Van loondienst naar ZZP-er, reeel uurloon?

[fRiEtJeSaTe]

Bij m'n laatste salarisbespreking kwam ter sprake dat ik richting de top van m'n salaris aan het groeien ben. De enige manier waarop deze substantieel kan stijgen. is wanneer ik als zzp-er aan de slag ga. Mijn werkgever heeft aangegeven hier open voor te staan. Snap ik want voor hen is het broekzak / vestzak en verkleinen ze hun risico. Uiteraard moet ik zelf dan meerdere opdrachtgevers zoeken. Fulltime bij deze werkgever wordt dan 4 dagen per week.

Initieel heb ik dit afgehouden maar hoe langer ik erover nadenk, hoe interessanter de optie wordt. Ik sta wel open voor een nieuwe uitdaging. Daarnaast stoor ik me aan zaken als verplichte pensioenopbouw dus als ik dit zelf kan regelen is dit mooi meegenomen.

Nu lees ik dat werkgeverslasten gemiddeld 30% van het brutoloon bedragen. Daarnaast betaalt mijn werkgever nog allerlei andere zaken zoals leaseauto / brandstof, laptop, telefoon en abonnement (of zitten dit alles al in die 30%?).

Mijn inzet is om de huidige kosten bij elkaar op te tellen ((4 daags brutosalaris * 1,3) + leaseauto etc.) en dit te delen door het aantal te factureren uren, (44 weken * 30 uur). Mijn bruto uurloon verdubbelt dan ongeveer.

Is dit reeel? Ik kan natuurlijk iets zakken om het interessanter te maken.
Ben benieuwd of anderen dezelfde stap hebben gemaakt en of je werkgever minder of meer is gaan betalen.
Brand los.

[gekkie]

Waarom denk je dat je substantieel meer over zou houden als de werkgever niet meer gaat betalen (en jij nergens op achteruit zou gaan, dus alles wat de werkgever nu regelt en betaalt, dat jij dat dan zelf regelt en betaalt) ?

[ Voor 24% gewijzigd door gekkie op 01-12-2023 22:36 ]

[fRiEtJeSaTe]

gekkie schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:36:
Waarom denk je dat je substantieel meer over zou houden als de werkgever niet meer gaat betalen (en jij nergens op achteruit zou gaan, dus alles wat de werkgever nu regelt en betaalt, dat jij dat dan zelf regelt en betaalt) ?

gekkie schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:36:
Waarom denk je dat je substantieel meer over zou houden als de werkgever niet meer gaat betalen (en jij nergens op achteruit zou gaan, dus alles wat de werkgever nu regelt en betaalt, dat jij dat dan zelf regelt en betaalt) ?

1. Bijtelling verdwijnt. Het bedrag dat de werkgever nu aan lease kwijt is maakt hij naar mij over en ik lease hier zelf (prive) een wagen voor. Dak ligt helemaal vol dus brandstof is bijna gratis. Km-vergoeding als aftrekpost.
2. Ik ben voornemens mijn pensioenvoorziening te gebruiken om m'n hypotheek versneld af te lossen. Hiermee komt meer besteedbare ruimte in persoonlijk budget.
3. Meer vrijheid. M'n werkgever ziet mijn werk dan meer als een dienst.

Als ik alles doorreken incl. AOV, belastingvoorziening etc. etc., kom ik op +/- €800 netto meer salaris (incl. bijtelling die dan wegvalt). Maar dan reken ik de werkgever dus precies evenveel kosten als hij nu ook kwijt is.

[ Voor 11% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 01-12-2023 22:49 ]

[Wolly]

Waarom zou je uitgaan van je huidige salaris en niet wat mensen met dezelfde competenties vragen als ZZP?

[Anoniem: 217290]

Denk dat de belastingdienst hier ook wat van gaat vinden. Dit is een typisch voorbeeld van schijn zelfstandigheid. Vanuit loondienst naar zzp bij dezelfde opdrachtgever

[fRiEtJeSaTe]

Wolly schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:49:
Waarom zou je uitgaan van je huidige salaris en niet wat mensen met dezelfde competenties vragen als ZZP?

Omdat mijn werkgever die keus nu ook heeft?

Anoniem: 217290 schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:50:
Denk dat de belastingdienst hier ook wat van gaat vinden. Dit is een typisch voorbeeld van schijn zelfstandigheid. Vanuit loondienst naar zzp bij dezelfde opdrachtgever

Eens. Maar ik zal de eerste niet zijn. Zolang het doel is af te bouwen en meerdere klanten te onderhouden zal dit wel los lopen.

[ Voor 43% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 01-12-2023 22:57 ]

[Wolly]

fRiEtJeSaTe schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:50:
[...]

Omdat mijn werkgever die keus nu ook heeft?

Als je ZZP'er wordt dan ga je toch niet kijken naar je huidige salaris + extra kosten die je werkgever maakt?

In mijn ogen kijk je dan wat je op de markt waard bent als ZZP'er. Als ik jou hoor zeggen dat je er netto 800 euro op vooruit gaat dan moet je wel onder de normale marktprijs zitten of je verdient nu extreem veel.

[_eLMo_]

fRiEtJeSaTe schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:43:
[...]


[...]

1. Bijtelling verdwijnt. Het bedrag dat de werkgever nu aan lease kwijt is maakt hij naar mij over en ik lease hier zelf (prive) een wagen voor. Dak ligt helemaal vol dus brandstof is bijna gratis. Km-vergoeding als aftrekpost.
2. Ik ben voornemens mijn pensioenvoorziening te gebruiken om m'n hypotheek versneld af te lossen. Hiermee komt meer besteedbare ruimte in persoonlijk budget.
3. Meer vrijheid. M'n werkgever ziet mijn werk dan meer als een dienst.

Hallo, ZZP hier. ZZP om geld is een slecht idee. 3 zou op 1 moeten staan, en die “m’n werkgever” hoort “mijn klant” te zijn. Dat kan over 2 maanden een ander zijn.

1 klopt niet, als je in prive een lease wagen neemt betaal je IB over je winst en mag je 0,21ct/km belastingvrij uitkeren naar privé.

2 Alleen je hypotheek als pensioen? Dat word karig leven later van je AOWtje plus tot nu toe opgebouwde pensioen (hoeveel jaar is er al ingelegd?). Kijk eens naar je huis aflossen (zoals elke starter nu al doet) + een pensioen product zoals BrandNewDay of Meesman pensioen rekening.
Hypotheekinleg gaat in privé, dus netto, helemaal niet aantrekkelijk! Ook vanwege HRA. Een pensioenproduct mag je bruto inleggen (voor IB). Reken dat maar een door!

Ik zou me even wat meer in gaan lezen. Als je werkgever hetzelfde bruto over blijft maken, ga je er alleen op vooruit qua keuzevrijheid pensioen / auto.
Ietjes op vooruit in nettoloon vanwege MKB winstvrijstelling / zelfstandigenaftrek wellicht, of BTW voordeel op sommige “zakelijke” aanschaffen.
Maar je krijgt er een buuuuuuuult risico voor terug!
Ben jij goed in acquisitie? Weet je wat een AOV is en kost? En een beroeps/bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

[ Voor 9% gewijzigd door _eLMo_ op 01-12-2023 23:02 ]

[fRiEtJeSaTe]

_eLMo_ schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:59:
[...]


Hallo, ZZP hier. ZZP om geld is een slecht idee. 3 zou op 1 moeten staan, en die “m’n werkgever” hoort “mijn klant” te zijn. Dat kan over 2 maanden een ander zijn.

1 klopt niet, als je in prive een lease wagen neemt betaal je IB over je winst en mag je 0,21ct/km belastingvrij uitkeren naar privé.

2 Alleen je hypotheek als pensioen? Dat word karig leven later van je AOWtje plus tot nu toe opgebouwde pensioen (hoeveel jaar is er al ingelegd?). Kijk eens naar je huis aflossen (zoals elke starter nu al doet) + een pensioen product zoals BrandNewDay of Meesman pensioen rekening.
Hypotheekinleg gaat in privé, dus netto, helemaal niet aantrekkelijk! Ook vanwege HRA. Een pensioenproduct mag je bruto inleggen (voor IB). Reken dat maar een door!

Ik zou me even wat meer in gaan lezen. Als je werkgever hetzelfde bruto over blijft maken, ga je er alleen op vooruit qua keuzevrijheid pensioen / auto.
Ietjes op vooruit in nettoloon vanwege MKB winstvrijstelling / zelfstandigenaftrek wellicht, of BTW voordeel op sommige “zakelijke” aanschaffen.
Maar je krijgt er een buuuuuuuult risico voor terug!
Ben jij goed in acquisitie? Weet je wat een AOV is en kost? En een beroeps/bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering?

1. Goed punt betreft IB, dat zijn verborgen kosten. 0,21c per km mag je toch echt aftrekken van je winst.
2. Initieel. Het is uiteraard niet de bedoeling om op een houtje te gaan bijten. Ik heb al aardig wat opgebouwd en sparen voor pensioen zit wel in de berekening. Dit is een eerste opzet, had inderdaad al gekeken naar een Brandnewday o.i.d. omdat hier zakelijk voordelen aan zitten.

AOV is opgenomen dus risico deels afgedekt. Ik snap dat er flinke risico's kleven aan zzp-erschap en dat het niet alleen maar hosanna is. Heb niet voor niets meteen afgewezen toen de werkgever hiermee kwam aanzetten. Ik probeer alleen het financiele plaatje compleet te krijgen om gedegen een keuze te kunnen maken.

[ Voor 5% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 01-12-2023 23:18 ]

[Teknix1982]

Volgens mij is het een heel verkeerd idee om jouw bruto salaris x 1,3 te doen voor een ZZP uurtarief. Vergeet niet dat je alles uit dat uurtarief moet betalen. Je boekhouding, jaarverslag, wat als je ziek wordt? Je kan periodes zonder opdracht komen te zitten en dan moet je wel inkomen hebben. Sparen voor pensioen. Vervoerskosten. Laptop / telefoon e.d. Dit moet allemaal uit je uurloon komen anders heb je mogelijk met verkapt werkgeverschap te maken ipv ZZP verhouding. Ik denk eerder dat je minimaal factor 3 moet hebben afhankelijk van wat je nu doet en verdiend.

[barbarbar]

Je uurtarief moet een gangbaar tarief zijn voor jou werk als zelfstandige. Liefst flink aan de hoge kant van wat je denkt, want jou klant krijgt direct iemand die kan meewerken. Dis de klant mag daar de hoofdprijs voor betalen. Wat jou werkgever je nu betaald staat helemaal los van wat jou tarief word. Dat is de allereerste valkuil en reden nummer één waarom zzp'ers woden i gezet: de werkgever is goedkoper uit omdat de zzp'er niet alle kosten en risico's goed (kan) inschatten.

