Bank weigert bouwdepot, terecht?

[Phusebox]

We zijn bezig met verbouwplannen en willen hiervoor overwaarde opnemen.

Ik wil dit in een bouwdepot, omdat ik zo nog geen rente betaal over wat ik niet heb uitgegeven. Eerst was dit prima, tot de dag voordat de offerte kwam.

Nu komt de Rabobank met een regeltje waarin staat:

Voor het bouwdepot gelden de volgende punten:

Wij openen alleen een bouwdepot voor je als je een nieuwe lening bij ons afsluit voor:
– aankoop van een nieuwbouwwoning;
– verbouwing van een bestaande woning als de lening voor deze verbouwing en de bestaande lening voor je woning in totaal meer is dan de waarde van je woning vóór de verbouwing (plus bijkomende kosten die je mag lenen);
- Energiebesparende voorzieningen (zie 7.7.

Het laatste punt halen ze nu aan en het klopt inderdaad dat de waarde van het huis hoger is dan de geplande hypotheek. Maar we hebben, en krijgen ook NHG.

En die zeggen:

"Als de woningwaarde in de huidige staat voldoende is, dan is een taxatierapport met de waarde van de woning na de verbouwing niet verplicht. Een specificatie van de werkzaamheden is dan ook niet nodig. In plaats daarvan gebruikt de consument een verbeter- of energiebespaarbudget. Als de totale lening binnen de 90% woningwaarde van de hybride taxatie valt, volstaat ook een verbeter- of energiebespaarbudget. Een bouwdepot is wel altijd verplicht."

En uit de informatie van de Rabobank betreffende NHG

Hoe krijg je Nationale Hypotheek Garantie? Wil je gebruik maken van Nationale Hypotheek Garantie? Dan moet je voldoen aan voorwaarden. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen bepaalt deze voorwaarden. Meer informatie over deze voorwaarden vind je op www.nhg.nl.

Naar mijn idee mag de bank dus ons geen hypotheek met NHG verstrekken als het geen bouwdepot is. De Rabobank zegt dat het geen bouwdepot kan zijn gezien hun voorwaarden.

Dus nu zit ik dus vast. Wie heeft gelijk?
En nee ik kan niet ergens anders heen.

[FreakNL]

Wat een rare regeling.

Dus als je 150k open hebt staan op een woning die 450k waard is (veel mensen die in 2013/2014 kochten ) kun je een bouwdepot wel vergeten? Of lees ik hem verkeerd?

Sparen is natuurlijk ook een optie trouwens. Maar dat is een vies woord geloof ik.

En anders gewoon je hypotheek ophogen tegen marktrente. Als je hem verhoogd hebt ingeschreven en/of al aardig wat afgelost hebt hoef je ook niet langs de notaris.

[ Voor 8% gewijzigd door FreakNL op 16-04-2024 21:00 ]

[pagani]

Het bouwdepot beperken zodat je binnen de waarde blijft en eventueel wat verbouwplannen uitstellen?

Als het geld er niet is is het geld er niet.

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 20:59:
Wat een rare regeling.

Dus als je 150k open hebt staan op een woning die 450k waard is (veel mensen die in 2013/2014 kochten ) kun je een bouwdepot wel vergeten? Of lees ik hem verkeerd?

Sparen is natuurlijk ook een optie trouwens. Maar dat is een vies woord geloof ik.

En anders gewoon je hypotheek ophogen tegen marktrente. Als je hem verhoogd hebt ingeschreven en/of al aardig wat afgelost hebt hoef je ook niet langs de notaris.

Je kunt prima een bouwdepot nemen, maar de openstaande lening (in jouw voorbeeld 150k) en het bouwdepot mogen dan niet hoger zijn dan de waarde van de woning.

[ Voor 70% gewijzigd door pagani op 16-04-2024 21:04 ]

[FreakNL]

pagani schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 20:59:
Het bouwdepot beperken zodat je binnen de waarde blijft en eventueel wat verbouwplannen uitstellen?

Als het geld er niet is is het geld er niet.

[...]

Je kunt prima een bouwdepot nemen, maar de openstaande lening (in jouw voorbeeld 150k) en het bouwdepot mogen dan niet hoger zijn dan de waarde van de woning.

Je leest hem verkeerd. No flame intended. Hij blijft juist ruim binnen de “waarde”. En dat vind de Rabobank problematisch. Je zou zeggen dat er bijna 0 risico is voor de bank.

Hier een blogpost over exact hetzelfde issue:
https://www.homefinance.n...et-mogelijk-bij-rabobank/

Blijft eigenlijk over gewoon je hypotheek ophogen tot aan het oorspronkelijke leenbedrag of tot aan de verhoogde inschrijving (mits van toepassing).

[ Voor 30% gewijzigd door FreakNL op 16-04-2024 21:08 ]

[Phusebox]

pagani schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 20:59:
Het bouwdepot beperken zodat je binnen de waarde blijft en eventueel wat verbouwplannen uitstellen?

Als het geld er niet is is het geld er niet.

Gaat er niet om dat het bouwdepot niet toereikend is. Als ik meer wilde lenen kreeg ik wel een bouwdepot. Want dan was mijn huis niet voldoende waard.

[Mania-92]

pagani schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 20:59:
Het bouwdepot beperken zodat je binnen de waarde blijft en eventueel wat verbouwplannen uitstellen?

Als het geld er niet is is het geld er niet.

Het probleem is juist dat het bouwdepot te beperkt is. Rabobank stelt dat "schuldrest huidige lening" + "bouwdepot" >= "waarde pand voor verbouwing" moet zijn.

Hoeveel kom je tekort volgens de regels van de Rabobank?

[Phusebox]

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 20:59:
Wat een rare regeling.

Dus als je 150k open hebt staan op een woning die 450k waard is (veel mensen die in 2013/2014 kochten ) kun je een bouwdepot wel vergeten? Of lees ik hem verkeerd?

Sparen is natuurlijk ook een optie trouwens. Maar dat is een vies woord geloof ik.

En anders gewoon je hypotheek ophogen tegen marktrente. Als je hem verhoogd hebt ingeschreven en/of al aardig wat afgelost hebt hoef je ook niet langs de notaris.

Ik snap dat sparen een optie is. Maar verhuizen wat jaren de planning was lukt niet omdat er geen huizen zijn. Verhuizen zou veel overigens nog veel meer gaan kosten.

[Phusebox]

Mania-92 schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:05:
[...]

Het probleem is juist dat het bouwdepot te beperkt is. Rabobank stelt dat "schuldrest huidige lening" + "bouwdepot" >= "waarde pand voor verbouwing" moet zijn.

Hoeveel kom je tekort volgens de regels van de Rabobank?

Ca. 140.000 Euro.

[FreakNL]

Phusebox schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:09:
[...]

Ik snap dat sparen een optie is. Maar verhuizen wat jaren de planning was lukt niet omdat er geen huizen zijn. Verhuizen zou veel overigens nog veel meer gaan kosten.

Wat heeft verhuizen met sparen te maken?

Hoeveel wil je eigen gaan lenen? Als dat gering is kun je ook gewoon je hypotheek ophogen.

[Phusebox]

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:11:
[...]


Wat heeft verhuizen met sparen te maken?

Hoeveel wil je eigen gaan lenen? Als dat gering is kun je ook gewoon je hypotheek ophogen.

Ja sorry ik bedoelde maar, een verhuizing hadden we ook niet van spaargeld kunnen betalen. En ik hou graag wel een ruime marge aan spaargeld achter de hand. Weet ook dat het geld kost, maar spaargeld is me ook wat waard.

Het is ook een verhoging van de hypotheek, binnen de hypothecaire inschrijving. Maar dat wordt automatisch een nieuw leningdeel met nieuw voorwaarde.

Ik kan het geld niet opnemen binnen de bestaande hypotheek.

Gaat om ca. 80.000 euro.
De Rabobank wil uiteraard liever geen bouwdepot, levert minder op, en wil het bedrag in één keer storten op onze rekening.

[ Voor 29% gewijzigd door Phusebox op 16-04-2024 21:15 ]

[Mania-92]

Ik ben bang dat je de Rabobank niet gaat overtuigen hun eigen voorwaarden naast zich neer te leggen. (Hoe vreemd ze ook zijn) Als je niet wil oversluiten en echt dat depot wil zul je naar het kifid of de rechtbank moeten. Hoe kansrijk dat is, geen idee.

[FreakNL]

Wat is er dan mis met een nieuw leningdeel? Dat is toch prima? Verder ook gewoon aftrekbaar.

En je zit ook niet aan die andere rare voorwaarde vast (4 maanden geen opname is automatische beëindiging). Ik ben al sinds februari 2023 aan het verbouwen maar soms gaat er best wat tijd overheen tussen de ene aannemer en de andere…

[ Voor 56% gewijzigd door FreakNL op 16-04-2024 21:19 ]

[Phusebox]

Mania-92 schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:17:
Ik ben bang dat je de Rabobank niet gaat overtuigen hun eigen voorwaarden naast zich neer te leggen. (Hoe vreemd ze ook zijn) Als je niet wil oversluiten en echt dat depot wil zul je naar het kifid of de rechtbank moeten. Hoe kansrijk dat is, geen idee.

