Hoe ga ik rondkomen op mijn 50ste? | annuitaire hypotheek

[mirno]

Dag medeTweakers,

Nu ben ik zoals waarschijnlijk vele anderen, opzoek naar een woning.Toen ik vandaag wat aan het rekenen was schrok ik mij rot.
De 'Wet Hillen' wordt afgeschaft waardoor we geen recht meer hebben op hypotheekrente aftrek. Dit effect heb ik uitgerekend met behulp van volgende tool: https://www.berekenhet.nl...tenhypotheek.html#calctop

Vul maar eens 4 ton in met 4,8% rente voor 30 jaar.
Je begint op 1465 netto en na 20 jaar zit je op 1818 netto.

Nu gaat de eigen woning waarschijnlijk ook nog naar box3

Laten we uitgaan dat 280.000 is afgelost. Dit komt onder beleggingen te vallen:
https://www.berekenhet.nl...ensbelasting.html#calctop
Dat komt neer op 4.400 per jaar. Zeg 350 euro per maand.

Het kan toch niet zo zijn dat als je een hypotheek van 4 ton neemt. Je op je oude dag (50 jaar) met kosten zit van 1818+350=2168 per maand ?!?!?

Ik hoop ten zeerste dat ik hier een rekenfout maak, maar zo creeer je toch een onleefbare situatie over 20 jaar?

Ik huur nu voor 1100-1200 per maand en heb 300 euro studieschuld. Totale vaste lasten zijn 1800 per maand. Daar wil ik graag vanaf, mijn schuld is spoedig afgelost. Ik ga wat meer verdienen en kan wat spaargeld opbouwen.

De volgende stap zou een koophuis zijn. Maar als ik hiervoor ga is dit de toekomst die ik tegemoed zie
Opties zijn natuurlijk lagere hypotheek, lineaire lening en aflossen.

Dit is een plan voor volgend jaar september. Ik zit ernstig te twijfelen. 3 ton is alweer wat betaalbaarder maar dan zit je in een soorgelijke situatie en zit je 'vast' in een rijtjeshuis uit 1970.

In 2024 gaan er wetgevingen voor de huur veranderen, wat langer huren is wellicht een optie ?
https://www.rijksoverheid...en-onder-de-%E2%82%AC1000

Hoewel het aanbod op de vrije sector zeker gaat wegvallen. De verwachting is dat deze woningen in de verkoop komen.


----
Ik zit er eerlijk gezegd niet op te wachten om mijn hele leven lang met maandlasten te zitten die oplopen >1500

Hoe doen jullie dit tegenwoordig? Ik ben niet de enige die op dit soort getallen uitkomt lijkt me.

[jopie]

Ligt eraan op welke leeftijd je begint. Als je op je 20e begint heb je op je 51e toch een afbetaald huis?
Dan vallen de hypotheek lasten volledig weg.
En reken ook eens door wat je maandsalaris is als je 30 jaar lang 3% per jaar stijgt.
Stel nu 2500 euro bruto per maand, dan is dat met alleen de 3% stijging na 30 jaar 6068 euro per maand.
En zet je er ook nog naast dat je dan bij 3% waardestijging per jaar ook een huis hebt staan van 971.000 euro.

Edit: Maar je vraagt je nu zaken af waar op tweakers al meerdere topics over zijn, lees die ook eens door.

[ Voor 10% gewijzigd door jopie op 23-03-2023 18:07 ]

[Accretion]

Je hebt dus zelf niets gespaard?
En wil voor in je eentje een vrijstaand huis?

Met inflatie wordt geld minder waard, dus ook je schuld.
Daarnaast ga je zelf ook meer verdienen dan in het begin.

[ Voor 42% gewijzigd door Accretion op 23-03-2023 18:08 ]

[Mijre]

Sinds wanneer is 50 jaar 'je oude dag'? De meeste mensen verdienen op hun 50e zowel absoluut (moet ook wel, met inflatie) als relatief gezien ruim meer dan toen ze 30 waren. Waarom zou je op je 50e geen hypotheek kunnen betalen?

Overigens snap ik niet waarom je Wet Hillen (over vrijstelling EWF bij volledig afgeloste hypotheek) koppelt aan de afbouw van de HRA. EWF valt redelijk mee qua bedrag, dat gaat om 0,45% van de WOZ-waarde, wat dan bij je inkomen wordt opgeteld en waar je dan 37% tot 49% aan belasting over betaald (dus iets van effectief 0,15-0,22% van de WOZ-waarde of zo?).
Wat de exacte afbouw van de HRA gaat zijn, weet ik niet. Maar als je met je brutohypotheekkosten rekent als de te betalen kosten voor je hypotheek (en dus de HRA als meevaller), dan zit je goed, toch?

Overigens klinkt mij een rijtjeshuis van 1970 voor 300k niet als miezerig in de oren. Hier gaan oudere rijtjeswoningen al voor meer weg. Dus als je daar op neerkijkt...

[Rukapul]

Met selectief extrapoleren van beleid, andere aspecten zoals inflatie buiten beschouwing laten, en jezelf op je 50e zonder arbeidsinkomen inschatten kun je jezelf heel arm rekenen ja.

Lekker doemdenken op donderdag.

[ Voor 16% gewijzigd door Rukapul op 23-03-2023 18:16 ]

[mirno]

Ja, er zijn natuurlijk allerlei factoren.
Ik ga richting de 30. Heb al een paar jaar werk. Maar heb redelijk hoge maandlasten waardoor je niet altijd even veel kan sparen.

In 1,5 jaar hoop ik dan op 40-50.000 gespaard te hebben. Hypotheek zal rond de 350 zijn met wat salarisverhoging.
Uiteindelijk zal loon niet altijd 3% stijgen je komt in de sector een keer tegen een limiet aan.

Zolang de rente blijft stijgen, stijgen de woningen natuurlijk niet gelijk mee aan je inflatie. Hypotheek bepaald voor een groot deel de woningprijs. Inflatie heeft grip op meerdere uitgaves dat gecombineerd met rente zorgt ervoor dat mensen in de komende 5 jaar minder kunnen lenen.


---
Waar ik meer op doel, stel ik ga een annuitaire lening aan tussen de 350.000 en 400.000. Door crisis zitten we met onderwaarde waardoor je eigenlijk verplicht bent in de woning te blijven zitten voor zeg 10 jaar.

Dan kom je er niet onderuit dat je na 20 jaar (50) op een kostenpost zit van ruim 1500 per maand al niet meer. Ik neem aan dat wel meer mensen met dit probleem zitten die in 2021 een huis gekocht hebben. Hoe wordt dat opgelost of wordt er niet naar gekeken?

[mr_evil08]

Mijre schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:11:
Overigens klinkt mij een rijtjeshuis van 1970 voor 300k niet als miezerig in de oren. Hier gaan oudere rijtjeswoningen al voor meer weg. Dus als je daar op neerkijkt...

Het is maar waar je WIL wonen, hier heb je ze al voor 160-200k en luxe met ook nog een redelijke tuin erbij.
Bedragen als 300-400k klinkt als op een A locatie in de stad willen wonen.

[ Voor 46% gewijzigd door mr_evil08 op 23-03-2023 18:18 ]

[VidaR-9]

mr_evil08 schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:18:
[...]


Het is maar waar je WIL wonen, hier heb je ze al voor 160-200k en luxe met ook nog een redelijke tuin erbij.
Bedragen als 300-400k klinkt als op een A locatie in de stad willen wonen.

Euhm voor 300-400K op een A locatie in een stad? In Almelo misschien.

[Mijre]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:16:
(...)
Waar ik meer op doel, stel ik ga een annuitaire lening aan tussen de 350.000 en 400.000. Door crisis zitten we met onderwaarde waardoor je eigenlijk verplicht bent in de woning te blijven zitten voor zeg 10 jaar.

Dan kom je er niet onderuit dat je na 20 jaar (50) op een kostenpost zit van ruim 1500 per maand al niet meer. Ik neem aan dat wel meer mensen met dit probleem zitten die in 2021 een huis gekocht hebben. Hoe wordt dat opgelost of wordt er niet naar gekeken?

Je zegt dat je nu huurt, voor 1100-1200 in de maand. Hoeveel denk je dat zo'n zelfde huurwoning over 20 jaar kost? Die huur wordt meestal elk jaar hoger.
Niet fair om je huur van nú te vergelijken met fictionele woonkosten bij een koopwoning over 20 jaar. Daar zit 20 jaar aan inflatie (en heel veel aan glazen-bol-variabelen) tussen.

Je kunt niet alles meerekenen en/of weten, maar vergelijk appels met appels en ga dan kijken naar wat voor jou fijner is en/of handiger/passender is: blijven huren of kopen. Hoe dan ook zul je dat niet vrijwel gratis doen over 20 jaar, tenzij je versneld aflost (bij koop, en dan ook overigens nog de mazzel moet hebben van nog weinig onderhoudskosten) of extreem veel mazzel hebt dat een ander je subsidieert of zo (bij huur).

[mirno]

mr_evil08 schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:18:
[...]


Het is maar waar je WIL wonen, hier heb je ze al voor 160-200k en luxe met ook nog een redelijke tuin erbij.
Bedragen als 300-400k klinkt als op een A locatie in de stad willen wonen.

Naja goed, dat is natuurlijk geen realistisch geval. Ik zoek in een relatief goedkoop gebied. Voor 300k heb je een 100m2+ jaren 70 rijtjeswoning, buitenrand. Helemaal prima. In verhouding is dat goedkoop. In de dichtbijzijnde stad kost datzelfde 400k in de buitenrand van de stad.

In 2021 betaalde je hier 380k voor. Dus er is wel wat verschil.

Maar ik denk dat de vraag niet helemaal goed begrepen wordt. Het is dat ik niet zo eenvoudig plaatjes neer kan zetten in het Tweakers forum, dat had alles een stuk duidelijke gemaakt. Er zijn icm de huidige rentes een hoop verborgen kosten over 10,20,30 jaar waar niemand rekening mee houdt.

Ik ben benieuwd naar de groep die recent (met hogere rente) een annuitaire hypotheek heeft afgesloten.
Vul dat hier in en kijk wat je ziet: https://www.berekenhet.nl...tenhypotheek.html#calctop
En houdt rekening met de verhuizing naar box3: https://www.dnb.nl/actuel...r-box-3-wat-houdt-dat-in/
Rente is 4,8% geloof ik.
Ik kan mij niet voorstellen dat je een fatsoenlijk leven kan leiden met deze nieuwe regels icm de rente.

[ Voor 4% gewijzigd door mirno op 23-03-2023 18:35 ]

[mirno]

Mijre schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:24:
[...]


Je zegt dat je nu huurt, voor 1100-1200 in de maand. Hoeveel denk je dat zo'n zelfde huurwoning over 20 jaar kost? Die huur wordt meestal elk jaar hoger.
Niet fair om je huur van nú te vergelijken met fictionele woonkosten bij een koopwoning over 20 jaar. Daar zit 20 jaar aan inflatie (en heel veel aan glazen-bol-variabelen) tussen.

Je kunt niet alles meerekenen en/of weten, maar vergelijk appels met appels en ga dan kijken naar wat voor jou fijner is en/of handiger/passender is: blijven huren of kopen. Hoe dan ook zul je dat niet vrijwel gratis doen over 20 jaar, tenzij je versneld aflost (bij koop, en dan ook overigens nog de mazzel moet hebben van nog weinig onderhoudskosten) of extreem veel mazzel hebt dat een ander je subsidieert of zo (bij huur).

https://www.rijksoverheid...en-onder-de-%E2%82%AC1000

https://fd.nl/bedrijfslev...jkt-begonnen-swc3caGdxlj2

Er komt een puntenstelsel met huurlimieten in de vrije sector. Met als gevolg dat huizenbezitters met hypotheken geen winst meer kunnen halen en deze in de verkoop raken. Het aanbod zal daardoor ongetwijfeld enorm zakken.


Maar wederom, mijn hoofdvraag is wat doen degene die recent een hypotheek met relatief hoge rente hebben afgesloten? Door de hypotheekrente aftrek (Wet Hille) gaan de kosten flink oplopen. Het lijkt mij heel ongunstig om een huis te kopen als ik dit uitreken.

[_JGC_]

mr_evil08 schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:18:
[...]


Het is maar waar je WIL wonen, hier heb je ze al voor 160-200k en luxe met ook nog een redelijke tuin erbij.
Bedragen als 300-400k klinkt als op een A locatie in de stad willen wonen.

Voor 160K heb je een rijtjeswoning in een k*tdorpje in een uithoek van Friesland. Voor dat bedrag een luxe woning met redelijk perceel mag je naar Groningen in aardbevingsgebied.
160K was 12 jaar terug toen ik een 2/1 kap van 104m2 op 360m2 grond kocht in een dorpje dichtbij Heerenveen. Die zijn nu ook 275K.

[mirno]

_JGC_ schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:37:
[...]

Voor 160K heb je een rijtjeswoning in een k*tdorpje in een uithoek van Friesland. Voor dat bedrag een luxe woning met redelijk perceel mag je naar Groningen in aardbevingsgebied.
160K was 12 jaar terug toen ik een 2/1 kap van 104m2 op 360m2 grond kocht in een dorpje dichtbij Heerenveen. Die zijn nu ook 275K.

Ja oke, maar dat is geen optie ivm werk, familie en vrienden.

Je bent nu gewoon al snel 300k kwijt in de meeste gebieden in de kop van Noord holland. En dat is opzich prima, dat kan ook. Maar is het wel verantwoord om zo'n hypotheek aan te gaan. Je blijft je leven lang met hoge en oplopende kosten zitten.

Kenissen hebben ook huizen, lagere aanschaf waarde en rente, daar zullen de maandlasten van 560 naar 740 euro oplopen, ook vervelend. Maar niet van 1200 naar 1600. Aan de andere kant kan je blijven huren voor 1200...

Het blijft vervelend om klem te zitten aan zo'n hoog maandbedrag. Doe je er dan wel echt goed aan om te kopen? Dat tijdperk lijken we een beetje voorbij te zijn.

[De_Bastaard]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:45:
[...]

Ja oke, maar dat is geen optie ivm werk, familie en vrienden.

Je bent nu gewoon al snel 300k kwijt in de meeste gebieden in de kop van Noord holland. En dat is opzich prima, dat kan ook. Maar is het wel verantwoord om zo'n hypotheek aan te gaan. Je blijft je leven lang met hoge en oplopende kosten zitten.

Kenissen hebben ook huizen, lagere aanschaf waarde en rente, daar zullen de maandlasten van 560 naar 740 euro oplopen, ook vervelend. Maar niet van 1200 naar 1600. Aan de andere kant kan je blijven huren voor 1200...

Het blijft vervelend om klem te zitten aan zo'n hoog maandbedrag. Doe je er dan wel echt goed aan om te kopen? Dat tijdperk lijken we een beetje voorbij te zijn.

Je kunt ook niets kopen en na je 50e alsnog 1000+ betalen voor je huurwoning en dan denken “had ik maar een huis gekocht, dan was ik nu van de maandlasten af”.

Niet kijken naar kennissen enz. Mijn ouders hebben ook een aflossingsvrije hypotheek, die zit op €100 p maand ofzo.

[Xavier001]

Niemand zegt dat een koopwoning goedkoop of makkelijk haalbaar is... maar wat is het alternatief? Mijn vorig appartement is gewoon even 70€ omhoog gagaan in huur. Op 1 jaar tijd. Nu is het zoveel. Pin het maar over

[_JGC_]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:45:
[...]