Genoeg topics hier te vinden om een beeld te krijgen van alles wat bij het zelfstandig zijn komt kijken.

Als je voor 800 netto per maand de overstap maakt weet ik zeker dat jij er op de wat langere termijn fors op achteruit gaat.

Houd ook in gedachten dat als je nu een vastcontract hebt, en er al wat jaren zit, je bij ontslag ook een zak(je) geld mee zou krijgen.

Mocht je toch zelf ontslag nemen, zorg dan dat je als zzp'er vooraf een getekend contract hebt voor bijvoorbeeld het eerste jaar met een fors hogere vergoeding dan je nu hebt.

Als je in de IT werkt: zeg zo'n drie keer je brutoloon nu. Wil je werkgever dat niet doen? Blijf dan lekker bij je vaste contract.

[aljooge]

fRiEtJeSaTe schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 23:16:
[...]

1. Goed punt betreft IB, dat zijn verborgen kosten. 0,21c per km mag je toch echt aftrekken van je winst.

Nee natuurlijk niet. Als je prive een auto hebt zijn de kosten prive en niet van de zaak en kan je niet aftrekken van de winst. Als je de wagen op naam van de zaak zet, moet je bijtellen.

[_eLMo_]

Alles staat of valt met risico afweging. Risico versus beloning. In mijn geval was de keuze tussen €100k/jaar loondienst, of €100/uur ZZP = €140k omzet. Beide op basis van 32u/week op ~175 dagen / jaar.

Risico technisch gezien had ik beter bij loondienst kunnen blijven. Maar dat is niet het enige wat telt.

Als je de IB meeneemt, je kosten (ik maak ~€5-10k kosten per jaar), je denkt na over verzekeringen/pensioen en je vind de risico’s beheersbaar / je wordt er niet zenuwachtig van: dan kan ik het zeker aanraden.

Geen baas die meer zegt welke auto je “”mag”” rijden.
Geen baas meer die je toestemming moet vragen een cursus te doen die je beter inzetbaar maakt.
Geen baas die klaagt over als je een keer 2 maanden vakantie wil.
Geen baas die je pensioen bepaalt.

Ik begroot per maand:
“Maandloon”
8,3% vakantiegeld
8,3% eindejaarsuitkering
€100 vaste lasten (cloud subscriptions, boekhouder ed)
€750 voertuig (35.000km/jaar)
€100 aansprakelijkheid
€2000 sparen IB/ZvW
€800 pensioen
€800 AOV
16% bufferopbouw (2 maandsalarissen per jaar)

Dat zijn de grootste kosten.
Dan blijft er zo’n €10k over per jaar voor zakelijke investering, zoals een laptop. Of uitkeren naar privé.

Iedereen doet ‘t anders.

[barbarbar]

aljooge schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 23:34:
[...]

Nee natuurlijk niet. Als je prive een auto hebt zijn de kosten prive en niet van de zaak en kan je niet aftrekken van de winst. Als je de wagen op naam van de zaak zet, moet je bijtellen.

De zakelijke km's mag je onbelast vergoeden (max 21ct) aan prive. Effectief gaat dat van de omzet af als kosten. Ook de btw over je brandstof en onderhoud mag je voor je zakelijke gebruik als voorbelasting opvoeren. Dus over het zakelijke deel betaal je effectief geen btw.

Mits je de auto prive houd.

[Yorro]

@fRiEtJeSaTe

Om je uurtarief te berekenen zou je eens bij deze rekentool kunnen beginnen:

https://www.berekenhet.nl/ondernemen/uurtarief-zzp-er.html

Als je het vanuit de kosten van de werkgever wil berekenen (wat overigens een heel slecht startpunt is voor jou, want totaal ander risk/reward perspectief) moet je wel goed weten wat de werkgever totaal aan kosten maakt voor je.

Vergeet daarbij dan niet allerlei “nitty gritty” kosten mee te nemen in je berekening, naast je bruto loon (op jaarbasis, dus incl vakantiegeld, 13e en soms zelfs 14e maand, vaste opslagen, etc) ook zaken zoals pensioen, auto, variabel loon, gemiddeld aantal dagen ziek (dan dus geen factuur als zzp, maar wel loon als werknemer) , kosten voor benodigde apparatuur/gereedschap/telefoon/laptop/werkplek/etc, arbeidsongeschiktheidsverdekering, pensioen, nabestaanden en dergelijke verzekeringen, etc

Maar nogmaals, voor de werkgever is het wel een hele makkelijke keus als ze jou kunnen inhuren tegen (ongeveer) hetzelfde “totaal tarief” als jij nu als werknemer kost, maar straks “op afroep” als zzp’er.

Even advocaat van de duivel:
Zou het kunnen dat je werkgever je misschien goedkoop eruit wil hebben?

Is dit een denkbaar scenario:
Jij neemt zelf ontslag, om daarna terug te worden ingehuurd als zzp’er, om vervolgens na 2 maanden een “bedankt, maar we hebben je toch niet meer nodig” te krijgen…

[Ernemmer]

fRiEtJeSaTe schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:32:
Nu lees ik dat werkgeverslasten gemiddeld 30% van het brutoloon bedragen. Daarnaast betaalt mijn werkgever nog allerlei andere zaken zoals leaseauto / brandstof, laptop, telefoon en abonnement (of zitten dit alles al in die 30%?).

Mijn inzet is om de huidige kosten bij elkaar op te tellen ((4 daags brutosalaris * 1,3) + leaseauto etc.) en dit te delen door het aantal te factureren uren, (44 weken * 30 uur). Mijn bruto uurloon verdubbelt dan ongeveer.

Is dit reeel?

Nee, als ZZP-er verdien je vaak meer dan dit simpele rekensommetje.

Mijn ''bruto'' loon zou ongeveer x3 gegaan zijn als ik voltijds was blijven werken.

[ Voor 6% gewijzigd door Ernemmer op 02-12-2023 00:00 ]

[fRiEtJeSaTe]

Bedankt voor jullie input.
Ik begin me te beseffen dat 1 op 1 kosten rekenen waarschijnlijk de lading niet gaat dekken. Hoewel ik de meeste zaken toch echt mee heb genomen in de berekening schat ik de risico’s wat te rooskleurig in. Een AOV dekt natuurlijk niet alles en er bestaat nog zoiets als ondernemersrisico. Gebrek aan inkomsten, aansprakelijkheid, etc. Hier moet voor mijzelf een prijs op worden gezet.

Ik ga komend jaar eens om tafel met de werk/opdrachtgever om te polsen of we op dezelfde golflengte praten.

[Ernemmer]

fRiEtJeSaTe schreef op zaterdag 2 december 2023 @ 00:03:
Bedankt voor jullie input.
Ik begin me te beseffen dat 1 op 1 kosten rekenen waarschijnlijk de lading niet gaat dekken. Hoewel ik de meeste zaken toch echt mee heb genomen in de berekening schat ik de risico’s wat te rooskleurig in. Een AOV dekt natuurlijk niet alles en er bestaat nog zoiets als ondernemersrisico. Gebrek aan inkomsten, aansprakelijkheid, etc. Hier moet voor mijzelf een prijs op worden gezet.

Ik ga komend jaar eens om tafel met de werk/opdrachtgever om te polsen of we op dezelfde golflengte praten.

Bij je huidige werkgever kan je niet aan de gang als ZZP-er, dat vind de belastingdienst niet goed.

Je zal dus een andere opdrachtgever moeten zoeken dan je huidige werkgever.

[Backpacker]

barbarbar schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 23:39:
[...]


De zakelijke km's mag je onbelast vergoeden (max 21ct) aan prive. Effectief gaat dat van de omzet af als kosten. Ook de btw over je brandstof en onderhoud mag je voor je zakelijke gebruik als voorbelasting opvoeren. Dus over het zakelijke deel betaal je effectief geen btw.

Mits je de auto prive houd.

Maar dan moet je een KM-administratie bijhouden (bijvoorbeeld met een apparaat van TrackJack). Als je dan bijvoorbeeld aan het eind van het jaar een verhouding van zakelijk/prive is 80/20 hebt, dan mag je ook nog 80 procent van de BTW op de onderhouds- en verbruikskosten (parkeren, brandstof enz) aftrekken.

Hou je geen administratie bij dan moet je een BTW bijtelling doen van 1,5% van de cataloguswaarde incl BTW (maar mag je wel alle BTW op de kosten in mindering brengen in je BTW-aangifte). Dan moet je wél alle kosten via je zakelijke rekening laten lopen en de facturen en bonnen bewaren (tip: voor brandstof een tank/laadpas aanvragen, en bij thuisladen zorgen voor een goede registratie van de laadsessies en de daaraan hangende kosten)

LET OP: dus alleen de BTW zakelijk boeken, de kosten gaan naar PRIVE-rekening op de balans en de NIET op een V&W-rekening. Daar tegenover staat de KM declaratie van 21 per km, die komt credit op in de priverekeningen op de balans en debet op de V&W onder de autokosten. (In die declaratie zit alles! Brandstof, parkeerkosten, tolkosten enz enz!).

https://ondernemersplein....eauto-zakelijk-gebruiken/

Dus als je naar verhouding veel zakelijk rijd (zeker in een dure auto) zijn die kosten voor dat kastje (eenmalig bedrag en daarna € 85 per jaar) er zo uit.

[ Voor 10% gewijzigd door Backpacker op 02-12-2023 00:21 ]

[fRiEtJeSaTe]

Yorro schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 23:48:
@fRiEtJeSaTe
Even advocaat van de duivel:
Zou het kunnen dat je werkgever je misschien goedkoop eruit wil hebben?

Is dit een denkbaar scenario:
Jij neemt zelf ontslag, om daarna terug te worden ingehuurd als zzp’er, om vervolgens na 2 maanden een “bedankt, maar we hebben je toch niet meer nodig” te krijgen…

Crossed my mind. Niet in die specifieke zin maar wel als potentieel risico in de toekomst. Voor nu was het uitgangspunt dat ik een concreet aanbod kreeg van een concurrent, vandaar de salarisonderhandeling en het schuren tegen het salarisplafond. De werkgever wil me graag behouden, maar financieel houd het ergens op (mkb).

[Yorro]

fRiEtJeSaTe schreef op zaterdag 2 december 2023 @ 00:07:
[...]

Crossed my mind. Niet in die specifieke zin maar wel als potentieel risico in de toekomst. Voor nu was het uitgangspunt dat ik een concreet aanbod kreeg van een concurrent, vandaar de salarisonderhandeling en het schuren tegen het salarisplafond. De werkgever wil me graag behouden, maar financieel houd het ergens op (mkb).

