Annuïteiten hypotheek berekenen in excel, MET rentewijziging

[QinX]

Mijn vraag
Ik wil in een tabel mijn annuïtaire hypotheek herrekenen met mijn nieuwe rente, maar deze komt niet overeen met het voorstel van de hypotheekverstrekker en sites zoals berekenhet.nl en ik weet niet waarom.


Per 1 april heb ik mijn rentevaste periode aangepaste op zowel met Lineaire als Annuïtaire Hypotheek.
Ik ga van 3,5% naar 1,87% en heb voor 20 jaar vast gezet.
Beide hypotheekdelen zijn € 73.840, dus 50% van het totaal van € 147.680

Ik heb dus bijna 8 jaar 3,5% betaald en ga nu 1,87% betalen aan rente. Voor het lineaire deel is dat makkelijk opnieuw te rekenen met de nieuwe rente. Annuitair loop ik vast.

Ik gebruik De volgende formule:
=-BET([@[Rente Percentage]]/12;Looptijd 360 maanden ; hoofdsom á € 73.840)
De volgens de hypotheekverstrekker en berekenhet.nl zou ik vanaf 1 april een bedrag van €281,35 hebben als bruto maandlast. maar zoals in de tabel te zien is kom ik uit op € 268,15
Ook klopt het einde van de looptijd niet meer, ik houd namelijk een bedrag over van ~€2800. Ergens gaat dus iets mis.

De rente is wel gewoon goed berekend, maar ik kan mijn aflossing natuurlijk niet bepalen zonder mijn annuiteit te weten.

Is er iemand die de magische formule of verbetering heeft die ik blijkbaar over het hoofd zie?

[Thile]

Je hebt de rente in 2044 weer op 3,50% gezet. Gezien het nu niet duidelijk is wat de rente tegen die tijd is, gaan je hypotheekverstrekker en berekenhet.nl waarschijnlijk uit van de 1,87% na de 20 jaar. Wat gebeurt er als je de rente voor je annuiteit wisselt naar 1,87% voor de hele resterende looptijd?

[QinX]

Thile schreef op woensdag 23 maart 2022 @ 12:34:
Je hebt de rente in 2044 weer op 3,50% gezet. Gezien het nu niet duidelijk is wat de rente tegen die tijd is, gaan je hypotheekverstrekker en berekenhet.nl waarschijnlijk uit van de 1,87% na de 20 jaar. Wat gebeurt er als je de rente voor je annuiteit wisselt naar 1,87% voor de hele resterende looptijd?

Dan wordt het verschil alleen nog maar groter.
augustus 2044 € 4.377,48 € 268,15 € 260,91 € 7,24 1,87%

Het idee is natuurlijk, dat al verander ik in 30 jaar tijd 10x van rente, op augustus 2044 zou de restschuld €0 moeten zijn.

[ Voor 10% gewijzigd door QinX op 23-03-2022 12:54 ]

[edie]

Als je van rente wisselt, moet je opnieuw beginnen met rekenen. Je hoofdsom per [ingangsdatum rentewisseling] moet dus zijn [oorspronkelijke hoofdsom - totaal aflossingen tot ingangsdatum rentewisseling].

Eigenlijk los de de oude lening af per 31-12-2043, en begin je een nieuwe lening per 01-01-2044 voor de duur van resterende looptijd.

[thlst]

edie schreef op woensdag 23 maart 2022 @ 13:08:
Als je van rente wisselt, moet je opnieuw beginnen met rekenen. Je hoofdsom per [ingangsdatum rentewisseling] moet dus zijn [oorspronkelijke hoofdsom - totaal aflossingen tot ingangsdatum rentewisseling].

En als looptijd de resterende looptijd (22 jaar)

(stond er eigenlijk al)

[ Voor 3% gewijzigd door thlst op 23-03-2022 15:22 ]

[QinX]

edie schreef op woensdag 23 maart 2022 @ 13:08:
Als je van rente wisselt, moet je opnieuw beginnen met rekenen. Je hoofdsom per [ingangsdatum rentewisseling] moet dus zijn [oorspronkelijke hoofdsom - totaal aflossingen tot ingangsdatum rentewisseling].

Eigenlijk los de de oude lening af per 31-12-2043, en begin je een nieuwe lening per 01-01-2044 voor de duur van resterende looptijd.

Ah, nu werkt het inderdaad goed! Super bedankt!

[edie]

Nog een klein dingetje: er zijn verschillende manieren om de rente te berekening. Excel gebruikt volgens mij de '30/360' berekening: 30 dagen in de maand, 360 dagen in het jaar. Als je echt dingen tot in detail wil optimaliseren, kun je ook kijken naar andere varianten:

• 30/365: 30 dagen in de maand, 365 dagen in het jaar
• Actual/360: daadwerkelijk aantal dagen in de maand, 360 dagen in het jaar
• Actual/365: daadwerkelijk aantal dagen in de maand, 365 dagen in het jaar
• Actual/Actual: daadwerkelijk aantal dagen in de maand, daadwerkelijk aantal dagen in het jaar

Bij hypotheken wordt voor zover ik weet standaard 30/360 aangeboden en wordt erg moeilijk gedaan om er vanaf te wijken. Maar een andere rekenwijze kan besparing opleveren afhankelijk van de situatie.

Actual/Actual is het naukeurigst/eerlijkst omdat deze uitgaat van het daadwerkelijk aantal rentedagen per maand en jaar. Maar dat betekent wel dat je rentebedragen maand-op-maand en jaar-op-jaar wijzigen.