een schuld van 167k x 1.035 ^ 27.5 = €430106.58
Als je dan 1381.39 per maand blijft betalen, moet je 430106.58 / 1381.39 = 26 jaar nog aflossen.

Je ziet dat 10k nu aflossen je in praktijk 25k oplevert. Hierdoor ben je anderhalf jaar eerder klaar.

Nee, ik betaal bruto 793, rente € 449,88 aflossing € 343,15

[FoundYa]

Ivow85 schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 18:37:
Als een adviseur dit niet snel kan berekenen, moet hij/zij dringend in nieuwe software investeren.

Als je alleen maar de huidige hypotheek (rente+aflossing) kijkt, dan is de looptijd verkorten de voordeligste oplossing. Hoe sneller je alles hebt afgelost, hoe minder rente je immers moet betalen.

Maar je kan met de 10k ook iets anders doen. De beurzen zijn dit moment ietwat turbulent, als beleggen niet je ding is is het wellicht niet zo'n goed moment om nu te beginnen met beleggen. Maar je kunt het geld ook in een spaardeposito zetten. Dat levert (bijna) net zoveel of misschien zelfs iets meer op dan je nu netto aan rente betaalt voor de hypotheek. Je verliest daarmee dus geen geld.
Maar je kunt wel elke 2-3-5 jaar (iedere keer als het deposito afloopt) opnieuw bekijken of je het geld nog steeds "over" hebt, of dat je het wellicht nodig gaat hebben voor een andere auto, verbouwing/onderhoud aan het huis, je droomreis of wat dan ook. Eenmaal afgelost zit het geld vast in de stenen en kun je het niet meer aan iets anders besteden.

Ik heb een NN ( Fitvermogen) pakket, heb de afgelopen jaren meer verlies gepakt dan winst. Geloof 400 verdient in 6 jaar, en nu 1500 omlaag .. zo'n mixpakket heb ik gepakt.
Ik heb het geld nu staan bij Bunq, maar kom zo langzaam over de 75k met spaargeld, aandelen en crypto . Per maand zet ik normaliter 1000 euro op de spaarrekening, maar de rentes dalen onderhand elke maand en ik zit nu dus al onder mijn hypotheekrente.

Ik hoopte eigenlijk om jaarlijks minimaal 10k extra af te lossen bovenop de 793 die ik bruto betaal (rente € 449,88 aflossing € 343,15 per maand.

[99ruud99]

Ah had rekenfouten inderdaad ^^ 3.5% rente ^^

10 x 1.0305 ^ 27.5 = ruim 22.8k -> 2.4 jaar verkorting
Vervolgens met 25 jaar zelfde berekening - 2.2 jaar verkorting.
Dit doe je nog 2x en je ziet waar hij heen beweegt.


Natuurlijk looptijd wordt verkort, dus ongeveer dan 2 jaar 3 maanden verkorting.

[ Voor 29% gewijzigd door 99ruud99 op 11-04-2025 18:58 ]

[_JGC_]

@FoundYa Met jouw bedragen kom ik niet aan de 177K. Heb je een annuïteiten hypotheek?

Edit: 177K met 3.05 geeft idd 793 per maand met annuïteitenhypotheek. 10K aflossen geeft 45 per maand bruto besparing en op eind van de rit 4785 minder rente betaald.

Als je 10K aflost en hetzelfde blijft betalen scheelt je dat 29 maanden. 29x793 is kleine 23K. Looptijdverkorting levert je over de hele looptijd dus fors meer op.

[ Voor 65% gewijzigd door _JGC_ op 11-04-2025 19:08 ]

[FoundYa]

_JGC_ schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 18:57:
@FoundYa Met jouw bedragen kom ik niet aan de 177K. Heb je een annuïteiten hypotheek?

ja klopt.

[FoundYa]

_JGC_ schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 18:57:
@FoundYa Met jouw bedragen kom ik niet aan de 177K. Heb je een annuïteiten hypotheek?

Edit: 177K met 3.05 geeft idd 793 per maand met annuïteitenhypotheek. 10K aflossen geeft 45 per maand bruto besparing en op eind van de rit 4785 minder rente betaald.