Ja oke, maar dat is geen optie ivm werk, familie en vrienden.

Je bent nu gewoon al snel 300k kwijt in de meeste gebieden in de kop van Noord holland. En dat is opzich prima, dat kan ook. Maar is het wel verantwoord om zo'n hypotheek aan te gaan. Je blijft je leven lang met hoge en oplopende kosten zitten.

Kenissen hebben ook huizen, lagere aanschaf waarde en rente, daar zullen de maandlasten van 560 naar 740 euro oplopen, ook vervelend. Maar niet van 1200 naar 1600. Aan de andere kant kan je blijven huren voor 1200...

Het blijft vervelend om klem te zitten aan zo'n hoog maandbedrag. Doe je er dan wel echt goed aan om te kopen? Dat tijdperk lijken we een beetje voorbij te zijn.

Was reactie op "hier heb je wel luxe huizen voor 160K". Die tijd is geweest.

HRA blijft gewoon, maar dan max 37%. Er is nu wet Hillen die je EWF maximaliseert op wat je aan HRA aftrekt, die bouwt af.

Het is koffiedik kijken wat je op lange termijn gaat betalen. Niets zo grillig als politiek en rente. Die huur die jij nu betaalt wordt ook elk jaar geïndexeerd met maximaal toegestaan percentage, dat wil jij over 20 jaar niet gaan betalen. Als je dan nog 10 jaar verder bent is je hypotheek afbetaald, betaal je alleen nog inkomstenbelasting over je EWF. Vergelijk dat maar eens met wat jij over 30 jaar aan huur gaat betalen.

[BFmango]

mr_evil08 schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:18:
[...]


Het is maar waar je WIL wonen, hier heb je ze al voor 160-200k en luxe met ook nog een redelijke tuin erbij.
Bedragen als 300-400k klinkt als op een A locatie in de stad willen wonen.

Ik weet niet waar "hier" is, maar 200k voor een rijtjeshuis is echt niet gemiddeld, maar uiterst goedkoop. De gemiddelde prijs van een rijtjeshuis in Nederland is € 446.987 en daarmee meer dan het dubbele van wat jij aangeeft.

In het dorp waar ik woon (20k inwoners, en ongeveer 25-30 minuten van Eindhoven af) is de allergoedkoopste rijtjeswoning 325k op Funda. Als ik de zoeker op +15km zet dan is de goedkoopste 250k.

Als je een rijtjeshuis op een A-locatie in een stad wil dan kom je met 300-400k absoluut niet toe maar hebben we het over 600-800k.

Dat er dus bij jou in de buurt ergens een heel goedkoop huis te koop staat is echt geen indicatie voor de rest van het land...

[Xavier001]

In België is die rente aftrek gewoon ineens van de brug geschopt. Scheelt lekker 20k op een woning op termijn. Vlak voor mijn neus hahahahah

[mirno]

De_Bastaard schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:52:
[...]


Je kunt ook niets kopen en na je 50e alsnog 1000+ betalen voor je huurwoning en dan denken “had ik maar een huis gekocht, dan was ik nu van de maandlasten af”.

Niet kijken naar kennissen enz. Mijn ouders hebben ook een aflossingsvrije hypotheek, die zit op €100 p maand ofzo.

Klopt, ik wil ook niet blind op een annuitaire lening afgaan. De beste methode is om lineair te nemen en daarnaast zelf extra af te lossen.
Uiteindelijk is kopen natuurlijk wel het beste, wie weet hoe de markt er volgend jaar september bij ligt.

Ik ben alleen wel bang dat mensen met schulden tot hun oren wel echt in de problemen gaan komen.

[ Voor 7% gewijzigd door mirno op 23-03-2023 19:13 ]

[Onbekend]

Een hypotheek is eigenlijk gewoon een lening met een pand als onderpand.
Stel je koopt een huis van 4 ton en daarvoor leen je ook 4 ton en die moet je na 30 jaar volledig hebben terugbetaald.

Even de rente niet meegenomen, betekent dat € 400 000,-- / 30 jaar / 12 maanden = € 1111,-- per maand aan aflossing. Vergelijkbaar dus met jouw huur van 1100-1200 euro per maand.

Als je lagere maandlasten wilt hebben, is gewoon kijken naar een goedkopere woning want dat heb je lagere maandlasten om het e.e.a. af te lossen.

Natuurlijk moet je ook nog rekening houden met andere kosten zoals een opstalverzekering en jaarlijks onderhoud (ongeveer 1% van € 400 000 = € 4000,- per jaar).....

[The_Vice]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:00:
De 'Wet Hillen' wordt afgeschaft waardoor we geen recht meer hebben op hypotheekrente aftrek.

eh, nee? Dat gaat niet over hypotheek aftrek maar over eigen woningforfait. , ofwel belasting over het bezit van de woning, 0,45% van de WOZ waarde. Ofwel, per 100,000 wordt er 450 € aan inkomsten/voordeel per jaar voor het bezit van een woning toegekend. DIt heeft niets te maken met hypotheek aftrek. Hooguit dat er over de eerste 0.45% geen hypotheek aftrek gedaan kan worden. Maar dat is de hypotheek aftrek regeling, niet hillen, dus daar zit je zoiezo mee zolang je schuld nog open staat.

Nu gaat de eigen woning waarschijnlijk ook nog naar box3

Dat is een artikel uit 2021, en nog lang niet door de kamer heen. Me dunkt dat je niet twee keer belasting kan heffen. Eigen bezit in box 3 zal dan in plaats komen van woningforfait?

Ik hoop ten zeerste dat ik hier een rekenfout maak, maar zo creëer je toch een onleefbare situatie over 20 jaar?

Meer een interpretatie fout denk ik dan.

In 2024 gaan er wetgevingen voor de huur veranderen, wat langer huren is wellicht een optie ?
https://www.rijksoverheid...en-onder-de-%E2%82%AC1000

Ik zie huur meer als koop met benefits. In een gezonde markt zal je er wat langer moeten wonen om in eerste instantie gelijkwaardig of enigszins goedkoper dan huur te worden. Prijsstijging van huizen zijn landelijk, dus je koopt er ook niet veel meer voor terug, Tenzij je verkast naar gebieden met structureel lagere prijzen per m². Maar dat zal je wellicht dan weer extra uitgeven aan een auto.

Verder, ja er is een kans dat als je nu koopt, het een tijd bij prijsdalingen onder water komt te staan als je alleen naar een hypotheek kijkt. Als je genoegen neemt met verschil met huren in dezelfde categorie dan dekt het vaak ook wel weer in dat vergelijk, ergo 10,000 onder water is betrekkelijk als je dat anders ook aan huur extra had verbrast.

[mirno]

Onbekend schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:13:
Een hypotheek is eigenlijk gewoon een lening met een pand als onderpand.
Stel je koopt een huis van 4 ton en daarvoor leen je ook 4 ton en die moet je na 30 jaar volledig hebben terugbetaald.

Even de rente niet meegenomen, betekent dat € 400 000,-- / 30 jaar / 12 maanden = € 1111,-- per maand aan aflossing. Vergelijkbaar dus met jouw huur van 1100-1200 euro per maand.

Als je lagere maandlasten wilt hebben, is gewoon kijken naar een goedkopere woning want dat heb je lagere maandlasten om het e.e.a. af te lossen.

Natuurlijk moet je ook nog rekening houden met andere kosten zoals een opstalverzekering en jaarlijks onderhoud (ongeveer 1% van € 400 000 = € 4000,- per jaar).....

Dit zijn de oplopende netto maandlasten met een annuitaire hypotheek voor 30 jaar.(4,8% rente)

Dit is lineair:


Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

[The_Vice]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:19:
[...]
Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

Interessant, nog nooit echt naar verschil tussen lineair en annuïteiten gekeken. Hoewel dit dan puur op één aspect van het verhaal is gebaseerd.

Wat is bijvoorbeeld het scenario als je die eerste € 2700 neemt, dan 2100 annuitair aflost, en de resterende 600 ongegeneerd naar een indexfonds knikkert?

Of in het lineaire verhaal, begin met 0 te beleggen, en opbouwend naar 1600 tegen het einde?

[ Voor 9% gewijzigd door The_Vice op 23-03-2023 19:26 ]

[marcelcee]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:19:
[...]


[Afbeelding]

Dit zijn de oplopende netto maandlasten met een annuitaire hypotheek voor 30 jaar.(4,8% rente)

Dit is lineair:
[Afbeelding]

Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

Van annuïtair kun je lineair maken door extra af te lossen. Andersom kan niet. Dus ik zou nooit voor lineair gaan omdat je flexibiliteit verliest.

[Honesty]

Als de eigen woning naar box 3 gaat zal er denk ik ook een hogere belastingvrije voet tegenover staan en geen ewf.
Om je voorbeeld aan te nemen ik ben over 2 jaar 50 en we betalen nu een paar tientjes hypotheek terwijl we samen gewoon inkomsten hebben, dus ipv dat we op een houtje bijten hebben we het gewoon goed.
De buren betalen wel netjes 1500 huur en zelfs als ik reken wat we de afgelopen jaren betaald hebben aan rente en aflossing zitten we er een stuk onder.

[Glewellyn]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:19:
[...]


[Afbeelding]

Dit zijn de oplopende netto maandlasten met een annuitaire hypotheek voor 30 jaar.(4,8% rente)

Dit is lineair:
[Afbeelding]

Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

Je zou ook 50% lineair en 50% annuïtair kunnen doen, dan krijg je ongeveer een rechte lijn voor je netto kosten.

[Anoniem: 36835]

Je moet imho bij annuitair gewoon kijken naar de bruto maandlasten. Als je een annuïteiten hypotheek afsluit omdat je het netto wel kan betalen maar bruto amper rond komt, dan gaat er al iets mis in mijn ogen.

[De Cheetah]

Mijn advies aan ts is niet zo zwartgallig naar de toekomst kijken.
1. Je maandbedrag staat vast, dus alle inflatie in de komende 20 jaar maakt je hypotheek relatief goedkoper.
2. 20 jaar 2% erbij (dat is het streven van de centrale banken, dus best aannemelijk dat dat op langetermijn ongeveer klopt) betekent een stijging van 48%. Dus een huur van 1200*1.48=1876. Of een salaris x bijna anderhalf.
3. Na 30 jaar, of zoveel eerder als je nog wat extra aflost, ben je hypotheek vrij.
4 ander perspectief: vraag je ouders of opa en oma of wie dan ook eens wat ze 20of 50 jaar geleden verdienden, of zoek eens hele oude cao’s terug… of minimumloon 1990. Kortom, je mag er echt wel op vertrouwen dat inflatie bestaat.
5. Onder normale omstandigheden mag je er in nl vanuit gaan dat als je een bedrag MAG lenen van de bank, je de lasten ervan ook kan dragen, nu en in de toekomst. We hebben hele strikte wetten die voorkomen dat mensen te diep in de schulden gestoken worden.

Overigens, je kritische houding hierover op zich is alleen maar te prijzen! Daar ga je nog veel aan hebben. Maar Als je de keuze hebt, is deze topicstart duidelijk geen reden om niet een huis te kopen.

En bij de keuze annuïteit of lineair, bedenk je in welke fase van je leven je wat extra bestedingsruimte wil. Nu je aan het opbouwen bent of als je over 20 jaar aan het consolideren bent. Voor ons was de keuze duidelijk nu in de opbouwfase (eerste hus, inrichting, auto, kinderen, vakantie

[ Voor 16% gewijzigd door De Cheetah op 23-03-2023 20:03 ]

[Sissors]

Eigen huis volledig naar box 3 gaat never nooit niet gebeuren, kan ik je nu al vertellen. En in zijn algemeenheid, als je nooit iets wil doen omdat je geen 100% zekerheid hebt hoe het is over 25 jaar, dan is huren ook geen optie.

[De_Bastaard]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:12:
[...]


Klopt, ik wil ook niet blind op een annuitaire lening afgaan. De beste methode is om lineair te nemen en daarnaast zelf extra af te lossen.
Uiteindelijk is kopen natuurlijk wel het beste, wie weet hoe de markt er volgend jaar september bij ligt.

Ik ben alleen wel bang dat mensen met schulden tot hun oren wel echt in de problemen gaan komen.

Valt toch allemaal wel mee? Ik denk dat je het allemaal wat pessimistisch inziet.

Ja het kost een smak geld, maar je weet ook dat de huizenprijzen in NL sowieso door blijven stijgen. Helemaal doordat er weinig nieuws bijgebouwd wordt maar er wel een mega vraag naar een woning is.

Als je nu over 20j in de financiële shit zit kun je alsnog je huis verkopen en heb je naar verwachting een flinke overwaarde. Ook niet vergeten dat je in die 20j nog wel stappen maakt qua salaris, partner, schenkingen ofzo.

[Fr33z]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:19:
[...]


[Afbeelding]

Dit zijn de oplopende netto maandlasten met een annuitaire hypotheek voor 30 jaar.(4,8% rente)

Dit is lineair:
[Afbeelding]

Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

eh wat? ik zou dus altijd voor annuitair gaan je noemt een hoop dingen die net niet helemaal kloppen (wet hillen etc) of gewoon nog niet eens wetgeving zijn (box 1 naar 3 etc). wat wil je nou horen?

ja huis kopen kost geld en de maandlast kan stijgen. maar over 20 jaar verdien je minimaal 30-50% meer dan nu dus wat zou dat... huur wordt jaarlijks ook 50 euro meer dus zit straks ook gewoon op 2000/maand (straks = 2053)

[Furion2000]

Ik lees 30-50k sparen in 18 maanden, een thuiswonende kennis van mij kan dat (die overigens ook niet op vakantie gaat), maar hoe wil je dat doen met vaste lasten van 1100 huur en nog alle bijkomende kosten? 4000 netto op je bankrekening bijschrijven?

Denk dat als je nu bijna 30 bent en geen spaargeld hebt, je inventief moet zijn en dus echt naar de goedkopere regio's toe moet, tiny house achtige praktijken interessant zijn, maar dat een bedrag van 3-4 ton lenen niet haalbaar zal zijn. Zonder eigen geld krijg je gewoon te hoge lasten.

Je kan er veel van vinden, maar wat niet kan, kan niet. Het hebben van een partner of een geldschieter lijkt een must.

De thuiswonende kennis wil ook heel graag, klaagt alleen nooit (it is what it is) en is blij dat hij flink kan sparen en weet dat hij het niet kan ramen met minder dan een ton. Een ton inleggen drukt de hypotheek, maar de inboedel dan? buffer? Als je alleen bent, moet je ook alles alleen opvangen dus heb je ook hoger risico zijn allemaal argumenten die de kennis zo oplepelt. Ik vind dit wijze gedachtes.

Mijn advies dus, reken het uit zodat je een zeker besluit kunt maken voor jezelf en dan is het duidelijk voor jezellf en kun je het laten rusten en de situatie accepteren zoals die is. Hoef je er niet verder over frustreren, want het is duidelijk en niet in je eigen hand. Kun je een stuk relaxter zijn en focussen op zaken die je wel in de hand hebt

[ Voor 14% gewijzigd door Furion2000 op 23-03-2023 20:30 ]

[_JGC_]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:19:
[...]