Wat ik zou doen als ik jou was:

Voordat je ineens overgaat van werknemer naar een zzp-situatie eerst goed je positie in beeld brengen:

1) Je positie op de ‘zzp arbeidsmarkt’:
- is er veel werk te krijgen?
- zo ja: wat voor klussen? Kort? Lang? Alleen maar fulltime of juist veel kleinere klussen?
- wat zijn de gangbare tarieven?

Praat eens met wat andere zzp’ers in jouw branche, met tussenpartijen/bemiddelaars, etc

En, ook niet onbelangrijk, denk je dat het zzp’en bij je past? Kun je goed omgaan met de (relatieve) onzekerheid? Schommelingen in inkomen? Acquisitie, onderhandelen, wisselende omgevingen, snel ingewerkt/inzetbaar, etc?


2) Je positie op de ‘loondienst arbeidsmarkt’:
- is het gemakkelijk om een andere vaste baan te krijgen? (Vermoed van wel als je benaderd bent door concurrent, maar geen idee wat je doet qua werk)
- wat zijn de salarissen? (Totaalpakket, dus meer dan alleen brutosalaris)

Dit om een idee te krijgen of jouw werkgever ‘top van de markt’ betaalt, gemiddeld, of misschien wel veel minder.


3) Maak je financiële plaatje eens inzichtelijk. Ik bedoel hiermee veel meer dan alleen maar je uurtarief. Denk bijvoorbeeld aan:

Hoe ziet je inkomsten/uitgavenpatroon nu eruit, hoe straks als zzp’er (want er komen wel wat andere/extra kosten bij)

Heb je genoeg buffers, stel dat dat ‘advocaat van de duivel scenario’ ineens realiteit blijkt?

Kijk ook eens naar hoe je het dan precies wilt doen qua financiële langetermijnplanning (je had al wat opgemerkt over aflossen hypotheek als pensioenvoorziening, geen slecht idee, maar is dat in jouw situatie echt de beste keus?)


De stap van loondienst naar zelfstandige is echt iets meer dan een simpele omrekening van een “brutosalaris” naar een “uurtarief”. En dan doel ik niet eens (alleen) op de vereisten vanuit de Belastingdienst

[Backpacker]

_eLMo_ schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 23:36:
Alles staat of valt met risico afweging. Risico versus beloning. In mijn geval was de keuze tussen €100k/jaar loondienst, of €100/uur ZZP = €140k omzet. Beide op basis van 32u/week op ~175 dagen / jaar.

Risico technisch gezien had ik beter bij loondienst kunnen blijven. Maar dat is niet het enige wat telt.

Als je de IB meeneemt, je kosten (ik maak ~€5-10k kosten per jaar), je denkt na over verzekeringen/pensioen en je vind de risico’s beheersbaar / je wordt er niet zenuwachtig van: dan kan ik het zeker aanraden.

Geen baas die meer zegt welke auto je “”mag”” rijden.
Geen baas meer die je toestemming moet vragen een cursus te doen die je beter inzetbaar maakt.
Geen baas die klaagt over als je een keer 2 maanden vakantie wil.
Geen baas die je pensioen bepaalt.

Ik begroot per maand:
“Maandloon”
8,3% vakantiegeld
8,3% eindejaarsuitkering
€100 vaste lasten (cloud subscriptions, boekhouder ed)
€750 voertuig (35.000km/jaar)
€100 aansprakelijkheid
€2000 sparen IB/ZvW
€800 pensioen
€800 AOV
16% bufferopbouw (2 maandsalarissen per jaar)

Dat zijn de grootste kosten.
Dan blijft er zo’n €10k over per jaar voor zakelijke investering, zoals een laptop. Of uitkeren naar privé.

Iedereen doet ‘t anders.

Volgens mij heb je toch wel meer kosten dan 5k-10k per jaar als ik je opsomming zo zie?
Je AOV alleen al is € 9.600, ok wel bruto maar dan nog is dat al € 4.896 netto.

[Fr33z]

fRiEtJeSaTe schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 22:32:
Bij m'n laatste salarisbespreking kwam ter sprake dat ik richting de top van m'n salaris aan het groeien ben. De enige manier waarop deze substantieel kan stijgen. is wanneer ik als zzp-er aan de slag ga. Mijn werkgever heeft aangegeven hier open voor te staan. Snap ik want voor hen is het broekzak / vestzak en verkleinen ze hun risico. Uiteraard moet ik zelf dan meerdere opdrachtgevers zoeken. Fulltime bij deze werkgever wordt dan 4 dagen per week.

Initieel heb ik dit afgehouden maar hoe langer ik erover nadenk, hoe interessanter de optie wordt. Ik sta wel open voor een nieuwe uitdaging. Daarnaast stoor ik me aan zaken als verplichte pensioenopbouw dus als ik dit zelf kan regelen is dit mooi meegenomen.

Nu lees ik dat werkgeverslasten gemiddeld 30% van het brutoloon bedragen. Daarnaast betaalt mijn werkgever nog allerlei andere zaken zoals leaseauto / brandstof, laptop, telefoon en abonnement (of zitten dit alles al in die 30%?).

Mijn inzet is om de huidige kosten bij elkaar op te tellen ((4 daags brutosalaris * 1,3) + leaseauto etc.) en dit te delen door het aantal te factureren uren, (44 weken * 30 uur). Mijn bruto uurloon verdubbelt dan ongeveer.

Is dit reeel? Ik kan natuurlijk iets zakken om het interessanter te maken.
Ben benieuwd of anderen dezelfde stap hebben gemaakt en of je werkgever minder of meer is gaan betalen.
Brand los.

zeker maar met veeeeeeel hogere getallen dan die.jij noemt. in loondienst zat ik.rond de 25 eur/uur salaris en als.ZZP'er ben ik begonnen met 85 eur/uur. met 36 contracturen in loondienst zat ik rond de 3100 eur per maand netto en dan nog vakantiegeld in mei.

met 85 eur/uur en ongeveer 24 uur per week declarabel kom ik rond 9k bruto per maand uit. Daar moet van alles van af zoals 10% vakantietijd/uren, 2-4% ziek zijn per jaar, AOV van paar honderd per maand, beetje software en een laptop, boekhouder etc. dan zit ik nog rond 7k bruto per maand. Daarna moet.er nog pensioen, ook zeker 500-1000 euro. dan nog inkomstenbelasting etc en tadaaa----> 4.500-5000 euro netto per maand.

dat is echt een lekker bedrag hoor maar mijn uurtarief ging bijna keer 4 en mijn netto geld dus keer 50%-75%.

kijk naar risico's en impact: het ergste dat er kan gebeuren (financieel) is dat je ziek wordt, 2 jaar behandeling krijgt en dan deels arbeidsongeschikt. Kans is.klein,.impact.is giga.

kans op bijv ff 2 maanden tussen klussen.is veel groter en kost je dus ook al 18km aan omzet in dit scenario, daar moet je dus hard voor sparen.

[fRiEtJeSaTe]

Ik reken ook met €85 per uur. Zit nu op de helft bruto dus keer 3 dat wordt lastig. Arbeidsongeschikt of ziek raken is de AOV voor, met wachttijd uiteraard. Eens v.w.b. ondernemersrisico, dat moet worden ingeprijsd. En afgewogen of het verschil in salaris me de onzekerheid waard is.

[ Voor 4% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 02-12-2023 00:54 ]

[Fr33z]

lol, als je nu op 42 eur/uur zit heb je rond de 90k - 100k bruto per jaar totaal. Dat zou netto toch wel rond de 4500 per maand uit moeten komen.

als je dan kunt zzp'en voor 85 per uur ga je financieel weinig winnen en wel veel risico.lopen. Dus om meer te verdienen zou ik t niet doen want de verhouding is te slecht (logisch ook, jij probeert uit te gaan van wat je werkgever nu kwijt is en daar je tarief op te bepalen). Als.jij nu iets doet wat 90-100k per jaar waard is dan hoort daar een uurtarief van >120 eur/uur bij als zzp'er. De waarde die je toevoegt is er blijkbaar gezien je salaris in loondienst.

vergeet ook niet de waarde van een vast contract als je een huis wilt kopen of verhuizen etc. banken gaan daar iets harder op aan dan op.zzp'ers die net starten.

[Tylen]

fRiEtJeSaTe schreef op vrijdag 1 december 2023 @ 23:16:
[...]

1. Goed punt betreft IB, dat zijn verborgen kosten. 0,21c per km mag je toch echt aftrekken van je winst.

Dat is wel heeeeeeel weinig. Ik zou gewoon 21 cent per kilometer doen .

[CornermanNL]

Wat is er mis met die top? Eens bereiken we allemaal ons plafond wel een keer. Als er een inflatie correctie blijft kan dat prima uit.

Er zijn mogelijkheden om binnen cao’s een persoonlijke prestatie bonus toe te kennen. En als de top in een bedrijf zonder cao wordt benaderd dan is er ook een mouw aan te passen.

Je risico gaat significant omhoog voor een kleine netto vooruitgang. Als je een paar keer per jaar een paar dagen tussen opdrachten even om planningstechnische redenen thuis zit ben je dat al kwijt.

Wie kwam met de optie? Jij of je werkgever?

Wellicht begin je te duur te worden en is je eerste en laatste opdracht het inwerken van je jongere en goedkopere opvolger.

Waarom zou je gaan ZZP’en? Als je een specialist bent met steeds korte klussen. Als je het leuk vindt om vakinhoudelijk steeds andere dingen te doen. Om eens iets anders te kunnen doen. Om zeer flexibel in tijd te zijn, meer tijd voor het gezin/partner. Meer reizen, sabbatical. Opzetten bedrijf met start als ZZP’er. En ga zo maar door.

Met andere woorden jij moet een heel bewust doel hebben met een goed afgewogen beslissing om dit te willen.

Anders is het gewoon heel veel risico op je nemen zonder afdoende beloning, zowel financieel als vak inhoudelijk.

[ Voor 4% gewijzigd door CornermanNL op 02-12-2023 08:57 ]

[FreakNL]

Het hangt er ook vanaf of je toekomst ziet bij het bedrijf..

Ik heb het momenteel onwijs naar mijn zin en zie mezelf hier nog wel 30 jaar werken. Dat kan altijd veranderen natuurlijk. Ik zit ook hoog qua bruto-loon (alhoewel ik nog niet aan mijn top zit) maar alsnog ben ik tevreden.

Ik hoef niet perse voor nog meer geld te gaan ZZP-en. Als de TS op 90-100k zit in loondienst dan kan je daar best riant van leven.

Ik snap overigens de hang naar meer wel (alhoewel ik die zelf dus niet heb), maar dan moet je natuurlijk wel hoog gaan insteken.

