Wel of niet verhuizen?

[ACA123]

Hoi allemaal,

Ik sta voor een keuze die ik verdomd moeilijk vind om te maken (namelijk, wel of niet verhuizen) en ben heel benieuwd naar jullie inzichten.

Momenteel woon ik samen met mijn vriend in een appartement van 68m2, randje Rotterdam, die nu tussen de €270.000-€295.000 verkocht worden. Hij staat alleen op mijn naam en er zit een hypotheek van €139.000 met een rente van 1,28% (nog 18 jaar vast). Per maand zijn we zo’n 500 euro kwijt aan alleen de hypotheek (zonder vve).

Nu hebben we een woning gezien in een dorp iets verder weg, 20 minuutjes rijden, die eigenlijk compleet aan onze woonwensen voldoet. We hebben tot nu toe steeds geroepen niet te willen verhuizen omdat we het heel goed hebben samen (ongeveer €7000 bruto in het totaal, we zijn allebei 26) maar kwamen dit huis per toeval tegen. Het huis staat voor €525.000 te koop en heeft een A+ label door zonnepanelen, 4 slaapkamers (toekomstgericht), helemaal af. Eigenlijk zouden we er niet meer weg hoeven. We zijn bij de hypotheekadviseur geweest en we zouden het kunnen lenen tegen randje maximale hypotheek. Een makelaar die we kennen heeft ernaar gekeken en denkt dat hij hoog te koop staat en we hem voor €500.000 zouden kunnen aankopen. Onze hypotheeklasten zouden dan €1450 netto per maand zijn. Ik verwacht zelf minder te willen gaan werken in de toekomst (kinderen ooit hopelijk) en mijn vriend is in de positie om een gezond bedrijf over te nemen.

Nu dan de vraag (hèhè). Zouden jullie ervoor gaan? Of nog lekker tegen lage kosten blijven zitten waar je nu zit in het appartement en sparen? Wat is wijsheid?

Ik breng het topic in omdat ik het lastig vind om de gevolgen te overzien en graag een weloverwogen keus wil maken. Alle adviezen neem ik ten harte.

Bedankt voor jullie tijd!

[Ligone]

Hoe lang kan je overleven als er 1tje zonder werk valt?

[Verwijderd]

Die lasten zijn bruto, dus daar krijg je nog wat terug van via de belasting. Al dan niet maandelijks.

Je huidige hypotheek kun je meenemen.
Je kunt nog eigen geld inbrengen om de hypotheek lager te houden.
Je kunt na verhuizing/koop altijd een x-bedrag jaarlijks aflossen zonder boete.
Wat houden jullie in de maand echt over?
En hoeveel is dan de impact voor de extra lasten?

Zijn andere woonlasten lager, bijv. wegvallen VvE bijdrage, minder elektra kosten door de zonnepanelen, minder stoken door betere isolatie, etc, etc, etc.
Hoeveel komt er jaarlijks binnen? Vakantiegeld, 13e maand, belasting teruggaaf, etc. Niet maandelijks kijken.
Wat verwacht je aan onderhoud aan het huis kwijt te zijn? Welke andere lasten heb je? Auto, sport, verzekeringen, etc.
Wat kan daar nog goedkoper/voordeliger?

Maak eens een echte begroting/overzicht.
Staar je dus niet blind op alleen de hypotheek.

[epic_gram]

Verhuizen.

Het is simpel, huizenprijzen stijgen historisch gezien. Als je groter wilt wonen stijgt je huidige woning ook, maar omdat dat een relatief kleiner bedrag is stijgt dat in absolute euro's minder dan een groot huis.

Groter wonen moet je dus snel doen, financieel gezien.

Persoonlijk gezien, praat goed met je partner. Neem alles mee, geen taboes: financien, toekomstplannen, religie, kinderwens, en de tijdsspanne waarin je wat verwacht. Je hebt nu nog je eigen huis, straks gaat een scheiding veel meer kosten. Been there, done that, got the tshirt.

Fysiek gezien, nu verbouwen en klussen gaat je wss beter af dan over 5 jaar als je kinderen hebt en je vriend zn eigen bedrijf heeft. Je hebt nu nog tijd en geld.

[wodkabuikje]

Dat dus zoals hierboven wordt gezegd.

En 525 vraagprijs voor 500 heb ik lang niet meer gezien.

En extra onderhoud.

En wat als het overnemen van een bedrijf niet lukt...

Jullie zijn nog jong, kan nog veel gebeuren in de relatie.

Jullie zijn nog, wonen goed voor weinig. Lekker sparen en als de tijd komt iets kopen wat niet tegen de max aanzit.

[Sport_Life]

Been there done that, wij waren 25 toen we ons appartement kochten, 32 toen we een 'grote mensen huis' kochten (en ons 1e kind bijna 2 was, inmiddels zijn het er 3 en zijn we weer een huis verder ).
De tijd als twintiger in de stad ("Dinky") is onbetaalbaar, geniet ervan die tijd komt niet meer terug . Jullie zijn nog lang geen 32 , maar je kunt zelf waarschijnlijk wel inschatten of je toe bent aan de volgende stap.

Zeker met zo'n nieuwbouwhut zit je tussen de jonge gezinnen.

[ Voor 41% gewijzigd door Sport_Life op 21-11-2023 22:28 ]

[XOR]

ACA123 schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 20:20:
Ik breng het topic in omdat ik het lastig vind om de gevolgen te overzien en graag een weloverwogen keus wil maken. Alle adviezen neem ik ten harte.

Ik wil je meegeven dat zo'n keuze altijd voelt alsof je niet alles overziet, en dat is ook zo. Blind in een avontuur springen is niet handig, maar je kunt het ook helemaal kapot analyseren of de onzekerheid je laten verlammen, en daar schiet je ook niets mee op.

Doe je huiswerk zonder jezelf te verdrinken in ieder detail, overleg goed met je partner zodat je dezelfde verwachtingen hebt, zorg voor genoeg marge dat een tegenslag niet gelijk het schip doet zinken en vertrouw voor de rest op je gevoel. Rationeel kan alles nog zo kloppen, je moet je er ook prettig bij voelen.

Je gaat verrassingen tegenkomen, soms leuk, soms minder leuk, maar stilzitten is ook niets.

[Arunia]

Moeilijk, verwacht je op korte termijn meer te gaan verdienen. Zo ja, is dat wel een afweging. Maar op je max lenen, hoeft er maar iets te gebeuren en je hebt een probleem. Dat zou ik zeker meenemen in een keuze.

[Ligone]

Arunia schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 22:04:
Moeilijk, verwacht je op korte termijn meer te gaan verdienen. Zo ja, is dat wel een afweging.

Maakt dan niemand echt de afweging meer: wat als ik plots minder ga verdienen?

/edit: eigenlijk een domme vraag van mij, als iedereen die afweging zou maken zouden de huizenprijzen zo hoog niet zijn Wat de gek betaalt...

[ Voor 20% gewijzigd door Ligone op 21-11-2023 22:25 ]

[dynast]

Beoordeel hoe hoog je maandlasten ongeveer mogen zijn en hoeveel je acceptabel vind om nog te kunnen blijven sparen. Het Nibud adviseert ongeveer 10% van je netto inkomen. Uiteindelijk zegt de vraagprijs ansich niet zoveel, behalve natuurlijk dat deze het liefst marktconform moet zijn. In principe is er nooit een perfect moment om te kopen. Als je het huis gevonden hebt waar je echt voor wil gaan dan moet je dat doen. Hanteer voor jezelf echter wel een definitieve harde grens qua prijs en ga daar dan koste wat het kost niet overheen.

[Arunia]

Ligone schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 22:23:
[...]


Maakt dan niemand echt de afweging meer: wat als ik plots minder ga verdienen?

/edit: eigenlijk een domme vraag van mij, als iedereen die afweging zou maken zouden de huizenprijzen zo hoog niet zijn Wat de gek betaalt...

Als je mijn heel post had gequote, dan had je jouw post moet hoeven maken. Ik zeg het zelfs nog aan het einde.

Maar de huizen gekte is wel van de zotten inderdaad. Ik maak me echt zorgen over de toekomst van onze dochter. Kan ze ooit huren of kopen. Als single is dat al bijna niet meer mogelijk.

[ybos]

Ligone schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 22:23:
[...]


Maakt dan niemand echt de afweging meer: wat als ik plots minder ga verdienen?