[Afbeelding]

Dit zijn de oplopende netto maandlasten met een annuitaire hypotheek voor 30 jaar.(4,8% rente)

Dit is lineair:
[Afbeelding]

Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

Annuïtair lost in het begin trager af en lost naar het eind steeds sneller af. Lineair lost vanaf het begin veel af en naarmate de looptijd vordert betaal je steeds minder rente.

Je kunt ook annuïtair aflossen en dan zelf bepalen wat je extra aflost. Ik heb in 2010 80K banksparen en 73500 aflossingsvrij genomen. Van dat aflossingsvrije deel heb ik 23K afgelost in de eerste 5 jaar. Het bankspaar deel heb ik vorig jaar bij de verlenging 2500 bijgestort. Allemaal vrijwillige keuzes. Ik heb vorig jaar nog 1000 afgelost op het aflossingsvrije deel. Inmiddels is de spaarrente hoger dan de hypotheekrente, dus dat doe ik nu niet meer.

Verder zou ik kijken naar de bruto kosten. HRA is verkapte bankensubsidie en is onhoudbaar. De VVD houdt er nu nog krampachtig aan vast. Als de HRA helemaal wegvalt onder druk van Europa betaal je gewoon het brutobedrag en krijg je niks terug.

[mirno]

marcelcee schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:26:
[...]

Van annuïtair kun je lineair maken door extra af te lossen. Andersom kan niet. Dus ik zou nooit voor lineair gaan omdat je flexibiliteit verliest.

Dit is wel een belangrijke, ik heb even gemist dat je niet kan aflossen bij een lineaire hypotheek...
Wellicht dat een combinatie dan beter is.

----

Uhhh dit kan wel: https://www.eigenhuis.nl/...dracht/lineaire-hypotheek

Waarom zou ik dan geen lineair nemen + extra aflossen dan bouw je snel schuld af.

[ Voor 20% gewijzigd door mirno op 23-03-2023 21:02 ]

[Rmg]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 20:40:
[...]

Dit is wel een belangrijke, ik heb even gemist dat je niet kan aflossen bij een lineaire hypotheek...
Wellicht dat een combinatie dan beter is.

Je kan wel aflossen, je kan alleen niet van een lineaire een annuïtaire lening door anders af te lossen.

[mirno]

De Cheetah schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:54:
Mijn advies aan ts is niet zo zwartgallig naar de toekomst kijken.
1. Je maandbedrag staat vast, dus alle inflatie in de komende 20 jaar maakt je hypotheek relatief goedkoper.
2. 20 jaar 2% erbij (dat is het streven van de centrale banken, dus best aannemelijk dat dat op langetermijn ongeveer klopt) betekent een stijging van 48%. Dus een huur van 1200*1.48=1876. Of een salaris x bijna anderhalf.
3. Na 30 jaar, of zoveel eerder als je nog wat extra aflost, ben je hypotheek vrij.
4 ander perspectief: vraag je ouders of opa en oma of wie dan ook eens wat ze 20of 50 jaar geleden verdienden, of zoek eens hele oude cao’s terug… of minimumloon 1990. Kortom, je mag er echt wel op vertrouwen dat inflatie bestaat.
5. Onder normale omstandigheden mag je er in nl vanuit gaan dat als je een bedrag MAG lenen van de bank, je de lasten ervan ook kan dragen, nu en in de toekomst. We hebben hele strikte wetten die voorkomen dat mensen te diep in de schulden gestoken worden.

Overigens, je kritische houding hierover op zich is alleen maar te prijzen! Daar ga je nog veel aan hebben. Maar Als je de keuze hebt, is deze topicstart duidelijk geen reden om niet een huis te kopen.

En bij de keuze annuïteit of lineair, bedenk je in welke fase van je leven je wat extra bestedingsruimte wil. Nu je aan het opbouwen bent of als je over 20 jaar aan het consolideren bent. Voor ons was de keuze duidelijk nu in de opbouwfase (eerste hus, inrichting, auto, kinderen, vakantie

toon volledige bericht

Bedankt voor de constructieve opbouw. Ik wil graag een bewuste keuze maken. In principe red ik het spoedig om al 'iets' te kopen. Maar kies er bewust voor om wat zaken op orde te krijgen komende 1,5 jaar.

Zijn nog genoeg leuke dingen om te doen natuurlijk

[Deewop]

Je berekening klopt zeer zeker niet, het is ook niet voor niets dat er in het artikel staat:

Sterker nog, het grootste gedeelte van de Nederlandse huishoudens gaat er licht op vooruit.

De DNB zelf heeft in ieder geval met 3 varianten gerekend, waarbij de eindsituatie (woning in Box 3) in 20 jaarlijkse stappen is bereikt. Dit zijn grof gezegd de varianten:

1) Grote belastingvrijstelling van 230.000 per persoon, grenswaarden van de schijven in box 3 fors hoger.
2) Belastingtarieven van Box 3 fors verlagen.
3) Heffingsvrije voet van 1,1 miljoen.

[ Voor 61% gewijzigd door Deewop op 23-03-2023 21:13 ]

[mirno]

Fr33z schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 20:22:
[...]


eh wat? ik zou dus altijd voor annuitair gaan je noemt een hoop dingen die net niet helemaal kloppen (wet hillen etc) of gewoon nog niet eens wetgeving zijn (box 1 naar 3 etc). wat wil je nou horen?

ja huis kopen kost geld en de maandlast kan stijgen. maar over 20 jaar verdien je minimaal 30-50% meer dan nu dus wat zou dat... huur wordt jaarlijks ook 50 euro meer dus zit straks ook gewoon op 2000/maand (straks = 2053)

Nouja ik zie er meer voordelen in om in de beginperiode meer af te lossen helemaal met oog op verhuizen binnen 10 jaar. Dus ik heb annuitair nooit begrepen alleen dat de hypotheekverstrekker dan meer verdient.

[mirno]

Furion2000 schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 20:26:
Ik lees 30-50k sparen in 18 maanden, een thuiswonende kennis van mij kan dat (die overigens ook niet op vakantie gaat), maar hoe wil je dat doen met vaste lasten van 1100 huur en nog alle bijkomende kosten? 4000 netto op je bankrekening bijschrijven?

Denk dat als je nu bijna 30 bent en geen spaargeld hebt, je inventief moet zijn en dus echt naar de goedkopere regio's toe moet, tiny house achtige praktijken interessant zijn, maar dat een bedrag van 3-4 ton lenen niet haalbaar zal zijn. Zonder eigen geld krijg je gewoon te hoge lasten.

Je kan er veel van vinden, maar wat niet kan, kan niet. Het hebben van een partner of een geldschieter lijkt een must.

De thuiswonende kennis wil ook heel graag, klaagt alleen nooit (it is what it is) en is blij dat hij flink kan sparen en weet dat hij het niet kan ramen met minder dan een ton. Een ton inleggen drukt de hypotheek, maar de inboedel dan? buffer? Als je alleen bent, moet je ook alles alleen opvangen dus heb je ook hoger risico zijn allemaal argumenten die de kennis zo oplepelt. Ik vind dit wijze gedachtes.

Mijn advies dus, reken het uit zodat je een zeker besluit kunt maken voor jezelf en dan is het duidelijk voor jezellf en kun je het laten rusten en de situatie accepteren zoals die is. Hoef je er niet verder over frustreren, want het is duidelijk en niet in je eigen hand. Kun je een stuk relaxter zijn en focussen op zaken die je wel in de hand hebt

toon volledige bericht

Begin niet bij 0 hoor. 3 ton lenen lukt prima. Na 1,5 jaar staat alles iets beter op zijn plek dan nu, dus nog 1,5 jaar huren.

[mirno]

_JGC_ schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 20:36:
[...]

Annuïtair lost in het begin trager af en lost naar het eind steeds sneller af. Lineair lost vanaf het begin veel af en naarmate de looptijd vordert betaal je steeds minder rente.

Je kunt ook annuïtair aflossen en dan zelf bepalen wat je extra aflost. Ik heb in 2010 80K banksparen en 73500 aflossingsvrij genomen. Van dat aflossingsvrije deel heb ik 23K afgelost in de eerste 5 jaar. Het bankspaar deel heb ik vorig jaar bij de verlenging 2500 bijgestort. Allemaal vrijwillige keuzes. Ik heb vorig jaar nog 1000 afgelost op het aflossingsvrije deel. Inmiddels is de spaarrente hoger dan de hypotheekrente, dus dat doe ik nu niet meer.

Verder zou ik kijken naar de bruto kosten. HRA is verkapte bankensubsidie en is onhoudbaar. De VVD houdt er nu nog krampachtig aan vast. Als de HRA helemaal wegvalt onder druk van Europa betaal je gewoon het brutobedrag en krijg je niks terug.

Ja, ik wil en kan zelf ook wel wat meer aflossen denk ik.
Verbaasd mij eerlijk gezegd dat er zoveel meer keuzes voor annuitair dan lineair zijn. Ik heb waarschijnlijk dat deel niet helemaal goed onderzocht. Mijn motto is altijd, des te eerder je schuld zakt des te beter.

Aflossingsvrij is ook nog een optie, ik moet hier serieus nog eens wat dieper op inzoomen op de combinatie hypotheken.

[_JGC_]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 20:57:
[...]


Ja, ik wil en kan zelf ook wel wat meer aflossen denk ik.
Verbaasd mij eerlijk gezegd dat er zoveel meer keuzes voor annuitair dan lineair zijn. Ik heb waarschijnlijk dat deel niet helemaal goed onderzocht. Mijn motto is altijd, des te eerder je schuld zakt des te beter.

Aflossingsvrij is ook nog een optie, ik moet hier serieus nog eens wat dieper op inzoomen op de combinatie hypotheken.

Vrijwillig (of minder) aflossen geeft je meer vrijheid. Ik heb een paar jaar terug in de shit gezeten, leefde 2 jaar lang van week op week. Puzzelen hoe je die rekening weg kreeg en bij welke winkel je boodschappen met creditcard kon doen...
Ik had in die periode niet verplicht maandelijks 200 euro aflossing kunnen missen. Gelukkig heb ik in de periode dat ik het wel kon missen al een flink stuk van de hypotheek weggeklapt, dat scheelde me 100 euro per maand rente.

[Zenomyscus]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:19:
[...]


[Afbeelding]

Dit zijn de oplopende netto maandlasten met een annuitaire hypotheek voor 30 jaar.(4,8% rente)

Dit is lineair:
[Afbeelding]

Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

Ik persoonlijk juist niet. Je vroeg eerder al of er mensen zijn die recent een woning hebben gekocht en dat heb ik. Jaren 70 woning voor 430k. Door meer uren te werken konden we de hypotheek rond krijgen. Ik lig er niet wakker van dat er in de toekomst dingen gaan veranderen. Ik verwacht ook niet dat mensen straks honderden euros per maand meer moeten gaan betalen, velen gaan dat niet eens kunnen, dus ik kan me niet voorstellen dat dat er doorheen zou komen. Maar wat ik wel weet is dat er veel inflatie is. Daarmee verwacht ik dat mijn loon omhoog zal gaan, terwijl mijn hypotheek niet duurder wordt. Simpel gezegd zijn de eerste maanden naar verhouding het duurst. Met iedere loonstijging wordt het makkelijker om de hypotheek te betalen. Persoonlijk betalen we altijd het bruto bedrag, dan wen je aan die uitgave en het brutobedrag zal nooit veranderen.

Ik ben blij met annuiteit omdat ik in deze fase van mijn leven meer geld nodig heb dan later, bijvoorbeeld door mijn dochtertje. Daarnaast zal ik (zonder extreme veranderingen) later meer verdienen. Dus waarom zou ik het mezelf nu moeilijk maken? Daarnaast kun je alles wat je nu terugkrijgt van de belastingdienst in je hypotheek storten. Daarmee behaal je niet het hoogste rendement met je geld, maar je zult wel het maandbedrag omlaag brengen.

Persoonlijk zie ik de toekomst alleen maar beter worden.
- Ik heb een woning, dus ik maak me niet echt druk om de woningmarkt.
- Na 30 jaar heb ik geen hypotheek meer.
- Ik heb geen last van stijgende huurprijzen. Zelfs al zou een woning in box 3 mij duizenden euro's gaan kosten kan ik beter kopen dan huren. Bij huur wordt het ook gewoon doorberekent.
- Ik verwacht dat ik de hypotheek in de toekomst makkelijker kan betalen.
- Ik kan altijd mijn woning verkopen. Doordat ik ook aflos wordt het risico om onder water te staan steeds kleiner.

[mirno]

Zenomyscus schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 21:25:
[...]

Ik persoonlijk juist niet. Je vroeg eerder al of er mensen zijn die recent een woning hebben gekocht en dat heb ik. Jaren 70 woning voor 430k. Door meer uren te werken konden we de hypotheek rond krijgen. Ik lig er niet wakker van dat er in de toekomst dingen gaan veranderen. Ik verwacht ook niet dat mensen straks honderden euros per maand meer moeten gaan betalen, velen gaan dat niet eens kunnen, dus ik kan me niet voorstellen dat dat er doorheen zou komen. Maar wat ik wel weet is dat er veel inflatie is. Daarmee verwacht ik dat mijn loon omhoog zal gaan, terwijl mijn hypotheek niet duurder wordt. Simpel gezegd zijn de eerste maanden naar verhouding het duurst. Met iedere loonstijging wordt het makkelijker om de hypotheek te betalen. Persoonlijk betalen we altijd het bruto bedrag, dan wen je aan die uitgave en het brutobedrag zal nooit veranderen.

Ik ben blij met annuiteit omdat ik in deze fase van mijn leven meer geld nodig heb dan later, bijvoorbeeld door mijn dochtertje. Daarnaast zal ik (zonder extreme veranderingen) later meer verdienen. Dus waarom zou ik het mezelf nu moeilijk maken? Daarnaast kun je alles wat je nu terugkrijgt van de belastingdienst in je hypotheek storten. Daarmee behaal je niet het hoogste rendement met je geld, maar je zult wel het maandbedrag omlaag brengen.

Persoonlijk zie ik de toekomst alleen maar beter worden.
- Ik heb een woning, dus ik maak me niet echt druk om de woningmarkt.
- Na 30 jaar heb ik geen hypotheek meer.
- Ik heb geen last van stijgende huurprijzen. Zelfs al zou een woning in box 3 mij duizenden euro's gaan kosten kan ik beter kopen dan huren. Bij huur wordt het ook gewoon doorberekent.
- Ik verwacht dat ik de hypotheek in de toekomst makkelijker kan betalen.
- Ik kan altijd mijn woning verkopen. Doordat ik ook aflos wordt het risico om onder water te staan steeds kleiner.

toon volledige bericht

Mooi voorbeeld, nu gaat het belletje ook rinkelen je betaald natuurlijk altijd bruto, maar wat je terugkrijgt is ieder jaar iets minder !
Ja, zeker slim om dat dan ook gelijk af te lossen !

Zelf zou ik nog steeds wel voor (een deel lineair) willen. Dan krijg je natuurlijk ook een deel terug wat je kan aflossen.
Voor mijn levensbehoefte maakt lineair of annuitair op dit moment niet zoveel uit. Dus dan ga ik voor lineair denk ik. Maar ik snap de beweegredenen voor annuitair.
Ik zal dan ook niet op 100% hypotheek gaan zitten en met wat eigen geld de totaalprijs wat drukken. Ik heb ook nog wat beleggingen die ik misschien kan verkopen. Maar het is net de vraag wat die dan waard zijn.

[Zenomyscus]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 21:36:
[...]