Ik zou zelf met een bruto jaarloon van 100k in loondienst zeker naar een ZZP uurtarief van minimaal 100 euro gaan. Dan kom je rond de 175k uit als je uitgaat van 1760 uren/jaar. Volledig bierviltje hoor, maar voor minder zou ik het niet interessant vinden. Het is echt bare minimum.

Als je nu in loondienst op 100k zit heb je ook serieuze competenties. Daar past een hoog tarief bij.

[ Voor 7% gewijzigd door FreakNL op 02-12-2023 09:23 ]

[Anoniem: 217290]

Houdt er ook even rekening mee dat jouw huidige loon wat het de werkgever kost ongeveer x1.5 is wat het hem echt kost en dan heb ik de auto van de zaak nog niet meegenomen.

Stel dat je nu 5k bruto salaris hebt dan betaald de werkgever ongeveer 7.5k voor jou als persoon. Hier zit echter nog geen ziektekosten of auto van de zaak in.

Als je gaat zzpen moet je naar minimaal 200% van je oude brutoloon gaan. Dus 10 - 12k per maand bij dezelfde uren. En gezien je vaste contract opzegt zou ik zeker een overeenkomst van minimaal 12 maar eigenlijk 24 maanden eisen van gelijke uren.

Als jouw uren declarabel zijn bij een klant van jouw werkgever dan weet je mogelijk het uurtarief wat hij rekend. Ik zou daar minimaal 50% van eisen als je ook nog eigen middelen als speciaal gereedschap software laptop auto etc zelf moet regelen gaat het al richting de 70%.

[ Voor 19% gewijzigd door Anoniem: 217290 op 02-12-2023 09:28 ]

[Reacher]

Wat voor werk doe je?

[chrisborst]

@fRiEtJeSaTe
Je moet je eerst beseffen dat je in loondienst erg veel zekerheden hebt. Wordt je ziek, je wordt doorbetaald tot 2 jaar, arbeidsongeschikt, idem. Ontslag, WW uitkering en transitievergoeding. En zo zullen er nog wel een hoop zaken zijn. Dit alles valt weg zodra je ZZP-er wordt. Voor veel zaken kan je je laten verzekeren, maar dat kost ook veel geld.
Kortom, al die zaken zul je in je uurtarief moeten verwerken.

Daarnaast speelt je privé situatie ook mee. Als je al een bijna afbetaald huis hebt, goede spaarrekening en een partner met een goed salaris, dan kan je meer risico nemen.

Kortom, neem geen overhaaste beslissing! Want ik lees nog niet een goed uitgedacht plan.
Ik vermoed dat stevig onderhandelen over je salaris een betere route is. Je werkgever wil je graag houden en als je al goed verdient zal je ook wel bij een concurrent aan de slag kunnen.

[Yucon]

Ik zie in je berekening nou niet echt dekking voor risico-opslag voor als je zonder opdrachten thuis zit.

Daarnaast kijk je wel heel erg in het hier en nu.

- economie is nog vrij goed
- er zijn nog belastingvoordelen, maar die gaan minder worden
- de salderingsregeling gaat afgebouwd worden waardoor je rekensommetje van de auto ook maar beperkt houdbaar is
- de factor schijnzelfstandigheid is naar mijn mening nu al te hoog in je verhaal, maar ga er maar vanuit dat die toets alleen nog maar strenger wordt

Overigens is er ook wel een tegenargument. De zekerheid die het hebben van een WW uitkering biedt is ook afgetopt tot een bepaald bedrag. De duur is beperkt en het bedrag zelf heeft ook een max. Je kunt dus prima uitrekenen hoeveel dat waard is, en als je in je berekening meeneemt dat te moeten verdienen en apart houden dan ben je zodra je dat punt voorbij bent eigenlijk zelfs beter beschermd dan toen je in loondienst was.

[ Voor 95% gewijzigd door Yucon op 02-12-2023 09:43 ]

[_eLMo_]

Backpacker schreef op zaterdag 2 december 2023 @ 00:30:
[...]


Volgens mij heb je toch wel meer kosten dan 5k-10k per jaar als ik je opsomming zo zie?
Je AOV alleen al is € 9.600, ok wel bruto maar dan nog is dat al € 4.896 netto.

Ik heb geen AOV verzekering, ik leg dit in in een beleggings product. Onze privé omstandigheden zijn zo dat we van 1 salaris kunnen leven (dat van mij, of mijn vrouw), en mijn vrouw heeft wel een AOV verzekering (mochten we beiden AO raken).

Een AOV zie ik nooit terug als ik gezond blijf, m’n beleggingsproduct wel. Keuzes en risico afweging

[Tylen]

@fRiEtJeSaTe wat is je huidige salaris? Waar word je voor weggezet bij de eindklant??

[DjoeC]

Als ik de berichten een beetje goed gelezen heb:

1. Werkgever wordt opdrachtgever. De overheid heeft aangekonding de wet DBA te gaan handhaven, exacte regels zijn nog niet helemaal duidelijk maar "ingebedde werkzaamheden" - werk dat een interne medewerker kan doen is een rode vlag. In jouw geval vermoedelijk een dubbele rode vlag want je blijft gewoon hetzeflde werk doen....

2. Pensioenvoorziening gebruiken om hypotheek af te lossen. Pensioen is uitgesteld inkomen. Stop je het in pensioen wordt dat "later" lager belast, nu betaal je het volle pond waarna je het geld vastzet in stenen. Van stenen kun je (later) niet leven. Afhankelijk van je werkzaamheden (inkomen) en nog een aantal andere overwegingen KUN je een BV overwegen. Laat je pensioengeld in eerste instantie in de BV zitten en sluit je hypotheek af bij de BV tegen een "marktconforme" rente. Je rente gaat dan niet naar de bank maar naar je (latere) pensioeninkomen. win-win.

3. AOV. De "meeste" AOV's keren pas uit na 3 maanden en dan vaak nog een uitkering op laag niveau. Recent een ZZP'er gesproken die z'n hele leven honderden per maand betaald heeft en er op z'n 60e uitgeknikkerd werd want dat waren de voorwaarden. Nu 62 heeft ie kanker. Zelf AOV klinkt goed maar zorg dat je vooraf weet, nee beter: beseft, wat de voorwaarden zijn en welke risico's NIET gedekt zijn. Verzekeringsmaatschappijen zijn er niet voor jou maar voor de aandeelhouder.

4. Inkomen. Tja, wil je veel verdienen, wisselen van opdrachtgever om meer kennis (= extra waarde) op te doen of alleen maar in dezelfde hoek bezig blijven?

5. Prive (of zakelijk) een auto leasen. Ben je bewust van de kosten, lengte van het contract en waarom je het doet. Ook hier: Als je via een BV werkt: die een auto (eventueel 2e hands) laten kopen. Eventueel afschrijven met bijtelling (young-timer?) na 5 jaar doorverkopen naar prive en kilometers declareren. Eea uiteraard afhankelijk van hoeveelheid werkkilometers en andere overwegingen. Leasecontract moet met kosten (elk krasje moet gerepareerd worden) uitgediend worden.

In z'n algemeenheid: ik begrijp wat je wolt maar ZZP worden is niet alleen maar een andere manier van werken - je wordt ondernemer. Met alles wat daar bij hoort, positief en negatief. Ik ben heel lang naar volle tevredenheid ZZP geweest en zou het onder gelijke omstandigheden zo weer doen. Op dit moment ben ik echter blij met een vaste baan, iets minder geld, heel veel vrijheid, ontwikkelmogelijkheden en minder sores.

Een vrij leven met hoog inkomen trekt. Als je denkt dit te moeten doen - doe het zo snel mogelijk. Maar weet dat het gras niet altijd groener is.

[CornermanNL]

@DjoeC goede opsomming met name punt 3 aangaande de AOV, als het risico het hoogst is, dus vlak voor pensioen dekken de meeste niet meer. Althans de premie is heel hoog.

En mocht je ziek worden en na je periode een uitkering krijgt, loopt je premie gewoon door.

Dat zijn gaten die eigenlijk allemaal in je tarief moeten zitten. En dat is vaak niet het geval.

Collectieve verzekeringen zijn zo gek nog niet.

In veel gevallen is ZZP schap gewoon het verschuiven van bijna al het risico op het individu dit dat slecht kan verzekeren.

Immers individuele mensen verzekeren is duur.

ZZP heeft voordelen en kan een goed idee zijn maar qua risico’s is het niet zo mooi.

Maar op andere gebieden kan het prima zijn om te doen

[EU_RAZER]

Je begrijpt dat het een makkelijke manier is voor je werkgever om van je af te komen neem ik aan. Ik heb dit al vaker gezien met het bullshit excuus dat je tegen de top van je salaris aan zit. Dat is natuurlijk nooit zo, als je werkgever je wil houden dan kan hij je natuurlijk meer geven, maar als jij als ZZP-er aan de slag gaat is hij goedkoper uit en heeft hij minder gezeik en als het even tegen zit, bedankt hij je voor al je werk en hoef je niet meer te komen maandag.

Ik ben ook ZZP-er en vind het erg prettig, maar ik ben als ZZP-er begonnen omdat ik dat wilde en mijn baas wilde me graag houden, maar ik vond het tijd om het anders te doen.

Ja ik verdien wat meer, maar ik moet ook van alles zelf regelen (pensioen, verzekeringen) en als we volgend jaar in die reessie komen en ik geen nieuwe projecten kan vinden zal ik toch de spaarpot van de afgelopen 7 jaar moeten gaan aanspreken.

Dus als JIJ als zzp-er wil beginnen dan zou ik het doen, als je dit doet omdat je baas denkt dat het een goed idee is, dan zou ik het zeker niet doen.

[psychodude]

In mijn eigen ervaring, kijkende naar verschillen in netto beloning voor loondienst en vrije vestiging, is dit verschil erg beperkt.

Zodra je pensioen opbouw, AOV, verzekeringen, belastingen, accountancy kosten, etc. eraf trekt krijg je te maken met diverse risico's die je draagt tegenover een beperkte financiële winst.

Wat je in de praktijk natuurlijk al snel ziet gebeuren is bijvoorbeeld "besparen" door af te zien van meer traditioneel pensioen opbouw of niet verzekeren. Ja, dan wordt het financieel aantrekkelijker, op dit moment. Maar zeker niet risicoloos.

En verkijk je niet op kosten van een goede AOV met goede voorwaarden. Verkijk je ook niet op kosten van zakelijke rechtsbijstandsverzekeringen. Verkijk je niet op kosten voor pensioenopbouw. Indien je laatstgenoemde niet doet via een bestaand pensioenfonds, besef je goed de hoogte van doelbedragen waar je naartoe moet werken om comfortabel met pensioen te kunnen gaan.