Ga het in ieder geval dan bij NHG aankaarten dat de Rabobank leningen verstrekt met NHG die niet voldoen aan de NHG voorwaarden.

[Fr33z]

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:18:
Wat is er dan mis met een nieuw leningdeel? Dat is toch prima? Verder ook gewoon aftrekbaar.

niks lijkt me behalve dat het een nieuwe aanvraag wordt met weer advieskosten. Kan zomaar 1500-2500 kosten betekenen.

verder vind ik de meerkosten qua rente op 'maar' 80k nou weer niet heftig. stel 4% rente en je betaald vanaf dag 1 volle bedrag ipv geleidelijk over 2 jaar zola bij een bouwdepot. dan is t verschil 1600 per jaar aan rente

[ Voor 34% gewijzigd door Fr33z op 16-04-2024 21:23 ]

[Glashelder]

Ik zit momenteel midden in een verbouwing en als ik het opnieuw zou doen dan zou ik het zonder bouwdepot doen. Je moet exact specificeren waar je je geld aan uit gaat geven, alles wordt in potjes ingedeeld en het duurt lang voor er uitbetaald wordt. En als je wat wilt wijzigen kan je 10 dagen in de ijskast.

Nee, nooit meer een bouwdepot hier. Neem het geld op en parkeer het lekker bij Bunq. Wij zitten bij Vista en die vergoeden sowieso 1% minder dan de rente waartegen je geleend hebt (Vista valt onder de Rabo dus die zullen wel voorwaarden delen). Verschil is dan nihil en je hebt alle vrijheid.

Voor de hypotheekrenteaftrek moet je dan wel een goede administratie bijhouden.

[FreakNL]

Fr33z schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:19:
[...]

niks lijkt me behalve dat het een nieuwe aanvraag wordt met weer advieskosten en ook aanpassen hypotheek inschrijving bij de notaris zo te zien. Kan zomaar 1500-2500 kosten betekenen.

Notaris alleen als die extra 80k boven de originele hypotheek (of verhoogde inschrijving) uitkomt. Advieskosten moeten mee kunnen vallen.

Toen ik verbouwplannen had begin 2022 heb ik uitgezocht of ik (via mijn tussenpersoon) bij Aegon 60k kon lenen tegen die lage rente (1%) van 2022. Mijn doel was om daarna direct 60k op een bestaand leningdeel (3.4%) af te lossen trouwens. Volgens mij waren de advieskosten 300 euro ofzo. Ik heb een verhoogde inschrijving dus kon zelfs 100k bijlenen maar dat zou ik niet kunnen verantwoorden dus verlies van HRA. Toen ik echter daadwerkelijk begon met verbouwen stond de rente alweer skyhigh en had het geen zin meer. You win some, you lose some..

Als je met die 80k boven het originele hypotheekbedrag uitkomt zou ik er sowieso niet aan beginnen. Hooguit tot het originele hypotheekbedrag en de rest sparen. Maar ik heb dan ook een hekel aan lenen (kost geld), en geld uitgeven aan lucht (1800 advieskosten en misschien zelfs nog notaris) dus puur IMO.

Overigens ben je met eigen geld wel kritischer. Ik had dus 60k uitgetrokken maar heb nog 20k over.. En hoef eigenlijk alleen nog airco (waar ik geen haast mee heb).

[ Voor 24% gewijzigd door FreakNL op 16-04-2024 21:40 ]

[Mania-92]

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:18:
Wat is er dan mis met een nieuw leningdeel? Dat is toch prima? Verder ook gewoon aftrekbaar.

En je zit ook niet aan die andere rare voorwaarde vast (4 maanden geen opname is automatische beëindiging). Ik ben al sinds februari 2023 aan het verbouwen maar soms gaat er best wat tijd overheen tussen de ene aannemer en de andere…

Zolang het geld in depot zit betaal je netto geen rente. Als je een trage verbouwing hebt waarbij er lang veel geld in depot blijft heb je dus een rentevoordeel.
Voor mij persoonlijk zou dat niet opwegen tegen het gedoe van een depot, maar het is opzich een te verdedigen keuze.

[Phusebox]

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:24:
[...]


Notaris alleen als die extra 80k boven de originele hypotheek (of verhoogde inschrijving) uitkomt. Advieskosten moeten mee kunnen vallen.

Toen ik verbouwplannen had begin 2022 heb ik uitgezocht of ik (via mijn tussenpersoon) bij Aegon 60k kon lenen tegen die lage rente (1%) van 2022. Mijn doel was om daarna direct 60k op een bestaand leningdeel (3.4%) af te lossen trouwens. Volgens mij waren de advieskosten 300 euro ofzo. Ik heb een verhoogde inschrijving dus kon zelfs 100k bijlenen maar dat zou ik niet kunnen verantwoorden dus verlies van HRA. Toen ik echter daadwerkelijk begon met verbouwen stond de rente alweer skyhigh en had het geen zin meer. You win some, you lose some..

Als je met die 80k boven het originele hypotheekbedrag uitkomt zou ik er sowieso niet aan beginnen. Hooguit tot het originele hypotheekbedrag en de rest sparen. Maar ik heb dan ook een hekel aan lenen (kost geld), dus puur IMO.

Advieskosten 1800 euro... en moest verplicht adviesgesprek.

En wat zie ik nu (is dus nieuw sinds zeer recent)
https://www.rabobank.nl/p...ek-verhogen/zonder-advies

Gesprek was vorige week. Lekker verzwegen door de Rabobank dus. Heb het expliciet gevraagd tot twee maal toe.

[FreakNL]

Phusebox schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:31:
[...]

Advieskosten 1800 euro... en moest verplicht adviesgesprek.

En wat zie ik nu (is dus nieuw sinds zeer recent)
https://www.rabobank.nl/p...ek-verhogen/zonder-advies

Gesprek was vorige week. Lekker verzwegen door de Rabobank dus. Heb het expliciet gevraagd tot twee maal toe.

Niet mogelijk met NHG.

En ik verwacht dat het sowieso alleen kan als je binnen het originele hypotheekbedrag blijft. (Of verhoogde inschrijving). Daar geef je ook geen antwoord op trouwens…

[Fr33z]

Phusebox schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:31:
[...]

Advieskosten 1800 euro... en moest verplicht adviesgesprek.

En wat zie ik nu (is dus nieuw sinds zeer recent)
https://www.rabobank.nl/p...ek-verhogen/zonder-advies

Gesprek was vorige week. Lekker verzwegen door de Rabobank dus. Heb het expliciet gevraagd tot twee maal toe.

je zit nou eenmaal bij de *knip* Naamsverbasteringen dragen niet bij aan de discussie dus je kunt wel achterdochtig doen maar dat helpt je niet echt verder. Verdiep je gewoon rustig in wat wel en niet kan.

[ Voor 6% gewijzigd door Zr40 op 17-04-2024 15:14 ]

[The Eagle]

Phusebox schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:19:
[...]

Ga het in ieder geval dan bij NHG aankaarten dat de Rabobank leningen verstrekt met NHG die niet voldoen aan de NHG voorwaarden.

Ik zou hem eerder even bij een hypotheekadviseur neerleggen. Je claimt aan de Rabo gebonden te zijn, maar dat zullen de voorwaarden van de Rabo zijn. Als je die nu al mogelijk niet helemaal goed interpreteert lijkt het een goed idee om even een expert bij te schakelen

[FreakNL]

Deze is ook mooi:

De afsluitkosten voor Hypotheek Verhogen Zonder Advies zijn hoger dan bij verhogen met advies. Dit komt omdat de hele beoordeling voor het verhogen van je hypotheek zonder advies is opgenomen in de afsluitkosten.

Tjonge jonge jonge.

[ Voor 4% gewijzigd door FreakNL op 16-04-2024 21:37 ]

[Phusebox]

Glashelder schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:20:
Ik zit momenteel midden in een verbouwing en als ik het opnieuw zou doen dan zou ik het zonder bouwdepot doen. Je moet exact specificeren waar je je geld aan uit gaat geven, alles wordt in potjes ingedeeld en het duurt lang voor er uitbetaald wordt. En als je wat wilt wijzigen kan je 10 dagen in de ijskast.

Nee, nooit meer een bouwdepot hier. Neem het geld op en parkeer het lekker bij Bunq. Wij zitten bij Vista en die vergoeden sowieso 1% minder dan de rente waartegen je geleend hebt (Vista valt onder de Rabo dus die zullen wel voorwaarden delen). Verschil is dan nihil en je hebt alle vrijheid.

Voor de hypotheekrenteaftrek moet je dan wel een goede administratie bijhouden.

