Bankspaarhypotheek. Wat is slim?

[Sarcomorbato]

Niet meer relevant

[ Voor 97% gewijzigd door Sarcomorbato op 29-03-2024 06:34 ]

[99ruud99]

Ja dat kan, maar je moet in 2037 hem afgelost hebben.
Als je in 2033-2035 een huis koopt is dat natuurlijk geen handige basis, dan moet je dit huis in 2 tot 4 jaar ineens aflossen, terwijl je bij aankoop van huis ook andere grote kosten hebt.

Mijn advies, wat wordt de rente in 2025? Heel waarschijnlijk ligt die hoger dan wat je op spaarrekeningen krijgt.
Je KAN nu nog je geld vast zetten tot 1 jan 2025, als je meer dan 3% rente krijgt. Anders zou ik gewoon nu vast beginnen met aflossen.

Tldr:
Start een nieuwe hypotheek als je het huis koopt. Dan hoef je niet ineens alles af te lossen net zodra je de grote uitgave doet.

[Sarcomorbato]

99ruud99 schreef op dinsdag 20 februari 2024 @ 06:54:
Ja dat kan, maar je moet in 2037 hem afgelost hebben.
Als je in 2033-2035 een huis koopt is dat natuurlijk geen handige basis, dan moet je dit huis in 2 tot 4 jaar ineens aflossen, terwijl je bij aankoop van huis ook andere grote kosten hebt.

Mijn advies, wat wordt de rente in 2025? Heel waarschijnlijk ligt die hoger dan wat je op spaarrekeningen krijgt.
Je KAN nu nog je geld vast zetten tot 1 jan 2025, als je meer dan 3% rente krijgt. Anders zou ik gewoon nu vast beginnen met aflossen.

Tldr:
Start een nieuwe hypotheek als je het huis koopt. Dan hoef je niet ineens alles af te lossen net zodra je de grote uitgave doet.

Oja 2037 is al heel dichtbij dan. Dat stuk is nog van mijn eerste huisje uit 2007.

Tegen die tijd werkt mijn vrouw waarschijnlijk wel weer. En we hebben een overwaarde van 500000 euro maar ik weet niet of een hypotheekverstrekker daar rekening mee houdt?

[99ruud99]

Ja, maar als je de hypotheek afbetaalt hebt heb je meer opties.
Het was enkel nuttig als je rente nog vast zou staan, dat doet hij niet dus kan je net zo goed aflossen. Enige wat je dan mist is de HRA, maar in ruil daarvoor hoef je geen ingewikkelde hypotheek, dus heb je meer zoek vrijheid.

[_JGC_]

Het is banksparen, je bent op de helft en je krijgt HRA. Hogere rente op het eind is gunstig, je betaalt dan netto minder dan met lage rente.

Ik zou bijstorten ipv aflossen voor zover dat in de 1:10 bandbreedte past en is toegestaan volgens de voorwaarden van de bank.

[Sarcomorbato]

_JGC_ schreef op dinsdag 20 februari 2024 @ 07:36:
Het is banksparen, je bent op de helft en je krijgt HRA. Hogere rente op het eind is gunstig, je betaalt dan netto minder dan met lage rente.

Ik zou bijstorten ipv aflossen voor zover dat in de 1:10 bandbreedte past en is toegestaan volgens de voorwaarden van de bank.

Daar doen ze heel moeilijke over. Ik mocht 500 piek inleggen vorig jaar. De bank spaarhypotheek is dus eigenlijk 49500 nog.

[Sendak239]

Ik zou die hypotheek pas aflossen als je meer dan 120.000 op de bank of beleggingen hebt en veel kan sparen. Je kan ook prima wachten tot je het huis van de buren gaat kopen.

[Sammy_tukker]

Ik zou in dit geval alleen bij meer dan 120k spaargeld 'gewoon' aflossen, maar let op doordat je ZZP-er bent, kun je natuurlijk ook prima 'in de zaak' sparen, dat valt buiten de VRH. Al het overige is mij altijd geleerd stop dat lekker in je bankspaarpotje. Hierbij geldt, hogere rente is gunstiger (aftrek versus inkomsten), dus als hij vrijvalt zo lang mogelijk vast zetten (=hogere rente) Als ze bij ING echt moeilijk doen, je geeft aan zzp-er te zijn, dan heb je vast ook een boekhouder, en wellicht heeft die ook wel weer een hypotheekadviesclubje. Je zou daar eens een balletje kunnen opgooien wat het meest handig is, wellicht dat overstappen naar een andere bank wel verstandig is.