Als je 10K aflost en hetzelfde blijft betalen scheelt je dat 29 maanden. 29x793 is kleine 23K. Looptijdverkorting levert je over de hele looptijd dus fors meer op.

dat klinkt wel erg goed, dus als ik elk jaar minimaal 10k zou aflossen, hoe lang duurt het dan voordat ik er vanaf ben?


Termijnbedrag
- Waarvan rente

- Waarvan aflossing

€ 793,03
€ 449,88

€ 343,15

Rentepercentage 3,05 %

[ Voor 8% gewijzigd door FoundYa op 11-04-2025 19:28 ]

[_JGC_]

Verschil is overigens iets minder groot: 27,5x12x45=14850 tegen 23K. Van beide de 10K inleg nog aftrekken, levert looptijdverkorting je grofweg 8K meer op.

Als je het jaar erop nogmaals 10K aflost levert je dat 24 maand looptijdverkorting op. Naarmate je meer aflost betaal je minder rente en meer aflossing, dus dat aflossen gaat steeds sneller als je eenmaal op weg bent.

[FoundYa]

_JGC_ schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 19:46:
Verschil is overigens iets minder groot: 27,5x12x45=14850 tegen 23K. Van beide de 10K inleg nog aftrekken, levert looptijdverkorting je grofweg 8K meer op.

Als je het jaar erop nogmaals 10K aflost levert je dat 24 maand looptijdverkorting op. Naarmate je meer aflost betaal je minder rente en meer aflossing, dus dat aflossen gaat steeds sneller als je eenmaal op weg bent.

en de hypotheekaftrek? die valt ook veel lager uit denk ik? Krijg nu 170 euro p/m

[TERW_DAN]

Maar wat vind je zelf het fijnste? Wil je nu wat meer geld hebben kun je het maandbedrag naar beneden gooien, wil je juist over de hele periode goedkoper uitzijn is de looptijd verkorten handig.

Wat ik heb gedaan is beide. 5000 euro voor looptijdverkorting, 5000 euro om het maandbedrag te verlagen. Dat scheelde bij mij geloof ik zo'n 3000 euro over de hele looptijd, (180k hypotheek tegen 2.8%), en de maandlasten zijn met iets van 30 euro naar beneden gegaan (ongeveer).

[FoundYa]

TERW_DAN schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 20:14:
Maar wat vind je zelf het fijnste? Wil je nu wat meer geld hebben kun je het maandbedrag naar beneden gooien, wil je juist over de hele periode goedkoper uitzijn is de looptijd verkorten handig.

Wat ik heb gedaan is beide. 5000 euro voor looptijdverkorting, 5000 euro om het maandbedrag te verlagen. Dat scheelde bij mij geloof ik zo'n 3000 euro over de hele looptijd, (180k hypotheek tegen 2.8%), en de maandlasten zijn met iets van 30 euro naar beneden gegaan (ongeveer).

Die 45 euro lonen zich niet echt, als ik 22 maanden per 10k naar onder ga, ben ik als ik goed reken in 12 jaar klaar.
Of reken ik nu verkeerd?

[_JGC_]

FoundYa schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 20:04:
[...]


en de hypotheekaftrek? die valt ook veel lager uit denk ik? Krijg nu 170 euro p/m

Die daalt sowieso met elke aflossing. Als je meer aflost betaal je minder rente en dus ook minder HRA.

[FoundYa]

_JGC_ schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 20:21:
[...]

Die daalt sowieso met elke aflossing. Als je meer aflost betaal je minder rente en dus ook minder HRA.

Zit ik alleen met de vraag wat betaal je met die nieuwe plannen van het kabinet straks als je huis is afbetaald

[mathelicious]

99ruud99 schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 18:37:
Dit is behoorlijk makkelijk te berekenen.
Je hebt nu 177k hypotheek, rente 3.05%, 27.5 jaar.

Dus je totale kost is nog 177.000 x 1.035 ^ 27.5 = €455.861,47 te betalen.

Deze berekening is om een jaarlijkse toename van 3,5% te berekenen en totaal niet geschikt om de totale lasten van een hypotheek mee te berekenen. Zou je dit willen aanpassen?