Je kunt het geld naar mijn idee niet zomaar ergens anders neerzetten? Zal vast wel in de voorwaarden staan.

[Phusebox]

The Eagle schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:36:
[...]

Ik zou hem eerder even bij een hypotheekadviseur neerleggen. Je claimt aan de Rabo gebonden te zijn, maar dat zullen de voorwaarden van de Rabo zijn. Als je die nu al mogelijk niet helemaal goed interpreteert lijkt het een goed idee om even een expert bij te schakelen

Maar de Rabobank hoeft zich niet aan de NHG voorwaarden te houden dan? Als ze een hypotheek met NHG verstrekken?

[Phusebox]

Zal me er bij neerleggen, is meer een principe kwestie nu. Lekker dat ze je dat de avond voor ze de offerte maken even mededelen.

[Rukapul]

Phusebox schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 20:52:

Dus nu zit ik dus vast. Wie heeft gelijk?
En nee ik kan niet ergens anders heen.

Weigert Rabobank de lening? De vorm regulier of bouwdepot is bijzaak zolang er maar geld op de rekening komt.

Je hebt een historie van moeilijk doen / problemen zoeken / twijfelen (vaststelling, no pun intended). In dat kader een tip: focus op de hoofdzaak, buig mee.

[FreakNL]

Phusebox schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:42:
[...]

Je kunt het geld naar mijn idee niet zomaar ergens anders neerzetten? Zal vast wel in de voorwaarden staan.

Als je de hypotheek ophoogt (dus geen bouwdepot!) storten ze dat gewoon en mag je ermee doen wat je wilt. Ook een wereldreis of twee auto’s kopen. Krijg je alleen geen HRA over.

Als ik wil staat er morgen 100k op mijn rekening van Aegon. Tegen marktrente uiteraard en ik krijg er geen HRA over. Kost me dan 500 euro (meen ik).

[ Voor 24% gewijzigd door FreakNL op 16-04-2024 21:50 ]

[Glashelder]

Phusebox schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:42:
[...]

Je kunt het geld naar mijn idee niet zomaar ergens anders neerzetten? Zal vast wel in de voorwaarden staan.

Als je het geld opneemt zonder bouwdepot dan ziet de bank het als een consumptief krediet met een huis als onderpand.

Je mag alles doen met dat geld dat je wilt.

Ik herhaal wel de opmerking dat als je met een consumptief krediet een verbouwing financiert dat je voor de hypotheekrenteaftrek een sluitende administratie moet bijhouden. Dat is echt belangrijk.

Een ander voordeel dat een bouwdepot wel heeft trouwens boven een consumptief krediet is dat je de waardevermeerdering van je huis bij de taxatie alvast kan meenemen. Kan net het verschil zijn waaronder je in een lagere risicoklasse valt en dus minder rente betaald. Achteraf nog een keer taxeren kan natuurlijk ook..

[FreakNL]

Glashelder schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:58:
[...]

Als je het geld opneemt zonder bouwdepot dan ziet de bank het als een consumptief krediet met een huis als onderpand.

Je mag alles doen met dat geld dat je wilt.

Ik herhaal wel de opmerking dat als je met een consumptief krediet een verbouwing financiert dat je voor de hypotheekrenteaftrek een sluitende administratie moet bijhouden. Dat is echt belangrijk.

Een ander voordeel dat een bouwdepot wel heeft trouwens boven een consumptief krediet is dat je de waardevermeerdering van je huis bij de taxatie alvast kan meenemen. Kan net het verschil zijn waaronder je in een lagere risicoklasse valt en dus minder rente betaald. Achteraf nog een keer taxeren kan natuurlijk ook..

Correct. En ik zou persoonlijk niet aftrekken op dat leningdeel tot het moment dat je het volledig hebt uitgegeven aan de verbouwing (inc administratie). Dat geeft de minste discussie met de BD. In dat opzicht is iets minder lenen en de rest zelf financieren ook “handiger”. Dan zit je sneller op het punt dat je gewoon de volledig nieuwe lening kan gaan aftrekken en heb je ook geen discussie of dat Bouwmaat bonnetje er wel bijhoort.

Ik had bijvoorbeeld 60k kunnen bijlenen maar dat had ik maar tot ongeveer 40k kunnen aftrekken want de rest kan ik niet (goed) verantwoorden of is nog niet uitgegeven.. Heb bijvoorbeeld ook een deel zonder bon laten doen (foei). Maar die dakkapel a 35k of PV a 4K is een prima verantwoording en doet de BD ook niet moeilijk over. Maar dat buitenschilderwerk a 800 euro of het verplaatsen van de rookgasafvoer a 700 euro of die loftdeur a 700 euro (wat ook allemaal onderdeel is van de 60k die ik uitgetrokken had), tja.. Ik kan me zomaar voorstellen dat de BD daar moeilijk over doet.

[ Voor 17% gewijzigd door FreakNL op 16-04-2024 22:15 ]

[Phusebox]

Administratie is gewoon een kwestie van rekeningen bijhouden en alles in een excel zetten?

Ik was sowieso van plan volgend jaar voor de belastingaangifte klaar te zijn met verbouwen en dan weet ik dus ook wat ik wel/ iet heb uitgegeven. Wat niet is uitgegeven wordt afgelost.

Waarom zou de belasting moeilijk doen over verplaatsen rookgasafvoer. Heb hetzelfde aan de hand en zonder verplaatsing kan de dakkapel niet geplaatst worden dus hoort het bij de dakkapel.

Overigens moet je bij een bouwdepot bij de Rabobank ook zelf zorgen voor de administratie. Je kunt namelijk gewoon zelf aan de rekening en er hoeven geen facturen goedgekeurd te worden om geld over te maken.

[ Voor 94% gewijzigd door Phusebox op 16-04-2024 22:17 ]

[FreakNL]

Geen idee maar ik zou het niet 123 vertrouwen.

Maar eerlijk is eerlijk, ik weet niet hoe moeilijk ze doen. Wellicht dat anderen daar meer over weten.

[Phusebox]

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 22:17:
Geen idee maar ik zou het niet 123 vertrouwen.

Maar eerlijk is eerlijk, ik weet niet hoe moeilijk ze doen. Wellicht dat anderen daar meer over weten.

De rookgasafvoer vervangen/verplaatsen zou geen issue moeten zijn lijkt me.

Duidelijke informatie:
https://www.regiobank.nl/...Vaw3KeL7ZIr2EfGTmif91G0so

[ Voor 27% gewijzigd door Phusebox op 16-04-2024 22:29 ]

[Phusebox]

Ik lees nu ook dat je facturen voor ingang van de hypotheek niet meer mag meenemen voor de hypotheekrenteaftrek.

Dat is mooi. De Rabobank verzekerde ons dat dit wel kon. Ik heb al 15.000 euro voorgeschoten die ik dus niet meer voor de HRA gelden.

[bonzz.netninja]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 06:42:
Ik lees nu ook dat je facturen voor ingang van de hypotheek niet meer mag meenemen voor de hypotheekrenteaftrek.

Dat is mooi. De Rabobank verzekerde ons dat dit wel kon. Ik heb al 15.000 euro voorgeschoten die ik dus niet meer voor de HRA gelden.

Nee klopt, is bij mijn bouwdepot van florius ook. Wat mensen wel doen is in dat geval de factuurdatum laten zetten op een datum die wel kan, veel aannemers/etc zal dat een worst wezen.

Let er ook op dat bouwdepotten niet willen voorschieten. Aanbetalingen moet je dus zelf voorschieten. Of als je aannemer op regie basis werkt (en dus vooraf geld wilt hebben om zijn spullen te gaan kopen) moet je daar ook iets mee.

[Phusebox]

bonzz.netninja schreef op woensdag 17 april 2024 @ 07:02:
[...]

Nee klopt, is bij mijn bouwdepot van florius ook. Wat mensen wel doen is in dat geval de factuurdatum laten zetten op een datum die wel kan, veel aannemers/etc zal dat een worst wezen.

Let er ook op dat bouwdepotten niet willen voorschieten. Aanbetalingen moet je dus zelf voorschieten. Of als je aannemer op regie basis werkt (en dus vooraf geld wilt hebben om zijn spullen te gaan kopen) moet je daar ook iets mee.

Maar de Rabobank heeft steeds volgehouden dat dit met terugwerkende kracht kon.

Factuurdatums veranderen bij leveranciers gaat nu niet meer lukken. Heb al voor 10k spullen staan.

[assje]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 06:42:
Ik lees nu ook dat je facturen voor ingang van de hypotheek niet meer mag meenemen voor de hypotheekrenteaftrek.

Dat moet dan recent veranderd zijn want mijn vorige jaar oktober afgesloten bouwdepot bij Rabo kon dat nog wel.

[assje]

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:18:
En je zit ook niet aan die andere rare voorwaarde vast (4 maanden geen opname is automatische beëindiging). Ik ben al sinds februari 2023 aan het verbouwen maar soms gaat er best wat tijd overheen tussen de ene aannemer en de andere…

Ik doe veel zelf dus heb zomaar >20 declaraties per maand, voor mij niet snel een probleem dus.