Mooi voorbeeld, nu gaat het belletje ook rinkelen je betaald natuurlijk altijd bruto, maar wat je terugkrijgt is ieder jaar iets minder !
Ja, zeker slim om dat dan ook gelijk af te lossen !

Zelf zou ik nog steeds wel voor (een deel lineair) willen. Dan krijg je natuurlijk ook een deel terug wat je kan aflossen.
Voor mijn levensbehoefte maakt lineair of annuitair op dit moment niet zoveel uit. Dus dan ga ik voor lineair denk ik. Maar ik snap de beweegredenen voor annuitair.
Ik zal dan ook niet op 100% hypotheek gaan zitten en met wat eigen geld de totaalprijs wat drukken. Ik heb ook nog wat beleggingen die ik misschien kan verkopen. Maar het is net de vraag wat die dan waard zijn.

Beleggingen zijn iets voor de lange termijn, die zou ik niet voor dit doel willen verkopen. Eigen geld inleggen is zeker verstandig, maar ga niet all in. Een buffer is altijd handig.

Lineair heeft overigens als voordeel dat het iets goedkoper is. Als je kijkt naar de totale kosten van de hypotheek is lineair goedkoper dan annuitair. Maar voor mij weegt dat niet op tegen de voordelen van annuitair.

Als je je druk maakt over rondkomen in de toekomst, nu voldoende inkomen hebt en het niet erg vind om meer maandlasten te hebben kun je ook een andere looptijd kiezen dan 30 jaar. De helft van onze hypotheek heeft namelijk geen looptijd van 30 jaar, maar minder. De kosten zijn daardoor per maand hoger dan de andere helft, maar je bent er sneller vanaf.

Maargoed, persoonlijk zou ik het simpel houden en annuitair kiezen. Extra aflossen kun je altijd doen als je het geld over hebt. Die vrijheid heb je.

[mr_evil08]

_JGC_ schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:37:
[...]

Voor 160K heb je een rijtjeswoning in een k*tdorpje in een uithoek van Friesland. Voor dat bedrag een luxe woning met redelijk perceel mag je naar Groningen in aardbevingsgebied.
160K was 12 jaar terug toen ik een 2/1 kap van 104m2 op 360m2 grond kocht in een dorpje dichtbij Heerenveen. Die zijn nu ook 275K.

Valt wel mee, Drenthe, Groningen, Friesland, Overijssel, ik kan je behoorlijk veel woningen aanwijzen, het zit weliswaar niet midden in het stadscentrum maar wel op plekken waar alle voorzieningen aanwezig zijn, zeg nou zelf wat wil je met 3 bioscopen, waarom kunnen het er geen 2 zijn ?
Net als sportscholen zijn er behoorlijk veel op korte afstand net als de 12 in 1 dozijn winkels die je overal ziet hebben wij hier ook wel, ja oké geen 15 pizza zaken maar 5 bijvoorbeeld.

Ik zelf woon op loopafstand van een treinstation waar elke 20 minuten 1 gaat en OV busvervoer is ook goed. (nee niet vanwege treinstation zijn de woningen goedkoop hier, ook huizen verderop zijn even duur).

Mensen doen altijd zo neerbuigend over buiten de randstad wonen en staan meteen klaar met hun vooroordelen maar als ze er eenmaal wonen omdat de vriendin zo graag wil etc komen ze erachter dat ze niks missen en super relaxed is.

Iedereen zijn keus, ik bepaal niet wat een ander doet, vind het alleen jammer van die vooroordelen steeds net als jij doet met "k*tdorpje" daarmee zet je direct al de toon door ik heb toevallig een woning gezien dus alles zal wel duur zijn of er zit helemaal niks.

[Badderbeest]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:19:
[...]


[Afbeelding]

Dit zijn de oplopende netto maandlasten met een annuitaire hypotheek voor 30 jaar.(4,8% rente)

Dit is lineair:
[Afbeelding]

Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

Ik zou altijd voor annuitair gaan, want een euro van vandaag is duurder dan een euro anno 2043. Iets met inflatie. De maandlasten aan het begin zijn dan ook wat lager, desgewenst kun je daardoor wat extra aflossen, waardoor je de annuïteit vrijwillig kunt aanvullen tot een benadering van een lineaire hypotheek.

[Lordy79]

Als je nu een huis koopt van 4 ton met een lineaire hypotheek en na 20 jaar heb je 2/3e afgelost dan heb je nog 133K schuld over.
Als je die dan uitsmeert over 20 jaar heb je met 5pct rente een rentelast van 6600 euro en een aflossing van 6600 euro. Dat is zo'n 1100 per maand.

Woning naar box3 zou kunnen maar je hebt dan na 20 jaar 266k vermogen opgebouwd en na een belastingvrije voet moet je max 4000 euro belasting betalen over het huis.
In totaal zit je dan op 1500 / maand lasten.

Echter, als je nu 3000 euro bruto verdient en er komt gemiddeld 2pct per jaar bij heb je bruto ook 4500+ euro over 20 jaar dus netto zeker 750 meer dan nu.

En ten slotte kun je nu ook gaan beleggen. Met een inleg van 2500/jaar, 20 jaar lang en een rendement van 3pct heb je over 20 jaar al een mooie spaarpot om minstens de helft van die 133k schuld na 20 jaar af te lossen.

Nee ik zou me geen zorgen maken al is het NU de tijd om na te denken over later als je 50+ bent. Je wilt ze helaas de kost niet geven die op hun 50e niks gespaard hebben en dan gaan nadenken over hun pensioen. Dan ben je dus 20 jaar te laat...

Het probleem is vooral NU... Nu betaal je 16K rente en 13K aflossing per jaar. Netto is dat al snel 2000/maand en dat kan pittig zijn al hangt dat natuurlijk volledig af van je inkomen.

[Sissors]

mr_evil08 schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 23:10:
[...]

Mensen doen altijd zo neerbuigend over buiten de randstad wonen en staan meteen klaar met hun vooroordelen maar als ze er eenmaal wonen omdat de vriendin zo graag wil etc komen ze erachter dat ze niks missen en super relaxed is.

Iedereen zijn keus, ik bepaal niet wat een ander doet, vind het alleen jammer van die vooroordelen steeds net als jij doet met "k*tdorpje" daarmee zet je direct al de toon door ik heb toevallig een woning gezien dus alles zal wel duur zijn of er zit helemaal niks.

Dat heeft er iig in dit geval helemaal niks mee te maken. Het punt is dat ook in veruit de meeste plaatsen buiten de randstad je voor dat bedrag hooguit een garagebox koopt.

[Tehh]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 21:36:
[...]

Mooi voorbeeld, nu gaat het belletje ook rinkelen je betaald natuurlijk altijd bruto, maar wat je terugkrijgt is ieder jaar iets minder !
Ja, zeker slim om dat dan ook gelijk af te lossen !

Zelf zou ik nog steeds wel voor (een deel lineair) willen. Dan krijg je natuurlijk ook een deel terug wat je kan aflossen.
Voor mijn levensbehoefte maakt lineair of annuitair op dit moment niet zoveel uit. Dus dan ga ik voor lineair denk ik. Maar ik snap de beweegredenen voor annuitair.
Ik zal dan ook niet op 100% hypotheek gaan zitten en met wat eigen geld de totaalprijs wat drukken. Ik heb ook nog wat beleggingen die ik misschien kan verkopen. Maar het is net de vraag wat die dan waard zijn.

Als ik jou was zou ik nog eens alles rustig op een rijtje zetten. Je vergelijking tussen kosten van een hypotheek over 20 jaar inclusief mogelijke beleidsmatige wijzigingen en het niet helder hebben van de impact van EWF en HRA en dat gaat vergelijken met de huurlasten van nu is alsof je appels met iPhones vergelijkt.

Keuze voor annuïtair of lineair is persoonlijk. Feit is dat je met annuïtair flexibeler bent. Netto is dit - als je niets doet - over 30 jaar gezien iets duurder. In ruil daarvoor heb je stabiele bruto maandlasten (en zolang er HRA is stijgende netto maandlasten).
Het klopt ook dat je een annuïtaire lening lineair kan aflossen, dat vereist wel een ijzeren mentaliteit.
Toch zou ik niet adviseren om direct maximaal af te lossen. Een klein voorbeeldje:

Persoon A los al zijn spaargeld boven de 5k direct af op de hypotheek. Zijn bruto maandlasten dalen gestaag.
Persoon B lost niets af en zet het geld op zijn spaarrekening. Zijn bruto maandlasten blijven dus gelijk.

Na 12 jaar breekt er een crisis aan. Beide personen (laten we ze buren maken) raken hun baan kwijt. Persoon A raakt nu sneller in de problemen omdat hij al vrij snel zijn hypotheek niet meer kan betalen. Hij heeft op dat moment niets aan zijn lage maandlasten.

Feit is dat een huis geld kost. Naast hypotheeklasten en EWF heb je ook te maken met onderhoudskosten. Daar tegenover staat dat je na 30 jaar in elk geval een x bedrag aan vermogen hebt indien je kiest voor 100% aflossen.
Bij huren heb je alleen je huurlasten. Die zullen jaarlijks worden geïndexeerd maar verder hoef je je geen zorgen te maken. Na 30 jaar heb je echter geen vermogen opgebouwd in je woning. Wel ben je heel flexibel.

Overigens heb ik bijna 10 jaar geleden wel gekozen voor een deel lineair en een deel annuïtair (55/45), destijds was de rente 3,5%. Ik houd in mijn kasboek rekening met de bruto maandlasten, de (eventuele) teruggaaf is dan extra en wordt gebruikt voor grote spaardoelen.

[Lapa]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 21:36:
[...]
Dus dan ga ik voor lineair denk ik. Maar ik snap de beweegredenen voor annuitair.

Ik krijg uit je reacties niet het gevoel dat je het echt snapt.

Dus nog een keer heel concreet:

Bij annuïtair los je initieel minder af en daardoor heb je initieel lagere maandlasten maar hogere kosten over de totale looptijd. Je hebt dan de keuze om zelf extra af te lossen en het daarmee gelijk te trekken aan lineair, iets ertussenin of zelfs sneller dan lineair.

Bij lineair los je altijd hetzelfde af en heb je daardoor initieel hogere maandlasten maar lagere kosten over de totale looptijd. Ook dan heb je de keuze om zelf extra af te lossen en dus sneller dan lineair van je hypotheek af te zijn. Maar je hebt NIET de optie om minder af te lossen en het daarmee richting annuïtair te trekken. Dat kan vervelend zijn als je door onverwachte omstandigheden ineens minder te besteden hebt.

Dat maakt annuïtair dus flexibeler: je kan op elk moment zelf bepalen wat je doet: annuïtair, iets ertussenin, lineair, sneller dan lineair. Bij lineair heb je alleen de laatste twee opties.

[corporalnl]

Vergeet niet. Dat als dit anders wordt, wordt gecompenseerd met de inkomstenbelasting die omlaag gaat.

Daarnaast zijn dit nog allemaal plannen met box 3 waarvan het nog niet zeker is dat het doorgevoerd wordt. ( en met welke invulling )

[P_Tingen]

Zenomyscus schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 21:25:
[...]
Ik ben blij met annuiteit omdat ik in deze fase van mijn leven meer geld nodig heb dan later, bijvoorbeeld door mijn dochtertje. Daarnaast zal ik (zonder extreme veranderingen) later meer verdienen. Dus waarom zou ik het mezelf nu moeilijk maken? Daarnaast kun je alles wat je nu terugkrijgt van de belastingdienst in je hypotheek storten. Daarmee behaal je niet het hoogste rendement met je geld, maar je zult wel het maandbedrag omlaag brengen.

Persoonlijk zie ik de toekomst alleen maar beter worden.
- Ik heb een woning, dus ik maak me niet echt druk om de woningmarkt.
- Na 30 jaar heb ik geen hypotheek meer.
- Ik heb geen last van stijgende huurprijzen. Zelfs al zou een woning in box 3 mij duizenden euro's gaan kosten kan ik beter kopen dan huren. Bij huur wordt het ook gewoon doorberekent.
- Ik verwacht dat ik de hypotheek in de toekomst makkelijker kan betalen.
- Ik kan altijd mijn woning verkopen. Doordat ik ook aflos wordt het risico om onder water te staan steeds kleiner.

Toen wij ons huis kochten in 2007 heb ik dezelfde overwegingen gemaakt. Met drie kinderen is het leven duur en de oudste was toen nog maar 12 dus toen waren de kinderen zelfs nog relatief goedkoop. We hebben er toen voor gekozen om de helft van de hypotheek aflossingsvrij te doen en de andere helft via een beleggingsverzekering. Dát was achteraf misschien niet de handigste keuze, maar het aflossingsvrij afsluiten wel. We zijn nu 16 jaar verder. De kinderen zijn alle drie uit huis en onze maandlasten zijn een pak lager nu waardoor we elke maand dik €1000 over houden. Van 2007 naar nu ben ik €1300 bruto meer gaan verdienen, daarnaast hebben we inmiddels van de 90k aflossingsvrij al 52k afgelost waardoor we nu hypotheeklasten van €270 per maand hebben.

En we gaan nog meer aflossen, want de beleggingen gaan niet opbrengen wat beloofd was (duh) en over twee jaar loopt onze rentevaste periode af.

De toekomst kun je niet voorspellen. Je kan alleen jezelf financieel weerbaar maken door je lasten zo veel als mogelijk is te verlagen. Mocht het in de toekomst slechter gaan dan kun je tegen een stootje.

[Furion2000]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 20:54:
[...]


Begin niet bij 0 hoor. 3 ton lenen lukt prima. Na 1,5 jaar staat alles iets beter op zijn plek dan nu, dus nog 1,5 jaar huren.

Ik begrijp je reactie niet, het punt is niet de grootte van je spaarpot, het punt is dat de kosten die bij een hypotheek van 3 ton komen ook groeien.

Wat gaat een huis mij kosten qua hypotheek is nog maar een fractie van een goede berekening. Ik lees 'extra aflossen', maar ik heb nog nul gelezen over het nibud advies om ook 1% per jaar van je woningwaarde apart te zetten voor onderhoud. De meningen zullen verdeeld zijn maar met 1% ga je het in veel huizen niet redden. Kosten kant is enorm belangrijk wil ik daarmee onderstrepen.

Ik kan er te diep in willen duiken, want er zijn legio mensen die zich met 10k op de bank 'veilig' voelen. Ik heb alleen geen achtervang als ik alleen was en ben dus verplicht naar mijzelf om te zorgen dat de risico's die ik neem gecalculeerde risico's zijn. Zo kom ik niet zomaar voor verassingen.

[thisisnotmyname]

Wat ook een benadering kan zijn is dat je niet gaat kijken in wat voor huis je wilt wonen of hoeveel je bij de bank kan lenen maar dat je eerst eens inzicht in je financiële situatie krijgt met inkomsten en uitgaven en welk bedrag je daarbij prettig vind voor een huis.

Dan moet je ook rekening houden met in- en externe factoren als part-time willen werken, kinderwens, erfenis, ruim kunnen sparen voor wiebelruimte of juist precies rond willen komen en hopen dat de energie niet stijgt etc.