[_JGC_]

FoundYa schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 20:23:
[...]


Zit ik alleen met de vraag wat betaal je met die nieuwe plannen van het kabinet straks als je huis is afbetaald

Dat is wet Hillen, die wordt in 30 jaar tijd afgebouwd (2048 volledig afgebouwd). Linksom of rechtsom ga je die EWF gewoon betalen.

[SPT]

Nooit looptijd verkorten! Daarmee verlies je optiewaarde (en dus flexibiliteit) zonder dat het een financieel voordeel oplevert. Je kunt namelijk altijd opnieuw extra aflossen, en daarmee de situatie bij verkorting van de looptijd exact repliceren. Andersom kan je als je nu kiest voor een kortere looptijd niet de situatie met een lager maandbedrag repliceren. Stel dat je er ooit sterk in inkomen op achteruit gaat: dan kan je die paar tientjes per maand misschien ineens goed gebruiken. Om het anders te formuleren: het vermeende rentevoordeel over de hele looptijd bij het verkorten van de looptijd, komt doordat je jezelf daarbij als het ware oplegt om (ten opzichte van de situatie bij lager maandbedrag) elke maand verplicht een hoger bedrag af te lossen. Je kunt echter ook vrijwillig extra aflossen...

[ Voor 30% gewijzigd door SPT op 11-04-2025 20:49 ]

[FoundYa]

SPT schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 20:46:
Nooit looptijd verkorten! Daarmee verlies je optiewaarde (en dus flexibiliteit) zonder dat het een financieel voordeel oplevert. Je kunt namelijk altijd opnieuw extra aflossen, en daarmee de situatie bij verkorting van de looptijd exact repliceren. Andersom kan je als je nu kiest voor een kortere looptijd niet de situatie met een lager maandbedrag repliceren. Stel dat je er ooit sterk in inkomen op achteruit gaat: dan kan je die paar tientjes per maand misschien ineens goed gebruiken. Om het anders te formuleren: het vermeende rentevoordeel over de hele looptijd bij het verkorten van de looptijd, komt doordat je jezelf daarbij als het ware oplegt om (ten opzichte van de situatie bij lager maandbedrag) elke maand verplicht een hoger bedrag af te lossen. Je kunt echter ook vrijwillig extra aflossen...

Ik heb genoeg geld op de bank, ik ga belasting betalen omdat ik ruim over de 57k ga.
Ik spaar nu 15k per jaar, en de rest blijft na vaste lasten etc etc ook nog op de bank staan.
Aandelen heb ik, maar brengen in de afgelopen jaren zeer weinig op, dus ik schijn geen inzicht te hebben heb van Fitvermogen van die pakketjes.. Crypto.. tja laten we maar hopen En dan het spaargeld en mijn maandelijks 1000/1500 die naar de bank gaan waar ik nu minder rente voor krijg dan wat ik aan rente betaal.

[trenza]

Volgens mijn berekening ga je bij het verkorten van de looptijd van 330 termijnen
naar 301 termijnen en een resttermijn van 677,83 (28 termijnen minder dus).

Je betaalt nog 72.376,85 rente. Bij verlagen termijnbedrag is dat 79.913,26. Je betaalt dus 7.536,41 minder rente.

Het termijnbedrag bij verlagen termijnbedrag zou 748,22 worden.

[FoundYa]

trenza schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 20:59:
Volgens mijn berekening ga je bij het verkorten van de looptijd van 330 termijnen
naar 301 termijnen en een resttermijn van 677,83 (28 termijnen minder dus).

Je betaalt nog 72.376,85 rente. Bij verlagen termijnbedrag is dat 79.913,26. Je betaalt dus 7.536,41 minder rente.

Het termijnbedrag bij verlagen termijnbedrag zou 748,22 worden.

Ik wil het termijn op 793 houden, en dan elk jaar 10k extra aflossen, dan zou ik volgens mij op 12 jaar komen en is de hypotheek afbetaald.

[SPT]

trenza schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 20:59:
Volgens mijn berekening ga je bij het verkorten van de looptijd van 330 termijnen
naar 301 termijnen en een resttermijn van 677,83 (28 termijnen minder dus).