Maar, dit is toch heel makkelijk op te lossen door gewoon een keer 1 boutje ofzo bij de Hornbach te declareren?

[ Voor 23% gewijzigd door assje op 17-04-2024 07:36 ]

[Phusebox]

assje schreef op woensdag 17 april 2024 @ 07:24:
[...]


Dat moet dan recent veranderd zijn want mijn vorige jaar oktober afgesloten bouwdepot bij Rabo kon dat nog wel.

Denk dat onze adviseurs, hebben er twee gehad, gewoon echt slechte informatie heben gegeven. Maar ik zit er nu mooi mee.

Crap bank...helaas kan ik niet weg zonder dat het me heel veel geld kost.

[ Voor 8% gewijzigd door Phusebox op 17-04-2024 07:38 ]

[FreakNL]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 07:12:
[...]

Maar de Rabobank heeft steeds volgehouden dat dit met terugwerkende kracht kon.

Factuurdatums veranderen bij leveranciers gaat nu niet meer lukken. Heb al voor 10k spullen staan.

Heb je op papier dat het met terugwerkende kracht kan?

Zo nee, heb je geen poot om op te staan.

Wat ik wel vreemd vind;
Het is de BD die voorwaarden stelt aan aftrekbaarheid, niet de bank.

Dus wie zegt zou dat je het niet mag aftrekken?

[Phusebox]

FreakNL schreef op woensdag 17 april 2024 @ 07:39:
[...]


Heb je op papier dat het met terugwerkende kracht kan?

Zo nee, heb je geen poot om op te staan.

Wat ik wel vreemd vind;
Het is de BD die voorwaarden stelt aan aftrekbaarheid, niet de bank.

Dus wie zegt zou dat je het niet mag aftrekken?

De belastingdienst. Facturen mogen geen datum hebben van voor de ingang van de hypotheek.

Dan is een aanbetaling nog een grijs gebied.

Maar ik ging er vanuit dat de informatie de de bank verschafte klopte. Naïef, ik weet het, maar ik betaal 1800 euro voor een advies en er blijkt niks meer van te kloppen.

Elk gesprek ging over een bouwdepot. 1 dag voor de offerte kan een bouwdepot opeens niet meer.
Facturen die ik vooraf had betaald waren okk aftrekbaar, nee zegt de belastingdienst.
En nog wat meer dingen.

[FreakNL]

Dan ben je dus boos op de BD en niet op de bank

Wat ik her en der overigens lees dat de factuurdatum niet ouder mag zijn dan het rente-aanbod (dus niet perse de ingangsdatum). Misschien is dat nog een escape?

[ Voor 8% gewijzigd door FreakNL op 17-04-2024 07:47 ]

[Phusebox]

FreakNL schreef op woensdag 17 april 2024 @ 07:46:
Dan ben je dus boos op de BD en niet op de bank

Wat ik her en der overigens lees dat de factuurdatum niet ouder mag zijn dan het rente-aanbod (dus niet perse de ingangsdatum). Misschien is dat nog een escape?

Nee, want als de bank mij goed had ingelicht, had ik de verbouwing wel opgeschoven of de hypotheek eerder in gang gezet. De bank had mij juist moeten informeren over deze regels, of verwijzen naar een belastingspecialist. En niet moeten zeggen: dat is geen probleem.

Ik zal vandaag eens bellen met de belastingdienst. Rente aanbod heb ik ook nog steeds niet.

[Valorian]

Heb je al gekeken wat “normaal ophogen” je kost, dus zonder bouwdepot? Bij veel banken kan dat “zonder advies” en als je dan ook al hogere inschrijving hebt zoals jij dan kan het zijn dat je alleen nog “afhandelingskosten” betaalt, van zo’n 600 euro (dat is bij ING). En dan ben je van alle gedoe af met verantwoorden hoe het precies in de verbouwing gebruikt is. Ja, je betaalt dan wel meteen rente voor dat bedrag, maar na HRA valt dat te overzien.

Weet niet wat het bij rabo dan kost, maar ze bieden het wel aan:
https://www.rabobank.nl/p...ek-verhogen/zonder-advies

[ Voor 32% gewijzigd door Valorian op 17-04-2024 08:20 ]

[Phusebox]

Valorian schreef op woensdag 17 april 2024 @ 08:14:
Heb je al gekeken wat “normaal ophogen” je kost, dus zonder bouwdepot? Bij veel banken kan dat “zonder advies” en als je dan ook al hogere inschrijving hebt zoals jij dan kan het zijn dat je alleen nog “afhandelingskosten” betaalt, van zo’n 600 euro (dat is bij ING). En dan ben je van alle gedoe af met verantwoorden hoe het precies in de verbouwing gebruikt is. Ja, je betaalt dan wel meteen rente voor dat bedrag, maar na HRA valt dat te overzien.

Weet niet wat het bij rabo dan kost, maar ze bieden het wel aan:
https://www.rabobank.nl/p...ek-verhogen/zonder-advies

Ze hebben de afgelopen maanden beweerd dat dit niet bestond. Naar nu blijkt, bestaat het (sinds kort) wel. Echter niet met NHG.

Verder "gewoon ophogen" van de hypotheek geeft nog geen recht op hypotheekrenteaftrek, immers kan je dit geld ook aan andere doelen besteden. Overigens is het ook gewoon een ophoging van de hypotheek zonder tussenkomst van notaris, maar het wordt wel altijd een nieuw leningdeel met nieuwe voorwaarden, looptijd en rente.

[Valorian]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 08:23:
[...]

Ze hebben de afgelopen maanden beweerd dat dit niet bestond. Naar nu blijkt, bestaat het (sinds kort) wel. Echter niet met NHG.

Verder "gewoon ophogen" van de hypotheek geeft nog geen recht op hypotheekrenteaftrek, immers kan je dit geld ook aan andere doelen besteden. Overigens is het ook gewoon een ophoging van de hypotheek zonder tussenkomst van notaris, maar het wordt wel altijd een nieuw leningdeel met nieuwe voorwaarden, looptijd en rente.

Klopt, voor HRA moet je het we uitgeven aan je huis, maar het gedoe is denk ik een stuk minder dan bij een bouwdepot. Verder ben ik ook een leek hoor, maar toch de vraag: het is toch niet erg dat dát nieuwe deel dan nieuwe voorwaarden heeft en geenNHG? Zoveel sscheelt die NHG korting ook niet op een verbouwingsbedrag toch? Op zich eens verder hoor, het blijft erg jammer dat wat jij oorspronkelijl wilt niet aangeboden wordt.

[Phusebox]

Valorian schreef op woensdag 17 april 2024 @ 08:36:
[...]


Klopt, voor HRA moet je het we uitgeven aan je huis, maar het gedoe is denk ik een stuk minder dan bij een bouwdepot. Verder ben ik ook een leek hoor, maar toch de vraag: het is toch niet erg dat dát nieuwe deel dan nieuwe voorwaarden heeft en geenNHG? Zoveel sscheelt die NHG korting ook niet op een verbouwingsbedrag toch? Op zich eens verder hoor, het blijft erg jammer dat wat jij oorspronkelijl wilt niet aangeboden wordt.

Helaas is het voor mij toch al te laat aangezien het advies al is uitgebracht, hoe slecht het ook is.

Ga hier later nog wel verder mee maar lastig te bewijzen allemaal.

[Marzman]

FreakNL schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 20:59:
Wat een rare regeling.

Dus als je 150k open hebt staan op een woning die 450k waard is (veel mensen die in 2013/2014 kochten ) kun je een bouwdepot wel vergeten? Of lees ik hem verkeerd?

Je kan de woning toch laten taxeren voor verbouwing en aantonen dat die meer waard is? De bank wil dan gewoon wat onderbouwing.

[Phusebox]

Marzman schreef op woensdag 17 april 2024 @ 08:40:
[...]

Je kan de woning toch laten taxeren voor verbouwing en aantonen dat die meer waard is? De bank wil dan gewoon wat onderbouwing.

Het gaat erom dat de Rabobank je alleen een bouwdepot geeft als je woning dus MINDER waard is dan je openstaande hypotheek plus de nieuwe hypotheek/verhoging.

Wat dus heel vreemd is. Ze willen dus liever een huis financieren dat onderwater staat tot de verbouwing is afgerond dan een huis waar weinig risico in zit.

In ons geval is het huis nu al 125.000 Euro meer waard dan de gewenste totale hypotheek (bestaand plus verhoging). Na verbouwing is dit 185.000 Euro.

En daarom geven ze geen bouwdepot.

