Huis kopen of niet?

[RaiderZ]

Ik zit te kijken of het verstandig is om nu een huis te kopen. Mijn eigen inleg + hypotheek zou ongeveer op 250-270k uitkomen en ouders willen tot ongeveer 100k bijspringen. Nu blijkt het zo te zijn dat je dit niet zomaar bij elkaar kan optellen. Bij een lening via je ouders krijg je dan dus ook minder hypotheek.


De vraag luidt. Is het überhaupt verstandig om iets te kopen als mijn maandlasten misschien teveel worden? Of welke constructie kan ervoor zorgen dat dit wel lukt? Ouders hoeven geen winst te maken oid maar willen t wel (zo snel mogelijk) terug. Of moet ik gewoon een hypotheekadviseur inschakelen en daarna met een aankoopmakelaar om tafel gaan zitten?

[99ruud99]

1) Nee, ga niet boven je eigen maandlasten zitten.
2) Op het moment dat je van je ouders leent kan je dat bedrag letterlijk van je maximale hypotheek aftrekken - dus is nutteloos ,behalve dat rente misschien lager is.
3) hypotheek adviseur is altijd verstandig, eerste orienterende gesprek is meestal gratis.

welke regio zoek je? want 250-270k is erg laag, dan kan je vaak beter jaar huren en sparen.

[Cheesy]

"Verstandig" is natuurlijk een rekbaar begrip. Maar als de specialisten vinden dat het niet opgeteld mag worden zou persoonlijk daar ook mee rekenen. Is het niet mogelijk om je eisen naar beneden bij te stellen, dus het met die 250-270 te doen?

[Barrycade]

Is het überhaupt verstandig om iets te kopen als mijn maandlasten misschien teveel worden?

Nee.

Als je ouder je een korte termijn lening willen verstrekken ben je niet opgeschoten een hypotheek heeft om een reden een lange looptijd. Als je ouders het binnen 10 jaar terug willen hebben moet je minimaal 10k per jaar ophoesten.

Klinkt als dat je moet focussen op wat je zelf kan lenen en wellicht je ouders lief aankijken om een schenking te krijgen.

[99ruud99]

ps- als je ouders er een schenking van maken, € 31.813 is belastingvrij (eenmalig), daarna betaal je 10% schenkbelasting.

[xminator]

Zonder het hele plaatje gezien te hebben kan ik niets over jouw individuele situatie vertellen.

Echter de huizenprijzen zullen de komende 10 jaar alleen maar blijven stijgen (zeker ook paar keer een dip, maar daarna stijgt het weer door).

Weet nog een collega die zei in 2016 ik koop geen huis, ik wacht op een dip.. inmiddels heeft hij daar wel ontzettende spijt van gehad .

[RenaldoN]

Voordeel van lenen bij je ouders is dat je minder rente gaat betalen. de rente die je betaald kunnen je ouders ieder jaar weer belastingvrij terug schenken als ze er geen winst op hoeven te maken.

[de Peer]

RaiderZ schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:42:
Ouders hoeven geen winst te maken oid maar willen t wel (zo snel mogelijk) terug.

wat verstaan ze onder zo snel mogelijk? Binnen 30 jaar?

[de Peer]

RaiderZ schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:42:
Of welke constructie kan ervoor zorgen dat dit wel lukt?

daar is een mooie constructie voor: schenking.

[de Peer]

99ruud99 schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:47:


welke regio zoek je? want 250-270k is erg laag, dan kan je vaak beter jaar huren en sparen.

nouja de huizenprijzen stijgen harder dan TS tegenop kan sparen. Maar wat natuurlijk wel kan is dat door een paar jaar te huren hij daarna wellicht samen met iemand kan gaan kopen, waardoor het budget hoger komt te liggen.

[Anoniem: 36835]

Hoe oud ben je? Ga je nog stappen maken in je salaris?

Als je nog jong bent en aan het begin van je carriere zou ik het gewoon doen. Tenzij je echt een negatieve kasstroom krijgt. Maar als het op het randje is zou ik de gok wagen met het idee dat huizen alleen maar duurder en schaarser worden.

[ Voor 38% gewijzigd door Anoniem: 36835 op 19-07-2024 11:05 ]

[cyntax]

RenaldoN schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:55:
Voordeel van lenen bij je ouders is dat je minder rente gaat betalen. de rente die je betaald kunnen je ouders ieder jaar weer belastingvrij terug schenken als ze er geen winst op hoeven te maken.

Dit zorgt wel voor een heftige last op je levensstijl en vergt een strict financiële mentaliteit, je kan zomaar 95% van je (huidige) inkomen kwijt zijn aan vaste lasten, spreek uit ervaring. Beste is om even met een adviseur en je ouders erbij te gaan praten. Edit: In een situatie waarbij je naast de eigen inleg en hypotheek ook nog een 'rentevrije' lening neemt van je ouders, in bepaalde constructies kan je het wel bij elkaar optellen.

[ Voor 18% gewijzigd door cyntax op 19-07-2024 11:18 ]

[Oon]

Als je 270k aan hypotheek + eigen inleg kunt krijgen is dat waarschijnlijk ook het hoogste dat je zonder verhoogd risico kunt dragen aan maandlasten, die berekening van de banken is er niet voor niks. Een 10K bijlenen van je ouders om een verbouwing te bekostigen kan dan nog wel, maar veel meer dan dat zou ik echt niet gaan doen.