Je betaalt nog 72.376,85 rente. Bij verlagen termijnbedrag is dat 79.913,26. Je betaalt dus 7.536,41 minder rente.

Het termijnbedrag bij verlagen termijnbedrag zou 748,22 worden.

Het extra aflossen en het aanpassen van de looptijd moet je als twee losstaande keuzes zien. Logischerwijs gaat bij een verkorting van de looptijd het termijnbedrag omhoog. Je kunt de looptijd (los van een extra aflossing) zodanig verkorten dat je precies op het oude maandbedrag uitkomt, maar dat is in feite arbitrair. Als het doel is om de toekomstige rente te minimaliseren, dan moet je de looptijd verkorten tot 0 (dus direct de hele hypotheek aflossen).

Een voorbeeld om te illustreren waarom optiewaarde óók geld waard is (en waarom je er dus niet van af moet zien als daar geen enkel financieel voordeel tegenover staat). Kies maar eens tussen deze twee varianten:
(1) Een sportschoolabonnement van 50 euro per maand waarbij je 2x per week mag sporten.
(2) Een sportschoolabonnement van 50 euro per maand waarbij je 2x per week verplicht moet sporten. Als je een keer niet komt opdagen wordt je huis per executieverkoop verkocht door de sportschooleigenaar.

Deze twee keuzes zijn niet equivalent.

Je kunt volgend jaar gewoon 10.000 + bespaarde rente extra aflossen (als je dat wilt). Je financiële situatie kan veranderen, en de rente kan natuurlijk in de toekomst ook omhoog gaan waardoor aflossen niet meer gunstig is.

[ Voor 30% gewijzigd door SPT op 11-04-2025 21:19 ]

[aljooge]

FoundYa schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 21:03:
[...]


Ik wil het termijn op 793 houden, en dan elk jaar 10k extra aflossen, dan zou ik volgens mij op 12 jaar komen en is de hypotheek afbetaald.

en na die 12 jaar zuinig aan leven, wat ga je dan met al die extra maandopbrengsten doen?

[trenza]

FoundYa schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 21:03:
[...]


Ik wil het termijn op 793 houden, en dan elk jaar 10k extra aflossen, dan zou ik volgens mij op 12 jaar komen en is de hypotheek afbetaald.

Volgens mijn berekening wordt het dan nog 120 termijnen en een resttermijn van 231,67
Je betaalt dan nog 28.394,66 rente.

[marcelcee]

Excel is je vriend: BET-formule.

[FoundYa]

trenza schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 21:13:
[...]


Volgens mijn berekening wordt het dan nog 120 termijnen en een resttermijn van 231,67
Je betaalt dan nog 28.394,66 rente.

Ow dan ben je 2 jaar sneller dan ik, waar zou het verschil zitten? Ik kom met 1000 per maand zelfs nog op 12 jaar.

[REDSD]

Ik zou voor verlaging van je maand bedrag kiezen. Het geeft je nu meer financiële vrijheid en het geeft je de keuze om nog sneller af te lossen.

Ik ben er ook een aantal jaren geleden mee begonnen, waardoor we nu van 1 loon kunnen leven als gezin van 3. Toen ik begon had ik dit niet voor ogen, maar als ik de looptijd had verkort had mijn vrouw nu moeten werken en mijn zoontje naar de opvang gemoeten.

[trenza]

FoundYa schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 21:38:
[...]


Ow dan ben je 2 jaar sneller dan ik, waar zou het verschil zitten? Ik kom met 1000 per maand zelfs nog op 12 jaar.

Mijn berekening:
restant hoofdsom
plus rente afgelopen maand
min termijnbedrag
min eventuele extra aflossing
is nieuwe restant hoofdsom

en dit maandelijks herhalen.

rente 1e maand:
167.000 x 3.05%= 5.093,50 gedeeld door 12 = 424,46

Je lost 10.000 per jaar extra af, dat is al 100.000 in 10 jaar.

[_JGC_]

REDSD schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 21:42:
Ik zou voor verlaging van je maand bedrag kiezen. Het geeft je nu meer financiële vrijheid en het geeft je de keuze om nog sneller af te lossen.