[ Voor 14% gewijzigd door Phusebox op 17-04-2024 08:43 ]

[KoningsGap]

Glashelder schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:20:
Ik zit momenteel midden in een verbouwing en als ik het opnieuw zou doen dan zou ik het zonder bouwdepot doen. Je moet exact specificeren waar je je geld aan uit gaat geven, alles wordt in potjes ingedeeld en het duurt lang voor er uitbetaald wordt. En als je wat wilt wijzigen kan je 10 dagen in de ijskast.

Nee, nooit meer een bouwdepot hier. Neem het geld op en parkeer het lekker bij Bunq. Wij zitten bij Vista en die vergoeden sowieso 1% minder dan de rente waartegen je geleend hebt (Vista valt onder de Rabo dus die zullen wel voorwaarden delen). Verschil is dan nihil en je hebt alle vrijheid.

Voor de hypotheekrenteaftrek moet je dan wel een goede administratie bijhouden.

Ik heb onlangs een bouwdepot afgesloten bij de Rabobank en die storten gewoon het volledige bedrag op een bouwdepotrekening. Ja, je moet de bonnetjes bewaren want je kan een steekproef krijgen of het wel degelijk besteed is aan de verbouwing, maar nee, het duurt dus niet lang voordat er uitbetaald wordt, want je kan de bouwdepot rekening gewoon gebruiken om overboekingen te doen.

[Marzman]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 08:42:
[...]

Het gaat erom dat de Rabobank je alleen een bouwdepot geeft als je woning dus MINDER waard is dan je openstaande hypotheek plus de nieuwe hypotheek/verhoging.

Wat dus heel vreemd is. Ze willen dus liever een huis financieren dat onderwater staat tot de verbouwing is afgerond dan een huis waar weinig risico in zit.

In ons geval is het huis nu al 125.000 Euro meer waard dan de gewenste totale hypotheek (bestaand plus verhoging). Na verbouwing is dit 185.000 Euro.

En daarom geven ze geen bouwdepot.

Huh, ja dat is inderdaad wel heel vreemd. Lijkt me dat daar dan een reden voor is die de medewerkers ook niet weten (omdat ze je niet adviseren), misschien dat je normale hypotheek dan verhoogd kan worden? Mijn vader heeft de hypotheek verhoogd voor allerlei onzin (huis is afbetaald eigenlijk, maar hij gebruikt het meer als persoonlijke lening) dus voor een verbouwing zal dan ook wel kunnen.

[YakuzA]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 06:42:
Ik lees nu ook dat je facturen voor ingang van de hypotheek niet meer mag meenemen voor de hypotheekrenteaftrek.

Dat is mooi. De Rabobank verzekerde ons dat dit wel kon. Ik heb al 15.000 euro voorgeschoten die ik dus niet meer voor de HRA gelden.

Ingangsdatum hypotheek is voor de BD natuurlijk al tig jaar geleden
Dat is de originele datum van je hypotheek afsluiting, niet van deze verruiming.

[Phusebox]

YakuzA schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:01:
[...]

Ingangsdatum hypotheek is voor de BD natuurlijk al tig jaar geleden
Dat is de originele datum van je hypotheek afsluiting, niet van deze verruiming.

Helaas, zo werkt het niet.

[YakuzA]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:10:
[...]

Helaas, zo werkt het niet.

Zie bij de regels van een ‘verbouwingsdepot’ alleen dat je de rente aftrek pas mag opvoeren vanaf die datum, niet dat facturen perse van na die datum moeten zijn?

https://www.belastingdien...kken-met-verbouwingsdepot

De tweejaarstermijn gaat in vanaf openen verbouwingsdepot
U mag vanaf dát moment de rente aftrekken.

Maar gezien je zelf meld dat je geen bouwdepot krijgt in de TS maakt dat uiteindelijk toch niet uit?

[ Voor 20% gewijzigd door YakuzA op 17-04-2024 09:27 ]

[Phusebox]

YakuzA schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:24:
[...]

Zie bij de regels van een ‘verbouwingsdepot’ alleen dat je de rente aftrek pas mag opvoeren vanaf die datum, niet dat facturen perse van na die datum moeten zijn?

https://www.belastingdien...kken-met-verbouwingsdepot

[...]

Maar je mag alleen rente aftrekken als het geld besteed is aan de verbouwing. Geld dat je uit hebt gegeven voor de hypotheek is eigen geld en hiervoor kun je geen kosten aftrekken.

[YakuzA]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:27:
[...]

Maar je mag alleen rente aftrekken als het geld besteed is aan de verbouwing. Geld dat je uit hebt gegeven voor de hypotheek is eigen geld en hiervoor kun je geen kosten aftrekken.

Dus je hebt 15.000 euro voorgeschoten aan niet-verbouwingszaken?
https://gathering.tweaker.../quote_message/78741004/0

Ik volg het niet helemaal meer.

[ Voor 12% gewijzigd door YakuzA op 17-04-2024 09:29 ]

[IJsbeer]

Glashelder schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:20:
Ik zit momenteel midden in een verbouwing en als ik het opnieuw zou doen dan zou ik het zonder bouwdepot doen. Je moet exact specificeren waar je je geld aan uit gaat geven, alles wordt in potjes ingedeeld en het duurt lang voor er uitbetaald wordt. En als je wat wilt wijzigen kan je 10 dagen in de ijskast.

Nee, nooit meer een bouwdepot hier. Neem het geld op en parkeer het lekker bij Bunq. Wij zitten bij Vista en die vergoeden sowieso 1% minder dan de rente waartegen je geleend hebt (Vista valt onder de Rabo dus die zullen wel voorwaarden delen). Verschil is dan nihil en je hebt alle vrijheid.

Voor de hypotheekrenteaftrek moet je dan wel een goede administratie bijhouden.

Dat ligt maar net aan je verstrekker. Bij mij is ie opgedeeld in twee potjes: energiebesparend en overig. Ik dien in en heb, als ik het voor 10.00 uur 's ochtends doe, dezelfde dag op de rekening staan.Ik heb niet het idee dat het een menselijke controle aan voorbij komt, gezien ik nog nooit opmerkingen heb gehad oid.

[IJsbeer]

YakuzA schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:28:
[...]

Dus je hebt 15.000 euro voorgeschoten aan niet-verbouwingszaken?
https://gathering.tweaker.../quote_message/78741004/0

Ik volg het niet helemaal meer.

De rabo accepteert blijkbaar niet dat je een factuur indient van voor de ingangsdatum depot. Dus dat geld is wel uitgegeven, maar kan niet van het depot betaald worden. En daarom dus ook geen HRA.

[Glashelder]

IJsbeer schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:29:
[...]


Dat ligt maar net aan je verstrekker. Bij mij is ie opgedeeld in twee potjes: energiebesparend en overig. Ik dien in en heb, als ik het voor 10.00 uur 's ochtends doe, dezelfde dag op de rekening staan.Ik heb niet het idee dat het een menselijke controle aan voorbij komt, gezien ik nog nooit opmerkingen heb gehad oid.

Dat zou goed kunnen inderdaad. Zoals ik al eerder schreef zitten wij bij Vista en dat is een lastige. Heb al meerdere afwijzingen van facturen gehad waarbij ik erachter moest bellen waarna het alsnog goedgekeurd werd.

Begreep van anderen in mijn omgeving met bouwdepots dat het daar ook gedonder was.

Als het bij Rabo wel goed werkt, prima dan

[IJsbeer]

Glashelder schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:32:
[...]

Dat zou goed kunnen inderdaad. Zoals ik al eerder schreef zitten wij bij Vista en dat is een lastige. Heb al meerdere afwijzingen van facturen gehad waarbij ik erachter moest bellen waarna het alsnog goedgekeurd werd.

Begreep van anderen in mijn omgeving met bouwdepots dat het daar ook gedonder was.

Als het bij Rabo wel goed werkt, prima dan

Mijn ervaringen met Rabo zij niet heel positief. Daar ben ik al heel lang weg...
In dit geval gaat het om Obvion waar ik het dus als heel soepel ervaar.

[Phusebox]

YakuzA schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:28:
[...]

Dus je hebt 15.000 euro voorgeschoten aan niet-verbouwingszaken?
https://gathering.tweaker.../quote_message/78741004/0

Ik volg het niet helemaal meer.

Het is wel verbouwing gerelateerd, maar de belastingdienst zegt dat de datum van de factuur niet voor de ingang van je hypotheek mag zijn, want dan heb je het betaald van eigen geld en dus geldt er voor die bedragen geen HRA.

[bie100]

Glashelder schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 21:58:
[...]

Als je het geld opneemt zonder bouwdepot dan ziet de bank het als een consumptief krediet met een huis als onderpand.

.

Dus je wil zeggen dat je een persoonlijke lening kan afsluiten met je huis als onderpand?

Kredietverstrekkers kijken toch niet naar vermogen en bezittingen als je een PL afsluit

[Phusebox]

IJsbeer schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:32:
[...]


De rabo accepteert blijkbaar niet dat je een factuur indient van voor de ingangsdatum depot. Dus dat geld is wel uitgegeven, maar kan niet van het depot betaald worden. En daarom dus ook geen HRA.