Als je alleenstaand bent dan kun je voor 270K buiten de randstad wel heel wat leuks krijgen, zelfs in deze tijd, dus een huis kopen is altijd interessant. Zoals al gezegd stijgen prijzen sneller dan de meeste mensen kunnen groeien in inkomen/spaargeld, dus ik zou nu kopen als je nu de mogelijkheid hebt.

[99ruud99]

de Peer schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:59:
[...]

nouja de huizenprijzen stijgen harder dan TS tegenop kan sparen. Maar wat natuurlijk wel kan is dat door een paar jaar te huren hij daarna wellicht samen met iemand kan gaan kopen, waardoor het budget hoger komt te liggen.

klopt, maar gezien Raider 2 jaar geleden nog studeerde neem ik aan dat hij in het begin van zijn carriere zit, dan groeit je salaris harder dan huizenprijzen groeien. Dus hij kan +- evenveel sparen als huizen stijgen, en door hoger inkomen kan hij over jaar meer lenen.

[Flatisa]

Ik heb 2 jaar geleden gekocht. 50% van mijn salaris ging op naar alleen de hypotheek. Door salarisverhogingen is dat nu nog maar 37,5% en is die 1200 netto opeens best wel weinig.

Als je 'kasstroom' het toelaat zou ik me helemaal niks aan trekken van de NIBUD-normen en dergelijken.

[CVTTPD2DQ]

99ruud99 schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 11:27:
klopt, maar gezien Raider 2 jaar geleden nog studeerde neem ik aan dat hij in het begin van zijn carriere zit, dan groeit je salaris harder dan huizenprijzen groeien. Dus hij kan +- evenveel sparen als huizen stijgen, en door hoger inkomen kan hij over jaar meer lenen.

Aan de andere kant is zijn bruto-inkomen gezien zijn mogelijke hypotheek ergens tussen de 60 en 65k. Dat is anderhalf keer modaal, en dan is de kans aannemelijk dat je de grootste stijging al hebt gehad.

[CVTTPD2DQ]

Flatisa schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 12:22:
Ik heb 2 jaar geleden gekocht. 50% van mijn salaris ging op naar alleen de hypotheek. Door salarisverhogingen is dat nu nog maar 37,5% en is die 1200 netto opeens best wel weinig.

Als je 'kasstroom' het toelaat zou ik me helemaal niks aan trekken van de NIBUD-normen en dergelijken.

Volgens mij heeft je hypotheekverstrekker zich gewoon aan de ministeriële regelingen te houden. Die worden ruimer naarmate je inkomen hoger is, maar ik vermoed dat het voor veel mensen niet gaat lukken om een lening af te sluiten die 50% van het netto-inkomen opslokt.

[Yaksa]

*knip* reageer dan gewoon niet…

[ Voor 87% gewijzigd door ZieMaar! op 19-07-2024 18:42 ]

[stin00]

RaiderZ schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:42:
Of moet ik gewoon een hypotheekadviseur inschakelen en daarna met een aankoopmakelaar om tafel gaan zitten?

Een gratis orienterend gesprek met een hypotheekadviseur inplannen. Dan krijg je al goede inzichten in je financiële plaatje en de mogelijkheden. Nu is het namelijk allemaal puur gissen en speculatie.

[MrXzombie]

Huren is verdamping van je inkomsten aangezien de huurprijzen dichtbij je maximale hypotheek lasten liggen. Woning kan je ook weer verkopen als je beter/mooier/groter/leuker kan krijgen en de kans dat je verlies maakt is dan ook ontzettend klein.

Nadeel is dat je andermans ellende overneemt en er zelf voor verantwoordelijk bent om het op te knappen en er dus geen toffe huurbaas is voor onverwachtse kosten.

Mijn advies: Kan je kopen? Doe dit dan ook aangezien je meer “winst” gaat maken op een gekochte woning bij doorstroom dan wanneer je die winst aan een huurbaas geeft.

Wij hebben 2 jaar terug voor 225k een mooie ruime tussenwoning gekocht, voor dat bedrag wat jij te besteden hebt zal er meer dan voldoende aanbod zijn als je maar buiten de grote steden zoekt.

Die 100k mooi gebruiken voor na de koop en de maximale hypotheek inzetten lijkt mij een slimmere keuze dan die 100k verrekenen met je maximale hypotheek. Als je de hypotheek eenmaal hebt dat potje gaan inzetten voor verbouwen etc mits je die lasten kan dragen uiteraard.

[Sport_Life]

Je ouders willen die 100k zsm terug, dan ga ik ervan uit dat die lening geen 30 jaar zal lopen.
Als je een maximale hypotheek van 250k kunt krijgen dan zou ik een woning daarbij zoeken en afhankelijk van de rente die je ouders rekenen van de bank lenen of van je ouders. Bij elkaar optellen klinkt niet als een goed plan , als ze dat geld zsm terug willen..

[Sport_Life]

MrXzombie schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 16:18:

Wij hebben 2 jaar terug voor 225k een mooie ruime tussenwoning gekocht, voor dat bedrag wat jij te besteden hebt zal er meer dan voldoende aanbod zijn als je maar buiten de grote steden zoekt.

Ja ik kocht in 2011 een appartement voor 218k in een van de 4 grote steden, maar daar heeft TS niks aan , hij koopt nu , niet in 2022 of 2011 . Prijzen zijn inmiddels flink gestegen.

[ Voor 49% gewijzigd door Sport_Life op 19-07-2024 20:01 ]

[r.e.s]

RaiderZ schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:42:
Ik zit te kijken of het verstandig is om nu een huis te kopen. Mijn eigen inleg + hypotheek zou ongeveer op 250-270k uitkomen en ouders willen tot ongeveer 100k bijspringen. Nu blijkt het zo te zijn dat je dit niet zomaar bij elkaar kan optellen. Bij een lening via je ouders krijg je dan dus ook minder hypotheek.