Ik ben er ook een aantal jaren geleden mee begonnen, waardoor we nu van 1 loon kunnen leven als gezin van 3. Toen ik begon had ik dit niet voor ogen, maar als ik de looptijd had verkort had mijn vrouw nu moeten werken en mijn zoontje naar de opvang gemoeten.

Je kunt idd ook voor eigen discipline kiezen: 10K aflossen, het uitgespaarde bedrag maandelijks in je spaarpotje bijstorten en het jaar erop 10K + het uitgespaarde bedrag aflossen. Dat werkt net zo goed als looptijdverkorting, maar dan houd je vrijheid.

Ik heb in het begin 32K afgelost van mijn hypotheek, was 8 jaar later blij met de lastenverlichting op de momenten dat het financieel wat moeilijker werd.

[FoundYa]

[quote]trenza schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 22:00:
[...]

Mijn berekening:
restant hoofdsom
plus rente afgelopen maand
min termijnbedrag
min eventuele extra aflossing
is nieuwe restant hoofdsom

en dit maandelijks herhalen.

rente 1e maand:
167.000 x 3.05%= 5.093,50 gedeeld door 12 = 424,46

Je lost 10.000 per jaar extra af, dat is al 100.000 in 10 jaar.

of ik dat nou op een spaarrekening zet met 2% rente of meteen op de lening aflos met 1000 per maand. D

[Ivow85]

REDSD schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 21:42:
Ik zou voor verlaging van je maand bedrag kiezen. Het geeft je nu meer financiële vrijheid en het geeft je de keuze om nog sneller af te lossen.

Ik ben er ook een aantal jaren geleden mee begonnen, waardoor we nu van 1 loon kunnen leven als gezin van 3. Toen ik begon had ik dit niet voor ogen, maar als ik de looptijd had verkort had mijn vrouw nu moeten werken en mijn zoontje naar de opvang gemoeten.

Een lager maandbedrag geeft je inderdaad makkelijker die vrijheid. Daarnaast biedt een lager maandbedrag ook meer financiële ruimte als de inkomsten of uitgaven een tijdje tegenvallen.

Als het geld al in de hypotheek is gestopt in ruil voor een kortere looptijd, kun je bij tegenslag het geld niet meer gebruiken om je lasten te verlagen en ook niet om elke maand een beetje van te gebruiken om rond te komen.

[FoundYa]

Ivow85 schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 22:29:
[...]


Een lager maandbedrag geeft je inderdaad makkelijker die vrijheid. Daarnaast biedt een lager maandbedrag ook meer financiële ruimte als de inkomsten of uitgaven een tijdje tegenvallen.

Als het geld al in de hypotheek is gestopt in ruil voor een kortere looptijd, kun je bij tegenslag het geld niet meer gebruiken om je lasten te verlagen en ook niet om elke maand een beetje van te gebruiken om rond te komen.

mee eens, maar er gaan nu ook 1000 per maand naar de spaarrekening en de rente is gewoon zo laag dat het zich bijna niet meer loont om te sparen. Vandaar dit idee.

[President]

Hoi @FoundYa

Ik zat jaren geleden in dezelfde situatie en heb toen extra afgelost ten bate van de looptijd. Financieel gezien leverde dat volgens mij het meeste op, maar als je je maandbedrag verlaagt dan zou je elke maand dus weer een paar euro extra kunnen overhouden/aflossen. Uiteindelijk maakt het weinig uit allemaal.

Wel heb ik achteraf een soort spijt gehad:
- ik verhuisde een aantal jaar later en dan is eigen vermogen soms net wat handiger dan een lagere hypotheekschuld
- beleggen leverde meer op: 10 jaar 10k beleggen zou meer euro's opleveren dan ik zou besparen aan rentekosten in die 10 jaar
- een spaarrekening van 3% rente is verstandiger dan aflossen op 3% rente vanwege belastingvoordelen

Maar tegelijkertijd begrijp ik je wel. Ik heb nu het geluk dat mijn hypotheekrente nog een jaar of 7 vast staat tegen 0,99% rente en een spaarrekening levert nu meer op.. maar dat beleggen blijf ik ook maar een risicovol iets zien

[REDSD]

FoundYa schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 22:35:
[...]


mee eens, maar er gaan nu ook 1000 per maand naar de spaarrekening en de rente is gewoon zo laag dat het zich bijna niet meer loont om te sparen. Vandaar dit idee.