De rabo kijkt niet naar factuur, je kunt vrij beschikken over het geld in depot of in ons geval gewoon een storting in 1 keer.

Maar de belastingdienst kijkt naar de datum van uitgeven/factuur.

[Phusebox]

Groot nadeel blijkt nu dat als ik na 6 maanden nog geld overheb, ik hier geen HRA meer over heb totdat ik het uitgeef. Dus ik voel me wel genaaid. Mag dan bijvoorbeeld een jaar rente betalen maar geen aftrek opvoeren.

[Glashelder]

bie100 schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:50:
[...]


Dus je wil zeggen dat je een persoonlijke lening kan afsluiten met je huis als onderpand?

Kredietverstrekkers kijken toch niet naar vermogen en bezittingen als je een PL afsluit

Ja. En omdat je huis als onderpand geeft betaal je een stuk lagere rente. Rente op een PL is veel hoger.

[assje]

Ik heb communicatie over mijn bouwdepot afgesloten bij Rabobank vorig jaar October nog eens nagekeken. Bericht van mijn adviseur:

Je mag eerder gemaakte kosten verrekenen. Zorg wel dat je facturen hierop aansluiten.
Ik zou zeggen de kosten die je dit jaar hebt gemaakt.

Dat klinkt niet als een heel erg exacte bepaling. Ik heb het document "Algemene voorwaarden voor bouwdepots van de Rabobank 2018" doorgelezen maar vind zo snel niets over oudere facturen.

Voor mij was NHG niet relevant maar als dat wel zo is geldt het volgende:

Heb je een hypotheek met NHG? Dan mag de datum van de factuur bij indienen niet ouder zijn dan 6 maanden en mag de factuurdatum niet vóór de aanvraagdatum van de hypotheek liggen.

De exacte regels van Rabobank en waar die op gebaseerd zijn is me dus nog niet helemaal duidelijk. @Phusebox weet je zeker dat het hier niet om een misverstand gaat?

[ Voor 7% gewijzigd door assje op 17-04-2024 10:50 ]

[FreakNL]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:54:
Groot nadeel blijkt nu dat als ik na 6 maanden nog geld overheb, ik hier geen HRA meer over heb totdat ik het uitgeef. Dus ik voel me wel genaaid. Mag dan bijvoorbeeld een jaar rente betalen maar geen aftrek opvoeren.

Geld lenen kost geld.

Daarom zou ik ook altijd willen adviseren om niet alles te lenen behalve als je 100% zeker bent van de uitgaves.

Stel je prognose voor de verbouwing is 80k. Dan leen je er 50 en de rest financier je zelf. Valt de verbouwing goedkoper uit heb je iig geen probleem met HRA (of geld over, zoals jij het noemt).

Persoonlijk ben ik blij dat ik mijn verbouwing zelf gefinancierd heb als ik dit gedoe zo lees. Kan je ook nog es wat zonder bon doen

[ Voor 9% gewijzigd door FreakNL op 17-04-2024 10:52 ]

[assje]

FreakNL schreef op woensdag 17 april 2024 @ 10:50:
Geld lenen kost geld.

Daarom zou ik ook altijd willen adviseren om niet alles te lenen behalve als je 100% zeker bent van de uitgaves.

Stel je prognose voor de verbouwing is 80k. Dan leen je er 50 en de rest financier je zelf. Valt de verbouwing goedkoper uit heb je iig geen probleem met HRA (of geld over, zoals jij het noemt).

Ik heb mijn bouwdepot juist op 300k gezet voor een verwachte verbouwing van 250k. Boetevrije aflossing is ongeveer 60k per jaar. Afgesloten in october dus als in december de verwachting was dat het mee ging vallen had ik alvast een deel "af kunnen lossen". Dat was niet het geval, eventueel restant dit jaar valt altijd nog wel binnen de boetevrije aflossing.

Naar mijn mening vallen kosten van verbouwingen vaker tegen dan mee. Ik zou niet in een positie willen komen om vast te lopen omdat je (vrijwillig) te krap ingezet hebt.

[assje]

FreakNL schreef op woensdag 17 april 2024 @ 10:50:
Persoonlijk ben ik blij dat ik mijn verbouwing zelf gefinancierd heb als ik dit gedoe zo lees. Kan je ook nog es wat zonder bon doen

Zwart werk is diefstal

Verder kan je natuurlijk gewoon prima eigen geld en bouwdepot combineren. Je kan er bijvoorbeeld voor kiezen alleen de grotere uitgaven via depot te doen en alle bouwmarkt/internetaankopen en ander grut uit eigen geld te voldoen (en zo de hoeveelheid facturen/administratie beperken).

[ Voor 35% gewijzigd door assje op 17-04-2024 11:01 ]

[Phusebox]

assje schreef op woensdag 17 april 2024 @ 10:58:
[...]


Zwart werk is diefstal

Verder kan je natuurlijk gewoon prima eigen geld en bouwdepot combineren. Je kan er bijvoorbeeld voor kiezen alleen de grotere uitgaven via depot te doen en alle bouwmarkt/internetaankopen en ander grut uit eigen geld te voldoen (en zo de hoeveelheid facturen/administratie beperken).

Dat was ook mijn insteek. Maar ja aanbetalingen op grote facturen zijn al gedaan.

[assje]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 06:42:
Ik lees nu ook dat je facturen voor ingang van de hypotheek niet meer mag meenemen voor de hypotheekrenteaftrek.

Waar lees je dit eigenlijk? Ik zie het nergens beschreven staan en zou dus geen enkel probleem zien om die facturen gewoon te verrekenen op bouwdepot zo lang ze voldoen aan eisen NHG.

Als je insteek was om andere betalingen uit eigen geld te doen kan je het dus ook weer compenseren door die uitgaven wél uit depot gedaan.

In de vroege fase van mijn verbouwing heb ik ieder bouwmarktbronnetje verrekend, zelfs die van een tientje. Ik zit inmiddels over de 100 facturen/bonnen, tot nu toe is er daar nog niet een van gecontroleerd.

[ Voor 52% gewijzigd door assje op 17-04-2024 11:09 ]

[Phusebox]

assje schreef op woensdag 17 april 2024 @ 11:06:
[...]


Waar lees je dit eigenlijk? Ik zie het nergens beschreven staan en zou dus geen enkel probleem zien om die facturen gewoon te verrekenen op bouwdepot zo lang ze voldoen aan eisen NHG.

Als je insteek was om andere betalingen uit eigen geld te doen kan je het dus ook weer compenseren door die uitgaven wél uit depot gedaan.

In de vroege fase van mijn verbouwing heb ik ieder bouwmarktbronnetje verrekend, zelfs die van een tientje. Ik zit inmiddels over de 100 facturen/bonnen, tot nu toe is er daar nog niet een van gecontroleerd.

Diverse aanbieders hebben zoiets op hun site staan (BLG, ING o.a.):

Heb je een hypotheek met NHG? Dan mag de datum van de factuur bij indienen niet ouder zijn dan 6 maanden en mag de factuurdatum niet vóór de aanvraagdatum van de hypotheek liggen.

[YakuzA]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 11:14:
[...]

Diverse aanbieders hebben zoiets op hun site staan (BLG, ING o.a.):
[...]

Als je steeds het verhaal veranderd, schiet het niet op met de discussie

Net was het de Belastingdienst die dit verplichtte, en nu is het ineens de hypotheek verstrekker en is het niet het ingaan van de lening maar het moment van aanvraag.

Verder heb je een 'schrodingers bouwdepot', want volgens de titel weigert de bank je bouwdepot, maar de hele discussie gaat hier vervolgens over de invulling van dit bouwdepot en de HRA regels die daarvoor gelden wat je dan blijkbaar ineens wel hebt.

[ Voor 21% gewijzigd door YakuzA op 17-04-2024 11:20 ]

[Phusebox]

YakuzA schreef op woensdag 17 april 2024 @ 11:18:
[...]

Als je steeds het verhaal veranderd, schiet het niet op met de discussie

Net was het de Belastingdienst die dit verplichtte, en nu is het ineens de hypotheek verstrekker en is het niet het ingaan van de lening maar het moment van aanvraag.

Verder heb je een 'schrodingers bouwdepot', want volgens de titel weigert de bank je bouwdepot, maar de hele discussie gaat hier vervolgens over de invulling van dit bouwdepot en de HRA regels die daarvoor gelden wat je dan blijkbaar ineens wel hebt.

Nee, iedereen praat hier door elkaar, maar ik heb dus geen bouwdepot.

De HRA regels voor beiden zijn deels gelijkt, maar bouwdepot is gunstiger (want 2 jaar HRA aftrek ongeacht of je het geld al besteed hebt).

In mijn geval krijg ik het bedrag in 1x op mijn rekening, mag ik maximaal 6 maanden volledige HRA genieten en daarna alleen nog maar over wat daadwerkelijk is uitgegeven.