De vraag luidt. Is het überhaupt verstandig om iets te kopen als mijn maandlasten misschien teveel worden? Of welke constructie kan ervoor zorgen dat dit wel lukt? Ouders hoeven geen winst te maken oid maar willen t wel (zo snel mogelijk) terug. Of moet ik gewoon een hypotheekadviseur inschakelen en daarna met een aankoopmakelaar om tafel gaan zitten?

Bierviltje berekening:

270k = 1274 bruto , +- 930 netto
100k in 10 jaar terug betalen = 833 netto

Dit is 1763 euro netto per maand.

Stel je verdient 3k netto dan is de vraag kan je de rest betalen van 1237 euro per maand. Als ik een grove inschatting doe denk ik dat je 300 per maand kan overhouden om te sparen (voor bv. onderhoud). En je vakantiegeld kan je dan gebruiken voor de leuke dingen.

Verdien je echt minder netto, zou ik persoonlijk het niet doen (of met je ouders afspreken dat je het bv. in 20 jaar terugbetaald).

[Vogels60]

Ik heb zoiets in 2015 ook gedaan. Ik heb zelfs mijn (dure)auto en (dure)motor toen verkocht en er stond nog geen 1000 euro meer op mijn rekening, all-in dus.
Jijzelf en (jouw ouders) weten of je de discipline hebt om de schulden af te lossen.

[namliam_eht]

RaiderZ schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:42:
Ouders hoeven geen winst te maken oid maar willen t wel (zo snel mogelijk) terug.

Je hebt winst maken en winst maken en verlies maken
Snel mogelijk terug is dan wel een dingetje.

Winst maken
Aanname: Geld staat op een bankrekening
Je ouders krijgen nu 2% rente en betalen zo goed als geen belasting
Wanneer je ouders het geld aan jou uitlenen, dan gaan ze 2% belasting betalen.
Dus 4% moet je al betalen om geen/weinig winst aan je ouders te geven maar zeker geen verlies.

Bij een annuïteit van 100.000 euro a 8%** betaal je het eerste jaar net even minder dan 8.000 euro rente.
Die mag je aftrekken a 36%, krijg je dus 2880 euro van terug.
De kosten voor je ouders
2% rente = 2.000 euro
2% belasting = 2.000 euro
Extra opbrengst 4.000 euro..
Je ouders mogen jou per jaar 6.600 euro schenken per jaar, daarmee kunnen ze de meer opbrengst van 4.000 euro terugschenken aan jou.
Jou netto jaar last is dan 8.000 - 4.000 - 2.880 = 1.120 euro of 1,12 % per jaar

** Rente moet wel markt conform zijn, je kan waarschijnlijk niet met 8% rekenen maar 6% wel, maar het gaat even om een voorbeeld.

Wel moet het een annuïteit zijn, anders is het niet aftrekbaar.
Dus los je af, de annuïteit is 600 euro per maand, waarvan 110 euro de aflossing is.
Dus netto lasten hiervan = 100 euro per maand rente en 110 euro aflossing.
Wat uiteindelijke natuurlijk "goed te doen is" maar je moet het kunnen dragen.

Dan is er het verhaal "zo snel mogelijk terug" wat is zo snel mogelijk ?
Aangenomen dat je salaris nog kan en gaat stijgen kan je over een paar jaar extra financieren...
Omdat de vuistregel is, je kan 5 x je Bruto jaar salaris lenen zal je dus 100.000 / 5 = 20.000 euro bruto per jaar meer moeten gaan verdienen.
Ondertussen los je natuurlijk ook af op je "echte" hypotheek.
Na 5 jaar Annuiteit heb je bij de bank ongeveer 28.000 afgelost
Na 5 jaar Annuiteit heb je bij je ouders ongeveer 7.000 afgelost
35.000 euro krijg je dus "kado", blijft er 65.000 euro over / 5 = 13.000 euro bruto per jaar meer.
Of dat realistisch is om van nu ongeveer 60k bruto per jaar naar 73k bruto per jaar te gaan .. het is wel 21% meer... bij (standaard) 2% per jaar zit je door rente op rente aan 67k na 5 jaar.
Bij 2% per jaar, om naar 21% te komen heb je wel 10 jaar nodig

Uiteindelijk hoe meer jaren hoe meer je aflost en hoe hoger je bruto salaris wordt. Het gat groeit dus naar elkaar toe. Goed mogelijk dat dan een "2e hypotheek" kan worden opgenomen bij een bank om je ouders af te lossen, maar dan heb je het echt wel over een periode van 5,6,7,8 jaar of zo. Is dat "zo snel mogelijk" ?

Mogelijk ontmoet je morgen je levens partner en gaan jullie over een jaar samen wonen in dit gekochte huisje/appartement. Met 2 inkomens zal je waarschijnlijk makkelijk die 100k extra kunnen lenen en dus ter plekke je ouders aflossen. Maar kan je daar van uit gaan?

Tot die tijd zullen je ouders het "moeten doen" met de 2% netto rendement die ze anders bij de bank zouden krijgen.

Dus ja wat is "zo snel mogelijk" wanneer willen ze het terug en met welk doel?