_eLMo_ schreef op zaterdag 2 december 2023 @ 10:02:
[...]


Ik heb geen AOV verzekering, ik leg dit in in een beleggings product. Onze privé omstandigheden zijn zo dat we van 1 salaris kunnen leven (dat van mij, of mijn vrouw), en mijn vrouw heeft wel een AOV verzekering (mochten we beiden AO raken).

Een AOV zie ik nooit terug als ik gezond blijf, m’n beleggingsproduct wel. Keuzes en risico afweging

En wat indien je arbeidsongeschikt raakt, én komt te scheiden? Hoe staan de financiën er dan voor? Wat als jij arbeidsongeschikt bent, en de partner niet arbeidsongeschikt raakt, maar komt te overlijden? Is er een afdoende nabestaande pensioen, levensverzekering?

Je zult niet de eerste, als ook zeker niet de laatste zijn, die mogelijk financieel in de afgrond beland omdat zaken slecht geregeld zijn.

[_eLMo_]

psychodude schreef op zondag 3 december 2023 @ 08:03:

[...]

En wat indien je arbeidsongeschikt raakt, én komt te scheiden? Hoe staan de financiën er dan voor? Wat als jij arbeidsongeschikt bent, en de partner niet arbeidsongeschikt raakt, maar komt te overlijden? Is er een afdoende nabestaande pensioen, levensverzekering?

Je zult niet de eerste, als ook zeker niet de laatste zijn, die mogelijk financieel in de afgrond beland omdat zaken slecht geregeld zijn.

Ik ben het helemaal eens met je laatste punt. Ik vermoed dat wij van mening verschillen over wat onder maatschappelijke solidariteit valt, en hoe daar aan bijgedragen wordt.

In scenario 1: AO en scheiden.
In de AO situatie ben ik afhankelijk van mijn vrouw. Als zij wil scheiden zal 50% van ons vermogen in mijn handen vallen en zal partner verplicht zijn alimentatie te betalen. Na opsoeperen eigen vermogen zal ik (bij 100% AO) afhankelijk zijn van de maatschappij.
De statistische gemiddelde kans op dit scenario is 7% (ondernemer >5 jaar 100% AO) * 0,8% (scheidingen) = 5,6%

In scenario 2: AO en overlijden partner
De ORV keert uit, betaald onze uitstaande hypotheek + €100k uit. 100% van ons vermogen zal in mijn handen vallen. Na opsoeperen eigen vermogen zal ik (bij 100% AO) afhankelijk zijn van de maatschappij.
De statistisch gemiddelde kans op dit scenario is 7% * 0,01% (sterftekans gemiddeld tussen 30 en 65) = 0,07%.


Nu moet ik bekennen dat ons vermogen een aantal keer ons jaarlijk huishoud inkomen is, dus met tering naar de nering zetten kan ik het minstens een jaar of 10 uitzingen met 0 inkomen (dus 0 overheidssteun).

Echter wanneer dit vermogen op is zal ik afhankelijk zijn van de maatschappij. In deze twee edge cases (de wereld is niet zwart en wit) vind ik dat acceptabel.
Zoals gebruikelijk met verzekeren is dit een risico afweging.

Geen arbeidsongeschiktheid in de familie, gezonde families aan beide zijden, levenslange huwelijken in beide families en (beide) een beroep waarbij 100% AO zelden voor komt maken dat de scenario’s dusdanig laag inschat dat ik het niet waard vind €800-1200/maand naar een commerciële instantie weg te schuiven en kies voor een eigen spaarvorm.

In mijn optiek valt je als je zoveel ongeluk overkomt wel wat solidariteit toe. De dag dat er een verplichte AOV komt betaal ik zonder commentaar mee.

Mijn inziens zijn er betere plekken om geld te halen om de maatschappij te ondersteunen (*kuch* bedrijfswinsten en vermogensbelasting). Er is geld zat in de wereld. Maar dat is een andere en grotere discussie.

[ Voor 4% gewijzigd door _eLMo_ op 03-12-2023 14:01 ]

[Roenie]

Wil je wel echt ZZP'er worden? Dus: wat voor type ben je? Want een ZZP'er is eigen baas met alles wat daar bij komt kijken. Ligt dat je wel? Vrijheid is leuk, maar met vrijheid komt risico. Zelf achter opdrachten aan en zo. Je bent simpelweg ondernemer en daar past een andere mindset bij dan als werknemer.

Vaak zijn er uitlooptreden als je goed presteert en aan het eind van je schaal zit. En sowieso kun je onderhandelen over een hogere schaal of andere emolumenten. En eventueel naar een andere organisatie gaan. Dus binnen loondienst zijn er ook nog mogelijkheden.

[ Voor 44% gewijzigd door Roenie op 03-12-2023 14:23 ]

[psychodude]

_eLMo_ schreef op zondag 3 december 2023 @ 13:12:
[...]


Ik ben het helemaal eens met je laatste punt. Ik vermoed dat wij van mening verschillen over wat onder maatschappelijke solidariteit valt, en hoe daar aan bijgedragen wordt.

In scenario 1: AO en scheiden.
In de AO situatie ben ik afhankelijk van mijn vrouw. Als zij wil scheiden zal 50% van ons vermogen in mijn handen vallen en zal partner verplicht zijn alimentatie te betalen. Na opsoeperen eigen vermogen zal ik (bij 100% AO) afhankelijk zijn van de maatschappij.
De statistische gemiddelde kans op dit scenario is 7% (ondernemer >5 jaar 100% AO) * 0,8% (scheidingen) = 5,6%

In scenario 2: AO en overlijden partner
De ORV keert uit, betaald onze uitstaande hypotheek + €100k uit. 100% van ons vermogen zal in mijn handen vallen. Na opsoeperen eigen vermogen zal ik (bij 100% AO) afhankelijk zijn van de maatschappij.
De statistisch gemiddelde kans op dit scenario is 7% * 0,01% (sterftekans gemiddeld tussen 30 en 65) = 0,07%.


Nu moet ik bekennen dat ons vermogen een aantal keer ons jaarlijk huishoud inkomen is, dus met tering naar de nering zetten kan ik het minstens een jaar of 10 uitzingen met 0 inkomen (dus 0 overheidssteun).

Echter wanneer dit vermogen op is zal ik afhankelijk zijn van de maatschappij. In deze twee edge cases (de wereld is niet zwart en wit) vind ik dat acceptabel.
Zoals gebruikelijk met verzekeren is dit een risico afweging.

Hetgeen jij of ik vindt onder maatschappelijke solidariteit is irrelevant. Het enige dat ter zake doet is actuele wetgeving en komende verschuivingen hierin.

Ten aanzien van scenario 1, valt op te maken dat er sprake blijkt van gemeenschap van goederen. Het punt in deze is dan valide voor wat betreft het delen van het vermogen. Maar ten aanzien van partner alimentatie, let op dat dit geen permanent karakter kent. Sterker nog, is enkele jaren geleden naar beneden bijgesteld. De default is tegenwoordig 5 jaar voor een huwelijk of partnerschap van >10 jaar, zonder kinderen. Bij een huwelijk/partnerschap <10 jaar de helft van de termijn van het huwelijk of partnerschap.

Scenario 2 is natuurlijk de kleinste kans, maar tegelijkertijd natuurlijk ook de meest desastreuze in diens gevolg. Nota bene blijft dit jaarlijks risico geen 0,01%. Dit loopt op. Zo was in 2022 de sterftekans voor een vrouw van 58 jaar bijvoorbeeld 0,00395 (CBS) = ca. 0,4%.

Goed om te realiseren is nota bene dat dit jaarlijkse risico's betreffen. Jouw risico op scenario 2 is dus überhaupt geen 7% * 0,01%. Maar het cumulatieve risico van het overlijden van de partner dien je hierin mee te rekenen. Dit cumulatieve risico om voor een vrouw te overlijden voor het behalen van de pensioengerechtigde leeftijd is circa 8%. Waarmee statistisch gezien scenario 2 dichter bij 0,6% ligt dan 0,07%.

Sure, de kans hierop is niet extreem groot. En mogelijk dat je hiertoe zegt, een AOV is mij de moeite hiervoor niet waard. Maar vergis je niet in hoezeer je financieel achteruit gaat in dit scenario. Een levensverzekering van 100k en huidige buffer is dan ineens niet zo gek veel meer. Je zit tenslotte niet enkel met de periode tot je pensioen, maar ook daarna. Je zult namelijk geen verdere pensioen opbouw meer kennen.

Een alternatief op AOV is additionele levensverzekering op het leven van je partner. Dit is doorgaans goedkoper, maar beschermt uiteraard enkel tegen scenario 2.

_eLMo_ schreef op zondag 3 december 2023 @ 13:12:
In mijn optiek valt je als je zoveel ongeluk overkomt wel wat solidariteit toe.

Dat mag je prima vinden. Maar zat mensen die dit soort scenarios reeds voorgegaan zijn en gewoon de keiharde reality check onder ogen hebben mogen zien. Solidariteit in deze is bijstand. Niets meer. Je mag je vermogen oppeuzelen, een koopwoning mag je vaak afstand van doen om dit vermogen verder op te peuzelen. En je mag eindigen in de bijstand. Pensioen blijft op het niveau tot waar je opgebouwd hebt. Indien dit beperkt is, mag je dus verwachten flink in te leveren op je huidige levensstandaard.

_eLMo_ schreef op zondag 3 december 2023 @ 13:12:

Geen arbeidsongeschiktheid in de familie, gezonde families aan beide zijden, levenslange huwelijken in beide families en (beide) een beroep waarbij 100% AO zelden voor komt maken dat de scenario’s dusdanig laag inschat dat ik het niet waard vind €800-1200/maand naar een commerciële instantie weg te schuiven en kies voor een eigen spaarvorm.

Ten aanzien van de 100% AO kansen, kan ik in deze verder weinig zeggen. Ken je beroep niet. Maar je moet je ook goed afvragen in deze: Stel je bent 50% AO. Ben je dan nog interessant als ZZP'er voor een klant? Indien 50% AO 0% interesse betekend, dan kun je net zo goed 100% AO zijn. Het netto effect is namelijk gelijk. Wat zijn je kansen indien je bijvoorbeeld 50% AO bent, als ZZP geen klanten meer vind, om nog een baan in loondienst te bemachtigen?

Ten aanzien van de stelling geen AO binnen de familie, gezonde familie, levenslange huwelijken in beide families. Tsja, in het verleden behaalde resultaten bieden geen garanties voor de toekomst.

Onder de streep is het natuurlijk allemaal jouw eigen keus. Maar ik zou als ik jou was goed doorrekenen hoe groot je vermogensbuffer dient te zijn om het te rekken tot circa 85 - 90 jarige leeftijd.