/edit: eigenlijk een domme vraag van mij, als iedereen die afweging zou maken zouden de huizenprijzen zo hoog niet zijn Wat de gek betaalt...

Heel nederland en zijn moeder huurt op dit moment een (te) klein huisje of appartement voor 1300 - 1400 euro per maand.
Waarom zou het dan zo'n probleem zijn om een "gok" te wagen met vergelijkbare lasten bij een koophuis
(tuurlijk is een koophuis minder flexibel dan een huurhuis)
Ik neem aan dat TS met partner een flinke buffer hebben als ze 7K bruto per maand verdienen op dit moment.

[ACA123]

@ybos we hebben ongeveer €10.000 aan spaargeld. We wonen pas een jaar samen in dit appartement en hebben een reis gemaakt dus het is niet zo hoog als had gekund. Dat maakt onze keuze ook iets ingewikkelder. Als het over 3 jaar was geweest, was het simpeler geweest!

[ACA123]

@Ligone hooguit een paar maanden.

[ACA123]

Waar het op neer komt is dat we (met alle kosten erbij) zo’n 700 euro per maand minder kunnen sparen als we het wel kopen, maar het wel lukt om nog 10% van wat we netto verdienen te sparen.

[BCC]

Ligone schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 22:23:
[...]


Maakt dan niemand echt de afweging meer: wat als ik plots minder ga verdienen?

/edit: eigenlijk een domme vraag van mij, als iedereen die afweging zou maken zouden de huizenprijzen zo hoog niet zijn Wat de gek betaalt...

Jawel, maar een huis verkopen is de komende jaren volgens mij vrij eenvoudig ?

[bie100]

BCC schreef op woensdag 22 november 2023 @ 07:24:
[...]

Jawel, maar een huis verkopen is de komende jaren volgens mij vrij eenvoudig ?

Ja nog wel maar het kan ook zo omslaan

[JDillinger]

epic_gram schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 20:27:
Verhuizen.

Het is simpel, huizenprijzen stijgen historisch gezien. Als je groter wilt wonen stijgt je huidige woning ook, maar omdat dat een relatief kleiner bedrag is stijgt dat in absolute euro's minder dan een groot huis.

Groter wonen moet je dus snel doen, financieel gezien.

Oef, hoop niet dat jij financieel adviseur bent. Huizenprijzen stijgen, maar zijn genoeg huizen waarbij dit teniet gedaan wordt door b.v. onderhoud (en momenteel hoge rente: 5% op jaarbasis hakt er wel in ). Daarnaast is er nog opportunity cost (beleggen rendeert ook goed, en soms wel beter), en niemand zou al zijn geld in stenen moeten willen hebben.

Als ik TS was zou ik kijken naar wat de nieuwe maandlasten zouden zijn (incl. alles - onderhoud, eten, etc.), en dan bekijken wat baanzekerheid is, verwachtte salarisgroei, eventueel vangnet (van ouders?), etc.
Let op dat je het in detail doet. Je 10k spaargeld is b.v. niks en zo op, dus je zult een deel van je huidige overwaarde niet direct in het huis kunnen steken - check in welke mate je dan nog aftrek kunt krijgen op dat bedrag.

[Sport_Life]

JDillinger schreef op woensdag 22 november 2023 @ 07:35:
[...]


Oef, hoop niet dat jij financieel adviseur bent. Huizenprijzen stijgen, maar zijn genoeg huizen waarbij dit teniet gedaan wordt door b.v. onderhoud (en momenteel hoge rente: 5% op jaarbasis hakt er wel in ). Daarnaast is er nog opportunity cost (beleggen rendeert ook goed, en soms wel beter), en niemand zou al zijn geld in stenen moeten willen hebben.

Als ik TS was zou ik kijken naar wat de nieuwe maandlasten zouden zijn (incl. alles - onderhoud, eten, etc.), en dan bekijken wat baanzekerheid is, verwachtte salarisgroei, eventueel vangnet (van ouders?), etc.
Let op dat je het in detail doet. Je 10k spaargeld is b.v. niks en zo op, dus je zult een deel van je huidige overwaarde niet direct in het huis kunnen steken - check in welke mate je dan nog aftrek kunt krijgen op dat bedrag.

Je houding is (deels) terecht hoor, maar iedereen die de afgelopen 10 jaar zo dacht - en daardoor niet doorstroomde - kreeg daar later spijt van.

In dit geval heeft TS reeds een koopwoning, dus valt de pijn te overzien bij het risico van flinke stijging.
Immers stijgt de huidige woning ook mee , voor de helft dan.. Het gat wordt dus wel ieder jaar groter, bij stijging. En bij een daling vica versa.

[ Voor 5% gewijzigd door Sport_Life op 22-11-2023 08:05 ]

[Rukapul]

Het potentieel is reuze.
Het grootste risico is het relatierisico.

Echter, met 2 ton eigen vermogen in vorm van overwaarde gaat dat risico voor topicstarter wel meevallen.

Voor de partner blijft het risico onverminderd groot, maar in elk geval met het perspectief om een plek op de woningmarkt te verzekeren.

[Giltix]

Toen wij voor ons adviesgesprek gingen kregen we eigenlijk direct meegegeven dat de "maximale hypotheek" eigenlijk ook een beetje gezien kon worden als "een nét te hoge hypotheek". Je verliest alle marge voor tegenslagen (of bewuste keuzes zoals kinderen). Je moet zelf de keuze maken of die 25.000 euro onder de vraagprijs daar genoeg ruimte voor biedt. Daarnaast zag ik in een eerdere post dat je relatief weinig spaargeld hebt €10k en dan maak ik even de aanname dat alle overwaarde 100% in het nieuwe huis gaat en dat daar dus verder niet veel over blijft.

Als ik deze keuze zou krijgen zou ik denk ik concluderen dat het nog iets te snel is, maar dat is deels ook afhankelijk van jullie maandelijkse financiële plaatje (blijft er iedere maand genoeg over om te sparen of zitten jullie lasten dicht bij de inkomsten, etc.).

[Oid]

Goede afspraken maken met elkaar eventueel via een notaris, want als ik het goed begrijp is dit huis van jou. jij hebt de overwaarde en legt dus een groot gedeelte in, wat als (... vul in) in de toekomst.

Je hebt het over grote reis afgelopen jaren, is dat iets waar jullie nog meer naar verlangen? Want dat is dan misschien wat lastiger?
Mooie kans samen! Succes met de keuze.

[Theo]

Ga eens kijken naar scenario's die je niet wil meemaken.
Stel jij bent minder aan het werken want er zijn kinderen, en het overgenomen bedrijf blijkt een fiasco te zijn. Kunnen jullie dan nog rondkomen op enkel jouw (parttime) inkomen? In de huidige flat zal dat makkelijk gaan, maar in de dure woning kan dat lastig gaan waardoor je maatregelen moet nemen (bijv een buffer van te voren aanleggen).
Kijk ook wat er gebeurt als jij of je partner werkloos wordt en niet zomaar een baan kan vinden. Kun je dan nog rondkomen, of moet je hiervoor maatregelen nemen?
Hetzelfde wanneer jij of je partner komt te overlijden..

Dit zijn allemaal scenario's die je niet hoopt mee te maken, maar waar je wel op voorhand naar moet kijken. En het kan gebeuren dat een scenario ervoor zorgt dat het kopen van een dure woning dan geen goed idee is/was (bijv omdat het niet op een enkel inkomen te dragen is)

[RonnieKo]

Ligone schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 22:23:
[...]
Maakt dan niemand echt de afweging meer: wat als ik plots minder ga verdienen?

Ooit.... ergens in 2008 hebben wij onze woning gekocht. De huizenprijzen waren toen relatief hoog. Ook bij ons in de regio. Allebeide wat ouder. Hadden en hebben allebeide een goede baan. Daardoor hebben wij het huis destijds kunnen kopen in theorie op één salaris. We verdienden daarvoor allebeide genoeg om dat te doen. Dat gaf al wat meer rust in het geheel.

In de jaren daarna zijn de huizenprijzen ontzettend gedaald. Op basis van de WOZ-waarde stonden wij zoals het heet dik "onder water". Dat is niet erg als er niets veranderd. Dat wil zeggen: Je gaat niet verhuizen en blijft gewoon zitten waar je zit. Door de beweging op de markt is de WOZ-waarde van de woning sinds de aankoop met de helft omhoog gegaan.