OF je het allemaal kan betalen is natuurlijk sterk afhankelijk van jou als persoon.
Wil je wekelijks flink stappen, naar concerten en ga je 6 van de 7 dagen naar een restaurant met minimaal 1 Michelin ster... dan gaat het zeker niet passen.
Maar daarvoor zal je een budget moeten opmaken, vergeet daarbij niet zaken als onderhoud aan jou woning, belastingen, verzekeringen

[Anoniem: 39993]

RaiderZ schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 10:42:
Ik zit te kijken of het verstandig is om nu een huis te kopen. Mijn eigen inleg + hypotheek zou ongeveer op 250-270k uitkomen en ouders willen tot ongeveer 100k bijspringen. Nu blijkt het zo te zijn dat je dit niet zomaar bij elkaar kan optellen. Bij een lening via je ouders krijg je dan dus ook minder hypotheek.

[...]

Even met gestrekt been erin: een extra lening van 100k van je ouders is niet "bijspringen". Zeker als ik dan verderop lees dat ze "het wel zo snel mogelijk terug willen", lijkt het me eerder een duw in de verkeerde richting. Jij mag niet voor niets maar een bepaald bedrag lenen. Dat heeft met betaalbaarheid te maken. Natuurlijk, als we het over een klein bedragje extra hebben op de maandlasten voor de maximale hypotheek, dan ga je dat wel overleven als je zuinig gaat leven. Maar 100k, die zo snel mogelijk terug moet, gaat een flinke extra maandlast zijn. Zelfs als je ouders je een marktconforme rente rekenen en die jaarlijks terugschenken, hebben we het over 5k per jaar om die 100k in 20 jaar (is dat snel genoeg, dat is niet waar ik aan denk bij "zo snel mogelijk?) terug te betalen. Dat is 400 euro per maand.

Maar deze constructie gaat ook gewoon niet kunnen, tenzij je bovenstaande "mogelijk maakt met fraude" door bijvoorbeeld die 100k van je ouders als schenking "in de boeken te zetten" terwijl het dat eigenlijk niet is. Jij gaat die lening van 100k gewoon bij de bank moeten melden (waar komt de eigen inleg om de woning te kopen precies vandaan...) en dan zegt de bank "prima, maar dan kun je bij ons ongeveer 100k minder lenen".

[chrisborst]

@RaiderZ
De familiebank constructie is inmiddels erg ongunstig geworden, dus op die manier geld lenen van je ouders is niet meer een oplossing.

Maar jij kan dus 270K zelf ophoesten, je ouders mogen je 32K eenmalig schenken. Dus als je voor 300K een huis kan kopen zou dat haalbaar zijn.
Eventueel kunnen je ouders de kosten rondom verbouwen en verhuizen voorschieten en betaal je dat later terug.

[Anoniem: 39993]

chrisborst schreef op zaterdag 20 juli 2024 @ 09:04:
@RaiderZ
De familiebank constructie is inmiddels erg ongunstig geworden, dus op die manier geld lenen van je ouders is niet meer een oplossing.

Maar jij kan dus 270K zelf ophoesten, je ouders mogen je 32K eenmalig schenken. Dus als je voor 300K een huis kan kopen zou dat haalbaar zijn.
Eventueel kunnen je ouders de kosten rondom verbouwen en verhuizen voorschieten en betaal je dat later terug.

Zolang het maar geen kosten zijn die te maken hebben met de aankoop / financiering van de woning, kun je na het transport van de woning er lekker op los lenen bij je ouders. Maar wel verstandig om jezelf te bedenken, dat je dan dus bewust meer geld per maand uit gaat geven aan "wonen" dan er volgens de huidige normen als verantwoord wordt gezien.

Zodra je dat huis hebt, kun je in principe zonder problemen 100k bij je ouders lenen voor een verbouwing + complete inboedel. Maar verstandig? Nee, abosluut niet.

[chrisborst]

@Anoniem: 39993
Goede toevoeging en precies waar ik op doelde.

[Jelle Brolnir]

Nee. Dat is niet verstandig dus. Koop iets wat binnen je budget ligt.

[Youri93]

Aan deze constructie heb je niks. Ik zou absoluut geen geld van mijn ouders lenen wanneer ze het zo snel mogelijk terug willen en in dit geval gaat het ook je maximale hypotheek gewoon verlagen. Als ze het niet willen schenken zou ik hen buiten beschouwing laten en zelf proberen wat te vinden.

[appel001]

r.e.s schreef op vrijdag 19 juli 2024 @ 20:01:
[...]


Bierviltje berekening:

270k = 1274 bruto , +- 930 netto
100k in 10 jaar terug betalen = 833 netto

Dit is 1763 euro netto per maand.

Stel je verdient 3k netto dan is de vraag kan je de rest betalen van 1237 euro per maand. Als ik een grove inschatting doe denk ik dat je 300 per maand kan overhouden om te sparen (voor bv. onderhoud). En je vakantiegeld kan je dan gebruiken voor de leuke dingen.

Verdien je echt minder netto, zou ik persoonlijk het niet doen (of met je ouders afspreken dat je het bv. in 20 jaar terugbetaald).

En rekenen we even verder op het bierviltje werten we dat een 270k hypotheek bij een 60k salaris past. (vuistregel 4.5)
Ofwel 5k bruto per maand, ofwel 43k netto https://www.berekenhet.nl...etto-salaris.html#calctop

Maakt 3500 netto. inkomen - 1763 netto = 1737 euro hou je dan over om van te leven, en extra lasten op te dragen.