Het is gewoon lastig duidelijke informatie hierover te vinden. Want veel van het advies van de Rabobank blijkt tot nu onjuist.

[Pejdref]

Ik heb mij laten vertellen dat het voor de belastingdienst niet uitmaakt of het volgens de bank een bouwdepot is. Enige voordeel van een officieel bouwdepot dat ik kan verzinnen is dat je van de bank vaak rente krijgt over het ongebruikte deel dat gelijk is aan de leningrente (dat was althans vroeger zo), waardoor je effectief alleen rente betaalt over het deel dat je al gebruikt hebt. Bij andere leningen moet je zelf een spaarrekening openen en heb je normaliter een renteverschil.

Wij hebben een lening die we gebruiken als bouwdepot, die hebben we op een aparte rekening gestort (volgens mij is dat ook verplicht voor de belastingdienst). We kunnen tot 2 jaar de rente aftrekken van het ongebruikte deel. Daarna alleen nog van het gebruikte deel (alles uit de lening dat je na die 2 jaar alsnog uitgeeft aan de verbouwing mag weer afgetrokken worden).

De eerste 6 maanden mag je de rente volledig aftrekken, ongeacht de rente die je ontvangt op het ongebruikte deel. Van 6-24 maanden moet je de ontvangen rente over het ongebruikte deel verrekenen met de rente die je betaalt hebt, het verschil mag je aftrekken.

https://www.belastingdien...kken-met-verbouwingsdepot

[Phusebox]

Pejdref schreef op woensdag 17 april 2024 @ 12:07:
Ik heb mij laten vertellen dat het voor de belastingdienst niet uitmaakt of het volgens de bank een bouwdepot is. Enige voordeel van een officieel bouwdepot dat ik kan verzinnen is dat je van de bank vaak rente krijgt over het ongebruikte deel dat gelijk is aan de leningrente (dat was althans vroeger zo), waardoor je effectief alleen rente betaalt over het deel dat je al gebruikt hebt. Bij andere leningen moet je zelf een spaarrekening openen en heb je normaliter een renteverschil.

Wij hebben een lening die we gebruiken als bouwdepot, die hebben we op een aparte rekening gestort (volgens mij is dat ook verplicht voor de belastingdienst). We kunnen tot 2 jaar de rente aftrekken van zowel het gebruikte als ongebruikte deel. Daarna alleen nog van het gebruikte deel (alles uit de lening dat je na die 2 jaar alsnog uitgeeft aan de verbouwing mag weer afgetrokken worden).

De eerste 6 maanden mag je de rente volledig aftrekken, ongeacht de rente die je ontvangt op het ongebruikte deel. Van 6-24 maanden moet je de ontvangen rente over het ongebruikte deel verrekenen met de rente die je betaalt hebt, het verschil mag je aftrekken.

https://www.belastingdien...kken-met-verbouwingsdepot

En daar zit zoals gezegd een groot verschil. Want ik weet nu al dat er een gat gaat zitten van minimaal 6 maanden. Waarin ik dan dus geen HRA heb omdat de Rabobank geen bouwdepot wil verstrekken.

NHG gebeld en die zeggen dat dit in strijd is met hun voorwaarden maar dat risico (nihil) ligt dan bij de Rabo, zij moeten dan opdraaien voor het verlies mocht de NHG ooit ingeroepen worden. De geldverstrekker heeft dan niet voldaan aan de voorwaarden van NHG.

[Pejdref]

Ze willen toch wel een lening verstrekken die jij gewoon kunt opgeven als bouwdepot bij de belastingdienst?

[Phusebox]

Pejdref schreef op woensdag 17 april 2024 @ 12:15:
Ze willen toch wel een lening verstrekken die jij gewoon kunt opgeven als bouwdepot bij de belastingdienst?

Ja ze willen een hypotheek verstrekken. Maar nee, je kunt niet zomaar zelf bepalen of iets een bouwdepot is.

Als je geld op een andere rekening zet is het nog geen bouwdepot en mag je dus ook niet zomaar doen alsof het een bouwdepot is voorde belasting.

[Pejdref]

Dat mag dus wel.

[Phusebox]

Pejdref schreef op woensdag 17 april 2024 @ 12:28:
Dat mag dus wel.

Meer informatie of linkje?

[Pejdref]

https://www.belastingdien...ken-met-verbouwingslening

Onderin: 'Heeft u een speciale rekening geopend' linkt naar de link die ik eerder stuurde. Het klopt dus inderdaad dat je er een aparte rekening voor moet openen waar je het geld op laat storten. Als je dit niet doet geldt de 6 maanden grens.

Het is ons destijds zo geadviseerd door onze (onafhankelijke) hypotheekadviseur.

[Phusebox]

Pejdref schreef op woensdag 17 april 2024 @ 12:36:
https://www.belastingdien...ken-met-verbouwingslening

Onderin: 'Heeft u een speciale rekening geopend' linkt naar de link die ik eerder stuurde. Het klopt dus inderdaad dat je er een aparte rekening voor moet openen waar je het geld op laat storten. Als je dit niet doet geldt de 6 maanden grens.

Het is ons destijds zo geadviseerd door onze (onafhankelijke) hypotheekadviseur.

Tja wat is een "speciale rekenking".

Jij leest het als, "heeft u speciaal een rekening geopend". Want het is geen speciale rekening maar een gewone rekening.

Het moet denk ik wel een rekening zijn die gekoppeld is aan de hypotheek, geen standaard betaal- of spaarrekening.

[ Voor 7% gewijzigd door Phusebox op 17-04-2024 12:41 ]

[Phusebox]

Net reactie van de bank:

Een klant betaalt de verbouwing van de eigen woning uit eigen middelen. Hij besluit na drie maanden een lening aan te gaan. Is de rente aftrekbaar?

Het antwoord hierop is als volgt: Ja. Goedgekeurd is dat de rente in box 1 voor aftrek in aanmerking komt, als de lening binnen 6 maanden na aanvang van de verbouwing is aangegaan. De lening wordt dan geacht te zijn aangegaan voor de verbouwing, voor zover betalingen hiervoor zijn verricht binnen deze zes maanden. Dit geldt ook voor een situatie met Nationale Hypotheek Garantie.


De fiscus ziet het bouwdepot als een aparte rekening waaruit de verbouwing wordt betaald. Op het moment dat jullie de verbouwing op een aparte spaarrekening plaatsen, dan wordt dit ook beschouwd als eenzelfde situatie. De voorwaarden met HRA blijven hiervoor hetzelfde. Op het moment dat er een uitbetaling wordt gedaan vanuit een depot of rekening zoals voorafgaand is beschreven wijzigt de schuld (box 3) in een eigenwoningschuld (box 1).

Dus inderdaad, zelf een rekening openen telt als bouwdepot voor de belastingdienst. Je krijgt dan wel minder rente dan je betaald, maar goed dat valt nog te overzien. Case closed lijkt het.

[ Voor 8% gewijzigd door Phusebox op 17-04-2024 13:09 ]

[FirePuma142]

Wat is netto het verschil tussen een bouwdepot en een eenvoudige ophoging van de hypotheek? Bij een kortdurende verbouwing (<6 maanden) zal dat toch wel meevallen? Ergo, je kunt er wel heel veel moeite in stoppen, maar gaat het niet gewoon over een paar honderd euro?

[Phusebox]

FirePuma142 schreef op woensdag 17 april 2024 @ 12:53:
Wat is netto het verschil tussen een bouwdepot en een eenvoudige ophoging van de hypotheek? Bij een kortdurende verbouwing (<6 maanden) zal dat toch wel meevallen? Ergo, je kunt er wel heel veel moeite in stoppen, maar gaat het niet gewoon over een paar honderd euro?

Al snel 1000+ euro als je een gat van een jaar hebt en nog 50.000 euro over.

[FirePuma142]

Phusebox schreef op woensdag 17 april 2024 @ 12:54:
[...]

Al snel 1000+ euro als je een gat van een jaar hebt en nog 50.000 euro over.

Kun je dat niet beperken door anders te plannen? Na een jaar nog een dikke 50% van je verbouwbudget over hebben is niet bijster efficient?

Je kunt ook denken, dan kost de verbouwing 81K ipv 80K, je eet er geen boterham minder om, leven is te kort enzo.

[ Voor 14% gewijzigd door FirePuma142 op 17-04-2024 13:23 ]

[Valorian]

bie100 schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:50:
[...]


Dus je wil zeggen dat je een persoonlijke lening kan afsluiten met je huis als onderpand?

Ja dat klopt. Als je bijvoorbeeld een huis hebt met een waarde van 300K en een hypotheek van 150K en je hebt genoeg financiele draagkracht om 250K te mogen lenen, dan kun je je hypotheek met een paar drukken op de knop ophogen met bijvoorbeeld 80K en daar vervolgens een nieuwe auto van kopen. Of 8000 kratjes Schultenbrau. Dat maakt de bank allemaal niets uit, zolang je de lening maar kan dragen (draagkracht) en de totale hypotheek niet de waarde van het huis ontstijgt. Wel is het zo dat je geen HRA krijgt op een lening die niet "aan je huis" wordt besteed. Maar vaak is de rente dan nog steeds lager dan wanneer je ergens anders een consumptief krediet afsluit.