[_eLMo_]

Allemaal waar, je hebt duidelijk kennis van zaken (meer dan ik). Wij leven met het motto we zijn met niks geboren en het is niet erg als we met niks de pijp uit gaan en niks achter laten voor onze kids.

Ten aanzien van aantrekkelijk zijn als ZZP dienstverlener zul je natuurlijk flink inleveren op je tarief bij 50% AO. Of je kan een product bedrijf starten, dat laatste lijkt mij aantrekkelijker en mijn vrouw werkt nu al 50% op basis van producten die royalties uitkeren.

De additionele levensverzekering hebben wij dus genomen door middel van een ORV die niet afbouwt en al hoger was dan huiswaarde. Goedkope verzekering idd tegen een klein maar desastreus risico.

Wij zetten vol in op vermogen. Daar zit meer risico aan vast dan werknemerschap inderdaad.

De sterfkans loopt jaarlijks op, maar het vermogen natuurlijk ook, en de resterende te overbruggen tijd neem af.

[fRiEtJeSaTe]

Motivatie om zzp-er te worden moet inderdaad meer zijn dan extra inkomen.
Het is een way-of-life en dat realiseerde ik me denk ik te weinig. Ik vind gezonde spanning / avontuur wel prettig, maar ben niet van de acquisitie. Mezelf verkopen bij een opdrachtgever lukt wel, maar ik beleef er zeker geen plezier aan.

V.w.b. pensioen vind ik het echt storend dat dit almaar mee stijgt met mijn salaris. Waarom zou ik meer pensioen nodig hebben dan iemand met modaal inkomen? Het zou mogelijk moeten zijn je pensioen te cappen op een basis leefniveau. Ik wil nu van m'n geld genieten. Die mogelijkheid om hiermee te spelen heb je als zzp-er wel (is ook een valkuil uiteraard).

Als ik de onzekerheid van opdrachten meereken moet ik inderdaad richting €100 uurtarief. Dat klinkt leuk maar als ik over een 10-tal jaar per saldo op hetzelfde uit ga komen (econ. voor en tegenspoed meegereken), dan kan ik denk ik beter in loondienst blijven. Ik heb redelijk veel vrijheid bij deze werkgever om m'n werkzaamheden naar eigen beleving in te richten, en hoef weinig verantwoording af te leggen. Auto kiezen is altijd een hoop gedoe, maar soi.

Ga nog een keer met werkgever om tafel om te achterhalen hoe hij dit voor zich zag. Misschien kom ik dan tot nieuwe inzichten. Vooralsnog neig ik naar blijven zitten.

[ Voor 3% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 04-12-2023 09:29 ]

[PolarBear]

CornermanNL schreef op zaterdag 2 december 2023 @ 17:46:
@DjoeC goede opsomming met name punt 3 aangaande de AOV, als het risico het hoogst is, dus vlak voor pensioen dekken de meeste niet meer. Althans de premie is heel hoog.

En mocht je ziek worden en na je periode een uitkering krijgt, loopt je premie gewoon door.

Alles m.b.t. AOV's wat hier door jou en andere gezegd wordt, het hang heel erg af van de voorwaarden. En die zijn per verzekeraar nog wel verschillend. Ik heb (als DGA) een lange wachttijd (24 mnd), maar wel met een hoge uitkering en indexatie. Ik moet dus zelf eerst de eerste 24 maanden overbruggen, wat nog wel te overzien is. Als ik daarna nog steeds arbeidsongeschikt ben, ben ik blij dat ik dat risico heb afgekocht. Kost inderdaad wat maar ik vind dat het wel waard.

Ik heb overigens ook gewoon een pensioenspaarpotje bij Bright. Theoretisch zou ik genoeg hebben aan de waarde die opgebouwd wordt in mijn bedrijf maar ik moet nog wel een tijdje en het is een aftrekpost dus spaar ik ook gewoon een paar honderd euro per maand voor een pensioen. Altijd lekker om wat extra geld te hebben als je gepensioneerd bent denk ik dan. Het is niet dat ik er verder nu wat om moet laten. En het rendeert nog jaren en jaren.

[ Voor 20% gewijzigd door PolarBear op 04-12-2023 10:02 ]

[Anoniem: 217290]

Hou er ook rekening mee dat AOV verzekeringen zeer strenge voorwaarden hanteren als het aankomt op aandoeningen en verleden aan ziekte. Ook overgewicht wordt al snel als punt gepakt om je te weigeren. Eigenlijk willen ze alleen hele gezonde mensen verzekeren zodra er risico bij komt kijken sluiten ze je al snel uit.

Ik ben zelf 20 jaar voor mijn aov aanvraag ernstig ziek geweest als 12 jarig jongentje tot 2 weken ziekenhuis opname aan toe en artsen die niet wisten wat ze moesten doen. Uiteindelijk hebben ze me met een cocktail van antibiotica vol gespoten en heeft het net op tijd gewerkt anders was ik hier niet meer geweest.

Het gevolg is echter dat de artsen nooit hebben kunnen verklaren wat de oorzaak is geweest. Daardoor wilt de AOV mij alleen verzekeren als ik een volledige health check doe a 5.000 euro! En zelfs dan nog geen garantie of ze me wel of niet aanvaarden en moest ook de medische dossiers van mijn ouders aanleveren net als dat er op voorhand al diverse dingen werden uitgesloten van de verzekering ivm een groei stoornis op mijn 14de. Als startende zzper vrijwel niet op te brengen dus ook van afgezien zeker omdat de dekking minimaal zou zijn en de kosten sky high.

Daarnaast heeft mijn moeder reuma dus ga er maar vanuit dat alle gewrichten direct uitgesloten worden net als dat mijn vader 3 jaar terug diagnose kreeg van darmkanker en slokdarmkanker waarvan hij inmiddels gelukkig hersteld is maar wel afgekeurd is geraakt.

Dus een AOV is niet even een formuliertje invullen en zie maar dat is persoonlijk ook mijn grootste probleem met de huidige constructie als ze iedereen aan de AOV willen moeten ze ook iedereen op dezelfde wijze accepteren maar zolang de overheid dat niet afdwingt vallen heel veel mensen buiten de boot

[PolarBear]

Anoniem: 217290 schreef op maandag 4 december 2023 @ 11:14:
Hou er ook rekening mee dat AOV verzekeringen zeer strenge voorwaarden hanteren als het aankomt op aandoeningen en verleden aan ziekte. Ook overgewicht wordt al snel als punt gepakt om je te weigeren. Eigenlijk willen ze alleen hele gezonde mensen verzekeren zodra er risico bij komt kijken sluiten ze je al snel uit.

Ik heb overgewicht en moet inderdaad wat extra betalen maar ook dit hangt heel erg van de verzekeraar.

[Hackus]

Vergeet niet dat je huidige werkgever jou klant wordt, en je zo ook sneller je werkt kunt verliezen.
oftewel, hij komt makkelijker van je af als je ZZP'er bent

[psychodude]

fRiEtJeSaTe schreef op maandag 4 december 2023 @ 09:28:
Motivatie om zzp-er te worden moet inderdaad meer zijn dan extra inkomen.
Het is een way-of-life en dat realiseerde ik me denk ik te weinig. Ik vind gezonde spanning / avontuur wel prettig, maar ben niet van de acquisitie. Mezelf verkopen bij een opdrachtgever lukt wel, maar ik beleef er zeker geen plezier aan.

V.w.b. pensioen vind ik het echt storend dat dit almaar mee stijgt met mijn salaris. Waarom zou ik meer pensioen nodig hebben dan iemand met modaal inkomen? Het zou mogelijk moeten zijn je pensioen te cappen op een basis leefniveau. Ik wil nu van m'n geld genieten. Die mogelijkheid om hiermee te spelen heb je als zzp-er wel (is ook een valkuil uiteraard).

Als ik de onzekerheid van opdrachten meereken moet ik inderdaad richting €100 uurtarief. Dat klinkt leuk maar als ik over een 10-tal jaar per saldo op hetzelfde uit ga komen (econ. voor en tegenspoed meegereken), dan kan ik denk ik beter in loondienst blijven. Ik heb redelijk veel vrijheid bij deze werkgever om m'n werkzaamheden naar eigen beleving in te richten, en hoef weinig verantwoording af te leggen. Auto kiezen is altijd een hoop gedoe, maar soi.

Ga nog een keer met werkgever om tafel om te achterhalen hoe hij dit voor zich zag. Misschien kom ik dan tot nieuwe inzichten. Vooralsnog neig ik naar blijven zitten.

De vraag is, als ik dit zo lees, of ZZP wel hetgeen is wat jij na wilt streven. Je post is natuurlijk wat beperkt, maar je lijkt eigenlijk helemaal niet zozeer te zoeken naar de risk versus reward verhouding van een ZZP'er, niet te zoeken naar een echte eigen bedrijfsvoering.

Hetgeen ik primair eigenlijk lees, is meer ruimte in pensioen indeling.

Belangrijk is hierin te realiseren, Nederland kent geen pensioenplicht. Jij kunt dus afzien van pensioen opbouw via de eigen werkgever. Meestal moet je hiervoor niet zozeer bij de baas zijn, maar bij HR. Afhankelijk van omvang van het bedrijf waar je voor werkt. Dan kun je hierop zelf pensioen gaan regelen naar een niveau welk aansluit bij hetgeen jij later op pensioenleeftijd qua inkomsten wenst te ontvangen.

Dit geeft nu meer financiële ruimte, later minder. Let wel dat er uiteraard een zekere gedachtegang zit achter de manier waarop pensioen doorgaans wordt opgebouwd. Lifestyle inflation is a hell of a drug. Het valt vaak zwaar om na het pensioen, zodra er een zee van tijd vrijkomt, financieel achteruit te gaan. Dit is een keuze waar je goed over na moet denken. En hoewel dit niet gratis zal zijn, overweeg impact op je financiële situatie te bespreken met een financieel adviseur.

[psychodude]

Anoniem: 217290 schreef op maandag 4 december 2023 @ 11:14:
Ook overgewicht wordt al snel als punt gepakt om je te weigeren.

Overgewicht wordt vaak niet als punt gepakt om mensen te weigeren, maar wel om extra premie te laten betalen. Iets dat verdedigbaar is. Overgewicht kent nu eenmaal gewoon een duidelijke associatie met vele nadelige gezondheidseffecten en gepaard gaand verhoogd risico op uitval door ziekte.