Ik zat in precies die zelfde situatie, maar wat ik bedoel te zeggen, je maand bedrag verlagen geeft je veel meer keuzes op termijn.

[Drardollan]

Wel zuur als je na 11 jaar 11 maanden en 364 dagen overlijdt zeg. Ging je net genieten van de centjes, gaat iemand anders ermee vandoor.

Mijn tip is dan ook, ga genieten van je geld ipv oppotten voor een fictief later. En als je er dan toch vanaf wil, kies altijd voor de korte en overzichtelijke termijn.

[ Voor 40% gewijzigd door Drardollan op 12-04-2025 08:49 ]

[FoundYa]

President schreef op zaterdag 12 april 2025 @ 08:35:
Hoi @FoundYa

Ik zat jaren geleden in dezelfde situatie en heb toen extra afgelost ten bate van de looptijd. Financieel gezien leverde dat volgens mij het meeste op, maar als je je maandbedrag verlaagt dan zou je elke maand dus weer een paar euro extra kunnen overhouden/aflossen. Uiteindelijk maakt het weinig uit allemaal.

Wel heb ik achteraf een soort spijt gehad:
- ik verhuisde een aantal jaar later en dan is eigen vermogen soms net wat handiger dan een lagere hypotheekschuld
- beleggen leverde meer op: 10 jaar 10k beleggen zou meer euro's opleveren dan ik zou besparen aan rentekosten in die 10 jaar
- een spaarrekening van 3% rente is verstandiger dan aflossen op 3% rente vanwege belastingvoordelen

Maar tegelijkertijd begrijp ik je wel. Ik heb nu het geluk dat mijn hypotheekrente nog een jaar of 7 vast staat tegen 0,99% rente en een spaarrekening levert nu meer op.. maar dat beleggen blijf ik ook maar een risicovol iets zien

Ik vind het inderdaad erg moeilijk, ik beleg al jarenlang met zo'n gemaksfonds bij fitvermorgen, wat slecht, 200 omhoog 400 naar onder ... daar wil ik het geld ook weghalen, het loont zich niet. Ik heb geen kaas gegeten van beleggen dus dacht dan is dit de oplossing. Crypto heb ik ook, maar kijken wat dat op de lage termijn wordt. En dan spaargeld op de bank. Het spaargeld loopt maandelijks op en de rente is om te huilen.

[FlashBang]

FoundYa schreef op zaterdag 12 april 2025 @ 16:50:
[...]


ik beleg al jarenlang met zo'n gemaksfonds bij fitvermorgen, wat slecht, 200 omhoog 400 naar onder ... daar wil ik het geld ook weghalen, het loont zich niet. Ik heb geen kaas gegeten van beleggen dus dacht dan is dit de oplossing.

Passief beleggen met indexfondsen - Deel 1

[Blurk62]

Ik heb toen de spaarrente nog een stuk lager was dan nu een heel groot deel van mijn hypotheek afgelost. Dat had als positief gevolg dat mijn maandbedrag een paar honderd euro per maand werd en dat we nu bijvoorbeeld 'zomaar' eens een weekendje weg kunnen gaan wat we vroeger veel minder vaak deden.

Belangrijk nadeel van aflossen kwam 1,5 jaar geleden boven water: we hebben een nieuwbouw woning gekocht en ons vermogen zit vast in ons huis. We hebben dus een overbruggingshypotheek voor de bouwperiode moeten afsluiten en dat is erg duur. Bovendien konden we de lagere hypotheekrente die we hadden alleen meenemen naar de nieuwe hypotheek voor het restant van de oude hypotheek.
In juli is de overdracht van onze huidige woning en door het eerdere aflossen hebben we een enorme overwaarde. Die overwaarde is niet zomaar vrij te besteden, dat heeft gevolg voor de hypotheekrente aftrek.
Denk dus na over je woningsituatie, blijf je daar nog lang wonen of verwacht je ooit ook voor nieuwbouw te gaan.

