Bankspaar: extra aflossen, maar handelingskosten??

[greatgonzo]

We hebben nog flink wat spaarcentjes, en elk jaar komt de belasting wat afsnoepen ivm vermogensbelasting.
Dat willen we anders, en we willen eigenlijk twee dingen:
- looptijd hypotheek verkorten
- en/ofwel maandlasten verlagen.

We lossen al enkele jaren 10% af op het aflossingsvrije deel. Maar ook in het bankspaar-deel zouden we wel wat willen storten. Om bijvoorbeeld 5 jaar eerder klaar te zijn.

Vorig jaar eens een berekening laten maken door de hypotheekverstrekker (ABN AMRO). Voor extra inleg rekenen ze geen financieringskosten. Bij eerder klaar zijn wel (€1250). Volgens kennissen van ons onzin, je zou het ook moeten kunnen regelen zonder extra kosten. Gewoon 'bellen en zeggen.. ik los xxx extra af, hoeveel jaren levert me dat op'.

Dat is natuurlijk een beetje onzinnig, bovendien wil ik beslagen ten ijs komen.
Dus hier eens een algemene vraag: is het uberhaubt mogelijk om boetevrij/financieringskostenvrij de looptijd te verkorten?

[Devian]

Als je een bankspaarhypotheek hebt dan los je af op het einde van de looptijd.
In de tussentijd "spaar" je voor die aflossing op een bankspaarrekening waar je rente op ontvangt, deze rente staat gelijk aan de rente die je betaald voor de bankspaarhypotheek.

Dit was erg gunstig omdat je over de betaalde rente hypotheekrenteaftrek krijgt, terwijl je de volle bak rente ontvangt op de gekoppelde bankspaarrekening.

Extra inleggen op deze bankspaarrekening is dus heeeeel erg interessant, en waarschijnlijk zou dit ook veel interessanter zijn dan aflossen op het aflossingsvrije deel wat je tot nu toe gedaan hebt.

Extra sparen op deze spaarrekening zou altijd moeten kunnen, zonder "boete"...volgens mij mogen ze wel administratiekosten in rekening brengen, maar EUR1250 lijkt mij heel erg overdreven.

Heb zelf ook flink extra gestort op mijn eigen bankspaarrekening, waar ik 4,9% rente op vang...veel beter dan geld op de bankrekening . Je moet alleen opletten dat het maximaal te storten bedrag niet meer is dan (in de meeste gevallen) 10x het maandbedrag wat je al maandelijks stort. Maar de financieel adviseur zou dit allemaal moeten weten.

Vanwege dit gunstige aspect is deze vorm tegenwoordig dan ook uitgesloten van hypotheekrenteaftrek.

[Voor 8% gewijzigd door Devian op 02-01-2023 15:23]

[YakuzA]

Bank spaar hypotheek is zo’n grappig product waar dingen moeilijker gemaakt worden dan ze zijn en je vaak weer via je adviseur gaat ivm maximale bijstorting ruimte etc.

https://www.consumentenbo...aren/extra-premie-storten

Bijstorten en daarmee premie verlagen vinden banken meestal wel ok zonder advies, alleen met verkorten is voor hun blijkbaar moeilijker of meer werk.

[Voor 23% gewijzigd door YakuzA op 02-01-2023 15:23]

[JanHenk]

greatgonzo schreef op maandag 2 januari 2023 @ 15:06:
We hebben nog flink wat spaarcentjes, en elk jaar komt de belasting wat afsnoepen ivm vermogensbelasting.

Dat is met de invoering van de overbruggingswet box 3 niet helemaal het geval. Als je vermogen alleen uit spaargeld bestaat, betaal je nagenoeg niets aan inkomstenbelasting in box 3.

Dus hier eens een algemene vraag: is het uberhaubt mogelijk om boetevrij/financieringskostenvrij de looptijd te verkorten?

Dat hangt (denk ik) van jouw hypotheekvoorwaarden af. Dat is je startpunt. Meestal is het een keuze bij vervroegde aflossing; wil je looptijdverkorting of verlaging van de maandlast.

Overigens is de vergelijkingsrente fors gestegen. Als jouw huidige rente daaronder ligt, is de kans groot dat je sowieso boetevrij kunt aflossen. Je bent dan dus niet gebonden aan de maximale boetevrije aflossing, maar mag ook zonder boete de hele lening aflossen. (Gedachte is dat de bank jouw geld tegen hogere rente kan uitlenen, dus dat ontvangen ze graag.)

[GZFan]

Het zou in de voorwaarden van je hypotheekverstrekker kunnen staan.
Bij mijn hypotheekverstrekker (AEGON) kan ik in ieder geval wel kosteloos de looptijd van de bankspaarhypotheek verkorten door middel van een extra storting in het spaardeel.
Al meerdere keren gedaan

[s3n]

En als je een goedkope hypotheek hebt zou het zomaar kunnen dat je meer dan de 10% per jaar kan aflossen op je aflossingsvrije deel, zonder boete, doordat de actuele rente hoger is.

Niet een antwoord op je vraag, maar mogelijk een alternatief om toch snel tot lagwere maandlasten te komen.

[superkoex9]

Devian schreef op maandag 2 januari 2023 @ 15:22:
Als je een bankspaarhypotheek hebt dan los je af op het einde van de looptijd.
In de tussentijd "spaar" je voor die aflossing op een bankspaarrekening waar je rente op ontvangt, deze rente staat gelijk aan de rente die je betaald voor de bankspaarhypotheek.

Dit was erg gunstig omdat je over de betaalde rente hypotheekrenteaftrek krijgt, terwijl je de volle bak rente ontvangt op de gekoppelde bankspaarrekening.