Als je met dat maandbedrag een hypotheek uitzoekt en bij die som met geld een huis uitzoekt (rekening houdend met kk, opknappen etc) dan kan het zomaar zijn dat je in ene voor een wat ander huis zoekt, met minder onderhoud in een andere buurt, met maandlasten waar je je wel prettig bij voelt en met annuïtair en los daarvan nog wat sparen en beleggen. Als je dan ook nog wat ruimte over houdt om te isoleren of andere verbeteringen te doen of iets als een andere auto als dat nodig is, dan kan het zomaar zijn dat je heel anders tegen de situatie aan gaat kijken dan strikt naar het 'valse' plaatje van lineair.

De 'winst' van lineair had ik eerst ook voor ogen maar die blijkt juist te komen als je geld minder waard wordt en je alles al op orde kan hebben en je dus mogelijk beter het verhaal hierboven had kunnen meenemen. Ik kan mij dan ook geen situatie bedenken waar lineair een verstandige keuze kan zijn.

Maar sterkte met de situatie, deze afweging kan een groot deel van je toekomst bepalen!

[AlphaRomeo]

thisisnotmyname schreef op vrijdag 24 maart 2023 @ 10:37:
De 'winst' van lineair had ik eerst ook voor ogen maar die blijkt juist te komen als je geld minder waard wordt en je alles al op orde kan hebben en je dus mogelijk beter het verhaal hierboven had kunnen meenemen. Ik kan mij dan ook geen situatie bedenken waar lineair een verstandige keuze kan zijn.

...nou ik toevallig wel. Het feit dat je makkelijker je huis 'boven water' houdt bijvoorbeeld. Bij lineair aflossen haal je eerder het hypothecaire vermogen uit de woning en zit je bij gedwongen verkoop of bij verhuizen bij dalende woningprijzen veel minder snel met een huis dat een hogere hypotheek dan eigen waarde heeft.

* AlphaRomeo lost zijn hypotheek lineair af en het grootste deel van het huis is nu van hem en niet van de bank.

[CH4OS]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:00:
Nu gaat de eigen woning waarschijnlijk ook nog naar box3

De DNB brengt het als voorstel voor de problematiek op de huizenmarkt. Dat betekend dus niet dat het gaat komen, dat hoeft ook niet op korte termijn te zijn:

Wanneer gaat dit allemaal spelen?

Op korte termijn verandert er voor huizenbezitters sowieso weinig. Het is namelijk aan de politiek om een beslissing te nemen over de verhuizing van de eigen woning naar box 3. Verder adviseren wij om dit heel geleidelijk in te voeren. Dit om te voorkomen dat huishoudens te maken krijgen met onverwachte of hoge kosten.

Jouw bericht komt een beetje op mij over als een doemscenario. Ik snap best dat je je zorgen maakt, maar om dat op basis te doen van ideeën of plannen die misschien geen werkelijkheid gaan worden...

[ Voor 10% gewijzigd door CH4OS op 24-03-2023 12:04 ]

[thisisnotmyname]

AlphaRomeo schreef op vrijdag 24 maart 2023 @ 10:54:
[...]

...nou ik toevallig wel. Het feit dat je makkelijker je huis 'boven water' houdt bijvoorbeeld. Bij lineair aflossen haal je eerder het hypothecaire vermogen uit de woning en zit je bij gedwongen verkoop of bij verhuizen bij dalende woningprijzen veel minder snel met een huis dat een hogere hypotheek dan eigen waarde heeft.

* AlphaRomeo lost zijn hypotheek lineair af en het grootste deel van het huis is nu van hem en niet van de bank.

Ik ben geen tegenstander van extra aflossen, integendeel zelfs, maar juist voor je eigen weerbaarheid is het naar mijn idee verstandig om jezelf niet financieel klem te zetten. Dit kan door voor lagere maandlasten te gaan en te sparen, beleggen of aflossen wanneer het uitkomt en niet noodgedwongen een dure lening moet afsluiten als "de wasmachine" oid vervangen moet worden.

Al had je bij een hypotheekrente van zeg 2% (met HRA) extra afgelost van geld dat je op dat moment nog niet kon missen en er daarnaast een lening van bijvoorbeeld 7% zonder HRA moest afsluiten omdat de auto onverwacht stuk ging dan had je wellicht meer baat gehad bij meer wiebelruimte.

[t_captain]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:00:

Laten we uitgaan dat 280.000 is afgelost. Dit komt onder beleggingen te vallen:
https://www.berekenhet.nl...ensbelasting.html#calctop
Dat komt neer op 4.400 per jaar. Zeg 350 euro per maand.

Het kan toch niet zo zijn dat als je een hypotheek van 4 ton neemt. Je op je oude dag (50 jaar) met kosten zit van 1818+350=2168 per maand ?!?!?

(edit) betreft tijdelijke situatie met gedeeltelijke aflossing

[ Voor 15% gewijzigd door t_captain op 24-03-2023 12:00 ]

[Thompson]

Huh maar je gaat er dus vanuit dat het vermogen in je koophuis volledig in box 3 terecht komt, ook wanneer dit je enige woning voor zelfbewoning is, zónder dat daar verder op wat voor manier dan ook voor gecompenseerd wordt?

Dat is volgens mij een zéér onrealistische situatie want dan zit volgens mij het overgrote deel van de huizenbezitters in de problemen.

[Findail]

@mirno Ik heb zelf gekozen voor een deel annuitair en een deel lineair, met een ratio dat ik elke maand netto evenveel af los, van het begin tot het einde van de 30 jarige hypotheek. Heel makkelijke geregeld met de hypotheek adviseur die het zo in zijn programma kon invoeren en laten zien hoeveel het dan zou worden etc etc. Misschien een tip voor je.

[RM-rf]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:00:

Ik zit er eerlijk gezegd niet op te wachten om mijn hele leven lang met maandlasten te zitten die oplopen >1500

Hoe doen jullie dit tegenwoordig? Ik ben niet de enige die op dit soort getallen uitkomt lijkt me.

welkom in de realiteit... er is nooit 100% zekerheid wat er financieel zal gebeuren in de toekomst.
de kans is zéér groot dat je altijd te maken zal krijgen met telkens wat oplopende prijzen en kosten.

in 2000 kostte een biertje in een café gemiddeld 2,82 gulden (1,28 euro)
in 2018 was dat 2,58 euro (en in februari was de inflatie van de bierprijs 9,9% op jaarbasis)
https://opendata.cbs.nl/s...nl/dataset/80346NED/table


Te gaan(/blijven) huren, verandert dat niet, integendeel, de kans op een stijgende last maakt dat eerder groter.
een woning te bezitten, maar ook overall het hebben van meer spaarvermogen (maar niet vergeten ook een langdurige gewenning eraan dat je niet je gehele inkomen gelijk uitgeeft maar leert ook in je uitgaven een 'buffer' te hebben, minder uit te geven aan direkte consumptie-uitgaven).

het opbouwen van vermogenswaardes, zij het bezit van een huis of spaarvermogen maakt je niet kwetsbaarder, maar andersom zal de kans juist groter maken dat je lagere lasten hebt en meer geld overhoud aan andere zaken.


Sowieso is het erg dom om je nu heel erg 'bang'te gaan maken over je financieen over een lange tijd, ver voorbij een eventuele financiele event-horizon.
Uiteindelijk weet je nu verder niet of de prijzen dan veel of weinig gestegen zijn, valuta veel minder waard geworden is of andere vermogenswaardes dan veel duurder geworden zijn.

Hooguit kun je wel een aantal economische wetmatigheden incalculeren die altijd zullen blijven bestaan ... een daarvan is dat mensen die meer vermogen hebben, altijd er ook financieel beter voorstaan dan mensen die vrijwel geen spaarvermogen bezitten of weinig eigendom hebben

[Marzman]

Waarom zou je niet rond komen? Op je 50e werk je nog gewoon en de inflatie maakt het alleen maar makkelijker en je hebt ook nog een hele tijd om extra af te lossen en je maandlasten te verlagen als je dat wilt.

Huren stijgen elk jaar (afgezien van een klein dipje, misschien dat er nu ook zo'n dipje komt door de gestegen rente).

[ Voor 9% gewijzigd door Marzman op 24-03-2023 14:11 ]

[Lapa]

AlphaRomeo schreef op vrijdag 24 maart 2023 @ 10:54:
[...]

...nou ik toevallig wel. Het feit dat je makkelijker je huis 'boven water' houdt bijvoorbeeld. Bij lineair aflossen haal je eerder het hypothecaire vermogen uit de woning en zit je bij gedwongen verkoop of bij verhuizen bij dalende woningprijzen veel minder snel met een huis dat een hogere hypotheek dan eigen waarde heeft.

* AlphaRomeo lost zijn hypotheek lineair af en het grootste deel van het huis is nu van hem en niet van de bank.

Maar het punt is juist dat je bij annuïtair de flexibiliteit hebt om dat wel of niet te doen, naar gelang de situatie. Terwijl je bij lineair aan de keuze voor minimaal lineair aflossen vast zit.

* Lapa heeft een annuïtaire hypotheek, maar in 30% van de looptijd al ruim 50% afgelost; of dit verstandig was valt achteraf overigens te betwijfelen, maar dat is een ander verhaal.

[mr_evil08]

Sissors schreef op vrijdag 24 maart 2023 @ 08:07:
[...]

Dat heeft er iig in dit geval helemaal niks mee te maken. Het punt is dat ook in veruit de meeste plaatsen buiten de randstad je voor dat bedrag hooguit een garagebox koopt.

Dat is dus niet waar zie bron Funda.nl

[Sissors]

mr_evil08 schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 08:11:
[...]


Dat is dus niet waar zie bron Funda.nl

Dat is dus wel waar, zie bron Funda.nl.

Toevallig bij mijin de omgeving (dorp in de buurt van Eindhoven, dus nee echt niet het goedkoopste in Nederland, maar ook echt geen randstad) een huis van 2x dat bedrag (niet €160k maar €300k).Wat krijg je daarvoor? Een jaren 20 rijtjeshuis (75m2) met gedeeltelijk dubbel glas. Oftewel mag je bedenken hoeveel geld daar nog in moet. (En dat is al goedkoper dan het een jaar geleden was).

Maar laten we gewoon even kijken. Funda, woonhuizen, tot €175k (nog wat ruimer dus dan de €160k waar het over ging):

En dan kan je zeggen: Zie je wel! Door heel Nederland huizen voor dat bedrag! Maar laten we wel wezen, buiten oost-Groningen, nog wat in Friesland, wat in Zeeland en Limburg (kon niet verder uitzoomen), zijn het hele enkele verdwaalde woningen. Echt de uitzonderingen.

Dus laten we eens willekeurige aan letterlijk tegenovergestelde kant van de Randstad pakken, de achterhoek:
https://www.funda.nl/koop...s-88401902-bontebrug-128/ . Je kan langs elk standaard excuus van de makelaars heen in die beschrijving. Laat ik het zo zeggen, als je twee rechterhanden hebt, ga uit van minstens een ton erbij om het een beetje leefbaar te maken. (Het is niet alsof er zoveel aannemers zich vervelen). En als je het allemaal laat doen wordt het nog veel duurder.

https://www.funda.nl/koop...19268-rembrandtstraat-12/ Energielabel G, en "zin om de handen uit de mouwen te steken".

Dus nee, in veruit het merendeel van Nederland koop je voor €160k een garagebox, geen woonhuis.

[Ivow85]

Sissors schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 20:09:
Eigen huis volledig naar box 3 gaat never nooit niet gebeuren, kan ik je nu al vertellen. En in zijn algemeenheid, als je nooit iets wil doen omdat je geen 100% zekerheid hebt hoe het is over 25 jaar, dan is huren ook geen optie.

Huis naar box 3 zou prima kunnen. Als dat gebeurt acht ik het wel waarschijnlijk dat de vrijstelling in box 3 flink omhoog gaat, met bijvoorbeeld 120% van de gemiddelde WOZ-waarde op dat moment.

[Napo]

Sissors schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 09:04:
[...]

Maar laten we gewoon even kijken. Funda, woonhuizen, tot €175k (nog wat ruimer dus dan de €160k waar het over ging):
[Afbeelding]
En dan kan je zeggen: Zie je wel! Door heel Nederland huizen voor dat bedrag! Maar laten we wel wezen, buiten oost-Groningen, nog wat in Friesland, wat in Zeeland en Limburg (kon niet verder uitzoomen), zijn het hele enkele verdwaalde woningen. Echt de uitzonderingen.

[...]

Dus nee, in veruit het merendeel van Nederland koop je voor €160k een garagebox, geen woonhuis.

En je kan het resultaat verdubbelen (212 woonhuizen + 218 appartementen) door ook appartementen mee te nemen


Daarvan zit een significant deel in de energieklasse D of lager (236) met daarnaast 114 in C of beter. De overige 80 zullen overigens waarschijnlijk niet in C of beter vallen maar dat is niet uit de data te halen.

[mr_evil08]

Sissors schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 09:04:
[...]

Dat is dus wel waar, zie bron Funda.nl.

Toevallig bij mijin de omgeving (dorp in de buurt van Eindhoven, dus nee echt niet het goedkoopste in Nederland, maar ook echt geen randstad) een huis van 2x dat bedrag (niet €160k maar €300k).Wat krijg je daarvoor? Een jaren 20 rijtjeshuis (75m2) met gedeeltelijk dubbel glas. Oftewel mag je bedenken hoeveel geld daar nog in moet. (En dat is al goedkoper dan het een jaar geleden was).

Maar laten we gewoon even kijken. Funda, woonhuizen, tot €175k (nog wat ruimer dus dan de €160k waar het over ging):
[Afbeelding]
En dan kan je zeggen: Zie je wel! Door heel Nederland huizen voor dat bedrag! Maar laten we wel wezen, buiten oost-Groningen, nog wat in Friesland, wat in Zeeland en Limburg (kon niet verder uitzoomen), zijn het hele enkele verdwaalde woningen. Echt de uitzonderingen.

Dus laten we eens willekeurige aan letterlijk tegenovergestelde kant van de Randstad pakken, de achterhoek:
https://www.funda.nl/koop...s-88401902-bontebrug-128/ . Je kan langs elk standaard excuus van de makelaars heen in die beschrijving. Laat ik het zo zeggen, als je twee rechterhanden hebt, ga uit van minstens een ton erbij om het een beetje leefbaar te maken. (Het is niet alsof er zoveel aannemers zich vervelen). En als je het allemaal laat doen wordt het nog veel duurder.

https://www.funda.nl/koop...19268-rembrandtstraat-12/ Energielabel G, en "zin om de handen uit de mouwen te steken".

Dus nee, in veruit het merendeel van Nederland koop je voor €160k een garagebox, geen woonhuis.

toon volledige bericht

Tja als je alleen maar kastelen zoekt heb je inderdaad weinig keus.
Er is genoeg te krijgen tussen 160-200k met label B en deze huizen zie ik niet als "uitgeleefd", elk huis heeft een likje verf, wandbekleding, vloer etc nodig.

Alle woningen tot label C zijn wel redelijk, daaronder is inderdaad uitgeleefd/achterstallig onderhoud.

[ Voor 5% gewijzigd door mr_evil08 op 25-03-2023 09:55 ]

[Offens1490]

Was als gepost heb ik verwijderd excusses

[ Voor 96% gewijzigd door Offens1490 op 25-03-2023 10:06 ]

[Roenie]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 21:36:
[...]

Mooi voorbeeld, nu gaat het belletje ook rinkelen je betaald natuurlijk altijd bruto, maar wat je terugkrijgt is ieder jaar iets minder !
Ja, zeker slim om dat dan ook gelijk af te lossen !