Lijkt veel, is het niet. Trek er een auto af, ben je zo 400 in de maand verder, zorgkosten 150, internet 50, inboedelverzekering 40 gemeentelijke belastingen 50.. gaat er zo weer 800 euro af. Blijf je met 1000 over, dan nog wat apart houden voor kosten reparatie etc. En je moet nog eten? Vakantie?

Als je om welke reden dan ook naar 70% inkomen gaat (arbeidsongeschikt etc.), kom je in zwaar weer.

[RaiderZ]

Thanks allen, veel waardevolle dingen worden er gezegd. Aan de ene kant kan het mij inderdaad duur komen te staan en zou ik voor een periode minder kunnen uitgeven om aan mijn maandlasten te voldoen. Want inderdaad niet slim is, maar aan de andere kant bijna genoodzaakt is om ooit nog in mijn 1tje te kunnen kopen. Huizenprijzen blijven maar stijgen en hoe langer ik wacht hoe meer het gaat worden. Wat mensen hier ook zeggen daar gaat sparen niet tegenop kunnen. Daarnaast verwacht ik nog een groei te maken in salaris.

Voor de zekerheid en om te kijken naar welke constructies er meer zijn ga ik binnenkort met een hypotheekadviseur om tafel zitten voor hoe en wat, wellicht dat mijn ouders met deze inzichten bij kunnen draaien op het termijn van terugbetalen of een andere manier van compensatie

[namliam_eht]

"Zo spoedig mogelijk" is wel een heel vrije term.
Van belang is, wat is dat? 1 maand ? 6 maanden ? 1 jaar? 5 jaar?

En hoe staan je ouders tegen over een constructie zoals ik die schetste met het terug schenken van de (over) rente ?

[ilaurensnl]

Ik zou het niet lenen, beetje prima maar 100k is wel een lang traject als je dit terug moet betalen.

Dus in principe heb je dan een schuld bij je bank (hypotheek) moet je betalen; en je moet jouw ouders terugbetalen dat maakt het ook moeilijk voor jezelf omdat je minder geld hebt, je moet ook geld investeren in jouw huis; potjes hebben enzovoort.

Dit kan mentaal moeilijker worden, plus je hebt een risico dat je relatie met jouw ouders verzuurt mocht er iets in de tussentijd gebeuren; ik ga er niet vanuit maar het is wel mogelijk.

Ga in gesprek met een adviseur, neem een niet te hoge hypotheek maar eentje die past bij jouw inkomsten. Je krijgt ook geld terug van de belastingdienst, maar dit kan elk jaar veranderen (zelf nog geen ervaring)

[ Voor 7% gewijzigd door ilaurensnl op 22-07-2024 16:49 ]

[RaiderZ]

namliam_eht schreef op maandag 22 juli 2024 @ 09:13:
"Zo spoedig mogelijk" is wel een heel vrije term.
Van belang is, wat is dat? 1 maand ? 6 maanden ? 1 jaar? 5 jaar?

En hoe staan je ouders tegen over een constructie zoals ik die schetste met het terug schenken van de (over) rente ?

Liefst binnen 10 jaar, mocht dit niet realistisch zijn willen wel dit verhogen naar 15.

Bedoel je met schenken dus dat ik ze "tijdelijk" niet terugbetaal en als ik meer ga verdienen / ga samenwonen dat ik dan een flinke bak terug betaal? 2% rente hoeven ze niet, dus ze rekenen ook niet met gemiste rendement o.i.d.

[ Voor 6% gewijzigd door RaiderZ op 22-07-2024 18:54 ]

[namliam_eht]

lees mijn eerdere post nog eens staat het allemaal in volgens mij

[RaiderZ]

namliam_eht schreef op maandag 22 juli 2024 @ 19:00:
lees mijn eerdere post nog eens staat het allemaal in volgens mij

Ik snap denk ik niet helemaal wat je bedoelt, rente en winst hoeven ze inderdaad niet, dus als je hierin bedoelt overig bedrag naast het bedrag dat zij aan mij lenen willen ze "terugschenken". Oftewel geen winst over maken

[namliam_eht]

goed nieuwe poging...

Rente of geen rente doet er niet toe...
Feit is dat wanneer je geld leent van je ouders, je rente MOET betalen... anders ziet de belasting dienst die niet betaalde rente als schenking... ook relatief logisch.

Feit is dat als je ouders jou geld lenen, zijn 2% belasting daarover gaan betalen en als ze gewoon spaargeld hebben dan betalen ze (bijna) 0%. dus die 2% moet je ze wel vergoeden.

Daarna kan je wel of niet een rente vergoeden, maar de lening moet dus een "markt conforme rente" dragen. In principe kan dat alles tussen 4% (de huidige hypotheek rente) en 7% (de huidige rente voor een willekeurige lening) afhankelijk van hoe je e.a. in richt.

Wel nu, je ouders mogen jou belasting vrij 6600 per jaar schenken.
Stel je leent 150.000 euro
En je betaald 6%, dan betalen je ouders 2% belasting = 3.000 euro
Jij betaald dus 9.000 euro aan rente waarvan je 36% terug krijgt van de belasting dienst in de vorm van Hypotheek rente aftrek. = 3240 euro.

Je ouders hebben 9.000 euro van jou ontvangen in rente en betalen daarvan die 3.000 euro belasting.
Houden daar 6.000 euro aan over en schenken die weer aan jou.
Uiteindelijk ontvang je dus 6.000 schenking en 3240 hypotheekrente aftrek... de lening is dus defacto gratis.