[RM-rf]

Sarcomorbato schreef op dinsdag 20 februari 2024 @ 06:48:

Omdat wij een relatief laag inkomen hebben denk ik dat het financieel het beste is om de hypotheek af te lossen.

is dat zo?

Juist als je eenlaag inkomen hebben lijkt me dat de last van gewoon het aflossen uitsmeren over de komende 12 jaar via een bankspaarmodel (waarbij je zelfs een vordeel hebt bij hogere rente en de HRA) en dat spaargeld gewoon direkt ter beschikking hebben vermoedelijk gunstiger en je meer bestedingsruimte overlaten.

Ik zou iig eens wat exacter uitrekenen wat je lasten zijn, wat je aan HRA terugkrijgt en ook of je dat spaardeposito van 25K niet beter kunt gebruiken.
Ook bij een laag inkomen is het altijd een afweging tussen bepaalde kosten over een lange periode uitsmeren en lijkt me dat gunstiger dan al je spaargeld enkel in het vortijdig aflossen van een relatief goedkope of zelfs geld opleverend krediet steken

[ Voor 15% gewijzigd door RM-rf op 20-02-2024 09:34 ]

[_JGC_]

Sarcomorbato schreef op dinsdag 20 februari 2024 @ 08:36:
[...]

Daar doen ze heel moeilijke over. Ik mocht 500 piek inleggen vorig jaar. De bank spaarhypotheek is dus eigenlijk 49500 nog.

Bijstorten of aflossen? Met aflossen daalt je bedrag, met bijstorten stijgt het saldo van je bankspaarrekening en hoef je dat bedrag en de rente erover de komende jaren niet meer in te leggen.

Afhankelijk van wat de rente was en wat je hebt ingelegd in het verleden kan je buiten de 1:10 bandbreedte komen als je teveel bijstort. Daar doen banken idd moeilijk over, maar met name de belastingdienst.

[Sarcomorbato]

Oja, aflossen.


Maar met bijstorten gingen de maandlasten enorm omhoog omdat de looptijd enorm werd ingekort.

Dank voor alle reacties. Ik ga ze vanavond uitgebreid bestuderen. Ik moet nu even een enorm chagrijnige betonzager voor blijven met sparingen aftekenen

[_JGC_]

Sarcomorbato schreef op dinsdag 20 februari 2024 @ 10:17:
Oja, aflossen.


Maar met bijstorten gingen de maandlasten enorm omhoog omdat de looptijd enorm werd ingekort.

Dank voor alle reacties. Ik ga ze vanavond uitgebreid bestuderen. Ik moet nu even een enorm chagrijnige betonzager voor blijven met sparingen aftekenen

Looptijdverkorting doe je in principe alleen als je buiten de bandbreedte dreigt te raken. Maargoed, elke bank heeft zo z'n eigen regels.

Je zit met die "maximale jaarinleg is 10x de minimale jaarinleg" regel waar je binnen moet blijven. Mijn bank houdt zelfs 1:5 bandbreedte aan.

[Kurios]

Ik heb precies hetzelfde, ik twijfel alleen over welk hypotheekdeel ik beter kan aflossen. Inderdaad dus goed om eens over na te denken.
Let wel op: Als je alleen dit gedeelte nog hebt van je hypotheek, heb je waarschijnlijk ook recht op een lagere risicoklasse, dat kan je rente aanzienlijk verlagen.

(Bank)spaarhypotheek bestaat dus uit 2 delen: inleg en rente (altijd over 50k). Je inleg wordt dan nog door de bank aangevuld met rente over grootte van je pot. Die spaarrente is hetzelfde als je hypotheekrente.
Dus je betaalt jaarlijks 3% over 50.000 en je 'krijgt' jaarlijks 3% over pot (nu 25k).
Zo zie je dat hoe verder je in je spaarhypotheek komt, je beter een hogere rente kan hebben + de laatste jaren krijg je steeds meer rente(en dus aflossing!) kado!