ACA123 schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 20:20:
Nu dan de vraag (hèhè). Zouden jullie ervoor gaan? Of nog lekker tegen lage kosten blijven zitten waar je nu zit in het appartement en sparen? Wat is wijsheid?

Ik breng het topic in omdat ik het lastig vind om de gevolgen te overzien en graag een weloverwogen keus wil maken. Alle adviezen neem ik ten harte.

Het blijft moeilijk om in de toekomst te kijken. Ik kan niet zeggen: Ga ervoor!. Zoals je hem schetst zie ik wel een mooie kans. Maar je zal voor jezelf en samen met je partner heel veel zaken afwegen. Een kleine opsomming van de vragen die jezelf kan stellen:

- Zie ik mezelf in het huis wonen / leven?
- Zie ik mezelf in het dorp wonen / leven? (het is net iets anders dan de stad)
- Waarom wil ik daar wonen? Alleen voor het huis? Of ook voor ander dingen zoals voor eventueel toekomstige kinderen die dan in een dorp opgroeien?
- Is het praktisch om daar te wonen? (zijn alle gewenste voorzieningen aanwezig? of moet je altijd buiten het dorp?
- Is de afstand tot (schoon)familie te doen?
- Wat zijn de te verwachten onderhoudskosten voor het huis in de komende jaren? Komen er mogelijk zaken aan die aandacht vergen (Cv-ketel bv.)

- Wat worden de kosten per maand om er te wonen? Dat is niet alleen hypotheek maar ook gas,licht en water, gemeentelijke belastingen, e.d. Is dat goed te doen? Wat als eentje wegvalt?

- Wat als er minder inkomsten zijn door minder werken of ontslag?
- Wil je aanpassingen in je leefstijl doen? Bijvoorbeeld minder vakanties of minder ver weg? Dat soort dingen.

Je krijgt dan vanzelf een aantal senario's. Een goede adviseur kan je helpen met het doorrekenen van een aantal van die dingen. Zoals minder inkomen na een paar jaar van de hypotheek. Ook met het eventueel overzetten van de bestaande hypotheek naar de nieuwe woning en de aanpassingen daarvan. Je hebt van die "verzekeringen" voor inkomstenderving en hypotheeklasten. Alleen goed nadenken of dat voor jullie interessant is. Bij ons kon de verzekeringsmaatschappij niet goed uitleggen wat gezien mijn huidige werk "passend werk" is en hoe groot "de regio" is als ik werkeloos of arbeidsongeschikt zou raken.

O ja: Maak goede afspraken over de inbreng van de waarde van je appartement. Een notaris kan je daar goed over informeren en helpen met het opstellen van een contract. Dus een gesprek of wat bij de notaris zal je moeten incalculeren.

[ Voor 5% gewijzigd door RonnieKo op 22-11-2023 09:15 ]

[matty___]

dynast schreef op dinsdag 21 november 2023 @ 22:33:
Beoordeel hoe hoog je maandlasten ongeveer mogen zijn en hoeveel je acceptabel vind om nog te kunnen blijven sparen. Het Nibud adviseert ongeveer 10% van je netto inkomen. Uiteindelijk zegt de vraagprijs ansich niet zoveel, behalve natuurlijk dat deze het liefst marktconform moet zijn. In principe is er nooit een perfect moment om te kopen. Als je het huis gevonden hebt waar je echt voor wil gaan dan moet je dat doen. Hanteer voor jezelf echter wel een definitieve harde grens qua prijs en ga daar dan koste wat het kost niet overheen.

Ik denk dat amper iemand aan de 10% komt. Als een gem. huis zo rond de 450 is zit je rond de 1300 netto ofzo?

[Davidshadow13]

Theo schreef op woensdag 22 november 2023 @ 08:57:
Ga eens kijken naar scenario's die je niet wil meemaken.
Stel jij bent minder aan het werken want er zijn kinderen, en het overgenomen bedrijf blijkt een fiasco te zijn. Kunnen jullie dan nog rondkomen op enkel jouw (parttime) inkomen? In de huidige flat zal dat makkelijk gaan, maar in de dure woning kan dat lastig gaan waardoor je maatregelen moet nemen (bijv een buffer van te voren aanleggen).
Kijk ook wat er gebeurt als jij of je partner werkloos wordt en niet zomaar een baan kan vinden. Kun je dan nog rondkomen, of moet je hiervoor maatregelen nemen?
Hetzelfde wanneer jij of je partner komt te overlijden..

Dit zijn allemaal scenario's die je niet hoopt mee te maken, maar waar je wel op voorhand naar moet kijken. En het kan gebeuren dat een scenario ervoor zorgt dat het kopen van een dure woning dan geen goed idee is/was (bijv omdat het niet op een enkel inkomen te dragen is)

Hoewel eens met de redenering gaat dit anno 2023 natuurlijk volledig mank. Als TS met een partime inkomen van zeg 2k bruto moet rond blijven komen dan moeten ze tot hun pensioen in dit appartement blijven wonen, dat levert ook niet bijzonder veel leefgenot op ben ik bang.

Hallo, het gemiddelde huis in NL kost 450-475k ongeveer op dit moment. Dat kun je als eenverdiener niet opbregen (uitzonderingen daargelaten). Dus dat risico moet je of bereid zijn te nemen of verzekeren. Maar als je alle risico's die jij hierboven schets zou inprijzen dan kan TS nooit meer weg want dan moet je of eerst nog 2 ton sparen of blijven zitten.

Kijk vanaf de andere kant, stel dat huis kost 500k, er is 170k overwaarde dus hypotheek van 330k nodig waarvan 130k tegen hele lage rente en 200k tegen hoge rente. Dat is relatief gunstig want alle starters moet die 450k financieren tegen 4% en dan zit je zo op 2800 netto hypotheeklast i.p.v. 1450. Ook zal je huis niet zo snel onder water komen dus financieel is het een prima solide beslissing.

1450 netto is ook weer niet zo hoog dat het niet te betalen is, maar ik zou mij wel afvragen. Is dit het huis waar ik de komende 10 á 15 jaar kan wonen, is dit huis geschikt voor de energietransitie (compleet gasloos, of passief) en past onze levensfase bij de omgeving. Indien drie keer ja dan zie ik geen reden om niet door te gaan.

Met de huidige prijzen loop je altijd een risico, maar IMHO niet onaanvaardbaar. Ja die overname gaat misschien een keer mank maar dan heeft je vriend zo wel weer een baan. Dan verdienen jullie misschien geen 7k bruto meer maar 5,5k-6k en ook daarmee is die hypotheek prima te betalen. Maar alles plannen rondom het feit dat je een heel gezin moet kunnen draaien van 1 part-time inkomen, dan kom je nergens meer en kun je ook nergens meer naar toe.

[Skynett]

Als het qua hoogte hypotheek beetje kantje boord is, omdat het bijna de max is, maak dan vooral verstandige financiële keuzes op andere vlakken Zijn de badkamer en keuken nog gewoon goed (als in: ze zijn functioneel) maar (helemaal) niet jouw smaak, laat dan gewoon lekker zitten en doe die over een paar jaar als je a wellicht wat meer inkomen hebt en b wat gespaard hebt. Neem er in ieder geval geen extra hypotheek of lening voor!
En dat geldt al helemaal voor de tuin, mensen maken daar hele Disney pretparken van, inclusief (zowat) een horeca uitspanning, maar doen dat dan ook vaak met geleend geld. Kortom, wees verstandig, en als de relatie goed blijft gaan en je kijkt over 5 of 10 jaar terug, blijkt dit misschien wel een van de beste keuzes van je leven te zijn geweest.
Maar succes met de keuze!

[Zwartoog]

Wat @XOR in de kern aangeeft: zorg dat je een helder financiëel en toekomstgericht plaatje hebt, maar analyseer niet kapot.

Jullie zijn jong, afhankelijk van je werk en opleidingsniveau kun je qua loon nog lang doorgroeien.

Het nog niet hebben van kinderen maakt ook dat je grotere risico's kunt nemen. Stel het lukt allemaal niet of krijgt flinke tegenslagen, en je moet de boel na 2 jaar weer van de hand doen. Hoe erg is dat? Vervelend, maar netto zul je er financiëel niet op achteruit gaan.