Maar om de hypotheek te mogen aftrekken moet je annuitair over 30 jaar aflossen, wat de eerste 5 jaren < 200 euro per maand is (bron: Berekenhet.nl) dat ben je dan wel echt kwijt.... maar wordt je schuld ook lager van.

aangenomen dat je netjes blijft aflossen op je ouders en de hypotheek en je gewoon elk jaar een beetje salaris er bij krijgt en we niet in een crisis belanden a la 2008/2012 zou je na een jaar of 5,6,7,8 moeten kunnen herfinancieren bij een bank.
Immers je lost aan 2 kanten af, dus je schuld wordt minder.
Je salaris zal stijgen waardoor je via reguliere route meer zal kunnen lenen.

Of het allemaal verstandig is en zo is vers 2, maar een familie lening... zeker op deze manier werkt wel heel fijn zeker voor jou als kind.

[RyuuPro]

namliam_eht schreef op maandag 22 juli 2024 @ 19:46:
Wel nu, je ouders mogen jou belasting vrij 6600 per jaar schenken.
Stel je leent 150.000 euro
En je betaald 6%, dan betalen je ouders 2% belasting = 3.000 euro
Jij betaald dus 9.000 euro aan rente waarvan je 36% terug krijgt van de belasting dienst in de vorm van Hypotheek rente aftrek. = 3240 euro.

Je ouders hebben 9.000 euro van jou ontvangen in rente en betalen daarvan die 3.000 euro belasting.
Houden daar 6.000 euro aan over en schenken die weer aan jou.
Uiteindelijk ontvang je dus 6.000 schenking en 3240 hypotheekrente aftrek... de lening is dus defacto gratis.

Maar om de hypotheek te mogen aftrekken moet je annuitair over 30 jaar aflossen, wat de eerste 5 jaren < 200 euro per maand is (bron: Berekenhet.nl) dat ben je dan wel echt kwijt.... maar wordt je schuld ook lager van.

Noot van iemand die 2 maanden geleden een familiehypotheek-constructie heeft opgezet: Als niet het volledige maandbedrag (aflossing + rente) wordt teruggeschonken, dan heeft dit effect op het maximale bedrag dat je mag lenen. De bank rekent met wat je bruto moet betalen, die rekent belastingteruggave niet mee.

Daardoor kan een lager bedrag lenen met een lagere rente interessanter zijn dan een hoger bedrag met hogere rente. Voorbeeld, met 10% veiligheidsmarge gerekend:
110k à 3% (onderkant range van 'acceptabel' nu) - 10 jaar vaste rente
Maandbedrag is dan 464 euro per maand, dat komt neer op +-5570 euro aan schenking in een jaar.

In dit voorbeeld zal de bank je maximaal laten lenen. Echter moeten je ouders dit allemaal wel moeten kunnen dragen. (En zal je goede afspraken moeten maken over waar eventuele extra aflossingen heen gaan, het is voor jou altijd voordeliger om je bankhypotheek af te lossen, maar natuurlijk niet voor je ouders.)

[RaiderZ]

namliam_eht schreef op maandag 22 juli 2024 @ 19:46:
goed nieuwe poging...

Rente of geen rente doet er niet toe...
Feit is dat wanneer je geld leent van je ouders, je rente MOET betalen... anders ziet de belasting dienst die niet betaalde rente als schenking... ook relatief logisch.

Feit is dat als je ouders jou geld lenen, zijn 2% belasting daarover gaan betalen en als ze gewoon spaargeld hebben dan betalen ze (bijna) 0%. dus die 2% moet je ze wel vergoeden.

Daarna kan je wel of niet een rente vergoeden, maar de lening moet dus een "markt conforme rente" dragen. In principe kan dat alles tussen 4% (de huidige hypotheek rente) en 7% (de huidige rente voor een willekeurige lening) afhankelijk van hoe je e.a. in richt.

Wel nu, je ouders mogen jou belasting vrij 6600 per jaar schenken.
Stel je leent 150.000 euro
En je betaald 6%, dan betalen je ouders 2% belasting = 3.000 euro
Jij betaald dus 9.000 euro aan rente waarvan je 36% terug krijgt van de belasting dienst in de vorm van Hypotheek rente aftrek. = 3240 euro.

Je ouders hebben 9.000 euro van jou ontvangen in rente en betalen daarvan die 3.000 euro belasting.
Houden daar 6.000 euro aan over en schenken die weer aan jou.
Uiteindelijk ontvang je dus 6.000 schenking en 3240 hypotheekrente aftrek... de lening is dus defacto gratis.

Maar om de hypotheek te mogen aftrekken moet je annuitair over 30 jaar aflossen, wat de eerste 5 jaren < 200 euro per maand is (bron: Berekenhet.nl) dat ben je dan wel echt kwijt.... maar wordt je schuld ook lager van.

aangenomen dat je netjes blijft aflossen op je ouders en de hypotheek en je gewoon elk jaar een beetje salaris er bij krijgt en we niet in een crisis belanden a la 2008/2012 zou je na een jaar of 5,6,7,8 moeten kunnen herfinancieren bij een bank.
Immers je lost aan 2 kanten af, dus je schuld wordt minder.
Je salaris zal stijgen waardoor je via reguliere route meer zal kunnen lenen.

Of het allemaal verstandig is en zo is vers 2, maar een familie lening... zeker op deze manier werkt wel heel fijn zeker voor jou als kind.

Ah okay duidelijk, maar waar komt de 2% vandaan? Kan dit niet zo vinden

+ ze willen per maand netto iets op hun rekening verschijnen, maakt in principe niet uit hoeveel zolang t maar een stijgende lijn is, dus bijv eerste jaar 100 p/m daarna 200 o.i.d.