Extra inleggen op deze bankspaarrekening is dus heeeeel erg interessant, en waarschijnlijk zou dit ook veel interessanter zijn dan aflossen op het aflossingsvrije deel wat je tot nu toe gedaan hebt.

Extra sparen op deze spaarrekening zou altijd moeten kunnen, zonder "boete"...volgens mij mogen ze wel administratiekosten in rekening brengen, maar EUR1250 lijkt mij heel erg overdreven.

Heb zelf ook flink extra gestort op mijn eigen bankspaarrekening, waar ik 4,9% rente op vang...veel beter dan geld op de bankrekening . Je moet alleen opletten dat het maximaal te storten bedrag niet meer is dan (in de meeste gevallen) 10x het maandbedrag wat je al maandelijks stort. Maar de financieel adviseur zou dit allemaal moeten weten.

Vanwege dit gunstige aspect is deze vorm tegenwoordig dan ook uitgesloten van hypotheekrenteaftrek.

Bijna goed. Het hoogste jaarbedrag mag niet meer dan 10 keer het laagste maandbedrag zijn.
Stel: je betaalt 100 euro per maand(inleg, niet rente) dan is dat dus 1200 euro per jaar. Je mag dan 12000-1200=10800 euro bijstorten.
Let op, dit geldt alleen bij looptijdverkorting. De berekening wordt iets ingewikkelder bij verlagen maandlasten. Je stort immers bij en krijgt daardoor lagere maandlasten. je ratio van maximaal 1 op 10 blijft bestaan. Doordat je van 100 naar zeg 50 euro inleg gaat(makkelijk rekenen) dan is je laagste jaarbedrag nog 600 euro.
Als je niet voor looptijdverkorting kan kiezen dan is het raadzaam om een rekentool te raadplegen of je adviseur, je wil zeker niet dat je buiten de regels van een bankspaarhypotheek komt te vallen.

[ZeRoC00L]

greatgonzo schreef op maandag 2 januari 2023 @ 15:06: is het uberhaubt mogelijk om boetevrij/financieringskostenvrij de looptijd te verkorten?

Ja, heb ik ook gedaan, maar wel bij een andere hypotheek verstrekker.
Of ze hier kosten voor kunnen rekenen, zal ergens in de voorwaarden staan.

[init6]

Stel ik heb 300k hypotheek.

100k aflossing vrij
100k beleggen
100k spaar.

Zou het dan kunnen dat ik 300k kan sparen in het spaar deel en aan het einde van de hypotheek de andere 200k kan aftikken met dat wat in het spaar deel zit?

En gaat er vermogensbelasting over de looptijd van deze bank sparen hypotheek?

[Voor 14% gewijzigd door init6 op 06-01-2023 08:38]

[antidote]

@init6 voor alle hypotheken en hypotheekdelen geldt dat deze in een overeenkomst zijn vastgelegd. Daarnaast zijn er ook nog fiscale regels, m.n. voor de spaar- en beleggingshypotheken. Blijf je binnen die afspraken, dan is de opbouw van vermogen in de spaarhypotheek belastingvrij.

Als je zoals in dit voorbeeld 300k zou willen sparen, zouden de andere hypotheekdelen omgezet moeten worden naar een spaarhypotheek. Ik denk niet dat banken dat doen; er worden voor zover ik weet geen nieuwe spaarhypotheken afgesloten, ze worden alleen nog voortgezet bij een verhuizing.

[Maasluip]

superkoex9 schreef op dinsdag 3 januari 2023 @ 09:26:
[...]

Bijna goed. Het hoogste jaarbedrag mag niet meer dan 10 keer het laagste maandbedrag zijn.

Jaar en jaar vergelijken of maand en maand. Dus hoogste jaarbedrag mag niet meer dan 10 keer het laagste jaarbedrag zijn

In je berekening doet je het goed.

Stel: je betaalt 100 euro per maand(inleg, niet rente) dan is dat dus 1200 euro per jaar. Je mag dan 12000-1200=10800 euro bijstorten.

Als het 10 keer het laagste maandbedrag was dan was het 1000 euro per jaar.

[DukeBox]

greatgonzo schreef op maandag 2 januari 2023 @ 15:06:
We lossen al enkele jaren 10% af op het aflossingsvrije deel. Maar ook in het bankspaar-deel zouden we wel wat willen storten. Om bijvoorbeeld 5 jaar eerder klaar te zijn.

Je moet het echt (laten) uitrekenen, je geeft nu niet aan hoe lang je hypotheek al loopt, over het algemeen is inleggen in het spaardeel het meest interessant in het begin van de looptijd (i.v.m. rente over rente).

Houd er rekening mee dat je maandlasten dan dus niet direct zullen veranderen aangezien je waarschijnlijk dan ook meer moet inleggen in je spaarrekening wat je aan inleg en rente kosten 'bespaart' (i.v.m. kortere looptijd).

In andere gevallen is het aflossingsvrije deel eenvoudiger omdat je daar meestal meer mag inleggen zonder herberekening en dat wel direct verlaging in je maandlasten geeft.

Soms is een combinatie van beiden ook een goede optie (afhankelijk van om hoeveel geld het gaat), dus maximaal aflossen in het aflossingsvrije deel en wat je daarmee bespaard op rente (+evt. een extra bedrag) gebruiken om in je spaardeel te stoppen. Je maandlasten gaan dan niet erg omlaag maar je bent sneller van je hypotheek af en betaald vaak het minst aan rentekosten over de duur ervan. En dat kan ook nog aanzienlijk oplopen als je in een hogere belasting trede zit/komt.