Voordeel van een eigen woning is dat je heel actief iets aan je energierekening kunt doen - bij een appartement kun je niks, en zit je in Rotterdam aan redelijk dure stadsverwarming.

Kun je je huidige hypotheek meenemen?

[Highland]

Je wil:
- groter huis dat toekomstbestendig is (plek voor kinderen, tuin, ...)
- een betaalbaar huis.

Zo'n sprong is voor iedereen die niet over eindeloos geld beschikt spannend, want je neemt een risico.

Risico's zijn dan dat het huis niet voldoet (verkeerde plek, niet groot genoeg, ...) en dat je het niet meer kan betalen (baanverlies, je hebt je geld voor andere dingen nodig). Daarnaast heb je het risico dat je relatie niet stand houdt.

Met die risico's kun je omgaan:
- paar keer naar de woning gaan om te kijken of het op een regenachtige dinsdagochtend of drukke zaterdagmiddag ook leuk wonen is. Je woon-werk bekijken, etc. Als je blij van het idee wordt, door naar volgende stap.
- je financiën op orde brengen: sluitende huishoudrekening, financieel plan maken, doelen stellen (omvang noodbuffer en spaarbuffer voor voorziene uitgaven).
- Je risico's schat je in door scenario's uit te rekenen (wat als ik mijn baan verlies, dan.... Wat als vriend bedrijf overneemt, dan...., Wat als we gaan trouwen met een feest, dan...., Wat als relatie uit gaat, dan...).

Door je risico's in kaart te brengen en te bedenken wat je er tegen kan doen (vermijden, verminderen, overdragen/verzekeren, accepteren), krijg je gevoel of je het huis de risico's aan kan en waard vind.

Dit alles doe je samen met je partner, zodat je samen tot een conclusie kan komen.

Mijn ervaring: Voor mijn huidige prettige huis moest ik indertijd me financieel ook oprekken. Door twee jaar zuinig te leven brachten we dat weer terug naar 'normaal' en waren we blij met de plek. En als het niet zou gaan, konden we altijd nog het huis weer verkopen. En toen kwam de kredietcrisis... Gelukkig bleef relatie goed en ander onheil ons bespaard en hebben we al die tijd kunnen genieten van onze mooie plek.

[ACA123]

Bedankt allemaal voor de goede adviezen! We hebben er weer het e.e.a. uit meegenomen. We gaan vanavond zitten met een financieel adviseur om het allemaal nog eens door te nemen en vrijdag is de bezichtiging. Het is fijn om jullie blik erop te krijgen, omdat de mensen die dicht bij ons staan, minder rationeel naar de situatie kijken en eigen ervaringen projecteren. We gaan alle vragen die jullie stellen samen beantwoorden en aan de hand daarvan een keus maken (én het gevoel in het huis vrijdag). Al met al, nogmaals bedankt!

[JJ Le Funk]

ACA123 schreef op woensdag 22 november 2023 @ 09:57:
Bedankt allemaal voor de goede adviezen! We hebben er weer het e.e.a. uit meegenomen. We gaan vanavond zitten met een financieel adviseur om het allemaal nog eens door te nemen en vrijdag is de bezichtiging. Het is fijn om jullie blik erop te krijgen, omdat de mensen die dicht bij ons staan, minder rationeel naar de situatie kijken en eigen ervaringen projecteren. We gaan alle vragen die jullie stellen samen beantwoorden en aan de hand daarvan een keus maken (én het gevoel in het huis vrijdag). Al met al, nogmaals bedankt!

ik lees veel "we" in de te nemen besluiten, maar het is vooral jouw keuze om het volledig eigenaarschap op te geven. effectief kom je hierdoor op straat te staan bij een relatiebreuk in de toekomst met die nieuwe woning gebaseerd op 2 inkomens.
dus hoe zeker ben je van de relatie naar de lange termijn toekomst om daar dakloosheid voor te willen riskeren? daar kunnen wij toch niets over roepen anders dan dat je statistisch gezien en gebaseerd op leeftijd zelf misschien al beseft wat verstandig en wijs is (maar niet altijd leuk).

[Valorian]

matty___ schreef op woensdag 22 november 2023 @ 09:13:
[...]


Ik denk dat amper iemand aan de 10% komt. Als een gem. huis zo rond de 450 is zit je rond de 1300 netto ofzo?

Het stond er wat gammel, maar ik denk dat diegene waar jij op reageert bedoelde dat Nibud adviseert om ongeveer 10% te kunnen sparen, niet 10% maandlasten vs netto inkomen.

[B-Real]

Nu ben ik zelf niet zo'n fan van maximale hypotheken, maar ik snap dat je er in sommige delen van het land niet aan ontkomt. Tegenwoordig is een maximale hypotheek ook aardig aan regels gebonden en is het minder spannend dan dat het vroeger was.

Zet voor jezelf goed op een rijtje wat er nu binnenkomt en wat er uit gaat, hoeveel ruimte zit er in als je straks een hogere hypotheek hebt en wellicht wat minder inkomen. Kun je dan nog steeds alles doen wat je nu doet of ben je bereid om concessies te doen?

Wat minder vaak uiteten, 1 ipv 2x op vakantie maar wel in een fijne grote woning wonen die gericht is op toekomst met kinderen kan een prima concessie zijn. Alleen jullie kunnen dat bepalen.

Ik zou zelf de stap niet nemen als je elk dubbeltje moet omdraaien.

[BCC]

Oh en zorgt je vriend voor een AOV die de helft van de hypotheek afdekt als hij zelfstandig ondernemer wordt?

[barbarbar]

Als het je puur om de financiën gaat zou de adviseur je hier een goed plaatje van moeten maken. Zo niet, dan een andere adviseur zoeken...

Volgens mij is je situatie nu:
- Netto inkomen: ~€ 4450,-
- Netto hypotheek: ~€ 415,-
Je huidige situatie is dat jullie erg lage lasten hebben voor wonen in verhouding tot je huidige inkomen.

Nieuwe situatie waarbij minder gaat werken:
- Netto inkomen: ~€ 4000,- (?)
- Netto hypotheek: ~€ 1345,- (415 voor eerste 270k, + 930 netto voor 250k @ 4,5%)
Je nieuwe situatie kan, maar wordt wel krap de eerste jaren. Je zou kunnen overwegen om een deel aflossingsvrij te doen zodat je maandlasten de eerste jaren lager zijn. Heb je dan toch geld over, kun je altijd de hypotheek een stukje aflossen. Kun je nog noemenswaardig spaargeld inleggen?

Kijk ook goed naar je andere kosten. Rijd je beide een privé auto? Of zijn je reiskosten vergoed? Heb je spaargeld om een tijdje te overbruggen als het bedrijf van je vriend mindere periodes kent?

Als je de stap kunt maken, zou ik het wel serieus overwegen. Als je vriend een bedrijf wil overnemen, ben je weer een paar jaar verder voordat hij een stabiel inkomen heeft wat meetelt voor hypotheekaanvraag. Tenzij het uiteraard een enorm goed lopend bedrijf is dat hij gratis kan overnemen...

Qua huizenprijs ontwikkeling: iedereen die hier iets over voorspeld heeft geen flauw idee wat er gaat gebeuren. Misschien zijn de prijzen over 5 jaar verdubbeld, misschien gehalveerd. Niemand had corona verwacht, niemand verwacht een enorme overstroming binnen 5 jaar in de randstad waarbij iedereen letterlijk onder water komt te staan. Dat de afgelopen decennia sterk stijgende huizenprijzen kennen, is zeker geen garantie voor de toekomst. Er zijn ook zeker perioden geweest waar mensen hun hele leven blij waren als het huis in waarde gelijk bleef. Waar je naar moet kijken zijn je eigen wensen en je eigen financiën, je eigen huis is geen belegging, beleggen doe je op de beurs of in bedrijven.

[Ryen]

Ik ben onlangs gescheiden. Het huis, dat we op twee inkomens gekocht hebben, staat nu op mijn naam. Dat kon omdat er inmiddels aardig wat afgelost was en mijn inkomen is gestegen. De (2) kinderen wonen bij mij.

Maar het was nog wel even spannend of dat zou lukken. Je moet er niet aan denken dat je met je kinderen gedwongen wordt te verhuizen in deze periode van woningnood en belachelijke prijzen.

Kortom: Tophypotheken op twee inkomens hebben risico's. Relaties kunnen anders verlopen dan je verwacht.