Zelf zou ik nog steeds wel voor (een deel lineair) willen. Dan krijg je natuurlijk ook een deel terug wat je kan aflossen.
Voor mijn levensbehoefte maakt lineair of annuitair op dit moment niet zoveel uit. Dus dan ga ik voor lineair denk ik. Maar ik snap de beweegredenen voor annuitair.
Ik zal dan ook niet op 100% hypotheek gaan zitten en met wat eigen geld de totaalprijs wat drukken. Ik heb ook nog wat beleggingen die ik misschien kan verkopen. Maar het is net de vraag wat die dan waard zijn.

Je blijft hameren op lineair en hier en daar een andere user in deze draad die lineair als beter ziet. Overigens prima uiteraard, ieder zijn eigen keuze. Als je het gevoel laat spreken dan kan lineair rust geven: lekker veel aflossen en maandlasten die dalen. Zowel bruto als netto. Ik heb vanwege dat gevoel regelmatig wat extra's afgelost, zeker toen de rente veel hoger stond dan nu. En een goed gevoel is heel wat waard

Dat gevoel heeft echter wel een prijs. Je start met een hoger bedrag en je levert in op flexibiliteit. Als je het rationeel bekijkt is annuïtair de betere keuze. Je kunt immers wel een lineaire hypotheek nabootsen door extra af te lossen, maar van een lineaire hypotheek geen annuiteiten-hypotheek nabootsen door even minder af te lossen. Kortom, annuïtair is flexibeler. Als je aan de vooravond van kinderen staat is wat minder aflossen wel fijn. Of als er financiële tegenslagen op je pad komen. Staar je dus niet blind op het standaard veel aflossen door lineair. Je kunt immers zelf (meestal) extra aflossen. Voor mij een reden om alleen voor een hypotheek te gaan waarbij je redelijk wat boetevrij extra af mag lossen. Al is dat met een stijgende rente nu even geen issue uiteraard.

Daarnaast focus je op allerlei zaken die nog niet definitief zijn. Sterker nog, het zijn slechts ideeën. Daarnaast betekent dit dat er andere maatregelen genomen zullen worden. Ten eerste veranderingen die voortvloeien uit het idee zelf. Als de eigenwoning naar box 3 gaat, dan is er ook geen EWF meer in box 1. Al is dat sowieso niet een hele grote post, zeker niet nu dit zo een beetje gehalveerd is de laatste jaren, maar goed. Maar bedenk je ook dat jouw situatie niet uniek is. Er zijn vele mensen zoals jij met jouw leeftijd en met een 'gemiddeld' geprijsd huis. Een verandering in de belastingwetgeving is niet eenzijdig. Er zijn verschillende knoppen en het samenspel van die knoppen bepaalt de uitkomst. Dus bijvoorbeeld dat de WOZ waarde naar box 3 gaat, maar wel met een drempel van een bepaald bedrag. Net als bijvoorbeeld met je salaris. Of een andere maatregel. Anders kan half Nederland aan de bedeling.

Het is uiteraard wel zo dat resultaten uit het verleden geen garantie geeft voor de toekomst in de Nederlandse politiek. De tijd dat de overheid een betrouwbare partner is op de lange termijn zou ik niet meer zo stellig durven te beweren. Zeker niet in combinatie met de huidige ontwikkelingen in de wereld. Maar bedenk, je bent niet uniek in jouw scenario, dus je zult niet snel in de situatie komen dat je de uitzondering bent die buiten de boot valt. Je hoort bij een groep die groot genoeg is voor de politiek om rekening mee te houden.

En ten slotte iets dat meer algemeen is van iemand die een stuk ouder is dan jij. We gaan allemaal dood. De ene met 30 en de ander met 90. Niemand weet precies wat de toekomst brengt. Maak zo goed mogelijke geïnformeerde keuzes, maar durf wel te leven. Als je te lang blijft twijfelen dan mis je gewoon teveel in het leven. En soms heb je pech of maak je een keuze die slecht uitpakt. Let op, dat is iets anders dan een slechte keuze. Want op dat moment is het misschien wel de juiste keuze met die info die je hebt. Dat is allemaal onderdeel van het leven. De tijd gaat snel en voelt steeds sneller als je ouder wordt. Mijn vader heeft mij dit verteld toen ik 20 was. Ik had gewild dat ik toen beter had geluisterd, En nu vertel ik dit aan mijn kinderen...en zij willen niet luisteren Deze video vertelt dit wat mooier

[Sissors]

mr_evil08 schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 09:51:
[...]


Tja als je alleen maar kastelen zoekt heb je inderdaad weinig keus.
Er is genoeg te krijgen tussen 160-200k met label B en deze huizen zie ik niet als "uitgeleefd", elk huis heeft een likje verf, wandbekleding, vloer etc nodig.

Alle woningen tot label C zijn wel redelijk, daaronder is inderdaad uitgeleefd/achterstallig onderhoud.

Alleen kastelen zoekt? Wat? Ik heb elke woning erbij gepakt. Een rijtjeshuis van 75m2 uit jaren 20 is tegenwoordig een kasteel?

Dit zijn alle woningen tot €175k (ja minder dan €200k omdat het over €160k ging, maar goed, je mag het oprekken naar €200k: Hint, het zijn er dan nog heel weinig), met een A of B label in heel Nederland:


Om random eentje uit te pakken: https://www.funda.nl/koop...2041037-blokveenstraat-1/
Leuk huis voor die prijs hoor, maar ik durf te wedden dat de enige reden dat die een B label heeft, is omdat iemand heel creatief wat zaken heeft ingevuld onder het oude systeem.

Edit: De tweede random: https://www.funda.nl/koop...s-42150402-de-opfeart-11/, "gedeeltelijk dubbel glas". Als die echt een energielabel B heeft (oftewel houdt stand als een partij het bepaald nu), eet ik mijn schoenen op.

[ Voor 18% gewijzigd door Sissors op 25-03-2023 10:35 ]

[mr_evil08]

Sissors schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 10:30:
[...]

Alleen kastelen zoekt? Wat? Ik heb elke woning erbij gepakt. Een rijtjeshuis van 75m2 uit jaren 20 is tegenwoordig een kasteel?

Dit zijn alle woningen tot €175k (ja minder dan €200k omdat het over €160k ging, maar goed, je mag het oprekken naar €200k: Hint, het zijn er dan nog heel weinig), met een A of B label in heel Nederland:
[Afbeelding]

Vreemd ik zie er een stuk meer op de kaart dan jij, filter gewoon op 175K tot label C.
Klinkt als hele sterke wijn.

Label B zegt niks, gooi er zonnepanelen op en doe verder niks en je hebt hem al.

[ Voor 9% gewijzigd door mr_evil08 op 25-03-2023 10:33 ]

[Sissors]

mr_evil08 schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 10:31:
[...]


Vreemd ik zie er een stuk meer op de kaart dan jij, filter gewoon op 175 tot label C.
Klinkt als hele sterke wijn.

Ik zou zelf eens kijken wat je in de wijn hebt zitten, hier heb je de directe link: https://www.funda.nl/kaar...300951,5.2000000000000135

[mr_evil08]

Sissors schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 10:33:
[...]

Ik zou zelf eens kijken wat je in de wijn hebt zitten, hier heb je de directe link: https://www.funda.nl/kaar...300951,5.2000000000000135

Nogmaals staar je niet zo blind op die labels want ze kloppen voor geen meter en geven slechts een ruime indicatie, Pas D label en lager is het slecht.

Dit huis heeft oorspronkelijk label C maar isolatie waardes zijn van eind jaren 90, mijn broer heeft het huis te koop, jaren 60 isolatie etc en ook gewoon label C... net zo krom allemaal, en me vader amper label A ondanks hij superduper isolatie heeft met warmtepomp en zonnepanelen en vrijwel nieuwbouwhuis, je kan er nog steeds weinig mee die labels.

[ Voor 3% gewijzigd door mr_evil08 op 25-03-2023 10:38 ]

[Sissors]

Ivow85 schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 09:13:
[...]


Huis naar box 3 zou prima kunnen. Als dat gebeurt acht ik het wel waarschijnlijk dat de vrijstelling in box 3 flink omhoog gaat, met bijvoorbeeld 120% van de gemiddelde WOZ-waarde op dat moment.

Ja eens, laat ik zo stellen: Je woning gaat nooit naar box 3, zonder dat er verdere grote aanpassingen van het systeem komen om de impact te beperken (dus zoals een veel grotere vrijstelling).

[Sissors]

mr_evil08 schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 10:37:
[...]


Nogmaals staar je niet zo blind op die labels want ze kloppen voor geen meter en geven slechts een ruime indicatie, Pas D label en lager is het slecht.

Dit huis heeft oorspronkelijk label C maar isolatie waardes zijn van eind jaren 90, mijn broer heeft het huis te koop, jarne 60 isolatie etc en ook label C... en me vader amper label A ondanks hij superduper isolatie heeft met warmtepomp en zonnepanelen je kan er nog steeds weinig mee die labels.

Jij claimt dat er zat huizen met energielabel A/B zijn in die prijscategorie. Ik laat zien dat dat gewoon niet zo is, en dan moet ik me niet blind staren op labels?

Dat er heel wat op af te dingen is ben ik het zeker mee eens, maar jij kwam met de claim. En het zegt natuurlijk wel wat. Het is gewoon een feit dat je voor minder dan €200k in hele grote stukken Nederland gewoon echt niks kan kopen. En dan heb ik het echt niet over alleen de randstad. En die hele enkele woning die te koop is in die delen voor max €200k, moet je nog zoveel in investeren dat de effectieve prijs nog veel hoger is.

[ Voor 22% gewijzigd door Sissors op 25-03-2023 10:40 ]

[mr_evil08]

Sissors schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 10:39:
[...]

Jij claimt dat er zat huizen met energielabel A/B zijn in die prijscategorie. Ik laat zien dat dat gewoon niet zo is, en dan moet ik me niet blind staren op labels?

Dat er heel wat op af te dingen is ben ik het zeker mee eens, maar jij kwam met de claim. En het zegt natuurlijk wel wat. Het is gewoon een feit dat je voor minder dan €200k in hele grote stukken Nederland gewoon echt niks kan kopen. En dan heb ik het echt niet over alleen de randstad. En die hele enkele woning die te koop is in die delen voor max €200k, moet je nog zoveel in investeren dat de effectieve prijs nog veel hoger is.

Er zijn zat huizen in Nederland, maar goed hier gaan we niet uit komen, <knip> svp vriendelijk houden.

[ Voor 6% gewijzigd door Ardana op 28-03-2023 13:24 ]

[mirno]

Dank iedereen voor het meedenken
Ik ben in ieder geval wat meer gerust gesteld en ik denk dat ik een redelijk plan heb waar ik komende jaren mijn best voor ga doen.

Een paar wetgevingen wat verkeerd geinterpreteerd en niet echt een realistisch scenario geschetst. De combinatie met aflossen gaat het leven wel een heel stuk makkelijker maken, maar er is een grens.

Ik heb even wat berekeningen gemaakt. De heilige graag ligt voor mij rond 1800 bruto. Dat is te behalen met een combinatie van lineair en annuitair (of desnoods aflossingsvrij). Waarbij de belastingsteruggave gebruikt kan worden voor aflossing.
Deel voor sparen/beleggen is meeberekend. Ook rekeninghoudende met onderhoud natuurlijk.
Ik moet weer even in de differentiaal berkeneningen duiken om alle hypotheek vormen te plotten met Python, we blijven Tweakers he .

Overige vaste lasten zullen 400 zijn bovenop de hypotheek en ik spendeer zelf gemiddeld 600-800 per maand aan leuke dingen (en boodschappen, is dat leuk? )

Qua locatie is het voor mij redelijk specifiek, heb al op een paar plekken gewoont wat dichterbij, wat verderweg en ertusenin. Maar ik heb toch 1 specifieke omgeving waar ik graag wil wonen. Gelukkig is dat een redelijk buitengebied in de kop van Noord-Holland.

[BFmango]

mr_evil08 schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 10:41:
[...]


Er zijn zat huizen in Nederland, maar goed hier gaan we niet uit komen, tot ziens en veel succes met je nieuwe woning.

Nou, jij bent ook gewoon enorm koppig.

Er staan nu 75.109 woningen te koop in NL. Maar daar zitten slechts 51.438 huizen tussen.

Slechts 1.053 daarvan hebben een maximumprijs van € 200.000,- (je maakt het eigenlijk nog bonter door te zeggen 160k-200k maar ik ga even van die 200k uit). Oftewel: dat is slechts 2% van de te koop staande huizen.

En daarvan zie je heel duidelijk een patroon: vrijwel allemaal in Limburg, Groningen, Zeeland of de Achterhoek. Kilometers rondom Eindhoven, Den Bosch, Utrecht, of andere steden zie je echt niks te koop staan.

Geef gewoon toe dat er niet veel keus is tot 200k en doe eens niet zo gek; de feiten spreken voor zich.

[thisisnotmyname]

BFmango schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 12:45:
[...]

Nou, jij bent ook gewoon enorm koppig.

Er staan nu 75.109 woningen te koop in NL. Maar daar zitten slechts 51.438 huizen tussen.

Slechts 1.053 daarvan hebben een maximumprijs van € 200.000,- (je maakt het eigenlijk nog bonter door te zeggen 160k-200k maar ik ga even van die 200k uit). Oftewel: dat is slechts 2% van de te koop staande huizen.

En daarvan zie je heel duidelijk een patroon: vrijwel allemaal in Limburg, Groningen, Zeeland of de Achterhoek. Kilometers rondom Eindhoven, Den Bosch, Utrecht, of andere steden zie je echt niks te koop staan.

Geef gewoon toe dat er niet veel keus is tot 200k en doe eens niet zo gek; de feiten spreken voor zich.

En dan heb je nog het eventuele overbieden, overdrachtsbelasting, kosten koper, zelfs alleen het noodzakelijke opknappen, reiskosten, verhuizen, dubbele lasten en alle andere zaken die er nog even bij komen. Dat is vaak meer geld dan de menigeen verwacht...

[Remco d]

Vrijwel iedereen die een huis koopt en daarna niet gaat scheiden/ werkloos wordt, denkt van tevoren "Oei kan ik het wel opbrengen" en na vijf jaar denken ze "dat valt me flink mee gaat makkelijk"

Leidraad: als de bank je het geld geeft kun je het makkelijk betalen.

Over vijf jaar is je huur net zoveel gestegen als je inkomen. Je hypotheek is even hoog, relatief dus lager. En bonus: je lost wat af wat je mag zien als een vorm van sparen.

[D-dark]

Een andere optie die je ook kan overwegen is beginnen met een goedkoper huis.
Daarvoor heb je een lagere hypotheek nodig met idem rentelasten.
Los je die woning flink af en wil je later alsnog een grotere woning dan heb je minder hypotheek nodig.

Heb zelf mijn woning gekocht toen de rente nog 1,65% was en daardoor annuitair voor 20 jaar vast prima mogelijk. In 3 jaar tijd al 30% van de schuld extra afgelost. Voor mijn administratie reken ik nog steeds met het oorspronkelijke bedrag en verschil gaat in potje onderhoud woning. Ik bekijk wat daarvoor een redelijk bedrag is en verschil los ik 1 a 2 keer per jaar extra af.

En de hypotheekrente aftrek. Dat zie ik als een 13e maand of vakantiegeld.
Mooi om de spaarrekening te spekken.