Voor de rest, verschilt één en ander nog al eens van AOV tot AOV. De één is strikter dan de ander. Verder kan het inderdaad zijn dat ze bepaalde zaken niet verzekeren. Zeker voor jonge ZZP'ers is het wat dat betreft dan ook raadzaam om eigenlijk gewoon zo vroeg mogelijk een AOV af te sluiten. Eerste jaren ervan af te zien onder het motto, ik ben gezond, verwacht het de komende jaren toch niet nodig te hebben, komt mensen al snel duur te staan. Want zodra je wacht tot gezondheidsproblemen, loopt de premie op of worden bepaalde zaken niet verzekerbaar.

[fRiEtJeSaTe]

psychodude schreef op maandag 4 december 2023 @ 11:50:
[...]
Hetgeen ik primair eigenlijk lees, is meer ruimte in pensioen indeling.

Belangrijk is hierin te realiseren, Nederland kent geen pensioenplicht. Jij kunt dus afzien van pensioen opbouw via de eigen werkgever. Meestal moet je hiervoor niet zozeer bij de baas zijn, maar bij HR. Afhankelijk van omvang van het bedrijf waar je voor werkt. Dan kun je hierop zelf pensioen gaan regelen naar een niveau welk aansluit bij hetgeen jij later op pensioenleeftijd qua inkomsten wenst te ontvangen.

Dit geeft nu meer financiële ruimte, later minder. Let wel dat er uiteraard een zekere gedachtegang zit achter de manier waarop pensioen doorgaans wordt opgebouwd. Lifestyle inflation is a hell of a drug. Het valt vaak zwaar om na het pensioen, zodra er een zee van tijd vrijkomt, financieel achteruit te gaan. Dit is een keuze waar je goed over na moet denken. En hoewel dit niet gratis zal zijn, overweeg impact op je financiële situatie te bespreken met een financieel adviseur.

Vrije keuze van pensioenopbouw is een extra voordeel. Initieel ging het om meer salaris.
Ik snap dat teruggang na pensioenleeftijd vervelend is. Maar het mag wat mij betreft een keuze zijn. Niet iedereen heeft dezelfde levensstijl. Het is niet automatisch een gegeven dat iemand die meer verdient, ook een hoger uitgavenpatroon heeft. Een pensioen is ook gericht op het feit dat je een huis moet kunnen betalen. Als dat huis al afbetaald is, ziet het plaatje er heel anders uit. Daarnaast zit niet iedere werknemer in NL te wachten tot hij oud en grijs is, om dan pas van z'n geld te kunnen genieten.

IS EEN PENSIOENREGELING VOOR WERKNEMERS VERPLICHT? GEEN ALGEMENE PENSIOENVERPLICHTING
Nederland kent geen algemene pensioenverplichting voor werkgevers en werknemers. Zij zijn in beginsel vrij in het al dan niet sluiten van een pensioenovereenkomst.

Een werkgever heeft slechts in twee gevallen tegenover zijn werknemers een pensioenplicht:

- wanneer het bedrijf in een sector met een collectief bedrijfstakpensioen valt; of
- wanneer er een pensioenregeling in de cao is opgenomen.

In deze twee situaties staat het ook de werknemer niet vrij om deelname aan de pensioenregeling te weigeren.

Helaas dus.

[ Voor 25% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 04-12-2023 13:47 ]

[psychodude]

fRiEtJeSaTe schreef op maandag 4 december 2023 @ 13:40:

Helaas dus.

CAO plicht of bedrijfstakpensioen kan het inderdaad in de weg staan. Ging er 1-2-3 niet van uit dat er hier sprake van zou zijn.

Verder eens hoor met wat je aangeeft. Maar het systeem werkt nu eenmaal gewoon op een bepaalde wijze, gericht op de gemiddelde burger. Gemiddelde burger kent bij oplopen van inkomen lifestyle inflation.

Voor wat betreft timing van genieten van je geld, eveneens eens. Maar ergens is dit juist wel weer een stukje lifestyle inflation. Waarmee je je kunt afvragen, hoe je het leven gaat bevallen zodra je de financiële middelen hier niet meer toe zou hebben (indien de reden dat je dit nu niet kan doen, een tekort aan geld is welk je oplost door pensioen opbouw af te schalen).

Kan natuurlijk ook prima zijn dat je nu gewoon wat meer uit wilt geven voor doelen die op latere leeftijd simpelweg onmogelijk zijn. Ook zeker invoelbaar. Binnen het financiële onafhankelijkheid topic komen dit soort onderwerpen regelmatig aan bod. Dus wil ook zeker dit topic hier niet te veel voor laten derailen .

Onder de streep in ieder geval om goed na te denken of de nadelen van een ZZP constructie op komen te wegen tegen de voordelen in jouw geval. En hiermee of dit echt is wat je wilt.

[DjoeC]

_eLMo_ schreef op zondag 3 december 2023 @ 20:10:
<..>
De additionele levensverzekering hebben wij dus genomen door middel van een ORV die niet afbouwt en al hoger was dan huiswaarde. Goedkope verzekering idd tegen een klein maar desastreus risico.
<..>

Dit is een hele goede: Neem GEEN verzekering die gelijk met een (annuiteiten) hypotheek loopt maar altijd een losse met vaste uitkering en bekijk heel goed welke looptijd je wilt. Bij een gekoppelde levensverzekering neemt de uitkering af bijvoorbeeld bij extra aflossingen maar de betaalde premies krijg je uiteraard niet terug... Hypotheekverstrekker mag ook nooit eisen dat de verzekering gekoppeld is of dat ie bij hypotheekverstrekker wordt afgesloten (koppelverkoop).

[t_captain]

Ga niet ondernemen om meer te verdienen binnen de context van je bestaande werkgever. Ga ondernemen om nieuwe projecten bij nieuwe klanten op te pakken en een veelheid van organisaties vooruit te helpen met jouw kennis en kunde.

[BastaRhymez]

fRiEtJeSaTe schreef op maandag 4 december 2023 @ 09:28:
V.w.b. pensioen vind ik het echt storend dat dit almaar mee stijgt met mijn salaris. Waarom zou ik meer pensioen nodig hebben dan iemand met modaal inkomen? Het zou mogelijk moeten zijn je pensioen te cappen op een basis leefniveau. Ik wil nu van m'n geld genieten. Die mogelijkheid om hiermee te spelen heb je als zzp-er wel (is ook een valkuil uiteraard).

fRiEtJeSaTe schreef op maandag 4 december 2023 @ 13:40:
[...]

Vrije keuze van pensioenopbouw is een extra voordeel. Initieel ging het om meer salaris.
Ik snap dat teruggang na pensioenleeftijd vervelend is. Maar het mag wat mij betreft een keuze zijn. Niet iedereen heeft dezelfde levensstijl. Het is niet automatisch een gegeven dat iemand die meer verdient, ook een hoger uitgavenpatroon heeft. Een pensioen is ook gericht op het feit dat je een huis moet kunnen betalen. Als dat huis al afbetaald is, ziet het plaatje er heel anders uit. Daarnaast zit niet iedere werknemer in NL te wachten tot hij oud en grijs is, om dan pas van z'n geld te kunnen genieten.

Vergeet niet dat je leeft naar je inkomen... Ben je gewend dat er iedere maand 3-4k (netto) binnen komt en je valt straks terug naar een AOW (momenteel 1.378,98 euro netto per maand voor alleenstaande of ieder straks 939,24 euro netto als je samenwonend bent). Als je dan weinig / geen aanvullend pensioen hebt, dan val je hard terug en kan je de "levensstandaard" die je nu hebt niet meer hebben. Ja, je zal wellicht je huis hebben afbetaald. Of ga je na je 37e nog een keer verhuizen naar een duurdere woning en ben je tot na je pensioen nog bezig met aflossen?! of ga je dan ook maar goedkoper wonen, omdat je de maandlasten niet meer kan bekostigen?

Ik ben het eens hoor, ik zou ook liever deels het bedrag dat opzij wordt gelegd aan pensioen nu willen ontvangen, maar aan de andere kant, ik heb het nu ook niet nodig (gaat iedere maand genoeg richting de spaarrekening, dus waarom zou ik nu meer moeten hebben?!). Gezien je salarissrange, verwacht ik dat je zelf ook een leuk bedrag iedere maand aan de kant zet om te sparen. Vraag jezelf dus ook af, waarom je nu meer centen zou willen hebben? Is dat omdat je dan nog meer kan sparen? Of zijn er nu dingen die je niet kan doen, maar wel zou willen? En waarom doe je die dingen dan nu niet (waarom bijv. niet minder sparen en meer genieten)?
Of zijn het toch de centen? Dat je eigenlijk op een verjaardag wil kunnen zeggen dat je niet 4-5k per maand verdiend, maar 5-6k verdient?

[fRiEtJeSaTe]

BastaRhymez schreef op donderdag 7 december 2023 @ 08:27:
[...]
Ik ben het eens hoor, ik zou ook liever deels het bedrag dat opzij wordt gelegd aan pensioen nu willen ontvangen, maar aan de andere kant, ik heb het nu ook niet nodig (gaat iedere maand genoeg richting de spaarrekening, dus waarom zou ik nu meer moeten hebben?!). Gezien je salarissrange, verwacht ik dat je zelf ook een leuk bedrag iedere maand aan de kant zet om te sparen. Vraag jezelf dus ook af, waarom je nu meer centen zou willen hebben? Is dat omdat je dan nog meer kan sparen? Of zijn er nu dingen die je niet kan doen, maar wel zou willen? En waarom doe je die dingen dan nu niet (waarom bijv. niet minder sparen en meer genieten)?
Of zijn het toch de centen? Dat je eigenlijk op een verjaardag wil kunnen zeggen dat je niet 4-5k per maand verdiend, maar 5-6k verdient?

Nee wat een ander er van vindt heeft me nooit veel geboeid.
Het is de aanname van 'je hebt straks na je pensioen veel geld nodig' die me tegenstaat. Ik heb dat geld nu nodig. Ik hoop van harte we straks nog mobiel genoeg zijn om vanalles te ondernemen. Maar ik loop nu al te hannessen met m'n rug. Natuurlijk moet er een basis niveau worden gegarandeerd, en ik snap dat dit boven AOW niveau is. Tussen minimumloon en Balkende-norm bungelt ergens Jan Modaal en dat is voor mij straks voldoende. Ik zorg ondertussen wel dat ik tegen die tijd m'n schaapjes op het droge heb zodat het niet op een houtje bijten wordt.

Ondertussen laten we de zzp-er totaal aan z'n lot over (terecht), maar puntje bij paaltje kunnen we straks de helft gaan helpen omdat ze vergeten waren te sparen voor later. Het contrast is te groot. Of je gaat zzp-en en mag alles zelf regelen. Of je gaat in loondienst en hebt 0,0 te zeggen over de indeling van je pensioen. Mijn werkgever heeft nb. collectief een extra pensioen afgesloten voor diegenen die de max van de cao hebben bereikt. En dat extra pensioen is ook verplicht.