Je kan op 2 manieren aflossen in een spaarhypotheek:
- aflossen: Stel je lost 10.000 af, dan verlaag je dus het doelbedrag van 50.000 naar 40.000: je rente en je inleg gaan omlaag. Je spaarpot blijft gelijk, maar je doelbedrag is lager geworden, dus maandelijks daalt je inleg. Je hypotheekrente wordt nu niet over 50k gerekend, maar over 40k, die daalt dus ook. (Hiermee daalt dus ook je belastingvoordeel). Dit wordt eigenlijk niet aangeraden.
- storten: je stort 10.000 in je spaarpot. Doelbedrag blijft 50.000: dus je hypotheekrente blijft gelijk, maar je inleg daalt. (Belastingvoordeel blijft gelijk, maandlast daalt wel)

Er zitten wat regels/limieten aan, die verschillen per hypotheekverstrekker. Soms kan je online wel bij ze uitrekenen hoeveel je mag storten bijv.

Let er dus wel op dat je soms niet 'zomaar' je gehele spaarhypotheek in 1x kan aflossen met je 25k cash. Daar kunnen soms boetes aan vast zitten. edit: Ik zit bij de Rabobank, daar kan ik inderdaad boetevrij mijn hele bankspaar hypotheek in 1x aflossen.(net als mijn andere hypotheekdelen). Aan storten zit wel een limiet van 5.000 euro (op een doelbedrag van 95k)


Daarnaast hou je vaak ook voordeel omdat je je hypotheekrente van je inkomen aftrekbaar is. Hierdoor daalt je inkomen en krijg je mogelijk meer toeslagen.

Het is natuurlijk een persoonlijke afweging, maar ik zou bijstorten, en zo je inleg en dus je maandlasten te verlagen. In je spaarhypotheek krijg je dan ook rente over dat geld, maar het kost je geen vermogensbelasting, en je behoudt wel belastingvoordeel.
Wil je echter hypotheekvrij zijn, dan proberen zsm af te lossen, maar let erop dat dat dus niet vaak in 1x kan zonder boete.

[ Voor 6% gewijzigd door Kurios op 20-02-2024 14:18 ]

[Monkeydancer]

Je moet binnen de bandbreedte blijven. Vraag het even aan de bankadviseur. Een vraag wat ook speelt is, wat is je leeftijd en heb je ook een bijbehorende levensverzekering erbij lopen met je bankspaarhypotheek. Wat kost dezelfde verzekering per maand?

[Sarcomorbato]

niet meer relevant

[ Voor 97% gewijzigd door Sarcomorbato op 29-03-2024 06:35 ]

[Sarcomorbato]

Heb net dit topic gelezen: Minimale inleg Bankspaarhypotheek: hoe zit dit nou?


Man man wat een ingewikkelde toestanden, ik ga hem gewoon aflossen straks.

Dank allemaal voor het meedenken!

[Kurios]

Haha ja het is zeker ingewikkeld als je wil bijstorten. Opzich wel logisch dat ze er limiet opstellen aan het storten. Anders stort je die pot zo vol, betaal je vervolgens geen inleg meer, alleen maar rente en:
- trek je tijdens de looptijd een aanzienlijke rente
- spaar je buiten box3
- mag je de hypotheekrente aftrekken van IB

3x voordeel wat dan wel wat oneerlijk is

[Monkeydancer]

Onze bank wilde niet eens vertellen wat de bandbreedte was, tenzij wij hen inhuurde voor advies. Banken zijn huiverig als je op de grenzen van de bandbreedte gaat zitten, want het is voor hen heel nadelig. Paar jaar geleden is deze hypotheekvorm afgeschaft want het kostte ook de staat veel geld. Mijn ouders hebben nog deze hypotheekvorm en het biedt veel zekerheid door de constructie.

Het is ook raar dat ING wel aangeeft wat de bandbreedte is, maar een lagere verhouding hanteert t.o.v. wat fiscaal toegestaan is. 1:7 is laag.

[_JGC_]

Je hebt nu 2,95% rente, daar hoort een hoge inleg bij want in het begin had je hoge rente en te lage inleg. Dat gecombineerd met de bijstortingen uit het verleden maakt dat je bij meer bijstorten buiten de bandbreedte gaat komen.

Ik zou wachten tot 2025 en dan kijken wat de rente is
Waarschijnlijk is die dan hoger dan nu en daalt je inleg weer, wat ruimte geeft om dan bij te storten.

ik gebruik meestal dit tooltje om de bandbreedte uit te rekenen:
https://www.hypotheeklast...berekenen/spaarhypotheek/

Ding houdt geen rekening met de afgebouwde HRA, dus die bruto/netto berekening moet je met een korrel zout nemen (of je inkomen zat al in de 37% belastingschijf, dan klopt het wel).