Eerder is al genoemd om het geld dat je 'over' hebt vast te zetten in een of meerdere deposito's. Dat levert meer op dan sparen en is relatief veilig.
Voor beleggen moet je geluk hebben. Zelf tot 2x aan toe ingestapt vlak voor een aandelencrisis die niemand aan kon zien komen. Doe ik nooit meer...

[Chaki]

Drardollan schreef op zaterdag 12 april 2025 @ 08:44:
Wel zuur als je na 11 jaar 11 maanden en 364 dagen overlijdt zeg. Ging je net genieten van de centjes, gaat iemand anders ermee vandoor.

"Gaat iemand anders ermee vandoor" is in mijn geval: kinderen en kleinkinderen goed verzorgd achterlaten

Wel een goede reden om de looptijd te verkorten lijkt me dat de rente (1,65%) tot 2039 vaststaat. Daarna is de rente misschien 5%. Niks genieten van mijn centjes: maandlasten verdubbeld. Of zie ik dat verkeerd?

[dragonhaertt]

Vergeet ook niet dat je geld nu meer waard is ivm inflatie.
Ik zou sowieso een lager maandbedrag kiezen, tenzij je verwacht voor het einde van je hypotheek significant minder inkomen te gaan krijgen.

[Drardollan]

Chaki schreef op zaterdag 19 april 2025 @ 11:07:
[...]


"Gaat iemand anders ermee vandoor" is in mijn geval: kinderen en kleinkinderen goed verzorgd achterlaten

Tsjah, als je daar graag voor wil werken zodat ze straks als je onverhoopt omvalt ze "goed verzorgd" zijn dan is dat je goed recht.

Ik zou de centen gebruiken om in het hier en nu (in hopelijk goede gezondheid) met de kinderen en kleinkinderen te genieten en herinneringen te maken.

Wel een goede reden om de looptijd te verkorten lijkt me dat de rente (1,65%) tot 2039 vaststaat. Daarna is de rente misschien 5%. Niks genieten van mijn centjes: maandlasten verdubbeld. Of zie ik dat verkeerd?

Wat boeit dat? Dat is het mooie van inflatie en die gaat vele malen harder dan die hypotheekrente. En als je zorgt dat je gedurende de looptijd netjes een deel aflost dan ben je helemaal spekkoper tegen die tijd.

[Hahn]

aljooge schreef op vrijdag 11 april 2025 @ 21:10:
[...]

en na die 12 jaar zuinig aan leven, wat ga je dan met al die extra maandopbrengsten doen?

Lekker veel dropjes kopen!

Waarom deze vraag..? Wat voegt het toe om te weten wat iemand met extra geld zou gaan doen?

[Chaki]

Drardollan schreef op zaterdag 19 april 2025 @ 15:32:
[...]

Ik zou de centen gebruiken om in het hier en nu (in hopelijk goede gezondheid) met de kinderen en kleinkinderen te genieten en herinneringen te maken.

Het een sluit het ander niet uit, als je het kunt missen. Ik reageerde op: na mijn dood "gaat iemand anders ermee vandoor". Dan gun je je erfgenamen niets.

[...]

Wat boeit dat? Dat is het mooie van inflatie en die gaat vele malen harder dan die hypotheekrente. En als je zorgt dat je gedurende de looptijd netjes een deel aflost dan ben je helemaal spekkoper tegen die tijd.

Ik heb een aflossingsvrije hypotheek

[Makrolon]

Je moet uiteraard doen waar je je prettig bij voelt. Maar bedenk je wel goed dat je nooit meer ergens geld gaat lenen tegen 3 procent waarschijnlijk, tenzij je een nieuw huis koopt.

[Crazy D]

Ik zou "altijd" gaan voor lagere maandlasten. Wat je niet hoeft te betalen, hoeft ook niet binnen te komen. Allemaal mooi dat als je gaat sparen je meer rente krijgt dan dat je nu bespaard, maar je moet nog steeds de hogere lasten dragen (nu scheelt het 45 euro, maar heb je een leuke bonus en doe je dat later dit jaar nog een keer, begint het stiekem opeens op te lopen). Financieel gezien kun je beter sparen of beleggen met hogere rente, maar goed ik ben ouderwets: niet betalen = niet als inkomen nodig, wat bv ooit zou kunnen betekenen dat je 4 dagen kunt werken ipv 5, om maar iets te noemen.