[ACA123]

We hebben een begroting gemaakt van alle inkomsten/uitgaven zoals ze nu zijn en het komt er op neer dat we 700 euro per maand overhouden om te sparen. Is dat weinig? In de begroting zijn ook de kosten meegenomen voor bijv. gemeentelijke belastingen/energie van het eventueel volgend huis o.b.v. de stukken die we hebben ontvangen van de makelaar.

[ejdvandenberg]

Belangrijkste vraag die ik voor mezelf zou hebben is hoe uniek is dit huis?

Als dit echt jullie droomhuis is, perfect in alle opzichten en je kan het dragen (ook als je daardoor goedkoper op vakantie moet bv) dan lekker doen.

Als het een huis is waar er nog een paar 100 van in dezeflde wijk staan, en bij wijze van spreken is het dorp er naast ook prima. Dan zou ik er niet te veel haast mee maken.

Het klinkt alsof het nu een stretch is, dan moet het huis dat waard zijn. Zo niet zou ik iig nog even wachten, inkomen en vermogen laten groeien en dan nog eens kijken.

[ Voor 8% gewijzigd door ejdvandenberg op 22-11-2023 12:11 ]

[tritimee]

agja, je kosten zijn redelijk vast... terwijl je inkomen ook deels zal gaan groeien, is het reeel, dat jouw partner het gat gaat opvangen wat er ontstaat als jij over een paar jaar minder gaat werken?

Met jullie inkomen zit je in een situatie waarin de overheid bijna niet bijspringt. Als je dan je kleine spruit naar de opvang wil doen, ben je zo 4 a 500 euro per opvangdag in de week per maand kwijt. kun je dat verschil voor die tijd al overbruggen, dan zou ik zeker de stap maken.. uiteindelijk bouw je namelijk vermogen op voor je (klein)kinderen met het afbetalen van je hypotheek

[barbarbar]

tritimee schreef op woensdag 22 november 2023 @ 12:17:
agja, je kosten zijn redelijk vast... terwijl je inkomen ook deels zal gaan groeien, is het reeel, dat jouw partner het gat gaat opvangen wat er ontstaat als jij over een paar jaar minder gaat werken?

Met jullie inkomen zit je in een situatie waarin de overheid bijna niet bijspringt. Als je dan je kleine spruit naar de opvang wil doen, ben je zo 4 a 500 euro per opvangdag in de week per maand kwijt. kun je dat verschil voor die tijd al overbruggen, dan zou ik zeker de stap maken.. uiteindelijk bouw je namelijk vermogen op voor je (klein)kinderen met het afbetalen van je hypotheek

Opvang zou ik me niet blind op staren. Ten eerste is het maar een paar jaar. Ten tweede is het netto lang niet zo duur als je claimt. Wij zijn voor twee kinderen die 1,5 dag per week naar de opvang gaan, netto ongeveer 80 euro per kind per maand kwijt. En ons inkomen is een flink stuk hoger. Voordat je serieus gekort word op die toeslag moet je 100k+ per jaar verdienen. Ten derde: kinderen zijn sowieso duur, financieel is dat altijd een stap terug. En ook mensen met weinig geld weten hun kinderen goed op te voeden. Dus met twee prima inkomens lukt dat echt wel.

[barbarbar]

ACA123 schreef op woensdag 22 november 2023 @ 12:05:
We hebben een begroting gemaakt van alle inkomsten/uitgaven zoals ze nu zijn en het komt er op neer dat we 700 euro per maand overhouden om te sparen. Is dat weinig? In de begroting zijn ook de kosten meegenomen voor bijv. gemeentelijke belastingen/energie van het eventueel volgend huis o.b.v. de stukken die we hebben ontvangen van de makelaar.

Is het veel of weinig? Voor jullie huidige inkomen en woonlasten lijkt me 700 euro sparen prima en reëel.

Houd bij een eigen huis wel rekening met een potje onderhoud. Als het huis ouder is dan zeg 10 jaar, en je dus je eerste onderhoud verwacht, is 400 tot 500 euro het minimale afhankelijk van de staat.

Zoals de adviseur eigenlijk ook al aangeeft: jullie zouden het kunnen betalen, maar het is krap. Na een paar jaar wordt het wel makkelijker. Als kinderen snel komen ga er maar vanuit dat verre reizen, wat extra's doen, of noemenswaardig sparen er niet in zit de komende 10 jaar. Tenzij je een erfenis of grote sprong in inkomen verwacht. Als je daar zelf prima mee kunt leven, dan doen. Als dat vooruitzicht niet goed voelt, dan verder kijken voor wat betaalbaarders. Die keus kun je alleen zelf maken.

[AlxRoelofs]

Ik ben geen expert, maar ik volg niet helemaal waarom jullie dit maar net zouden kunnen betalen. Met €7000 bruto per maand kunnen jullie ongeveer €430.000 aan hypotheek krijgen. Dat is tegen huidige voorwaarden, jullie hebben een lagere huidige hypotheekrente die je mee mag nemen. Dit is alleen maar gunstig voor de hypotheek.
Deze €430.000 plus de overwaarde op je huidige huis van €130.000 (ongunstige verkoopprijs) is al €561.000 totaal, waarbij de vraagprijs van de woning €525.000 is. Dan houdt je een gat van €36.000 "vrije" ruimte terwijl zowel je hypotheek (lagere rente) als de overwaarde van de huidige woning (hogere verkoopprijs) hoger uit gaan vallen.

[Sport_Life]

barbarbar schreef op woensdag 22 november 2023 @ 12:28:
[...]


Opvang zou ik me niet blind op staren. Ten eerste is het maar een paar jaar. Ten tweede is het netto lang niet zo duur als je claimt. Wij zijn voor twee kinderen die 1,5 dag per week naar de opvang gaan, netto ongeveer 80 euro per kind per maand kwijt. En ons inkomen is een flink stuk hoger. Voordat je serieus gekort word op die toeslag moet je 100k+ per jaar verdienen.

Even iets rechtzetten. Wij betaalden op een gegeven moment maandelijks 3.500/1.850 (bruto/netto) voor de kinderopvang, 3 dagen / 3 kinderen. Inmiddels is dat bruto 1400 (netto geen idee, nog niet uitgezocht) en over 1,5 jaar als ze allemaal op de basisschool zitten gaat het naar 0 omdat we beide parttime werken.

Prima als jij met laag inkomen 160 netto kwijt bent , maar ten eerste heb je dan 3,5 dag opvang elders nodig (ouder, parttime werken), ten tweede is jouw inkomen wat aan de lage kant wat gunstig is voor de toeslag. Bij een hoger inkomen neemt de toeslag exponentieel af. 100k inkomen lijkt veel, maar dat is 50k per persoon, daar zit je snel boven met een hogere opleiding.

[ Voor 7% gewijzigd door Sport_Life op 22-11-2023 13:01 ]

[barbarbar]

Sport_Life schreef op woensdag 22 november 2023 @ 12:56:
[...]

Even iets rechtzetten. Wij betaalden op een gegeven moment maandelijks 3.500/1.850 (bruto/netto) voor de kinderopvang, 3 dagen / 3 kinderen. Inmiddels is dat bruto 1400 (netto geen idee, nog niet uitgezocht) en over 1,5 jaar als ze allemaal op de basisschool zitten gaat het naar 0 omdat we beide parttime werken.

Prima als jij met laag inkomen 160 netto kwijt bent , maar ten eerste heb je dan 3,5 dag opvang elders nodig (ouder, parttime werken), ten tweede is jouw inkomen wat aan de lage kant wat gunstig is voor de toeslag. Bij een hoger inkomen neemt de toeslag exponentieel af. 100k inkomen lijkt veel, maar dat is 50k per persoon, daar zit je snel boven met een hogere opleiding.

Wellicht heb ik het verkeerd gelezen. Nu zeg je dat je dus per kind, per dag in de week, netto 1850 / 3 dagen / 3 kinderen = 205 euro per maand. Dat is minder dan de helft van je eerste opmerking van 500 euro.