[FreakNL]

Er lopen wat begrippen door elkaar en volgens mij is er (derhalve) wat spraakverwarring.

Het komt hierop neer:

@bie100 heeft het over een persoonlijke lening. Daar wordt niet naar je huis gekeken. En je mag met dat geld doen wat je wilt. Gebruik je het 100% voor een verbouwing krijg je alsnog GEEN HRA over de lening.

Als je je hypotheek ophoogt is dat GEEN persoonlijke lening. Maar mag je inderdaad OOK met het geld doen wat je wilt. Gebruik je het 100% voor een verbouwing krijg je WEL HRA over de lening.

bie100 schreef op woensdag 17 april 2024 @ 09:50:
[...]


Dus je wil zeggen dat je een persoonlijke lening kan afsluiten met je huis als onderpand?

Kredietverstrekkers kijken toch niet naar vermogen en bezittingen als je een PL afsluit

Nee. Want je hypotheek ophogen is niet hetzelfde als een PL. @Glashelder heeft het woord PL nooit in de mond genomen.

[ Voor 40% gewijzigd door FreakNL op 17-04-2024 14:13 ]

[Pejdref]

Een persoonlijke lening die je gebruikt voor een verbouwing komt WEL in aanmerking voor de HRA. Voor een doorlopend krediet geldt dit niet.

[FreakNL]

Oeps. dat wist ik niet. I stand corrected.

[Frame164]

Phusebox schreef op dinsdag 16 april 2024 @ 20:52:

Ik wil dit in een bouwdepot, omdat ik zo nog geen rente betaal over wat ik niet heb uitgegeven. Eerst was dit prima, tot de dag voordat de offerte kwam.

Hoeveel bespaar je hierdoor t.o.v. gewoon ophogen van de lening? Hoeveel gaat de verbouwing kosten en hoe lang zijn ze bezig? En wanneer moeten de grote betalingen worden gedaan?

[bie100]

FreakNL schreef op woensdag 17 april 2024 @ 14:09:


. @Glashelder heeft het woord PL nooit in de mond genomen.

Nee klopt hij had het over consumptief krediet maar goed dat kan ook een PL zijn

[FreakNL]

FirePuma142 schreef op woensdag 17 april 2024 @ 13:22:
[...]


Kun je dat niet beperken door anders te plannen? Na een jaar nog een dikke 50% van je verbouwbudget over hebben is niet bijster efficient?

Je kunt ook denken, dan kost de verbouwing 81K ipv 80K, je eet er geen boterham minder om, leven is te kort enzo.

Ik vind het ook bijzonder dat er zonder blikken of blozen “even” 80k geleend wordt maar dat er dan gemiept wordt over 1k…

You can’t have the cake and eat it too.

[mannowlahn]

FreakNL schreef op woensdag 17 april 2024 @ 21:12:
[...]


Ik vind het ook bijzonder dat er zonder blikken of blozen “even” 80k geleend wordt maar dat er dan gemiept wordt over 1k…

You can’t have the cake and eat it too.

Dat is vaak iets tussen de oren hè, een gevoel kwestie.

Ik snap bv nooit mensen die 30 km omrijden en drie uur in de rij wachten om bv 10 cent per liter goedkoper te kunnen tanken. Dat zijn dan max tien hele euro’s die je bespaard hebt met drie uur wachten. Maar toch doen hordes mensen het.

[Agent47]

Oh ik heb geen problemen gehad met mijn bouwdepot, die was €20,000,-
Wel vervelend dat je elk bonnetje en elke factuur moet betalen. Zelfs de bonnetjes van de houtplaten moet je x jaar bewaren.

Indienen, dag erop werd het goed gekeurd en een paar uur later werd het geld overgemaakt.

[Phusebox]

FreakNL schreef op woensdag 17 april 2024 @ 21:12:
[...]


Ik vind het ook bijzonder dat er zonder blikken of blozen “even” 80k geleend wordt maar dat er dan gemiept wordt over 1k…

You can’t have the cake and eat it too.

Als ik zou verhuizen en een huis van 400k zou kopen en dan nog eens 50k uit zou geven aan verbouwen zou niemand raar opkijken. Nu ga ik mijn huis verbeteren en geef ik veel minder uit dan een verhuizing en vind iedereen het raar dat je daar voor een hypotheek neemt.

Onze originele hypotheek is over 10 jaar afbetaald, dus dan rest alleen nog de kleine verbouwingshypotheek en ik hoop dat ik ook die eerder kan aflossen.

[FreakNL]

Niemand vind het “raar” dat je een hypotheek neemt hiervoor.

Ja ik, want ik hou niet van lenen. Ik vind bijvoorbeeld dat er veel te veel lucht in dat relatief kleine bedrag zit. Advieskosten, rentekosten, deel niet aftrekbaar. Ik vind dat allemaal doodzonde van het geld.

Maar ik snap ook dat niet iedereen zomaar 80k bij elkaar spaart. Wij wel, maar wij doen dan ook niet aan private lease, twee dure auto’s, veel uit eten of dure kleding. En we hebben maar 1 kind en we wonen bescheiden (woningwaarde 450k, hypotheek nog 100k), dan hou je nog eens wat over…

Maar het gross leent hiervoor. En dat is ook prima acceptabel maar dan moet je ook gewoon accepteren dat er her en der wat aan de strijkstok blijft hangen van adviseur, bank en belastingdienst….

[ Voor 3% gewijzigd door FreakNL op 18-04-2024 13:09 ]

[Phusebox]

Pejdref schreef op woensdag 17 april 2024 @ 12:36:
https://www.belastingdien...ken-met-verbouwingslening

Onderin: 'Heeft u een speciale rekening geopend' linkt naar de link die ik eerder stuurde. Het klopt dus inderdaad dat je er een aparte rekening voor moet openen waar je het geld op laat storten. Als je dit niet doet geldt de 6 maanden grens.

Het is ons destijds zo geadviseerd door onze (onafhankelijke) hypotheekadviseur.

Ik heb met de belastingdienst gebeld:

Als u het geld ontvangt, zelf op een rekening zet en daar dus zelf aan kunt zonder dat de bank de facturen controleert is het GEEN bouwdepot en gelden ook de regels voor een bouwdepot NIET.

Ze werd zelfs kwaad, toen ik probeerde uit te leggen dat de bank het mij zo wel verkoopt nu. Zelfs al zo
zou het volgens de Rabobank een bouwdepot zijn, dan nog kun je er zelf aan en controleren zij je facturen niet.


Anderzijds is de informatie van de belastingdienst online wel erg open voor interpretatie:
https://www.belastingdien...09-4c57-9612-f7075f5b9ed5

10.4.4 Bijzondere regels
Hebt u te maken met 1 van de volgende situaties? Dan gelden er bijzondere regels om te bepalen of u de (hypotheek)rente en kosten mag aftrekken:

U hebt geld geleend voor onderhoud of verbouwing van de eigen woning maar het geld nog niet hiervoor gebruikt.

Uw lening staat op een aparte rekening die speciaal is geopend voor onderhoud of verbouwing (een verbouwingsdepot).

Uw lening staat op een aparte rekening die speciaal is geopend voor de bouw van de woning (een nieuwbouwdepot).

U hebt in 2023 rente vooruitbetaald voor een periode na 30 juni 2024.

Maar nergens staat wat dan de vereiste is aan een verbouwingsdepot, maar telefonisch gaven ze aan dat dit een geblokkeerde rekening moet zijn.

[ Voor 33% gewijzigd door Phusebox op 18-04-2024 09:01 ]

[Phusebox]

Maar bij de Rabobank is een bouwdepot blijkbaar nooit een geblokkeerde rekening. Dan hebben duizenden Nederlanders dus eigenlijk een probleem als de belastingdienst gaat controleren?

https://www.rabobank.nl/p...otheekproducten/bouwdepot

[YakuzA]

Phusebox schreef op donderdag 18 april 2024 @ 09:21:
Maar bij de Rabobank is een bouwdepot blijkbaar nooit een geblokkeerde rekening. Dan hebben duizenden Nederlanders dus eigenlijk een probleem als de belastingdienst gaat controleren?

https://www.rabobank.nl/p...otheekproducten/bouwdepot

Realistisch gezien is het antwoord gelukkig: Nee.

[Phusebox]

YakuzA schreef op donderdag 18 april 2024 @ 09:30:
[...]

Realistisch gezien is het antwoord gelukkig: Nee.

Maar de Rabobank is wel weer de uitzondering, want alle andere banken maken er een geblokkeerde rekening van. Dus de Rabobank verschuift het risico weer naar de klant, zodat ze zelf minder kosten hebben voor het beheer.