En vergeet niet als je restschuld lager is, te kijken naar de schuld vs waarde huis, misschien kom je net in een lagere stap waardoor je weer ietsje minder rente hoeft te betalen.

Tenzij je denkt, joh ik zit nu leuk voor een paar jaar maar de kans dat ik over 5 jaar wil verhuizen, is zeker aanwezig (bv omdat voor samenwonen de ruimte eigenlijk te klein is voor het mooie). In dat geval zou ik niets extra aflossen maar een andere bestemming zoeken (sparen, beleggen, don't know, desnoods pensioenpotje). En dan een zo hoog mogelijke hypotheek houden, zodat je over een paar jaar deze hypotheek met lage rente zoveel mogelijk me kunt nemen. (soort van been there, done that, na scheiding kon ik een klein stukje tegen 1,8% meenemen, jammer dat de rest tegen 4,4 is..... en dat is het grootste deel).

[dikkiedik]

ik zou het niet aflossen ivm flexibiliteit.

Gezien de lage hypotheeksom en ook relatief lage rente is het ook handig om zo'n hoog mogelijk hypotheekbedrag open te laten staan voor eventueel een toekomstige verhuizing. Even er vanuit gaan dat je dan een duurder huis gaat bewonen.

Nu aflossen tbv je looptijd en dan later een nieuwe hypotheek afsluiten tegen nu onbekende voorwaarde is eigenlijk onnodig risico nemen. Tegelijkertijd heb je de flexibiliteit van die 10k ook niet. Daar kun je nu gewoon prima gemiddeld 8% rendement mee behalen met een ETF of trackertje. Of een wereldreis van maken. Deeltijd werken.

[Brakius]

FoundYa schreef op zaterdag 12 april 2025 @ 16:50:
[...]


Ik vind het inderdaad erg moeilijk, ik beleg al jarenlang met zo'n gemaksfonds bij fitvermorgen, wat slecht, 200 omhoog 400 naar onder ... daar wil ik het geld ook weghalen, het loont zich niet. Ik heb geen kaas gegeten van beleggen dus dacht dan is dit de oplossing. Crypto heb ik ook, maar kijken wat dat op de lage termijn wordt. En dan spaargeld op de bank. Het spaargeld loopt maandelijks op en de rente is om te huilen.

Ik las je topic en heb even heel snel door heen gelopen. Leningen worden ook "goedkoper" naarmate de tijd vordert en dat heeft alles te maken met inflatie. Zo was er een boer die na de 1e wereldoorlog zijn boerderij hypotheek afloste met een postzegel. Dus over 25 jaar is die lening heel weinig versus jouw inkomen en vermogen.

Nu aflossen betekent dat je looptijd verlaagd of kiest voor een lager maandbedrag. Als je kiest voor korter looptijd, realiseer je leeft nu.

Je geeft aan dat je niet iets weet van beleggen. Maar je zit wel in crypto. Crypto is eigenlijk van niets iets gemaakt qua waarde en je moet altijd in achterhoofd houden dat alternatieve coins ook niets meer waard kunnen zijn. Maar ook de nu gangbare crypto's kunnen zomaar ophouden te bestaan door bijv. verbod.

Waarom die 10k niet beleggen met fondsen. Dan heb je ook geen "verstand" van nodig. Of dat je dividend aandelen koopt bijv. Wereldhave, Eurocommerce (vastgoed aandelen), KPN, Randstad etc. Natuurlijk kunnen die in waarde dalen. Maar als je het toch voor zeer lange termijn doet, krijg je wel dividenden. Leg die dividenden ook weer in aandelen en je zult zien dat je over 25 jaar van die 10k best een leuke spaarpot hebt waarvan je eventueel tegen die tijd kunt beslissen om af te lossen. Of tussendoor jouw privé situatie wijzigt waardoor jij toch het geld nodig hebt. Bijv. eerder stoppen met werken.