[ Voor 3% gewijzigd door RaiderZ op 22-07-2024 21:13 ]

[RyuuPro]

RaiderZ schreef op maandag 22 juli 2024 @ 20:41:
[...]
Ah okay duidelijk, maar waar komt de 2% vandaan? Kan dat niet zo vinden

Volgens het nieuwe belastingsysteem valt een familielening onder “overige bezittingen”.
Het geleende bedrag telt wel mee voor het vermogen van je ouders en betekent dat ze over dit bedrag het hogere tarief Vermogensrendementsheffing zullen betalen.
(Ze hoeven geen inkomstenbelasting over de ontvangen rente betalen.)

[RaiderZ]

RyuuPro schreef op maandag 22 juli 2024 @ 20:53:
[...]


Volgens het nieuwe belastingsysteem valt een familielening onder “overige bezittingen”.
Het geleende bedrag telt wel mee voor het vermogen van je ouders en betekent dat ze over dit bedrag het hogere tarief Vermogensrendementsheffing zullen betalen.
(Ze hoeven geen inkomstenbelasting over de ontvangen rente betalen.)

Apart, dus als ze 100k op de bank laten staan (boven de vermogensbelastingen) moeten ze dus minder betalen + ze ontvangen dan renten

[RaiderZ]

RyuuPro schreef op maandag 22 juli 2024 @ 20:37:
[...]


Noot van iemand die 2 maanden geleden een familiehypotheek-constructie heeft opgezet: Als niet het volledige maandbedrag (aflossing + rente) wordt teruggeschonken, dan heeft dit effect op het maximale bedrag dat je mag lenen. De bank rekent met wat je bruto moet betalen, die rekent belastingteruggave niet mee.

Daardoor kan een lager bedrag lenen met een lagere rente interessanter zijn dan een hoger bedrag met hogere rente. Voorbeeld, met 10% veiligheidsmarge gerekend:
110k à 3% (onderkant range van 'acceptabel' nu) - 10 jaar vaste rente
Maandbedrag is dan 464 euro per maand, dat komt neer op +-5570 euro aan schenking in een jaar.

In dit voorbeeld zal de bank je maximaal laten lenen. Echter moeten je ouders dit allemaal wel moeten kunnen dragen. (En zal je goede afspraken moeten maken over waar eventuele extra aflossingen heen gaan, het is voor jou altijd voordeliger om je bankhypotheek af te lossen, maar natuurlijk niet voor je ouders.)

Dus wat ik hierboven benoemde (netto p/m overhouden op hun bankrekening) is dus niet mogelijk?

[RyuuPro]

RaiderZ schreef op maandag 22 juli 2024 @ 21:14:
[...]


Apart, dus als ze 100k op de bank laten staan (boven de vermogensbelastingen) moeten ze dus minder betalen + ze ontvangen dan renten

Ze ontvangen met een familiehypotheek ook rente (dat zit in je maandbedrag), alleen schenken ze het aan je terug.

RaiderZ schreef op maandag 22 juli 2024 @ 21:14:
[...]
Dus wat ik hierboven benoemde (netto p/m overhouden op hun bankrekening) is dus niet mogelijk?

Het enige waar de bank naar kijkt is "Is dit maandelijkse bedrag een maandelijkse last voor jou?"
Als uit > schenking, dan rekenen ze het verschil mee voor het maximale bedrag dat je mag lenen.
Dit komt omdat je bijv. de hypotheekrenteaftrek van Januari 2025 pas terug krijgt Q2 2026. Voor een bank is dat een hele lange tijd dat ze risico lopen. En de bank kiest altijd voor het scenario met het laagste risico.

(Als lener heb je wel dubbel voordeel trouwens, want ook al schenken je ouders het hele maandbedrag terug, je krijgt nog steeds de hypotheekrenteaftrek.)

[de Peer]

RaiderZ schreef op maandag 22 juli 2024 @ 21:14:
[...]


Apart, dus als ze 100k op de bank laten staan (boven de vermogensbelastingen) moeten ze dus minder betalen + ze ontvangen dan renten

Dat is niet apart. Met deze categorie investeringen is het verwachte rendement hoger dan van een spaarrekening.

[namliam_eht]

RaiderZ schreef op maandag 22 juli 2024 @ 20:41:
[...]


Ah okay duidelijk, maar waar komt de 2% vandaan? Kan dit niet zo vinden

+ ze willen per maand netto iets op hun rekening verschijnen, maakt in principe niet uit hoeveel zolang t maar een stijgende lijn is, dus bijv eerste jaar 100 p/m daarna 200 o.i.d.

Je moet annuitair aflossen,, bij 150k geleend bij 6% in het voorbeeld dat ik gaf begin je met 150 euro per maand af te lossen en dat wordt elke maand een euro meer. Na 5 jaar zit je op 200 euro per maand.
Dus ja stijgende lijn, voldoende ? Geen idee.

Je moet het in deze constructie ook niet hebben van de maandelijkse aflossing aan alleen je ouders.
Maar de aflossing aan de bank, je ouders en de combinatie van je stijgende loon.
Waardoor je na een aantal jaren kan her financieren.

Hoe de bank hierop reageert weet ik niet, is afhankelijk van de bank lijkt het.
Ik heb gehoord van banken die het accepteren, en van banken die het i.d.d. 1 op 1 aftrekken van de hypotheek die je bij hun krijgt

Lees oa dit eens:
https://www.consumentenbo...Ui90DpB-LI6RoC18cQAvD_BwE

https://www.ewmagazine.nl...n-verstandig-idee-71822w/

[BulMi]

Naast dat je bij een hypotheekverstrekker 250k-270k kan lenen zijn er misschien ook wel mogelijkheden met starterslening en verduurzamingslening waardoor je nog wat meer kunt krijgen via de officiele kanalen. Een hypotheekadviseur kan je hier vast verder in helpen.