[ Voor 13% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 07-12-2023 09:56 ]

[barbarbar]

fRiEtJeSaTe schreef op donderdag 7 december 2023 @ 09:51:
[...]

Nee wat een ander er van vindt heeft me nooit veel geboeid.
Het is de aanname van 'je hebt straks na je pensioen veel geld nodig' die me tegenstaat. Ik heb dat geld nu nodig. Ik hoop van harte we straks nog mobiel genoeg zijn om vanalles te ondernemen. Maar ik loop nu al te hannessen met m'n rug. Natuurlijk moet er een basis niveau worden gegarandeerd, en ik snap dat dit boven AOW niveau is. Tussen minimumloon en Balkende-norm bungelt ergens Jan Modaal en dat is voor mij straks voldoende. Ik zorg ondertussen wel dat ik tegen die tijd m'n schaapjes op het droge heb zodat het niet op een houtje bijten wordt.

Ondertussen laten we de zzp-er totaal aan z'n lot over (terecht), maar puntje bij paaltje kunnen we straks de helft gaan helpen omdat ze vergeten waren te sparen voor later. Het contrast is te groot. Of je gaat zzp-en en mag alles zelf regelen. Of je gaat in loondienst en hebt 0,0 te zeggen over de indeling van je pensioen. Mijn werkgever heeft nb. collectief een extra pensioen afgesloten voor diegenen die de max van de cao hebben bereikt. En dat extra pensioen is ook verplicht.

Neem ook eens contact op met je pensioenfonds. Er zijn vaak ook regelingen dat je het geld al mag opnemen tot 10 jaar voor de aow leeftijd. Of in bepaalde gevallen zoals bij arbeidsongeschiktheid kan het ook (deels) direct. Met name in de nieuwe pensioenwet zijn hier een aantal mogelijkheden voor gekomen.

Ben zelf zzp'er en met die nieuwe pensioenwet kan ik juist een leuk bedrag sparen op een geblokkeerde rekening in eigen beheer, die ik ook kan gebruiken als ik arbeidsongeschikt raak. De details zijn nog wat lastig te vinden, maar er is wel een topic over: https://gathering.tweakers.net/forum/list_messages/1933074/

[CivLord]

fRiEtJeSaTe schreef op maandag 4 december 2023 @ 09:28:
V.w.b. pensioen vind ik het echt storend dat dit almaar mee stijgt met mijn salaris. Waarom zou ik meer pensioen nodig hebben dan iemand met modaal inkomen? Het zou mogelijk moeten zijn je pensioen te cappen op een basis leefniveau. Ik wil nu van m'n geld genieten. Die mogelijkheid om hiermee te spelen heb je als zzp-er wel (is ook een valkuil uiteraard).

Wat doe je nu met je salaris? Woon je in een bescheiden rijtjeshuis, doe je boodschappen bij de Aldi, gebruik je geen luxe zaken, ga je twee keer per jaar naar de Primark voor een paar aanvullingen aan je zomer en wintergarderobe en spendeer je de rest van je inkomen om één keer per jaar twee weken extravagant vakantie te vieren?
Zo ja, waarom maak je je dan druk om meer salaris?
Zo nee, dan moet je beseffen dat een terugval naar een basispensioen je zeer zwaar zal vallen. Wanneer je nu van je geld geniet, is het zwaar om daar niet meer van te kunnen genieten. Je raakt snel heel erg gewend aan net dat beetje extra luxe en mogelijkheden dat een bepaald inkomen je kan leveren en het is heel lastig om er aan te wennen wanneer dat niet meer mogelijk is. Dan moet je eigenlijk hopen dat je met je 65e lichamelijk niet meer in staat bent om van het leven te genieten en je basispensioen genoeg is om nog een paar jaar te overleven. Wanneer je op je 65e nog relatief fit bent en alle tijd en gelegenheid hebt om dingen te doen, zal je elke cent die je in je werkzame leven uitgegeven hebt aan niet-essentieële zaken vervloeken.

Er zijn maar weinig pensionado's die spijt hebben van gemist besteedbaar inkomen dat in een pensioensvoorziening is gestopt en legio pensionados die spijt hebben van geld dat 'verspild' is aan overbodige zaken en niet in een pensiensvoorziening is gestopt.

[fRiEtJeSaTe]

CivLord schreef op donderdag 7 december 2023 @ 13:08:
[...]


Wat doe je nu met je salaris? Woon je in een bescheiden rijtjeshuis, doe je boodschappen bij de Aldi, gebruik je geen luxe zaken, ga je twee keer per jaar naar de Primark voor een paar aanvullingen aan je zomer en wintergarderobe en spendeer je de rest van je inkomen om één keer per jaar twee weken extravagant vakantie te vieren?
Zo ja, waarom maak je je dan druk om meer salaris?
Zo nee, dan moet je beseffen dat een terugval naar een basispensioen je zeer zwaar zal vallen. Wanneer je nu van je geld geniet, is het zwaar om daar niet meer van te kunnen genieten. Je raakt snel heel erg gewend aan net dat beetje extra luxe en mogelijkheden dat een bepaald inkomen je kan leveren en het is heel lastig om er aan te wennen wanneer dat niet meer mogelijk is. Dan moet je eigenlijk hopen dat je met je 65e lichamelijk niet meer in staat bent om van het leven te genieten en je basispensioen genoeg is om nog een paar jaar te overleven. Wanneer je op je 65e nog relatief fit bent en alle tijd en gelegenheid hebt om dingen te doen, zal je elke cent die je in je werkzame leven uitgegeven hebt aan niet-essentieële zaken vervloeken.

Er zijn maar weinig pensionado's die spijt hebben van gemist besteedbaar inkomen dat in een pensioensvoorziening is gestopt en legio pensionados die spijt hebben van geld dat 'verspild' is aan overbodige zaken en niet in een pensiensvoorziening is gestopt.

Je krijgt nu kinderen, koopt nu een huis, en hebt nu de energie om vanalles te ondernemen. Daarnaast werk je nu de ballen uit je broek en compenseer je dat met leuke dingen. Straks is je huis afbetaald, heb je elk mogelijk item dat je in je leven nodig hebt gehad al een keer aangeschaft, en heb je zeeen van tijd om alle Socialdeals af te gaan en met secondenlijm je spulletjes te repareren. Het gaat allemaal om persoonlijke invulling. Ik ken pensionada's die niks liever doen dan fietsen. Kost niks. Een ander gaat het halve jaar op vakantie met de caravan. Kost ook bijna niks want eten moet je toch, locatie maakt niet uit.

Feit is dat deze fase van je leven duur is, simpelweg omdat je in de opbouwende fase zit. Daarnaast moet je maar afwachten wat het pensioenfonds met jouw geld doet, zelfs na je pensioendatum.

Je laatste zin ben ik het pertinent mee oneens. Er zijn genoeg pensionada's die richting pensioendatum al te krakkemikkig zijn om nog iets te ondernemen. Danwel door ziekte of gewoon versleten. Je zal ze de kost moeten geven die voor of vlak na hun pensioendatum overlijden. Deze mensen hadden graag hun bucketlist afgewerkt als ze wat meer te besteden hadden. Nogmaals, ik zeg niet dat ze geen fatsoenlijk pensioenpotje moeten hebben; gewoon voldoende.

Maar we dwalen een beetje af.

[ Voor 3% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 07-12-2023 17:00 ]

[AllesIsVoorbij]

Het is al eens de andere kant opgedaan, zie hier: Omrekenen uurtarief naar bruto salaris

Het kortste ezelsbruggetje:
Uurtarief keer duizend om bruto jaarsalaris te vinden.
Bruto jaarsalaris delen door duizend om uurtarief te vinden.

[t_captain]

Dan kom je wel heel laag uit

Die factor 1000 is equivalentie: je werkt bijvoorbeeld 1600 uur declarabel. Dat is 1000 voor je bruto jaarsalaris, 300 voor werkgeverslasten (inkomensafhankelijke premie ZVW, UWV premies etc) en secundaire AV (pensioen, mobiliteit etc), 200 om het risico af te dekken en 100 voor je kosten. Onder de streep kom je vergelijkbaar uit.

De winst begint boven die 0.001 jaarsalaris.

Ik denk dat een senior/lead software developer tegenwoordig tussen de 5k en 7k bruto verdient in loondienst. 65-95k jaarsalaris. Uurtarieven zitten eerder tussen 80 en 110.

[ColeJ]

_eLMo_ schreef op zaterdag 2 december 2023 @ 10:02:
[...]


Ik heb geen AOV verzekering, ik leg dit in in een beleggings product. Onze privé omstandigheden zijn zo dat we van 1 salaris kunnen leven (dat van mij, of mijn vrouw), en mijn vrouw heeft wel een AOV verzekering (mochten we beiden AO raken).

Een AOV zie ik nooit terug als ik gezond blijf, m’n beleggingsproduct wel. Keuzes en risico afweging

Die hoor ik vaker. Heb je (jonge) kinderen?

Zo ja, hoe denk je (financieel) voor je kinderen te gaan zorgen als er iemand wegvalt? Realiseer je dat de ander dan ook niet meer fulltime kan werken...

[fRiEtJeSaTe]

ColeJ schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 09:14:
[...]


Die hoor ik vaker. Heb je (jonge) kinderen?

Zo ja, hoe denk je (financieel) voor je kinderen te gaan zorgen als er iemand wegvalt? Realiseer je dat de ander dan ook niet meer fulltime kan werken...

Je doelt op een ORV.
Zodat z'n vrouw een flink bedrag krijgt uitgekeerd en deze niet meteen financiele stress heeft.

Op jonge leeftijd (zonder gebreken) met een variabel tarief is een ORV best betaalbaar. Voordeel: je verzekeraar moet het tarief vastleggen voor de komende 30 jaar; tarief stijgt ieder jaar maar je inkomen ook. Kies voor annuitair dat drukt de kosten op het moment dat het echt zeer gaat doen (pensioenleeftijd). Tegen de tijd dat de uitkering hard omlaag gaat is je hypotheek bijna volledig afgelost.

[ Voor 6% gewijzigd door fRiEtJeSaTe op 08-12-2023 09:35 ]

[_eLMo_]

ColeJ schreef op vrijdag 8 december 2023 @ 09:14:
[...]


Die hoor ik vaker. Heb je (jonge) kinderen?

Zo ja, hoe denk je (financieel) voor je kinderen te gaan zorgen als er iemand wegvalt? Realiseer je dat de ander dan ook niet meer fulltime kan werken...

4 en 6. ORV keert uit en er is voldoende vermogen om de eerste jaren uit te zingen. Daarnaast staan wij niet negatief over meer kinderopvang in zulke situaties.