[Lethalis]

Remco d schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 18:50:
Vrijwel iedereen die een huis koopt en daarna niet gaat scheiden/ werkloos wordt, denkt van tevoren "Oei kan ik het wel opbrengen" en na vijf jaar denken ze "dat valt me flink mee gaat makkelijk"

Nee hoor, want in die eerste 5 jaar krijgen de meeste mensen kinderen. Ik had ook allerlei ideeën over mijn huis. Versneld aflossen, alles opknappen, en meer van die fantasieën.

En toen werd ik papa.

Tuurlijk, eigen keuze etc. En ik kon pas een leuk huis kopen toen ik al ervaren in mijn werk was, dus veel groeien qua salaris doe ik al een tijdje niet meer.

Dat lukt alleen door mijn functie anders in te vullen, maar dat moet je ook maar net liggen (meer contact met klanten, management etc).

Wel heb ik het huis op een goed moment gekocht, waardoor de resterende hypotheek minder dan de helft van de WOZ waarde is. Woning in box 3 zou ik niet blij mee zijn... (huis van de buren is voor 480k verkocht, mijn hypotheek is momenteel 170k).

Maar is wel veel beter dan huren... al moet je wel rekening met onderhoud houden. En ik heb wel wat achterstallig onderhoud. Deels ook omdat ik anti lenen ervoor ben.

[ Voor 9% gewijzigd door Lethalis op 26-03-2023 22:28 ]

[barbarbar]

Mooi topic om eens door te lezen met de verschillende ideeën van iedereen. We zitten zelf in vergelijkbare situatie als TS, als we een huis willen kopen wat vergelijkbaar is met wat we nu huren zijn we meer dan het dubbele aan maandlasten kwijt. Iedereen die een huis heeft, ziet niet goed hoe bizar duur huizen op het moment zijn. Zelfde discussie wel gehad met familie (Waarom kopen jullie niks??). Als je alle kosten meerekent (echt alle kosten), zie je pas hoe duur het momenteel is. Direct ook de reden dat er over woningnood en crisis wordt gesproken.

Kleine starterswoning en dan later groter gaan wonen? Dat werkt alleen als je decennia lang het geluk hebt gehad van vrijwel continu dalende rentes.

Dan leg je toch spaargeld in? Dat heeft met de huidige hoge prijzen helemaal geen zin. Ja, als je 10 jaar geleden voor 250k een huis kunt vinden, dan is 50k inbrengen zinvol. Als je nu 500k voor dat huis moet neerleggen, dan zet dat geen zoden aan de dijk.

TS: laat je niet gek maken door de huidige hoge prijzen. Als je met je huur op een mooie plek zit, ga dan pas kopen als de totale kosten van kopen je beter passen. Dat wil zeggen: als de prijzen flink gedaald zijn en je inkomen flink gestegen. Bij ons in de buurt (rand van het land) dalen de prijzen al met stappen van 10 tot 20%, er is geen gek meer te vinden die nog 500k wil neerleggen voor een tussenwoning waar nog flink onderhoud aan moet gebeuren. Samen met inflatie wat uiteindelijk doorwerkt in je loon, ziet de situatie er over 6 maanden tot een jaar of 2 er heel anders uit. Effectief gaan huizen dan voor 30% minder weg, al zullen huizenbezitters blijven volhouden dat huizen alleen maar in waarde stijgen.

Om een beeld te geven van de extreme inflatie (en huizenprijzen) over afgelopen jaren: een huis wat eind vorig jaar voor 490k nog verkocht werd, staat nu voor 450k te koop. Reken je daar 10% inflatie van afgelopen maanden bij, dan is daar al ~20% vanaf. In een half jaar... Dan nog vinden we het huis zo'n 15% te duur voor wat het is. En zo zijn er nog wat voorbeelden hier in de omgeving. Een huis wat eind vorig jaar nog voor 500k stond, zou nu rond de 375k moeten kosten, dat zou voor ons in ieder geval een prijs zijn waarop we een bod zouden doen.

[ Voor 15% gewijzigd door barbarbar op 28-03-2023 16:40 ]

[mirno]

barbarbar schreef op dinsdag 28 maart 2023 @ 16:25:
Mooi topic om eens door te lezen met de verschillende ideeën van iedereen. We zitten zelf in vergelijkbare situatie als TS, als we een huis willen kopen wat vergelijkbaar is met wat we nu huren zijn we meer dan het dubbele aan maandlasten kwijt. Iedereen die een huis heeft, ziet niet goed hoe bizar duur huizen op het moment zijn. Zelfde discussie wel gehad met familie (Waarom kopen jullie niks??). Als je alle kosten meerekent (echt alle kosten), zie je pas hoe duur het momenteel is. Direct ook de reden dat er over woningnood en crisis wordt gesproken.

Kleine starterswoning en dan later groter gaan wonen? Dat werkt alleen als je decennia lang het geluk hebt gehad van vrijwel continu dalende rentes.

Dan leg je toch spaargeld in? Dat heeft met de huidige hoge prijzen helemaal geen zin. Ja, als je 10 jaar geleden voor 250k een huis kunt vinden, dan is 50k inbrengen zinvol. Als je nu 500k voor dat huis moet neerleggen, dan zet dat geen zoden aan de dijk.

TS: laat je niet gek maken door de huidige hoge prijzen. Als je met je huur op een mooie plek zit, ga dan pas kopen als de totale kosten van kopen je beter passen. Dat wil zeggen: als de prijzen flink gedaald zijn en je inkomen flink gestegen. Bij ons in de buurt (rand van het land) dalen de prijzen al met stappen van 10 tot 20%, er is geen gek meer te vinden die nog 500k wil neerleggen voor een tussenwoning waar nog flink onderhoud aan moet gebeuren. Samen met inflatie wat uiteindelijk doorwerkt in je loon, ziet de situatie er over 6 maanden tot een jaar of 2 er heel anders uit. Effectief gaan huizen dan voor 30% minder weg, al zullen huizenbezitters blijven volhouden dat huizen alleen maar in waarde stijgen.

Om een beeld te geven van de extreme inflatie (en huizenprijzen) over afgelopen jaren: een huis wat eind vorig jaar voor 490k nog verkocht werd, staat nu voor 450k te koop. Reken je daar 10% inflatie van afgelopen maanden bij, dan is daar al ~20% vanaf. In een half jaar... Dan nog vinden we het huis zo'n 15% te duur voor wat het is. En zo zijn er nog wat voorbeelden hier in de omgeving. Een huis wat eind vorig jaar nog voor 500k stond, zou nu rond de 375k moeten kosten, dat zou voor ons in ieder geval een prijs zijn waarop we een bod zouden doen.

toon volledige bericht

Ja zo is dat !
Ik zit nu op een vrij simpele plek met hoge huur. 65m2 appartement voor 1100 per maand.
Maat van mij komt tijdelijk inwonen omdat die wat gedoe heeft met wonen, dat zal komende tijd flink schelen. Studieschuld die stopt en wat salarisverhogen. Dat zorgt er direct voor dat er ruim 1000 per maand extra over blijft.Ik probeer nu ook maandelijks 1000 apart te zetten.

Volgend jaar wellicht nog eens peilen als het financieel wat beter op orde is en de markt wellicht wat gezakt is. Waar 2021/2022 er vaak 20-50.000 overboden werd zie je nu vaker dat er onderboden wordt (En lagere aangeboden prijzen). Dat maakt al snel de eerste 50k verschil Daar kan je wel een jaartje voor huren.

De laatste periode dat ik een huis ga kopen kan ik even thuis wonen om de pot te spekken, stel dat duurt een kwartaal geeft dat een snelle 10k+ boost. Ook omdat de borg nog terug komt.

Dusja tegen septemper volgend jaar met wat loonsverhoging en een potje tussen de 50-70 en mogelijk een lagere woningmarkt moet alles wel op zijn plek vallen lijkt mij.

[RM-rf]

Ikzelf heb voordat ik mn huidige woning kocht ruim 14 jaar in een huurappartement geleefd en daar eigenlijk nooit spijt van gehad.
Huren kan zeker ook zn voordelen en prettige kanten hebben.

Maar ga alsjeblieft jezelf niet de waan-voorstelling voorhouden dat het 'financieel gunstig' zou zijn te wachten met het kopen, omdat je op een later moment *plots* een enorme keuze uit heel goedkope koopwoningen zou krijgen, als de huizenprijzen dalen.

Natuurlijk, prijsdalingen komen zeker soms voor op de huizenmarkt en ook nu lijkt daar zeker een aardige kans op...
Enkel, de belangrijkste reden dat dit soort prijsdalingen optreden is vooral dat gedurene zulke periodes ook de vraag geheel wegvalt en dat hangt dan samen ermee dat in die periodes kredietfinanciers niet of nauwelijks nog geneigd zijn goedkope hypotheekkredieten te verstrekken, zkeer niet aan starters.
Het zijn de momenten dat de rente oploopt of bv kredietvoorwaarden enorm strenger worden en juist als starter ben je daarvoor éxtra vatbaar.


Afwachten op een 'beter' moment bestaat eigenlijk niet.... ik kan me zeker voorstellen dat iemand die nu huurt gewoon de tijd neemt, zeker als je gewoon niet werkelijk een goed gevoel bij een woning hebt en in je huursituatie nu wél je lekker voelt, kan het zinnig zijn gewoon wel die tijd te nemen, rond te kijken (ook om de markt te leren kennen en je eigen wensen op een rij te krijgen) en soms een voorzichtig bod te doen, maar nooit teveel bieden, en in de tussentijd vooral ook heel consequent erbij te sparen, zodat je alvast went aan een budget voor woonlasten dat mogelijk wat hoger is dan enkel je huur nu.

[MaltheseFalcon]

Ik mis in de discussie een beetje het verschil tussen uitgaven en kosten. Je stelt dat huren goedkoper is dan kopen, maar dan ga je er volledig aan voorbij dat je met een koopwoning ook vermogen opbouwt. Wellicht is het niet leuk dat je heel lang vast zit aan hogere woonlasten t.o.v. huren voor dezelfde woning (met geluk), maar als je voor je 35e een woning koopt, dan heb je ook een reële kans om je pensioen in te gaan met hele lage maandlasten. Met een levensverwachting van 80 jaar is dat 15 jaar x 12 maanden x 1100 = 198.000 Euro dat je aan huur bespaart (geen rekening houdend met huurstijging).

Wellicht helpt het verruimen van planningshorizon om je wat vrolijker te stemmen?

[gambieter]

RM-rf schreef op woensdag 29 maart 2023 @ 14:36:
Ikzelf heb voordat ik mn huidige woning kocht ruim 14 jaar in een huurappartement geleefd en daar eigenlijk nooit spijt van gehad. Huren kan zeker ook zn voordelen en prettige kanten hebben.

Sterker nog, wie zegt dat je een huis altijd voor de lange termijn koopt? Ik ben vanwege werk internationaal en nationaal verhuisd. Ik had een koophuis in NL van 1999-2007 (net op tijd verkocht met leuke winst), daarna huren tot 2013 in Engeland, huis gekocht, dat in 2017 verkocht vanwege nieuwe baan elders en dus weer huren, en nu net afgelopen jaar weer een huis gekocht. En dat verwacht ik binnen 10 jaar weer te verkopen, aangezien ik met vervroegd pensioen wil gaan en dan hier niet meer wil wonen (erg duur).

Huizen zijn niet meer noodzakelijkerwijs een levenslange investering.

[RM-rf]

gambieter schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 00:01:
[...]

Sterker nog, wie zegt dat je een huis altijd voor de lange termijn koopt? Ik ben vanwege werk internationaal en nationaal verhuisd. Ik had een koophuis in NL van 1999-2007 (net op tijd verkocht met leuke winst), daarna huren tot 2013 in Engeland, huis gekocht, dat in 2017 verkocht vanwege nieuwe baan elders en dus weer huren, en nu net afgelopen jaar weer een huis gekocht. En dat verwacht ik binnen 10 jaar weer te verkopen, aangezien ik met vervroegd pensioen wil gaan en dan hier niet meer wil wonen (erg duur).

Huizen zijn niet meer noodzakelijkerwijs een levenslange investering.

Toch vermoed ik wel dat je als je je huis verkoopt, nog steeds een andere woon-wens behoud en niet onder een brug in een doos wilt wonen.

Woning-eigendom is dan een bepaalde zekerheid hebben dat je je woonlasten betaalbaar kunt houden.
En bepaalde zekerheden bestaan dan wel en veelal is het eigenaar-zijn juist een prima garantie steeds verder oplopende kosten te beperken (dan misschien niet als bewoners, maar wel als investeerder in vastgoed):

Niet voor niks is bij de woonquote. het gemiddelde percentage dat huizen-eigenaars aan hun woonlasten kwijt zijn 23%
Bij huurders hebben we het dan over 36% (cijfers CBS voor 2021)
https://longreads.cbs.nl/...evreden-over-onze-woning/


Je hebt zeker gelijk dat bij iemand met een zeer veranderende en instabiele woonsituatie, ook expats die vaker verhuizen, huur initieel de meest gunstige en minst risicovolle is... maar zelfs zulke groepen zou ik aanraden dan zeker een deel van hun vermogen in vastgoed te beleggen om als basis te vormen die hogere huurlasten die ze op de langere termijn zo wel hebben qua woonsituatie op te vangen.


Wat ik overigens vooral bedoelde als 'gevaarlijke gedachte'was het idee dat mensen die nu huren plots 'gunstiger' uit zouden zijn als ze gaan afwachten en erop gokken dat in de toekomst de huizen veel 'goedkoper' zouden zijn...
de kans daar als huurders/starter zonder woning -eigendom werkelijk van te profiteren is zelfs in situaties dat de marktprijs daalt niet groot (omdat de voorwaarden te financieren juist dan ook veel strenger zijn en de financieringslast veelal veel hoger)... en als de prijzen stijgen evenmin

[Mijre]

RM-rf schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 11:00:
(...)

Woning-eigendom is dan een bepaalde zekerheid hebben dat je je woonlasten betaalbaar kunt houden.
En bepaalde zekerheden bestaan dan wel en veelal is het eigenaar-zijn juist een prima garantie steeds verder oplopende kosten te beperken (dan misschien niet als bewoners, maar wel als investeerder in vastgoed):

Niet voor niks is bij de woonquote. het gemiddelde percentage dat huizen-eigenaars aan hun woonlasten kwijt zijn 23%
Bij huurders hebben we het dan over 36% (cijfers CBS voor 2021)
https://longreads.cbs.nl/...evreden-over-onze-woning/

(...)

Pas op met aan eenzijdige cijfers algemene conclusies bieden. Er zijn zoveel variabelen die invloed hebben op de woonlasten i.c.m. welk percentage ze uitmaken van het inkomen, dat je op basis van gemiddeldes geen goede enkelzijdige conclusies kunt trekken. En ik lees niet welke correcties er al op die cijfers gemaakt zijn.

Wel eens met dat je aardig veel zekerheid hebt qua woonlasten bij koop (mits de rente lang wordt vastgezet), maar nu kopen zorgt voor de meeste starters wel voor nu een grotere hap uit hun budget dan huren doet, vooral als je naast de hypotheek ook de andere kosten meetelt (eenmalige kosten, onderhoud, hogere gemeentelijke belastingen, etc).