Je kunt de vergoeding trouwens gewoon opzoeken: https://www.rijksoverheid...-kinderopvangtoeslag-2024

Dan zie je dat voor het inkomen van OP met ~85k p/j, het eerste kind 67,1% vergoed wordt, en elk volgende kind 91,1%. Dus een opvangdag van 8 uur, tegen 10,20 per uur, kost je dan netto € 26,85 voor het eerste kind, en € 7,26 voor elk volgende kind. Stel ze zijn 2 dagen opvang nodig voor 45 weken voor twee kinderen, kost dat netto € 255,83 per maand. Nog steeds een boel geld, maar niet iets waar je een huis om laat schieten, en zeker geen 500 per maand per kind. En gaan ze minder werken, is het inkomen lager en de vergoeding nog hoger.

Maar: hier komt een goede adviseur van pas. Want wij leggen bijvoorbeeld nu extra in voor ons pensioen obv de nieuwe pensioenregels. Hiermee druk je je bruto inkomen, en hou je meer toeslag over. Zo draagt de toeslag eigenlijk bij aan je pensioen...

[Hann1BaL]

Dat laatste doet altijd zeer aan de ogen. Door geld voor jezelf opzij te leggen, meer geld van anderen opstrijken. Ja, het mag, maar het laat zien dat het systeem van toeslagen kapot is. Dat is echt een scheve incentive. Dat terzijde

Verder wel eens dat de opvang voor de kinderen niet de kop kosten. Zelf ook ervaren dat, en de tijd vliegt, als de kinderen naar de basisschool gaan, je kosten erg snel dalen.

[Sport_Life]

barbarbar schreef op woensdag 22 november 2023 @ 13:16:
[...]


Wellicht heb ik het verkeerd gelezen. Nu zeg je dat je dus per kind, per dag in de week, netto 1850 / 3 dagen / 3 kinderen = 205 euro per maand. Dat is minder dan de helft van je eerste opmerking van 500 euro.

Je kunt de vergoeding trouwens gewoon opzoeken: https://www.rijksoverheid...-kinderopvangtoeslag-2024

Dan zie je dat voor het inkomen van OP met ~85k p/j, het eerste kind 67,1% vergoed wordt, en elk volgende kind 91,1%. Dus een opvangdag van 8 uur, tegen 10,20 per uur, kost je dan netto € 26,85 voor het eerste kind, en € 7,26 voor elk volgende kind. Stel ze zijn 2 dagen opvang nodig voor 45 weken voor twee kinderen, kost dat netto € 255,83 per maand. Nog steeds een boel geld, maar niet iets waar je een huis om laat schieten, en zeker geen 500 per maand per kind. En gaan ze minder werken, is het inkomen lager en de vergoeding nog hoger.

Maar: hier komt een goede adviseur van pas. Want wij leggen bijvoorbeeld nu extra in voor ons pensioen obv de nieuwe pensioenregels. Hiermee druk je je bruto inkomen, en hou je meer toeslag over. Zo draagt de toeslag eigenlijk bij aan je pensioen...

Volgens mij is TS allang afgehaakt

Maargoed, jij zegt

Wij zijn voor twee kinderen die 1,5 dag per week naar de opvang gaan, netto ongeveer 80 euro per kind per maand kwijt

Bedoel je dat per dag per kind?

Alleen de totale (netto) kosten per maand zijn relevant, en die zijn hoog voor de kinderopvang. Tenzij je dus een laag inkomen hebt of gaat schuiven met inkomen. Waarbij de extra pensioen ruimte ook weinig effect heeft op de toeslag, volgens mij.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

[ Voor 7% gewijzigd door Sport_Life op 22-11-2023 13:36 ]

[barbarbar]

Sport_Life schreef op woensdag 22 november 2023 @ 13:28:
[...]

Volgens mij is TS allang afgehaakt

Maargoed, jij zegt

[...]

Bedoel je dat per dag per kind?

Alleen de totale (netto) kosten per maand zijn relevant, en die zijn hoog voor de kinderopvang. Tenzij je dus een laag inkomen hebt of haar schuiven met inkomen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

De discussie over de toeslagen die niet goed werken is hier niet nuttig. Daar kun je vandaag over stemmen Dat we misbruikmaken ben ik het trouwens niet mee eens. Ik wou al tijden m'n pensioen beter hebben, maar door een beter inkomen komt het toevallig nu zo goed uit. Maar als je kinderen verwacht de komende jaren zou ik het wel meenemen in de overweging om je pensioeninleg goed te timen.

[ACA123]

@Sport_Life Handig om gelijk mee te lezen over kinderopvang hahaha! Weet ik dat ook gelijk.

[graceful]

Als je partner op punt staat een bedrijf over te nemen dan zou ik absoluut even wachten. Na paar jaar kun je dan met minder stress en meer financiële rust een dergelijk huis kopen.

Dat dan opeens 16 zonnepanelen heeft en weet jij wat allemaal.

[Sport_Life]

barbarbar schreef op woensdag 22 november 2023 @ 13:39:
[...]


***members only***


De discussie over de toeslagen die niet goed werken is hier niet nuttig. Daar kun je vandaag over stemmen Dat we misbruikmaken ben ik het trouwens niet mee eens. Ik wou al tijden m'n pensioen beter hebben, maar door een beter inkomen komt het toevallig nu zo goed uit. Maar als je kinderen verwacht de komende jaren zou ik het wel meenemen in de overweging om je pensioeninleg goed te timen.

Members only:

Alleen zichtbaar voor ingelogde gebruikers. Inloggen

Verder is belasting ontwijken vrij normaal, met name bij de vermogende mensen, dus ik geef je groot gelijk dat jij daar aan mee doet.

[ Voor 7% gewijzigd door Sport_Life op 22-11-2023 13:49 ]

[barbarbar]

Sport_Life schreef op woensdag 22 november 2023 @ 13:46:
[...]


***members only***


Verder is belasting ontwijken vrij normaal, met name bij de vermogende mensen, dus ik geef je groot gelijk dat jij daar aan mee doet.

Ik reageerde met name op je stelling dat kinderopvang je zomaar 400-500 per maand kost. Terwijl we nu, ook op basis van je eigen info, wel duidelijk is dat dat heel erg overdreven is. De exacte bedragen kan OP nu zelf wel uitrekenen voor haar verwachte situatie.

En ik ontken alles Staat wel tegenover dat ik dit nu kan omdat ik ook jarenlang heb gespaard en daar dus vermogensbelasting over heb betaald, terwijl het toen ook al als pensioen was bedoeld. Als je alles van afgelopen jaren opteld, zal het elkaar netto weinig uitmaken qua totaal betaalde belasting en ontvangen toeslagen als ik eerder had ingelegd (wat ik überhaupt niet kon, want de regels waren er nog niet).

[ Voor 27% gewijzigd door barbarbar op 22-11-2023 13:59 ]

[Sport_Life]

barbarbar schreef op woensdag 22 november 2023 @ 13:54:
[...]


Ik reageerde met name op je stelling dat kinderopvang je zomaar 400-500 per maand kost. Terwijl we nu, ook op basis van je eigen info, wel duidelijk is dat dat heel erg overdreven is. De exacte bedragen kan OP nu zelf wel uitrekenen voor haar verwachte situatie.

Ik heb gezegd 1850 netto voor 3 kinderen (3 dagen), dat is 617 netto per kind bij 3 kinderen op de opvang. 1 kind geeft relatief (!) minder toeslag. Dus bij 1 kind op de opvang zijn de netto kosten met ons inkomen hoger dan 617 euro.
Als de huidige regels gelijk blijven en het inkomen stijgt wat dan krijgt TS dit ook voor de kiezen.

[barbarbar]

Sport_Life schreef op woensdag 22 november 2023 @ 12:56:
[...]

Even iets rechtzetten. Wij betaalden op een gegeven moment maandelijks 3.500/1.850 (bruto/netto) voor de kinderopvang, 3 dagen / 3 kinderen. Inmiddels is dat bruto 1400 (netto geen idee, nog niet uitgezocht) en over 1,5 jaar als ze allemaal op de basisschool zitten gaat het naar 0 omdat we beide parttime werken.

Prima als jij met laag inkomen 160 netto kwijt bent , maar ten eerste heb je dan 3,5 dag opvang elders nodig (ouder, parttime werken), ten tweede is jouw inkomen wat aan de lage kant wat gunstig is voor de toeslag. Bij een hoger inkomen neemt de toeslag exponentieel af. 100k inkomen lijkt veel, maar dat is 50k per persoon, daar zit je snel boven met een hogere opleiding.