Grote kans dat dat je in die prijsklasse een huis krijgt waar nog veel aan moet gebeuren. Is het dan niet makkelijker als je ouders dan bepaalde verbouwingen voorschieten? Dan ben je ook wat flexibeler om onderling te regelen hoe dat terug te betalen.

[de Peer]

BulMi schreef op dinsdag 23 juli 2024 @ 14:06:
Naast dat je bij een hypotheekverstrekker 250k-270k kan lenen zijn er misschien ook wel mogelijkheden met starterslening en verduurzamingslening waardoor je nog wat meer kunt krijgen via de officiele kanalen. Een hypotheekadviseur kan je hier vast verder in helpen.

Grote kans dat dat je in die prijsklasse een huis krijgt waar nog veel aan moet gebeuren. Is het dan niet makkelijker als je ouders dan bepaalde verbouwingen voorschieten? Dan ben je ook wat flexibeler om onderling te regelen hoe dat terug te betalen.

Voorschieten = lening en dat helpt in deze situatie dus niet

[BulMi]

de Peer schreef op dinsdag 23 juli 2024 @ 14:32:
[...]

Voorschieten = lening en dat helpt in deze situatie dus niet

Hoezo helpt dat niet?

Het is met ouders, niet op papier. Vanaf de eerste maand zal er dus niet meteen volle pond terugbetaald hoeven worden. Tevens is er ook geen interesse in rente. Dat geeft de eerste tijd wat extra lucht en mogelijkheden, net zoals bij een starterslening bijv. Als je dan wat meer verdiend ga je het terugbetalen.

[de Peer]

BulMi schreef op dinsdag 23 juli 2024 @ 14:53:
[...]

Hoezo helpt dat niet?

Het is met ouders, niet op papier. Vanaf de eerste maand zal er dus niet meteen volle pond terugbetaald hoeven worden. Tevens is er ook geen interesse in rente. Dat geeft de eerste tijd wat extra lucht en mogelijkheden, net zoals bij een starterslening bijv. Als je dan wat meer verdiend ga je het terugbetalen.

dit is niet een legale optie, Ik ging uit van opties die toegestaan zijn.

Je dient al je leningen/betaalverplichtingen op te geven bij de hypotheekaanvraag, en tevens moet je ze bij je inkomstenbelastingaangifte melden, of in ieder geval bij de aangifte van je ouders.

Het is een schenking of een lening, meer smaken zijn er niet. Bij een lening moet je rente rekenen om in aanmerking te komen voor HRA via familielening.

Uiteraard kunnen ouders met een koffer met cash geld aan komen zetten, maar die opties bespreken we hier niet.

Wat volgens mij wel kan is dat de ouders schenken, en dat je vervolgens elk jaar 2650 euro (belastingvrij) gaat terug schenken, maar dat zet dus niet echt zoden aan de dijk. Maar voor een kleine verbouwing zou het kunnen als de ouders geduldig zijn.

[ Voor 41% gewijzigd door de Peer op 23-07-2024 15:30 ]

[melkislekker]

Een huis kopen onder de 3 ton in Nederland?

Persoonlijk heb ik gemengde gevoelens, een paar stenen is echt niet zoveel waard (ook al si de vraag artificieel gecreëerd) maar de maandlasten zou in vele gevallen goedkoper zijn dan huur...

[Stopmerkbord]

Nooit toppen met een hypotheek. Je wil een huis hebben om in te leven en niet leven om een huis te hebben.

Ik heb nooit willen huren omdat ik het zie als geld door de WC trekken. Je betaald inmiddels meer voor huur dan voor een hypotheek waarbij een hypotheek het huis elke maand een klein beetje meer van jou wordt. Daarnaast worden je stenen steeds meer waard.

Ik zelf betaal per maand nu minder dan de waarde van m’n woning is gestegen in 6 jaar tijd. Als ik zou besluiten de toko te verpatsen zou het inhouden dat ik praktisch gratis heb gewoond.

Maar ga vooral langs bij een of meerdere hypotheekadviseurs en schroom vooral niet te vragen of ze voor je iets verder door het vuur willen gaan. Ik zit op 30 jaar hypotheek tegen 2,6%. En nee, grappig vonden ze het niet omdat het voor hen extra werk was, maar ik heb ze er goed voor betaald en ben nu lachende derde.

[Piemol]

Stopmerkbord schreef op dinsdag 20 augustus 2024 @ 20:52:
Maar ga vooral langs bij een of meerdere hypotheekadviseurs en schroom vooral niet te vragen of ze voor je iets verder door het vuur willen gaan. Ik zit op 30 jaar hypotheek tegen 2,6%. En nee, grappig vonden ze het niet omdat het voor hen extra werk was, maar ik heb ze er goed voor betaald en ben nu lachende derde.

Wat bedoel je hiermee? Hebben ze bijv. een lagere rente afgedongen bij de hypotheekverstrekker of iets dergelijks?

[de Peer]

Piemol schreef op woensdag 21 augustus 2024 @ 17:08:
[...]


Wat bedoel je hiermee? Hebben ze bijv. een lagere rente afgedongen bij de hypotheekverstrekker of iets dergelijks?

Het lijkt me onzin, maar dat doen ze je graag geloven natuurlijk.