Wat ik overigens vooral bedoelde als 'gevaarlijke gedachte'was het idee dat mensen die nu huren plots 'gunstiger' uit zouden zijn als ze gaan afwachten en erop gokken dat in de toekomst de huizen veel 'goedkoper' zouden zijn...
de kans daar als huurders/starter zonder woning -eigendom werkelijk van te profiteren is zelfs in situaties dat de marktprijs daalt niet groot (omdat de voorwaarden te financieren juist dan ook veel strenger zijn en de financieringslast veelal veel hoger)... en als de prijzen stijgen evenmin

Hier helemaal mee eens.

[Sparkiee]

mirno schreef op zaterdag 25 maart 2023 @ 11:40:
Dank iedereen voor het meedenken
Ik ben in ieder geval wat meer gerust gesteld en ik denk dat ik een redelijk plan heb waar ik komende jaren mijn best voor ga doen.

Een paar wetgevingen wat verkeerd geinterpreteerd en niet echt een realistisch scenario geschetst. De combinatie met aflossen gaat het leven wel een heel stuk makkelijker maken, maar er is een grens.

Ik heb even wat berekeningen gemaakt. De heilige graag ligt voor mij rond 1800 bruto. Dat is te behalen met een combinatie van lineair en annuitair (of desnoods aflossingsvrij). Waarbij de belastingsteruggave gebruikt kan worden voor aflossing.
Deel voor sparen/beleggen is meeberekend. Ook rekeninghoudende met onderhoud natuurlijk.
Ik moet weer even in de differentiaal berkeneningen duiken om alle hypotheek vormen te plotten met Python, we blijven Tweakers he .

Overige vaste lasten zullen 400 zijn bovenop de hypotheek en ik spendeer zelf gemiddeld 600-800 per maand aan leuke dingen (en boodschappen, is dat leuk? )

Qua locatie is het voor mij redelijk specifiek, heb al op een paar plekken gewoont wat dichterbij, wat verderweg en ertusenin. Maar ik heb toch 1 specifieke omgeving waar ik graag wil wonen. Gelukkig is dat een redelijk buitengebied in de kop van Noord-Holland.

toon volledige bericht

Dus :
Max €1800,- per maand aan hypotheek. Dan nog eens €400,- aan vaste lasten. En dan nog eens €600 tot €800,- per maand aan "leuke dingen". Dat is bijna €2800,- per maand. Succes ! Het moet wel leuk blijven.

Boodschappen valt (bij ons) niet onder leuke dingen maar onder vaste lasten.
En je vast lasten heb je die dan al helemaal inzichtelijk? Gemeentelijke belastingen, gas, water, licht, boodschappen, rioolrecht, je vuilnisbak..... Wellicht ga je een dikke server draaien waardoor je maandelijks meer kwijt bent. Of je hebt een vijver met een filterpomp en UV lamp. Of je vriendin wil 3 keer per jaar op vakantie. Noem maar op.

Laat je niet gek maken. LAs je een huis op het oog hebt ga je met een adviseur om de tafel en krijg je een advies over wat wel kan en nog leuk is ook. Staar je niet blind op wat de perfecte locatie is of wat je volgens een online tool maximaal kunt lenen. En zeker als je het huis met iemand koopt is het een heel ander verhaal.

[gambieter]

RM-rf schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 11:00:
Toch vermoed ik wel dat je als je je huis verkoopt, nog steeds een andere woon-wens behoud en niet onder een brug in een doos wilt wonen.

Woning-eigendom is dan een bepaalde zekerheid hebben dat je je woonlasten betaalbaar kunt houden.
En bepaalde zekerheden bestaan dan wel en veelal is het eigenaar-zijn juist een prima garantie steeds verder oplopende kosten te beperken (dan misschien niet als bewoners, maar wel als investeerder in vastgoed):

Tuurlijk. Maar het is toch een iets andere manier van tegen huisbezit aankijken. Veel mensen kijken naar een huisaankoop als iets dat perfect moet zijn, of perfect moet worden gemaakt via een lange termijn project. Ik maak me wat minder druk om imperfecties (zoals de keuken niet perfect, of een muur die een veeg ergens heeft etc. Ik kijk naar een huis of ik er wil wonen, en gebruik het; investeringen in nieuwe combi-ketel en badkamer, maar niet heel erg grote veranderingen. Zolang het maar waardevast genoeg is.

Als ik straks hier wegga, dan zal ik wel even huren, maar ik koop wel weer wat, maar met dezelfde insteek.

(zoals een collega van me zegt: "ja, maar jij bent vrijgezel, je hebt geen partner die het perfecte nest wil" )

[ Voor 4% gewijzigd door gambieter op 30-03-2023 13:09 ]

[FreakNL]

AlphaRomeo schreef op vrijdag 24 maart 2023 @ 10:54:
[...]

...nou ik toevallig wel. Het feit dat je makkelijker je huis 'boven water' houdt bijvoorbeeld. Bij lineair aflossen haal je eerder het hypothecaire vermogen uit de woning en zit je bij gedwongen verkoop of bij verhuizen bij dalende woningprijzen veel minder snel met een huis dat een hogere hypotheek dan eigen waarde heeft.

* AlphaRomeo lost zijn hypotheek lineair af en het grootste deel van het huis is nu van hem en niet van de bank.

Hier ook. Al dat gezeur over dat het zo duur is in het begin. Lekker boeiend. Geen last van gehad ook… Blabla annuïteit kun je lineair maken… Maar ik kom niet in de situatie dat ik de hypotheek niet kan betalen. Zeker nu niet, ik betaal inmiddels bruto minder dan dat ik betaald zou hebben bij een annuïteitenhypotheek… Waarom zou ik jaarlijks extra aflossen (handeling) als het ook automatisch kan? Lineair ftw!

[ Voor 6% gewijzigd door FreakNL op 30-03-2023 13:23 ]

[martin_v_z]

Honesty schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:27:
Als de eigen woning naar box 3 gaat zal er denk ik ook een hogere belastingvrije voet tegenover staan en geen ewf.
Om je voorbeeld aan te nemen ik ben over 2 jaar 50 en we betalen nu een paar tientjes hypotheek terwijl we samen gewoon inkomsten hebben, dus ipv dat we op een houtje bijten hebben we het gewoon goed.
De buren betalen wel netjes 1500 huur en zelfs als ik reken wat we de afgelopen jaren betaald hebben aan rente en aflossing zitten we er een stuk onder.

Als de woning naar box 3 gaat zal het waarschijnlijk alleen in combinatie zijn met belasting heffen over daadwerkelijk behaalde rendement. Ik mag hopen dat je dan dus pas belasting betaalt op het moment van verkoop.

[mirno]

Sparkiee schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 12:03:
[...]


Dus :
Max €1800,- per maand aan hypotheek. Dan nog eens €400,- aan vaste lasten. En dan nog eens €600 tot €800,- per maand aan "leuke dingen". Dat is bijna €2800,- per maand. Succes ! Het moet wel leuk blijven.

Boodschappen valt (bij ons) niet onder leuke dingen maar onder vaste lasten.
En je vast lasten heb je die dan al helemaal inzichtelijk? Gemeentelijke belastingen, gas, water, licht, boodschappen, rioolrecht, je vuilnisbak..... Wellicht ga je een dikke server draaien waardoor je maandelijks meer kwijt bent. Of je hebt een vijver met een filterpomp en UV lamp. Of je vriendin wil 3 keer per jaar op vakantie. Noem maar op.

Laat je niet gek maken. LAs je een huis op het oog hebt ga je met een adviseur om de tafel en krijg je een advies over wat wel kan en nog leuk is ook. Staar je niet blind op wat de perfecte locatie is of wat je volgens een online tool maximaal kunt lenen. En zeker als je het huis met iemand koopt is het een heel ander verhaal.

toon volledige bericht

Dat scheelt niet zoveel met wat ik nu iedere maand kwijt ben dat is ~2.400. En inderdaad deze maanden ook alle hefftingen etc. waardoor ik soms ~ 2.800-3.000 uitgave zit. Maar dan zit je in een 65m2 apparement. Dusja kan er alleen maar op vooruitgaan voor die paar honder euro.

G/W/L verbruik in nauwelijks dat is 80-100 per maand. Dat wordt in een groter huis wel wat meer denk ik.
Verzekering 150-200 en nog wat netflix/internet etc. Ik stap ieder jaar van provider over dus internet kost 30/maand ipv 70. Dus grofweg 400 is dat.

Als er bier gekocht wordt zijn de boodschapper een stuk duurder he Maar heb dat niet helemaal inzichtelijk dus heb 'dingen' ruim op 1 hoop gegooid. Rekening houdende met extra kosten, kleren, uiteten etc.

Voorlopig blijf ik nog even huren, komt tijdelijk iemand inwonen en kunnen we de kosten delen. Salaris paar honder erbij. En 300 euro minder stufi over een paar maanden. Dat is 1000 verschil.

Dus deze periode ga ik voor het buffer gebruiken. Na die periode ga ik op huizenjacht.

[JCD29]

FreakNL schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 13:20:
[...]


Hier ook. Al dat gezeur over dat het zo duur is in het begin. Lekker boeiend. Geen last van gehad ook… Blabla annuïteit kun je lineair maken… Maar ik kom niet in de situatie dat ik de hypotheek niet kan betalen. Zeker nu niet, ik betaal inmiddels bruto minder dan dat ik betaald zou hebben bij een annuïteitenhypotheek… Waarom zou ik jaarlijks extra aflossen (handeling) als het ook automatisch kan? Lineair ftw!

En toch is TS waarschijnlijk beter af met een annuïteitenhypotheek. De rekentools geven misschien wel aan dat een lineaire keuze na 30 jaar onder de streep minder kost, maar dat gaat voorbij aan het verloren rendement op de maandelijkse euros die een annuïteitenhypotheek oplevert in de eerste jaren (mede dankzij de HRA die in NL voorlopig niet verwaarloosbaar is). En dan heb ik niet alleen over rendement op bijvoorbeeld ETFs want TS loopt hier misschien niet warm voor, maar ook het 'rendement' in woonplezier om in de eerste jaren na aankoop het huis goed in te kunnen richten of op te knappen. Een nieuwe keuken is mij meer waard aan als ik er 20 jaar van geniet dan als ik deze pas op m'n 50e kan betalen.

Misschien voelt lineair in eerste overweging beter omdat veel mensen schulden eng vinden en dus snel denken te moeten aflossen, maar je neemt juist een groter risico in de eerste jaren in het geval van arbeidsongeschiktheid of andere problemen in de persoonlijke levenssfeer wegens hogere maandlasten. Of laat ik het anders zeggen: de NHG is bij betaalproblemen op een langere termijn waarschijnlijk al niet meer nodig door de gestegen woningwaarde te zijner tijd.

[Rubbergrover1]

FreakNL schreef op donderdag 30 maart 2023 @ 13:20:
[...]


Hier ook. Al dat gezeur over dat het zo duur is in het begin. Lekker boeiend. Geen last van gehad ook… Blabla annuïteit kun je lineair maken… Maar ik kom niet in de situatie dat ik de hypotheek niet kan betalen. Zeker nu niet, ik betaal inmiddels bruto minder dan dat ik betaald zou hebben bij een annuïteitenhypotheek… Waarom zou ik jaarlijks extra aflossen (handeling) als het ook automatisch kan? Lineair ftw!

Bijvoorbeeld omdat je dan de vrijheid hebt om ook minder af te lossen als dat nodig zou zijn. Achteraf kun je zeggen dat lineair de juiste keus was als juist doordat je niet in de situatie bent gekomen dat je de hypotheek niet kon betalen. Maar er zijn voor de meeste mensen een hoop scenarios te bedenken waarin ze juist wel in de situatie komen dat de hypotheek betalen lastig is. Dan is het prettig als je niet aan hoge lineaire lasten vast zit.

Daarnaast is 1000 euro van nu bij de meeste mensen veel meer waard dan 1000 euro over 25 jaar. In veel gevallen is het inkomen tegen die tijd verdubbeld en voelt 1000 euro hypotheeklasten tegen die tijd daarom ook veel minder zwaar dan nu. Kijk je naar hoeveel procent van je inkomen je in totaal aan je hypotheek uitgeeft over 30 jaar, dan komt annuïtair bijna altijd als grote winnaar uit de bus.

[HarmoniousVibe]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 19:19:
[...]


[Afbeelding]

Dit zijn de oplopende netto maandlasten met een annuitaire hypotheek voor 30 jaar.(4,8% rente)

Dit is lineair:
[Afbeelding]

Als het lukt zou ik altijd voor lineair gaan.

Zelf ben ik op advies van mijn adviseur voor een annuïtaire hypotheek gegaan. Door extra af te lossen kun je deze altijd de facto omzetten naar een lineaire hypotheek, maar heb je wel altijd de optie om even de lagere annuïtaire lasten te betalen mocht je een maandje of 2 zonder werk komen te zitten of om een andere reden even wat meer ademruimte wil. Omgekeerd is een stuk lastiger.

[Xanaroth]

mirno schreef op donderdag 23 maart 2023 @ 18:00:
Het kan toch niet zo zijn dat als je een hypotheek van 4 ton neemt. Je op je oude dag (50 jaar) met kosten zit van 1818+350=2168 per maand ?!?!?

---

Ik huur nu voor 1100-1200 per maand

--

Ik ga wat meer verdienen en kan wat spaargeld opbouwen.

Uitgangspunt 1:
Je moet ergens wonen. Huur of koop is de enige keuze.

Uitgangspunt 2:
Wonen kost geld, ongeacht huur of koop.


Met dat duidelijk, ga je dus niet de hypotheek afzetten tegen je salaris. Je gaat je hypotheek afzetten tegen huur; wat is de goedkopere manier om in dezelfde woning te zitten. Kijk eens wat 1200 euro huur over 20 jaar zou gaan kosten per maand. Die blijft ook jaarlijks indexeren. Wat zou dan je maandlast zijn?

Met dat in het achterhoofd, kijk nu eens wat het over 30 jaar en 1 dag doet wanneer je huur vergelijkt met koop. Huur is dan [1200+30 jaar indexatie] vs koop [box3 aanslag]. Je hypotheek is afbetaald dus die valt geheel weg.

Wat je in de praktijk zal zien, is dat hypotheek het bedrag vast staat op moment van aankoop. Vervolgens blijft je salaris 20-30 jaar lang stijgen zoals cao, jaarlijkse verhoging/trede, af en toe promotie of andere baan. Dat salaris zal sneller stijgen dan box3 en afbouw HRA bij elkaar, dus je koopkracht zal geleidelijk toenemen. De huur echter wordt elk jaar verhoogd, en stopt pas als je er voor de laatste keer horizontaal uit vertrekt.

De vraag die je dus beter kan stellen is hoe ga je rondkomen op je 61e; de huur is dan 30 jaar verhoogd maar hypotheek is compleet afgelost. Of wat op je 71e; de huur is 40 jaar lang verhoogd tegen alleen box3 betalen over de woning. Je bereikt namelijk een punt waarop je salaris er juist een beetje achteruit gaat (pensioen is 70% van inkomen + aow) terwijl de huurprijs blijft stijgen. Dat probleem heeft een koopwoning niet.

[ Voor 21% gewijzigd door Xanaroth op 03-04-2023 10:58 ]

[dfbt]

tussen 200k en een woning van 400k zit ook nog wel een hoop verschil. Je bouwt vermogen op door hypotheek te betalen. andere kant zit er wel een groot verschil of je alleen of samen bent. Mocht je nog een partner krijgen in de toekomst heb je wel grote maandlasten die je kan splitsen.