Voor de duidelijkheid wil ik hier toch nog een keer op reageren. Als ik in de tabellen van vergoedingen kijk, en wil uitkomen op een toeslag van maar 47%, dan heb je iets niet goed berekend. Vanaf € 218.015,- en hoger, is vergoeding met 3 kinderen alsnog 55,7%. Dus je krijgt altijd 55,7% of meer vergoed met drie kinderen. Als je die 220k als verzamelinkomen had heel mooi natuurlijk, maar dat is ook niet van toepassing op OP, en dan nog klopt er iets niet in je berekening.

[Sport_Life]

barbarbar schreef op woensdag 22 november 2023 @ 14:27:
[...]


Voor de duidelijkheid wil ik hier toch nog een keer op reageren. Als ik in de tabellen van vergoedingen kijk, en wil uitkomen op een toeslag van maar 47%, dan heb je iets niet goed berekend. Vanaf € 218.015,- en hoger, is vergoeding met 3 kinderen alsnog 55,7%. Dus je krijgt altijd 55,7% of meer vergoed met drie kinderen. Als je die 220k als verzamelinkomen had heel mooi natuurlijk, maar dat is ook niet van toepassing op OP, en dan nog klopt er iets niet in je berekening.

Vanaf 132k gezamenlijk inkomen:
1e kind is 33% toeslag, 2e en volgende kind 67,1-75,8%.

Dus 1 kind 3 dagen opvang kost momenteel bruto 1200, daar krijg je 385 van terug = netto 815 euro. 2e en volgende kind kost dan 1200-900 = 300 netto.
Vanaf kind 2 stijgen de kosten dus met het inkomen

Reken zelf maar uit: https://www.rijksoverheid...-kinderopvangtoeslag-2023

[barbarbar]

Sport_Life schreef op woensdag 22 november 2023 @ 14:26:
[...]

Ik heb gezegd 1850 netto voor 3 kinderen (3 dagen), dat is 617 netto per kind bij 3 kinderen op de opvang. 2 kinderen geeft relatief (!) minder toeslag, 1 nog minder. Dus bij 1 kind op de opvang zijn de netto kosten met ons inkomen hoger dan 617 euro.
Als de huidige regels gelijk blijven en het inkomen stijgt wat dan krijgt TS dit ook voor de kiezen.

Het wordt een beetje offtopic, maar niet minder belangrijk voor een compleet plaatje. Bij één kind, 3 dagen per week opvang, 45 weken per jaar. Gezamenlijk inkomen voor de toeslagen van 100k, kom ik op een eigen bijdrage van € 417,- per maand. Alsnog bij lange na geen 617 euro.

Maar met het inkomen van OP en partner, en dat ze minder wil gaan werken kom je gewoon echt veel lager uit.

[Sport_Life]

barbarbar schreef op woensdag 22 november 2023 @ 14:33:
[...]


Het wordt een beetje offtopic, maar niet minder belangrijk voor een compleet plaatje. Bij één kind, 3 dagen per week opvang, 45 weken per jaar. Gezamenlijk inkomen voor de toeslagen van 100k, kom ik op een eigen bijdrage van € 417,- per maand. Alsnog bij lange na geen 617 euro.

Maar met het inkomen van OP en partner, en dat ze minder wil gaan werken kom je gewoon echt veel lager uit.

Is goed joh, ik ga de Belastingdienst wel bellen dat ik veel te weinig toeslagen heb ontvangen de afgelopen 6 jaar

Edit:Jij blijft maar hameren op hetzelfde inkomen als nu, ik ga ervan uit dat het inkomen nog behoorlijk stijgt .

[ Voor 8% gewijzigd door Sport_Life op 22-11-2023 14:43 ]

[barbarbar]

Sport_Life schreef op woensdag 22 november 2023 @ 14:35:
[...]

Is goed joh, ik ga de Belastingdienst wel bellen dat ik veel te weinig toeslagen heb ontvangen de afgelopen 6 jaar

Nou niet om flauw te doen, maar dat zou ik zeker doen!

[barbarbar]

Sport_Life schreef op woensdag 22 november 2023 @ 14:35:
[...]

Is goed joh, ik ga de Belastingdienst wel bellen dat ik veel te weinig toeslagen heb ontvangen de afgelopen 6 jaar

Edit:Jij blijft maar hameren op hetzelfde inkomen als nu, ik ga ervan uit dat het inkomen nog behoorlijk stijgt .

Ik reken nu met 100k, wat jij voorstelde.

Kan me trouwens in jouw situatie voorstellen dat je zoveel kwijt was, maar dan vermoed ik dat je een opvang had die (flink) meer rekende dan de maximale vergoeding, en je kinderen 11 uur of meer per dag opvang nodig had, én je meer uren opvang hebt gehad dan je toeslag over kunt krijgen. Geen oordeel verder, maar wel vrij belangrijke kanttekeningen om een reëel beeld van de kosten te krijgen voor OP.

[barbarbar]

Sport_Life schreef op woensdag 22 november 2023 @ 14:32:
[...]

Vanaf 132k gezamenlijk inkomen:
1e kind is 33% toeslag, 2e en volgende kind 67,1-75,8%.

Dus 1 kind 3 dagen opvang kost momenteel bruto 1200, daar krijg je 385 van terug = netto 815 euro. 2e en volgende kind kost dan 1200-900 = 300 netto.
Vanaf kind 2 stijgen de kosten dus met het inkomen

Reken zelf maar uit: https://www.rijksoverheid...-kinderopvangtoeslag-2023

33% van 1200 is gewoon 400 euro, niet opeens 385.
2e en volgende kind is bij dat inkomen 82,9%. De andere percentages die je noemt kan ik echt nergens vinden.

[B-Real]

Een ding scheelt, als TS eenmaal dat huis gekocht heeft en ze beide toe zijn aan kinderen dan zijn de kosten voor de kinderopvang in dit topic al tot achter de komma uitgerekend

[flaskk]

JDillinger schreef op woensdag 22 november 2023 @ 07:35:
[...]


(en momenteel hoge rente: 5% op jaarbasis hakt er wel in ).

Daardoor krijg je wel weer aardige hypotheek rente aftrek. maar ik weet niet hoelang TS der vriend al de huidige woning op zijn naam heeft staan, want dat heeft wel invloed op de aftrek.

[Sport_Life]

B-Real schreef op woensdag 22 november 2023 @ 15:11:
Een ding scheelt, als TS eenmaal dat huis gekocht heeft en ze beide toe zijn aan kinderen dan zijn de kosten voor de kinderopvang in dit topic al tot achter de komma uitgerekend

Of ze willen helemaal geen kinderen meer, dan is dit topic ook meteen opgelost:).

[Truus01]

graceful schreef op woensdag 22 november 2023 @ 13:45:
Als je partner op punt staat een bedrijf over te nemen dan zou ik absoluut even wachten. Na paar jaar kun je dan met minder stress en meer financiële rust een dergelijk huis kopen.

Dat dan opeens 16 zonnepanelen heeft en weet jij wat allemaal.

Of juist niet wachten. Ik weet niet of de regels ondertussen veranderd zijn, maar bij een eigen bedrijf moet je 3 jaar inkomen overleggen en op basis daarvan wordt berekend wat je hypotheek is. Met een contract als werknemer nu is het waarschijnlijk makkelijker om een (hogere) hypotheek te krijgen.
Als je gaat wachten, kan het zijn dat je steeds moet blijven wachten. Wachten op een hoger inkomen. Weer wachten op een geschikt huis. Wachten met kinderen. Wachten tot de kinderen willen verhuizen. Weet ik het.

Als je het nu kunt betalen en het ziet er ook gunstig uit voor de toekomst, doen.

Succes met de keuze.

[friket]

Kijk naar je financiën, de één gaat 3 keer paar jaar duur op vakantie, de ander 1 week goedkoop kamperen, anderen gaan graag uiteten, sommige hebben dure hobbies. Kan je alles nog betalen wat je wilt kunnen betalen als 1 inkomen weg valt of je minder wilt gaan werken, of ben je bereid dan harde keuzes te maken. Heb je ook genoeg over om reserves aan te leggen of te bij te vullen.

Zo ja dan zou ik het doen. Huizen gaan niet sneller goedkoper worden en huis vinden wat aan je wensen voldoet en betaalbaar is is al helemaal een lot uit de loterij. Zelf hoest ik bijna 1400 bruto/1200 netto op voor mijn huis, maar na scheiding kon ik er wel blijven wonen.

[ Voor 5% gewijzigd door friket op 22-11-2023 16:48 ]

[Waterbeesje]

Mijn kijk op de wereld is wat simpeler dan sommige uitgebreide reacties, maar gaat alsvolgt.

Heb je in het huidige apartement ruimte voor een 1e kind? Zo ja, kun je tot het 2e kind op de wensenlijst staat door waar je nu zit.

Ga dan leven alsof je voor het volle pond betaalt aan hypotheek en 2 kinderen, maar zet het verschil direct op de bankrekening (automatisch overboeken max 2 dagen na storten salaris). Kijk hoe dat bevalt de komende 2 jaar. Dan heb je mooi de k.k. al bijgespaard. Vergeet die vakantie naar de andere kant van de wereld, want de Veluwe is ook mooi.
Onderschat ook niet wat een kind kost. Ik heb er 3 en betaal met alle liefde en plezier voor wat ze nodig hebben (en méér dan dat) maar als dat moeilijk wordt heb je spijt van de hoge maandlasten.

Kijk na 2 jaar nog eens of de manier van leven jullie bevalt en daarna kun je nog eens kijken wat er te koop staat.

Uit ervaring: ik ben afgelopen zomer verhuisd naar een woning waar de maandlasten 2x zo hoog zijn en dat bevalt prima. Maar dat zit nog steeds goed onder wat we kunnen (en willen) opbrengen, zodat we aan het eind van het loon geen maand overhouden. En wanneer de auto of wasmachine kapot gaan kunnen we die laten repareren, zonder direct een (financieel) probleem te hebben.

[Toke_gt]

ACA123 schreef op woensdag 22 november 2023 @ 12:05:
We hebben een begroting gemaakt van alle inkomsten/uitgaven zoals ze nu zijn en het komt er op neer dat we 700 euro per maand overhouden om te sparen. Is dat weinig? In de begroting zijn ook de kosten meegenomen voor bijv. gemeentelijke belastingen/energie van het eventueel volgend huis o.b.v. de stukken die we hebben ontvangen van de makelaar.

Vergeet niet dat een deel van wat je nu spaart, straks in de aflossing van de hypotheek zit. Daar heb je uiteindelijk ook voordeel van.
Als je later kinderen mocht krijgen, krijg je een totaal ander uitgavenpatroon dan nu. 700 per maand is dan zeker niet genoeg op zichzelf, maar ongetwijfeld ga je andere uitgaven schrappen en kom je per saldo toch goed uit.
Overigens, is het niet zo dat je je hypotheek mag meenemen voor het oorspronkelijk geleende bedrag? Mogelijk is dat veel hoger dan de 139000 resterende hypotheek en dat betekent dat je voor een kleiner deel met het hogere rentepercentage moet rekenen. Dat tikt hard aan met dit verschil. Goed laten uitrekenen dus.
Maar belangrijker: eerst het huis bekijken of je dat allemaal deze moeite waard vindt.

[coazter]

Toke_gt schreef op woensdag 22 november 2023 @ 18:53:
[...]Overigens, is het niet zo dat je je hypotheek mag meenemen voor het oorspronkelijk geleende bedrag? Mogelijk is dat veel hoger dan de 139000 resterende hypotheek en dat betekent dat je voor een kleiner deel met het hogere rentepercentage moet rekenen.

Volgens mij is het bij alle geldverstrekkers het huidige openstaande bedrag en niet het oorspronkelijke. Je hebt nu immers nog een rentecontract (wat door de bank is gehedged) voor het deel dat nu openstaat tot datum x en dat contract blijft bij meeneemrente in stand.

[stin00]

Toke_gt schreef op woensdag 22 november 2023 @ 18:53:
Overigens, is het niet zo dat je je hypotheek mag meenemen voor het oorspronkelijk geleende bedrag? Mogelijk is dat veel hoger dan de 139000 resterende hypotheek en dat betekent dat je voor een kleiner deel met het hogere rentepercentage moet rekenen. Dat tikt hard aan met dit verschil. Goed laten uitrekenen dus.
Maar belangrijker: eerst het huis bekijken of je dat allemaal deze moeite waard vindt.

Nee, je kan alleen het huidige bedrag meeverhuizen. Daarnaast vergeten ook veel mensen dat hun huidige hypotheek met NHG is afgesloten terwijl de nieuwe woning boven de NHG grens valt. Als dit het geval is dan vervalt de NHG en zal de rente ook worden opgehoogd. Fictief: stel het was 2% met NHG, dan kan het zomaar 2,25% worden door meeverhuizen naar dure woning.

Ik zat in een vergelijkbare situatie als TS: een appartement voor €550 bruto hypotheek dat alleen van mij is, en nu samen een woning gekocht waarbij de hypotheek veel hoger is met €1650 bruto. Heel lang over getwijfeld met dezelfde afwegingen, maar we wilden graag iets moderners met tuin. Daarnaast wilden we ook graag samen een woning hebben in plaats van alleen ik.

Mijn advies is om vooral te kijken naar je totale woonlasten. Ik heb een Excel gemaakt met hypotheek, belastingen, woonverzekering, gas/licht, internet, water etc. Vervolgens uitgerekend wat we per persoon bruto en netto kwijt zijn. Kan financieel allemaal prima uit, maar bruto moet je beide toch ineens €500 extra aftikken. Dat is allemaal minder spaar-/leefgeld.

Ondanks lang nadenken en rekenen blijft het nog altijd spannend, je krijgt nooit 100% zekerheid. De ene dag ben je superblij dat je gaat verhuizen naar je droomwoning, de andere dag neemt de twijfel de overhand. Hoort er allemaal bij

[ Voor 36% gewijzigd door stin00 op 23-11-2023 10:02 ]

[Toke_gt]

coazter schreef op donderdag 23 november 2023 @ 09:00:
[...]
Volgens mij is het bij alle geldverstrekkers het huidige openstaande bedrag en niet het oorspronkelijke. Je hebt nu immers nog een rentecontract (wat door de bank is gehedged) voor het deel dat nu openstaat tot datum x en dat contract blijft bij meeneemrente in stand.

stin00 schreef op donderdag 23 november 2023 @ 09:55:
[...]
Nee, je kan alleen het huidige bedrag meeverhuizen.

Zoals ik het lees en ook in de rekenvoorbeelden bij banken en adviseurs terugzie, gaat het om het oorspronkelijk ingeschreven hypotheekbedrag (ongeacht de aflossingen) in combinatie met de resterende renteperiode. Je neemt namelijk de voorwaarden van de hypotheek mee. Of je verhuist alleen de rente oorwaarden mee, maar dat zijn dus verschillende opties.
Vind ik ook logischer, want het zou een enorme rem zijn op extra aflossingen.
Echter, dit is wat ik teruglees, ik kom nergens de beperking op afgeloste bedragen tegen, maar ik weet niet hoe banken dit handhaven.

Overigens, niet genoemd en niet voor TS van toepassing, maar als je resterende rentevast periode korter is dan 5 jaar, gelden beperkende maatregelen waardoor de regeling met de huidige rente niet zo interessant is.

[ Voor 3% gewijzigd door Toke_gt op 23-11-2023 16:50 ]

[coazter]

Toke_gt schreef op donderdag 23 november 2023 @ 14:39:[...]
Zoals ik het lees en ook in de rekenvoorbeelden bij banken en adviseurs terugzie, gaat het om het oorspronkelijk ingeschreven hypotheekbedrag (ongeacht de aflossingen) in combinatie met de resterende renteperiode.

Nu haal je zaken door elkaar, want het ingeschreven bedrag (bij het Kadaster?) heeft helemaal geen relatie met het rentecontract en aflosvorm e.d., dat spreek je separaat af in de leningovereenkomst. Ik ken zelf geen bank die het toestaat het oorspronkelijk verstrekte leningbedrag (al dan niet aan het begin van de huidige rentevaste periode) mee te nemen. Ik kan me voorstellen dat dit ook nog wel een relatie kan hebben naar evt. overgangsrecht en de aflossingsstand op datum x onder bepaalde condities. Je volgende hypotheek onder evt hetzelfde oude recht rijmt dan ook niet meer met de eerder aan de fiscus verstrekte aflosstand, maar met dit soort vragen moet je natuurlijk aankloppen bij een hypotheekadviseur